MỤC LỤC MỤC LỤC i DANH MỤC BẢNG iv DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT v MỞ ĐẦU 1 1 Lý do chọn đề tài 1 2 Mục đích nghiên cứu 2 3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 2 4 Phương pháp nghiên cứu 2 5 Kết cấu đề tài 2 Chươn.
MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CN DNVVN NH NHNN NHTM SACOMBANK TCTD TMCP Chi nhánh Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Đối với hoạt động ngân hàng vốn yếu tố quan trọng định hoạt động kinh doanh, chìa khố đảm bảo cho tăng trưởng, sở để ngân hàng đưa sách phù hợp cho đầu tư phát triển Nhưng thực tế ngân hàng thương mại cổ phần vốn tự có chiếm tỉ lệ nhỏ, lại vốn huy động, vốn vay vốn khác Do khẳng định vốn huy động hay công tác huy động vốn có vai trị to lớn định đến khả hoạt động phát triển ngân hàng Huy động vốn việc khai thác lượng tiền tạm thời nhàn rỗi kinh tế thông qua cá nhân, hộ gia đình, tổ chức kinh tế xã hội hay tổ chức tín dụng ngồi nước Hiện Việt Nam, hoạt động huy động vốn ngân hàng tồn nhiều yếu nguồn vốn huy động trung dài hạn cho đầu tư thiếu, chủ yếu vốn ngắn hạn dẫn tới cấu vốn bất hợp lý tiểm ẩn rủi ro kì hạn; cơng tác huy động vốn chưa thực thu hút khách hàng, quy mô không ổn định vốn cho vay bị sử dụng lãng phí Mặc dù thiếu vốn để đầu tư cho kinh tế thực tế lượng vốn nước (đặc biệt nguồn vốn dân cư) quốc tế lớn mà Ngân hàng chưa khai thác hiệu Do đó, việc tăng cường huy động vốn với ổn định cao yêu cầu ngày trở nên cấp thiết quan trọng Nằm hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn thương tín (Sacombank), Ngân hàng Sacombank – CN Đơng Đơ hồn thiện nhằm phát huy mạnh nghiệp cơng nghiệp hóa – đại hóa đất nước Nhưng bên cạnh thành công, Ngân hàng gặp phải khó khăn vấn đề huy động vốn tốc độ tăng trưởng vốn cịn thấp, chi phí huy động vốn cao, việc sử dụng nguồn vốn huy động chưa thực hiệu quả… Chính vậy, việc tiếp tục nghiên cứu đưa giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng Sacombank – CN Đông Đơ có ý nghĩa to lớn mặt lý luận lẫn thực tiễn Vì em định nghiên cứu đề tài: “Nâng cao hiệu huy động nguồn lực tài ngân hàng Sacombank – Chi nhánh Đơng Đơ” Mục đích nghiên cứu Trên sở hệ thống hóa vấn đề lý luận huy động nguồn lực tài ngân hàng thương mại; phân tích, đánh giá thực trạng huy động nguồn lực tài Sacombank - chi nhánh Đơng Đô, tác giả đề xuất giải pháp tăng cường huy động nguồn lực tài Sacombank - chi nhánh Đông Đô Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: huy động nguồn lực tài ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu: huy động vốn Sacombank - chi nhánh Đông Đơ vịng năm từ năm 2018 đến năm 2020 Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu thực đề tài phương pháp nghiên cứu sử dụng: Phương pháp thu thập thông tin: Thu thập thơng tin từ giáo trình, tài liệu tham khảo, số liệu từ ngân hàng Sacombank chi nhanh Đông Đơ Phương pháp phân tích, đánh giá: Từ thơng tin thu thâp tác giả tiến hành đánh giá thực trạng huy động nguồn lực tài ngân hàng, qua đánh giá thực trạng huy động nguồn lực tài ngân hàng thương mại Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận đề tài chia làm chương sau: Chương Cơ sở lý luận nguồn lực tài Chương Thực trạng hoạt động huy động nguồn lực tài Ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Đơng Đô Chương Giải pháp nâng cao hiệu huy động nguồn lực tài Ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Đông Đô Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG NGUỒN LỰC TÀI CHÍNH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Nguồn lực tài nguồn lực tài ngân hàng thương mại Nguồn lực tài bao gồm tồn nguồn quỹ doanh nghiệp, dùng để chi trả cho khoản đầu tư, vốn, tài trợ, trì hoạt động cơng ty Nguồn lực tài phận quan trọng nguồn lực vật chất – nguồn lực quan trọng doanh nghiệp, đứng bên cạnh nguồn lực khác nguồn nhân lực nguồn lực vơ hình NHTM tổ chức tài trung gian, hoạt động lĩnh vực tiền tệ Hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hồn trả, sử dụng số tiền vay, thực nhiệm vụ chiết khấu cung ứng dịch vụ toán Như vậy, NHTM doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh quyền sử dụng hàng hoá tiền