Một số giải pháp đề nghị nhằm nâng cao công tác kinh doanh nghiệp vụ an sinh giáo dục

Vai trò của BHNTĐể đánh giá đợc đầy đủ ý nghĩa và vai trò của BHNT, trớc hết chúng tacần hiểu rõ khái niệm về BHNT:Bảo hiểm nhân thọ là sự cam kết giữa ngời bảo hiểm và ngời tham giabảo

trong hệ thống bảo hiểm nhân

thọ

PHầN I - KHáI QUáT Về BảO HIểM về bảo hiểm nhân thọ

(Tr.4)

I Sự cần thiết bảo hiểm nhân thọ (Tr.4)

II Các loại hình BHNT và chơng trình an sinh giáo dục trong

BHNT(Tr.6)

PHầN II- Những nội dung cơ bản về nghiệp vụ an sinh

giáo dục trong hệ thống bhnt(Tr.9)

II Tình hình triển khai nghiệp vụ An sinh giáo dục trong quý I năm

1999 của Công ty Bảo Việt nhân thọ (Tr.24)

1 Công tác khai thác (Tr.24)000000

2 Công tác đánh giá rủi ro (Tr.27)

3 Đánh giá chung về kết quả nghiệp vụ An sinh giáo dục(Tr.29)

PHầN IV Một số biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt

động kinh doanh nghiệp vụ an sinh giáo dục

(Tr.32)

1 Tăng cờng mở rộng mạng lới đại lý khai thác (Tr.33)

2 Đa dạng các biện pháp khai thác và nâng cao chất lợng khai

thác(Tr.33)

3 Cần có phơng pháp khai thác hợp với từng thị trờng (Tr.35)

4 Công tác tuyển dụng, đào tạo và quản lý cán bộ khai thác(Tr.37)

5 Công tác giám định và trả tiền bảo hiểm (Tr.38)

6 Một số kiến nghị khác (Tr.39)

Kết

Luận (Tr.41)

Lời nói đầu

Trong công cuộc công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nớc hiện nay, Đảng

và Nhà nớc ta luôn coi trọng vai trò con ngời, không ngừng cải thiện nâng cao

đời sống vật chất cũng nh tinh thần của nhân dân là mục đích hàng đầu củachế độ xã hội chủ nghĩa ta Phát triển kinh tế thị trờng theo định hớng xã hộichủ nghĩa là một tất yếu khách quan đợc Đảng và Nhà nớc ta khẳng địnhtrong các kì đại hội Đảng toàn quốc lần thứ 6, 7, 8, 9 đã và đang có nhiều ảnh

hởng tích cực đối với nền kinh tế nớc ta Sau hơn mời năm đổi mới, dới sựlãnh đạo sáng suốt của Đảng, nhân dân ta đã gặt hái đợc nhiều thành công tolớn trên nhiều lĩnh vực đặc biệt là trong nền kinh tế xã hội Vì thế nền kinh tếnớc ta đang dần khởi sắc và phát triển một cách vững chắc, về cơ bản chúng ta

đã thoát khỏi tình trạng khủng hoảng kéo dài, nền kinh tế có những bớc tăngtrởng nhảy vọt qua các năm, điều kiện sống của nhân dân không ngừng đợccải thiện và nâng cao Đất nớc đang trong thời kỳ đổi mới nên cùng với sựbiến chuyển không ngừng về mọi mặt từ KTXh đến chính trị ngoại giao nềnkinh tế mở theo hớng “đa phơng hoá - đa dạng hoá” đã và đang tạo điều kiệntốt nhất cho hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động kinh doanh bảohiểm nói riêng nhiều cơ hội mới Trong xu thế phát triển này, ngành bảo hiểmcũng có những điều kiện thuận lợi để phát triển cả về chiều rộng lẫn chiều sâu.Ngày càng có nhiều nghiệp vụ mới ra đời, BHNT là một ví dụ điển hình.Nghiệp vụ BHNT mang tính đặc thù cao, có sức hấp dẫn riêng và có sự khácbiệt so với các nghiệp vụ bảo hiểm khác Nghiệp vụ BHNT bao gồm nhiềuloại hình khác nhau nh: BHNT có thời hạn 5-10 năm, An sinh giáo dục Saumột thời gian lựa chọn đề tài viết chuyên đề mặc dù đề tài còn nhiều khúc mắc

và số liệu thực tế cha nhiều nhng cùng với sự động viên của cô giáo hớng dẫn

và sự giúp đỡ nhiệt tình của Công ty BVNT Hà Nội em xin mạnh dạn nghiên

cứu đề tài với nội dung: “An sinh giáo dục: Thực trạng và một số biện pháp

phát triển nghiệp vụ này ở công ty Bảo Việt Nhân thọ Hà Nội” Sở dĩ em

chọn đề tài trên cho chuyên đề tốt nghiệp của mình là vì những lý do sau:

- Mặc dù BHNT ra đời rất sớm trên thế giới (năm 1583, ở Anh) và

khônh ngừng phát triển ở khắp nơi, nhng lại đợc triển khai rất muộn ở Việtnam Vì vậy, nghiên cứu học hỏi kinh nghiệm các nớc trên thế giới để áp dụngvào thực tế triển khai ở nớc ta là một đòi hỏi cấp bách có ý nghĩa kinh tế lớn

- Do nghiệp vụ “An sinh giáo dục“ mới đợc triển khai ở nớc ta, nên khó

tránh khỏi những hạn chế, những điều bất hợp lý trong quá trình kinh doanh Vìvậy, cần phải nghiên cứu một cách khoa học, tìm ra giải pháp phù hợp với điềukiện thực tế ở Việt Nam trong giai đoạn hiện nay

- Nghiệp vụ bảo hiểm này có tính chất khác biệt rõ nét so với các nghiệp vụ

bảo hiểm khác ở chỗ nó không chỉ mang tính chất bảo hiểm các rủi ro mà cònmang tính chất tiết kiệm Điều này có nghĩa là công ty phải trả một khoản tiềnvào một thời điểm nhất định trong tơng lai dù không có rủi ro xảy ra với kháchhàng Do vậy công ty BHNT cần có một chính sách đầu t vốn hợp lý để đảm bảotài chính của công ty

- Nghiệp vụ này còn thu hút đợc nhiều ngời nghiên cứu vì nó có ý nghĩa

giáo dục sâu sắc Với các khẩu hiệu “ Tất cả vì tơng lai con em chúng ta”, “Trẻ

em hôm nay, thế giới ngày mai“ thì chơng trình “An sinh giáo dục“ là một biệnpháp hữu hiệu để các thế hệ đi trớc thể hiện sự quan tâm đối với các thế hệ đisau.

Khi nghiên cứu đề tài, ta phải phân tích tình hình triển khai, thị trờng kháchhàng tiềm năng, tình hình dân số từ đó đa ra một số biện pháp và kiến nghịnhằm tiếp tục phát triển và nâng cao hơn nữa hiệu quả kinh doanh của công tytrong thời gian tới Xuất phát từ những nội dung trên em xin nêu ra bố cục củachuyên đề:

Nội dung đề tài gồm ba phần:

Phần I: Khái quát về bảo hiểm nhân thọ và sản phẩm An sinh giáo dục

Phần II: Tình hình triển khai sản phẩm bảo hiểm “An sinh giáo dục” của BảoViệt tại BVNT Hà Nội

Phần III: Một số giải pháp đề nghị nhằm nâng cao công tác kinh doanh nghiệp

vụ An sinh giáo dục

Mặc dù bản thân em đã rất cố gắng nhng do còn thiếu kinh nghiệm nên trongchuyên đề tốt nghiệp không tránh khỏi những thiếu xót, em rất mong nhận đợc

sự góp ý, chỉ bảo của các thầy cô giáo trong khoa nói chung và co giáo NguyễnThị Lệ Huyền nói riêng để chuyên đề hoàn chỉnh hơn về mặt lý luận và mangtính khả thi hơn trong thực tiễn hoạt động kinh doanh của công ty

Em xin chân thành cảm ơn sự hớng dẫn tận tình của cô Nguyễn thị Lệ Huyềncùng sự giúp đỡ của phòng Quản lý hợp đồng BVNT Hà Nội, đặc biệt sự quantâm, nhiệt tình giúp đỡ của chú Trởng phòng Trơng Khánh cùng các anh chịtrong phòng QLHĐ đã tạo điều kiện cho em tìm hiểu tài liệu, báo chí giúp emhoàn thành bản chuyên đề tốt nghiệp của mình

Chơng I KHáI QUáT về bảo hiểm nhân thọ và sản

phẩm an sinh giáo dục

I tổng quan về bảo hiểm nhân thọ

1 Sự cần thiết của bảo hiểm nhân thọ (BHNT).

Bảo hiểm là sự chia sẻ rủi ro giữa một số đông với một số ít trong số họphải gánh chịu những rủi ro Có thể nói nguyên tắc này lần đầu tiên đợc ghivào lịch sử là năm 1583, ở thị trờng Luân đôn một nhóm ngời đã thoả thuậngóp tiền và số tiền này sẽ đợc trả cho ngời nào trong số họ bị chết trong 1năm Đây cũng là mầm mống của nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ (BHNT).Trong cuộc sống sinh hoạt cũng nh trong hoạt động sản xuất kinh doanhhàng ngày dù đã luôn chú ý ngăn ngừa và đề phòng nhng con ngời vẫn cónguy cơ gặp phải những rủi ro bất ngờ xảy ra Các rủi ro do nhiều nguyênnhân, ví dụ nh:

- Các rủi ro do môi trờng thiên nhiên: Bão, lụt, động đất, hạn hán

- Các rủi ro xảy ra do sự tiến bộ và phát triển của khoa học kỹ thuật Khoahọc kỹ thuật phát triển, một mặt thúc đẩy sản5 xuất và tạo điều kiện thuận lợicho cuộc sống con ngời nhng mặt khác cũng gây ra nhiều tai nạn bất ngờ nhtai nạn ôtô, hàng không , tai nạn lao động

- Các rủi ro do môi trờng xã hội Đây cũng là một trong những nguyên nhângây ra rủi ro cho con ngời, khi xã hội càng phát triển thì con ngời càng cónguy cơ gặp nhiều rủi ro nh thất nghiệp, tệ nạn xã hội, lạm phát

