SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI
Trong bối cảnh kinh tế cạnh tranh ngày càng khốc liệt, ngân hàng thương mại đối mặt với nhiều cơ hội và thách thức lớn Việc duy trì sự hiện diện trên thị trường đã khó, nhưng để đạt được sự tăng trưởng và phát triển còn khó khăn hơn, đặc biệt là đối với các ngân hàng cổ phần nhỏ và ít uy tín Do đó, các ngân hàng thương mại cổ phần cần cải tiến và đổi mới để nâng cao hiệu quả kinh doanh, từ đó tăng cường tính cạnh tranh và nâng cao vị thế cũng như uy tín trong mắt khách hàng.
Trong bối cảnh kinh tế trong nước gặp khó khăn và sự cạnh tranh gia tăng từ các Ngân hàng thương mại 100% vốn nước ngoài, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc dân đang đối mặt với xu hướng đi xuống trong hoạt động kinh doanh Để cải thiện vị thế và nâng cao chất lượng cuộc sống cho cán bộ nhân viên, Ngân hàng cần đặt nhiệm vụ tăng hiệu quả hoạt động lên hàng đầu Việc thường xuyên đánh giá để phát huy điểm mạnh và khắc phục điểm yếu sẽ giúp gia tăng hiệu quả hoạt động và tính cạnh tranh của Ngân hàng.
Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân đang trong quá trình tái cơ cấu, vì vậy việc nghiên cứu và tìm ra các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh là vô cùng cần thiết Tác giả đã lựa chọn đề tài này nhằm góp phần cải thiện tình hình hoạt động của ngân hàng.
Nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân chi nhánh Long An là một chủ đề quan trọng trong luận văn Thạc sĩ Kinh tế chuyên ngành Tài chính Ngân hàng Bài viết tập trung vào việc phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh, đưa ra những giải pháp cụ thể nhằm cải thiện hoạt động và tối ưu hóa lợi nhuận cho ngân hàng Thông qua việc áp dụng các chiến lược tài chính hợp lý, ngân hàng có thể nâng cao năng lực cạnh tranh và phục vụ tốt hơn cho khách hàng.
MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
Bài viết này phân tích và đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc dân - Chi nhánh Long An, đồng thời đề xuất các giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh của chi nhánh Việc cải thiện hiệu suất hoạt động sẽ giúp chi nhánh đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng và tăng cường vị thế cạnh tranh trên thị trường.
Luận văn Quản lý kinh tế
- Phân tích, đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại
Cổ phần Quốc dân - Chi nhánh Long An
- Đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc dân - Chi nhánh Long An.
CÂU HỎI NGHIÊN CỨU
Trong giai đoạn 2017 - 2019, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc dân - Chi nhánh Long Anđạt hiệu quả kinh doanh như thế nào ?
Cần có giải pháp gì để có thể nâng cao hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc dân - Chi nhánh Long An?
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Phương pháp nghiên cứu định tính, cụ thể:
Phương pháp diễn dịch và quy nạp được áp dụng để hệ thống hóa cơ sở lý luận về hiệu quả và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại Những phương pháp này giúp phân tích sâu sắc các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động, từ đó đưa ra các giải pháp tối ưu nhằm cải thiện hiệu suất và tăng cường khả năng cạnh tranh cho các ngân hàng.
Phương pháp thống kê mô tả được áp dụng để phân tích số liệu từ báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc dân - Chi nhánh Long An Tác giả đã lập bảng thống kê và tính toán các chỉ tiêu tài chính, đồng thời đánh giá những mặt tích cực, hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế trong hoạt động kinh doanh.
Luận văn Quản lý kinh tế
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Cơ sở lý luận về ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái ni ệ m ngân hàng th ươ ng m ạ i
Luật các tổ chức tín dụng, được Quốc hội Nước Cộng hoà Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam thông qua ngày 16 tháng 06 năm 2010, định nghĩa tổ chức tín dụng là doanh nghiệp thực hiện một hoặc nhiều hoạt động ngân hàng Các tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân Đặc biệt, ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận.
Ngân hàng thương mại là một loại hình ngân hàng chuyên hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, thực hiện đầy đủ các dịch vụ ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác nhằm mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận.
Ngân hàng thương mại là tổ chức tài chính hoạt động trực tiếp với doanh nghiệp, tổ chức xã hội và cá nhân, thông qua việc huy động vốn từ tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, và phát hành kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng sử dụng vốn huy động để cho vay, chiết khấu, cung cấp phương tiện thanh toán và các dịch vụ ngân hàng khác cho khách hàng trong nền kinh tế.
Ngân hàng cung cấp nhiều dịch vụ kinh doanh tiền tệ, bao gồm huy động vốn, cho vay, chiết khấu chứng từ có giá, bao thanh toán, cho thuê tài chính và thấu chi.
1.1.2 B ả n ch ấ t c ủ a ngân hàng th ươ ng m ạ i
Ngân hàng hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ và cung cấp dịch vụ ngân hàng, bao gồm việc nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng cũng như cung cấp dịch vụ thanh toán.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng như một định chế tài chính trung gian hàng đầu trong nền kinh tế thị trường Hệ thống này giúp huy động các nguồn vốn nhàn rỗi, tạo ra nguồn vốn tín dụng lớn để hỗ trợ cho việc cho vay và phát triển kinh tế.
