Những năm gần đây, các ngân hàng thươngmại cũng đã có những điều chỉnh trong hoạt động của mình, chú trọng nhiều hơn đến đôítượng khách hàng là các cá nhân, đặc biệt là các ngân hàng phá
Chuyên đề tốt nghiệp Viện: Ngân hàng- Tài MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ .4 DANH MỤC BẢNG DANH MỤC BIỂU ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay NHTM 1.1.2 Phân loại hoạt động cho vay NHTM 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NHTM .11 1.2.1 Khái niệm: .11 1.2.2 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân: 12 1.2.3 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 13 1.2.4 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân NHTM 16 1.2.5 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 18 1.2.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM .21 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG BẮC Á- CHI NHÁNH THÁI HÀ 30 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG BẮC Á- CHI NHÁNH THÁI HÀ 30 2.1.1 Tổng quan ngân hàng Bắc Á .30 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng Bắc Á- chi nhánh Thái Hà 31 2.1.3 Cơ cấu tổ chức chức phòng ban ngân hàng Bắc Á- chi nhánh Thái Hà 31 2.1.4 Tình hình hoạt động ngân hàng Bắc Á- chi nhánh Thái Hà .34 2.1.4.3 Một số hoạt động kinh doanh khác 38 Lê Mạnh Linh 50C Lớp: TCDN- Chuyên đề tốt nghiệp Viện: Ngân hàng- Tài 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG BẮC Á- CHI NHÁNH THÁI HÀ .40 2.2.1 Chính sách cho vay dành cho khách hàng cá nhân: .40 2.2.2 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Bắc Á- chi nhánh Thái Hà 42 2.2.3 Quy trình cho vay KHCN ngân hàng Bắc Á- chi nhánh Thái Hà .47 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRANG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG BẮC Á- CHI NHÁNH THÁI HÀ 61 2.3.1 Kết đạt được: 61 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân: 65 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHÂT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG BẮC Á- CHI NHÁNH THÁI HÀ 71 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN CỦA NGÂN HÀNG BẮC ÁCHI NHÁNH THÁI HÀ: 71 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Bắc Á- chi nhánh Thái Hà71 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay KHCN ngân hàng Bắc Á- chi nhánh Thái Hà: 72 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG BẮC Á- CHI NHÁNH THÁI HÀ .73 3.2.1 Giải pháp sản phẩm dịch vụ cung ứng 73 3.2.2 Giải pháp tổ chức nhân 75 3.2.3 Giải pháp công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm 76 3.2.4 Giải pháp quy trình, phương pháp thẩm định, xét duyệt cho vay quản lý chất lượng tín dụng: 78 3.3 KIẾN NGHỊ 80 3.3.1 Kiến nghị với Hội sở ngân hàng Bắc Á 80 3.3.2 Kiến nghị NHNN: .80 3.3.3 Kiến nghị quan có thẩm quyền khác: 82 KẾT LUẬN 84 Lê Mạnh Linh 50C Lớp: TCDN- Chuyên đề tốt nghiệp Lê Mạnh Linh 50C Viện: Ngân hàng- Tài Lớp: TCDN- Chuyên đề tốt nghiệp Viện: Ngân hàng- Tài DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng Nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp PGD Phòng giao dịch ATM Máy rút tiền tự động TSĐB Tài sản đảm bảo NASB Ngân hàng Bắc Á VND Việt Nam Đồng USD Đô la Mỹ GTCG Giấy tờ có giá CIC Trung tâm thơng tin tín dụng Lê Mạnh Linh 50C Lớp: TCDN- Chuyên đề tốt nghiệp Viện: Ngân hàng- Tài DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức ngân hàng Bắc Á- chi nhánh Thái Hà Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay tiêu dùng có TSBĐ khách hàng cá nhân DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn chi nhánh Thái Hà 2009- 2011 Bảng 2.2: Tình hình hoạt động cho vay chi nhánh Thái Hà năm 2009- 2011 theo đối tượng cho vay Bảng 2.3: Tình hình hoạt động cho vay chi nhánh Thái Hà năm 2009- 2011 theo loại tiền cho vay Bảng 2.4: Thu từ hoạt động dịch vu chi nhánh Thái Hà năm 2009- 2011 Bảng 2.5: Tổng mức dư nợ cho vay ngân hàng Bắc Á- chi nhánh Thái Hà 2009- 2011 Bảng 2.6: Thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN ngân hàng Bắc Á- chi nhánh Thái Hà từ 2009- 2011 Bảng 2.7: tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ cho vay KHCN ngân hàng Bắc Á- chi nhánh Thái Hà 2009- 2011 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tổng dư nợ cho vay ngân hàng Bắc Á- chi nhánh Thái Hà 2009 – 2011 Biểu đồ 2.2: Dư nợ tín dụng phân chia theo đối tượng khách hàng chi nhánh Thái Hà 2009 -2011 Biểu đồ 2.3: Dư nợ tín dụng phân chia theo loại tiền cho vay chi nhánh Thái Hà 2009 -2011 Lê Mạnh Linh 50C Lớp: TCDN- Chuyên đề tốt nghiệp Viện: Ngân hàng- Tài Biểu đồ 2.4: Thu lãi từ hoạt động cho vay KHCN ngân hàng Bắc Á- chi nhánh Thái Hà 2009- 2011LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu: Trong năm gần với phát triển kinh tế thị trường hệ thống ngân hàng Việt Nam có bước phát triển mạnh mẽ Việc khơng ngừng mở rộng quy mô, mạng lưới đồng thời đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động giúp ngân hàng ngày nâng cao chất lượng dich vụ, hướng tới mơ hình ngân hàng đại, an toàn hiệu Sự đời sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại đa tiện ích như: ATM, Internet Banking, Mobile Banking… cho thấy bước phát triển vượt bậc thị trường dịch vụ ngân hàng Việt Nam Hiện sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày đa dạng hóa hướng tới nhiều đối tượng khách hàng kinh tế Trước hoạt động ngân hàng thương mại chủ yếu tập trung vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp lớn, tổ chức kinh tế có khoản vay lớn trọng đến đối tượng khách hàng cá nhân, dẫn đến lãng phí khai thác tiềm lợi ích từ nhóm đối tượng khách hàng Những năm gần đây, ngân hàng thương mại có điều chỉnh hoạt động mình, trọng nhiều đến đơí tượng khách hàng cá nhân, đặc biệt ngân hàng phát triển theo định hướng ngân hàng bán lẻ, phát triển thêm nhiều hình thức cho vay dành cho cá nhân như: vay vốn để sản xuất kinh doanh, vay để mua, sửa chữa nhà, mua sắm trang thiết bị, phương tiện lại, vay du học… Tuy thị trường cho vay khách hàng cá nhân quy mơ cịn nhỏ bé chưa ngân hàng khai thác cách triệt để Qua trình thực tập ngân hàng Bắc Á- chi nhánh Thái Hà, em nhận thấy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Thái Hà chiếm tỷ trọng lớn, mang lại đa phần lợi nhuận cho chi nhánh Đồng thời em nhận thấy cho vay khách hàng cá nhân lĩnh vực đầy tiềm mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng thương mại hứa hẹn thời gian tới phát triển mạnh Tuy Lê Mạnh Linh 50C Lớp: TCDN- Chuyên đề tốt nghiệp Viện: Ngân hàng- Tài dù trọng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân gặt hái nhiều thành công hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cịn nhiều khó khăn chưa thực phát triển Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Bắc Á- chi nhánh Thái Hà nói riêng cịn khiêm tốn, chưa tương xứng với tiềm thị trường Do việc tìm hiểu đưa giải pháp nhằm mở rộng nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Bắc Á- chi nhánh Thái Hà cần thiết Với lý em chọn đề tài “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á- chi nhánh Thái Hà” làm chuyên đề tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình TS Đồn Phương Thảo giúp đỡ tập thể cán nhân viên ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á- chi nhánh Thái Hà tạo điều kiện để em tiếp xúc tìm hiểu hoạt động chi nhánh, sở đưa giải pháp hợp lý cho đề tài chọn Mục đích nghiên cứu: Nghiên cứu vấn đề lý thuyết cho vay khách hàng cá nhân Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Bắc Á- chi nhánh Thái Hà Đánh giá kết quả, tồn