Bất kể là do nguyên nhân gì, khi rủi ro xảy ra thờng đem lại cho con ngờinhững khó khăn trong cuộc sống nh nguy hại đến bản thân, hao tổn tài chínhgia đình làm ảnh hởng đến đời sống kinh tế xã hội Để đối phó với những rủi

ro con ngời đã có nhiều biện pháp khác nhau nhằm kiểm soát cũng nh khắcphục những hậu quả do rủi ro gây ra Đó là nhóm biện pháp kiểm soát rủi ro

và tài trợ rủi ro

+ Nhóm biện pháp kiểm soát rủi ro bao gồm các biện pháp né tránh rủi

ro, ngăn ngừa tổn thất, giảm thiểu rủi ro Các biện pháp này thờng đợc sửdụng để ngăn chặn hoặc giảm thiểu khả năng xảy ra rủi ro Tuy nhiên là biệnpháp này đã giúp chúng ta ngăn chặn và giảm thiểu rất nhiều rủi ro trongcuộc sống nhng khi rủi ro xảy ra chúng ta không ngăn ngừa hết đợc hậu quả.+ Nhóm các biện pháp tài trợi rủi ro bao gồm các biện pháp chấp nhận

rủi ro và bảo hiểm Đây là các biện pháp đợc sử dụng trớc khi rủi ro xảy ra vớimục đích khắc phục các hậu quả tổn thất do rủi ro gây ra nếu có Khi chấpnhận rủi ro thì con ngời phải đối phó với những khó khăn không những chobản thân mà còn về mặt tài chính của gia đình nữa cho nên bảo hiểm là phơngpháp tốt hơn để đối phó với rủi ro Bảo hiểm là một phần quan trọng trong cácchơng trình quản lý rủi ro của các tổ chức cũng nh cá nhân Theo quan điểmcảu các nhà quản lý rủi ro, bảo hiểm là sự chuyển giao rủi ro trên cơ sở hợp

đồng Theo quan điểm xã hội bảo hiểm không chỉ chuyển giao rủi ro mà còn

là sự giảm rủi ro do việc tập trung một số lớn các rủi ro cho phép có thể tiên

đoán về các tổn thất khi chúng xảy ra Bảo hiểm là công cụ đối phó với hậuquả tổn thất do rủi ro gây ra, có hiệu quả nhất Nh vậy, bảo hiểm ra đời là đòihỏi tất yếu khách quan của cuộc sống con ngời

Sự ra đời và phát triển của BHNT đã đóng góp một phần không nhỏ vào

sự phát triển cuả nền kinh tế trên thế giới Ngày nay tham gia BHNT trở thànhmột nhu cầu tất yếu của ngời dân các nớc phát triển cũng nh các nớc đangphát triển ở châu á, những năm gần đây BHNT phát triển hết sức mạnh mẽ,thực hiện chức năng huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong dân, tạo nguồn đầu tdài hạn cho sự phát triển kinh tế- xã hội, giảm bớt tình trạng vay vốn n ớcngoài với lãi suất cao Theo số liệu của Thời báo kinh tế thì trong năm 2001doanh thu phí BHNT đạt 2500 tỷ đồng, chiếm 0,55% GDP BHNT giúp tăngtích luỹ cho ngân sách nhà nớc, góp phần giải quyết một số vấn đề xã hội nhvấn đề thất nghiệp, vấn đề giáo dục Hiện nay hầu hết các công ty lớn trênthế giới đều tham gia BHNT nhằm duy trì hoạt động của công ty, bù đắp phầnthiệt hại do rủi ro trong trờng hợp ngời chủ công ty phải ngừng làm việc do tửvong hoặc thơng tật toàn bộ vĩnh viễn

Trong điều kiện kinh tế Việt nam, trải qua hơn 10 năm thực hiện đờng lối

đổi mới dới sự lãnh đạo của Đảng, đất nớc ta đã đạt đợc những thành tựu đángphấn khởi và có ý nghĩa rất quan trọng Đã ra khỏi khủng hoảng kinh tế kéodài, tạo ra đợc những cơ sở vật chất thuận lợi cho sự nghiệp phát triển đất nớc,cho phép chúng ta chuyển sang thời kỳ mới: "Đẩy mạnh công nghiệp hoá,hiện đại hoá vì mục tiêu dân giàu nớc mạnh xã hội văn minh"

Cùng với tốc độ tăng trởng kinh tế hàng năm từ 8 đến 9% và tốc độ tiêudùng thấp hơn tốc độ tăng trởng kinh tế thì tiết kiệm trong dân sẽ khôngngừng tăng cả về số tuyệt đối và tỷ trọng so với GDP Đa số với ng ời dân,ngoài khả năng gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng thì thờng rất ít khả năng để

đầu t những khoản tiền nhàn rỗi Nh vậy cùng với việc tăng nhanh số lợng và

tỷ lệ tiết kiệm trong dân, nhà nớc cần phải có giải pháp, chính sách và công

cụ để huy động mạnh nguồn vốn trong dân cho đầu t phát triển

BHNT từ khi ra đời và triển khai các nghiệp vụ BHNT hỗn hợp mang tínhchất vừa bảo hiểm vừa tiết kiệm đã và đang huy động đợc một lợng vốnkhông nhỏ trong dân Tuy bớc đầu, lợng ngời tham gia bảo hiểm cha lớn, sốhợp đồng tham gia ở mức trách nhiệm cao cũng cha nhiều, nhng đã mở rathêm cho ngời dân một cách thức tiết kiệm mới đồng thời góp phần vào pháttriển nguồn vốn, tăng đầu t cho đất nớc

BHNT ra đời có ý nghĩa rất lớn đối với sự phát triển kinh tế xã hội củamỗi quốc qia:

Thứ nhất: BHNT góp phần ổn định tài chính cho ngời tham gia hoặc

ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm.

Nhắc đến BHNT là phải nhắc đến vai trò đầu tiên này, rủi ro là cái khôngthể lờng trớc trong cuộc sống mỗi con ngời, xã hội càng phát triển càng cónhiều cơ hội nhng cũng đồng nghĩa với có nhiều rủi ro đe doạ cuộc sống conngời dẫn đến những bất ổn về tài chính cho cá nhân gia đình cũng nh xã hội.Khi rủi ro chẳng may xảy ra, nếu tham gia BHNT thì bản thân hoặc ngời thân,gia đình của bạn sẽ dợc đảm bảo về mặt tài chính bù đắp phần nào những tổnthất do rủi ro gây ra Còn khi rủi ro không xảy ra, thông qua một số loại hìnhsản phẩm khác nh bảo hiểm trợ cấp hu trí, bảo hiểm hỗn hợp ngời tham giavẫn nhận đợc số tiền bảo hiểm cùng với lãi để sử dụng cho nhu cầu ngày càngcao của con ngời

Thứ hai: BHNT góp phần giảm gánh nặng cho ngân sách Nhà nớc

và tăng thêm quyền lợi cho ngời lao động.

Trớc đây, trong thời kỳ bao cấp, hàng năm ngân sách Nhà nớc phải chi ra

một lợng tiền khá lớn để chi trả cho các cá nhân, công ty gặp rủi ro dới hìnhthức trợ cấp (trợ cấp ốm dau trợ cấp mất việc làm ) Các khoản chi này vừalàm thâm hụt ngân sách Nhà nớc, đôi khi lại còn gây tâm lý ỷ lại không cốgắng vì đã có ngời khác chịu trách nhiệm giúp mình đối với cả cá nhân cũng

nh tổ chức Ngày nay khi BHNT ra đời, ngời tham gia đã có thể tự bảo vệ chomình, chủ động đối phó với các rủi ro đồng thời tạo ra một khoản tiết kiệm(không may rủi ro xảy ra, bên cạnh các chế độ bảo hiểm y tế, BHXH ngời lao

động còn đợc hởng quyền lợi từ BHNT nếu họ tham gia) Bên cạnh đó, thamgia bảo hiểm hu trí tụ nguyện ngời lao động còn đợc hởng khoản trợ cấp hutrí, tụ lo đợc cho bản thân giảm gánh nặng cho gia đình cũng nh xã hội

Thứ ba: BHNT là công cụ thu hút vốn đầu t hữu hiệu.

Phí trong BHNT khá lớn, nhờ vào những đặc trng cũng nh quyền lợi to lớn khitham gia BHNT mà ngày nay ngời ta ngày càng quan tâm đến BHNT, từ đó

mà lợng vốn đợc huy động từ dân chúng đợc tăng lên Việt Nam đang trongthời kỳ đổi mới “Công nghiệp hoá - hiện đại hoá” đất nớc để phục vụ cho sựphát triển kinh tế phảI có một lợng vốn đầu t rất lớn Chính vì nhận thức đợctầm quan trọng của BHNT nên tuy mới ra đời đợc 5 năm nhng Nhà nớc ta đãliên tục có những chính sách để tạo điều kiện cho BHNTngày một phát triển

mà bớc tiến quan trọng là sự cho phép các công ty BHNT nớc ngoài tham giavào thị trờng BHNT Việt Nam và sự ra đời của Luật Bảo hiểm ngày7/12/2000 Đây là một trong các biện pháp của Nhà nớc nhằm tạo ra cácnguồn vốn dồi dào cho đầu t phát triển Đất nớc với chủ trơng là chủ yếu dựavào nguồn nội lực và tranh thủ nguồn ngoại lực, chúng ta có quyền hy vọngthông qua BHNT có thể trong thời gian tới dần dần sẽ thu hút đợc nguồn vốnnhàn rỗi trong dân c vì lợng tiền này đợc dự kiến sẽ lên tới hơn 10 tỷ (đợc dựtrữ dới dạng ngoại tệ cũng nh vàng) Ngoài ra, khi các công ty BHNT nớcngoài tham gia vào thị trờng BH Việt Nam nguồn vốn do họ đầu t vào cũng sẽrất lớn Thêm vào đó, do đặc điểm của BHNT là mang tính dài hạn, nguồn vốnhuy động đợc có thể đem đầu t trong một thời gian dài đây là đựoc coi lànguồn vốn tuyệt vời nhất cho các dự án kinh tế lớn

Thứ t: BHNT tạo ra một số lợng lớn công ăn việc làm cho ngời lao

động.

Với dân số gần 80 triệu lại là dân số trẻ, hàng năm riêng số lợng sinhviên ra trờng cũng là cả một thách thức đối với xã hội, việc làm luôn là vấn đềnóng bỏng khi mà lợng ngời không có việc làm ngày càng nhiều và trong đóngoài những ngời không có trình độ thì cũng có rất nhiều ngời có trình độ

không đợc sử dụng đúng mục đích Hoạt động BHNT cần một mạng lới rấtlớn các đại lý khai thác bảo hiểm, đội ngũ nhân viên tin học, tài chính, kếtoán, quản lý kinh tế Vì vậy, phát triển BHNT đã góp phần tạo ra nhiều công

ăn việc làm, giảm bớt số lợng ngời thất nghiệp, bớt đi gánh nặng cho ngânsách Nhà nớc Cứ nói riêng ở công ty BHNT Hà Nội, với số lợng cán bộ khaithác ở mỗi phòng lên đến trên dới 50 ngời, riêng nội thành đã có 16 phòngkhai thác, đa số đấy đều là các cán bộ chuyên nghiệp cha kể đến các đại lýbán chuyên nghiệp rải rác ở từng quận huyện, ngoài ra BHNT còn có 60 công

ty khác ở khắp các quận huyện trong cả nớc

Thứ năm: BHNT là biện pháp đầu t hợp lý cho giáo dục và góp phần

tạo nên một tập quán, một phong cách sống mới.