tệ, thực chức năng: trung gian tín dụng, trung gian toán cung ứng dịch vụ cho khách hàng Hoạt động kinh doanh: vay (mua vốn) cho vay (bán vốn) NHTM để tìm kiếm lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất làm xuất luồng tiền tệ vào khỏi NH, tạo thành vận động luồng tài NHTM Chính vận động luồng tiền tệ ngân hàng làm nảy sinh mối quan hệ kinh tế kinh doanh gắn liền với việc tạo lập, phân phối sử dụng qũy tiền tệ ngân hàng Các quan hệ kinh tế là: - Quan hệ NHTM với Nhà nước, thể thông qua việc Nhà nước cấp vốn cho NHTMNN để hoạt động NHTM thực nghĩa vụ tài Nhà nước nộp thuế, phí… - Quan hệ NHTM với NHNN, thể qua nghiệp vụ dự trữ bắt buộc, toán, cho vay tái chiết khấu - Quan hệ NHTM với NHTM, thể qua nghiệp vụ thị trường liên ngân hàng - Quan hệ NHTM với doanh nghiệp cá nhân như: Quan hệ toán việc vay, cho vay, đầu tư vốn, mua bán tài sản… - Quan hệ nội NHTM như: Thanh toán tiền lương, tiền công, tiền thưởng, tiền phạt nhân viên việc phân phối lợi nhuận sau thuế hình thành qũy ngân hàng Các quan hệ kinh tế hình thức giá trị, nảy sinh trình phân phối nhằm tạo lập sử dụng qũy tiền tệ ngân hàng để phục vụ cho kinh doanh quan hệ tài ngân hàng Từ hiểu tài NHTM vận động luồng tài gắn liền với trình tạo lập, phân phối sử dụng quỹ tiền tệ phát sinh trình hoạt động kinh doanh ngân hàng Năng lực tài NHTM khả tài để ngân hàng thực phát triển hoạt động kinh doanh cách hiệu Năng lực tài ngân hàng khơng nguồn lực tài đảm bảo cho hoạt động kinh doanh ngân hàng mà khả khai thác, quản lý sử dụng nguồn lực phục vụ hiệu cho hoạt động kinh doanh Năng lực tài khơng thể sức mạnh mà cịn thể sức mạnh tài tiềm năng, triển vọng xu hướng phát triển tương lai ngân hàng 1.2 Huy động nguồn lực tài ngân hàng thương mại 1.2.1.Khái niệm huy động nguồn lực tài Huy động nguồn lực tài hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại, giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ tiền nhàn rỗi tổ chức kinh tế cá nhân xã hội thông qua trình thực nghiệp vụ huy động vốn từ nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, vay vốn TCTD vay vốn ngân hàng nhà nước làm nguồn vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh Theo giáo trình Ngân hàng Thương mại “ Huy động vốn nghiệp vụ tiếp nhận nguồn vốn nhàn tạm thời từ tổ chức cá nhân nhiều hình thức khác để hình thành nên nguồn vốn hoạt động ngân hàng” Với chức tập trung phân phối cho nhu cầu kinh tế, nguồn vốn huy động dồi tạo cho ngân hàng điều kiện để mở rộng hoạt động kinh doanh, đa dạng hố loại hình dịch vụ, khơng bỏ lỡ hội đầu tư, giảm thiểu rủi ro, tạo dựng uy tín cho ngân hàng Bên cạnh đó, nguồn vốn huy động ngân hàng định đến khả cạnh tranh Nếu nguồn vốn huy động lớn chứng minh qui mơ, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kĩ thuật ngân hàng đại Các ngân hàng thực cho vay nhiều hoạt động khác chủ yếu dựa vào vốn huy động Còn vốn tự có sử dụng trường hợp cần thiết Vì vậy, khả huy động vốn tốt điều kiện thuận lợi ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế qui mơ, khối lượng tín dụng, chủ động thời gian, thời hạn cho vay, chí định mức lãi suất vừa phải cho khách hàng Điều thu hút ngày nhiều khách hàng, doanh số hoạt động ngân hàng tăng lên nhanh chóng ngân hàng có nhiều thuận lợi hoạt động kinh doanh, đảm bảo uy tín lực thị trường Với vai trị quan trọng đó, ngân hàng ln tìm cách đưa sách quản lý nguồn vốn từ khâu nhận vốn từ người gửi tiền người cho vay khác đến việc sử dụng nguồn vốn cách hiệu Bên cạnh đó, nhà quản trị ngân hàng ln tìm cách để đổi mới, hoàn thiện chúng cho phù hợp với tình hình chung kinh tế Đó điều kiện tiên đưa ngân hàng đến thành công Khái niệm hiệu huy động nguồn lưc tài Theo “Đại từ điển Tiếng Việt”, hiệu “kết đích thực”, cịn “Đại từ điển kinh tế thị trường” hiệu kinh tế cịn gọi “hiệu ích kinh tế” Nói cách đơn giản, hiệu so sánh đầu vào với đầu ra, chi phí với kết Nó thước đo khách quan để đánh giá sách kinh doanh, hoạt động kinh tế ngân hàng Nói chung sản phẩm có ích cho xã hội sản xuất số lượng, chất lượng lượng lao động chiếm dụng tiêu hao hiệu kinh tế cao, cịn ngược lại hiệu kinh tế thấp Hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại hiệu ích kinh tế, kết đích thực thu từ hoạt động huy động, cụ thể hóa mối tương quan so sánh kết đạt chi phí bỏ Hiệu huy động vốn đạt tối đa thu hoạt động huy động vốn đạt “max” chi phí huy động vốn đạt “min” phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn, đảm bảo mục tiêu an toàn tài sản Ngân hàng thời kỳ Tuy nhiên thực tế, việc xác định kết cao với chi phí thấp khó Trong điều kiện ngân hàng chịu sức ép cạnh tranh nay, đặc biệt huy động vốn việc đánh giá xem hoạt động huy động vốn có hiệu hay khơng địi hỏi nhà quản lý phải đối mặt với câu hỏi: Huy động vốn phù hợp? dùng phương thức để huy động số vốn đó? chí phí huy động bao nhiêu? khả khai thác số vốn hỗ trợ nguồn cho vay DN nào? quy mơ cấu vốn có hợp lý khơng, có phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn ngân hàng không? Lợi nhuận việc quản lý rủi ro ngân hàng tiến hành huy động vốn nào? Có thể hiểu rằng: Hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại huy động vốn mà ngân hàng đạt được, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn, đảm bảo mục tiêu an toàn sinh lời cao ngân hàng thời kỳ, hạn chế rủi ro kinh doanh ngân hàng 1.2.2 Cơ cấu nguồn lực tài ngân hàng thương mại - Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu nguồn vốn bản, tiên NHTM Hơn nữa, đối tượng quản lý chặt chẽ Ngân hàng Nhà nước nhằm đảm bảo an toàn cho người gửi Về mặt quản lý, theo quan quản lý ngân hàng, vốn chủ sởn hữu ngân hàng chia làm hai loại: Vốn ban đầu: hay vốn chủ sở hữu hình thành ngân hàng bắt đầu hoạt động Tùy theo tính chất ngân hàng mà nguồn gốc hình thành vốn ban đầu khác Vốn chủ sở hữu hình thành trình hoạt động: trình hoạt động ngân hàng gia tắng vốn chủ sở hữu theo nhiều phương thức khác tùy điều kiện cụ thể Đặc điểm vốn chủ sở hữu: Là nguồn vốn ổn định tăng trưởng trình hoạt động ngân hàng Chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn nhiên lại giữ vai trị quan trọng sở để hình thành nên nguồn vốn khác ngân hàng đồng thời tạo nên uy tín ban đầu ngân hàng Quyết định quy mô hoạt động ngân hàng, sở để xác định giới hạn huy động vốn ngân hàng Nó cịn đối tượng mà quan quản lý ngân hàng thường hướng vào để ban hành quy định nhằm điều chỉnh hoạt động ngân hàng, tiêu chuẩn để xác định tín an tồn - Vốn nợ: Vốn huy động: nguồn vốn hình thành trình hoạt động kinh doanh NHTM Đó giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ công chúng thông qua việc bán sản phẩm dịch vụ cho khách hàng Ngân hàng có nhiều hình thức nhằm tăng nguồn vốn huy động chủ yếu từ tiền gửi bao gồm: • Tiền gửi tốn, tiền gửi có kỳ hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội, tiền gửi tiết kiệm dân cư, ngân hàng tổ chức tín dụng khác • Phát hành giấy tờ có giá: kỳ phiếu, trái phiểu, chứng tiền gửi, trái phiếu • Vốn vay: nhằm đảm bảo phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng vay từ nhiều nguồn khác như: vay từ Ngân hàng Nhà nước, vay từ tổ chức tín dụng khác Nguồn vốn vay chiếm tỷ trọng không lớn kết cấu nguồn song cần thiết, đảm bảo độ an toàn hoạt động ngân hàng Vốn nợ khác Ngoài nguồn vốn trên, Ngân hàng cịn có nguồn vốn khác như: guồn ủy thác, nguồn tốn, nguồn khác 1.2.3 Các hình thức huy động nguồn lực tài ngân hàng thương mại Nghiên cứu hoạt động huy động nguồn lực tài việc cần thiết để qua có phương pháp quản lý sử dụng cách hợp lý nhằm nâng cao hiệu huy động vốn đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh ngân hàng Các hình thức huy động nguồn lưc tài ngân hàng gồm có: nhận tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, vay vốn tổ chức tín dụng, vay vốn Ngân hàng Nhà nước Nhận tiền gửi Tiền gửi nguồn vốn huy động từ bên quan trọng NHTM Trong cấu vốn ngân hàng, tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn có nhiều ảnh hưởng tới hoạt động ngân hàng Vì để gia tăng tiền gửi mơi trường cạnh tranh để có nguồn tiền gửi chất lượng ngày cao ngân hàng đưa nhiều hình thức huy động khác Nhận tiền gửi hoạt động nhận tiền tổ chức, cá nhân hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu hình thức nhận tiền gửi khác theo ngun tắc có hồn trả đầy đủ gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận 10 phải thường xun có lớp huấn luyện nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn tạo điều kiện cho họ có nâng cao kiến thức Mục tiêu cho họ hoàn thành nhiệm vụ với tinh thần trách nhiệm cao, có hiểu biết để giải thích khách hàng cách tường tận, cặn kẽ vế vấn đề mà khách hàng quan tâm +Cơ sở vật chất quy mô hoạt động: Là sở vững vàng để tạo niềm tin nơi khách hàng, vấn đề huy động tiền gửi Trước mắt Ngân hàng nên đầu tư trang bị sở vật chất cho trụ sở làm việc Ngân hàng thêm tiện nghi, trang trí thẫm mĩ, xếp công việc cách khoa học Như tạo ấn tượng tốt cho khách hàng + Độ an toàn: Là yếu tố mà khách hàng quan tâm họ định gửi tiền vào Ngân hàng Vì ngồi lãi suất cao Ngân hàng cịn phải trọng đến độ an tồn khách hàng Có thể khách hàng ưa chuộng mức lãi suất vừa phải mà độ an toàn vốn họ cao lãi suất cao mà khơng an tồn Vì họ nghĩ ứng với khoản lợi tức kéo theo rủi ro, lợi tức cao rủi ro nhiều Do Ngân hàng cần phải nâng cao hiệu hoạt động biện pháp để lôi khách hàng đặc biệt khách hàng tiền gửi tốn Nhìn chung, vấn đề thuộc tâm lý khách quan khách hàng, họ cảm thấy thoả mãn, vui vẻ, hài lịng, hiệu lần sau có lẽ họ tiếp tục gửi tiền vào Ngân hàng giới thiệu cho người khác biết đến Nhưng Ngân hàng vấn đề quan trọng cần thết để giữ lôi nhằm tăng thêm thị phần khách hàng cũa - Tăng cường vốn huy động dân cư mục tiêu hàng hàng đầu sách nguồn vốn Nâng dần tỷ trọng vốn trung dài hạn tổng nguồn vốn Mở rộng phạm vi hoạt động huy động vốn huyện trọng điểm, Đa dạng hóa hình thức huy động vốn thích hợp, có hiệu quả, ưu đãi lãi suất hoa hồng, chăm sóc khách hàng, thưởng,… khách hàng tiềm có số dư tiền gửi lớn, ổn định nhằm mở rộng thị trường, tăng thị phần Cần trọng gia tăng nguồn vốn toán tổ chức kinh tế có chương trình tiếp cận, đặt quan hệ với khách hàng có tiền gửi lớn, có tiềm lực vầ vốn - Phát triển mở rộng dịch vụ như: phát hành thẻ tín dụng, 62 thẻ tốn ngồi nước; trang bị máy rút tiền tự động ATM có chức nhận tiền gửi tự động, tiện lợi cho khách hàng việc gửi rút tiền, giảm chi phí lại đồng thời cách khắc phục hạn chế mặt thời gian làm việc Ngân hàng 3.2.5 Nâng cao hiệu cho vay Huy động vốn cho vay hai hoạt động SACOMBANK CN Đơng Đơ có mối quan hệ biện chứng với Chỉ huy động vốn tốt ngân hàng thực cho vay Và ngược lại, cho vay đạt hiệu cao không mang lại thu nhập từ lãi lớn cho ngân hàng, tăng lợi nhuận cho ngân hàng mà cịn có tác động lớn tới phát triển kinh tế nói chung Khi huy động vốn tốt tạo tiền đề để ngân hàng thực hoạt động khác có hoạt động cho vay doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân kinh tế Việc hỗ trợ chủ thể mở rộng sản xuất kinh doanh, nanag cao chất lượng sản phẩm Từ giảm thất nghiệp, giải nhiều công ăn việc làm cho kinh tế, thu nhập dân cư lên, nguồn vốn nhàn rỗi dân chúng mà tăng lên Và hội để mở rộng hoạt động huy động vốn ngân hàng, giúp ngân hàng huy động vốn nhiều Muốn nâng cao hiệu hoạt động cho vay địi hỏi ngân hàng phải xây dựng quy trình cho vay hợp lý, tích cực kiểm tra, theo dõi sau cho vay, nâng cao tinh thần trách nhiệm cán tín dụng Xây dựng "Văn hố kinh doanh" cho ngân hàng Ngồi ngân hàng thực số biện pháp khác tìm cách cắt giảm chi phí huy động vơn, đơn giản hố thủ tục tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm, phát triển hoạt động tư vấn tài chín, tư vấn khách hàng để thu hút thêm khách hàng đến với ngân hàng 3.2.6 Đổi đại hóa cơng nghệ ngân hàng Với việc Việt Nam gia nhập WTO thị trường tài chín Việt Nam ngày hấp dẫn ngân hàng lớn khu vực giới đặt không SACOMBANK CN Đông Đô mà nhiều ngân hàng Việt Nam áp lực cạnh tranh lớn từ ngân hàng nước ngồi Vì thế, đổi cơng nghệ ngân hàng Việt Nam quan tâm Công nghệ ngân hàng đại tạo thuận tiện cho khách hàng giao dịch, giúp ngân hàng xử lý tình nhanh, 63 xác, kịp thời, thơng qua giữ chân khách hàng lại ngân hàng bối cảnh cạnh tranh gay gắt Hơn nữa, sử dụng công nghệ tiên tiến, đại giúp cho ngân hàng giảm bớt nhiều chi phí q trình hoạt động, qua tăng lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên, lựa chọn công nghệ cần ý đến khả tương thích mức độ đại cơng nghệ, trình độ chun mơn cán nhan viên ngân