SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI
Hệ thống ngân hàng là "huyết mạch" của nền kinh tế, giữ vai trò quan trọng trong việc duy trì hoạt động kinh tế và thúc đẩy phát triển Các quốc gia, đặc biệt là Việt Nam, luôn giám sát chặt chẽ hệ thống ngân hàng của mình Trong những năm gần đây, ngành dịch vụ ngân hàng Việt Nam đã chứng kiến sự tăng trưởng vượt bậc với sự gia tăng số lượng ngân hàng thương mại (NHTM) mới và mở rộng mạng lưới của các NHTM hiện tại Kể từ năm 2010, việc mở cửa thị trường dịch vụ ngân hàng đã thu hút nhiều ngân hàng nước ngoài vào Việt Nam, dẫn đến sự cạnh tranh gay gắt về thị phần, chất lượng dịch vụ và giá cả Điều này đặt ra thách thức lớn cho các ngân hàng thương mại trong nước, yêu cầu họ phải đổi mới toàn diện để không bị tụt lại phía sau hoặc bị sáp nhập bởi các ngân hàng khác.
Ngân hàng Thương mại cổ phần Phương Đông (OCB) - Chi nhánh Long An đã có hơn 10 năm hoạt động kể từ khi thành lập vào tháng 5 năm 2008, và đã xây dựng được vị thế quan trọng trong ngành ngân hàng Việt Nam Trong những năm gần đây, OCB - Chi nhánh Long An ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ về tổng tài sản, lợi nhuận và các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh doanh Tuy nhiên, so với một số ngân hàng khác trong khu vực, OCB - Chi nhánh Long An vẫn gặp một số hạn chế cần khắc phục Do đó, việc nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh trở thành yêu cầu cấp thiết đối với OCB - Chi nhánh Long An trong giai đoạn hiện nay.
Xuất phát từ vấn đề trên, nghiên cứu: “Nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Phương Đông - Chi nhánh Long An”
Luận văn Thạc sĩ kinh tế về Quản lý kinh tế nhằm đề xuất giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh và tăng cường tính cạnh tranh cho Ngân hàng Thương mại cổ phần Phương Đông - Chi nhánh Long An trong tỉnh Long An.
MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
Mục tiêu chung
Bài viết này nhằm mục tiêu nghiên cứu và phân tích thực trạng hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng Thương mại cổ phần Phương Đông - Chi nhánh Long An Trên cơ sở đó, chúng tôi sẽ đề xuất các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh tại OCB - Chi nhánh Long An trong thời gian tới.
Mục tiêu cụ thể
- Nghiên cứu và làm rõ cơ sở lý thuyết về hiệu quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng thương mại
Trong bài viết này, chúng tôi sẽ phân tích và đánh giá khái quát thực trạng hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng Thương mại cổ phần Phương Đông - Chi nhánh Long An trong ba năm từ 2016 đến 2018 Qua các số liệu và thông tin thu thập được, chúng tôi sẽ chỉ ra những yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng, đồng thời so sánh với các ngân hàng khác trong khu vực Bài viết cũng sẽ nêu rõ những thành tựu và thách thức mà chi nhánh đã gặp phải trong giai đoạn này, từ đó đưa ra những kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh trong tương lai.
- Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Phương Đông - Chi nhánh Long An.
ĐỐI TƢỢNG NGHIÊN CỨU
Đối tượng nghiên cứu là Hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng thương mại.
CÂU HỎI NGHIÊN CỨU
Nghiên cứu này đƣợc thực hiện nhằm mục đích cung cấp các bằng chứng thực nghiệm để trả lời cho các câu hỏi sau đây:
Câu hỏi 1: Hiệu quả hoạt động kinh doanh trong ngân hàng thương mại được hiểu nhƣ thế nào?
Câu hỏi 2: Thực trạng hiệu quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Phương Đông - Chi nhánh Long An giai đoạn 2016 – 2018 ra sao?
Luận văn Quản lý kinh tế
Để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Phương Đông - Chi nhánh Long An trong thời gian tới, cần áp dụng một số giải pháp quan trọng Đầu tiên, ngân hàng nên cải tiến công nghệ thông tin để tối ưu hóa quy trình giao dịch và nâng cao trải nghiệm khách hàng Thứ hai, việc đào tạo nhân viên về kỹ năng bán hàng và dịch vụ khách hàng sẽ giúp tăng cường sự hài lòng của khách hàng Thứ ba, ngân hàng cần mở rộng các sản phẩm dịch vụ tài chính phù hợp với nhu cầu thị trường, đồng thời tăng cường hoạt động marketing để thu hút khách hàng mới Cuối cùng, việc thiết lập các mối quan hệ đối tác chiến lược cũng sẽ góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh.
ĐÓNG GÓP MỚI CỦA LUẬN VĂN
Về phương diện khoa học: Kết quả nghiên cứu là hệ thống lý luận về nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng
Kết quả nghiên cứu cung cấp tài liệu tham khảo quý giá cho các ngân hàng, quỹ tín dụng và sinh viên cao học trong quá trình nghiên cứu và học tập.
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Luận văn áp dụng các phương pháp định tính như so sánh, thống kê mô tả, diễn giải và phân tích để đánh giá hiệu quả hoạt động của OCB - Chi nhánh Long An trong giai đoạn 2016-2018 Qua nghiên cứu, luận văn chỉ ra những điểm mạnh và điểm yếu của OCB - Chi nhánh Long An, đồng thời đề xuất các giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của chi nhánh này trong tương lai.
Nhiều nghiên cứu đã được thực hiện về hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM), mỗi công trình mang đến những cách tiếp cận khác nhau, cả trực tiếp lẫn gián tiếp Dưới đây là một số công trình nghiên cứu mà tác giả đã tham khảo.
Luận văn thạc sĩ của Nguyễn Thị Loan (2015) nghiên cứu việc áp dụng mô hình Tobit để phân tích hiệu quả hoạt động của các ngân hàng thương mại tại Việt Nam Nghiên cứu đã chỉ ra các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh ngân hàng và đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của các ngân hàng thương mại.
Luận văn thạc sĩ của Trần Mạnh Đạt (2012) nghiên cứu các yếu tố bên ngoài như kinh tế, văn hóa, luật pháp, đối thủ cạnh tranh và khách hàng, cùng với các yếu tố bên trong như tình hình tài chính, sản phẩm dịch vụ và nhân sự, ảnh hưởng đến lợi nhuận của Ngân hàng Hàng Hải chi nhánh Cần Thơ Bằng cách áp dụng mô hình SWOT, tác giả đã đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Luận văn thạc sĩ của Phan Anh Tuấn (2015) nghiên cứu các giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Đông Nam Á tại Cần Thơ, nhằm nâng cao hiệu quả và mở rộng thị trường đến năm 2020 Đề tài này không chỉ tập trung vào phân tích tình hình hiện tại của ngân hàng mà còn đề xuất những chiến lược cụ thể để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và cạnh tranh trong ngành ngân hàng.
Luận văn quản lý kinh tế sử dụng phương pháp phân tích các chỉ số tài chính như ROA, ROE, lãi suất bình quân đầu vào và đầu ra, tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ lãi cận biên, và vòng quay vốn tín dụng Bên cạnh đó, ma trận SWOT được áp dụng để xây dựng ma trận hoạch định chiến lược có định lượng (QSPM), từ đó lựa chọn giải pháp tối ưu nhằm nâng cao năng lực kinh doanh.
Để nâng cao hiệu quả kinh doanh tại ngân hàng thương mại, cần đánh giá các chỉ số tăng trưởng và tài chính, cũng như phân tích các yếu tố ảnh hưởng bao gồm nhân tố ngoại sinh và nội sinh Việc xem xét các chỉ số và tác động của các nhân tố đến các chỉ tiêu kinh doanh giúp xác định những hạn chế và nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động Tuy nhiên, các nghiên cứu hiện tại chưa đánh giá đầy đủ các yếu tố tác động đến hiệu quả kinh doanh và chưa so sánh với các TCTD khác trong cùng lĩnh vực Đặc biệt, sự khác biệt vùng miền có thể ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh, và hiện tại chưa có nghiên cứu nào về vấn đề này tại OCB – Chi nhánh Long An trong giai đoạn 2016 – 2018.
9 KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN
Nghiên cứu được chia thành ba chương chính, bao gồm phần mục lục, danh mục từ viết tắt, bảng, sơ đồ và hình vẽ Nội dung của từng chương sẽ được tóm tắt cụ thể để làm rõ các điểm quan trọng trong nghiên cứu.
Chương 1 - Cơ sở lý luận về hiệu quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng
Chương 2 - Thực trạng hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Phương Đông - Chi nhánh Long An
Chương 3 - Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng
Thương mại cổ phần Phương Đông - Chi nhánh Long An
Luận văn Quản lý kinh tế
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH
DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 Cơ sở lý luận về ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại
Luật các tổ chức tín dụng, được Quốc hội Nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam thông qua ngày 16 tháng 06 năm 2010, xác định tổ chức tín dụng là doanh nghiệp thực hiện một hoặc nhiều hoạt động ngân hàng, bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân Ngân hàng thương mại, theo quy định của luật, thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, chủ yếu thực hiện các hoạt động như nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ thanh toán qua tài khoản và thực hiện các hoạt động kinh doanh khác theo quy định pháp luật, với mục tiêu đạt được lợi nhuận.