Đối với những nớc đang phát triển, đầu t cho giáo dục là rất quan trọng

và phải coi là nền tảng của sự phát triển Tuy nhiên khi chi phí cho giáo dụcngày một tăng thì nguồn lực của các nớc này lại rất hạn hẹp, bên cạnh cácbiện pháp hỗ trợ giáo dục nh kêu gọi đóng góp, viện trợ của các cơ quan trongvá ngoài nớc, cho sinh viên vay vốn tín dụng đều mang tính nhất thời, không

ổn định, tham gia BH An sinh giáo dục là một biện pháp hợp lý để đầu t choviệc học hành của con em nhờ tiết kiệm thờng xuyên của gia đình Đây cũng

là giải pháp góp phần xây dựng mục tiêu công bằng xã hội vì đầu t cho tơnglai con em mình không chỉ là trách nhiệm của Xã hội mà còn là trách nhiệmcủa từng gia đình

Ngoài ra, tham gia BHNT còn thể hiện một nếp sống đẹp thông quaviệc tạo cho mỗi ngời thói quen biết tiết kiệm, biết lo lắng cho tơng lai của ng-

ời thân, đồng thời giáo dục con em mình cũng biết tiết kiệm và sống có tráchnhiệm đối với ngời khác

Tham gia BHNT vừa tạo quyền lợi cho chính mình vừa tạo quyền lợicho ngời thân đồng thời đóng góp vào sự phát triển của xã hội Con ngời lànhân tố quyết định sự phát triển Do vậy, việc thực hiện chiến lợc, chính sách

về con ngời là vô cùng quan trọng, thực hiện BHNT chính là thực hiện chiến

l-ợc phát triển toàn diện con ngời của Đảng và Nhà nớc

Có thể nói, BHNT đã góp phần không nhỏ vào việc giải quyết một số vấn đềxã hội nh giáo dục, xoá đói giảm nghèo, giảm thất nghiệp bù đắp tổn thất, bấthạnh trong cuộc sống, góp phần giảm gánh nặng trách nhiệm xã hội đối vớingời lao động, ngời cao tuổi

2.2 Vị trí của BHNT trong lĩnh vực bảo hiểm.

2.2.1 BHNT là một trong những loại hình bảo hiểm ra đời sớm nhất

Bảo hiểm thơng mại trên thế giới đã có lịch sử phát triển hơn 500 năm.Bảo hiểm hoạt động trên nguyên tắc “số đông bù số ít” đó là sự chia sẻ rủi rogiữa một số đông và một vài ngời trong số họ chẳng may gặp phải rủi ro Bảohiểm ra đời là một biện pháp hữu hiệu để xử lý các rủi ro tồn tại khách quan.Tham gia bảo hiểm đang ngày càng trở thành một tác nghiệp không thể thiếu

đợc đối với các chủ doanh nghiệp, một thói quen tốt trong dân chúng

Ban đầu bảo hiểm chỉ dừng lại ở một số hình thúc nh bảo hiểm hoảhoạn, bảo hiểm hàng hải Đến nay, bảo hiểm đã phát triển rất mạnh mẽ vớinhững loại hình bảo hiểm hết sức phong phú và đa dạng Một trong các loạihình bảo hiểm ra đời khá lâu là BHNT với lịch sử phát triển 400 năm, nó đangngày càng chứng tỏ vị thế của mình trong thị trờng bảo hiểm nói chung

2.2.2 BHNT ngày càng lớn mạnh và trở thành một bộ phận quan trọng không thể thiếu đợc trên thị trờng BH.

Thực tế cho thấy tốc độ phát triển của nghiệp vụ BHNT trên thế giớikhông ngừng tăng và chiếm tỉ lệ lớn doanh thu trong tổng doanh thu của cácnghiệp vụ BH Tuy nhiên tốc độ phát triển của BHNT rất không đồng đều.Nếu nh ở châu Mỹ Latinh phí BH từ hoạt động kinh doanh BHNT rất thấp, chỉchiếm khoảng 21,4% thì ở châu âu phí BHNT đạt tỉ lệ cân đối trong khoảng

từ 41,8% - 49,3% còn tỉ lệ phí BHNT ở châu Đại đơng chiếm 52,3% trongtoàn bộ doanh thu phí nghiệp vụ BH

Tóm lại, dù đứng trên giác độ khách quan hay chủ quan chúng ta cũngphải thừa nhận rằng BHNT vẫn ngày càng phát triển và khẳng định vị trí quantrọng của mình trong thị trờng BH nói riêng và trong nền kinh tế của các quốcgia, nền kinh tế thế giới nói chung

3 Những đặc điểm cơ bản của BHNT.

3.1 BHNT vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro.

Đây là một trong những đặc điểm khác nhau cơ bản giữa BHNT với BHphi nhân thọ, tham gia BHNT ngời mua có trách nhiệm nộp phí BH cho ngời

BH theo định kỳ đồng thời ngời bảo hiểm cũng có trách nhiệm trả một số tiềnlớn (STBH) cho ngời hởng quyền lợi bảo hiểm nh đã thoả thuận khi có các sựkiện bảo hiểm xảy ra Số tiền bảo hiểm này trả khi ngời đợc bảo hiểm sống

đến một độ tuổi nhất định, hoặc cho ngời thừa hởng khi ngời đợc bảo hiểm tửvong trong thời hạn đợc bảo hiểm Số tiền này không thể bù đắp về mặt tìnhcảm nhng bù đắp phần nào những tổn thất về mặt tài chính

Tính tiết kiệm trong bảo hiểm thể hiện ở ngay trong từng cá nhân, gia

đình một cách thờng xuyên, có kế hoạch và có kỷ luật Tiết kiệm bằng cách

mua bảo hiểm khác với các loại hình tiết kiệm khác ở chỗ, ngời bảo hiểmkhông những tích luỹ về mặt tài chính mà còn mang tính bảo vệ cho bản thân,khi có rủi ro xảy ra cho bản thân thì vẫn đợc đảm bảo về mặt tại chính, dóchính là đặc điểm cơ bản của BHNT mà các loại hình tiết kiệm khác không códợc Điều này giải thích tại sao nói bảo hiểm vừa mang tính tiết kiệm vừamang tính bảo vệ.

3.2 BHNT đáp ứng đợc rất nhiều mục đích khác nhau của ngời tham gia bảo hiểm.

Khác với nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ chỉ đáp ứng đợc một mục

đích là góp phần khắc phục hậu quả khi đối tợng tham gia BH gặp rủi ro,BHNT do vừa mang tính bảo vệ vừa mang tính tiết kiệm đã đáp ứng đợc nhiềumục đích khác nhau của con ngời, mỗi mục đích đợc thể hiện khá rõ trongtừng sản phẩm bảo hiểm Chẳng hạn nh Bảo hiểm An hỏng hu trí sẽ đáp ứngyêu cầu của ngời đợc bảo hiểm là có một khoản tiền góp phần ổn định cuộcsống khi họ về hu, bảo hiểm An gia thịnh vợng đáp ứng yêu cầu của ngờitham gia là có đợc một khoản tiền lớn sau một thời gian ấn định trớc Ngoài

ra, hợp đồng BHNT đôi khi còn có vai trò nh một vật thế chấp để vay vốn khingời tham gia bảo hiểm gặp những khó khăn về mặt tài chính, thủ tục cho vay

đợc công ty bảo hiểm giải quyết rất nhanh gọn không nh đi vay vốn ngân hànghơn nữa số tiền cho vay này có thể trả hay không trả lại cho công ty BH (tấtnhiên số tiền cho vay đợc giới hạn theo quy định trong hợp đồng bảo hiểm)

Chính vì đáp ứng đợc nhiều mục đích khác nhau mà BHNT đang có thịtrờng ngày càng rộng rãi và đợc nhiều ngời quan tâm

3.3 Các hợp đồng trong BHNT rất đa dạng

Tính đa dạng của các hợp đồng BHNT xuất phát từ mục đích của ngờitham gia và từ các sản phẩm bảo hiểm của công ty bảo hiểm Mỗi sản phẩmcủa công ty thiết kế ra là để phù hợp với từng đối tợng tham gia khác nhau,cho nên bất cứ ai cũng có thể tham gia bảo hiểm và có đợc sản phẩm phù hợpvới mục đích của bản thân khi tham gia bảo hiểm

3.4.Phí BHNT chịu tác động tổng hợp của nhiều yếu tố, vì vậy quá trình

định phí khá phức tạp.

Để đa đợc sản phẩm BHNT đến với ngời tiêu dùng, ngời BH đã phải bỏ

ra rất nhiều chi phí để tạo ra sản phẩm bao gồm: chi phí khai thác, chi phíquản lý hợp đồng Tuy nhiên những chi phí đó mới chỉ là một phần để cấutạo nên phí BHNT, còn phần chủ yếu là phụ thuộc vào:

+ Độ tuổi của ngời tham gia bảo hiểm

+ Tuổi thọ bình quân của con ngời

+ Số tiền bảo hiểm

+ Thời hạn tham gia bảo hiểm

+ Phơng thức thanh toán

+ Lãi suất đầu t

+ Tỉ lệ lạm phát, thiểu phát của đồng tiền

Đối với sản phẩm BHNT, để định giá phí BHNT thì phải dựa trên từngvùng địa lý, từng quốc gia, từng chế độ xã hội, tình hình kinh tế chính trị củamỗi nớc khác nhau là khác nhau Hơn nữa còn phải nắm vững đặc trng cơ bảncủa từng loại sản phẩm, phân tích dòng tiền tệ, phân tích chiều hớng phát triểnchung của mỗi loại sản phẩm trên thị trờng

3.5 BHNT ra đời và phát triển trong những điều kiện kinh tế xã hội nhất

định.