hàng thực trạng thị trường tài Việt Nam Như tránh tình trạng lãng phí khơng sử dụng cơng dụng thiết bị Việc phát triển ứng dụng công nghệ đại hoạt động ngân hàng tạo điều kiện cho không hoạt động huy đông vốn mà hoạt động khác ngân hàng phát triển Công nghệ yếu tố giúp ngân hàng tăng khả cạnh tranh, thu hút nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng Qua đó, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, tăng lợi nhuận cho ngân hàng Vì vậy, SACOMBANK CN Đông Đô cần phải: Xây dựng cho chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng với mục tiêu đón đầu, trước với hệ thống mở, có khả phát triển sản phẩm, tiện ích phong phú đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Khai thác tối đa thành tựu chương trình đại hoá để tăng khả sử dụng sản phẩm huy động vốn có tiện ích cao, phù hợp với nhu cầu đa dạng khách hàng Khẩn trương áp dụng các dịch vụ, tiện ích hỗ trợ với giao dịch tiền gửi như: tiện ích ATM (vấn tin, gửi tiền, toán ), kết nối toán qua thẻ, toán tự động, đưa công nghệ Phone -banking e-banking vào hoạt động ngân hàng diện rộng 3.2.7 Phát triển sản phẩm Để tăng khả cạnh trang so với tổ chức tín dụng khác địi hỏi ngân hàng phải tăng cường đầu tư cho công tác nghiên cứu thị trường, phát triển sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng khác Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, mục tiêu mà khách hàng hướng tới khác 64 Đối với loại hình tiền gửi tiết kiệm mục tiêu chủ yếu an toàn sinh lời Các loại hình tiền gửi tiết kiệm mà ngân hàng cung cấp như: tiết kiệm thông thường, tiết kiệm linh hoạt, tiết kiệm dự thưởng, cịn lại khơng tạo khác biệt so với ngân hàng khác SACOMBANK nên tham khảo sản phẩm tiết kiệm đặc biệt khác ngân hàng Cổ phần ngân hàng ngồi quốc doanh để triển khai đa dạng hóa hình thức gửi tiền cho khách hàng SACOMBANK Việc phát triển sản phẩm mới, đa dạng hoá phương thức huy động vốn giúp cho ngân hàng nâng cao khả cạnh tranh so với NHTM khác khai thác nhiều nguồn tiền nhàn rỗi từ kinh tế Hơn nữa, việc phát triển sản phẩm đạt hiệu tốt ngân hàng khơng cần dùng đến lãi suất để tăng tính cạnh tranh tránh rủi ro lãi suất ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.2.8.Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng Để quảng bá thương hiệu ngân hàng, để hình ảnh ngân hàng đơng đảo quần chúng nhân dân biết đến khơng thể khơng trọng công tác Marketing Nhất ngày nay, công nghệ ngày phát triển ngân hàng lựa chọn nhiều hình thức để quảng bá cho hình tượng khơng bó hẹp với phạm vi nước mà giới Các giải pháp Marketing mà ngân hàng thực cịn ỏi đơn điệu phát tờ rơi, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng hay cử nhân viên gặp gỡ trực tiếp khách hàng tiềm để giới thiệu với họ Dù biện pháp đem lại cho ngân hàng kết đáng kể mà tổng nguồn huy động liên tục tăng thời gian qua để phát triển hoạt động huy động vốn ngân hàng cần quan tâm đến việc áp dụng hình thức để tránh nhàm chán cho khách hàng Ngân hàng cần thực hiện: Nghiên cứu thị trường phân đoạn thị trường Những nhu cầu người dân, doanh nghiệp khơng ngừng biến đổi cần phải có hoạt động nghiên cứu thị trường để ngân hàng có sách khách hàng phù hợp với thay đổi làm hài lòng khách hàng mức độ cao Mục đích nghiên cứu thị trường để tìm thoả mãn nhu cầu khách hàng Chính vậy, sau nghiên cứu cần phân đoạn thị trường 65 Do nhóm khách hàng có đặc điểm khác có nhu cầu khác Việc phân đoạn thị trường rõ nhu cầu đối tượng khách hàng khác nhau, nhu cầu khách hàng mà ngân hàng chưa thoả mãn được, giúp ngân hàng xác định nên tập trung nguồn lực vào đoạn thị trường để đem lại hiệu cao Quảng cáo: Với phương thức này, Ngân hàng phải trả tiền để sử dụng phương tiện thông tin đại chúng để đưa thông tin sản phẩm ngân hàng tới công chúng SACOMBANK CN Đông Đơ dựa phương tiện thơng tin đại chúng địa phương chủ yếu: Phát truyền hình CN Đơng Đơ, Báo CN Đơng Đơ, đài phát địa bàn dân cư… Với nội dung quảng cáo thống toàn quốc SACOMBANK cung cấp để tạo ấn tượng mạnh mẽ công chúng Quảng cáo phương tiện vận chuyển in hình ảnh quảng cáo sản phẩm thương hiệu SACOMBANK lên thành xe, xe bus, xe taxi để có diện tích thân xe