Thơng qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay ra lại được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ trong khi s
LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về Ngân hàng Thương mại
Ngân hàng Thương mại (NHTM) là một trong những định chế tài chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán Ngoài ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội
1.1.2 Những hoạt động cơ bản của NHTM
Ngân hàng được hình thành và phát triển trải qua một quá trình dài với nhiều hình thái kinh tế khác nhau
Trong thời kì đầu vào khoảng thế kỉ thứ XV đến thế kỉ XVIII, các ngân hàng còn hoạt động độc lập với nhau, làm chức năng trung gian tín dụng, thanh toán cho nền kinh tế và phát hành giấy tờ có giá
Sang thế kỷ thứ XVIII, lưu thông hàng hóa ngày càng phát triển, việc các ngân hàng cùng thực hiện chức năng giấy bạc ngân hàng làm cho trong lưu thông có nhiều loại giấy bạc khác nhau, đã cản trở quá trình lưu thông Chính điều này đã dẫn đến phân hóa hệ thống ngân hàng Lúc này hệ thống ngân hàng đã phân hóa thành hai nhóm:
- Thứ nhất là nhóm ngân hàng được phép phát hành tiền, được gọi là ngân hàng phát hành, sau được đổi thành Ngân hàng Trung ương (NHTW)
- Thứ hai là các ngân hàng không được phép phát hành tiền, chỉ làm trung gian tín dụng, trung gian thanh toán trong nền kinh tế được gọi là các ngân hàng trung gian Đây là một mắt xích vô cùng quan trọng nối giữa NHTW với nền kinh tế cũng như là cầu nối để người cần vốn và người thiếu vốn gặp nhau
Thời kì đầu khi mới thực hiện sự phân hóa hệ thống ngân hàng, các ngân hàng trung gian thực hiện tất cả các hoạt động của nó như nhận tiền gửi, cho vay và làm các dịch vụ thanh toán Ban đầu, các ngân hàng chủ yếu nhận tiền gửi không kì hạn hoặc có kì hạn ngắn và cho vay ngắn hạn Về sau, nó thực hiện cả cho vay trung và dài hạn bằng nguồn vốn trung và dài hạn do huy động tiền gửi trung, dài hạn và phát hành trái khoán Ở Việt Nam, hoạt động ngân hàng ngày càng phát triển, đòi hỏi hình thành nên nhiều ngân hàng, những trung gian tài chính chuyên hoạt động lĩnh vực nào đó, phân chia ngân hàng trung gian thành các ngân hàng hoạt động trong lĩnh vực riêng: Ngân hàng Thương mại, Ngân hàng Đầu tư, Ngân hàng Công thương, Ngân hàng Phát triển…
* Ch ứ c n ă ng trung gian tín d ụ ng
Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của NHTM Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn Với chức năng này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò là người đi vay, vừa đóng vai trò là người cho vay và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận tiền gửi và lãi suất cho vay và góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: người gửi tiền, người đi vay và cả bản thân ngân hàng
* Ch ứ c n ă ng trung gian thanh toán Ở đây NHTM đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện hoạt động thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng có thể chọn cho mình phương thức thanh toán phù hợp Nhờ đó mà các chủ thể kinh tế không phải giữ tiền trong túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải thanh toán dù ở gần hay xa mà họ có thể sử dụng một phương thức nào đó để thực hiện các khoản thanh toán Do vậy các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm được rất nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo thanh toán an toàn Chức năng này vô hình chung đã thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế
Tạo tiền là một chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của NHTM Với mục tiêu là tìm kiếm lợi nhuận như là một yêu cầu chính cho sự tồn tại và phát triển của mình, các NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù của mình đã vô hình chung thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế Chức năng tạo tiền được thực thi trên cơ sở hai chức năng khác của NHTM là chức năng tín dụng và chức năng thanh toán Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay ra lại được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ trong khi số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng vẫn được coi là một bộ phận của tiền giao dịch, được họ sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ… Với chức năng này, hệ thống NHTM đã làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội
Các chức năng này cũng có thể nói lên các mặt hoạt động của NHTM
Ngày nay, trong điều kiện kinh tế thị trường phát triển, hoạt động của ngân hàng đã được phát triển hơn bao giờ hết; hoạt động của NHTM cũng đa dạng và phong phú hơn trước đây rất nhiều.
Những vấn đề cơ bản về thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng
Lưu thông tiền tệ là sự vận động của tiền tệ trong nền kinh tế để thực hiện các quan hệ thương mại, hàng hóa, phân phối thu nhập, hình thành nguồn vốn và phúc lợi xã hội
Có thể nói sự lưu thông tiền tệ trong nền kinh tế đóng vai trò như hệ thống mạch máu trong một cơ thể sống, nếu hệ thống mạch máu này hoạt động tốt thì cơ thể sẽ khỏe mạnh và phát triển, ngược lại nếu hệ thống mạch máu này hoạt động trục trặc hoặc hơn thế nữa là bị tắc nghẽn thì cơ thể sẽ ốm yếu và sẽ không thể phát triển bình thường
* Hai hình th ứ c l ư u thông ti ề n t ệ
- Khái niệm: Là sự vận động của tiền mặt trong nền kinh tế phục vụ cho các quan hệ thương mại với quy mô nhỏ và trong nội bộ dân cư là chính Đây là hình thức trong đó tiền tệ và hàng hóa đồng thời vận động với nhau
- Ưu điểm: Đây là hình thức đơn giản, chu chuyển nhanh, không gây ách tắc trong chu chuyển và nó có hiệu quả kinh tế cao đối với người tham gia lưu thông
- Nhược điểm: Hình thức lưu thông này tốn kém về mặt chi phí lưu thông tiền tệ như in ấn, bảo quản, tổ chức lưu thông và gây ra những hiện tượng tiêu cực xã hội như trộm cắp, rửa tiền, trốn thuế và nạn tiền giả
- Khái niệm: Là hình thức lưu thông trong đó tiền tệ và hàng hóa vận động tương đối độc lập với nhau, đáp ứng cho nhu cầu thanh toán với quy mô lớn, thông thường là các doanh nghiệp
- Ưu điểm: Lưu thông không dùng tiền mặt khắc phục được một phần chi phí lưu thông, tăng cường khả năng kiểm soát của Nhà nước, của ngân hàng, tạo ra sự văn minh lịch sự trong thanh toán