Luận văn Quản lý kinh tế
Từ đó có thể nói bản chất của ngân hàng thương mại được thể hiện qua các điểm sau:
- Ngân hàng thương mại là một tổ chức kinh tế
- Ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tín dụng và dịch vụ ngân hàng
1.1.3 Ch ứ c n ă ng c ủ a ngân hàng th ươ ng m ạ i
1.1.3.1 Chức năng trung gian tín dụng
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian tín dụng quan trọng trong nền kinh tế, tập trung huy động các nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư và các tổ chức NHTM cung cấp tín dụng cho các ngành kinh tế và nhu cầu cá nhân, giúp chuyển giao vốn từ những nơi thừa sang những nơi thiếu, từ đó thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
1.1.3.2 Chức năng trung gian thanh toán Đây là chức năng quan trọng giúp tiền tệ luân chuyển liên tục trong nền kinh tế NHTM đứng ra làm trung gian để thực hiện các khoản giao dịch giữa người mua và người bán một cách an toàn và chính xác Các loại cung ứng dịch vụ phổ biến NHTM là (giấy chuyển tiền, giấy nộp tiền, ủy nhiệm chi, thư tín dụng, Séc, thẻ tín dụng, thanh toán các dịch vụ….)
1.1.3.3 Chức năng cung cấp các dịch vụ ngân hàng hiện đại
Để đáp ứng nhu cầu thị trường, ngân hàng thương mại cung cấp nhiều dịch vụ đa dạng phục vụ người dùng, bao gồm dịch vụ thu hộ, chi hộ, kiều hối, thanh toán quốc tế, bán vé máy bay và Internet Banking.
1.1.4 Vai trò c ủ a Ngân hàng th ươ ng m ạ i trong n ề n kinh t ế
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò là trung gian tài chính, chuyển giao các khoản tiết kiệm chủ yếu từ hộ gia đình thành vốn tín dụng cho các doanh nghiệp và các lĩnh vực kinh tế khác Điều này giúp đầu tư vào nhà ở, thiết bị và các tài sản khác, thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
NHTM giữ vai trò là trung gian thanh toán, thay mặt khách hàng thực hiện thanh toán các giao dịch mua bán hàng hoá và dịch vụ của họ
NHTM giữ vai trò là người bảo lãnh, cam kết trả nợ cho khách hàng khi khách hàng mất khả năng thanh toán
Luận văn Quản lý kinh tế
NHTM giữ vai trò đại lý, thay mặt khách hàng quản lý và bảo vệ tài sản của họ, phát hành hoặc mua lại chứng khoán
NHTM đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các chính sách kinh tế của Chính phủ, giúp điều tiết sự tăng trưởng kinh tế và hướng tới các mục tiêu xã hội.
NHTM là cầu nối cho việc phát triển kinh tế đối ngoại giữa các quốc gia
1.1.5 Các nghi ệ p v ụ ch ủ y ế u c ủ a ngân hàng th ươ ng m ạ i
1.1.5.1 Nghiệp vụ huy động vốn
Hoạt động huy động vốn là một trong những hoạt động cơ bản của các ngân hàng thương mại (NHTM), đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra nguồn vốn chủ yếu Nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng, bao gồm tài sản bằng tiền của tổ chức và cá nhân mà NHTM tạm thời quản lý và sử dụng với trách nhiệm hoàn trả NHTM thực hiện huy động vốn chủ yếu qua hình thức tiền gửi có kỳ hạn.
Tiền gửi có kỳ hạn, hay còn gọi là tiền gửi định kỳ, là loại hình tiết kiệm có thể rút ra khi đến hạn Hiện nay, nhiều ngân hàng thương mại cho phép khách hàng rút tiền gửi trước hạn, tuy nhiên lãi suất nhận được sẽ chỉ tương đương với lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn.
Tiền gửi có kỳ hạn mang lại tính ổn định cao cho khách hàng, giúp họ hưởng lãi suất theo thời gian gửi Lãi suất cao là yếu tố quan trọng thu hút nguồn vốn này Các ngân hàng thương mại thường sử dụng nguồn huy động từ tiền gửi có kỳ hạn để cân đối và phục vụ cho các mục đích trung và dài hạn.
Tiền gửi có kỳ hạn bao gồm nhiều loại hình như 1, 3, 6, 9, 12, 13, 15, 24 và 36 tháng, với các hình thức lãnh lãi đa dạng như hàng tháng, hàng quý, hàng năm hoặc lãnh lãi cuối kỳ Mỗi ngân hàng thương mại (NHTM) sẽ áp dụng lãi suất có kỳ hạn khác nhau, nhưng thông thường, lãi suất sẽ cao hơn khi kỳ hạn gửi và kỳ hạn lãnh lãi kéo dài Bên cạnh đó, còn có tiền gửi không kỳ hạn, mang lại sự linh hoạt cho người gửi.
Hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái ni ệ m v ề ho ạ t độ ng c ủ a ngân hàng th ươ ng m ạ i
Kinh doanh hiệu quả là một yêu cầu thiết yếu và cũng là thách thức lớn đối với các ngân hàng thương mại nhằm đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững trong mọi giai đoạn.
Hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại được xác định qua việc kiểm tra, phân tích và đánh giá tình hình kinh doanh cùng các chỉ tiêu Qua đó, ngân hàng có thể đề xuất các giải pháp tối ưu nhằm tăng thu nhập và giảm chi phí, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh và đạt được các mục tiêu đã đề ra.
Quá trình kinh doanh của ngân hàng chủ yếu tập trung vào việc huy động vốn với lãi suất thấp và cho vay với lãi suất cao, nhằm tạo ra lợi nhuận Ngoài ra, ngân hàng còn cung cấp các sản phẩm dịch vụ như thanh toán, nhận tiền gửi, cho vay, bảo hiểm và mua bán ngoại tệ Từ góc độ vĩ mô, hoạt động của ngân hàng không chỉ giúp tăng thu ngân sách cho nhà nước mà còn tạo thêm việc làm, nâng cao mức sống cho người lao động và tái phân phối lợi tức xã hội Hiệu quả kinh doanh được đo bằng lượng lợi nhuận mà ngân hàng mang lại từ các hoạt động này.
Hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng không chỉ giúp mở rộng và phát triển vị thế của ngân hàng trong khu vực, mà còn góp phần tăng thu ngân sách cho nhà nước Điều này tạo ra thêm việc làm cho người lao động, nâng cao mức sống của họ và góp phần tái phân phối lợi tức xã hội, mang lại lợi ích cho toàn cộng đồng.
Luận văn Quản lý kinh tế
1.2.2 Các ch ỉ tiêu đ ánh giá ho ạ t độ ng c ủ a ngân hàng th ươ ng m ạ i:
Các hệ số tài chính đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá và phân tích hiệu quả hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) Chúng bao gồm nhiều loại tỷ số khác nhau, phản ánh khả năng sinh lợi, hiệu quả hoạt động và rủi ro tài chính của ngân hàng Việc sử dụng các hệ số này giúp các nhà quản lý và nhà đầu tư hiểu rõ hơn về tình hình tài chính và khả năng phát triển của ngân hàng.
1.2.2.1 Các chỉ tiêu định lượng a Tốc độ tăng trưởng hoạt động cho vay, huy động vốn, dịch vụ của NCB chi nhánh Long An
Chỉ số này cho phép chúng ta đánh giá các nguồn thu nhập chính của ngân hàng so với các ngân hàng khác, từ đó xây dựng các chính sách và chiến lược cạnh tranh nhằm thúc đẩy hoạt động kinh doanh hiệu quả hơn.
Đánh giá chất lượng cung ứng sản phẩm dịch vụ có thể thực hiện thông qua các chỉ số quan trọng như doanh số và thị phần.
Chỉ tiêu thị phần là yếu tố quan trọng để đánh giá hoạt động kinh doanh Trong nền kinh tế thị trường, khách hàng được coi là thượng đế, vì họ quyết định lợi nhuận và thành công của doanh nghiệp Nói một cách khác, chính khách hàng là nguồn thu nhập cho người lao động.
Ngành ngân hàng ngày càng cạnh tranh, và một ngân hàng hoạt động hiệu quả sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn Để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, các ngân hàng không ngừng cải thiện sản phẩm và dịch vụ của mình Việc nâng cao vị thế và tạo dựng hình ảnh tích cực là điều cần thiết để mở rộng thị phần trong bối cảnh cạnh tranh hiện nay.
Tính đa dạng trong dịch vụ ngân hàng thương mại (NHTM) là yếu tố quan trọng, phản ánh sự phong phú mà ngân hàng mang đến cho khách hàng Khách hàng doanh nghiệp thường không chỉ cần một sản phẩm đơn lẻ mà có nhu cầu sử dụng nhiều dịch vụ khác nhau, như vay vốn, bảo lãnh, thanh toán L/C, và thanh toán lương cho nhân viên Do đó, một NHTM cần cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) chỉ cung cấp dịch vụ truyền thống hoặc đáp ứng nhu cầu của khách hàng với một số dịch vụ hạn chế sẽ bỏ lỡ cơ hội gia tăng doanh thu so với các NHTM khác.
Khách hàng ngày càng có yêu cầu cao, buộc ngân hàng phải cung cấp dịch vụ tốt nhất thông qua việc liên kết các sản phẩm thành những "gói hàng" đa dạng và tiện lợi Các dịch vụ ngân hàng hiện nay không chỉ giới hạn ở cho vay và nhận tiền gửi mà còn phát triển phong phú, tối ưu hóa hiệu suất của các kênh phân phối Các ngân hàng đa năng còn cạnh tranh bằng cách mở rộng sang các hoạt động phi ngân hàng như dịch vụ bảo hiểm và tư vấn đầu tư, giúp gia tăng lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh.
Sự phát triển dịch vụ ngân hàng không chỉ được đo bằng số lượng khách hàng mà còn qua tỷ trọng sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, phản ánh chất lượng dịch vụ Tỷ lệ này cho thấy mức độ quan tâm của khách hàng đối với các dịch vụ ngân hàng thông qua số lượng dịch vụ trung bình mà mỗi khách hàng sử dụng trên tổng số dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Hệ thống chi nhánh và kênh phân phối cũng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao trải nghiệm khách hàng.
Hệ thống chi nhánh ngân hàng thể hiện qua số lượng chi nhánh đang hoạt động, đóng vai trò quan trọng trong việc tiếp cận khách hàng trực tiếp tại quầy giao dịch Các ngân hàng thương mại (NHTM) hiện nay đang mở rộng mạnh mẽ hệ thống chi nhánh đến mọi địa phương, không phân biệt nông thôn hay thành thị Sự phát triển của hệ thống chi nhánh không chỉ thể hiện tiềm lực của các ngân hàng mà còn là một trong những phương thức hiệu quả để quảng bá thương hiệu của họ.
Hiện nay, kênh phân phối truyền thống đang gặp phải những hạn chế về thời gian và không gian khi nhu cầu của khách hàng ngày càng cao Để đáp ứng yêu cầu sử dụng dịch vụ mọi lúc, mọi nơi, việc mở rộng các kênh phân phối và mạng lưới dựa trên công nghệ cao trở nên thiết yếu trong cuộc cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại Một số kênh phân phối hiện đại bao gồm Internet Banking, Phone Banking và Home Banking, giúp nâng cao hiệu quả phục vụ và tối ưu hóa thu nhập, chi phí, lợi nhuận.
Sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng thương mại
Hiệu quả hoạt động kinh doanh là yếu tố then chốt đối với ngân hàng, đóng vai trò quyết định trong sự phát triển bền vững Mục tiêu tối thượng của mọi ngân hàng là đạt được hiệu quả kinh doanh cao, thể hiện rõ qua chỉ số lợi nhuận Điều này không chỉ mang ý nghĩa quan trọng mà còn là yếu tố sống còn cho sự tồn tại và phát triển của ngân hàng trong môi trường cạnh tranh hiện nay.
Luận văn Quản lý kinh tế
Ngân hàng chỉ có thể tồn tại và phát triển nếu tạo ra lợi nhuận Nếu hoạt động không hiệu quả và thu không đủ bù đắp chi phí, ngân hàng sẽ dần tiến tới phá sản Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt của nền kinh tế thị trường hiện nay, việc phân tích hiệu quả kinh doanh trở nên cực kỳ quan trọng để định hướng kế hoạch phát triển của ngân hàng.
Hiệu quả kinh doanh cao không chỉ thể hiện sức mạnh tài chính vững chắc của ngân hàng mà còn tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động, đổi mới công nghệ và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Điều này góp phần tăng cường khả năng cạnh tranh và thúc đẩy lợi nhuận cho ngân hàng.
Kinh doanh hiệu quả không chỉ nâng cao thu nhập và cải thiện đời sống cho cán bộ nhân viên, mà còn là động lực lớn thúc đẩy tinh thần làm việc Điều này giúp phát huy tối đa sự sáng tạo và khả năng của nhân viên trong hoạt động của ngân hàng, tạo nền tảng vững chắc cho những bước phát triển tiếp theo.
Các ngân hàng thương mại hoạt động hiệu quả sẽ nâng cao khả năng trung gian tài chính, giúp tăng cường huy động nguồn vốn trong nước và phân bổ vốn một cách hiệu quả Điều này đóng góp tích cực vào việc đáp ứng nhu cầu vốn ngày càng tăng cho sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước.
Hoạt động hiệu quả giúp giảm chi phí cung ứng vốn tín dụng và dịch vụ, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh của các tổ chức kinh tế và thúc đẩy tăng trưởng nền kinh tế Sự phát triển này sẽ tạo ra tác động tích cực trở lại, giúp các ngân hàng thương mại hoạt động hiệu quả hơn.
Khi ngân hàng thương mại hoạt động hiệu quả, điều này tạo điều kiện thuận lợi cho việc tăng cường tích lũy và hiện đại hóa công nghệ Sự cải thiện này không chỉ nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường nội địa mà còn giúp ngân hàng từng bước tiếp cận và hội nhập với thị trường tài chính quốc tế.
Luận văn Quản lý kinh tế
Trong chương 1 luận văn tập trung nghiên cứu các vấn đề lý luận liên quan đến sản phẩm dịch vụ Ngân hàng:
Thứ nhất, Luận văn nêu ra lý thuyết cơ sở về sản phẩm được thể hiện qua khái niệm, đặc điểm, vai trò và các SPDVNH
Luận văn trình bày khái niệm và lý do cần thiết để nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng (SPDVNH) Nó phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của SPDVNH, làm nổi bật tầm quan trọng của từng nhân tố Ngoài ra, tác giả cũng xem xét các tiêu chí định lượng, định tính và các yếu tố phản ánh sự phát triển của SPDVNH.
Những lý luận nêu trên làm cơ sở cho việc thực hiện mục tiêu nghiên cứu của luận án trong những chương tiếp theo
Luận văn Quản lý kinh tế
CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN
Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại Cổ phần Quốc dân và
2.1.1 Quá trình hình thành và phát tri ể n
2.1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng thương mại cổ phần quốc dân
Tên tiếng Việt: Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân
Tên tiếng Anh: National Citizen Commercial Joint Stock Bank
Vốn điều lệ tính đến ngày 31/12/2019 đạt 4.010 tỷ đồng (bằng chữ: Bốn ngàn không trăm mười tỷ đồng) Địa chỉ công ty là 28C-28D Bà Triệu, phường Hàng Bài, quận Hoàn Kiếm, thành phố Hà Nội, Việt Nam.
Website: www.ncb-bank.vn
Ngân hàng TMCP Quốc Dân (NCB) được thành lập vào năm 1995, xuất phát từ Ngân hàng TMCP nông thôn Sông Kiên Vào ngày 18/05/2006, NCB đã chuyển đổi mô hình hoạt động từ ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn sang ngân hàng thương mại cổ phần đô thị, đồng thời di dời trụ sở chính từ Kiên Giang về Thành phố Hồ Chí Minh Trong quá trình này, ngân hàng cũng chính thức đổi tên thành Ngân hàng TMCP Nam Việt (Navibank), thay thế cho tên gọi trước đó.