tại, hạn chế tìm ngun nhân tồn Đồng thời đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Bắc Á- chi nhánh Thái Hà Đối tượng, phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Bắc Á- chi nhánh Thái Hà Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động cho vay từ năm 2009 đến năm 2011 Lê Mạnh Linh 50C Lớp: TCDN- Chuyên đề tốt nghiệp Viện: Ngân hàng- Tài Phương pháp nghiên cứu: Các phương pháp sử dụng chuyên đề thực tập bao gồm: phương pháp thống kê, phương pháp mô tả, phương pháp logic, tổng hợp, phương pháp so sánh kết hợp với bảng biểu đồ thị để phân tích, đánh giá Kết cấu chuyên đề tốt nghiệp: Ngoài lời mở đầu kết luận chuyên đề tốt nghiệp gồm có chương: Chương 1: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Bắc Áchi nhánh Thái Hà Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Bắc Á- chi nhánh Thái Hà Lê Mạnh Linh 50C Lớp: TCDN- Chuyên đề tốt nghiệp Viện: Ngân hàng- Tài CHƯƠNG 1: HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay NHTM Hệ thống ngân hàng thương mại hình thành, tồn phát triển với phát triển kinh tế hàng hóa Sự có mặt NHTM hầu hết hoạt động kinh tế, xã hội cho thấy “Ở đâu có hệ thống ngân hàng thương mại phát triển có phát triển cao kinh tế xã hội” Tuy nhiên khái niệm ngân hàng thương mại lại chưa có quán Tuỳ theo điều kiện nước phát triển hệ thống tài nước mà có định nghĩa khác Ngân hàng Ở Việt Nam, theo quy định luật tổ chức tín dụng Ngân hàng định nghĩa sau: “ Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hồn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán.” Hoạt động Ngân hàng thương mại bao gồm: nghiệp vụ nợ (huy động vốn), nghiệp vụ có (cấp tín dụng) nghiệp vụ trung gian( dịch vụ toán, đại lý, tư vấn ) Ba loại nghiệp vụ có mối liên hệ mật thiết với nhau, chúng thúc đẩy phát triển để từ tạo nên quy mơ, uy tín lợi nhuận cho Ngân hàng Trong hoạt động cấp tín dụng cho vay hình thức phổ biến quan trọng NHTM Các khoản cho vay chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản ngân hàng, (thường chiếm 70%), mang lại đa phần thu nhập cho ngân hàng Vậy hoạt động cho vay ngân hàng thương mại? Cho vay hoạt động mang tính truyền thống chức kinh tế hàng đầu Ngân hàng giúp Ngân hàng thực việc chuyển tiết kiệm thành đầu tư Ngân hàng Lê Mạnh Linh 50C Lớp: TCDN- Chuyên đề tốt nghiệp Tài 10 Viện: Ngân hàng- thương mại cho tổ chức, cá nhân vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản suất, kinh doanh, đời sống cho tổ chức, cá nhân vay trung dài hạn nhằm thực dự án đầu tư phát triển sản suất kinh doanh Nhiều người đồng nghĩa hoạt động cho vay hoạt động tín dụng Ngân hàng thực khơng phải Tín dụng rộng cho vay, bao gồm cho vay hoạt động khác chiết khấu thương phiếu, cho thuê tài Có thể hiểu rằng: Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại giao dịch tài sản (tiền hàng hoá) bên cho vay ngân hàng thương mại bên vay cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác, bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thoả thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn toán Đối với hầu hết Ngân hàng, khoản mục cho vay chiếm nửa giá trị tổng tài sản tạo từ 1/2 đến 1/3 thu nhập Ngân hàng Đồng thời, khoản vay nơi tập trung nhiều rủi ro hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2 Phân loại hoạt động cho vay NHTM Phân loại cho vay việc xếp khoản vay theo số tiêu định thánh nhóm.Việc phân loại cho vay tạo sở cho việc thiết lập quy trình cho vay thích hợp nâng cao hiệu sử dụng vốn, giảm thiểu rủi ro.Một số để phân loại hoạt động cho vay: 1.1.2.1 Dựa vào mục đích cho vay, chia hoạt động cho vay thành loại sau: + Cho vay sản xuất kinh doanh + Chao vay tiêu dùng cá nhân + Cho vay mua bán bất động sản + Cho vay sản xuất nông nghiệp Lê Mạnh Linh 50C Lớp: TCDN-