- Nhược điểm: Hình thức này đòi hỏi phải có trình độ nhất định mới tham gia được, mọi thanh toán phải thông qua ngân hàng, trang bị cơ sở vật chất ban đầu khá tốn kém, ngoài ra vấn đề bảo mật cũng phải quan tâm nhiều
Trong nền kinh tế thị trường, các quan hệ thanh toán chi trả lẫn nhau phải dùng hình thức tiền tệ Vì vậy, thanh toán tiền tệ là một yêu cầu tất yếu khách quan, là điều kiện cần thiết để phục vụ cho quá trình tái sản xuất xã hội Tương ứng với hai hình thức lưu thông tiền tệ ta có hai hình thức thanh toán tiền tệ: thanh toán bằng tiền mặt
1.2.2.1 Thanh toán bằng tiền mặt
+ Khái niệm: Thanh toán bằng tiền mặt là việc chi trả trực tiếp bằng tiền mặt trong các quan hệ thanh toán thu chi giữa nhân dân với nhau, giữa các xí nghiệp, tổ chức kinh tế, cơ quan Nhà nước với nhân dân…
- Người tham gia thanh toán là nhân dân, các tổ chức kinh tế, các cơ quan nhà nước, những người không có tài khoản mở tại ngân hàng, thanh toán bằng tiền mặt không có sự xuất hiện của nhân vật thứ ba;
- Thanh toán tiền mặt thích hợp với vai trò của tiền tệ làm vật môi giới trong quá trình lưu thông Sau khi xuất chuyển hàng hóa hay cung ứng dịch vụ cho người mua, người bán nhận được tiền ngay Và quá trình thanh toán cũng chấm dứt ngay tại đó;
- Khi sản xuất và trao đổi phát triển đến một trình độ cao hơn, thì việc thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt không còn tỏ ra là một phương thức duy nhất nữa Sự hạn chế của nó biểu hiện ở chỗ, muốn thực hiện một khối lượng lớn tổng giá cả hàng hóa thì phải có lượng tiền mặt lớn, điều đó làm cho chi phí lưu thông tiền tệ tăng lên, việc tổ chức lưu thông tiền mặt thêm phức tạp, tốc độ luân chuyển vốn chậm Ngược lại, nếu vì một lý do nào đó không có tiền tệ, thì quá trình thanh toán không giải quyết được, từ đó quá trình tái sản xuất không thể tiếp tục được
Những bất tiện của việc sử dụng tiền mặt trong thanh toán đòi hỏi phải có thêm những hình thức thanh toán thuận lợi hơn Bên cạnh đó, với sự phát triển vượt bậc của hệ thống ngân hàng, các dịch vụ, các công cụ thanh toán đã được ngân hàng nghiên cứu đưa ra để khách hàng lựa chọn cho mình một hình thức thanh toán thích hợp thay cho thanh toán bằng tiền mặt Thanh toán không dùng tiền mặt phát sinh từ đó và ngày càng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế
1.2.2.2 Thanh toán không dùng tiền mặt
+ Khái niệm: TTKDTM là hình thức thanh toán qua ngân hàng, là tổng hợp các mối quan hệ chi trả tiền tệ được thực hiện bằng cách trích chuyển từ tài khoản của người này sang tài khoản của người khác tại ngân hàng với sự kiểm soát của ngân hàng mà không cần dùng tiền mặt
So sánh với thanh toán bằng tiền mặt, TTKDTM có những đặc trưng sau:
Tổng quan về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tuyên
2.1.1 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tuyên Quang
Tên đơn vị: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tuyên Quang
Trụ sở tại: Số 182, Đường Nguyễn Văn Cừ, Phường Minh Xuân, Thành phố Tuyên Quang, tỉnh Tuyên Quang Điện thoại: 0276 250 435 ; 0273 820 288
Website: http://www.vietinbank.vn
2.1.2 Khái quát về tổ chức bộ máy
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tuyên Quang được thành lập ngày 19/8/2009, chính thức hoạt động ngày 26/11/2009 với tổng số cán bộ công nhân viên là 25 người, bố trí ở 5 phòng, tổ
Sau hơn 2 năm hoạt động, tổng số cán bộ công nhân viên lao động có mặt đến hết quý I/2012 là 60 người, trong đó: trong biên chế có 52 người – trong đó gồm 1 giám đốc, 1 phó giám đốc và 50 nhân viên, lao động hợp đồng là 8 người Tổng số phòng, tổ thuộc chi nhánh là 12 phòng, tổ; trong đó: có 6 phòng, tổ nghiệp vụ và 6 phòng giao dịch
Sơ đồ 9: Mô hình tổ chức bộ máy Vietinbank Tuyên Quang
Nguồn: Phòng Tổ chức Hành Chính – Vietinbank Tuyên Quang
* Chức năng, nhiệm vụ của các phòng, ban
Phòng Tổ chức Hành chính là phòng nghiệp vụ thực hiện công tác tổ chức cán bộ và đào tạo tại chi nhánh theo đúng chủ trương chính sách của Nhà nước và qui định của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Thực hiện công tác quản trị và văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh tại chi nhánh, thực hiện công tác bảo vệ, an ninh an toàn chi nhánh
TỔ THÔNG TIN ĐIỆN TOÁN
- Thực hiện quy định của Nhà nước và của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam có liên quan đến chính sách cán bộ về tiền lương, bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế…;
- Thực hiện quản lý lao động, tuyển dụng lao động, điều động sắp xếp cán bộ phù hợp với năng lực, trình độ và yêu cầu nhiệm vụ kinh doanh theo thẩm quyền của chi nhánh;
- Thực hiện bồi dưỡng, qui hoạch cán bộ, lãnh đạo tại chi nhánh;
- Xây dựng kế hoạch và tổ chức đào tạo nâng cao trình độ về mọi mặt cho cán bộ, nhân viên chi nhánh;
- Thực hiện việc mua sắm tài sản và công cụ lao động, trang thiết bị và phương tiện làm việc, văn phòng phẩm phục vụ hoạt đông kinh doanh tại chi nhánh Thực hiện theo dõi bảo dưỡng, sửa chữa tài sản, công cụ lao động theo ủy quyền;
- Thực hiện công tác xây dựng cơ bản, nâng cấp và sửa chữa nhà làm việc, quỹ tiết kiệm, điểm giao dịch đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh và quy chế quản lý xây dựng đầu tư cơ bản của Nhà nước và Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam;
- Quản lý và sử dụng xe ô tô, sử dụng điện, điện thoại và các trang thiết bị của chi nhánh Định kỳ bảo dưỡng và khám xe ô tô theo quy định, đảm bảo lái xe an toàn Là đầu mối xây dựng nội quy quản lý, sử dụng trang thiết bị tại chi nhánh;
- Tổ chức công tác văn thư, lưu trữ, quản lý hồ sơ cán bộ theo đúng quy định của Nhà nước và Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Đánh máy, in ấn tài liệu của cơ quan khi được ban Giám đốc duyệt Cung cấp tài liệu lưu trữ cho ban giám đốc và các phòng khi cần thiết theo đúng qui định về bảo mật, quản lý an toàn hồ sơ cán bộ;
- Tổ chức thực hiện công tác y tế tại chi nhánh;
- Chuẩn bị mọi điều kiện cần thiết để hội họp, hội thảo, sơ kết, tổng kết … và ban giám đốc tiếp khách;
- Thực hiện nhiệm vụ thủ quỹ các khoản chi tiêu nội bộ cơ quan;