1.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại
Hình 1.1 Các hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại
Các hoạt động kinh doanh cơ bản của NHTM
Chức năng trung gian tín dụng Chức năng trung gian thanh toán
Hoạt động huy động vốn
Hoạt động sử dụng vốn
- Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ
Luận văn Quản lý kinh tế
Chức năng trung gian tín dụng là một trong những chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thương mại (NHTM), phản ánh bản chất và nhiệm vụ chính của NHTM Trong vai trò này, NHTM tập trung huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế, bao gồm tiền tiết kiệm của dân cư và vốn của các tổ chức kinh tế, để chuyển đổi thành nguồn vốn tín dụng phục vụ cho các nhu cầu vay vốn kinh doanh, đầu tư và tiêu dùng Nhờ vào nguồn vốn lớn và sự luân chuyển liên tục, chức năng này đóng góp quan trọng vào việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế xã hội.
Chức năng trung gian thanh toán và cung ứng phương tiện thanh toán của ngân hàng thương mại (NHTM) là rất quan trọng, thể hiện bản chất và tính chất đặc biệt trong hoạt động của NHTM NHTM đóng vai trò trung gian trong các giao dịch thanh toán giữa khách hàng, người mua và người bán, giúp hoàn tất các quan hệ kinh tế thương mại Nhờ vào chức năng này, NHTM trở thành thủ quỹ và trung tâm thanh toán của xã hội, giảm lượng tiền mặt lưu hành, tăng cường thanh toán chuyển khoản và giảm chi phí cho xã hội liên quan đến in ấn, bảo quản và vận chuyển tiền tệ Điều này không chỉ thúc đẩy tốc độ luân chuyển tiền - hàng mà còn góp phần phát triển mối quan hệ kinh tế - xã hội trong nước và quốc tế, từ đó thúc đẩy sự phát triển kinh tế - xã hội và các quan hệ thương mại, tài chính tín dụng toàn cầu.
Chức năng cung ứng dịch vụ của ngân hàng là lĩnh vực mà chỉ các ngân hàng mới có thể thực hiện một cách hoàn chỉnh, nhờ vào những ưu thế riêng Các dịch vụ này không chỉ đáp ứng nhu cầu của khách hàng mà còn hỗ trợ ngân hàng thương mại (NHTM) thực hiện tốt hơn các chức năng chính của mình Một số dịch vụ cụ thể trong lĩnh vực này bao gồm ngân quỹ, kiều hối, chuyển tiền nhanh, ủy thác, tư vấn đầu tư và ngân hàng điện tử (E-banking).
Luận văn Quản lý kinh tế chỉ ra rằng các chức năng cơ bản của ngân hàng thương mại (NHTM) có mối quan hệ chặt chẽ, yêu cầu sự định hướng hoạt động đồng bộ trên tất cả các chức năng Việc tập trung quá mức vào một chức năng trong khi bỏ qua các chức năng khác sẽ dẫn đến sự đơn điệu và thiếu hiệu quả trong hoạt động của NHTM Ngược lại, nếu NHTM chú trọng đầy đủ vào tất cả các chức năng và nhiệm vụ, không chỉ nâng cao hiệu quả kinh doanh và tỷ suất lợi nhuận mà còn giúp phân tán rủi ro Sự phối hợp hài hòa giữa các chức năng sẽ tạo cơ hội cho NHTM đứng vững trong thị trường cạnh tranh.
1.1.3 Các hoạt động của ngân hàng thương mại
Hình 1.2 Các nghiệp vụ kinh doanh cơ bản của ngân hàng thương mại
Các nghiệp vụ kinh doanh của NHTM
Nghiệp vụ huy động vốn
Nghiệp vụ sử dụng vốn
Nghiệp vụ trung gian, dịch vụ ngân hàng
Nguồn vốn quản lý và huy động
Cho vay Chiết khấu Đầu tƣ, liên doanh
Dịch vụ trung gian Dịch vụ kinh doanh vàng bạc, ngoại tệ Dịch vụ nhận ủy thác
Thu lãi tiền vay, tiền đầu tƣ, liên doanh
Thu hoa hồng từ các dịch vụ trung ian
Trả tiền gửi, tiền vay, chi phí hoạt động kinh doanh
Tổng chi phí Nghiệp vụ trung gian, dịch vụ ngân hàng
Thuế thu nhập Lợi nhuận ròng Các quỹ ngân hàng
Luận văn Quản lý kinh tế
1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Hoạt động huy động vốn là một trong những hoạt động kinh doanh cơ bản và thường xuyên của các ngân hàng thương mại (NHTM), đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra nguồn vốn chủ yếu cho NHTM Các NHTM thực hiện huy động vốn thông qua nhiều hình thức khác nhau (Nguyễn Đăng Dờn, 2014).
KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN
Nội dung chính của nghiên cứu được tổ chức thành ba chương, bên cạnh các phần mục lục, danh mục từ viết tắt, danh mục bảng, sơ đồ và hình vẽ Các chương này sẽ được tóm tắt để cung cấp cái nhìn tổng quan về nội dung nghiên cứu.
Chương 1 - Cơ sở lý luận về hiệu quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng
Chương 2 - Thực trạng hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Phương Đông - Chi nhánh Long An
Chương 3 - Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng
Thương mại cổ phần Phương Đông - Chi nhánh Long An
Luận văn Quản lý kinh tế
Cơ sở lý luận về ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại
Luật các tổ chức tín dụng, được Quốc hội Nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam thông qua vào ngày 16 tháng 06 năm 2010, định nghĩa tổ chức tín dụng là doanh nghiệp thực hiện một hoặc nhiều hoạt động ngân hàng Các tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân Đặc biệt, ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của luật, nhằm mục tiêu lợi nhuận.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, chuyên nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ thanh toán qua tài khoản Ngoài ra, NHTM còn thực hiện các hoạt động kinh doanh khác theo quy định pháp luật, với mục tiêu chính là tạo ra lợi nhuận.
1.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại
Hình 1.1 Các hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại
Các hoạt động kinh doanh cơ bản của NHTM
Chức năng trung gian tín dụng Chức năng trung gian thanh toán
Hoạt động huy động vốn
Hoạt động sử dụng vốn
- Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ
Luận văn Quản lý kinh tế
Chức năng trung gian tín dụng là một trong những chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thương mại (NHTM), thể hiện bản chất và nhiệm vụ chính của NHTM Trong vai trò này, NHTM tập trung huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế, bao gồm tiền tiết kiệm của dân cư và vốn từ các tổ chức kinh tế, để chuyển đổi thành nguồn vốn tín dụng phục vụ cho nhu cầu vay mượn trong kinh doanh, đầu tư và tiêu dùng Nhờ vào nguồn vốn lớn và sự luân chuyển liên tục, chức năng này đóng góp quan trọng vào sự phát triển kinh tế xã hội.
Chức năng trung gian thanh toán và cung ứng phương tiện thanh toán của ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ phản ánh bản chất của NHTM mà còn thể hiện tính chất đặc biệt trong hoạt động của họ NHTM thực hiện vai trò trung gian, giúp các giao dịch thanh toán giữa người mua và người bán diễn ra thuận lợi, từ đó hoàn tất các quan hệ kinh tế thương mại Qua chức năng này, NHTM trở thành thủ quỹ và trung tâm thanh toán của xã hội, góp phần giảm lượng tiền mặt lưu hành, tăng cường thanh toán chuyển khoản và giảm chi phí in ấn, bảo quản và vận chuyển tiền tệ Điều này không chỉ thúc đẩy tốc độ luân chuyển tiền - hàng trong nước mà còn tăng cường các quan hệ kinh tế, thương mại và tài chính quốc tế, từ đó thúc đẩy sự phát triển kinh tế - xã hội.
Chức năng cung ứng dịch vụ của ngân hàng không chỉ đáp ứng nhu cầu của khách hàng mà còn nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) Các dịch vụ này, như ngân quỹ, kiều hối, chuyển tiền nhanh, ủy thác, tư vấn đầu tư và ngân hàng điện tử (E-banking), cho phép NHTM thực hiện đầy đủ và trọn vẹn các hoạt động kinh doanh liên quan, từ đó hỗ trợ tích cực cho các chức năng chính của ngân hàng.
Trong quản lý kinh tế, ba chức năng cơ bản của ngân hàng thương mại (NHTM) có mối quan hệ chặt chẽ, đòi hỏi sự định hướng hoạt động phải trải đều và đồng bộ giữa các chức năng Nếu một NHTM quá chú trọng vào một chức năng mà bỏ qua các chức năng khác, sẽ dẫn đến hoạt động đơn điệu, thiếu phối hợp và hiệu quả thấp Ngược lại, nếu các NHTM chú trọng đến tất cả các chức năng và nhiệm vụ của mình, sẽ nâng cao hiệu quả kinh doanh, tỷ suất lợi nhuận và phân tán rủi ro Sự phối hợp hài hòa giữa các chức năng giúp NHTM đứng vững hơn trong thị trường cạnh tranh.