phù hợp lượng khách xe mức độ hoạt động nhiều ngày, có tác dụng hiệu Tập trung phương tiện di chuyển chủ yếu khu vực có đơng dân cư nội thành Ngồi ra, sử dụng tờ rơi để chuyển tải thông tin đến khách hàng Phân phối tờ rơi nhiều hình thức khác như: Phát trực tiếp tận tay khách hàng đến giao dịch quầy, kiện, địa điểm công cộng hay nhà Quan hệ công chúng (PR): PR hoạt động nhằm xây dựng trì hiểu biết lẫn ngân hàng với giới có liên quan quan truyền thơng, quan chức năng, bạn hàng… PR hiệu quảng cáo chỗ hiệu rộng đến tất giới tính chân thực thơng tin cao với chi phí Tuy nhiên, ngân hàng khơng có chủ động quảng cáo SACOMBANK CN Đơng Đơ thơng qua báo giới để đưa thông tin hoạt động ngân hàng, sản phẩm cung cấp Tổ chức buổi họp báo, hội nghị khách hàng đưa sản phẩm thị trường Phối hợp quan truyền thông làm tiểu phẩm ngắn để giới thiệu sản phẩm huy động vốn dân cư… Xúc tiến hỗn hợp, khuyến mại 66 Thông qua công cụ cổ động kích thích khách hàng nhằm tăng nhanh nhu cầu sản phẩm chỗ tức Nhân dịp ngày lễ lớn dân tộc, ngày lễ để có đợt khuyến mại nhằm kích thích khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng Các hình thức khuyến mại sử dụng thưởng lãi suất, quà tặng, miễn phí dịch vụ khác cho khách hàng gửi tiền… Việc chăm sóc khách hàng sau cung cấp sản phẩm công tác quan trọng Nếu thực tốt cơng tác tạo dựng mối quan hệ lâu dài ngân hàng với khách hàng, qua giữ chân khách hàng điều kiện cạnh tranh gay gắt Một số biện pháp chăm sóc khách hàng mà ngân hàng nên thực như: Đối với khách hàng lớn ngân hàng có thư cảm ơn khách hàng tin tưởng sử dụng sản phẩm ngân hàng Vào dịp lễ tết sinh nhật nên gửi thiệp chúc mừng tặng phẩm lưu niệm tới khách hàng Như vậy, khiến cho khách hàng cảm thấy thoải mái sử dụng dịch vụ ngân hàng, mối quan hệ ngân hàng khách hàng khăng khít Điều có lợi khơng hoạt động huy động vốn ngân hàng mà hoạt động kinh doanh khác nhiều khả xây dựng mối quan hệ tốt đẹp khách hàng khơng gửi tiền mà sử dụng nhiều sản phẩm khác ngân hàng tín dụng, tốn quốc tế, toán nước, bảo lãnh Tuy nhiên, phương thức có nhược điểm chi phí lớn, cần tiến hành có trọng tâm, trọng điểm Truyền thơng nội bộ: Truyền thơng nội đóng vai trị quan trọng toàn hoạt động tổ chức, hoạt động truyền thông đa chiều cấp độ nhân viên cao cấp, nhân viên tầm trung cấp giúp họ hiểu biết việc diễn nội bộ, làm họ tin tưởng vào lãnh đạo tự tin làm việc Truyền thông nội vừa động lực vừa công cụ triển khai chiến lược kinh doanh Truyền thông nội hiệu giúp gia tăng giá trị tổ chức thúc đẩy tăng trưởng Các kênh truyền thông nội bao gồm: Tạp chí nội bộ, Mạng nội bộ, Bản tin điện tử, Giao tiếp trực tiếp, Bảng tin 67 3.2.9 Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng cung cấp Chiến lược phát triển SACOMBANK nói chung Chi nhánh nói riêng hướng tới phát triển bền vững với chất lượng dịch vụ hàng đầu theo chuẩn mực quốc tế, cung cấp sản phẩm dịch vụ đa dạng, đáp ứng yêu cầu cho đối tượng khách hàng Cơ sở cho việc phát triển dịch vụ dài hạn ngân hàng là: Tăng trưởng cao cách tạo nên khác biệt cở hiểu biết nhu cầu khách hàng hướng tới khách hàng Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử đại như: IBMB, Thanh tốn hóa đơn online,… để tạo thêm nhiều lựa chọn cho khách hàng xu phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Trên sở tảng khách hàng tại, gia tăng phát triển dịch vụ cho đối tượng khách hàng có chi nhánh 3.2.10 Nâng cao chất lượng đào tạo cán Đây công việc quan hàng đầu nhằm nâng cao hiệu tín dụng cho ngân hàng Bởi hoạt động tín dụng an tồn hiệu quả, trình độ chun mơn nghiệp vụ đội ngũ cán tín dụng phải thường xuyên nâng cao ngày chuyên nghiệp Để công tác đào tạo phát triển chuyên môn nguồn nhân lực, giai đoạn tương lai chi nhánh cần tập trung biện pháp: - Xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp với yêu cầu phát triển theo mơ hình Ngân hàng đại Trong việc xây dựng mơ hình tổ chức bố trí cán định đến giải pháp đào tạo phát triển nguồn nhân lực - Tập trung nổ lực tổ chức cá nhân cho việc nâng cao chất lượng cán theo chương trình, nội dung đáo tạo với phương pháp hình thức phù hợp - Xây dựng, cố, phát triển, hợp tác đào tạo có chọn