- Tổ chức công tác bảo vệ an toàn cơ quan; phối hợp với phòng kế toán giao dịch, tiền tệ kho quỹ bảo vệ an toàn công tác vận chuyển hàng đặc biệt; phòng cháy nổ; chống bão lũ lụt theo đúng qui định và các cơ quan chức năng;
- Làm công tác thi đua, khen thưởng của chi nhánh;
- Lập báo cáo thuộc phạm vi trách nhiệm của phòng;
- Thực hiện một số công việc khác khi Giám đốc giao;
Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các doanh nghiệp lớn, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các khách hàng là cá nhân để khai thác vốn bằng VND và ngoại tệ; Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tín dụng , quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho các khách hàng
- Khai thác nguồn vốn bằng VND và ngoại tệ từ các khách hàng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam;
- Thực hiện tiếp thị, hỗ trợ, chăm sóc khách hàng, tư vấn cho khách hàng về các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam: Tín dụng, đầu tư, chuyển tiền, mua bán ngoại tệ, thanh toán xuất nhập khẩu, thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử….; Làm đầu mối bán các sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam đến các khách hàng Nghiên cứu đưa ra các đề xuất về cải tiến sản phẩm dịch vụ hiện có, cung cấp những sản phẩm dịch vụ mới phục vụ cho các khách hàng
- Thẩm định, xác định, quản lý các giới hạn tín dụng cho các khách hàng có nhu cầu giao dịch về tín dụng và tài trợ thương mại, trình cấp có thẩm quyền quyết định theo qui định của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam;
- Thực hiện nghiệp vụ tín dụng và xử lý giao dịch:
+ Nhận và xử lý đề nghị vay vốn, bảo lãnh và các hình thức cấp tín dụng khác;
+ Thẩm định khách hàng, dự án, phương án vay vốn, bảo lãnh và các hình thức cấp tín dụng khác theo thẩm quyền và qui định của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam;
+ Đưa ra các đề xuất chấp thuận/từ chối đề nghị cấp tín dụng, cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng trên cơ sở hồ sơ và kết quả thẩm định;
Thực trạng hoạt động TTKDTM
Những bước phát triển gần đây trong lĩnh vực TTKDTM thể hiện qua những con số biết nói ở những khía cạnh sau:
+ Tỷ trọng tiền mặt so với tổng phương tiện thanh toán:
Biểu đồ 1: Tỉ lệ tiền mặt trong tổng phương tiện thanh toán Đơn vị tính: %
Qua biểu đồ trên ta thấy, tỷ trọng tiền mặt so với tổng phương tiện thanh toán đã giảm dần qua các năm, từ mức xấp xỉ 24% năm 2001, giảm dần đến năm 2006 còn khoảng 17% và đến năm 2009 chỉ còn khoảng 14% – đây là một dấu hiệu tích cực cho nền kinh tế
Trước sự phát triển không ngừng của hình thức TTKDTM thời gian qua, Chính phủ đã đưa ra đề án phát triển TTKDTM giai đoạn 2006 - 2010 với mục tiêu:
- Đến năm 2010 tỷ lệ tiền mặt so với tổng phương tiện thanh toán không quá 18% đến năm 2020 tỷ lệ này phấn đấu khoảng 15%
- Đạt mức 80% các khoản thanh toán giữa các doanh nghiệp với nhau thực hiện qua tài khoản tại Ngân hàng đến cuối năm 2010 và đạt 95% đến năm 2020
Tuy nhiên, thực tế đã cho thấy rằng TTKDTM của nước ta đã về đích sớm so với đề án TTKDTM giai đoạn 2006 – 2010 và định hướng đến năm 2020 đã được Thủ tướng phê duyệt, đây là một tín hiệu đáng mừng đối với nền kinh tế
+ Từ nền tảng thanh toán hoàn toàn thủ công (mọi giao dịch thanh toán đều dựa trên cơ sở chứng từ giấy) chuyển dần sang phương thức xử lý bán tự động sử dụng chứng từ điện tử, đến nay các giao dịch thanh toán được xử lý điện tử chiếm tỷ trọng khá lớn Thời gian xử lý hoàn tất một giao dịch được rút ngắn từ hàng tuần trước đây, nay chỉ còn vài phút (đối với các khoản thanh toán khác hệ thống, khác địa bàn), chỉ trong vòng vài giây hoặc tức thời (đối với các khoản thanh toán trong cùng hệ thống, hoặc cùng địa bàn)
+ Dịch vụ tài khoản cá nhân của hệ thống NHTM phát triển khá nhanh Đến ngày 30/6/2011, cả nước có khoảng 50 ngân hàng/tổ chức phát hành thẻ với tổng số 36 triệu thẻ các loại, cùng với mạng lưới 13.000 máy ATM, 64.000 POS
+ Đối tượng tham gia cung ứng dịch vụ thanh toán không còn giới hạn ở các ngân hàng, Kho bạc Nhà nước mà còn có cả các tổ chức khác không phải ngân hàng như Công ty dịch vụ tiết kiệm bưu điện Thị trường dịch vụ thanh toán trở nên cạnh tranh hơn, không chỉ giữa các ngân hàng mà còn giữa ngân hàng và các tổ chức không phải ngân hàng làm dịch vụ thanh toán Mỗi một mô hình tổ chức có những đặc trưng riêng, lợi thế riêng và chiến lược khách hàng riêng, theo đó mà các nhu cầu khác nhau của từng loại đối tượng khách hàng được đáp ứng
+ Xu hướng liên doanh liên kết giữa các ngân hàng đã hình thành, giúp cho nhiều NHTM nhỏ vượt qua những hạn chế về vốn đầu tư vào công nghệ và trang thiết bị phục vụ cho hệ thống thanh toán Việc liên doanh liên kết trong phát hành và thanh toán thẻ trở thành một yếu tố không nhỏ góp phần vào sự tăng trưởng lượng thẻ phát hành ra lưu thông gần đây Đặc biệt, vào năm 2008 chúng ta đã kết nối thành công hai hệ thống thẻ liên ngân hàng là Banknetvn và Smartlink trở thành một hệ thống thẻ thống nhất trên toàn quốc Đây là nền tảng cơ bản để hướng tới xây dựng và phát triển một hệ thống thanh toán không dùng tiền mặt theo đúng chỉ đạo của Thủ tướng Chính phủ Khi đi vào hoạt động, hai hệ thống này sẽ hỗ trợ lẫn nhau trong việc cung cấp dịch vụ tới khách hàng, đảm bảo tính ổn định và thông suốt với chất lượng dịch vụ tốt nhất
* Tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tuyên Quang
Năm 2011 tình hình kinh tế - xã hội có nhiều diễn biến phức tạp, thị trường tiền tệ còn nhiều biến động, đặc biệt là sự biến động của lãi suất, Nhà nước phải tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt, giảm tốc độ tăng trưởng tín dụng, cắt giảm đầu tư công, giảm bội chi ngân sách nhưng với sự nỗ lực trong chỉ đạo điều hành, thực hiện nghiêm túc, kịp thời chỉ đạo của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam trong tổ chức thực hiện nhiệm vụ, cùng với sự quan tâm ủng hộ, giúp đỡ của cấp ủy, chính quyền địa phương, các cấp, các ngành trong Tỉnh; đồng thời sự động viên lớn nhất đó là sự ủng hộ, ghi nhận, niềm tin của khách hàng đối với Chi nhánh, vì vậy mà hoạt động kinh doanh của chi nhánh vẫn phát triển ổn định
Hiện nay, các phương tiện TTKDTM tại chi nhánh bao gồm:
+ Thẻ ghi nợ nội địa
+ Thẻ ghi nợ quốc tế
+ Thẻ thanh toán (thẻ tín dụng): Visa, Master, JCB
- Tài khoản tiền gửi thanh toán
Những kết quả đạt được trong hoạt động TTKDTM, được thể hiện cụ thể qua:
Bảng số 1: Tình hình thanh toán chung ĐVT: triệu đồng
Năm 2010 Năm 2011 Quý I – Năm 2012 Chênh lệch năm
Tổng khối lượng thanh toán
2 TTKDTM 27869 2416.7 82.1 47016 8281 83.9 13021 1953.1 84.8 1.8 a Ủy nhiệm chi 11756 1763.4 42.2 20576 3086.4 37.3 5145 771.8 39.5 (4.9) b Ủy nhiệm thu 558 83.7 2 712 106.8 1.3 170 25.5 1.3 (0.7) c Thẻ thanh toán 15015 2252 53.9 24357 4882.1 58.9 7312 1096.8 56.2 5.0
- JCB 101 15.2 16.7 34 5.1 18.3 16.7 d Tài khoản tiền gửi thanh toán
Nguồn: Phòng Kế toán – Vietinbank Tuyên Quang Năm 2010 –QI/ 2012
Qua bảng số liệu trên ta thấy:
- Tổng khối lượng thanh toán chung của chi nhánh năm 2011 tăng lên đáng kể so với năm 2010, tăng tương ứng khoảng 46% Trong đó, TTBTM chiếm tỷ lệ không lớn, là 17,9% năm 2010, giảm xuống còn 16,1% năm 2011 và đến năm 2012 tỷ lệ này chỉ còn là 15,2%; ta thấy, điều này phù hợp với đề án phát triển TTKDTM tại Việt Nam nói chung và hệ thống ngân hàng TMCP Công Thương nói riêng
- Tại chi nhánh, các hình thức TTKDTM rất đa dạng, tiện ích giúp cho khách hàng có thể lựa chọn cho mình những dịch vụ phù hợp với nhu cầu nhất
Trong các hình thức trên ta có thể thấy hình thức thanh toán bằng ủy nhiệm chi và thẻ thanh toán chiếm tỷ lệ lớn nhất; ủy nhiệm chi chiếm khoảng 40% tổng khối lượng TTKDTM, thẻ thanh toán chiếm đến trên 50% tổng khối lượng TTKDTM, còn lại là các phương thức thanh toán khác; điều đó cho thấy rằng việc phát triển thẻ thanh toán của chi nhánh đã thực hiện rất tốt, chi nhánh đã tạo được niềm tin đối với khách bộ phận người dân trong xã hội có sự thay đổi tích cực trong nhận thức và thói quen về các giao dịch thanh toán giữa các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế được thực hiện chủ yếu qua ngân hàng Ủy nhiệm chi có đặc điểm là sử dụng đơn giản, thuận tiện, nhanh chóng, khi có nhu cầu thanh toán, doanh nghiệp chỉ cần sử dụng lệnh chi, ủy nhiệm cho ngân hàng thanh toán các khoản phát sinh của doanh nghiệp mình mà không lệ thuộc vào hợp đồng kinh tế và có thể dùng để thanh toán phi công nợ, đảm bảo được sự an toàn, nhanh chóng, tiết kiệm thời gian Do vậy, ủy nhiệm chi là hình thức thanh toán mà các doanh nghiệp hiện nay đang rất sử dụng rất phổ biến Điều đó được thể hiện qua lượng thanh toán bằng ủy nhiệm chi năm 2011 là 20.576 món tương ứng với 3.086,4 triệu đồng, tăng hơn gần 40% so với năm 2010 Ủy nhiệm thu là một trong những hình thức TTKDTM đã được sử dụng nhưng chưa thực sự phổ biến trên địa bàn tỉnh Tuyên Quang, số món ủy nhiệm thu qua các năm còn hạn chế so với các phương thức TTKDTM khác: năm 2010 là 558 món, năm
2011 là 712 món, năm 2011/2010 số món ủy nhiệm thu cũng đã có sự tăng lên là 170 món, tương ứng với số tiền là 23,1 triệu đồng và với mức tăng là 25,5%
Do ủy nhiệm thu có đặc điểm là quyền chủ động đòi tiền phụ thuộc vào bên bán và khả năng đòi tiền được là phụ thuộc vào năng lực chi trả của người mua chứ không phải thiện chí; xét về lí thuyết thì hình thức thanh toán này thiên về bảo vệ quyền lợi cho người bán hơn Tuy nhiên, thanh toán bằng ủy nhiệm thu khá phức tạp, phụ thuộc vào hợp đồng kinh tế và cũng chỉ áp dụng trong trường hợp hai bên tin tưởng lẫn nhau, nên ít sử dụng trong thương mại mà chủ yếu dùng để thanh toán các khoản cố định như thuê nhà, tiền điện, nước, điện thoại
Thẻ ngân hàng là phương tiện TTKDTM phù hợp với xu hướng mở rộng ứng dụng công nghệ trong hoạt động ngân hàng ngày nay, mang lại nhiều lợi ích cho người sử dụng, góp phần thúc đẩy TTKDTM và thương mại điện tử phát triển Đối với thị trường Việt Nam có hơn 86 triệu dân, thẻ ngân hàng còn có rất nhiều tiềm năng để phát triển cả số lượng và chất lượng Tuy nhiên, trong thời gian qua, tình hình tội phạm sử dụng công nghệ cao trong lĩnh vực thẻ trên thế giới đã du nhập vào Việt Nam ngày càng tinh vi và phức tạp Do vậy, người dân cần nâng cao tinh thần cảnh giác, chủ động phòng tránh nguy cơ bị tội phạm lợi dụng, đồng thời có những biện pháp phòng ngừa rủi ro khi sử dụng thẻ
Trong thời gian qua hoạt động TTKDTM, đặc biệt là hoạt động phát hành và thanh toán thẻ tại ngân hàng TMCP Công Thương có sự chuyển biến mạnh mẽ Nhiều phương tiện thanh toán và dịch vụ thanh toán mới, hiện đại, tiện ích ra đời, đáp ứng được nhiều loại nhu cầu của người sử dụng dịch vụ thanh toán, với phạm vi tiếp cận mở rộng tới các đối tượng cá nhân và dân cư
Hiện nay, các sản phẩm, dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tuyên Quang rất đa dạng, phong phú, nhiều tiện ích, phù hợp với nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng và mục đích giao dịch của họ, cụ thể như sau:
* E – Partnet S – Card: “Hoà Cùng Sức Trẻ - Nâng Tầm Tương Lai”
E-Partner S-Card là thẻ ghi nợ với phí dịch vụ đặc biệt ưu đãi phù hợp với nhu cầu sử dụng của nhiều đối tượng khách hàng, đặc biệt dành cho các bạn học sinh – sinh viên – giới trẻ
Vietinbank ước muốn cùng với các bạn trẻ xây đắp và nâng cánh cho mỗi khát vọng được bay cao, bay xa
Bảng số 2: H ạ n m ứ c th ẻ E – Partnet S – Card
Tổng số tiền rút tại ATM tối đa /ngày 10.000.000đ
Số lần rút tiền tối đa tại ATM/ngày 5 lần
Số tiền rút tối thiểu tại ATM/lần 10.000đ
Số tiền rút tối đa tại ATM/ lần 2.000.000đ
Số tiền rút tối đa tại quầy trong ngày 10.000.000.000đ
Chuyển khoản miễn phí tối đa/ngày 5.000.000đ
Chuyển khoản tối đa/ngày 100.000.000đ
Không hạn chế số lần chuyển khoản
Nguồn: Phòng Kế toán – Vietinbank Tuyên Quang
* E – Partner C – Card: “ Công nghệ tiên tiến với những giá trị gia tăng vượt trội”
Nhận xét
2.3.1 Những kết quả đạt được
Tuy mới chỉ thành lập chưa đầy 4 năm nhưng đội ngũ cán bộ, công nhân viên ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tuyên Quang luôn nỗ lực hết mình hoàn thành tốt các nhiệm vụ được giao Với sức trẻ, lòng nhiệt huyết và trình độ chuyên môn vững vàng, đội ngũ này đã đưa Vietinbank chi nhánh Tuyên Quang trở thành một ngân hàng có vị trí trong tỉnh; được sự quan tâm, ủng hộ, giúp đỡ của cấp ủy, chính quyền địa phương và các cấp, các ngành trong tỉnh; bước đầu được khách hàng ủng hộ, ghi nhận
Lãnh đạo chi nhánh luôn chủ động, sáng tạo, điều hành kinh doanh linh hoạt, có chính sách khách hàng hợp lý, chỉ đạo, quan tâm chất lượng dịch vụ, tích cực ứng dụng các tiện ích, sản phẩm, dịch vụ mới đáp ứng nhu cầu của khách hàng
* Đ a d ạ ng hóa các d ị ch v ụ , ph ươ ng ti ệ n thanh toán
Trên nền tảng công nghệ thông tin (CNTT), đặc biệt là internet, hoạt động thương mại điện tử đã có sự phát triển mạnh mẽ Cùng với đó, hoạt động mua bán hàng hóa, dịch vụ trực tuyến trên internet đã từng bước phát triển và dần trở nên quen thuộc Nhờ đó, hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt đã có những bước phát triển đáng kể và đang ngày càng thể hiện vai trò và lợi thế vượt trội so với các phương tiện thanh toán truyền thống trước đây
Các dịch vụ, phương tiện TTKDTM đã được phát triển mạnh mẽ và đa dạng dựa trên nền tảng ứng dụng CNTT như internet banking, mobile banking,… đang dần đi vào cuộc sống, phù hợp với xu thế thanh toán của các nước trong khu vực và trên thế giới
- Dịch vụ tài khoản cá nhân phát triển khá nhanh, năm 2011 tăng 279,2% so với năm 2010 Có được kết quả đó là do nhiều yếu tố tác động như: môi trường pháp lý trong lĩnh vực thanh toán ngân hàng có những thay đổi theo hướng phù hợp hơn, mạng lưới điểm giao dịch của các ngân hàng được mở rộng, thanh toán điện tử liên ngân hàng được triển khai có hiệu quả,…
- Thẻ ngân hàng đã và đang trở thành phương tiện thanh toán phổ biến tại Việt Nam, được các NHTM chú trọng phát triển, có tốc độ phát triển nhanh chóng Đến cuối tháng 6/2011, lượng thẻ phát hành đạt khoảng 36 triệu thẻ với khoảng 234 thương hiệu thẻ, trong đó thẻ ghi nợ chiếm tới 95% Riêng Vietinbank chi nhánh Tuyên Quang, mới chỉ trong có chưa đầy 4 năm hoạt động đã có số lương thẻ phát hành lũy kế là 23.341 thẻ, thẻ ghi nợ cũng chiếm khoảng trên 90% Dịch vụ thẻ phát triển đã giúp ngân hàng có thêm kênh huy động vốn và phát triển thêm các dịch vụ cung cấp cho khách hàng qua tài khoản tại ngân hàng; cung cấp các giá trị gia tăng trên sản phẩm thẻ với nhiều tiện ích khác nhau
Cùng với việc phát hành thẻ đa tiện ích, ngân hàng cũng đầu tư thêm POS/EDC tại các đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) và bắt đầu quan tâm đến độ an toàn, bảo mật đối với thẻ thanh toán
- Internet banking: ngân hàng đã tham gia cung cấp dịch vụ internet banking cho khách hàng Ngoài các tiện ích cơ bản như truy vấn thông tin tài khoản, xem tỷ giá, lãi suất, sao kê tài khoản, thông tin giao dịch, dịch vụ internet banking còn cho phép khách hàng thực hiện thanh toán hóa đơn dịch vụ như tiền điện, nước, cước viễn thông, phí bảo hiểm, phí giao dịch chứng khoán, tiết kiệm online…
- Mobile banking: khách hàng chủ yếu sử dụng kênh SMS để truy vấn thông tin chung của ngân hàng và thông tin tài khoản, ngoài ra có thể sử dụng để thanh toán/chuyển khoản trên kênh mobile banking Tuy vậy, nhìn chung mobile banking chưa là kênh thanh toán phổ biến trong dân cư
* C ơ s ở h ạ t ầ ng công ngh ệ ph ụ c v ụ TTKDTM đ ã đượ c thi ế t l ậ p
Hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng giai đoạn 2 đã hoàn thành kết nối 63 chi nhánh NHNN tỉnh, thành phố, đánh dấu một giai đoạn mới của hệ thống thanh toán ngân hàng với những thay đổi cơ bản về kỹ thuật, công nghệ tiên tiến, hiệu năng xử lý và quy trình nghiệp vụ hiện đại theo thông lệ quốc tế, đáp ứng nhu cầu thanh, quyết toán tức thời và số lượng giao dịch thanh toán ngày càng cao của nền kinh tế Đây là hệ thống thanh toán tạo ra bước phát triển đột phá về nền tảng cơ sở vật chất, kỹ thuật cho việc phát triển các phương tiện TTKDTM mới
Hệ thống thanh toán nội bộ cũng có sự phát triển vượt bậc, nhờ sự đầu tư về cơ sở hạ tầng và triển khai ứng dụng mạnh mẽ công nghệ phục vụ cho hoạt động thanh toán Ngân hàng đã thiết lập được hệ thống core banking, hệ thống thanh toán nội bộ với công nghệ tiên tiến, cho phép ngân hàng cung ứng các dịch vụ, phương tiện thanh toán hiện đại và khả năng kết nối trực tuyến, mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng
Nhìn chung hạ tầng kỹ thuật trang bị cho dịch vụ thẻ nói riêng và dịch vụ thanh toán nói chung đã được cải thiện đáng kể Số lượng ATM và POS có tốc độ tăng trưởng rất nhanh Tính đến nay, ngân hàng đã có 10 cây ATM và 20 điểm chấp nhận thẻ trong toàn tỉnh được lắp đặt Sau khi 3 liên minh thẻ Banknet - Smartlink - VNBC hoàn thành kết nối liên thông hệ thống ATM trên phạm vi toàn quốc, chủ thẻ của 3 liên minh này đã có thể thực hiện các giao dịch trên hệ thống ATM của nhau Hệ thống POS của 8 NHTM ở Hà nội, 15 NHTM ở thành phố Hồ Chí Minh và Đà nẵng đã liên thông nên chủ thẻ của một số ngân hàng có thể sử dụng thẻ để thanh toán tại POS của các ngân hàng khác, tạo tiện ích và giá trị lớn hơn cho người sử dụng thẻ, tiết kiệm cho phí đầu tư mở rộng mạng lưới POS và góp phần giảm tải hệ thống ATM của từng ngân hàng
Sự kiện kết nối liên thông ATM và hệ thống POS là bước phát triển đầu tiên trong việc triển khai xây dựng hạ tầng thanh toán điện tử hiện đại, mang lại các tiện ích và văn minh thanh toán đến đông đảo tầng lớp dân cư Ngoài việc cung cấp các dịch vụ cơ bản như rút tiền mặt, chuyển khoản, ngân hàng còn chủ động nghiên cứu và triển khai nhiều tính năng gia tăng trên hệ thống ATM như thanh toán hóa đơn dịch vụ (điện, nước, viễn thông, bảo hiểm…), góp phần mang lại tiện ích cho khách hàng, các ngân hàng đã rất tích cực trong việc mở rộng phạm vi ngành hàng phối hợp lắp đặt mạng lưới POS, trong đó chú trọng các ngành kinh doanh bán lẻ, các đơn vị cung ứng dịch vụ hàng ngày như dịch vụ taxi, dịch vụ bán vé tàu xe…, qua đó giảm thiểu việc sử dụng tiền mặt trong thanh toán
Những kết quả đạt được đó được thể hiện qua các biểu đồ sau:
Biểu đồ 2: Th ị ph ầ n t ổ ng s ố l ượ ng th ẻ n ă m 2010
Nguồn: Hội Thẻ ngân hàng Việt Nam
Qua biểu đồ trên ta thấy, riêng thị phần thẻ của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chiểm 18,1% trong tổng lượng thẻ phát hành trong cả nước, chỉ ít hơn 2,1% thị phần của Agibank Điều này chứng tỏ, hoạt động phát hành thẻ tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam đã được triển khai thực hiện khá tốt đến từng chi nhánh, phòng giao dịch, cho đến khách hàng Và Vietinbank chi nhánh Tuyên Quang cũng đã góp phần không nhỏ vào kết quả đó
Biểu đồ 3: S ố l ượ ng máy ATM và POS đế n 30/6/2011
Nguồn: Tạp chí Ngân hàng số tháng 9/2011
Từ số lượng máy ATM rất nhỏ và 7.040 điểm chấp nhận thẻ vào năm 2003, tăng liên tục và khá đều đến năm 2007 thì số lượng máy ATM tăng lên gần 5.000 thẻ, 22.959 điểm chấp nhận thẻ và đến tháng 6 năm 2011 thì số lượng máy ATM đã tăng lên con số gần 13.000 máy và 63.405 điểm chấp nhận thanh toán thẻ
* Ho ạ t độ ng thanh toán th ẻ t ạ i Đ VCNT
Định hướng phát triển hoạt động TTKDTM của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Tuyên Quang - Giai đoạn 2012 – 2015
Ngày 27/12/2011, Thủ tướng Chính phủ đã ban hành Quyết định số 2453/QĐ- TTg phê duyệt Đề án đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2011-2015
Theo đó, mục tiêu tổng quát của Đề án là đa dạng hóa dịch vụ thanh toán, phát triển cơ sở hạ tầng thanh toán, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thanh toán điện tử, chú trọng phát triển thanh toán không dùng tiền mặt trong khu vực nông thôn để đáp ứng tốt hơn nhu cầu thanh toán của nền kinh tế, giảm chi phí xã hội liên quan đến tiền mặt, tạo sự chuyển biến mạnh mẽ, rõ rệt về tập quán thanh toán trong xã hội, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống ngân hàng và hiệu quả quản lý nhà nước
- Phấn đấu đến cuối năm 2015, tỷ lệ tiền mặt trong tổng phương tiện thanh toán ở mức thấp hơn 11%;
- Đến cuối năm 2015, tăng mạnh số người dân được tiếp cận các dịch vụ thanh toán, nâng tỷ lệ người dân có tài khoản tại ngân hàng lên mức 35 – 40% dân số;
- Thực hiện mục tiêu của Kế hoạch tổng thể phát triển thương mại điện tử giai đoạn 2011-2015 đã được Thủ tướng Chỉnh phủ phê duyệt tại Quyết định số 1073/QĐ-TTg ngày 12/07/2010
- Phát triển dịch vụ thanh toán thẻ, trọng tâm là phát triển thanh toán qua điểm chấp nhận thẻ Đến năm 2015, toàn thị trường có khoảng 250.000 thiết bị chấp nhận thẻ
- Áp dụng một số hình thức thanh toán mới, phù hợp với điều kiện của khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa Đề án c ũ ng đ ã xác đị nh ba nhi ệ m v ụ ch ủ y ế u trong giai đ o ạ n 2011-2015 , đó là:
- Phát triển thanh toán điện tử với nhiều sản phẩm, dịch vụ mới, đa dạng, an toàn, thuận tiện; trong đó trọng tâm là phát triển thanh toán qua điểm chấp nhận thẻ để giảm thanh toán bằng tiền mặt, tạo thói quen thanh toán không dùng tiền mặt trong bộ phận lớn dân cư
- Lựa chọn áp dụng một số mô hình thanh toán phù hợp với Việt Nam để xây dựng nền tảng, tạo bước phát triển hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt ở khu vực nông thôn, góp phần thực hiện chủ trương của Đảng và Nhà nước về nông nghiệp, nông thôn và xây dựng nông thôn mới
- Đồng thời, tăng cường quản lý thanh toán bằng tiền mặt, giảm sử dụng tiền mặt trong các giao dịch thanh toán
Bám sát định hướng phát triển và các mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội, Vietinbank Tuyên Quang tổ chức thực hiện tốt nhiệm vụ kinh doanh, tập trung vào những nhiệm vụ trọng tâm, hoàn thành tốt các chỉ tiêu được giao năm 2012 như sau:
Bảng số 14: Các chỉ tiêu được giao năm 2012
1 Phát triển mạng lưới Mở mới 2 PGD
4 Tổ chức kinh tế mở tài khoản 400 đơn vị
5 Tổ chức kinh tế trả lương qua tài khoản 40 tổ chức
6 Khách hàng sử dụng dịch vụ:
- Thanh toán tiền điện qua tài khoản
- Thanh toán cước điện thoại qua tài khoản
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2011 Phương hướng nhiệm vụ năm 2012 Để hoàn thành tốt các chỉ tiêu kế hoach năm được giao, nhiệm vụ kinh doanh của Chi nhánh là hết sức nặng nề, nhiều khó khăn và thách thức Đòi hỏi ban lãnh đạo phải theo dõi sát sao, đội ngũ cán bộ công nhân viên phải có sự nỗ lực hết mình để phát huy những thành tích đã đạt được, đoàn kết nhất trí vượt qua mọi khó khăn phấn đấu hoàn thành thắng lợi, toàn diện nhiệm vụ kinh doanh năm 2012 Đồng thời phải đưa ra những giải pháp thiết thực, phù hợp với tình hình kinh tế - xã hội của địa phương.
Giải pháp nâng cao hoạt động TTKDTM giai đoạn 2012 - 2015
Cùng với sự phát triển của hệ thống ngân hàng và những ứng dụng thành tựu công nghệ thông tin, tự động hóa…, có rất nhiều hình thức TTKDTM tiện lợi, an toàn đã, đang được sử dụng phổ biến ở nhiều nước trên thế giới Phương tiện thanh toán tiền mặt là không thể thiếu, song ngày nay, thanh toán bằng tiền mặt không còn là phương tiện thanh toán tối ưu trong các giao dịch thương mại, dịch vụ nữa Vì vậy, mà chúng ta cần có những giải pháp thiết thực và đồng bộ để nâng cao hoạt đông TTKDTM
3.2.1 Giải pháp áp dụng cho tất cả các phương thức
Triển khai thực hiện đồng bộ các nhóm giải pháp: Đ ào t ạ o, c ủ ng c ố h ơ n n ữ a ngu ồ n nhân l ự c c ủ a ngân hàng
Trong con mắt của khách hàng thì nhân viên chính là hình ảnh của ngân hàng Mọi cư xử, hành động của đội ngũ nhân viên có ảnh hưởng trực tiếp đến bộ mặt và uy tín của ngân hàng Chính vì vậy mà công tác đào tạo và củng cố nguồn nhân lực của ngân hàng là yếu tố rất quan trọng và cần thiết
Ngân hàng có một đội ngũ nhân viên năng động, vững chuyên môn, đảm bảo tốt công việc của mình Tuy vậy, cùng với sự phát triển của khoa học công nghệ trên thế giới và tiềm năng của hoạt động TTKDTM thì như vậy là chưa đủ Trong hoạt động TTKDTM, chúng ra chưa có các chuyên gia hàng đầu, các cán bộ quản lý điều hành và các cán bộ nghiệp vụ ngoài trình độ ngoại ngữ tương đối phải có một trình độ kiến thức chuyên môn nhất định
Do vậy, để nâng cao chất lượng hoạt động TTKDTM, ngân hàng cần có những biện pháp, chính sách đầu tư cho nguồn nhân lực cả về lượng và chất Các cán bộ quản lý điều hành ngoài những nỗ lực của bản thân phải được tham gia các khóa học dài hạn, bài bản, có thời gian thực tập để có kiến thức chuyên sâu và trình độ nghiệp vụ vững vàng Ngoài ra, cũng không thể thiếu các kế hoạch tuyển chọn, bồi dưỡng một đội ngũ cán bộ mới đáp ứng yêu cầu công việc và vận hành tốt những máy móc thiết bị hiện đại
Như vậy là chúng ta đang cần những nhân viên thực sự có năng lực, là người giúp cho ngân hàng ngày một phát triển và có thể làm việc, thích nghi với môi trường, văn hóa của ngân hàng mình Do vậy, ngoài yếu tố về bằng cấp, về sự nhiệt tình trong công việc thì theo tôi một số yếu tố mà mỗi nhân viên cần có để giúp cho ngân hàng ngày một phát triển hơn là:
- Biết tạo ra mối quan hệ tốt với khách hàng
Là một nhân viên của ngân hàng, phải biết tạo ra mối quan hệ tốt với từng khách hàng, làm được như thế thì số lượng khách hàng giao dịch với ngân hàng ngày càng tăng, hiệu quả mới ngày càng cao
- Chú trọng đến kết quả cuối cùng
Việc tuân thủ quy định thời gian làm việc tại ngân hàng là điều tốt nhưng đừng quá nghiêm ngặt Chúng ta cần có thời gian để quan hệ với bên ngoài và ở nơi ấy có nhiều thông tin có ích cho công việc hàng ngày của một nhân viên Tuy nhiên những cuộc hẹn gặp đối tác, khách hàng, những cuộc họp thì không thể sai giờ
Theo khảo sát, “các nhân viên tỏ ra ‘cày bừa’ đều đặn chỉ thực sự làm việc có 3 ngày một tuần” Do đó, một nhân viên giỏi họ thường quan tâm đến kết quả cuối cùng của công việc mình được giao, thường gắn lợi ích của mình với mục tiêu và kết quả chung của doanh nghiệp; họ thường làm chủ bất kỳ công việc được giao và tình nguyện tham gia thêm công việc khác mà họ thích hoặc có thể làm tốt
- Nhiệt tình, chủ động trong công việc
Trong một tập thể, một nhân viên lúc nào cũng bị chậm trễ trong công việc sẽ ảnh hưởng đến hiệu suất lao động của đồng nghiệp, một người luôn hăng say với công việc sẽ làm động lực lôi kéo mọi người khác cùng tham gia Do đó, nhân viên họ phải luôn thể hiện sự nhiệt tình và thái độ làm việc tích cực
Công việc không phải lúc nào cũng suôn sẻ, khi khó khăn nhất mới thấy được bản chất thực sự của con người Người nhân viên giỏi là người biết cách vượt qua nó bằng việc chủ động tìm ra cho mình một hướng đi đúng để giải quyết công việc, trong lúc khó khăn nhất cũng vẫn thấy tinh thần lạc quan và nụ cười của họ, đấy chính là cách họ tự trấn an bản thân và thể hiện niềm tin trong công việc, cũng như đó là cách để làm giảm bớt không khí nặng nề khi mọi người cùng cố gắng vượt qua Thậm chí nó giúp triệt tiêu những tư tưởng, thái độ tiêu cực của một số nhân viên khi không đủ can đảm để vượt qua thử thách đó Những nhân viên giỏi cần biết lúc nào nên thoải mái, lúc nào nên nghiêm túc và lúc nào nên dừng lại
Người nhân viên giỏi là người luôn gắn mình với tập thể, với nhóm làm việc
Họ luôn ý thức được rằng cần phải có sự hợp tác và giúp đỡ của các thành viên khác để hoàn thành tốt công việc, cũng như họ luôn tình nguyện giúp đỡ người khác và có ý thức trách nhiệm với công việc được giao Chịu trách nhiệm nếu công việc không đạt như ý muốn và biết cảm ơn, chia sẻ thành công với kết quả đạt được
Nhân viên giỏi cần phải biết thích nghi với môi trường văn hóa của doanh nghiệp, nhanh chóng thích nghi với những thay đổi, linh hoạt trong hành động để có thể ứng phó nhanh với khó khăn, thách thức chứ không phải lúc nào cũng chỉ quan tâm đến việc làm đúng những gì được quy định về chức năng, nhiệm vụ của mình Khi một sự cố bất ngờ xảy ra, một nhân viên giỏi sẽ chủ động xử lý vấn đề để giảm thiểu rủi ro mà không đợi cho đến khi được cấp trên yêu cầu làm điều đó
Không chỉ tuân thủ quy chế, quy định nghiệp vụ, nhân viên giỏi ít khi bằng lòng với cách làm hiện tại mà họ luôn sáng tạo, tìm cách cải tiến quy trình, nâng cao hiệu quả công việc Đ a d ạ ng hóa và nâng cao ch ấ t l ượ ng các d ị ch v ụ thanh toán, ứ ng d ụ ng các ph ươ ng ti ệ n thanh toán m ớ i, hi ệ n đạ i
- Tập trung phát triển thanh toán thẻ qua điểm chấp nhận thẻ bằng các biện pháp đồng bộ để việc sử dụng thẻ thanh toán được thuận tiện và trở thành thói quen
- Phát triển và ứng dụng các sản phẩm thẻ phục vụ chi tiêu công vụ của các cơ quan, đơn vị sử dụng ngân sách nhà nước
- Tiếp tục mở rộng việc trả lương qua tài khoản đối với những đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước phù hợp với khả năng của cơ sở hạ tầng thanh toán; nâng cao hơn nữa chất lượng dịch vụ trả lương qua tài khoản và các dịch vụ đi kèm; vận động, khuyến khích cán bộ, công chức thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt thông qua tài khoản (thực hiện chuyển khoản trực tiếp trên máy rút tiền tự động, sử dụng thanh toán qua điểm chấp nhận thẻ, sử dụng các dịch vụ thanh toán mới khác) và mở rộng ứng dụng đối với các đối tượng không hưởng lương từ ngân sách nhà nước
Một số kiến nghị nhằm nâng cao hoạt động phát hành thẻ và thanh toán không dùng tiền mặt tại Vietinbank chi nhánh Tuyên Quang
3.3.1 Kiến nghị đối với Nhà nước
* Hoàn thi ệ n chính sách kinh t ế v ĩ mô c ủ a Nhà n ướ c
Trong thời gian qua, Nhà nước đã ban hành nhiều văn bản pháp luật nhằm tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động sản xuất kinh doanh trong cơ chế thị trường như:
Bộ luật Dân sự, bộ luật Thương mại, luật Ngân hàng Nhà nước, luật Các tổ chức tín dụng…Tuy nhiên vẫn còn quá chung chung, sau khi văn bản luật có hiệu lực cũng không có văn bản hướng dẫn cụ thể, nhiều lĩnh vực chưa được sửa đổi, có văn bản phải sửa đổi và bổ sung nhiều lần, không có tính ổn định nên việc thực thi và áp dụng là rất khó Thực tế là các văn bản luật liên quan đến hoạt động của hệ thống ngân hàng nói chung và hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt nói riêng, đặc biệt là hoạt động nhờ thu và chuyển tiền còn nhiều vướng mắc…Chính vì vậy, dù luật được ban hành nhưng phần qui định về thanh toán không dùng tiền mặt, thể thức thanh toán phổ biến, chiếm đa số trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, tổ chức tín dụng vẫn dậm chân tại chỗ, gây ra nhiều khó khăn cho hoạt động tài chính Để tạo điều kiện và môi trường pháp lý cho các ngân hàng hoạt động kinh doanh trên nhiều lĩnh vực trong đó có hoạt động thanh toán thanh toán không dùng tiền mặt, Nhà nước cần: Xử lý các văn bản pháp lý, các đạo luật đồng bộ Bên cạnh, hoàn thiện những chính sách hiện hành, nghiên cứu cho ra đời những văn bản mới về lĩnh vực ngân hàng, thị trường chứng khoán…
- Cần có các biện pháp xử lý mạnh đối với những hành vi vi phạm pháp luật:
Về vấn đề an toàn, bảo mật, hiện nay rất nhiều người còn e dè chưa giám sử dụng các hình thứ TTKDTM vì vấn đề an toàn và bảo mật thông tin Nhà nước nên coi các hành vi trộm cắp các thông tin về tài khoản, mã số, sản xuất, tiêu thụ thẻ giả …là hành vi vi phạm pháp luật và có khung hình phạt thích đáng Đồng thời các ngân hàng phải phối hợp tìm giải pháp bảo mật thông tin cho khách hàng Phải để khách hàng thấy rằng gửi tiền vào ngân hàng là an toàn và kinh tế hơn là cất trong két sắt Điều đó còn có lợi cho ngân hàng trong việc huy động vốn phục vụ cho sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội
- Chính sách thuế: Công nghệ thẻ là một công nghệ còn mới ở Việt Nam, máy móc thiết bị đều là những loại máy hiện đại mà chúng ta chưa sản xuất được, thậm chí ngay cả linh kiện thay thế cũng chưa có; việc giao nhận sửa chữa thiết bị hiện nay chưa được miễn thuế hay tạo điều kiện thực hiện nhanh chóng buộc ngân hàng phải tăng phí mua sắm thiết bị Vì vậy, Nhà nước cần xem xét giảm thuế nhập khẩu cho những máy móc phục vụ cho công nghệ thẻ hay ít ra cũng có thể tạo điều kiện cho hoạt động nhập khẩu này Việc này sẽ giúp ngân hàng giảm được chi phí đầu tư hay thời gian công tác phát hành thẻ
* Hoàn thịên và phát triển thị trường tiền tệ liên ngân hàng:
Cần tập trung phát triển hệ thống thanh toán liên ngân hàng (TTLNH) vì đây là hệ thống thanh toán xương sống của nền kinh tế Việc thiết kế mở rộng hệ thống đáp ứng nhu cầu cho các thành viên phải phù hợp với các chuẩn quốc tế áp dụng chung cho các hệ thống thanh toán và quyết toán Các giải pháp phần mềm hệ thống cần đảm bảo độc lập giữa xử lý số liệu và truyền dữ liệu, đảm bảo tính bảo mật hệ thống, tích hợp dữ liệu và tính liên tục trong hoạt động
3.3.2 Kiến nghị đối với ngân hàng Nhà nước
NHNN cần sớm ban hành những văn bản pháp qui qui định quyền hạn, trách nhiệm của NH cũng như của doanh nghiệp trong các giao dịch liên quan đến ngoại hối
Ngoài việc thắt chặt quản lý ngoại hối, ngân hàng Nhà nước cần có qui định rõ ràng hơn đối với doanh nghiệp tham gia hoạt động xuất nhập khẩu để giúp doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn trong việc xin mua ngoại tệ để thực hiện các nghĩa vụ thanh toán quốc tế
NHNH cần tạo tiền đề về cơ sở vật chất kĩ thuật phục vụ cho hoạt động phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ: hiện nay, hoạt động thanh toán thẻ còn rời rạc, chưa thống nhất trên toàn quốc Vì vậy, NHNN cần xem xét đến việc xây dựng một hệ thống thanh toán toàn quốc bao gồm một trung tâm xử lý thanh toán được kết nối với tất cả các ngân hàng thành viên tham gia nhằm mở rộng phát hành, thanh toán thẻ nội địa cũng như quốc tế Hệ thống này có ý nghĩa bao trùm trên cả hai mặt: kinh tế và quản lý Một mặt chúng ta có thể tiết kiệm được chi phí đầu tư cho các ngân hàng, có được hệ thống thanh toán liên ngân hàng, đồng thời mở rộng được phạm vi sử dụng thẻ của khách hàng Mặt khác, Nhà nước sẽ tăng cường được việc thanh tra, kiểm tra, kiểm soát tình hình phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ
NHNN cần tiếp tục hoàn chỉnh các đề án thành phần còn lại, trước hết đề án hoàn thiện khuôn khổ pháp lý cho hoạt động thanh toán của nền kinh tế, đề án TTKDTM trong khu vực doanh nghiệp; nhóm đề án TTKDTM trong khu vực dân cư, có như vậy đề án TTKDTM được Chính phủ giao đạt hiệu quả như mực tiêu đề ra Ở cấp độ cao hơn, đề nghị NHNN trình Chính phủ có lộ trình xây dựng Luật Giao dịch bằng tiền mặt trong nền kinh tế mà không cần nhiều nghị định như các đề án thành phần, cùng với xây dựng Luật Séc, Luật Hối phiếu thay cho Luật Các công cụ chuyển nhượng hiện nay chưa đi vào cuộc sống, Luật Phòng chống rửa tiền và tài trợ khủng bố thay cho Nghị định 74/2005/NĐ-CP ngày 7/6/2005 về phòng, chống rửa tiền Nếu thực hiện được sẽ giúp hạn chế thanh toán bằng tiền mặt trong nền kinh tế và giảm được hoạt động kinh tế “ngầm” đang đe dọa đến an ninh quốc gia, là mối bận tâm của các nhà quản lý và sự lo ngại công chúng trong lĩnh vực phòng chống tham nhũng, rửa tiền, trốn thuế và các họat động phi pháp khác; tiết kiệm được chi phí in ấn, vận chuyển, bảo quản tiền, đảm bảo an toàn tài sản của Nhà nước và công dân; giúp cho hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế và có điều kiện để NHTM mở chi nhánh hoạt động ở các nước phát triển
Cần phối hợp chặt chẽ giữa ban thanh tra của ngân hàng Nhà nước với bộ máy kiểm tra giám sát của các ngân hàng thương mại để nhanh chóng phát hiện những vướng mắc, những sai lầm, vi phạm để kịp thời xử lý
3.3.3 Kiến nghị đối với ngân hàng Công Thương Việt Nam
Ngân hàng cần hoàn thiện cơ chế và quy trình nghiệp vụ cũng như cải thiện về cơ sở hạ tầng thông tin sao cho phù hợp và đồng bộ đúng tiêu chuẩn quốc tế Hệ thống Ngân hàng Công Thương Việt Nam cần nâng cấp đường truyển riêng nhằm đảm bảo về tốc độ cũng như an toàn trong thanh toán, tránh việc ách tắc đường truyền, mất tín hiệu hoặc lẫn tín hiệu liên lạc đến không thể thực hiện được
Muốn thu hút được khách hàng thì ngân hàng phải có hệ thống thủ tục giấy tờ đơn giản hóa hơn nữa Việc tuân thủ giấy tờ phức tạp làm mất thời gian của khách hàng và của cả chính ngân hàng, làm tăng chi phí cho ngân hàng, thêm nữa nó còn gây phiền, tạo tâm lý không tốt cho khách hàng khi đến giao dịch với ngân hàng Do vậy, ngân hàng cần sửa đổi hệ thống chứng từ sao cho phù hợp hơn, thống nhất với các ngân hàng khác
Mặc dù đã được thay đổi nhiều nhưng mức phí tại ngân hàng vẫn khá cao, vì vậy, cần cải thiện mức phí cho phù hợp hơn nữa
Ngân hàng nên kéo dài thời gian phục vụ khách hàng hơn nữa, vì hiện nay, thời gian giao dịch nhận chứng từ trong ngày kết thúc vào lúc 16h30, tuy nhiên, thời gian 16h30 – 17h là lúc tan giờ làm, lúc đó khách hàng mới sắp xếp được thời gian công việc của mình hoặc trong trường hợp do việc đột xuất hoặc do lỡ việc nào đó thì họ mới đến muốn và muốn giao dịch ngay Như vậy, vừa tạo điều kiện hơn cho khách hàng giao dịch vừa làm giảm ách tắc trong quá trình truyền tải thông tin.