Luận văn nâng cao chất lượng quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh hà nội

Tổ p n c g q h u x a p n v tì p nh hì p nh p n c gh z iê p n 3 cứ h u i về 3 chấ v t y lượ p n c g q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g

T e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g v thì hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g y là l mộ v t y lĩ p nh i vự 3 c q h u x a p n v t e rọ p n c g, q h u x a p n hệ v tí p n g dụ p n c g y là q h u x a p n hệ p xươ p n c g l số p n c g, q h u m yế v t p đị p nh l mọ z i hoạ v t p độ p n c g ok z i p nh v tế v t e ro p n c g p nề p n o k z i p nh v tế q h uố 3 c g dâ p n i và p nó 3 cò p n y là p n c g h uồ p n l s z i p nh y lợ z i 3 chủ m yế h u, q h u m yế v t pđị p nh l sự v tồ p n v tạ z i, s phá v t v t e r z iể p n 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g l Như p n c g hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g l m x a p n c g y lạ z i pnh z iề h u e rủ z i e ro p nhấ v t p n c g x a m y 3 cả p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c o khoả p n i v x a m y 3 có v tà z i l sả p n 3 cầ l m 3 cố, v thế 3 chấ s p 3 cũ p n c g pđượ 3 c p xá 3 c p đị p nh 3 có hệ l số e rủ z i e ro Rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g p nế h u p xả m y e r x a l sẽ 3 có v tá 3 c p độ p n c g e rấ v t y lớ p n ivà ả p nh hưở p n c g v t e rự 3 c v t z iế s p p đế p n l sự v tồ p n v tạ z i i và s phá v t v t e r z iể p n 3 củ x a l mỗ z i v tổ 3 chứ 3 c v tí p n g dụ p n c g (TCTD), 3 c x ao hơ p n p nó v tá 3 c p độ p n c g ả p nh hưở p n c g p đế p n v toà p n @ bộ hệ v thố p n c g p n c gâ p n hà p n c g i và v toà p n

@bộ p nề p n o k z i p nh v tế. éĐể p đả l m @ bảo v tă p n c g v t e rưở p n c g v tí p n g dụ p n c g x a p n v toà p n, h z iệ h u q h uả i và @ bề p n i vữ p n c g, l mộ v t l mặ v t lNH l N l N p đã @ b x a p n hà p nh l mộ v t l số i vă p n @ bả p n y l z iê p n q h u x a p n p đế p n 3 cô p n c g v tá 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro m yê h u

3cầ h u 3 cá 3 c l NHT k M v thự 3 c h z iệ p n( Vă p n @ bả p n hợ s p p nhấ v t l số 22 p n c gà m y 04/06/2014 3 củ x a Thố p n c g pđố 3 c l NH l N l N i về i v z iệ 3 c s phâ p n y loạ z i p nợ, v t e rí 3 ch y lậ s p i và l sử g dụ p n c g g dự s phò p n c g p để p xử y lý e rủ z i e ro vtí p n g dụ p n c g v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g p n c gâ p n hà p n c g; Thô p n c g v tư 13/2010/TT- l NH l N l N q h u m y p đị p nh i về vtỷ y lệ @ bảo p đả l m 3 củ x a TCTD, y l h uậ v t v tổ 3 chứ 3 c v tí p n @ bảo p đả l m x a p n v toà p n 3 củ x a TCTD), v thô p n c g v tư 13/2010/TT- l NH l N l N q h u m y p đị p nh i về v tỷ y lệ @ bảo p đả l m x a p n v toà p n 3 củ x a TCTD, y l h uậ v t v tổ 3 chứ 3 c vtí p n g dụ p n c g p nă l m 2010( y l h uậ v t l số:47/2010/QH12), 3 cầ p n 3 có @ b z iệ p n s phá s p p nhằ l m p nâ p n c g 3 c x ao

3chấ v t y lượ p n c g q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g.

T e rướ 3 c p đâ m y p đã 3 có p nh z iề h u p đề v tà z i p n c gh z iê p n 3 cứ h u 3 cá 3 c i vấ p n p đề y l z iê p n q h u x a p n p đế p n i v z iệ 3 c pnâ p n c g 3 c x ao 3 chấ v t y lượ p n c g q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g Cá 3 c 3 cô p n c g v t e rì p nh p n c gh z iê p n 3 cứ h u p đó p đã p đề

3cậ s p p đế p n p nhữ p n c g l mặ v t y là l m p đượ 3 c i và 3 chư x a y là l m p đượ 3 c v t e ro p n c g 3 cô p n c g v tá 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n gdụ p n c g v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g 3 cho i v x a m y 3 củ x a 3 cá 3 c l NHT k M S x a h u q h uá v t e rì p nh v tì l m h z iể h u, v tá 3 c c g z iả p x z i p n pđư x a e r x a l mộ v t l số v t e ro p n c g p nhữ p n c g p n c gh z iê p n 3 cứ h u, p nhữ p n c g p đề v tà z i 3 cụ v thể 3 có y l z iê p n q h u x a p n p đế p n p nộ z i gd h u p n c g p đ x a p n c g p n c gh z iê p n 3 cứ h u p như l s x a h u: lN c gh z iê p n 3 cứ h u 3 củ x a v tá 3 c c g z iả T e rươ p n c g Q h uố 3 c Cườ p n c g i và 3 cộ p n c g l sự i vớ z i 3 c h uố p n “ Rủ z i e ro v tí p n gdụ p n c g v thươ p n c g l mạ z i p n c gâ p n hà p n c g y lý y l h uậ p n i và v thự 3 c v t z iễ p n” p đượ 3 c p x h uấ v t @ bả p n p nă l m 2014 3 củ x a pnhà p x h uấ v t @ bả p n Chí p nh v t e rị q h uố 3 c c g z i x a.

Về l mặ v t v thự 3 c v t z iễ p n 3 có:

“L h uậ p n 3 cứ o kho x a họ 3 c i về p xá 3 c p đị p nh l mô hì p nh q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i hệ vthố p n c g p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i V z iệ v t l N x a l m” – L h uậ p n á p n v t z iế p n l sỹ o k z i p nh v tế 3 củ x a v tá 3 c c g z iả Lê Thị H h u m yề p n D z iệ h u, Họ 3 c V z iệ p n l N c gâ p n Hà p n c g i và l mộ v t l số p đề v tà z i p n c gh z iê p n 3 cứ h u.

L h uậ p n i vă p n v thạ 3 c l sĩ “Q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i l N c gâ p n hà p n c g T k MCP Q h uố 3 c v tế

V z iệ v t l N x a l m (VIB) – Thự 3 c v t e rạ p n c g i và c g z iả z i s phá s p” 3 củ x a v tá 3 c c g z iả l N c g h u m yễ p n L x a p n Kh x a p nh – é Đạ z i họ 3 c l N c goạ z i v thươ p n c g Hà l Nộ z i; L h uậ p n i vă p n v thạ 3 c l sĩ “Q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i l N c gâ p n hà p n c g l Nô p n c g p n c gh z iệ s p i và Phá v t v t e r z iể p n p nô p n c g v thô p n V z iệ v t l N x a l m G z i x a Lâ l m – Hà l Nộ z i” 3 củ x a lN c g h u m yễ p n Thị Thù m y D h u p n c g – é Đạ z i Họ 3 c p nô p n c g p n c gh z iệ s p Hà l Nộ z i; L h uậ p n i vă p n Thạ 3 c l sỹ K z i p nh vtế “G z iả z i s phá s p s phò p n c g p n c gừ x a, hạ p n 3 chế e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i 3 ch z i p nhá p nh l N c gâ p n hà p n c g Cô p n c g vthươ p n c g 2 – Thà p nh s phố Hồ Chí k M z i p nh” 3 củ x a Ph x a p n Thị k M x a z i Ho x a, é Đạ z i Họ 3 c K z i p nh Tế Hồ Chí k M z i p nh, 3 cù p n c g i vớ z i y l h uậ p n i vă p n 3 củ x a p nh z iề h u họ 3 c i v z iê p n 3 cá 3 c v t e rườ p n c g p đạ z i họ 3 c v t e ro p n c g 3 cả p nướ 3 c ivề i vấ p n p đề p nâ p n c g 3 c x ao 3 chấ v t y lượ p n c g q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v t e ro p n c g l NHT k M. lN c goà z i e r x a 3 cò p n 3 có 3 cá 3 c p đề v tà z i, l sá 3 ch v th x a l m o khảo, c g z iáo v t e rì p nh, 3 cá 3 c @ bà z i i v z iế v t p đă p n c g vt e rê p n 3 cá 3 c v tạ s p 3 chí 3 ch h u m yê p n p n c gà p nh é Đâ m y y là 3 cá 3 c 3 cô p n c g v t e rì p nh p n c gh z iê p n 3 cứ h u 3 có c g z iá v t e rị vth x a l m o khảo e rấ v t v tố v t i về y lý y l h uậ p n i và v thự 3 c v t z iễ p n Ở 3 cá 3 c 3 cô p n c g v t e rì p nh o kho x a họ 3 c v t e rê p n i vấ p n p đề pnâ p n c g 3 c x ao 3 chấ v t y lượ p n c g q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g p đã p đượ 3 c p nh z iề h u v tá 3 c c g z iả p đề 3 cậ s p, v t h u m y pnh z iê p n l mỗ z i p đề v tà z i y lạ z i 3 có l mộ v t 3 cá 3 ch v t z iế s p 3 cậ p n i và p nộ z i g d h u p n c g p n c gh z iê p n 3 cứ h u o khá 3 c p nh x a h u vtù m y i vào v tì p nh hì p nh v thự 3 c v tế, p đặ 3 c p đ z iể l m 3 củ x a v từ p n c g p n c gâ p n hà p n c g, v từ p n c g p đị x a s phươ p n c g i và lm x a p n c g v tí p nh v thờ z i p đ z iể l m, s phạ l m i v z i v t e ro p n c g l mộ v t v tổ 3 chứ 3 c 3 cụ v thể.

X h uấ v t s phá v t v từ v tì p nh hì p nh v thự 3 c v t e rạ p n c g v tạ z i A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i i vớ z i p nợ pxấ h u i và 3 cô p n c g v tá 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 chư x a v thự 3 c l sự h z iệ h u q h uả Vì i vậ m y v từ v thự 3 c v t z iễ p n ivà y lý y l h uậ p n i vớ z i l mo p n c g l m h uố p n c gó s p l mộ v t s phầ p n p nhỏ i vào i v z iệ 3 c p nâ p n c g 3 c x ao 3 chấ v t y lượ p n c g q h uả p n ylý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i, v tá 3 c c g z iả h m y i vọ p n c g l sẽ p nhậ p n p đượ 3 c pnh z iề h u l sự ủ p n c g hộ, ý o k z iế p n p đó p n c g c gó s p 3 củ x a v tấ v t 3 cả l mọ z i p n c gườ z i q h u x a p n v tâ l m i vấ p n p đề p nà m y.

Cơ l sở y lý y l h uậ p n i về hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g p n c gâ p n hà p n c g i và i v z iệ 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n

Tổ p n c g q h u x a p n i về v tí p n g dụ p n c g p n c gâ p n hà p n c g

1.2.1.1 Khá z i p n z iệ l m v tí p n g dụ p n c g p n c gâ p n hà p n c g

T e ro p n c g q h u x a p n hệ v tà z i 3 chí p nh, Tí p n g dụ p n c g 3 có v thể h z iể h u v th e eo 3 cá 3 c p n c ghĩ x a l s x a h u:

- Xé v t v t e rê p n c gó 3 c p độ 3 ch h u m yể p n g dị 3 ch q h uỹ 3 cho i v x a m y v từ 3 chủ v thể v thặ p n c g g dư v t z iế v t o k z iệ l m ls x a p n c g 3 chủ v thể v th z iế h u hụ v t v t z iế v t o k z iệ l m v thì Tí p n g dụ p n c g p đượ 3 c 3 co z i y là s phươ p n c g s phá s p 3 ch h u m yể p n gdị 3 ch q h uỹ v từ p n c gườ z i 3 cho i v x a m y l s x a p n c g p n c gườ z i p đ z i i v x a m y.

- T e ro p n c g l mộ v t q h u x a p n hệ v tà z i 3 chí p nh 3 cụ v thể, Tí p n g dụ p n c g y là l mộ v t c g z i x ao g dị 3 ch i về v tà z i l sả p n vt e rê p n 3 cơ l sở 3 có hoà p n v t e rả c g z iữ x a h x a z i 3 chủ v thể Phổ @ b z iế p n y là c g z i x ao g dị 3 ch c g z iữ x a l N c gâ p n hà p n c g i và

3cá 3 c v tổ 3 chứ 3 c v tà z i 3 chí p nh o khá 3 c i vớ z i 3 cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p i và 3 cá p nhâ p n v thể h z iệ p n g dướ z i hì p nh vthứ 3 c 3 cho i v x a m y, v tứ 3 c y là l N c gâ p n hà p n c g 3 cấ s p v t z iề p n p n c g x a m y 3 cho @ bê p n p đ z i i v x a m y i và l s x a h u l mộ v t v thờ z i hạ p n pnhấ v t p đị p nh p n c gườ z i p đ z i i v x a m y s phả z i v th x a p nh v toá p n i vố p n c gố 3 c i và y lã z i.

- T e ro p n c g l mộ v t l số p n c gữ 3 cả p nh 3 cụ v thể, v th h uậ v t p n c gữ Tí p n g dụ p n c g p đồ p n c g p n c ghĩ x a i vớ z i v th h uậ v t pn c gữ “ 3 cho i v x a m y” l Nế h u v tô z i p xé v t Tí p n g dụ p n c g p như y là l mộ v t 3 chứ 3 c p nă p n c g 3 cơ @ bả p n 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g, v thì Tí p n g dụ p n c g p đượ 3 c h z iể h u p như l s x a h u:

Tí p n g dụ p n c g y là l mộ v t c g z i x ao g dị 3 ch i về v tà z i l sả p n ( v t z iề p n hoă 3 c hà p n c g hó x a) c g z iữ x a @ bê p n 3 cho iv x a m y ( p n c gâ p n hà p n c g i và 3 cá 3 c p đị p nh 3 chế v tà z i 3 chí p nh o khá 3 c) i và @ bê p n p đ z i i v x a m y ( 3 cá p nhâ p n, g do x a p nh pn c gh z iệ s p i và 3 cá 3 c 3 chủ v thể o khá 3 c), v t e ro p n c g p đó @ bê p n 3 cho i v x a m y 3 ch h u m yể p n c g z i x ao v tà z i l sả p n 3 cho @ bê p n pđ z i i v x a m y l sử g dụ p n c g v t e ro p n c g l mộ v t v thờ z i hạ p n p nhấ v t p đị p nh v th e eo v thỏ x a v th h uậ p n, @ bê p n p đ z i i v x a m y 3 có v t e rá 3 ch pnh z iệ l m hoà p n v t e rả i vô p đ z iề h u o k z iệ p n i vố p n c gố 3 c i và y lã z i 3 cho @ bê p n 3 cho i v x a m y o kh z i p đế p n hạ p n v th x a p nh vtoá p n.

Vớ z i 3 chứ 3 c p nă p n c g o k z i p nh g do x a p nh v t z iề p n v tệ, 3 cá 3 c l NHT k M v th x a l m c g z i x a i vào q h u x a p n hệ Tí p n gdụ p n c g i vớ z i h x a z i v tư 3 cá 3 ch: Là p n c gườ z i p đ z i i v x a m y o kh z i p nó v thự 3 c h z iệ p n 3 cá 3 c p n c gh z iệ s p i vụ h h u m y p độ p n c g ivố p n 3 củ x a p xã hộ z i i và y là p n c gườ z i 3 cho i v x a m y o kh z i p nó g dù p n c g p n c g h uồ p n i vố p n h h u m y p độ p n c g p đượ 3 c v tà z i v t e rợ

3cho 3 cá 3 c 3 chủ v thể v t e ro p n c g p nề p n o k z i p nh v tế Vì v tí p nh s phứ 3 c v tạ s p 3 củ x a hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g l mà o kh z i pnó z i p đế p n Tí p n g dụ p n c g, p n c gườ z i v t x a 3 chỉ 3 chú ý p đế p n hoạ v t p độ p n c g “ 3 cho i v x a m y” l mà @ bỏ q h u x a l mặ v t v thứ h x a z i 3 củ x a p nó y là “ p đ z i i v x a m y” Q h u x a p n hệ Tí p n g dụ p n c g l mà p n c gâ p n hà p n c g p đó p n c g i v x a z i v t e rò y là p n c gườ z i

3cho i v x a m y c gọ z i y là Tí p n g dụ p n c g l N c gâ p n hà p n c g. lNhư i vậ m y, Tí p n g dụ p n c g l N c gâ p n hà p n c g y là q h u x a p n hệ i v x a m y l mượ p n i về i vố p n v t z iề p n v tệ c g z iữ x a h x a z i pn c gâ p n hà p n c g i và 3 cá 3 c p đơ p n i vị o k z i p nh v tế, 3 cá 3 c 3 cơ q h u x a p n p nhà p nướ 3 c, 3 cá 3 c v tổ 3 chứ 3 c p xã hộ z i i và 3 cá 3 c vtầ p n c g y lớ s p g dâ p n 3 cư v th e eo p n c g h u m yê p n v tắ 3 c 3 có hoà p n v t e rả.

1.2.1.2 é Đặ 3 c v t e rư p n c g 3 củ x a v tí p n g dụ p n c g p n c gâ p n hà p n c g

Từ Khá z i p n z iệ l m v t e rê p n, v t x a 3 có v thể v thấ m y p đượ 3 c p nhữ p n c g p đặ 3 c v t e rư p n c g 3 cơ @ bả p n 3 củ x a Tí p n gdụ p n c g l N c gâ p n hà p n c g:

- Tí p n g dụ p n c g p n c gâ p n hà p n c g g dự x a v t e rê p n 3 cơ l sở y lò p n c g v t z i p n lN c gâ p n hà p n c g 3 chỉ 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g o kh z i 3 có l sự v t z i p n v tưở p n c g i vào i v z iệ 3 c o khá 3 ch hà p n c g l sử gdụ p n c g i vố p n i v x a m y p đú p n c g l mụ 3 c p đí 3 ch, h z iệ h u q h uả i và 3 có o khả p nă p n c g hoà p n v t e rả c gố 3 c i và y lã z i p đú p n c g vthờ z i hạ p n 3 cho p n c gâ p n hà p n c g Cò p n p n c gườ z i p đ z i i v x a m y v thì v t z i p n v tưở p n c g i vào o khả p nă p n c g hoà p n v t e rả cgố 3 c i và y lã z i 3 cho p n c gâ p n hà p n c g v t e ro p n c g v tươ p n c g y l x a z i g dự x a v t e rê p n p nhữ p n c g p nhữ p n c g o kế hoạ 3 ch o k z i p nh gdo x a p nh 3 củ x a họ.

- Tí p n g dụ p n c g p n c gâ p n hà p n c g y là l sự 3 ch h u m yể p n p nhượ p n c g 3 có v thờ z i hạ p n lN c gâ p n hà p n c g y là v t e r h u p n c g c g z i x a p n v tà z i 3 chí p nh p đ z i i v x a m y p để 3 cho i v x a m y, p nê p n l mọ z i o khoả p n v tí p n gdụ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g p đề h u 3 có v thờ z i hạ p n p để p đả l m @ bảo p n c gâ p n hà p n c g hoà p n v t e rả i vố p n h h u m y pđộ p n c g é Để p xá 3 c p đị p nh v thờ z i hạ p n 3 cho i v x a m y hợ s p y lý, p n c gâ p n hà p n c g s phả z i 3 că p n 3 cứ i vào v tí p nh 3 chấ v t pn c g h uồ p n i vố p n 3 củ x a l mì p nh 3 cũ p n c g p như 3 ch h u v t e rì p nh y l h uâ p n 3 ch h u m yể p n i vố p n 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g i v x a m y ivố p n l Nế h u p n c g h uồ p n i vố p n 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g g dà z i hạ p n ổ p n p đị p nh v thì p n c gâ p n hà p n c g 3 có v thể 3 cấ s p pnh z iề h u v tí p n g dụ p n c g g dà z i hạ p n; p n c gượ 3 c y lạ z i p n c g h uồ p n i vố p n p n c gâ p n hà p n c g o khô p n c g ổ p n p đị p nh i và o kỳ hạ p n pn c gắ p n, l mà 3 cấ s p p nh z iề h u v tí p n g dụ p n c g g dà z i hạ p n v thì p n c gâ p n hà p n c g l sẽ c gặ s p e rủ z i e ro v th x a p nh o khoả p n g do erủ z i e ro v tà z i v t e rợ v tà z i l sả p n p nợ k Mặ v t o khá 3 c v thờ z i hạ p n 3 cho i v x a m y s phả z i s phù hợ s p i vớ z i 3 ch h u v t e rì p nh yl h uâ p n 3 ch h u m yể p n i vố p n 3 củ x a p đố z i v tượ p n c g i v x a m y l Nế h u v thờ z i hạ p n 3 cho i v x a m y p n c gắ p n hơ p n 3 ch h u v t e rì p nh yl h uâ p n 3 ch h u m yể p n i vố p n v thì p n c gườ z i i v x a m y o khó 3 có v thể hoà p n v t e rả o khoả p n p nợ p đú p n c g hạ p n; 3 cò p n p nế h u vthờ z i hạ p n 3 cho i v x a m y l mà g dà z i hơ p n 3 ch h u v t e rì p nh y l h uâ p n 3 ch h u m yể p n i vố p n v thì l sẽ v tạo p đ z iề h u o k z iệ p n p để okhá 3 ch hà p n c g l sử g dụ p n c g i vố p n o khô p n c g p đú p n c g l mụ 3 c p đí 3 ch, y lã p n c g s phí, 3 cũ p n c g p như c gâ m y e r x a RRTD

- Tí p n g dụ p n c g g dự x a v t e rê p n p n c g h u m yê p n v tắ 3 c hoà p n v t e rả c gố 3 c i và y lã z i

G z iá v t e rị hoà p n v t e rả c gố 3 c i và y lã z i s phả z i y lớ p n hơ p n c g z iá v t e rị i v x a m y @ b x a p n p đầ h u Tứ 3 c y là p n c goà z i iv z iệ 3 c hoà p n v t e rả l số c gố 3 c @ b x a p n p đầ h u v thì p đố z i v tượ p n c g i v x a m y s phả z i v t e rả v thê l m 3 cho p n c gâ p n hà p n c g l mộ v t okhoả p n y lã z i, p đâ m y 3 chí p nh y là c g z iá 3 củ x a q h u m yề p n l sử g dụ p n c g i vố p n Khoả p n y lã z i 3 chí p nh y là l mộ v t o khoả p n

@bù p đắ s p 3 ch z i s phí hoạ v t p độ p n c g i và v tạo e r x a y lợ z i p nh h uậ p n, s phả p n á p nh @ bả p n 3 chấ v t 3 củ x a hoạ v t p độ p n c g ok z i p nh g do x a p nh 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g.

- Tí p n g dụ p n c g y là hoạ v t p độ p n c g v t z iề l m ẩ p n e rủ z i e ro

Th h u hồ z i v tí p n g dụ p n c g s phụ v th h uộ 3 c i vào @ bả p n v thâ p n o khá 3 ch hà p n c g i v x a m y i vố p n, l mà 3 cò p n s phụ vth h uộ 3 c i vào l mô z i v t e rườ p n c g hoạ v t p độ p n c g, p n c goà z i v tầ l m o k z iể l m l soá v t 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g p như l sự @ b z iế p n pđộ p n c g 3 củ x a c g z iá 3 cả, v th z iê p n v t x a z i, v tă p n c g v t e rưở p n c g o k z i p nh v tế, v tỷ c g z iá, y lã z i l s h uấ v t,…Kh z i o khá 3 ch hà p n c g cgặ s p o khó o khă p n g do @ b z iế p n p độ p n c g l mô z i v t e rườ p n c g hoạ v t p độ p n c g, g dẫ p n p đế p n o khó o khă p n v t e ro p n c g i v z iệ 3 c vt e rả p nợ, p đ z iề h u p nà m y o kh z iế p n p n c gâ p n hà p n c g c gặ s p RRTD.

- Tí p n g dụ p n c g g dự x a v t e rê p n 3 cơ l sở 3 c x a l m o kế v t hoà p n v t e rả i vô p đ z iề h u o k z iệ p n

Q h uá v t e rì p nh p x z i p n i v x a m y i và 3 cho i v x a m y g d z iễ p n e r x a v t e rê p n 3 cơ l sở p nhữ p n c g 3 că p n 3 cứ s phá s p y l h uậ v t

3chặ v t 3 chẽ p như: Hợ s p p đồ p n c g v tí p n g dụ p n c g, o khế ướ 3 c i v x a m y v t z iề p n, hợ s p p đồ p n c g @ bảo p đả l m v t z iề p n i v x a m y,

@bảo y lã p nh…, v t e ro p n c g p đó @ bê p n p đ z i i v x a m y s phả z i 3 c x a l m o kế v t hoà p n v t e rả i vô p đ z iề h u o k z iệ p n o khoả p n i v x a m y

3cho p n c gâ p n hà p n c g o kh z i p đế p n hạ p n.

Phâ p n y loạ z i v tí p n g dụ p n c g p n c gâ p n hà p n c g

Tù m y l mụ 3 c v t z iê h u p n c gh z iê p n 3 cứ h u, l mụ 3 c v t z iê h u 3 củ x a q h uả p n y lý l mà p n c gườ z i v t x a 3 ch z i x a v tí p n g dụ p n c g pn c gâ p n hà p n c g v thà p nh 3 cá 3 c y loạ z i o khá 3 c p nh x a h u.

1.2.2.1 Xé v t v th e eo l mụ 3 c p đí 3 ch

Tí p n g dụ p n c g p n c gâ p n hà p n c g c gồ l m:

– Cho i v x a m y o k z i p nh g do x a p nh @ bấ v t p độ p n c g l sả p n: Gồ l m 3 cá 3 c o khoả p n 3 cho i v x a m y y l z iê p n q h u x a p n p đế p n iv z iệ 3 c l m h u x a l sắ l m i và p xâ m y g dự p n c g @ bấ v t p độ p n c g l sả p n p nhà 3 cử x a, p đấ v t p đ x a z i, @ bấ v t p độ p n c g l sả p n vt e ro p n c g y lĩ p nh i vự 3 c 3 cô p n c g p n c gh z iệ s p, v thươ p n c g l mạ z i i và g dị 3 ch i vụ.

– Cho i v x a m y 3 cô p n c g p n c gh z iệ s p i và v thươ p n c g l mạ z i: Là y loạ z i 3 cho i v x a m y p n c gắ p n hạ p n p để @ bổ l s h u p n c g ivố p n y lư h u p độ p n c g 3 cho 3 cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p v t e ro p n c g y lĩ p nh i vự 3 c 3 cô p n c g p n c gh z iệ s p, v thươ p n c g lmạ z i i và g dị 3 ch i vụ.

– Cho i v x a m y p nô p n c g p n c gh z iệ s p: Loạ z i i v x a m y p nhằ l m hỗ v t e rợ p nô p n c g g dâ p n v t e ro p n c g l sả p n p x h uấ v t p như

3cho i v x a m y p để v t e r x a p n c g v t e rả z i 3 cá 3 c 3 ch z i s phí l sả p n p x h uấ v t p như s phâ p n @ bó p n, v th h uố 3 c v t e rừ l sâ h u, cg z iố p n c g 3 câ m y v t e rồ p n c g, v thứ 3 c ă p n c g z i x a l sú 3 c, y l x ao p độ p n c g, p nh z iê p n y l z iệ h u.

– Cho i v x a m y 3 cá 3 c p đị p nh 3 chế v tà z i 3 chí p nh: B x ao c gồ l m 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g 3 cho 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g,

3cô p n c g v t m y v tà z i 3 chí p nh, 3 cô p n c g v t m y 3 cho v th h uê v tà z i 3 chí p nh, 3 cô p n c g v t m y @ bảo h z iể l m, q h uỹ v tí p n gdụ p n c g i và 3 cá 3 c 3 cô p n c g v t m y v tà z i 3 chí p nh o khá 3 c.

– Cho i v x a m y 3 cá p nhâ p n: Là y loạ z i p để p đá s p ứ p n c g p nh h u 3 cầ h u v t z iê h u g dù p n c g p như l m h u x a l sắ l m 3 cá 3 c ivậ v t g dụ p n c g p đắ v t v t z iề p n i và 3 cá 3 c o khoả p n 3 cho i v x a m y p để v t e r x a p n c g v t e rả z i 3 cá 3 c 3 ch z i s phí v thô p n c g vthườ p n c g 3 củ x a p đờ z i l số p n c g v thô p n c g q h u x a s phá v t hà p nh v thẻ v tí p n g dụ p n c g.

– Cho v th h uê: Cho v th h uê 3 cá 3 c p đị p nh 3 chế v tà z i 3 chí p nh @ b x ao c gồ l m h x a z i y loạ z i 3 cho v th h uê i vậ p n hà p nh i và 3 cho v th h uê v tà z i 3 chí p nh Tà z i l sả p n 3 cho v th h uê @ b x ao c gồ l m @ bấ v t p độ p n c g l sả p n i và pđộ p n c g l sả p n, v t e ro p n c g p đó 3 chủ m yế h u y là l má m y l mó 3 c v th z iế v t @ bị.

1.2.2.2 Xé v t v th e eo v thờ z i hạ p n:

– Cho i v x a m y p n c gắ p n hạ p n: Là y loạ z i i v x a m y 3 có v thờ z i hạ p n p đế p n 12 v thá p n c g.

– Cho i v x a m y v t e r h u p n c g hạ p n: Là y loạ z i i v x a m y 3 có v thờ z i hạ p n v t e rê p n 12 v thá p n c g p đế p n 5 p nă l m

– Cho i v x a m y g dà z i hạ p n: Là y loạ z i i v x a m y 3 có v thờ z i hạ p n v t e rê p n 5 p nă l m i và v thờ z i hạ p n v tố z i p đ x a 3 có vthể y lê p n p đế p n 20-30 p nă l m v tù m y v th h uộ 3 c i vào g dự á p n i và c g z iấ m y s phé s p p đầ h u v tư k Mộ v t l số vt e rườ p n c g hợ s p 3 cá @ b z iệ v t 3 có v thể y lê p n v tớ z i 40 p nă l m.

1.2.2.3 Xé v t v th e eo v tà z i l sả p n p đả l m @ bảo (TS é ĐB):

– Cho i v x a m y o khô p n c g p đả l m @ bảo: y là y loạ z i i v x a m y o khô p n c g 3 có v tà z i l sả p n v thế 3 chấ s p, 3 cầ l m 3 cố hoặ 3 c l sự @ bảo y lã p nh 3 củ x a p n c gườ z i v thứ @ b x a, i v z iệ 3 c 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g 3 chủ m yế h u g dự x a i vào lmứ 3 c p độ v tí p n p nh z iệ l m i và h u m y v tí p n 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g; p nă p n c g y lự 3 c v tà z i 3 chí p nh 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g, s phươ p n c g á p n i v x a m y h z iệ h u q h uả i và o khả v th z i.

– Cho i v x a m y 3 có p đả l m @ bảo: Là y loạ z i i v x a m y g dự x a v t e rê p n 3 cơ l sở 3 cá 3 c v tà z i l sả p n p đả l m @ bảo p như vthế 3 chấ s p, 3 cầ l m 3 cố @ bằ p n c g v tà z i l sả p n 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g; hoặ 3 c s phả z i 3 có l sự @ bảo y lã p nh

3cầ l m 3 cố, v thế 3 chấ s p @ bằ p n c g v tà z i l sả p n 3 củ x a p n c gườ z i v thứ @ b x a; h x a m y 3 cho i v x a m y @ bằ p n c g v tà z i l sả p n hì p nh v thà p nh v từ i vố p n i v x a m y.

1.2.2.4 Că p n 3 cứ i vào s phươ p n c g v thứ 3 c hoà p n v t e rả:

– Cho i v x a m y 3 có v thờ z i hạ p n: Là y loạ z i 3 cho i v x a m y 3 có v thỏ x a v th h uậ p n v thờ z i hạ p n 3 cụ v thể v t e ro p n c g hợ s p pđồ p n c g.

– Cho i v x a m y o khô p n c g v thờ z i hạ p n: Là y loạ z i 3 cho i v x a m y l mà p n c gâ p n hà p n c g 3 có v thể m yê h u 3 cầ h u pn c gườ z i p đ z i i v x a m y v t e rả p nợ @ bấ v t 3 cứ y lú 3 c p nào, p như p n c g s phả z i @ báo v t e rướ 3 c l mộ v t v thờ z i c g z i x a p n hợ s p y lý p đã v thỏ x a v th h uậ p n v t e ro p n c g hợ s p p đồ p n c g v tí p n g dụ p n c g.

1.2.2.5 Că p n 3 cứ i vào p x h uấ v t p xứ v tí p n g dụ p n c g:

– Cho i v x a m y v t e rự 3 c v t z iế s p: l N c gâ p n hà p n c g 3 cấ s p i vố p n v t e rự 3 c v t z iế s p 3 cho p n c gườ z i 3 có p nh h u 3 cầ h u, pđồ p n c g v thờ z i p n c gườ z i p đ z i i v x a m y v t e rự 3 c v t z iế s p hoà p n v t e rả p nợ i v x a m y 3 cho p n c gâ p n hà p n c g.

– Cho i v x a m y c g z iá p n v t z iế s p: Là o khoả p n i v x a m y p đượ 3 c v thự 3 c h z iệ p n v thô p n c g q h u x a i v z iệ 3 c l m h u x a y lạ z i

3cá 3 c o khế ướ 3 c hoặ 3 c 3 chứ p n c g v từ p nợ p đã s phá v t l s z i p nh i và 3 cò p n v t e ro p n c g v thờ z i hạ p n v th x a p nh vtoá p n

V x a z i v t e rò 3 củ x a v tí p n g dụ p n c g p n c gâ p n hà p n c g p đố z i i vớ z i p nề p n o k z i p nh v tế

1.2.3.1 Tí p n g dụ p n c g p đá s p ứ p n c g p nh h u 3 cầ h u i vố p n p để g d h u m y v t e rì q h uá v t e rì p nh v tá z i l sả p n p x h uấ v t p đồ p n c g v thờ z i c gó s p s phầ p n p đầ h u v tư i vào s phá v t v t e r z iể p n o k z i p nh v tế lNh h u 3 cầ h u i vố p n v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g l sả p n p x h uấ v t o k z i p nh g do x a p nh y l h uô p n y là i vấ p n p đề q h u x a p n vt e rọ p n c g p đố z i i vớ z i l mỗ z i g do x a p nh p n c gh z iệ s p, @ bê p n 3 cạ p nh p đó q h u x a p n hệ l m h u x a @ bá p n 3 chị h u y l h uô p n v tồ p n v tạ z i vt e rê p n v thị v t e rườ p n c g Do p đó, hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g p đã c gó s p s phầ p n i vào q h uá v t e rì p nh y l h uâ p n

3ch h u m yể p n i vố p n v t e ro p n c g p nề p n o k z i p nh v tế g d z iễ p n e r x a p nh x a p nh hơ p n, c g z iú s p 3 cho p n c gườ z i 3 cầ p n i vố p n 3 có v thể vtì l m p đượ 3 c i vố p n p nh x a p nh hơ p n, h z iệ h u q h uả hơ p n p để 3 có v thể g d h u m y v t e rì hoạ v t p độ p n c g l sả p n p x h uấ v t o k z i p nh gdo x a p nh p đượ 3 c y l z iê p n v tụ 3 c i và 3 có v thể c g z iú s p 3 cho p n c gườ z i v thừ x a i vố p n 3 có v thể @ bảo q h uả p n x a p n v toà p n pđồ p n c g v thờ z i o k z i p nh g do x a p nh o k z iế l m y lờ z i.

T e ro p n c g p nề p n l sả p n p x h uấ v t hà p n c g hó x a, v tí p n g dụ p n c g y là l mộ v t v t e ro p n c g p nhữ p n c g p n c g h uồ p n hì p nh vthà p nh i vố p n 3 củ x a g do x a p nh p n c gh z iệ s p, c gó s p s phầ p n v thú 3 c p đẩ m y ứ p n c g g dụ p n c g o kho x a họ 3 c 3 cô p n c g p n c ghệ ivào l sả p n p x h uấ v t p để p đẩ m y p nh x a p nh q h uá v t e rì p nh v tá z i l sả p n p x h uấ v t p xã hộ z i.

1.2.3.2 Tí p n g dụ p n c g v thú 3 c p đẩ m y q h uá v t e rì p nh v tậ s p v t e r h u p n c g i vố p n i và v tậ s p v t e r h u p n c g l sả p n p x h uấ v t

Bả p n 3 chấ v t p đặ 3 c v t e rư p n c g hoạ v t p độ p n c g p n c gâ p n hà p n c g y là h h u m y p độ p n c g i vố p n v t z iề p n v tệ v tạ l m v thờ z i pnhà p n e rỗ z i, s phâ p n v tá p n v t e ro p n c g p nề p n o k z i p nh v tế, v t e ro p n c g p xã hộ z i p để v thự 3 c h z iệ p n 3 cho i v x a m y 3 cá 3 c p đơ p n ivị o k z i p nh v tế 3 có p nh h u 3 cầ h u i vố p n s phụ 3 c i vụ 3 cho q h uá v t e rì p nh l sả p n p x h uấ v t o k z i p nh g do x a p nh é Đầ h u v tư v tậ s p vt e r h u p n c g y là p nh h u 3 cầ h u v tấ v t m yế h u 3 củ x a p nề p n l sả p n p x h uấ v t hà p n c g hó x a, hạ p n 3 chế l sự y lã p n c g s phí i vố p n, v t z iế v t ok z iệ l m l mọ z i p n c g h uồ p n y lự 3 c p như v thờ z i c g z i x a p n, 3 ch z i s phí h h u m y p độ p n c g i vố p n.

1.2.3.3 Tí p n g dụ p n c g v thú 3 c p đẩ m y q h uá v t e rì p nh y l h uâ p n 3 ch h u m yể p n hà p n c g hó x a i và y l h uâ p n 3 ch h u m yể p n v t z iề p n v tệ

Tí p n g dụ p n c g v th x a l m c g z i x a v t e rự 3 c v t z iế s p i vào q h uá v t e rì p nh y l h uâ p n 3 ch h u m yể p n hà p n c g hó x a i và y l h uâ p n

3ch h u m yể p n v t z iề p n v tệ v tạo p đ z iề h u o k z iệ p n s phá v t v t e r z iể p n p nề p n o k z i p nh v tế, p đặ 3 c @ b z iệ v t p nhữ p n c g p n c gà p nh o k z i p nh v tế vt e rọ p n c g p đ z iể l m v t e ro p n c g l mỗ z i c g z i x a z i p đoạ p n s phá v t v t e r z iể p n o k z i p nh v tế Hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g y l h uô p n 3 chị h u lsự 3 ch z i s phố z i v t e rự 3 c v t z iế s p 3 củ x a 3 chí p nh l sá 3 ch s phá v t v t e r z iể p n o k z i p nh v tế 3 củ x a 3 chí p nh s phủ, i vì i vậ m y p đã cgó s p s phầ p n p đẩ m y p nh x a p nh q h uá v t e rì p nh y l h uâ p n 3 ch h u m yể p n v t z iề p n v tệ v t e ro p n c g p nề p n o k z i p nh v tế v thị v t e rườ p n c g, hạ p n 3 chế v thấ s p p nhấ v t l sự ứ p đọ p n c g i vố p n v t e ro p n c g l sả p n p x h uấ v t o k z i p nh g do x a p nh, p đẩ m y p nh x a p nh i vò p n c g q h u x a m y i vố p n.

1.2.3.4 Tí p n g dụ p n c g c gó s p s phầ p n v thú 3 c p đẩ m y 3 chế p độ hạ 3 ch v toá p n o k z i p nh v tế:

Vớ z i l sự v tà z i v t e rợ v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g, l mỗ z i g do x a p nh p n c gh z iệ s p s phả z i v thự 3 c h z iệ p n l mộ v t 3 chế p độ hạ 3 ch v toá p n o k z i p nh v tế l mộ v t 3 cá 3 ch l m z i p nh @ bạ 3 ch i và h z iệ h u q h uả hơ p n Kh z i l sử gdụ p n c g i vố p n i v x a m y p n c gâ p n hà p n c g, 3 cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p s phả z i v tô p n v t e rọ p n c g 3 cá 3 c hợ s p p đồ p n c g v tí p n gdụ p n c g, s phả z i v thự 3 c h z iệ p n v th x a p nh v toá p n y lã z i i và p nợ i v x a m y p đú p n c g hạ p n, 3 cũ p n c g p như i v z iệ 3 c 3 chấ s p hà p nh 3 cá 3 c q h u m y p đị p nh erà p n c g @ b h uộ 3 c v t e rá 3 ch p nh z iệ l m, p n c ghĩ x a i vụ o khá 3 c c gh z i v t e ro p n c g hợ s p p đồ p n c g p như y là i vấ p n p đề v tà z i

Vì i vậ m y p đò z i hỏ z i 3 cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p o kh z i l sử g dụ p n c g i vố p n i v x a m y 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g s phả z i q h u x a p n v tâ l m p đế p n i v z iệ 3 c p nâ p n c g 3 c x ao h z iệ h u q h uả l sử g dụ p n c g i vố p n, c g z iả l m 3 ch z i s phí l sả p n p x h uấ v t, v tă p n c g ylợ z i p nh h uậ p n 3 củ x a g do x a p nh p n c gh z iệ s p.

1.2.3.5 Tí p n g dụ p n c g v tạo p đ z iề h u o k z iệ p n hộ z i p nhậ s p o k z i p nh v tế q h uố 3 c v tế:

T e ro p n c g p x h u hướ p n c g hộ z i p nhậ s p o k z i p nh v tế q h uố 3 c v tế, 3 cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p o khô p n c g 3 chỉ hoạ v t p độ p n c g v t e ro p n c g s phạ l m i v z i l mộ v t q h uố 3 c c g z i x a l mà s phả z i l mở e rộ p n c g q h u x a p n hệ o k z i p nh v tế e r x a s phạ l m iv z i o kh h u i vự 3 c i và v thế c g z iớ z i Tí p n g dụ p n c g y là 3 cô p n c g 3 cụ c g z iú s p p đỡ 3 cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p v t e ro p n c g pnướ 3 c 3 có p đủ p nă p n c g y lự 3 c p để v th x a l m c g z i x a i vào v thị v t e rườ p n c g v thế c g z iớ z i p như v tà z i v t e rợ i v z iệ 3 c l m h u x a @ bá p n

3chị h u hà p n c g hó x a, l mở e rộ p n c g l sả p n p x h uấ v t, p nâ p n c g 3 c x ao 3 chấ v t y lượ p n c g l sả p n s phẩ l m 3 cho s phù hợ s p i vớ z i myê h u 3 cầ h u i về q h u m y l mô i và 3 chấ v t y lượ p n c g 3 củ x a v thị v t e rườ p n c g v thế c g z iớ z i.

1.2.3.6 Tí p n g dụ p n c g y là 3 cô p n c g 3 cụ v tà z i v t e rợ i vố p n 3 cho 3 cá 3 c p n c gà p nh o k z i p nh v tế o ké l m s phá v t v t e r z iể p n i và

3 cá 3 c p n c gà p nh o k z i p nh v tế v t e rọ p n c g p đ z iể l m:

Vớ z i 3 cô p n c g 3 cụ v tí p n g dụ p n c g, 3 chí p nh s phủ l sẽ v tà z i v t e rợ 3 cho 3 cá 3 c p n c gà p nh o k z i p nh v tế o ké l m s phá v t vt e r z iể p n @ bằ p n c g i v z iệ 3 c 3 cho i v x a m y ư h u p đã z i i vớ z i y lã z i l s h uấ v t v thấ s p, v thờ z i hạ p n g dà z i, l mứ 3 c i vố p n y lớ p n. lN c goà z i e r x a, Chí p nh s phủ 3 cò p n v tậ s p v t e r h u p n c g i vố p n v tí p n g dụ p n c g i vào i v z iệ 3 c s phá v t v t e r z iể p n 3 cá 3 c p n c gà p nh ok z i p nh v tế l mũ z i p nhọ p n, v tạo p độ p n c g y lự 3 c v thú 3 c p đẩ m y 3 cá 3 c p n c gà p nh o k z i p nh v tế o khá 3 c s phá v t v t e r z iể p n.

Rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v t e ro p n c g p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i

Khá z i p n z iệ l m i và s phâ p n y loạ z i RRTD

Xé v t i về RRTD v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a l NHT k M v thì p đã 3 có e rấ v t p nh z iề h u o khá z i p n z iệ l m sphá v t @ b z iể h u i về p nó p như p n c g v tự h u 3 ch h u p n c g y lạ z i p đó y là:

RRTD y là o kh z i p n c gườ z i i v x a m y l s x a z i hẹ p n v t e ro p n c g i v z iệ 3 c v thự 3 c h z iệ p n p n c ghĩ x a i vụ v t e rả p nợ v th e eo

3c x a l m o kế v t hợ s p p đồ p n c g, @ b x ao c gồ l m c gố 3 c i và/ hoặ 3 c y lã z i Sự l s x a z i hẹ p n p nà m y 3 có v thể y là 3 chậ l m hoặ 3 c okhô p n c g.

RRTD l sẽ g dẫ p n c g z iả l m v th h u p nhậ s p e rò p n c g i và c g z iả l m c g z iá v t e rị v thị v t e rườ p n c g 3 củ x a i vố p n.

Rủ z i e ro i và y lợ z i p nh h uậ p n o kỳ i vọ p n c g y là h x a z i p đạ z i y lượ p n c g v tươ p n c g p đố z i c gắ p n y l z iề p n p nh x a h u, vthườ p n c g v thì y lợ z i p nh h uậ p n o kỳ i vọ p n c g 3 cà p n c g 3 c x ao v thì e rủ z i e ro v t z iề l m v tà p n c g 3 cà p n c g y lớ p n i và p n c gượ 3 c y lạ z i

Do p đó, e rủ z i e ro p nó z i

Rủi ro nghiệp vụ Rủi ro bảo đảm

Rủi ro tập trung Rủi ro nội tại

3ch h u p n c g i và RRTD p nó z i e r z iê p n c g 3 cầ p n p đượ 3 c hạ p n 3 chế i và o k z iể l m l soá v t ở l mứ 3 c p độ s phù hợ s p i vớ z i pđ z iề h u o k z iệ p n i và p n c g h uồ p n y lự 3 c 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g v t e ro p n c g p đ z iề h u o k z iệ p n i vẫ p n p đả l m @ bảo o khả p nă p n c g ls z i p nh y lờ z i.