lọc, tạo hội tốt nhanh cho việc đào tạo cán để tiếp thu, vận hành công nghệ ngân hàng đại, tạo chủ động hoạt động kinh doanh -Tổ chức học tập, tự học theo yêu cầu nâng cao chất lượng đối tượng, chức danh cụ thể - Có sở vật chất ổn định, tập trung để thực công tác đào tạo, quan trọng việc đào tạo cán theo yêu cầu chuyên nghiệp 68 - Trên sở định hướng, kế hoạch, mục tiêu đào tạo ngắn hạn dài hạn cần phân định rõ trách nhiệm công tác đào tạo hai khâu: quản lý tổ chức triển khai thực 3.3 Một số kiến nghị Kiến nghị với SACOMBANK Thứ nhất: Đa dạng hóa hình thức huy động: Nghiên cứu phát triển thêm nhiều sản phẩm huy động vốn nhằm thu hút khách hàng dân cư DNNVV Nguồn vốn huy động từ đối tượng thị thường ổn định thời hạn, lãi suất Phát hành thêm chứng tiền gửi kỳ hạn dài, kỳ phiếu nhằm thu hút nguồn vốn dài hạn từ dân cư Nhạy bén với diễn biến lãi suất thị trường đảm bảo tính cạnh tranh, hài hịa lợi ích Ngân hàng khách hàng Phát triển sản phẩm tiền gửi phù hợp với phân đoạn khách hàng (quan trọng, thân thiết, tiềm năng, ) sở có chế sách lãi suất phù hợp với nhóm khách hàng nhằm trì ổn định khách hàng thu hút gia tăng nhóm khách hàng Thiết kế xây dựng dịng sản phẩm tiết kiệm có tinh linh hoạt cao kỳ hạn, cho phép rút trước hạn mà đảm bảo lãi suất cho phép gửi tích lũy với lãi suất cao theo kỳ hạn tích lũy,… triển khai sản phẩm tiết kiệm tiền gửi với kỳ hạn ngày với loại hình khuyến khích Tổ chức kinh tế đặc biệt Tập đoàn kinh tế lớn/Định chế tài chính/các doanh nghiệp sản xuất có nguồn tiền toán với doanh số cao gia tăng lợi ích từ lãi suất tiền gửi mức lãi suất kỳ hạn ngày cao lãi suất không kỳ hạn Đồng bộ, dễ triển khai, không chồng chéo tránh nhầm lẫn sản phẩm tiền gửi với Có chế khuyến khích rõ ràng đảm bảo thu nhập cho Chi nhánh Thứ hai: Thực tốt công tác truyền thông, quảng bá, tiếp thị triển khai sản phẩm tiền gửi kênh thơng tin đại chúng Thứ ba: Hồn thiện chế giá điều chuyển vốn FTP phân cấp uỷ quyền định lãi suất huy động vốn Trong điều kiện lãi suất thị trường tăng cao, tiệm cận chí vượt lãi suất cho vay nay, đề nghị SACOMBANK thực chế cấp bù để hỗ trợ chi nhánh thực khoản tiền gửi lớn Đồng thời triển khai 69 chế giá vốn FTP riêng cho nhóm khách hàng quan trọng theo hướng giá cao giá vốn FTP thơng thường để từ Chi nhánh có điều kiện thuận lợi việc cạnh tranh giữ khách hàng Thứ tư: Tiếp tục thực triển khai ứng dụng khoa học công nghệ tiên tiến mở rộng kênh phân phối cho sản phẩm tiền gửi (qua Internet Banking/Mobile Banking) Tập trung cải tiến công nghệ, đẩy mạnh nghiên cứu, đổi ứng dụng chương trình phần mềm hỗ trợ công tác phát triển sản phẩm huy động vốn mới, khai thác số liệu đánh giá hiệu sản phẩm tiền gửi Nghiên cứu nâng cấp hệ thống SIBS mở rộng, gia tăng tiện ích sản phẩm tiền gửi Thứ năm: Tăng cường hỗ trợ Chi nhánh công tác đào tạo Đào tạo kiến thức, chuyên sâu phân hệ tiền gửi, làm chủ việc quản lý, nâng cấp phân hệ kỹ thiết kế, phát triển, quản lý sản phẩm tiền gửi, kỹ triển khai thông qua mạng lưới chi nhánh kênh phân phối Đào tạo sản phẩm huy động vốn, quy trình tác nghiệp cho cán quan hệ khách hàng; Định kỳ, tổ chức đào tạo kỹ bán hàng theo cấp độ: cán Quan hệ khách hàng CRM, cán đón tiếp khách hàng CSR, cán dịch vụ khách hàng Teller, bao gồm: kỹ giao tiếp với khách hàng, giới thiệu, bán sản phẩm, phát triển trì quan hệ với khách hàng, thu thập thông tin khách hàng… Thứ sáu: Xây dựng cẩm nang sản phẩm tiền gửi cá nhân dành cho cán QHKH thường xuyên cập nhật nội dung cẩm nang này, có đánh giá, so sánh sản phẩm SACOMBANK với đối thủ cạnh tranh để cán QHKH dễ dàng nắm đặc tính, vị trí sản phẩm SACOMBANK để giới thiệu cho khách hàng Kiến nghị với Sacombank chi nhánh Đông Đô - Ngân hàng cần đa dạng hình thức thu lãi, thu theo tháng, quý thu theo định kỳ sinh trưởng trồng vật nuôi hay kỳ thu hồi vốn phương án sản xuất kinh doanh, thành lập tổ thu nợ lưu động,… nhằm tạo điều kiện cho khách hàng thực tốt nghĩa vụ trả nợ - Hết năm tài chính, Ngân hàng nên tổ chức Đại hội khách hàng để báo cáo, đánh giá hoạt động năm, đồng thời đề phương hướng hoạt động cho năm tới, tiếp thu ý kiến đóng góp khách hàng trả lời vướng mắc để họ thông