Đến năm 2014, Navibank đã chính thức đổi tên thành Ngân hàng TMCP Quốc Dân (NCB) và tiến hành tái cấu trúc hệ thống nhằm chuẩn hóa và hoàn thiện các dịch vụ tài chính Ngân hàng đặt mục tiêu lọt vào Top 10 ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam với tiêu chí trở thành "Ngân hàng bán lẻ hiệu quả nhất" và đã chuyển trụ sở chính từ Hồ Chí Minh về Hà Nội.
2.1.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng thương mại cổ phần quốc dânchi nhánh Long An
Tên tiếng Việt: Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Dân – Chi nhánh Long An Tên tiếng Anh: National Citizen Commercial Joint Stock Bank – Long An Branch
Tên viết tắt: NCB Long An Địa chỉ: 22 – 24 Trà Quí Bình, Phường 2, TP Tân An, Long An
Ngân hàng TMCP Quốc Dân CN Long An, hay NCB Long An, được thành lập vào năm 2007 và đã hoạt động được 13 năm Ngân hàng hiện có một phòng giao dịch trực thuộc là PGD Đức Hòa, tọa lạc tại địa chỉ 781 Ấp Bình Tiền 1, Xã Đức Hòa Hạ, huyện Đức Hòa, tỉnh Long An.
2.1.2 M ạ ng l ướ i ho ạ t độ ng
Mạng lưới NCB hiện có 109 điểm giao dịch trải rộng trên 26 tỉnh thành trọng điểm, phục vụ hơn 700.000 khách hàng cá nhân và trên 25.000 khách hàng doanh nghiệp.
Hình 2.1: Cơ cấu bộ máy tổ chức NCB Long An
Luận văn Quản lý kinh tế
NCB cam kết phục vụ khách hàng tốt nhất bằng cách không ngừng cải tiến và phát triển nhiều sản phẩm huy động và tín dụng Sau khi ra mắt, các sản phẩm này đã nhận được phản hồi tích cực từ khách hàng, đặc biệt là những sản phẩm nổi bật dành cho khách hàng cá nhân.
- Sản phẩm tiết kiệm truyền thống
- Sản phẩm tiết kiệm tích lũy và mẹ yêu con
- Sản phẩm tiết kiệm An phát lộc
- Sản phẩm tiết kiệm An phú
- Sản phẩm tiết kiệm Định kỳ sinh lời
- Sản phẩm tiết kiệm quyền chọn
- Sản phẩm cho vay mục đích tiêu dùng, chuyển nhượng BĐS, mua xe đối với Khách hàng cá nhân
- Sản phẩm cho vay bổ sung vốn kinh doanh dành cho khách hàng cá nhân
- Chuyển tiền trong nước và chuyển tiền quốc tế
- Cho vay và bảo lãnh du học nước ngoài
2.1.4.2 Sản phẩm dành cho khách hàng Doanh nghiệp:
- Sản phẩm tiền gửi không kỳ hạn
- Sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn thông thường
- Sản phẩm tiền gửi siêu kỳ hạn dành cho khách hàng tổ chức
- Sản phẩm cho vay bổ sung vốn kinh doanh dành cho khách hàng doanh nghiệp
- Sản phẩm cho vay mua xe đối với khách hàng doanh nghiệp
NCB không ngừng đầu tư vào công nghệ và nâng cấp hệ thống core banking để cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử tốt nhất cho khách hàng Một số dịch vụ nổi bật mà NCB hiện đang cung cấp bao gồm
Luận văn Quản lý kinh tế
- Dịch vụ chuyển tiền trong nước và chuyển tiền quốc tế
- Dịch vụ kiều hối Western Union;
- Gói tài chính du học;
- Dịch vụ thanh toán hóa đơn tại quầy
Đánh giá kết quả hoạt động của ngân hàng thương mại cổ phần quốc dân chi nhánh Long An trong thời gian qua
nhánh Long An trong thời gian qua:
2.2.1 Phân tích ho ạ t độ ng huy độ ng v ố n a Về quy mô và tốc độ tăngtrưởng
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của NCB Long An giai đoạn 2017 – 2019 ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Quy mô huy động Tỷ lệ tăng
Hình 2.2: Tình hình huy động vốn của NCB Long An 2017-2019
Nguồn: Tác giả tổng hợp
Luận văn Quản lý kinh tế
Trong giai đoạn 2017 - 2019, nguồn vốn huy động của NCB Long An không đạt được sự tăng trưởng ổn định Để đối phó với những thách thức từ môi trường kinh doanh, NCB Long An cần thực hiện các chính sách huy động vốn linh hoạt, phù hợp với đặc thù địa phương và tình hình lãi suất Đồng thời, ngân hàng cũng cần cung cấp thêm tiện ích cho các sản phẩm huy động vốn, nhằm thu hút khách hàng và tìm kiếm nguồn vốn với lãi suất thấp, từ đó đạt được mức tăng trưởng ổn định và duy trì sự ổn định của nguồn vốn cũng như lượng khách hàng.
Nguồn vốn huy động năm 2018 của NCB Long An đạt được 433.440 triệu đồng, tăng 9.292 triệu đồng (tương đương 2,19%) so với năm 2017 Năm 2019 của NCB Long
Trong năm 2019, NCB Long An đạt tổng huy động vốn 438.245 triệu đồng, tăng 4.805 triệu đồng (tương đương 1,11%) so với năm 2018 Tuy nhiên, lượng tiền gửi của cá nhân gần như không có sự tăng trưởng trong hơn 3 năm qua Trong giai đoạn 2017 – 2019, huy động vốn của ngân hàng này chỉ tăng bình quân 2,15% mỗi năm, cho thấy vị thế quy mô huy động vốn của NCB Long An vẫn nằm trong top những ngân hàng có huy động thấp tại địa bàn.