Có p nh z iề h u 3 cá 3 ch s phâ p n y loạ z i e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g o khá 3 c p nh x a h u v tù m y v th e eo l mụ 3 c p đí 3 ch, m yê h u

3cầ h u p n c gh z iê p n 3 cứ h u Tù m y v th e eo v t z iê h u 3 chí s phâ p n y loạ z i l mà p n c gườ z i v t x a 3 ch z i x a e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g vthà p nh 3 cá 3 c y loạ z i o khá 3 c p nh x a h u Că p n 3 cứ i vào p n c g h u m yê p n p nhâ p n s phá v t l s z i p nh e rủ z i e ro, e rủ z i e ro v tí p n gdụ p n c g p đượ 3 c s phâ p n 3 ch z i x a v thà p nh 3 cá 3 c y loạ z i l s x a h u p đâ m y

Sơ p đồ 1.1: Phâ p n y loạ z i e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g

( l N c g h uồ p n: Tá 3 c c g z iả v tổ p n c g hợ s p)

Rủ z i e ro c g z i x ao g dị 3 ch y là l mộ v t hì p nh v thứ 3 c 3 củ x a e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g l mà p n c g h u m yê p n p nhâ p n sphá v t l s z i p nh y là g do p nhữ p n c g hạ p n 3 chế v t e ro p n c g q h uá v t e rì p nh c g z i x ao g dị 3 ch i và p xé v t g d h u m yệ v t 3 cho i v x a m y, pđá p nh c g z iá o khá 3 ch hà p n c g Rủ z i e ro c g z i x ao g dị 3 ch @ b x ao c gồ l m:

– Rủ z i e ro y lự x a 3 chọ p n: e rủ z i e ro 3 có y l z iê p n q h u x a p n p đế p n q h uá v t e rì p nh p đá p nh c g z iá i và s phâ p n v tí 3 ch vtí p n g dụ p n c g, s phươ p n c g á p n i v x a m y i vố p n p để q h u m yế v t p đị p nh v tà z i v t e rợ 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g

– Rủ z i e ro @ bảo p đả l m: e rủ z i e ro s phá v t l s z i p nh v từ 3 cá 3 c v t z iê h u 3 ch h uẩ p n p đả l m @ bảo p như l mứ 3 c

3cho i v x a m y, y loạ z i v tà z i l sả p n p đả l m @ bảo, 3 chủ v thể p đả l m @ bảo…

– Rủ z i e ro p n c gh z iệ s p i vụ: e rủ z i e ro y l z iê p n q h u x a p n p đế p n 3 cô p n c g v tá 3 c q h uả p n y lý o khoả p n i v x a m y i và hoạ v t p độ p n c g 3 cho i v x a m y, @ b x ao c gồ l m 3 cả i v z iệ 3 c l sử g dụ p n c g hệ v thố p n c g p xế s p hạ p n c g e rủ z i e ro i và o kỹ vth h uậ v t p xử y lý 3 cá 3 c o khoả p n i v x a m y 3 có i vấ p n p đề.

Rủ z i e ro g d x a p nh l mụ 3 c y là e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g l mà p n c g h u m yê p n p nhâ p n s phá v t l s z i p nh y là g do pnhữ p n c g hạ p n 3 chế v t e ro p n c g q h uả p n y lý g d x a p nh l mụ 3 c 3 cho i v x a m y 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g, p đượ 3 c s phâ p n v thà p nh:

– Rủ z i e ro p nộ z i v tạ z i: X h uấ v t s phá v t v từ p đặ 3 c p đ z iể l m hoạ v t p độ p n c g i và l sử g dụ p n c g i vố p n 3 củ x a okhá 3 ch hà p n c g i v x a m y i vố p n, y lĩ p nh i vự 3 c o k z i p nh v tế.

– Rủ z i e ro v tậ s p v t e r h u p n c g: Rủ z i e ro g do p n c gâ p n hà p n c g v tậ s p v t e r h u p n c g 3 cho i v x a m y q h uá p nh z iề h u i vào lmộ v t l số o khá 3 ch hà p n c g, l mộ v t p n c gà p nh o k z i p nh v tế hoặ 3 c v t e ro p n c g 3 cù p n c g l mộ v t i vù p n c g p đị x a y lý p nhấ v t p đị p nh hoặ 3 c 3 cù p n c g l mộ v t y loạ z i hì p nh 3 cho i v x a m y 3 có e rủ z i e ro 3 c x ao

1.3.1.3 é Đặ 3 c p đ z iể l m 3 củ x a RRTD éĐể 3 chủ p độ p n c g s phò p n c g p n c gừ x a e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 có h z iệ h u q h uả, p nhậ p n @ b z iế v t 3 cá 3 c p đặ 3 c pđ z iể l m 3 củ x a e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g e rấ v t 3 cầ p n v th z iế v t i và hữ h u í 3 ch Rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 có p nhữ p n c g p đặ 3 c pđ z iể l m 3 cơ @ bả p n l s x a h u:

Rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g l m x a p n c g v tí p nh c g z iá p n v t z iế s p: T e ro p n c g q h u x a p n hệ v tí p n g dụ p n c g, p n c gâ p n hà p n c g

3ch h u m yể p n c g z i x ao q h u m yề p n l sử g dụ p n c g i vố p n 3 cho o khá 3 ch hà p n c g Rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g p xả m y e r x a o kh z i okhá 3 ch hà p n c g c gặ s p p nhữ p n c g v tổ p n v thấ v t i và v thấ v t @ bạ z i v t e ro p n c g q h uá v t e rì p nh l sử g dụ p n c g i vố p n; h x a m y p nó z i

3cá 3 ch o khá 3 c p nhữ p n c g e rủ z i e ro v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g y là p n c g h u m yê p n pnhâ p n 3 chủ m yế h u c gâ m y p nê p n e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g.

Rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 có v tí p nh 3 chấ v t p đ x a g dạ p n c g i và s phứ 3 c v tạ s p: é Đặ 3 c p đ z iể l m p nà m y @ b z iể h u h z iệ p n ở l sự p đ x a g dạ p n c g, s phứ 3 c v tạ s p 3 củ x a p n c g h u m yê p n p nhâ p n, hì p nh v thứ 3 c, hậ h u q h uả 3 củ x a e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g gdo p đặ 3 c v t e rư p n c g p n c gâ p n hà p n c g y là v t e r h u p n c g c g z i x a p n v tà z i 3 chí p nh o k z i p nh g do x a p nh v t z iề p n v tệ Do p đó o kh z i sphò p n c g p n c gừ x a i và p xử y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g s phả z i 3 chú ý p đế p n l mọ z i g dấ h u h z iệ h u e rủ z i e ro, p x h uấ v t s phá v t vtừ p n c g h u m yê p n p nhâ p n @ bả p n 3 chấ v t i và hậ h u q h uả g do e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g p để 3 có @ b z iệ p n s phá s p s phò p n c g pn c gừ x a s phù hợ s p.

Rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 có v tí p nh v tấ v t m yế h u v tứ 3 c y l h uô p n v tồ p n v tạ z i i và c gắ p n y l z iề p n i vớ z i hoạ v t p độ p n c g vtí p n g dụ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i: Tì p nh v t e rạ p n c g v thô p n c g v t z i p n @ bấ v t 3 câ p n p xứ p n c g p đã y là l m 3 cho pn c gâ p n hà p n c g o khô p n c g v thể p nắ l m @ bắ v t p đượ 3 c 3 cá 3 c g dấ h u h z iệ h u e rủ z i e ro l mộ v t 3 cá 3 ch v toà p n g d z iệ p n i và p đầ m y pđủ, p đ z iề h u p nà m y y là l m 3 cho @ bấ v t 3 cứ o khoả p n i v x a m y p nào 3 cũ p n c g v t z iề l m ẩ p n e rủ z i e ro p đố z i i vớ z i p n c gâ p n hà p n c g.

K z i p nh g do x a p nh p n c gâ p n hà p n c g v thự 3 c 3 chấ v t y là o k z i p nh g do x a p nh e rủ z i e ro ở l mứ 3 c s phù hợ s p i và p đạ v t p đượ 3 c ylợ z i p nh h uậ p n v tươ p n c g ứ p n c g.

1.3.1.4 l Nhữ p n c g 3 că p n 3 cứ 3 chủ m yế h u p xá 3 c p đị p nh l mứ 3 c p độ e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g:

Thô p n c g v thườ p n c g p để p đá p nh c g z iá 3 chấ v t y lượ p n c g v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a l NHT k M p n c gườ z i v t x a vthườ p n c g g dù p n c g 3 chỉ v t z iê h u p nợ q h uá hạ p n ( l NQH) i và o kế v t q h uả s phâ p n y loạ z i p nợ. a l Nợ q h uá hạ p n lNợ q h uá hạ p n y là p nhữ p n c g o khoả p n v tí p n g dụ p n c g o khô p n c g hoà p n v t e rả p đú p n c g hạ p n, o khô p n c g p đượ 3 c sphé s p i và o khô p n c g p đủ v t z iê h u 3 ch h uẩ p n p để p đượ 3 c c g z i x a hạ p n p nợ.

Hệ l số p nợ q h uá hạ p n = p x 100%

Tổ p n c g g dư p nợ éĐể p đả l m @ bảo q h uả p n y lý 3 chặ v t 3 chẽ, 3 cá 3 c l NHT k M v thườ p n c g 3 ch z i x a p nợ q h uá hạ p n v thà p nh 3 cá 3 c pnhó l m l s x a h u:

- l Nợ q h uá hạ p n p đế p n 180 p n c gà m y, 3 có o khả p nă p n c g v th h u hồ z i

- l Nợ q h uá hạ p n v từ 181 – 360 p n c gà m y, 3 có o khả p nă p n c g v th h u hồ z i

- l Nợ q h uá hạ p n v từ 360 p n c gà m y v t e rở y lê p n ( p nợ o khó p đò z i) b Phâ p n y loạ z i p nợ

Th e eo Q h u m yế v t p đị p nh l số 22/VBH l N- l NH l N l N p n c gà m y 04/06/2014 3 củ x a Thố p n c g p đố 3 c lNH l N l N v thì TCTD v thự 3 c h z iệ p n s phâ p n y loạ z i p nợ v thà p nh 5 p nhó l m p như l s x a h u:

 l Nhó l m 1 ( l Nợ p đủ v t z iê h u 3 ch h uẩ p n) @ b x ao c gồ l m

– Cá 3 c o khoả p n p nợ v t e ro p n c g hạ p n i và TCTD p đá p nh c g z iá 3 có o khả p nă p n c g v th h u hồ z i p đầ m y pđủ 3 cả c gố 3 c i và y lã z i p đú p n c g hạ p n;

– Cá 3 c o khoả p n p nợ q h uá hạ p n g dướ z i 10 p n c gà m y i và TCTD p đá p nh c g z iá y là 3 có o khả pnă p n c g v th h u hồ z i p đầ m y p đủ c gố 3 c i và y lã z i @ bị q h uá hạ p n i và v th h u hồ z i p đầ m y p đủ c gố 3 c i và ylã z i p đú p n c g v thờ z i hạ p n 3 cò p n y lạ z i.

– Cá 3 c o khoả p n p nợ o khá 3 c p đượ 3 c s phâ p n i vào p nhó l m 1 v th e eo q h u m y p đị p nh

 l Nhó l m 2 ( l Nợ 3 cầ p n 3 chú ý ) @ b x ao c gồ l m

– Cá 3 c o khoả p n p nợ q h uá hạ p n v từ 10 p đế p n 90 p n c gà m y;

– Cá 3 c o khoả p n p nợ p đ z iề h u 3 chỉ p nh o kỳ hạ p n y lầ p n p đầ h u

 l Nhó l m 3 ( l Nợ g dướ z i v t z iê h u 3 ch h uẩ p n) @ b x ao c gồ l m:

– Cá 3 c o khoả p n p nợ q h uá hạ p n v từ 91 p n c gà m y p đế p n 180 p n c gà m y;

– Cá 3 c o khoả p n p nợ c g z i x a hạ p n v tớ z i hạ p n v t e rả p nợ y lầ p n p đầ h u;

– Cá 3 c o khoả p n p nợ p đượ 3 c l m z iễ p n hoặ 3 c c g z iả l m y lã z i g do o khá 3 ch hà p n c g o khô p n c g p đủ o khả pnă p n c g v th x a p nh v toá p n y lã z i p đầ m y p đủ v th e eo hợ s p p đồ p n c g v tí p n g dụ p n c g.

– Cá 3 c o khoả p n p nợ o khá 3 c p đượ 3 c s phâ p n i vào p nhó l m 3 v th e eo q h u m y p đị p nh.

 l Nhó l m 4 ( l Nợ p n c gh z i p n c gờ) @ b x ao c gồ l m:

– Cá 3 c o khoả p n p nợ q h uá hạ p n v từ 181 p đế p n 360 p n c gà m y;

– Cá 3 c o khoả p n p nợ 3 cơ 3 cấ h u v thờ z i hạ p n v t e rả p nợ y lầ p n p đầ h u q h uá hạ p n g dướ z i 90 p n c gà m y vth e eo v thờ z i hạ p n v t e rả p nợ p đượ 3 c 3 cơ 3 cấ h u y lạ z i y lầ p n p đầ h u

– Cá 3 c o khoả p n p nợ 3 cơ 3 cấ h u y lạ z i v thờ z i c g z i x a p n v t e rả p nợ y lầ p n v thứ h x a z i

 l Nhó l m 5 ( l Nợ 3 có o khả p nă p n c g l mấ v t i vố p n) @ b x ao c gồ l m:

– Cá 3 c o khoả p n p nợ q h uá hạ p n v t e rê p n 360 p n c gà m y

l N c g h u m yê p n p nhâ p n i và hậ h u q h uả 3 củ x a RRTD

1.3.2.1 l N c g h u m yê p n p nhâ p n l N c g h u m yê p n p nhâ p n o khá 3 c h q h u x a p n

– k Mô z i v t e rườ p n c g 3 chí p nh v t e rị - s phá s p y l h uậ v t o khô p n c g v th h uậ p n y lợ z i:

Hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g 3 cũ p n c g p như 3 cá 3 c 3 chủ v thể v t e ro p n c g p nề p n o k z i p nh v tế y l h uô p n

3chị h u ả p nh hưở p n c g 3 củ x a l mô z i v t e rườ p n c g 3 chí p nh v t e rị i và hệ v thố p n c g s phá s p y l h uậ v t k Mỗ z i o kh z i l mô z i vt e rườ p n c g 3 chí p nh v t e rị 3 có p nhữ p n c g @ b z iế p n p độ p n c g hoặ 3 c s phá s p y l h uậ v t v th x a m y p đổ z i v thì 3 chắ 3 c 3 chắ p n l sẽ ả p nh hưở p n c g p đế p n hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a 3 cá 3 c 3 chủ v thể v t e ro p n c g p nề p n o k z i p nh v tế p nó z i 3 ch h u p n c g i và hệ v thố p n c g pn c gâ p n hà p n c g p nó z i e r z iê p n c g l Nhữ p n c g ả p nh hưở p n c g p nà m y y là l m o khả p nă p n c g v t e rả p nợ 3 cho p n c gâ p n hà p n c g cg z iả l m c gâ m y p nê p n RRTD 3 cho p n c gâ p n hà p n c g.

RRTD 3 có v thể p xả m y e r x a g do l mô z i v t e rườ p n c g s phá s p y lý 3 chư x a v th h uậ p n y lợ z i Cá 3 c 3 chí p nh l sá 3 ch h x a m y s phá s p y l h uậ v t v th x a m y p đổ z i v thườ p n c g p x h u m yê p n, o khô p n c g v thố p n c g p nhấ v t, l mâ h u v th h uẫ p n, o khô p n c g e rõ erà p n c g c gâ m y o khó o khă p n 3 cho i v z iệ 3 c 3 chấ s p hà p nh s phá s p y l h uậ v t 3 cũ p n c g p như o khó o khă p n v t e ro p n c g i v z iệ 3 c ok z iể l m l soá v t 3 chặ v t 3 chẽ 3 cá 3 c 3 c x a l m o kế v t c g z iữ x a p n c gâ p n hà p n c g i và o khá 3 ch hà p n c g.

- Cô p n c g v tá 3 c q h uả p n y lý i và hệ v thố p n c g v thô p n c g v t z i p n q h uả p n y lý 3 cò p n @ bấ v t 3 cậ s p:

Hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a hệ v thố p n c g p n c gâ p n hà p n c g 3 chị h u l sự q h uả p n y lý v t e rự 3 c v t z iế s p 3 củ x a l NH l N l N. Thự 3 c v tế 3 cho v thấ m y e rằ p n c g, hoạ v t p độ p n c g v th x a p nh v t e r x a, o k z iể l m v t e r x a, c g z iá l m l sá v t p n c gâ p n hà p n c g 3 củ x a lNH l N l N h z iệ p n 3 cò p n v th z iế h u i và m yế h u i về 3 chấ v t y lượ p n c g l Nă p n c g y lự 3 c 3 cá p n @ bộ v th x a p nh v t e r x a, c g z iá l m l sá v t

3cầ h u l Nộ z i g d h u p n c g i và s phươ p n c g s phá s p v th x a p nh v t e r x a, c g z iá l m l sá v t y lạ 3 c hậ h u, 3 chậ l m p đổ z i l mớ z i Th x a p nh vt e r x a v tạ z i 3 chỗ i vẫ p n y là 3 chủ m yế h u, hoạ v t p độ p n c g v th x a p nh v t e r x a 3 cò p n v thụ p độ p n c g v th e eo o k z iể h u p xử y lý 3 cá 3 c ivụ i v z iệ 3 c p đã s phá v t l s z i p nh, í v t 3 có o khả p nă p n c g p n c gă p n 3 chặ p n i và s phò p n c g p n c gừ x a e rủ z i e ro i và i v z i s phạ l m. kMô hì p nh v tổ 3 chứ 3 c 3 củ x a v th x a p nh v t e r x a p n c gâ p n hà p n c g 3 cò p n p nh z iề h u @ bấ v t 3 cậ s p Do i vậ m y l mà 3 có p nhữ p n c g ls x a z i s phạ l m o khô p n c g p đượ 3 c v th x a p nh v t e r x a p n c gâ p n hà p n c g 3 cả p nh @ báo l sớ l m i và p n c gă p n 3 chặ p n v từ p đầ h u, p để pđế p n o kh z i hậ h u q h uả p nặ p n c g p nề e rồ z i l mớ z i 3 c x a p n v th z iệ s p, g dẫ p n p đế p n p nhữ p n c g RRTD v t e rê p n q h u m y l mô erộ p n c g.

Hệ v thố p n c g 3 cô p n c g @ bố v thô p n c g v t z i p n p đầ m y p đủ i về o khá 3 ch hà p n c g i và p n c gâ p n hà p n c g y là i vô

3cù p n c g 3 cầ p n v th z iế v t v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g T h u m y p nh z iê p n, v tì p nh v t e rạ p n c g v thô p n c g v t z i p n o khô p n c g

3câ p n p xứ p n c g i vẫ p n p đ x a p n c g y là i vấ p n p đề v t e rọ p n c g m yế h u c gâ m y e r x a e rủ z i e ro p nó z i 3 ch h u p n c g i và RRTD p nó z i er z iê p n c g Thô p n c g v t z i p n v từ v t e r h u p n c g v tâ l m v tí p n g dụ p n c g Q h uố 3 c G z i x a - CIC 3 cò p n p đơ p n p đ z iệ h u, v th z iế h u 3 cậ s p pnhậ v t l N c goà z i e r x a, i v z iệ 3 c o kế v t p nố z i v thô p n c g v t z i p n i vớ z i v t e r x a p n c g W e e @ b - CIC q h u x a p đườ p n c g X25 3 củ x a

3ch z i 3 cụ 3 c v t z i p n họ 3 c p n c gâ p n hà p n c g 3 cò p n p nh z iề h u v t e rụ 3 c v t e rặ 3 c, 3 chư x a p đá s p ứ p n c g p nh h u 3 cầ h u v t e r x a 3 cứ h u vthô p n c g v t z i p n v t e ro p n c g v toà p n q h uố 3 c.

- k Mô z i v t e rườ p n c g o k z i p nh v tế o khô p n c g ổ p n p đ z i p nh: kMô z i v t e rườ p n c g o k z i p nh v tế p đó p n c g i v x a z i v t e rò q h u x a p n v t e rọ p n c g v t e ro p n c g l sự i vậ p n p độ p n c g i và s phá v t vt e r z iể p n 3 củ x a v thị v t e rườ p n c g Cá 3 c i vấ p n p đề p như v tí p nh 3 ch h u o kỳ 3 củ x a p nề p n o k z i p nh v tế, y lạ l m s phá v t, v thấ v t pn c gh z iệ s p, v tỷ c g z iá, y lã z i l s h uấ v t… l sẽ v tá 3 c p độ p n c g v t e rự 3 c v t z iế s p p đế p n hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a 3 cá 3 c 3 chủ v thể o k z i p nh gdo x a p nh v t e ro p n c g p nề p n o k z i p nh v tế, c gâ m y o khó o khă p n 3 cho i v z iệ 3 c v thự 3 c h z iệ p n 3 cá 3 c g dự á p n, s phươ p n c g á p n ok z i p nh g do x a p nh, p đ z iề h u p nà m y g dẫ p n p đế p n v tổ p n v thấ v t p n c goà z i g dự o k z iế p n é Đó 3 có v thể y là p n c g h u m yê p n p nhâ p n lsâ h u p x x a g dẫ p n p đế p n RRTD

- k Mô z i v t e rườ p n c g i vă p n hó x a p xã hộ z i: kMô z i v t e rườ p n c g p xã hộ z i 3 cà p n c g v tá 3 c p độ p n c g p đế p n RRTD k Mô z i v t e rườ p n c g p xã hộ z i y l z iê p n q h u x a p n pđế p n 3 cá 3 c p nhâ p n v tố p như p đạo p đứ 3 c p xã hộ z i, v tâ l m y lý p xã hộ z i é Đạo p đứ 3 c 3 có y l z iê p n q h u x a p n p đế p n RRTD v t e ro p n c g v t e rườ p n c g hợ s p y lợ z i g dụ p n c g y lò p n c g v t z i p n p để 3 ch z iế l m p đoạ v t, y lừ x a p đảo, hoặ 3 c l sự v th x a m y pđổ z i v tâ l m y lý p xã hộ z i 3 cà p n c g 3 có o khả p nă p n c g hạ p n 3 chế i v z iệ 3 c v t e rả p nợ 3 củ x a p n c gườ z i i v x a m y. l N c g h u m yê p n p nhâ p n v từ s phí x a o khá 3 c h hà p n c g

- Sử g dụ p n c g i vố p n l s x a z i l mụ 3 c p đí 3 ch, o khô p n c g 3 có v th z iệ p n 3 chí v t e ro p n c g i v z iệ 3 c v t e rả p nợ:

V z iệ 3 c 3 cá 3 c o khá 3 ch hà p n c g i v x a m y i vố p n l sử g dụ p n c g i vố p n l s x a z i l mụ 3 c p đí 3 ch g dẫ p n p đế p n p nhữ p n c g vth h u x a y lỗ v t e ro p n c g s phươ p n c g á p n o k z i p nh g do x a p nh, c g z iả l m o khả p nă p n c g v t e rả p nợ 3 cho p n c gâ p n hà p n c g i vẫ p n

3cò p n 3 ch z iế l m l mộ v t v tỷ y lệ y lớ p n Bê p n 3 cạ p nh p đó, 3 cà p n c g 3 có l mộ v t l số v t e rườ p n c g hợ s p p nhữ p n c g o khá 3 ch hà p n c g i v x a m y i vố p n y là l m ă p n v tố v t p như p n c g y lạ z i o khô p n c g 3 có v th z iệ p n 3 chí v t e rả p nợ, 3 cố v tì p nh 3 ch z iế l m p đoạ v t ivố p n 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g é Đ z iề h u p nà m y v t e rự 3 c v t z iế s p c gâ m y e r x a e rủ z i e ro p đọ p n c g i vố p n hoặ 3 c l mấ v t i vố p n 3 cho pn c gâ p n hà p n c g.

- Khả p nă p n c g q h uả p n y lý o k z i p nh g do x a p nh m yế h u o ké l m:

Thự 3 c v tế 3 cho v thấ m y e rằ p n c g, l mộ v t @ bộ s phậ p n e rấ v t y lớ p n 3 cá 3 c 3 chủ v thể o k z i p nh v tế v t e ro p n c g p nề p n ok z i p nh v tế V z iệ v t l N x a l m h z iệ p n p n x a m y 3 có v t e rì p nh p độ q h uả p n y lý 3 chư x a 3 c x ao, o k z iế p n v thứ 3 c 3 ch h u m yê p n l mô p n okhô p n c g p đượ 3 c p đả l m @ bảo Do p đó o khó o khă p n v t e ro p n c g i v z iệ 3 c p đố z i s phó p nhữ p n c g @ b z iế p n p độ p n c g v t e rê p n vthị v t e rườ p n c g Hơ p n p nữ x a, 3 cô p n c g v tá 3 c p đổ z i l mớ z i 3 c h u p n c g 3 cá 3 ch q h uả p n y lý, p đầ h u v tư 3 cho @ bộ l má m y c g z iá l m lsá v t o k z i p nh g do x a p nh, v tà z i 3 chí p nh, o kế v toá p n v th e eo p đú p n c g 3 ch h uẩ p n l mự 3 c 3 chư x a p đượ 3 c q h u x a p n v tâ l m v thự 3 c h z iệ p n Q h u m y l mô o k z i p nh g do x a p nh s phì p nh v to e r x a q h uá l so i vớ z i v tư g d h u m y q h uả p n y lý y là p n c g h u m yê p n p nhâ p n gdẫ p n p đế p n l sự s phá l sả p n 3 củ x a 3 cá 3 c s phươ p n c g á p n o k z i p nh g do x a p nh p đầ m y o khả v th z i l mà y lẽ e r x a p nó s phả z i vthà p nh 3 cô p n c g v t e rê p n v thự 3 c v tế. l N c g h u m yê p n p nhâ p n v từ s phí x a p n c gâ p n hà p n c g lNhó l m p n c g h u m yê p n p nhâ p n p nà m y p đượ 3 c 3 co z i y là q h u x a p n v t e rọ p n c g p nhấ v t i vì o khả p nă p n c g s phò p n c g

3chố p n c g i và hạ p n 3 chế e rủ z i e ro s phụ v th h uộ 3 c 3 chủ m yế h u @ bở z i p nă p n c g y lự 3 c 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g B x ao cgồ l m:

- X h uấ v t s phá v t v từ 3 chí p nh l sá 3 ch v tí p n g dụ p n c g i và q h u m y v t e rì p nh v tí p n g dụ p n c g

Chí p nh l sá 3 ch v tí p n g dụ p n c g o khô p n c g hợ s p y lý v thể h z iệ p n ở 3 chỗ p n c gâ p n hà p n c g q h uá p đề 3 c x ao lmụ 3 c v t z iê h u y lợ z i p nh h uậ p n l mà o khô p n c g p để ý p đế p n l mụ 3 c v t z iê h u x a p n v toà p n, y là p nh l mạ p nh é Đ z iề h u p nà m y y là pn c g h u m y 3 cơ e rấ v t y lớ p n g dẫ p n p đế p n RRTD Hoặ 3 c o kh z i p n c gâ p n hà p n c g v th z iế v t o kế g d x a p nh l mụ 3 c 3 cho i v x a m y okhô p n c g s phù hợ s p, 3 chỉ 3 chú v t e rọ p n c g 3 cho i v x a m y i vớ z i o kỳ hạ p n o khô p n c g s phù hợ s p i vớ z i p nh h u 3 cầ h u ivố p n 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g é Đ z iề h u p nà m y ả p nh hưở p n c g p đế p n o khả p nă p n c g hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g, y là l m c g z iả l m h z iệ h u q h uả l sử g dụ p n c g i vố p n i v x a m y, v tă p n c g RRTD 3 cho p n c gâ p n hà p n c g.

Q h u m y v t e rì p nh i và 3 cá 3 c p n c g h u m yê p n v tắ 3 c v tí p n g dụ p n c g @ bị i v z i s phạ l m y là l mộ v t v t e ro p n c g p nhữ p n c g pn c g h u m yê p n p nhâ p n v t e rự 3 c v t z iế s p c gâ m y p nê p n RRTD 3 cho p n c gâ p n hà p n c g k Mụ 3 c p đí 3 ch 3 củ x a s phâ p n v tí 3 ch v tí p n gdụ p n c g y là v thẩ l m p đị p nh i và p đá p nh c g z iá o khá 3 ch hà p n c g p để q h u m yế v t p đị p nh 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g, l so p n c g l mộ v t

@bộ s phậ p n CBTD y lạ z i y lơ y là v t e ro p n c g o khâ h u s phâ p n v tí 3 ch é Đồ p n c g v thờ z i, l mộ v t v thự 3 c v tế y là 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g h z iệ p n p n x a m y e rấ v t v th z iế h u c g z iá l m l sá v t i và q h uả p n y lý 3 cá 3 c o khoả p n v tí p n g dụ p n c g l s x a h u o kh z i 3 cho i v x a m y. éĐ z iề h u p nà m y g dẫ p n p đế p n p n c gâ p n hà p n c g o khô p n c g p đá p nh c g z iá, o k z iể l m l soá v t p đượ 3 c e rủ z i e ro 3 củ x a 3 cá 3 c okhoả p n i v x a m y v t e ro p n c g q h uá v t e rì p nh l sử g dụ p n c g p để 3 có p nhữ p n c g @ b z iệ p n s phá s p s phò p n c g p n c gừ x a i và hạ p n

3chế o kị s p v thờ z i, h z iệ h u q h uả.

- X h uấ v t s phá v t v từ 3 cá p n @ bộ q h uả p n y lý i và CBTD:

X h uấ v t s phá v t v từ 3 cá p n @ bộ q h uả p n y lý, CBTD @ b x ao c gồ l m p nhữ p n c g p n c g h u m yê p n p nhâ p n p như: p nă p n c g ylự 3 c, v t e rì p nh p độ, o k z i p nh p n c gh z iệ l m 3 chư x a p đá s p ứ p n c g p đượ 3 c p nh h u 3 cầ h u 3 cô p n c g i v z iệ 3 c; 3 chư x a 3 có l sự sphâ p n 3 cô p n c g, @ bố v t e rí s phù hợ s p; p đạo p đứ 3 c p n c ghề p n c gh z iệ s p 3 chư x a v tố v t; 3 cá p n @ bộ q h uả p n y lý q h u m yế v t pđị p nh v th e eo 3 cả l m v tí p nh.

- X h uấ v t s phá v t v từ 3 cá 3 c m yế h u v tố o khá 3 c:

Sự hợ s p v tá 3 c y lỏ p n c g y lẻo c g z iữ x a 3 cá 3 c l NHT k M: Hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g y là l m x a p n c g vtí p nh hệ v thố p n c g l Nế h u v th z iế h u l sự v t e r x ao p đổ z i v thô p n c g v t z i p n v t e ro p n c g hệ v thố p n c g l sẽ g dẫ p n p đế p n p nh z iề h u pn c gâ p n hà p n c g 3 cù p n c g 3 cho i v x a m y l mộ v t o khá 3 ch hà p n c g p đế p n l mứ 3 c i vượ v t q h uá e rủ z i e ro 3 cho s phé s p, c gâ m y pnê p n e rủ z i e ro 3 cho 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g 3 cho i v x a m y.

é Đị p nh p n c ghĩ x a i về Chấ v t y lượ p n c g q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g p n c gâ p n hà p n c g

Sự 3 cầ p n v th z iế v t 3 củ x a i v z iệ 3 c p nâ p n c g 3 c x ao 3 chấ v t y lượ p n c g q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g

Khá z i p n z iệ l m i về Q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g :

Q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g y là p nhữ p n c g @ b z iệ p n s phá s p, 3 cá 3 ch v thứ 3 c l mà p n c gâ p n hà p n c g v t e r x a p n c g

@bị 3 cho l mì p nh p nhằ l m y là l m l s x ao i vừ x a v tă p n c g v t e rưở p n c g v tí p n g dụ p n c g p để v th h u p đượ 3 c y lợ z i p nh h uậ p n l mo p n c g lm h uố p n, i vừ x a o k z iề l m 3 chế e rủ z i e ro ở l mứ 3 c p độ p n c gâ p n hà p n c g 3 có o khả p nă p n c g 3 chị h u p đượ 3 c. é Đị p nh p n c ghĩ x a i về Chấ v t y lượ p n c g q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g:

Chấ v t y lượ p n c g q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g p đó y là i v z iệ 3 c p đá p nh c g z iá p x e e l m 3 cá 3 c v th h uộ 3 c v tí p nh

3củ x a p đơ p n i vị p như ( hệ v thố p n c g q h uả p n y lý e rủ z i e ro, q h u m y p đị p nh, q h u m y v t e rì p nh, v thủ v tụ 3 c, 3 chí p nh l sá 3 ch vtí p n g dụ p n c g, pnă p n c g y lự 3 c q h uả p n y lý p đ z iề h u hà p nh 3 củ x a H é ĐQT, B x a p n c g z iá l m p đố 3 c, hệ v thố p n c g v thô p n c g v t z i p n q h uả p n ylý, p nă p n c g y lự 3 c v tà z i 3 chí p nh ) 3 có p đá s p ứ p n c g p đượ 3 c p nhữ p n c g m yê h u 3 cầ h u i về hoạ 3 ch p đị p nh, v tổ 3 chứ 3 c, ylã p nh p đạo i và o k z iể l m l soá v t p nhữ p n c g hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a 3 cá 3 c v thà p nh i v z iê p n i về i v z iê 3 c o k z iể l m l soá v t RRTD h x a m y o khô p n c g.

V z iệ 3 c p nâ p n c g 3 c x ao 3 chấ v t y lượ p n c g q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g p đượ 3 c h z iể h u y là i v z iệ 3 c 3 cả z i vth z iệ p n, hoà p n v th z iệ p n 3 cá 3 c v th h uộ 3 c v tí p nh 3 củ x a p đơ p n i vị p như p nă p n c g y lự 3 c v tà z i 3 chí p nh, p n c g h uồ p n p nhâ p n lsự, i vă p n @ bả p n q h uả p n y lý, hệ v thố p n c g v thô p n c g v t z i p n, hệ v thố p n c g q h uả p n y lý ) p nhằ l m p đá s p ứ p n c g p nhữ p n c g myê h u 3 cầ h u i về hoạ 3 ch p đị p nh, v tổ 3 chứ 3 c, y lã p nh p đạo i và o k z iể l m l soá v t p nhữ p n c g hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a 3 cá 3 c vthà p nh i v z iê p n v t e ro p n c g v tổ 3 chứ 3 c i và l sử g dụ p n c g v tấ v t 3 cả 3 cá 3 c p n c g h uồ p n y lự 3 c o khá 3 c 3 củ x a v tổ 3 chứ 3 c p nhằ l m hạ p n 3 chế, o k z iể l m l soá v t p đượ 3 c e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 có v thể p xả m y e r x a p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g, v tổ

V z iệ 3 c p nâ p n c g 3 c x ao 3 chấ v t y lượ p n c g q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g y l h uô p n y l h uô p n y là l mố z i q h u x a p n vtâ l m hà p n c g p đầ h u 3 củ x a 3 cá 3 c l NHT k M p n c g x a m y 3 cả p đố z i i vớ z i p nhữ p n c g p nề p n o k z i p nh v tế s phá v t v t e r z iể p n ổ p n pđị p nh i và y là p đ z iề h u o k z iệ p n i vô 3 cù p n c g 3 cầ p n v th z iế v t 3 cho l sự v thà p nh 3 cô p n c g y lâ h u g dà z i 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g ivớ z i p nhữ p n c g y lý g do l s x a h u:

1.4.1.1 K z i p nh g do x a p nh v t e ro p n c g y lĩ p nh i vự 3 c p n c gâ p n hà p n c g y là y loạ z i hì p nh o k z i p nh g do x a p nh p đặ 3 c @ b z iệ v t v t z iề l m ẩ p n p nh z iề h u e rủ z i e ro:

T e ro p n c g p nề p n o k z i p nh v tế v thị v t e rườ p n c g, 3 cá 3 c q h u m y y l h uậ v t o k z i p nh v tế p đặ 3 c v thù p như q h u m y y l h uậ v t c g z iá vt e rị, q h u m y y l h uậ v t 3 c h u p n c g 3 cầ h u, q h u m y y l h uậ v t 3 cạ p nh v t e r x a p nh, p n c gà m y 3 cà p n c g s phá v t h h u m y v tá 3 c g dụ p n c g é Đặ 3 c

@b z iệ v t v t e ro p n c g c g z i x a z i p đoạ p n hộ z i p nhậ s p o k z i p nh v tế q h uố 3 c v tế, p nhữ p n c g e rủ z i e ro v t e ro p n c g l sả p n p x h uấ v t, o k z i p nh gdo x a p nh 3 củ x a p nề p n o k z i p nh v tế v thị v t e rườ p n c g v t e rự 3 c v t z iế s p h x a m y c g z iá p n v t z iế s p v tá 3 c p độ p n c g p đế p n h z iệ h u q h uả ok z i p nh g do x a p nh 3 củ x a 3 cá 3 c l NHT k M.

Cá 3 c l NHT k M p đứ p n c g c g z iữ x a p n c gườ z i 3 có i vố p n i và p n c gườ z i 3 cầ p n i vố p n, v thự 3 c h z iệ p n 3 chứ 3 c pnă p n c g h h u m y p độ p n c g i vố p n i và 3 cho i v x a m y é Đâ m y 3 cũ p n c g 3 chí p nh y là y lĩ p nh i vự 3 c hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh

3chủ m yế h u 3 củ x a @ bấ v t o kỳ l mộ v t p n c gâ p n hà p n c g p nào T e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g, 3 cho g dù hệ l số xa p n v toà p n i vố p n 3 có p đạ v t v tớ z i 8% ( v th e eo v t z iê h u 3 ch h uẩ p n q h uố 3 c v tế) v thì l so i vớ z i v tà z i l sả p n 3 có, i vố p n yl z iế p n c g 3 củ x a @ bả p n v thâ p n l NH 3 cũ p n c g i vô 3 cù p n c g p nhỏ @ bé Hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a l NH i vì vthế @ b x ao c gồ l m e rấ v t p nh z iề h u y loạ z i e rủ z i e ro – y lợ z i í 3 ch p nhằ l m v tì l m e r x a p nhữ p n c g y lợ z i í 3 ch p xứ p n c g p đá p n c g ivớ z i l mứ 3 c e rủ z i e ro l mà p n c gâ p n hà p n c g c gá p nh 3 chị h u y là hợ s p y lý i và o k z iể l m l soá v t p đượ 3 c 3 chứ o khô p n c g vthể 3 chố z i @ bỏ e rủ z i e ro.

1.4.1.2 H z iệ h u q h uả o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a l NHT k M s phụ v th h uộ 3 c i vào l mứ 3 c p độ e rủ z i e ro

T e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh p n c gâ p n hà p n c g 3 có p nh z iề h u m yế h u v tố o khá 3 ch q h u x a p n i và

3chủ q h u x a p n l m x a p n c g y lạ z i e rủ z i e ro, p nh z iề h u m yế h u v tố @ bấ v t o khả o khá p n c g p nê p n o khô p n c g v t e rá p nh o khỏ z i e rủ z i ero Chí p nh ivì i vậ m y, hà p n c g p nă l m 3 cá 3 c l NHT k M p đượ 3 c s phé s p i và 3 cầ p n s phả z i v t e rí 3 ch y lậ s p q h uỹ @ bù p đắ s p e rủ z i e ro hạ 3 ch v toá p n i vào 3 ch z i s phí Q h u m y l mô q h uỹ @ bù p đắ s p e rủ z i e ro 3 că p n 3 cứ i vào l mứ 3 c p độ i và o khả p nă p n c g erủ z i e ro l Nế h u e rủ z i e ro v thấ s p v thì h z iệ h u q h uả o k z i p nh v tế l sẽ v tă p n c g i và p n c gượ 3 c y lạ z i l Như i vậ m y, h z iệ h u q h uả o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a l NHT k M v tỷ y lệ p n c ghị 3 ch i vớ z i l mứ 3 c p độ e rủ z i e ro 3 củ x a Do x a p nh p n c gh z iệ s p.

1.4.1.3 Q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tố v t y là p đ z iề h u o k z iệ p n q h u x a p n v t e rọ p n c g p để p nâ p n c g 3 c x ao 3 chấ v t y lượ p n c g hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a l NHT k M

T e ro p n c g q h uả p n y lý l NHT k M, QLRRTD y là l mộ v t p nộ z i g d h u p n c g q h u x a p n v t e rọ p n c g l mà 3 cá 3 c 3 cấ s p ylã p nh p đạo, q h uả p n y lý, p đ z iề h u hà p nh p đặ 3 c @ b z iệ v t q h u x a p n v tâ l m Vì i vậ m y p nhữ p n c g p nhà q h uả p n y lý lNHT k M 3 cầ p n p đượ 3 c v t e r x a p n c g @ bị 3 cá 3 c o k z iế p n v thứ 3 c i về QLRRTD, 3 c h u p n c g 3 cấ s p v thô p n c g v t z i p n 3 cậ s p pnhậ v t, 3 có p độ z i p n c gũ p nhâ p n y lự 3 c 3 ch h u m yê p n p n c gh z iệ s p, @ bộ l má m y o k z iể l m l soá v t o k z iể l m v t e r x a h z iệ h u q h uả y là pđ z iề h u o k z iệ p n 3 cầ p n v th z iế v t p để s phò p n c g p n c gừ x a, hạ p n 3 chế e rủ z i e ro, p nâ p n c g 3 c x ao h z iệ h u q h uả o k z i p nh g do x a p nh.

Do p đó QLRRTD p đượ 3 c y là l mộ v t p n c gh z iệ s p i vụ 3 chủ p đạo, y là v thướ 3 c p đo p nă p n c g y lự 3 c 3 củ x a lNHT k M

V z iệ 3 c QLRRTD 3 có ả p nh hưở p n c g e rấ v t y lớ p n p đế p n l sự v thà p nh 3 cô p n c g h x a m y v thấ v t @ bạ z i 3 củ x a lmộ v t p n c gâ p n hà p n c g Ở hầ h u hế v t 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g v t e rê p n v thế c g z iớ z i, p n c g h u m yê p n p nhâ p n 3 chủ m yế h u 3 củ x a

3cá 3 c i vụ p đổ i vỡ y l z iê p n q h u x a p n v t e rự 3 c v t z iế s p p đế p n i v z iệ 3 c @ b h uô p n c g y lỏ p n c g 3 cá 3 c v t z iê h u 3 ch h uẩ p n 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g ivớ z i o khá 3 ch hà p n c g i v x a m y, 3 cá 3 c @ bê p n p đố z i v tá 3 c, p đế p n i v z iệ 3 c q h uả p n y lý g d x a p nh l mụ 3 c o ké l m h z iệ h u q h uả, hoặ 3 c v th z iế h u q h u x a p n v tâ l m p đế p n p nhữ p n c g v th x a m y p đổ z i 3 củ x a l mô z i v t e rườ p n c g o k z i p nh v tế Ở V z iệ v t l N x a l m p đã vtừ p n c g p xả m y e r x a p nh z iề h u p đổ i vỡ hệ v thố p n c g p n c gâ p n hà p n c g l mà p n c g h u m yê p n p nhâ p n 3 chủ m yế h u 3 cũ p n c g v từ QLRRTD o ké l m p như i vụ á p n EPCO – k M z i p nh Phụ p n c g v th z iệ v t hạ z i 6000 v tỷ p đồ p n c g, i vụ á p n

H h uỳ p nh Thị H h u m yề p n l Như 3 ch z iế l m p đoạ v t 4.911 v tỷ p đồ p n c g p xả m y e r x a v tạ z i p n c gâ p n hà p n c g

V z i e e v t z i p n @ b x a p n o k Q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g i vì v thế y l h uô p n p đượ 3 c 3 co z i y là hoạ v t p độ p n c g v t e r h u p n c g v tâ l m

Cá 3 c v t z iê h u 3 chí p đá p nh c g z iá 3 chấ v t y lượ p n c g q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g

Chấ v t y lượ p n c g e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g p nó z i 3 ch h u p n c g o khô p n c g 3 chỉ p đượ 3 c pđá p nh c g z iá v thô p n c g q h u x a p nh z iề h u v t z iê h u 3 chí o khá 3 c p nh x a h u, p đả l m @ bảo v tí p nh v toà p n g d z iệ p n, @ b x ao q h uá v t.

Cụ v thể, 3 cá 3 c v t z iê h u 3 chí v thườ p n c g p đượ 3 c l sử g dụ p n c g v t e ro p n c g i v z iệ 3 c p đá p nh c g z iá 3 chấ v t y lươ p n c g q h uả p n y lý erủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g @ b x ao c gồ l m:

- Hệ v thố p n c g q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g

- Hệ v thố p n c g 3 cá 3 c q h u m y p đị p nh, q h u m y v t e rì p nh, 3 chí p nh l sá 3 ch v tí p n g dụ p n c g

- l Nă p n c g y lự 3 c q h uả p n y lý, p đ z iề h u hà p nh i và c g z iá l m l sá v t 3 củ x a H é ĐQT, BG é Đ

- Hệ v thố p n c g v thô p n c g v t z i p n q h uả p n y lý

- l Nă p n c g y lự 3 c v tà z i 3 chí p nh 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g.

1.4.2.1 Hệ v thố p n c g q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g

T e ro p n c g l mỗ z i p n c gâ p n hà p n c g, hệ v thố p n c g q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g y là p nhâ p n v tố v tố z i q h u x a p n vt e rọ p n c g v t e ro p n c g p nă p n c g y lự 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g é Để p x e e l m p xé v t hệ vthố p n c g q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g, 3 cầ p n y là l m e rõ 3 cá 3 c p nhâ p n v tố 3 cấ h u v thà p nh ls x a h u:

+ k Mô hì p nh q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g y là 3 cá 3 ch v thứ 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g

3củ x a l mộ v t p n c gâ p n hà p n c g v t e ro p n c g p đó v thể h z iệ p n p đượ 3 c 3 cá 3 ch v thứ 3 c v tổ 3 chứ 3 c q h uả p n y lý, p nhậ p n @ b z iế v t, pđo y lườ p n c g, o k z iể l m l soá v t e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g p nhằ l m o khố p n c g 3 chế e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v t e ro p n c g l mộ v t cg z iớ z i hạ p n 3 cho s phé s p v th e eo p n c g h u m yê p n v tắ 3 c v tố z i p đ x a hó x a y lợ z i p nh h uậ p n 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g. kMô hì p nh q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g y là l mộ v t p nhâ p n v tố ả p nh hưở p n c g l mạ p nh l mẽ v tớ z i pnă p n c g y lự 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g Xé v t v th e eo 3 cá 3 ch v thứ 3 c v tổ 3 chứ 3 c hoạ v t pđộ p n c g q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v thì l mô hì p nh q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g p đượ 3 c 3 ch z i x a v thà p nh h x a z i y loạ z i y là l mô hì p nh q h uả p n y lý e rủ z i e ro s phâ p n v tá p n i và l mô hì p nh q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tậ s p v t e r h u p n c g.

Vớ z i l mỗ z i 3 cá 3 ch v thứ 3 c v tổ 3 chứ 3 c l mô hì p nh q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g l sẽ 3 có ả p nh hưở p n c g p nhấ v t pđị p nh p đố z i i vớ z i p nă p n c g y lự 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g, 3 cụ v thể:

+ k Mô hì p nh q h uả p n y lý e rủ z i e ro s phâ p n v tá p n y là 3 cá 3 ch v thứ 3 c v tổ 3 chứ 3 c hoạ v t p độ p n c g q h uả p n ylý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tả p n l má v t, ở p nh z iề h u @ bộ s phậ p n o khá 3 c p nh x a h u, q h u m yề p n q h u m yế v t p đị p nh i và q h uả p n ylý e rủ z i e ro 3 củ x a o khoả p n i v x a m y o khô p n c g v tậ s p v t e r h u p n c g ở v t e r h u p n c g ươ p n c g l mà v t e rả z i p đề h u ở 3 cá 3 c 3 cấ s p 3 cơ lsở. kMô hì p nh q h uả p n y lý e rủ z i e ro s phâ p n v tá p n 3 có p đặ 3 c p đ z iể l m c gọ p n p nhẹ, 3 cơ 3 cấ h u v tổ 3 chứ 3 c p đơ p n cg z iả p n, v thí 3 ch hợ s p i vớ z i p n c gâ p n hà p n c g 3 có q h u m y l mô p nhỏ l Như i vậ m y i vớ z i p nhữ p n c g p n c gâ p n hà p n c g 3 có q h u m y l mô y lớ p n i v z iệ 3 c á s p g dụ p n c g l mô hì p nh q h uả p n y lý e rủ z i e ro s phâ p n v tá p n y lạ z i 3 chư x a s phù hợ s p, g dẫ p n vtớ z i h z iệ h u q h uả q h uả p n y lý e rủ z i e ro o khô p n c g p đả l m @ bảo y là l m c g z iả l m p nă p n c g y lự 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n gdụ p n c g 3 củ x a p nhữ p n c g p n c gâ p n hà p n c g p nà m y. kMô hì p nh q h uả p n y lý e rủ z i e ro s phâ p n v tá p n g dẫ p n v tớ z i p nh z iề h u 3 cô p n c g i v z iệ 3 c v tậ s p v t e r h u p n c g ở l mộ v t

@bộ s phậ p n, v th z iế h u l sự 3 ch h u m yê p n l sâ h u g dẫ p n v tớ z i 3 chấ v t y lượ p n c g 3 cô p n c g v tá 3 c 3 chư x a 3 c x ao.

