Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam

MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Những hoạt động NHTM 1.1.3 Hoạt động tín dụng NHTM .6 1.2 TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN CỦA NHTM .10 1.2.1 Khái niệm tín dụng trung - dài hạn .10 1.2.2 Các loại hình tín dụng trung - dài hạn 11 1.2.2.1 Cho vay theo dự án .12 1.2.2.2 Tín dụng hợp vốn (Cho vay đồng tài trợ) .12 1.2.2.3 Tín dụng trực tiếp 13 1.2.2.4 Tín dụng tuần hồn .13 1.2.2.5 Tín dụng thuê mua - dịch vụ thuê mua 13 1.2.3 Vai trị tín dụng trung - dài hạn 14 1.2.3.1 Đối với doanh nghiệp 14 1.2.3.2 Đối với kinh tế .15 1.2.3.3 Đối với hoạt động NH 17 1.3 HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN CỦA NHTM 18 1.3.1 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng trung – dài hạn 18 1.3.1.1 Quy mô cho vay trung - dài hạn: 19 1.3.1.2 Các tiêu chất lượng tín dụng TDH .19 1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu tín dụng trung dài hạn NHTM 24 1.3.2.1 Các nhân tố từ phía NH 25 1.3.2.2 Các nhân tố từ phía người vay 30 1.3.2.3 Các nhân tố khách quan .31 1.3.3 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu tín dụng trung - dài hạn .32 CHƯƠNG 2: NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM (NHĐT&PTVN) VÀ THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN TẠI NHĐT&PTVN .36 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NHĐT&PTVN 36 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHĐT&PTVN 36 2.1.2 Cơ cấu tổ chức NHĐT&PTVN .36 2.2 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA NHĐT&PTVN TRONG NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY .39 2.2.1 Tốc độ tăng trưởng 39 2.2.1.1 Về tăng trưởng tài sản 39 2.2.1.2 Về tăng trưởng huy động vốn .39 2.2.1.3 Về tăng trưởng dư nợ: 40 2.2.1.4 Về tăng trưởng dịch vụ 41 2.2.2 Cơ cấu tài sản 41 2.2.3 Huy động vốn 41 2.2.4 Hoạt động tín dụng 42 2.2.5 Hoạt động dịch vụ .44 2.2.6 Lợi nhuận 45 2.2.7 An toàn hệ thống 45 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN CỦA NHĐT&PTVN TRONG NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY .45 2.3.1 Những quy định cho vay trung - dài hạn NHĐT&PTVN 45 2.3.1.1 Đối với cho vay theo kế hoạch Nhà Nước, cho vay theo định 45 2.3.1.2 Đối với cho vay thương mại 47 2.3.2 Hiệu tín dụng trung - dài hạn NHĐT&PTVN .48 2.3.2.1 Hiệu tín dụng trung - dài hạn khách hàng kinh tế 48 2.3.2.2 Hiệu tín dụng trung - dài hạn NHĐT&PTVN 49 2.4 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN TẠI NHĐT&PTVN 61 2.4.1 Định hướng sách tín dụng năm 2011 giai đoạn 2011-201561 2.4.2 Các mục tiêu chủ yếu giai đoạn 2011-2015 64 2.4.3 Những thuận lợi khó khăn .66 2.4.3.1 Những thuận lợi 66 2.4.3.2 Những khó khăn 67 2.4.4 Đánh giá kết đạt tồn tại, nguyên nhân 68 2.4.4.1 Những kết đạt .68 2.4.4.2 Những tồn nguyên nhân .75 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN TẠI NHĐT&PTVN 79 3.1 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TDH TẠI NHĐT&PTVN 79 3.1.1 Nhóm giải pháp mang tính trực tiếp 79 3.1.1.1 Giải pháp tăng nguồn, giảm chi phí huy động vốn TDH .79 3.1.1.2 Cải thiện chất lượng khoản vay TDH, tăng lợi nhuận 81 3.1.1.3 Yêu cầu chặt chẽ tài sản bảo đảm tiền vay 82 3.1.2 Nhóm giải pháp mang tính hỗ trợ .85 3.1.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh 85 3.1.2.2 Hồn thiện quy chế sách, quy trình tín dụng 87 3.1.2.3 Trích DPRR cho khoản vay TDH 91 3.1.2.4 Ngăn ngừa xử lý khoản nợ hạn 92 3.1.2.5 Nâng cao chất lượng đào tạo cán tín dụng thẩm định dự án .96 3.1.2.6 Nâng cao sách đãi ngộ cán tín dụng 97 3.1.2.7 Nâng cao chất lượng thơng tin phịng ngừa rủi ro 98 3.2 MỘT SỐ ĐIỀU KIỆN NHẰM THỰC HIỆN TỐT NHỮNG GIẢI PHÁP ĐỀ RA 99 3.2.1 Đối với Nhà nước 99 3.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 101 3.2.3 Đối với NHĐT&PTVN .103 3.2.3.1 Trong lĩnh vực kinh doanh 103 3.2.3.2 Trong lĩnh vực công nghệ 103 3.2.3.3 Trong lĩnh vực tài .104 3.2.3.4 Tổ chức phát triển mạng lưới 104 3.2.3.5 Quản trị điều hành 104 3.2.3.6 Hợp tác phát triển .105 KẾT LUẬN 106 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NH : Ngân hàng NHTM : Ngân hàng thương mại NHNN : Ngân hàng Nhà nướcs NHĐT&PTVN : Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV : Viết tắt tiếng anh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam DN : Doanh nghiệp CP : Cổ phần TDH : Trung – dài hạn TDN : Tổng dư nợ TSĐB : Tài sản đảm bảo HĐV : Huy động vốn Vinashin : Tổng công ty công nghiệp Tàu thuỷ Việt Nam CNTT : Công nghệ thông tin VLXD : Vật liệu xây dựng NV, SDV : Nguồn vốn, sử dụng vốn DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức BIDV 38 Bảng 2.1 Tăng trưởng dư nợ BIDV 2010 40 Bảng 2.2 Quy mơ tín dụng BIDV 2009-2010 50 Bảng 2.3 So sánh quy mô HĐV NH .55 Bảng 2.4: Cơ cấu huy động vốn BIDV 56 Bảng 2.5: Tỷ lệ nợ hạn 2010 BIDV 57 Bảng 2.6: Thu nhập NHĐT&PTVN giai đoạn 2008- 2010 60 Biểu đồ 2.1.Biểu đồ tăng trưởng tổng tài sản BIDV 2006-2010 39 Biểu đồ 2.2 Tương quan huy động vốn thời điểm 30/11/2010 .54 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đất nước chuyển với bước hướng, thành tựu lĩnh vực đời sống kinh tế - xã hội Xu hướng tồn cầu hố giới với việc Việt Nam trở thành thành viên thứ 150 WTO mở nhiều hội cho nhà, doanh nghiệp, lĩnh vực khơng thể khơng nói tới ngân hàng - lĩnh vực nhạy cảm Việt Nam Chúng ta bắt đầu thực cam kết mở cửa, khiến cho doanh nghiệp đứng trước cạnh tranh ngày khốc liệt, hội nhiều thách thức không nhỏ Điều tạo ảnh hưởng hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng thương mại (NHTM) nói chung hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng Trong hoạt động NHTM Việt Nam nay, hoạt động tín dụng nghiệp vụ truyền thống, tảng, chiếm tỷ trọng cao cấu tài sản cấu thu nhập, hoạt động phức tạp, tiềm ẩn rủi ro lớn cho NHTM Tín dụng điều kiện kinh tế mở, cạnh tranh hội nhập tiếp tục đóng vai trò quan trọng kinh doanh ngân hàng đặt yêu cầu nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Cùng với tăng trưởng phát triển không ngừng kinh tế, nhu cầu vốn nhu cầu vô cấp thiết cho việc xây dựng sở hạ tầng, trang thiết bị chuyển dịch cấu kinh tế Tín dụng trung dài hạn cơng cụ đắc lực để đáp ứng nhu cầu Hệ thống NHTM Việt Nam chiếm vị trí chiến lược việc đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế Nhận thấy tầm quan trọng tín dụng trung - dài hạn việc phát triển kinh tế - xã hội, NHTM triển