suốt hiểu rõ hoạt động Ngân hàng 70 - Nâng cao chất lượng tín dụng, tập trung thu hồi nợ hạn cũ, hạn chế nợ hạn phát sinh, phối hợp với cấp, ngành có liên quan để thu hồi nợ hạn, xử lý nợ tồn đọng Thường xuyên đạo phân loại nợ hạn để có biện pháp xử lý thích hợp - Đẩy mạnh cơng tác tiếp thị, tìm kiếm khách hàng mới, chăm sóc khách hàng, đồng thời giữ mối quan hệ tốt với khách hàng cũ, khách hàng uy tín Định kỳ tổ chức hội nghị khách hàng, phát thư góp ý cho khách hàng để từ phát huy ưu điểm, hạn chế khuyết điểm để nhằm phục vụ khách hàng ngày tốt - Tiếp tục đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ nhân viên, nêu cao tinh thần trách nhiệm, ý thức tổ chức kỷ luật, thường xuyên đổi phong cách phục vụ, tận tụy cơng việc, khách hàng Mặt khác cần thường xuyên kết hợp với trung tâm đào tạo nâng cao kiến thức trình độ nghiệp vụ cho cán Ngân hàng, có sách tuyển dụng thu hút người giỏi để làm việc cho Ngân hàng 71 KẾT LUẬN Với nỗ lực phấn đấu đạo sát sao, quan tâm, giúp đỡ SACOMBANK Việt Nam ngày khẳng định SACOMBANK Việt nam nói chung SACOMBANK CN Đơng Đơ nói riêng khẳng định mạnh ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam Điều thể qua quy mơ cấu huy động vốn tăng trưởng qua năm, tạo nguồn vốn cho việc tài trợ cấp tín dụng đầu tư dự án sản xuất kinh doanh, góp phần quan trọng thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hóa - đại hóa đất nước Tuy nhiên bên cạnh thành tựu, bộc lộ nhiều tồn thể qua vốn huy động chưa tương xứng với tiềm SACOMBANK CN Đông Đô, quy mơ huy động vốn dân cư cịn chưa tương xứng với quy mơ hoạt động thị phần có sức ép suy giảm, vốn chưa thực vững chắc, chi phí huy động vốn cao, cấu vốn chưa hợp lý Thông qua thực đề tài, tác giả đóng góp vấn đề sau: Khái quát hoạt động SACOMBANK- Chi nhánh CN Đông Đô, đánh giá thực trạng hiệu huy động vốn, minh họa thông qua tiêu quy mô, cấu, chi phí… từ đánh giá kết đạt được, tìm mặt hạn chế, sâu phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn Đề xuất giải pháp mang tính thực tiễn nhằm nâng cao hiệu huy động vốn SACOMBANK- Chi nhánh CN Đông Đô đưa số kiến nghị SACOMBANK, tạo điều kiện cho SACOMBANK- Chi nhánh CN Đông Đô thực tốt giải pháp Song thời gian có hạn, khả trình độ cịn hạn chế, luận văn không tránh khỏi khiếm khuyết Em mong muốn nhận ý kiến đóng góp thầy bạn 72 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Văn Bình (2019), “Các giải pháp Ngân hàng Nhà nước nhằm triển khai Nghị Quyết 11/NQ-CP ngày 24/02/2019 kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội”, tài liệu phục vụ Hội nghị Tổng kết năm 2018 Ban tuyên giáo trung ương ngày 24/2/2019 Frederic S.Mishkin (2001), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2005), Giáo trình Kế tốn ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2009), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội ISO (2005), ISO9000:2005 Quality management systems, Fundamentals and vocabulary 3rd TS Lưu Văn Nghiêm (2008), Giáo trình Marketing dịch vụ, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Ngân hàng Sacombank (2018, 2019, 2020), Báo cáo thường niên - Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2018, 2019, 2020, CN Đông Đô Ngân hàng Sacombank (2008), Quyết định số 4589/QĐ-TCCB2 việc ban hành quy định chức năng, nhiệm vụ Phịng/Tổ nghiệp vụ thuộc Chi nhánh, Sở giao dịch Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Ngân hàng Sacombank, Chi nhánh CN Đông Đô (2018, 2019, 2020), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2018 2019, 2020, CN Đông Đô 73 ... lợi nhuận cao cho ngân hàng Hiệu huy động vốn Ngân hàng Sacombank Chi nhánh CN Đông Đô thể qua số điểm sau: Quy mô huy động cấu huy động vốn Quy mô huy động vốn: Trên sở kết huy động vốn giới... theo chương trình khuyến mại ngân hàng làm 2.2.2.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng Sacombank Chi nhánh CN Đông Đô Ngân hàng đạt hiệu huy động vốn cao quy mô vốn huy động đáp ứng mục... thuận lợi cho hoạt động huy động vốn thời gian qua SACOMBANK CN Đông Đô, từ nâng cao dần số dư huy động bình quân theo khách hàng Tốc độ tăng trưởng huy động vốn SACOMBANK CN Đông Đô ba năm từ 2018