1.1.3 Các hoạt động của ngân hàng thương mại
Hình 1.2 Các nghiệp vụ kinh doanh cơ bản của ngân hàng thương mại
Các nghiệp vụ kinh doanh của NHTM
Nghiệp vụ huy động vốn
Nghiệp vụ sử dụng vốn
Nghiệp vụ trung gian, dịch vụ ngân hàng
Nguồn vốn quản lý và huy động
Cho vay Chiết khấu Đầu tƣ, liên doanh
Dịch vụ trung gian Dịch vụ kinh doanh vàng bạc, ngoại tệ Dịch vụ nhận ủy thác
Thu lãi tiền vay, tiền đầu tƣ, liên doanh
Thu hoa hồng từ các dịch vụ trung ian
Trả tiền gửi, tiền vay, chi phí hoạt động kinh doanh
Tổng chi phí Nghiệp vụ trung gian, dịch vụ ngân hàng
Thuế thu nhập Lợi nhuận ròng Các quỹ ngân hàng
Luận văn Quản lý kinh tế
1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Hoạt động huy động vốn là một trong những hoạt động kinh doanh thiết yếu và thường xuyên của các ngân hàng thương mại (NHTM), vì nó cung cấp nguồn vốn chủ yếu cho các NHTM Các NHTM thực hiện huy động vốn thông qua nhiều hình thức khác nhau (Nguyễn Đăng Dờn, 2014).
Nhận tiền gửi và phát hành giấy tờ có giá là hoạt động của tổ chức, cá nhân nhận tiền dưới các hình thức như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, cùng với việc phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, và trái phiếu Hoạt động này tuân thủ nguyên tắc hoàn trả đầy đủ tiền gốc và lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận, nhằm huy động vốn trong nước và quốc tế theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và pháp luật hiện hành.
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cung cấp vốn tái cấp theo quy định của Luật Ngân hàng Nhà nước Đồng thời, các tổ chức tín dụng và tổ chức tài chính trong nước cũng như nước ngoài có thể vay vốn theo quy định của pháp luật hiện hành.
1.1.3.2 Hoạt động cấp tín dụng
Hoạt động tín dụng là một trong những chức năng cơ bản của ngân hàng thương mại (NHTM), đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn vốn lớn cho nền kinh tế NHTM có quyền thực hiện cấp tín dụng thông qua nhiều hình thức khác nhau.
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cung cấp một khoản tiền cho khách hàng để sử dụng cho mục đích cụ thể trong thời gian xác định Theo thỏa thuận, khách hàng có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi.
Chiết khấu là quá trình mua các công cụ chuyển nhượng và giấy tờ có giá trước thời hạn thanh toán, trong khi tái chiết khấu là việc chiết khấu lại những công cụ đã được chiết khấu trước đó.
Bảo lãnh ngân hàng là hình thức tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cam kết thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không hoàn thành nghĩa vụ đã cam kết Khách hàng có trách nhiệm nhận nợ và hoàn trả cho tổ chức tín dụng theo thỏa thuận Ngoài ra, phát hành thẻ tín dụng là hoạt động cho vay của ngân hàng thông qua việc phát hành thẻ tín dụng quốc tế.
Luận văn Quản lý kinh tế
Bao thanh toán là hình thức cấp tín dụng cho bên bán hoặc bên mua hàng, thông qua việc mua lại các khoản phải thu hoặc phải trả với quyền truy đòi, phát sinh từ hợp đồng mua, bán hàng hóa và cung ứng dịch vụ Bao thanh toán trong nước và quốc tế giúp cải thiện dòng tiền và quản lý rủi ro trong giao dịch thương mại.
- Các hình thức cấp tín dụng khác sau khi đƣợc NHNN Việt Nam chấp thuận
1.1.3.3 Hoạt động dịch vụ thanh toán và ngân quỹ
- Dịch vụ cung ứng các phương tiện thanh toán;
Dịch vụ thanh toán trong nước bao gồm nhiều hình thức như séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thư tín dụng, thẻ ngân hàng, cùng với dịch vụ thu hộ và chi hộ.
- Dịch vụ thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc;
- Thực hiện dịch vụ thu hộ, chi hộ các các tổ chức và cá nhân;
- Phát triển các sản phẩm ngân hàng điện tử;
- Các sản phẩm khác nhƣ tƣ vấn tài chính, giữ hộ tài sản, thanh toán séc
Lý luận về hiệu quả hoạt động kinh doanh tại ngân hàng thương mại
Hiệu quả kinh doanh của các ngân hàng thương mại (NHTM) phản ánh khả năng sử dụng nguồn lực để đạt kết quả tối ưu với chi phí thấp nhất Điều này không chỉ ảnh hưởng đến sự tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng mà còn thể hiện năng lực và nguồn lực của họ Những ngân hàng có kết quả kinh doanh cao thường được đánh giá tốt và có uy tín trên thị trường, từ đó nâng cao thương hiệu Khi hoạt động kinh doanh hiệu quả, ngân hàng có khả năng mở rộng quy mô, cải thiện uy tín và thương hiệu, cũng như có nguồn vốn để tái đầu tư vào xã hội, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế (Nguyễn Đăng Dờn, 2014).
1.2.1 Khái niệm về hiệu quả hoạt động kinh doanh
Hiệu quả kinh doanh được hiểu là các lợi ích kinh tế và xã hội đạt được từ hoạt động kinh doanh, bao gồm hiệu quả kinh tế (sử dụng hiệu quả nguồn lực để đạt kết quả cao với chi phí thấp) và hiệu quả xã hội (lợi ích xã hội từ hoạt động kinh doanh) Trong đó, hiệu quả kinh tế đóng vai trò quyết định Phân tích và đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh tại ngân hàng là quá trình nghiên cứu nhằm làm rõ chất lượng hoạt động và khai thác nguồn tiềm năng, từ đó đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Theo Nguyễn Khắc Minh trong từ điển “Toán kinh tế, thống kê, kinh tế lượng Anh - Việt” (2012), “hiệu quả - efficiency” trong kinh tế được định nghĩa là mối quan hệ giữa đầu vào của các yếu tố khan hiếm và đầu ra của hàng hóa và dịch vụ.
Hiệu quả hoạt động được định nghĩa là cách thức mà các tài nguyên được phân phối tối ưu trong các thị trường Điều này có nghĩa là các yếu tố đầu vào của mỗi doanh nghiệp hoặc ngân hàng cần được phân bổ một cách hợp lý để đạt được lợi ích cao nhất.
Luận văn Quản lý kinh tế
Hiệu quả được đánh giá qua năng suất lao động tối ưu, dựa vào việc khai thác và sử dụng các nguồn lực sẵn có của ngân hàng Điều này phản ánh trình độ quản lý và khả năng vận dụng tài nguyên trong hoạt động của ngân hàng.
1.2.2 Vai trò của hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thương mại Đối với ngân hàng: Hiệu quả kinh doanh là mục tiêu mà mọi ngân hàng đều hướng tới trong quá trình hoạt động, được thể hiện cụ thể qua yếu tố lợi nhuận, và nó mang ý nghĩa sống còn đối với hoạt động của một ngân hàng Ngân hàng chỉ tồn tại và phát triển đƣợc khi nó tạo ra lợi nhuận, nếu một ngân hàng hoạt động không có hiệu quả, thu không đủ bù đắp chi phí đã bỏ ra thì ngân hàng đó sẽ dần đi đến chỗ phá sản Đặc biệt trong điều kiện kinh tế thị trường hiện nay, cạnh tranh diễn ra ngày càng gay gắt và khốc liệt, vì vậy hiệu quả kinh doanhvừa là mục tiêu của các ngân hàng trong quá trình hoạt động, vừa là động lực để các ngân hàng không ngừng hoàn thiện bản thân nhằm nâng cao sức cạnh tranh và khả năng tồn tại, phát triển của chính mình Hiệu quả kinh doanh càng cao thể hiện sức mạnh về tài chính của ngân hàng càng vững chắc, ngân hàng sẽ có thêm điều kiện để mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh, thực hiện đổi mới công nghệ và nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ, tăng khả năng cạnh tranh, tạo đà nâng cao lợi nhuận cho ngân hàng Kinh doanh hiệu quả tạo điều kiện nâng cao thu nhập, cải thiện đời sống cho cán bộ nhân viên; là động lực to lớn kích thích tinh thần làm việc, phát huy cao nhất sự sáng tạo và khả năng của nhân viên đối với hoạt động của ngân hàng, là cơ sở cho những bước phát triển tiếp theo Hiệu quả kinh doanh còn là một trong những công cụ hữu hiệu để các nhà quản trị ngân hàng thực hiện các chức năng của mình Việc xem xét và tính toán hiệu quả kinh doanh không những chỉ cho biết việc kinh doanh đạt ở mức độ nào mà còn cho phép các nhà quản trị phân tích, tìm ra các nhân tố để đƣa ra các biện pháp thích hợp trên cả hai phương diện tăng thu nhập và giảm chi phí nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh
Hiệu quả kinh doanh là yếu tố quan trọng trong việc kiểm tra, đánh giá và phân tích để đưa ra các giải pháp tối ưu cho ngân hàng (Nguyễn Đăng Dờn, 2014) Nó không chỉ ảnh hưởng đến sự phát triển của ngân hàng mà còn có vai trò quyết định đối với sự phát triển của nền kinh tế Hiệu quả kinh doanh được thể hiện qua các chỉ số kinh tế, phản ánh tình hình hoạt động và khả năng sinh lời của các doanh nghiệp trong nền kinh tế.