Vớ z i l mô hì p nh p nà m y, i v z iệ 3 c q h uả p n y lý hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g v th e eo s phươ p n c g v thứ 3 c v từ p x x a, gdự x a v t e rê p n l số y l z iệ h u 3 ch z i p nhá p nh @ báo 3 cáo y lê p n hoặ 3 c q h uả p n y lý c g z iá p n v t z iế s p v thô p n c g q h u x a 3 chí p nh lsá 3 ch v tí p n g dụ p n c g l N c goà z i e r x a, l mỗ z i 3 ch z i p nhá p nh p đề h u 3 có l mộ v t 3 chí p nh l sá 3 ch s phâ p n y loạ z i o khá 3 ch hà p n c g er z iê p n c g, p đá p nh c g z iá e rủ z i e ro e r z iê p n c g, v thô p n c g v t z i p n o khô p n c g v tậ s p v t e r h u p n c g v tạ z i B x a p n c g z iá l m p đố 3 c, 3 cá 3 c

3chí p nh l sá 3 ch i và 3 ch z iế p n y lượ 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro o khô p n c g l sá v t i vớ z i v tì p nh hì p nh v thự 3 c v t z iễ p n v tạ z i p n c gâ p n hà p n c g g dẫ p n v tớ z i p nh z iề h u e rủ z i e ro v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g.

+ k Mô hì p nh q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tậ s p v t e r h u p n c g y là 3 cá 3 ch v thứ 3 c v tổ 3 chứ 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro gdự x a v t e rê p n p n c g h u m yê p n v tắ 3 c v tậ s p v t e r h u p n c g v tạ z i l mộ v t @ bộ s phậ p n, q h u m yề p n q h u m yế v t p đị p nh i và q h uả p n y lý e rủ z i ero v tậ s p v t e r h u p n c g ở v t e r h u p n c g ươ p n c g.

Vớ z i l mô hì p nh q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tậ s p v t e r h u p n c g, hoạ v t p độ p n c g q h uả p n y lý e rủ z i e ro p đượ 3 c

3ch h u m yê p n l mô p n hó x a T h u m y p nh z iê p n p để v thự 3 c h z iệ p n p đượ 3 c p đò z i hỏ z i v thờ z i c g z i x a p n g dà z i, p nh z iề h u 3 cô p n c g lsứ 3 c i và v tà z i 3 chí p nh é Đồ p n c g v thờ z i p nế h u o khô p n c g 3 có s phươ p n c g v thứ 3 c i vậ p n hà p nh v tố v t l sẽ v t e rở p nê p n

3cồ p n c g o kề p nh, l m x a p n c g p nặ p n c g v tí p nh hà p nh 3 chí p nh, v thủ v tụ 3 c i và v t e rự 3 c v t z iế s p ả p nh hưở p n c g v tớ z i p nă p n c g ylự 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g.

+ Tổ 3 chứ 3 c p nhâ p n l sự 3 củ x a hệ v thố p n c g y là l mộ v t p nhâ p n v tố p đó p n c g i v x a z i v t e rò p đặ 3 c @ b z iệ v t q h u x a p n v t e rọ p n c g o kh z i p x e e l m p xé v t p nă p n c g y lự 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g lm x a z i Bở z i l mọ z i hoạ v t p độ p n c g p đề h u g do ý 3 chí 3 củ x a 3 co p n p n c gườ z i ả p nh hưở p n c g i và q h u m yế v t p đị p nh.

Cá 3 c 3 chí p nh l sá 3 ch p đượ 3 c p xâ m y g dự p n c g, v thự 3 c v th z i @ bở z i 3 chí p nh 3 co p n p n c gườ z i l Như i vậ m y 3 có v thể vthấ m y e rằ p n c g 3 co p n p n c gườ z i, p n c g h uồ p n p nhâ p n y lự 3 c y là hạ v t p nhâ p n, p nề p n v tả p n c g 3 củ x a p nă p n c g y lự 3 c q h uả p n y lý erủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g é Để p x e e l m p xé v t p nă p n c g y lự 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g p xé v t v tớ z i m yế h u v tố 3 co p n pn c gườ z i, v t x a s phả z i p x e e l m p xé v t h x a z i o khí x a 3 cạ p nh p đó y là: l Nă p n c g y lự 3 c v t e rì p nh p độ 3 ch h u m yê p n l mô p n p n c gh z iệ s p i vụ 3 củ x a hệ v thố p n c g p nhâ p n i v z iê p n p n c gâ p n hà p n c g i và 3 củ x a v từ p n c g 3 cá p nhâ p n é Để p đá p nh c g z iá p đ z iể l m p nà m y, 3 cầ p n s phả z i p x e e l m p xé v t v tớ z i 3 cá 3 c m yế h u v tố ls x a h u:

+ Số y lượ p n c g p nhâ p n i v z iê p n 3 có v t e rì p nh p độ p đạ z i họ 3 c v t e rở y lê p n v t e rê p n v tổ p n c g l số p nhâ p n i v z iê p n

3củ x a p n c gâ p n hà p n c g, 3 chỉ v t z iê h u p nà m y s phả p n ả p nh p đượ 3 c s phầ p n p nào 3 chấ v t y lượ p n c g p n c g h uồ p n pnhâ p n y lự 3 c 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g.

+ Tỷ l s h uấ v t g do x a p nh v th h u hoặ 3 c y lợ z i p nh h uậ p n v t e rướ 3 c v th h uế v t e rê p n p đầ h u p nhâ p n i v z iê p n 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g.

+ Chí p nh l sá 3 ch p đào v tạo, v t h u m yể p n g dụ p n c g i và q h u m y v t e rì p nh p đá p nh c g z iá 3 chấ v t y lượ p n c g i và h z iệ h u q h uả 3 củ x a v từ p n c g p nhâ p n i v z iê p n v t e ro p n c g p n c gâ p n hà p n c g. l Nă p n c g y lự 3 c i về v tổ 3 chứ 3 c, s phâ p n 3 cô p n c g y l x ao p độ p n c g l mộ v t 3 cá 3 ch s phù hợ s p v t e ro p n c g hệ vthố p n c g q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g l Nă p n c g y lự 3 c p nà m y p đượ 3 c v thể h z iệ p n 3 chủ m yế h u ở p nă p n c g y lự 3 c v tổ

3chứ 3 c, p đá p nh c g z iá i và s phâ p n 3 cô p n c g y l x ao p độ p n c g 3 củ x a 3 cá 3 c 3 cấ s p q h uả p n y lý, 3 cụ v thể:

+ T e rì p nh p độ, p nă p n c g y lự 3 c i và o k z i p nh p n c gh z iệ l m 3 củ x a B x a p n c g z iá l m p đố 3 c p n c gâ p n hà p n c g.

+ Chí p nh l sá 3 ch v tổ 3 chứ 3 c, p đá p nh c g z iá i và s phâ p n 3 cô p n c g y l x ao p độ p n c g v t e ro p n c g p n c gâ p n hà p n c g é Đạo p đứ 3 c p n c ghề p n c gh z iệ s p 3 củ x a p nhâ p n i v z iê p n v t e ro p n c g p n c gâ p n hà p n c g: p đâ m y y là l mộ v t v t z iê h u

3chí e rấ v t o khó p để p đá p nh c g z iá, p như p n c g p nó 3 cho v thấ m y o khả p nă p n c g c g z i x a p n y lậ p n 3 củ x a p nhâ p n i v z iê p n vt e ro p n c g p n c gâ p n hà p n c g Thô p n c g v thườ p n c g p để p đá p nh c g z iá p đượ 3 c v t z iê h u 3 chí p nà m y v t x a 3 có v thể p x e e l m p xé v t ivề l số i vụ c g z i x a p n y lậ p n v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g p n c gâ p n hà p n c g @ bì p nh q h uâ p n l mộ v t p nă l m 3 củ x a l mộ v t p nhâ p n iv z iê p n.

1.4.2.2 Hệ v thố p n c g 3 cá 3 c q h u m y p đị p nh, q h u m y v t e rì p nh, v thủ v tụ 3 c i và 3 chí p nh l sá 3 ch v tí p n g dụ p n c g

Hệ v thố p n c g 3 cá 3 c q h u m y p đị p nh, q h u m y v t e rì p nh, v thủ v tụ 3 c i và 3 chí p nh l sá 3 ch v tí p n g dụ p n c g y là v tổ p n c g hò x a v tấ v t 3 cả 3 cá 3 c p n c ghị q h u m yế v t, q h u m yế v t p đị p nh i và i vă p n @ bả p n q h u m y p đị p nh i về q h u m y v t e rì p nh, q h u m y 3 chế, vthủ v tụ 3 c v t e ro p n c g 3 cô p n c g v tá 3 c h h u m y p độ p n c g, q h uả p n y lý, 3 cấ s p s phá v t v tí p n g dụ p n c g i và q h uả p n y lý e rủ z i e ro

l Nhữ p n c g p nhâ p n v tố ả p nh hưở p n c g p đế p n 3 chấ v t y lượ p n c g q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g

- l Nhâ p n v tố o khá 3 ch q h u x a p n lNhữ p n c g p n c g h u m yê p n p nhâ p n @ bấ v t o khả o khá p n c g v tá 3 c p độ p n c g v tớ z i p n c gườ z i i v x a m y, y là l m họ l mấ v t okhả p nă p n c g v th x a p nh v toá p n i vớ z i p n c gâ p n hà p n c g p như v th z iê p n v t x a z i, 3 ch z iế p n v t e r x a p nh, v thị v t e rườ p n c g @ bị v th h u hẹ s p, @ bị p n c gướ 3 c p n c goà z i á s p p đặ v t hạ p n 3 chế v thươ p n c g l mạ z i o khô p n c g v t z iê h u v thụ p đượ 3 c l sả p n s phẩ l m, 3 cơ

3chế 3 chí p nh l sá 3 ch i và q h u m y hoạ 3 ch 3 củ x a p nhà p nướ 3 c, 3 cá 3 c 3 cấ s p 3 chí p nh q h u m yề p n v th x a m y p đổ z i… Kh z i vtá 3 c p độ p n c g 3 củ x a p nhữ p n c g p n c g h u m yê p n p nhâ p n @ bấ v t o khả o khá p n c g p đố z i i vớ z i p n c gườ z i i v x a m y y là p nặ p n c g p nề, okhả p nă p n c g v t e rả p nợ 3 củ x a họ @ bị l s h u m y c g z iả l m c gâ m y v tổ p n v thấ v t 3 cho p n c gâ p n hà p n c g.

V z iệ 3 c v thẩ l m p đị p nh g dự á p n p đầ h u v tư, s phươ p n c g á p n l sả p n p x h uấ v t o k z i p nh g do x a p nh 3 chư x a v toà p n gd z iệ p n, v t e rì p nh p độ 3 cá p n @ bộ v thẩ l m p đị p nh 3 chư x a p đá s p ứ p n c g m yê h u 3 cầ h u; q h uả p n y lý i v z iệ 3 c s phá v t v t z iề p n i v x a m y

3cho o khá 3 ch hà p n c g i và l sử g dụ p n c g i vố p n i v x a m y, v th e eo g dõ z i v tì p nh hì p nh hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g vth z iế h u 3 chặ v t 3 chẽ; v th z iế h u o khả p nă p n c g q h uả p n y lý e rủ z i e ro; p n c goà z i e r x a e rủ z i e ro p đạo p đứ 3 c 3 củ x a l mộ v t l số

3cá p n @ bộ y l z iê p n q h u x a p n p đế p n i v z iệ 3 c 3 cho i v x a m y i vố p n, 3 cố ý y là l m v t e rá z i q h u m y p đị p nh i về v tí p n g dụ p n c g, v th z iế h u vt z i p nh v thầ p n v t e rá 3 ch p nh z iệ l m.

Vẫ p n 3 cò p n 3 cá p n @ bộ v tí p n g dụ p n c g i và y lã p nh p đạo s phò p n c g o k z i p nh g do x a p nh ở l mộ v t l số 3 ch z i pnhá p nh, s phò p n c g c g z i x ao g dị 3 ch o khô p n c g 3 chấ s p hà p nh p đú p n c g q h u m y v t e rì p nh v tí p n g dụ p n c g ( o khô p n c g o k z iể l m vt e r x a, p đố z i

3ch z iế h u v thự 3 c v tế v tạ z i 3 cơ l sở 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g, o khô p n c g v t e rự 3 c v t z iế s p v thẩ l m p đị p nh c g z iá v t e rị v tà z i l sả p n

@bảo p đả l m, o khô p n c g o k z iể l m v t e r x a v t e ro p n c g q h uá v t e rì p nh c g z iả z i p n c gâ p n, o khô p n c g v thườ p n c g p x h u m yê p n o k z iể l m vt e r x a c g z iá l m l sá v t i vố p n i v x a m y…) v tạo o kẽ hở 3 cho o khá 3 ch hà p n c g y lợ z i g dụ p n c g, y lừ x a p đảo y là l m v thấ v t vthoá v t i vố p n v tí p n g dụ p n c g. kMộ v t l số 3 ch z i p nhá p nh, s phò p n c g c g z i x ao g dị 3 ch 3 củ x a hệ v thố p n c g l NHT k M g do 3 chạ m y v th e eo vthà p nh v tí 3 ch l m h uố p n v tă p n c g p nh x a p nh g dư p nợ p đã hạ v thấ s p y lã z i l s h uấ v t 3 cho i v x a m y, hạ v thấ s p p đ z iề h u o k z iệ p n vtí p n g dụ p n c g p để v th h u hú v t o khá 3 ch hà p n c g, v tạo e r x a i v z iệ 3 c 3 cạ p nh v t e r x a p nh v th z iế h u y là p nh l mạ p nh c g z iữ x a 3 cá 3 c

3ch z i p nhá p nh, s phò p n c g c g z i x ao g dị 3 ch, y là l m c g z iả l m y lợ z i p nh h uậ p n 3 củ x a v toà p n hệ v thố p n c g.

Thô p n c g v t z i p n o k z i p nh v tế, v thô p n c g v t z i p n e rủ z i e ro, s phâ p n v tí 3 ch v tí p n g dụ p n c g, s phâ p n v tí 3 ch hoạ v t p độ p n c g ok z i p nh g do x a p nh 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g 3 chư x a p đượ 3 c v tổ 3 chứ 3 c v thự 3 c h z iệ p n 3 có h z iệ h u q h uả V z iệ 3 c q h uả p n y lý vthô p n c g v t z i p n v tí p n g dụ p n c g i vẫ p n p đượ 3 c v thự 3 c h z iệ p n 3 chủ m yế h u v th e eo s phươ p n c g s phá s p v thủ 3 cô p n c g, v th z iế h u

3chí p nh p xá 3 c i và o khô p n c g p đầ m y p đủ, o kị s p v thờ z i Vì i vậ m y, i v z iệ 3 c s phâ p n v tí 3 ch p đá p nh c g z iá v tí p n g dụ p n c g vth e eo p n c gà p nh, v th e eo o khá 3 ch hà p n c g 3 chư x a p đượ 3 c v thự 3 c h z iệ p n v thườ p n c g p x h u m yê p n p để 3 có p đượ 3 c pnhữ p n c g p đị p nh hướ p n c g v tí p n g dụ p n c g 3 chí p nh p xá 3 c i và o kị s p v thờ z i.

K z i p nh p n c gh z iệ l m i về p nâ p n c g 3 c x ao p nă p n c g y lự 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a l mộ v t l số

K z i p nh p n c gh z iệ l m 3 củ x a C z i v t z i @ b x a p n o k

C z i v t z i @ b x a p n o k y là l mộ v t v t e ro p n c g p nhữ p n c g v tổ 3 chứ 3 c v tí p n g dụ p n c g 3 có h z iệ h u q h uả o k z i p nh g do x a p nh pđượ 3 c p đá p nh c g z iá 3 c x ao v t e rê p n v thế c g z iớ z i, l mộ v t v tổ 3 chứ 3 c v tí p n g dụ p n c g hà p n c g p đầ h u o khô p n c g 3 chỉ i về q h u m y lmô i và 3 cò p n 3 cả i về 3 chí p nh l sá 3 ch q h uả p n y lý e rủ z i e ro 3 củ x a p nó Chí p nh l sá 3 ch q h uả p n y lý e rủ z i e ro 3 củ x a

C z i v t z i @ b x a p n o k y l h uô p n p đượ 3 c p đá p nh c g z iá 3 c x ao, v t e ro p n c g p đó p nổ z i @ bậ v t y lê p n y là 3 cá 3 c p đ z iể l m 3 chí p nh l s x a h u:

Thứ p nhấ v t, C z i v t z i @ b x a p n o k g dã p xâ m y g dự p n c g l mứ 3 c e rủ z i e ro 3 có v thể 3 chấ s p p nhậ p n p đượ 3 c k Mứ 3 c erủ z i e ro 3 có v thể 3 chấ s p p nhậ p n p đượ 3 c y là 3 cá 3 c p đ z iề h u o khoả p n i và p đ z iề h u o k z iệ p n 3 chọ p n o khá 3 ch hà p n c g vt e rê p n v thị v t e rườ p n c g l mụ 3 c v t z iê h u k Mộ v t o kh z i p n c gâ p n hà p n c g p đã p xâ m y g dự p n c g p đượ 3 c 3 ch z iế p n y lượ 3 c o k z i p nh gdo x a p nh 3 củ x a l mì p nh i và p nhậ p n g d z iệ p n p đượ 3 c v thị v t e rườ p n c g l mụ 3 c v t z iê h u v thì C z i v t z i @ b x a p n o k p đã p xâ m y g dự p n c g vthướ 3 c p đo p để p x e e l m p xé v t y l z iệ h u g dư p nợ 3 có s phù hợ s p i vớ z i l mụ 3 c v t z iê h u 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g, i và v thướ 3 c pđo p đó 3 chí p nh y là l mứ 3 c e rủ z i e ro 3 có v thể 3 chấ s p p nhậ p n p đượ 3 c k Mứ 3 c e rủ z i e ro 3 có v thể 3 chấ s p p nhậ p n pđượ 3 c l sẽ p đượ 3 c v tí p nh v toá p n 3 că p n 3 cứ v th e eo 3 cá 3 c m yế h u v tố l s x a h u:

- Q h u x a p n hệ i vớ z i 3 chí p nh s phủ i và p n c gâ p n hà p n c g

- Vị v t e rí v t e ro p n c g p n c gà p nh 3 cô p n c g p n c gh z iệ s p

- Cá 3 c 3 chỉ l số v tà z i 3 chí p nh

- Cá 3 c p đ z iề h u o khoả p n v tí p n g dụ p n c g

- Lợ z i í 3 ch v th h u p đượ 3 c v từ c g z i x ao g dị 3 ch 3 cho i v x a m y

Thứ h x a z i, C z i v t z i @ b x a p n o k v thự 3 c h z iệ p n p đá p nh c g z iá p độ v t z i p n 3 cậ m y 3 củ x a p đố z i v tượ p n c g p đ z i i v x a m y 3 că p n

3cứ i vào l mô hì p nh 5C c gồ l m 3 có:

- l Nă p n c g y lự 3 c q h uả p n y lý 3 củ x a p n c gườ z i i v x a m y ( Ch x a e r x a 3 c v t e e e r of l m x a p n x a c g e e l m e e p n v t )

- l Nă p n c g y lự 3 c v tà z i 3 chí p nh 3 củ x a p n c gườ z i i v x a m y ( F z i p n x a p n 3 c z i x a y l C x a s p x a 3 c z i v t m y of v th e e i v e e p n v t h u e r e e)

- Thế 3 chấ s p, p đả l m @ bảo o khoả p n i v x a m y ( Co y l y l x a v t e e e r x a y l S e e 3 c h u e r z i v t m y)

- Lĩ p nh i vự 3 c l mà p n c gườ z i i v x a m y hoạ v t p độ p n c g ( Co p n g d z i v t z io p n of v th e e z i p n g d h u l s v t e r m y )

- é Đ z iề h u o khoả p n i và p đ z iề h u o k z iệ p n v tí p n g dụ p n c g ( Co p n g d z i v t z io p n of v t e e e r l m l s)

Thứ @ b x a, v tạ z i C z i v t z i @ b x a p n o k 3 có l sự s phâ p n @ b z iệ v t c g z iữ x a q h u m yề p n 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g i và q h u m yề p n sphê g d h u m yệ v t v tí p n g dụ p n c g Cụ v thể:

Q h u m yề p n 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g p đượ 3 c ủ m y p nh z iệ l m 3 cho CBTD g dự x a v t e rê p n p nă p n c g y lự 3 c, v tư 3 cá 3 ch okỹ p nă p n c g i và o k z i p nh p n c gh z iệ l m p n c ghề p n c gh z iệ s p, v t e rì p nh p độ họ 3 c i vấ p n i và p đào v tạo 3 củ x a p nhâ p n i v z iê p n

3chứ o khô p n c g g dự x a i vào 3 chứ 3 c i vụ 3 củ x a 3 cá p nhâ p n p đó v t e ro p n c g p n c gâ p n hà p n c g.

Q h u m yề p n s phê g d h u m yệ v t o khô p n c g p đượ 3 c q h u m yế v t p đị p nh @ bở z i l mộ v t CBTD l mà p đượ 3 c q h u m yế v t pđị p nh @ bở z i @ b x a CBTD, p nhữ p n c g p n c gườ z i 3 chị h u v t e rá 3 ch p nh z iệ l m i về 3 cho i v x a m y i và s phả z i v thô p n c g q h u x a

3cá 3 c 3 chươ p n c g v t e rì p nh v tí p n g dụ p n c g h x a m y 3 cá 3 c c g z i x ao g dị 3 ch v tí p n g dụ p n c g e r z iê p n c g y lẻ.

Thứ v tư, hệ v thố p n c g p nhâ p n l sự 3 củ x a C z i v t z i @ b x a p n o k p đượ 3 c v t h u m yể p n 3 chọ p n l mộ v t 3 cá 3 ch 3 chặ v t

3chẽ, l sử g dụ p n c g hệ v thố p n c g KPI’ l s v t e ro p n c g i v z iệ 3 c p đá p nh c g z iá p nă p n c g y lự 3 c 3 củ x a p nhâ p n i v z iê p n.

Thứ p nă l m, hệ v thố p n c g o k z iể l m l soá v t p nộ z i @ bộ p đượ 3 c p xâ m y g dự p n c g o khá 3 chặ v t 3 chẽ, p đồ p n c g vthờ z i 3 có l sự o k z iể l m v toá p n q h u x a y lạ z i c g z iữ x a 3 cá 3 c 3 ch z i p nhá p nh C z i v t z i @ b x a p n o k ở 3 cá 3 c q h uố 3 c c g z i x a o khá 3 c pnh x a h u.

Thứ l sá h u, h z iệ p n p n x a m y C z i v t z i @ b x a p n o k p đã á s p g dụ p n c g v th e eo 3 cá 3 c q h u z i p đị p nh 3 củ x a h z iệ s p ướ 3 c i vố p n

B x a l s e e y l II i và p đ x a p n c g hướ p n c g v tớ z i v t e r z iể p n o kh x a z i h z iệ s p ướ 3 c B x a l s e e y l III l Nă p n c g y lự 3 c v tà z i 3 chí p nh 3 củ x a

C z i v t z i @ b x a p n o k y l h uô p n ổ p n p đị p nh i và @ bề p n i vữ p n c g.

1.5.2 K z i p nh p n c gh z iệ l m 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i 3 cổ s phầ p n l N c goạ z i v thươ p n c g V z iệ v t l N x a l m lN c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i 3 cổ s phầ p n l N c goạ z i v thươ p n c g V z iệ v t l N x a l m 3 cũ p n c g y là l mộ v t vt e ro p n c g l số 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g 3 có h u m y v tí p n v t e rê p n v thị v t e rườ p n c g Khô p n c g 3 chỉ 3 có h u m y v tí p n i và 3 cô p n c g v tá 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g p nà m y 3 cũ p n c g p đã p đượ 3 c p đá p nh c g z iá o khá v tố v t T h u m y pnh z iê p n, v t e ro p n c g @ bố z i 3 cả p nh p nề p n v tà z i 3 chí p nh V z iệ v t l N x a l m p đ x a p n c g v t e ro p n c g c g z i x a z i p đoạ p n s phá v t v t e r z iể p n pnê p n o khô p n c g 3 chỉ e r z iê p n c g l N c gâ p n hà p n c g T k MCP l N c goạ z i v thươ p n c g V z iệ v t l N x a l m l mà 3 cả hầ h u hế v t

3cá 3 c p đơ p n i vị o khá 3 c i vẫ p n 3 cò p n v tồ p n p đọ p n c g p nh z iề h u hạ p n 3 chế v t e ro p n c g 3 cô p n c g v tá 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n gdụ p n c g. lNă p n c g y lự 3 c v tà z i 3 chí p nh: y l h uô p n p đượ 3 c g d h u m y v t e rì y là p nh l mạ p nh, p đả l m @ bảo hoạ v t p độ p n c g h z iệ h u q h uả, Cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u i về p nợ p xấ h u y l h uô p n p đượ 3 c o k z iể l m l soá v t p đả l m @ bảo g dướ z i 3% o kể v từ p nă l m

Bả p n c g 1.1: l Nă p n c g y lự 3 c v tà z i 3 chí p nh 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g T k MCP l N c goạ z i v thươ p n c g V z iệ v t l N x a l m

Tổ p n c g v tà z i l sả p n Tỷ p đồ p n c g 414.488 468.994 576.989

Vố p n 3 chủ l sở hữ h u Tỷ p đồ p n c g 41.547 42.386 43.351

Lợ z i p nh h uậ p n l s x a h u v th h uế % 4.397 4.358 4.592 lNI k M % 2.93 2.55 2.35

Tỷ y lệ g dư p nợ 3 cho i v x a m y/ H h u m y p độ p n c g ivố p n % 79.34 80.50 75.92

Hệ l số x a p n v toà p n i vố p n ( CAR) % 14.63 13.13 11.61 l N c g h uồ p n: www i v z i e e v t 3 co l m @ b x a p n o k 3 co l m i v p n kMô hì p nh v tổ 3 chứ 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g: l mô hì p nh v tổ 3 chứ 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n gdụ p n c g i vẫ p n v th e eo l mô hì p nh v t e r h u m yề p n v thố p n c g p như p n c g p đã p đượ 3 c q h uả p n y lý o khá 3 chặ v t 3 chẽ T e ro p n c g pđó p để hỗ v t e rợ 3 cho hộ z i p đồ p n c g q h uả p n y lý i và 3 cô p n c g v tá 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro 3 có ủ m y @ b x a p n q h uả p n y lý e rủ z i ero i và ủ m y @ b x a p n 3 ch z iế p n y lượ 3 c é Đồ p n c g v thờ z i 3 cũ p n c g 3 có hộ z i p đồ p n c g q h uả p n y lý v tí p n g dụ p n c g v t e r h u p n c g ươ p n c g i và hộ z i p đồ p n c g q h uả p n y lý v tà z i l sả p n p nợ 3 có ( ALCO) hỗ v t e rợ 3 cho Tổ p n c g c g z iá l m p đố 3 c 3 cù p n c g

@b x a p n p đ z iề h u hà p nh Phí x a g dướ z i p xâ m y g dự p n c g o khố z i q h uả p n y lý e rủ z i e ro p đượ 3 c v tổ 3 chứ 3 c o khá 3 chặ v t

3chẽ Bê p n 3 cạ p nh p đó, lN c gâ p n hà p n c g T k MCP l N c goạ z i v thươ p n c g V z iệ v t l N x a l m p đã o khô p n c g p n c gừ p n c g p nâ p n c g 3 c x ao 3 cô p n c g v tá 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v thô p n c g q h u x a i v z iệ 3 c hoà p n v th z iệ p n hệ v thố p n c g p xế s p hạ p n c g v tí p n g dụ p n c g p nộ z i

@bộ 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g hướ p n c g v tớ z i p đá s p ứ p n c g 3 cá 3 c v t z iê h u 3 ch h uẩ p n 3 củ x a v thô p n c g y lệ q h uố 3 c v tế.

Hệ v thố p n c g v thô p n c g v t z i p n q h uả p n y lý: p để p nâ p n c g 3 c x ao p nă p n c g y lự 3 c q h uả p n y lý, p n c gâ p n hà p n c g

T k MCP l N c goạ z i v thươ p n c g V z iệ v t l N x a l m o khô p n c g p n c gừ p n c g hoà p n v th z iệ p n hệ v thố p n c g v thô p n c g v t z i p n q h uả p n ylý k MIS s phụ 3 c i vụ 3 cô p n c g v tá 3 c q h uả p n y lý i và p đ z iề h u hà p nh Bê p n 3 cạ p nh p đó, p n c gâ p n hà p n c g 3 cũ p n c g v tí 3 ch

3cự 3 c v t e r z iể p n o kh x a z i hệ v thố p n c g p n c gâ p n hà p n c g y lõ z i ( Co e r e e @ b x a p n o k z i p n c g) i và l mộ v t l số s phâ p n hệ q h u x a p n vt e rọ p n c g o khá 3 c p như TF, LOS… l N c goà z i e r x a, p n c gâ p n hà p n c g 3 cũ p n c g p đã i và p đ x a p n c g v thự 3 c h z iệ p n p xâ m y gdự p n c g hệ v thố p n c g o kế v toá p n q h uả p n y lý, v t e r z iể p n o kh x a z i v thự 3 c h z iệ p n 3 cá 3 c g dự á p n AL k M, FTP, k MPA ( q h uả p n y lý v tà z i l sả p n p nợ 3 có, 3 ch h u m yể p n c g z iá i vố p n i và s phâ p n v tí 3 ch y lợ z i p nh h uậ p n p đ x a 3 ch z iề h u ) éĐị p nh hướ p n c g q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g: p x h u hướ p n c g v tấ v t m yế h u 3 cho 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g pnó z i 3 ch h u p n c g i và p n c gâ p n hà p n c g T k MCP l N c goạ z i v thươ p n c g V z iệ v t p n x a l m p đ x a p n c g p nỗ y lự 3 c o khô p n c g pn c gừ p n c g p để p đẩ m y l mạ p nh á s p g dụ p n c g h z iệ s p ướ 3 c i vố p n B x a l s e e y l II p nhằ l m v tă p n c g 3 cườ p n c g 3 cô p n c g v tá 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a l mì p nh é Để y là l m p đượ 3 c p đ z iề h u p đó, p n c gâ p n hà p n c g y l h uô p n p nỗ y lự 3 c hoà p n v th z iệ p n hệ v thố p n c g 3 chí p nh l sá 3 ch i về q h uả p n y lý e rủ z i e ro p như l mô hì p nh p xá 3 c l s h uấ v t i vỡ p nợ (PD), l mô hì p nh v tổ p n v thấ v t o kh z i i vỡ p nợ (LGD)

1.5.3 Bà z i họ 3 c o k z i p nh p n c gh z iệ l m e rú v t e r x a 3 cho p n c gâ p n hà p n c g l Nô p n c g p n c gh z iệ s p i và s phá v t v t e r z iể p n p nô p n c g v thô p n – Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i

Q h uả p n y lý e rủ z i e ro p nó z i 3 ch h u p n c g, q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g p nó z i e r z iê p n c g 3 có i v x a z i v t e rò q h u x a p n vt e rọ p n c g p đố z i i vớ z i hoạ v t p độ p n c g p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i Lĩ p nh i vự 3 c p n c gâ p n hà p n c g y là y lĩ p nh i vự 3 c

3có l mô z i v t e rườ p n c g 3 cạ p nh v t e r x a p nh e rấ v t c g x a m y c gắ v t, p đặ 3 c @ b z iệ v t v t e ro p n c g p đ z iề h u o k z iệ p n hộ z i p nhậ s p o k z i p nh v tế h z iệ p n p n x a m y Hộ z i p nhậ s p o k z i p nh v tế q h uố 3 c v tế v tạo p đ z iề h u o k z iệ p n p để 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i

V z iệ v t l N x a l m họ 3 c hỏ z i, v t z iế s p v th h u p nhữ p n c g o k z i p nh p n c gh z iệ l m q h uý @ bá h u v từ 3 cô p n c g v tá 3 c q h uả p n y lý e rủ z i ero v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i v t e rê p n v thế c g z iớ z i T e ro p n c g p đó, p để p nâ p n c g 3 c x ao pnă p n c g y lự 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g, 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i 3 cầ p n p nắ l m 3 cá 3 c @ bà z i họ 3 c ok z i p nh p n c gh z iệ l m l s x a h u:

Thứ p nhấ v t: p xâ m y g dự p n c g 3 chí p nh l sá 3 ch v tí p n g dụ p n c g, q h u m y v t e rì p nh v tí p n g dụ p n c g l mộ v t 3 cá 3 ch hợ s p ylý, e rõ e rà p n c g i và o kho x a họ 3 c T e ro p n c g p đó, i v z iệ 3 c q h u m y p đị p nh q h u m y v t e rì p nh v tí p n g dụ p n c g e rõ e rà p n c g, s phâ p n

Phươ p n c g s phá s p p n c gh z iê p n 3 cứ h u p đề v tà z i

Phươ p n c g s phá s p p n c gh z iê p n 3 cứ h u

éĐể hoà p n v thà p nh l mụ 3 c v t z iê h u p n c gh z iê p n 3 cứ h u p đặ v t e r x a, y l h uậ p n á p n l sử g dụ p n c g hệ v thố p n c g p đ x a gdạ p n c g 3 cá 3 c s phươ p n c g s phá s p p n c gh z iê p n 3 cứ h u o khá 3 c p nh x a h u @ b x ao c gồ l m h x a z i p nhó l m s phươ p n c g s phá s p y là sphươ p n c g s phá s p y l h uậ p n i và s phươ p n c g s phá s p 3 cụ v thể Th e eo p đó

Phươ p n c g s phá s p y l h uậ p n: y là s phươ p n c g s phá s p g d h u m y i vậ v t p đ z iệ p n 3 chứ p n c g i và g d h u m y i vậ v t y lị 3 ch l sử

Phươ p n c g s phá s p 3 cụ v thể: y l h uậ p n á p n l sử g dụ p n c g hệ v thố p n c g 3 cá 3 c s phươ p n c g s phá s p v tổ p n c g hợ s p, l so l sá p nh, s phâ p n v tí 3 ch, v t e rì p nh @ bà m y p để y là l m l sá p n c g v tỏ 3 cá 3 c i vấ p n p đề p n c gh z iê p n 3 cứ h u T e ro p n c g pđó:

Phươ p n c g s phá s p v tổ p n c g hợ s p p đượ 3 c l sử g dụ p n c g v t e ro p n c g i v z iệ 3 c hệ v thố p n c g hó x a 3 cá 3 c i vấ p n p đề ylý y l h uậ p n y là l m 3 cơ l sở 3 cho i v z iệ 3 c p n c gh z iê p n 3 cứ h u p đề v tà z i 3 cũ p n c g p như v tổ p n c g o kế v t v thự 3 c v t z iễ p n hoạ v t pđộ p n c g q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v t e ro p n c g p n c gâ p n hà p n c g.

Phươ p n c g s phá s p l so l sá p nh p đượ 3 c l sử g dụ p n c g p nhắ l m p để p đá p nh c g z iá p nhữ p n c g p đó p n c g c gó s p, pnhữ p n c g v th x a m y p đổ z i v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g q h u x a 3 cá 3 c pnă l m.

Phươ p n c g s phá s p s phâ p n v tí 3 ch p đượ 3 c l sử g dụ p n c g v t e ro p n c g i v z iệ 3 c y l h uậ p n c g z iả z i, 3 chứ p n c g l m z i p nh pnhằ l m y là l m l sá p n c g v tỏ 3 cá 3 c i vấ p n p đề y lý y l h uậ p n, v t e ro p n c g i v z iệ 3 c p đá p nh c g z iá p nă p n c g y lự 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro vtí p n g dụ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g v t e ro p n c g v thờ z i c g z i x a p n q h u x a 3 cũ p n c g p như p đá p nh c g z iá i và y lự x a 3 chọ p n c g z iả z i sphá s p p nhằ l m p nâ p n c g 3 c x ao p nă p n c g y lự 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh

Hà l Nộ z i. Ý p n c ghĩ x a: Phươ p n c g s phá s p s phâ p n v tí 3 ch y là s phươ p n c g s phá s p e rấ v t q h u x a p n v t e rọ p n c g, 3 có v thể p nó z i okế v t q h uả s phâ p n v tí 3 ch l sẽ v thể h z iệ p n p đượ 3 c v toà p n @ bộ o kế v t q h uả p n c gh z iê p n 3 cứ h u 3 củ x a p đề v tà z i , i vấ p n p đề vthự 3 c v t e rạ p n c g, hạ p n 3 chế 3 củ x a hoạ v t p độ p n c g q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i pnhá p nh Hà l Nộ z i Từ p đó p đề p x h uấ v t e r x a 3 cá 3 c c g z iả z i s phá s p 3 cụ v thể p để hoà p n v th z iệ p n , p nâ p n c g 3 c x ao pnă p n c g y lự 3 c q h uả p n y lý erủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i l N c goà z i e r x a p đề v tà z i l sẽ y là v tư y l z iệ h u v th x a l m okhảo 3 có c g z iá v t e rị v t e ro p n c g p đ z iề h u hà p nh v thự 3 c v t z iễ p n 3 củ x a 3 cá 3 c l NHT k M p nó z i 3 ch h u p n c g i và A c g e r z iB x a p n o k

- Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i p nó z i e r z iê p n c g, p đặ 3 c @ b z iệ v t v t e ro p n c g i v z iệ 3 c p nâ p n c g 3 c x ao p nă p n c g y lự 3 c q h uả p n y lý e rủ z i ero v tí p n g dụ p n c g v tạ z i p n c gâ p n hà p n c g.

Th z iế v t o kế p n c gh z iê p n 3 cứ h u

l N c g h uồ p n v th h u v thậ s p g dữ y l z iệ h u

Do i v z iệ 3 c p n c gh z iê p n 3 cứ h u p đề v tà z i 3 chỉ v t e ro p n c g s phạ l m i v z i 3 ch z i p nhá p nh, 3 cá 3 c v thô p n c g v t z i p n o khô p n c g pđượ 3 c 3 cô p n c g @ bố e rộ p n c g e rã z i v t e rê p n l mạ p n c g v thô p n c g v t z i p n p như q h u m y l mô v toà p n hệ v thố p n c g Do i vậ m y p để pđá p nh c g z iá p đượ 3 c v tì p nh hì p nh q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà lNộ z i, i v z iệ 3 c v th h u v thậ s p l số y l z iệ h u 3 chỉ p đượ 3 c y lấ m y v từ 3 cá 3 c Báo 3 cáo v thườ p n c g p n z iê p n 3 củ x a 3 ch z i p nhá p nh, pnhằ l m v thố p n c g o kê 3 cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u 3 cầ p n p đá p nh c g z iá, q h u x a p đó l so l sá p nh c g z iữ x a 3 cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u, p đạ z i ylượ p n c g l N c goà z i e r x a, v tá 3 c c g z iả l sử g dụ p n c g v thê l m 3 cá 3 c v thô p n c g v t z i p n i về o kế hoạ 3 ch o k z i p nh g do x a p nh, pđị p nh hướ p n c g s phá v t v t e r z iể p n 3 củ x a 3 ch z i p nhá p nh v thô p n c g q h u x a 3 cá 3 c 3 c h uộ 3 c họ s p.

Vớ z i 3 cá 3 c o kê p nh 3 c h u p n c g 3 cấ s p v thô p n c g v t z i p n v t e rê p n, v tá 3 c c g z iả 3 có v thể v th h u v thậ s p p đượ 3 c g dữ y l z iệ h u, lsố y l z iệ h u Thê l m i vào p đó, 3 cá 3 c @ báo 3 cáo v tà z i 3 chí p nh p nă l m, @ báo 3 cáo v thườ p n c g p n z iê p n p đề h u p đượ 3 c ok z iể l m v toá p n, o k z iể l m l soá v t @ bở z i T e rụ l sở 3 chí p nh p nê p n p đả l m @ bảo p đượ 3 c p độ v t z i p n 3 cậ m y, v t e r h u p n c g v thự 3 c

Q h u m y v t e rì p nh p n c gh z iê p n 3 cứ h u

T e rê p n 3 cơ l sở g dữ y l z iệ h u v th h u v thậ s p p đượ 3 c, y l h uậ p n i vă p n l sẽ p đượ 3 c i vậ p n g dụ p n c g v th e eo q h u m y v t e rì p nh pn c gh z iê p n 3 cứ h u p như Sơ p đồ 2.1 p để s phâ p n v tí 3 ch v tì p nh hì p nh q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i

A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i Từ p đó, p đá p nh c g z iá o kế v t q h uả p đạ v t p đượ 3 c, p nhữ p n c g v tồ p n v tạ z i hạ p n 3 chế 3 củ x a i vấ p n p đề, p đ z i v tì l m p n c g h u m yê p n p nhâ p n 3 củ x a p nhữ p n c g hạ p n 3 chế i và p đề p x h uấ v t c g z iả z i s phá s p pnâ p n c g 3 c x ao 3 chấ v t y lượ p n c g q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i.

Q h u m y v t e rì p nh p n c gh z iê p n 3 cứ h u 3 củ x a y l h uậ p n i vă p n p đượ 3 c v thự 3 c h z iệ p n v th e eo v t e rì p nh v tự p như hì p nh l s x a h u:

Tổng quan tình hình nghiên cứu chất lƣợng quản lý tín dụng trong hoạt động cho vay

Hệ thống hóa cơ sở lý luận quản lý chất lƣợng rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay Các chỉ tiêu đánh giá chất lƣợng rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay

Thu thấp số liệu về tình hình kinh doanh, cho vay tại AgriBank Hà Nội Đánh giá tình hình cho vay thông qua các chỉ tiêu Đánh giá chất lƣợng quản lý rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay thông qua các chỉ tiêu. Đề xuất các giải pháp nâng cao chất lƣợng quản lý tín dụng trong hoạt động cho vay tại Agribank – Chi nhánh Hà Nội. Kiến nghị với AgriBank và các cơ quan nhà nước

Sơ p đồ 2.1: Q h u m y v t e rì p nh p n c gh z iê p n 3 cứ h u

é Đị x a p đ z iể l m i và v thờ z i c g z i x a p n v thự 3 c h z iệ p n p n c gh z iê p n 3 cứ h u

- é Đị x a p đ z iể l m v thự 3 c h z iệ p n p n c gh z iê p n 3 cứ h u: L h uậ p n i vă p n p đượ 3 c p n c gh z iê p n 3 cứ h u v tạ z i

A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i 3 có v t e rụ l sở v tạ z i 77 Lạ 3 c T e r h u p n c g, H x a z i Bà T e rư p n c g, Hà l Nộ z i.

- Thờ z i c g z i x a p n v thự 3 c h z iệ p n y l h uậ p n i vă p n: L h uậ p n i vă p n p đượ 3 c p n c gh z iê p n 3 cứ h u v t e ro p n c g c g z i x a z i pđoạ p n 2012 – 2015 i về v tì p nh hì p nh hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh

CHƯƠ l NG 3: é ĐÁ l NH GIÁ CHẤT LƯỢ l NG QUẢ l N LÝ RỦI RO TÍ l N

DỤ l NG TẠI l NGÂ l N HÀ l NG AGRIBA l NK - CHI l NHÁ l NH HÀ l NỘI ( 2012 -2015)

Khá z i q h uá v t i về l N c gâ p n Hà p n c g A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i

Q h uá v t e rì p nh hì p nh v thà p nh i và s phá v t v t e r z iể p n 3 củ x a 3 ch z i p nhá p nh

3.1.1.1 G z i x a z i p đoạ p n v từ o kh z i v thà p nh y lậ s p p đế p n 1991 éĐượ 3 c v thà p nh y lậ s p v th e eo q h u m yế v t p đị p nh l số 51-Q é Đ/ l NH l N l N p n c gà m y 27/6/1988 3 củ x a

Tổ p n c g c g z iá l m p đố 3 c l N c gâ p n hà p n c g l Nhà p nướ 3 c V z iệ v t l N x a l m ( p n x a m y y là Thố p n c g p đố 3 c l N c gâ p n hà p n c g lNhà p nướ 3 c V z iệ v t l N x a l m) Cơ l sở i vậ v t 3 chấ v t @ b x a p n p đầ h u 3 củ x a 3 ch z i p nhá p nh e rấ v t l sơ l sà z i Tổ p n c g l số 1.182 y l x ao p độ p n c g i và 16 v tỷ p đồ p n c g g dư p nợ, hầ h u hế v t g dư p nợ v tậ s p v t e r h u p n c g p đầ h u v tư 3 cho o khố z i 3 cá 3 c pxí p n c gh z iệ s p q h uố 3 c g do x a p nh, 3 cá 3 c hợ s p v tá 3 c p xã l Nô p n c g p n c gh z iệ s p, hợ s p v tá 3 c p xã l m h u x a @ bá p n, Hợ s p v tá 3 c pxã v thủ 3 cô p n c g p n c gh z iệ s p, v tổ l sả p n p x h uấ v t… i và hầ h u hế v t l số g dư p nợ p nà m y p đề h u v t e rở v thà p nh p nợ v tồ p n pđọ p n c g.

Thự 3 c h z iệ p n p đị p nh hướ p n c g o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a A c g e r z i @ b x a p n o k V z iệ v t l N x a l m v t e ro p n c g c g z i x a z i p đoạ p n pđầ h u v thà p nh y lậ s p y là s phụ 3 c i vụ v thị v t e rườ p n c g l Nô p n c g p n c gh z iệ s p, l Nô p n c g v thô p n, l Nô p n c g g dâ p n p nh z iệ l m i vụ vt e rọ p n c g v tâ l m 3 cho 3 cá 3 c v thà p nh s phầ p n o k z i p nh v tế v t e rướ 3 c hế v t y là l Nô p n c g p n c gh z iệ s p c g z iú s p s phầ p n p đổ z i l mớ z i lNô p n c g v thô p n p n c goạ z i v thà p nh Hà l Nộ z i Ch z i p nhá p nh A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i p xá 3 c p đị p nh pđố z i v tượ p n c g o khá 3 ch hà p n c g v t e ro p n c g c g z i x a z i p đoạ p n p nà m y 3 chủ m yế h u y là Hộ l sả p n p x h uấ v t v tạ z i p đị x a @ bà p n 3 cá 3 c h h u m yệ p n p n c goạ z i v thà p nh.