Trên thế giới, BHNT đã ra đời hàng trăm năm nay nhng cũng có nhữngquốc gia cha triển khai đợc BHNT mặc dù ngời ta hiểu rất rõ vai trò và lợi íchcủa nó Nguyên nhân của hiện tợng này đợc các nhà kinh tế giải thích rằng, cơ

sở chủ yếu để BHNT ra đời và phát triển là phải có những điều kiện kinh tế xãhội nhất định:

- Những điều kiện về kinh tế

+ Tốc độ tăng trởng của tổng sản phẩm quốc nội (GDP) phải đạt đến mộtmức độ nhất định, thể hiện sự phát triển của nền kinh tế đất nớc

+ Tổng sản phẩm quốc nội tính bình quân đầu ngời phải đạt mức trungbình trở lên

+ Mức thu nhập của dân c phải phát triển đến một mức độ nhất định đểkhông những đảm bảo nhu cầu tối thiểu của con ngời mà còn đáp ứng đợcnhững nhu cầu cao hơn

+ Tỷ lệ lạm phát của đồng tiền phải tơng đối ổn định

+ Tỷ giá hối đoái phải ổn định ở mức hợp lý thì ngời dân mới tin tởng mà

đầu t vào BHNT

- Những điều kiện xã hội bao gồm:

Tình hình xã hội tơng đối ổn định, không xảy ra nội chiến, bạo động Một xãhội phát triển ổn định thì ngời dân mới tin tởng đầu t cho những kế hoạchtrung và dài hạn

Ngoài ra, môi trờng pháp lý cũng ảnh hởng không nhỏ đến sự ra đời và

phát triển của BHNT ở Việt Nam trong thời gian gần đây, khi tình hình đất

n-ớc ngày càng phát triển thì luật pháp cũng đợc sửa đổi sao cho phù hợp và tạo

điều kiện thuận lợi cho các ngành phát triển đặc biệt là những ngành mới nhbảo hiểm

4 Lịch sử ra đời của BHNT.

4.1 Trên thế giới:

Hình thức BHNT đầu tiên ra đời năm 1583 ở Luân đôn, ngời đợc bảo hiểm

là William Gybbon Nh vậy, BHNT có phôi thai từ rất sớm, nhng lại không có

điều kiện phát triển ở một số nớc do thiếu cơ sở kỹ thuật ngẫu nhiên, nó giống

nh một trò chơi nên bị nhà thờ giáo hội lên án với lý do lạm dụng cuộc sống conngời, nên BHNT phải tồn tại dới nhiều hình thức khác nhau Tuy nhiên sau đó

do sự phát triển kinh tế mạnh mẽ, cuộc sống của con ngời đợc cải thiện rõ rệt,thêm vào đó là sự phát triển không ngừng của khoa học kỹ thuật nên bảo hiểm

đã có điều kiện phát triển trên phạm vi rộng lớn Hợp đồng BHNT đầu tiên ra

đời ở Philadenphia (Mỹ) Công ty đó đến nay vẫn còn hoạt động nhng ban đầu

nó chỉ bán bảo hiểm cho các con chiên ở nhà thờ của mình Năm 1762, công tyBHNT Equitable ở Anh đợc thành lập và bán BHNT cho mọi ngời dân

ở Châu á, công ty BHNT đầu tiên ra đời ở Nhật Bản Năm 1868 công tybảo hiểm Meiji của Nhật ra đời và đến năm 1888 và 1889, hai công ty khác làKyoei và Nippon ra đời và phát triển cho đến nay

4.2.Tại Việt Nam

ở nớc ta, Công ty Bảo hiểm Việt Nam trớc đây và Tổng công ty Bảo HiểmViệt Nam hiện nay (gọi tắt là BAOVIET) là doanh nghiệp Bảo hiểm đầu tiêncủa Nhà nớc Việt Nam xã hội chủ nghĩa, BAOVIET đã ra đời ngày17/12/1964 và bắt đầu hoạt động chính thức từ ngày 15/01/1965 Kể từ đó chotới trớc năm 1993, ở nớc ta chỉ có một doanh nghiệp bảo hiểm là Tổng Công

ty Bảo hiểm Việt Nam (BAOVIET) trực thuộc Bộ Tài chính Trong nhữngnăm gần đây, Đảng và Nhà nớc ta đã thực hiện công cuộc đổi mới về kinh tế,từng bớc đa nền kinh tế kế hoạch hoá tập trung chuyển sang nền kinh tế thị tr-ờng có sự quản lý của Nhà nớc, tạo ra tiền đề cần thiết để chuyển sang thời kỳphát triển kinh tế mới, đẩy mạnh công cuộc công nghiệp hoá, hiện đại hoá đấtnớc Nghị quyết Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ VIII Đảng Cộng sản ViệtNam đã nêu rõ : “Khuyến khích phát triển, đa dạng hoá hoạt động kinh doanhbảo hiểm cuả các thành phần kinh tế và mở cửa hợp tác với nớc ngoài ” Đ-ờng lối đổi mới kinh tế, xây dựng nền kinh tế nhiều thành phần theo cơ chế thitrờng với định hớng xã hội chủ nghĩa đã thể hiện trong lĩnh vực bảo hiểm th-

ơng mại, cụ thể là ngày 18/12/1993 Chính phủ nớc Cộng hoà XHCN ViệtNam đã ban hành nghị định 100/CP về kinh doanh bảo hiểm Đây là văn bảnpháp lý chuyên ngành đầu tiên đặt nền móng cho pháp luật về bảo hiểm trong

điều kiện kinh tế thị trờng Nghị định này là bớc ngoặt quan trọng tuyên bốchấm dứt sự độc quyền Nhà nớc về kinh doanh bảo hiểm tại Việt Nam Theonghị định này các doanh nghiệp bảo hiểm có thể là doanh nghiệp nhà nớc,doanh nghiệp cổ phần, Hội bảo hiểm tơng hỗ, công ty liên doanh với nớcngoài, chi nhánh hay công ty 100% vốn nớc ngoài Và có thể nói đây là thời

kỳ bắt đầu của việc “tự do hoá” và mở cửa thị trờng Việt Nam

Với nhận thức sâu sắc về vai trò và tầm quan trọng của BHNT, trongnhững năm qua Chính phủ và Bộ Tài chính rất quan tâm phát triển nghiệp vụBảo hiểm Với sự ra đời của công ty BHNT chính thức đầu tiên ở Việt Namnăm 1996 đã khẳng định rõ sự quan tâm của các cơ quan Nhà nớc tầm vĩ mô.Mặc dù chúng ta mới tiến hành nghiệp vụ BHNT hơn 5 năm, nhng những gìBVNT Việt Nam đạt đợc trong thời gian đó rất đáng ghi nhận Tạo nên chongời dân Việt Nam một phong tục sống mới, một hình thức tiết kiệm mới Năm 1999 với sự tham gia của một số công ty BHNT có vốn nớc ngoài thịtrờng BHNT Việt Nam đã trở nên sôi động hơn và phong phú hơn Giúp chongời dân có thể lựa chọn cho mình sản phẩm bảo hiểm phù hợp nhất Cho đếnnay thì đã có 5 công ty BHNT hoạt động trên thị trờng bảo hiểm Việt Nam đólà:

- Bảo Việt là công ty BHNT duy nhất ở Việt Nam có 100% vốn trong

n-ớc, đồng thời có số vốn kinh doanh và thời gian hoạt động lâu nhất: vốnkinh doanh là 55 triệu USD, phát hành hợp đồng đầu tiên ngày01/8/1996, thời gian hoạt động là không kỳ hạn

- Manulife là công ty 100% vốn nớc ngoài của Canada khai trơng hoạt

động 12/6/1999, vốn đăng ký kinh doanh là 10 triệu USD, thời gianhoạt động 50 năm

- Prudential là công ty 100% vốn nớc ngoài của Anh quốc đây là công tyBHNT đầu t vào Việt Nam có số vốn lớn sau Bảo Việt 40 triệu USD,khai trơng hoạt động ngày 29/10/1999 và có thời gian hoạt động là 50năm

- Bảo Minh - CMG liên doanh giữa tập đoàn CMG (Australia) và Công tybảo hiểm TP Hồ Chí Minh (Bảo Minh) khai trơng hoạt động ngày

12/10/1999, vốn đăng ký kinh doanh 6 triệu USD, thời gian hoạt động

30 năm

- AIA công ty Bảo hiểm 100% vốn nớc ngoài của Mỹ khai trơng hoạt

động 22/2/2000, vốn đăng ký kinh doanh 10 triệu USD, thời gian hoạt

động là 50 năm

Cho đến 1/4/2001 Luật kinh doanh bảo hiểm chính thức phát huy hiệu lực tạo

ra hành lang pháp lý đồng thời góp phần khẳng định vị trí của ngành kinhdoanh bảo hiểm trong xã hội Việt Nam

II Các loại hình BHNT

Nh trên đã nêu, BHNT là loại hình bảo hiểm mang ý nghĩa kinh tế - xãhội sâu sắc Trong đó, ngời tham gia bảo hiểm sẽ định kì đóng những khoảnphí trong một thời gian thoả thuận trớc vào một quỹ lớn do công ty bảo hiểmquản lí và công ty bảo hiểm có trách nhiệm trả một khoản tiền nh đã thoảthuận trong hợp đồng khi kết thúc thời hạn bảo hiểm hoặc khi có sự kiện rủi roxảy ra cho ngời đợc bảo hiểm Do đó BHNT đợc hiểu nh một sự đảm bảo, mộthình thức tiết kiệm và mang tính chất tơng hỗ BHNT trên một phơng diện nào

đó còn mang tính chất bổ sung cho bảo hiểm xã hội (BHXH) khi đời sống củanhân dân đọc nâng cao mà chế độ bảo hiểm xã hội (BHXH) cha đáp ứng hết

đợc

BHNT đáp ứng đợc rất nhiều mục đích khác nhau của con ngời tuỳ theomục đích của ngời tham gia là gì Trong thực tế để phân loại bảo hiểm ngời tachia ra các hình thức cơ bản sau:

1 Phân loại theo rủi ro bảo hiểm

Có 3 loại hình BHNT cơ bản, sản phẩm của các công ty bảo hiểm đều xuấtphát từ 3 loại này

1.1 Bảo hiểm trong trờng hợp tử vong.

Đây là loại hình phổ biến nhất trong BHNT và đợc chia làm 2 nhóm:

1.1.1Bảo hiểm tử kỳ

Còn gọi là BH tạm thời hay BH sinh mạng có thời hạn Đây là loại hình

BH đợc kỳ kết bảo hiểm cho cái chết xảy ra trong thời gian đã quy định củahợp đồng Nếu cái chết không xảy ra trong thời gian đó thì ngời đợc BHkhông nhận đợc bất kỳ một khoản tiền nào Điều đó cũng có nghĩa là ngời BHkhông phải thanh toán số tiền BH cho ngời đợc BH Ngựoc lại, nếu có cái chếtxảy ra trong thời hạn có hiệu lực của hợp đồng, ngời BH có trách nhiệm thanhtoán số tiền BH cho ngời thụ hởng quyền lợi BH đợc chỉ định Loại hình BHnày đợc đa dạng hoá thành các loại hình sau:

+Bảo hiểm tử kỳ cố định

+ Bảo hiểm tử kỳ có thể tái tục

+ Bảo hiểm tử kỳ có thể chuyển đổi

+ Bảo hiểm tử kỳ giảm dần

+ Bảo hiểm tử kỳ tăng dần

+ Bảo hiểm thu nhập gia đình

+ Bảo hiểm thu nhập gia đình tăng lên

+ Bảo hiểm tử kỳ có điều kiện

Đặc điểm

- Thời hạnh BH xác định

- Trách nhiệm và quyền lợi mang tính tạm thời

- Mức phí BH thấp ví không phải lập nên quỹ tiết kiệm cho ngời đợc BH

Mục đích

- Đảm bảo các chi phí mai táng, chôn cất

- Bảo trợ cho gia đình và gnời thân trong một thời gian ngắn

- Thanh toán các khoản nợ nần về nhứng khoản vay hoặc thế chấp củangời đợc BH

1.1.2 Bảo hiểm trọn đời

Hay còn gọi là Bảo hiểm trờng sinh

Bảo hiểm trọn đời là loại hình BHNT mà thời gian bảo hiểm không xác

định và số tiền bảo hiểm đợc chi trả cho ngời thừa kế khi ngời đợc bảo hiểmchết Ngoài ra trong một số trờng hợp, loại hình bảo hiểm này còn đảm bảochi trả cho ngời đợc bảo hiểm ngay khi họ sống đến 99 tuổi (nh Prudential).Loại hình này thơng có các loại hợp đồng sau:

+ Bảo hiểm nhân thọ trọn đời phi lợi nhuận

+ BHNT trọn đời có tham gia chia lợi nhận

+ BHNT trọn đời đóng phí liên tục

- Phí BH cao hơn so với sinh mạng có thời hạn vì rủi ro chết chắc chắnxảy ra nên STBH chắc chắn phải chi trả

Mục đích:

- Đảm bảo thu nhập để ổn định cuộc sống gia đình

- 0iữ gìn tài sản, tạo dựng và khởi nghiệp kinh doanh cho thế hệ sau

1.2 Bảo hiểm trong trờng hợp sống (sinh kỳ)

Thực chất của loại hình bảo hiểm này là ngời bảo hiểm cam kết chi trảnhững khoản tiền đều đặn trong một khoản thời gian xác định hoặc trong suốtcuộc đời ngời tham gia bảo hiểm Nếu ngời đợc bảo hiểm chết trớc ngày đếnhạn thanh toán thì sẽ không đợc chi trả bất kỳ một khoản tiền nào

- Đảm bảo thu nhập cố định khi về hu hay khi tuổi cao sức yếu

- Giảm bớt nhu cầu phụ thuộc vào phúc lợi xã hội hoặc con cái khi tuổigià

- Bảo trợ mức sống trong những năm tháng còn lại của cuộc đời

đan xen nhau vì thế nó đợc áp dụng rộng rãi hầu hết ở các nớc trên thế giới

Đặc điểm:

- STBH đợc trả khi: Hết hạn hợp đồng hoặc ngời đợc BH bị tử vong trongthời hạn bảo hiểm.

- Thời hạn bảo hiểm xác định (thờng là 5 năm, 10 năm, 20 năm )

- Phí BH thờng đóng định kỳ và không thay đổi trong suốt thời hạn bảohiểm

- Có thể đợc chia lãi thông qua đầu t phí bảo hiểm và cũng có thể đợchoàn phí khi không có điều kiện tiếp tục tham gia

Mục đích:

- Đảm bảo ổn định cuộc sống gia đình và ngời thân

- Tạo lập quỹ giáo dục, hu trí, trả nợ

Khi triển khai BHNT hỗn hợp, các công ty bảo hiểm có thể đa dạng hóa loạisản phẩm này bằng các hợp đồng có thời hạn khác nhau, hợp đồng phi lợinhuận, có lợi nhuận và các hợp đồng khác tuỳ theo tình hình thực tế

2 Phân loại theo phơng thức tham gia bảo hiểm

2.1 Bảo hiểm cá nhân

Là loại bảo hiểm con ngời thực hiện dới hình thức ngời tham gia bảohiểm là cá nhân Thông thờng loại bảo hiểm tự nguyện đều do cá nhân thamgia bảo hiểm

2.2 Bảo hiểm nhóm

Là loại bảo hiểm con ngời theo hình thức tập thể có kèm theo danh sáchcá nhân đợc bảo hiểm Thí dụ tập thể cán bộ, công nhân viên của một doanhnghiệp đều đợc mua bảo hiểm con ngời có kèm theo danh sách các cá nhân đ-

ợc bảo hiểm rủi ro chết hoặc bảo hiểm tai nạn bất ngờ nhằm đảm bảo an toànsản xuất, lao động

3 Phân loại theo thời hạn hợp đồng.

Trong bảo hiểm con ngời thì BHNT đợc sử dụng để chỉ loại hình bảohiểm con ngời có tính chất dài hạn (trên 1 năm), trong BHNT có 3 loại hình cơbản nh đã nêu ở phần 1 Bên cạnh đó còn có những sản phẩm đi kèm cho sảnphẩm chính đó là sản phẩm bổ xung, có những sản phẩm có thời hạn chỉ 1năm, hết 1 năm lại tái tục hợp đồng ví dụ nh: Trợ cấp nằm viện, chi phí phẫuthuật, bảo hiểm thơng tật bộ phận vĩnh viễn do tai nạn

III Chơng trình An Sinh Giáo Dục trong BHNT 1.Bảo hiểm cho trẻ em trên thế giới

Trên thế giới bảo hiểm cho trẻ em xuất phát từ những nhu cầu thực tế làcha mẹ muốn đảm bảo cho con cái về mặt tài chính khi có rủi ro về thu nhậpxảy ra với bản thân họ Việc thanh toán học phí có thể thực hiện trong khi bố

mẹ đang có thu nhập đủ để trả cho các chi phí này Khó khăn phát sinh nếukhoản thu nhập chính bị đánh mất hoặc bị giảm do cha hoặc mẹ bị thơng tậttoàn bộ vĩnh viễn hoặc chết Có nhiều cách để cha mẹ có thể đảm bảo thanhtoán học phí ngay cảc trong trờng hợp họ chết sớm Bảo hiểm nhân thọ hỗnhợp có thể thu xếp đợc điều đó, số tiền bảo hiểm đợc thanh toán nhiều lầnhoặc một lần Đơn bảo hiểm dựa trên sinh mạng của cha mẹ chứ không đợc ký

do khả năng tự bảo vệ của trẻ em là rất ít

Tuy đợc ký do cha mẹ nhng cha mẹ không có quyền lợi bảo hiểm đốivới sinh mạng con cái họ Bất cứ bảo hiểm nhân thọ nào vì lợi ích trẻ em đềuhoàn phí trong trờng hợp chết sớm xảy ra Đây đợc gọi là bảo hiểm trả chậm,bảo hiểm của trẻ em thờng đợc ký kết đựa vào cuộc sống của bố mẹ chúng vàcho phép đứa trẻ lựa chọn khi đứa trẻ đạt độ tuổi xác định trớc (ví dụ ở tuổi18)

Nếu cha mẹ chết trớc khi con cái đến tuổi trởng thành, hợp đồng bảohiểm vẫn tiếp tục mà không phải đóng thêm phí cho đến ngày hợp đồng đáohạn Vào ngày kỷ niệm hợp đồng trớc ngày sinh nhật lần thứ 18 sẽ có nhiều sựlựa xhọn khác nhau cho đứa trẻ Những dsự lựa xhọn này bao gồm việc thanhtoán ngay toàn bộ số tiền hoặc đơn bảo hiểm tiếp tục có hiệu lực trên cơ sởbảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Không cần bằng chứng về sức khoẻ Nếu đứa trẻ

là nữ thì có quyền lựa chọn việc chuyển hợp đồng cho ngời chồng trớc khi kếthôn

2 Tại Việt Nam

Theo quyết định số 296 / TC / TCNH ngày 20 / 3 / 1996 của Bộ tàichính, khi bớc vào triển khai loại hình BHNT Bảo Việt đã tiến hành triển khaihai loại hình BH đó là BHNT có thời hạn 5, 10 năm và chơng trình đảm bảocho trẻ em đến tuổi trởng thành

Do mục đích của chuyên đề là bàn về sản phẩm An sinh giáo dục chonên ở phần này em chỉ nêu rõ về sản phẩm “Chơng trình bảo đảm cho trẻ em

đến tuổi trởng thành”, đây là tên ban đầu của sản phẩm An Sinh giáo dục khimới đa vào triển khai Về bản chất sản phẩm này thuộc nhóm bảo hiểm hỗnhợp, nghĩa là loại hình đợc bảo hiểm cả trong trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị

tử vong hay còn sống yếu tố tiết kiệm và rủi ro đan xen lẫn nhau Vì thế nó rấtphù hợp với đối tợng trẻ em, bởi lẽ khi mua sản phẩm bảo hiểm này các bậc

phụ huynh hoàn toàn không mong muốn rủi ro xảy ra đối với con em mình màchỉ mong muốn đó là một khoản tiết kiệm dành cho những kế hoạch trung haydài hạn cho con cái sau này Đối tợng đợc bảo hiểm ở đây là trẻ em cho nêntính tiết kiệm đợc đề cao hơn tính rủi ro Trong sản phẩm bảo hiểm này cómột số đặc tính sau:

- Khi trẻ em đợc bảo hiểm đến tuổi trởng thành (năm 18 tuổi) Bảo ViệtNhân Thọ sẽ trả số tiền đã cam kết trong hợp đồng

- Nếu trẻ em không may bị thơng tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn, BảoViệt ngừng thu phí và trả trợ cấp mỗi năm bằng 1/4 số tiền bảo hiểm cho đếnnăm trẻ em tròn 18 tuổi

- Nếu trẻ em không may bị chết, Bảo Việt Nhân Thọ sẽ hoàn trả 80 %

số phí đã nộp

- Nếu ngời chủ hợp đồng bảo hiểm bị chết hoặc thơng tật toàn bộ vĩnhviễn do tai nạn, công ty sẽ ngừng thu phí bảo hiểm và hợp đồng vẫn tiếp tục cóhiệu lực

- Ngoài số tiền bảo hiểm, tuỳ thuộc vào kết quả đầu t công ty bảo hiểm

sẽ trả cho ngời đợc bảo hiểm một khoản lãi trích từ kết quả kinh doanh tạinghiệp vụ này vào ngày kết thúc hợp đồng đợc gọi là bảo tức

-Trong thời hạn bảo hiểm khi hợp đồng có hiệu lực từ 2 năm trở lên,

ng-ời tham gia bảo hiểm có thể huỷ bỏ hợp đồng và nhận đợc một số tiền gọi làgiá trị giải ớc

Từ lúc Bảo Việt nhân thọ bắt đầu triển khai sản phẩm thì một trong haisản phẩm đầu tiên đợc Bảo Việt sử dụng có một sản phẩm dành riêng cho đốitợng trẻ em Điều này cũng dựa trên phận nào phong tục tập quán của ngờidân Việt Nam là trẻ em bao giờ cũng là đợc u ái nhất trong gia đình cũng nhtrong xã hội, gia đình luôn giành cho con cái những gì quý giá nhất cũng nhmong muốn con em mình có một nền tảng vững chắc sau này Sản phẩm Ansinh giáo dục ra đời đã đáp ứng đợc mong muốn đó, cha mẹ, ông bà vừa đợcthể hiện tình thơng yêu đối với con cái vừa tạo cho con cái hành trang để vữngbớc vào đời Bắt nguồn từ đức tính tốt đẹp này của ngời dân Việt Nam BảoViệt nhân thọ đã đa ra loại hình bảo hiểm An sinh giáo dục và đây cùng là thểhiện sự quan tâm của xã hội đối với ngời dân

Nh đã nói ở trên loại hình bảo hiểm này thuộc nhóm BHNT hỗn hợpnên thể hiện rất rõ nét tính kết hợp giữa bảo hiểm và tiết kiệm vì thế nên ngờitham gia lại càng thấy đợc tính tiện lợi khi tham gia Bảo hiểm Hơn nữa, ngời

ta nói Bảo hiểm mang tính xã hội và nhân văn rất lớn điều đó đợc thể hiện ở

tính chất của sản phẩm An sinh giáo dục là khi chẳng may có rủi ro xảy ra đốivới bậc cha mẹ chủ hợp đồng bảo hiểm thì hợp đồng sẽ đợc miễn phí cho đếnkhi đáo hạn và quyền lợi bảo hiểm dành cho em bé đó vẫn không hề thay đổi.

