Luận văn quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần hàng hải chi nhánh hải phòng

Tổ p n c g q h u x a p n v tì p nh hì p nh p n c gh z iê p n 3 cứ h u

Q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g o khô p n c g 3 chỉ y là p đ z iề h u o k z iệ p n p để p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i hoạ v t p độ p n c g ổ p n p đị p nh i và s phá v t v t e r z iể p n, l mà 3 cò p n p để p n c gă p n p n c gừ x a p nhữ p n c g v tá 3 c p độ p n c g p xấ h u p đế p n pnề p n o k z i p nh v tế Tạ z i V z iệ v t l N x a l m, o kh z i 3 ch h u m yể p n l s x a p n c g 3 cơ 3 chế v thị v t e rườ p n c g, 3 cá 3 c l NHT k M p đứ p n c g vt e rướ 3 c p nhữ p n c g o khó o khă p n g do l sự o khá 3 c @ b z iệ v t v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g c g z iữ x a 3 cơ 3 chế 3 cũ i và 3 cơ 3 chế lmớ z i l m x a p n c g y lạ z i, v t e ro p n c g p đó 3 có i vấ p n p đề q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g p nhằ l m o khắ 3 c s phụ 3 c p nhữ p n c g okhó o khă p n i và v thú 3 c p đẩ m y hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g 3 có h z iệ h u q h uả, 3 cá 3 c 3 ch h u m yê p n c g z i x a i và 3 cá 3 c p nhà q h uả p n v t e rị p n c gâ p n hà p n c g e rấ v t q h u x a p n v tâ l m p đế p n 3 cô p n c g v tá 3 c s phâ p n v tí 3 ch, p đá p nh c g z iá i và p đề p x h uấ v t 3 cá 3 c cg z iả z i s phá s p p n c gă p n p n c gừ x a, hạ p n 3 chế e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i V z iệ v t lN x a l m l Nhậ p n v thứ 3 c v thấ m y v tầ l m q h u x a p n v t e rọ p n c g p đó, q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v t e ro p n c g l NHT k M yl h uô p n p đượ 3 c p đặ v t y lê p n hà p n c g p đầ h u v t e ro p n c g 3 cá 3 c hoạ v t p độ p n c g q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro 3 củ x a l NHT k M, 3 cho pnê p n 3 có e rấ v t p nh z iề h u y l h uậ p n i vă p n, y l h uậ p n á p n i và 3 cá 3 c @ bà z i @ báo 3 cô p n c g v t e rì p nh p n c gh z iê p n 3 cứ h u o kho x a họ 3 c ivề i vấ p n p đề q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i p n c gâ p n hà p n c g T e rướ 3 c hế v t, 3 cá 3 c y l h uậ p n i vă p n v t z iê h u

@b z iể h u 3 có v thể p nó z i p đế p n p như:

L h uậ p n i vă p n “ Q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i l N c gâ p n hà p n c g T k MCP l N c goạ z i Thươ p n c g

V z iệ v t l N x a l m – Ch z i p nhá p nh Thà p nh Cô p n c g” 3 củ x a v tá 3 c c g z iả Vũ Thị Hợ s p, 2015

L h uậ p n i vă p n “ Q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i l N c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i 3 cổ s phầ p n q h uâ p n p độ z i - Ch z i p nhá p nh Hoà p n c g Q h uố 3 c V z iệ v t” 3 củ x a v tá 3 c c g z iả T e rầ p n Vă p n Tú, 2015

L h uậ p n i vă p n “ Q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i l N c gâ p n hà p n c g Thươ p n c g l mạ z i 3 cổ s phầ p n l N x a l m V z iệ v t” 3 củ x a v tá 3 c c g z iả T e rầ p n Thị Hồ p n c g, 2013

L h uậ p n i vă p n “ Rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i l N c gâ p n hà p n c g T k MCP Bắ 3 c Á – Ch z i p nhá p nh Th x a p nh

Hó x a” 3 củ x a v tá 3 c c g z iả l N c g h u m yễ p n Thị Ho x a, 2013

L h uậ p n á p n “ Q h uả p n v t e rị v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i 3 cổ s phầ p n v t e rê p n p đị x a @ bà p n v thà p nh s phố Hồ Chí k M z i p nh” 3 củ x a v tá 3 c c g z iả T e rầ p n T e r h u p n c g Tườ p n c g @ bảo i vệ p nă l m2011

Bà z i @ báo o kho x a họ 3 c “ Q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i v thô p n c g q h u x a 3 cá 3 c hợ s p p đồ p n c g s phá z i l s z i p nh v tí p n g dụ p n c g” 3 củ x a v tá 3 c c g z iả ThS k M x a z i T h uấ p n A p nh vt e rườ p n c g é Đạ z i họ 3 c K z i p nh v tế Q h uố 3 c Dâ p n p đă p n c g v t e rê p n @ báo Tạ s p 3 chí Cô p n c g Thươ p n c g, 2015

Bà z i @ báo o kho x a họ 3 c “ Thự 3 c v t e rạ p n c g q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v th e eo v thô p n c g y lệ B x a l s e e y l v tạ z i 3 cá 3 c l NHT k M V z iệ v t l N x a l m : Kế v t q h uả @ b x a p n p đầ h u i và o kh h u m yế p n p n c ghị” 3 củ x a l Nhó l m l N c gh z iê p n

Cứ h u é Đề Tà z i Cấ s p l N c gà p nh l N c gâ p n Hà p n c g 2013 p đă p n c g v t e rê p n v tạ s p 3 chí l N c gâ p n Hà p n c g v thá p n c g 2/2014

Bà z i @ báo o kho x a họ 3 c “ K z i p nh p n c gh z iệ l m q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v t e rê p n v thế c g z iớ z i” 3 củ x a vtá 3 c c g z iả ThS Ph x a p n Thị L z i p nh , v tạ s p 3 chí v tà z i 3 chí p nh, 2012

 é Đá p nh c g z iá i về 3 cá 3 c 3 cô p n c g v t e rì p nh p n c gh z iê p n 3 cứ h u

Có v thể v thấ m y p đượ 3 c 3 cá 3 c y l h uậ p n i vă p n p nà m y p đã s phâ p n v tí 3 ch v thự 3 c v t e rạ p n c g q h uả p n v t e rị RRTD vtạ z i p n c gâ p n hà p n c g p để v tì l m e r x a 3 cá 3 c l mặ v t v tí 3 ch 3 cự 3 c i và hạ p n 3 chế v tạ z i p n c gâ p n hà p n c g i và p đư x a e r x a 3 cá 3 c cg z iả z i s phá s p s phù hợ s p p nâ p n c g 3 c x ao q h uả p n v t e rị RRTD v tạ z i p n c gâ p n hà p n c g T h u m y p nh z iê p n, l mặ v t hạ p n

3chế 3 củ x a 3 cá 3 c y l h uậ p n i vă p n 3 cò p n 3 chú v t e rọ p n c g p nh z iề h u v tớ z i y lý v th h u m yế v t l mà 3 chư x a p đư x a e r x a p đượ 3 c hế v t vthự 3 c v t e rạ p n c g q h uả p n v t e rị RRTD v thô p n c g q h u x a l mô hì p nh s phâ p n v tí 3 ch p đị p nh y lượ p n c g i và p đị p nh v tí p nh pnê p n p nhữ p n c g c g z iả z i s phá s p p đư x a e r x a v t e ro p n c g p đề v tà z i 3 cò p n 3 ch h u p n c g 3 ch h u p n c g, 3 chư x a á s p g dụ p n c g p nh z iề h u ivào v thự 3 c v tế. lNhữ p n c g 3 cô p n c g v t e rì p nh p n c gh z iê p n 3 cứ h u o kể v t e rê p n p đề h u p nó z i i về l sự 3 cầ p n v th z iế v t 3 củ x a q h uả p n v t e rị

RRTD v t e ro p n c g 3 cá 3 c l NHT k M ở V z iệ v t l N x a l m v t e ro p n c g p nhữ p n c g p nă l m c gầ p n p đâ m y Cá 3 c p đề v tà z i p nó z i

3ch h u p n c g p đề h u p đề 3 cậ s p v tớ z i RRTD i và 3 cá 3 c c g z iả z i s phá s p p nhằ l m p nâ p n c g 3 c x ao o khả p nă p n c g q h uả p n y lý erủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g T h u m y p nh z iê p n ở l mỗ z i p đề v tà z i p đề h u 3 có p nhữ p n c g p đ z iể l m e r z iê p n c g g do l mụ 3 c v t z iê h u , p đố z i vtượ p n c g p n c gh z iê p n 3 cứ h u, s phạ l m i v z i p n c gh z iê p n 3 cứ h u y là o khá 3 c p nh x a h u p như p n c g v t x a 3 có v thể p đá p nh c g z iá

3ch h u p n c g p nhữ p n c g l mặ v t v tí 3 ch 3 cự 3 c i và hạ p n 3 chế 3 củ x a 3 cá 3 c p đề v tà z i p như l s x a h u:

+ l Nhì p n 3 ch h u p n c g p nhữ p n c g p đề v tà z i y l h uậ p n i vă p n, y l h uậ p n á p n i và 3 cá 3 c @ bà z i p n c gh z iê p n 3 cứ h u o kho x a họ 3 c p đề h u gdự x a v t e rê p n 3 cá 3 c y lý y l h uậ p n 3 cơ @ bả p n i về q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g lmạ z i y là l m 3 cơ l sở s phâ p n v tí 3 ch v thự 3 c v t e rạ p n c g q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro v tạ z i p n c gâ p n hà p n c g p để v từ p đó p nê h u e r x a

3cá 3 c c g z iả z i s phá s p hoà p n v th z iệ p n 3 cô p n c g v tá 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g i và c gó s p s phầ p n c g z iả l m v tổ p n vthấ v t v t e ro p n c g 3 cá 3 c hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i Bê p n 3 cạ p nh p đó, 3 cá 3 c yl h uậ p n i vă p n p nà m y p đư x a e r x a p đượ 3 c l mộ v t l số 3 chỉ v t z iê h u p đá p nh c g z iá i về e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g i và s phâ p n v tí 3 ch pđá p nh c g z iá 3 cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u p đó, p đư x a e r x a 3 cá 3 c g dấ h u h z iệ h u 3 cơ @ bả p n p để p nhậ p n @ b z iế v t p đượ 3 c RRTD v tạ z i

+ L h uậ p n i vă p n “ Q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i l N c gâ p n hà p n c g T k MCP l N c goạ z i Thươ p n c g

V z iệ v t l N x a l m – Ch z i p nhá p nh Thà p nh Cô p n c g” 3 củ x a v tá 3 c c g z iả Vũ Thị Hợ s p, 2015 Tá 3 c c g z iả p đã pđư x a e r x a p đượ 3 c 3 cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u p đá p nh c g z iá i về e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g p để p đư x a e r x a 3 cá 3 c c g z iả z i s phá s p v t h u m y pnh z iê p n 3 cá 3 c cg z iả z i s phá s p 3 cò p n í v t i và 3 chư x a 3 có l mứ 3 c p độ á s p g dụ p n c g 3 c x ao.

+ L h uậ p n i vă p n “ Q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i l N c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i 3 cổ s phầ p n q h uâ p n p độ z i

- Ch z i p nhá p nh Hoà p n c g Q h uố 3 c V z iệ v t” 3 củ x a v tá 3 c c g z iả T e rầ p n Vă p n Tú, 2015 é Đề v tà z i 3 củ x a v tá 3 c c g z iả pđã v t e rì p nh @ bà m y o khá 3 ch z i v t z iế v t i và p đ z i l sâ h u i vào hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g Q h uâ p n p độ z i p nhằ l m pđư x a e r x a p nhữ p n c g c g z iả z i s phá s p v th z iế v t v thự 3 c, v t h u m y p nh z iê p n v tá 3 c c g z iả 3 cò p n s phâ p n v tí 3 ch 3 cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u

RRTD v tươ p n c g p đố z i í v t 3 chư x a p đủ p để p đư x a e r x a 3 cá 3 c c g z iả z i s phá s p p để hạ p n 3 chế p đượ 3 c e rủ z i e ro v tạ z i pn c gâ p n hà p n c g.

+ L h uậ p n i vă p n “ Q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i l N c gâ p n hà p n c g Thươ p n c g l mạ z i 3 cổ s phầ p n l N x a l m

V z iệ v t” 3 củ x a v tá 3 c c g z iả T e rầ p n Thị Hồ p n c g, 2013 é Đề v tà z i p đã p nê h u p đượ 3 c p nhữ p n c g y lý y l h uậ p n 3 cơ @ bả p n ivề q h uả p n v t e rị RRTD v tạ z i p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i p như p n c g v t e ro p n c g p đó v tá 3 c c g z iả 3 cò p n q h uá 3 chú vt e rọ p n c g p nh z iề h u v tớ z i y lý v th h u m yế v t l mà o khô p n c g p đư x a p đượ 3 c hế v t v thự 3 c v t e rạ p n c g q h uả p n y lý RRTD v thô p n c g q h u x a l mô hì p nh s phâ p n v tí 3 ch p đị p nh v tí p nh i và p đị p nh y lượ p n c g p nê p n p nhữ p n c g c g z iả z i s phá s p q h uả p n v t e rị RRTD v t e ro p n c g p đề v tà z i 3 cò p n 3 ch h u p n c g 3 ch h u p n c g, y lý v th h u m yế v t 3 chư x a á s p g dụ p n c g p đượ 3 c i vào p nh z iề h u vthự 3 c v tế.

+ L h uậ p n i vă p n “ Rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i l N c gâ p n hà p n c g T k MCP Bắ 3 c Á – Ch z i p nhá p nh Th x a p nh

Hó x a” 3 củ x a v tá 3 c c g z iả l N c g h u m yễ p n Thị Ho x a, 2013 é Đề v tà z i 3 củ x a v tá 3 c c g z iả p đã v t e rì p nh @ bà m y o khá 3 ch z i vt z iế v t i và p đ z i l sâ h u i vào hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g Bắ 3 c Á, v t h u m y p nh z iê p n v thì i v z iệ 3 c y là l m e rõ l mô hì p nh q h uả p n y lý RRTD 3 chư x a v thự 3 c l sự p đượ 3 c 3 chú v t e rọ p n c g, i v z iệ 3 c v thẩ l m p đị p nh v tí p n g dụ p n c g 3 cò p n vth z iế h u v thô p n c g v t z i p n v t z i p n 3 cậ m y i và 3 cò p n g dự x a p nh z iề h u i vào ý o k z iế p n 3 chủ q h u x a p n.

+ L h uậ p n á p n “ Q h uả p n v t e rị v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i 3 cổ s phầ p n v t e rê p n p đị x a

@bà p n v thà p nh s phố Hồ Chí k M z i p nh” 3 củ x a v tá 3 c c g z iả T e rầ p n T e r h u p n c g Tườ p n c g @ bảo i vệ p nă l m 2011.

L h uậ p n á p n p đư x a e r x a p đượ 3 c e rấ v t 3 ch z i v t z iế v t p đá p nh c g z iá v tì p nh hì p nh v thự 3 c v t e rạ p n c g QTRR ở p nh z iề h u lNHT k M v từ p đó p đư x a e r x a p nhữ p n c g c g z iả z i s phá s p hoà p n v th z iệ p n i và p nâ p n c g 3 c x ao h z iệ h u q h uả q h uả p n v t e rị RRTD ở 3 cá 3 c l NHT k M T h u m y p nh z iê p n, p nă l m 2011 y là p nă l m 3 có p nh z iề h u @ b z iế p n p độ p n c g i về v tì p nh hì p nh o k z i p nh g do x a p nh i và 3 cá 3 c l NHT k M v từ p n c g @ bướ 3 c á s p g dụ p n c g 3 cá 3 c 3 cá 3 ch q h uả p n y lý e rủ z i e ro v th e eo

3cá 3 c l mô hì p nh q h uả p n y lý v th e eo v t z iê h u 3 ch h uẩ p n q h uố 3 c v tế 3 chư x a p đượ 3 c v tá 3 c c g z iả p đề 3 cậ s p p đế p n i và p đư x a er x a o k z iế p n p n c ghị p để c g z iú s p 3 cá 3 c l NHT k M 3 có v thê l m p nhữ p n c g @ b z iệ p n s phá s p p để q h uả p n y lý RRTD p đượ 3 c h z iệ h u q h uả hơ p n.

Cơ l sở y lý y l h uậ p n i về q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g

Rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i

1.2.1.1 Khá z i p n z iệ p n i về e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g

Th e eo q h u x a p n p n z iệ l m 3 củ x a ủ m y @ b x a p n B x a l s e e y l v thì “Rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g y là o khả p nă p n c g l mà o khá 3 ch hà p n c g i v x a m y hoặ 3 c @ bê p n p đố z i v tá 3 c o khô p n c g v thự 3 c h z iệ p n p đượ 3 c 3 cá 3 c p n c ghĩ x a i vụ 3 củ x a l mì p nh v th e eo pnhữ p n c g p đ z iề h u o khoả p n p đã v thỏ x a v th h uậ p n”

Vớ z i o khá z i p n z iệ l m p nà m y v thì RRTD 3 có s phạ l m i v z i o khá e rộ p n c g, o khô p n c g 3 chỉ v t e ro p n c g q h u x a p n hệ v tí p n gdụ p n c g c g z iữ x a p n c gâ p n hà p n c g i vớ z i o khá 3 ch hà p n c g l mà v t e ro p n c g 3 cả 3 cá 3 c hoạ v t p độ p n c g o khá 3 c p như p đầ h u v tư, sphá z i l s z i p nh l mà p n c gâ p n hà p n c g v thự 3 c h z iệ p n, i vì i vậ m y v th e eo p như ủ m y @ b x a p n B x a l s e e y l 3 có v thể h z iể h u y là

“Sự i vỡ p nợ 3 củ x a p n c gườ z i c g z i x ao ướ 3 c v t e ro p n c g hợ s p p đồ p n c g” l mà l sự i vỡ p nợ p đượ 3 c p xá 3 c p đị p nh y là @ bấ v t okỳ l sự i v z i s phạ l m p n c gh z iê l m v t e rọ p n c g p nào p đố z i i vớ z i p n c ghĩ x a i vụ hợ s p p đồ p n c g o kh z i hoà p n v t e rả c gố 3 c hoặ 3 c ylã z i.

Th e eo p n c gâ p n hà p n c g p nhà p nướ 3 c V z iệ v t l N x a l m v thì “Rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g p n c gâ p n hà p n c g y là v tổ p n v thấ v t 3 có o khả p nă p n c g p xả m y e r x a p đố z i i vớ z i p nợ 3 củ x a v tổ 3 chứ 3 c v tí p n g dụ p n c g, 3 ch z i p nhá p nh pn c gâ p n hà p n c g p nướ 3 c p n c goà z i g do o khá 3 ch hà p n c g o khô p n c g v thự 3 c h z iệ p n hoặ 3 c o khô p n c g 3 có o khả p nă p n c g vthự 3 c h z iệ p n l mộ v t s phầ p n hoặ 3 c v toà p n @ bộ p n c ghĩ x a i vụ 3 củ x a l mì p nh v th e eo 3 c x a l m o kế v t” [Th e eo Thô p n c g vtư Số: 02/2013/TT- l NH l N l N 3 củ x a l NH l N l N V z iệ v t l N x a l m].

1.2.1.2 Phâ p n y loạ z i e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g

Cơ 3 cấ h u v thà p nh s phầ p n 3 củ x a e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 có v thể p đượ 3 c s phâ p n v thà p nh : Rủ z i e ro c g z i x ao g dị 3 ch ivà Rủ z i e ro g d x a p nh l mụ 3 c:

Rủ z i e ro c g z i x ao g dị 3 ch c gồ l m: Rủ z i e ro y lự x a 3 chọ p n, e rủ z i e ro @ bảo p đả l m i và e rủ z i e ro p n c gh z iệ s p i vụ.

+ Rủ z i e ro y lự x a 3 chọ p n: y là e rủ z i e ro 3 có y l z iê p n q h u x a p n p đế p n q h uá v t e rì p nh p đá p nh c g z iá i và s phâ p n v tí 3 ch v tí p n gdụ p n c g p để y lự x a 3 chọ p n o khá 3 ch hà p n c g 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g.

+ Rủ z i e ro @ bảo p đả l m: s phá v t l s z i p nh v từ 3 cá 3 c v t z iê h u 3 ch h uẩ p n p đả l m @ bảo p như 3 cá 3 c p đ z iề h u o khoả p n vt e ro p n c g hợ s p p đồ p n c g 3 cho i v x a m y, 3 cá 3 c y loạ z i v tà z i l sả p n p đả l m @ bảo, 3 chủ v thể p đả l m @ bảo, 3 cá 3 ch v thứ 3 c pđả l m @ bảo i và l mứ 3 c 3 cho i v x a m y v t e rê p n v t e rị c g z iá 3 củ x a v tà z i l sả p n p đả l m @ bảo.

+ Rủ z i e ro p n c gh z iệ s p i vụ: y là e rủ z i e ro y l z iê p n q h u x a p n p đế p n 3 cá 3 c v th x ao v tá 3 c v t e ro p n c g q h uá v t e rì p nh v thự 3 c h z iệ p n, y l z iê p n q h u x a p n p đế p n 3 cô p n c g v tá 3 c q h uả p n y lý o khoả p n i v x a m y i và hoạ v t p độ p n c g 3 cho i v x a m y, @ b x ao c gồ l m

3cả i v z iệ 3 c l sử g dụ p n c g hệ v thố p n c g p xế s p hạ p n c g e rủ z i e ro i và o kỹ v th h uậ v t p xử y lý 3 cá 3 c o khoả p n i v x a m y 3 có i vấ p n pđề.

* Rủ z i e ro g d x a p nh l m ụ 3 c Rủ z i e ro g d x a p nh l mụ 3 c p đượ 3 c s phâ p n e r x a h x a z i y loạ z i y là e rủ z i e ro p nộ z i v tạ z i i và erủ z i e ro v tậ s p v t e r h u p n c g:

+ Rủ z i e ro p nộ z i v tạ z i p x h uấ v t s phá v t v từ 3 cá 3 c m yế h u v tố, 3 cá 3 c p đặ 3 c p đ z iể l m e r z iê p n c g @ b z iệ v t @ bê p n v t e ro p n c g 3 củ x a lmỗ z i 3 chủ v thể p đ z i i v x a m y hoặ 3 c p n c gà p nh, y lĩ p nh i vự 3 c o k z i p nh g do x a p nh, v từ p đặ 3 c p đ z iể l m hoạ v t p độ p n c g hoặ 3 c pđặ 3 c p đ z iể l m l sử g dụ p n c g i vố p n 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g i v x a m y i vố p n.

+ Rủ z i e ro v tậ s p v t e r h u p n c g y là v t e rườ p n c g hợ s p p n c gâ p n hà p n c g v tậ s p v t e r h u p n c g i vố p n 3 cho i v x a m y q h uá p nh z iề h u pđố z i i vớ z i l mộ v t l số o khá 3 ch hà p n c g, 3 cho i v x a m y q h uá p nh z iề h u g do x a p nh p n c gh z iệ s p hoạ v t p độ p n c g v t e ro p n c g

3cù p n c g l mộ v t p n c gà p nh, y lĩ p nh i vự 3 c o k z i p nh v tế, hoặ 3 c i vù p n c g p đị x a y lý p nhấ v t p đị p nh, hoặ 3 c 3 cù p n c g l mộ v t y loạ z i hì p nh 3 cho i v x a m y 3 có e rủ z i e ro 3 c x ao, p đ z i p n c gượ 3 c y lạ z i i vớ z i p n c g h u m yê p n v tắ 3 c p đ x a g dạ p n c g hó x a p để s phâ p n v tá p n erủ z i e ro.

1.2.1.3 l N c g h u m yê p n p nhâ p n g dẫ p n p đế p n e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g

 Rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g g do p n c g h u m yê p n p nhâ p n o khá 3 ch q h u x a p n

* Rủ z i e ro g do l mô z i v t e rườ p n c g o k z i p nh v tế o khô p n c g ổ p n p đị p nh

Kh z i 3 cá 3 c m yế h u v tố v th h uộ 3 c i về l mô z i v t e rườ p n c g o k z i p nh v tế p như: y lạ l m s phá v t, v tỷ c g z iá hố z i p đoá z i vth x a m y p đổ z i, 3 ch h u o kỳ o k z i p nh v tế e rơ z i i vào v tì p nh v t e rạ p n c g l s h u m y v thoá z i l sẽ g dẫ p n p đế p n RRTD p xả m y e r x a pnh z iề h u Thô p n c g v thườ p n c g o kh z i 3 ch h u o kỳ o k z i p nh v tế l s h u m y v thoá z i v thì p n c gâ p n hà p n c g c gặ s p p n c g h u m y h z iể l m pđố z i i vớ z i 3 cá 3 c o khoả p n 3 cho i v x a m y, y lạ l m s phá v t l sẽ o kh z iế p n 3 cho g do x a p nh p n c gh z iệ s p i v x a m y i vố p n c gặ s p o khó okhă p n, s phá l sả p n, o khô p n c g v t e rả p nợ p đượ 3 c 3 cho p n c gâ p n hà p n c g

+ V z iệ 3 c v th z iế h u l sự s phâ p n @ bổ p đầ h u v tư o khô p n c g hợ s p y lý p đã g dẫ p n p đế p n o khủ p n c g hoả p n c g v thừ x a i về pđầ h u v tư v t e ro p n c g l mộ v t l số p n c gà p nh, o kéo v th e eo i v z iệ 3 c v tậ s p v t e r h u p n c g p đầ h u v tư v tí p n g dụ p n c g 3 c x ao 3 củ x a 3 cá 3 c lNHT k M 3 cho l mộ v t l số p n c gà p nh p đ x a p n c g p nó p n c g p nào p đó, p như o k z i p nh g do x a p nh @ bấ v t p độ p n c g l sả p n,

+ l Nề p n o k z i p nh v tế v thị v t e rườ p n c g v tấ v t m yế h u l sẽ g dẫ p n p đế p n 3 cạ p nh v t e r x a p nh, 3 cá 3 c p nhà o k z i p nh g do x a p nh l sẽ vtì l m o k z iế l m p n c gà p nh p nào 3 có y lợ z i p nhấ v t p để p đầ h u v tư i và l sẽ e rờ z i @ bỏ p nhữ p n c g p n c gà p nh o khô p n c g p đ e e l m ylạ z i y lợ z i p nh h uậ p n 3 cho họ i và g do p đó 3 có l sự 3 ch h u m yể p n g dị 3 ch i vố p n v từ p n c gà p nh p nà m y q h u x a p n c gà p nh okhá 3 c.

+ Q h uá v t e rì p nh v tự g do hoá v tà z i 3 chí p nh i và hộ z i p nhậ s p q h uố 3 c v tế v tạo e r x a l mộ v t l mô z i v t e rườ p n c g 3 cạ p nh vt e r x a p nh c g x a m y c gắ v t, o kh z iế p n hầ h u hế v t 3 cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p s phả z i p đố z i l mặ v t i vớ z i p n c g h u m y 3 cơ v th h u x a y lỗ,

3có v thể y là l m 3 cho p nợ p xấ h u c g z i x a v tă p n c g l N c goà z i e r x a, 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g v t e ro p n c g p nướ 3 c o khó 3 cạ p nh vt e r x a p nh i vớ z i 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g p nướ 3 c p n c goà z i 3 có v t z iề l m y lự 3 c v tà z i 3 chí p nh.

* Rủ z i e ro g do l mô z i v t e rườ p n c g s phá s p y lý o khô p n c g v th h uậ p n y lợ z i

Q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v t e ro p n c g p n c gâ p n hà p n c g v th h uơ p n c g l mạ z i

1.2.2.1 Khá z i p n z iệ l m i và l mụ 3 c p đí 3 ch q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g

Q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g y là q h uá v t e rì p nh p xâ m y g dự p n c g i và v thự 3 c v th z i 3 cá 3 c 3 ch z iế p n y lượ 3 c,

3cá 3 c 3 chí p nh l sá 3 ch q h uả p n y lý i và o k z i p nh g do x a p nh v tí p n g dụ p n c g, 3 có hệ v thố p n c g p nhằ l m p nhậ p n g dạ p n c g, p đo ylườ p n c g, o k z iể l m l soá v t, i và v tố z i v th z iể h u hó x a p nhữ p n c g v tá 3 c p độ p n c g @ bấ v t y lợ z i 3 củ x a e rủ z i e ro p nhằ l m hạ p n

3chế i và c g z iả l m v thấ s p p nợ p xấ h u v t e ro p n c g o k z i p nh g do x a p nh v tí p n g dụ p n c g p nâ p n c g 3 c x ao 3 chấ v t y lượ p n c g i và h z iệ h u q h uả hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh 3 cả v t e ro p n c g p n c gắ p n hạ p n i và g dà z i hạ p n 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g lmạ z i. kMụ 3 c p đí 3 ch 3 c x ao p nhấ v t 3 củ x a q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g y là p đả l m @ bảo e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g pđượ 3 c o k z iể l m l soá v t v t e ro p n c g o khả p nă p n c g p n c gâ p n hà p n c g 3 có v thể 3 chấ s p p nhậ p n p đượ 3 c, p đồ p n c g v thờ z i i vớ z i iv z iệ 3 c v tố z i pđ x a hoá c g z iá v t e rị l mà p n c gâ p n hà p n c g o kỳ i vọ p n c g p đạ v t p đượ 3 c v t e ro p n c g p đ z iề h u o k z iệ p n @ b z iế p n p độ p n c g 3 củ x a l mô z i vt e rườ p n c g o k z i p nh g do x a p nh.

1.2.2.2 V x a z i v t e rò 3 củ x a q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g

Thứ p nhấ v t, hoạ v t p độ p n c g q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g p n c gâ p n hà p n c g v tố v t, l sẽ c g z iú s p 3 cho @ bả p n v thâ p n pn c gâ p n hà p n c g p đó c g z iả l m p đượ 3 c q h uỹ g dự s phò p n c g e rủ z i e ro, c g z i x a v tă p n c g p đượ 3 c y lợ z i p nh h uậ p n, v tạo p đượ 3 c hu m y v tí p n p đố z i i vớ z i o khá 3 ch hà p n c g, i và p nâ p n c g 3 c x ao i vị v thế 3 củ x a l mì p nh.

Thứ h x a z i, q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tố v t c gó s p s phầ p n v tạo p đ z iề h u o k z iệ p n y là l m y là p nh l mạ p nh v tì p nh hì p nh v tà z i 3 chí p nh, p n c gă p n p n c gừ x a p n c g h u m y 3 cơ i vỡ p nợ 3 củ x a 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g, 3 cũ p n c g p như c g z i x a v tă p n c g pnă p n c g y lự 3 c v tà z i 3 chí p nh 3 củ x a 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g v t e ro p n c g q h uá v t e rì p nh v thự 3 c h z iệ p n 3 cá 3 c 3 c x a l m o kế v t i về iv z iệ 3 c c g z i x a p nhậ s p WTO, TTP v t e ro p n c g y lĩ p nh i vự 3 c v tà z i 3 chí p nh p n c gâ p n hà p n c g.

Thứ @ b x a, q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tố v t c gó s p s phầ p n ổ p n p đị p nh v tì p nh hì p nh o k z i p nh v tế p xã hộ z i 3 củ x a pđấ v t p nướ 3 c, o kh h u i vự 3 c.Thú 3 c p đẩ m y v tă p n c g v t e rưở p n c g, s phá v t v t e r z iể p n o k z i p nh v tế ổ p n p đị p nh i và @ bề p n i vữ p n c g, vtạo y lò p n c g v t z i p n i vữ p n c g 3 chắ 3 c v từ 3 cô p n c g 3 chú p n c g i và o khá 3 ch hà p n c g 3 củ x a 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g, v tổ 3 chứ 3 c q h uố 3 c v tế p đố z i i vớ z i i v z iệ 3 c q h uả p n v t e rị hoạ v t p độ p n c g l N c gâ p n hà p n c g v tạ z i V z iệ v t l N x a l m.

Tó l m y lạ z i, q h uả p n v t e rị RRTD c g z iú s p p n c gâ p n hà p n c g i vữ p n c g i và p n c g v t e ro p n c g p xử y lý l mố z i q h u x a p n hệ c g z iữ x a e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g i và y lợ z i p nh h uậ p n, q h u x a p đó v t e rá p nh p đượ 3 c v th z iệ v t hạ z i i và p đ e e l m y lạ z i y lợ z i í 3 ch 3 cho @ bả p n v thâ p n i và l mọ z i p đố z i v tượ p n c g o khá 3 c 3 có y l z iê p n q h u x a p n p đế p n hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g.

G z iú s p y là l m c g z iả l m v tổ p n v thấ v t 3 cho @ bả p n v thâ p n p n c gâ p n hà p n c g i và p nề p n o k z i p nh v tế, y là p nh l mạ p nh hó x a hệ vthố p n c g v tà z i 3 chí p nh.

1.2.2.3 l N c g h u m yê p n v tắ 3 c q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g

* Chấ s p p nhậ p n e rủ z i e ro: Rủ z i e ro y l h uô p n v tồ p n v tạ z i v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g, l NH s phả z i @ b z iế v t

3chấ s p p nhậ p n e rủ z i e ro ở l mứ 3 c 3 cho s phé s p p nế h u p như l mo p n c g l m h uố p n l mộ v t l mứ 3 c v th h u p nhậ s p s phù hợ s p Bở z i l m h uố p n y loạ z i @ bỏ hoà p n v toà p n RRTD v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g l NH y là p đ z iề h u o khô p n c g vthể.V z iệ 3 c 3 chấ s p p nhậ p n l mứ 3 c p độ, y lự x a 3 chọ p n y loạ z i @ bỏ e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g p nào 3 chí p nh y là p đ z iề h u ok z iệ p n q h u x a p n v t e rọ p n c g p để p đ z iề h u v t z iế v t p nhữ p n c g v tá 3 c p độ p n c g v t z iê h u 3 cự 3 c 3 củ x a 3 chú p n c g v t e ro p n c g q h uá v t e rì p nh q h uả p n v t e rị RRTD.

* é Đ z iề h u hà p nh e rủ z i e ro v t e ro p n c g o khả p nă p n c g 3 cho s phé s p: l N c gâ p n hà p n c g s phả z i v tí p nh v toá p n o khả pnă p n c g 3 chấ s p p nhậ p n e rủ z i e ro 3 củ x a l mì p nh p để v thự 3 c h z iệ p n i v z iệ 3 c 3 cấ s p 3 cá 3 c o khoả p n v tí p n g dụ p n c g, p đồ p n c g vthờ z i g d h u m y v t e rì l mộ v t g d x a p nh l mụ 3 c v tí p n g dụ p n c g s phù hợ s p l N c gâ p n hà p n c g y l h uô p n s phả z i v t h uâ p n v thủ pn c g h u m yê p n v tắ 3 c o khô p n c g 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g 3 cho p nhữ p n c g l mó p n i v x a m y o khô p n c g 3 có o khă p nă p n c g o khố p n c g

*Q h uả p n y lý p độ 3 c y lậ s p 3 cá 3 c e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g e r z iê p n c g @ b z iệ v t: Cá 3 c e rủ z i e ro v t e ro p n c g p n c gâ p n hà p n c g y là pđộ 3 c y lậ s p p nh x a h u 3 chí p nh i vì i vậ m y s phả z i 3 có @ b z iệ p n s phá s p q h uả p n y lý e r z iê p n c g e rẽ, o khô p n c g p đượ 3 c c gộ s p

3cá 3 c e rủ z i e ro p để p đư x a e r x a 3 cù p n c g l mộ v t s phươ p n c g s phá s p p đ z iề h u hà p nh.