Quản lý kinh tế hiệu quả thông qua hoạt động kinh doanh của các thành phần kinh tế là yếu tố then chốt để thúc đẩy sự phát triển đồng bộ của nền kinh tế Khi doanh nghiệp hoạt động hiệu quả, họ có xu hướng mở rộng sản xuất, từ đó thúc đẩy sự phát triển của các ngành nghề khác Ngược lại, một nền kinh tế phát triển sẽ tạo ra môi trường thuận lợi cho các doanh nghiệp gia tăng hiệu quả hoạt động Hiệu quả kinh doanh không chỉ là điều kiện tài chính để các doanh nghiệp thực hiện nghĩa vụ với Nhà nước mà còn góp phần tăng nguồn thu ngân sách thông qua thuế Lợi nhuận cao giúp Nhà nước có thêm nguồn lực để đầu tư vào phát triển kinh tế xã hội, củng cố an ninh quốc phòng, tạo việc làm và nâng cao đời sống cho người dân.
1.2.3 Bản chất hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thương mại
Tác giả đồng tình với Phạm Thị Bích Ngọc (2010) rằng bản chất của hiệu quả kinh doanh và các yếu tố liên quan sẽ thay đổi theo hình thái xã hội và quan hệ sản xuất khác nhau Thực tiễn cho thấy hiệu quả kinh doanh phản ánh chất lượng hoạt động của ngân hàng thương mại và khả năng sử dụng nguồn lực để đạt được mục tiêu, đặc biệt là lợi nhuận Để áp dụng hiệu quả khái niệm này trong việc thiết lập các chỉ tiêu và công thức đánh giá hiệu quả kinh doanh, cần nắm vững những vấn đề quan trọng liên quan.
Hiệu quả kinh tế của ngân hàng thương mại được hiểu là giá trị lợi ích mà ngân hàng đạt được sau quá trình hoạt động, bao gồm các chỉ số định lượng như lợi nhuận, năng suất lao động và thị phần Bên cạnh đó, hiệu quả này còn phản ánh những yếu tố chất lượng định tính, chẳng hạn như uy tín thương hiệu và chất lượng sản phẩm của ngân hàng.
Hiệu quả kinh tế là yếu tố quyết định đến hiệu quả xã hội Khi đạt được hiệu quả kinh tế, sẽ kéo theo sự gia tăng hiệu quả xã hội Lợi nhuận cao của ngân hàng thương mại không chỉ mang lại lợi ích cho bản thân ngân hàng mà còn góp phần vào sự phát triển chung của xã hội.
Luận văn Quản lý kinh tế mại có khả năng giải quyết các vấn đề xã hội như trợ cấp cho người lao động, tăng cường hưởng thụ văn hóa nghệ thuật cho cán bộ công nhân viên, và tổ chức các đợt nghỉ mát cho người lao động Những hoạt động này không chỉ đóng góp nhiều hơn cho ngân sách nhà nước mà còn tạo ra tiền đề cho Nhà nước thực hiện nhiều công việc xã hội khác.
Hiệu quả xã hội là chỉ số phản ánh khả năng sử dụng nguồn lực để đạt được các mục tiêu xã hội, bao gồm tăng thu ngân sách nhà nước, tạo việc làm cho người lao động, nâng cao mức sống và tái phân phối lợi tức trong xã hội Nó cũng thể hiện qua việc cải thiện trình độ văn hóa, nâng cao chất lượng cuộc sống và đảm bảo vệ sinh môi trường.
Hiệu quả kinh tế và hiệu quả xã hội trong kinh doanh ngân hàng thương mại thường đan xen, nhưng để dễ dàng nhận diện, tác giả phân chia chúng thành hai khía cạnh riêng biệt: hiệu quả kinh tế và hiệu quả xã hội.
Hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thương mại được phân chia thành hiệu quả trước mắt và hiệu quả lâu dài, tùy thuộc vào các mục tiêu cụ thể của từng ngân hàng Tính chất của hiệu quả kinh doanh có sự khác biệt rõ rệt ở các giai đoạn khác nhau, phản ánh sự thay đổi trong chiến lược và định hướng phát triển của ngân hàng.
Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động kinh doanh tại ngân hàng thương mại
Trong những năm gần đây, các ngân hàng thương mại (NHTM) đã phải đối mặt với nhiều khó khăn trong hoạt động kinh doanh, dẫn đến việc một số ngân hàng phải sáp nhập do hiệu quả kém Đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh trở thành nhiệm vụ hàng đầu của nhà quản lý Theo nghiên cứu, hiệu quả hoạt động của ngân hàng chịu ảnh hưởng từ hai nhóm nhân tố chính: (1) Nhóm nhân tố tác động bên ngoài (ngoại sinh) bao gồm môi trường kinh tế, môi trường quản lý, khả năng tiếp cận thông tin và cạnh tranh; (2) Nhóm nhân tố tác động bên trong (nội sinh) gồm năng lực quản trị, chất lượng nguồn nhân lực, nguồn vốn, chiến lược, chính sách kinh doanh, tài sản cố định và công nghệ, cũng như thâm niên và uy tín của ngân hàng.
Trong nền kinh tế, các chủ thể đều chịu ảnh hưởng từ các chu kỳ kinh tế, và những yếu tố kinh tế này tác động mạnh mẽ đến hoạt động của doanh nghiệp Doanh nghiệp và ngân hàng có mối quan hệ chặt chẽ, vì vậy, tình hình hoạt động của doanh nghiệp cũng tác động đến hoạt động của ngân hàng.
Trong bối cảnh nền kinh tế phát triển ổn định, các doanh nghiệp có lợi nhuận thường tìm kiếm nguồn vốn từ ngân hàng để mở rộng quy mô hoạt động Sự cải thiện thu nhập bình quân đầu người trong giai đoạn này cũng góp phần làm gia tăng nhu cầu thị trường.
Quản lý kinh tế tiêu dùng trong dân cư đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển các ngân hàng cho vay tiêu dùng, từ đó tăng nguồn tích lũy và khả năng huy động vốn Tuy nhiên, khi nền kinh tế suy thoái, doanh nghiệp hoạt động kém hiệu quả và nhu cầu vay vốn giảm, sẽ dẫn đến tình trạng ứ động trong hoạt động tín dụng ngân hàng, làm gia tăng nguy cơ nợ xấu.
Yếu tố kinh tế có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng, bao gồm khả năng tạo lợi nhuận, sự ổn định và phát triển bền vững Các yếu tố này chịu tác động từ chính sách tiền tệ, lạm phát, sự ổn định giá cả và cơ cấu ngành nghề trong khu vực.
Các yếu tố chính trị, chính sách và pháp luật ổn định là rất quan trọng đối với hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM) Hệ thống pháp luật cần minh bạch và phù hợp với thực tiễn để đảm bảo sự phát triển bền vững cho NHTM Do hoạt động ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro, việc thiết lập các quy định pháp lý nghiêm ngặt là cần thiết nhằm bảo vệ an toàn cho hệ thống ngân hàng và giám sát hiệu quả hoạt động của nó.
Sự thay đổi đột ngột trong chủ trương và chính sách cơ cấu kinh tế của Chính phủ có thể làm xáo trộn hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Khi doanh nghiệp không tiêu thụ được sản phẩm hoặc chưa có phương án kinh doanh phù hợp, họ sẽ gặp khó khăn trong việc chi trả cho ngân hàng, từ đó ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Khả năng tiếp cận các nguồn thông tin
Thông tin bất cân xứng là vấn đề quan trọng mà ngân hàng cần giải quyết để đưa ra quyết định chính xác và kịp thời trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng cần thu thập thông tin từ nhiều nguồn, bao gồm Ngân hàng Nhà nước, Cục thống kê và khách hàng liên quan Trong lĩnh vực tín dụng, thông tin chính xác và kịp thời là yếu tố then chốt giúp doanh nghiệp vay vốn thành công, vì ngân hàng cần nắm rõ tình hình tài chính, luồng tiền và khả năng trả nợ của khách hàng.
Cạnh tranh là yếu tố không thể thiếu trong lĩnh vực kinh doanh, đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển và tạo ra giá trị sử dụng mới Điều này giúp đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng, việc quản lý kinh tế khách hàng trở nên thiết yếu Các ngân hàng không chỉ cạnh tranh về thị phần, khách hàng, uy tín và sản phẩm dịch vụ mà còn phải đối mặt với sự xâm nhập từ các tổ chức tài chính và phi tài chính Ngoài ra, sự xuất hiện của các đối thủ mới, như công ty nước ngoài và các dịch vụ ứng dụng, cũng cần được lưu ý Nghiên cứu và hiểu biết về đối thủ cạnh tranh là rất quan trọng để tạo ra sự khác biệt, điều này sẽ quyết định khả năng thu hút khách hàng Sự khác biệt phải đảm bảo mang lại lợi ích tối đa cho khách hàng, và các công cụ cạnh tranh sẽ đóng vai trò chủ chốt trong chiến lược này.
Cạnh tranh bằng chất lượng là yếu tố then chốt trong nền kinh tế hiện đại, khi nhu cầu của khách hàng ngày càng tăng cao và sản phẩm dịch vụ ngày càng đa dạng Để đối phó với áp lực cạnh tranh, các nhà quản trị ngân hàng cần nghiên cứu và áp dụng nhiều công cụ khác nhau Do đó, ngân hàng tập trung vào việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ thông qua việc xây dựng và hoàn thiện các chiến lược công nghệ, nguồn nhân lực và khách hàng.
Cạnh tranh bằng giá cả là yếu tố quan trọng trong ngành ngân hàng, nơi lãi suất và mức phí dịch vụ ảnh hưởng trực tiếp đến nguồn thu Nếu lãi suất cho vay và phí dịch vụ thấp, ngân hàng có thể gặp khó khăn trong việc duy trì doanh thu Ngược lại, nếu lãi suất cao và phí nhiều, ngân hàng có nguy cơ mất khách hàng Do đó, việc xác định lãi suất và phí dịch vụ trên thị trường không chỉ phản ánh tình hình biến động mà còn thể hiện khả năng cạnh tranh của ngân hàng.