Có lẽ vậy cho nên các bậc cha mẹ tham gia cho con cái của mình rất nhiềuvừa thể hiện đợc tình thơng yêu đối với con cái, vừa đảm bảo cho con một t-

ơng lai vững chắc về mặt tài chính khi có rủi ro xảy ra đối với bản thân, vừamang tính tiết kiệm Hội tụ đủ các yếu tố trên cho thấy quyền lợi của ngờitham gia bảo hiểm là rất lớn cả cho ngời chủ hợp đồng lẫn ngời đợc bảo hiểm.Vì thế sản phẩm An sinh giáo dục luôn là sản phẩm đợc bán nhiều nhất trongcác công ty bảo hiểm

Cho đến nay, Qua 5 năm hoạt động bảo Việt đã triển khai thêm nhiềusản phẩm mới để đáp ứng đợc nhu cầu của mọi ngời dân trong xã hội, mỗi sảnphẩm có một u thế riêng và có cái hay riêng, hệ thống sản phẩm của Bảo Việtrất đa dạng và phong phú cho nên giới hạn trong đề tài em chỉ nêu về sảnphẩm An sinh giáo dục

2 Nội dung cơ bản của sản phẩm An sinh giáo dục

Một số khái niệm về hồ sơ yêu cầu bảo hiểm

Hồ sơ yêu cầu bảo hiểm: là mẫu đăng ký bảo hiểm do công ty bảo hiểm

phát hành, ngời yêu cầu bảo hiểm phải điền đầy đủ và chính xác những thôngtin liệt kê sẵn trên mẫu Hồ sơ yêu cầu bảo hiểm đợc xem là một phần của hợp

đồng bảo hiểm Hồ sơ yêu cầu bảo hiểm, điều khoản và các phụ lục là những

bộ phận cơ bản của hợp đồng bảo hiểm

Nội dung của hồ sơ yêu cầu: hồ sơ yêu cầu là một phần quan trọng củahợp đồng bảo hiểm Ngời yêu cầu bảo hiểm phải kê khai trung thực mọi chitiết về bản thân: tên, tuổi, giới tính, chỗ ở, sở thích; về tình trạng sức khoẻ, về

điều kiện bảo hiểm mà mình lựa chọn theo mẫu đã in sẵn Trên cơ sở giấy yêucầu bảo hiểm, công ty bảo hiểm sẽ đề nghị khám sức khoẻ và đa ra quyết định

có nhận bảo hiểm hay không Nếu đồng ý chấp nhận bảo hiểm, công ty sẽ đa

ra một mức phí phù hợp Sau khi nhận đợc số phí đầu tiên, công ty sẽ pháthành hợp đồng bao gồm điều khoản và các phụ lục Một bản gửi lại cho kháchhàng, một bản giữ lại ở công ty cùng với giấy yêu cầu bảo hiểm

Trẻ em Việt Nam trong độ tuổi từ 1 đến 13 (tính đến thời điểm gửi giấyyêu cầu bảo hiểm), là ngời mà công ty chấp nhận bảo hiểm sinh mạng theohợp đồng bảo hiểm Tên ngời đợc bảo hiểm đợc ghi trong giấy yêu cầu bảohiểm và hợp đồng bảo hiểm

Tai nạn:

Trong BHNT quy ớc “Tai nạn là bất cứ thiệt hại thân thể nào do hậuquả duy nhất và trực tiếp của một lực mạnh, bất ngờ từ bên ngoài tác động lênthân thể ngời đợc bảo hiểm hoặc ngời tham gia bảo hiểm, loại trừ ốm đau hoặcbệnh tật hoặc bất kì trạng thái nào xảy ra tự nhiên hoặc quá trình thoái hoá”

Nh vậy những thơng tật xảy ra do ngộ độc thức ăn, cảm, trúng gió bất ngờ đốivới ngời bảo hiểm nhng không đợc coi là tai nạn bảo hiểm

Thơng tật toàn bộ vĩnh viễn:

Là khi ngời đợc bảo hiểm hoặc ngời tham gia bảo hiểm bị mất hoàntoàn hoặc không thể phục hồi đợc chức năng của:

- Hai tay hoặc hai chân hoặc

- Một tay, một chân hoặc hai mắt hoặc

- Một tay, một mắt hoặc

- Một chân, một mắt hoặc

Giá trị giải ớc (hay giá trị hoàn lại):

Là số tiền mà ngời tham gia bảo hiểm có thể nhận lại khi yêu cầu huỷ

bỏ hợp đồng trong thời hạn hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực

Hợp đồng bảo hiểm có giá trị giải ớc khi có hiệu lực từ 2 năm trở lên.Giá trị giải ớc ứng với mỗi năm hợp đồng vào ngày sinh nhật của hợp đồngbảo hiểm (là ngày kỉ niệm hàng năm của hợp đồng bảo hiểm bắt đầu có hiệulực trong thời hạn bảo hiểm)

Giá trị giải ớc luôn nhỏ hơn tổng số phí mà ngời tham gia bảo hiểm đã

đóng góp với công ty bảo hiểm, nó chiếm khoảng 70 đến 80 % số phí bảohiểm đã đóng, vì ngời tham gia bảo hiểm phải thanh toán cho công ty nhữngkhoản chi phí đã thực hiện hợp đồng nh chi phí phát hành và quản lí hợp đồng,chi phí khai thác Tỷ lệ giải ớc trên số phí đã đóng càng cao thì càng thu hút,hấp dẫn đối với khách hàng và do đó cũng là nhân tố tác động đến quyết địnhtham gia BHNT hay không

Số tiền bảo hiểm giảm:

Khi hợp đồng bảo hiểm đã có hiệu lực từ hai năm trở lên Ngời tham giabảo hiểm có thể ngừng đóng phí và tiếp tục duy trì hợp đồng bảo hiểm này với

số tiền bảo hiểm mới gọi là số tiền bảo hiểm bị giảm

Điều này giúp ngời tham gia bảo hiểm vẫn tiếp tục tham gia BHNTtrong những lúc gặp khó khăn, đây là sự linh động của BHNT ứng với mỗi

điều kiện khác nhau

Phạm vi bảo hiểm:

Do đây là loại hình BHNT nên phạm vi bảo hiểm phải gắn liền với cuộcsống của con ngời do vậy ta phải phân ra:

-Sự kiện đợc bảo hiểm

+ Ngời đợc bảo hiểm sống đến đáo hạn hợp đồng bảo hiểm

+ Thơng tật toàn bộ vĩnh viễn: bị tai nạn và mất 2 trong 6 bộ phận quy

định ở phần trên,

+ Rủi ro tử vong: đây là rủi ro có thể phát sinh do 2 nguyên nhân: chết

do tai nạn hoặc chết cho bệnh tật

Bên cạnh những rủi ro đợc bảo hiểm, trong BHNT còn có quy định vềrủi ro loại trừ Việc đa ra các rủi ro loại trừ nhằm hạn chế phạm vi trách nhiệmcủa nhà bảo hiểm, mặt khác gián tiếp giáo dục mọi ngời về ý thức tổ chức kỉluật, tôn trọng pháp luật, có ý thức đề phòng và hạn chế rủi ro

- Rủi ro loại trừ xảy ra do một số nguyên nhân sau:

+ Hành động cố ý của ngời đợc bảo hiểm, ngời tham gia bảo hiểm hoặcngời đợc thừa kế

+ Hành động vi phạm pháp luật của ngời đợc bảo hiểm, ngời tham giabảo hiểm

+ Ngời tham gia bảo hiểm bị ảnh hởng nghiêm trọng của rợu, bia, matuý hoặc các chất kích thích tơng tự

+ Do động đất, núi lửa v v

+ Do chiến tranh, bạo động v.v

2.2 Trách nhiệm và quyền lợi bảo hiểm

2.2.1 Trách nhiệm của các bên.

* Trách nhiệm của ngời tham gia bảo hiểm

- Kí hợp đồng bảo hiểm: ngời tham gia trực tiếp kí hợp đồng bảo hiểm,cùng công ty bảo hiểm thoả thuận cam kết thực hiện đầy đủ các điều khoảntrong hợp đồng

- Trách nhiệm khai báo rủi ro: Ngay khi kí hợp đồng bảo hiểm, ngờitham gia bảo hiểm có trách nhiệm kê khai trung thực những yêu cầu của công

ty bảo hiểm (kê khai tình trạng sức khoẻ)

- Trách nhiệm đóng phí bảo hiểm: đây là số tiền mà họ phải đóng chocông ty bảo hiểm, theo quy định nộp phí của công ty khoản phí đóng đầu tiên

sẽ là cơ sở thời điểm bắt đầu có hiệu lực của hợp đồng Ngời tham gia baỏhiểm phải đóng đầy đủ phí theo quy định và đúng hạn.

- Trách nhiệm khai báo, thông báo tổn thất: khi có sự cố rủi ro xảy ra,ngời tham gia bảo hiểm phải khai báo cụ thể tình hình xảy ra sự cố tổn thất,tình trạng sức khoẻ của ngời đợc bảo hiểm cho công ty bảo hiểm biết Bêncạnh đó phải cung cấp đầy đủ hồ sơ cho công ty một cách trung thực, chínhxác để công ty căn cứ trả tiền bảo hiểm Tạo điều kiện để công ty giám địnhtình trạng sức khoẻ

* Trách nhiệm của công ty bảo hiểm:

- Kí kết hợp đồng chấp nhận ngời tham gia để hình thành quỹ bảo hiểm

- Đề phòng, hạn chế tổn thất xảy ra trong thời gian hợp đồng còn hiệulực

- Thu phí và có trách nhiệm nộp cho ngân sách Nhà nớc một khoản tiềngọi là thuế nh đối với các doanh nghiệp khác

- Bảo toàn đồng vốn và chấp hành đúng pháp luật

2.2.2 Quyền lợi bảo hiểm

1) Đến năm ngời đợc bảo hiểm tròn 18 tuổi, khi hợp đồng bảo hiểm hết hạn,công ty BHNT sẽ trả cho ngời đợc bảo hiểm số tiền bảo hiểm đã cam kết và đ-

ợc ghi trong hợp đồng bảo hiểm

2) Trờng hợp ngòi đợc bảo hiểm bị chết trớc ngày hợp đồng bảo hiểm hết hạn,công ty BHNT sẽ hoàn trả 100% số phí đã nộp vì khi ngời tham gia BHNT kíkết hợp đồng với mục đích là đảm bảo cho con em mình tới tuổi trởng thành

Do vậy khi ngời đợc bảo hiểm gặp rủi ro bị chết thì ý nghĩa của chơng trìnhnày không còn nữa, nên chỉ hoàn trả 100% số phí đã nộp