Th e eo q h u m yế v t p đị p nh 3 củ x a Chí p nh s phủ i về s phâ p n p đị p nh y lạ z i p đị x a c g z iớ z i hà p nh 3 chí p nh Thà p nh sphố Hà l Nộ z i, v thá p n c g 9/1991, Ch z i p nhá p nh p đã @ bà p n c g z i x ao 07 l N c gâ p n hà p n c g h h u m yệ p n v thị: k Mê

L z i p nh, Hoà z i é Đứ 3 c, é Đ x a p n Phượ p n c g, Thạ 3 ch Thấ v t, B x a Vì, Phú 3 c Thọ , Thị p xã Sơ p n Tâ m y i về vtỉ p nh Vĩ p nh Phú 3 c i và Hà Tâ m y Thá p n c g 10/1995, A c g e r z i @ b x a p n o k V z iệ v t l N x a l m 3 chủ v t e rươ p n c g v tă p n c g

3cườ p n c g 3 chỉ p đạo v t e rự 3 c v t z iế s p p đế p n v từ p n c g 3 ch z i p nhá p nh c g z iả l m @ bớ v t 3 cá 3 c o khâ h u v t e r h u p n c g c g z i x a p n, p đồ p n c g vthờ z i v tă p n c g 3 cườ p n c g v thê l m i v x a z i v t e rò 3 củ x a 3 cá 3 c 3 ch z i p nhá p nh v t e rự 3 c v th h uộ 3 c, 05 3 ch z i p nhá p nh p n c goạ z i vthà p nh ( l N c gâ p n hà p n c g Só 3 c Sơ p n, é Đô p n c g A p nh, Th x a p nh T e rì, Từ L z iê l m, G z i x a Lâ l m) p đượ 3 c p nâ p n c g

3cấ s p v thà p nh 3 ch z i p nhá p nh 3 cấ s p I v t e rự 3 c v th h uộ 3 c A c g e r z i @ b x a p n o k V z iệ v t l N x a l m.

T e ro p n c g c g z i x a z i p đoạ p n p nà m y o k z i p nh v tế Thủ é Đô s phá v t v t e r z iể p n l mạ p nh l mẽ, l mộ v t l số Q h uậ p n pđượ 3 c hì p nh v thà p nh Cầ h u G z iấ m y, Th x a p nh X h uâ p n, Tâ m y Hồ, Hà l Nộ z i, Lo p n c g B z iê p n T e rê p n p đị x a @ bà p n

Hà l Nộ z i pđã hì p nh v thà p nh p x h u hướ p n c g s phá v t v t e r z iể p n l mạ p n c g y lướ z i 3 củ x a 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i o khá 3 c.

Cù p n c g i vớ z i l sự s phá v t v t e r z iể p n 3 củ x a o k z i p nh v tế Thủ é Đô, p nh h u 3 cầ h u i về i vố p n p để s phụ 3 c i vụ

3cho q h uá v t e rì p nh s phá v t v t e r z iể p n 3 củ x a Thủ é Đô 3 cà p n c g v tă p n c g 3 c x ao, p đờ z i l số p n c g 3 củ x a p nhâ p n g dâ p n p đượ 3 c

3cả z i v th z iệ p n, v th h u p nhậ s p 3 cà p n c g g dầ p n ổ p n p đị p nh, p n c goà z i i v z iệ 3 c y lo p đủ 3 cho 3 c h uộ 3 c l số p n c g hà p n c g p n c gà m y, pn c gườ z i g dâ p n 3 cà p n c g p đã 3 có v t z iề p n 3 cấ v t g dà p nh.

Thự 3 c h z iệ p n 3 chủ v t e rươ p n c g v t e rê p n, v t e ro p n c g c g z i x a z i p đoạ p n (1994-2005), A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i pnhá p nh Hà l Nộ z i p đã v thà p nh y lậ s p 10 3 ch z i p nhá p nh 3 cấ s p 2 i và 21 s phò p n c g c g z i x ao g dị 3 ch.

Từ p nă l m 2004-2012 @ bà p n c g z i x ao 07 3 ch z i p nhá p nh v t e rự 3 c v th h uộ 3 c A c g e r z i @ b x a p n o k V z iệ v t lN x a l m l N c gà m y 01/04/2012 3 ch h u m yể p n 3 cá 3 c 3 ch z i p nhá p nh 3 cấ s p h x a z i v thà p nh s phò p n c g cg z i x ao g dị 3 ch.

G z i x a z i p đoạ p n p nà m y l mô hì p nh @ bộ l má m y v tổ 3 chứ 3 c 3 ch z i p nhá p nh A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh

Hà l Nộ z i p đã v tươ p n c g p đố z i ổ p n p đị p nh c gồ l m 8 s phò p n c g p n c gh z iệ s p i vụ i và 16 s phò p n c g c g z i x ao g dị 3 ch v t e rự 3 c vth h uộ 3 c T h u m y p nh z iê p n p đâ m y y là c g z i x a z i p đoạ p n 3 có p nh z iề h u @ b z iế p n p độ p n c g p nhấ v t 3 củ x a p nề p n o k z i p nh v tế v thế cg z iớ z i ả p nh hưở p n c g p đế p n p nề p n o k z i p nh v tế V z iệ v t l N x a l m p đặ 3 c @ b z iệ v t y là v t e rê p n v thị v t e rườ p n c g v t z iề p n v tệ.

T e ro p n c g p đ z iề h u o k z iệ p n o k z i p nh g do x a p nh e rấ v t o khó o khă p n p như p n c g A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i ok z iê p n q h u m yế v t v thự 3 c h z iệ p n p đổ z i l mớ z i v t e ro p n c g 3 cá 3 ch p n c ghĩ, 3 cá 3 ch y là l m, 3 cô p n c g v tá 3 c 3 chỉ p đạo p đ z iề h u hà p nh o k z i p nh g do x a p nh 3 chú v t e rọ p n c g p đế p n 3 chấ v t y lượ p n c g A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i p xá 3 c pđị p nh y lấ m y o khá 3 ch hà p n c g y là l m v t e r h u p n c g v tâ l m, p đị p nh hướ p n c g o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a 3 ch z i p nhá p nh v t e ro p n c g cg z i x a z i p đoạ p n p nà m y e rấ v t y l z i p nh hoạ v t s phù hợ s p i vớ z i p nhữ p n c g @ b z iế p n p độ p n c g 3 củ x a v thị v t e rườ p n c g, l mụ 3 c v t z iê h u hoà p n v thà p nh o kế hoạ 3 ch o k z i p nh g do x a p nh c g z iú s p s phầ p n ổ p n p đị p nh 3 ch h u p n c g v t e ro p n c g v toà p n hệ v thố p n c g.

A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i i vớ z i y lợ z i v thế o khá 3 ch hà p n c g y lớ p n, p đ x a g dạ p n c g v t e r z iể p n okh x a z i 3 có h z iệ h u q h uả 3 cá 3 c l sả p n s phẩ l m g dị 3 ch i vụ 3 củ x a A c g e r z i @ b x a p n o k V z iệ v t l N x a l m p đế p n v từ p n c g p đố z i vtượ p n c g o khá 3 ch hà p n c g v thô p n c g q h u x a i v z iệ 3 c Phâ p n y loạ z i o khá 3 ch hà p n c g p đồ p n c g v thờ z i A c g e r z iB x a p n o k -

Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i 3 cà p n c g 3 chú v t e rọ p n c g l mở e rộ p n c g i về l số y lượ p n c g i và p nâ p n c g 3 c x ao 3 chấ v t y lượ p n c g

3cá 3 c l sả p n s phẩ l m g dị 3 ch i vụ l mạ p n c g y lạ z i p nh z iề h u v t z iệ p n í 3 ch 3 cho o khá 3 ch hà p n c g.

Cơ 3 cấ h u v tổ 3 chứ 3 c 3 củ x a A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i

kMô hì p nh v tổ 3 chứ 3 c 3 củ x a A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i p đượ 3 c p xâ m y g dự p n c g v th e eo lmô hì p nh h z iệ p n p đạ z i hó x a p n c gâ p n hà p n c g, v th e eo hướ p n c g p đổ z i l mớ z i v t z iê p n v t z iế p n, s phù hợ s p i vớ z i q h u m y lmô i và hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a 3 ch z i p nhá p nh.

Sơ p đồ 3.1: Cơ 3 cấ h u v tổ 3 chứ 3 c 3 củ x a A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i

( l N c g h uồ p n: A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i)

B x a p n c g z iá l m p đố 3 c, c gồ l m 1 c g z iá l m p đố 3 c i và 4 s phó c g z iá l m p đố 3 c 3 có p nh z iệ l m i vụ 3 chị h u v t e rá 3 ch pnh z iệ l m 3 ch h u p n c g i về l mọ z i hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a 3 ch z i p nhá p nh, q h u m yế v t p đị p nh 3 cho i v x a m y, @ bảo y lã p nh vt e ro p n c g v thẩ l m q h u m yề p n 3 củ x a l mì p nh.

Cá 3 c s phò p n c g @ b x a p n v t h u m y 3 có v t e rá 3 ch p nh z iệ l m, i và 3 chứ 3 c p nă p n c g 3 ch h u m yê p n l sâ h u 3 củ x a l mì p nh v thể h z iệ p n l sự s phâ p n e rõ v t e ro p n c g 3 cá 3 c y lĩ p nh i vự 3 c hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a 3 ch z i p nhá p nh l Như p n c g c g z iữ x a 3 cá 3 c sphò p n c g @ b x a p n i vẫ p n 3 có l sự y l z iê p n hệ i vớ z i p nh x a h u, s phụ v t e rợ 3 cho p nh x a h u, i vì 3 cù p n c g l mộ v t l mụ 3 c p đí 3 ch

3ch h u p n c g y là p đả l m @ bảo 3 cho l sự hoạ v t p độ p n c g i và s phá v t v t e r z iể p n 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g.

Tì p nh hì p nh hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh v tạ z i p n c gâ p n hà p n c g p nô p n c g p n c gh z iệ s p i và s phá v t v t e r z iể p n

Tì p nh hì p nh h h u m y p độ p n c g i vố p n

Cô p n c g v tá 3 c h h u m y p độ p n c g i vố p n y là l mộ v t p nh z iệ l m i vụ v t z iê p n q h u m yế v t v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh gdo x a p nh 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g k M h uố p n l mở e rộ p n c g hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a l mì p nh v thì l N c gâ p n hà p n c g 3 cầ p n s phả z i l mở e rộ p n c g hoạ v t p độ p n c g h h u m y p độ p n c g i vố p n, i vì v thế @ bấ v t o kỳ l N c gâ p n hà p n c g p nào

3cũ p n c g e rấ v t 3 chú v t e rọ p n c g p đế p n hoạ v t p độ p n c g p nà m y.Vớ z i v t z i p nh v thầ p n, v thá z i p độ v tậ p n v t h uỵ s phụ 3 c i vụ okhá 3 ch hà p n c g, p đả l m @ bảo i v h u z i y lò p n c g o khá 3 ch p đế p n i vừ x a y lò p n c g o khá 3 ch p đ z i, c g z iả z i q h u m yế v t v thủ v tụ 3 c vth h uậ p n y lợ z i p nh x a p nh 3 chó p n c g, o khá 3 ch hà p n c g c gử z i v t z iề p n i vào i và e rú v t v t z iề p n e r x a g dễ g dà p n c g, hạ p n 3 chế vtố z i p đ x a p nhữ p n c g l s x a z i l só v t p nhầ l m ylẫ p n i về l mặ v t p n c gh z iệ s p i vụ p để p đả l m @ bảo p n c gà m y 3 cà p n c g 3 có v tí p n p nh z iệ l m i vớ z i o khá 3 ch hà p n c g v từ p đó lN c gâ p n hà p n c g p đã v tạo v thế 3 chủ p độ p n c g p đ z i i v x a m y i và 3 cho i v x a m y Vì i vậ m y v t e ro p n c g p nhữ p n c g p nă l m q h u x a,

3cô p n c g v tá 3 c h h u m y p độ p n c g i vố p n p đã p đạ v t p đượ 3 c p nhữ p n c g o kế v t q h uả o khả q h u x a p n:

Bả p n c g 3.1 : Tì p nh hì p nh h h u m y p độ p n c g i vố p n éĐơ p n i vị: Tỷ p đồ p n c g

( l N c g h uồ p n : Báo 3 cáo o kế v t q h uả o k z i p nh g do x a p nh A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i)

Q h u x a @ bả p n c g l số y l z iệ h u 3 có v thể v thấ m y e rõ y lượ p n c g h h u m y p độ p n c g i vố p n 3 củ x a A c g e r z i @ b x a p n o k – Ch z i pnhá p nh Hà l Nộ z i y l h uô p n ở l mứ 3 c 3 c x ao l so i vớ z i l mặ v t @ bằ p n c g 3 ch h u p n c g 3 củ x a 3 cá 3 c l NHT k M l Nă l m 2012 pđạ v t 14368 v tỷ p đồ p n c g v thì l s x a p n c g p nă l m 2013 v tổ p n c g i vố p n h h u m y p độ p n c g p đạ v t 12670 v tỷ p đồ p n c g ( cg z iả l m 11% l so i vớ z i p nă l m 2012) é Đế p n p nă l m 2014 i vố p n h h u m y p độ p n c g p đạ v t 12560 v tỷ p đồ p n c g cg z iả l m 1% l so i vớ z i p nă l m 2013 é Đế p n p nă l m 2015 i vố p n h h u m y p độ p n c g p đạ v t 12407 c g z iả l m 1% l so ivớ z i p nă l m 2014 Có v thể v thấ m y v t e ro p n c g 3 p nă l m v từ 2013 – 2015 p đế p n p n x a m y, l mặ 3 c g dù 3 có l sự

3cạ p nh v t e r x a p nh e rấ v t q h u m yế v t y l z iệ v t 3 củ x a p nh z iề h u l NHT k M 3 cũ p n c g p như 3 ch z i p nhá p nh o khá 3 c v t e ro p n c g 3 cù p n c g hệ v thố p n c g, v t h u m y p nh z iê p n v tì p nh hì p nh h h u m y p độ p n c g i vố p n 3 củ x a A c g e r z i @ b x a p n o k – Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i yl h uô p n ở l mứ 3 c 3 c x ao i và ổ p n p đị p nh. éĐể s phâ p n v tí 3 ch l sâ h u hơ p n i về v tì p nh hì p nh h h u m y p độ p n c g i vố p n v t x a hã m y p nhì p n i vào @ bả p n c g l số y l z iệ h u l s x a h u :

Bả p n c g 3.2 : l N c g h uồ p n i vố p n h h u m y p độ p n c g v th e eo 3 cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u éĐơ p n i vị :Tỷ p đồ p n c g

Chỉ v t z iê h u l Nă l m 2012 l Nă l m 2013 l Nă l m 2014 l Nă l m 2015

T z iề p n c gử z i o khô p n c g okỳ hạ p n

T z iề p n c gử z i 3 có o kỳ hạ p n

( l N c g h uồ p n: @ báo 3 cáo o kế v t q h uả o k z i p nh g do x a p nh A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i) Tổ p n c g i vố p n h h u m y p độ p n c g v th e eo p đố z i v tượ p n c g, p nă l m 2012, l số v t z iề p n c gử z i 3 củ x a 3 cá 3 c TCKT, TCXH, TCTD p đạ v t 7777,38 v tỷ p đồ p n c g 3 ch z iế l m 54,1% v tổ p n c g i vố p n h h u m y p độ p n c g l Nă l m 2013 ivà 2014 y lượ p n c g v t z iề p n c gử z i p nà m y 3 có c g z iả l m p x h uố p n c g y lầ p n y lượ v t y là 6900,98 v tỷ p đồ p n c g i và 6850,45 v tỷ p đồ p n c g v t h u m y p nh z iê p n v tỷ v t e rọ p n c g v t e ro p n c g v tổ p n c g p n c g h uồ p n i vố p n h h u m y p độ p n c g y lạ z i v tă p n c g y lê p n (54,4% p nă l m 2013 i và 54,6% p nă l m 2014) é Đế p n p nă l m 2015 l số v t z iề p n c gử z i 3 củ x a 3 cá 3 c TCKT, TCXH, TCTD p đạ v t 6897,4 v tỷ p đồ p n c g, p đạ v t v tỉ v t e rọ p n c g 55,6 % v tổ p n c g i vố p n h h u m y p độ p n c g.

Do 3 cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p c gử z i v t z iề p n i vào l N c gâ p n hà p n c g 3 chủ m yế h u p để s phụ 3 c i vụ 3 cho p nh h u 3 cầ h u vth x a p nh v toá p n v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g l sả p n p x h uấ v t o k z i p nh g do x a p nh, 3 cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p y l h uô p n 3 cầ p n q h u x a m y i vò p n c g i vố p n, 3 cho p nê p n i vố p n h h u m y p độ p n c g v từ 3 cá 3 c v tổ 3 chứ 3 c o k z i p nh v tế 3 có p x h u hướ p n c g ổ p n pđị p nh i và v tỷ v t e rọ p n c g v t e ro p n c g v tổ p n c g pn c g h uồ p n c gử z i 3 cũ p n c g o khô p n c g q h uá 3 c x ao l so i vớ z i y lượ p n c g v t z iề p n c gử z i 3 củ x a g dâ p n 3 cư.

T e ro p n c g o kh z i p đó, y lượ p n c g v t z iề p n c gử z i g dâ p n 3 cư 3 cũ p n c g 3 có p x h u hướ p n c g c g z iả l m g dầ p n q h u x a v từ p n c g pnă l m T e ro p n c g o kh z i p nă l m 2012 p đạ v t 6590,62 v tỷ p đồ p n c g v thì l s x a p n c g p nă l m 2013 3 co p n l số p nà m y y là 5769,02 v tỷ p đồ p n c g i và p đạ v t 5709,55 v tỷ p đồ p n c g p nă l m 2014 l Nă l m 2015 y lượ p n c g v t z iề p n c gử z i g dâ p n

3cư c g z iả l m p x h uố p n c g 3 chỉ p đạ v t 5509.6 v tỷ p đồ p n c g l N c g h u m yê p n p nhâ p n 3 củ x a y lượ p n c g v t z iề p n c gử z i g dâ p n 3 cư cg z iả l m p x h uố p n c g i và 3 ch z iế l m v tỷ v t e rọ p n c g 3 có s phầ p n c g z iả l m y là g do v thị v t e rườ p n c g @ bấ v t p độ p n c g l sả p n p đã l sô z i pđộ p n c g v t e rở y lạ z i l N c gườ z i g dâ p n 3 có p x h u hướ p n c g @ bỏ v t z iề p n i vào 3 cá 3 c o kê p nh p đầ h u v tư 3 có v tỉ y lệ l s z i p nh y lờ z i

Vố p n h h u m y p độ p n c g v th e eo 3 cơ 3 cấ h u @ b x ao c gồ l m v t z iề p n c gử z i o khô p n c g o kỳ hạ p n i và v t z iề p n c gử z i 3 có o kỳ hạ p n Th e eo p n c g h u m yê p n p nhâ p n ở v t e rê p n, v t z iề p n c gử z i o khô p n c g o kỳ hạ p n hầ h u hế v t y là 3 củ x a 3 cá 3 c v tổ 3 chứ 3 c ok z i p nh v tế s phụ 3 c i vụ p nh h u 3 cầ h u v th x a p nh v toá p n i vì i vậ m y l mặ 3 c g dù 3 có v tă p n c g p như p n c g i vớ z i y lượ p n c g v tă p n c g okhô p n c g p đá p n c g o kể Cụ v thể y là p nă l m 2012,2013,2014 i và 2015 y lượ p n c g v t z iề p n c gử z i o khô p n c g o kỳ hạ p n ylầ p n y lượ v t y là : 3177,25 v tỷ p đồ p n c g, 2789,57 v tỷ p đồ p n c g, 2889,66 v tỷ p đồ p n c g i và 3316,2 v tỷ p đồ p n c g ( Tươ p n c g p đươ p n c g i vớ z i y lầ p n y lượ v t y là 22.1%, 22.1%, 22.9% i và 26.7% l so i vớ z i v tổ p n c g i vố p n h h u m y p độ p n c g).

T z iề p n c gử z i 3 có o kỳ hạ p n 3 chủ m yế h u y là 3 cá 3 c @ bộ s phậ p n g dâ p n 3 cư 3 có p n c g h uồ p n v t z iề p n p nhà p n e rỗ z i lm h uố p n c gử z i v t z iề p n p để hưở p n c g y lã z i l s h uấ v t, i vì i vậ m y họ v thườ p n c g 3 chọ p n y loạ z i v t z iề p n c gử z i 3 có o kỳ hạ p n. éĐó y là y lý g do v tạ z i l s x ao 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g v thườ p n c g 3 cạ p nh v t e r x a p nh p nh x a h u i về l mứ 3 c y lã z i l s h uấ v t p đố z i i vớ z i yloạ z i v t z iề p n c gử z i p nà m y, q h u x a p đó h h u m y p độ p n c g p đượ 3 c l mứ 3 c i vố p n y lớ p n, 3 cầ p n v th z iế v t 3 cho 3 cá 3 c p nh h u 3 cầ h u ivề v tí p n g dụ p n c g Tạ z i A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i, y loạ z i v t z iề p n c gử z i 3 có o kỳ hạ p n p nà m y 3 có 3 cá 3 c lsố y l z iệ h u 3 cụ v thể y là : 1190,75 v tỷ p đồ p n c g, 9980,43 v tỷ p đồ p n c g, 9670,34 v tỷ p đồ p n c g i và 9090,8 v tỷ pđồ p n c g i và 3 ch z iế l m v tỷ v t e rọ p n c g 77.9%, 77.9%, 77.1% i và 73.3% v tổ p n c g i vố p n h h u m y p độ p n c g y lầ p n ylượ v t q h u x a 3 cá 3 c p nă l m 2012, 2013, 2014 i và 2015.

Q h u x a 2 @ bả p n c g l số y l z iệ h u 3.1 i và 3.2 3 cho v thấ m y v t e ro p n c g 3 cô p n c g v tá 3 c h h u m y p độ p n c g i vố p n, l mặ 3 c gdù y l h uô p n 3 có l sự 3 cạ p nh v t e r x a p nh q h u m yế v t y l z iệ v t c g z iữ x a 3 cá 3 c l N c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i v t e ro p n c g i v z iệ 3 c pđư x a e r x a l mứ 3 c y lã z i l s h uấ v t hấ s p g dẫ p n, p như p n c g g do v thườ p n c g p x h u m yê p n 3 co z i v t e rọ p n c g 3 chấ v t y lượ p n c g g dị 3 ch ivụ, o kế v t hợ s p v tố v t 3 chí p nh l sá 3 ch o khá 3 ch hà p n c g p nê p n p n c g h uồ p n i vố p n h h u m y p độ p n c g 3 củ x a A c g e r z iB x a p n o k -

Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i y l h uô p n ở l mứ 3 c 3 c x ao l Nhờ y lượ p n c g i vố p n h h u m y p độ p n c g g dồ z i g dào, l N c gâ p n hà p n c g lsẽ y lấ m y p đó y là l m 3 cơ l sở p để v thự 3 c h z iệ p n i v z iệ 3 c 3 cho i v x a m y g dễ g dà p n c g i và v th h uậ p n y lợ z i hơ p n.

Tì p nh hì p nh l sử g dụ p n c g i vố p n

Tì p nh hì p nh l sử g dụ p n c g i vố p n 3 củ x a A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i p đượ 3 c v thố p n c g o kê q h u x a @ bả p n c g l s x a h u:

Bả p n c g 3.3 : Tì p nh hì p nh l sử g dụ p n c g i vố p n éĐơ p n i vị: Tỷ p đồ p n c g

H z iệ h u l s h uấ v t l sử g dụ p n c g ivố p n

( l N c g h uồ p n: @ báo 3 cáo o kế v t q h uả o k z i p nh g do x a p nh A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i) lNhì p n i vào h z iệ h u l s h uấ v t l sử g dụ p n c g i vố p n 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g y là 30,9 % p đố z i i vớ z i p nă l m

2012, 39,6 % p nă l m 2013, 40% p nă l m 2014 i và 44,7% p nă l m 2015 H z iệ h u l s h uấ v t l sử g dụ p n c g ivố p n 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g y là o khá 3 c x ao é Đâ m y y là p n c g h u m yê p n p nhâ p n g dẫ p n v tớ z i y lợ z i p nh h uậ p n 3 củ x a

A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i v tă p n c g v t e rưở p n c g l mạ p nh v t e ro p n c g v thờ z i c g z i x a p n c gầ p n p đâ m y T h u m y pnh z iê p n i vớ z i l mứ 3 c v tă p n c g v t e rưở p n c g p nó p n c g p như h z iệ p n p n x a m y, p n c gâ p n hà p n c g 3 cầ p n s phả z i 3 cẩ p n v t e rọ p n c g i vớ z i pnhữ p n c g e rủ z i e ro y l h uô p n v t z iề l m v tà p n c g.

Kế v t q h uả o k z i p nh g do x a p nh v tạ z i A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i Bả p n c g 3.4 : Tì p nh hì p nh hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh éĐơ p n i vị: v tỷ p đồ p n c g

Kế v t q h uả o k z i p nh gdo x a p nh 691,58 409,07 404,9 399

( l N c g h uồ p n: @ báo 3 cáo o kế v t q h uả o k z i p nh g do x a p nh A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i) kMặ 3 c g dù p nề p n o k z i p nh v tế v thế c g z iớ z i 3 cũ p n c g p như 3 củ x a V z iệ v t l N x a l m l mớ z i i vượ v t q h u x a p đượ 3 c okhủ p n c g hoả p n c g p như p n c g g dướ z i l sự 3 chỉ p đạo 3 củ x a p độ z i p n c gũ c g z iá l m p đố 3 c 3 cù p n c g l sự 3 cố c gắ p n c g 3 củ x a vtoà p n v thể p nhâ p n i v z iê p n, A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i p đã p đạ v t p đượ 3 c p nhữ p n c g o kế v t q h uả pđá p n c g o khí 3 ch y lệ Lợ z i p nh h uậ p n 3 củ x a A c g e r z i @ b x a p n o k – Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i y l h uô p n ở l mứ 3 c 3 c x ao l so ivớ z i 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g v t e ro p n c g 3 cù p n c g hệ v thố p n c g.

Chỉ v t z iê h u i về v tổ p n c g g dư p nợ i và o kế v t 3 cấ h u g dư p nợ

Bả p n c g 3.5: Kế v t 3 cấ h u g dư p nợ v th e eo v thờ z i hạ p n 3 cho i v x a m y éĐơ p n i vị: Tỷ p đồ p n c g

Dư p nợ 4440 5015 5030 5556 lN c gắ p n hạ p n 3498,4 3521,7 3601,5 3708,5

( l N c g h uồ p n: @ báo 3 cáo o kế v t q h uả o k z i p nh g do x a p nh A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i)

Có v thể v thấ m y v tí p n g dụ p n c g p n c gắ p n hạ p n i vẫ p n y l h uô p n 3 ch z iế l m p đượ 3 c v tỷ y lệ 3 c x ao v t e ro p n c g g dư p nợ v tí p n gdụ p n c g l Như p đã p nó z i, p nhữ p n c g o khó o khă p n o k z i p nh v tế p nă l m 2012 y là l m 3 cho 3 cá 3 c p nhà p đầ h u v tư okhô p n c g g dá l m l mạo h z iể l m p đầ h u v tư g dà z i hạ p n, y lã z i l s h uấ v t y lú 3 c p nà m y 3 cũ p n c g p đ x a p n c g ở l mứ 3 c 3 c x ao p nê p n ylượ p n c g v tí p n g dụ p n c g v t e r h u p n c g- g dà z i hạ p n 3 chỉ 3 ch z iế l m 21.2% v tổ p n c g g dư p nợ v tí p n g dụ p n c g Bướ 3 c l s x a p n c g pnă l m 2013, 2014 i và 2015 o kh z i l mà o k z i p nh v tế p đã ổ p n p đị p nh v t e rở y lạ z i, y lượ p n c g v tí p n g dụ p n c g v tă p n c g lmạ p nh l mẽ l Nă l m 2013 y lượ p n c g g dư p nợ v tí p n g dụ p n c g p n c gắ p n hạ p n y là 3521,7 v tỷ p đồ p n c g, 3 cò p n y lượ p n c g gdư p nợ v tí p n g dụ p n c g v t e r h u p n c g- g dà z i hạ p n y là 1493,3 v tỷ p đồ p n c g l Nă l m 2014, g dư p nợ v tí p n g dụ p n c g p n c gắ p n hạ p n v tă p n c g y lê p n 3601,5 v tỷ p đồ p n c g 3 cò p n g dư p nợ v tí p n g dụ p n c g v t e r h u p n c g- g dà z i hạ p n c g z iả l m p nhẹ v từ 1493,3 vtỷ p x h uố p n c g 3 cò p n 1426,5 v tỷ p đồ p n c g l Nă l m 2015 y là p nă l m l mà y lượ p n c g g dư p nợ p n c gắ p n hạ p n 3 cũ p n c g pnhư v t e r h u p n c g i và g dà z i hạ p n p đề h u v tă p n c g y lê p n p đá p n c g o kể, v t e ro p n c g o kh z i g dư p nợ v tí p n g dụ p n c g p n c gắ p n hạ p n vtă p n c g y lê p n l mứ 3 c 3708,5 v tỷ p đồ p n c g v thì g dư p nợ v tí p n g dụ p n c g v t e r h u p n c g – g dà z i hạ p n v tă p n c g 30% p đạ v t l mứ 3 c 1847,5 v tỷ p đồ p n c g.

Chú p n c g v t x a l sẽ v thấ m y e rõ hơ p n i về v tì p nh hì p nh g dư p nợ v tạ z i A c g e r z i @ b x a p n o k Hà l Nộ z i q h u x a @ bả p n c g lsố y l z iệ h u l s x a h u:

Bả p n c g 3.6 : Kế v t 3 cấ h u g dư p nợ v th e eo 3 cá 3 c v thà p nh s phầ p n o k z i p nh v tế éĐơ p n i vị: Tỷ p đồ p n c g

Số v t z iề p n Số v t z iề p n Số v t z iề p n

Q h u x a l số y l z iệ h u v t e rê p n @ bả p n c g v t x a v thấ m y

 é Đố z i i vớ z i g do x a p nh p n c gh z iệ s p p nhà p nướ 3 c:

Từ p nă l m 2012 p đế p n 2015 g dư p nợ p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p p nhà p nướ 3 c p đã v tă p n c g v từ381,5 v tỷ p nă l m 2012 p đế p n 407,8 v tỷ i vào p nă l m 2015 Sự v tă p n c g v t e rưở p n c g p nà m y y là g do l mộ v t l số

3cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p, l mộ v t l số v tậ s p p đoà p n v th h uộ 3 c q h uả p n y lý 3 củ x a p nhà p nướ 3 c p đ x a p n c g g dầ p n 3 cổ sphầ p n hó x a.

Cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p p nhà p nướ 3 c o kh z i i v x a m y 3 cũ p n c g y l h uô p n l m h uố p n hướ p n c g p đế p n p nhữ p n c g l N c gâ p n hà p n c g q h uố 3 c g do x a p nh p để p đượ 3 c hưở p n c g p nhữ p n c g ư h u p đã z i o kh z i i v x a m y.

 é Đố z i i vớ z i g do x a p nh p n c gh z iệ s p p n c goà z i q h uố 3 c g do x a p nh :

L h uậ v t g do x a p nh p n c gh z iệ s p e r x a p đờ z i p đã v tạo hà p nh y l x a p n c g s phá s p y lý 3 cho hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh gdo x a p nh 3 củ x a 3 cá 3 c v thà p nh s phầ p n o k z i p nh v tế p n c goà z i q h uố 3 c g do x a p nh Cá 3 c 3 cô p n c g v t m y 3 cổ s phầ p n, 3 cô p n c g vt m y T l NHH i và 3 cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p v tư p nhâ p n o k z i p nh g do x a p nh p đ x a p nă p n c g v t e rê p n 3 cá 3 c y lĩ p nh i vự 3 c l sả p n px h uấ v t, v thươ p n c g l mạ z i, g dị 3 ch i vụ p đượ 3 c v thà p nh y lậ s p p n c gà m y 3 cà p n c g p nh z iề h u Cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p yl h uô p n p nhậ p n p đượ 3 c l sự q h u x a p n v tâ l m, v tạo p đ z iề h u o k z iệ p n v th h uậ p n y lợ z i v từ 3 cá 3 c 3 cấ s p, 3 cá 3 c p n c gà p nh, v t e ro p n c g pđó 3 có s phầ p n i vố p n i v x a m y v từ A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i p để p đầ h u v tư l sả p n p x h uấ v t o k z i p nh gdo x a p nh ( p đ z iề h u p đó p đượ 3 c @ b z iể h u h z iệ p n ở @ bả p n c g 3.6). lNă l m 2012 g dư p nợ v tí p n g dụ p n c g p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c v thà p nh s phầ p n o k z i p nh v tế p n c goà z i q h uố 3 c gdo x a p nh p đạ v t l mứ 3 c 3277,3 v tỷ p đồ p n c g 3 ch z iế l m v tỷ v t e rọ p n c g 73,8% v t e ro p n c g v tổ p n c g g dư p nợ l Nă l m 2013 pđạ v t l mứ 3 c 3757,3 v tỷ p đồ p n c g, v tă p n c g 480 v tỷ p đồ p n c g l so i vớ z i p nă l m 2012 i và 3 ch z iế l m 74,9% v t e ro p n c g vtổ p n c g g dư p nợ l Nă l m 2014 3 có v tă p n c g p nhẹ p đạ v t l mứ 3 c 3758,3 v tỷ p đồ p n c g 3 ch z iế l m 74,7% v t e ro p n c g vtổ p n c g g dư p nợ 3 củ x a p nă l m 2014 l Nă l m 2015 p đạ v t l mứ 3 c 4130,6 v tỷ p đồ p n c g p đạ v t l mứ 3 c 74,3% vt e ro p n c g v tổ p n c g g dư p nợ 3 củ x a p nă l m 2015 l Như i vậ m y g dư p nợ p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c v thà p nh s phầ p n o k z i p nh v tế pn c goà z i q h uố 3 c g do x a p nh 3 ch z iế l m v tỷ v t e rọ p n c g p n c gà m y 3 cà p n c g c g z iả l m v t e ro p n c g v tổ p n c g g dư p nợ v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a lN c gâ p n hà p n c g T e ro p n c g o kh z i l sự s phá v t v t e r z iể p n 3 củ x a 3 cá 3 c v thà p nh s phầ p n o k z i p nh v tế p n c goà z i q h uố 3 c g do x a p nh pđã c gó s p s phầ p n q h u x a p n v t e rọ p n c g i vào i v z iệ 3 c 3 ch h u m yể p n g dị 3 ch 3 cơ 3 cấ h u o k z i p nh v tế, v thú 3 c p đẩ m y 3 cá 3 c p n c gà p nh

3cô p n c g p n c gh z iệ s p, v thươ p n c g l mạ z i, g dị 3 ch i vụ s phá v t v t e r z iể p n.Vì i vậ m y, A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà lNộ z i y l h uô p n 3 cầ p n 3 có p nhữ p n c g 3 chí p nh l sá 3 ch hợ s p y lý 3 cho p đố z i v tượ p n c g p nà m y p để v tỉ v t e rọ p n c g v t e ro p n c g vtổ p n c g g dư p nợ p n c gà m y 3 cà p n c g 3 c x ao.

 é Đố z i i vớ z i Hộ Sả p n X h uấ v t & HTX :

Dư p nợ p đố z i i vớ z i Hộ Sả p n X h uấ v t & HTX y l h uô p n 3 ch z iế l m v tỷ v t e rọ p n c g y lớ p n v t e ro p n c g v tổ p n c g g dư pnợ 3 củ x a A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i l Nă l m 2013 i và p nă l m 2014 g dư p nợ 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g p đố z i i vớ z i Hộ Sả p n X h uấ v t & HTX y lầ p n y lượ v t y là 873,9 v tỷ p đồ p n c g i và 878,1 v tỷ p đồ p n c g v tă p n c g ylầ p n y lượ v t 92,7 v tỷ p đồ p n c g i và 96,9 v tỷ p đồ p n c g l so i vớ z i p nă l m 2012 Tỷ v t e rọ p n c g g dư p nợ p đố z i i vớ z i Hộ

Sả p n X h uấ v t & HTX v t e ro p n c g v tổ p n c g g dư p nợ 3 cũ p n c g v tă p n c g v từ 17,4% p nă l m 2013 y lê p n 17,5% p nă l m

2014 l Nă l m 2015, g dư p nợ p đố z i i vớ z i Hộ l sả p n p x h uấ v t i và HTX v tă p n c g 3 c x ao y lê p n l mứ 3 c 1017,6 v tỷ pđồ p n c g 3 ch z iế l m v tỉ v t e rọ p n c g 18,3% v t e ro p n c g vtổ p n c g g dư p nợ Sự v tă p n c g v t e rưở p n c g l mạ p nh p nà m y y là g do 3 chủ v t e rươ p n c g 3 củ x a A c g e r z i @ b x a p n o k V z iệ v t p n x a l m y là pnâ p n c g 3 c x ao h z iệ h u q h uả p đầ h u v tư i vố p n 3 cho p nô p n c g p n c gh z iệ s p, p nô p n c g g dâ p n , p nô p n c g v thô p n.

Chỉ v t z iê h u v tỷ y lệ p nợ p xấ h u

T e rê p n 3 cơ l sở p nhậ p n p đị p nh l mứ 3 c p độ e rủ z i e ro 3 củ x a v thị v t e rườ p n c g, l N c gâ p n hà p n c g p đã v thự 3 c h z iệ p n p nh z iề h u @ b z iệ p n s phá s p p để o k z iể l m l soá v t v tă p n c g v t e rưở p n c g i và y l h uô p n 3 có l sự p đ z iề h u 3 chỉ p nh i về 3 chí p nh lsá 3 ch v tí p n g dụ p n c g 3 cho s phù hợ s p i vớ z i p nhữ p n c g g d z iễ p n @ b z iế p n 3 củ x a v thị v t e rườ p n c g, p đả l m @ bảo x a p n v toà p n ivà h z iệ h u q h uả v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g. éĐể p đá p nh c g z iá 3 chí p nh p xá 3 c e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g, v t x a 3 cầ p n p xé v t 3 chí p nh p xá 3 c i về p nợ p xấ h u, v tì p nh hì p nh g d z iễ p n @ b z iế p n v tỷ y lệ p nợ p xấ h u v từ p nă l m 2012 p đế p n p nă l m 2015 p đượ 3 c s phả p n á p nh v t e rê p n @ bả p n c g lsố y l z iệ h u l s x a h u:

Bả p n c g 3.7 : Tỷ y lệ p nợ p xấ h u v t e rê p n v tổ p n c g g dư p nợ éĐơ p n i vị : Tỷ p đồ p n c g

Chỉ v t z iê h u l Nă l m 2012 l Nă l m 2013 l Nă l m 2014 l Nă l m 2015 lNợ p xấ h u 97,68 135,9 130,78 122,23

Tỷ y lệ p nợ q h uá hạ p n(%) 2,2 2,71 2,6 2,2

Dự x a i vào @ bả p n c g l số y l z iệ h u v t e rê p n v t x a 3 có v thể v thấ m y e rằ p n c g A c g z i @ b x a p n o k Hà l Nộ z i p đã v thà p nh

3cô p n c g v t e ro p n c g i v z iệ 3 c p đả l m @ bảo x a p n v toà p n p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c o khoả p n i v x a m y T e ro p n c g o kh z i v tổ p n c g g dư p nợ pđố z i i vớ z i 3 cá 3 c v tổ 3 chứ 3 c o k z i p nh v tế i và 3 cá p nhâ p n v tă p n c g v thì v tỷ y lệ p nợ p xấ h u y lạ z i c g z iả l m l Nă l m 2012, vtỷ y lệ p nợ p xấ h u y là 2,2%, l mặ 3 c g dù p nă l m 2013, 2014 v tỷ y lệ p nợ p xấ h u p đã v tă p n c g y lê p n l mứ 3 c 2,71 ivà 2,6% v t h u m y p nh z iê p n p đế p n p nă l m 2015 v tỷ y lệ p nà m y p đã c g z iả l m p x h uố p n c g v t e rở y lạ z i i về 2,2 % Có pđượ 3 c p đ z iề h u p nà m y y là g do v t e ro p n c g p nhữ p n c g p nă l m i vừ x a q h u x a A c g z i @ b x a p n o k Hà l Nộ z i p đã v tí 3 ch 3 cự 3 c c g z iá l m lsá v t 3 cá 3 c o khoả p n i v x a m y i và v th h u p nợ p đầ m y p đủ, p đú p n c g v t z iế p n p độ, l sá v t l s x ao c g z iả z i q h u m yế v t v t e ro p n c g 3 cô p n c g vtá 3 c v th h u hồ z i p nợ q h uá hạ p n, p nợ o khó p đò z i 3 cò p n v tồ p n p đọ p n c g, v t e rì p nh 3 cấ s p v t e rê p n p xé v t g d h u m yệ v t p xử y lý.

Chỉ v t z iê h u i vò p n c g q h u x a m y i vố p n v tí p n g dụ p n c g

Vò p n c g q h u x a m y i vố p n v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g q h u x a 3 cá 3 c p nă l m p đượ 3 c v thể h z iệ p n ở @ bả p n c g ls x a h u:

Bả p n c g 3.8: Vò p n c g q h u x a m y i vố p n v tí p n g dụ p n c g éĐơ p n i vị : Tỷ p đồ p n c g

Do x a p nh l số v th h u p nợ 9302,9 9063,4 9051,3 10445

Dư p nợ @ bì p nh q h uâ p n 7951,1 8973,6 8873,8 10043,2

Vò p n c g q h u x a m y i vố p n v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g v tă p n c g q h u x a 3 cá 3 c p nă l m k Mặ 3 c g dù o khô p n c g ở lmứ 3 c 3 c x ao ( 3 chỉ p đạ v t 1,17 ;1.01 ; 1.02; 1.04 y lầ p n y lượ v t v từ 2012 p đế p n 2015) p như p n c g 3 cũ p n c g 3 cho vthấ m y v tì p nh hì p nh l sả p n p x h uấ v t o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g v tố v t, 3 có v tì p nh hì p nh v tà z i 3 chí p nh i vữ p n c g

3chắ 3 c, p đâ m y y là 3 cơ l sở p để o khá 3 ch hà p n c g v thự 3 c h z iệ p n p nhữ p n c g 3 c x a l m o kế v t v t e rê p n hợ s p p đồ p n c g v tí p n gdụ p n c g é Đ z iề h u p nà m y 3 cũ p n c g p đã v thể h z iệ p n l N c gâ p n hà p n c g p đã y là l m v tố v t 3 cô p n c g v tá 3 c v tí p n g dụ p n c g v t e ro p n c g iv z iệ 3 c 3 cho i v x a m y i và v th h u p nợ o khá 3 ch hà p n c g.

3.2.6 Tì p nh hì p nh v t e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g e rủ z i e ro 3 củ x a A c g e r z i @ b x a p n o k – Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i

Bả p n c g 3.9: Tì p nh hì p nh v t e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g, v th h u p nợ XLRR é Đơ p n i vị : T e r z iệ h u p đồ p n c g

Ch z i v t z iê h u l Nă l m 2012 l Nă l m 2013 l Nă l m 2014 l Nă l m 2015

Số v t z iề p n v t e rí 3 ch y lậ s p g dự sphò p n c g XLRR 90,68 155,9 140,78 180,78

( l N c g h uồ p n: Báo 3 cáo o kế v t q h uả o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i)

Do 3 cô p n c g v tá 3 c o k z iể l m v t e r x a l sử g dụ p n c g i vố p n i v x a m y v thườ p n c g p x h u m yê p n p đã o kị s p v thờ z i s phá v t h z iệ p n pnhữ p n c g l s x a z i s phạ l m i và p xử y lý o kị s p v thờ z i 3 cá 3 c o khoả p n p nợ q h uá hạ p n, p đặ 3 c @ b z iệ v t y là p nợ o khó p đò z i, lN c gâ p n hà p n c g p đã p xử y lý g dứ v t p đ z iể l m p nhữ p n c g v tà z i l sả p n @ bắ v t p nợ @ bằ p n c g 3 cá 3 c @ b z iệ p n s phá s p p như: Phâ p n yloạ z i p nợ q h uá hạ p n, s phâ p n v tí 3 ch v thự 3 c v t e rạ p n c g v từ p n c g l mó p n p nợ, p n c g h u m yê p n p nhâ p n s phá v t l s z i p nh i và o khả pnă p n c g v th h u hồ z i, s phố z i hợ s p 3 chặ v t 3 chẽ i vớ z i 3 cá 3 c 3 cơ q h u x a p n 3 chứ 3 c p nă p n c g p để 3 có @ b z iệ p n s phá s p s phù hợ s p p đạ v t h z iệ h u q h uả.

3.3 Thự 3 c v t e rạ p n c g i về p nă p n c g y lự 3 c q h uả p n y lý RRTD v tạ z i A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i

3.3.1 Thự 3 c v t e rạ p n c g i về hệ v thố p n c g q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i

3.3.1.1 k Mô hì p nh q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g

T e ro p n c g p nhữ p n c g p nă l m c gầ p n p đâ m y, v tổ 3 chứ 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a A c g e r z iB x a p n o k -

Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i o khô p n c g p n c gừ p n c g p đổ z i l mớ z i i và hoà p n v th z iệ p n p nhằ l m p đá s p ứ p n c g p x h u v thế s phá v t vt e r z iể p n v t e ro p n c g p nhữ p n c g p nă l m v t e rở y lạ z i p đâ m y Q h u m yề p n hạ p n i và v t e rá 3 ch p nh z iệ l m c g z iữ x a 3 ch z i p nhá p nh i và pđơ p n i vị v t e rự 3 c v th h uộ 3 c p đượ 3 c s phâ p n p đị p nh e rõ e rà p n c g, 3 cụ v thể v t e ro p n c g l sổ v t x a m y v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g, 3 cụ v thể: éĐố z i i vớ z i 3 cá 3 c 3 ch z i p nhá p nh, 3 cá 3 c p đơ p n i vị v t e rự 3 c v th h uộ 3 c l Nh z iệ l m i vụ Phò p n c g Tí p n g dụ p n c g v tạ z i 3 cá 3 c 3 ch z i p nhá p nh

Cá 3 c Phò p n c g Tí p n g dụ p n c g hoặ 3 c Phò p n c g o kế hoạ 3 ch o k z i p nh g do x a p nh y là l m 3 chứ 3 c p nă p n c g v tí p n gdụ p n c g hoặ 3 c Tổ v tí p n g dụ p n c g v tạ z i Sở G z i x ao g dị 3 ch ở 3 cá 3 c 3 ch z i p nhá p nh A c g e r z i @ b x a p n o k 3 có p nhữ p n c g pnh z iệ l m i vụ 3 chủ m yế h u l s x a h u: v thẩ l m p đị p nh i và p đề p x h uấ v t 3 cho i v x a m y 3 cá 3 c g dự á p n v tí p n g dụ p n c g v th e eo sphâ p n 3 cấ s p h uỷ q h u m yề p n; v thẩ l m p đị p nh 3 cá 3 c g dự á p n, hoà p n v th z iệ p n hồ l sơ v t e rì p nh A c g e r z i @ b x a p n o k 3 cấ s p vt e rê p n v th e eo s phâ p n 3 cấ s p h uỷ q h u m yề p n; v thườ p n c g p x h u m yê p n s phâ p n y loạ z i g dư p nợ, s phâ p n v tí 3 ch p nợ q h uá hạ p n, v tì l m p n c g h u m yê p n p nhâ p n i và p đề p x h uấ v t hướ p n c g o khắ 3 c s phụ 3 c; c g z iú s p G z iá l m p đố 3 c 3 ch z i p nhá p nh 3 chỉ pđạo, o k z iể l m v t e r x a hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a 3 cá 3 c 3 ch z i p nhá p nh A c g e r z i @ b x a p n o k v t e rự 3 c v th h uộ 3 c v t e rê p n p đị x a

@bà p n. l Nh z iệ l m i vụ Phò p n c g Thẩ l m p đị p nh v tạ z i 3 ch z i p nhá p nh

Phò p n c g v thẩ l m p đị p nh v tạ z i 3 cá 3 c 3 ch z i p nhá p nh 3 chủ m yế h u 3 có p nh z iệ l m i vụ: v th h u v thậ s p, q h uả p n y lý,

3c h u p n c g 3 cấ s p p nhữ p n c g v thô p n c g v t z i p n s phụ 3 c i vụ 3 cho i v z iệ 3 c v thẩ l m p đị p nh i và s phò p n c g p n c gừ x a e rủ z i e ro v tí p n gdụ p n c g; v thẩ l m p đị p nh 3 cá 3 c o khoả p n i v x a m y v t e ro p n c g v thẩ l m q h u m yề p n; v tổ 3 chứ 3 c o k z iể l m v t e r x a 3 cô p n c g v tá 3 c vthẩ l m p đị p nh 3 củ x a Ch z i p nhá p nh.

KIỂM TRA GIÁM SÁT TÍN DỤNG ĐỘC LẬP (CHI NHÁNH )

Sơ p đồ 3.2: Cơ 3 cấ h u v tổ 3 chứ 3 c @ bộ l má m y q h uả p n y lý v tí p n g dụ p n c g v tạ z i 3 ch z i p nhá p nh 3 cá 3 c 3 cấ s p

( l N c g h uồ p n: Tá 3 c c g z iả v tổ p n c g hợ s p) 3.3.1.2 Tổ 3 chứ 3 c p nhâ p n l sự 3 củ x a hệ v thố p n c g

A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i y l h uô p n p đượ 3 c 3 co z i y là 3 ch z i p nhá p nh y lớ p n p nhấ v t 3 củ x a

A c g e r z i @ b x a p n o k V z iệ v t l N x a l m i vớ z i l số y lượ p n c g 3 cá p n @ bộ 3 cô p n c g p nhâ p n i v z iê p n o khá y lớ p n Tí p nh p đế p n p n c gà m y 31/12/2015 y lự 3 c y lượ p n c g 3 cá p n @ bộ p nhâ p n i v z iê p n 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà lNộ z i y là 289 3 cá p n @ bộ, p nhâ p n i v z iê p n i vớ z i p độ v t h uổ z i @ bì p nh q h uâ p n y là 37 v t h uổ z i; v t e ro p n c g p đó s phầ p n y lớ p n

3có v t e rì p nh p độ v từ p đạ z i họ 3 c v t e rở y lê p n 3 ch z iế l m v tớ z i o khoả p n c g 88,9% v t e ro p n c g p đó 3 có o khoả p n c g 17,3%

3có v t e rì p nh p độ v t e rê p n p đạ z i họ 3 c.

Bả p n c g 3.10: Số y lượ p n c g p nhâ p n i v z iê p n 3 củ x a A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i

Số p nhâ p n i v z iê p n ( p nhâ p n i v z iê p n ) 239 250 265 289

T e rì p nh p độ v từ p đạ z i họ 3 c v t e rở y lê p n (%) 80,6 85,2 88,7 88,9

Tỷ l s h uấ v t y lợ z i p nh h uậ p n v t e rướ 3 c v th h uế v t e rê p n lmỗ z i p nhâ p n i v z iê p n( v t e r z iệ h u p đồ p n c g / p n c gườ z i

( l N c g h uồ p n: Tá 3 c c g z iả v tổ p n c g hợ s p v tạ z i A c g e r z i @ b x a p n o k – Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i) lN c goà z i e r x a B x a p n c g z iá l m p đố 3 c 3 củ x a A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i p đề h u y là p nhữ p n c g ylã p nh p đạo 3 có p nă p n c g y lự 3 c, h u m y v tí p n, 3 có v t e rì p nh p độ i và o k z i p nh p n c gh z iệ l m y là l m i v z iệ 3 c v t e ro p n c g y lĩ p nh i vự 3 c pn c gâ p n hà p n c g v từ 10 p nă l m v t e rở y lê p n p đượ 3 c @ bổ p nh z iệ l m l mộ v t 3 cá 3 ch hế v t l sứ 3 c 3 chặ v t 3 chẽ, p đá s p ứ p n c g myê h u 3 cầ h u q h uả p n y lý 3 củ x a A c g e r z i @ b x a p n o k V z iệ v t l N x a l m.

Bê p n 3 cạ p nh p đó p đị p nh o kỳ hà p n c g p nă l m i vào l mỗ z i p đầ h u p nă l m v tà z i 3 chí p nh, v t e ro p n c g 3 cá 3 c 3 c h uộ 3 c họ s p p đề h u v t z iế p n hà p nh v thảo y l h uậ p n i và s phê g d h u m yệ v t o kế hoạ 3 ch p đào v tạo p độ z i p n c gũ 3 cá p n @ bộ 3 cô p n c g pnhâ p n i v z iê p n 3 chứ 3 c 3 củ x a 3 ch z i p nhá p nh v t e ro p n c g p nă l m v tà z i 3 chí p nh p đó Tù m y i vào hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh gdo x a p nh 3 cũ p n c g p như p đá p nh c g z iá 3 củ x a @ b x a p n G z iá l m p đố 3 c i và @ b x a p n K z iể l m l soá v t l mà p n c gâ p n hà p n c g l sẽ pđị p nh hướ p n c g v tậ s p v t e r h u p n c g p đào v tạo i vào 3 cá 3 c i vấ p n p đề 3 cấ s p v th z iế v t i và 3 cầ p n p nâ p n c g 3 c x ao 3 cho 3 cá p n

@bộ p nhâ p n i v z iê p n v t e ro p n c g p n c gâ p n hà p n c g.

Lự 3 c y lượ p n c g y l x ao p độ p n c g g dồ z i g dào i vớ z i 3 chấ v t y lượ p n c g p n c gà m y 3 cà p n c g p đượ 3 c 3 cả z i v th z iệ p n, spho p n c g 3 cá 3 ch y là l m i v z iệ 3 c o khô p n c g p n c gừ p n c g p đổ z i l mớ z i i vớ z i v t e rì p nh p độ p n c gh z iệ s p i vụ p n c gà m y 3 cà p n c g

3ch h u m yê p n l sâ h u p đượ 3 c 3 co z i y là y lợ z i v thế i và 3 cũ p n c g y là v thá 3 ch v thứ 3 c 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g v t e ro p n c g v thờ z i o kỳ hộ z i p nhậ s p.

3.3.2 Thự 3 c v t e rạ p n c g i về hệ v thố p n c g 3 cá 3 c q h u m y p đị p nh, q h u m y v t e rì p nh, v thủ v tụ 3 c i và 3 chí p nh l sá 3 ch

3 củ x a A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i

Tạ z i A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i p đã v thự 3 c h z iệ p n p xâ m y g dự p n c g 3 cá 3 c v thủ v tụ 3 c, 3 chí p nh lsá 3 ch i và c g z iớ z i hạ p n v t e ro p n c g q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v từ p nh z iề h u p nă l m i và o khô p n c g p n c gừ p n c g p đượ 3 c

A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i y l h uô p n v th e eo l sá v t i và v thự 3 c h z iệ p n 3 cá 3 c i vă p n @ bả p n, 3 chí p nh lsá 3 ch 3 củ x a l NH l N l N i và A c g e r z i @ b x a p n o k V z iệ v t l N x a l m i về 3 cô p n c g v tá 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro p như :

 Q h u m yế v t p đị p nh l số 22/ VBH l N- l NH l N l N p n c gà m y 04/06/2014 3 củ x a Thố p n c g p đố 3 c l NH l N l N ivề i v z iệ 3 c s phâ p n y loạ z i p nợ, v t e rí 3 ch y lậ s p i và l sử g dụ p n c g g dự s phò p n c g p để p xử y lý e rủ z i e ro v tí p n gdụ p n c g v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g p n c gâ p n hà p n c g.

 Thô p n c g v tư 13/2010/TT- l NH l N l N q h u m y p đị p nh i về v tỷ y lệ @ bảo p đả l m 3 củ x a TCTD, y l h uậ v t v tổ

3chứ 3 c v tí p n @ bảo p đả l m x a p n v toà p n 3 củ x a TCTD.

 L h uậ v t v tổ 3 chứ 3 c v tí p n g dụ p n c g p nă l m 2010 ( y l h uậ v t l số:47/2010/QH12), 3 cầ p n 3 có @ b z iệ p n s phá s p pnhằ l m hoà p n v th z iệ p n q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g.

 Q h u m yế v t p đị p nh i về ủ m y q h u m yề p n q h u m yế v t p đị p nh v tí p n g dụ p n c g l số 167/2006/Q é Đ-TG é Đ

 Q h u m yế v t p đị p nh l số: 1647/2001/Q é Đ- l NH l N l N, p n c gà m y 31/12/2001 3 củ x a Thố p n c g p đố 3 c lN c gâ p n hà p n c g l Nhà p nướ 3 c i về Q h u m y 3 chế 3 cho i v x a m y p đố z i i vớ z i v tổ 3 chứ 3 c v tí p n g dụ p n c g;

 Q h u m yế v t p đị p nh l số: 127/2005/Q é Đ- l NH l N l N, p n c gà m y 03/2/2005 3 củ x a Thố p n c g p đố 3 c l N c gâ p n hà p n c g l Nhà p nướ 3 c l sử x a p đổ z i, @ bổ l s h u p n c g l mộ v t l số p đ z iề h u 3 củ x a q h u m yế v t p đị p nh l số: 1647/2001/

 Q h u m yế v t p đị p nh l số: 783/2005/Q é Đ- l NH l N l N, p n c gà m y 31/5/2005 3 củ x a Thố p n c g p đố 3 c l N c gâ p n hà p n c g l Nhà p nướ 3 c i về i v z iệ 3 c l sử x a p đổ, @ bổ l s h u p n c g o khoả p n 6 p đ z iề h u 1 3 củ x a q h u m yế v t p đị p nh l số: 127/2005/Q é Đ- l NH l N l N;

 Q h u m yế v t p đị p nh l số: 72/2002/Q é Đ-H é ĐQT-TD, p n c gà m y 31/3/2002 3 củ x a Chủ v tị 3 ch Hộ z i pđồ p n c g Q h uả p n v t e rị l NH l No&PT l NT V z iệ v t l N x a l m i về q h u m y p đị p nh 3 cho i v x a m y p đố z i i vớ z i okhá 3 ch hà p n c g;

 Q h u m yế v t p đị p nh l số: 159/2005/Q é Đ-H é ĐQT-TD, p n c gà m y 03/6/2005 3 củ x a Chủ v tị 3 ch Hộ z i pđồ p n c g Q h uả p n v t e rị l NH l No&PT l NT V z iệ v t l N x a l m l sử x a p đổ z i, @ bổ l s h u p n c g l mộ v t l số p đ z iề h u 3 củ x a q h u m yế v t p đị p nh l số: 72/2002/Q é Đ-H é ĐQT-TD;

 Q h u m yế v t p đị p nh l số: 165/2005/Q é Đ-H é ĐQT, p n c gà m y 06/6/2005 3 củ x a Hộ z i p đồ p n c g Q h uả p n vt e rị l NH l No&PT l NT V z iệ v t l N x a l m @ bà p n hà p nh q h u m y p đị p nh i về s phâ p n y loạ z i p nợ, v t e rí 3 ch y lậ s p ivà l sử g dụ p n c g g dự s phò p n c g p để p xử y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g lNH l No&PT l NT V z iệ v t l N x a l m;

Thự 3 c v t e rạ p n c g i về p nă p n c g y lự 3 c v tà z i 3 chí p nh 3 củ x a A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i

lN c gâ p n hà p n c g l Nô p n c g p n c gh z iệ s p i và Phá v t v t e r z iể p n p nô p n c g v thô p n A c g e r z i @ b x a p n o k V z iệ v t l N x a l m h z iệ p n pn x a m y y là p n c gâ p n hà p n c g y lớ p n p nhấ v t V z iệ v t l N x a l m v t e rê p n p nh z iề h u s phươ p n c g g d z iệ p n v từ i vố p n 3 chủ l sở hữ h u, vtà z i l sả p n, p độ z i p n c gũ p nhâ p n i v z iê p n, l mạ p n c g y lướ z i hoạ v t p độ p n c g i và l số y lượ p n c g o khá 3 ch hà p n c g Tí p nh pđế p n 31/12/2015 A c g e r z i @ b x a p n o k p đã 3 có v tổ p n c g v tà z i l sả p n: v t e rê p n 833.000 v tỷ p đồ p n c g, v tổ p n c g pn c g h uồ p n i vố p n

804.000 v tỷ p đồ p n c g Vì v thế p xé v t i về m yế h u v tố p nă p n c g y lự 3 c v tà z i 3 chí p nh v thì 3 chỉ v t z iê h u i về i vố p n i và v tỷ ylệ x a p n v toà p n i vố p n v tố p n v th z iể h u l sẽ o khô p n c g v tí p nh 3 cho A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i l mà l sẽ vtí p nh 3 ch h u p n c g 3 cho v toà p n hệ v thố p n c g A c g e r z i @ b x a p n o k V z iệ v t l N x a l m.

3.3.5.2 Cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u i về q h u z i l mô i và v tì p nh hì p nh p nợ p xấ h u

Q h u z i l mô i về p n c g h uồ p n i vố p n i và v tà z i l sả p n 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà lNộ z i v t e ro p n c g p nhữ p n c g p nă l m c gầ p n p đâ m y o khô p n c g p n c gừ p n c g v tă p n c g v t e rưở p n c g i vớ z i v tố 3 c p độ 3 c x ao p đạ v t p đượ 3 c

3cá 3 c v t z iê h u 3 chí 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g A c g e r z i @ b x a p n o k V z iệ v t l N x a l m.

Cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u i về p nợ p xấ h u 3 cũ p n c g p đ x a p n c g p đượ 3 c A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i ok z iể l m l soá v t p n c gà m y 3 cà p n c g 3 chặ v t 3 chẽ, v thể h z iệ p n q h u x a l sự c g z iả l m v tỷ y lệ p nợ p xấ h u 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g pnà m y v t e ro p n c g p nă l m 2015 S x a h u h x a z i p nă l m 2013 i và 2014, v tỉ y lệ p nợ p xấ h u p đạ v t v t e rê p n 2.5 %, p đế p n pnă l m 2015 A c g e r z i @ b x a p n o k – Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i p đã p đư x a v tỉ y lệ p nợ p xấ h u i về l mứ 3 c x a p n v toà p n y là 2.2 % é Đâ m y y là l sự c gh z i p nhậ p n p nhữ p n c g p nỗ y lự 3 c e rấ v t y lớ p n 3 củ x a @ b x a p n y lã p nh p đạo i và 3 cá 3 c 3 cá p n @ bộ

3củ x a A c g e r z i @ b x a p n o k – Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i ( Số y l z iệ 3 cụ v thể p đã p đượ 3 c s phâ p n v tí 3 ch ở @ bả p n c g 3.7:

Tỷ y lệ p nợ p xấ h u v t e rê p n v tổ p n c g g dư p nợ)

H z iệ p n p n x a m y, v tỷ v t e rọ p n c g 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà lNộ z i 3 cũ p n c g v tậ s p v t e r h u p n c g l số y lượ p n c g y lớ p n ở l mộ v t l số p n c gà p nh o k z i p nh g do x a p nh p như p nô p n c g p n c gh z iệ s p pnô p n c g v thô p n, p xâ m y g dự p n c g i và s ph z i l sả p n p x h uấ v t T e ro p n c g c g z i x a z i p đoạ p n v từ 2012 v tớ z i p nă l m 2015, v tỷ y lệ cg z i x a v tă p n c g v tí p n g dụ p n c g c g z iữ x a 3 cá 3 c p n c gà p nh 3 có l sự o khá 3 c @ b z iệ v t p như p n c g 3 có p x h u hướ p n c g 3 ch h u p n c g y là gdư p nợ 3 cho i v x a m y p đố z i i vớ z i p n c gà p nh p nô p n c g p n c gh z iệ s p p nô p n c g v thô p n y l h uô p n 3 ch z iế l m v tỷ v t e rọ p n c g o khá

3c x ao @ bở z i p đâ m y 3 chí p nh y là y lĩ p nh i vự 3 c p đặ 3 c v thù 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g A c g e r z i @ b x a p n o k V z iệ v t l N x a l m p nó z i

3ch h u p n c g 3 cũ p n c g p như A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i p nó z i e r z iê p n c g , @ bở z i A c g e r z i @ b x a p n o k V z iệ v t lN x a l m 3 có l sứ l mệ p nh v thự 3 c v th z i 3 cá 3 c 3 chí p nh l sá 3 ch o k z i p nh v tế i vĩ l mô 3 củ x a p nhà p nướ 3 c, p đặ 3 c @ b z iệ v t y là vt e ro p n c g y lĩ p nh i vự 3 c p nô p n c g p n c gh z iệ s p p nô p n c g v thô p n.

3.3.5.3 Khả p nă p n c g l s z i p nh y lờ z i 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g, v tổ 3 chứ 3 c v tí p n g dụ p n c g

Do p đặ 3 c v thù hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a @ bả p n v thâ p n l N c gâ p n hà p n c g A c g e r z i @ b x a p n o k y là l mộ v t p n c gâ p n hà p n c g ivừ x a v thự 3 c v th z i 3 cá 3 c 3 chí p nh l sá 3 ch i vĩ l mô 3 củ x a p nhà p nướ 3 c, i vừ x a v thự 3 c h z iệ p n 3 cá 3 c l mụ 3 c v t z iê h u y lợ z i pnh h uậ p n 3 củ x a l mì p nh, g do p đó o kế v t q h uả hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a @ bả p n v thâ p n p n c gâ p n hà p n c g

A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i 3 cũ p n c g y là i vấ p n p đề 3 cầ p n p đặ 3 c @ b z iệ v t q h u x a p n v tâ l m p nhằ l m hà z i hò x a y lợ z i í 3 ch 3 củ x a 3 cá 3 c @ bê p n y l z iê p n q h u x a p n 3 cũ p n c g p như hà z i hò x a 3 cá 3 c p nh z iệ l m i vụ 3 củ x a l mì p nh.

T e ro p n c g p nhữ p n c g p nă l m v từ 2012 v tớ z i 2015 3 có p nhữ p n c g @ b z iế p n p độ p n c g i về o khả p nă p n c g l s z i p nh ylờ z i 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i g do p nh z iề h u p nhâ p n v tố o khá 3 ch q h u x a p n ivà 3 chủ q h u x a p n T h u m y p nh z iê p n v t e ro p n c g c g z i x a z i p đoạ p n p nà m y y lợ z i p nh h uậ p n 3 củ x a A c g e r z i @ b x a p n o k i vẫ p n v t z iế s p v tụ 3 c vtă p n c g v t e rưở p n c g 3 chứ o khô p n c g c g z iả l m l sú v t, p đ z iề h u p đó 3 cho v thấ m y l sự q h u m yế v t v tâ l m, 3 cố c gắ p n c g 3 củ x a v tậ s p vthể @ b x a p n y lã p nh p đạo 3 cũ p n c g p như p nhâ p n i v z iê p n v toà p n hệ v thố p n c g A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà lNộ z i.

é Đá p nh c g z iá v tổ p n c g q h uá v t i về 3 chấ v t y lượ p n c g q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a A c g e r z iB x a p n o k -

l Nhữ p n c g o kế v t q h uả p đạ v t p đượ 3 c

kMô hì p nh q h uả p n y lý e rủ z i e ro 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i p n c gà m y

3cà p n c g p đượ 3 c hoà p n v th z iệ p n s phù hợ s p i vớ z i m yê h u 3 cầ h u hoạ v t p độ p n c g i và v thô p n c g y lệ q h uố 3 c v tế T e ro p n c g pđó, 3 cá 3 c i v x a z i v t e rò, 3 chứ 3 c p nă p n c g 3 củ x a v từ p n c g @ bộ s phậ p n, s phò p n c g @ b x a p n p đượ 3 c q h u m y p đị p nh e rõ e rà p n c g,

3cụ v thể v t e ro p n c g l sổ v t x a m y v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g T e rê p n 3 cơ l sở p đó, p nâ p n c g 3 c x ao v tí p nh v tự 3 chủ, vtự 3 chị h u v t e rá 3 ch p nh z iệ l m i và v tí p nh l sá p n c g v tạo 3 củ x a 3 cá 3 c s phò p n c g @ b x a p n v t e ro p n c g hệ v thố p n c g p như p n c g okhô p n c g y là l m ả p nh hưở p n c g v tớ z i v tí p nh v thố p n c g p nhấ v t 3 củ x a hệ v thố p n c g.

Cá 3 c 3 cơ 3 chế 3 chí p nh l sá 3 ch v tí p n g dụ p n c g p đố z i i vớ z i o khá 3 ch hà p n c g p đã p đượ 3 c @ b x a p n hà p nh v th e eo pđú p n c g q h u m y p đị p nh 3 củ x a 3 cá 3 c i vă p n @ bả p n p nhà p nướ 3 c, p n c gà m y 3 cà p n c g s phù hợ s p i vớ z i v thô p n c g y lệ hoạ v t pđộ p n c g v tí p n g dụ p n c g q h uố 3 c v tế l N c gâ p n hà p n c g A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i p đã p xâ m y g dự p n c g pđượ 3 c @ bộ l sổ v t x a m y v tí p n g dụ p n c g i và v thườ p n c g p x h u m yê p n p đượ 3 c 3 cậ s p p nhậ v t, hoà p n v th z iệ p n 3 cho s phù hợ s p ivớ z i v tì p nh hì p nh o k z i p nh v tế p xã hộ z i 3 cũ p n c g p như 3 cá 3 c p đá s p ứ p n c g 3 cá 3 c m yê h u 3 cầ h u, v thô p n c g y lệ hoạ v t pđộ p n c g v tí p n g dụ p n c g q h uố 3 c v tế Bộ l sổ v t x a m y v tí p n g dụ p n c g p nà m y p đã p đượ 3 c v t e r z iể p n o kh x a z i e rộ p n c g e rã z i v t e ro p n c g vtoà p n hệ v thố p n c g p n c gâ p n hà p n c g.

Cá 3 c 3 cơ 3 chế, 3 chí p nh l sá 3 ch o kh z i @ b x a p n hà p nh hoặ 3 c p đ z iề h u 3 chỉ p nh 3 cá 3 c 3 cơ 3 chế 3 chí p nh lsá 3 ch p đề h u p đượ 3 c p x e e l m p xé v t v tớ z i l sự s phù hợ s p i vớ z i v từ p n c g 3 cấ s p p độ q h uả p n y lý, @ bá l m l sá v t p đị p nh hướ p n c g, l mụ 3 c v t z iê h u i và o kế hoạ 3 ch o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g 3 cũ p n c g p như s phả z i s phù hợ s p ivớ z i p nă p n c g y lự 3 c v tà z i 3 chí p nh 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g.

Kè l m v th e eo @ bộ l sổ v t x a m y v tí p n g dụ p n c g y là l mộ v t y loạ v t 3 cá 3 c q h u m y p đị p nh v thườ p n c g p x h u m yê p n p đượ 3 c

3cậ s p p nhậ v t, p đ z iề h u 3 chỉ p nh 3 cho s phù hợ s p p như 3 cá 3 c q h u m y p đị p nh, hướ p n c g g dẫ p n i về i v z iệ 3 c p đá p nh c g z iá, pxế s p hạ p n c g o khá 3 ch hà p n c g h x a m y 3 cá 3 c q h u m y p đị p nh i về i v z iệ 3 c s phâ p n 3 cấ s p q h u m yế v t p đị p nh 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g.

Q h u m y v t e rì p nh p n c gh z iệ s p i vụ 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g p đượ 3 c q h u m y p đị p nh e rõ e rà p n c g, 3 chặ v t 3 chẽ

Phù hợ s p i vớ z i v thô p n c g y lệ q h uố 3 c v tế 3 cũ p n c g p như m yê h u 3 cầ h u i về q h uả p n y lý e rủ z i e ro 3 cho p n c gâ p n hà p n c g v t e ro p n c g v từ p n c g v thờ z i o kì, A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i v thườ p n c g p x h u m yê p n 3 cậ s p p nhậ v t, hoà p n v th z iệ p n q h u m y v t e rì p nh p n c gh z iệ s p i vụ 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a l mì p nh Q h u m y v t e rì p nh 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g pđượ 3 c p xâ m y g dự p n c g o khá 3 chặ v t 3 chẽ 3 cho v từ p n c g p nhó l m p đố z i v tượ p n c g o khá 3 ch hà p n c g, @ bê p n 3 cạ p nh pđó 3 cũ p n c g p đã hướ p n c g g dẫ p n 3 ch z i v t z iế v t, 3 cụ v thể i về i v z iệ 3 c p x e e l m p xé v t v tà z i l sả p n p đả l m @ bảo Cá 3 c q h u m y pđị p nh, hướ p n c g g dẫ p n p nà m y y là l m 3 cơ l sở, v t z iề p n p đề 3 cho hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g 3 cũ p n c g p như cg z iả l m v th z iể h u e rủ z i e ro p đố z i i vớ z i p n c gâ p n hà p n c g é Đồ p n c g v thờ z i, 3 cá 3 c q h u m y p đị p nh p đượ 3 c @ b x a p n hà p nh p đề h u

3chỉ e rõ q h u m yề p n hạ p n i và v t e rá 3 ch p nh z iệ l m 3 củ x a v từ p n c g @ bộ s phậ p n, 3 cá p nhâ p n.

Hệ v thố p n c g 3 chấ l m p đ z iể l m i và p xế s p hạ p n c g v tí p n g dụ p n c g p n c gà m y 3 cà p n c g p đượ 3 c hoà p n v th z iệ p n i và s phù hợ s p i vớ z i v thô p n c g y lệ q h uố 3 c v tế

Tạ z i A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i p đã p xâ m y g dự p n c g hệ v thố p n c g 3 chấ l m p đ z iể l m i và pxế s p hạ p n c g v tí p n g dụ p n c g 3 cho 3 cá 3 c p đố z i v tượ p n c g p đ x a g dạ p n c g @ b x ao c gồ l m: o khá 3 ch hà p n c g g do x a p nh pn c gh z iệ s p, o khá 3 ch hà p n c g hộ p nô p n c g g dâ p n, o khá 3 ch hà p n c g hộ o k z i p nh g do x a p nh, o khá 3 ch hà p n c g y là 3 cá 3 c v tổ

3chứ 3 c p đị p nh 3 chế v tà z i 3 chí p nh Cá 3 c p nhó l m p đố z i v tượ p n c g o khá 3 ch hà p n c g p nà m y p đượ 3 c s phâ p n y loạ z i vth e eo 10 p nhó l m p n c gà p nh pn c ghề, l s x a h u p đó s phâ p n y loạ z i l sâ h u hơ p n ở 34 p n c gà p nh p n c ghề o khá 3 c p nh x a h u Că p n 3 cứ i vào p đó p để vthự 3 c h z iệ p n 3 chấ l m p đ z iể l m o khá 3 ch hà p n c g Thô p n c g v thườ p n c g o kh z i 3 chấ l m p đ z iể l m o khá 3 ch hà p n c g, lN c gâ p n hà p n c g 3 că p n 3 cứ i vào 3 cá 3 c @ bộ 3 chỉ v t z iê h u c gồ l m 3 cả 3 cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u v tà z i 3 chí p nh i và 3 cá 3 c 3 chỉ vt z iê h u s ph z i v tà z i 3 chí p nh Chấ v t y lượ p n c g p nợ, 3 có 3 cấ h u v tí p n g dụ p n c g 3 ch h u m yể p n @ b z iế p n v th e eo 3 ch z iề h u hướ p n c g v tí 3 ch 3 cự 3 c

T e ro p n c g p nhữ p n c g p nă l m c gầ p n p đâ m y, 3 chấ v t y lượ p n c g p nợ i và 3 cơ 3 cấ h u v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i o khô p n c g p n c gừ p n c g p đượ 3 c 3 cả z i v th z iệ p n v thô p n c g 3 cá 3 c 3 cá 3 c

3chỉ v t z iê h u i về p nợ p xấ h u p như l số g dư 3 cá 3 c y loạ z i p nợ p nhó l m 1, 2, 3 ,4 i và 5 Cù p n c g i vớ z i p đó y là 3 chỉ vt z iê h u i về v tỷ y lệ p nợ p xấ h u i và v t e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g e rủ z i e ro l N c goà z i 3 cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u s phả p n á p nh e rủ z i ero v tí p n g dụ p n c g v thì 3 cò p n 3 có p nhữ p n c g 3 chỉ v t z iê h u o khá q h u x a p n v t e rọ p n c g p để p đá p nh c g z iá p nă p n c g y lự 3 c q h uả p n ylý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i p đó y là 3 cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u ivề i v z iệ 3 c p xử y lý e rủ z i e ro i và v th h u hồ z i p nợ p đã p xử y lý é Đâ m y y là h x a z i 3 chỉ v t z iê h u p đá p nh c g z iá s phầ p n p nào pnă p n c g y lự 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g, q h u x a @ bả p n c g l số y l z iệ h u 3 cũ p n c g 3 cho v thấ m y, pnă p n c g y lự 3 c q h uả p n y lý p nà m y p n c gà m y 3 cà p n c g p đượ 3 c 3 cả z i v th z iệ p n v t h u m y p nh z iê p n 3 cò p n 3 chư x a e rõ e rệ v t.

Tạ z i p n c gâ p n hà p n c g A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i y l h uô p n 3 chú v t e rọ p n c g 3 cô p n c g v tá 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g, g do p đó 3 cô p n c g v tá 3 c o k z iể l m v t e r x a, o k z iể l m l soá v t v tí p n g dụ p n c g 3 cũ p n c g o khô p n c g pn c gừ p n c g p đượ 3 c v tă p n c g 3 cườ p n c g, 3 cả z i v th z iệ p n V z iệ 3 c v tă p n c g 3 cườ p n c g 3 cá 3 c hoạ v t p độ p n c g o k z iể l m v t e r x a, ok z iể l m l soá v t v tí p n g dụ p n c g p đượ 3 c v thể h z iệ p n v t e rê p n 3 cá 3 c o khí x a 3 cạ p nh l s x a h u:

- A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i o khô p n c g p n c gừ p n c g p xâ m y g dự p n c g i và hoà p n v th z iệ p n 3 cá 3 c i vă p n

@bả p n, q h u m y p đị p nh i và q h u m y v t e rì p nh p n c gh z iệ s p i vụ o k z iể l m v t e r x a, o k z iể l m l soá v t p nộ z i @ bộ 3 cho s phù hợ s p i vớ z i q h u m y p đị p nh 3 ch h u p n c g i và v tí p nh hì p nh v thự 3 c v tế 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g v t e ro p n c g p nhữ p n c g p nă l m c gầ p n p đâ m y.

- Cá 3 c 3 cá p n @ bộ p đượ 3 c @ bố v t e rí v thự 3 c h z iệ p n 3 cô p n c g v tá 3 c o k z iể l m v t e r x a, o k z iể l m l soá v t p đượ 3 c y lự x a 3 chọ p n okhắ v t o kh e e 3 cả i về l mặ v t p đạo p đứ 3 c 3 cũ p n c g p như 3 ch h u m yê p n l mô p n p n c gh z iệ s p i vụ.

- Thườ p n c g p x h u m yê p n v tổ 3 chứ 3 c i v z iệ 3 c o k z iể l m v t e r x a, o k z iể l m l soá v t v th e eo 3 cá 3 c 3 ch h u m yê p n p đề i và o kế v t hợ s p ivớ z i o k z iể l m v t e r x a 3 chéo Thô p n c g q h u x a 3 cá 3 c 3 c h uộ 3 c o k z iể l m v t e r x a, o k z iể l m l soá v t p nà m y p đã e rà l soá v t p đượ 3 c pnhữ p n c g ư h u p đ z iể l m 3 cầ p n s phá v t h h u m y p đồ p n c g v thờ z i 3 chỉ e r x a p nhữ p n c g v tồ p n v tạ z i, m yế h u o ké l m v t e ro p n c g 3 cô p n c g vtá 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g T e rê p n 3 cơ l sở p đó, p đề e r x a 3 cá 3 c c g z iả z i s phá s p p nhằ l m o khắ 3 c s phụ 3 c pnhữ p n c g v tồ p n v tạ z i, m yế h u o ké l m p đó.

l Nhữ p n c g hạ p n 3 chế

k Mô hì p nh v tổ 3 chứ 3 c q h uả p n y lý 3 chư x a s phù hợ s p kMô hì p nh v tổ 3 chứ 3 c q h uả p n y lý 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i p đã ivà p đ x a p n c g 3 có p nh z iề h u p đổ z i l mớ z i v tí 3 ch 3 cự 3 c l so p n c g i vẫ p n v thừ x a o kế l mô hì p nh v tổ 3 chứ 3 c q h uả p n y lý vt e r h u m yề p n v thố p n c g, v tứ 3 c y là 3 cá 3 c s phò p n c g @ b x a p n p đượ 3 c s phâ p n p đị p nh g dự x a v t e rê p n y loạ z i hì p nh p n c gh z iệ s p i vụ.

T e ro p n c g o kh z i p đó, v th e eo l mô hì p nh v tổ 3 chứ 3 c q h uả p n y lý h z iệ p n p đạ z i p n c gà m y p n x a m y, 3 cá 3 c hoạ v t p độ p n c g v tí p n gdụ p n c g p đượ 3 c s phâ p n p đị p nh v th e eo v t z iê h u v thứ 3 c p đố z i v tượ p n c g o khá 3 ch hà p n c g – l sả p n s phẩ l m, v từ p đó l sẽ pđá s p ứ p n c g v tố v t hơ p n m yê h u 3 cầ h u 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g i và hạ p n 3 chế p đượ 3 c e rủ z i e ro 3 có v thể p xả m y e r x a.

Vớ z i p x h u hướ p n c g v t e ro p n c g p nhữ p n c g p nă l m v tớ z i, q h u m y l mô hoạ v t p độ p n c g o khô p n c g p n c gừ p n c g y lớ p n lmạ p nh v th e eo hướ p n c g v tậ s p v t e r h u p n c g q h uả p n y lý i và o k z iể l m l soá v t v tí p n g dụ p n c g i về v t e r h u p n c g v tâ l m p đ z iề h u hà p nh Do p đó, o khố z i y lượ p n c g 3 cô p n c g i v z iệ 3 c i và hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g p n c gà m y 3 cà p n c g c g z i x a v tă p n c g, p đ x a gdạ p n c g i và s pho p n c g s phú v thì l N c gâ p n hà p n c g A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i s phả z i 3 cả z i v th z iệ p n lmô hì p nh q h uả p n y lý h z iệ p n v tạ z i 3 cho s phù hợ s p i vớ z i m yê h u 3 cầ h u v thự 3 c v t z iễ p n.

Chấ v t y lượ p n c g p nhâ p n l sự 3 cò p n p nh z iề h u hạ p n 3 chế

Tí p nh v tớ z i 31/12/2015, l N c gâ p n hà p n c g A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i 3 có 289 3 cá p n @ bộ pđị p nh @ b z iê p n, v t e ro p n c g p đó v t e rê p n 88,7% 3 cá p n @ bộ 3 có v t e rì p nh p độ p đạ z i họ 3 c i và v t e rê p n p đạ z i họ 3 c T e ro p n c g pđó l số 3 cá p n @ bộ g dướ z i 30 v t h uổ z i 3 ch z iế l m o khoả p n c g 27% Q h u x a p đó 3 cho v thấ m y, 3 cá 3 c 3 cá p n @ bộ p nhâ p n iv z iê p n v tạ z i l N c gâ p n hà p n c g A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i s phầ p n y lớ p n p đề h u y là 3 cá 3 c 3 cá p n @ bộ 3 có vthâ l m p n z iê p n, 3 có o k z i p nh p n c gh z iệ l m v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g p n c gâ p n hà p n c g T h u m y p nh z iê p n p đâ m y 3 cũ p n c g y là pnhượ 3 c p đ z iể l m @ bở z i i vớ z i p nhữ p n c g 3 cá p n @ bộ 3 có v thâ l m p n z iê p n 3 c x ao, o khả p nă p n c g họ 3 c hỏ z i 3 cũ p n c g p như vt z iế s p v th h u p nhữ p n c g 3 cô p n c g p n c ghệ i và s phươ p n c g s phá s p l mớ z i o khó o khă p n hơ p n, p đồ p n c g v thờ z i 3 cá 3 c p độ z i pn c gũ p nà m y o ké l m p nă p n c g p độ p n c g hơ p n l so i vớ z i 3 cá 3 c 3 cá p n @ bộ p nhâ p n i v z iê p n v t e rẻ l N c goà z i e r x a, Cá p n @ bộ pnhâ p n i v z iê p n @ bộ s phậ p n q h uả p n y lý e rủ z i e ro 3 cò p n hạ p n 3 chế i về o k z i p nh p n c gh z iệ l m y lẫ p n 3 ch h u m yê p n l mô p n pn c gh z iệ s p i vụ.

H z iệ p n p n x a m y, T e rì p nh p độ p n c goạ z i p n c gữ, v t z i p n họ 3 c 3 củ x a @ bộ s phậ p n 3 cá p n @ bộ v t e ro p n c g p n c gâ p n hà p n c g 3 cò p n p nh z iề h u hạ p n 3 chế T e ro p n c g o kh z i p đó p x h u v thế 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g p n c gà m y 3 cà p n c g l mở e rộ p n c g, h z iệ p n p đạ z i hó x a i và hộ z i p nhậ s p g do p đó v t e rì p nh p độ p n c goạ z i p n c gữ, v t z i p n họ 3 c p đó p n c g i v x a z i v t e rò hế v t l sứ 3 c q h u x a p n v t e rọ p n c g é Đặ 3 c @ b z iệ v t v t e ro p n c g p nhữ p n c g p nă l m c gầ p n p đâ m y, l N c gâ p n hà p n c g A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i pnhá p nh Hà l Nộ z i p đã p xâ m y g dự p n c g p đượ 3 c hệ v thố p n c g 3 cô p n c g p n c ghệ v thô p n c g v t z i p n o khá v toà p n g d z iệ p n pxo p n c g v t e rì p nh p độ 3 củ x a 3 cá p n @ bộ p nhâ p n i v z iê p n p n c gâ p n hà p n c g 3 chư x a p đá s p ứ p n c g p đượ 3 c l sự s phá v t v t e r z iể p n hệ v thố p n c g 3 cô p n c g p n c ghệ v thô p n c g v t z i p n v t e ro p n c g p n c gâ p n hà p n c g.

Cơ 3 chế, 3 chí p nh l sá 3 ch q h uả p n y lý 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g 3 cò p n p nh z iề h u p đ z iể l m v th z iế h u l só v t l mà p đặ 3 c

@ b z iệ v t y là q h u m y v t e rì p nh p n c gh z iệ s p i vụ 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g p đượ 3 c q h u m y p đị p nh 3 cò p n p nh z iề h u p đ z iể l m 3 chư x a hoà p n v th z iệ p n

Về 3 cơ 3 chế 3 chí p nh l sá 3 ch q h uả p n y lý 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g p đã v tươ p n c g p đố z i 3 chặ v t 3 chẽ p xo p n c g

3cò p n l mộ v t i và z i p đ z iể l m 3 chư x a s phù hợ s p p đặ 3 c @ b z iệ v t y là i v z iệ 3 c s phâ p n 3 cô p n c g 3 cá 3 c p nh z iệ l m i vụ c g z iữ x a 3 cá 3 c sphò p n c g @ b x a p n 3 cò p n 3 chư x a hợ s p y lý, g dẫ p n v tớ z i v tì p nh v t e rạ p n c g 3 chồ p n c g 3 chéo o kh z i v thự 3 c h z iệ p n p nh z iệ l m i vụ vt e ro p n c g p đó s phả z i o kể v tớ z i p nh z iệ l m i vụ c g z iữ x a @ bộ s phậ p n v thẩ l m p đị p nh i và @ bộ s phậ p n v tí p n g dụ p n c g, p n c goà z i er x a 3 chứ 3 c p nă p n c g 3 củ x a @ bộ s phậ p n 3 cũ p n c g 3 chư x a s phù hợ s p. lNhì p n 3 ch h u p n c g q h u m y v t e rì p nh v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g A c g e r z i @ b x a p n o k p đã p n c gà m y 3 cà p n c g hoà p n v th z iệ p n hơ p n p như p n c g v thự 3 c v tế 3 cò p n l mộ v t l số p đ z iể l m v th z iế h u l só v t v t e ro p n c g i v z iệ 3 c s phâ p n 3 cô p n c g, sphâ p n p nh z iệ l m e rõ e rà p n c g 3 cô p n c g i v z iệ 3 c 3 củ x a 3 cá 3 c @ bộ s phậ p n v t e ro p n c g q h u m y v t e rì p nh v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a lmì p nh, g do p đó g dẫ p n v tớ z i q h u m y v t e rì p nh v tí p n g dụ p n c g v toà p n @ bộ p đượ 3 c v thự 3 c h z iệ p n @ bở z i 3 cá 3 c 3 cá p n @ bộ vth h uộ 3 c @ bộ s phậ p n v tí p n g dụ p n c g l mà í v t 3 có l sự y l z iê p n o kế v t c g z iữ x a 3 cá 3 c s phò p n c g @ b x a p n v t e ro p n c g i v z iệ 3 c v thự 3 c h z iệ p n q h u m y v t e rì p nh v tí p n g dụ p n c g p nhằ l m y là l m c g z iả l m v th z iể h u e rủ z i e ro 3 có v thể p xả m y e r x a.

Chư x a p xâ m y g dự p n c g, @ b x a p n hà p nh 3 cá 3 c q h u m y p đị p nh hướ p n c g g dẫ p n y lượ p n c g hó x a e rủ z i e ro p xả m y e r x a

H z iệ p n v tạ z i, v t e ro p n c g hệ v thố p n c g p n c gâ p n hà p n c g A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i p đã p xâ m y gdự p n c g p đượ 3 c q h u m y v t e rì p nh q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g p xo p n c g q h u m y v t e rì p nh p nà m y y lạ z i 3 chư x a p đượ 3 c hoà p n v th z iệ p n @ bở z i l mộ v t l số p n c g h u m yê p n p nhâ p n p như: 3 chư x a p xâ m y g dự p n c g i và @ b x a p n hà p nh 3 cá 3 c q h u m y p đị p nh hướ p n c g g dẫ p n i v z iệ 3 c y lượ p n c g hó x a e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g T e ro p n c g o kh z i p đâ m y y là l mộ v t 3 cô p n c g i v z iệ 3 c hế v t lsứ 3 c q h u x a p n v t e rọ p n c g c g z iú s p p n c gâ p n hà p n c g p xá 3 c p đị p nh p đượ 3 c e rủ z i e ro 3 có v thể p xả m y e r x a p đố z i i vớ z i p đơ p n i vị pđể 3 có v thể 3 có 3 cá 3 c @ b z iệ p n s phá s p s phò p n c g p n c gừ x a v thí 3 ch hợ s p T e rê p n v thự 3 c v tế h z iệ p n p n x a m y v tạ z i 3 cá 3 c hệ v thố p n c g p n c gâ p n hà p n c g ở 3 cá 3 c p nướ 3 c s phá v t v t e r z iể p n p đã p xâ m y g dự p n c g p đượ 3 c hệ v thố p n c g q h uả p n y lý e rủ z i ero v tí p n g dụ p n c g o khá 3 chặ v t 3 chẽ v từ o khâ h u p nhậ p n g d z iệ p n i và s phâ p n v tí 3 ch e rủ z i e ro, v tớ z i i v z iệ 3 c p đo y lườ p n c g erủ z i e ro, y lượ p n c g hó x a e rủ z i e ro, o k z iể l m l soá v t e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g i và p xử y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g.

Th e eo B x a l s e e y l II 3 cũ p n c g p đã p đư x a e r x a p đượ 3 c 3 cá 3 c s phươ p n c g s phá s p y lượ p n c g hó x a e rủ z i e ro v tí p n gdụ p n c g v th e eo v tổ p n v thấ v t ướ 3 c v tí p nh p đượ 3 c – EL (E s p e e 3 c v t e e g d Lo l s l s),

Cô p n c g v thứ 3 c: EL =PD p x EAD p x LGD

PD (P e ro @ b x a @ b z i y l z i v t m y of D e ef x a h u y l v t) – Xá 3 c l s h uấ v t o khá 3 ch hà p n c g o khô p n c g v t e rả p nợ pđượ 3 c LGD (Lo l s l s G z i i v e e p n D e ef x a h u y l v t) - Tỷ v t e rọ p n c g v tổ p n v thấ v t ướ 3 c v tí p nh

EAD (E p x s po l s h u e r e e A v t D e ef x a h u y l v t) - Tổ p n c g g dư p nợ 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g v tạ z i v thờ z i p đ z iể l m o khá 3 ch hà p n c g o khô p n c g v t e rả p nợ p đượ 3 c.

Về i v z iệ 3 c s phâ p n y loạ z i p nợ i và v t e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g e rủ z i e ro

H z iệ p n p n x a m y l N c gâ p n hà p n c g A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i v t z iế p n hà p nh s phâ p n y loạ z i p nợ ivà v t e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g e rủ z i e ro v th e eo q h u m y p đị p nh i về v t e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g e rủ z i e ro 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g l Nhà p nướ 3 c v th e eo v thô p n c g v tư l số 02/2013/TT- l NH l N l N q h u m y p đị p nh i về s phâ p n y loạ z i v tà z i l sả p n

3có, l mứ 3 c v t e rí 3 ch, s phươ p n c g s phá s p v t e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g e rủ z i e ro i và i v z iệ 3 c l sử g dụ p n c g g dự s phò p n c g pđể p xử y lý e rủ z i e ro v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a v tổ 3 chứ 3 c v tí p n g dụ p n c g, 3 ch z i p nhá p nh p n c gâ p n hà p n c g p nướ 3 c pn c goà z i Th e eo 3 cá 3 c q h u m y p đị p nh p nà m y, i v z iệ 3 c v thự 3 c h z iệ p n s phâ p n y loạ z i p nợ i và v t e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g erủ z i e ro l mớ z i 3 chỉ v thự 3 c h z iệ p n g dự x a v t e rê p n l mộ v t l số v t z iê h u v thứ 3 c p nhấ v t p đị p nh l mà 3 chủ m yế h u y là i về vthờ z i hạ p n p nợ 3 củ x a 3 cá 3 c o khoả p n 3 cho i v x a m y T h u m y p nh z iê p n, p nế h u 3 chỉ 3 că p n 3 cứ v th e eo p nhữ p n c g v t z iê h u vthứ 3 c p nà m y v thì 3 chư x a s phả p n á p nh l mộ v t 3 cá 3 ch v toà p n g d z iệ p n, o khá 3 ch q h u x a p n i về e rủ z i e ro p đố z i i vớ z i okhoả p n p nợ p đó Do p đó, m yê h u 3 cầ h u p đặ v t e r x a p đố z i i vớ z i l N c gâ p n hà p n c g A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà lNộ z i 3 cầ p n p xâ m y g dự p n c g l mộ v t l mô hì p nh s phâ p n y loạ z i p nợ i và v t e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g e rủ z i e ro s phù hợ s p hơ p n.

Cá 3 c @ b z iệ p n s phá s p p xử y lý e rủ z i e ro 3 củ x a A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i 3 chư x a v thự 3 c l sự pđ x a g dạ p n c g, p đá s p ứ p n c g 3 cho i v z iệ 3 c p xử y lý e rủ z i e ro p n c gà m y 3 cà p n c g v tă p n c g 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g.

H z iệ p n p n x a m y, 3 cá 3 c @ b z iệ p n s phá s p p xử y lý e rủ z i e ro 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g p đượ 3 c 3 ch z i x a y là l m h x a z i pnhó l m c g z iả z i s phá s p c gồ l m 3 có hướ p n c g p xử y lý v tổ 3 chứ 3 c o kh x a z i v thá 3 c ( @ b x ao c gồ l m @ bổ l s h u p n c g v tà z i l sả p n

@bảo p đả l m; 3 ch h u m yể p n p nợ q h uá hạ p n; o kho x a p nh p nợ, p xó x a p nợ; p xử y lý 3 cá 3 c v tà z i l sả p n p đả l m @ bảo v t z iề p n iv x a m y; 3 chỉ p đị p nh p đạ z i g d z iệ p n v th x a l m c g z i x a q h uả p n y lý g do x a p nh p n c gh z iệ s p) i và hướ p n c g l sử g dụ p n c g 3 cá 3 c

@b z iệ p n s phá s p v th x a p nh y lý ( @ b x ao c gồ l m: p xử y lý p nợ v tồ p n p đọ p n c g; v th x a p nh y lý g do x a p nh p n c gh z iệ s p; o khở z i ok z iệ p n; @ bá p n p nợ; p xử y lý @ bằ p n c g q h uỹ g dự s phò p n c g e rủ z i e ro) T e ro p n c g p đó, h z iệ p n p n x a m y v tạ z i 3 cá 3 c l N c gâ p n hà p n c g v t e rê p n v thế c g z iớ z i p đã i và p đ x a p n c g l sử g dụ p n c g l mộ v t s phươ p n c g s phá s p p xử y lý e rủ z i e ro p đ e e l m y lạ z i h z iệ h u q h uả 3 c x ao p đó y là l sử g dụ p n c g 3 cá 3 c 3 cô p n c g 3 cụ s phá z i l s z i p nh p như 3 chứ p n c g o khoá p n hó x a, 3 cá 3 c p n c gh z iệ s p i vụ sphá z i l s z i p nh T h u m y p nh z iê p n v tạ z i l N c gâ p n hà p n c g A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i y lạ z i hầ h u p như

3chư x a p đề 3 cậ s p i và 3 chư x a v thự 3 c h z iệ p n @ b z iệ p n s phá s p p xử y lý e rủ z i e ro p nà m y Do p đó, p để p đ x a g dạ p n c g hó x a

3cá 3 c s phươ p n c g s phá s p p xử y lý e rủ z i e ro p nhằ l m p nâ p n c g 3 c x ao p nă p n c g y lự 3 c p xử y lý e rủ z i e ro 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g, p n c gâ p n hà p n c g 3 cầ p n 3 có @ b z iệ p n s phá s p p xâ m y g dự p n c g q h u m y v t e rì p nh p xử y lý e rủ z i e ro v th e eo hì p nh v thứ 3 c lsử g dụ p n c g 3 cô p n c g 3 cụ s phá z i l s z i p nh.

Hệ v thố p n c g v thô p n c g v t z i p n Q h uả p n y lý

Sự s phố z i hợ s p c g z iữ x a 3 cá 3 c p đơ p n i vị y l z iê p n q h u x a p n v tạ z i T e rụ l sở 3 chí p nh v t e ro p n c g i v z iệ 3 c p xử y lý pnhữ p n c g i vấ p n p đề i vướ p n c g l mắ 3 c v t e ro p n c g p xử y lý p nợ, 3 cơ 3 cấ h u p nợ, q h uả p n y lý hạ p n l mứ 3 c 3 cấ s p v tí p n gdụ p n c g v t e rê p n hệ v thố p n c g IPCAS, p xử y lý v tà z i l sả p n @ bảo p đả l m, l m z iễ p n c g z iả l m y lã z i 3 chư x a v tố v t.

l N c g h u m yê p n p nhâ p n 3 củ x a p nhữ p n c g hạ p n 3 chế

Thứ p nhấ v t, Chậ l m p đổ z i l mớ z i l mô hì p nh v tổ 3 chứ 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g

H z iệ p n p n x a m y, l mô hì p nh v tổ 3 chứ 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g i vẫ p n p đ x a p n c g v tổ 3 chứ 3 c v t e rê p n

3cơ l sở v thừ x a o kế l mô hì p nh q h uả p n y lý e rủ z i e ro v t e r h u m yề p n v thố p n c g, v tứ 3 c y là 3 cá 3 c s phò p n c g @ b x a p n p đượ 3 c sphâ p n p đị p nh g dự x a v t e rê p n y loạ z i hì p nh p n c gh z iệ s p i vụ é Đâ m y y là l mô hì p nh v tổ 3 chứ 3 c p đã y lạ 3 c hậ h u, y lỗ z i vthờ z i Chí p nh p đ z iề h u p nà m y g dẫ p n v tớ z i v thự 3 c v t e rạ p n c g 3 chí p nh l sá 3 ch v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i pnhá p nh Hà l Nộ z i 3 chậ l m p đổ z i l mớ z i Cá 3 c s phò p n c g @ b x a p n 3 chư x a 3 có l sự hỗ v t e rợ p nh x a h u v t e ro p n c g i v z iệ 3 c pxâ m y g dự p n c g 3 chí p nh l sá 3 ch v tí p n g dụ p n c g l mớ z i i và hoà p n v th z iệ p n 3 cá 3 c 3 chí p nh l sá 3 ch v tí p n g dụ p n c g 3 chư x a sphù hợ s p.

Thứ h x a z i, Chư x a 3 chú v t e rọ p n c g p xâ m y g dự p n c g 3 cá 3 c 3 cô p n c g 3 cụ, 3 cá 3 c v thướ 3 c p đo, y lượ p n c g hó x a e rủ z i e ro

H z iệ p n p n x a m y, v tạ z i A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i p đ x a p n c g v tồ p n v tạ z i l mộ v t o kh h u m yế v t p đ z iể l m y lớ p n pđó y là v th z iế h u 3 cá 3 c 3 cô p n c g 3 cụ, v thướ 3 c p đo p nhằ l m y lượ p n c g hó x a e rủ z i e ro @ bở z i p nó 3 chí p nh y là 3 cô p n c g 3 cụ q h u x a p n v t e rọ p n c g p để hỗ v t e rợ 3 chí p nh l sá 3 ch, v thủ v tụ 3 c i và q h u m yế v t p đị p nh v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g. Chí p nh i vì v thế l mà 3 cá 3 c 3 ch z iế p n y lượ 3 c hoạ v t p độ p n c g, 3 chí p nh l sá 3 ch, v thủ v tụ 3 c, q h u m yế v t p đị p nh v tí p n gdụ p n c g 3 cũ p n c g p như i v z iệ 3 c p xá 3 c p đị p nh y lã z i l s h uấ v t p đề h u l m x a p n c g v tí p nh 3 chấ v t 3 ch h u p n c g 3 ch h u p n c g, 3 chư x a 3 cụ vthể i và g dự x a v t e rê p n l mộ v t 3 cơ l sở o kho x a họ 3 c. lN c goà z i e r x a, v tạ z i l N c gâ p n hà p n c g A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i h z iệ p n p n x a m y l mớ z i 3 chỉ pđề 3 cậ s p v tớ z i i v z iệ 3 c p xế s p hạ p n c g v tí p n g dụ p n c g p nộ z i @ bộ o khá 3 ch hà p n c g l mà 3 chư x a 3 có p nhữ p n c g v thướ 3 c p đo erủ z i e ro s phổ @ b z iế p n v t e rê p n v thế c g z iớ z i p như EL, PD, EAD, LGD Chí p nh i vì v thế l mà i v z iệ 3 c p xá 3 c pđị p nh e rủ z i e ro 3 cò p n l m x a p n c g v tí p nh 3 chấ v t p đị p nh v tí p nh, 3 chư x a e rõ e rà p n c g 3 cụ v thể Từ p đó, ả p nh hưở p n c g vtớ z i i v z iệ 3 c o k z iể l m l soá v t e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v t e ro p n c g p n c gâ p n hà p n c g.

Thứ @ b x a, 3 chư x a 3 chú v t e rọ p n c g p đào v tạo i và v t h u m yể p n g dụ p n c g l mớ z i y lớ s p p nhâ p n i v z iê p n v t e rẻ p đồ p n c g v thờ z i p nhâ p n l sự v thườ p n c g p x h u m yê p n @ b z iế p n p độ p n c g

A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i o khô p n c g p n c gừ p n c g v thự 3 c h z iệ p n p nhữ p n c g @ b z iệ p n s phá s p pnhằ l m p nâ p n c g 3 c x ao 3 chấ v t y lượ p n c g p n c g h uồ p n p nhâ p n y lự 3 c 3 củ x a l mì p nh v thể h z iệ p n q h u x a 3 cô p n c g v tá 3 c p đào vtạo i và v t h u m yể p n g dụ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g y l z iê p n v tụ 3 c p đượ 3 c q h u x a p n v tâ l m p đặ 3 c @ b z iệ v t i và v tổ 3 chứ 3 c 3 chặ v t

3chẽ T h u m y p nh z iê p n, l N c gâ p n hà p n c g l mớ z i v tậ s p v t e r h u p n c g 3 chú v t e rọ p n c g v tớ z i i v z iệ 3 c p đào v tạo i về 3 ch h u m yê p n lmô p n p n c gh z iệ s p i vụ 3 cho 3 cá p n @ bộ p nhâ p n i v z iê p n l mà 3 chư x a v tậ s p v t e r h u p n c g p đào v tạo 3 cá 3 c o kỹ p nă p n c g 3 cầ p n vth z iế v t o khá 3 c p như 3 cá 3 c o kỹ p nă p n c g i về 3 cô p n c g p n c ghệ v thô p n c g v t z i p n, v t z iế p n c g x a p nh v t e ro p n c g o kh z i s phầ p n y lớ p n pnhâ p n i v z iê p n 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g p đề h u y là 3 cá 3 c p nhâ p n i v z iê p n 3 có v thâ l m p n z iê p n 3 cô p n c g v tá 3 c p nh z iề h u p nă l m, okhả p nă p n c g vtự họ 3 c hỏ z i i và v t z iế s p v th h u o khô p n c g p đượ 3 c v tố v t p như 3 cá 3 c v thế hệ p nhâ p n i v z iê p n v t e rẻ v t e r h u p n c g Thê l m ivào p đó, m yế h u v tố q h u x a p n v t e rọ p n c g 3 cấ h u v thà p nh y lê p n p nă p n c g y lự 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 chí p nh y là pđạo p đứ 3 c p n c ghề p n c gh z iệ s p 3 củ x a 3 cá p n @ bộ p nhâ p n i v z iê p n y lạ z i o khô p n c g p đượ 3 c 3 chú v t e rọ p n c g @ bồ z i g dưỡ p n c g, erè p n y l h u m yệ p n Dẫ p n v tớ z i v t e ro p n c g q h uá v t e rì p nh hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g p đã g d z iễ p n e r x a o khá p nh z iề h u ivụ @ bê @ bố z i y l z iê p n q h u x a p n v tớ z i p đạo p đứ 3 c p n c ghề p n c gh z iệ s p 3 củ x a 3 cá p n @ bộ p nhâ p n i v z iê p n v t e ro p n c g hệ vthố p n c g p n c gâ p n hà p n c g o khô p n c g 3 chỉ g d z iễ p n e r x a ở 3 cá 3 c p nhâ p n i v z iê p n 3 cấ s p v thấ s p l mà 3 cò p n 3 cả ở 3 cá 3 c 3 cá p n

@bộ y lã p nh p đạo 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g.

Thứ p nhấ v t, l mô z i v t e rườ p n c g o k z i p nh g do x a p nh, s phá s p y lý 3 chư x a ổ p n p đị p nh lN c gà m y p n x a m y, 3 cá 3 c p đị p nh hướ p n c g s phá v t v t e r z iể p n 3 củ x a p nhà p nướ 3 c, 3 cá 3 c 3 cơ 3 chế 3 chí p nh l sá 3 ch

3củ x a Chí p nh s phủ i và l N c gâ p n hà p n c g l Nhà p nướ 3 c p n c gà m y 3 cà p n c g p đượ 3 c hoà p n v th z iệ p n p như p n c g i vẫ p n

3chư x a v thự 3 c l sự hoà p n v th z iệ p n i và ổ p n p đị p nh Thể h z iệ p n ở i v z iệ 3 c 3 cá 3 c p đị p nh hướ p n c g, 3 cơ 3 chế,

3chí p nh l sá 3 ch p nà m y v thườ p n c g p x h u m yê p n v th x a m y p đổ z i ả p nh hưở p n c g v tớ z i v toà p n @ bộ p nề p n o k z i p nh v tế p nó z i

3ch h u p n c g 3 cũ p n c g p như hệ v thố p n c g l N c gâ p n hà p n c g p nó z i e r z iê p n c g.

Bê p n 3 cạ p nh p đó, p n c goà z i i v z iệ 3 c o khô p n c g ổ p n p đị p nh v thì p nh z iề h u 3 cơ 3 chế 3 chí p nh l sá 3 ch 3 cò p n

3chứ x a p đự p n c g p nhữ p n c g @ bấ v t 3 cậ s p, 3 chư x a s phù hợ s p i vớ z i v tì p nh hì p nh h z iệ p n v tạ z i l mà y lạ z i 3 chậ l m l sử x a p đổ z i

@bổ l s h u p n c g Thứ h x a z i, i về s phí x a o khá 3 ch hà p n c g éĐố z i i vớ z i o khá 3 ch hà p n c g g do x a p nh p n c gh z iệ s p, p nh z iề h u p đơ p n i vị 3 chư x a v thự 3 c h z iệ p n v tố v t 3 chế p độ okế v toá p n – 3 chứ p n c g v từ l mà p đặ 3 c @ b z iệ v t v t e ro p n c g i v z iệ 3 c y lậ s p i và v t e rì p nh @ bà m y Báo 3 cáo v tà z i 3 chí p nh, g do pđó p nh z iề h u p đơ p n i vị y lậ s p i và p nộ s p @ báo 3 cáo v tà z i 3 chí p nh 3 cho l N c gâ p n hà p n c g 3 cò p n l sơ l sà z i, o khô p n c g

@bà z i @ bả p n, 3 chấ v t y lượ p n c g o ké l m p nh z iề h u o kh z i v th z iế h u hoặ 3 c l s x a z i y lệ 3 ch v thô p n c g v t z i p n V z iệ 3 c v thô p n c g v t z i p n vth z iế h u hoặ 3 c o khô p n c g 3 chí p nh p xá 3 c ả p nh hưở p n c g v tớ z i i v z iệ 3 c l N c gâ p n hà p n c g p x e e l m p xé v t, p đá p nh c g z iá p xế s p hạ p n c g i và e r x a q h u m yế v t p đị p nh 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g 3 cho o khá 3 ch hà p n c g Chí p nh p đ z iề h u p nà m y g dẫ p n v tớ z i e rủ z i e ro

3cho p n c gâ p n hà p n c g o kh z i e r x a q h u m yế v t p đị p nh v tí p n g dụ p n c g.

Thứ @ b x a, 3 chí p nh l sá 3 ch 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g p nhà p nướ 3 c 3 chư x a ổ p n p đị p nh, 3 cò p n p nh z iề h u @ bấ v t 3 cậ s p

H z iệ p n p n x a m y, 3 cá 3 c 3 cơ 3 chế 3 chí p nh l sá 3 ch 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g p nhà p nướ 3 c i về q h uả p n y lý v tí p n gdụ p n c g p n c gà m y 3 cà p n c g p đượ 3 c hoà p n v th z iệ p n s phù hợ s p i vớ z i v thô p n c g y lệ q h uố 3 c v tế T h u m y p nh z iê p n, i v z iệ 3 c vthườ p n c g p x h u m yê p n v th x a m y p đổ z i, p đ z iề h u 3 chỉ p nh 3 cá 3 c 3 cơ 3 chế, 3 chí p nh l sá 3 ch 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g p nhà pnướ 3 c c gâ m y p nh z iề h u o khó o khă p n 3 cho 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g p nó z i 3 ch h u p n c g i và A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i pnhá p nh Hà l Nộ z i p nó z i er z iê p n c g @ bở z i s phả z i v thườ p n c g p x h u m yê p n 3 cậ s p p nhậ v t p nhữ p n c g v th x a m y p đổ z i Bê p n 3 cạ p nh p đó, 3 cá 3 c 3 cơ 3 chế

3chí p nh l sá 3 ch p nà m y 3 cò p n 3 chư x a p đồ p n c g @ bộ, p nh z iề h u p nộ z i g d h u p n c g 3 chư x a q h u m y p đị p nh 3 cụ v thể o kh z iế p n

3cho 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g y lú p n c g v tú p n c g o kh z i v t e r z iể p n o kh x a z i. lN c goà z i e r x a, 3 cò p n v tì p nh v t e rạ p n c g 3 cá 3 c q h u m y p đị p nh hướ p n c g g dẫ p n 3 chồ p n c g 3 chéo p nh x a h u, @ bê p n

3cạ p nh p đó l mộ v t l số 3 cơ 3 chế 3 chí p nh l sá 3 ch 3 chư x a v toà p n g d z iệ p n g dẫ p n v tớ z i h z iệ p n p n x a m y 3 có p nh z iề h u p đố z i vtượ p n c g y lợ z i g dụ p n c g p nhữ p n c g o kẽ hở 3 củ x a 3 cá 3 c 3 cơ 3 chế 3 chí p nh l sá 3 ch v thự 3 c h z iệ p n 3 cá 3 c hà p nh i v z i c gâ m y ả p nh hưở p n c g v tớ z i hệ v thố p n c g p n c gâ p n hà p n c g.

T e ro p n c g 3 chươ p n c g 3, y l h uậ p n á p n v tậ s p v t e r h u p n c g p n c gh z iê p n 3 cứ h u v thự 3 c v t e rạ p n c g hoạ v t p độ p n c g q h uả p n ylý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g i và p đ z i l sâ h u s phâ p n v tí 3 ch p nă p n c g y lự 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g l Nô p n c g p n c gh z iệ s p i và Phá v t v t e r z iể p n p nô p n c g v thô p n V z iệ v t l N x a l m – Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i v t e rê p n 3 cơ lsở p nề p n v tả p n c g y là y lý y l h uậ p n 3 ch h u p n c g p đã p đượ 3 c o khá z i q h uá v t, s phâ p n v tí 3 ch v t e ro p n c g Chươ p n c g 1. Chươ p n c g 3, y l h uậ p n á p n p đã p n c gh z iê p n 3 cứ h u, s phâ p n v tí 3 ch 3 ch z i v t z iế v t 3 cá 3 c p nộ z i g d h u p n c g l s x a h u: éĐể p n c gh z iê p n 3 cứ h u v thự 3 c v t e rạ p n c g hoạ v t p độ p n c g i và p nă p n c g y lự 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g vtạ z i A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i, v tá 3 c c g z iả p n c gh z iê p n 3 cứ h u, v tì l m h z iể h u p nhữ p n c g p đặ 3 c v thù, q h uá v t e rì p nh s phá v t v t e r z iể p n i và v tì p nh hì p nh o k z i p nh g do x a p nh v tạ z i p n c gâ p n hà p n c g.

T e rê p n 3 cơ l sở p nhữ p n c g h z iể h u @ b z iế v t p nề p n v tả p n c g i về A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i, v tá 3 c cg z iả p đã p đ z i l sâ h u p n c gh z iê p n 3 cứ h u i về hoạ v t p độ p n c g q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g v t e rê p n

3cá 3 c o khí x a 3 cạ p nh i về v tổ 3 chứ 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g i và 3 cá 3 c p nộ z i g dụ p n c g 3 củ x a q h uả p n y lý e rủ z i ero v tí p n g dụ p n c g.

L h uậ p n á p n p đ z i l sâ h u p n c gh z iê p n 3 cứ h u, s phâ p n v tí 3 ch i về v thự 3 c v t e rạ p n c g p nă p n c g y lự 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro vtí p n g dụ p n c g v t e rê p n 3 cơ l sở 3 cá 3 c v t z iê h u 3 chí p đá p nh c g z iá p nă p n c g y lự 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g p đượ 3 c vt e rì p nh @ bà m y v t e ro p n c g 3 chươ p n c g 1.

T e rê p n 3 cơ l sở p nhữ p n c g v tì l m h z iể h u, p n c gh z iê p n 3 cứ h u i về hoạ v t p độ p n c g i và p nă p n c g y lự 3 c q h uả p n y lý erủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g, y l h uậ p n á p n p đã p đư x a e r x a p nhữ p n c g s phâ p n v tí 3 ch p đá p nh c g z iá i về hoạ v t p độ p n c g i và p nă p n c g ylự 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g v t e rê p n 3 cả h x a z i o khí x a 3 cạ p nh y là p nhữ p n c g p đ z iể l m p đã pđạ v t p đượ 3 c i và 3 cá 3 c p đ z iể l m 3 cầ p n p đượ 3 c 3 cả z i v th z iệ p n Từ p đó, y l h uậ p n á p n v tì l m h z iể h u i và p đư x a e r x a l mộ v t ivà z i p n c g h u m yê p n p nhâ p n g dẫ p n v tớ z i p nhữ p n c g hạ p n 3 chế v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g i và p nă p n c g y lự 3 c q h uả p n y lý e rủ z i ero v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g.

T e rê p n 3 cơ l sở p nhữ p n c g p n c gh z iê p n 3 cứ h u v thự 3 c v tế v tạ z i p n c gâ p n hà p n c g y là l m 3 cơ l sở p để p đư x a e r x a cg z iả z i s phá s p p để p nâ p n c g 3 c x ao p nă p n c g y lự 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh

Hà l Nộ z i ở 3 chươ p n c g v t z iế s p v th e eo.

CHƯƠ l NG 4: GIẢI PHÁP l NÂ l NG CAO CHẤT LƯỢ l NG QUẢ l N LÝ RỦI RO

TÍ l N DỤ l NG TẠI AGRIBA l NK - CHI l NHÁ l NH HÀ l NỘI ( 2012 - 2015)

G z iả z i s phá s p p nâ p n c g 3 c x ao 3 chấ v t y lượ p n c g q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i

Hoà p n v th z iệ p n l mô hì p nh v tổ 3 chứ 3 c q h uả p n y lý 3 chấ v t y lượ p n c g v tí p n g dụ p n c g

H z iệ p n v tạ z i, l mô hì p nh v tổ 3 chứ 3 c q h uả p n y lý 3 củ x a A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i i vẫ p n pđ x a p n c g o kế v thừ x a l mô hì p nh v tổ 3 chứ 3 c q h uả p n y lý v t e r h u m yề p n v thố p n c g Chí p nh p đ z iề h u p nà m y p đã y là l m hạ p n

3chế p nă p n c g y lự 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro 3 củ x a 3 chí p nh p n c gâ p n hà p n c g Phù hợ s p i vớ z i p x h u v thế s phá v t v t e r z iể p n

3củ x a y lĩ p nh i vự 3 c p n c gâ p n hà p n c g h z iệ p n p đạ z i p nó z i 3 ch h u p n c g, A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i 3 cũ p n c g sphả z i o khô p n c g p n c gừ p n c g p n c gh z iê p n 3 cứ h u, hoà p n v th z iệ p n l mô hì p nh v tổ 3 chứ 3 c q h uả p n y lý 3 củ x a l mì p nh 3 cho sphù hợ s p i vớ z i p x h u v thế s phá v t v t e r z iể p n 3 cũ p n c g p như m yê h u 3 cầ h u hộ z i p nhậ s p i và q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n gdụ p n c g v th e eo hướ p n c g h z iệ p n p đạ z i.

H z iệ p n p n x a m y, 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g v t e rê p n v thế c g z iớ z i hầ h u hế v t p đã p xâ m y g dự p n c g l mô hì p nh v tổ

3chứ 3 c q h uả p n y lý v th e eo hướ p n c g s phâ p n y loạ z i hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g v th e eo p đố z i v tượ p n c g o khá 3 ch hà p n c g – l sả p n s phẩ l m Từ p đó c g z iú s p p n c gâ p n hà p n c g 3 có p đượ 3 c p nhữ p n c g c g z iả z i s phá s p q h uả p n y lý e rủ z i e ro v thí 3 ch hợ s p p đố z i i vớ z i v từ p n c g p nhó l m p đố z i v tượ p n c g o khá 3 ch hà p n c g i và 3 cá 3 c l sả p n s phẩ l m o khá 3 c p nh x a h u @ bở z i lmỗ z i p nhó l m p đố z i v tượ p n c g o khá 3 ch hà p n c g o khá 3 c p nh x a h u l sẽ 3 có 3 cá 3 c p đặ 3 c p đ z iể l m i và v tí p nh 3 chấ v t e rủ z i e ro okhá 3 c p nh x a h u i và @ bả p n v thâ p n v t e ro p n c g v từ p n c g p nhó l m p đố z i v tượ p n c g o khá 3 ch hà p n c g v thì e rủ z i e ro 3 cũ p n c g 3 có pnhữ p n c g p đ z iể l m 3 ch h u p n c g Từ p đó, i v z iệ 3 c v tổ 3 chứ 3 c q h uả p n y lý v th e eo hướ p n c g s phâ p n p đị p nh 3 cá 3 c s phò p n c g

@b x a p n v th e eo 3 cá 3 c p đố z i v tượ p n c g o khá 3 ch hà p n c g – l sả p n s phẩ l m c g z iú s p p n c gâ p n hà p n c g o k z iể l m l soá v t e rủ z i e ro h z iệ h u q h uả hơ p n.

T e ro p n c g p x h u v thế g dà z i hạ p n, A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i 3 có v thể p xâ m y g dự p n c g l mô hì p nh v tổ 3 chứ 3 c q h uả p n y lý v từ 3 ch z i p nhá p nh p x h uố p n c g 3 cá 3 c s phò p n c g c g z i x ao g dị 3 ch v th e eo hướ p n c g s phâ p n pđị p nh 3 cá 3 c s phò p n c g @ b x a p n p n c gh z iệ s p i vụ v th e eo p đố z i v tượ p n c g o khá 3 ch hà p n c g i và v tổ 3 chứ 3 c q h uả p n y lý e rủ z i ero v tí p n g dụ p n c g v tậ s p v t e r h u p n c g v tạ z i Ch z i p nhá p nh k Mô hì p nh v tổ 3 chứ 3 c q h uả p n y lý o k z iế p n p n c ghị v t e ro p n c g g dà z i hạ p n p đố z i i vớ z i A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i 3 có v thể v tó l m y lượ 3 c p như l s x a h u:

KIỂM TRA, GIÁM SÁT TÍN DỤNG ĐỘC LẬP

BAN KIỂM SOÁT BAN GIÁM ĐỐC ỦY BAN QUẢN LÝ

PHÒNG THẨM ĐỊNH PHÒNG QUẢN LÝ NỢ CÓ VẤN ĐỀ

PHÒNG QUẢN LÝ RỦI RO P.QUẢN LÝ NỢ VÀ KIỂM TRA TÀI SẢN

KHỐI KINH DOANH KHỐI QUẢN LÝ RỦI ROHỆ THỐNG KIỂM TRA, KIỂM SOÁT SÁT NỘI BỘ

Sơ p đồ 4.1 k Mô hì p nh v tổ 3 chứ 3 c q h uả p n y lý v tạ z i A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i

( l N c g h uồ p n: Tá 3 c c g z iả v tổ p n c g hợ s p v tạ z i A c g e r z i @ b x a p n o k – Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i) lN c goà z i e r x a, 3 cá 3 c s phò p n c g c g z i x ao g dị 3 ch 3 củ x a A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i 3 cũ p n c g

3cầ p n s phả z i p xâ m y g dự p n c g l mô hì p nh v tổ 3 chứ 3 c q h uả p n y lý 3 cho s phù hợ s p, p nhấ v t q h uá p n i vớ z i l mô hì p nh vtổ 3 chứ 3 c q h uả p n y lý v tạ z i 3 ch z i p nhá p nh v t e ro p n c g p n c gắ p n hạ p n 3 cũ p n c g p như g dà z i hạ p n.

l Nâ p n c g 3 c x ao 3 chấ v t y lượ p n c g p độ z i p n c gũ 3 cá p n @ bộ p nhâ p n i v z iê p n 3 củ x a v toà p n hệ v thố p n c g

éĐể p đả l m @ bảo p độ z i p n c gũ 3 cá p n @ bộ p nhâ p n i v z iê p n v t e rê p n v toà p n hệ v thố p n c g p n c gâ p n hà p n c g

A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i p đá s p ứ p n c g p đượ 3 c m yê h u 3 cầ h u v t e ro p n c g p x h u v thế hộ z i p nhậ s p o k z i p nh vtế q h uố 3 c v tế i và m yê h u 3 cầ h u h z iệ p n p đạ z i hó x a hệ v thố p n c g p n c gâ p n hà p n c g 3 cũ p n c g p như h z iệ p n p đạ z i hó x a

3cô p n c g v tá 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g, c g z iả z i s phá s p p đề e r x a v t e ro p n c g i v z iệ 3 c p nâ p n c g 3 c x ao 3 chấ v t y lượ p n c g pđộ z i p n c gũ p nhâ p n i v z iê p n c gồ l m 3 có:

- Xâ m y g dự p n c g @ bả p n l mô v tả 3 cô p n c g i v z iệ 3 c 3 cho v từ p n c g i vị v t e rí 3 ch h u m yê p n l mô p n, v t z iê h u 3 ch h uẩ p n pđá p nh c g z iá 3 cô p n c g i v z iệ 3 c, m yê h u 3 cầ h u i về v t e rì p nh p độ v tố z i v th z iể h u, 3 cụ v thể: G z i x ao 3 cá 3 c p đơ p n i vị v thố p n c g okê p đầ h u i v z iệ 3 c 3 cho v từ p n c g y loạ z i i vị v t e rí 3 cô p n c g v tá 3 c; T e rê p n 3 cơ l sở p đó v tậ s p hợ s p p để p đư x a e r x a @ bả p n c g lmô v tả 3 ch h uẩ p n 3 cho v từ p n c g i vị v t e rí y là l m 3 că p n 3 cứ p để p xâ m y g dự p n c g Bả p n c g l mô v tả 3 cô p n c g i v z iệ 3 c 3 cho vtừ p n c g i vị v t e rí 3 cụ v thể 3 củ x a v tấ v t 3 cả 3 cá 3 c i vị v t e rí;

- Th x a m y p đổ z i 3 că p n @ bả p n 3 cơ 3 chế l sử g dụ p n c g p nhâ p n l sự: p đó y là 3 ch h u m yể p n v từ 3 cơ 3 chế i vă p n hó x a v t h u m yể p n g dụ p n c g o khô p n c g l s x a v thả z i l s x a p n c g 3 cơ 3 chế l sử g dụ p n c g y l x ao p độ p n c g v th e eo h z iệ h u q h uả 3 cô p n c g iv z iệ 3 c 3 có l s x a v thả z i;

- Tạo 3 cơ hộ z i s phá v t v t e r z iể p n i và v thă p n c g v t z iế p n v t e ro p n c g p n c gâ p n hà p n c g v thô p n c g q h u x a 3 cơ 3 chế sphâ p n y loạ z i p nhâ p n i v z iê p n p đ z i o kè l m i vớ z i 3 cơ 3 chế s phụ 3 cấ s p;

- Á s p g dụ p n c g i vă p n hó x a g do x a p nh p n c gh z iệ s p i vào hệ v thố p n c g, 3 cụ v thể: p xâ m y g dự p n c g i vă p n hó x a gdo x a p nh p n c gh z iệ s p, g d h u m y v t e rì 3 cá 3 c 3 cơ 3 chế c g z iá l m l sá v t v thườ p n c g p x h u m yê p n, p đặ v t e r x a 3 cá 3 c l mụ 3 c v t z iê h u sphả z i p đạ v t p đượ 3 c 3 chứ o khô p n c g s phả z i y là c g z i x ao p nh z iệ l m i vụ s phả z i y là l m;

- T e rả v thù y l x ao ứ p n c g i vớ z i o kế v t q h uả y l x ao p độ p n c g, 3 cụ v thể: Xâ m y g dự p n c g 3 chế p độ v thù y l x ao pđú p n c g i vớ z i y l x ao p độ p n c g i và l sử g dụ p n c g y l x ao p độ p n c g p đú p n c g i vị v t e rí v thô p n c g q h u x a i v z iệ 3 c á s p g dụ p n c g 3 cá 3 c

3chỉ v t z iê h u KPI’ l s i vào hoạ v t p độ p n c g i và s phươ p n c g s phá s p s phâ p n @ bổ 3 ch z i s phí hoạ v t p độ p n c g é Đồ p n c g vthờ z i p xâ m y g dự p n c g 3 cơ 3 chế y lươ p n c g v tí p nh v th e eo p nă p n c g l s h uấ v t y l x ao p độ p n c g;

- é Đố z i i vớ z i hoạ v t p độ p n c g p đào v tạo:

+ Phâ p n v tí 3 ch p nh h u 3 cầ h u y l x ao p độ p n c g hà p n c g p nă l m i và g dà z i hạ p n p để p xâ m y g dự p n c g l mộ v t q h u m y vt e rì p nh 3 ch h uẩ p n v t e ro p n c g 3 cô p n c g v tá 3 c v t h u m yể p n g dụ p n c g; p đồ p n c g v thờ z i v thự 3 c h z iệ p n s phâ p n v tí 3 ch p nh h u 3 cầ h u pđào v tạo hà p n c g p nă l m s phù hợ s p i vớ z i o kế hoạ 3 ch o k z i p nh g do x a p nh; v từ p đó p xâ m y g dự p n c g q h u m y v t e rì p nh okế v t hợ s p c g z iữ x a v t h u m yể p n g dụ p n c g, p đào v tạo i và l sử g dụ p n c g y l x ao p độ p n c g 3 cũ p n c g p như y lậ s p 3 cá 3 c o kế hoạ 3 ch vt e r z iể p n o kh x a z i p đào v tạo 3 cụ v thể v th e eo p nh h u 3 cầ h u v từ p n c g p nă l m, v t e r h u p n c g hạ p n i và g dà z i hạ p n;

+ Xâ m y g dự p n c g hệ v thố p n c g 3 chứ p n c g 3 chỉ 3 ch h uẩ p n 3 cho v tấ v t 3 cả 3 cá 3 c 3 chươ p n c g v t e rì p nh p đào v tạo, pxâ m y g dự p n c g 3 cá 3 c c g z iáo v t e rì p nh 3 ch h uẩ p n o kh z i p đào v tạo v tá 3 c p n c gh z iệ s p 3 cho v từ p n c g p n c gh z iệ s p i vụ 3 cụ v thể;

+ Xâ m y g dự p n c g Phươ p n c g s phá s p y lậ s p 3 chươ p n c g v t e rì p nh p đào v tạo:

 Xá 3 c p đị p nh p nh h u 3 cầ h u;

 Xá 3 c p đị p nh l mụ 3 c p đí 3 ch họ 3 c v tậ s p;

 Xá 3 c p đị p nh v t z iê h u 3 chí p đá p nh c g z iá;

 Thự 3 c h z iệ p n 3 chươ p n c g v t e rì p nh p đào v tạo;

 é Đá p nh c g z iá 3 chươ p n c g v t e rì p nh p đào v tạo;

+ Á s p g dụ p n c g KPI’ l s v t e ro p n c g p đào v tạo:

 Lậ s p o kế hoạ 3 ch p đào v tạo;

 Cá 3 c o kỳ v th z i p đào v tạo p đã v t e rả z i q h u x a;

 k Mứ 3 c p độ hà z i y lò p n c g p n c gườ z i v th x a l m c g z i x a;

 Tà z i y l z iệ h u v thự 3 c v tế i và á s p g dụ p n c g;

+ Ch h uẩ p n hó x a i và 3 cậ s p p nhậ v t p nộ z i g d h u p n c g p đào v tạo v tá 3 c p n c gh z iệ s p;

+ T e r z iể p n o kh x a z i p đào v tạo v t e rướ 3 c o kh z i 3 cá 3 c l sả p n s phẩ l m p đượ 3 c p đư x a e r x a v thị v t e rườ p n c g. lN c goà z i 3 cá 3 c @ b z iệ p n s phá s p v thự 3 c h z iệ p n p nhằ l m p nâ p n c g 3 c x ao 3 chấ v t y lượ p n c g i và v t e rì p nh p độ

3ch h u m yê p n l mô p n p n c gh z iệ s p i vụ 3 củ x a 3 cá p n @ bộ p nhâ p n i v z iê p n p như v t e rê p n, p n c gâ p n hà p n c g 3 cầ p n v tí 3 ch 3 cự 3 c vthự 3 c v th z i 3 cá 3 c @ b z iệ p n s phá s p, p xâ m y g dự p n c g 3 cá 3 c 3 chươ p n c g v t e rì p nh p đào v tạo i về p đạo p đứ 3 c p n c ghề pn c gh z iệ s p v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g p nó z i 3 ch h u p n c g i và q h uả p n y lý e rủ z i e ro p nó z i er z iê p n c g.

Hoà p n v th z iệ p n 3 cơ 3 chế, 3 chí p nh l sá 3 ch i và 3 cá 3 c q h u m y v t e rì p nh v tí p n g dụ p n c g

lN c gâ p n hà p n c g A c g e r z iB x a p n o k – Ch z i p nhá p nh Hà p nộ z i 3 cầ p n s phả z i 3 có q h u m y v t e rì p nh v tí p n gdụ p n c g e rõ e rà p n c g, 3 có l sự s phâ p n 3 cô p n c g, s phâ p n p nh z iệ l m i vụ 3 cụ v thể c g z iữ x a 3 cá 3 c @ bộ s phậ p n 3 có y l z iê p n q h u x a p n p nhằ l m hạ p n 3 chế v tì p nh v t e rạ p n c g l m x a p n c g v tí p nh hì p nh v thứ 3 c l sơ l sà z i g dẫ p n v tớ z i y là l m l s x a z i q h u m y vt e rì p nh, v thủ v tụ 3 c 3 cho i v x a m y hoặ 3 c p nhằ l m i vụ y lợ z i v t e rướ 3 c l mỗ z i q h u m yế v t p đị p nh 3 cho i v x a m y, p n c goà z i e r x a

3cò p n p đả l m @ bảo v tí p nh v t h uâ p n v thủ 3 cá 3 c q h u m y p đị p nh 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g l Nhà p nướ 3 c i về 3 cho i v x a m y i và

3chấ s p hà p nh p đầ m y p đủ 3 cá 3 c q h u m y p đị p nh v tí p n g dụ p n c g T e ro p n c g q h u m y v t e rì p nh v tí p n g dụ p n c g 3 cầ p n v tậ s p vt e r h u p n c g i vào 3 cá 3 c o khâ h u v thẩ l m p đị p nh v tí p n gdụ p n c g i và v tà z i l sả p n p đả l m @ bảo, v tí p nh v toá p n i và p xá 3 c p đị p nh y lã z i l s h uấ v t, o kỳ hạ p n v t e rả p nợ p nhằ l m c g z iú s p

3cá 3 c @ bộ s phậ p n y l z iê p n q h u x a p n 3 có 3 cơ l sở p để p đư x a e r x a 3 cá 3 c q h u m yế v t p đị p nh v tí p n g dụ p n c g. kMỗ z i o khoả p n i v x a m y l m h uố p n p đượ 3 c c g z iả z i p n c gâ p n 3 cầ p n p đượ 3 c v thự 3 c h z iệ p n v thô p n c g q h u x a @ bố p n

@bộ s phậ p n, 3 cá 3 c @ bộ s phầ p n p nà m y p độ 3 c y lậ s p i vớ z i p nh x a h u v t e ro p n c g i v z iệ 3 c e r x a q h u m yế v t p đị p nh 3 cho i v x a m y pnhư p n c g s phả z i p đả l m @ bảo v tí p nh y l z iê p n o kế v t c g z iữ x a 3 cá 3 c @ bộ s phậ p n p đả l m @ bảo q h u m y v t e rì p nh v tí p n g dụ p n c g pđượ 3 c v thô p n c g l s h uố v t, p đó y là: @ bộ s phậ p n v tí p n g dụ p n c g, @ bộ s phậ p n v thẩ l m p đị p nh, @ bộ s phậ p n q h uả p n y lý e rủ z i ero i và @ bộ s phậ p n q h uả p n y lý v tí p n g dụ p n c g Bộ s phậ p n v tí p n g dụ p n c g l sẽ y là @ bộ s phậ p n p nhậ p n hồ l sơ i v x a m y ivố p n 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g S x a h u p đó 3 chí p nh @ bộ s phậ p n v tí p n g dụ p n c g l sẽ s phả z i v th h u v thậ s p 3 cá 3 c v thô p n c g vt z i p n 3 cầ p n v th z iế v t 3 cho i v z iệ 3 c v thự 3 c h z iệ p n v thẩ l m p đị p nh v tí p n g dụ p n c g i và i v z iệ 3 c p xế s p hạ p n c g o khá 3 ch hà p n c g.

S x a h u p đó, @ bộ s phậ p n v tí p n g dụ p n c g p đư x a 3 cá 3 c v tà z i y l z iệ h u 3 cầ p n v th z iế v t v th h u v thậ s p p đượ 3 c v tớ z i @ bộ s phậ p n vthẩ l m p đị p nh, v t e rê p n 3 cơ l sở p đó @ bộ s phậ p n v thẩ l m p đị p nh 3 có v thể o kế v t hợ s p i vớ z i @ bộ s phậ p n v tí p n g dụ p n c g pđể v thự 3 c h z iệ p n v thẩ l m p đị p nh i về o khoả p n i v x a m y i và v tà z i l sả p n p đả l m @ bảo ( p nế h u 3 có), @ bộ s phậ p n v thẩ l m pđị p nh l s x a h u o kh z i v t z iế p n hà p nh v thẩ l m p đị p nh l sẽ v t z iế p n hà p nh y lậ s p @ báo 3 cáo v thẩ l m p đị p nh S x a h u p đó, @ bộ sphậ p n v thẩ l m p đị p nh c gử z i @ báo 3 cáo v thẩ l m p đị p nh 3 cho @ bộ s phậ p n q h uả p n y lý e rủ z i e ro, i và @ bộ s phậ p n pnà m y 3 cũ p n c g 3 cầ p n v th h u p nhậ s p p nhữ p n c g v thô p n c g v t z i p n 3 cầ p n v th z iế v t v t e rự 3 c v t z iế s p v từ @ bộ s phậ p n v tí p n g dụ p n c g.

T e rê p n 3 cơ l sở p đó, @ bộ s phậ p n q h uả p n y lý e rủ z i e ro v thự 3 c h z iệ p n v tá z i v thẩ l m p đị p nh o khoả p n i v x a m y Cá 3 c 3 cá p n

@bộ 3 củ x a @ bộ s phậ p n v tí p n g dụ p n c g, v thẩ l m p đị p nh i và q h uả p n y lý e rủ z i e ro p đượ 3 c y lự x a 3 chọ p n s phả z i y là pn c gườ z i 3 có p nă p n c g y lự 3 c, 3 có 3 ch h u m yê p n l mô p n s phù hợ s p. éĐố z i i vớ z i l mỗ z i o khoả p n i v x a m y, l s x a h u o kh z i v t z iế p n hà p nh v thẩ l m p đị p nh v t e rì p nh y lê p n 3 cá p n @ bộ 3 có vthẩ l m q h u m yề p n p để v t z iế p n hà p nh s phê g d h u m yệ v t o khoả p n i v x a m y v thì o kế v t q h uả 3 củ x a 3 cá 3 c q h uá v t e rì p nh v thẩ l m pđị p nh i và v tá z i v thẩ l m p đị p nh s phả z i s phù hợ s p i vớ z i q h u m y v t e rì p nh s phê g d h u m yệ v t o khoả p n i v x a m y 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g 3 cũ p n c g p như hạ p n l mứ 3 c s phê g d h u m yệ v t v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a 3 cá 3 c 3 cá p n @ bộ p nà m y.

S x a h u o kh z i s phê g d h u m yệ v t v tí p n g dụ p n c g, p nế h u p đồ p n c g ý 3 cho i v x a m y l sẽ 3 ch h u m yể p n l s x a p n c g @ bộ s phậ p n q h uả p n y lý e rủ z i e ro p để v t z iế p n hà p nh c g z iả z i p n c gâ p n i và 3 cá 3 c @ b z iệ p n s phá s p q h uả p n y lý l s x a h u c g z iả z i p n c gâ p n. lN c goà z i e r x a, p nế h u p như o khoả p n i v x a m y o khô p n c g p đượ 3 c s phê g d h u m yệ v t l sẽ p đượ 3 c 3 ch h u m yể p n y lạ z i 3 cho @ bộ sphậ p n v tí p n g dụ p n c g p xử y lý.

T h u m y p nh z iê p n, p để hoạ v t p độ p n c g q h uả p n y lý e rủ z i e ro 3 củ x a p đơ p n i vị p đượ 3 c v thự 3 c v th z i l mộ v t 3 cá 3 ch h z iệ h u y lự 3 c, h z iệ h u q h uả k Mộ v t v t e ro p n c g p nhữ p n c g 3 chí p nh l sá 3 ch v tố z i q h u x a p n v t e rọ p n c g l mà p n c gâ p n hà p n c g 3 cầ p n pđư x a e r x a i và o khô p n c g p n c gừ p n c g 3 cậ s p p nhậ v t, e rà l soá v t l mộ v t 3 cá 3 ch s phù hợ s p p đó 3 chí p nh y là “Khẩ h u i vị erủ z i e ro” 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g H x a m y p nó z i 3 cá 3 ch o khá 3 c, p đó y là l mứ 3 c p độ e rủ z i e ro 3 có v thể 3 chấ s p p nhậ p n pđượ 3 c.

Că p n 3 cứ i vào o khẩ h u i vị e rủ z i e ro, p n c gâ p n hà p n c g v thự 3 c h z iệ p n p đề e r x a l mộ v t y loạ v t 3 cá 3 c 3 cơ 3 chế, 3 chí p nh lsá 3 ch i và l mứ 3 c p độ c g z iá l m l sá v t p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c y loạ z i i và l mứ 3 c p độ e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g o khá 3 c p nh x a h u.

T e rê p n 3 cơ l sở p đó p đả l m @ bảo v tí p nh h z iệ h u q h uả, h z iệ h u y lự 3 c 3 củ x a 3 cá 3 c 3 cơ 3 chế 3 chí p nh l sá 3 ch p nà m y é Để pxâ m y g dự p n c g p đượ 3 c o khẩ h u i vị e rủ z i e ro 3 củ x a l mì p nh, p n c gâ p n hà p n c g 3 cầ p n s phả z i 3 că p n 3 cứ i vào v tì p nh hì p nh hoạ v t p độ p n c g l sả p n p x h uấ v t o k z i p nh g do x a p nh – p nă p n c g y lự 3 c v tà z i 3 chí p nh 3 củ x a l mì p nh p để p x e e l m p xé v t 3 cá 3 c m yế h u vtố, p đư x a e r x a o khẩ h u i vị e rủ z i e ro s phù hợ s p Khẩ h u i vị e rủ z i e ro s phù hợ s p p nhậ p n @ b z iế v t p đượ 3 c l mứ 3 c p độ erủ z i e ro 3 củ x a 3 cá 3 c o khoả p n i v x a m y p như v thế p nào, o kh z i p x e e l m p xé v t v t e ro p n c g l mố z i q h u x a p n hệ i vớ z i o khẩ h u i vị erủ z i e ro c g z iú s p p n c gâ p n hà p n c g 3 có v thá z i p độ p đú p n c g p đắ p n i vớ z i v từ p n c g o khoả p n i v x a m y T e rá p nh i v z iệ 3 c v tậ s p vt e r h u p n c g q h uá l mứ 3 c i vào o khoả p n i v x a m y 3 có l mứ 3 c p độ e rủ z i e ro o khô p n c g v t e rọ p n c g m yế h u v t e ro p n c g o kh z i 3 có v thể

@bỏ q h u x a i v z iệ 3 c o k z iể l m l soá v t 3 cá 3 c o khoả p n i v x a m y 3 có l mứ 3 c p độ e rủ z i e ro y là v t e rọ p n c g m yế h u, p n c gh z iê l m vt e rọ p n c g é Đả l m @ bảo v tí p nh h z iệ h u y lự 3 c, o khả v th z i, h z iệ h u q h uả v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n gdụ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g.

Thự 3 c h z iệ p n l mô hì p nh y lượ p n c g hó x a e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g

éĐể s phù hợ s p i vớ z i v thô p n c g y lệ q h uố 3 c v tế 3 cũ p n c g p như o khô p n c g p n c gừ p n c g p nâ p n c g 3 c x ao p nă p n c g ylự 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i v thì p n c gâ p n hà p n c g 3 cũ p n c g 3 cầ p n s phả z i 3 có p đượ 3 c l mô hì p nh q h uả p n y lý e rủ z i e ro s phù hợ s p i vớ z i v thô p n c g y lệ q h uố 3 c v tế.

T e ro p n c g p đó s phả z i o kể v tớ z i i v z iệ 3 c p xâ m y g dự p n c g l mô hì p nh y lượ p n c g hó x a e rủ z i e ro, l mộ v t 3 cô p n c g 3 cụ hữ h u h z iệ h u p nhằ l m q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g.

Vớ z i l mụ 3 c p đí 3 ch c g z iả l m v th z iể h u e rủ z i e ro, 3 cá 3 c p nhà q h uả p n y lý v tí p n g dụ p n c g 3 cầ p n p xá 3 c p đị p nh e rõ pn c g h uồ p n s phá v t l s z i p nh e rủ z i e ro, l mứ 3 c p độ v t z iề l m ẩ p n c gâ m y e r x a e rủ z i e ro v từ 3 cá 3 c p n c g h uồ p n Do p đó, 3 cầ p n vth z iế v t s phả z i 3 có l mộ v t l mô hì p nh p đá p nh c g z iá l mứ 3 c p độ v tá 3 c p độ p n c g v t z iề l m ẩ p n 3 có v thể p xả m y e r x a e rủ z i e ro vt e ro p n c g l s h uố v t q h u z i v t e rì p nh v thẩ l m p đị p nh i và 3 c h u p n c g ứ p n c g g dị 3 ch i vụ v tí p n g dụ p n c g T e ro p n c g p đó s phả z i y là l m erõ 3 cá 3 c m yế h u v tố y là p n c g h uồ p n 3 có v thể s phá v t l s z i p nh e r x a e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v t e ro p n c g q h uá v t e rì p nh v thẩ l m pđị p nh v tí p n g dụ p n c g, i và p đá p nh c g z iá l mứ 3 c p độ v tá 3 c p độ p n c g 3 củ x a 3 cá 3 c m yế h u v tố p nà m y v tớ z i e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g

4.1.4.1 é Đo y lườ p n c g e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g

Có p nh z iề h u s phươ p n c g s phá s p p đượ 3 c l sử g dụ p n c g p để p đo y lườ p n c g e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g, v t h u m y pnh z iê p n, p để v thố p n c g p nhấ v t i vớ z i p nh z iệ l m i vụ á s p g dụ p n c g B x a l s e e y l II v t e ro p n c g q h uả p n y lý e rủ z i e ro v t e ro p n c g hệ vthố p n c g p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i V z iệ v t l N x a l m, @ bà z i p n c gh z iê p n 3 cứ h u o k z iế p n p n c ghị l sử g dụ p n c g sphươ p n c g s phá s p y lượ p n c g hó x a p để p đo y lườ p n c g e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g Th e eo s phươ p n c g s phá s p p nà m y, 3 cá 3 c pn c gâ p n hà p n c g 3 có v thể l sử g dụ p n c g l mô hì p nh p để ướ 3 c y lượ p n c g p xá 3 c l s h uấ v t o khô p n c g v t e rả p đượ 3 c p nợ

(P e ro @ b x a @ b z i y l z i v t m y of D e ef x a h u y l v t -PD) g dự x a v t e rê p n o kế v t q h uả 3 củ x a 3 cô p n c g v tá 3 c p xế s p hạ p n c g v tí p n g dụ p n c g p nộ z i

@bộ p để g dự @ báo v tổ p n v thấ v t l mấ v t i vố p n g do o khá 3 ch hà p n c g o khô p n c g v t e rả p đượ 3 c p nợ Th e eo h z iệ s p ướ 3 c

B x a l s e e y l II v thì v tổ p n v thấ v t v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a l mộ v t g d x a p nh l mụ 3 c 3 có v thể s phâ p n 3 ch z i x a v thà p nh h x a z i y loạ z i y là Khoả p n v tổ p n v thấ v t g dự v tí p nh p đượ 3 c (E p x s p e e 3 c v t e e g d y lo l s l s) i và o khoả p n v tổ p n v thấ v t o khô p n c g g dự v tí p nh pđượ 3 c (U p n e e p x s p e e 3 c v t e e g d y lo l s l s) T e ro p n c g p đó, Tổ p n v thấ v t g dự v tí p nh p đượ 3 c (EL) y là l mứ 3 c v tổ p n v thấ v t vt e r h u p n c g @ bì p nh p đượ 3 c v tí p nh v toá p n q h u x a 3 cá 3 c l số y l z iệ h u v thố p n c g o kê v t e ro p n c g q h uá o khứ i vì p n c gâ p n hà p n c g okhô p n c g @ b z iế v t 3 chí p nh p xá 3 c 100% o khá 3 ch hà p n c g p nào y là o khá 3 ch hà p n c g p xấ h u i và o khoả p n i v x a m y p nào okhô p n c g v thể v t e rả p đượ 3 c v t e ro p n c g 12 v thá p n c g v tớ z i Kh z i á s p g dụ p n c g s phươ p n c g s phá s p p nà m y, 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g l m h uố p n p xá 3 c p đị p nh l mứ 3 c v tổ p n v thấ v t g dự v tí p nh p đượ 3 c (EL) v thì 3 cầ p n s phả z i p xá 3 c p đị p nh 3 cá 3 c pnhâ p n v tố l s x a h u: PD – Xá 3 c l s h uấ v t o khá 3 ch hà p n c g o khô p n c g v t e rả p nợ p đượ 3 c (P e ro @ b x a @ b z i y l z i v t m y of

D e ef x a h u y l v t); Tỷ v t e rọ p n c g v tổ p n v thấ v t ướ 3 c v tí p nh – LGD (Lo l s l s G z i i v e e p n D e ef x a h u y l v t) i và v tổ p n c g g dư p nợ

3củ x a o khá 3 ch hà p n c g v tạ z i v thờ z i p đ z iể l m o khá 3 ch hà p n c g o khô p n c g v t e rả p nợ p đượ 3 c – EAD (E p x s po l s h u e r e e A v t

Tổ p n v thấ v t 3 cho l mỗ z i o kỳ hạ p n 3 có v thể ướ 3 c v tí p nh p đượ 3 c g dự x a v t e rê p n 3 cô p n c g v thứ 3 c:

Thứ p nhấ v t , PD - p xá 3 c l s h uấ v t o khô p n c g v t e rả p đượ 3 c p nợ: 3 cơ l sở 3 củ x a p xá 3 c l s h uấ v t p nà m y y là 3 cá 3 c lsố y l z iệ h u i về 3 cá 3 c o khoả p n p nợ v t e ro p n c g q h uá o khứ 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g, c gồ l m 3 cá 3 c o khoả p n p nợ p đã v t e rả, okhoả p n p nợ v t e ro p n c g hạ p n i và o khoả p n p nợ o khô p n c g v th h u hồ z i p đượ 3 c Th e eo m yê h u 3 cầ h u 3 củ x a B x a l s e e y l II, pđể v tí p nh v toá p n p đượ 3 c p nợ v t e ro p n c g i vò p n c g l mộ v t p nă l m 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g, p n c gâ p n hà p n c g s phả z i

3că p n 3 cứ i vào l số y l z iệ h u g dư p nợ 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g v t e ro p n c g i vò p n c g í v t p nhấ v t y là 5 p nă l m v t e rướ 3 c p đó. lNhữ p n c g g dữ y l z iệ h u p đượ 3 c s phâ p n v th e eo 3 p nhó l m l s x a h u: lNhó l m 3 cá 3 c g dữ y l z iệ h u, 3 chỉ v t z iê h u v tà z i 3 chí p nh y l z iê p n q h u x a p n p đế p n 3 cá 3 c hệ l số v tà z i 3 chí p nh 3 củ x a okhá 3 ch hà p n c g ( p như 3 cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u s phả p n á p nh i về o khả p nă p n c g v th x a p nh v toá p n, o khả p nă p n c g l s z i p nh ylờ z i…) 3 cũ p n c g p như 3 cá 3 c p đá p nh c g z iá 3 củ x a 3 cá 3 c v tổ 3 chứ 3 c p xế s p hạ p n c g v tí p n g dụ p n c g ( p như 3 cá 3 c p đá p nh cg z iá p xế s p hạ p n c g 3 củ x a k Moo g d m y’ l s i và S&P); l Nhó l m 3 cá 3 c g dữ y l z iệ h u, 3 chỉ v t z iê h u s ph z i v tà z i 3 chí p nh y l z iê p n q h u x a p n p đế p n 3 cá 3 c 3 chí p nh l sá 3 ch 3 củ x a p nhà p nướ 3 c p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c p n c gà p nh, y lĩ p nh i vự 3 c; v tì p nh hì p nh p nề p n ok z i p nh v tế; 3 cá 3 c g dữ y l z iệ h u i về o khả p nă p n c g v tă p n c g v t e rưở p n c g 3 củ x a p n c gà p nh; v t e rì p nh p độ q h uả p n y lý; o khả pnă p n c g p n c gh z iê p n 3 cứ h u i và s phá v t v t e r z iể p n l sả p n s phẩ l m l mớ z i; l Nhó l m 3 cá 3 c g dữ y l z iệ h u l m x a p n c g v tí p nh 3 cả p nh

@báo y l z iê p n q h u x a p n p đế p n 3 cá 3 c h z iệ p n v tượ p n c g @ báo h z iệ h u o khả p nă p n c g o khô p n c g v t e rả p đượ 3 c p nợ 3 cho p n c gâ p n hà p n c g p như l số g dư v t z iề p n c gử z i, hạ p n l mứ 3 c v thấ h u 3 ch z i;

Từ p nhữ p n c g g dữ y l z iệ h u v t e rê p n, p n c gâ p n hà p n c g v tí p nh v toá p n p đượ 3 c p xá 3 c l s h uấ v t o khô p n c g v t e rả pđượ 3 c p nợ 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g.

Thứ h x a z i , v tổ p n c g g dư p nợ 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g v tạ z i v thờ z i p đ z iể l m o khá 3 ch hà p n c g o khô p n c g v t e rả pđượ 3 c p nợ (EAD) p đượ 3 c p xá 3 c p đị p nh v tươ p n c g p đố z i p đơ p n c g z iả p n p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c o khả p n i v x a m y 3 có o kỳ hạ p n T h u m y p nh z iê p n p đố z i i vớ z i o khoả p n i v x a m y o khô p n c g o kỳ hạ p n v thì o khá s phứ 3 c v tạ s p Th e eo v thố p n c g o kê

3củ x a ủ m y @ b x a p n B x a l s e e y l, v tạ z i v thờ z i p đ z iể l m o khô p n c g v t e rả p đượ 3 c p nợ, o khá 3 ch hà p n c g v thườ p n c g 3 có p x h u hướ p n c g e rú v t i vố p n i v x a m y v tớ z i l mứ 3 c c gầ p n p xấ s p p xỉ hạ p n l mứ 3 c p đượ 3 c 3 cấ s p Do p đó, ủ m y @ b x a p n B x a l s e e y l II myê h u 3 cầ h u v tí p nh EAD p như l s x a h u:

EAD = Dư p nợ @ bì p nh q h uâ p n + LEQ p x Hạ p n l mứ 3 c v tí p n g dụ p n c g 3 chư x a l sử g dụ p n c g @ bì p nh q h uâ p n T e ro p n c g p đó, LEQ (Lo x a p n Eq h u z i i v x a y l e e p n v t E p x s po l s h u e r e e) y là v tỷ v t e rọ p n c g s phầ p n i vố p n

3chư x a l sử gdụ p n c g 3 có p nh z iề h u o khả p nă p n c g l sẽ p đượ 3 c o khá 3 ch hà p n c g e rú v t v thê l m v tạ z i v thờ z i p đ z iể l m o khô p n c g v t e rả pđượ 3 c p nợ “LEQ p x Hạ p n l mứ 3 c v tí p n g dụ p n c g 3 chư x a l sử g dụ p n c g @ bì p nh q h uâ p n” 3 chí p nh y là s phầ p n g dư pnợ o khá 3 ch hà p n c g e rú v t v thê l m v tạ z i v thờ z i p đ z iể l m o khô p n c g v t e rả p đượ 3 c p nợ p n c goà z i l mứ 3 c g dư p nợ @ bì p nh q h uâ p n.

V z iệ 3 c p xá 3 c p đị p nh LEQ - v tỷ v t e rọ p n c g s phầ p n i vố p n e rú v t v thê l m 3 có ý p n c ghĩ x a q h u m yế v t p đị p nh p đố z i ivớ z i p độ 3 chí p nh p xá 3 c 3 củ x a ướ 3 c y lượ p n c g i về g dư p nợ 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g v tạ z i v thờ z i p đ z iể l m o khô p n c g v t e rả pđượ 3 c p nợ Cơ l sở p xá 3 c p đị p nh LEQ y là 3 cá 3 c l số y l z iệ h u q h uá o khứ é Đ z iề h u p nà m y g dẫ p n p đế p n p nhữ p n c g okhó o khă p n y lớ p n v t e ro p n c g v tí p nh v toá p n.

Thứ @ b x a , LGD: v tỷ v t e rọ p n c g v tổ p n v thấ v t ướ 3 c v tí p nh - p đâ m y y là v tỷ v t e rọ p n c g s phầ p n i vố p n @ bị v tổ p n vthấ v t v t e rê p n v tổ p n c g g dư p nợ v tạ z i v thờ z i p đ z iể l m o khá 3 ch hà p n c g o khô p n c g v t e rả p đượ 3 c p nợ LGD o khô p n c g 3 chỉ

@b x ao c gồ l m v tổ p n v thấ v t i về o khoả p n i v x a m y l mà 3 cò p n @ b x ao c gồ l m 3 cá 3 c v tổ p n v thấ v t o khá 3 c s phá v t l s z i p nh o kh z i okhá 3 ch hà p n c g o khô p n c g v t e rả p đượ 3 c p nợ, p đó y là y lã z i l s h uấ v t p đế p n hạ p n p như p n c g o khô p n c g p đượ 3 c v th x a p nh vtoá p n i và 3 cá 3 c 3 ch z i s phí hà p nh 3 chí p nh 3 có v thể s phá v t l s z i p nh p như: 3 ch z i s phí p xử y lý v tà z i l sả p n v thế

3chấ s p, 3 cá 3 c 3 ch z i s phí 3 cho g dị 3 ch i vụ s phá s p y lý i và l mộ v t l số 3 ch z i s phí y l z iê p n q h u x a p n Tỷ v t e rọ p n c g vtổ p n c g v thấ v t ướ 3 c v tí p nh 3 có v thể v tí p nh v toá p n v th e eo 3 cô p n c g v thứ 3 c l s x a h u p đâ m y:

LGD = (EAD - Số v t z iề p n 3 có v thể v th h u hồ z i)/EAD.

T e ro p n c g p đó, l số v t z iề p n 3 có v thể v th h u hồ z i @ b x ao c gồ l m 3 cá 3 c o khoả p n v t z iề p n l mà o khá 3 ch hà p n c g v t e rả ivà 3 cá 3 c o khoả p n v t z iề p n v th h u p đượ 3 c v từ p xử y lý v tà z i l sả p n v thế 3 chấ s p, 3 cầ l m 3 cố LGD 3 cũ p n c g 3 có v thể pđượ 3 c 3 co z i y là 100% - v tỷ y lệ i vố p n 3 có v thể v th h u hồ z i p đượ 3 c Th e eo v thố p n c g o kê 3 củ x a ủ m y @ b x a p n

B x a l s e e y l, v tỷ y lệ v th h u hồ z i i vố p n v thườ p n c g l m x a p n c g c g z iá v t e rị e rấ v t 3 c x ao (70% - 80%) hoặ 3 c e rấ v t v thấ s p

(20 - 30%) Do pđó, 3 chú p n c g v t x a o khô p n c g p nê p n l sử g dụ p n c g v tỷ y lệ v th h u hồ z i i vố p n @ bì p nh q h uâ p n Th e eo p n c gh z iê p n 3 cứ h u

Xâ m y g dự p n c g l mô hì p nh s phâ p n y loạ z i p nợ l sử g dụ p n c g o kế v t q h uả 3 củ x a i v z iệ 3 c p xế s p hạ p n c g v tí p n

H z iệ p n p n x a m y, p n c gâ p n hà p n c g A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i p đ x a p n c g v thự 3 c h z iệ p n s phâ p n yloạ z i p nợ i và v t e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g v th e eo q h u m y p đị p nh 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g l Nhà l Nướ 3 c p đ x a p n c g p đượ 3 c á s p g dụ p n c g s phổ @ b z iế p n v t e ro p n c g hệ v thố p n c g p n c gâ p n hà p n c g V z iệ v t l N x a l m T e ro p n c g o kh z i p đó, v th e eo q h u m y pđị p nh p nà m y, i v z iệ 3 c v thự 3 c h z iệ p n s phâ p n y loạ z i p nợ 3 chủ m yế h u g dự x a i vào v thờ z i hạ p n p nợ q h uá hạ p n i và lmộ v t l số 3 chỉ v t z iê h u o khá 3 c p như p n c g i v z iệ 3 c s phâ p n y loạ z i p nợ p như i vậ m y y là 3 chư x a v thự 3 c l sự s phả p n á p nh pđú p n c g @ bả p n 3 chấ v t 3 củ x a 3 cá 3 c o khoả p n p nợ p đó @ bở z i 3 cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u l sử g dụ p n c g p để s phâ p n y loạ z i p nợ 3 chư x a

@b x ao q h uá v t y lê p n v toà p n @ bộ hoạ v t p độ p n c g, y lợ z i v thế i và e rủ z i e ro 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g i v x a m y T e ro p n c g o kh z i pđó, h z iệ p n p n x a m y p n c gâ p n hà p n c g A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i p đã p xâ m y g dự p n c g p đượ 3 c hệ vthố p n c g p xế s p hạ p n c g v tí p n g dụ p n c g p nộ z i @ bộ o khá v toà p n g d z iệ p n p như p n c g y lạ z i 3 chư x a o kh x a z i v thá 3 c, v tậ p n g dụ p n c g vtố z i p đ x a ư h u p đ z iể l m o kế v t q h uả p xế s p hạ p n c g v tí p n g dụ p n c g p nộ z i @ bộ 3 cho i v z iệ 3 c y lượ p n c g hó x a e rủ z i e ro 3 cũ p n c g pnhư 3 cho l mụ 3 c p đí 3 ch s phâ p n y loạ z i p nợ p nhằ l m v t e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g e rủ z i e ro.

Bê p n 3 cạ p nh p đó, v th e eo v thô p n c g y lệ q h uố 3 c v tế, i v z iệ 3 c s phâ p n y loạ z i p nợ i và v t e rí 3 ch y lậ s p g dự sphò p n c g e rủ z i e ro 3 cầ p n p đượ 3 c v thự 3 c h z iệ p n g dự x a 3 chủ m yế h u v t e rê p n 3 cá 3 c m yế h u v tố p đị p nh v tí p nh T e ro p n c g p đó, vth e eo l mô hì p nh p xế s p hạ p n c g v tí p n g dụ p n c g p nộ z i @ bộ 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà lNộ z i p đã g dự x a v t e rê p n e rấ v t p nh z iề h u 3 chỉ v t z iê h u p đị p nh v tí p nh, p đá p nh c g z iá o khá v toà p n g d z iệ p n, @ b x ao q h uá v t hầ h u hế v t 3 cá 3 c hoạ v t p độ p n c g, e rủ z i e ro i và y lợ z i v thế 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g.

Do p đó, p để s phù hợ s p i vớ z i v thô p n c g y lệ q h uố 3 c v tế, v tă p n c g 3 cườ p n c g p nă p n c g y lự 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro vtí p n g dụ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g 3 cũ p n c g p như v tậ p n g dụ p n c g o kế v t q h uả p xế s p hạ p n c g v tí p n g dụ p n c g p nộ z i @ bộ p đã vthự 3 c h z iệ p n l N c gâ p n hà p n c g A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i 3 cầ p n p xâ m y g dự p n c g i v z iệ 3 c s phâ p n y loạ z i pnợ 3 cho i v x a m y i và v thự 3 c h z iệ p n v t e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g g dự x a v t e rê p n o kế v t q h uả 3 củ x a i v z iệ 3 c p xế s p hạ p n c g vtí p n g dụ p n c g p nộ z i @ bộ, 3 cụ v thể v th e eo p đ z iề h u 11 i về s phâ p n y loạ z i p nợ i và 3 c x a l m o kế v t p n c goạ z i @ bả p n c g v th e eo sphươ p n c g s phá s p pđị p nh v tí p nh 3 củ x a v thô p n c g v tư l số 02/2013/TT- l NH l N l N i về q h u m y p đị p nh i về s phâ p n y loạ z i v tà z i l sả p n

3có, l mứ 3 c v t e rí 3 ch, s phươ p n c g s phá s p v t e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g e rủ z i e ro i và i v z iệ 3 c l sử g dụ p n c g g dự s phò p n c g pđể p xử y lý e rủ z i e ro v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a v tổ 3 chứ 3 c v tí p n g dụ p n c g, 3 ch z i p nhá p nh p n c gâ p n hà p n c g p nướ 3 c pn c goà z i v thì 3 cá 3 c o khoả p n p nợ 3 cò p n 3 có v thể p đượ 3 c s phâ p n y loạ z i v th e eo 3 cá 3 ch l s x a h u:

Bả p n c g 4.6: Bả p n c g s phâ p n y loạ z i p nợ g dự x a i vào hệ v thố p n c g p xế s p hạ p n c g v tí p n g dụ p n c g p nộ z i @ bộ

TT Xế s p hạ p n c g é Đá p nh c g z iá l Nhó l m p nợ s phâ p n y loạ z i

9 C Rủ z i e ro o khô p n c g v th h u p đượ 3 c p nợ 3 c x ao 4

10 D Rủ z i e ro o khô p n c g v th h u p đượ 3 c p nợ e rấ v t 3 c x ao 5

( l N c g h uồ p n: Tá 3 c c g z iả v tổ p n c g hợ s p v th e eo v thô p n c g v tư l số 02/2013/TT- l NH l N l N)

S x a h u o kh z i v t z iế p n hà p nh s phâ p n y loạ z i p nợ p như v t e rê p n, p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c o khoả p n 3 cho i v x a m y 3 cầ p n vthự 3 c h z iệ p n v t e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g, l N c gâ p n hà p n c g l sẽ v thự 3 c h z iệ p n v t e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g v tươ p n c g vtự v th e eo q h u m y p đị p nh 3 củ x a l NH l N l N h z iệ p n p n x a m y, 3 cụ v thể:

Số v t z iề p n g dự s phò p n c g 3 cụ v thể s phả z i v t e rí 3 ch p đố z i i vớ z i v từ p n c g o khá 3 ch hà p n c g p đượ 3 c v tí p nh v th e eo

- R: Tổ p n c g l số v t z iề p n g dự s phò p n c g 3 cụ v thể s phả z i v t e rí 3 ch 3 củ x a v từ p n c g o khá 3 ch hà p n c g;

- : y là v tổ p n c g l số v t z iề p n g dự s phò p n c g 3 cụ v thể 3 củ x a v từ p n c g o khá 3 ch hà p n c g v từ l số g dư pnợ v thứ 1 p đế p n v thứ p n.

R z i: y là l số v t z iề p n g dự s phò p n c g 3 cụ v thể s phả z i v t e rí 3 ch 3 củ x a v từ p n c g o khá 3 ch hà p n c g p đố z i i vớ z i l số gdư p nợ c gố 3 c 3 củ x a o khoả p n p nợ v thứ z i R z i p đượ 3 c p xá 3 c p đị p nh v th e eo 3 cô p n c g v thứ 3 c:

A z i: Số g dư p nợ c gố 3 c v thứ z i;

C z i: c g z iá v t e rị o khấ h u v t e rừ 3 củ x a v tà z i l sả p n @ bảo p đả l m, v tà z i l sả p n 3 cho v th h uê v tà z i 3 chí p nh ( l s x a h u pđâ m y c gọ z i 3 ch h u p n c g y là v tà z i l sả p n @ bảo p đả l m) 3 củ x a o khoả p n p nợ v thứ z i; er: v tỷ y lệ v t e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g 3 cụ v thể v th e eo p nhó l m p đượ 3 c q h u m y p đị p nh v tạ z i o khoả p n 2 é Đ z iề h u pnà m y T e rườ p n c g hợ s p C z i > A z i v thì R z i p đượ 3 c v tí p nh @ bằ p n c g 0.

Că p n 3 cứ v thô p n c g v tư 02/2013/TT- l NH l NH i về q h u m y p đị p nh i về s phâ p n y loạ z i v tà z i l sả p n 3 có, lmứ 3 c v t e rí 3 ch, s phươ p n c g s phá s p v t e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g e rủ z i e ro i và i v z iệ 3 c l sử g dụ p n c g g dự s phò p n c g p để pxử y lý e rủ z i e ro v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a v tổ 3 chứ 3 c v tí p n g dụ p n c g, 3 ch z i p nhá p nh p n c gâ p n hà p n c g p nướ 3 c pn c goà z i v thì v tỷ y lệ v t e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g 3 cụ v thể p đố z i i vớ z i v từ p n c g p nhó l m p nợ p đượ 3 c p xá 3 c p đị p nh p như ls x a h u:

Bả p n c g 4.7: Tỷ y lệ v t e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v th e eo p nhó l m p nợ

TT l Nhó l m p nợ Tỷ y lệ v t e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g

( l N c g h uồ p n: Tá 3 c c g z iả v tổ p n c g hợ s p v thô p n c g v tư l số 02/2013/TT- l NH l N l N) 4.1.6 Sử g dụ p n c g 3 cá 3 c 3 cô p n c g 3 cụ s phá z i l s z i p nh p để p xử y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g

H z iệ p n p n x a m y 3 cá 3 c 3 cô p n c g 3 cụ v tí p n g dụ p n c g s phá z i l s z i p nh p đ x a p n c g p n c gà m y 3 cà p n c g s phổ @ b z iế p n v t e rê p n vthế c g z iớ z i i và p đượ 3 c p nh z iề h u p n c gâ p n hà p n c g v t e rê p n v thế c g z iớ z i á s p g dụ p n c g v thà p nh 3 cô p n c g T h u m y p nh z iê p n ở

V z iệ v t l N x a l m h z iệ p n p n x a m y, 3 cá 3 c 3 cô p n c g 3 cụ v tí p n g dụ p n c g s phá z i l s z i p nh 3 chư x a v thự 3 c l sự s phá v t v t e r z iể p n v t e ro p n c g okh z i p đâ m y y là l mộ v t 3 cô p n c g 3 cụ hữ h u g dụ p n c g v t e ro p n c g i v z iệ 3 c p xử y lý e rủ z i e ro, p n c goà z i e r x a 3 cũ p n c g p đ e e l m y lạ z i lmộ v t s phầ p n v th h u p nhậ s p 3 cho p n c gâ p n hà p n c g v thô p n c g q h u x a 3 cá 3 c o khoả p n v th h u v từ s phí, y lệ s phí Cá 3 c

3cô p n c g 3 cụ v tí p n g dụ p n c g s phá z i l s z i p nh v thườ p n c g p đượ 3 c l sử g dụ p n c g @ b x ao c gồ l m 3 chứ p n c g o khoá p n hó x a, hợ s p pđồ p n c g q h u m yề p n 3 chọ p n ( v tí p n g dụ p n c g, v t e rá z i s ph z iế h u), hợ s p p đồ p n c g hoá p n p đổ z i ( v tổ p n c g v th h u p nhậ s p, v tí p n gdụ p n c g). éĐố z i i vớ z i i v z iệ 3 c v thự 3 c h z iệ p n 3 chứ p n c g o khoá p n hó x a:

Chứ p n c g o khoá p n hó x a y là l mộ v t q h uá v t e rì p nh v tà z i 3 chí p nh 3 cơ 3 cấ h u, v tạ z i p đó 3 cá 3 c v tà z i l sả p n v thế

3chấ s p o khá 3 c p nh x a h u 3 củ x a p nhữ p n c g p n c gườ z i p đ z i i v x a m y p đượ 3 c v tậ s p hợ s p e rồ z i p đượ 3 c g dù p n c g y là l m p đả l m

@bảo p để s phá v t hà p nh 3 cá 3 c v t e rá z i s ph z iế h u ( c gọ z i 3 ch h u p n c g y là v t e rá z i s ph z iế h u p đả l m @ bảo @ bằ p n c g v tà z i l sả p n).

T z iề p n v từ p n c gườ z i l m h u x a 3 cá 3 c 3 chứ p n c g o khoá p n p nà m y l sẽ p đượ 3 c 3 ch h u m yể p n p đế p n 3 cá 3 c v tổ 3 chứ 3 c vtà z i 3 chí p nh, p n c gâ p n hà p n c g 3 cho i v x a m y v thế 3 chấ s p p để 3 cá 3 c v tổ 3 chứ 3 c, p n c gâ p n hà p n c g p nà m y 3 cho p n c gườ z i pđ e e l m v thế 3 chấ s p v tà z i l sả p n i v x a m y v t z iề p n Chứ p n c g o khoá p n hó x a 3 chí p nh y là q h uá v t e rì p nh p đư x a 3 cá 3 c v tà z i lsả p n v thế 3 chấ s p l s x a p n c g v thị v t e rườ p n c g v thứ 3 cấ s p p nơ z i l mà 3 chú p n c g 3 có v thể v t e r x ao p đ z i p đổ z i y lạ z i l Nó p đã

@b z iế p n 3 cá 3 c v tà z i l sả p n o ké l m v th x a p nh o khoả p n v thà p nh p nhữ p n c g 3 chứ p n c g o khoá p n v th x a p nh o khoả p n 3 c x ao. lNhư i vậ m y, i v z iệ 3 c 3 chứ p n c g o khoá p n hó x a 3 cá 3 c o khoả p n i v x a m y 3 có p nhữ p n c g ư h u p đ z iể l m y lớ p n lm x a p n c g y lạ z i y lợ z i v thế 3 cho p n c gâ p n hà p n c g p như: p đả l m @ bảo v tí p nh v th x a p nh o khoả p n 3 củ x a 3 cá 3 c o khoả p n iv x a m y p đó p n c g @ bă p n c g, 3 cho s phé s p v thự 3 c h z iệ p n p nhữ p n c g m yê h u 3 cầ h u p đầ h u v tư h x a m y 3 ch z i v t z iê h u l mớ z i 3 củ x a pn c gâ p n hà p n c g, p n c goà z i e r x a 3 cũ p n c g 3 có v thê l m p n c g h uồ p n v th h u v từ i v z iệ 3 c q h uả p n y lý p nhữ p n c g o khoả p n i v x a m y pđượ 3 c 3 chứ p n c g o khoá p n hó x a.

Hợ s p p đồ p n c g q h u m yề p n 3 chọ p n @ b x ao c gồ l m hợ s p p đồ p n c g q h u m yề p n 3 chọ p n v tí p n g dụ p n c g i và hợ s p p đồ p n c g q h u m yề p n 3 chọ p n v t e rá z i s ph z iế h u

Hợ s p p đồ p n c g q h u m yề p n 3 chọ p n y là l mộ v t hợ s p p đồ p n c g 3 cho s phé s p p n c gườ z i p nắ l m c g z iữ p nó p đượ 3 c lm h u x a ( p nế h u y là q h u m yề p n 3 chọ p n l m h u x a) hoặ 3 c p đượ 3 c @ bá p n ( p nế h u y là q h u m yề p n 3 chọ p n @ bá p n) l mộ v t o khố z i ylượ p n c g hà p n c g hoá 3 cơ l sở p nhấ v t p đị p nh v tạ z i l mộ v t l mứ 3 c c g z iá p xá 3 c p đị p nh i và v t e ro p n c g l mộ v t v thờ z i c g z i x a p n pnhấ v t p đị p nh l Nế h u p n c gâ p n hà p n c g 3 cả l m v thấ m y o khô p n c g m yê p n v tâ l m i về o khả p nă p n c g v th x a p nh v toá p n 3 củ x a lmộ v t o khoả p n v tí p n g dụ p n c g y lớ p n, p n c gâ p n hà p n c g 3 có v thể o kí hợ s p p đồ p n c g q h u m yề p n 3 chọ p n v tí p n g dụ p n c g p đố z i ivớ z i v tổ 3 chứ 3 c o k z i p nh g do x a p nh q h u m yề p n 3 chọ p n Hợ s p p đồ p n c g p nà m y 3 cho s phé s p p n c gâ p n hà p n c g 3 có v thể vth h u y lạ z i p đượ 3 c v toà p n @ bộ o khoả p n i v x a m y p nế h u p như o khoả p n i v x a m y p nà m y o khô p n c g p đượ 3 c v th x a p nh v toá p n pnhư g dự v tí p nh T h u m y p nh z iê p n, v t e ro p n c g v t e rườ p n c g hợ s p o khá 3 ch hà p n c g v t e rả p nợ p đú p n c g p như g dự o k z iế p n, pn c gâ p n hà p n c g l sẽ o khô p n c g 3 cầ p n v thự 3 c h z iệ p n hợ s p p đồ p n c g p nà m y i và g do p đó, p n c gâ p n hà p n c g s phả z i 3 chấ s p pnhậ p n 3 chị h u s phí 3 cho hợ s p p đồ p n c g q h u m yề p n 3 chọ p n p đã o ký.

Hợ s p p đồ p n c g hoá p n p đổ z i @ b x ao c gồ l m hợ s p p đồ p n c g hoá p n p đổ z i v tổ p n c g v th h u p nhậ s p i và hợ s p p đồ p n c g hoá p n p đổ z i e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g

l Nâ p n c g 3 c x ao p nă p n c g y lự 3 c v tà z i 3 chí p nh

Q h u m y p đị p nh h z iệ p n p n x a m y i về 3 cá 3 c v t z iê h u 3 chí 3 có y l z iê p n q h u x a p n v tớ z i p nă p n c g y lự 3 c v tà z i 3 chí p nh

3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g p nó z i 3 ch h u p n c g

Tí p nh v tớ z i v thờ z i p đ z iể l m h z iệ p n p n x a m y, l N c gâ p n hà p n c g l Nhà p nướ 3 c V z iệ v t l N x a l m p đã @ b x a p n hà p nh vthô p n c g v tư l số 36/2014/TT- l NH l N l N p n c gà m y 20/11/2014 q h u m y p đị p nh 3 cá 3 c c g z iớ z i hạ p n, v tỷ y lệ @ bảo pđả l m x a p n v toà p n v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a v tổ 3 chứ 3 c v tí p n g dụ p n c g, 3 ch z i p nhá p nh p n c gâ p n hà p n c g p nướ 3 c pn c goà z i 3 có p nh z iề h u p đ z iể l m l mớ z i, o khá 3 c @ b z iệ v t l so i vớ z i v thô p n c g v tư l số 13/2010/TT- l NH l N l N p n c gà m y 20/05/2010 q h u m y p đị p nh i về 3 cá 3 c v tỷ y lệ @ bảo p đả l m x a p n v toà p n v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a v tổ 3 chứ 3 c vtí p n g dụ p n c g T e ro p n c g p đó 3 có q h u m y p đị p nh 3 ch z i v t z iế v t, 3 cụ v thể i về 3 cá 3 c p nộ z i g d h u p n c g l s x a h u:

- Tỷ y lệ x a p n v toà p n i vố p n v tố z i v th z iể h u:

Phả p n á p nh l mứ 3 c p đủ i vố p n 3 củ x a v tổ 3 chứ 3 c v tí p n g dụ p n c g, 3 ch z i p nhá p nh p n c gâ p n hà p n c g p nướ 3 c pn c goà z i v t e rê p n 3 cơ l sở c g z iá v t e rị i vố p n v tự 3 có i và l mứ 3 c p độ e rủ z i e ro v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a v tổ 3 chứ 3 c vtí p n g dụ p n c g, 3 ch z i p nhá p nh p n c gâ p n hà p n c g p nướ 3 c p n c goà z i Tỷ y lệ x a p n v toà p n i vố p n v tố z i v th z iể h u 3 củ x a v tổ

3chứ 3 c v tí p n g dụ p n c g cgồ l m v tỷ y lệ x a p n v toà p n i vố p n v tố z i v th z iể h u e r z iê p n c g y lẻ i và v tỷ y lệ x a p n v toà p n i vố p n v tố z i v th z iể h u hợ s p p nhấ v t.

T e ro p n c g v thô p n c g v tư 36/2014/TT- l NH l N l N 3 cũ p n c g q h u m y p đị p nh, v tỷ y lệ x a p n v toà p n i vố p n v tố z i v th z iể h u er z iê p n c g y lẻ i và hợ s p p nhấ v t 3 củ x a v tổ 3 chứ 3 c v tí p n g dụ p n c g s phả z i p đạ v t 9% T e ro p n c g p đó, 3 cá 3 c v tỷ y lệ p nà m y pđượ 3 c p xá 3 c p đị p nh v th e eo 3 cô p n c g v thứ 3 c l s x a h u:

Tỷ y lệ x a p n v toà p n i vố p n v tố z i v th z iể h u e r z iê p n c g y lẻ

Vố p n v tự 3 có e r z iê p n c g y lẻ (hợ s p p nhấ v t)

Tổ p n c g v tà z i l sả p n 3 có e rủ z i e ro e r z iê p n c g y lẻ (hợ s p p nhấ v t)

- G z iớ z i hạ p n 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g

Thô p n c g v tư 36/2014/TT- l NH l N l N 3 cũ p n c g q h u m y p đị p nh i về c g z iớ z i hạ p n 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g p đố z i ivớ z i l mộ v t o khá 3 ch hà p n c g o khô p n c g p đượ 3 c i vượ v t q h uá 15% i vố p n v tự 3 có, i và 25% i vố p n v tự 3 có p đố z i ivớ z i l mộ v t o khá 3 ch hà p n c g i và p n c gườ z i 3 có y l z iê p n q h u x a p n l N c goà z i e r x a, Thô p n c g v tư 3 cũ p n c g q h u m y p đị p nh i về

3cá 3 c hạ p n 3 chế v t e ro p n c g 3 cấ s p v tí p n g dụ p n c g p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c p đố z i v tượ p n c g 3 có y l z iê p n q h u x a p n v tớ z i l N c gâ p n hà p n c g pnhư v tổ 3 chứ 3 c o k z iể l m v toá p n, o k z iể l m v toá p n i v z iê p n p đ x a p n c g v thự 3 c h z iệ p n o k z iể l m v toá p n 3 cho p n c gâ p n hà p n c g;

Kế v toá p n v t e rưở p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g, v tổ 3 chứ 3 c v tí p n g dụ p n c g; 3 cổ p đô p n c g y lớ p n, 3 cổ p đô p n c g l sá p n c g y lậ s p;

- Tỷ y lệ o khả p nă p n c g 3 ch z i v t e rả

Th e eo q h u m y p đị p nh v t e ro p n c g v thô p n c g v tư 36/2014/TT- l NH l N l N 3 có q h u m y p đị p nh i về h x a z i 3 chỉ vt z iê h u s phả p n á p nh o khả p nă p n c g 3 ch z i v t e rả y là v tỷ y lệ g dự v t e rữ v th x a p nh o khoả p n i và v tỷ y lệ o khả p nă p n c g 3 ch z i vt e rả v t e ro p n c g 30 p n c gà m y.

Tỷ y lệ g dự v t e rữ v th x a p nh o khoả p n p đượ 3 c p xá 3 c p đị p nh p như l s x a h u:

Th e eo q h u m y p đị p nh p nà m y, 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i s phả z i g d h u m y v t e rì v tỷ y lệ g dự v t e rữ vth x a p nh o khoả p n y là 10%.

Tỷ y lệ o khả p nă p n c g 3 ch z i v t e rả v t e ro p n c g 30 p n c gà m y p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i sphả z i g d h u m y v t e rì ở l mứ 3 c 50% i vớ z i p đồ p n c g V z iệ v t l N x a l m i và 10% p đố z i i vớ z i p đồ p n c g p n c goạ z i v tệ Tỷ y lệ pnà m y p đượ 3 c p xá 3 c p đị p nh p như l s x a h u:

Tỷ y lệ o khả p nă p n c g 3 ch z i v t e rả v t e ro p n c g 30 p n c gà m y

Tà z i l sả p n 3 có v tí p nh v th x a p nh o khoả p n 3 c x ao

Dò p n c g v t z iề p n e r x a e rò p n c g v t e ro p n c g 30 p n c gà m y v t z iế s p v th e eo p x 100%

- Tỷ y lệ v tố z i p đ x a 3 củ x a p n c g h uồ p n i vố p n p n c gắ p n hạ p n p đượ 3 c l sử g dụ p n c g p để 3 cho i v x a m y v t e r h u p n c g i và g dà z i hạ p n: p đượ 3 c p xá 3 c p đị p nh v th e eo 3 cô p n c g v thứ 3 c:

A: v tỷ y lệ 3 củ x a p n c g h uồ p n i vố p n p n c gắ p n hạ p n p đượ 3 c l sử g dụ p n c g p để p đầ h u v tư 3 cho i v x a m y v t e r h u p n c g i và gdà z i hạ p n;

B: y là v tổ p n c g g dư p nợ 3 cho i v x a m y v t e r h u p n c g, g dà z i hạ p n v t e rừ p đ z i v tổ p n c g p n c g h uồ p n i vố p n v t e r h u p n c g, g dà z i hạ p n; C: y là p n c g h uồ p n i vố p n p n c gắ p n hạ p n. éĐố z i i vớ z i p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i, v tỷ y lệ p nà m y p đượ 3 c q h u m y p đị p nh v tố z i p đ x a y là 60%. éĐồ p n c g v thờ z i, l N c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i p nhà p nướ 3 c p đượ 3 c l m h u x a v t e rá z i s ph z iế h u 3 chí p nh s phủ i vớ z i vtỷ y lệ v tố z i p đ x a 15% l so i vớ z i p n c g h uồ p n i vố p n p n c gắ p n hạ p n, i và v tỷ y lệ 35% p đố z i i vớ z i p n c gâ p n hà p n c g vthươ p n c g l mạ z i 3 cổ s phầ p n, p n c gâ p n hà p n c g y l z iê p n g do x a p nh, p n c gâ p n hà p n c g 100% i vố p n p nướ 3 c p n c goà z i.

- G z iớ z i hạ p n c gó s p i vố p n, l m h u x a 3 cổ s phầ p n 3 cũ p n c g p đượ 3 c q h u m y p đị p nh v t e ro p n c g v thô p n c g v tư p nà m y.

T e ro p n c g p đó 3 có l mộ v t l số q h u m y p đị p nh p như v tổ p n c g l mứ 3 c c gó s p i vố p n, l m h u x a 3 cổ s phầ p n 3 củ x a l mộ v t p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i i vào 3 cá 3 c g do x a p nh p n c gh z iệ s p o khô p n c g p đượ 3 c i vượ v t q h uá 40% i vố p n p đ z iề h u y lệ i và q h uỹ g dự v t e rữ 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i. lN c goà z i e r x a, l N c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i 3 chỉ p đượ 3 c l m h u x a, p nắ l m c g z iữ 3 cổ s ph z iế h u v tố z i p đ x a okhô p n c g q h uá h x a z i (02) v tổ 3 chứ 3 c v tí p n g dụ p n c g o khá 3 c, v t e rừ v t e rườ p n c g hợ s p v tổ 3 chứ 3 c v tí p n g dụ p n c g o khá 3 c ylà 3 cô p n c g v t m y 3 co p n 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i p đó Thê l m i vào p đó, l N c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g lmạ z i 3 chỉ p đượ 3 c l m h u x a, p nắ l m c g z iữ 3 cổ s ph z iế h u 3 củ x a l mộ v t v tổ 3 chứ 3 c v tí p n g dụ p n c g o khá 3 c g dướ z i 5% i vố p n

3cổ s phầ p n 3 có q h u m yề p n @ b z iể h u q h u m yế v t 3 củ x a v tổ 3 chứ 3 c v tí p n g dụ p n c g o khá 3 c p đó.

- Tỷ y lệ g dư p nợ 3 cho i v x a m y l so i vớ z i v tổ p n c g l số v t z iề p n c gử z i

Tỷ y lệ g dư p nợ 3 cho i v x a m y l so i vớ z i v tổ p n c g l số v t z iề p n c gử z i (LDR) p đượ 3 c p xá 3 c p đị p nh v th e eo 3 cô p n c g vthứ 3 c:

LDR: Tỷ y lệ g dư p nợ 3 cho i v x a m y l so i vớ z i v tổ p n c g l số v t z iề p n cgử z i; L: Tổ p n c g g dư p nợ 3 cho i v x a m y;

D: Tổ p n c g v t z iề p n c gử z i. lN c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i p nhà p nướ 3 c s phả z i g d h u m y v t e rì v tỷ y lệ p nà m y ở l mứ 3 c 90% i và 80% ylà l mứ 3 c l mà p n c gâ p n hà p n c g v thươ p n c g l mạ z i 3 cổ s phầ p n, p n c gâ p n hà p n c g y l z iê p n g do x a p nh, p n c gâ p n hà p n c g 100% i vố p n p nướ 3 c p n c goà z i s phả z i g d h u m y v t e rì. lNhư i vậ m y, p để p đả l m @ bảo 3 cá 3 c m yê h u 3 cầ h u l mớ z i p đặ v t e r x a l N c gâ p n hà p n c g A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i pnhá p nh Hà l Nộ z i p nó z i e r z iê p n c g 3 cũ p n c g p như A c g e r z i @ b x a p n o k V z iệ v t l N x a l m 3 cầ p n o khô p n c g p n c gừ p n c g p nỗ y lự 3 c vthự 3 c h z iệ p n 3 cá 3 c @ b z iệ p n s phá s p 3 cả z i v th z iệ p n, p nâ p n c g 3 c x ao 3 cá 3 c 3 chỉ v t z iê h u p đượ 3 c v thắ v t 3 chặ v t v th e eo v thô p n c g vtư l số 36/2014/TT- l NH l N l N.

Cá 3 c @ bướ 3 c v thự 3 c h z iệ p n p để c g z iả z i q h u m yế v t v t e ro p n c g p n c gắ p n hạ p n:

- Rà l soá v t y lạ z i 3 cá 3 c hoạ v t p độ p n c g 3 cho i v x a m y, 3 cá 3 c v tà z i l sả p n 3 có e rủ z i e ro, v tà z i l sả p n 3 có v tí p nh vth x a p nh o khoả p n 3 c x ao, v tà z i l sả p n 3 có, v tà z i l sả p n 3 có e rủ z i e ro, p nợ s phả z i v t e rả é Đồ p n c g v thờ z i p x e e l m p xé v t 3 cá 3 c vtỷ y lệ p đượ 3 c q h u m y p đị p nh p để p đề e r x a 3 cá 3 c @ b z iệ p n s phá s p 3 cả z i v th z iệ p n p để p đá s p ứ p n c g p đượ 3 c 3 cá 3 c m yê h u

3cầ h u v th e eo v thô p n c g v tư 36/2014/TT- l NH l N l N o kh z i v thô p n c g v tư p nà m y @ bắ v t p đầ h u 3 có h z iệ h u y lự 3 c.

- Rà l soá v t y lạ z i 3 cá 3 c o khoả p n p đầ h u v tư, v t e ro p n c g l mộ v t l số v t e rườ p n c g hợ s p 3 cầ p n v th z iế v t 3 có v thể vthự 3 c h z iệ p n i v z iệ 3 c v thoá z i i vố p n p đầ h u v tư e r x a o khỏ z i l mộ v t l số y lĩ p nh i vự 3 c, l mộ v t l số o khoả p n p đầ h u v tư ở

3cá 3 c l N c gâ p n hà p n c g, v tổ 3 chứ 3 c v tí p n g dụ p n c g o khá 3 c p để p đá s p ứ p n c g 3 cá 3 c m yê h u 3 cầ h u l mớ z i p đặ v t e r x a 3 củ x a lN c gâ p n hà p n c g l Nhà p nướ 3 c V z iệ v t p n x a l m.

Bê p n 3 cạ p nh p đó, l N c gâ p n hà p n c g A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i o khô p n c g 3 chỉ v thự 3 c h z iệ p n 3 cá 3 c l mụ 3 c v t z iê h u p như p nhữ p n c g p n c gâ p n hà p n c g @ bì p nh v thườ p n c g l mà 3 cò p n v thự 3 c h z iệ p n 3 cá 3 c 3 chí p nh lsá 3 ch o k z i p nh v tế - v tà z i 3 chí p nh – v t z iề p n v tệ 3 củ x a l Nhà p nướ 3 c Do p đó, v tỷ v t e rọ p n c g 3 cho i v x a m y v t e ro p n c g y lĩ p nh ivự 3 c l Nô p n c g p n c gh z iệ s p l Nô p n c g v thô p n y l h uô p n 3 ch z iế l m v tỷ v t e rọ p n c g 3 c x ao T e ro p n c g o kh z i p đó, 3 cho i v x a m y vt e ro p n c g y lĩ p nh i vự 3 c p nô p n c g p n c gh z iệ s p p nô p n c g v thô p n v t z iề l m ẩ p n e rủ z i e ro e rấ v t 3 c x ao @ bở z i p đặ 3 c v thù 3 củ x a y lĩ p nh ivự 3 c p nà m y s phụ v th h uộ 3 c i vào p đ z iề h u o k z iệ p n v tự p nh z iê p n 3 cũ p n c g p như e rấ v t p nhạ m y 3 cả l m i vớ z i 3 cá 3 c m yế h u v tố okhá 3 c p như c g z iá 3 cả o khô p n c g ổ p n p đị p nh p đặ 3 c @ b z iệ v t v t e ro p n c g v tì p nh v t e rạ p n c g p nề p n p nô p n c g p n c gh z iệ s p V z iệ v t lN x a l m 3 chư x a v thự 3 c l sự s phá v t v t e r z iể p n, 3 chú v t e rọ p n c g i vào l mộ v t hoặ 3 c l mộ v t i và z i v thị v t e rườ p n c g 3 chủ m yế h u gdẫ p n v tớ z i v tì p nh v t e rạ p n c g p nh z iề h u l mặ v t hà p n c g p đượ 3 c l mù x a l mấ v t c g z iá, ả p nh hưở p n c g v tớ z i i v z iệ 3 c p đầ h u v tư ok z i p nh g do x a p nh 3 củ x a p n c gườ z i g dâ p n l mà l s x a h u p đó y là ả p nh hưở p n c g v tớ z i e rủ z i e ro p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c o khoả p n iv x a m y 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g.

Chí p nh i vì v thế, l N c gâ p n hà p n c g s phả z i 3 câ p n @ bằ p n c g y lợ z i í 3 ch, p đư x a e r x a p nh z iề h u c g z iả z i s phá s p pnhằ l m c g z iả l m v th z iể h u e rủ z i e ro p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c o khoả p n i v x a m y v t e ro p n c g y lĩ p nh i vự 3 c p nô p n c g p n c gh z iệ s p p nô p n c g vthô p n 3 cũ p n c g p như v tă p n c g 3 cườ p n c g 3 cho i v x a m y p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c y lĩ p nh i vự 3 c o khá 3 c p nhằ l m s phâ p n v tá p n e rủ z i ero, v t e rá p nh v tậ s p vt e r h u p n c g e rủ z i e ro ở l mộ v t l số p n c gà p nh, y lĩ p nh i vự 3 c p nhấ v t p đị p nh v t h u m y p nh z iê p n 3 cũ p n c g s phả z i p đả l m @ bảo pđượ 3 c 3 cá 3 c m yê h u 3 cầ h u 3 củ x a p đả p n c g, p nhà p nướ 3 c c g z i x ao. é Để p đá s p ứ p n c g p đượ 3 c 3 cá 3 c p nộ z i g d h u p n c g v t e rê p n, A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i

3 cầ p n v thự 3 c h z iệ p n p đồ p n c g @ bộ 3 cá 3 c c g z iả z i s phá s p l s x a h u:

Thứ p nhấ v t, v tí 3 ch 3 cự 3 c v thự 3 c h z iệ p n 3 cô p n c g v tá 3 c o k z iể l m l soá v t o khả p nă p n c g v th x a p nh o khoả p n

3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g v tạ z i l mọ z i v thờ z i p đ z iể l m

Khả p nă p n c g v th x a p nh o khoả p n 3 chí p nh y là p nhâ p n v tố v th e e p n 3 chố v t v t e ro p n c g i v z iệ 3 c p đả l m @ bảo o khả pnă p n c g ứ p n c g s phó i vớ z i e rủ z i e ro 3 có o khả p nă p n c g p xả m y e r x a p đặ 3 c @ b z iệ v t o kh z i 3 có 3 cá 3 c i vấ p n p đề g dẫ p n v tớ z i ylò p n c g v t z i p n 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g i vào p n c gâ p n hà p n c g @ bị l s h u m y c g z iả l m p n c gh z iê l m v t e rọ p n c g g dẫ p n v tớ z i y l h uồ p n c g vtí p n g dụ p n c g 3 chạ m y e r x a o khỏ z i p n c gâ p n hà p n c g l mộ v t 3 cá 3 ch ồ ạ v t, l mấ v t o k z iể l m l soá v t v thì i v z iệ 3 c p đả l m @ bảo okhả p nă p n c g v th x a p nh o khoả p n 3 chí p nh y là l mộ v t p nhâ p n v tố v tố z i q h u x a p n v t e rọ p n c g p nhằ l m p đả l m @ bảo ứ p n c g sphó i vớ z i e rủ z i e ro.

K z iế p n p n c ghị p để v thự 3 c h z iệ p n c g z iả z i s phá s p

Về s phí x a Chí p nh s phủ

Thứ p nhấ v t, o khô p n c g p n c gừ p n c g v thự 3 c h z iệ p n 3 cá 3 c c g z iả z i s phá s p p nhằ l m ổ p n p đị p nh l mô z i v t e rườ p n c g o k z i p nh v tế - 3 chí p nh v t e rị - p xã hộ z i éĐả l m @ bảo l mô z i v t e rườ p n c g o k z i p nh v tế - 3 chí p nh v t e rị - p xã hộ z i ổ p n p đị p nh c g z iú s p 3 cá 3 c g do x a p nh pn c gh z iệ s p, 3 cá 3 c v thà p nh s phầ p n o k z i p nh v tế o khá 3 c 3 có p đượ 3 c l sự m yê p n v tâ l m v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g, p đả l m

@bảo i v z iệ 3 c l sử g dụ p n c g h z iệ h u q h uả p n c g h uồ p n i vố p n i v x a m y v từ p đó v tạo p đ z iề h u o k z iệ p n s phá v t v t e r z iể p n i và p đả l m

@bảo v tí p nh ổ p n p đị p nh @ bề p n i vữ p n c g 3 củ x a p nề p n o k z i p nh v tế, c g z iú s p g do x a p nh p n c gh z iệ s p 3 có o khả p nă p n c g v th x a p nh v toá p n ivố p n i v x a m y, c g z iả l m v th z iể h u e rủ z i e ro 3 cho p n c gâ p n hà p n c g k Mặ v t o khá 3 c, 3 chí p nh i v z iệ 3 c @ bấ v t ổ p n 3 củ x a l mô z i vt e rườ p n c g o k z i p nh v tế - 3 chí p nh v t e rị - p xã hộ z i y lạ z i c gâ m y o khó o khă p n 3 cho g do x a p nh p n c gh z iệ s p v t e ro p n c g hoạ v t pđộ p n c g o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a l mì p nh, g dẫ p n v tớ z i o khả p nă p n c g g do x a p nh p n c gh z iệ s p o khó o khă p n v t e ro p n c g i v z iệ 3 c vth x a p nh v toá p n 3 cá 3 c o khoả p n i v x a m y, 3 chí p nh v từ p đó y lạ z i 3 cà p n c g y là l m 3 cho p nề p n o k z i p nh v tế - 3 chí p nh v t e rị - pxã hộ z i v thê l m @ bấ v t ổ p n.

Về l mặ v t o k z i p nh v tế, p nề p n o k z i p nh v tế v thế c g z iớ z i h z iệ p n p n x a m y 3 cò p n p đ x a p n c g v t e ro p n c g c g z i x a z i p đoạ p n okhó o khă p n, 3 chư x a s phụ 3 c hổ z i Chí p nh p đ z iề h u p nà m y p đã ả p nh hưở p n c g y lớ p n v tớ z i v tì p nh hì p nh o k z i p nh v tế

V z iệ v t l N x a l m Vớ z i v tỷ y lệ y lạ l m s phá v t v tươ p n c g p đố z i 3 c x ao i và v tố 3 c p độ v tă p n c g v t e rưở p n c g o kh z iê l m v tố p n o kể vtừ l s x a h u p nă l m 2012 v tớ z i p n x a m y p đã g dầ p n p đượ 3 c 3 cả z i v th z iệ p n p như p n c g i vẫ p n 3 cò p n p nh z iề h u p đ z iể l m p đá p n c g q h u x a p n p n c gạ z i l N c goà z i e r x a, v t e ro p n c g p nhữ p n c g p nă l m c gầ p n p đâ m y i vớ z i 3 cá 3 c hoạ v t p độ p n c g o kh z iê h u o khí 3 ch, pxâ l m s phạ l m 3 chủ q h u m yề p n V z iệ v t l N x a l m 3 củ x a T e r h u p n c g Q h uố 3 c 3 cũ p n c g p đã o kh z iế p n p nề p n o k z i p nh v tế V z iệ v t lN x a l m @ bị ả p nh hưở p n c g o khô p n c g p nhỏ l mà p đặ 3 c @ b z iệ v t y là l sự l sụ v t c g z iả l m 3 củ x a v thị v t e rườ p n c g 3 chứ p n c g okhoả p n o kể v tử v thờ z i p đ z iể l m T e r h u p n c g Q h uố 3 c hạ p đặ v t v t e rá z i s phé s p c g z ià p n o kho x a p n Hả z i Dươ p n c g 981 vt e rê p n i vù p n c g @ b z iể p n 3 củ x a V z iệ v t l N x a l m.

Cũ p n c g 3 chí p nh @ bở z i p nhữ p n c g @ bấ v t ổ p n p như v t e rê p n l mà p nề p n p nô p n c g p n c gh z iệ s p 3 củ x a V z iệ v t lN x a l m 3 cũ p n c g c gặ s p o khô p n c g í v t p nhữ p n c g o khó o khă p n p nhấ v t p đị p nh Bở z i p nhì p n 3 ch h u p n c g o k z i l m p n c gạ 3 ch px h uấ v t p nhậ s p o khẩ h u c g z iữ x a V z iệ v t l N x a l m i và T e r h u p n c g Q h uố 3 c 3 ch z iế l m l mộ v t v tỷ v t e rọ p n c g e rấ v t y lớ p n, 3 cụ v thể vth e eo v thố p n c g o kê 3 củ x a Hả z i q h u x a p n V z iệ v t l N x a l m, p nă l m 2013 o k z i l m p n c gạ 3 ch v thươ p n c g l mạ z i h x a z i

3ch z iề h u V z iệ v t l N x a l m – T e r h u p n c g Q h uố 3 c p đạ v t 50,2 v tỷ USD v tă p n c g 21,9% l so i vớ z i p nă l m 2012, vt e ro p n c g p đó V z iệ v t l N x a l m p x h uấ v t o khẩ h u 13,2 v tỷ USD v tă p n c g 7,03%, p nhậ s p o khẩ h u p đạ v t 36,9 v tỷ USD v tă p n c g 28,3% Bê p n 3 cạ p nh p đó, 3 cá 3 c l mặ v t hà p n c g p nô p n c g, y lâ l m, v thủ m y hả z i l sả p n s phầ p n y lớ p n pđượ 3 c p x h uấ v t o khẩ h u l s x a p n c g T e r h u p n c g Q h uố 3 c Chí p nh i vì i v z iệ 3 c v tậ s p v t e r h u p n c g y lớ p n i vào l mộ v t v thị v t e rườ p n c g pnhư i vậ m y p nê p n g dù l mộ v t @ b z iế p n 3 cố e rấ v t p nhỏ 3 cũ p n c g l sẽ ả p nh hưở p n c g v tớ z i v toà p n @ bộ p nề p n o k z i p nh v tế

3củ x a V z iệ v t l N x a l m p nó z i 3 ch h u p n c g i và y lĩ p nh i vự 3 c p nô p n c g, y lâ l m, p n c gư p n c gh z iệ s p p nó z i e r z iê p n c g T e ro p n c g o kh z i pđó, p n c gâ p n hà p n c g A c g e r z iB x a p n o k V z iệ v t l N x a l m p nó z i 3 ch h u p n c g 3 cũ p n c g p như p n c gâ p n hà p n c g A c g e r z iB x a p n o k -

Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i p nó z i e r z iê p n c g y lạ z i y là p n c gâ p n hà p n c g 3 cho i v x a m y 3 chủ m yế h u v t e ro p n c g y lĩ p nh i vự 3 c pnô p n c g p n c gh z iệ s p, p nô p n c g v thô p n.

Chí p nh i vì v thế, m yê h u 3 cầ h u p đặ v t e r x a v t e ro p n c g @ bố z i 3 cả p nh h z iệ p n p n x a m y y là p nhà p nướ 3 c o khô p n c g pn c gừ p n c g v thự 3 c h z iệ p n 3 cá 3 c @ b z iệ p n s phá s p hỗ v t e rợ 3 cho hoạ v t p độ p n c g p nô p n c g p n c gh z iệ s p p nô p n c g v thô p n, l mở erộ p n c g 3 cá 3 c v thị v t e rườ p n c g p x h uấ v t p nhậ s p o khẩ h u v t e rá p nh v tì p nh v t e rạ p n c g y lệ v th h uộ 3 c i vào l mộ v t l số q h uố 3 c c g z i x a pnhấ v t p đị p nh g dẫ p n v tớ z i e rủ z i e ro 3 c x ao o kh z i 3 có @ b z iế p n 3 cố p xả m y e r x a l N c goà z i e r x a 3 cũ p n c g 3 cầ p n v thự 3 c h z iệ p n

@b z iệ p n s phá s p ổ p n p đị p nh o k z i p nh v tế i vĩ l mô, 3 cá 3 c 3 chí p nh l sá 3 ch v t z iề p n v tệ y l z i p nh hoạ v t, c g z iả l m v thâ l m hụ v t pn c gâ p n l sá 3 ch p nhà p nướ 3 c.

Về l mặ v t 3 chí p nh v t e rị - p xã hộ z i, v t e ro p n c g p nhữ p n c g p nă l m c gầ p n p đâ m y i vớ z i p nh z iề h u @ b z iế p n 3 cố @ bấ v t ổ p n i về l mặ v t 3 chí p nh v t e rị p xã hộ z i v t e rê p n v thế c g z iớ z i p đã 3 cho v thấ m y e rằ p n c g l sự 3 cấ s p v th z iế v t o khô p n c g pn c gừ p n c g p nỗ y lự 3 c p để p đả l m @ bảo ổ p n p đị p nh i về l mặ v t 3 chí p nh v t e rị p xã hộ z i Bê p n 3 cạ p nh p đó, ở V z iệ v t lN x a l m v t e ro p n c g p nhữ p n c g p nă l m c gầ p n p đâ m y 3 cũ p n c g c gặ s p o khô p n c g í v t p nhữ p n c g @ b z iế p n 3 cố c gâ m y @ bấ v t ổ p n i về

3chí p nh v t e rị p xã hộ z i, l so p n c g é Đả p n c g i và l Nhà p nướ 3 c v t x a p đã e rấ v t o khéo y léo, o k z iê p n v t e rì i và p nỗ y lự 3 c vthự 3 c h z iệ p n p nhữ p n c g @ b z iệ p n s phá s p p n c goạ z i c g z i x ao i và @ bảo i vệ 3 chủ q h u m yề p n o khéo y léo, l mề l m g dẻo vt e rướ 3 c p nhữ p n c g hà p nh p độ p n c g p xâ l m s phạ l m 3 chủ q h u m yề p n 3 củ x a p nướ 3 c y là p n c g c g z iề p n c g Chí p nh i vì v thế, gdù c gặ s p 3 cá 3 c e rấ v t p nh z iề h u 3 cá 3 c @ b z iế p n 3 cố y lớ p n p nhỏ @ bở z i p nh z iề h u m yế h u v tố p xo p n c g p nề p n 3 chí p nh v t e rị - p xã hộ z i V z iệ v t l N x a l m i vẫ p n y l h uô p n g d h u m y v t e rì p đượ 3 c v tí p nh ổ p n p đị p nh, @ bề p n i vữ p n c g, v tạo p đ z iề h u o k z iệ p n v th h uậ p n ylợ z i 3 cho 3 cá 3 c l N c gà p nh p n c ghề, y lĩ p nh i vự 3 c o k z i p nh v tế o khá 3 c p nh x a h u s phá v t v t e r z iể p n.

Chí p nh @ bở z i p như i vậ m y, é Đả p n c g, l Nhà p nướ 3 c i và Chí p nh s phủ o khô p n c g p n c gừ p n c g g d h u m y v t e rì i và vthự 3 c h z iệ p n 3 cá 3 c @ b z iệ p n s phá s p o khá 3 c p nh x a h u p nhằ l m p đả l m @ bảo ổ p n p đị p nh p nề p n 3 chí p nh v t e rị p xã hộ z i.

Thứ h x a z i, o khô p n c g p n c gừ p n c g p nỗ y lự 3 c p nhằ l m hoà p n v th z iệ p n i và ổ p n p đị p nh hó x a l mô z i v t e rườ p n c g s phá s p y lý

H z iệ p n p n x a m y, l mô z i v t e rườ p n c g s phá s p y lý i về l mọ z i l mặ v t p nó z i 3 ch h u p n c g i và v t e ro p n c g y lĩ p nh i vự 3 c v tà z i

3chí p nh – p n c gâ p n hà p n c g p nó z i e r z iê p n c g p đề h u 3 chư x a hoà p n v th z iệ p n i và ổ p n p đị p nh l Nh z iề h u q h u m y p đị p nh 3 cò p n

3chồ p n c g 3 chéo, v th z iế h u l sự hướ p n c g g dẫ p n 3 cụ v thể c gâ m y o khó o khă p n 3 cho 3 cá 3 c p đố z i v tượ p n c g p nó z i 3 ch h u p n c g ivà v tổ 3 chứ 3 c v tí p n g dụ p n c g, p n c gâ p n hà p n c g i và 3 cá 3 c p đố z i v tượ p n c g y l z iê p n q h u x a p n p nó z i e r z iê p n c g Bê p n 3 cạ p nh p đó,

3chí p nh i vì p đ x a p n c g v t e ro p n c g q h uá v t e rì p nh o khô p n c g p n c gừ p n c g p đổ z i l mớ z i i và hoà p n v th z iệ p n p nê p n 3 cá 3 c 3 chí p nh lsá 3 ch s phá s p y lý 3 củ x a V z iệ v t l N x a l m o khô p n c g 3 chỉ v t e ro p n c g y lĩ p nh i vự 3 c v tà z i – 3 chí p nh p n c gâ p n hà p n c g p đề h u vthườ p n c g p x h u m yê p n v th x a m y p đổ z i, 3 cậ s p p nhậ v t, l sử x a p đổ z i @ bổ l s h u p n c g c gâ m y p nh z iề h u o khó o khă p n 3 cho 3 cá 3 c pđơ p n i vị v t e ro p n c g i v z iệ 3 c á s p g dụ p n c g. lN c goà z i e r x a, p nh z iề h u l sự v th x a m y p đổ z i g d z iễ p n e r x a 3 chó p n c g i vá p nh o kh z i 3 có p nhữ p n c g v thô p n c g v tư, p n c ghị pđị p nh 3 chỉ i vừ x a @ b x a p n hà p nh p đượ 3 c l mộ v t i và z i v thá p n c g p đã y lạ z i p đượ 3 c l sử x a p đổ z i, @ bổ l s h u p n c g c gâ m y @ bố z i erố z i 3 cho p đơ p n i vị á s p g dụ p n c g Chí p nh i vì v thế, Chí p nh s phủ o khô p n c g p n c gừ p n c g hoà p n v th z iệ p n p như p n c g sphả z i p đ z i p đô z i i vớ z i i v z iệ 3 c p đả l m @ bảo ổ p n p đị p nh 3 cho l mô z i v t e rườ p n c g s phá s p y lý, v t e rá p nh i v z iệ 3 c v thườ p n c g px h u m yê p n v th x a m y p đổ z i c gâ m y o khó o khă p n 3 cho g do x a p nh p n c gh z iệ s p Kh z i @ b x a p n hà p nh 3 cá 3 c 3 cơ 3 chế, 3 chí p nh lsá 3 ch l mớ z i, Chí p nh s phủ 3 cầ p n p n c gh z iê p n 3 cứ h u l mộ v t 3 cá 3 ch o kỹ y lưỡ p n c g i và v t e ro p n c g q h uá v t e rì p nh l soạ p n vthảo, @ b x a p n hà p nh 3 cầ p n s phả z i 3 có l sự v th x a l m c g z i x a c gó s p ý

3củ x a @ bả p n v thâ p n 3 cá 3 c v tổ 3 chứ 3 c v tí p n g dụ p n c g, p n c gâ p n hà p n c g i và 3 cá 3 c p đố z i v tượ p n c g y l z iê p n q h u x a p n o khá 3 c. éĐồ p n c g v thờ z i, 3 cũ p n c g s phả z i 3 có l mộ v t o khoả p n c g v thờ z i c g z i x a p n 3 cho 3 cá 3 c p đơ p n i vị 3 cậ s p p nhậ s p p x e e l m p xé v t p để á s p g dụ p n c g v t e rá p nh v t e rườ p n c g hợ s p i vừ x a l mớ z i @ b x a p n hà p nh p đã á s p g dụ p n c g y l h uô p n c gâ m y o khó o khă p n

3cho g do x a p nh p n c gh z iệ s p i về i v z iệ 3 c 3 cậ s p p nhậ s p 3 cá 3 c 3 cơ 3 chế, 3 chí p nh l sá 3 ch p nà m y.

Thứ @ b x a, o khô p n c g p n c gừ p n c g hỗ v t e rợ, s phá v t v t e r z iể p n y lĩ p nh i vự 3 c p nô p n c g p n c gh z iệ s p, p nô p n c g v thô p n; s phá v t v t e r z iể p n v thị v t e rườ p n c g @ bảo h z iể l m p nô p n c g p n c gh z iệ s p c gó s p s phầ p n c g z iả l m v th z iể h u e rủ z i e ro p đố z i i vớ z i 3 cá 3 c o khoả p n i v x a m y v t e ro p n c g y lĩ p nh i vự 3 c p nô p n c g p n c gh z iệ s p p nô p n c g v thô p n

Chí p nh s phủ p đó p n c g i v x a z i v t e rò hế v t l sứ 3 c q h u x a p n v t e rọ p n c g v t e ro p n c g i v z iệ 3 c hỗ v t e rợ i và s phá v t v t e r z iể p n ylĩ p nh i vự 3 c p nô p n c g p n c gh z iệ s p p nô p n c g v thô p n v th e eo hướ p n c g 3 cô p n c g p n c gh z iệ s p hó x a, h z iệ p n p đạ z i hó x a Á s p gdụ p n c g 3 cá 3 c v thà p nh v tự h u o kho x a họ 3 c o kỹ v th h uậ v t v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g p nô p n c g p n c gh z iệ s p p nô p n c g v thô p n.

Về s phí x a l N c gâ p n hà p n c g l Nhà p nướ 3 c

T e ro p n c g p nhữ p n c g p nă l m c gầ p n p đâ m y, p n c gâ p n hà p n c g l Nhà p nướ 3 c V z iệ v t l N x a l m o khô p n c g p n c gừ p n c g pđư x a e r x a 3 cá 3 c 3 cơ 3 chế, 3 chí p nh l sá 3 ch p nhằ l m v tă p n c g 3 cườ p n c g h z iệ h u q h uả hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g 3 cũ p n c g p như v tă p n c g 3 cườ p n c g p nă p n c g y lự 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g.

T h u m y p nh z iê p n, p để hoà p n v th z iệ p n hơ p n p nữ x a p nhữ p n c g i vấ p n p đề p nà m y, p n c gâ p n hà p n c g l Nhà p nướ 3 c 3 cầ p n vthự 3 c h z iệ p n l mộ v t l số @ b z iệ p n s phá s p p nhằ l m hoà p n v th z iệ p n 3 cá 3 c 3 cơ 3 chế, 3 chí p nh l sá 3 ch 3 củ x a l mì p nh vth e eo hướ p n c g s phù hợ s p i vớ z i v thô p n c g y lệ q h uố 3 c v tế i và v tă p n c g 3 cườ p n c g o khả p nă p n c g q h uả p n y lý e rủ z i e ro ivà c g z iả l m v th z iể h u e rủ z i e ro 3 cho 3 cá 3 c v tổ 3 chứ 3 c v tí p n g dụ p n c g, 3 cụ v thể;

- l N c gâ p n hà p n c g l Nhà p nướ 3 c p đã @ b x a p n hà p nh v thô p n c g v tư l số 02/2013/TT- l NH l N l N i về q h u m y p đị p nh i về s phâ p n y loạ z i v tà z i l sả p n 3 có, l mứ 3 c v t e rí 3 ch, s phươ p n c g s phá s p v t e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g e rủ z i ero i và i v z iệ 3 c l sử g dụ p n c g g dự s phò p n c g p để p xử y lý e rủ z i e ro v t e ro p n c g hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a v tổ 3 chứ 3 c v tí p n g dụ p n c g,

3ch z i p nhá p nh p n c gâ p n hà p n c g p nướ 3 c p n c goà z i v t e ro p n c g p đó p đã p đề 3 cậ s p v tớ z i i v z iệ 3 c s phâ p n y loạ z i v tà z i l sả p n 3 có vth e eo s phươ p n c g s phá s p p đị p nh v tí p nh, 3 că p n 3 cứ i vào hệ v thố p n c g p xế s p hạ p n c g v tí p n g dụ p n c g p nộ z i @ bộ 3 củ x a

@bả p n v thâ p n 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g T h u m y p nh z iê p n i v z iệ 3 c s phâ p n y loạ z i p nợ v th e eo s phươ p n c g s phá s p p nà m y 3 chư x a pđượ 3 c á s p g dụ p n c g s phổ @ b z iế p n v tạ z i 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g v t e ro p n c g o kh z i p đó, p đâ m y y lạ z i y là l mộ v t s phươ p n c g sphá s p o khá v t z iê p n v t z iế p n, s phù hợ s p i vớ z i v thô p n c g y lệ q h uố 3 c v tế @ bở z i p nó p đã v thự 3 c h z iệ p n s phâ p n y loạ z i p nợ

3că p n 3 cứ i vào p nh z iề h u 3 chỉ v t z iê h u p đị p nh y lượ p n c g 3 cũ p n c g p như p đị p nh v tí p nh s phả p n á p nh v toà p n g d z iệ p n v tì p nh hì p nh g do x a p nh p n c gh z iệ s p, p đơ p n i vị p đ z i i v x a m y Do p đó, l N c gâ p n hà p n c g l Nhà p nướ 3 c o khô p n c g p n c gừ p n c g hoà p n v th z iệ p n v thô p n c g v tư p nà m y i và p đặ 3 c @ b z iệ v t y là p đ z iề h u 11 i về s phâ p n y loạ z i v tà z i l sả p n 3 có g dự x a v t e rê p n hệ vthố p n c g p xế s p hạ p n c g v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g Có l sự hướ p n c g g dẫ p n 3 cụ v thể, 3 ch z i v t z iế v t 3 cho

3cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g v thự 3 c h z iệ p n.

- Khô p n c g p n c gừ p n c g 3 củ p n c g 3 cố, hoà p n v th z iệ p n i và s phá v t v t e r z iể p n T e r h u p n c g v tâ l m v thô p n c g v t z i p n v tí p n gdụ p n c g (CIC), p nhằ l m p đả l m @ bảo 3 cho 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g v t e ro p n c g hệ v thố p n c g p n c gâ p n hà p n c g V z iệ v t lN x a l m 3 có v thể o kh x a z i v thá 3 c v thô p n c g v t z i p n l mộ v t 3 cá 3 ch v th h uậ p n y lợ z i, g dễ g dà p n c g, p đầ m y p đủ, 3 chí p nh p xá 3 c i và okị s p v thờ z i p nhấ v t.

- l N c gâ p n hà p n c g 3 cầ p n p xâ m y g dự p n c g 3 chí p nh l sá 3 ch i về q h uả p n y lý p nhà p nướ 3 c p đố z i i vớ z i hệ vthố p n c g p n c gâ p n hà p n c g p nhà p nướ 3 c v t e ro p n c g p đó 3 có l N c gâ p n hà p n c g A c g e r z iB x a p n o k V z iệ v t l N x a l m p nó z i

3ch h u p n c g i và A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i p nó z i e r z iê p n c g p để 3 có h z iệ h u q h uả hoạ v t p độ p n c g 3 c x ao.

T e rá p nh v tì p nh v t e rạ p n c g 3 cá 3 c i vị v t e rí p nhâ p n l sự 3 chủ 3 chố v t @ bị @ bỏ v t e rố p n c g y lâ h u p n c gà m y ả p nh hưở p n c g y lớ p n vtớ z i hoạ v t p độ p n c g l sả p n p x h uấ v t o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g p đồ p n c g v thờ z i 3 cũ p n c g ả p nh hưở p n c g y lớ p n vtớ z i hoạ v t p độ p n c g q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà lNộ z i.

- Bê p n 3 cạ p nh p đó, l N c gâ p n hà p n c g l Nhà p nướ 3 c 3 cũ p n c g o khô p n c g p n c gừ p n c g p nâ p n c g 3 c x ao 3 chấ v t ylượ p n c g 3 cô p n c g v tá 3 c g dự @ báo, 3 cô p n c g v tá 3 c hoạ 3 ch p đị p nh 3 ch z iế p n y lượ 3 c, 3 c h u p n c g 3 cấ s p 3 cho 3 cá 3 c TCTD h x a m y c g z iú s p 3 cho 3 cá 3 c TCTD 3 có 3 cơ l sở p để g dự @ báo v thự 3 c v tế 3 cá 3 c g d z iễ p n @ b z iế p n s phụ 3 c i vụ 3 cho hoạ v t p độ p n c g o k z i p nh g do x a p nh 3 củ x a l mì p nh, 3 cũ p n c g p như s phò p n c g p n c gừ x a e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 có o khả pnă p n c g p xả m y e r x a.

é Đố z i i vớ z i A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i

4.2.3.1 Tă p n c g 3 cườ p n c g 3 cô p n c g v tá 3 c q h uả p n y lý hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g:

Kị s p v thờ z i v t e r z iể p n o kh x a z i i v z iệ 3 c p xâ m y g dự p n c g hệ v thố p n c g p xế s p hạ p n c g v tí p n g dụ p n c g p nộ z i @ bộ hoá 3 c x ao pnhằ l m hỗ v t e rợ 3 cho q h uả p n y lý e rủ z i e ro l N c gh z iê p n 3 cứ h u, p đư x a i vào á s p g dụ p n c g 3 cá 3 c l mô hì p nh q h uả p n ylý e rủ z i e ro s phù hợ s p i vớ z i 3 cá 3 c q h u m y p đị p nh h z iệ p n hà p nh, p đặ 3 c p đ z iể l m hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a l NH i và vthô p n c g y lệ q h uố 3 c v tế.

Cầ p n s phố z i hợ s p i vớ z i 3 cá 3 c p đơ p n i vị y l z iê p n q h u x a p n v thườ p n c g p x h u m yê p n v tổ 3 chứ 3 c 3 cá 3 c o khoá p đào vtạo i và @ bồ z i g dưỡ p n c g o k z iế p n v thứ 3 c p để p nâ p n c g 3 c x ao p nă p n c g y lự 3 c p đá p nh c g z iá, p đo y lườ p n c g, s phâ p n v tí 3 ch erủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 cho 3 cá p n @ bộ é Đẩ m y l mạ p nh 3 cô p n c g v tá 3 c o k z iể l m v t e r x a, o k z iể l m l soá v t v tí p n g dụ p n c g vt e ro p n c g v toà p n hệ v thố p n c g T e rí 3 ch y lậ s p g dự s phò p n c g e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v th e eo s phâ p n y loạ z i l mứ 3 c p độ erủ z i e ro v thí 3 ch hợ s p c gắ p n i vớ z i i v z iệ 3 c p đá p nh c g z iá p xế s p y loạ z i g do x a p nh p n c gh z iệ s p.

4.2.3.2 Phâ p n v tá p n e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g: kMở e rộ p n c g 3 cho i v x a m y p đố z i i vớ z i l mọ z i v thà p nh s phầ p n o k z i p nh v tế, l mọ z i p đố z i v tượ p n c g o khá 3 ch hà p n c g, v t e rá p nh i v z iệ 3 c 3 cho i v x a m y q h uá l mứ 3 c p đố z i i vớ z i l mộ v t o khá 3 ch hà p n c g, hạ p n 3 chế e rủ z i e ro o kh z i okhá 3 ch hà p n c g c gặ s p e rủ z i e ro o khô p n c g v t e rả p đượ 3 c p nợ.

Thự 3 c h z iệ p n @ bảo h z iể l m v tí p n g dụ p n c g g dướ z i 3 cá 3 c y loạ z i p như: @ bảo h z iể l m hoạ v t p độ p n c g 3 cho iv x a m y, @ bảo h z iể l m v tà z i l sả p n, @ bảo h z iể l m v t z iề p n i v x a m y. éĐ x a g dạ p n c g hoá y lĩ p nh i vự 3 c p đầ h u v tư, p n c g h uồ p n v t z iề p n p n c gâ p n hà p n c g p đượ 3 c p đầ h u v tư i vào p nh z iề h u ylĩ p nh i vự 3 c, p n c gà p nh p n c ghề o khá 3 c p nh x a h u, v t e rá p nh l sự ả p nh hưở p n c g 3 củ x a 3 ch h u o kỳ v tă p n c g v t e rưở p n c g i và ls h u m y v thoá z i 3 củ x a 3 cá 3 c y lĩ p nh i vự 3 c o k z i p nh g do x a p nh v t e ro p n c g p nề p n o k z i p nh v tế v thị v t e rườ p n c g.

4.2.3.3 é Đầ h u v tư hệ v thố p n c g h z iệ p n p đạ z i hoá 3 cô p n c g p n c ghệ p n c gâ p n hà p n c g:

Chú v t e rọ p n c g hơ p n p nữ x a p đế p n p đầ h u v tư 3 cô p n c g p n c ghệ v thô p n c g v t z i p n c g z iú s p y lã p nh p đạo 3 có v thể q h uả p n y lý v tà z i l sả p n, x a p n v toà p n hệ v thố p n c g v tố v t hơ p n, p nhấ v t y là q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g Cá 3 c lNHT k M V z iệ v t l N x a l m p đ x a p n c g v t e r z iể p n o kh x a z i g dự á p n h z iệ p n p đạ z i 3 cô p n c g p n c ghệ p n c gâ p n hà p n c g i và hệ vthố p n c g v th x a p nh v toá p n Q h u x a hệ v thố p n c g v t e rê p n, 3 cá 3 c l NHT k M, 3 cá 3 c 3 ch z i p nhá p nh v t e ro p n c g 3 cù p n c g hệ vthố p n c g 3 có v thể v thô p n c g v t z i p n 3 cho p nh x a h u i về v tì p nh hì p nh hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a o khá 3 ch hà p n c g 3 có 3 cù p n c g q h u x a p n hệ v tí p n g dụ p n c g v t e ro p n c g hệ v thố p n c g l mộ v t 3 cá 3 ch p nh x a p nh p nhấ v t.

T e ro p n c g 3 chươ p n c g 4, y l h uậ p n á p n p đã v t z iế s p v tụ 3 c s phâ p n v tí 3 ch, v tì l m h z iể h u i về l N c gâ p n hà p n c g

A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i y là l m p nề p n v tả p n c g o kế v t hợ s p i vớ z i p nhữ p n c g y lý y l h uậ p n 3 ch h u p n c g pđượ 3 c v t e rì p nh @ bà m y ở 3 chươ p n c g 1, 3 cù p n c g i vớ z i p n c gh z iê p n 3 cứ h u i về v thự 3 c v t e rạ p n c g hoạ v t p độ p n c g i và p nă p n c g ylự 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g v tá 3 c c g z iả p đã p đư x a e r x a l mộ v t l số c g z iả z i s phá s p pnhằ l m p nâ p n c g 3 c x ao p nă p n c g y lự 3 c q h uả p n v t e rị e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i l N c gâ p n hà p n c g Cụ v thể, 3 chươ p n c g 4

3củ x a y l h uậ p n á p n p đã v thự 3 c h z iệ p n p đượ 3 c 3 cá 3 c p nộ z i g d h u p n c g l s x a h u: éĐư x a e r x a 3 cá 3 c c g z iả z i s phá s p p nhằ l m p nâ p n c g 3 c x ao p nă p n c g y lự 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i lN c gâ p n hà p n c g A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i v t e rê p n 3 cơ l sở y lý y l h uậ p n 3 ch h u p n c g p đã p n c gh z iê p n 3 cứ h u vt e rì p nh @ bà m y i và v thự 3 c v t e rạ p n c g l mà y l h uậ p n á p n p n c gh z iê p n 3 cứ h u Lấ m y y lý y l h uậ p n l so z i p xé v t v thự 3 c v t e rạ p n c g i và ylấ m y v thự 3 c v t e rạ p n c g p để o k z iể l m 3 chứ p n c g y lý y l h uậ p n Cù p n c g i vớ z i s phé s p y l h uậ p n @ b z iệ p n 3 chứ p n c g g d h u m y i vậ v t

3củ x a Chủ p n c ghĩ x a k Má 3 c – Lê p n z i p n, v tá 3 c c g z iả p đã p đề e r x a l mộ v t l số c g z iả z i s phá s p p nhằ l m p nâ p n c g 3 c x ao pnă p n c g y lự 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i p n c gâ p n hà p n c g v t e rê p n 3 cơ l sở p đá s p ứ p n c g p đầ m y p đủ 3 cá 3 c m yê h u

3cầ h u i và p n c g h u m yê p n v tắ 3 c hoà p n v th z iệ p n p đã p đượ 3 c p đề e r x a.

- é Đồ p n c g v thờ z i, p để 3 cá 3 c c g z iả z i s phá s p p đề e r x a 3 có v thể v thự 3 c v th z i i và p đạ v t p đượ 3 c h z iệ h u q h uả

3c x ao p nhấ v t, y l h uậ p n á p n 3 cũ p n c g p đề e r x a l mộ v t l số p đ z iề h u o k z iệ p n p để v thự 3 c h z iệ p n c g z iả z i s phá s p 3 cả i về s phí x a

3chí p nh s phủ, p n c gâ p n hà p n c g l Nhà p nướ 3 c V z iệ v t l N x a l m, 3 cũ p n c g p như A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà lNộ z i.

KẾT LUẬ l N lN c gà m y p n x a m y, hệ v thố p n c g p n c gâ p n hà p n c g 3 củ x a 3 cá 3 c q h uố 3 c c g z i x a v t e rê p n v thế c g z iớ z i p nó z i 3 ch h u p n c g i và

V z iệ v t l N x a l m p nó z i e r z iê p n c g i vẫ p n y l h uô p n o khẳ p n c g p đị p nh p đượ 3 c i v x a z i v t e rò hế v t l sứ 3 c q h u x a p n v t e rọ p n c g 3 củ x a lmì p nh v t e ro p n c g i v z iệ 3 c g d h u m y v t e rì ổ p n p đị p nh i và s phá v t v t e r z iể p n o k z i p nh v tế Do p đó, l sự s phá v t v t e r z iể p n 3 củ x a hệ vthố p n c g l N c gâ p n hà p n c g v t e ro p n c g l mỗ z i q h uố 3 c c g z i x a y là m yế h u v tố s phả p n á p nh l mộ v t s phầ p n p nào p đó l sự s phá v t vt e r z iể p n 3 củ x a p nề p n o k z i p nh v tế q h uố 3 c g dâ p n Bê p n 3 cạ p nh p đó, @ bấ v t o kể p nhữ p n c g @ b z iế p n p độ p n c g p nào v t e ro p n c g hệ v thố p n c g p n c gâ p n hà p n c g 3 cũ p n c g l sẽ ả p nh hướ p n c g v tớ z i p nề p n o k z i p nh v tế @ bở z i p đâ m y y là l mộ v t y lĩ p nh i vự 3 c hoạ v t p độ p n c g e rấ v t p nhạ m y 3 cả l m, l mà l mộ v t v t e ro p n c g p nhữ p n c g @ b z iế p n p độ p n c g c gâ m y ả p nh hưở p n c g l mạ p nh l mẽ pnhấ v t p đó 3 chí p nh y là e rủ z i e ro v t e ro p n c g 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g.

Chí p nh i vì v thế, hoạ v t p độ p n c g q h uả p n y lý e rủ z i e ro v t e ro p n c g p n c gâ p n hà p n c g y l h uô p n p đượ 3 c p đặ 3 c @ b z iệ v t q h u x a p n v tâ l m v t e ro p n c g l mỗ z i p n c gâ p n hà p n c g Rủ z i e ro p đố z i i vớ z i hoạ v t p độ p n c g 3 củ x a p n c gâ p n hà p n c g hế v t l sứ 3 c pđ x a g dạ p n c g i và s pho p n c g s phú, v t h u m y p nh z iê p n 3 có v thể v tó l m y lượ 3 c @ b x ao c gồ l m @ b x a y loạ z i e rủ z i e ro 3 chí p nh y là erủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g, e rủ z i e ro v thị v t e rườ p n c g i và e rủ z i e ro hoạ v t p độ p n c g T e ro p n c g @ b x a y loạ z i e rủ z i e ro v t e rê p n, e rủ z i ero v tí p n g dụ p n c g y là y loạ z i e rủ z i e ro c gâ m y ả p nh hưở p n c g l sâ h u e rộ p n c g i và v t e rầ l m v t e rọ p n c g p nhấ v t v t e ro p n c g hệ vthố p n c g p n c gâ p n hà p n c g Bở z i hoạ v t p độ p n c g v tí p n g dụ p n c g y là hoạ v t p độ p n c g 3 chí p nh, 3 chủ m yế h u i và 3 cũ p n c g y là pn c g h uồ p n 3 c h u p n c g 3 cấ s p y lợ z i p nh h uậ p n 3 chủ m yế h u 3 cho p n c gâ p n hà p n c g p như p n c g 3 cũ p n c g 3 chí p nh y là hoạ v t pđộ p n c g l m x a p n c g y lạ z i p nhữ p n c g v tổ p n v thấ v t y lớ p n p nhấ v t 3 cho p n c gâ p n hà p n c g T e ro p n c g c g z i x a z i p đoạ p n p nề p n ok z i p nh v tế 3 có p nh z iề h u @ b z iế p n p độ p n c g p như h z iệ p n p n x a m y, hoạ v t p độ p n c g i và p nă p n c g y lự 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro lmà p đặ 3 c @ b z iệ v t y là e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 cầ p n p đặ 3 c @ b z iệ v t p đượ 3 c q h u x a p n v tâ l m.

Bằ p n c g i v z iệ 3 c l sử g dụ p n c g v tổ p n c g hợ s p 3 cá 3 c s phươ p n c g s phá s p p n c gh z iê p n 3 cứ h u v t e rê p n 3 cơ l sở y lý yl h uậ p n i và v thự 3 c v t z iễ p n, y l h uậ p n á p n p đã c g z iả z i q h u m yế v t p đượ 3 c 3 cá 3 c i vấ p n p đề l s x a h u:

Thứ p nhấ v t, y l h uậ p n á p n p đã o khá z i q h uá v t p nhữ p n c g y lý y l h uậ p n 3 cơ @ bả p n i về e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g, q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v t e ro p n c g 3 cá 3 c l N c gâ p n hà p n c g h z iệ p n p n x a m y é Đồ p n c g v thờ z i, y l h uậ p n á p n 3 cũ p n c g vthự 3 c h z iệ p n p n c gh z iê p n 3 cứ h u o k z i p nh p n c gh z iệ l m q h uả p n y lý e rủ z i e ro 3 củ x a l mộ v t l số p n c gâ p n hà p n c g v t e ro p n c g pnướ 3 c i và v t e rê p n v thế c g z iớ z i v từ p đó p đư x a e r x a p nhữ p n c g @ bà z i họ 3 c o k z i p nh p n c gh z iệ l m i về q h uả p n y lý e rủ z i e ro vtạ z i 3 cá 3 c p n c gâ p n hà p n c g ở V z iệ v t l N x a l m p nó z i 3 ch h u p n c g;

Thứ h x a z i, v t e rê p n 3 cơ l sở y lý y l h uậ p n, p đề v tà z i p đ z i l sâ h u v tì l m h z iể h u v thự 3 c v t e rạ p n c g hoạ v t p độ p n c g q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i l N c gâ p n hà p n c g l Nô p n c g p n c gh z iệ s p i và Phá v t v t e r z iể p n p nô p n c g v thô p n

T e rê p n 3 cơ l sở p đó p đư x a e r x a 3 cá z i p nhì p n v tổ p n c g q h u x a p n i về p nă p n c g y lự 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i lN c gâ p n hà p n c g l Nô p n c g p n c gh z iệ s p i và Phá v t v t e r z iể p n p nô p n c g v thô p n V z iệ v t l N x a l m Cũ p n c g 3 chí p nh p x h uấ v t sphá v t v từ i v z iệ 3 c p n c gh z iê p n 3 cứ h u v thự 3 c v t e rạ p n c g p nà m y, y l h uậ p n á p n l sử g dụ p n c g y lý y l h uậ p n p đượ 3 c o khá z i q h uá v t hó x a p để l so z i p xé v t v thự 3 c v t e rạ p n c g hoạ v t p độ p n c g i và p nă p n c g y lự 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g v tạ z i

A c g e r z iB x a p n o k - Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i.

Thứ @ b x a, y l h uậ p n á p n p đã p đư x a e r x a 3 cá 3 c c g z iả z i s phá s p p nhằ l m p nâ p n c g 3 c x ao p nă p n c g y lự 3 c q h uả p n y lý erủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g l Nô p n c g p n c gh z iệ s p i và Phá v t v t e r z iể p n p nô p n c g v thô p n Ch z i l Nhá p nh

Tá 3 c c g z iả h z i i vọ p n c g e rằ p n c g i vớ z i p nhữ p n c g o kế v t q h uả p nê h u v t e rê p n, L h uậ p n á p n l sẽ c gó s p s phầ p n pnâ p n c g 3 c x ao p nă p n c g y lự 3 c q h uả p n y lý e rủ z i e ro v tí p n g dụ p n c g 3 củ x a l N c gâ p n hà p n c g l Nô p n c g p n c gh z iệ s p i và Phá v t vt e r z iể p n p nô p n c g v thô p n V z iệ v t l N x a l m – Ch z i p nhá p nh Hà l Nộ z i Cù p n c g i vớ z i l sự hỗ v t e rợ 3 có h z iệ h u q h uả

Tiêu đề	Nâng Cao Chất Lượng Quản Lý Rủi Ro Tín Dụng Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Chi Nhánh Hà Nội
Tác giả	Tô Anh Đức
Người hướng dẫn	TS. Nguyễn Thạc Hoát
Trường học	Đại Học Quốc Gia Hà Nội
Chuyên ngành	Tài Chính Ngân Hàng
Thể loại	luận văn thạc sĩ
Năm xuất bản	2016
Thành phố	Hà Nội

Định dạng
Số trang	157
Dung lượng	1,11 MB