Cạnh tranh trong ngành ngân hàng hiện nay đòi hỏi xây dựng hệ thống phân phối hiệu quả, bởi sản phẩm và dịch vụ ngân hàng dễ bị sao chép Kênh phân phối không chỉ là cầu nối đưa sản phẩm đến tay khách hàng mà còn giúp ngân hàng nắm bắt nhu cầu để cải tiến dịch vụ Hiện nay, có hai hình thức phân phối chính: (i) Kênh phân phối truyền thống với hệ thống chi nhánh và ngân hàng đại lý, tuy nhiên chi phí cao và vận hành cồng kềnh khiến nhiều ngân hàng chuyển sang (ii) kênh phân phối hiện đại, nơi các chi nhánh tự động hóa và công nghệ được áp dụng sâu rộng trong các dịch vụ như ngân hàng điện tử và ngân hàng trực tuyến.
Luận văn về quản lý kinh tế cho thấy rằng các ngân hàng đang tập trung vào kênh phân phối này vì nó giúp tiết kiệm chi phí, đồng thời đảm bảo vận hành liên tục, nhanh chóng, chính xác và hiệu quả.
Phân tích môi trường bên trong ngân hàng bao gồm việc đánh giá các điều kiện và nguồn lực hiện có, như nguồn nhân lực, tài sản vật chất, công nghệ, cơ cấu tổ chức, chính sách dịch vụ, tài chính và marketing Nhà quản trị cần phân tích các yếu tố này để xác định điểm mạnh và điểm yếu, từ đó tối ưu hóa lợi thế cạnh tranh Những yếu tố bên trong này đóng vai trò quyết định đến tính chất và mức độ hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Năng lực của nhà quản trị và chất lượng nguồn nhân lực
Giới thiệu chung về Ngân hàng Thương mại cổ phần Phương Đông – Chi nhánh Long An
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Thương mại cổ phần Phương Đông
- Giấy phép họat động số 0061/ NH-GP, ngày 13/4/1996 do Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam cấp
- Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 059700 do Sở Kế Họach Đầu Tƣ T/p HCM cấp
- Ngày khai trương họat động: 10 tháng 6 năm 1996
- Hội sở chính: Số 45 Lê Duẩn, Quận 1, T/p Hồ Chí Minh
- Website: www.OCB.com.vn
- E-mail: OCB@OCB.com.vn
- Vốn điều lệ đến 31/03/2019: 6.599 tỷ đồng Việt Nam
Ngân hàng Thương mại cổ phần Phương Đông – Chi nhánh Long An
OCB Long An được thành lập theo Quyết định số 19/2008/QĐ-HĐQT ngày 21/4/2008, nâng cấp từ Phòng giao dịch thành Chi nhánh Trụ sở chính của ngân hàng tọa lạc tại số 202-204 Hùng Vương, Phường 2, TP Tân An, tỉnh Long An Giấy chứng nhận đăng ký hoạt động số 0300852005-009 do Sở Kế hoạch và Đầu tư Tỉnh Long An cấp, được đăng ký lần đầu vào ngày 07/5/2008 và đã trải qua 8 lần thay đổi, lần gần nhất vào ngày 03/5/2017.
Cơ cấu tổ chức của OCB Long An bao gồm Ban lãnh đạo Chi nhánh, các phòng Tín dụng RB, Tín dụng SME, Dịch vụ tín dụng, Dịch vụ Khách hàng, Kế toán, Bộ phận kho quỹ, cùng với Bộ phận Hành chính và Hỗ trợ Tính đến ngày 30/6/2018, Chi nhánh đã có 03 Phòng giao dịch hoạt động trực tiếp.
Luận văn Quản lý kinh tế bao gồm các khu vực Bến Lức, Cần Giuộc và Đức Hoà, với tổng số cán bộ nhân viên là 58 người Trong thời gian thanh tra, Giám đốc chi nhánh là Ông Dương Đặng Vũ Cường.
2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ và lĩnh vực kinh doanh của ngân hàng
Kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng trực tiếp nhằm mục tiêu lợi nhuận, cùng với các hoạt động kinh doanh liên quan khác, được thực hiện theo phân cấp của Ngân hàng.
Tổ chức điều hành kinh doanh, kiểm tra, kiểm soát nội bộ theo ủy quyền của Hội đồng quản trị và Tổng giám đốc;
Thực hiện các nhiệm vụ khác của Hội đồng quản trị, hoặc Tổng giám đốc giao
- Thực hiện huy động vốn từ các tổ chức kinh tế, cá nhân với nhiều định kỳ
- Nhận thu đổi, mua bán ngoại tệ theo quy định của ngành
- Huy động vốn thông qua thanh toán liên ngân hàng
Tiếp nhận và quản lý các nguồn vốn tài trợ, ủy thác từ tổ chức và cá nhân trong và ngoài nước nhằm đầu tư cho các dự án phát triển kinh tế - xã hội.
Các hoạt động cho vay
- Thực hiện các nghiệp vụ cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các thành phần kinh tế trên tất cả các lĩnh vực
- Thực hiện cho vay ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ với nhiều loại khách hàng, cho vay tiêu dùng
- Cho vay trung và dài hạn để phục vụ nhu cầu đầu tƣ xây dựng, mua sắm thiết bị, đổi mới công nghệ
- Cho vay đầu tƣ phát triển nông nghiệp và nông thôn
- Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá
- Thực hiện tín dụng để bảo lãnh nhập khẩu máy móc, vật tƣ thiết bị, cho vay tài trợ xuất nhập khẩu
- Chuyển tiền nhanh bằng hình thức chuyển tiền điện tử
- Thực hiện nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ, chi trả kiều hối
- Thực hiện dịch vụ cầm đồ và các dịch vụ ngân quỹ
Luận văn Quản lý kinh tế
- Thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh thanh toán trong nước và quốc tế
- Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán xuất nhập khẩu
OCB Long An đóng vai trò thiết yếu trong nền kinh tế thị trường của Long An, thông qua các mối quan hệ tiền tệ, tín dụng và thanh toán, đồng thời là trung tâm điều hành kinh tế Các lĩnh vực kinh doanh của OCB Long An bao gồm nhiều dịch vụ tài chính đa dạng.
Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn thông qua các hình thức như tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn, tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư, phát triển từ các tổ chức trong nước, cùng với việc vay vốn từ các tổ chức tín dụng khác.
- Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn;
- Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá;
- Hùn vốn và liên doanh theo luật định;
Dịch vụ thanh toán quốc tế cho phép khách hàng thực hiện giao dịch ngoại tệ, vàng bạc, và huy động vốn từ nước ngoài, đồng thời cung cấp các dịch vụ ngân hàng khác trong quan hệ quốc tế, tất cả đều phải được Ngân hàng Nhà nước chấp thuận.
- Hoạt động bao thanh toán; đại lý bảo hiểm; mua bán trái phiếu; hoạt động ủy thác và nhận ủy thác trước “đại lý bảo hiểm”
- Cung cấp dịch vụ cho thuê tài chính
- Môi giới và tƣ vấn đầu tƣ chứng khoán
- Lưu ký, tư vấn tài chính doanh nghiệp và bảo lãnh phát hành
- Các dịch vụ về quản lý quỹ đầu tƣ và khai thác tài sản, và cung cấp các dịch vụ ngân hàng khác
Ngân hàng OCB Long An có khả năng nắm bắt tình hình sản xuất và tài chính của doanh nghiệp trong khu vực, cùng với các chi nhánh khác của OCB Điều này giúp ngân hàng điều chỉnh quy mô tín dụng và các dịch vụ, đồng thời phòng ngừa rủi ro trong hoạt động tín dụng hiệu quả.
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp tín dụng và dịch vụ tài chính cho tất cả khách hàng tại tỉnh Long An.
Luận văn Quản lý kinh tế
2.1.3 Cơ cấu tổ chức và chức năng từng bộ phận
Hình 2.1 Cơ cấu bộ máy tổ chức OCB Long An
Ban Giám Đốc của OCB Long An bao gồm Giám Đốc và Phó Giám Đốc Giám Đốc có nhiệm vụ điều hành mọi hoạt động của đơn vị, có quyền bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật và nâng lương cho cán bộ công nhân viên, đồng thời chịu trách nhiệm trước Tổng giám đốc về kết quả hoạt động kinh doanh Phó Giám Đốc hỗ trợ Giám Đốc trong các nghiệp vụ cụ thể liên quan đến tổ chức, tài chính thẩm định và huy động vốn.
Phòng Quản lý tín dụng thực hiện các tác nghiệp và quản trị cho vay, bảo lãnh khách hàng theo quy định của OCB và Chi nhánh Đơn vị này tham mưu và đề xuất các chính sách nhằm phát triển và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Đồng thời, phòng cũng quản lý, giám sát, phân tích và đánh giá rủi ro tiềm ẩn trong danh mục tín dụng của Chi nhánh Ngoài ra, phòng nghiên cứu và đề xuất trình lãnh đạo phê duyệt hạn mức, điều chỉnh cơ cấu và giới hạn tín dụng cho từng ngành và nhóm khách hàng, đảm bảo phù hợp với chỉ đạo của OCB.
Phòng khách hàng doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý và chăm sóc các doanh nghiệp có mối quan hệ lâu dài với ngân hàng Đội ngũ này tham mưu và đề xuất chính sách nhằm phát triển mối quan hệ với khách hàng doanh nghiệp lớn Họ cũng tham gia trực tiếp vào quá trình xét duyệt và cho vay, đáp ứng nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp lớn Ngoài ra, phòng còn chịu trách nhiệm tiếp nhận và xử lý các tình huống, vấn đề phát sinh liên quan đến khách hàng doanh nghiệp lớn mà họ quản lý.
Phòng khách hàng cá nhân tại chi nhánh ngân hàng chịu trách nhiệm quản lý và chăm sóc khách hàng cá nhân Đội ngũ này tham mưu và đề xuất các chính sách cũng như kế hoạch nhằm phát triển mối quan hệ với khách hàng Họ cũng tham gia trực tiếp vào quá trình xét duyệt và cho vay, đảm bảo mang lại dịch vụ tốt nhất cho khách hàng.
Luận văn này tập trung vào việc quản lý kinh tế đối với khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn tại ngân hàng Nó đề cập đến quy trình tiếp nhận và xử lý các tình huống, vấn đề phát sinh liên quan đến khách hàng cá nhân tại chi nhánh ngân hàng, nhằm nâng cao hiệu quả phục vụ và đáp ứng tốt nhất nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Thực trạng hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Phương Đông - Chi nhánh Long An
Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng phản ánh quá trình nỗ lực liên tục của toàn thể nhân viên, thể hiện hiệu quả hoạt động, năng suất lao động, khả năng lãnh đạo và khả năng sinh lợi của tập thể trong suốt một năm tài chính.
2.2.1 Phân tích tình hình tăng trưởng trong hoạt động kinh doanh
Tổng quan về chỉ tiêu tăng trưởng của OCB Long An cho thấy sự biến động rõ rệt, với một số chỉ tiêu đã hoàn thành kế hoạch đề ra, trong khi vẫn còn những chỉ tiêu chưa đạt yêu cầu.
Bảng 2.1 Chỉ tiêu đánh giá tăng trưởng hoạt động kinh doanh tại OCB Long An giai đoạn 2016 - 2018 ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 2017/ 2016 2018/2017 Tổng vốn huy động 525,828 818,797 937,311 55.72% 14.47%
Cơ cấu vốn huy động ngắn hạn (%) 62.18% 67.25% 70.11% 8.15% 4.25%
Cơ cấu dư nợ ngắn hạn (%) 60.13% 65.89% 76.14% 9.58% 15.56%
Nguồn: OCB Long An giai đoạn 2016 – 2018
Trong 3 năm qua, OCB Long An đã gặt hái đƣợc nhiều thành công ở các chỉ tiêu quan trọng như tăng trưởng huy động vốn với mức tăng bình quân trên 35%, tăng
Luận văn Quản lý kinh tế trưởng dư nợ bình quân đạt 17% và cuối cùng là tăng trưởng tài sản bình quân trên 37% trong giai đoạn từ năm 2016 đến 2018
Hình 2.2 Chỉ tiêu đánh giá tăng trưởng hoạt động kinh doanh tại OCB Long An giai đoạn 2016 - 2018
Trong giai đoạn 2016 – 2018, OCB Long An đã đạt được những kết quả ấn tượng nhờ sự nỗ lực không ngừng của tập thể cán bộ, công nhân viên Họ đã vượt qua nhiều khó khăn và thường xuyên làm tăng giờ làm việc để kịp tiến độ giải ngân cho khách hàng Để hiểu rõ hơn về thành công này, chúng ta cần phân tích cụ thể từng chỉ tiêu.
2.2.1.1 Tổng nguồn vốn huy động
Bảng 2.2 Cơ cấu tổng nguồn vốn huy động của OCB Long An giai đoạn 2016 –
Chỉ tiêu vốn huy động Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Giá trị % Giá trị % Giá trị % Nguồn vốn tổ chức kinh tế và cá nhân 525,828 100 818,797 100 937,311 100
Nguồn vốn theo thời gian 525,828 100 818,797 100 937,311 100
Nguồn: OCB Long An giai đoạn 2016 – 2018
Tổng vốn huy động Tổng dƣ nợ
Luận văn Quản lý kinh tế
Tiền gởi của tổ chức kinh tế và cá nhân
Ngân hàng OCB Long An đã xác định công tác huy động vốn là nhiệm vụ quan trọng và liên tục trong suốt quá trình hoạt động Chi nhánh Long An nhận được sự hỗ trợ từ hội sở với điều kiện thuận lợi về nhân lực và vật lực, giúp đạt hiệu quả cao trong huy động vốn Từ năm 2016 đến 2018, chi nhánh đã thực hiện nhiều hoạt động như truyền thông và tư vấn bán sản phẩm, đồng thời xây dựng chiến lược tiếp cận khách hàng VIP, đạt mức tăng trưởng bình quân trên 35% Đối với các doanh nghiệp, OCB cung cấp tài khoản để giải ngân vốn, nhưng tỷ trọng tiền gửi của doanh nghiệp chỉ đạt 10.57% vào năm 2018 do ngân hàng trước đây chủ yếu tập trung vào khách hàng cá nhân và trung tâm khách hàng doanh nghiệp mới được thành lập từ 2018.
Trong giai đoạn 2016 - 2018, hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân đạt tỷ trọng trên 87% và có mức tăng trưởng bình quân trên 20% Chi nhánh không chỉ thu hút một lượng lớn tiền Việt Nam đồng mà còn huy động được ngoại tệ, chủ yếu từ kiều hối chuyển về cho người thân.
Cơ cấu tiền gửi theo thời gian
Cơ cấu tiền gửi theo thời gian tại OCB Long An, giống như nhiều đơn vị OCB khác trong hệ thống, chủ yếu tập trung vào tiền gửi ngắn hạn Đặc biệt, năm 2018 ghi nhận tỷ trọng tiền gửi ngắn hạn cao nhất, đạt 70.11%, trong khi các năm tiếp theo có sự biến động nhẹ.
Trong năm 2017, tỷ lệ tiết kiệm của OCB đạt 67.25%, trong khi năm 2016 là 62.18% Sự tăng trưởng này có thể được lý giải qua ba yếu tố chính: chính sách lãi suất ngắn hạn hấp dẫn, thói quen tiết kiệm của người dân, và uy tín thương hiệu của OCB.
Ngân hàng OCB hiện có mức lãi suất huy động trung bình hấp dẫn, dao động từ 5%/năm cho kỳ hạn 1 tháng đến 7.8%/năm cho kỳ hạn 12 tháng Sự chênh lệch lãi suất giữa các kỳ hạn không lớn, khiến người gửi tiền ưu tiên chọn kỳ hạn ngắn Thói quen tiết kiệm của người dân, chủ yếu là nông dân, cũng góp phần vào xu hướng này, khi họ thường có nhu cầu linh hoạt hơn trong việc quản lý tài chính.
Trong luận văn về quản lý kinh tế, việc xây dựng kế hoạch chi tiêu cho tương lai là rất quan trọng Tuy nhiên, nhiều người dân thường rơi vào tình huống bị động khi cần vốn, dẫn đến việc họ chọn gửi tiền với kỳ hạn ngắn.
OCB đã trải qua gần 24 năm hoạt động và hiện có mặt trên khắp cả nước với nhiều chi nhánh Thương hiệu OCB ngày càng được nhiều người biết đến và tin tưởng, đặc biệt trong bối cảnh một số thông tin không tốt về các ngân hàng thương mại hiện nay OCB được coi là một điểm sáng, mang lại sự an toàn cho khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi để ngân hàng tiếp cận và phục vụ khách hàng không chỉ trong huy động vốn mà còn trong tất cả các dịch vụ khác.
Bảng 2.3 Tình hình hoạt động tín dụng của OCB chi nhánh Long An giai đoạn
Chỉ tiêu cho vay Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Giá trị % Giá trị % Giá trị %
- Trung và dài hạn 142,556 26.79 220,607 27.15 287,116 28.48 Doanh số thu nợ 510,241 100 798,721 100 982,754 100
Nguồn: OCB Long An giai đoạn 2016 – 2018 Doanh số cho vay và dư nợ cho vay
Trong giai đoạn 2016 – 2018, OCB Long An ghi nhận sự tăng trưởng liên tục trong doanh số cho vay và dư nợ, như thể hiện qua bảng 2.3.
Năm 2018 ghi nhận mức tăng trưởng ấn tượng trong doanh số cho vay và dư nợ, đạt lần lượt 1,008,132 triệu đồng và 912,702 triệu đồng Trong giai đoạn 2016 – 2018, doanh số cho vay tăng trưởng bình quân trên 30%, trong khi dư nợ cho vay tăng trên 25%.
Năm 2018, kết quả kinh doanh thực tế tại OCB Long An cho thấy doanh số cho vay và dư nợ cho vay chủ yếu tập trung vào ngắn hạn, chiếm trên 60,13%.
Luận văn về quản lý kinh tế cho thấy rằng việc điều chỉnh tỷ trọng giữa cho vay ngắn hạn và trung, dài hạn là cần thiết, với xu hướng tăng dần tỷ trọng cho vay trung và dài hạn Các ngân hàng hiện nay đang chuyển dịch nguồn vốn sang cho vay trung và dài hạn để đảm bảo lượng khách hàng ổn định hơn và thu nhập từ lãi cao hơn, vì lãi suất cho vay trung dài hạn thường cao hơn Việc cho vay trung dài hạn thường liên quan đến các dự án quy mô lớn trong ngành công nghiệp, mang lại nguồn thu cao cho ngân hàng, trong khi cho vay ngắn hạn, chủ yếu cho lĩnh vực nông nghiệp và thương mại, tiềm ẩn nhiều rủi ro và thu nhập thấp hơn.
Hình 2.3 Tình hình hoạt động tín dụng của OCB chi nhánh Long An giai đoạn
Đánh giá chung hiệu quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Phương Đông - Chi nhánh Long An
cổ phần Phương Đông - Chi nhánh Long An
Kết quả kinh doanh của OCB Long An trong giai đoạn 2016 - 2018 chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố nội bộ và bên ngoài ngân hàng Tuy nhiên, nhờ sự chỉ đạo kịp thời và sâu sát từ lãnh đạo đơn vị cùng ban giám đốc chi nhánh cấp trên, OCB Long An đã đạt được những kết quả khả quan từng bước.
Trong ba năm qua, OCB Long An đã đạt được những kết quả đáng ghi nhận trong việc phát triển và ổn định quản lý kinh tế Những thành tựu này phản ánh sự nỗ lực không ngừng của ngân hàng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động và đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Nguồn vốn huy động của OCB đã ổn định và tăng trưởng tốt qua các năm, vượt mức tăng trung bình chung Đặc biệt, tiền gửi dân cư chiếm hơn 87% tổng vốn huy động, với phần lớn là vốn huy động bằng nội tệ.
OCB Long An đã nâng cao chất lượng tín dụng trong công tác cho vay, thể hiện qua việc giảm chỉ số nợ xấu và duy trì lãi suất thấp hơn so với mặt bằng chung của thị trường Điều này đã hỗ trợ hiệu quả cho các doanh nghiệp và cá nhân trong việc vay vốn để mở rộng kinh doanh.
Vào thứ ba, một số nguồn thu ổn định như Mobile Banking, chuyển trả lương qua tài khoản và dịch vụ thu hộ tiền điện nước đã cho thấy sự tăng trưởng ổn định trong những năm qua Trong năm 2018, chi nhánh đã triển khai các giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ theo chỉ đạo từ cấp trên, đồng thời chủ động xác định nhóm sản phẩm chủ lực để tập trung phát triển Chi nhánh cũng đã tận dụng mối quan hệ để tiếp cận khách hàng, thực hiện tốt công tác tuyên truyền, tiếp thị và các chương trình khuyến mãi Họ gắn phát triển sản phẩm dịch vụ với công tác thi đua khen thưởng, thực hiện giao khoán chỉ tiêu cụ thể, tăng cường bán chéo sản phẩm và tài trợ các hoạt động an sinh xã hội nhằm quảng bá hình ảnh OCB đến khách hàng.
Số lượng nhân viên có trình độ năng lực tại OCB ngày càng tăng, nâng cao chất lượng nguồn nhân sự Hàng năm, OCB tổ chức nhiều lớp đào tạo cho nhân viên, bao gồm đào tạo cán bộ mới tuyển dụng và kỹ năng phát triển quan hệ khách hàng cũng như bán chéo sản phẩm Ngoài ra, OCB còn thường xuyên mở các lớp tập huấn nghiệp vụ về sản phẩm dịch vụ mới cho cán bộ.
2.3.2 Tồn tại còn hạn chế
Ngân hàng OCB Long An hiện đang đối mặt với hạn chế về nhân sự, đặc biệt là trong phòng kinh doanh, nơi đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra thu nhập chính Mặc dù có sự hiện diện của đội ngũ cán bộ trẻ, nhưng chi nhánh vẫn cần tăng cường nhân lực để đảm bảo công việc được tiếp nối hiệu quả khi các cán bộ sắp đến tuổi nghỉ hưu Hơn nữa, việc thiếu chế độ khuyến khích cho nhân viên cũng là một yếu tố cần được xem xét để nâng cao hiệu suất làm việc.
Trong lĩnh vực quản lý kinh tế, việc thăng tiến và bổ nhiệm chức vụ cho các cán bộ trẻ thường dựa vào kinh nghiệm lâu năm và yêu cầu phải là đảng viên Điều này cho thấy tầm quan trọng của việc kết hợp giữa kinh nghiệm và sự cam kết chính trị trong quá trình phát triển nghề nghiệp.
Trong giai đoạn 2016 - 2018, nguồn vốn điều chuyển đã chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn kinh doanh, với chi phí trả lãi cao nhất Để tiết kiệm chi phí, chi nhánh cần triển khai giải pháp tăng cường huy động vốn và giảm dần tỷ lệ vốn điều chuyển trong tổng nguồn vốn kinh doanh.
Công tác tư vấn, truyền thông và tiếp thị sản phẩm tại OCB cần được cải thiện để nâng cao hiệu quả Hiện tại, lãi suất tiền gửi tại OCB không cạnh tranh so với các ngân hàng thương mại khác, dẫn đến sức hấp dẫn của sản phẩm tiền gửi còn hạn chế.
Sản phẩm huy động vốn của OCB Long An hiện chưa phong phú và đa dạng so với các ngân hàng khác, dẫn đến tính linh hoạt kém Các sản phẩm tiền gửi mới triển khai chưa thu hút được nhiều khách hàng, trong khi sản phẩm dự thưởng lại không hấp dẫn Hơn nữa, cán bộ nhân viên hiện nay có vẻ thiếu quan tâm đến việc hoàn thành chỉ tiêu huy động vốn.
Phong cách giao dịch của một số cán bộ nhân viên chưa được đổi mới, dẫn đến công tác tiếp thị huy động vốn gặp nhiều hạn chế và thiếu chuyên nghiệp Nhiều nhân viên vẫn chưa nắm rõ các sản phẩm dịch vụ, gây khó khăn trong việc tiếp thị và bán chéo sản phẩm.
Lực lượng nhân viên tín dụng hiện tại còn thiếu và chưa chú trọng đến công tác kiểm tra việc sử dụng vốn của khách hàng Trình độ chuyên môn của nhân viên cũng hạn chế do tuyển dụng từ các ngành ít liên quan đến pháp luật Mặc dù khách hàng là nguồn thu quan trọng cho ngân hàng, nhưng vẫn chưa có chương trình chăm sóc khách hàng hiệu quả cho cả khoản vay và tiền gửi.
Hiện tại số lƣợng định biên còn hạn chế, nên cán bộ công nhân viên OCB Long
Nhiều nhân viên OCB Long An thường xuyên phải làm thêm giờ để hoàn thành công việc trong ngày, tuy nhiên, một số cán bộ vẫn gặp khó khăn trong việc sắp xếp công việc hợp lý và thiếu tính chủ động, sáng tạo Việc tuân thủ nội quy, giờ làm việc và kỹ năng giao tiếp còn hạn chế, dẫn đến khả năng cạnh tranh trong việc huy động vốn và cung cấp các sản phẩm dịch vụ hiện đại gặp nhiều bất lợi.
Luận văn Quản lý kinh tế
2.3.3 Nguyên nhân của những hạn chế
Năng lực của nhà quản trị và chất lượng nguồn nhân lực là yếu tố quyết định hiệu quả hoạt động kinh doanh tại OCB Long An Hiện tại, lãnh đạo đơn vị chưa xây dựng hệ thống phòng ngừa và xử lý rủi ro, cũng như chưa thiết lập bộ chỉ tiêu thưởng phạt rõ ràng Họ cần mạnh dạn điều chuyển và bổ nhiệm những cá nhân có năng lực và tâm huyết, đồng thời đề nghị chi nhánh cấp trên xem xét điều chuyển những cá nhân không hoàn thành mục tiêu trong nhiều năm qua.
Định hướng phát triển của Ngân hàng Thương mại cổ phần Phương Đông và mục tiêu thực hiện của Chi nhánh Long An
và mục tiêu thực hiện của Chi nhánh Long An
OCB đặt mục tiêu duy trì vị trí ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt Nam, hoạt động theo mô hình NHTM cổ phần với nền tảng công nghệ và quản trị hiện đại Ngân hàng cam kết hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả và bền vững, đồng thời giữ vai trò chủ lực trong đầu tư và cung cấp dịch vụ tài chính cho khu vực nông nghiệp, nông thôn OCB sẽ tiếp tục thực hiện các bước đi vững chắc để đạt được các mục tiêu đã đề ra, góp phần tích cực vào chính sách tiền tệ, cải thiện môi trường đầu tư kinh doanh và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn.
3.1.2 Mục tiêu thực hiện cụ thể
Ngân hàng thương mại cổ phần OCB Long An hoạt động theo quy định của pháp luật, nhằm mục tiêu lợi nhuận và đảm bảo an toàn trong các hoạt động ngân hàng Theo Điều 4, Luật Các Tổ Chức Tín Dụng 2010, OCB Long An thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động khác được pháp luật cho phép, với các chỉ tiêu kinh doanh cụ thể để đạt được mục tiêu này.
Đối với công tác HĐV: Tổng vốn huy động nội tệ tăng trên 15% hàng năm;
Đối với dƣ nợ cho vay: Tổng dƣ nợ tăng 20% hàng năm;
Tỷ lệ nợ quá hạn chung < 1,5% / Tổng dƣ nợ;
Tỷ lệ nợ xấu < 0,15% / Tổng dƣ nợ;
Tăng thu dịch vụ lên 20% hàng năm;
Tăng quỹ thu nhập tối thiểu 10% hàng năm
Luận văn Quản lý kinh tế
Một số giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Phương Đông - Chi nhánh Long An
cổ phần Phương Đông - Chi nhánh Long An
3.2.1 Tăng trưởng nguồn vốn huy động
Cần nghiên cứu các sản phẩm tiết kiệm linh hoạt, phù hợp với thực tế địa phương, đảm bảo sự đơn giản và linh hoạt cho khách hàng Mặc dù nguồn vốn huy động tăng trưởng qua các năm, nhưng cơ cấu vốn huy động vẫn chưa ổn định Do đó, cần khai thác triệt để khách hàng có ý định gửi lâu dài, nhằm nâng cao tỷ lệ tiền gửi lâu dài để giữ chân khách hàng và giới thiệu các sản phẩm dịch vụ đi kèm Tuy nhiên, trong bối cảnh kinh tế ổn định, nếu huy động nguồn vốn lâu dài mà sau này lãi suất tiền gửi giảm, sẽ trở thành gánh nặng chi phí cho ngân hàng.
Ngân hàng cần chú trọng đến việc hỗ trợ khách hàng truyền thống và khách hàng lớn có tiền gửi tại Chi nhánh, đặc biệt vào các dịp lễ và sự kiện quan trọng để tạo sự quan tâm và gắn bó Những khách hàng này thường có nguồn tiền nhàn rỗi lớn và mối quan hệ rộng, giúp quảng bá thương hiệu OCB Long An hiệu quả Bên cạnh việc huy động vốn, Chi nhánh nên mở rộng tiện ích cho khách hàng bằng cách triển khai các sản phẩm dịch vụ tận tay, tổ chức các chương trình tiết kiệm dự thưởng, tặng quà sinh nhật và thiết lập phòng VIP để nâng cao chất lượng dịch vụ Đối với khách hàng tổ chức, cần cung cấp gói sản phẩm kèm theo các tiện ích như miễn phí dịch vụ chuyển lương và tăng cường liên kết thanh toán Hợp tác với các công ty điện lực, viễn thông, kho bạc và trường học để thu phí dịch vụ và thu hút nguồn tiền gửi nhàn rỗi Đối với khách hàng có tiền gửi ngoại tệ, áp dụng cơ chế tích lũy điểm giao dịch để khuyến khích hoạt động giao dịch Cuối cùng, nâng cao nghiệp vụ chuyên môn của nhân viên huy động để họ có thể tư vấn, bán chéo sản phẩm và giải đáp thắc mắc của khách hàng một cách hiệu quả.
Quản lý kinh tế hiệu quả và nhanh chóng giúp gia tăng niềm tin của khách hàng đối với chi nhánh Yếu tố tâm lý và tình cảm của khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng và củng cố mối quan hệ lâu dài, bền vững.
Để tăng cường quảng bá thương hiệu, OCB cần tận dụng mạng lưới phân phối rộng và uy tín của ngân hàng nhà nước, đồng thời đảm bảo an toàn cho tiền gửi của khách hàng Việc giới thiệu sản phẩm tiền gửi qua các kênh báo đài và từ bạn bè sẽ giúp nâng cao nhận thức về thương hiệu Đầu tư vào cơ sở vật chất và trang thiết bị hiện đại không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng mà còn xây dựng lòng tin, giúp họ cảm thấy an tâm hơn khi gửi tiền vào ngân hàng Những yếu tố này đều góp phần tạo ấn tượng tích cực và khẳng định vị thế của OCB trong lòng khách hàng.
3.2.2 Tăng trưởng dư nợ tín dụng
Cơ cấu nguồn vốn cho vay tín dụng cần được cải thiện để khai thác hiệu quả hơn các dự án cho vay trung và dài hạn Những dự án này không chỉ đòi hỏi vốn đầu tư lớn mà còn mang lại khả năng sinh lời ổn định và bền vững Lãi suất cho vay trung dài hạn thường cao hơn so với ngắn hạn, giúp ngân hàng tối ưu hóa nguồn thu từ lãi Hơn nữa, việc mở rộng đối tượng và lĩnh vực cho vay, đặc biệt là cho vay tiêu dùng, đang phát triển mạnh mẽ và mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Cuối cùng, việc tận dụng mối quan hệ tốt với các cơ quan ban ngành sẽ giúp ngân hàng được ưu tiên trong đầu tư vốn cho các dự án trọng điểm.
Phí sử dụng vốn cao từ hội sở đã ảnh hưởng đến lãi suất cho vay của OCB Long An, mặc dù lãi suất cho vay của ngân hàng này thấp nhưng vẫn phải đối mặt với sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác Để khẳng định vị thế trong lĩnh vực khách hàng truyền thống, OCB Long An cần duy trì và mở rộng đối tượng khách hàng kinh doanh Chi nhánh cần tận dụng tối đa các nguồn vốn ủy thác giá rẻ từ các chương trình phát triển kinh doanh hiện tại, đồng thời kiểm soát chặt chẽ đối tượng hưởng nguồn vốn này để giữ uy tín với các đối tác và mở rộng nguồn vốn ủy thác.
Luận văn Quản lý kinh tế
3.2.3 Tăng trưởng thu phi tín dụng
Mặc dù nguồn thu chủ yếu của Ngân hàng đến từ lãi cho vay và lãi tiền gửi, gần đây, doanh thu từ dịch vụ đã đóng góp đáng kể vào việc gia tăng lợi nhuận Do đó, Ngân hàng cần chú trọng phát triển các dịch vụ để tối ưu hóa nguồn thu.
Để đáp ứng nhu cầu phát triển, cần gia tăng số lượng máy ATM tại các thị trấn và khu hành chính Đồng thời, chủ động tìm kiếm khách hàng mở thẻ thanh toán và thẻ chi trả lương sẽ góp phần nâng cao doanh thu từ dịch vụ ngoài tín dụng.
Chi nhánh cần phát huy tối đa các sản phẩm hiện có, đặc biệt là dịch vụ chuyển tiền trong nước và thanh toán, để tận dụng thế mạnh của mình Để đạt được điều này, việc không ngừng nâng cao nghiệp vụ là rất quan trọng Mặc dù hoạt động kinh doanh ngoại tệ cũng mang lại thu nhập cho chi nhánh, hiện tại ngân hàng chỉ thực hiện giao dịch mua bán nhỏ lẻ, chủ yếu phục vụ nhu cầu thanh toán của một số ít doanh nghiệp.
3.2.4 Nâng cao chất lượng tài sản đảm bảo
Doanh mục tài sản của ngân hàng chủ yếu dựa vào khoản mục tín dụng, do đó, việc cơ cấu lại danh mục tài sản theo hướng đa dạng hóa các tài sản sinh lời là rất cần thiết.
Để kiểm soát hiệu quả các khoản cho vay, cần chú trọng vào việc giám sát chặt chẽ tình hình kinh doanh của khách hàng và mục đích sử dụng vốn vay Đồng thời, hạn chế cho vay đối với các ngành nghề có mức rủi ro cao và đa dạng hóa danh mục đầu tư là những biện pháp cần thiết để đảm bảo an toàn cho đầu tư tín dụng.
Thường xuyên tăng cường kiểm tra kiểm soát nội bộ quy trình cho vay và đối tượng cho vay là rất cần thiết Cán bộ trực tiếp cho vay cần tuân thủ quy trình thủ tục rõ ràng và giao chỉ tiêu khoán lương kinh doanh cho từng nhân viên dựa trên mức hoàn thành công việc Lựa chọn khách hàng có quan hệ tốt với ngân hàng và thường xuyên giao dịch là ưu tiên hàng đầu, đồng thời đảm bảo việc cho vay tuân thủ đúng quy tắc và quy định của ngành cũng như ngân hàng nhà nước.
3.2.5 Nâng cao khả năng sinh lời
Ngân hàng cần điều chỉnh cơ cấu thu nhập bằng cách tăng cường doanh thu từ các sản phẩm và dịch vụ phi tín dụng hiện có Điều này bao gồm phát triển các dịch vụ như bảo hiểm tín dụng, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm rủi ro, cũng như bán chéo sản phẩm như đại lý vé máy bay, dịch vụ kiều hối và bảo lãnh thanh toán Đồng thời, ngân hàng cũng nên mở rộng đối tượng và đầu tư vào các dịch vụ thẻ, bao gồm thẻ thanh toán quốc tế và thẻ ghi nợ nội địa.
Luận văn Quản lý kinh tế
Ngân hàng cần kiểm soát chặt chẽ các loại chi phí, bao gồm chi phí trực tiếp cho hoạt động kinh doanh như lãi tiền gửi, tiền vay và các khoản phí, cùng với chi phí quản lý như lương, chi phí tài sản, thiết bị, thuế và lệ phí Việc phân loại và quản lý hiệu quả các khoản chi này là rất quan trọng để đảm bảo sự bền vững và hiệu quả trong hoạt động của ngân hàng.
Chi phí lãi suất tại ngân hàng chiếm hơn 80% tổng chi phí, do đó cần hạn chế chi phí này đến mức thấp nhất Để đạt được điều này, cần tăng cường huy động vốn, đặc biệt là từ các nguồn có lãi suất thấp như tiền gửi thanh toán và tiền gửi ngắn hạn Đồng thời, hạn chế mua sắm tài sản cố định, vì chúng thường có giá trị lớn Việc tối ưu hóa sử dụng tài sản hiện có và quản lý chặt chẽ chi phí hoạt động sẽ giúp giảm tối đa nguồn chi cho chi nhánh.
3.2.6 Hạn chế phát sinh nợ xấu và xử lý nợ xấu