3) Trờng hợp ngời tham gia bảo hiểm bị chết

3.1 Do tai nạn xảy ra sau 01 ngày kể từ khi hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực,công ty BHNT sẽ ngừng thu phí bảo hiểm từ kì thu phí bảo hiểm tiếp theongay sau ngày xảy ra tai nạn và hợp đồng bảo hiểm vẫn tiếp tục duy trì với

đầy đủ quyền lợi bảo hiểm

Trờng hợp tai nạn xảy ra trớc thời gian 1 ngày kể từ khi hợp đồng bảohiểm có hiệu lực, công ty bảo hiểm sẽ hoàn trả 80% số phí bảo hiểm đã nộpcho ngời thừa kế hợp pháp của ngời tham gia bảo hiểm và hợp đồng này bịhuỷ bỏ

3.2.Do các nguyên nhân khác (trừ trờng hợp tự tử và nhiễm virut HIV)

Khi hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực cha đủ 1 năm, công ty BHNT sẽhoàn trả cho ngời thừa kế hợp pháp của ngời tham gia bảo hiểm 80% số phíbảo hiểm đã nộp và hợp đồng bảo hiểm này sẽ bị phá bỏ

Khi hợp đồng bảo hiểm này có hiệu lực từ một năm trở lên, công tyBHNT sẽ ngừng thu phí bảo hiểm tiếp sau ngay sau ngày xảy ra tai nạn và hợp

đồng vẫn tiếp tục duy trì với đầy đủ các quyền lợi bảo hiểm

3.3.Do nguyên nhân tự tử hoặc do nhiễm virut HIV

Khi hợp đồng bảo hiểm đã có hiệu lực từ 2 năm trở lên, công ty BHNT

sẽ ngừng thu phí bảo hiểm kể từ ngày đến kì thu phí tiếp theo ngay sau ngàyxảy ra tai nạn và hợp đồng vãn tiếp tục duy trì với đầy đủ quyền lợi bảo hiểm.4) Trong trờng hợp ngời đợc bảo hiểm hoặc ngời tham gia bảo hiểm bị thơngtật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn

Trờng hợp ngời tham gia bảo hiểm bị thơng tật toàn bộ vĩnh viễn do tainạn (tai nạn đợc bảo hiểm) thì sẽ đợc hởng quyền lợi nh phần 3.1 trên

Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị thơng tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạnxảy ra sau 1 ngày kể từ khi hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực, công ty BHNT trảcho ngời đợc bảo hiểm số tiền trợ cấp hàng năm bằng 1/4 số tiền bảo hiểmcam kết cho đến ngày hợp đồng bảo hiểm đáo hạn Trờng hợp tai nạn xảy ratrớc một ngày nói trên, công ty BHNT hoàn trả 80% số phí đã nộp cho ngờitham gia bảo hiểm và hợp đồng bảo hiểm này sẽ bị huỷ bỏ

Ngoài các quyền lợi nói trên và khi hợp đồng bảo hiểm đã có hiệu lực

từ 2 năm trở lên, công ty bảo hiểm còn có thể trả một khoản tiền lãi từ kết quả

đầu t phí BHNT của công ty cho ngời tham gia bảo hiểm vào ngày kỉ niệm củahợp đồng bảo hiểm hoặc khi thanh toán giá trị giải ớc hoặc vào ngày thanhtoán tiền bảo hiểm trong trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị chết và trả cho ngời

đợc bảo hiểm vào ngày đáo hạn của hợp đồng

2.3 Thủ tục bảo hiểm

1 Khi yêu cầu bảo hiểm, ngời tham gia bảo hiểm phải điền đầy đủ,trung thực vào giấy yêu cầu bảo hiểm, xuất trình giấy khai sinh của ngời đợcbảo hiểm và giấy khai sinh hoặc chứng minh th hay hộ khẩu của ngời thamgia bảo hiểm cho công ty BHNT

2 Khi hợp đồng đã có hiệu lực từ 2 năm trở lên, ngời tham gia bảohiểm không tiếp tục nộp phí bảo hiểm nhng vẫn muốn duy trì hợp đồng thìphải thông báo bằng văn bản cho công ty BHNT trớc kỳ nộp phí tiếp theo 15ngày, và công ty BHNT sẽ thông báo bằng văn bản cho ngời tham gia bảo

hiểm biết về số tiền bảo hiểm giảm tại thời điểm dừng đóng phí trong vòng 15ngày kể từ ngày nhận đợc thông báo của ngời tham gia bảo hiểm.

3 Trong thời gian 14 ngày kể từ ngày nộp phí bảo hiểm đầu tiên, ngờitham gia BH có quyền từ chối không tiếp tực tham gia bảo hiểm Trong trờnghợp này ngời tham gia bảo hiểm đợc nhận 100% số phí đã nộp

4 Huỷ bỏ và thay đổi hợp đồng bảo hiểm:

a) Trong trờng hợp hợp đồng bảo hiểm đã có hiệu lực công ty BHNTkhông có quyền huỷ bỏ hay thay đổi các điều khoản, điều kiện của hợp đồngnày trừ khi đã có thoả thuận khác nhau giữa công ty BHNT và ngời tham giabảo hiểm

b) Trờng hợp ngời tham gia bảo hiểm có yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng bảohiểm

- Khi hợp đồng có hiệu lực cha đủ hai năm, công ty BHNT không hoàn

trả lại số phí đã nộp cho ngời tham gia bảo hiểm

- Khi hợp đồng có hiệu lực từ hai năm trở lên, công ty BHNT sẽ thanh

toán cho ngời tham gia bảo hiểm giá trị giải ớc tính đến thời điểm, nhận đợcyêu cầu huỷ bỏ hợp đồng và khoản tiền lãi của hợp đồng này từ kết quả đầu tphí BHNT của công ty

2.4 Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm.

2.4.1 Phí bảo hiểm và nguyên tắc tính phí

Cũng nh tất cả các loại hình bảo hiểm, phí bảo hiểm là cơ sở để xâydựng quĩ bảo hiểm để chi trả cho ngời đợc bảo hiểm và các khoản phụ phí.Phí bảo hiểm là số tiền cần phải thu của công ty bảo hiểm để công tybảo hiểm đảm bảo trách nhiệm của mình khi có các sự kiện bảo hiểm đợc xảy

ra đối với ngời tham gia bảo hiểm nh: chết, hết hạn hợp đồng, thơng tật và

đảm bảo cho việc hoạt động của công ty Đây cũng là sự thể hiện trách nhiệmcủa ngời tham gia bảo hiểm với công ty bảo hiểm nhằm nhận đợc sự bảo đảmtrớc những rủi ro đã đợc nhà bảo hiểm nhận bảo hiểm

Phí bảo hiểm có thể nộp một lần ngay sau khi ký hợp đồng hoặc có thểnộp định kỳ trong năm Phí nộp một lần sẽ phải đóng góp ít hơn so với tổng sốchi phí đóng góp hàng kỳ do hiệu quả đầu t của việc đóng phí một lần cao hơn

và chi phí quản lý thấp hơn

Nguyên tắc tính phí đợc dựa trên biểu thức cân bằng giữa trách nhiệmcủa công ty bảo hiểm và trách nhiệm của ngời tham gia bảo hiểm tính theogiá trị tại thời điểm ký kết hợp đồng

Trách nhiệm của ngời đợc bảo hiểm tại thời điểm ký hợp đồng bằngtrách nhiệm của công ty bảo hiểm tại thời điểm ký hợp đồng

Phí bảo hiểm gồm hai phần: phí thuần và phụ phí

+ Phí thuần là những khoản phí dùng để chi trả cho ngời đợc bảo hiểm

Có rất nhiều yếu tố tác động lên phí nhng cơ bản vẫn là:

- Tuổi thọ của ngời đợc bảo hiểm cụ thể là bảng tỉ lệ tử vong

- Lãi suất kỹ thuật: lãi xuất tiền gửi tính trong cơ sở tính phí

Ngoài ra, còn có các nhân tố khác tác động nh thời hạn bảo hiểm, số tiền bảohiểm, cách thức nộp phí, tỉ lệ huỷ bỏ hợp đồng trớc thời hạn

Qua bảng tỉ lệ tử vong ta có thể đa ra số lợng những ngời còn sống (lx+n) ởlứa tuổi x sau n năm Từ đây có thể tính đợc xác suất sống và xác suất tử vongcủa một ngời ở độ tuổi x sau n năm

Tuổi(x)

Số ngời sống(lx)

Số ngời chết(dx)

Tỷ lệ chết(1000.qx)

Lãi suất kỹ thuật: nhà bảo hiểm phải có trách nhiệm đầu t các khoản phí để

đ-a rđ-a một phần lãi làm giảm mức phí đóng củđ-a ngời thđ-am giđ-a Mức lãi này càngcao thì càng phải kích thích đợc số lợng ngời tham gia Do vậy nhà bảo hiểmphải đa vào lãi suất tiền gửi để tính phí

Trớc khi tính phí ta cần hiểu một số khái niệm sau:

x: tuổi của ngời đợc bảo hiểm khi bắt đầu đợc nhận bảo hiểm

lx: số ngời sống

l(x+n): số ngòi đợc bảo hiểm sống sau n năm hợp đồng

d(x+k): số ngời đợc bảo hiểm chết trong năm hợp đồng k

n: thời hạn hợp đồng

v: thừa số chiết khấu v=1/1+i

T(x+k): số ngời đợc bảo hiểm bị thơng tật toàn bộ vĩnh viễn trong năm hợp

đồng k

C: số tiền bảo hiểm

p: phí thuần

p”: phí toàn phần

Do BHNT gồm nhiều trờng hợp đợc trả số tiền bảo hiểm Do vậy phải xác

định phí bảo hiểm cho từng trờng hợp

+ Phí thuần cho trách nhiệm bảo hiểm khi hết hợp đồng:

n

v lx

n lx C

2 / 1 2

n k

k

v v kP lx

k dx P

+ Phí thuần cho trách nhiệm bảo hiểm khi ngời đợc bảo hiểm bị thơngtật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn:

4

n k

k k

lx

T C P

( Theo điều qui định của nghiệp vụ thì khi ngời đợc bảo hiểm bị thơng tậttoàn bộ vĩnh viễn sẽ đợc công ty bảo hiểm trả định kỳ 1/4 số tiền bảo hiểmtrong những năm còn lại của hợp đồng)

Phí toàn phần = Phí thuần + Phụ phí

Thông thờng thu phí chiếm khoảng 5% phụ phí, trong đó:

+ 3% chi phí quản lí

+ 2% chi phí khai thác hợp đồng

Mức phí không thay đổi trong suốt thời hạn hợp đồng bảo hiểm, ngờitham gia bảo hiểm có thể nộp theo tháng, quý, năm hoặc theo 2 kì trong năm.công thức tính phí nộp mỗi kì (F) theo phí tháng nh sau:

Nếu nộp phí theo quý thì số phí nộp mỗi kỳ đợc tính bằng

Fquí = Ftháng * 3*0,98

(so với tổng số phí nộp theo tháng thì tổng số phí nộp theo quý giảm 2 %)