* Phù hợ s p c g z iữ x a l mứ 3 c p độ e rủ z i e ro 3 cho s phé s p i và l mứ 3 c p độ v th h u p nhậ s p: Th h u v từ hoạ v t p độ p n c g vtí p n g dụ p n c g y là p n c g h uồ p n v th h u 3 chủ m yế h u 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g 3 chí p nh i vì i vậ m y o khô p n c g í v t p n c gâ p n hà p n c g p đã

3chạ m y v th e eo l mụ 3 c v t z iê h u y lợ z i p nh h uậ p n l mà l mắ 3 c l s x a z i l só v t v t e ro p n c g i v z iệ 3 c q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro l N c g h u m yê p n vtắ 3 c p nà m y y là p nề p n v tả p n c g 3 củ x a y lý v th h u m yế v t q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g Cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g v t e ro p n c g q h uá v t e rì p nh hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a l mì p nh 3 chỉ p đượ 3 c s phé s p 3 chấ s p p nhậ p n 3 cá 3 c y loạ z i, l mứ 3 c p độ e rủ z i e ro v tí p n gdụ p n c g l mà v th z iệ v t hạ z i o kh z i 3 chú p n c g p xả m y e r x a o khô p n c g p đượ 3 c 3 c x ao q h uá l mứ 3 c v th h u p nhậ s p s phù hợ s p.

*Sự 3 câ p n p đố z i c g z iữ x a l mứ 3 c p độ e rủ z i e ro 3 cho s phé s p i và o khả p nă p n c g v tà z i 3 chí p nh: Sự v th z iệ v t hạ z i lmà p n c gâ p n hà p n c g 3 có v thể 3 chấ s p p nhậ p n v từ p nhữ p n c g o khoả p n e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g s phả z i s phù hợ s p i vớ z i sphầ p n i vố p n l mà p n c gâ p n hà p n c g 3 có v thể v t e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g 3 cho p nhữ p n c g v th z iệ v t hạ z i g do 3 chú p n c g cgâ m y e r x a é Đâ m y y là p n c g h u m yê p n v tắ 3 c hế v t l sứ 3 c q h u x a p n v t e rọ p n c g i vì o kh z i RRTD p xả m y e r x a p nó o kéo v th e eo l sự vth z iệ v t hạ z i v th h u p nhậ s p, c g z iả l m v t z iề l m p nă p n c g y lợ z i p nh h uậ p n i và p nhị s p p độ s phá v t v t e r z iể p n p n c gâ p n hà p n c g vt e ro p n c g v tươ p n c g y l x a z i.

* Phù hợ s p i vớ z i 3 ch z iế p n y lượ 3 c 3 ch h u p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g: Hệ v thố p n c g q h uả p n v t e rị RRTD 3 cầ p n sphả z i p đượ 3 c g dự x a v t e rê p n p nề p n v tả p n c g p nhữ p n c g v t z iê h u 3 chí 3 ch h u p n c g 3 củ x a 3 ch z iế p n y lượ 3 c s phá v t v t e r z iể p n 3 cũ p n c g pnhư 3 cá 3 c 3 chí p nh l sá 3 ch p đ z iề h u hà p nh v từ p n c g hoạ v t p độ p n c g e r z iê p n c g @ b z iệ v t 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g.

 l N c g h u m yê p n v tắ 3 c 3 củ x a B x a l s e e y l i về q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g Ủ m y @ b x a p n B x a l s e e y l p đã c g z iớ z i v th z iệ h u hệ v thố p n c g p đo y lườ p n c g i vố p n l mà p nó p đượ 3 c p đề 3 cậ s p p như y là

H z iệ s p ướ 3 c i vố p n B x a l s e e y l 3 cò p n p đượ 3 c c gọ z i y là B x a l s e e y l I H z iệ s p ướ 3 c B x a l s e e y l I 3 c h u p n c g 3 cấ s p p nộ z i g d h u p n c g

3 cơ @ bả p n i về o kh h u p n c g p đo y lườ p n c g e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g i vớ z i 3 cá 3 c l mụ 3 c p đí 3 ch i và v t z iê h u 3 ch h uẩ p n c gồ l m:

- k Mụ 3 c p đí 3 ch 3 củ x a B x a l s e e y l I: Củ p n c g 3 cố l sự ổ p n p đị p nh 3 củ x a v toà p n @ bộ hệ v thố p n c g p n c gâ p n hà p n c g q h uố 3 c v tế; Th z iế v t y lậ s p l mộ v t hệ v thố p n c g p n c gâ p n hà p n c g q h uố 3 c v tế v thố p n c g p nhấ v t, @ bì p nh p đẳ p n c g p nhằ l m cg z iả l m 3 cạ p nh v t e r x a p nh o khô p n c g y là p nh l mạ p nh c g z iữ x a 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g q h uố 3 c v tế.

- T z iê h u 3 ch h uẩ p n 3 củ x a B x a l s e e y l I c gồ l m 3 có @ b x a p nộ z i g d h u p n c g:

+ Tỷ l số i vố p n g dự x a v t e rê p n e rủ z i e ro - “Tỷ l số Coo o k”: Tỷ y lệ x a p n v toà p n i vố p n v tố z i v th z iể h u (CAR -

C x a s p z i v t x a y l A g d e eq h u x a 3 c m y R x a v t z io) = Vố p n @ bắ v t @ b h uộ 3 c/Tà z i l sả p n v tí p nh v th e eo p độ e rủ z i e ro c g z i x a q h u m yề p n (RWA) Th e eo p đó, p n c gâ p n hà p n c g 3 có l mứ 3 c i vố p n v tố v t y là p n c gâ p n hà p n c g 3 có CAR > 10%, 3 có l mứ 3 c ivố p n v thí 3 ch hợ s p o kh z i CAR > 8%, v th z iế h u i vố p n o kh z i CAR < 8%, v th z iế h u i vố p n e rõ e rệ v t o kh z i CAR

< 6% i và v th z iế h u i vố p n v t e rầ l m v t e rọ p n c g o kh z i CAR < 2%.

+ Vố p n 3 cấ s p 1, 3 cấ s p 2 i và 3 cấ s p 3: T z iê h u 3 ch h uẩ p n p nà m y q h u m y p đị p nh: Vố p n 3 cấ s p 1 ≥ Vố p n 3 cấ s p 2 + Vố p n 3 cấ s p 3.

Phươ p n c g s phá s p p n c gh z iê p n 3 cứ h u

Cá 3 c s phươ p n c g s phá s p l sử g dụ p n c g

2.2.1.1 Phươ p n c g s phá s p p đị p nh v tí p nh

- Vớ z i s phươ p n c g s phá s p p n c gh z iê p n 3 cứ h u p đị p nh v tí p nh y l h uậ p n i vă p n 3 có hướ p n c g v t z iế s p 3 cậ p n p nhằ l m vthă l m g dò, v thố p n c g o kê l mô v tả i và c g z iả z i v thí 3 ch g dự x a i vào 3 cá 3 c s phươ p n c g v t z iệ p n o khảo l sá v t o k z i p nh pn c gh z iệ l m, p nhậ p n v thứ 3 c, p độ p n c g 3 cơ v thú 3 c p đẩ m y, g dự p đị p nh, hà p nh i v z i, v thá z i p độ T e ro p n c g p n c gh z iê p n

3cứ h u p đị p nh v tí p nh, g dữ y l z iệ h u v th h u v thậ s p y là g dữ y l z iệ h u l sơ 3 cấ s p.

- T e ro p n c g y l h uậ p n i vă p n l sử g dụ p n c g s phươ p n c g s phá s p p đ z iề h u v t e r x a o khảo l sá v t v thô p n c g q h u x a s ph z iế h u hỏ z i : vtá 3 c c g z iả l sử g dụ p n c g s phươ p n c g s phá s p s phỏ p n c g i vấ p n i v z iế v t, p đượ 3 c v thự 3 c h z iệ p n 3 cù p n c g l mộ v t y lú 3 c i vớ z i pnh z iề h u p n c gườ z i v th e eo l mộ v t @ bả p n c g hỏ z i z i p n l sẵ p n, @ bằ p n c g 3 cá 3 ch p đá p nh g dấ h u i vào 3 cá 3 c ô v tươ p n c g ứ p n c g vth e eo l mộ v t q h u m y ướ 3 c p nào p đó.

Tá 3 c c g z iả v th h u v thậ s p v thô p n c g v t z i p n q h u x a s ph z iế h u hỏ z i ( s phụ y lụ 3 c 1) p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c 3 cá p n @ bộ pnhâ p n i v z iê p n v tạ z i 3 ch z i p nhá p nh.Số s ph z iế h u s phá v t e r x a y là 35 s ph z iế h u, v th h u i về y là 28 s ph z iế h u p đạ v t 80%, vt e ro p n c g p đó:

Bộ s phậ p n Hỗ v t e rợ v tí p n g dụ p n c g: 4/28 (14.28%); Phò p n c g KHD l N: 7/28 (25%), Phò p n c g KHC l N: 6/28 (21,43%), s phò p n c g g dị 3 ch i vụ o khá 3 ch hà p n c g: 3/28 (10,72%), Phò p n c g sphó c g z iá l m p đố 3 c: 2/28 (7.14%), c g z iá l m p đố 3 c s phò p n c g c g z i x ao g dị 3 ch 6/28 (21,43%).

Th z iế v t o kế @ bả p n c g hỏ z i :

Ph z iế h u o khảo l sá v t @ b x ao c gồ l m 3 v t e r x a p n c g ( p x e e l m s phụ y lụ 3 c 1) 3 câ h u hỏ z i p đượ 3 c p đá p nh l số v từ 1 pđế p n 10, p n c gườ z i v t e rả y lờ z i @ bằ p n c g 3 cá 3 ch v tí 3 ch g dấ h u " p x" i vào ô y lự x a 3 chọ p n Ph z iế h u o khảo l sá v t c gồ l m 2 sphầ p n Phầ p n 1: l Nê h u l mụ 3 c p đí 3 ch 3 củ x a i vấ p n p đề p đ z iề h u v t e r x a, v thô p n c g v t z i p n p n c gườ z i p đượ 3 c o khảo l sá v t Phầ p n 2: Gồ l m 10 3 câ h u hỏ z i éĐể s phụ 3 c i vụ i vấ p n p đề p n c gh z iê p n 3 cứ h u v thì s ph z iế h u 3 câ h u hỏ z i l sẽ p đượ 3 c l soạ p n v thảo p để y là l m e rõ 3 cá 3 c pnộ z i g d h u p n c g l s x a h u :

+ Q h u x a p n p đ z iể l m i về e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g p đố z i i vớ z i p n c gâ p n hà p n c g

+ é Đâ h u y là p nhữ p n c g p n c g h u m yê p n p nhâ p n q h u x a p n v t e rọ p n c g c gâ m y e r x a e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i 3 ch z i p nhá p nh + Chí p nh l sá 3 ch 3 cũ p n c g p như q h u m y v t e rì p nh q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i 3 ch z i p nhá p nh

+ V z iệ 3 c v thự 3 c h z iệ p n i và c g z iá l m l sá v t hoạ v t p độ p n c g q h uả p n v t e rị i và e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g

+ é Đá p nh c g z iá h z iệ h u q h uả 3 cô p n c g v tá 3 c q h uả p n v t e rị RRTD v tạ z i 3 ch z i p nhá p nh.

2.2.1.2 Phươ p n c g s phá s p p đị p nh y lượ p n c g

- k Mụ 3 c p đí 3 ch v tá 3 c c g z iả l sử g dụ p n c g s phươ p n c g s phá s p p n c gh z iê p n 3 cứ h u p đị p nh y lượ p n c g y là p đo 3 cá 3 c

@b z iế p n l số v th e eo 3 cá 3 c l mụ 3 c v t z iê h u i và p x e e l m p xé v t l sự y l z iê p n q h u x a p n c g z iữ x a 3 chú p n c g g dướ z i g dạ p n c g 3 cá 3 c l số pđo i và l số v thố p n c g o kê Cá 3 c s phé s p p n c gh z iê p n 3 cứ h u p đị p nh y lượ p n c g c gồ l m: v thố p n c g o kê l mô v tả, s phâ p n vtí 3 ch 3 cá 3 c l mố z i q h u x a p n hệ i và s phâ p n v tí 3 ch l sự o khá 3 c @ b z iệ v t.

Phươ p n c g s phá s p v t z iế p n hà p nh

2.2.2.1 Phươ p n c g s phá s p v th h u v thậ s p l số y l z iệ h u

- Th h u v thậ s p g dữ y l z iệ h u l sơ 3 cấ s p: Tá 3 c c g z iả v t z iế p n hà p nh v th h u v thậ s p p nhữ p n c g o kế v t q h uả p đá p nh c g z iá hoạ v t p độ p n c g v tạ z i p n c gâ p n hà p n c g k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k Hả z i Phò p n c g, v thô p n c g q h u x a 3 cá 3 c @ báo 3 cáo o kế v t q h uả o k z i p nh g do x a p nh hà p n c g p nă l m 3 củ x a hộ z i l sở 3 chí p nh p để y lấ m y p đượ 3 c p nhữ p n c g l số y l z iệ h u y l z iê p n q h u x a p n vtớ z i v tì p nh hì p nh v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g v t e ro p n c g p nhữ p n c g p nă l m 2013-2015.

- Th h u v thậ s p g dữ y l z iệ h u v thứ 3 cấ s p: Tá 3 c c g z iả v t z iế p n hà p nh v th h u v thậ s p p nhữ p n c g @ báo 3 cáo i về v tì p nh hì p nh q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i p n c gâ p n hà p n c g k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k Hả z i Phò p n c g i và l mộ v t l số pn c gâ p n hà p n c g o khá 3 c p đ z iể p n hì p nh i vào 3 cá 3 c v thờ z i p đ z iể l m p nhấ v t p đị p nh.

2.2.2.2 Phươ p n c g s phá s p v tổ p n c g hợ s p i và p xử y lý v thô p n c g v t z i p n, g dữ y l z iệ h u

Vớ z i p nhữ p n c g v thô p n c g v t z i p n, g dữ y l z iệ h u v thứ 3 cấ s p p đã v th h u v thậ s p p đượ 3 c v tá 3 c c g z iả p đã l sà p n c g y lọ 3 c, ylự x a 3 chọ p n p nhữ p n c g v thô p n c g v t z i p n s phù hợ s p, p xá 3 c p nhậ p n y lạ z i v thô p n c g v t z i p n 3 chí p nh p xá 3 c, v thô p n c g q h u x a pnhữ p n c g 3 chỉ v t z iê h u 3 cụ v thể p để s phâ p n v tí 3 ch p đá p nh c g z iá h z iệ h u q h uả hoạ v t p độ p n c g q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro v tí p n gdụ p n c g v tạ z i k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k Hả z i Phò p n c g, y l h uậ p n i vă p n p đã p đ z i l sâ h u s phâ p n v tí 3 ch 3 cá 3 c l số y l z iệ h u, sphâ p n v tí 3 ch v tỷ y lệ v t e ro p n c g 3 cá 3 c g dữ y l z iệ h u v th h u v thậ s p p đượ 3 c @ bằ p n c g s phầ p n l mề l m E p x 3 c e e y l p đư x a e r x a 3 cá 3 c cg z iả z i v thí 3 ch, 3 cũ p n c g p như p đư x a e r x a p nhữ p n c g p n c g h u m yê p n p nhâ p n 3 củ x a 3 cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u ở v từ p n c g v thờ z i o kỳ okhá 3 c p nh x a h u p để 3 có l mộ v t 3 cá z i p nhì p n v tổ p n c g q h uá v t i về h z iệ h u q h uả hoạ v t p độ p n c g e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g Từ pđó e rú v t e r x a p nhậ p n p xé v t i và p đư x a e r x a 3 cá 3 c c g z iả z i s phá s p, o k z iế p n p n c ghị s phù hợ s p.

Phươ p n c g s phá s p l so l sá p nh éĐâ m y y là l mộ v t v t e ro p n c g l số 3 cá 3 c s phươ p n c g s phá s p h x a m y p đượ 3 c l sư g dụ p n c g v thườ p n c g p x h u m yê p n

3củ x a p n c gâ p n hà p n c g Tá 3 c c g z iả l sử g dụ p n c g s phươ p n c g s phá s p l so l sá p nh p để p đố z i 3 ch z iế h u 3 cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u hoạ v t p độ p n c g i vớ z i p nh x a h u p nhằ l m p xá 3 c p đị p nh p đượ 3 c l mứ 3 c p độ @ b z iế p n p độ p n c g 3 củ x a 3 cá 3 c p đố z i v tượ p n c g pn c gh z iê p n 3 cứ h u, 3 cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u l so l sá p nh s phả z i v thố p n c g p nhấ v t i về p nộ z i g d h u p n c g i và p đơ p n i vị v tí p nh.

Cụ v thể, v t e ro p n c g y l h uậ p n i vă p n v tá 3 c c g z iả p đã p x e e l m p xé v t 3 chỉ v t z iê h u p đ x a p n c g s phâ p n v tí 3 ch @ bằ p n c g 3 cá 3 ch l so lsá p nh 3 cá 3 c 3 chỉ l số q h u x a 3 cá 3 c p nă l m v từ 2013 - 2015, v từ p đó p đư x a e r x a 3 cá 3 c p nhậ p n p xé v t o kế v t y l h uậ p n.

Cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u p đượ 3 c l so l sá p nh p như : v tỷ y lệ v tă p n c g v t e rưở p n c g v tí p n g dụ p n c g, v tỷ y lệ p nợ p xấ h u, v tỷ y lệ vt e rí 3 ch g dự s phò p n c g e rủ z i e ro, q h u x a 3 cá 3 c p nă l m p n c gh z iê p n 3 cứ h u 3 củ x a k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k Hả z i Phò p n c g.

H x a z i s phươ p n c g s phá s p l so l sá p nh 3 chủ m yế h u p đượ 3 c l sử g dụ p n c g: Phươ p n c g s phá s p l so l sá p nh @ bằ p n c g l số vt h u m yệ v t p đố z i i và s phươ p n c g s phá s p l so l sá p nh @ bằ p n c g l số v tươ p n c g p đố z i.

Phươ p n c g s phá s p v thố p n c g o kê l m ô v tả

X h uấ v t s phá v t v từ l mụ 3 c p đí 3 ch p n c gh z iê p n 3 cứ h u v tá 3 c c g z iả p đã y lự x a 3 chọ p n l sử g dụ p n c g s phươ p n c g sphá s p v thố p n c g o kê l mô v tả 3 cho y l h uậ p n i vă p n 3 củ x a l mì p nh é Đượ 3 c l mô v tả 3 cụ v thể @ bằ p n c g 3 cá 3 c 3 co p n l số pđể v t e rì p nh @ bà m y 3 cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u p đã p đư x a e r x a y là l m 3 cơ l sở p để p đá p nh c g z iá v tì p nh hì p nh hoạ v t p độ p n c g ok z i p nh g do x a p nh, v tì p nh hì p nh h h u m y p độ p n c g i vố p n, v tì p nh hì p nh 3 cho i v x a m y, 3 cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u p đá p nh c g z iá e rủ z i ero v tí p n g dụ p n c g v tạ z i p n c gâ p n hà p n c g k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k Hả z i Phò p n c g c g z i x a z i p đoạ p n 2012-2015.

Sử g dụ p n c g s phươ p n c g s phá s p v thố p n c g o kê l mô v tả p để s phâ p n v tí 3 ch g dữ y l z iệ h u v th h u v thậ s p p đượ 3 c vtừ 3 cá 3 c l mẫ h u p n c gh z iê p n 3 cứ h u ( Cỡ l mẫ h u o khảo l sá v t y là 28 p n c gườ z i, l số s ph z iế h u o khảo l sá v t y là 35 sph z iế h u, v th h u i về 28 s ph z iế h u).

Có p nh z iề h u y loạ z i @ b z iể h u p đồ i và p đồ v thị p đượ 3 c l sử g dụ p n c g v t e ro p n c g s phâ p n v tí 3 ch, p n c gh z iê p n 3 cứ h u, pnhư p n c g 3 cơ @ bả p n 3 có @ b x a y loạ z i l s x a h u:

- B z iể h u p đồ s phâ p n v tí 3 ch o kế v t 3 cấ h u: p đượ 3 c l sử g dụ p n c g p để v thể h z iệ p n v tỷ y lệ 3 cá 3 c @ bộ s phậ p n

3cấ h u v thà p nh l mộ v t v tổ p n c g v thể p nào p đó, 3 chẳ p n c g hạ p n o kế v t 3 cấ h u v tà z i l sả p n 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g, v tà z i l sả p n pđả l m @ bảo, o kế v t 3 cấ h u y l x ao p độ p n c g, D z iệ p n v tí 3 ch 3 cá 3 c s phầ p n v t e rê p n @ b z iể h u p đồ v thể h z iệ p n v th e eo l mộ v t vtỷ y lệ i và s phả p n á p nh s phầ p n o kế v t 3 cấ h u p nhấ v t p đị p nh p nào p đó 3 củ x a 3 chỉ v t z iê h u.

- B z iể h u p đồ s phâ p n v tí 3 ch l sự @ b z iế p n p độ p n c g 3 củ x a 3 chỉ v t z iê h u v th e eo v thờ z i c g z i x a p n: v thể h z iệ p n l sự sphá v t v t e r z iể p n 3 củ x a 3 chỉ v t z iê h u s phâ p n v tí 3 ch v t e ro p n c g c g z i x a z i p đoạ p n p nhấ v t p đị p nh p như 3 chỉ v t z iê h u v tă p n c g vt e rưở p n c g g dư p nợ vtí p n g dụ p n c g, 3 chỉ v t z iê h u h h u m y p độ p n c g i vố p n, p đồ p n c g v thờ z i 3 cũ p n c g 3 có v thể c g z iú s p 3 cho i v z iệ 3 c g dự p đoá p n 3 chỉ vt z iê h u v t e ro p n c g v tươ p n c g y l x a z i.

- B z iể h u p đồ hì p nh o khố z i: T e rê p n @ b z iể h u p đồ 3 cá 3 c o khố z i p đượ 3 c @ b z iể h u h z iệ p n v th e eo l mộ v t v tỷ y lệ pnhấ v t p đị p nh p để 3 có v thể l so l sá p nh p đượ 3 c p như v tỷ y lệ p nợ p xấ h u

T e ro p n c g y l h uậ p n i vă p n v tá 3 c c g z iả l sử g dụ p n c g 3 cá 3 c s phươ p n c g s phá s p p đồ v thị v t e rê p n p để v thể h z iệ p n l sự

@b z iế p n p độ p n c g v tă p n c g v t e rưở p n c g g dư p nợ v tí p n g dụ p n c g, h h u m y p độ p n c g i vố p n 3 cũ p n c g p như l so l sá p nh v tỷ y lệ p nợ pxấ h u, v tỷ y lệ v t e rí 3 ch g dự s phò p n c g e rủ z i e ro, o kế v t 3 cấ h u v tà z i l sả p n i và p nhó l m 3 cá 3 c 3 chỉ l số p đá p nh c g z iá h z iệ h u q h uả hoạ v t p độ p n c g q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a 3 ch z i p nhá p nh q h u x a 3 cá 3 c p nă l m 2013-2015.

Th z iế v t o kế p n c gh z iê p n 3 cứ h u

- Bướ 3 c 1: p xâ m y g dự p n c g p đề 3 cươ p n c g l sơ @ bộ 3 củ x a p đề v tà z i, hệ v thố p n c g hó x a 3 cơ l sở y lý y l h uậ p n, v tổ p n c g q h u x a p n p n c gh z iê p n 3 cứ h u i về p đề v tà z i.

- Bướ 3 c 2: v th h u v thậ s p l số y l z iệ h u hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k Hả z i Phò p n c g vtừ p nă l m 2013-2015.

- Bướ 3 c 3: g dù p n c g 3 cá 3 c s phươ p n c g s phá s p v tí p nh v toá p n, s phâ p n v tí 3 ch, p đá p nh c g z iá, l so l sá p nh 3 cá 3 c l số yl z iệ h u T e rê p n 3 cơ l sở p đó p đá p nh c g z iá v thự 3 c v t e rạ p n c g q h uả p n v t e rị RRTD v tạ z i k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k Hả z i Phò p n c g, 3 cá 3 c l mặ v t p đã p đạ v t p đượ 3 c v t e ro p n c g 3 cô p n c g v tá 3 c q h uả p n v t e rị RRTD, p nhữ p n c g l mặ v t 3 cò p n hạ p n

- Bướ 3 c 4: é Đư x a e r x a 3 cá 3 c c g z iả z i s phá s p hạ p n 3 chế RRTD v tạ z i k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k Hả z i Phò p n c g.

Phươ p n c g s phá s p i và v th z iế v t o kế p n c gh z iê p n 3 cứ h u 3 củ x a y l h uậ p n i vă p n g dự x a v t e rê p n s phươ p n c g s phá s p pđ z iề h u v t e r x a o khảo l sá v t, v thố p n c g o kê l mô v tả, v thô p n c g q h u x a 3 cá 3 c v thô p n c g l số p đã p đượ 3 c l sử g dụ p n c g, 3 cá 3 c

3chỉ v t z iê h u s phâ p n v tí 3 ch i và 3 cá 3 c s phươ p n c g s phá s p l so l sá p nh, p đồ v thị l mà v tá 3 c c g z iả 3 có v thể s phâ p n v tí 3 ch erõ p đượ 3 c v thự 3 c v t e rạ p n c g v tì p nh hì p nh o khá 3 ch q h u x a p n p để p n c gườ z i p đọ 3 c 3 có v thể p đá p nh c g z iá p đượ 3 c l mứ 3 c pđộ v t z i p n 3 cậ m y i về o kế v t q h uả 3 củ x a v tá 3 c c g z iả.

Khá z i q h uá v t hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g Hà p n c g Hả z i 3 ch z i p nhá p nh Hả z i Phò p n c g

Q h uá v t e rì p nh hì p nh v thà p nh i và s phá v t v t e r z iể p n

lN c gâ p n hà p n c g k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k 3 chí p nh v thứ 3 c v thà p nh y lậ s p v th e eo c g z iấ m y s phé s p l số 0001/ lNH- GP p n c gà m y 08/06/1991 3 củ x a Thố p n c g p đố 3 c l N c gâ p n hà p n c g l Nhà p nướ 3 c V z iệ v t l N x a l m. kM x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k 3 chí p nh v thứ 3 c p đ z i i vào hoạ v t p độ p n c g v tạ z i Thà p nh s phố Cả p n c g Hả z i Phò p n c g Kh z i pđó, p nhữ p n c g 3 c h uộ 3 c v t e r x a p nh y l h uậ p n i về l mô hì p nh p n c gâ p n hà p n c g 3 cổ s phầ p n g d z iễ p n e r x a c g x a m y c gắ v t, p như p n c g pnhờ l sứ 3 c l mạ p nh v tậ s p v thể i và ý v thứ 3 c p đổ z i l mớ z i 3 củ x a 3 cá 3 c 3 cổ p đô p n c g l sá p n c g y lậ s p: Cụ 3 c Hà p n c g Hả z i

V z iệ v t l N x a l m, Tổ p n c g Cô p n c g v t m y Bư h u 3 chí p nh V z iễ p n v thô p n c g V z iệ v t l N x a l m, Cụ 3 c Hà p n c g o khô p n c g Dâ p n gdụ p n c g V z iệ v t l N x a l m… p đã p đư x a k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k p đã v t e rở v thà p nh l mộ v t v t e ro p n c g p nhữ p n c g p n c gâ p n hà p n c g T k MCP p đầ h u v t z iê p n v tạ z i V z iệ v t l N x a l m.

G z i x a z i p đoạ p n 1997 - 2000 y là o khoả p n c g v thờ z i c g z i x a p n p n c gâ p n hà p n c g c gặ s p e rấ v t p nh z iề h u o khó okhă p n g do ả p nh hưở p n c g 3 củ x a 3 c h uộ 3 c o khủ p n c g hoả p n c g v tà z i 3 chí p nh v t z iề p n v tệ 3 châ h u Á T h u m y i vậ m y,

@bằ p n c g p nộ z i y lự 3 c i và @ bả p n y lĩ p nh 3 củ x a l mì p nh, k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k p đã g dầ p n y lấ m y y lạ z i v t e rạ p n c g v thá z i 3 câ p n

@bằ p n c g i và s phá v t v t e r z iể p n l mạ p nh v từ p nă l m 2005. lNă l m 2010, k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k 3 có l sự v th x a m y p đổ z i l mạ p nh l mẽ, i vớ z i i v z iệ 3 c v th h uê 3 ch h u m yê p n cg z i x a p nướ 3 c p n c goà z i v tư i vấ p n, k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k 3 cho e r x a l mắ v t @ bộ p nhậ p n g d z iệ p n v thươ p n c g h z iệ h u l mớ z i

3cù p n c g i vớ z i 3 cá 3 c 3 chí p nh l sá 3 ch 3 ch z iế p n y lượ 3 c l mớ z i, v tă p n c g i vố p n p đ z iề h u y lệ y lê p n 5.000 v tỷ p đồ p n c g, v tă p n c g lsố y lượ p n c g s phò p n c g c g z i x ao g dị 3 ch y lê p n 144 p đ z iể l m v t e rê p n v toà p n q h uố 3 c l N c gà m y 12/8/2015, k MDB

3chí p nh v thứ 3 c p đượ 3 c l sá s p p nhậ s p i vào k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k Sự o k z iệ p n l sá s p p nhậ s p p đã p đư x a kM x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k v t e rở v thà p nh 1 v t e ro p n c g 5 p n c gâ p n hà p n c g T k MCP hà p n c g p đầ h u v tạ z i V z iệ v t l N x a l m i vớ z i vtổ p n c g v tà z i l sả p n y lê p n v tớ z i 111.753 v tỷ p đồ p n c g, i vố p n p đ z iề h u y lệ 11.750 v tỷ p đồ p n c g, i vố p n 3 chủ l sở hữ h u 14.000 v tỷ p đồ p n c g, hệ v thố p n c g c g z i x ao g dị 3 ch c gầ p n 300 p đ z iể l m, l số y lượ p n c g o khá 3 ch hà p n c g v t e rê p n v toà p n q h uố 3 c p đạ v t hơ p n 1,4 v t e r z iệ h u o khá 3 ch hà p n c g 3 cá p nhâ p n, c gầ p n 30.000 KHD l N, 600 g do x a p nh p n c gh z iệ s p ylớ p n i và p đị p nh 3 chế v tà z i 3 chí p nh.

S x a h u 25 p nă l m hì p nh v thà p nh i và s phá v t v t e r z iể p n, k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k Hả z i Phò p n c g p đã v t e rở vthà p nh 3 ch z i p nhá p nh hà p n c g p đầ h u 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k i vớ z i q h u m y l mô o khô p n c g pn c gừ p n c g l mở e rộ p n c g i và v tă p n c g v t e rưở p n c g @ bề p n i vữ p n c g i vớ z i v tỷ y lệ v tă p n c g v t e rưở p n c g 3 c x ao.

T e ro p n c g p nhữ p n c g p nă l m q h u x a k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k Hả z i Phò p n c g p đã s phá v t h h u m y p đượ 3 c y lợ z i v thế ivớ z i l mạ p n c g y lướ z i e rộ p n c g o khắ s p v thà p nh s phố i vớ z i 14 s phò p n c g c g z i x ao g dị 3 ch i và p nhâ p n y lự 3 c y là 140

3cá p n @ bộ 3 cô p n c g p nhâ p n i v z iê p n, v t e r x a p nh v thủ p đượ 3 c l sự p đồ p n c g v tì p nh ủ p n c g hộ 3 củ x a 3 chí p nh q h u m yề p n p đị x a sphươ p n c g 3 cá 3 c 3 cấ s p i và p đặ 3 c @ b z iệ v t v tạo p đượ 3 c h u m y v tí p n, v thươ p n c g h z iệ h u i vớ z i o khá 3 ch hà p n c g 3 cù p n c g ivớ z i l sự y lã p nh p đạo p đ z iề h u hà p nh p nhạ m y @ bé p n, p xử y lý y l z i p nh hoạ v t 3 cơ 3 chế y lã z i l s h uấ v t, v thị v t e rườ p n c g i và okhá 3 ch hà p n c g, o kế v t hợ s p i vớ z i v tă p n c g 3 cườ p n c g i v x a z i v t e rò 3 củ x a v tổ 3 chứ 3 c é Đả p n c g, p đoà p n v thể, p xâ m y gdự p n c g p đoà p n o kế v t p nộ z i @ bộ, v thố p n c g p nhấ v t hà p nh p độ p n c g v t e ro p n c g 3 ch z i p nhá p nh p nê p n p đã hoà p n v thà p nh px h uấ v t l sắ 3 c p nh z iệ l m i vụ o k z i p nh g do x a p nh p đượ 3 c c g z i x ao. kMụ 3 c v t z iê h u s phấ p n p đấ h u 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k Hả z i Phò p n c g y là p nâ p n c g

3c x ao p nă p n c g y lự 3 c v tà z i 3 chí p nh, p nă p n c g y lự 3 c 3 cạ p nh v t e r x a p nh, p n c gà m y 3 cà p n c g p đ x a g dạ p n c g hó x a 3 cá 3 c l sả p n sphẩ l m i và g dị 3 ch i vụ, v tă p n c g v t e rưở p n c g @ bề p n i vữ p n c g c g z iả l m v tỷ y lệ p nợ p xấ h u, p đả l m @ bảo 3 chủ p độ p n c g cg z iữ i vữ p n c g v thị s phầ p n v t e rướ 3 c l sự @ b z iế p n p độ p n c g 3 củ x a v thị v t e rườ p n c g, hướ p n c g v tớ z i l mộ v t l mô hì p nh pn c gâ p n hà p n c g h z iệ p n p đạ z i, v từ p n c g @ bướ 3 c hộ z i p nhậ s p q h uố 3 c v tế v th e eo 3 cá 3 c 3 ch h uẩ p n l mự 3 c v tà z i 3 chí p nh q h uố 3 c v tế y l h uô p n p đ z i p đầ h u v toà p n hà p n c g ( v toà p n hệ v thố p n c g k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k) i về g do x a p nh l số, y lợ z i pnh h uậ p n 3 cũ p n c g p như 3 chấ v t y lượ p n c g v tí p n g dụ p n c g, p nă p n c g y lự 3 c q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro p nó z i 3 ch h u p n c g i và e rủ z i ero v tí p n g dụ p n c g p nó z i e r z iê p n c g.

Sơ p đồ @ bộ l má m y hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g Hà p n c g Hả z i 3 ch z i p nhá p nh Hả z i Phò p n c g 31 3.1.3 Kế v t qh uả hoạ v t p độ p n c g o kz i p nh g dox a p nh 3 củ x a p n c gâ p n hà p nc g Hà p nc g Hả z i 3 ch z i p nháp nh Hả z i Phò p nc g 32 3.2 Thự 3 c v t e rạ p n c g e rủ z i e ro v tí p n g dụ p nc g v tạ z i p n c gâ p n hà p n c g Hà p n c g Hả z i 3 ch z i p nhá p nh Hả z i Phò p nc g.35 3.2.1 Hoạ v t p độ p nc g v tí p n g dụp n c g v tạ z i p n c gâ p n hà p n c g Hà p n c g Hả z i 3 ch z i p nhá p nh Hảz i Phò p n c g

Phòng hỗ trợ tín dụng

Các phòng giao dịch Trung tâm khách hàng cá nhân Trung tâm hàng doanh nghiệp

Phòng dịch vụ khách hàng Phòng công nghệ thông tin

Phòng kế toán tài chính Phòng hành chính tổng hợp

Phó giám đốc Chi nhánh

Ngân hàng TMCP Hàng Hải Hải

Hì p nh 3.1 Sơ p đồ 3 cơ 3 cấ h u v tổ 3 chứ 3 c 3 củ x a k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k Hả z i Phò p n c g

Kể v từ p n c gà m y v thà p nh y lậ s p p đế p n p n x a m y k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k Hả z i Phò p n c g p đã s phá v t v t e r z iể p n okhô p n c g p n c gừ p n c g, 3 cá p n @ bộ p nhâ p n i v z iê p n y l h uô p n y l h uô p n p nỗ y lự 3 c v t e ro p n c g i v z iệ 3 c s phá v t v t e r z iể p n 3 ch z i p nhá p nh kM x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k Hả z i Phò p n c g S x a h u c gầ p n 25 p nă l m p đ z i i vào hoạ v t p độ p n c g, 3 cho p đế p n p n x a m y kM x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k Hả z i Phò p n c g 3 có 3 cá 3 c s phò p n c g @ b x a p n, v t e r h u p n c g v tâ l m KHC l N, KHD l N i và 14 sphò p n c g c g z i x ao g dị 3 ch i vớ z i p độ z i p n c gũ p nhâ p n i v z iê p n y lê p n v tớ z i c gầ p n 140 p n c gườ z i.