Huy động vốn là một thách thức lớn đối với các ngân hàng, phụ thuộc vào nhiều yếu tố như cơ sở vật chất, thương hiệu, lãi suất và chất lượng dịch vụ Trong bối cảnh có hơn 33 tổ chức tín dụng đang cạnh tranh gay gắt, mỗi tổ chức đều sở hữu những thế mạnh riêng Ngân hàng NCB Long An đã ghi nhận sự gia tăng liên tục về số lượng khách hàng gửi tiền, với chiến lược đa dạng hóa khách hàng luôn được ưu tiên hàng đầu.
Thị phần huy động của NCB Long An chỉ đạt 1% tổng huy động tại địa bàn, cho thấy sự thu hẹp của các ngân hàng TMCP quy mô nhỏ Trong khi đó, các ngân hàng thương mại Nhà Nước, đặc biệt là Agribank, đang có sự bứt phá mạnh mẽ và dẫn đầu về thị phần huy động vốn.
Luận văn Quản lý kinh tế
Ngân hàng NCB Long An đã học hỏi từ các ngân hàng trong khối và tập trung vào việc đa dạng hóa khách hàng, đặc biệt chú trọng phát triển với các thành phần kinh tế tư nhân và ngoài quốc doanh Họ nhắm đến nhóm khách hàng có lượng tiền gửi nhỏ nhưng ổn định trong dân cư Nhờ vào định hướng kinh doanh này, số lượng khách hàng gửi tiền tại NCB không ngừng tăng trưởng từ năm 2018 đến 2019, trong đó khách hàng cá nhân có tiền gửi dưới 500 triệu đồng chiếm 2/3 tổng số khách hàng tại chi nhánh, tương đương 507 khách hàng.
Bảng 2.2: Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn của NCB Long An giai đoạn 2017-2019: ĐVT: Triệu đồng
Cơ cấu theo loại tiền
Cơ cấu theo kỳ hạn
• Cơ cấu huy động theo loại tiền:
Hình 2.3: Cơ cấu huy động theo loại tiền của NCB Long An giai đoạn 2017-2019:
Nguồn: Tác giả tổng hợp
Luận văn Quản lý kinh tế
NCB Long An chủ yếu huy động tiền VNĐ, trong khi lượng tiền USD trong tài khoản tiền gửi chiếm tỷ trọng rất nhỏ và không đáng kể.
• Cơ cấu huy động vốn theo kỳhạn
Ngân hàng NCB, với tuổi đời còn trẻ, gặp nhiều khó khăn trong việc xây dựng thương hiệu và uy tín, ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn Hoạt động huy động vốn của NCB chủ yếu tập trung vào hai phân khúc: tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi thanh toán từ các tổ chức, cá nhân Tiền gửi có kỳ hạn chiếm khoảng 95% tổng số dư tiền gửi, tuy có xu hướng giảm dần nhưng mức giảm không đáng kể, dẫn đến chi phí vốn của ngân hàng luôn ở mức cao.
Lượng tiền gửi thanh toán của Chi nhánh NCB hiện chiếm tỷ lệ thấp, dẫn đến chi phí vốn giá rẻ không cao và hiệu quả hoạt động chưa đạt yêu cầu Nguyên nhân chủ yếu là do hạn chế trong mạng lưới giao dịch, với chỉ 150 khách hàng doanh nghiệp trong tổng số 3.500 khách hàng và sự cạnh tranh mạnh mẽ từ các ngân hàng khác như Sacombank và Techcombank Để cải thiện tình hình, NCB đã đầu tư nâng cấp hệ thống corebanking nhằm khuyến khích khách hàng giao dịch nhiều hơn, kết quả là lượng tiền gửi thanh toán bình quân đã tăng qua các năm Đối với tiền gửi có kỳ hạn, chủ yếu tập trung vào các kỳ hạn dài trên 12 tháng, chiếm hơn 50% tổng giá trị, tương đương 150.000 triệu đồng, nhờ vào lãi suất hấp dẫn cho những khoản gửi dài hạn NCB đã có những ưu đãi lớn cho khách hàng gửi kỳ hạn dài, giúp tăng tỷ lệ tiền gửi này từ 30% năm 2017 lên trên 55% vào năm 2019 Để đạt được thành công này, NCB Long An đã triển khai nhiều chương trình dự thưởng và sản phẩm tiết kiệm đa dạng, đồng thời theo dõi sát sao thị trường để điều chỉnh lãi suất và nâng cao chất lượng dịch vụ.
Luận văn Quản lý kinh tế
2.2.2 Phân tích ho ạ t độ ng tín d ụ ng
Bảng 2.3: Phân tích hoạt động tín dụng của NCB Long An giai đoạn 2017-2019 ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Dư nợ Tỷ lệ (%)
Hình 2.4: Phân tích hoạt động tín dụng của NCB Long An 2017-2019
Nguồn: Tác giả tổng hợp
Dựa trên chính sách tín dụng chung của NCB, NCB Long An đã linh hoạt áp dụng cho từng đối tượng khách hàng, chủ động hỗ trợ họ ứng phó kịp thời với biến động thị trường Điều này đã giúp NCB Long An xây dựng niềm tin và sự hợp tác chặt chẽ với khách hàng, từ đó nâng cao uy tín và vị thế của ngân hàng trên địa bàn.
Năm 2018, tổng dư nợ tín dụng của NCB Long An đạt 373.362 triệu đồng, tăng 24,05% so với năm 2017 Đến năm 2019, dư nợ tín dụng tăng lên 438.245 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 7,76% so với năm 2018, với mức tăng bình quân giai đoạn này đạt gần 16,13%/năm Sự tăng trưởng này được đánh giá là phù hợp với tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế và tín dụng toàn ngành ngân hàng.
Luận văn Quản lý kinh tế thì NCBLong An có lượng dư nợ tăng khá thấp tại địa bàn và tăng trưởng trong giai đoạn 2018-2019 khá thấp
Trong công tác cấp phát tín dụng, NCB ưu tiên các ngành nghề tạo ra giá trị thặng dư cho xã hội và hạn chế cho vay kinh doanh bất động sản Do đó, dư nợ cho vay ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh luôn chiếm trên 50% tổng dư nợ, tập trung vào sản xuất nông nghiệp và kinh doanh hàng tiêu dùng, với xu hướng gia tăng rõ rệt Cụ thể, dư nợ ngắn hạn cho ngành sản xuất nông nghiệp năm 2018 đạt 165.781 triệu đồng, tăng 80.052 triệu đồng (93.38%) so với năm 2017 Trong khi đó, dư nợ ngắn hạn cho ngành kinh doanh hàng tiêu dùng năm 2019 đạt mức tăng 48.401 triệu đồng (29.20%) so với năm 2018.
Trong năm 2019, NCB đã định hướng phát triển tín dụng tập trung vào các ngành chủ lực mới như nhựa, điện và dược phẩm y tế Để hỗ trợ chi nhánh phát triển các ngành này, Ban phát triển sản phẩm đã triển khai nhiều chính sách ưu đãi, bao gồm lãi suất cho vay hấp dẫn, phí nhập khẩu ưu đãi và các phương thức nhận tài sản đảm bảo linh hoạt.
2.2.3 Phân tích ho ạ t độ ng cung ứ ng d ị ch v ụ
Bảng 2.4: Phân tích hoạt động cung ứng dịch vụ của NCB Long An giai đoạn 2017-2019 ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Thu dịch vụ thuần Tỷ lệ %
2017 2018 2019 18/17 19/18 Thu dịch vụ thuần (triệu đồng) 716 941 1.849 31,42 96,49
Trong giai đoạn 2017 - 2019, NCB Long An ghi nhận sự tăng trưởng rõ rệt trong hiệu quả hoạt động kinh doanh dịch vụ, với lợi nhuận cao từ các dịch vụ ngân hàng truyền thống Mặc dù các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại còn hạn chế và phí dịch vụ thấp, nhưng từ đầu năm 2019, ngân hàng đã chú trọng phát triển các dịch vụ hiện đại để nâng cao tính cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng.
Dịch vụ thanh toán, bao gồm thanh toán trong nước và quốc tế, là một sản phẩm mang lại nguồn thu khiêm tốn cho ngân hàng, mặc dù tỷ lệ tăng trưởng hàng năm đang có xu hướng cải thiện.
Dịch vụ thanh toán quốc tế của NCB chỉ đạt hơn 27%, với doanh thu hàng tháng còn thấp, mặc dù đã tham gia đầy đủ các kênh thanh toán do NHNN tổ chức Hiện tại, dịch vụ này chủ yếu phục vụ một số lượng khách hàng vay vốn để thanh toán hàng nhập khẩu.
Năm 2018, thu dịch vụ ròng của NCB Long An đạt được 305 triệu đồng, tăng hơn
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC DÂN – CHI NHÁNH
Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc dân chi nhánh Long An
Cổ phần Quốc dân - Chi nhánh Long An
3.2.1 Gi ả i pháp v ề huy độ ng v ố n
Chúng tôi tích cực giới thiệu các sản phẩm nổi bật của NCB, bao gồm tiết kiệm dự thưởng và tiết kiệm gửi góp, với nguồn vốn huy động ổn định Đồng thời, chúng tôi đẩy mạnh dịch vụ tài khoản, đặc biệt là tài khoản thanh toán, với thủ tục đơn giản và mạng lưới thanh toán rộng lớn, an toàn Điều này nhằm thu hút vốn và tạo nền tảng cho chi nhánh phát triển dịch vụ thanh toán thẻ cùng các tiện ích đi kèm.
Nâng cao chất lượng phục vụ và thái độ chuyên nghiệp của đội ngũ nhân viên trong quan hệ giao dịch với khách hàng là yếu tố quan trọng để thu hút nguồn vốn và gia tăng tiện ích giao dịch.
Quản lý kinh tế hiệu quả cho khách hàng bao gồm việc phục vụ tận tâm ngoài giờ làm việc, đồng thời thực hiện tốt công tác chăm sóc khách hàng trước, trong và sau quá trình bán hàng.
Để phát huy tính linh hoạt của chính sách giá, ngân hàng có thể áp dụng lãi suất ưu đãi cho khách hàng có số tiền gửi lớn và giảm phí giao dịch cho những khách hàng truyền thống có số dư cao Khi thiết lập quan hệ giao dịch, các chi nhánh cần tính toán lợi ích tổng thể từ các giao dịch của khách hàng để xác định mức giá cạnh tranh phù hợp cho từng nhóm khách hàng.
Để thu hút khách hàng, các chi nhánh cần thường xuyên thiết kế chương trình khuyến mại hấp dẫn và đa dạng hóa quà tặng Đồng thời, việc theo dõi hoạt động của các ngân hàng thương mại khác trong khu vực về chính sách khuyến mãi, lãi suất, phí dịch vụ và ưu đãi sẽ giúp xây dựng chiến lược phù hợp và hiệu quả.
Chi nhánh cần tập trung vào việc nâng cao chất lượng, tiện ích và hiệu quả dịch vụ để cạnh tranh huy động vốn, thay vì chỉ dựa vào lãi suất Đồng thời, cần xây dựng các chính sách phục vụ riêng biệt cho từng nhóm khách hàng nhằm thu hút nguồn tiền gửi từ nhiều đối tượng khác nhau, qua đó củng cố uy tín và thương hiệu của chi nhánh.
Xây dựng mối quan hệ chặt chẽ với chính quyền địa phương để khai thác thông tin về các dự án đầu tư, đồng thời tiếp cận các nhà đầu tư nhằm tìm kiếm cơ hội cấp tín dụng Qua đó, chi nhánh có thể huy động nguồn vốn tiết kiệm từ tiền đền bù giải tỏa, giải phóng mặt bằng và tiền gửi của các đơn vị đầu tư.
Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, cần giao chỉ tiêu cụ thể cho cán bộ nhân viên và liên kết kết quả huy động với công tác thi đua khen thưởng Việc áp dụng chính sách động viên kịp thời bằng cả vật chất lẫn tinh thần cho những cán bộ có thành tích xuất sắc sẽ góp phần thúc đẩy hoạt động huy động vốn, mang lại lợi ích cho ngân hàng và từ đó tăng trưởng nguồn vốn huy động tại đơn vị.
3.2.2 Gi ả i pháp nâng cao ch ấ t l ượ ng và h ạ n ch ế r ủ i ro tín d ụ ng và gi ả m thi ể u r ủ i ro trong ho ạ t độ ng kinh doanh
Rủi ro tín dụng xảy ra khi khách hàng không thể trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng đúng hạn, do những biến cố không lường trước từ nguyên nhân chủ quan hoặc khách quan Điều này không chỉ ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động của ngân hàng mà còn có thể dẫn đến nguy cơ phá sản Rủi ro tín dụng tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Ngân hàng thường đối mặt với tình trạng thiếu tiền chi trả cho khách hàng do phần lớn nguồn vốn hoạt động đến từ huy động Khi không thu hồi được nợ gốc và lãi từ cho vay, khả năng thanh toán của ngân hàng sẽ bị ảnh hưởng, dẫn đến rủi ro thanh khoản Để giảm thiểu rủi ro tín dụng, ngân hàng cần triển khai các giải pháp thiết thực nhằm hạn chế tối đa tình trạng này.
Kiểm soát trước khi cho vay là bước quan trọng để nâng cao chất lượng khoản vay mới Việc thẩm định hồ sơ vay vốn cần được thực hiện cẩn thận và chính xác Khi khách hàng ký hồ sơ vay, cần chú ý đến chữ ký và đối chiếu diện mạo của họ với ảnh trong chứng minh thư nhằm phòng ngừa hành vi lừa đảo.
Kiểm soát quy trình cho vay là yếu tố quan trọng để đảm bảo tuân thủ quy định tín dụng Cần thực hiện đầy đủ các bước kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay nhằm ngăn chặn việc sử dụng vốn sai mục đích Việc sử dụng vốn ngắn hạn để đầu tư vào tài sản cố định hoặc xây dựng cơ bản có thể dẫn đến rủi ro không trả được nợ khi đến hạn, ảnh hưởng tiêu cực đến kế hoạch sử dụng vốn của ngân hàng.
Kiểm soát sau khi cho vay là quá trình quan trọng nhằm rà soát các khoản vay để phát hiện sớm những vấn đề thực tế hoặc tiềm tàng Cần tăng cường chỉ đạo và phối hợp chặt chẽ với cán bộ tín dụng trong công tác cho vay, đồng thời thiết lập chương trình kiểm tra định kỳ ít nhất một lần mỗi tháng Việc tổ chức kiểm tra chéo giữa các cán bộ địa bàn sẽ giúp phát hiện kịp thời những sai sót mà có thể bị che giấu Để đảm bảo chất lượng kiểm tra tín dụng, cần chú trọng đến việc củng cố công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ, lựa chọn cán bộ có chuyên môn vững vàng và bản lĩnh nghề nghiệp để duy trì các nguyên tắc trong quá trình kiểm tra.
Ngân hàng cần tập trung vào việc ngăn chặn các rủi ro tín dụng có thể kiểm soát được, bằng cách quy định các điều kiện cụ thể cho từng loại vay và đối tượng vay Điều này giúp xác định giá trị vật chất và uy tín đảm bảo vốn vay dựa trên nguồn nhập tài chính, tính chất và loại hình sản xuất kinh doanh, cũng như uy tín và mức độ rủi ro của người vay.
Chủ động phân tán rủi ro là một chiến lược quan trọng nhằm ngăn ngừa và hạn chế các rủi ro tài chính Để đạt được điều này, cần cơ cấu lại dư nợ và chuyển dần đầu tư sang các đối tượng thương mại - dịch vụ.
Luận văn Quản lý kinh tế