khai nhiều biện pháp để có bước chuyển dịch cấu tín dụng, tăng dần tỷ trọng cho vay trung - dài hạn với phương châm: “Đầu tư chiều sâu cho DN đầu tư cho tương lai ngành NH” Việc phát triển tín dụng NH khơng mang lại lợi ích cho tồn kinh tế mà cịn trực tiếp mang lại lợi ích thiết thực cho ngành NH Tuy nhiên, thực tế hoạt động tín dụng trung - dài hạn cịn gặp nhiều khó khăn, cộm vấn đề hiệu tín dụng trung - dài hạn cịn thấp, rủi ro cao, dư nợ tín dụng trung - dài hạn NHTM thường chiếm tỷ lệ khơng cao so với u cầu Điều nói lên vốn đầu tư cho chiều sâu chưa đáp ứng đòi hỏi thiết ngày tăng kinh tế Ngoài ra, tỷ lệ nợ hạn cịn cao, cho vay khơng thu hồi gốc lãi nên ảnh hưởng không nhỏ tới phát triển kinh tế nói chung hệ thống NH nói riêng Chính vấn đề hiệu tín dụng trung - dài hạn vấn đề người ngành quan tâm, giải Và đề tài nhiều trao đổi, thảo luận hội thảo, diễn đàn nghiên cứu Nhận thức tầm quan trọng ý nghĩa lớn lao vấn đề trên, với kiến thức học tập, nghiên cứu trường sau thời gian làm việc NHĐTPTVN - NH giữ vai trò chủ lực cho vay trung - dài hạn phục vụ đầu tư phát triển kinh tế đất nước, thấy vấn đề cịn tồn tín dụng trung - dài hạn lớn nên em chọn đề tài: “GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TRUNG - DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM” để thực khoá luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu đề tài - Hệ thống hóa làm rõ số vấn đề lý luận tín dụng trung - dài hạn - Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay dự án trung dài hạn hệ thống NHĐT&PTVN - Đưa hệ thống giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng NHĐT&PTVN nói riêng NHTM nói chung Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đề tài nghiên cứu tín dụng trung - dài hạn hiệu tín dụng trung dài hạn thơng qua quy trình, tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng trung – dài hạn góc độ ngân hàng - Những vấn đề tín dụng trung – dài hạn nghiên cứu hệ thống NHĐT&PTVN từ năm 2008-2010 Phương pháp nghiên cứu Xuất phát từ lý luận chung, luận văn vận dụng tổng hợp phương pháp: vật biện chứng, vật lịch sử, điều tra thống kê, phân tích so sánh làm phương pháp luận cho việc nghiên cứu Kết cấu luận văn Ngồi phần mở đầu kết luận, khố luận gồm ba chương: Chương 1: Ngân hàng Thương mại hiệu tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thương mại Chương 2: Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Thực trạng hoạt động tín dụng trung - dài hạn Ngân Hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng trung - dài hạn Ngân hàng Đầu Tư Phát Triển Việt Nam Với thể khoá luận, em hy vọng đóng góp số ý kiến nhằm nâng cao hiệu tín dụng nói chung hiệu tín dụng trung - dài hạn NHĐTPTVN nói riêng Tuy nhiên, trình độ thời gian nghiên cứu cịn nhiều hạn chế nên viết không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận bảo ý kiến đóng góp thầy quan tâm đến vấn đề để khố luận em hồn thiện sâu sắc Qua đây, em xin chân thành cảm ơn thầy cô, cán Ban Quản lý tín dụng NHĐT&PTVN tham gia đóng góp giúp đỡ em hồn thành khố luận Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy giáo - Tiến sĩ Nguyễn Tuấn Phương, người trực tiếp hướng dẫn để em hồn thành viết