3.1.3 Kế v t q h u ả hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g d o x a p nh 3 c ủ x a p n c gâ p n hà p n c g Hà p n c g Hả z i 3 c h z i p nhá p nh Hả z i Phò p n c g

Về h h u m y p độ p n c g i vố p n: p xá 3 c p đị p nh e rõ i v x a z i v t e rò 3 củ x a p n c g h uồ p n i vố p n v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh gdo x a p nh 3 củ x a l NHT k M, k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k Hả z i Phò p n c g p đã o khô p n c g p n c gừ p n c g p đư x a e r x a 3 cá 3 c c g z iả z i sphá s p hữ h u h z iệ h u p để h h u m y p độ p n c g i vố p n G z i x a z i p đoạ p n v từ 2013 p đế p n 2015, p n c g h uồ p n i vố p n h h u m y pđộ p n c g v tạ z i 3 chổ 3 củ x a k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k Hả z i Phò p n c g v tă p n c g v t e rưở p n c g o khá i và 3 có v tí p nh ổ p n pđị p nh 3 c x ao, y l h uô p n pđả l m @ bảo p đủ p n c g h uồ p n i vố p n p để 3 cho i v x a m y, p đá s p ứ p n c g p đầ m y p nh h u 3 cầ h u i vố p n 3 củ x a l mọ z i v thà p nh s phầ p n ok z i p nh v tế v t e rê p n p đị x a @ bà p n.

T e ro p n c g v thờ z i c g z i x a p n c gầ p n p đâ m y l mặ 3 c g dù v tì p nh hì p nh o k z i p nh g do x a p nh o khó o khă p n, 3 cạ p nh v t e r x a p nh cg z iữ x a 3 cá 3 c TCTD v t e rê p n p đị x a @ bà p n p n c gà m y 3 cà p n c g c g x a m y c gắ v t p như p n c g i vớ z i y lợ z i v thế p đị x a @ bà p n, l sự q h u x a p n vtâ l m 3 chỉ p đạo p đ z iề h u hà p nh h z iệ h u q h uả p nê p n 3 cô p n c g v tá 3 c h h u m y p độ p n c g i vố p n p đã p đạ v t p đượ 3 c o kế v t q h uả okhả q h u x a p n.

Bả p n c g 3.1 Cơ 3 cấ h u p n c g h uồ p n i vố p n q h u x a 3 cá 3 c p nă l m 2013 p đế p n 2015 é Đ i v v t: Tỷ p đồ p n c g l N c g h uồ p n i vố p n l Nă l m 2013 l Nă l m 2014 l Nă l m 2015

G z iá v t e rị Tỷ v t e rọ p n c g G z iá v t e rị Tỷ v t e rọ p n c g

Phâ p n v th e eo o kỳ hạ p n lN c g h uồ p n i vố p n o khô p n c g o kỳ hạ p n 289,4 12,25% 318,5 15,48% 482,5 19,16% lN c g h uồ p n i vố p n 3 có o kỳ hạ p n 2073,1 87.75% 1739,1 84,52% 2035,7 80,84%

( l N c g h uồ p n: ( l N c g h uồ p n: Phò p n c g v tí p n g dụ p n c g - k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k Hả z i Phò p n c g)

Từ @ bả p n c g 3.1 v t x a v thấ m y p n c g h uồ p n i vố p n h h u m y p độ p n c g 3 củ x a k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k Hả z i Phò p n c g 3 có lmứ 3 c v tă p n c g c g z iả l m o khô p n c g p đề h u q h u x a 3 cá 3 c p nă l m l Nă l m 2014 p n c g h uồ p n i vố p n h h u m y p độ p n c g p đạ v t 2057.6 v tỷ p đồ p n c g c g z iả l m 12.9% l so i vớ z i p nă l m 2013, p đ z iề h u p nà m y y là g do p nă l m 2014 p n c gâ p n hà p n c g kM x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k 3 có 3 chí p nh l sá 3 ch 3 cắ v t c g z iả l m p nhâ p n l sự p đặ 3 c @ b z iệ v t y là p độ z i p n c gũ @ bá p n hà p n c g h h u m y pđộ p n c g i vố p n, l sự e r x a p đ z i 3 củ x a p độ z i p n c gũ p nà m y g dẫ p n v th e eo l sự l sụ v t c g z iả l m v t z iề p n c gử z i l Nă l m 2015 3 cô p n c g vtá 3 c h h u m y p độ p n c g i vố p n p đạ v t o kế v t q h uả 3 c x ao i vớ z i 2518,2 v tỷ p đồ p n c g, v tă p n c g l so i vớ z i p nă l m 2014 y là 460,6 v tỷ p đồ p n c g v tươ p n c g ứ p n c g 22,39%, l sự v tă p n c g v t e rưở p n c g p nà m y q h u x a p n v t e rọ p n c g c g z iú s p 3 ch z i p nhá p nh pđả l m @ bảo p đượ 3 c o kế hoạ 3 ch hoạ v t p độ p n c g. lN c g h uồ p n i vố p n h h u m y p độ p n c g 3 có v tí p nh ổ p n p đị p nh 3 c x ao, v th e eo 3 cơ 3 cấ h u p n c g h uồ p n i vố p n h h u m y pđộ p n c g 3 có o kỳ hạ p n 3 ch z iế l m v tỷ v t e rọ p n c g 3 c x ao y l h uô p n ở l mứ 3 c @ bì p nh q h uâ p n v t e rê p n 80% v t e rê p n v tổ p n c g pn c g h uồ p n i vố p n, 3 chủ m yế h u y là p n c g h uồ p n i vố p n 3 củ x a v tổ 3 chứ 3 c o k z i p nh v tế i và v t z iế v t o k z iệ l m v từ g dâ p n 3 cư, v t h u m y pnh z iê p n v tỷ v t e rọ p n c g p n c g h uồ p n i vố p n o khô p n c g o kỳ hạ p n v tă p n c g v t e rưở p n c g p đề h u q h u x a 3 cá 3 c p nă l m v t e ro p n c g o kh z i vtỷ v t e rọ p n c g p n c g h uồ p n i vố p n 3 có o kỳ hạ p n c g z iả l m p đ z i l N c g h uồ p n i vố p n o khô p n c g o kỳ hạ p n p nă l m 2015 p đạ v t482.5 v tỷ v tă p n c g 51,5% l so i vớ z i p nă l m 2014 i và v tă p n c g 66,7% l so i vớ z i p nă l m 2013, p đ z iề h u p nà m y g do

3chí p nh l sá 3 ch 3 ch z i p nhá p nh v tậ s p v t e r h u p n c g v tă p n c g v t e rưở p n c g v t z iề p n c gử z i o khô p n c g o kỳ hạ p n p nhằ l m v tạo e r x a pn c g h uồ p n i vố p n c g z iá e rẻ.

Hì p nh 3.2 B z iể h u p đồ p n c g h uồ p n i vố p n h h u m y p độ p n c g q h u x a 3 cá 3 c p nă l m 2013 p đế p n 2015

Tó l m y lạ z i v t e ro p n c g 3 p nă l m q h u x a, 3 cô p n c g v tá 3 c h h u m y p độ p n c g i vố p n 3 củ x a v toà p n Ch z i p nhá p nh 3 có lsự v tă p n c g c g z iả l m, p như p n c g p nhì p n 3 ch h u p n c g i vẫ p n p đạ v t o kế hoạ 3 ch k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k c g z i x ao Tỷ v t e rọ p n c g

3củ x a p n c g h uồ p n i vố p n o khô p n c g o kỳ hạ p n v t e ro p n c g 3 cơ 3 cấ h u v tổ p n c g p n c g h uồ p n i vố p n 3 củ x a 3 ch z i p nhá p nh 3 ch z iế l m vtỷ y lệ p nhỏ, p như p n c g 3 có 3 ch z iề h u hướ p n c g v tă p n c g g dầ p n p n c g h uồ p n p nà m y 3 chủ m yế h u y là v th h u hú v t v t e rê p n v tà z i okhoả p n v t z iề p n y lươ p n c g i và v t z iề p n c gử z i v th x a p nh v toá p n 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g g do x a p nh p n c gh z iệ s p.

Thự 3 c h z iệ p n 3 chủ v t e rươ p n c g o kh h u m yế p n o khí 3 ch s phá v t v t e r z iể p n o kh h u i vự 3 c o k z i p nh v tế v tư p nhâ p n Ch z i pnhá p nh y l h uô p n v tậ s p v t e r h u p n c g 3 chủ m yế h u i vào s phá v t v t e r z iể p n l mả p n c g o khá 3 ch hà p n c g y là 3 cá 3 c g do x a p nh pn c gh z iệ s p p n c goà z i q h uố 3 c g do x a p nh, 3 cá 3 c 3 cô p n c g v t m y 3 có i vố p n p nướ 3 c p n c goà z i, 3 cá 3 c y loạ z i hì p nh g do x a p nh pn c gh z iệ s p 3 có q h u m y l mô i vừ x a i và p nhỏ hoạ v t p độ p n c g v t e ro p n c g 3 cá 3 c y lĩ p nh i vự 3 c l sả p n p x h uấ v t o k z i p nh g do x a p nh vthươ p n c g l mạ z i, g dị 3 ch i vụ.

Hì p nh 3.3 B z iể h u p đồ g do x a p nh l số 3 cho i v x a m y q h u x a 3 cá 3 c p nă l m2013 p đế p n 2015

( l N c g h uồ p n: Báo 3 cáo o kế v t q h uả hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k Hả z i Phò p n c g) éĐế p n 31/12/2013, v tỷ y lệ g dư p nợ 3 cho i v x a m y 3 cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p 3 cố s phầ p n, 3 cô p n c g v t m y vt e rá 3 ch p nh z iệ l m hữ h u hạ p n, g do x a p nh p n c gh z iệ s p 3 có i vố p n p nướ 3 c p n c goà z i 3 ch z iế l m 83,2% v t e rê p n v tổ p n c g g dư pnợ, @ bê p n 3 cạ p nh p đó 3 cho i v x a m y v t z iê h u g dù p n c g 3 ch z iế l m hơ p n 10% v tổ p n c g g dư p nợ S x a p n c g p nă l m 2014, vthự 3 c h z iệ p n 3 chủ v t e rươ p n c g v tă p n c g 3 cườ p n c g hoạ v t p độ p n c g 3 cho i v x a m y @ bá p n y lẻ 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g kM x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k p nhằ l m p đ x a g dạ p n c g hó x a o khá 3 ch hà p n c g i và 3 cá 3 c l sả p n s phẩ l m v tí p n g dụ p n c g, kM x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k Hả z i Phò p n c g p đã 3 chú v t e rọ p n c g hơ p n i về l mả p n c g v tí p n g dụ p n c g i vớ z i hì p nh v thứ 3 c 3 cho iv x a m y 3 cầ l m 3 cố, i v x a m y v thế 3 chấ s p , g do x a p nh l số 3 cho i v x a m y p nă l m 2014 p đạ v t 1682,46 v tỷ p đồ p n c g vt e ro p n c g o kh z i v tổ p n c g g dư p nợ v tí p n g dụ p n c g p đạ v t 1389,25 v tỷ p đồ p n c g Tí p nh v tớ z i v thờ z i p đ z iể l m 31/12/2015, l số y lượ p n c g p đơ p n i vị 3 có q h u x a p n hệ v tí p n g dụ p n c g v tạ z i 3 ch z i p nhá p nh y là c gầ p n 800 p đơ p n i vị.

Ch z i p nhá p nh i vẫ p n v tậ s p v t e r h u p n c g 3 chủ m yế h u i vào l mả p n c g o khá 3 ch hà p n c g v t z iê h u g dù p n c g i và 3 cá 3 c g do x a p nh pn c gh z iệ s p p n c goà z i q h uố 3 c g do x a p nh i vớ z i q h u m y l mô i vừ x a i và p nhỏ, i vớ z i g do x a p nh l số 3 cho i v x a m y ướ 3 c p đạ v t 2318,35 v tỷ p đồ p n c g @ bằ p n c g 108% o kế hoạ 3 ch p nă l m 2015 p đượ 3 c c g z i x ao T h u m y p nh z iê p n, v tỷ y lệ p nợ pxấ h u 3 củ x a 3 ch z i p nhá p nh h z iệ p n i vẫ p n 3 c x ao l so i vớ z i o kế hoạ 3 ch p đề e r x a l N c g h u m yê p n p nhâ p n c gâ m y e r x a p nợ pxấ h u 3 c x ao y là g do v t e ro p n c g c g z i x a z i p đoạ p n p nề p n o k z i p nh v tế v t e ro p n c g p nướ 3 c p đ x a p n c g 3 có p nh z iề h u @ b z iế p n p độ p n c g pxấ h u, y lạ l m s phá v t, y lã z i l s h uấ v t 3 cho i v x a m y 3 c x ao, 3 chí p nh l sá 3 ch v thắ v t 3 chặ v t v t z iề p n v tệ 3 củ x a l NH l N l N p đã ả p nh hưở p n c g v tớ z i hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a g do x a p nh p n c gh z iệ s p.

3.2 Thự 3 c v t e rạ p n c g e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i p n c gâ p n hà p n c g Hà p n c g Hả z i 3 ch z i p nhá p nh Hả z i Phò p n c g

3.2.1 Hoạ v t p độ p n c g v tí p n g d ụ p n c g v tạ z i p n c gâ p n hà p n c g Hà p n c g Hả z i 3 c h z i p nhá p nh Hả z i Phò p n c g

Về hoạ v t p độ p n c g 3 cho i v x a m y y là l mộ v t p n c gh z iệ s p i vụ q h u x a p n v t e rọ p n c g v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh gdo x a p nh 3 củ x a l NHT k M p nó z i 3 ch h u p n c g i và 3 củ x a k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k Hả z i Phò p n c g p nó z i e r z iê p n c g, v th h u pnhậ s p v từ hoạ v t p độ p n c g 3 cho i v x a m y 3 ch z iế l m v tỷ y lệ 3 c x ao v t e ro p n c g v tổ p n c g v th h u p nhậ s p 3 củ x a 3 ch z i p nhá p nh.

Q h uá v t e rì p nh p đầ h u v tư i vố p n 3 ch z i p nhá p nh y l h uô p n p đ x a g dạ p n c g hó x a 3 cá 3 c hì p nh v thứ 3 c v tí p n g dụ p n c g s phù hợ s p ivớ z i p nh h u 3 cầ h u p đầ h u v tư 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g p như 3 cho i v x a m y p n c gắ p n hạ p n, v t e r h u p n c g hạ p n i và g dà z i hạ p n, okế v t hợ s p i vớ z i 3 cá 3 c 3 chí p nh l sá 3 ch hấ s p g dẫ p n o khá 3 ch hà p n c g.

Bả p n c g 3.2 Tì p nh hì p nh hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g p nă l m 2013-2015 é Đơ p n i vị v tí p nh: Tỷ p đồ p n c g

Chỉ v t z iê h u l Nă l m 2013 l Nă l m 2014 l Nă l m 2015

1.Cho i v x a m y v th e eo p đố z i v tượ p n c g

Do x a p nh p n c gh z iệ s p l Nhà p nướ 3 c 85,57 76,93 62,95

Do x a p nh p n c gh z iệ s p p n c goà z i q h uố 3 c g do x a p nh 1115,15 1206,73 1747,42 Cho i v x a m y v t z iê h u g dù p n c g 53,86 105,59 176,86

2.Cho i v x a m y v th e eo y loạ z i v t z iề p n

Cho i v x a m y p nộ z i v tệ 1116,33 1182,38 1514,81 Cho i v x a m y p n c goạ z i v tệ 136,25 206,87 472,42

3.Cho i v x a m y v th e eo v thờ z i hạ p n

Cho i v x a m y p n c gắ p n hạ p n 996,19 1073,61 1457,91 Cho i v x a m y v t e r h u p n c g i và g dà z i hạ p n 256,39 315,64 529,32

( l N c g h uồ p n: Phò p n c g v tí p n g dụ p n c g - k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k Hả z i Phò p n c g) lNă l m 2013, Dư p nợ v tí p n g dụ p n c g y là 1252,58 v tỷ p đồ p n c g v t e ro p n c g p đó g do x a p nh l số 3 cho i v x a m y pđạ v t 1402,25 v tỷ p đồ p n c g l Nă l m 2014, y là l mộ v t p nă l m v thà p nh 3 cô p n c g 3 củ x a k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k Hả z i Phò p n c g i vớ z i g dư p nợ 1389,25 v tỷ p đồ p n c g v tă p n c g v tớ z i 156% l so i vớ z i 3 c h uố z i p nă l m 2013, g do x a p nh l số

3cho i v x a m y v t e ro p n c g p nă l m 3 cũ p n c g v tă p n c g hơ p n 128% l so i vớ z i 2013 o kh z i p đạ v t l mứ 3 c 1.442,68 v tỷ pđồ p n c g l Nă l m 2015, g dư p nợ ướ 3 c v tí p nh y là 1987,23 v tỷ p đồ p n c g v tă p n c g y lê p n hơ p n 150% l so i vớ z i pnă l m 2014, i và g do x a p nh l số 3 cho i v x a m y 3 cũ p n c g v tă p n c g l mạ p nh p đạ v t l mứ 3 c 2.192,75 v tỷ p đồ p n c g Số ylượ p n c g p đơ p n i vị 3 có q h u x a p n hệ v tí p n g dụ p n c g v tạ z i 3 ch z i p nhá p nh 3 cũ p n c g v tă p n c g y lê p n i và v tổ p n c g g dư p nợ hoà p n vthà p nh 106% o kế hoạ 3 ch p đề e r x a Vớ z i p đặ 3 c p đ z iể l m o khá 3 ch hà p n c g 3 chủ m yế h u y là 3 cá 3 c g do x a p nh pn c gh z iệ s p 3 có q h u m y l mô i vừ x a i và p nhỏ, p đ z i o kè l m v th e eo p đó y là l sự 3 cạ p nh v t e r x a p nh o khá c g x a m y c gắ v t i vớ z i

3cá 3 c l NHT k M o khá 3 c v t e rê p n p đị x a @ bà p n p nê p n i v z iệ 3 c s phá v t v t e r z iể p n v tí p n g dụ p n c g 3 cò p n c gặ s p p nh z iề h u o khó okhă p n, v t h u m y p nh z iê p n 3 ch z i p nhá p nh i vẫ p n g d h u m y v t e rì l mứ 3 c v tă p n c g v t e rưở p n c g v tí p n g dụ p n c g o khá ấ p n v tượ p n c g q h u x a 3 cá 3 c p nă l m i và v thị s phầ p n 3 cho i v x a m y p n c gà m y 3 cà p n c g p đượ 3 c 3 củ p n c g 3 cố.

3.2.1.1 Cho i v x a m y v th e eo p đố z i v tượ p n c g

Hì p nh 3.4 B z iể h u p đồ 3 cho i v x a m y q h u x a 3 cá 3 c p nă l m 2013 p đế p n 2015

- Dư p nợ 3 cho i v x a m y p đố z i i vớ z i o kh h u i vự 3 c q h uố 3 c g do x a p nh v tạ z i k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k Hả z i Phò p n c g p đã

3có 3 ch z iề h u hướ p n c g c g z iả l m v từ p nă l m 2013 i vớ z i 5,23% 3 ch z iế l m 76,86 v tỷ p đồ p n c g v t e ro p n c g v tổ p n c g g dư pnợ i và p x h uố p n c g 3 cò p n 2,57% p nă l m 2014.

- Dư p nợ p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p p n c goà z i q h uố 3 c g do x a p nh i vẫ p n p đ x a p n c g c g z iữ ở l mứ 3 c 3 c x ao i và ổ p n p đị p nh v t e ro p n c g i vò p n c g 3 p nă l m, 3 ch z iế l m v tỷ v t e rọ p n c g 3 c x ao v t e ro p n c g v tổ p n c g g dư p nợ : p nă l m 2013 y là 88,87% i vớ z i g dư p nợ p đạ v t 1115,15 v tỷ p đồ p n c g, v t e ro p n c g p nă l m 2014 l mặ 3 c g dù p nề p n o k z i p nh v tế i vẫ p n

3cò p n p nh z iề h u o khó o khă p n p như p n c g 3 ch z i p nhá p nh i vẫ p n p đạ v t p đượ 3 c o kế v t q h uả o khả q h u x a p n v t e ro p n c g g dư p nợ

3cho i v x a m y y là 1206,73 v tỷ p đồ p n c g i và p nă l m 2015 v tă p n c g y lê p n 1747,42 v tỷ p đồ p n c g 3 ch z iế l m 87,93% vtổ p n c g g dư p nợ 3 củ x a 3 cả p nă l m 2015 l Nhì p n 3 ch h u p n c g, g dư p nợ 3 cho i v x a m y 3 cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p p n c goà z i q h uố 3 c g do x a p nh v tă p n c g q h u x a 3 cá 3 c p nă l m, p xo p n c g v tỷ v t e rọ p n c g 3 củ x a p nó y lạ z i c g z iả l m i vì 3 ch z i p nhá p nh p đẩ m y lmạ p nh 3 cho i v x a m y v t z iê h u g dù p n c g.

Chí p nh l sá 3 ch v tí p n g dụ p n c g i và v tổ 3 chứ 3 c @ bộ l má m y v thự 3 c h z iệ p n

3.3.1.1 Chí p nh l sá 3 ch v tí p n g dụ p n c g kM x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k Hả z i Phò p n c g v thự 3 c h z iệ p n q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v th e eo q h u m y v t e rì p nh lmà k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k p xâ m y g dự p n c g, 3 chí p nh l sá 3 ch q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 cho v từ p n c g v thờ z i o kỳ vt e ro p n c g p đó p nê h u e r x a 3 cá 3 c p đị p nh hướ p n c g v tí p n g dụ p n c g 3 cho v từ p n c g p n c gà p nh, v thà p nh s phầ p n o k z i p nh v tế, pđị p nh hướ p n c g p đầ h u v tư i vào l mộ v t l số i vù p n c g o k z i p nh v tế, 3 cá 3 c l sả p n s phẩ l m v tí p n g dụ p n c g, q h u m y p đị p nh i về vthẩ l m q h u m yề p n s phê g d h u m yệ v t l Nộ z i g d h u p n c g 3 cơ @ bả p n :

*Thự 3 c h z iệ p n p nhấ v t q h uá p n 3 cơ 3 chế s phâ p n 3 cấ s p h uỷ q h u m yề p n:

V z iệ 3 c s phâ p n 3 cấ s p, ủ m y q h u m yề p n v t e ro p n c g s phê g d h u m yệ v t v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k p đượ 3 c v thự 3 c h z iệ p n v th e eo p n c g h u m yê p n v tắ 3 c:

- Tạo v tí p nh 3 chủ p độ p n c g, v tự 3 chị h u v t e rá 3 ch p nh z iệ l m 3 củ x a 3 cá 3 c 3 cấ s p p đ z iề h u hà p nh, p đả l m @ bảo vt h uâ p n v thủ 3 cá 3 c 3 chế p độ i và q h u m y p đị p nh; s phù hợ s p i vớ z i q h u m y l mô, p đ z iề h u o k z iệ p n 3 củ x a 3 ch z i p nhá p nh, vt e rì p nh p độ, p nă p n c g y lự 3 c i và s phẩ l m 3 chấ v t 3 củ x a p n c gườ z i p đượ 3 c h uỷ q h u m yề p n; @ bảo p đả l m h z iệ h u q h uả, x a p n vtoà p n, 3 chấ v t y lượ p n c g 3 củ x a hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g, v t h uâ p n v thủ p đú p n c g, p đủ 3 cá 3 c q h u m y v t e rì p nh p đá p nh cg z iá, v thẩ l m p đị p nh i và s phê g d h u m yệ v t v tí p n g dụ p n c g; v tă p n c g 3 cườ p n c g o k z iể l m v t e r x a, c g z iá l m l sá v t i v z iệ 3 c v thự 3 c h z iệ p n s phâ p n 3 cấ s p, h uỷ q h u m yề p n.

- G z iá l m p đố 3 c 3 ch z i p nhá p nh o khô p n c g v t e rự 3 c v t z iế s p s phê g d h u m yệ v t v tí p n g dụ p n c g, 3 chỉ s phê g d h u m yệ v t vthẩ l m p đị p nh l sơ @ bộ o khoả p n i v x a m y, 3 cá 3 c o khoả p n i v x a m y p đượ 3 c q h u m yề p n p xé v t g d h u m yệ v t 3 cho i v x a m y o khô p n c g q h uá 2 v tỷ p đồ p n c g

- G z iá l m p đố 3 c 3 ch z i p nhá p nh q h u m yế v t p đị p nh 3 cho i v x a m y p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c o khoả p n i v x a m y p đã p đượ 3 c

- l N c gườ z i 3 có v thẩ l m q h u m yề p n s phê g d h u m yệ v t v tí p n g dụ p n c g q h u m yế v t p đị p nh 3 cá 3 c p nộ z i g d h u p n c g:

Q h u m yế v t p đị p nh 3 cho i v x a m y ( l số v t z iề p n 3 cho i v x a m y, v thờ z i hạ p n 3 cho i v x a m y, y lã z i l s h uấ v t 3 cho i v x a m y, 3 cá 3 c y loạ z i vtà z i l sả p n @ bảo p đả l m ), q h u m yế v t p đị p nh c g z iả z i p n c gâ p n, q h u m yế v t p đị p nh p xử y lý v th h u hồ z i p nợ i v x a m y ( c gố 3 c ivà y lã z i), q h u m yế v t p đị p nh p xử y lý c g z i x a hạ p n p nợ, p đ z iề h u 3 chỉ p nh o kỳ hạ p n p nợ….

- Ch z i p nhá p nh y l h uô p n v thự 3 c h z iệ p n p nhấ v t q h uá p n v t e r z iệ v t p để i v z iệ 3 c s phê g d h u m yệ v t, i và v thự 3 c h z iệ p n

3cấ s p, q h uả p n y lý v tí p n g dụ p n c g v th e eo p đú p n c g p n c g h u m yê p n v tắ 3 c v t e rê p n.

* Sả p n s phẩ l m v tí p n g dụ p n c g: B x ao c gồ l m v toà p n @ bộ 3 cá 3 c hì p nh v thứ 3 c 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g 3 cho l mọ z i pn c gà p nh p n c ghề, y lĩ p nh i vự 3 c l sả p n p x h uấ v t, o k z i p nh g do x a p nh, g dị 3 ch i vụ l mà s phá s p y l h uậ v t p nướ 3 c 3 cộ p n c g hoà pxó hộ z i 3 chủ p n c ghĩ x a V z iệ v t l N x a l m o khô p n c g 3 cấ l m

* G z iớ z i hạ p n v tí p n g dụ p n c g: Th e eo 3 ch z iế p n y lượ 3 c i và l mụ 3 c v t z iê h u v tí p n g dụ p n c g v t e ro p n c g v từ p n c g v thờ z i okỳ 3 củ x a k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k y là v tă p n c g v tỷ v t e rọ p n c g 3 cho i v x a m y 3 cá 3 c p n c gà p nh, 3 cô p n c g v t m y v th h uộ 3 c v tậ s p pđoà p n o k z i p nh v tế 3 có h u m y v tí p n, l mở e rộ p n c g l s x a p n c g 3 cho i v x a m y v t e r h u p n c g i và g dà z i hạ p n

* k Mộ v t l số y lĩ p nh i vự 3 c p đầ h u v tư 3 chủ m yế h u: Xâ m y y lắ s p g dâ p n g dụ p n c g, 3 cô p n c g p n c gh z iệ s p i và p đầ h u vtư 3 cơ l sở hạ v tầ p n c g; @ bư h u 3 chí p nh, i v z iễ p n v thô p n c g; c g z i x ao v thô p n c g i vậ p n v tả z i (hà p n c g o khô p n c g, p đườ p n c g lsắ v t, @ b z iể p n); 3 cô p n c g p n c gh z iệ s p o kh x a z i o khoá p n c g; 3 chế @ b z iế p n p nô p n c g l sả p n, v th h uỷ, hả z i l sả p n p x h uấ v t o khẩ h u; lsả p n p x h uấ v t, 3 chế @ b z iế p n hà p n c g p x h uấ v t o khẩ h u; p nă p n c g y lượ p n c g, g dầ h u o khí; g d h u y lị 3 ch; 3 cá 3 c o kh h u 3 cô p n c g pn c gh z iệ s p v t e rọ p n c g p đ z iể l m.

* Chí p nh l sá 3 ch o khá 3 ch hà p n c g v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g: Lự x a 3 chọ p n o khá 3 ch hà p n c g vth e eo 3 cá 3 c m yê h u 3 cầ h u: Có p đầ m y p đủ v tư 3 cá 3 ch s phá s p p nhâ p n, v thể p nhâ p n v th e eo y l h uậ v t p đị p nh; 3 có v tì p nh hì p nh v tà z i 3 chí p nh y là p nh l mạ p nh; v thờ z i c g z i x a p n p đượ 3 c s phé s p o k z i p nh g do x a p nh hợ s p y lý i vớ z i v thờ z i c g z i x a p n iv x a m y i vố p n; hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh 3 có y lờ z i; v thự 3 c h z iệ p n 3 ch h u m yể p n g dị 3 ch 3 cơ 3 cấ h u o khá 3 ch hà p n c g vth e eo hướ p n c g c g z iả l m v tỷ v t e rọ p n c g 3 cho i v x a m y D l N l N l N, v tă p n c g 3 cho i v x a m y p đố z i i vớ z i o khá 3 ch hà p n c g p n c goà z i q h uố 3 c g do x a p nh i và o khá 3 ch hà p n c g 3 cá p nhâ p n; o kế v t hợ s p 3 ch h u m yể p n g dị 3 ch 3 cơ 3 cấ h u p n c gà p nh, p n c ghề i vớ z i

3cơ 3 cấ h u o khá 3 ch hà p n c g.

* Tà z i l sả p n @ bảo p đả l m: l Nộ z i g d h u p n c g @ bảo p đả l m v t z iề p n i v x a m y p đượ 3 c v thự 3 c h z iệ p n s phù hợ s p ivớ z i 3 cá 3 c q h u m y p đị p nh 3 củ x a Chí p nh Phủ, l NH l N l N i và 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k V z iệ 3 c pnhậ p n v tà z i l sả p n @ bảo p đả l m 3 cầ p n p đượ 3 c p x e e l m p xé v t 3 cụ v thể p đố z i i vớ z i v từ p n c g o khá 3 ch hà p n c g, v t e rê p n 3 cơ lsở o khả p nă p n c g i v x a m y v t e rả, p đị p nh hạ p n c g e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g, o khả p nă p n c g s phá v t l mạ z i v tà z i l sả p n v thế

* Q h uả p n y lý v tí p n g dụ p n c g: V z iệ 3 c s phâ p n y loạ z i p nợ, v t e rí 3 ch y lậ s p i và l sử g dụ p n c g g dự s phò p n c g e rủ z i ero p đượ 3 c v thự 3 c h z iệ p n v th e eo q h u m y p đị p nh 3 củ x a l NH l N l N i và v th e eo hướ p n c g g dẫ p n 3 củ x a v tổ p n c g c g z iá l m pđố 3 c p n c gâ p n hà p n c g k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k.

* Q h u m y v t e rì p nh v tí p n g dụ p n c g: Kh x a z i v thá 3 c o khá 3 ch hà p n c g, c g z iớ z i v th z iệ h u 3 cá 3 c l sả p n s phẩ l m g dị 3 ch ivụ, v th h u v tậ s p hồ l sơ, v tì l m h z iể h u, s phâ p n v tí 3 ch p nh h u 3 cầ h u 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g, v thẩ l m p đị p nh, y lậ s p v tờ vt e rì p nh v tí p n g dụ p n c g p đượ 3 c 3 cá p n @ bộ v tí p n g dụ p n c g v tạ z i 3 ch z i p nhá p nh v t e rì p nh v t e rưở p n c g s phò p n c g, v t e rưở p n c g sphò p n c g s phê g d h u m yệ v t v t e rì p nh c g z iá l m p đố 3 c, c g z iá l m p đố 3 c s phê g d h u m yệ v t 3 ch h u m yể p n s phò p n c g v tá z i v thẩ l m p đị p nh,

3cá p n @ bộ v tá z i v thẩ l m p đị p nh s phâ p n v tí 3 ch, v tì l m h z iể h u i và v t e rì p nh hộ z i p đồ p n c g v tí p n g dụ p n c g, hộ z i p đồ p n c g v tí p n gdụ p n c g s phê g d h u m yệ v t, 3 ch z i p nhá p nh v t e rự 3 c v t z iế s p c g z iả z i p n c gâ p n, q h uả p n y lý o khá 3 ch hà p n c g, o khoả p n i v x a m y vth e eo 3 cá 3 c p đ z iề h u o k z iệ p n v tí p n g dụ p n c g p đã p đượ 3 c s phê g d h u m yệ v t.

3.3.1.2 Bộ l má m y v thự 3 c h z iệ p n kM x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k Hả z i Phò p n c g hoạ v t p độ p n c g v th e eo l mô hì p nh @ b x a v t h u m yế p n s phò p n c g v thủ i và q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro v toà p n p n c gâ p n hà p n c g 3 củ x a k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k:

+ T h u m yế p n s phò p n c g v thủ v thứ p nhấ v t y là 3 cá 3 c o khố z i o k z i p nh g do x a p nh, @ bá p n hà p n c g, 3 cá 3 c 3 ch h u m yê p n i v z iê p n okhá 3 ch hà p n c g, 3 ch z i p nhá p nh, 3 cá 3 c p đơ p n i vị i vậ p n hà p nh v tạ z i hộ z i l sở l Nh z iệ l m i vụ 3 chí p nh 3 củ x a 3 cá 3 c pđơ p n i vị p nà m y y là p xá 3 c p đị p nh, p đá p nh c g z iá, p n c gă p n p n c gừ x a, @ báo 3 cáo i và v th e eo g dõ z i 3 cá 3 c e rủ z i e ro s phá v t ls z i p nh v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh ( 3 cho i v x a m y) i và 3 cá 3 c q h u m y v t e rì p nh i vậ p n hà p nh o khá 3 c; @ bảo i vệ ylợ z i í 3 ch 3 củ x a p đơ p n i vị v thô p n c g q h u x a i v z iệ 3 c v tự p đá p nh c g z iá e rủ z i e ro i và o k z iể l m l soá v t v tí p nh h z iệ h u q h uả

+ T h u m yế p n s phò p n c g v thủ v thứ h x a z i y là o khố z i q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro, o khố z i v t h uâ p n v thủ, q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro hoạ v t p độ p n c g i và s phá s p 3 chế T h u m yế p n p nà m y 3 có e rấ v t p nh z iề h u p nh z iệ l m i vụ, v t e ro p n c g p đó q h u x a p n v t e rọ p n c g hơ p n 3 cả y là i v z iệ 3 c p độ 3 c y lậ s p p đá p nh c g z iá i và o k z iể l m l soá v t ( o k z iể l m v t e r x a i và 3 câ p n p đố z i) v tí p nh h z iệ h u q h uả

3củ x a hệ v thố p n c g ở v t h u m yế p n s phò p n c g v thủ v thứ p nhấ v t; q h uả p n y lý e rủ z i e ro 3 chí p nh v thô p n c g q h u x a i v z iệ 3 c vth z iế v t y lậ s p o khẩ h u i vị e rủ z i e ro, 3 chí p nh l sá 3 ch 3 cho i v x a m y, p xâ m y g dự p n c g q h u m y v t e rì p nh hướ p n c g g dẫ p n v tí p n gdụ p n c g i và 3 cho i v x a m y, v th e eo g dõ z i,

3cả p nh @ báo l sớ l m, q h uả p n v t e rị g d x a p nh l mụ 3 c…; c g z iá l m l sá v t 3 cá 3 c 3 chươ p n c g v t e rì p nh o k z iể l m l soá v t p nộ z i @ bộ, vt h uâ p n v thủ…

Tổ 3 chứ 3 c v thự 3 c h z iệ p n i và c g z iá l m l sá v t

3.3.2.1 l Nhậ p n g dạ p n c g e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g

Tạ z i k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k Hả z i Phò p n c g, 3 cá 3 c y lã p nh p đạo, 3 cá 3 c 3 cá p n @ bộ v tí p n g dụ p n c g, p nhâ p n iv z iê p n p n c gâ p n hà p n c g 3 chủ p độ p n c g v tì l m h z iể h u i và s phá v t h z iệ p n o kị s p v thờ z i 3 cá 3 c g dấ h u h z iệ h u e rủ z i e ro, o kh z i sphá v t h z iệ p n v thấ m y 3 cá 3 c g dấ h u h z iệ h u s phá v t l s z i p nh e rủ z i e ro, 3 cá p n @ bộ v tí p n g dụ p n c g s phả z i v t z iế p n hà p nh p n c g x a m y

3cá 3 c @ bướ 3 c p xá 3 c p đị p nh l mứ 3 c p độ p n c gh z iê l m v t e rọ p n c g 3 củ x a p nó i và p n c g h u m yê p n p nhâ p n c gâ m y e r x a e rủ z i e ro, pđồ p n c g v thờ z i s phả z i s phâ p n y loạ z i y lạ z i p n c g x a m y 3 chấ v t y lượ p n c g o khoả p n i v x a m y, p đề e r x a s phươ p n c g á p n c g z iả z i q h u m yế v t i và v t e rì p nh y lê p n c g z iá l m p đố 3 c 3 ch z i p nhá p nh.

Q h uá v t e rì p nh p nhậ p n g d z iệ p n RRTD v tạ z i k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k Hả z i Phò p n c g p đượ 3 c v thự 3 c h z iệ p n vth e eo v t e rì p nh v tự:

+ l Nhậ p n g d z iệ p n g dấ h u h z iệ h u e rủ z i e ro

Dấ h u h z iệ h u e rủ z i e ro p đượ 3 c 3 cậ s p p nhậ v t v thườ p n c g p x h u m yê p n v th e eo v t e rì p nh v tự: (1) Từ p n c g 3 cá p n @ bộ yl z iê p n q h u x a p n ( c gồ l m 3 cá p n @ bộ q h u x a p n hệ o khá 3 ch hà p n c g, 3 cá p n @ bộ q h uả p n y lý e rủ z i e ro, 3 cá p n @ bộ v tí p n gdụ p n c g, 3 cá p n @ bộ v thẩ l m p đị p nh ) 3 chủ p độ p n c g s phá v t h z iệ p n, p xá 3 c p đị p nh l mứ 3 c p độ i và p n c g h u m yê p n p nhâ p n, vthự 3 c h z iệ p n v thố p n c g o kê 3 cá 3 c g dấ h u h z iệ h u e rủ z i e ro v t e ro p n c g q h uá v t e rì p nh v tá 3 c p n c gh z iệ s p v t e rì p nh y lê v t e rưở p n c g sphò p n c g; (2) v t e rưở p n c g s phò p n c g v thự 3 c h z iệ p n v tổ p n c g hợ s p p đá p nh c g z iá o kế v t q h uả v thố p n c g o kê 3 cá p n @ bộ sphò p n c g v t e rì p nh B x a p n c g z iá l m p đố 3 c s phê g d h u m yệ v t; (3) S x a h u o kh z i p đượ 3 c s phê g d h u m yệ v t @ báo 3 cáo g dấ h u h z iệ h u e rủ z i e ro l sẽ p đượ 3 c c gử z i i về Khố z i Q h uả p n y lý e rủ z i e ro i và v thị v t e rườ p n c g p để v tổ p n c g hợ s p 3 cho v toà p n hệ v thố p n c g Dấ h u h z iệ h u e rủ z i e ro p đượ 3 c v thố p n c g o kê v th e eo l số y lượ p n c g s phá v t l s z i p nh i và 3 có p đư x a e r x a pn c g h u m yê p n p nhâ p n i và @ b z iệ p n s phá s p o khắ 3 c s phụ 3 c.

+ é Đá p nh c g z iá p xế s p y loạ z i e rủ z i e ro

S x a h u o kh z i v tổ p n c g hợ s p p đượ 3 c 3 cá 3 c g dấ h u h z iệ h u e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g, Phò p n c g Q h uả p n y lý e rủ z i e ro vt z iế p n hà p nh p đá p nh c g z iá p xế s p y loạ z i e rủ z i e ro.

Q h u m y p đị p nh p đượ 3 c p xâ m y g dự p n c g e rấ v t 3 ch z i v t z iế v t, o kho x a họ 3 c 3 có v thể p đá p nh c g z iá 3 cụ v thể v tầ l m q h u x a p n v t e rọ p n c g, l mứ 3 c p độ s phứ 3 c v tạ s p 3 củ x a e rủ z i e ro i và y lị 3 ch l sử v tầ p n l s h uấ v t e rủ z i e ro v từ p n c g 3 ch z i p nhá p nh q h u x a p đó 3 có 3 chí p nh l sá 3 ch p đ z iề h u hà p nh s phù hợ s p p để hạ p n 3 chế e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g s phá v t l s z i p nh.

T h u m y p nh z iê p n, 3 có v thể p nhậ p n v thấ m y 3 cô p n c g v tá 3 c p nhậ p n g d z iệ p n e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k

Hả z i Phò p n c g 3 chư x a 3 chủ p độ p n c g i và 3 chư x a p đ z i i vào 3 cá 3 c g dấ h u h z iệ h u v t e rự 3 c v t z iế s p s phả p n á p nh e rủ z i e ro

3củ x a o khá 3 ch hà p n c g v thô p n c g q h u x a v tì p nh hì p nh v thự 3 c v tế o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g.

3.3.2.2 é Đo y lườ p n c g e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g

 Khá 3 c h hà p n c g g d o x a p nh p n c gh z ệ i s p lN c gâ p n hà p n c g k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k p nó z i 3 ch h u p n c g i và k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k Hả z i Phò p n c g p nó z i er z iê p n c g p đã á s p g dụ p n c g hệ v thố p n c g p xế s p hạ p n c g v tí p n g dụ p n c g p nộ z i @ bộ p để p đá p nh c g z iá KHD l N, v thô p n c g q h u x a i v z iệ 3 c l sử g dụ p n c g s phươ p n c g s phá s p 3 chấ l m p đ z iể l m 3 cá 3 c p nhó l m 3 chỉ v t z iê h u v tà z i 3 chí p nh i và s ph z i v tà z i

 Q h u m y v t e rì p nh 3 chấ l m p đ z iể l m i và p xế s p hạ p n c g o khá 3 ch hà p n c g v tạ z i l N c gâ p n hà p n c g k M x a e r z i v t z i l m e e

B x a p n o k Hả z i Phò p n c g p đượ 3 c v t z iế p n hà p nh p như l s x a h u:

Bướ 3 c 1: Xá 3 c p đị p nh p n c gà p nh o k z i p nh v tế

V z iệ 3 c p xá 3 c p đị p nh p n c gà p nh p n c ghề o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g g dự x a i vào hoạ v t p độ p n c g l sả p n px h uấ v t o k z i p nh g do x a p nh 3 chí p nh 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g ( p đ e e l m y lạ z i g do x a p nh v th h u v t e rê p n 50% v t e ro p n c g 3 p nă l m yl z iê p n v tụ 3 c 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g).

T e rườ p n c g hợ s p o khá 3 ch hà p n c g o k z i p nh g do x a p nh p đ x a p n c gà p nh p như p n c g o khô p n c g 3 có p n c gà p nh p nào 3 có gdo x a p nh v th h u v t e rê p n 50%, l N c gâ p n hà p n c g l sẽ 3 chọ p n p n c gà p nh 3 có v t z iề l m p nă p n c g s phá v t v t e r z iể p n p nhấ v t vt e ro p n c g v tươ p n c g y l x a z i.

Bướ 3 c 2: Xá 3 c p đị p nh q h u m y l mô Do x a p nh p n c gh z iệ s p

Dự x a v t e rê p n i v z iệ 3 c 3 chấ l m p đ z iể l m 4 3 chỉ v t z iê h u: Vố p n 3 chủ l sở hữ h u; Số y lượ p n c g y l x ao p độ p n c g @ bì p nh q h uâ p n; Do x a p nh v th h u v th h uầ p n; Tổ p n c g v tà z i l sả p n. kMỗ z i 3 chỉ v t z iê h u l sẽ 3 có 8 o khoả p n c g c g z iá v t e rị 3 ch h uẩ p n v tươ p n c g ứ p n c g y là v th x a p n c g p đ z iể l m v từ 1-8 pđ z iể l m Tổ p n c g hợ s p p đ z iể l m 3 củ x a 4 3 chỉ v t z iê h u l sẽ p đượ 3 c g dù p n c g p để p xá 3 c p đị p nh q h u m y l mô 3 củ x a KH vth e eo p n c g h u m yê p n v tắ 3 c: KH 3 có p đ z iể l m v tổ p n c g hợ s p 3 cà p n c g y lớ p n v thì q h u m y l mô 3 củ x a KH 3 cà p n c g y lớ p n.

T e ro p n c g hệ v thố p n c g p nà m y, q h u m y l mô 3 củ x a KH p đượ 3 c 3 ch z i x a y là l m 3 y loạ z i:

- KH q h u m y l mô y lớ p n: 3 có v tổ p n c g l số p đ z iể l m p đạ v t p đượ 3 c v từ 22 p đ z iể l m p đế p n 32 p đ z iể l m;

- KH q h u m y l mô i vừ x a: 3 có v tổ p n c g l số p đ z iể l m p đạ v t p đượ 3 c v từ 12 p đ z iể l m p đế p n 21 p đ z iể l m;

- KH q h u m y l mô p nhỏ: 3 có v tổ p n c g l số p đ z iể l m p đạ v t g dướ z i 12

Bướ 3 c 3: Xá 3 c p đị p nh y loạ z i hì p nh l sở hữ h u Do x a p nh p n c gh z iệ s p

Că p n 3 cứ i vào p đố z i v tượ p n c g l sở hữ h u 3 ch z i x a y là l m @ b x a y loạ z i hì p nh g do x a p nh p n c gh z iệ s p: Do x a p nh pn c gh z iệ s p 3 có i vố p n p đầ h u v tư p nướ 3 c p n c goà z i, Do x a p nh p n c gh z iệ s p l Nhà l Nướ 3 c, Do x a p nh p n c gh z iệ s p o khá 3 c.

T e ro p n c g l mỗ z i y loạ z i KH, hệ v thố p n c g l sẽ q h u m y p đị p nh 3 cá 3 ch 3 chấ l m p đ z iể l m e r z iê p n c g p đố z i i vớ z i v t e rườ p n c g hợ s p KH p đ x a p n c g 3 có q h u x a p n hệ v tí p n g dụ p n c g hoặ 3 c KH l mớ z i 3 chư x a 3 có q h u x a p n hệ v tí p n g dụ p n c g

Bướ 3 c 4: Chấ l m p đ z iể l m 3 cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u v tà z i 3 chí p nh

Cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u v tà z i 3 chí p nh g dà p nh 3 cho o khố z i KHD l N c gồ l m 14 3 chỉ v t z iê h u v th h uộ 3 c 4 p nhó l m ( p x e e l m v thê l m Phụ y lụ 3 c 2):

- l Nhó l m 1: Cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u v th x a p nh o khoả p n

- l Nhó l m 2: Cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u hoạ v t p độ p n c g

- l Nhó l m 3: Cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u p đò p n 3 câ p n p nợ

- l Nhó l m 4: Cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u v th h u p nhậ s p

Bướ 3 c 5: Chấ l m p đ z iể l m 3 cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u s ph z i v tà z i 3 chí p nh

Bộ 3 chỉ v t z iê h u s ph z i v tà z i 3 chí p nh c gồ l m 40 3 chỉ v t z iê h u ( p x e e l m v thê l m Phụ y lụ 3 c 3) v th h uộ 3 c 5 p nhó l m:

- l Nhó l m 1: Khả p nă p n c g v t e rả p nợ v từ y lư h u 3 ch h u m yể p n v t z iề p n v tệ

- l Nhó l m 2: T e rì p nh p độ q h uả p n y lý i và l mô z i v t e rườ p n c g o k z iể l m l soá v t p nộ z i @ bộ

- l Nhó l m 3: Q h u x a p n hệ i vớ z i p n c gâ p n hà p n c g

- l Nhó l m 4: Cá 3 c p nhâ p n v tố @ bê p n p n c goà z i

- l Nhó l m 5: Cá 3 c p đặ 3 c p đ z iể l m hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g

Bướ 3 c 6: Tổ p n c g hợ s p p đ z iể l m i và p xế s p hạ p n c g v tí p n g dụ p n c g

- Tổ p n c g hợ s p p đ z iể l m: é Đ z iể l m 3 củ x a KH = ( é Đ z iể l m 3 cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u v tà z i 3 chí p nh × T e rọ p n c g l số s phầ p n v tà z i 3 chí p nh) + ( é Đ z iể l m 3 cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u s ph z i v tà z i 3 chí p nh × T e rọ p n c g l số s phầ p n s ph z i v tà z i 3 chí p nh)

T e ro p n c g p đó: v t e rọ p n c g l số 3 củ x a s phầ p n v tà z i 3 chí p nh y là 35% i và s ph z i v tà z i 3 chí p nh y là 65%

- Xế s p hạ p n c g v tí p n g dụ p n c g o khá 3 ch hà p n c g: Dự x a v t e rê p n p đ z iể l m p đạ v t p đượ 3 c, KH p đượ 3 c p xế s p i vào 1 vt e ro p n c g 10 p nhó l m v th e eo v th x a p n c g p đ z iể l m p như l s x a h u:

Bả p n c g 3.5 Bả p n c g p xế s p hạ p n c g v tí p n g dụ p n c g v tạ z i k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k Hả z i Phò p n c g éĐ z iể l m Xế s p y loạ z i Tê p n y loạ z i

65- g dướ z i 70 BB T e r h u p n c g @ bì p nh o khá

60- g dướ z i 65 B T e r h u p n c g @ bì p nh 54- g dướ z i 60 CCC Dướ z i v t e r h u p n c g @ bì p nh 48- g dướ z i 54 CC T e r h u p n c g @ bì p nh m yé h u

( l N c g h uồ p n: Phò p n c g v tí p n g dụ p n c g - k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k Hả z i Phò p n c g)

Hệ v thố p n c g p xế s p hạ p n c g v tí p n g dụ p n c g g do x a p nh p n c gh z iệ s p p nhằ l m hướ p n c g v tớ z i l mụ 3 c v t z iê h u y là cg z iả l m v th z iể h u e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g, o kế v t q h uả p xế s p hạ p n c g g do x a p nh p n c gh z iệ s p c g z iú s p 3 cô p n c g v tá 3 c p xé v t gd h u m yệ v t 3 cho i v x a m y p đượ 3 c p nh x a p nh 3 chó p n c g, 3 chí p nh p xá 3 c, p đồ p n c g v thờ z i c g z iú s p l N c gâ p n hà p n c g s phâ p n yloạ z i p nợ, v t e rí 3 ch y lậ s p i và l sử g dụ p n c g g dự s phò p n c g p để p xử y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g.

 é Đá p nh c g z iá v tí p n g dụ p n c g o kế v t hợ s p éĐá p nh c g z iá 3 cả v tà z i l sả p n @ bảo p đả l m p để e rú v t e r x a o kế v t y l h uậ p n 3 c h uố z i 3 cù p n c g i về 3 chấ v t y lượ p n c g o khoả p n vtí p n g dụ p n c g Kế v t q h uả p đá p nh c g z iá TSB é Đ 3 cũ p n c g p đượ 3 c c gh z i 3 cù p n c g i vớ z i o kế v t q h uả 3 chấ l m p đ z iể l m e rủ z i ero i vào v t e ro p n c g “Ph z iế h u p xế s p hạ p n c g v tí p n g dụ p n c g”.

Kế v t q h uả p đá p nh c g z iá v tí p n g dụ p n c g o kế v t hợ s p l sẽ y là l mộ v t v t e ro p n c g p nhữ p n c g 3 că p n 3 cứ p để B x a p n v tí p n gdụ p n c g/Hộ z i p đồ p n c g v tí p n g dụ p n c g p xé v t g d h u m yệ v t o khoả p n v tí p n g dụ p n c g Dự x a i vào o kế v t q h uả 3 củ x a l mỗ z i okhá 3 ch hà p n c g, p nhâ p n i v z iê p n v tí p n g dụ p n c g l sẽ p đề p x h uấ v t ý o k z iế p n c g z iả z i q h u m yế v t v th e eo hướ p n c g:

+ Phê g d h u m yệ v t p nhữ p n c g o khoả p n v tí p n g dụ p n c g p đạ v t o kế v t q h uả p đá p nh c g z iá v tí p n g dụ p n c g o kế v t hợ s p v từ

“T e r h u p n c g @ bì p nh” v t e rở y lê p n Ư h u v t z iê p n p nhữ p n c g o khoả p n v tí p n g dụ p n c g 3 có l mứ 3 c p đá p nh c g z iá “Tố v t” i và

+ Á s p g dụ p n c g l mứ 3 c y lã z i l s h uấ v t i và s phí @ bì p nh v thườ p n c g v th e eo q h u m y p đị p nh h z iệ p n hà p nh 3 củ x a kM x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c o khá 3 ch hà p n c g y loạ z i “T e r h u p n c g @ bì p nh” i và á s p g dụ p n c g y lã z i l s h uấ v t i và sphí c g z iả l m g dầ p n v th e eo v thứ v tự ư h u v t z iê p n p đố z i i vớ z i o khá 3 ch hà p n c g v th h uộ 3 c 3 cá 3 c y loạ z i: T e r h u p n c g @ bì p nh -

k Mặ v t p đượ 3 c

Hoạ v t p độ p n c g q h uả p n v t e rị RRTD 3 củ x a k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k Hả z i Phò p n c g p đã p đượ 3 c 3 chú vt e rọ p n c g p nh z iề h u p đã p xâ m y g dự p n c g p đượ 3 c 3 cá 3 c 3 cô p n c g 3 cụ q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro 3 cơ @ bả p n p như: 3 chươ p n c g vt e rì p nh p xế s p hạ p n c g o khá 3 ch hà p n c g, s phâ p n c g z iớ z i hạ p n 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g v th e eo 3 ch z i p nhá p nh i và v th e eo vtừ p n c g l sả p n s phẩ l m 3 cụ v thể, s phâ p n p nhó l m p nợ i và v tỷ y lệ v t e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g v th e eo q h u m y p đị p nh i và hướ p n c g g dẫ p n 3 củ x a l NH l N l N Kế v t q h uả, v tỷ y lệ p nợ p xấ h u v tạ z i k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k Hả z i Phò p n c g c g z iả l m hẳ p n q h u x a 3 cá 3 c p nă l m v từ 2,85% p nă l m 2013 p x h uố p n c g 3 cò p n 2,15% p nă l m 2015 Cơ 3 cấ h u p nợ o khó pđò z i v t e ro p n c g p nợ q h uá hạ p n p nă l m 2015 3 ch z iế l m 40,56% c g z iả l m 5,8% l so i vớ z i p nă l m 2014 Tỷ y lệ lmấ v t i vố p n v từ 3,17% p nă l m 2013 3 cò p n 1,88% p nă l m 2015 Cơ 3 cấ h u v t e ro p n c g v th h u p nhậ s p v từ hoạ v t pđộ p n c g v tí p n g dụ p n c g p nă l m 2015 3 ch z iế l m 68,32% v tă p n c g 17,1% l so i vớ z i p nă l m 2014 Cơ 3 cấ h u v tí p n gdụ p n c g 3 cũ p n c g 3 ch h u m yể p n @ b z iế p n v th e eo hướ p n c g c g z iả l m 3 cho i v x a m y g do x a p nh p n c gh z iệ s p p nhà p nướ 3 c

3ch h u m yể p n g dầ p n l s x a p n c g 3 cho i v x a m y g do x a p nh p n c gh z iệ s p p n c goà z i q h uố 3 c g do x a p nh i vớ z i p nhữ p n c g g do x a p nh pn c gh z iệ s p i vừ x a i và p nhỏ, v t z iể h u v thươ p n c g, v t z iê h u g dù p n c g; 3 cho i v x a m y p nhữ p n c g p n c gà p nh e rủ z i e ro 3 c x ao

3ch h u m yể p n g dầ p n l s x a p n c g p nhũ p n c g p n c gà p nh 3 có e rủ z i e ro v thấ s p l Nă l m 2015, hệ l số l s z i p nh y lờ z i v từ hoạ v t pđộ p n c g v tí p n g dụ p n c g p đạ v t 10,52% v tă p n c g 33,8% l so i vớ z i 2014 é Đ z iề h u p nà m y v thể h z iệ p n h z iệ h u q h uả

3củ x a hoạ v t p độ p n c g q h uả p n y lý v tí p n g dụ p n c g p nă l m 2015 p đượ 3 c p nâ p n c g 3 c x ao, p nợ p xấ h u c g z iả l m, o khả p nă p n c g vth h u hồ z i p nợ i và 3 chấ v t y lượ p n c g 3 cá 3 c o khoả p n i v x a m y v tố v t Bê p n 3 cạ p nh 3 cá 3 c o kế v t q h uả v t e rự 3 c v t z iế s p s phả p n á p nh v từ o kế v t q h uả hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh v tí p n g dụ p n c g y là l sự p nỗ y lự 3 c c g z iá p n v t z iế s p 3 củ x a 3 cá 3 c sphò p n c g/ @ b x a p n v t e ro p n c g i v z iệ 3 c q h uả p n y lý hoạ v t p độ p n c g RRTD v tạ z i Ch z i p nhá p nh, p đặ 3 c @ b z iệ v t y là 3 cô p n c g vtá 3 c c g z iá l m l sá v t v tí p n g dụ p n c g v t e ro p n c g p nă l m 2015. k Mộ v t l số o ké v t q h uả 3 có v thể e rú v t e r x a v từ hoạ v t p độ p n c g q h uả p n v t e rị RRTD v tạ z i k M x a e r z i v t z i l m e e

B x a p n o k Hả z i Phò p n c g: k Mộ v t y là , 3 ch z i p nhá p nh p đã v từ p n c g @ bướ 3 c hoà p n v th z iệ p n i v z iệ 3 c á s p g dụ p n c g v tố v t 3 chí p nh l sá 3 ch v tí p n gdụ p n c g, q h u m y v t e rì p nh 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g l mà k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k q h u m y p đị p nh, 3 chú v t e rọ p n c g hơ p n v t e ro p n c g iv z iệ 3 c c g z iá l m l sá v t v tí p n g dụ p n c g, s phầ p n p nào p đả l m @ bảo 3 cá 3 c q h u m y p đị p nh i về x a p n v toà p n v tí p n g dụ p n c g.

H x a z i y là , i v z iệ 3 c p nhậ p n g d z iệ p n g dấ h u h z iệ h u e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g p đã p đượ 3 c 3 ch z i p nhá p nh q h u x a p n v tâ l m hơ p n, i và v thườ p n c g p x h u m yê p n 3 cậ s p p nhậ v t 3 cá 3 c g dấ h u h z iệ h u e rủ z i e ro p để p đư x a y lê p n v toà p n hệ v thố p n c g.

B x a y là , v t z iế p n hà p nh p đo y lườ p n c g e rủ z i e ro, á s p g dụ p n c g i và v thự 3 c h z iệ p n hệ v thố p n c g p xế s p hạ p n c g v tí p n gdụ p n c g p nộ z i @ bộ p để p đá p nh c g z iá, p xế s p hạ p n c g i và s phâ p n y loạ z i o khá 3 ch hà p n c g.

Bố p n y là , á s p g dụ p n c g v tố v t q h u m y v t e rì p nh v tí p n g dụ p n c g v th e eo l số v t x a m y v tí p n g dụ p n c g l mà k M x a e r z i v t z i l m e e

B x a p n o k 3 c h u p n c g 3 cấ s p v toà p n hệ v thố p n c g. l Nă l m y là , v t z iế p n hà p nh v thự 3 c h z iệ p n 3 cô p n c g v tá 3 c s phâ p n y loạ z i p nợ, v t e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g v th e eo pđú p n c g q h u m y p đị p nh 3 củ x a l NH l N l N.

Sá h u y là , 3 chú v t e rọ p n c g v t e ro p n c g 3 cô p n c g v tá 3 c p đá p nh c g z iá v tì p nh hì p nh p nợ i và p xử y lý p nợ p xấ h u, o kế v t q h uả v tỷ y lệ p nợ p xấ h u p đã c g z iả l m g dầ p n v t e ro p n c g 3 cá 3 c p nă l m v từ 2013 p đế p n 2015

Bả m y y là , l mô hì p nh v tổ 3 chứ 3 c v th e eo hướ p n c g v tậ s p v t e r h u p n c g 3 cho q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro @ bướ 3 c p đầ h u pđã p đượ 3 c hì p nh v thà p nh i và hoạ v t p độ p n c g p x h u m yê p n l s h uố v t v từ hộ z i l sở p đế p n 3 ch z i p nhá p nh i vớ z i hệ v thố p n c g

Tá l m y là , Ch z i p nhá p nh p đã 3 chú v t e rọ p n c g hơ p n v t e ro p n c g i v z iệ 3 c q h uả p n v t e rị RRTD v th e eo B x a l s e e y l

2, @ bắ v t p đầ h u p n c gh z iê p n 3 cứ h u i và v t e r z iể p n o kh x a z i á s p g dụ p n c g l mô hì p nh B x a l s e e y l 2 v t e ro p n c g q h uả p n v t e rịRRTD v tạ z i 3 ch z i p nhá p nh.

Hạ p n 3 chế

k Mộ v t y là , hệ v thố p n c g v thô p n c g v t z i p n s phò p n c g p n c gừ x a e rủ z i e ro 3 chư x a v thự 3 c l sự s phá v t h h u m y h z iệ h u q h uả, l mớ z i g dừ p n c g y lạ z i ở p đá p nh c g z iá p xế s p y loạ z i o khá 3 ch hà p n c g, 3 cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u p đá p nh c g z iá p để p xế s p yloạ z i o khá 3 ch hà p n c g 3 cò p n l sơ l sà z i, 3 chư x a l sá v t i vớ z i v thự 3 c v tế Bê p n 3 cạ p nh p đó v thự 3 c h z iệ p n s phâ p n y loạ z i vth e eo q h u m y p đị p nh i về 3 cơ @ bả p n 3 cò p n v th z iế h u l mộ v t l số v thô p n c g v t z i p n s ph z i v tà z i 3 chí p nh g do p đó o kế v t q h uả sphâ p n y loạ z i 3 chư x a v thự 3 c l sự s phả p n á p nh p đượ 3 c o khả p nă p n c g o khá 3 ch hà p n c g v t e ro p n c g q h u x a p n hệ v tí p n gdụ p n c g p để 3 có 3 ch z iế p n y lượ 3 c q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro s phù hợ s p 3 cụ v thể.

H x a z i y là , l mô hì p nh 3 chấ l m p đ z iể l m i và p xế s p hạ p n c g p nộ z i @ bộ 3 củ x a k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k m yê h u

3cầ h u 3 c h u p n c g 3 cấ s p v thô p n c g v t z i p n c gồ l m v thô p n c g v t z i p n p đị p nh v tí p nh i và p đị p nh y lượ p n c g s phả z i 3 ch h uẩ p n p xá 3 c.

T h u m y p nh z iê p n v t e ro p n c g p đ z iề h u o k z iệ p n V z iệ v t l N x a l m h z iệ p n p n x a m y p nó z i 3 ch h u p n c g i và ở Hả z i Phò p n c g p nó z i er z iê p n c g v thì e rấ v t o khó v thự 3 c h z iệ p n k Mộ v t l số 3 cá p n @ bộ v tí p n g dụ p n c g 3 chư x a p nhậ p n v thứ 3 c p đượ 3 c p đầ m y p đủ, pđú p n c g p đắ p n i về i v x a z i v t e rò 3 củ x a v thô p n c g v t z i p n o khá 3 ch hà p n c g v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g, g dẫ p n p đế p n iv z iệ 3 c v th h u v thậ s p v thô p n c g v t z i p n i và p nhậ s p v thô p n c g v t z i p n 3 chư x a p đầ m y p đủ o kị s p v thờ z i Do i vậ m y 3 có v thể pnó z i i v z iệ 3 c p xế s p hạ p n c g o khá 3 ch hà p n c g

3chư x a o kị s p v thờ z i g dẫ p n p đế p n p đá p nh c g z iá s phâ p n y loạ z i p nợ 3 cũ p n c g @ bị l s x a z i y lệ 3 ch, l mớ z i 3 chỉ 3 ch z iế h u v th e eo pđị p nh y lượ p n c g l mà 3 chư x a 3 có m yế h u v tố p đị p nh v tí p nh g dẫ p n p đế p n 3 chư x a s phả p n á p nh p đú p n c g g dư p nợ v tạ z i

B x a y là , 3 ch z i p nhá p nh l sử g dụ p n c g c g z iả z i s phá s p p xử y lý e rủ z i e ro, 3 ch h u m yể p n g dư p nợ p xấ h u, p nợ okhô p n c g 3 có o khả p nă p n c g v th h u hồ z i l s x a p n c g v th e eo g dõ z i p n c goạ z i @ bả p n c g i vớ z i l số g dư v tă p n c g v th e eo v thờ z i cg z i x a p n k Mặ 3 c g dù p đ z iề h u p đó s phả p n á p nh l sự 3 chủ p độ p n c g ứ p n c g s phó i vớ z i RRTD l so p n c g p đồ p n c g v thờ z i

3cũ p n c g s phả p n á p nh v thự 3 c v t e rạ p n c g RRTD v tạ z i 3 ch z i p nhá p nh 3 cò p n v t z iề l m ẩ p n 3 c x ao, i v z iệ 3 c p xử y lý e rủ z i e ro ivớ z i v t e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g e rủ z i e ro 3 c x ao y là l m v tă p n c g 3 ch z i s phí i vố p n, c g z iả l m y lợ z i p nh h uậ p n 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g.

Bố p n y là , 3 chấ v t y lượ p n c g v tí p n g dụ p n c g 3 có v thờ z i p đ z iể l m 3 chư x a p đượ 3 c 3 co z i v t e rọ p n c g p đú p n c g l mứ 3 c, iv z iệ 3 c v t h uâ p n v thủ q h u m y v t e rì p nh v tí p n g dụ p n c g ở l mộ v t l số 3 cá p n @ bộ p đô z i y lú 3 c i vẫ p n 3 chư x a p n c gh z iê l m g do á s p ylự 3 c 3 chỉ v t z iê h u o k z i p nh g do x a p nh 3 c x ao, 3 cá p n @ bộ v tí p n g dụ p n c g o kh z i 3 cho i v x a m y 3 cò p n g dự x a v t e rê p n m yế h u v tố 3 chủ q h u x a p n, v thụ p độ p n c g i về TSB é Đ v t z iề p n i v x a m y, 3 co z i v t e rọ p n c g m yế h u v tố v tà z i l sả p n l mà 3 chư x a 3 co z i v t e rọ p n c g m yế h u vtố h z iệ h u q h uả 3 củ x a s phươ p n c g á p n l sả p n p x h uấ v t o k z i p nh g do x a p nh k Mộ v t l số 3 cá p n @ bộ v tí p n g dụ p n c g m yế h u i về

3ch h u m yê p n l mô p n p n c gh z iệ s p i vụ, o k z iế p n v thứ 3 c p n c goạ z i p n c gà p nh, hạ p n 3 chế i về o k z iế p n v thứ 3 c s phá s p y l h uậ v t p nê p n

3chư x a v th e eo o kị s p m yê h u 3 cầ h u p nh z iệ l m i vụ v t e ro p n c g v thờ z i o kỳ l mớ z i V z iệ 3 c o k z iể l m v t e r x a l sử g dụ p n c g i vố p n i v x a m y

3cò p n l m x a p n c g v tí p nh hì p nh v thứ 3 c, 3 ch z iế h u y lệ, 3 chư x a 3 co z i v t e rọ p n c g p như y là l mộ v t v tấ v t m yế h u 3 củ x a q h u m y v t e rì p nh

3cho i v x a m y p nê p n g dẫ p n p đế p n h z iệ p n v tượ p n c g o khá 3 ch hà p n c g i v x a m y i vố p n l sử g dụ p n c g i vố p n l s x a z i l mụ 3 c p đí 3 ch gdẫ p n p đế p n e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g. l Nă l m y là , v tỷ y lệ p nợ p xấ h u v thấ s p g dướ z i l mứ 3 c 3 cho s phé s p 3 củ x a k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k p như p n c g

3chư x a p đả l m @ bảo v tí p nh ổ p n p đị p nh, @ bề p n i vữ p n c g g do p nợ p xấ h u ở p đố z i v tượ p n c g 3 cho i v x a m y g do x a p nh pn c gh z iệ s p 3 c x ao i và i vẫ p n 3 cò p n v tì p nh v t e rạ p n c g c g z i x a hạ p n p nợ, p đ z iề h u 3 chỉ p nh o kỳ hạ p n p nợ p như p n c g v th z iế h u

3că p n 3 cứ, 3 chư x a p xá 3 c p đị p nh p đượ 3 c p đú p n c g l mứ 3 c p độ p nợ v t z iề l m ẩ p n e rủ z i e ro g dẫ p n p đế p n v th z iế h u 3 că p n 3 cứ pđể s phâ p n y loạ z i p nợ p để v t e rí 3 ch y lậ s p p đú p n c g g dự s phò p n c g e rủ z i e ro i và p xử y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g hà p n c g pnă l m.

Sá h u y là , 3 cô p n c g v tá 3 c p xử y lý p nợ p xấ h u 3 cò p n l mộ v t l số i vướ p n c g l mắ 3 c v t e ro p n c g p xử y lý v tà z i l sả p n vthế 3 chấ s p, l mộ v t l số o khoả p n p nợ p xấ h u 3 củ x a l mộ v t l số g do x a p nh p n c gh z iệ s p c gặ s p o khó o khă p n p đượ 3 c Ch z i pnhá p nh v t z iế p n hà p nh p xử y lý v tà z i l sả p n v thế 3 chấ s p, p xo p n c g v tà z i l sả p n v thế 3 chấ s p 3 chủ m yế h u y là v tà z i l sả p n cgắ p n y l z iề p n i vớ z i p đấ v t, l mộ v t l số 3 cô p n c g v t e rì p nh p xâ m y g dự p n c g i và l má m y l mó 3 c p đã 3 cũ, p x h uố p n c g 3 cấ s p, 3 cô p n c g pn c ghệ y lỗ z i v thờ z i p nê p n o khó v th x a p nh o khoả p n p để v th h u hồ z i p nợ.

Bả m y y là , l mô z i v t e rườ p n c g q h uả p n v t e rị RRTD p nó z i 3 ch h u p n c g 3 chư x a p đá s p ứ p n c g p đượ 3 c 3 cá 3 c m yê h u

3cầ h u 3 củ x a Ủ m y @ b x a p n B x a l s e e y l i và v thô p n c g y lệ q h uố 3 c v tế Có v thể p nó z i i v z iệ 3 c 3 chư x a p đị p nh hì p nh p đượ 3 c lmộ v t 3 ch z iế p n y lượ 3 c s phá v t v t e r z iể p n e rõ e rà p n c g, 3 chư x a p xâ m y g dự p n c g p đượ 3 c l mộ v t g d x a p nh l mụ 3 c v tí p n g dụ p n c g ivớ z i v tỷ vt e rọ p n c g g dư p nợ v th e eo 3 cá 3 c y loạ z i hì p nh v tí p n g dụ p n c g 3 cụ v thể, 3 chư x a y lượ p n c g hó x a p đượ 3 c l mứ 3 c p độ v tổ p n vthấ v t l mụ 3 c v t z iê h u ( l mứ 3 c v tổ p n v thấ v t g dự o k z iế p n g dự x a i vào o khả p nă p n c g 3 chị h u p đự p n c g e rủ z i e ro 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g) v t e rê p n g d x a p nh l mụ 3 c v tí p n g dụ p n c g y là p đ z iể l m hạ p n 3 chế p nổ z i @ bậ v t v t e ro p n c g v thự 3 c v tế q h uả p n v t e rị RRTD v tạ z i p n c gâ p n hà p n c g 3 cũ p n c g p như 3 ch z i p nhá p nh.

Tá l m y là , p n c gâ p n hà p n c g 3 cũ p n c g p như 3 ch z i p nhá p nh 3 chư x a 3 có l mộ v t hệ v thố p n c g p đo y lườ p n c g e rủ z i ero v tí p n g dụ p n c g s phù hợ s p i vớ z i v thô p n c g y lệ q h uố 3 c v tế:

+ Chư x a v tá 3 ch @ b z iệ v t p đượ 3 c @ bả p n 3 chấ v t 3 củ x a v tổ p n v thấ v t ướ 3 c v tí p nh p đượ 3 c i và v tổ p n v thấ v t o khô p n c g ướ 3 c v tí p nh p đượ 3 c p để p xá 3 c p đị p nh p n c g h uồ p n @ bù p đắ s p v tươ p n c g v thí 3 ch, h z iệ p n v tạ z i 3 cả h x a z i y lọ x a z i v tổ p n v thấ v t pnà m y p đề h u p đượ 3 c v tí p nh i vào v t e ro p n c g 3 ch z i s phí 3 củ x a 3 ch z i p nhá p nh, v t e ro p n c g o kh z i v th e eo q h u x a p n p đ z iể l m h z iệ p n p đạ z i v thì 3 chỉ 3 có v tổ p n v thấ v t ướ 3 c v tí p nh p đượ 3 c y là v tí p nh i vào 3 ch z i s phí, 3 cò p n v tổ p n v thấ v t o khô p n c g gdự v tí p nh p đượ 3 c v thì p đượ 3 c v t e r x a p n c g v t e rả z i @ bằ p n c g i vố p n v tự 3 có 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g;

+ Cá 3 ch v tí p nh v toá p n v t e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g e rủ z i e ro 3 chư x a hợ s p y lý, 3 cụ v thể 3 chư x a p đư x a m yế h u v tố pxá 3 c l s h uấ v t i vỡ p nợ 3 củ x a v từ p n c g p n c gườ z i i v x a m y i vào 3 cô p n c g v thứ 3 c v tí p nh.

+ Chư x a v tí p nh p đế p n v tươ p n c g q h u x a p n c g z iữ x a 3 cá 3 c o khoả p n i v x a m y v t e rê p n s phạ l m i v z i v toà p n g d x a p nh l mụ 3 c, lmà l sử g dụ p n c g s phươ p n c g s phá s p 3 cộ p n c g c gộ s p v từ p nh z iề h u v tổ p n v thấ v t 3 cá @ b z iệ v t v thà p nh v tổ p n v thấ v t 3 củ x a vtoà p n g d x a p nh l mụ 3 c.

l N c g h u m yê p n p nhâ p n

v tạ z i p n c gâ p n hà p n c g Hà p n c g Hả z i 3 c h z i p nhá p nh Hả z i Phò p n c g

 Thứ p nhấ v t, g do ả p nh hưở p n c g v từ l mô z i v t e rườ p n c g o k z i p nh v tế l s h u m y v thoá z i, @ bấ v t ổ p n

B z iế p n p độ p n c g 3 củ x a p nề p n o k z i p nh v tế p như: y lạ l m s phá v t, @ b z iế p n p độ p n c g v tỷ c g z iá, o k z i p nh v tế l s h u m y v thoá z i, ả p nh hưở p n c g v t e rự 3 c v t z iế s p h x a m y c g z iá p n v t z iế s p p đế p n v tì p nh hì p nh v tà z i 3 chí p nh 3 củ x a g do x a p nh p n c gh z iệ s p ả p nh hưở p n c g pđế p n o khả p nă p n c g v t e rả p nợ 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g 3 cho p n c gâ p n hà p n c g l N c goà z i e r x a, v thị v t e rườ p n c g @ bấ v t p độ p n c g lsả p n v t e rầ l m y lắ p n c g 3 cũ p n c g y là l mộ v t p n c g h u m yê p n p nhâ p n 3 chí p nh c gâ m y e r x a p nợ p xấ h u @ bấ v t p độ p n c g l sả p n v tă p n c g

3c x ao v tạ z i 3 ch z i p nhá p nh.

 Thứ h x a z i, p x h uấ v t s phá v t v từ 3 cơ 3 chế 3 chí p nh l sá 3 ch s phá s p y l h uậ v t p đ z iề h u 3 chỉ p nh hoạ v t p độ p n c g p n c gâ p n hà p n c g 3 chư x a v th e eo o kị s p p đượ 3 c p x h u hướ p n c g q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro v th e eo 3 ch h uẩ p n l mự 3 c q h uố 3 c v tế

T e ro p n c g v thờ z i c g z i x a p n q h u x a l NH l N l N p đã 3 có p nhữ p n c g q h u x a p n v tâ l m p nhấ v t p đị p nh p đế p n i v z iệ 3 c p xâ m y g dự p n c g

3cá 3 c i vă p n @ bả p n s phá s p q h u m y hướ p n c g v th e eo v t z i p nh v thầ p n 3 củ x a B x a l s e e y l ( p như v thô p n c g v tư 02 l mớ z i p đâ m y

3có p nh z iề h u 3 cả z i v t z iế p n v t e rê p n p nề p n 3 củ x a q h u m yế v t p đị p nh 493 v th e eo v t z i p nh v thầ p n 3 củ x a H z iệ s p ướ 3 c B x a l s e e y l

1) T h u m y p nh z iê p n vt z iế p n v t e rì p nh 3 cả z i v t z iế p n o khá 3 chậ l m 3 chạ s p, p đế p n p n x a m y i vẫ p n 3 chư x a p đượ 3 c p xá 3 c p đị p nh y lộ v t e rì p nh e rõ e rà p n c g.

 Thứ @ b x a, o k z i p nh p n c gh z iệ l m 3 củ x a 3 cơ q h u x a p n q h uả p n y lý p nhà p nướ 3 c p đố z i i vớ z i hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i 3 cò p n p nh z iề h u hạ p n 3 chế

+ l Nă p n c g y lự 3 c i và l số y lượ p n c g 3 cá p n @ bộ Th x a p nh v t e r x a l NH l N l N o khô p n c g p đủ p để v t z iế p n hà p nh v th x a p nh vt e r x a v thườ p n c g p x h u m yê p n l mà 3 chỉ v thự 3 c h z iệ p n p đị p nh o kỳ Cá 3 c 3 chế v tà z i p xử y lý 3 củ x a l NH l N l N v thì 3 chư x a sphá v t h h u m y p đượ 3 c h z iệ h u q h uả.

+ Hoạ v t p độ p n c g c g z iá l m l sá v t v từ p x x a p nhằ l m 3 cả p nh @ báo l sớ l m e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g, hỗ v t e rợ 3 cho v th x a p nh vt e r x a v tạ z i 3 chỗ 3 chư x a v thự 3 c l sự p đạ v t h z iệ h u q h uả, s phụ v th h uộ 3 c p nh z iề h u i vào p n c g h uồ p n l số y l z iệ h u g do 3 cá 3 c pn c gâ p n hà p n c g/ TCTD @ báo 3 cáo y lê p n.

 Thứ v tư, i v x a z i v t e rò hỗ v t e rợ 3 củ x a T e r h u p n c g v tâ l m v thô p n c g v t z i p n v tí p n g dụ p n c g l N c gâ p n hà p n c g (CIC) p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g 3 chư x a v thự 3 c l sự h z iệ h u q h uả

Thự 3 c v tế v thì h z iệ p n p n x a m y g dữ y l z iệ h u 3 củ x a T e r h u p n c g v tâ l m v thô p n c g v t z i p n v tí p n g dụ p n c g 3 chư x a p đầ m y p đủ i và vthô p n c g v t z i p n 3 cò p n q h uá p đơ p n p đ z iệ h u, 3 chư x a 3 cậ s p p nhậ v t p đượ 3 c i và p xử y lý o kị s p v thờ z i, 3 cá 3 c p nộ z i g d h u p n c g vthô p n c g v t z i p n 3 chỉ 3 cho @ b z iế v t i v x a m y ở p đâ h u, p nhó l m p nợ p như v thế p nào p như p n c g o khô p n c g p nê h u e rõ pn c g h u m yê p n p nhâ p n i và @ bả p n 3 chấ v t 3 củ x a p nhó l m p nợ p xấ h u y là c gì.

 Thứ p nă l m, g do l mô z i v t e rườ p n c g s phá s p y lý i và l sự m yế h u o ké l m 3 củ x a 3 cơ q h u x a p n s phá s p y l h uậ v t p đị x a s phươ p n c g ả p nh hưở p n c g p đế p n h z iệ h u q h uả 3 củ x a 3 cô p n c g v tá 3 c p xử y lý p nợ p nhằ l m c g z iả l m v th z iể h u e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g

Thờ z i c g z i x a p n q h u x a, k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k Hả z i Phò p n c g c gặ s p p nh z iề h u o khó o khă p n v t e ro p n c g p xử y lý v tà z i l sả p n pđả l m @ bảo v t z iề p n i v x a m y p để v th h u hồ z i p nợ p xấ h u l mà p n c g h u m yê p n p nhâ p n o khô p n c g p nhỏ y là g do @ bấ v t 3 cậ s p i về lmặ v t s phá s p y lý v t e ro p n c g p xử y lý v tà z i l sả p n p đả l m @ bảo, 3 cơ q h u x a p n v thẩ l m q h u m yề p n v th z i hà p nh á p n 3 chậ l m vt e rễ v t e ro p n c g i v z iệ 3 c v thự 3 c v th z i @ bả p n á p n

 Thứ p nhấ v t, g do p nă p n c g y lự 3 c q h uả p n v t e rị 3 cò p n m yế h u o ké l m 3 cộ p n c g v thê l m á s p y lự 3 c 3 cạ p nh v t e r x a p nh p để s phá v t v t e r z iể p n v thị s phầ p n v tí p n g dụ p n c g g dẫ p n p đế p n p n c g h u m y 3 cơ c g z iả l m p nhẹ 3 cá 3 c

3 ch h uẩ p n l mự 3 c v th e eo m yê h u 3 cầ h u q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g Á s p y lự 3 c 3 chỉ v t z iê h u o k z i p nh g do x a p nh, y lợ z i p nh h uậ p n 3 củ x a v toà p n 3 ch z i p nhá p nh 3 cũ p n c g p như v từ p n c g 3 cá p n @ bộ vtí p n g dụ p n c g p đã g dẫ p n p đế p n i v z iệ 3 c p đẩ m y p nh x a p nh q h uá v t e rì p nh v thự 3 c h z iệ p n 3 chỉ v t z iê h u o k z i p nh g do x a p nh l mà sphớ v t y lờ 3 cá 3 c 3 cả p nh @ báo e rủ z i e ro Ở l mứ 3 c p độ p nào p đó, y lã p nh p đạo 3 cũ p n c g p như 3 cá p n @ bộ v tí p n gdụ p n c g p đề h u p nhậ p n vthứ 3 c p đượ 3 c e rủ z i e ro 3 củ x a 3 cá 3 c o khoả p n i v x a m y 3 có g dấ h u h z iệ h u 3 chư x a v t h uâ p n v thủ 3 cá 3 c q h u z i 3 chế 3 cho iv x a m y l mà p đặ 3 c @ b z iệ v t y là 3 có m yế h u v tố p đầ h u 3 cơ, v t h u m y p nh z iê p n i vì á s p y lự 3 c v tă p n c g y lợ z i p nh h uậ p n i và v thị sphầ p n p như p n c g y lạ z i o khô p n c g 3 có p nh z iề h u l sự y lự x a 3 chọ p n v t e ro p n c g i v z iệ 3 c p đ x a g dạ p n c g hó x a g d x a p nh l mụ 3 c

3cho i v x a m y p nê p n @ bấ v t 3 chấ s p v tă p n c g v t e rưở p n c g g dư p nợ v th e eo 3 chỉ v t z iê h u o k z i p nh g do x a p nh c gâ m y @ bấ v t y lợ z i 3 cho

 Thứ h x a z i, g do v t e rì p nh p độ 3 củ x a 3 cá p n @ bộ v tí p n g dụ p n c g hạ p n 3 chế o khô p n c g p đá s p ứ p n c g p đượ 3 c m yê h u

3 cầ h u é Độ z i p n c gũ 3 cá p n @ bộ y là l m 3 cô p n c g v tá 3 c v tí p n g dụ p n c g 3 chủ m yế h u p đượ 3 c p đào v tạo v từ 3 cá 3 c v t e rườ p n c g ok z i p nh v tế, v th z iế h u o k z i p nh p n c gh z iệ l m y l z iê p n q h u x a p n p đế p n 3 cá 3 c y lĩ p nh i vự 3 c o kĩ v th h uậ v t, p xâ m y g dự p n c g, p đ z iề h u pnà m y c gâ m y o khó o khă p n 3 cho 3 cô p n c g v tá 3 c s phâ p n v tí 3 ch p đá p nh c g z iá s phươ p n c g á p n o k z i p nh g do x a p nh, g dự á p n pđầ h u v tư.

Bê p n 3 cạ p nh p đó y lạ z i 3 chư x a 3 có 3 cá 3 c @ bộ 3 chỉ v t z iê h u 3 ch h uẩ p n 3 củ x a v từ p n c g p n c gà p nh, g do p đó o khô p n c g pđư x a e r x a p đượ 3 c 3 cá 3 c 3 cả p nh @ báo i và p đị p nh hướ p n c g 3 cho hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g, p nhằ l m hạ p n 3 chế pđầ h u v tư i vào p nhữ p n c g p n c gà p nh, v thà p nh s phầ p n o k z i p nh v tế y là l m ă p n o ké l m h z iệ h u q h uả é Đ z iề h u p nà m y 3 cò p n ả p nh hưở p n c g p đế p n o kế v t q h uả p xế s p hạ p n c g o khá 3 ch hà p n c g g do 3 cá p n @ bộ v tí p n g dụ p n c g v thườ p n c g 3 cho pđ z iể l m o khô p n c g 3 chí p nh p xá 3 c 3 cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u p đá p nh c g z iá p n c gà p nh p n c ghề v th e eo hệ v thố p n c g p xế s p hạ p n c g vtí p n g dụ p n c g p nộ z i @ bộ.

 Thứ @ b x a, g do m yế h u v tố p đạo p đứ 3 c p n c ghề p n c gh z iệ s p 3 củ x a l mộ v t l số 3 cá p n @ bộ 3 ch z i p nhá p nh

Cá 3 c @ b z iể h u h z iệ p n 3 cụ v thể p như o khô p n c g 3 chấ s p hà p nh p đú p n c g q h u m y v t e rì p nh 3 cho i v x a m y, v thô p n c g p đồ p n c g ivớ z i o khá 3 ch hà p n c g 3 cố ý y là l m v t e rá z i e rú v t v t z iề p n p n c gâ p n hà p n c g… é Đâ m y 3 chí p nh y là l mộ v t v t e ro p n c g p nhữ p n c g pn c g h u m yê p n p nhâ p n 3 cơ @ bả p n c gâ m y p nê p n e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g. kMặ v t o khá 3 c p n c gâ p n hà p n c g 3 chư x a 3 có 3 chế v tà z i p xử y lý, q h u m y p đị p nh i về v t e rá 3 ch p nh z iệ l m 3 củ x a 3 cá p n @ bộ vtí p n g dụ p n c g i và v thẩ l m p đị p nh p đố z i i vớ z i o kế v t q h uả, 3 chấ v t y lượ p n c g v tí p n g dụ p n c g Cá 3 c l s x a z i s phạ l m 3 chư x a pđượ 3 c p xử y lý p n c gh z iê l m g dẫ p n p đế p n v t e rá 3 ch p nh z iệ l m 3 củ x a 3 cá p n @ bộ v t e ro p n c g 3 cô p n c g i v z iệ 3 c o khô p n c g 3 c x ao.

 Thứ v tư, Yế h u v tố s phá s p y lý 3 củ x a 3 cá 3 c @ báo 3 cáo, v tờ v t e rì p nh v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g

Bở z i i vì v tí p nh s phá s p y lý 3 củ x a 3 cá 3 c @ báo 3 cáo, v tờ v t e rì p nh p nộ z i @ bộ o khô p n c g 3 c x ao p nê p n Ch z i pnhá p nh 3 chư x a v thự 3 c l sự 3 chú ý v tớ z i o kế v t q h uả 3 củ x a p nó é Đồ p n c g v thờ z i, q h u m y v t e rì p nh o k z iể l m v t e r x a, o k z iể l m lsoá v t p nộ z i @ bộ 3 củ x a 3 củ x a k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k Hả z i Phò p n c g 3 chư x a v thự 3 c l sự s phá v t h h u m y i v x a z i v t e rò h z iệ h u q h uả K z iể l m v t e r x a 3 chủ m yế h u p xo x a m y q h u x a p nh i v z iệ 3 c p x e e l m p xé v t v tí p nh hợ s p y lệ, hợ s p s phá s p 3 củ x a hồ l sơ sphá s p y lý, hồ l sơ o k z i p nh v tế, hồ l sơ v tà z i l sả p n @ bảo p đả l m Hầ h u p như hệ v thố p n c g c g z iá l m l sá v t 3 chư x a

3chủ p độ p n c g e rà l soá v t 3 cá 3 c l s x a z i l só v t, @ bộ s phậ p n o k z iể l m v t e r x a p nộ z i @ bộ 3 cò p n y lỏ p n c g y lẻo p nê p n 3 chư x a s phá v t h z iệ p n p đượ 3 c hế v t 3 cá 3 c e rủ z i e ro v t z iề l m ẩ p n v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g p để 3 có @ b z iệ p n s phá s p 3 chấ p n

3chỉ p nh i và p xử y lý o kị s p v thờ z i.

 Thứ p nă l m, v thô p n c g v t z i p n v tạ z i 3 ch z i p nhá p nh 3 cò p n hạ p n 3 chế

Cá p n @ bộ v tí p n g dụ p n c g hầ h u p như 3 chỉ 3 có v thô p n c g v t z i p n g do o khá 3 ch hà p n c g 3 c h u p n c g 3 cấ s p i và vthô p n c g v t z i p n v từ T e r h u p n c g v tâ l m v thô p n c g v t z i p n v tí p n g dụ p n c g CIC 3 củ x a l NH l N l N p để p đá p nh c g z iá, v t h u m y p nh z iê p n

3cá 3 c v thô p n c g v t z i p n o khá 3 ch hà p n c g 3 c h u p n c g 3 cấ s p 3 có v thể o khô p n c g p đú p n c g i vớ z i v thự 3 c v tế, 3 cò p n v thô p n c g v t z i p n vtừ CIC v thì p đơ p n p đ z iệ h u i và v thườ p n c g p x h u m yê p n o khô p n c g p đượ 3 c 3 cậ s p p nhậ v t p đầ m y p đủ. lN c goà z i e r x a, Ch z i p nhá p nh 3 cũ p n c g 3 chư x a 3 có @ bộ s phậ p n p n c gh z iê p n 3 cứ h u, v th h u v thậ s p v thô p n c g v t z i p n vtừ p nh z iề h u p n c g h uồ p n o khá 3 c p nh x a h u 3 củ x a 3 cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p hoạ v t p độ p n c g v t e ro p n c g 3 cá 3 c p n c gà p nh p n c ghề okhá 3 c p nh x a h u v t e rê p n p đị x a @ bà p n p để v tổ p n c g hợ s p v thà p nh 3 cá 3 c y l h uồ p n c g v thô p n c g v t z i p n l m x a p n c g v tí p nh g dự @ báo pđố z i i vớ z i v từ p n c g p n c gà p nh p n c ghề 3 cụ v thể

Thê l m p nữ x a h z iệ p n p n x a m y 3 có e rấ v t í v t g do x a p nh p n c gh z iệ s p v thự 3 c h z iệ p n o k z iể l m v toá p n @ báo 3 cáo v tà z i

3chí p nh Do i vậ m y p n c gâ p n hà p n c g o khó s phá v t h z iệ p n l s x a z i l só v t v t e ro p n c g i v z iệ 3 c 3 chấ s p hà p nh 3 chế p độ o kế v toá p n

é Đị p nh hướ p n c g q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v thờ z i c g z i x a p n v tớ z i 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g Hà p n c g Hả z i

é Đị p nh hướ p n c g q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g Hà p n c g Hả z i 3 ch z i

T z iế s p v tụ 3 c s phá v t v t e r z iể p n q h u m y l mô hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g, p nâ p n c g 3 c x ao p nă p n c g y lự 3 c q h uả p n v t e rị

3củ x a 3 ch z i p nhá p nh v t e ro p n c g @ bố z i 3 cả p nh v thị v t e rườ p n c g i vẫ p n v t z iề l m ẩ p n p nh z iề h u e rủ z i e ro i vớ z i l mứ 3 c p độ sphứ 3 c v tạ s p p n c gà m y 3 cà p n c g 3 c x ao.

 T z iế s p v tụ 3 c v tá z i 3 cơ 3 cấ h u g d x a p nh l mụ 3 c v tà z i l sả p n, v tă p n c g v tỉ v t e rọ p n c g 3 cho i v x a m y p đố z i i vớ z i p đố z i vtượ p n c g KHC l N i và KHD l N hoạ v t p độ p n c g v t e ro p n c g y lĩ p nh i vự 3 c 3 có l mứ 3 c p độ e rủ z i e ro i vừ x a sphả z i, p nhữ p n c g g do x a p nh p n c gh z iệ s p p đầ h u p n c gà p nh; v tậ s p v t e r h u p n c g i vào 3 cho i v x a m y i vố p n y lư h u p độ p n c g pnhằ l m v tă p n c g h z iệ h u q h uả o k z i p nh g do x a p nh i và c g z iả l m á s p y lự 3 c i vố p n g dà z i hạ p n 3 cho p n c gâ p n hà p n c g.

 T z iế s p v tụ 3 c p nâ p n c g 3 c x ao p nă p n c g y lự 3 c q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro, 3 ch h uẩ p n @ bị 3 cá 3 c p đ z iề h u o k z iệ p n 3 cầ p n vth z iế v t i và s phù hợ s p p để v thự 3 c h z iệ p n y lộ v t e rì p nh v t h uâ p n v thủ 3 cá 3 c 3 ch h uẩ p n l mự 3 c 3 củ x a B x a l s e e y l II vth e eo m yê h u 3 cầ h u 3 củ x a l NH l N l N 3 cũ p n c g p như o kế hoạ 3 ch 3 củ x a k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k.

 Phả z i p đặ v t 3 cô p n c g v tá 3 c p nhậ p n @ b z iế v t l sớ l m e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g y là l mộ v t p nh z iệ l m i vụ v t e rọ p n c g v tâ l m vth e e p n 3 chố v t 3 củ x a 3 ch z i p nhá p nh, p để 3 có v thể p nhậ p n g d z iệ p n l sớ l m e rủ z i e ro, p đo y lườ p n c g l mứ 3 c p độ erủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 cụ v thể 3 có v thể p xẩ m y e r x a.

 Tă p n c g 3 cườ p n c g 3 cô p n c g v tá 3 c o k z iể l m v t e r x a c g z iá l m l sá v t, v thự 3 c h z iệ p n 3 chỉ p đạo l sâ h u l sá v t o kị s p v thờ z i vt e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g p đầ h u v tư v tí p n g dụ p n c g p nhằ l m o k z iể l m l soá v t 3 cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u p như v tỷ y lệ p nợ q h uá hạ p n g dướ z i 5% i và p nợ p xấ h u g dướ z i 2,5%, v tỷ y lệ g dư p nợ 3 có v tà z i l sả p n @ bảo p đả l m v tă p n c g ylê p n, c g z iả l m v tỷ y lệ 3 cho i v x a m y o khô p n c g @ bảo p đả l m.

 é Đầ h u v tư 3 cơ l sở i vậ v t 3 chấ v t hạ v tầ p n c g, ứ p n c g g dụ p n c g 3 cô p n c g p n c ghệ p để v th h u v thậ s p, s phâ p n v tí 3 ch vthô p n c g v t z i p n o kị s p v thờ z i p để s phụ 3 c i vụ 3 cho 3 cô p n c g v tá 3 c q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro.

 Thự 3 c h z iệ p n o k z iể l m l soá v t 3 cô p n c g v tá 3 c v t e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g e rủ z i e ro, p đả l m @ bảo v t e rí 3 ch pđú p n c g v tỷ y lệ, p đủ l số y lượ p n c g v th e eo q h u m y p đị p nh 3 củ x a l NH l N l N p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c o khoả p n p nợ pxấ h u, p nớ z i 3 có v t z iề l m p nă p n c g e rủ z i e ro p xẩ m y e r x a.

 é Đô p n p đố 3 c v th h u p nợ p đã p xử y lý e rủ z i e ro, c gó s p s phầ p n y là l m v t e ro p n c g y là p nh l mô z i v t e rườ p n c g p đầ h u vtư v tí p n g dụ p n c g, c g z iả l m p đượ 3 c v tỷ y lệ p nợ e rủ z i e ro p đồ p n c g v thờ z i hoà p n v thà p nh o kế hoạ 3 ch v tà z i

4.2 G z iả z i s phá s p hoà p n v th z iệ p n hoạ v t p độ p n c g q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i p n c gâ p n hà p n c g

Hà p n c g Hả z i 3 ch z i p nhá p nh Hả z i Phò p n c g

G z iả z i s phá s p hoà p n v th z iệ p n 3 cô p n c g v tá 3 c p nhậ p n g d z iệ p n RRTD

Că p n 3 cứ i vào q h u m y v t e rì p nh v tí p n g dụ p n c g v tá 3 c c g z iả p x z i p n p đề p x h uấ v t l mô hì p nh p nhậ p n g d z iệ p n e rủ z i e ro vtí p n g dụ p n c g p như l s x a h u:

( l N c g h uồ p n: k M z i p nh họ x a 3 củ x a v tá 3 c c g z iả)

Hì p nh 4.1: k Mô hì p nh 3 cá 3 c @ bướ 3 c p nhậ p n g d z iệ p n p n c g h uồ p n e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g

 Xâ m y g dự p n c g @ bả p n c g v thố p n c g o kê 3 cá 3 c g dấ h u h z iệ h u p nhậ p n g d z iệ p n e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g:

Bả p n c g 4.1 Dấ h u h z iệ h u p nhậ p n g d z iệ p n e rủ z i e ro

Cá 3 c g dấ h u h z iệ h u p nhậ p n @ b z iế v t l mộ v t o khoả p n 3 cho i v x a m y 3 có i vấ p n p đề

Cá 3 c g dấ h u h z iệ h u p nhậ p n @ b z iế v t 3 chí p nh l sá 3 ch

3 cho i v x a m y o ké l m h z iệ h u q h uả 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g

+ Yê h u 3 cầ h u 3 cá 3 c o khoả p n i v x a m y i vượ v t q h uá p nh h u 3 cầ h u vthự 3 c v tế

+ G z iả z i p n c gâ p n @ bằ p n c g v t z iề p n l mặ v t p đố z i i vớ z i o khoả p n iv x a m y 3 có c gí x a v t e rị y lớ p n.

+ Khá 3 ch hà p n c g v th x a p nh v toá p n v t z iề p n i v x a m y o khô p n c g pđú p n c g o kế hoạ 3 ch.

+ Kỳ hạ p n v t e rả p nợ 3 củ x a o khoả p n 3 cho i v x a m y @ bị v th x a m y pđổ z i y l z iê p n v tụ 3 c.

+ Yê h u 3 cầ h u c g z i x a hạ p n p nợ o ké l m h z iệ h u q h uả (Dư p nợ cgố 3 c v t e rướ 3 c l mỗ z i y lầ p n c g z i x a hạ p n o khô p n c g c g z iả l m p đá p n c g okể)

+ Lã z i l s h uấ v t 3 c x ao @ bấ v t v thườ p n c g ( 3 cố c gắ p n c g @ bù p đắ s p erủ z i e ro 3 c x ao).

+ Sụ v t c g z iả l m l số g dư v t z iề p n c gử z i

+ G z iá v t e rị TSB é Đ @ bị c g z iả l m l sú v t

+ TSB é Đ o khô p n c g p đủ v t z iê h u 3 ch h uẩ p n

+ V z i s phạ l m 3 c x a l m o kế v t v t e ro p n c g hợ s p p đồ p n c g v tí p n g dụ p n c g

+ Dù p n c g v tà z i v t e rợ p n c gắ p n hạ p n 3 cho s phá v t v t e r z iể p n g dà z i hạ p n

+ Sự v tí 3 ch v tụ @ bấ v t v thườ p n c g 3 củ x a 3 cá 3 c o khoả p n s phả z i vth h u hoặ 3 c hà p n c g v tồ p n o kho 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g.

+ Sự v th x a m y p đổ z i v t e ro p n c g 3 cơ 3 cấ h u i vố p n, v tỷ y lệ v th x a p nh okhoả p n, l mứ 3 c p độ hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a KH

+ Có l sự 3 chê p nh y lệ 3 ch y lớ p n c g z iữ x a g do x a p nh v th h u, gdò p n c g v t z iề p n v thự 3 c v tế l so i vớ z i l mứ 3 c g dự o k z iế p n o kh z i

KH p đề p n c ghị 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g.

+ Ch z i s phí @ bấ v t hợ s p y lý v tă p n c g p độ v t @ b z iế p n( p như 3 ch s phí

+ Sự p đá p nh c g z iá o khô p n c g 3 chí p nh p xá 3 c i về erủ z i e ro 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g.

+ Cho i v x a m y g dự x a v t e rê p n 3 cá 3 c l sự o k z iệ p n @ bấ v t vthườ p n c g 3 có v thể p xả m y e r x a v t e ro p n c g v tươ p n c g y l x a z i

( 3 chẳ p n c g hạ p n p như l sá s p p nhậ s p).

+ Cho i v x a m y g do o khá 3 ch hà p n c g hứ x a g d h u m y vt e rì l mộ v t o khoả p n v t z iề p n c gử z i y lớ p n.

+ Khô p n c g p xá 3 c p đị p nh o kế hoạ 3 ch hoà p n v t e rả pđố z i i vớ z i v từ p n c g o khoả p n 3 cho i v x a m y.

+ Phâ p n o kỳ v th h u c gố 3 c i và y lã z i v thờ z i c g z i x a p n gdà z i o khô p n c g y l z i p nh hoạ v t ( c g z iả l m o khả p nă p n c g q h u x a m y i vò p n c g i vố p n).

+ C h u p n c g 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g y lớ p n 3 cho o khá 3 ch hà p n c g o khô p n c g v th h uộ 3 c o kh h u i vự 3 c v thị vt e rườ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g.

+ Hồ l sơ v tí p n g dụ p n c g o khô p n c g p đầ m y p đủ. + Cấ s p v tí p n g dụ p n c g o khô p n c g 3 có TSB é Đ, hoặ 3 c o khô p n c g o k z iể l m v t e r x a v tí p nh s phá s p y lý

+ Cấ s p 3 cá 3 c o khoả p n v tí p n g dụ p n c g y lớ p n 3 cho vthà p nh i v z iê p n v t e ro p n c g p nộ z i @ bộ p n c gâ p n hà p n c g ( p nhâ p n i v z iê p n, c g z iá l m p đố 3 c h x a m y 3 cá 3 c 3 cổ pđô p n c g)

+ Khô p n c g v t h uâ p n v thủ q h u m y v t e rì p nh v tí p n g dụ p n c g + Có o kh h u m y p nh hướ p n c g 3 cạ p nh v t e r x a p nh v tă p n c g vthá z i q h uá( c g z iả l m y lã z i l s h uấ v t, 3 cấ s p 3 cá 3 c o khoả p n q h uả p n c g 3 cáo, v t z iế s p o khá 3 ch)

+ Th x a m y p đổ z i v thườ p n c g p x h u m yê p n @ b x a p n y lã p nh p đạo

+ Tỷ y lệ ( p đò p n @ bẩ m y) p nợ v t e rê p n i vố p n 3 cổ s phầ p n v tă p n c g.

+ T e rì hoã p n p nộ s p @ báo 3 cáo v tà z i 3 chí p nh hoặ 3 c l số yl z iệ h u o khô p n c g p đầ m y p đủ, v th z iế h u 3 chí p nh p xá 3 c

+ Thấ v t y lạ 3 c 3 cá 3 c v tà z i y l z iệ h u ( p đặ 3 c @ b z iệ v t y là 3 cá 3 c @ báo

3cáo v tà z i 3 chí p nh 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g s phả z i y lư h u v tạ z i pn c gâ p n hà p n c g)

+Khô p n c g 3 có 3 cá 3 c @ báo 3 cáo, g dự p đoá p n i về g dò p n c g vt z iề p n.

+ V z iệ 3 c v t e rô p n c g 3 chờ 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g i vào 3 cá 3 c pn c g h uồ p n i vố p n @ bấ v t v thườ p n c g p để p đá s p ứ p n c g p n c ghĩ x a i vụ vth x a p nh v toá p n ( i ví g dụ, @ bá p n 3 cá 3 c v toà p nhà 3 ch h u p n c g 3 cư,

3cá 3 c v t e r x a p n c g v th z iế v t @ bị 3 có c g z iá v t e rị, l mà o khô p n c g s phả z i ylà hà p n c g hoá o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a p đơ p n i vị i v x a m y).

+ KH c gặ s p e rủ z i e ro o khá 3 ch q h u x a p n p như: v th z iê p n v t x a z i, hỏ x a hoạ p n…

+ Kế v t q h uả o k z i p nh g do x a p nh v th h u x a y lỗ vtí p n g dụ p n c g 3 cho o khá 3 ch hà p n c g p để họ okhô p n c g v tớ z i p n c gâ p n hà p n c g o khá 3 c g dù o khoả p n

3cho i v x a m y l sẽ 3 có i vấ p n p đề)

+ Cho i v x a m y p để v tà z i v t e rợ 3 cá 3 c hoạ v t p độ p n c g pđầ h u 3 cơ.

+ Th z iế h u p nhạ m y 3 cả l m p đố z i i vớ z i l mô z i vt e rườ p n c g o k z i p nh v tế p đ x a p n c g 3 có v th x a m y p đổ z i.

+ Tạo y lậ s p hợ s p p đồ p n c g v tí p n g dụ p n c g l mớ z i vth x a m y v thế hợ s p p đồ p n c g 3 cũ hoặ 3 c 3 cho i v x a m y vthê l m i vố p n p đố z i i vớ z i o khá 3 ch hà p n c g.

+ Ch z i p nh l sá 3 ch v tí p n g dụ p n c g q h uá 3 cứ p n c g pnhắ 3 c hoặ 3 c y lỏ p n c g y lẻo, p để o kh e e hở 3 cho

+ Tố 3 c p độ v tă p n c g v t e rưở p n c g v tí p n g dụ p n c g q h uá pnh x a p nh i vượ v t o khả p nă p n c g o k z iể l m l soá v t 3 củ x a pn c gâ p n hà p n c g.

( l N c g h uồ p n: Tá 3 c c g z iả v tự v thố p n c g o kê)

 Xâ m y g dự p n c g hệ v thố p n c g v thô p n c g v t z i p n q h uả p n y lý p nộ z i @ bộ

H z iệ p n v tạ z i, Ch z i p nhá p nh l mớ z i 3 chỉ á s p g dụ p n c g hệ v thố p n c g c gh z i 3 ché s p p nộ z i @ bộ, 3 cá 3 c v thô p n c g v t z i p n gdo 3 cá p n @ bộ 3 ch z i p nhá p nh s phá v t h z iệ p n i và 3 c h u p n c g 3 cấ s p, 3 chư x a 3 có l mộ v t hệ v thố p n c g v thô p n c g v t z i p n

3ch h u m yê p n p n c gh z iệ s p 3 ch h u m yê p n v th h u v thậ s p s phâ p n v tí 3 ch p đá p nh c g z iá i và 3 c h u p n c g 3 cấ s p p nhữ p n c g v thô p n c g v t z i p n

3cầ p n v th z iế v t v tạ z i 3 ch z i p nhá p nh Do i vậ m y, v tá 3 c c g z iả p đề p x h uấ v t 3 ch z i p nhá p nh p xâ m y g dự p n c g hệ v thố p n c g vthô p n c g v t z i p n q h uả p n y lý p nộ z i @ bộ @ b x ao c gồ l m: hệ v thố p n c g c gh z i 3 ché s p p nộ z i @ bộ, hệ v thố p n c g v tì p nh @ báo, hệ v thố p n c g v th h u v thậ s p i và p n c gh z iê p n 3 cứ h u v thô p n c g v t z i p n, hệ v thố p n c g s phâ p n v tí 3 ch v thô p n c g v t z i p n Hệ vthố p n c g @ b x ao c gồ l m 3 co p n p n c gườ z i, v th z iế v t @ bị i và q h u m y v t e rì p nh v th h u v thậ s p, s phâ p n v tí 3 ch, p đá p nh c g z iá i và sphâ p n s phố z i p nhữ p n c g v thô p n c g v t z i p n 3 cầ p n v th z iế v t, o kị s p v thờ z i, 3 chí p nh p xá 3 c Dướ z i p đâ m y y là l mô hì p nh hệ vthố p n c g v thô p n c g v t z i p n q h uả p n y lý p nộ z i @ bộ v tá 3 c c g z iả p đề p x h uấ v t:

( l N c g h uồ p n: k M z i p nh họ x a 3 củ x a v tá 3 c c g z iả)

Hì p nh 4.2 : k Mô hì p nh hệ v thố p n c g v thô p n c g v t z i p n q h uả p n y lý p nộ z i @ bộ

+ Hệ v thố p n c g c gh z i 3 ché s p p nộ z i @ bộ: é Đả l m @ bảo 3 c h u p n c g 3 cấ s p p nhữ p n c g l số y l z iệ h u g d z iễ p n @ b z iế p n v tạ z i p đơ p n ivị, 3 có v thể 3 c h u p n c g 3 cấ s p v thô p n c g v t z i p n p nh x a p nh i và p đầ m y p đủ hơ p n Có v thể v th e eo g dõ z i l số y l z iệ h u l m x a p n c g vtí p nh y lị 3 ch l sử p để p n c gườ z i q h uả p n y lý 3 có v thể l so l sá p nh i và ướ 3 c y lượ p n c g l mứ 3 c p độ @ b z iế p n p độ p n c g. + Hệ v thố p n c g v tì p nh @ báo: C h u p n c g 3 cấ s p 3 cho 3 cá 3 c p nhà q h uả p n y lý p nhữ p n c g v thô p n c g v t z i p n hà p n c g p n c gà m y, vtì p nh hì p nh p đ x a p n c g g d z iễ p n e r x a i về p nhữ p n c g g d z iễ p n @ b z iế p n 3 củ x a l mô z i v t e rườ p n c g @ bê p n p n c goà z i, l mà 3 có v thể cgâ m y ả p nh hưở p n c g p xấ h u p đế p n hoạ v t p độ p n c g p đầ h u v tư v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a 3 ch z i p nhá p nh, p để 3 có l sự 3 ch h uẩ p n

@bị ứ p n c g s phó h z iệ h u q h uả i vớ z i v tì p nh h h uố p n c g p xấ h u p xẩ m y e r x a.

+ Hệ v thố p n c g v th h u v thậ s p, p n c gh z iê p n 3 cứ h u v thô p n c g v t z i p n: Th h u v thậ s p p nhữ p n c g v thô p n c g v t z i p n y l z iê p n q h u x a p n pđế p n o khả p nă p n c g v th x a p nh v toá p n 3 củ x a 3 cá 3 c o khoả p n i v x a m y o kh z i p đế p n hạ p n, l sử g dụ p n c g p nh z iề h u s phươ p n c g sphá s p, p xâ m y g dự p n c g l mô hì p nh p để p đư x a e r x a p nhữ p n c g p nhậ p n p đị p nh i về g d z iễ p n @ b z iế p n l sẽ p xẩ m y e r x a v t e ro p n c g vtươ p n c g y l x a z i.

+ Hệ v thố p n c g hỗ v t e rợ q h u m yế v t p đị p nh: Gồ l m 3 cá 3 c s phươ p n c g s phá s p v thố p n c g o kê i và 3 cá 3 c l mô hì p nh q h u m yế v t p đị p nh p để hỗ v t e rợ 3 cá 3 c p nhà q h uả p n y lý @ b x a p n hà p nh 3 cá 3 c q h u m yế v t p đị p nh p đú p n c g p đắ p n hơ p n, p nhằ l m hạ p n 3 chế, o khắ 3 c s phụ 3 c e rủ z i e ro 3 có v thể p xẩ m y e r x a, p nhằ l m l m x a p n c g y lạ z i h z iệ h u q h uả 3 c x ao v t e ro p n c g 3 cô p n c g vtá 3 c q h uả p n v t e rị.

Thô p n c g v t z i p n q h uả p n y lý 3 có v thể y lấ m y p nộ z i @ bộ p n c gâ p n hà p n c g p như 3 cá 3 c @ báo 3 cáo v thườ p n c g p n z iê p n, lsổ l sá 3 ch 3 củ x a p đơ p n i vị hoặ 3 c v từ @ bê p n p n c goà z i p như y lấ m y v từ p đố z i v tá 3 c, p đố z i v thủ 3 cạ p nh v t e r x a p nh, v tổ

3chứ 3 c 3 có y l z iê p n q h u x a p n, l NH l N l N, 3 chí p nh s phủ.

4.2.2 G z i ả z i s phá s p hoà p n v th z i ệ p n p đo y lườ p n c g e rủ z i e ro v tí p n g d ụ p n c g

4.2.2.1 é Đo y lườ p n c g i vớ z i o khá 3 ch hà p n c g 3 cá p nhâ p n kM x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k Hả z i Phò p n c g l mớ z i 3 chỉ p đá p nh c g z iá, p xế s p hạ p n c g 3 cá p nhâ p n i v x a m y v t z iê h u gdù p n c g, v thô p n c g q h u x a l mộ v t l số v thô p n c g v t z i p n 3 cá p nhâ p n, o khả p nă p n c g v t e rả p nợ, l mà 3 chư x a p xâ m y g dự p n c g hệ vthố p n c g 3 chấ l m p đ z iể l m o khá 3 ch hà p n c g y là 3 cá p nhâ p n i v x a m y o k z i p nh g do x a p nh.

Vớ z i o khá 3 ch hà p n c g y là 3 cá p nhâ p n, hệ v thố p n c g 3 chấ l m p đ z iể l m v tí p n g dụ p n c g i và p xế s p hạ p n c g o khá 3 ch hà p n c g s phả z i p đượ 3 c 3 ch z i x a v thà p nh h x a z i hệ v thố p n c g p nhỏ v th e eo l mụ 3 c p đí 3 ch l sử g dụ p n c g v t z iề p n i v x a m y é Đó ylà, hệ v thố p n c g 3 chấ l m p đ z iể l m o khá 3 ch hà p n c g y là 3 cá p nhâ p n i v x a m y v t z iê h u g dù p n c g i và hệ v thố p n c g 3 chấ l m pđ z iể l m o khá 3 ch hà p n c g y là 3 cá p nhâ p n i v x a m y o k z i p nh g do x a p nh.

Dự x a v t e rê p n l mô hì p nh 3 cũ, v tá 3 c c g z iả p đề p x h uấ v t l mô hì p nh p xế s p hạ p n c g o khá 3 ch hà p n c g y là 3 cá p nhâ p n iv x a m y v t z iê h u g dù p n c g i và i v x a m y o k z i p nh g do x a p nh, p đượ 3 c v thự 3 c h z iệ p n q h u x a 4 @ bướ 3 c l s x a h u:

Bướ 3 c 1: Chấ l m p đ z iể l m 3 cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u i về p nhâ p n v thâ p n i và o khả p nă p n c g v t e rả p nợ 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g v th e eo 3 cá 3 c v t z iê h u 3 chí p như @ bả p n c g 4.2 i và @ bả p n c g 4.3

Bả p n c g 4.2 Cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u i về p nhâ p n v thâ p n 3 củ x a KHC l N

Cá p nhâ p n i v x a m y v t z iê h u g dù p n c g Cá p nhâ p n i v x a m y o k z i p nh g do x a p nh

2.T e rì p nh p độ họ 3 c i vấ p n

3.Tì p nh v t e rạ p n c g hô p n p nhâ p n

6.Số p n c gườ z i s phụ v th h uộ 3 c

8 l N c ghề p n c gh z iệ s p 8.Lĩ p nh i vự 3 c o k z i p nh g do x a p nh

9.Thờ z i c g z i x a p n 3 cô p n c g v tá 3 c 9.Thờ z i c g z i x a p n H é ĐKD

10.Rủ z i e ro p n c ghề p n c gh z iệ s p 10.Rủ z i e ro y l z iê p n q h u x a p n p đế p n p n c gà p nh p n c ghề o k z i p nh gdo x a p nh

11.Sở hữ h u 3 cá 3 c 3 cơ l sở o k z i p nh g do x a p nh

( l N c g h uồ p n: k M z i p nh họ x a 3 củ x a v tá 3 c c g z iả)

Bả p n c g 4.3 Cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u i về o khả p nă p n c g v t e rả p nợ 3 củ x a KHC l N

Cá p nhâ p n i v x a m y v t z iê h u g dù p n c g Cá p nhâ p n i v x a m y o k z i p nh g do x a p nh

1 k Mứ 3 c v th h u p nhậ s p e rò p n c g ổ p n p đị p nh hà p n c g v thá p n c g 3 chứ p n c g l m z i p nh p đượ 3 c

1.Khả p nă p n c g l s z i p nh y lờ z i 3 củ x a s phươ p n c g á p n o k z i p nh gdo x a p nh

( v tí p nh @ bằ p n c g: Lợ z i p nh h uậ p n g dự o k z iế p n v từ s phươ p n c g á p n ok z i p nh g do x a p nh/Do x a p nh v th h u g dự o k z iế p n v từ s phươ p n c g á p n Điểm của KH = (Điểm các chỉ tiêu nhân thân × Trọng số phần nhân thân)

+ (Điểm các chỉ tiêu khả năng trả nợ × Trọng số phần khả năng trả nợ) ok z i p nh g do x a p nh)

2 l N c g h uồ p n v t e rả p nợ 3 chí p nh 2 é Đá p nh c g z iá v tí p nh o khả v th z i 3 củ x a s phươ p n c g á p n o k z i p nh gdo x a p nh

3.Tỷ y lệ c g z iữ x a l số v t z iề p n s phả z i v t e rả v t e ro p n c g o kỳ ( c gố 3 c + y lã z i) v th e eo o kế hoạ 3 ch v t e rả p nợ ( c gồ l m 3 cả 3 cá 3 c okhoả p n p nợ v t e rướ 3 c p đâ m y i vớ z i 3 ch z i p nhá p nh i và o khoả p n p nợ p đ x a p n c g p x e e l m p xé v t ( v th e eo y lị 3 ch v t e rả p nợ g dự vtí p nh) i và 3 cá 3 c o khoả p n p nợ i vớ z i 3 cá 3 c l NH o khá 3 c i vớ z i p n c g h uồ p n v t e rả p nợ 3 chứ p n c g l m z i p nh p đượ 3 c v t e ro p n c g okỳ pđó.

4.Tì p nh hì p nh v t e rả p nợ c gố 3 c i và y lã z i v tạ z i k M x a e r z i e r z i l m e e B x a p n o k i và 3 cá 3 c l NHT k M, TCTD o khá 3 c 5.Cá 3 c g dị 3 ch i vụ l sử g dụ p n c g ở k M x a e r z i e r z i l m e e B x a p n o k

( l N c g h uồ p n: Tá 3 c c g z iả p đề p x h uấ v t ) Bướ 3 c 2: Tổ p n c g hợ s p p đ z iể l m i và p xế s p hạ p n c g o khá 3 ch hà p n c g

T e ro p n c g p đó: + Tỷ v t e rọ p n c g 3 cho 3 chỉ v t z iê h u i về p nhâ p n v thâ p n: 40%

+ Tỷ v t e rọ p n c g 3 cho 3 chỉ v t z iê h u i về o khả p nă p n c g v t e rả p nợ: 60%

- Xế s p hạ p n c g KH: Dự x a i vào l số p đ z iể l m p đạ v t p đượ 3 c, KH p đượ 3 c p xế s p y loạ z i i vào 1 v t e ro p n c g 10 pnhó l m Bả p n c g 4.4 Th x a p n c g p đ z iể l m p xế s p hạ p n c g v tí p n g dụ p n c g o khá 3 ch hà p n c g 3 cá p nhâ p n é Đ z iể l m Xế s p Loạ z i

( l N c g h uồ p n: k M z i p nh họ x a 3 củ x a v tá 3 c c g z iả)

Bướ 3 c 3: é Đá p nh c g z iá TSB é Đ

- TSB é Đ p đượ 3 c p xá 3 c p đị p nh g dự x a v t e rê p n 3 cá 3 c m yế h u v tố l s x a h u:

+ G z iá v t e rị TS é ĐB (≤ 100 p đ z iể l m)

+ Rủ z i e ro TSB é Đ y l z iê p n q h u x a p n p đế p n i v z iệ 3 c c g z iả l m c g z iá v t e rị TSB é Đ (≤ 100 p đ z iể l m)

- TSB é Đ p đượ 3 c p xế s p y loạ z i v th e eo p đ z iể l m p đạ v t p đượ 3 c p như l s x a h u

Bả p n c g 4.5 Th x a p n c g p đ z iể l m p đá p nh c g z iá v tà z i l sả p n p đả l m @ bảo é Đ z iể l m Xế s p Loạ z i é Đá p nh G z iá

( l N c g h uồ p n: k M z i p nh họ x a 3 củ x a v tá 3 c c g z iả)

Bướ 3 c 4: Tổ p n c g hợ s p i và e r x a q h u m yế v t p đị p nh

Bả p n c g 4.6 k M x a v t e rậ p n e r x a q h u m yế v t p đị p nh 3 cho i v x a m y l s x a h u o kh z i v tổ p n c g hợ s p p đ z iể l m o khá 3 ch hà p n c g é Đá p nh c g z iá p xế s p y loạ z i

AAA AA A BBB BB B CCC CC C D

Loạ z i e rủ z i e ro TS v thế 3 chấ s p Rủ z i e ro v thấ s p Rủ z i e ro v t e r h u p n c g @ bì p nh Rủ z i e ro 3 c x ao

A ( k Mạ p nh) X h uấ v t l sắ 3 c Tố v t T e r h u p n c g @ bì p nh/Từ 3 chố z i

B (T e r h u p n c g @ bì p nh) Tố v t T e r h u p n c g @ bì p nh

C (Thấ s p) T e r h u p n c g @ bì p nh T e r h u p n c g @ bì p nh/Từ 3 chố z i

( l N c g h uồ p n: k M z i p nh họ x a 3 củ x a v tá 3 c c g z iả)

CBTD g dự x a i vào @ bả p n c g l m x a v t e rậ p n v t e rê p n p để e r x a q h u m yế v t p đị p nh 3 chấ s p p nhậ p n h x a m y v từ 3 chố z i 3 cho iv x a m y l s x a h u o kh z i v tổ p n c g hợ s p p đ z iể l m.

4.2.2.2 é Đo y lườ p n c g i vớ z i o khá 3 ch hà p n c g g do x a p nh p n c gh z iệ s p k Mộ v t l số p đ z iề h u @ bổ l s h u p n c g p nhằ l m hoà p n v th z iệ p n p xế s p hạ p n c g v tí p n g dụ p n c g p nộ z i @ bộ

H z iệ p n v tạ z i, k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k l mớ z i q h u m y p đị p nh 3 cơ 3 cấ h u p đ z iể l m ( v t e rọ p n c g l số) 3 củ x a 3 cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u vtà z i 3 chí p nh 3 cho v từ p n c g p nhó l m 3 chỉ v t z iê h u l N c gâ p n hà p n c g 3 chư x a q h u m y p đị p nh v t e rọ p n c g l số i về 3 cá 3 c 3 chỉ vt z iê h u v tà z i 3 chí p nh, s ph z i v tà z i 3 chí p nh 3 chấ l m p đ z iể l m 3 cho 3 cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p i vớ z i 3 cá 3 c q h u m y l mô okhá 3 c p nh x a h u, T e rê p n v thự 3 c v tế, 3 cá 3 c p n c gh z iê p n 3 cứ h u v thự 3 c p n c gh z iệ l m l sử g dụ p n c g 3 cá 3 c s phươ p n c g s phá s p vtoá p n v thố p n c g o kê

3cho v thấ m y, p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p v th h uộ 3 c 3 cá 3 c q h u m y l mô o khá 3 c p nh x a h u, l số y lượ p n c g 3 cá 3 c

3chỉ v t z iê h u v tà z i 3 chí p nh, s ph z i v tà z i 3 chí p nh g dù p n c g p để p đá p nh c g z iá o khả p nă p n c g v t e rả p nợ 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g

3có v thể o khô p n c g c g z iố p n c g p nh x a h u Vì i vậ m y, v tá 3 c c g z iả p đề p x h uấ v t l mộ v t l số 3 cá 3 ch 3 chấ l m p đ z iể l m g dự x a vt e rê p n v từ p n c g p nhó l m 3 chỉ v t z iê h u 3 cũ p n c g p như q h u m y l mô g do x a p nh p n c gh z iệ s p:

 T e rọ p n c g l số 3 chấ l m p đ z iể l m 3 chỉ v t z iê h u v tà z i 3 chí p nh:

Bả p n c g 4.7 T e rọ p n c g l số 3 chấ l m p đ z iể l m 3 chỉ v t z iê h u v tà z i 3 chí p nh STT Cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u D l N l N l N D l N 3 có i vố p n é ĐT l N l N D l N o khá 3 c

1 Cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u v th x a p nh o khoả p n 25% 25% 25%

2 Cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u hoạ v t p độ p n c g 25% 30% 30%

3 Cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u p đò p n 3 câ p n p nợ 30% 25% 20%

4 Cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u v th h u p nhậ s p 20% 20% 25%

( l N c g h uồ p n: k M z i p nh họ x a 3 củ x a v tá 3 c c g z iả)

Do p đó, p đ z iể l m l số 3 cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u v tà z i 3 chí p nh p đượ 3 c v tí p nh v th e eo 3 cô p n c g v thứ 3 c 3 ch h u p n c g ls x a h u: é Đ z iể l m 3 cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u v tà z i 3 chí p nh = ∑( l Nhó l m 3 chỉ v t z iê h u z i × Tỷ v t e rọ p n c g 3 củ x a p nhó l m z i) T e ro p n c g p đó: z i={1;4}

 T e rọ p n c g l số 3 chấ l m p đ z iể l m 3 chỉ v t z iê h u s ph z i v tà z i 3 chí p nh:

Bả p n c g 4.8 T e rọ p n c g l số 3 chấ l m p đ z iể l m 3 chỉ v t z iê h u s ph z i v tà z i 3 chí p nh STT Cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u D l N l N l N D l N 3 có i vố p n é ĐT l N l N

Do x a p nh p n c gh z iệ s p o khá 3 c

1 Khả p nă p n c g v t e rả p nợ v từ y lư h u

2 T e rì p nh p độ q h uả p n y lý 25% 20% 24%

4 Cá 3 c p nhâ p n v tố @ bê p n p n c goà z i 15% 15% 14%

5 Cá 3 c p đặ 3 c p đ z iể l m hoạ v t pđộ p n c g okhá 3 c

( l N c g h uồ p n: k M z i p nh họ x a 3 củ x a v tá 3 c c g z iả)

G z iả z i s phá s p hoà p n v th z iệ p n o k z iể l m l soá v t RRTD

 Xâ m y g dự p n c g s phươ p n c g á p n o k z iể l m l soá v t i vớ z i v từ p n c g p nhó l m o khá 3 ch hà p n c g

Tá 3 c c g z iả p đề p x h uấ v t 10 s phươ p n c g á p n v tươ p n c g ứ p n c g i vớ z i 10 hạ p n c g l mụ 3 c p đ z iể l m l mà p n c gâ p n hà p n c g

3cho p đ z iể l m KHD l N, l mỗ z i hạ p n c g p đ z iể l m v tá 3 c c g z iả l sẽ p đá p nh c g z iá l mứ 3 c p độ e rủ z i e ro, i v z iệ 3 c 3 cấ s p v tí p n gdụ p n c g 3 cũ p n c g p như @ b z iệ p n s phá s p q h uả p n y lý p đố z i i vớ z i v từ p n c g hạ p n c g l mụ 3 c p đ z iể l m:

Bả p n c g 4.12 Phươ p n c g á p n o k z iể l m l soá v t i vớ z i v từ p n c g p nhó l m o khá 3 ch hà p n c g

Loạ z i k Mứ 3 c p độ e rủ z i e ro Cấ s p v tí p n g dụ p n c g B z iệ p n s phá s p q h uả p n y lý

T z iề l m y lự 3 c l mạ p nh, p nă p n c g y lự 3 c q h uả p n vt e rị v tố v t, hoạ v t p độ p n c g h z iệ h u q h uả, vt e r z iể p n i vọ p n c g s phá v t v t e r z iể p n, v th z iệ p n

3chí v tố v t Rủ z i e ro ở l mứ 3 c v thấ s p Ư h u v t z iê p n v tố z i p đ x a p nh h u 3 cầ h u vtí p n g dụ p n c g i vớ z i l mứ 3 c ư h u p đã z i ivề y lã z i l s h uấ v t, s phí, v thờ z i hạ p n ivà @ b z iệ p n s phá s p @ bảo p đả l m vt z iề p n i v x a m y ( 3 có v thể v tí p n 3 chấ s p)

3cậ s p p nhậ v t vthô p n c g v t z i p n i và vtă p n c g 3 cườ p n c g lmố z i q h u x a p n hệ ivớ z i KH

Hoạ v t p độ p n c g h z iệ h u q h uả, v t e r z iể p n i vọ p n c g vtố v t, v th z iệ p n 3 chí v tố v t Rủ z i e ro ở l mứ 3 c vthấ s p Ư h u v t z iê p n p đá s p ứ p n c g p nh h u 3 cầ h u vtí p n g dụ p n c g i vớ z i l mứ 3 c ư h u p đã z i ivề y lã z i l s h uấ v t, s phí, v thờ z i hạ p n ivà @ b z iệ p n s phá s p @ bảo p đả l m vt z iề p n i v x a m y ( 3 có v thể v tí p n 3 chấ s p)

3cậ s p p nhậ v t vthô p n c g v t z i p n i và vtă p n c g 3 cườ p n c g lmố z i q h u x a p n hệ

Hoạ v t p độ p n c g h z iệ h u q h uả, v tì p nh hì p nh vtà z i 3 chí p nh v tươ p n c g p đố z i v tố v t, o khả pnă p n c g v t e rả p nợ p đả l m @ bảo, 3 có v th z iệ p n

3chí Rủ z i e ro ở l mứ 3 c v thấ s p éĐá s p ứ p n c g p nh h u 3 cầ h u v tí p n gdụ p n c g, p đặ 3 c @ b z iệ v t 3 cá 3 c o khoả p n vtí p n g dụ p n c g v t e r h u p n c g hạ p n v t e rở px h uố p n c g Khô p n c g m yê h u 3 cầ h u

3c x ao i về @ b z iệ p n s phá s p @ bảo pđả l m vt z iề p n i v x a m y ( 3 có v thể v tí p n 3 chấ s p)

3 v thá p n c g/ y lầ p n pđể 3 cậ s p p nhậ v t vthô p n c g v t z i p n

Hoạ v t p độ p n c g h z iệ h u q h uả, 3 có v t e r z iể p n ivọ p n c g s phá v t v t e r z iể p n, l so p n c g 3 có l mộ v t lsố hạ p n 3 chế i về v tà z i 3 chí p nh q h uả p n ylý Rủ z i e ro ở l mứ 3 c v t e r h u p n c g @ bì p nh

Có v thể l mở e rộ p n c g v tí p n g dụ p n c g. éĐá p nh c g z iá o kỹ i về 3 ch h u o kỳ ok z i p nh v tế i và v tí p nh h z iệ h u q h uả okh z i 3 cho i v x a m y g dà z i hạ p n

1 v thá p n c g/ y lầ p n pđể 3 cậ s p p nhậ v t vthô p n c g v t z i p n

Hoạ v t p độ p n c g h z iệ h u q h uả 3 chư x a 3 c x ao, vt z iề l m y lự 3 c v tà z i 3 chí p nh i và p nă p n c g y lự 3 c q h uả p n v t e rị ở l mứ 3 c v t e r h u p n c g @ bì p nh.

Rủ z i e ro ở l mứ 3 c v t e r h u p n c g @ bì p nh Cá 3 c

KH p nà m y 3 có v thể v tồ p n v tạ z i v tố v t vt e ro p n c g p đ z iề h u o k z iệ p n 3 ch h u o kỳ o k z i p nh gdo x a p nh @ bì p nh v thườ p n c g, p như p n c g cgặ s p o khó o khă p n okh z i o k z i p nh v tế v t e rở p nê p n p xấ h u p đ z i

Hạ p n 3 chế l mở e rộ p n c g v tí p n gdụ p n c g, 3 chỉ v tậ s p v t e r h u p n c g i vào

3cá 3 c o khoả p n v tí p n g dụ p n c g p n c gắ p n hạ p n i vớ z i 3 cá 3 c @ b z iệ p n s phá s p pđả l m @ bảo v t z iề p n i v x a m y.V z iệ 3 c

3cho i v x a m y l mớ z i 3 chỉ v thự 3 c h z iệ p n i vớ z i 3 cá 3 c p đá p nh c g z iá i về ivà v tí p nh h z iệ h u q h uả, o khả p nă p n c g v t e rả p nợ

Chú v t e rọ p n c g vthườ p n c g p x h u m yê p n iv z iệ 3 c o k z iể l m v t e r x a vtì p nh hì p nh l sử gdụ p n c g i vố p n i v x a m y ivà v tì p nh hì p nh vtà z i l sả p n p đả l m

H z iệ h u q h uả o khô p n c g 3 c x ao i và g dễ @ bị

@b z iế p n p độ p n c g, o khả p nă p n c g o k z iể l m lsoá v t @ bị hạ p n 3 chế Rủ z i e ro @ bấ v t o kỳ lmộ v t l s h u m y v thoá z i o k z i p nh v tế p nhỏ p nào

3cũ p n c g 3 có v thể v tá 3 c p độ p n c g e rấ v t y lớ p n pđế p n D l N p nà m y.

Cá 3 c o khoả p n i v x a m y l mớ z i 3 chỉ pđượ 3 c v thự 3 c h z iệ p n v t e ro p n c g 3 cá 3 c vt e rườ p n c g hợ s p p đặ 3 c @ b z iệ v t i vớ z i pđá p nh c g z iá o kỹ 3 cà p n c g o khả pnă p n c g s phụ 3 c hồ z i 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g i và s phươ p n c g á p n p đả l m

Tă p n c g 3 cườ p n c g ok z iể l m v t e r x a okhá 3 ch hà p n c g pđể v th h u p nợ i và cg z iá l m l sá v t hoạ v t p độ p n c g

Hoạ v t p độ p n c g h z iệ h u q h uả v thấ s p, pnă p n c g y lự 3 c v tà z i 3 chí p nh o khô p n c g p đả l m

@bảo, v t e rì p nh p độ q h uả p n y lý m yế h u oké l m, Rủ z i e ro: o khả p nă p n c g v t e rả p nợ

3củ x a o khá 3 ch hà p n c g m yế h u o ké l m i và pnế h u o khô p n c g p đượ 3 c o khắ 3 c s phụ 3 c v thì pn c gâ p n hà p n c g

Hạ p n 3 chế v tố z i p đ x a l mở e rộ p n c g vtí p n g dụ p n c g Cá 3 c @ b z iệ p n s phá s p cg z iã p n p nợ, c g z i x a p nợ 3 chỉ p đượ 3 c vthự 3 c h z iệ p n p nế h u 3 có s phươ p n c g á p n o khắ 3 c s phụ 3 c o khả v th z i

Tă p n c g 3 cườ p n c g ok z iể l m v t e r x a okhá 3 ch hà p n c g

Tì l m 3 cá 3 ch @ bổ ls h u p n c g v tà z i l sả p n pđả l m @ bảo

Hoạ v t p độ p n c g h z iệ h u q h uả e rấ v t v thấ s p, okhô p n c g p đả l m @ bảo, v t e rì p nh p độ q h uả p n ylý m yế h u o ké l m( 3 có p nợ q h uá hạ p n).

Rủ z i e ro 3 c x ao.Khả p nă p n c g v t e rả p nợ

3củ x a KH v thấ s p i và p nế h u o khô p n c g okhắ 3 c s phụ 3 c

Khô p n c g l mở e rộ p n c g v tí p n g dụ p n c g.

Cá 3 c @ b z iệ p n s phá s p c g z iã p n p nợ, cg z i x a hạ p n p nợ 3 chỉ p đượ 3 c v thự 3 c h z iệ p n o kh z i 3 có s phươ p n c g á p n okhả v th z i

Tă p n c g 3 cườ p n c g ok z iể l m v t e r x a okhá 3 ch hà p n c g

Bổ l s h u p n c g v tà z i lsả p n p đả l m @ bảo pđượ 3 c v thì l NH l sẽ l mấ v t i vố p n

HạngIV(CC,C) Tổ chức khai thác HạngIII(B,CCC)

Bị v th h u x a y lỗ i và 3 có í v t 3 có o khả p nă p n c g sphụ 3 c hồ z i, v tì p nh hì p nh v tà z i 3 chí p nh oké l m, o khả p nă p n c g v t e rả p nợ o khô p n c g pđả l m @ bảo ( 3 có p nợ q h uá hạ p n), q h uả p n ylý e rấ v t m yế h u o ké l m

Khô p n c g l mở e rộ p n c g v tí p n gdụ p n c g.Tì l m l mọ z i @ b z iệ p n s phá s p pđể v th h u hồ z i p nợ, o kể 3 cả i v z iệ 3 c pxử y lý l sớ l m v tà z i l sả p n p đả l m

X e e l m p xé v t sphươ p n c g á p n pđư x a e r x a v tò x a á p n ok z i p nh v tế

Th h u x a y lỗ v t e ro p n c g p nh z iề h u p nă l m, v tà z i

3chí p nh o khô p n c g y là p nh l mạ p nh, 3 có p nợ q h uá hạ p n ( v thậ l m 3 chí p nợ o khó p đò z i), q h uả p n y lý m yế h u o ké l m é Đặ 3 c @ b z iệ v t e rấ v t erủ z i e ro, p nh z iề h u o khả p nă p n c g o khô p n c g vth h u hồ z i p đượ 3 c i vố p n i v x a m y

Khô p n c g l mở e rộ p n c g v tí p n g dụ p n c g,

Tì l m l mọ z i @ b z iệ p n s phá s p p để vth h u hồ z i p nợ, o kể 3 cả i v z iệ 3 c p xử ylý l sớ l m v tà z i l sả p n p đả l m @ bảo

X e e l m p xé v t sphươ p n c g á p n pđư x a e r x a v tò x a á p n ok z i p nh v tế

( l N c g h uồ p n: k M z i p nh họ x a 3 củ x a v tá 3 c c g z iả)

 Xế s p y loạ z i i và y lậ s p o kế hoạ 3 ch v th e eo g dõ z i, p xử y lý p đố z i i vớ z i v từ p n c g o khoả p n i v x a m y

Cá 3 c o khoả p n i v x a m y 3 cầ p n p đượ 3 c p xế s p hạ p n c g p để 3 có s phươ p n c g á p n v th e eo g dõ z i 3 cũ p n c g p như @ b z iệ p n s phá s p pxử y lý o kị s p v thờ z i p đố z i i vớ z i v từ p n c g o khoả p n.

Chế p độ o k z iể l m v t e r x a i và s phò p n c g p n c gừ x a

Hì p nh 4.3: k Mô hì p nh o k z iể l m l soá v t i và p xử y lý o khoả p n i v x a m y 3 có i vấ p n p đề

( l N c g h uồ p n: k M z i p nh họ x a 3 củ x a v tá 3 c c g z iả)

 k Mộ v t l số c g z iả z i s phá s p 3 cầ p n v thự 3 c h z iệ p n: k Mộ v t y là , 3 cầ p n hoà p n v th z iệ p n, q h u m y v t e rì p nh, q h u m y p đị p nh hướ p n c g g dẫ p n 3 cô p n c g v tá 3 c o k z iể l m l soá v t i và q h uả p n y lý o khoả p n i v x a m y, 3 cầ p n 3 cụ v thể hó x a i về v t e rì p nh v tự, l mụ 3 c p đí 3 ch, p nộ z i g d h u p n c g i và 3 cá 3 ch v thứ 3 c ok z iể l m l soá v t l s x a h u p đố z i i vớ z i o khá 3 ch hà p n c g, @ b x ao c gồ l m 3 cả o khá 3 ch hà p n c g 3 cá p nhâ p n i và o khá 3 ch hà p n c g ylà v tổ 3 chứ 3 c.

H x a y là , p nâ p n c g 3 c x ao i v x a z i v t e rò p độ 3 c y lậ s p 3 củ x a K z iể l m l soá v t p nộ z i @ bộ v t e ro p n c g i v z iệ 3 c o k z iể l m v t e r x a cg z iá l m l sá v t v tí p nh v t h uâ p n v thủ, 3 cô p n c g v tá 3 c o k z iể l m v t e r x a 3 cầ p n p đượ 3 c v thự 3 c h z iệ p n v thườ p n c g p x h u m yê p n, p đị p nh okỳ i và v t e rê p n g d z iệ p n e rộ p n c g p nhằ l m s phá v t h z iệ p n 3 cá 3 c i v z i s phạ l m, 3 cá 3 c p đ z iể l m o khô p n c g s phù hợ s p v t e ro p n c g vtừ p n c g q h u m y v t e rì p nh, q h u m y p đị p nh 3 cho i v x a m y 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g v từ p đó p đư x a e r x a p đượ 3 c p nhữ p n c g @ b z iệ p n sphá s p h z iệ h u q h uả, x a p n v toà p n.

B x a y là , v thự 3 c h z iệ p n p đầ m y p đủ 3 cá 3 c p nộ z i g d h u p n c g o k z iể l m l soá v t o khoả p n i v x a m y v từ o khâ h u c g z iả z i p n c gâ p n

3cho p đế p n o kh z i v th h u hồ z i p nợ Cụ v thể y là o k z iể l m v t e r x a 3 cá 3 c p đ z iề h u o k z iệ p n v t e rướ 3 c o kh z i c g z iả z i p n c gâ p n i và ok z iể l m v t e r x a q h uá v t e rì p nh l sử g dụ p n c g i vố p n i v x a m y 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g p nhằ l m l mụ 3 c p đí 3 ch s phá v t h z iệ p n o kị s p vthờ z i i v z iệ 3 c l sử g dụ p n c g i vố p n i v x a m y l s x a z i l mụ 3 c p đí 3 ch Q h uá v t e rì p nh o k z iể l m v t e r x a s phả z i p đượ 3 c h z iệ p n v thô p n c g q h u x a i v z iệ 3 c: K z iể l m v t e r x a 3 chứ p n c g v từ, o k z iể l m v t e r x a l số l sá 3 ch o kế v toá p n i và o k z iể l m v t e r x a v thự 3 c v tế, p đố z i

3ch z iế h u c g z iữ x a p nộ z i g d h u p n c g v t e rê p n 3 chứ p n c g v từ i v x a m y i vố p n i vớ z i l mụ 3 c p đí 3 ch i v x a m y i vố p n l mà o khá 3 ch hà p n c g pđã p đề p n c ghị Bê p n 3 cạ p nh i v z iệ 3 c v thự 3 c h z iệ p n o k z iể l m l soá v t l s x a h u 3 củ x a 3 cá 3 c @ bộ s phậ p n o k z iể l m l soá v t p nộ z i

@bộ, 3 cá p n @ bộ v tí p n g dụ p n c g 3 cầ p n v th e eo g dõ z i v thườ p n c g p x h u m yê p n v tì p nh hì p nh hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh

3củ x a o khá 3 ch hà p n c g l N c goà z i e r x a, 3 cá p n @ bộ v tí p n g dụ p n c g s phả z i 3 cậ s p p nhậ v t o kị s p v thờ z i 3 cá 3 c v thô p n c g v t z i p n 3 có vthể c gâ m y e r x a e rủ z i e ro p đố z i i vớ z i o khoả p n i v x a m y p như: Thô p n c g v t z i p n i về v thị v t e rườ p n c g p đầ h u e r x a 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g c gặ s p o khó o khă p n, @ b x a p n y lã p nh p đạo 3 củ x a 3 cô p n c g v t m y v th x a m y p đổ z i, o khá 3 ch hà p n c g p đ x a p n c g 3 có g dấ h u h z iệ h u o khó o khă p n i về v tà z i 3 chí p nh, p nă p n c g y lự 3 c 3 cạ p nh v t e r x a p nh 3 củ x a l sả p n s phẩ l m , o khá 3 ch hà p n c g p đ x a p n c g

@bị p nợ p đọ p n c g e rấ v t p nh z iề h u.

Bố p n y là, y l z i p nh hoạ v t v t e ro p n c g i v z iệ 3 c o kế v t hợ s p 3 cá 3 c hì p nh v thứ 3 c o k z iể l m l soá v t i và q h uả p n y lý okhoả p n i v x a m y Cá 3 ch v thứ 3 c o k z iể l m l soá v t i và q h uả p n y lý o khoả p n i v x a m y 3 cầ p n p đượ 3 c á s p g dụ p n c g y l z i p nh hoạ v t, s phù hợ s p i vớ z i v từ p n c g p đố z i v tượ p n c g o khá 3 ch hà p n c g i và v từ p n c g y lĩ p nh i vự 3 c p n c gà p nh p n c ghề o k z i p nh gdo x a p nh p nhấ v t p đị p nh Có v thể o kế v t hợ s p c g z iữ x a i v z iệ 3 c o k z iể l m v t e r x a v thự 3 c v tế i vớ z i o k z iể l m v t e r x a q h u x a

3chứ p n c g v từ hồ l sơ, c g z iữ x a o k z iể l m v t e r x a p đị p nh o kỳ i và o k z iể l m v t e r x a p độ v t p x h uấ v t, c g z iữ x a o k z iể l m v t e r x a 3 ch z i v t z iế v t ivớ z i o k z iể l m v t e r x a v tổ p n c g v thể p để v tă p n c g 3 cườ p n c g h z iệ h u q h uả 3 củ x a 3 cô p n c g v tá 3 c o k z iể l m v t e r x a, c g z iá l m l sá v t okhoả p n i v x a m y k Mộ v t l số p n c gà p nh p n c ghề 3 có p nhữ p n c g p đặ 3 c v thù e r z iê p n c g i về q h uá v t e rì p nh y l h uâ p n 3 ch h u m yể p n ivố p n, 3 ch h u o kỳ o k z i p nh g do x a p nh p nê p n p n c gâ p n hà p n c g 3 cầ p n p đư x a e r x a s phươ p n c g s phá s p q h uả p n y lý o khoả p n iv x a m y s phù hợ s p Chẳ p n c g hạ p n, v t e ro p n c g y lĩ p nh i vự 3 c o k z i p nh g do x a p nh v thươ p n c g l mạ z i i và @ bá p n y lẻ, i v z iệ 3 c v th h u v thậ s p 3 cá 3 c hó x a p đơ p n

3chứ p n c g v từ p để o k z iể l m v t e r x a, p đá p nh c g z iá i về o khả p nă p n c g v t e rả p nợ 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g y là s phươ p n c g sphá s p e rấ v t o khó v thự 3 c h z iệ p n @ bở z i l số y lượ p n c g hó x a p đơ p n q h uá y lớ p n, g do p đó p n c gâ p n hà p n c g 3 có v thể á s p gdụ p n c g 3 cá 3 ch v thứ 3 c q h uả p n y lý s phù hợ s p hơ p n y là q h uả p n y lý g dò p n c g v t z iề p n i vào e r x a 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g vthô p n c g q h u x a v tà z i o khoả p n 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g l mở v tạ z i l NHT k M.

G z iả z i s phá s p s phò p n c g p n c gừ x a i và p xử y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g

 Cá 3 c @ b z iệ p n s phá s p s phò p n c g p n c gừ x a s phâ p n v tá p n e rủ z i e ro

+ Thự 3 c h z iệ p n s phâ p n y loạ z i p nợ i và v t e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g e rủ z i e ro p đầ m y p đủ i và 3 chí p nh p xá 3 c

H z iệ p n v tạ z i, hệ v thố p n c g s phâ p n y loạ z i p nhó l m p nợ v tạ z i 3 ch z i p nhá p nh Hả z i Phò p n c g p đượ 3 c v thự 3 c h z iệ p n vth e eo o kế v t q h uả 3 chấ l m p đ z iể l m p xế s p hạ p n c g v tí p n g dụ p n c g Cô p n c g v tá 3 c 3 chấ l m p đ z iể l m 3 cầ p n s phả z i v thự 3 c h z iệ p n p đị p nh o kỳ hà p n c g q h uý ( p đố z i i vớ z i KHD l N) i và p đị p nh o kỳ 6 v thá p n c g/ y lầ p n p đố z i i vớ z i KHC l N lN c goà z i e r x a, 3 cô p n c g v tá 3 c 3 chố v t p nhó l m p nợ p để v t e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g 3 cầ p n v thự 3 c h z iệ p n p đị p nh o kỳ hà p n c g v thá p n c g 3 că p n 3 cứ v th e eo o kế v t q h uả p xế s p hạ p n c g v tí p n g dụ p n c g p đã p đượ 3 c s phê g d h u m yệ v t p đồ p n c g v thờ z i

3că p n 3 cứ i vào v tì p nh hì p nh v thự 3 c v tế 3 củ x a o khoả p n i v x a m y é Để 3 có p đượ 3 c o kế v t q h uả 3 chí p nh p xá 3 c p nhấ v t,

3cầ p n 3 có l sự s phố z i hợ s p 3 chặ v t 3 chẽ c g z iữ x a Khố z i q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro i và 3 cá 3 c p đơ p n i vị o k z i p nh g do x a p nh vtạ z i 3 ch z i p nhá p nh p nhằ l m p nắ l m @ bắ v t o kị s p v thờ z i v thô p n c g v t z i p n, s phả p n ả p nh 3 chí p nh p xá 3 c v tì p nh v t e rạ p n c g p nợ

3củ x a o khá 3 ch hà p n c g, v t e rê p n 3 cơ l sở p đó v thự 3 c h z iệ p n v t e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g p đầ m y p đủ.

+ é Đ x a g dạ p n c g hó x a g d x a p nh l mụ 3 c p đầ h u v tư v tí p n g dụ p n c g i và g d x a p nh l mụ 3 c o khá 3 ch hà p n c g éĐâ m y y là @ b z iệ p n s phá s p v tố v t p nhấ v t, 3 chủ p độ p n c g p nhấ v t v t e ro p n c g i v z iệ 3 c s phâ p n v tá p n e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g, vth e eo p đó v t e ro p n c g q h uá v t e rì p nh o k z i p nh g do x a p nh 3 ch z i p nhá p nh 3 cầ p n p xâ m y g dự p n c g p nh z iề h u y loạ z i hì p nh p đầ h u vtư v tí p n g dụ p n c g, p nh z iề h u p n c gà p nh p n c ghề o khá 3 c p nh x a h u 3 cũ p n c g p như p nh z iề h u o khá 3 ch hà p n c g ở p nhữ p n c g pđị x a @ bà p n o khá 3 c p nh x a h u, g dự x a v t e rê p n p n c g h u m yê p n v tắ 3 c v thố p n c g p nhấ v t o khô p n c g v tậ s p v t e r h u p n c g v tí p n g dụ p n c g q h uá ylớ p n 3 cho l mộ v t o khá 3 ch, l mộ v t p nhó l m o khá 3 ch h x a p n c g, 3 cụ v thể v tổ p n c g g dư p nợ 3 cho i v x a m y p đố z i i vớ z i lmộ v t o khá 3 ch hà p n c g o khô p n c g p đượ 3 c i vượ v t q h uá 15% i vố p n v tự 3 có 3 củ x a v tổ 3 chứ 3 c v tí p n g dụ p n c g, é Đ x a gdạ p n c g hó x a g d x a p nh l mụ 3 c p đầ h u v tư v tí p n g dụ p n c g i vừ x a l mở e rộ p n c g p đượ 3 c s phạ l m i v z i hoạ v t p độ p n c g v tí p n gdụ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g, i vừ x a s phá v t v t e r z iể p n p đượ 3 c 3 cá 3 c l sả p n s phẩ l m @ bá p n 3 chéo, l sả p n s phẩ l m i về gdị 3 ch i vụ s phụ, i vừ x a p đạ v t p đượ 3 c l mụ 3 c p đí 3 ch s phâ p n v tá p n e rủ z i e ro.

B z iệ p n s phá s p p đ x a g dạ p n c g hó x a g d x a p nh l mụ 3 c p đầ h u v tư p như p đã p nó z i ở v t e rê p n 3 có ư h u p đ z iể l m y là cg z iú s p 3 ch z i p nhá p nh s phâ p n v tá p n e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g l mộ v t 3 cá 3 ch 3 chủ p độ p n c g p nhấ v t T h u m y p nh z iê p n, i v z iệ 3 c pđ x a g dạ p n c g hó x a g d x a p nh l mụ 3 c p đầ h u v tư v tí p n g dụ p n c g 3 cầ p n v t e rá p nh e rơ z i i vào v t e rạ p n c g v thá z i q h uá l mứ 3 c, 3 có v thể g dẫ p n pđế p n l mộ v t l số hạ p n 3 chế p như: y là l m 3 cho i v z iệ 3 c q h uả p n v t e rị v t e rở p nê p n v tố p n p nh z iề h u 3 cô p n c g l sứ 3 c v t e ro p n c g iv z iệ 3 c c g z iá l m l sá v t, v thẩ l m p đị p nh, s phâ p n v tí 3 ch, p đá p nh c g z iá o khá 3 ch hà p n c g, g dẫ p n p đế p n v tă p n c g 3 ch z i s phí ok z iể l m v t e r x a, c g z iá l m l sá v t i và y là l m c g z iả l m @ bớ v t 3 cơ hộ z i p đạ v t y lợ z i p nh h uậ p n.

Bảo h z iể l m v tí p n g dụ p n c g y là l mộ v t @ b z iệ p n s phá s p q h u x a p n v t e rọ p n c g p nhằ l m l s x a p n l sẻ e rủ z i e ro v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g Bảo h z iể l m v tí p n g dụ p n c g 3 có v thể v thự 3 c h z iệ p n g dướ z i

3cá 3 c hì p nh v thứ 3 c p như: Bảo h z iể l m 3 cho hoạ v t p độ p n c g 3 cho i v x a m y, @ bảo h z iể l m hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh gdo x a p nh 3 củ x a p n c gườ z i p đ z i i v x a m y, @ bảo h z iể l m v tà z i l sả p n p đả l m @ bảo, @ bảo h z iể l m v t z iề p n i v x a m y, @ bảo h z iể l m

3cá 3 c e rủ z i e ro y l z iê p n q h u x a p n p đế p n p n c gườ z i p đ z i i v x a m y, p n c gườ z i @ bảo y lã p nh.

- Khá 3 ch hà p n c g i v x a m y i vố p n v tí p n g dụ p n c g v th x a l m c g z i x a l m h u x a @ bảo h z iể l m v tí p n g dụ p n c g Kh z i l mà o khá 3 ch hà p n c g e rơ z i i vào v tì p nh v t e rạ p n c g v thấ v t p n c gh z iệ s p, s phá l sả p n, v t x a z i p nạ p n,… o khô p n c g 3 có o khả p nă p n c g v t e rả p nợ iv x a m y 3 cho p n c gâ p n hà p n c g v thì 3 cô p n c g v t m y @ bảo h z iể l m l sẽ v t e rả é Đâ m y y là @ b z iệ p n s phá s p q h uả p n v t e rị RRTD

3cầ p n q h u x a p n v tâ l m, p đặ 3 c @ b z iệ v t v t e ro p n c g p đ z iề h u o k z iệ p n hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g V z iệ v t l N x a l m. Cho p đế p n p n x a m y, Ch z i p nhá p nh 3 có v thể p n c gh z iê p n 3 cứ h u i v z iệ 3 c l sử g dụ p n c g @ bảo h z iể l m v tí p n g dụ p n c g p để q h uả p n y lý s phò p n c g p n c gừ x a e rủ z i e ro 3 cho l mì p nh i và p đặ 3 c @ b z iệ v t y là 3 cho o khá 3 ch hà p n c g.

+ Hì p nh v thà p nh v thị v t e rườ p n c g l m h u x a @ bá p n p nợ

S x a h u o kh z i 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g 3 cho 3 cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p, 3 ch z i p nhá p nh 3 cầ p n y lậ s p g d x a p nh l sá 3 ch 3 cá 3 c okhoả p n p nợ y là v tà z i l sả p n p đượ 3 c p đá p nh c g z iá 3 có e rủ z i e ro ở l mứ 3 c p độ 3 c x ao i và @ bá p n 3 cho 3 cá 3 c p nhà p đầ h u vtư o khá 3 c p để 3 ch h u m yể p n p đổ z i l sở hữ h u o khoả p n p nợ p nhằ l m q h uả p n y lý i và c g z iả l m v th z iể h u e rủ z i e ro v tí p n gdụ p n c g. lNhư i vậ m y, p để q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g, p n c gâ p n hà p n c g i và 3 cá 3 c p nhà p đầ h u v tư 3 có v thể l sử gdụ p n c g 3 cá 3 c s phươ p n c g v thứ 3 c p như p nâ p n c g 3 c x ao 3 chấ v t y lượ p n c g v tí p n g dụ p n c g, o k z iể l m l soá v t v tố v t i v z iệ 3 c q h uả p n vt e rị v tí p n g dụ p n c g, v t e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g e rủ z i e ro, @ bảo h z iể l m, s phâ p n v tá p n e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tà z i l sả p n

3củ x a e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g i vớ z i 3 cá 3 c v tà z i l sả p n o khá 3 c i và @ bá p n 3 cá 3 c s phầ p n 3 củ x a p nó 3 cho 3 cá 3 c p nhà p đầ h u vtư @ bê p n p n c goà z i l Nhữ p n c g s phươ p n c g v thứ 3 c p như i vậ m y 3 có v thể y là l m c g z iả l m RRTD 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g hoặ 3 c p nhà p đầ h u v tư g dự x a v t e rê p n p n c g h u m yê p n v tắ 3 c p nhữ p n c g e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 có v thể p đượ 3 c 3 ch z i x a l sẻ

3cho p nh z iề h u p n c gườ z i l sở hữ h u l mớ z i.

 Xử y lý p nợ p xấ h u, p nợ q h uá hạ p n g dứ v t p đ z iể l m

H z iệ p n v tỷ y lệ p nợ q h uá hạ p n i và p nợ p xấ h u 3 củ x a k M x a e r e r z i v t z i e e l m e e B x a p n o k Hả z i Phò p n c g g dù i vẫ p n vt e ro p n c g v tầ l m o k z iể l m l soá v t p như p n c g p đã y là l m ả p nh hưở p n c g v tớ z i @ bả p n c g v tổ p n c g o kế v t v tà z i l sả p n i và 3 chấ v t ylượ p n c g v tí p n g dụ p n c g 3 ch h u p n c g v tạ z i Ch z i p nhá p nh Vậ m y, 3 ch z i p nhá p nh p nê p n y là l m c gì o kh z i o khoả p n 3 cho iv x a m y 3 có i vấ p n p đề? Xử y lý p như v thế p nào? Q h uá v t e rì p nh o khô z i s phụ 3 c i vố p n v từ p nhữ p n c g o khoả p n 3 cho iv x a m y 3 có i vấ p n p đề 3 có v thể @ b x ao c gồ l m p nhữ p n c g @ bướ 3 c l s x a h u: k Mộ v t y là, s phâ p n v tí 3 ch o khả p nă p n c g v th h u hồ z i p nợ q h uá hạ p n, p nợ p xấ h u: Ch z i p nhá p nh 3 cầ p n p xâ m y gdự p n c g o kế hoạ 3 ch v th h u hồ z i p nợ p xấ h u, p nợ p đã p xử y lý e rủ z i e ro v t e ro p n c g v toà p n Ch z i p nhá p nh v th e eo v từ p n c g vthờ z i o kỳ, i và p xá 3 c p đị p nh e rõ 3 cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u v th h u hồ z i 3 cá 3 c o khoả p n p nợ p nà m y p nhằ l m p nâ p n c g 3 c x ao v t z i p nh vthầ p n v t e rá 3 ch p nh z iệ l m 3 cho 3 cá 3 c 3 cá p n @ bộ v tí p n g dụ p n c g i và q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g.

H x a z i y là, s phá v t h z iệ p n i và @ báo 3 cáo o kị s p v thờ z i p nhữ p n c g i vấ p n p đề p nả m y l s z i p nh y l z iê p n q h u x a p n p đế p n okhoả p n 3 cho i v x a m y y là p đ z iề h u hế v t l sứ 3 c 3 cầ p n v th z iế v t T e rì hoã p n v thườ p n c g y là l m 3 cho o khoả p n i v x a m y 3 có ivấ p n p đề v t e rở p nê p n p n c gh z iê l m v t e rọ p n c g hơ p n.

B x a y là, v tá 3 ch @ b z iệ v t v t e rá 3 ch p nh z iệ l m i vụ p đò z i p nợ p độ 3 c y lậ s p i vớ z i 3 chứ 3 c p nă p n c g 3 cho i v x a m y p nhằ l m vt e rá p nh p nhữ p n c g p x h u p n c g p độ v t i về q h u m yề p n y lợ z i 3 có v thể p xả m y e r x a c g z iữ x a 3 cá 3 c 3 cá p n @ bộ p n c gâ p n hà p n c g.

Bố p n y là, 3 cá 3 c 3 ch h u m yê p n c g z i x a v t e ro p n c g y lĩ p nh i vự 3 c p n c gâ p n hà p n c g p nê p n @ bà p n @ bạ 3 c o khẩ p n v t e rươ p n c g ivớ z i o khá 3 ch hà p n c g " 3 có i vấ p n p đề" i về l mộ v t l số o khả p nă p n c g y lự x a 3 chọ p n, p đặ 3 c @ b z iệ v t p đố z i i vớ z i i v z iệ 3 c

3cắ v t c g z iả l m 3 ch z i s phí, v tă p n c g g dò p n c g v t z iề p n i và v tă p n c g 3 cườ p n c g o khả p nă p n c g q h uả p n y lý Thô p n c g v thườ p n c g,

3ch z i p nhá p nh l sẽ @ bắ v t p đầ h u 3 c h uộ 3 c v thảo y l h uậ p n i vớ z i i v z iệ 3 c s phâ p n v tí 3 ch l sơ @ bộ i vấ p n p đề i và s phá 3 c v thảo pnhữ p n c g o khả p nă p n c g 3 có v thể p xả m y e r x a p đố z i i vớ z i o khoả p n 3 cho i v x a m y ( 3 c h uộ 3 c v thảo y l h uậ p n p nà m y @ b x ao cgồ l m 3 cả 3 cá 3 c 3 chủ p nợ o khá 3 c 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g) S x a h u o kh z i p xá 3 c p đị p nh p đượ 3 c p nhữ p n c g e rủ z i e ro vt z iề l m v tà p n c g, v thự 3 c v t e rạ p n c g 3 củ x a l mó p n i v x a m y, 3 ch z i p nhá p nh s phả z i 3 cụ v thể hoá o kế hoạ 3 ch hà p nh pđộ p n c g p để 3 có p nhữ p n c g @ bướ 3 c p đ z i h z iệ h u q h uả v t z iế s p v th e eo. l Nă l m y là, s phả z i ướ 3 c v tí p nh p đượ 3 c p nhữ p n c g p n c g h uồ p n l sẵ p n 3 có p để v th h u hồ z i o khoả p n 3 cho i v x a m y 3 có ivấ p n p đề p như q h uỹ g dự s phò p n c g e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g, c g z iá v t e rị ướ 3 c v tí p nh 3 củ x a v tà z i l sả p n g dù p n c g p để v t e rả pnợ h x a m y v t z iề p n c gử z i 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g.

é Đào v tạo i và @ bố v t e rí p nhâ p n y lự 3 c hợ s p y lý

Vấ p n p đào v tạo v tạo, @ bồ z i g d ưỡ p n c g 3 cá p n @ bộ

Ch z i p nhá p nh s phả z i v thườ p n c g p x h u m yê p n y l z iê p n o kế v t, v tổ 3 chứ 3 c 3 cá 3 c o khó x a p đào v tạo i về 3 ch h u m yê p n l mô p n pn c gh z iệ s p i vụ p để p nâ p n c g 3 c x ao v t e rì p nh p độ 3 cũ p n c g p như p đạo p đứ 3 c p n c ghề p n c gh z iệ s p 3 củ x a 3 cá 3 c 3 cá p n @ bộ

3ch z i p nhá p nh Hà p n c g p nă l m 3 cầ p n v thự 3 c h z iệ p n e rà l soá v t, p đá p nh c g z iá, s phâ p n y loạ z i 3 cá p n @ bộ v tí p n g dụ p n c g pđể 3 có hướ p n c g p đào v tạo, @ bổ l s h u p n c g o kị s p v thờ z i v t e rá p nh l sự hụ v t hẫ p n c g i về p độ z i p n c gũ p nhâ p n l sự.

Vấ p n p đề @ bố v t e rí p n c g h u ồ p n p nhâ p n y lự 3 c

Ch z i p nhá p nh 3 cầ p n s phâ p n 3 ch z i x a o khá 3 ch hà p n c g v th e eo v từ p n c g p nhó l m 3 có p nhữ p n c g p đặ 3 c p đ z iể l m e r z iê p n c g, vt e rê p n 3 cơ l sở p đó Ch z i p nhá p nh 3 că p n 3 cứ i vào o kỷ p nă p n c g, p nă p n c g y lự 3 c l sở v t e rườ p n c g i và o k z i p nh p n c gh z iệ l m

3củ x a v từ p n c g CBTD p để s phâ p n 3 cô p n c g 3 cho l mỗ z i 3 cá p n @ bộ v thự 3 c h z iệ p n q h uả p n y lý v từ p n c g p nhó l m okhá 3 ch hà p n c g Có v thể s phâ p n 3 ch z i x a 3 cá p n @ bộ v tí p n g dụ p n c g v thà p nh v từ p n c g v tổ v tí p n g dụ p n c g g dự x a v t e rê p n pnă p n c g y lự 3 c l sở v t e rườ p n c g

3củ x a l mỗ z i 3 cá p n @ bộ l mà v th e eo p đó 3 cá p n @ bộ p nà m y 3 có v thể hỗ v t e rợ 3 cho 3 cá p n @ bộ o k z i x a i và p n c gượ 3 c y lạ z i.

Q h u x a p đó q h u m y p đị p nh v t e rá 3 ch p nh z iệ l m i và c g z i x ao 3 cô p n c g i v z iệ 3 c 3 cụ v thể v tớ z i v từ p n c g v tổ 3 cũ p n c g p như 3 có pnhữ p n c g 3 chí p nh l sá 3 ch o kh h u m yế p n o khí 3 ch o kh e e p n v thưở p n c g i và o kỷ y l h uậ v t e rõ e rà p n c g. é Đá p nh c g z i á p xế s p hạ p n c g 3 c hấ v t y lượ p n c g hoạ v t p độ p n c g 3 c á 3 c v tổ v tí p n g d ụ p n c g 3 c ủ x a Ch z i p nhá p nh

Că p n 3 cứ i vào o kế v t q h uả hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a 3 cá 3 c v tổ v tí p n g dụ p n c g i vớ z i 3 cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u 3 chủ myế h u p như: v tỷ y lệ v th h u y lã z i, p nợ q h uá hạ p n, v tỷ y lệ p nợ p xấ h u p để p xế s p hạ p n c g v tổ Tố v t, Khá, T e r h u p n c g

@bì p nh, Yế h u p để p nâ p n c g 3 c x ao v t e rá 3 ch p nh z iệ l m 3 củ x a v từ p n c g CBTD 3 cũ p n c g p như i v z iệ 3 c v th e eo g dõ z i q h uả p n ylý 3 củ x a v tổ v tí p n g dụ p n c g p đó.

Bả p n c g 4.13 Xế s p hạ p n c g 3 cá 3 c v tổ v tí p n g dụ p n c g STT T z iê h u 3 chí Xế s p y loạ z i v tổ v tí p n g dụ p n c g

- Tỷ y lệ p nợ q h uá hạ p n p đế p n 2%

- Tỷ y lệ v th h u y lã z i p đạ v t v từ 95-100%

-Tỷ y lệ v th h u p nợ p đế p n hạ p n p đạ v t 100%

B z iể h u g dươ p n c g + Kh e e p n vthưở p n c g @ bằ p n c g i vậ v t

- Tỷ y lệ p nợ q h uá hạ p n v t e rê p n 2-3%

- Tỷ y lệ v th h u y lã z i p đạ v t v từ 90-95%

- Tỷ y lệ v th h u p nợ p đế p n hạ p n p đạ v t 95-100%

- Tỷ y lệ p nợ q h uá hạ p n v t e rê p n 3-5%

- Tỷ y lệ v th h u y lã z i p đạ v t v từ 85-90%

- Tỷ y lệ v th h u p nợ p đế p n hạ p n p đạ v t 90-95%

- Tỷ y lệ p nợ q h uá hạ p n v t e rê p n 5%

- Tỷ y lệ v th h u y lã z i p đạ v t g dướ z i 85%

- Tỷ y lệ v th h u p nợ p đế p n hạ p n p đạ v t g dướ z i 90%

Yế h u Kh z iể p n v t e rá 3 ch

( l N c g h uồ p n: k M z i p nh họ x a 3 củ x a v tá 3 c c g z iả ) éĐể hạ p n 3 chế e rủ z i e ro p đạo p đứ 3 c i và p nâ p n c g 3 c x ao v t e rá 3 ch p nh z iệ l m 3 củ x a 3 cá p n @ bộ v tí p n g dụ p n c g 3 cầ p n s phá v t h h u m y 3 chí p nh l sá 3 ch ư h u v t z iê p n i và 3 chế p độ v thưở p n c g s phạ v t e rõ e rà p n c g o kị s p v thờ z i, c gắ p n v t e rá 3 ch p nh z iệ l m ivớ z i q h u m yề p n y lợ z i 3 củ x a 3 cá p n @ bộ v tí p n g dụ p n c g Vì i vậ m y, p nê p n v tă p n c g 3 cườ p n c g o khoá p n v tà z i 3 chí p nh p đế p n vtừ p n c g v tổ 3 cá p n @ bộ v tí p n g dụ p n c g v t e rê p n 3 cơ l sở i vừ x a q h u m y l mô i vừ x a 3 cả 3 chấ v t y lượ p n c g v tí p n g dụ p n c g, o k z iê p n q h u m yế v t v th x a p nh y lọ 3 c, p xử y lý p nhữ p n c g 3 cá p n @ bộ y là l m m yế h u, y là l m o ké l m 3 chấ v t y lượ p n c g i và 3 có y l z iê p n q h u x a p n p đế p n l s x a z i s phạ l m. lN c goà z i e r x a 3 cầ p n s phả z i s phâ p n y loạ z i 3 cá p n @ bộ s phê g d h u m yệ v t 3 cho i v x a m y v th e eo 3 cấ s p p độ i và 3 ch h uẩ p n lmự 3 c 3 cụ v thể, p xâ m y g dự p n c g hạ p n l mứ 3 c 3 cho i v x a m y p đố z i i vớ z i v từ p n c g 3 cá p n @ bộ v tí p n g dụ p n c g V z iệ 3 c s phâ p n yloạ z i 3 cá p n @ bộ s phả z i g dự x a v t e rê p n 3 cá v t z iê h u 3 chí p như v t e rì p nh p độ 3 ch h u m yê p n l mô p n, p n c gà p nh p n c ghề p đào vtạo, o k z i p nh pn c gh z iệ l m p n c ghề p n c gh z iệ s p, s phẩ l m 3 chấ v t p đạo p đứ 3 c, o kế v t q h uả v thự 3 c h z iệ p n 3 cô p n c g v tá 3 c v tí p n g dụ p n c g 3 cá 3 c pnă l m v t e rướ 3 c p đó p đặ 3 c @ b z iệ v t q h u x a p n v tâ l m 3 chỉ l số 3 chấ v t y lượ p n c g v tí p n g dụ p n c g p để 3 có q h u m yế v t p đị p nh l mứ 3 c

3cho i v x a m y 3 cho s phù hợ s p p đả l m @ bảo x a p n v toà p n v tí p n g dụ p n c g.

Ứ p n c g g dụ p n c g v thô p n c g y lệ q h uố 3 c v tế B x a l s e e y l II v t e ro p n c g 3 cô p n c g v tá 3 c p xâ m y g dự p n c g l mô hì p nh

q h u ả p n v t e rị RRTD v tạ z i Ch z i p nhá p nh

H z iệ p n p n x a m y e rấ v t p nh z iề h u 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g v t e rê p n v thế c g z iớ z i i và v t e ro p n c g p nướ 3 c p đ x a p n c g v thự 3 c h z iệ p n q h uả p n v t e rị RRTD @ bằ p n c g 3 cá 3 ch l sử g dụ p n c g o kh h u p n c g q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro v th e eo c gợ z i ý 3 củ x a Ủ m y @ b x a p n

Hì p nh 4.4: Kh h u p n c g q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro 3 cơ @ bả p n

Thà p nh s phầ p n 3 chí p nh 3 củ x a o kh h u p n c g QTRR y là l mộ v t v tậ s p hợ s p 3 cá 3 c v t z iê h u 3 ch h uẩ p n 3 cố v t y lõ z i

3c h u p n c g 3 cấ s p hướ p n c g g dẫ p n i về 3 cơ l sở o k z iể l m l soá v t i và p đả l m @ bảo l mô z i v t e rườ p n c g hoạ v t p độ p n c g Cá 3 c okh h u p n c g p đượ 3 c @ bổ l s h u p n c g i vớ z i 3 cá 3 c 3 cô p n c g 3 cụ o khá 3 c p nh x a h u p như p n c g p đề h u 3 có 3 cá 3 c v thà p nh s phầ p n

3chí p nh: p xá 3 c p đị p nh CLRR, p xâ m y g dự p n c g 3 cấ h u v t e rú 3 c q h uả p n v t e rị, s phâ p n p đị p nh y l h uồ p n c g @ báo 3 cáo, o k z iể l m lsoá v t v tự p đá p nh c g z iá, q h uả p n y lý l sự o k z iệ p n e rủ z i e ro, 3 cá 3 c 3 chỉ l số p đo y lườ p n c g RR 3 chí p nh i và 3 chươ p n c g vt e rì p nh c g z iả l m v th z iể h u RR. lNế h u v thự 3 c h z iệ p n p đú p n c g i và p đủ 3 cá 3 c p n c g h u m yê p n v tắ 3 c v t e rê p n, s phù hợ s p i vớ z i p đ z iề h u o k z iệ p n v thự 3 c vtế 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g, 3 cô p n c g v tá 3 c q h uả p n v t e rị RRTD 3 củ x a 3 ch z i p nhá p nh l sẽ p đ z i v th e eo 3 ch h uẩ p n l mự 3 c i và vthự 3 c h z iệ p n p đượ 3 c l mụ 3 c v t z iê h u l mà p n c gâ p n hà p n c g g dự o k z iế p n T h u m y p nh z iê p n, v tù m y i vào o khả p nă p n c g i và lmứ 3 c p độ ivậ p n g dụ p n c g, 3 ch z i p nhá p nh 3 có v thể s phá v t v t e r z iể p n v thà p nh 3 cá 3 c l mô hì p nh o khá 3 c p nh x a h u i về q h u m y l mô i và lmứ 3 c p độ s phứ 3 c v tạ s p 3 cũ p n c g p như v thờ z i c g z i x a p n v thự 3 c h z iệ p n.

Th e eo v tá 3 c c g z iả v t e ro p n c g v thờ z i c g z i x a p n v tớ z i 3 ch z i p nhá p nh p nê p n v thà p nh y lậ s p l mộ v t @ bộ s phậ p n

3ch h u m yê p n v t e rá 3 ch i về i v z iệ 3 c p n c gh z iê p n 3 cứ h u i và á s p g dụ p n c g B x a l s e e y l 2 v t e ro p n c g q h uả p n v t e rị RRTD v tạ z i 3 ch z i pnhá p nh, p đổ z i l mớ z i hệ v thố p n c g @ báo 3 cáo i và á s p g dụ p n c g 3 cô p n c g p n c ghệ h z iệ p n p đạ z i hơ p n p nữ x a Bê p n

3cạ p nh p nhữ p n c g p n c g h uồ p n y lự 3 c h z iệ p n 3 có, p n c gâ p n hà p n c g p nê p n l sử g dụ p n c g v tố z i p đ x a 3 cá 3 c p n c g h uồ p n y lự 3 c v từ

@bê p n p n c goà z i p để q h uả p n v t e rị RRTD, p như l sử g dụ p n c g v thê l m s phầ p n l mề l m CLS ( 3 co p n v t z i p n h uo h u l s yl z i p n o k e e g d l s e e v t v t y l e e l m e e p n v t) p để q h uả p n v t e rị RRTD; q h u x a p đó 3 ch z i p nhá p nh 3 có v thể v thự 3 c h z iệ p n q h uả p n v t e rị vt e rê p n 3 cơ l sở v tự p đá p nh c g z iá e rủ z i e ro Hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a 3 cá 3 c s phò p n c g @ b x a p n, p đơ p n i vị o k z i p nh g do x a p nh pđượ 3 c p xá 3 c p đị p nh, p đá p nh c g z iá v thườ p n c g p x h u m yê p n; v từ p đó 3 cá 3 c q h u m yế v t p đị p nh p đ z iề h u 3 chỉ p nh i và l sử x a pđổ z i hoạ v t p độ p n c g p để c g z iả l m v th z iể h u e rủ z i e ro l sẽ g dầ p n p đượ 3 c p xá 3 c p đị p nh e rõ e rà p n c g i và hạ p n 3 chế p đượ 3 c erủ z i e ro.

Cá 3 c RRTD p đượ 3 c s phâ p n v tí 3 ch v t e rê p n h x a z i c gó 3 c p độ: v tầ p n l s h uấ v t p x h uấ v t h z iệ p n i và l mứ 3 c p độ vtá 3 c p độ p n c g Từ p đó, Ch z i p nhá p nh l sẽ p xá 3 c p đị p nh 3 cá 3 ch v thứ 3 c v tổ 3 chứ 3 c i và p xâ m y g dự p n c g 3 cá 3 c

3chươ p n c g v t e rì p nh c g z iả l m v th z iể h u 3 cá 3 c l mứ 3 c RRTD p như: o k z iể l m l soá v t p nộ z i @ bộ, @ bảo h z iể l m Th e eo pđó, 3 cá 3 c 3 cô p n c g 3 cụ i và o kĩ v th h uậ v t q h uả p n v t e rị RRTD p đượ 3 c l sử g dụ p n c g p như o k z iể l m l soá v t v tự p đá p nh cg z iá, q h uả p n y lý l sự o k z iệ p n, s phâ p n v tí 3 ch e rủ z i e ro i và @ báo 3 cáo. éĐố z i i vớ z i l mỗ z i q h uá v t e rì p nh hoạ v t p độ p n c g, s phâ p n v tí 3 ch p độ y lớ p n v tá 3 c p độ p n c g 3 củ x a e rủ z i e ro ( p xé v t ivề l mặ v t l số v t z iề p n @ bị l mấ v t, v tổ p n v thấ v t o khá 3 c c gâ m y e r x a…) i và o khả p nă p n c g 3 cho l mỗ z i y lầ p n p xả m y e r x a e rủ z i ero, v từ p đó v th h u v thậ s p 3 cơ l sở g dữ y l z iệ h u v tổ p n v thấ v t Cá 3 c l mứ 3 c p độ ả p nh hưở p n c g i và o khả p nă p n c g p xả m y er x a l mỗ z i y loạ z i e rủ z i e ro p đượ 3 c s phâ p n 3 cô p n c g v th e eo v tầ l m ả p nh hưở p n c g y là 3 c x ao h x a m y v thấ s p S x a h u o kh z i pxá 3 c p đị p nh 3 cá 3 c l mứ 3 c p độ e rủ z i e ro ả p nh hưở p n c g i và o khả p nă p n c g 3 cho l mỗ z i y loạ z i e rủ z i e ro, l N c gâ p n hà p n c g l sắ s p p xế s p v th e eo 3 cá 3 c p đ z iể l m v từ 1 p đế p n 5 i và @ b z iể h u g d z iễ p n v th e eo g dạ p n c g l m x a v t e rậ p n:

Khả p nă p n c g p xả m y e r x a l sự o k z iêṇ / Ả p nh hưở p n c g

3 p nă l m l mớ z i p xả m y e r x a l môṭ y lầ p n hoăc ̣ y lâ h u hơ p n 1 Í v t p xả m y e r x a

Có v thể p xả m y e r x a p như p n c g h z iế l m o kh z i (1 y lầ p n/

Có o khả p nă p n c g. é Đô z i o kh z i p xả m y e r x a (1 y lầ p n/ 1 q h uý hoăc ̣ y lâ h u hơ p n) 3

Khả p nă p n c g y lớ p n Thườ p n c g p xả m y e r x a (1 y lầ p n/

Chắ 3 c 3 chắ p n Thườ p n c g p x h u m yê p n p xả m y e r x a (hơ p n hoăc ̣

1 y lầ p n/ 1 v t h uầ p n) 5 Khô p n c g p đá p n c g o kể 1 kMƣ́ 3 c v thấ s p 1 k Mƣ́ 3 c v thấ s p 2 k Mƣ́ 3 c v thấ s p 3 k Mƣ́ 3 c v thấ s p 4 T e r h u p n c g @ bì p nh

2 k Mƣ́ 3 c v thấ s p 2 k Mƣ́ 3 c v thấ s p 4 T e r h u p n c g @ bì p nh 6 T e r h u p n c g @ bì p nh 8 é Đá p n c g o kể 10

Tươ p n c g p đố z i 3 k Mƣ́ 3 c v thấ s p 3 T e r h u p n c g @ bì p nh 6 é Đá p n c g o kể 9 é Đá p n c g o kể 12 lN c gh z iê l m v t e roṇ cg 15

4 k Mƣ́ 3 c v thấ s p 4 T e r h u p n c g @ bì p nh 8 é Đá p n c g o kể 12 l N c gh z iê l m v t e roṇ cg 16 lN c gh z iê l m v t e roṇ cg 20 l N c gh z iê l m v t e rọ p n c g

5 T e r h u p n c g @ bì p nh 5 é Đá p n c g o kể 10 l N c gh z iê l m v t e roṇ cg 15 lN c gh z iê l m v t e roṇ cg 20 lN c gh z iê l m v t e roṇ cg 25

( l N c g h uồ p n: k M z i p nh họ x a 3 củ x a v tá 3 c c g z iả)

Cá 3 c o kế v t q h uả v th h u p đượ 3 c y là l mứ 3 c p độ e rủ z i e ro = ( k Mứ 3 c p độ ả p nh hưở p n c g e rủ z i e ro hoạ v t pđộ p n c g) p x (Khả p nă p n c g p xả m y e r x a l sự o k z iệ p n) Từ l mứ 3 c p độ e rủ z i e ro p đượ 3 c p đị p nh y lượ p n c g hó x a p như vt e rê p n, Ch z i p nhá p nh v tí p nh v toá p n p để p đư x a e r x a o kế hoạ 3 ch o k z iể l m l soá v t e rủ z i e ro p như l s x a h u:

Bả p n c g 4.15 Kế ho x ac ̣ h o k z iể l m l soá v t e rủ z i e ro 3 cơ @ bả p n: k Mƣ́ 3 c p đô ̣ e rủ z i e ro

Kế ho x ac ̣ h hà p nh p đôṇ c g kMƣ́ 3 c v thấ s p lNhƣ̃ p n c g o k z iể l m l soá v t p nh x a p nh 3 chó p n c g , g dễ g dà p n c g s phả z i p đươc̣ v thưc̣ h z iêṇ p n c g x a m y ylâ ̣ s p v tƣ́ 3 c i và v t z iế s p v t h uc ̣ 3 cho 3 cá 3 c o kế ho x ac ̣ h hà p nh p đôṇ c g o kh z i 3 cá 3 c p n c g h uồ p n y lưc̣

3cho s phé s p G z iá l m l sá v t @ bảo p đả l m g d h u m y v t e rì o k z iể l m l soá v t Q h uả p n y lý v thô p n c g q h u x a

3cá 3 c v thủ v tụ 3 c v thô p n c g v thườ p n c g, 3 cả z i v t z iế p n i về o k z i p nh v tế p nhữ p n c g p nơ z i 3 có v thể.

Cá 3 c o kế hoạ 3 ch p nhằ l m c g z iả l m @ bớ v t e rủ z i e ro , p như p n c g 3 ch z i s phí 3 củ x a 3 cô p n c g v tá 3 c 3 có vthể pđươc ̣ h x aṇ 3 chế é Đá p nh c g z iá e rủ z i e ro i và v thưc ̣ h z iêṇ p nhƣ̃ p n c g hà p nh p đôṇ c g v thí

3ch hơp̣ , 3 cá 3 c hoạ v t p độ p n c g o khá 3 c s phả z i p đượ 3 c o k z iể l m l soá v t, e rủ z i e ro s phả z i v thườ p n c g px h u m yê p n pđươc ̣ v th e eo g dõ z i. éĐá p n c g o kể

T e rườ p n c g hơp̣ 3 cá 3 c e rủ z i e ro y l z iê p n q h u x a p n p đế p n 3 cô p n c g i v z iêc ̣ p đ x a p n c g v t z iế p n hà p nh v thì pđá p nh c g z iá e rủ z i e ro 3 cà p n c g l sớ l m 3 cà p n c g v tố v t p để p đả l m @ bảo x a p n v toà p n 3 củ x a

3cô p n c g i v z iêc ̣ , 3 chỉ vthưc ̣ h z iêṇ ho x aṭ p đôṇ c g o k z i p nh g do x a p nh v t e ro p n c g c g z iớ z i h x aṇ e rủ z i e ro 3 chấ s p p nhâṇ pđươc ̣ , yl z iê p n hê ̣ i vớ z i p n c gườ z i q h uả p n y lý e rủ z i e ro i về p nhƣ̃ p n c g ho x aṭ p đôṇ c g p đó p để c g z iả l m v th z iể h u

@bớ v t e rủ z i e ro, @ báo 3 cáo l sự 3 cố y lê p n y lã p nh p đạo i và v t z iế s p v tụ 3 c p đư x a i vào v th e eo g dõ z i. lN c gh z iê l m vt e rọ p n c g

Tạ l m p n c gư p n c g hoạ v t p độ p n c g 3 cho p đế p n o kh z i p đá p nh c g z iá e rủ z i e ro p đã p đượ 3 c hoà p n vthà p nh p để p đả l m @ bảo x a p n v toà p n 3 củ x a h x aọ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh, p nế h u o khô p n c g v thể cg z iả l m v th z iể h u, y loạ z i @ bỏ v thì s phả z i v thô p n c g @ báo p n c g x a m y i vớ z i c g z iá l m p đố 3 c , p n c gườ z i q h uả p n y lý , q h uả p n v t z i ̣ e rủ z i e ro Báo 3 cáo l sự 3 cố s phả z i p đượ 3 c hoà p n v tấ v t i và l sự 3 cố pđượ 3 c p đư x a i vào vth e eo g dõ z i.

( l N c g h uồ p n: k M z i p nh họ x a 3 củ x a v tá 3 c c g z iả) kMặ v t o khá 3 c, i vớ z i 3 cá 3 c c gợ z i ý 3 củ x a @ b x a l s e e y l 2, Ch z i p nhá p nh l sẽ l sử g dụ p n c g 3 cá 3 c l mô hì p nh gdự x a v t e rê p n hệ v thố p n c g g dữ y l z iệ h u p nộ z i @ bộ p để p xá 3 c p đị p nh o khả p nă p n c g v tổ p n v thấ v t v tí p n g dụ p n c g Từ p đó pxá 3 c p đị p nh 3 cá 3 c @ b z iế p n l số p như PD - P e ro @ b x a @ b z i y l z i v t m y of D e ef x a h u y l v t : p xá 3 c l s h uấ v t KH o khô p n c g v t e rả pđượ 3 c p nợ; LGD: Lo l s l s G z i i v e e p n D e ef x a h u y l v t - v tỷ v t e rọ p n c g v tổ p n v thấ v t ướ 3 c v tí p nh; EAD: E p x s po l s h u e r e e x a v t D e ef x a h u y l v t - v tổ p n c g g dư p nợ 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g v tạ z i v thờ z i p đ z iể l m KH o khô p n c g v t e rả p đượ 3 c p nợ. Thô p n c g q h u x a 3 cá 3 c @ b z iế p n l số v t e rê p n, p n c gâ p n hà p n c g l sẽ p xá 3 c p đị p nh p đượ 3 c EL: E p x s p e e 3 c v t e e g d Lo l s l s- v tổ p n vthấ v t 3 có v thể ướ 3 c v tí p nh Vớ z i l mỗ z i o kỳ hạ p n p xá 3 c p đị p nh, v tổ p n v thấ v t 3 có v thể ướ 3 c v tí p nh p đượ 3 c v tí p nh vtoá p n g dự x a v t e rê p n 3 cô p n c g v thứ 3 c:

EAD = Dư p nợ @ bì p nh q h uâ p n + LEQ p x Hạ p n l mứ 3 c v tí p n g dụ p n c g 3 chư x a l sử g dụ p n c g @ bì p nh q h uâ p n LGD = (EAD - Số v t z iề p n 3 có v thể v th h u hồ z i ) / EAD.

Thứ p nhấ v t, p đo y lườ p n c g e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v th e eo o kh h u p n c g c g z iá v t e rị VAR( V x a y l h u e e x a v t R z i l s o k)

Kh h u p n c g c g z iá v t e rị VAR 3 có v thể c g z iú s p 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i y lượ p n c g hó x a c g z iá v t e rị v tổ p n vthấ v t v tí p n g dụ p n c g v tố z i p đ x a ở v tì p nh h h uố p n c g p xấ h u p nhấ v t v t e ro p n c g l mộ v t o khoả p n c g v thờ z i c g z i x a p n p xá 3 c p đị p nh ivớ z i l mứ 3 c p xá 3 c l s h uấ v t 3 cho v t e rướ 3 c ( p đượ 3 c c gọ z i y là p độ v t z i p n 3 cậ m y) Th e eo 3 cá 3 ch v tí p nh p nà m y, VAR cg z iú s p 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i ướ 3 c v tí p nh v tổ p n v thấ v t v tí p n g dụ p n c g v t e ro p n c g l mộ v t 3 ch h u o kỳ o k z i p nh gdo x a p nh y là @ b x ao p nh z iê h u v từ p đó 3 có v thể p xá 3 c p đị p nh l mứ 3 c i vố p n 3 cầ p n v th z iế v t p để 3 chố p n c g p đỡ 3 cho 3 cá 3 c erủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g p nế h u 3 ch h u o kỳ o k z i p nh g do x a p nh o khô p n c g v th h uậ p n y lợ z i Th e eo p đó, 3 cá 3 c v tổ p n v thấ v t v tí p n gdụ p n c g 3 củ x a l mộ v t g d x a p nh lmụ 3 c v tí p n g dụ p n c g 3 cầ p n s phâ p n 3 ch z i x a v thà p nh h x a z i y loạ z i y là ( z i) Tổ p n v thấ v t ướ 3 c v tí p nh p đượ 3 c- EL i và ( z i z i)

Tổ p n v thấ v t o khô p n c g ướ 3 c v tí p nh p đượ 3 c-UL

(i) Tổ p n v thấ v t ướ 3 c v tí p nh p đượ 3 c: Là l mứ 3 c v tổ p n v thấ v t v t e r h u p n c g @ bì p nh 3 có v thể v tí p nh p đượ 3 c v từ 3 cá 3 c l số yl z iệ h u v thố p n c g o kê v t e ro p n c g q h uá o khứ, p đâ m y y là l mứ 3 c v tổ p n v thấ v t l mà p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i o kỳ ivọ p n c g l sẽ p xả m y e r x a v t e ro p n c g l mộ v t v thờ z i o kỳ l N c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i 3 có v thể l sử g dự p n c g 3 chỉ v t z iê h u vtổ p n v thấ v t ướ 3 c v tí p nh p đượ 3 c y là l m 3 ch h uẩ p n p để e r x a q h u m yế v t p đị p nh 3 cho i v x a m y, p nế h u v tổ p n v thấ v t ướ 3 c v tí p nh pđượ 3 c 3 củ x a l mộ v t o khá 3 ch hà p n c g i vượ v t q h uá l mộ v t v tỉ y lệ v th e eo q h u m y p đị p nh 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g, p n c gâ p n hà p n c g 3 có v thể v từ 3 chố z i 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g 3 cho o khá 3 ch hà p n c g p nà m y Tổ p n v thấ v t ướ 3 c v tí p nh 3 cũ p n c g y là

K z iế p n p n c ghị i vớ z i Hộ z i l sở 3 chí p nh

Hoà p n v th z iệ p n hệ v thố p n c g p đá p nh c g z iá, s phâ p n v tí 3 ch p xế s p hạ p n c g v tí p n g dụ p n c g, hệ v thố p n c g v thô p n c g vt z i p n p nộ z i @ bộ v thự 3 c l sự h z iệ h u q h uả p để 3 cá 3 c 3 ch z i p nhá p nh 3 cũ p n c g p như c g z iữ x a 3 ch z i p nhá p nh i và hộ z i l sở

3có v thể v t e r x ao p đổ z i v thô p n c g v t z i p n o k z i p nh p n c gh z iệ l m i về q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro p nhằ l m p nâ p n c g 3 c x ao h z iệ h u q h uả q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro v t e rê p n 3 cả l mà p n c g y lướ z i 3 ch z i p nhá p nh. kM x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k 3 cầ p n s phả z i p xâ m y g dự p n c g p đượ 3 c hệ v thố p n c g 3 cả p nh @ báo e rủ z i e ro l sớ l m, ok z iể l m l soá v t i và p n c gă p n 3 chặ p n 3 cá 3 c c g z i x ao g dị 3 ch v t z iề l m ẩ p n p nh z iề h u e rủ z i e ro, o khô p n c g s phù hợ s p i vớ z i q h u m y pđị p nh, l so p n c g hà p nh i vớ z i i v z iệ 3 c p đổ z i l mớ z i 3 cô p n c g v tá 3 c v th x a p nh v t e r x a, c g z iá l m l sá v t, q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro, c gó s p sphầ p n p nâ p n c g 3 c x ao h z iệ h u q h uả q h uả p n y lý p nợ p xấ h u i và y là p nh l mạ p nh hó x a hoạ v t p độ p n c g l N c gâ p n hà p n c g, vthườ p n c g p x h u m yê p n o k z iể l m v t e r x a, o k z iể l m l soá v t 3 cá 3 c l mặ v t p n c gh z iệ s p i vụ hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a

3cá 3 c p đơ p n i vị v thà p nh i v z iê p n v t e ro p n c g hệ v thố p n c g.

T z iế s p v tụ 3 c hoà p n v th z iệ p n i và @ b x a p n hà p nh 3 cá 3 c i vă p n @ bả p n s phá s p 3 chế, p đả l m @ bảo p n c gắ p n c gọ p n,

3ch h uẩ p n p xá 3 c, q h u m y p đị p nh e rõ p đượ 3 c 3 cô p n c g i v z iệ 3 c i và v t e rá 3 ch p nh z iệ l m 3 củ x a v từ p n c g 3 cá p n @ bộ v tí p n g dụ p n c g pđế p n v t e rưở p n c g, s phó s phò p n c g i và c g z iá l m p đố 3 c l s x ao 3 cho s phù hợ s p i vớ z i v tì p nh hì p nh v thự 3 c v tế h z iệ p n pn x a m y i và 3 chế p độ l NH l N l N q h u m y p đị p nh Xâ m y g dự p n c g 3 chế p độ o kh e e p n v thưở p n c g i và o kỷ y l h uậ v t p đố z i i vớ z i

3cá p n @ bộ p nhâ p n i v z iê p n v thí 3 ch p đá p n c g, c gó s p s phầ p n p đả l m @ bảo p đượ 3 c 3 chấ v t y lượ p n c g hoạ v t p độ p n c g v tí p n gdụ p n c g.

Hỗ v t e rợ 3 ch z i p nhá p nh v t e ro p n c g 3 cô p n c g v tá 3 c v t h u m yể p n g dụ p n c g i và p đào v tạo, p nâ p n c g 3 c x ao o kỹ p nă p n c g q h uả p n y lý 3 cho 3 cá 3 c y lã p nh p đạo 3 cấ s p v thấ s p i và 3 cấ s p v t e r h u p n c g, v thườ p n c g p x h u m yê p n v tổ 3 chứ 3 c 3 cá 3 c @ b h uổ z i

@bồ z i g dưỡ p n c g p n c gh z iệ s p i vụ p đạo p đứ 3 c i và o kỹ p nă p n c g ứ p n c g p xử o khá 3 ch hà p n c g 3 cho p nhâ p n i v z iê p n.

Chỉ p đạo, hướ p n c g g dẫ p n 3 cụ v thể, o kị s p v thờ z i 3 cá 3 c 3 chủ v t e rươ p n c g, 3 chí p nh l sá 3 ch 3 củ x a Chí p nh sphủ, 3 củ x a l NH l N l N 3 cũ p n c g p như 3 cá 3 c 3 chí p nh l sá 3 ch 3 củ x a k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k l mớ z i p đượ 3 c p đư x a i váo á s p g dụ p n c g.

K z iế p n p n c ghị i vớ z i l N c gâ p n hà p n c g l Nhà l Nướ 3 c

+ l NH l N l N 3 cầ p n 3 có p nhữ p n c g s phâ p n v tí 3 ch 3 cá 3 c p n c gà p nh o k z i p nh v tế i và s phâ p n v tí 3 ch g dự @ báo i về gd z iễ p n @ b z iế p n v thị v t e rườ p n c g v tí p n g dụ p n c g v t e ro p n c g v từ p n c g v thờ z i o kỳ g dự x a v t e rê p n 3 cá 3 c @ b z iế p n l số o k z i p nh v tế i vĩ lmô v thô p n c g q h u x a 3 cá 3 c l mô hì p nh p đị p nh v tí p nh i và p đị p nh y lượ p n c g s phù hợ s p Q h u x a p đó 3 c h u p n c g 3 cấ s p 3 cá 3 c

3chỉ l số pđá p nh c g z iá i và g dự @ báo i vĩ l mô i về v từ p n c g p n c gà p nh 3 cũ p n c g p như g d z iễ p n @ b z iế p n v t z iề p n v tệ, v tí p n g dụ p n c g i vớ z i

3chấ v t y lượ p n c g 3 c x ao p để 3 cá 3 c l NHT k M 3 có 3 cơ l sở v th x a l m o khảo l mộ v t 3 cá 3 ch v t z i p n 3 cậ m y.

+ T e rợ c g z iú s p 3 cá 3 c l NHT k M p xử y lý g dứ v t p đ z iể l m p nợ v tồ p n p đọ p n c g, p nợ p xấ h u, y là p nh l mạ p nh hoá vtì p nh hì p nh v tà z i 3 chí p nh, y là l m l sạ 3 ch @ bả p n c g 3 câ p n p đố z i v t z iề p n v tệ 3 củ x a 3 cá 3 c l NHT k M, v t z iế p n v tớ z i l m z i p nh

@bạ 3 ch hoá hệ v thố p n c g v tà z i 3 chí p nh v th e eo 3 ch h uẩ p n l mự 3 c q h uố 3 c v tế, v tă p n c g 3 cườ p n c g p nă p n c g y lự 3 c v tự cg z iá l m l sá v t i và q h uả p n y lý e rủ z i e ro p nộ z i @ bộ.

+ l NH l N l N q h u m y p đị p nh v thẩ l m q h u m yề p n i và v t e rá 3 ch p nh z iệ l m p để 3 cá 3 c l NHT k M s phả z i v th z iế v t ylậ s p i và i vậ p n hà p nh hệ v thố p n c g q h uả p n y lý e rủ z i e ro @ b x ao c gồ l m: Sự c g z iá l m l sá v t 3 củ x a Hộ z i p đồ p n c g q h uả p n vt e rị, Hộ z i p đồ p n c g v thà p nh i v z iê p n, B x a p n p đ z iề h u hà p nh 3 củ x a v tổ 3 chứ 3 c v tí p n g dụ p n c g Xâ m y g dự p n c g hệ vthố p n c g 3 cá 3 c i vă p n @ bả p n i về 3 ch z iế p n y lượ 3 c, 3 chí p nh l sá 3 ch, q h u m y v t e rì p nh q h uả p n y lý e rủ z i e ro @ bảo p đả l m pnhậ p n g dạ p n c g, v th e eo g dõ z i, @ báo 3 cáo i và o k z iể l m l soá v t e rủ z i e ro; Hệ v thố p n c g v thô p n c g v t z i p n q h uả p n y lý ( k MIS) p để 3 c h u p n c g 3 cấ s p v thô p n c g v t z i p n s phụ 3 c i vụ q h uả p n y lý e rủ z i e ro; Hệ v thố p n c g o k z iể l m l soá v t p nộ z i @ bộ, ok z iể l m v toá p n p nộ z i @ bộ v th e eo q h u m y p đị p nh 3 củ x a s phá s p y l h uậ v t.

+ l NH l N l N p đẩ m y p nh x a p nh v thự 3 c h z iệ p n v tá z i 3 cơ 3 cấ h u y lạ z i hệ v thố p n c g 3 cá 3 c l NHT k M v th e eo p đề á p n 254, o k z iê p n q h u m yế v t p xử y lý 3 cá 3 c l N c gâ p n hà p n c g m yế h u o ké l m v thô p n c g q h u x a l m h u x a @ bá p n l sá v t p nhậ s p pnhằ l m v tă p n c g 3 cườ p n c g p nă p n c g y lự 3 c v tà z i 3 chí p nh 3 cũ p n c g p như y là l m y là p nh l mạ p nh 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g.

+ Hỗ v t e rợ i và c g z iá l m l sá v t 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g á s p g dụ p n c g B x a l s e e y l 2 v t e ro p n c g q h uả p n y lý e rủ z i e ro vtí p n g dụ p n c g, 3 có 3 chế v tà z i v thí 3 ch hợ s p p xử y lý 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g 3 cố v tì p nh i v z i s phạ l m 3 cá 3 c q h u m y p đị p nh ivề 3 cho i v x a m y v tí p n g dụ p n c g.

Phố z i hợ s p i vớ z i Bộ v tà z i 3 chí p nh hoà p n v th z iệ p n i và @ b x a p n hà p nh hệ v thố p n c g o kế v toá p n v th e eo

3ch h uẩ p n l mự 3 c q h uố 3 c v tế IAS.

+ l Nâ p n c g 3 c x ao i v x a z i v t e rò i và h z iệ h u q h uả 3 củ x a Th x a p nh v t e r x a l N c gâ p n hà p n c g v th h uộ 3 c l NH l N l N. Thự 3 c v tế 3 cho v thấ m y, h z iệ p n p n x a m y hoạ v t p độ p n c g v th x a p nh v t e r x a l N c gâ p n hà p n c g 3 củ x a @ bộ l má m y v th x a p nh v t e r x a vth h uộ 3 c l NH l N l N V z iệ v t l N x a l m 3 chủ m yế h u y là o k z iể l m v t e r x a v tí p nh v t h uâ p n v thủ s phá s p y l h uậ v t v t e ro p n c g hoạ v t pđộ p n c g p n c gâ p n hà p n c g i và p đá p nh c g z iá i về l sự x a p n v toà p n 3 củ x a l NHT k M Về p đá p nh c g z iá hệ v thố p n c g ok z iể l m l soá v t e rủ z i e ro 3 củ x a 3 cá 3 c l NHT k M, v th x a p nh v t e r x a p n c gâ p n hà p n c g 3 chư x a v thự 3 c h z iệ p n i v z iệ 3 c pđá p nh c g z iá e rủ z i e ro l mộ v t 3 cá 3 ch 3 có hệ v thố p n c g, 3 chư x a 3 có v t z iê h u 3 chí p để v thự 3 c h z iệ p n i v z iệ 3 c p đá p nh c g z iá pnà m y i và 3 chư x a v thự 3 c l sự p đá p nh c g z iá v toà p n g d z iệ p n, o k z iế p n p n c ghị 3 cụ v thể i về hệ v thố p n c g o k z iể l m l soá v t erủ z i e ro 3 củ x a 3 cá 3 c l NHT k M q h u x a 3 cá 3 c 3 c h uộ 3 c v th x a p nh v t e r x a.

+ T z iế s p v tụ 3 c p xâ m y g dự p n c g i và hoà p n v th z iệ p n 3 cá 3 c 3 chí p nh l sá 3 ch x a p n v toà p n v tí p n g dụ p n c g 3 có v tí p nh hướ p n c g g dẫ p n i và @ bắ v t @ b h uộ 3 c, hoà p n v th z iệ p n q h u m y 3 chế 3 cho i v x a m y i và @ bảo p đả l m v t z iề p n i v x a m y v t e rê p n 3 cơ lsở @ bảo p đả l m x a p n v toà p n 3 cho hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g, q h u m y p đị p nh 3 chặ v t 3 chẽ i về v t e rá 3 ch p nh z iệ l m 3 củ x a

3cá 3 c l NHT k M i về i v z iệ 3 c v t h uâ p n v thủ q h u m y 3 chế 3 cho i v x a m y i và @ bảo p đả l m v t z iề p n i v x a m y i và hạ p n 3 chế @ bớ v t

3cá 3 c v thủ v tụ 3 c s phá s p y lý s phứ 3 c v tạ s p, c gâ m y o khó o khă p n 3 cho 3 cá 3 c l NHT k M.

+ Hoà p n v th z iệ p n hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a T e r h u p n c g v tâ l m v thô p n c g v t z i p n v tí p n g dụ p n c g CIC 3 củ x a lNH l N l N, @ b x ao c gồ l m: Thô p n c g v t z i p n v tí p n g dụ p n c g @ b x ao hà l m v tấ v t 3 cả 3 cá 3 c v thô p n c g v t z i p n i về v tì p nh hì p nh iv x a m y i vố p n 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g v tạ z i 3 cá 3 c TCTD, s phả z i 3 có l sự s phâ p n v tí 3 ch v thô p n c g v t z i p n v tổ p n c g hợ s p ivề o khá 3 ch hà p n c g p để y lư h u ý 3 cá 3 c l NHT k M Bê p n 3 cạ p nh p đó, 3 cầ p n á s p g dụ p n c g 3 cô p n c g p n c ghệ v thô p n c g vt z i p n h z iệ p n p đạ z i p để 3 cá 3 c l NHT k M 3 có v thể g dễ g dà p n c g v th h u v thậ s p i và o kh x a z i v thá 3 c v t e r z iệ v t p để v thô p n c g vt z i p n.

+ T z iế p n v tớ z i v thà p nh y lậ s p v tổ 3 chứ 3 c p xế s p hạ p n c g g do x a p nh p n c gh z iệ s p v thô p n c g q h u x a i v z iệ 3 c p đá p nh cg z iá v tì p nh hì p nh o k z i p nh g do x a p nh, v tà z i 3 chí p nh 3 củ x a 3 cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p i và v tí p nh p đ z iể l m p xế s p hạ p n c g. lNhư i vậ m y, 3 cá 3 c l NHT k M l sẽ 3 có 3 cơ l sở p để p đá p nh c g z iá p đú p n c g hơ p n i về 3 cá 3 c KHD l N é Để 3 có v thể pxế s p hạ p n c g g do x a p nh p n c gh z iệ s p, m yê h u 3 cầ h u 3 cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p s phả z i o k z iể l m v toá p n @ báo 3 cáo v tà z i

3chí p nh, 3 cô p n c g o kh x a z i v thô p n c g v t z i p n i vớ z i 3 cá 3 c 3 cơ q h u x a p n q h uả p n y lý.

+ Tạo y lậ s p o kê p nh v thô p n c g v t z i p n y l z iê p n v thô p n c g c g z iữ x a 3 cá 3 c 3 cơ q h u x a p n 3 chứ 3 c p nă p n c g p như Th h uế,

Hả z i q h u x a p n, Tò x a á p n, Cô p n c g x a p n, 3 cá 3 c p n c gà p nh … i vớ z i l NH l N l N p để 3 có v thể p nắ l m @ bắ v t v thô p n c g v t z i p n ivề 3 cá 3 c 3 cá p nhâ p n, v tổ 3 chứ 3 c T e rê p n 3 cơ l sở p đó, l NH l N l N l sẽ 3 có 3 cá 3 c 3 cả p nh @ báo, y lư h u ý p đố z i i vớ z i

T e rê p n 3 cơ l sở p nhữ p n c g y lý y l h uậ p n 3 cơ @ bả p n, s phươ p n c g s phá s p p n c gh z iê p n 3 cứ h u i và s phâ p n v tí 3 ch vthự 3 c v t e rạ p n c g 3 cô p n c g v tá 3 c Q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k Hả z i Phò p n c g ở

3chươ p n c g 1, 3 chươ p n c g 2, 3 chươ p n c g 3 3 củ x a y l h uậ p n i vă p n p đã v thự 3 c h z iệ p n l mộ v t l số p nộ z i g d h u p n c g l s x a h u:

Thứ p nhấ v t, p đư x a e r x a p nhữ p n c g p đị p nh hướ p n c g s phá v t v t e r z iể p n 3 củ x a k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k p nó z i

3ch h u p n c g i và p đị p nh hướ p n c g v t e ro p n c g 3 cô p n c g v tá 3 c q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g p nó z i e r z iê p n c g v tạ z i kM x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k Hả z i Phò p n c g

Thứ h x a z i, p đư x a e r x a 3 cá 3 c c g z iả z i s phá s p p nhằ l m p nâ p n c g 3 c x ao h z iệ h u q h uả Q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro v tí p n gdụ p n c g p đố z i i vớ z i k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k Hả z i Phò p n c g

Thứ @ b x a, p đề e r x a 3 cá 3 c o kh h u m yế p n p n c ghị p đố z i i vớ z i Chí p nh s phủ, l N c gâ p n hà p n c g l Nhà p nướ 3 c

V z iệ v t l N x a l m, k M x a e r z i v t z i l m e e B x a p n o k – Hộ z i l sở 3 chí p nh, p nhằ l m v tạo p đ z iề h u o k z iệ p n 3 cho k M x a e r z i v t z i l m e e

B x a p n o k Hả z i Phò p n c g p nâ p n c g 3 c x ao h z iệ h u q h uả Q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g.

KẾT LUẬ l N lN c gà p nh v tà z i 3 chí p nh p n c gâ p n hà p n c g ở V z iệ v t l N x a l m i vừ x a v t e rả z i q h u x a c g z i x a z i p đoạ p n o khó o kh x a p n, pđò z i hỏ z i 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g s phả z i 3 có l sự v th x a m y p đổ z i, v toà p n g d z iệ p n Vớ z i l sự p nỗ y lự 3 c 3 củ x a l mì p nh lN c gâ p n hà p n c g p n c gâ p n hà p n c g Hà p n c g Hả z i 3 ch z i p nhá p nh Hả z i Phò p n c g p đã p đạ v t p đượ 3 c p nhữ p n c g o kế v t q h uả vt z iế p n @ bộ i và p đá p n c g c gh z i p nhậ p n v t e ro p n c g l mọ z i l mặ v t o k z i p nh g do x a p nh, v t e ro p n c g p đó @ b x ao c gồ l m 3 cả hoạ v t pđộ p n c g v tí p n g dụ p n c g Cù p n c g i vớ z i l sự c g z i x a v tă p n c g l số y lượ p n c g 3 cá 3 c o khoả p n i v x a m y, v tă p n c g g dư p nợ v tí p n gdụ p n c g, l sự s phá v t v t e r z iể p n 3 củ x a hà p n c g y loạ v t 3 cá 3 c l sả p n s phẩ l m g dị 3 ch i vụ l mớ z i Kh z i c gặ s p p nhữ p n c g @ b z iế p n pđộ p n c g @ bấ v t y lợ z i i về o k z i p nh v tế i vĩ l mô p nó z i 3 ch h u p n c g i và p n c gà p nh p n c gâ p n hà p n c g p nó z i e r z iê p n c g p nhữ p n c g pnă l m q h u x a p đã y là l m 3 chấ v t y lượ p n c g v tí p n g dụ p n c g v tạ z i 3 ch z i p nhá p nh p đ z i p x h uố p n c g Tì p nh hì p nh p đó p đò z i hỏ z i sphả z i 3 có l mộ v t q h u m y v t e rì p nh q h uả p n v t e rị RRTD v tố v t, p nhằ l m p n c gă p n p n c gừ x a i và o k z iể l m l soá v t RRTD ở lmộ v t l mứ 3 c p độ 3 cho s phé s p i và p đ e e l m y lạ z i y lợ z i p nh h uậ p n p nh z iề h u p nhấ v t 3 cho 3 ch z i p nhá p nh i và p n c gâ p n hà p n c g.

Vớ z i p nhữ p n c g o k z iế p n v thứ 3 c p đượ 3 c họ 3 c, v tá 3 c c g z iả p đã s phâ p n v tí 3 ch, p đá p nh c g z iá RRTD i và q h uả p n v t e rị RRTD 3 cũ p n c g p như 3 cá 3 c m yế h u v tố v tá 3 c p độ p n c g v tớ z i h z iệ h u q h uả 3 củ x a 3 cô p n c g v tá 3 c p nà m y v tạ z i pn c gâ p n hà p n c g Hà p n c g Hả z i 3 ch z i p nhá p nh Hả z i Phò p n c g p để y là l m e rõ i vấ p n p đề 3 cò p n v tồ p n v tạ z i v t e ro p n c g

3cô p n c g v tá 3 c q h uả p n v t e rị RRTD, s phâ p n v tí 3 ch v thự 3 c v t e rạ p n c g, o kế v t hợ s p i vớ z i p đ z iề h u v t e r x a o khảo l sá v t v thự 3 c vtế y là l m 3 cơ l sở p đư x a e r x a p nhữ p n c g c g z iả z i s phá s p i và o k z iế p n p n c ghị p nhằ l m hạ p n 3 chế RRTD v tạ z i p đơ p n i vị pnà m y Bê p n 3 cạ p nh p đó, v tá 3 c c g z iả 3 cũ p n c g 3 có p nhữ p n c g o k z iế p n p n c ghị i vớ z i Hộ z i l sở 3 chí p nh – l N c gâ p n hà p n c g