Nếu nộp phí hai kỳ trong năm thì số phí nộp mỗi kỳ đợc tính bằng

F2 kì = Ftháng * 6 * 0,96( so với tổng số phí nộp theo tháng thì tổng số phí nộp theo hai kỳ trong nămgiảm 4 %)

Nếu nộp phí theo năm thì số phí nộp mỗi kỳ đợc tính bằng

Fnăm = Ftháng * 12 * 0,92( so với tổng số phí nộp theo tháng thì tổng số phí nộp theo năm giảm 8 %)

Phí bảo hiểm cho các mức số trên bảo hiểm đợc tính theo tỉ lệ sau:+ Với các mức số tiền bảo hiểm từ 5 triệu đến 30 triệuVNĐ- tính bằng 100%

tỉ lệ phí của một đơn vị số trên bảo hiểm

+ Với các mức số tiền bảo hiểm từ 31 triệu đến 40 triệuVNĐ- tính bằng 98%

tỉ lệ phí của một đơn vị số trên bảo hiểm

+ Với các mức số tiền bảo hiểm từ 41 triệu đến 50 triệuVNĐ- tính bằng 97%

tỉ lệ phí của một đơn vị số trên bảo hiểm

2.4.2 Số tiền bảo hiểm

Đây là hạn mức trách nhiệm của nhà bảo hiểm đối với ngời bảo hiểm Trong BHNT (cụ thể là bảo hiểm trẻ em) nhà bảo hiểm sẽ đa ra nhiều mức sốtiền khác nhau và ngời tham gia bảo hiểm sẽ dựa trên khả năng tài chính củamình để lựa chọn số tiền thích hợp nhất

Đây cũng là số tiền ngời tham gia đăng kí với công ty BHNT

Ngời tham gia BHNT có quyền lựa chọn một trong các mức số tiền bảohiểm sau: 5 triệu, 10 triệu, 15 triệu, 20 triệu, 30 triệu, 40 triệu, 50 triệu

2.5.2 Trờng hợp ngời tham gia bảo hiểm hoặc ngời đợc bảo hiểm bị chết

Với : - Giấy yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm

Công ty bảo hiểm có trách nhiệm giải quyết và trả tiền bảo hiểm hoặcthanh toán giá trị hoàn lại, hoặc số phí đã nộp trong vòng 30 ngày kể từ ngàynhận đợc hồ sơ đầy đủ và hợp lệ Nếu quá thời hạn trên thì khi thanh toáncông ty bảo hiểm phải trả thêm lãi của số tiền này theo lãi suất tiền gửi tiếtkiệm thời hạn 3 tháng do Ngân hàng Nhà nớc quy định trong hợp đồng

Ngày đầu hoạt động, Bảo Việt có trụ sở chính ở số 11 phố Lý ThờngKiệt - Quận Hoàn Kiếm - Hà Nội và một chi nhánh tại Hải Phòng Công tyhoạt động chủ yếu trong lĩnh vực bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu và xétbồi thờng cho các công ty bảo hiểm nớc ngoài về bảo hiểm hàng hoá xuấtnhập khẩu.

Năm 1975, sau ngày thống nhất đất nớc, Bảo Việt tiếp quản cơ sở vậtchất của một số công ty bảo hiểm thuộc chế độ cũ qua việc sáp nhập với công

ty bảo hiểm và Tái bảo hiểm miền Nam Việt Nam, bắt đầu mở rộng hoạt động

ở một số các tỉnh phía Nam

Năm 1980, Bảo Việt chính thức có mạng lới cung cấp dịch vụ trên khắpcả nớc Đây cũng chính là thời kỳ Bảo Việt bắt đầu cung cấp dịch vụ bảo hiểmhành khách và bảo hiểm trách nhiệm dân sự cho chủ xe cơ giới phục vụ choviệc đi lại của đông đảo quần chúng nhân dân

Năm 1982, Bảo Việt triển khai thí điểm bảo hiểm cây lúa lần 1, bớc đầu

mở rộng và phát triển bảo hiểm Nông nghiệp ở Việt Nam

Năm 1989, theo quyết định của Bộ Tài Chính công ty BHVN đợcchuyển đổi thành Tổng công ty BHVN Từ đây, Bảo Việt triển khai hàng loạtcải tiến về hệ thống, tổ chức con ngời và liên tục đa ra các sản phẩm dịch vụbảo hiểm mới

Năm 1992, thành lập công ty đại lý tại Anh quốc BAVINA (UK).LTD

Từ năm 1993, Bảo Việt chú trọng cải tiến công tác đầu t tài chính Mộtloạt các biện pháp mang tính chiều sâu đợc thực hiện nhằm đảm bảo lựa chọn

đợc các dự án đầu t thích hợp, an toàn cho nguồn vốn và mang lại hiệu quảkinh tế cao Bảo Việt đã thu hút đợc nhiều thắng lợi quan trọng từ lĩnh vực đầu

t tài chính, dặc biệt là là những kết quả đạt đợc trong các năm 96, 97, 98, 99(gần 100 tỷ đồng/ năm)

Năm 1996, đợc sự uỷ quyền của Thủ tớng Chính phủ, Bộ tìa chính raquyết định thành lập lại Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam Bảo Việt đợc Nhànớc xếp loại “Doanh nghiệp Nhà nớc hạng đặc biệt”, trở thành một trong 25doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam, đánh dấu một mốc phát triển quan trọng củaBảo Việt

Ngoài ra cũng trong năm 1996 Bảo Việt còn một bớc tiến nữa tronghoạt động kinh doanh với việc đa ra thị trờng dịch vụ Bảo hiểm Nhân thọ.Công ty Bảo Việt Nhân thọ Hà Nội trực thuộc Bảo Việt đã ra đời theo quyết

định số 568/TC/QĐ/TCCB ngày 22/06/1996 của Bộ trởng Bộ Tài Chính Đây

là đơn vị đầu tiên triển khai BHNT ở Việt Nam, là dịch vụ BHNT đáp ứng đợcnhu cầu của các tầng lớp dân c Đây là dịch vụ bảo hiểm thiết yếu liên quan

đến mọi tầng lớp xã hội đồng thời tạo nguồn tài chính lớn đầu t trở lại cho nềnkinh tế đất nớc

Năm 1999, sự ra đời của công ty cổ phần chứng khoán Bảo Việt -Công

ty chứng khoán đầu tiên ở Việt Nam đã thể hiện sự lớn mạnh trong hoạt độngkinh doanh tài chính tổng hợp của Bảo Việt Đây là một phần chính sách BảoViệt luôn quan tâm đến phát triển quan hệ hợp tác kinh doanh, đầu t tài chínhvới phơng châm “Mọi cơ hội đầu t Bảo Việt đều quan tâm”

Đầu năm 2000 trên cả nớc đã có thêm 27 công ty BHNT đợc thành lập,thực hiện tổ chức hoạt động hai hệ thống kinh doanh bảo hiểm riêng biệt

Với 124 đơn vị thành viên, trong đó gồm 61 Công ty bảo hiểm nhânthọ, 61 Công ty bảo hiểm phi nhân thọ, 1 trung tâm đào tạo, 1 công ty đại lý ởAnh quốc, 1 công ty cổ phần chứng khoán Bảo việt và gần 1000 phòng bảohiểm khu vực, Bảo Việt có mạng lới hoạt động ở tất cả các tỉnh thành trong cảnớc Bảo Việt là công ty có số vốn mạnh nhất trong các công ty bảo hiểm hoạt

động tại Việt Nam

Công ty Bảo Việt nhân thọ Hà Nội là một trong 61 công ty BHNT đợcphân bố rộng rãi trong cả nớc ra đời theo quyết định số 568/TC/QĐ/TCCBngày 22/6/1996 của Bộ trởng Bộ Tài Chính Là đơn vị đầu tiên triển khai bảohiểm nhân thọ ở Việt Nam qua 6 năm hoạt động, với sự giúp đỡ và ủng hộ

nhiệt tình của các cơ quan đơn vị và các tầng lớp nhân dân Thủ đô, Bảo Việtnhân thọ Hà Nội đã có những bớc phát triển mạnh mẽ và toàn diện, gặt hái đ-

ợc nhiều thành công đáng kể Bảo Việt nhân thọ Hà Nội có trụ sở chính tại toànhà 94 Bà Triệu - quận Hai Bà Trng - Hà Nội

Cơ cấu tổ chức của công ty Bảo Việt Nhân thọ Hà Nội bao gồm Bangiám đốc và 7 phòng chức năng: Phát hành hợp đồng, Quản lý hợp đồng vàdịch vụ khách hàng, Quản lý đại lý, Tài chính kế toán, Tổng hợp, Marketing,Phòng tin học

2 Chức năng nhiệm vụ của các phòng và các sản phẩm Bảo Việt nhân thọ hiện hành

2.1 Chức năng nhiệm vụ của các phòng thuộc BVNT Hà Nội

- Giải quyết yêu cầu của khách hàng liên quan đến số tiền bảo hiểm

- Công tác thăm hỏi tặng quà cho khách hàng

2.1.6 Phòng Marketing

- Hỗ trợ đại lý

- Công tác Marketing

2.1.7 Tổ tin học

- Quản lý hệ thống tin học của công ty

2.2 Các Sản phẩm hiện hành của Bảo Việt nhân thọ.

2.2.1 Bảo hiểm An khang thịnh vợng (BV – NA8/2001) NA8/2001)

Ngời đợc bảo hiểm: từ 14 đến 60 tuổi

Ngời tham gia bảo hiểm:

- Ngời từ 18 tuổi trở lên

- Là cá nhân hay tổ chức

- Ngời đợc bảo hiểm từ 14 – NA8/2001) 17 tuổi: Ngời tham gia bảo hiểm có thể là

Bố, mẹ, ngời đỡ đầu hoặc giám hộ hợp pháp của Ngời đợc bảo hiểm

Thời hạn bảo hiểm : 10 năm

Phạm vi bảo hiểm:

- Sống đến hết thời hạn bảo hiểm

- Chết do mọi nguyên nhân

- Thơng tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn

Quyền lợi bảo hiểm

- Ngời đợc bảo hiểm sống đến hết thời hạn hợp đồng thì đợc trả số tiềnbảo hiểm

- Ngời đợc bảo hiểm chết trong thời hạn hiệu lực của hợp đồng: nếunguyên nhân chết nằm trong phạm vi bảo hiểm thì sẽ đợc chi trả số tiềnbảo hiểm

- Bị thơng tật toàn bộ vĩnh viễn: đợc trả số tiền bảo hiểm và miễn phí cho

đến hết hạn hợp đồng mà vẫn đợc hởng đầy đủ các quyền lợi bảo hiểm

2.2.2 Bảo hiểm An gia Thịnh vợng

BV - NA10/2001, BV - NA11/2001, BV - NA12/2001, BV - NA13/2001

Ngời đợc bảo hiểm: từ 1 đến 60 tuổi, không quá 70 khi thời hạn bảo hiểm kết

thúc

Ngời tham gia bảo hiểm: