TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Định NGUYỄN THỊ NGỌC ANH Ngành Quản lý kinh tế Giảng viên[.]
CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một định chế tài chính quan trọng, chuyên cung cấp nhiều dịch vụ tài chính đa dạng Nghiệp vụ cơ bản của NHTM bao gồm nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng dịch vụ thanh toán Bên cạnh đó, NHTM còn mở rộng nhiều dịch vụ khác để đáp ứng tối đa nhu cầu sản phẩm và dịch vụ của xã
1.1.2 Chức năng của ngân h à ng thương mại [7]
1.1.2.1 Chức năng trung gian tín dụng
Chức năng trung gian tín dụng là một trong những chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thương mại, đóng vai trò cầu nối giữa người thừa vốn và người cần vốn Ngân hàng thương mại thực hiện chức năng này bằng cách nhận tiền gửi và cho vay, thu lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất Hoạt động cho vay không chỉ mang lại lợi nhuận lớn nhất cho ngân hàng mà còn tạo ra lợi ích cho cả người gửi tiền và người đi vay, đồng thời thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.
Hình 1.1: Chức năng của ngân hàng thương mại
• Với người gửi tiền, họ thu được lãi tiền gửi mà ngân hàng trả cho họ
• Đối với người đi vay: được ngân hàng cung cấp vốn để đảm bảo sản xuất kinh doanh
• Đối với ngân hàng thương mại: được hưởnglợi nhuận từ chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi hoặc hoa hồng môi giới
Chức năng này đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, vì nó cung cấp nguồn vốn cần thiết để đảm bảo quá trình tái sản xuất diễn ra liên tục và mở rộng quy mô sản xuất.
1.1.2.2 Chức năng trung gian thanh toán
Ngân hàng thương mại hoạt động như một "thủ quỹ" cho doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các giao dịch thanh toán theo yêu cầu của khách hàng Họ có nhiệm vụ trích tiền từ tài khoản tiền gửi để thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ, cũng như nhập tiền thu từ bán hàng và các khoản thu khác vào tài khoản tiền gửi của khách hàng theo chỉ thị của họ.
Các ngân hàng thương mại cung cấp nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, ủy nhiệm chi, thẻ rút tiền và thẻ tín dụng, giúp khách hàng lựa chọn phương thức phù hợp với nhu cầu Điều này cho phép các chủ thể kinh tế không cần mang theo tiền mặt, tiết kiệm chi phí và thời gian, đồng thời đảm bảo an toàn trong thanh toán Chức năng này thúc đẩy lưu thông hàng hóa và tăng tốc độ thanh toán, từ đó góp phần phát triển kinh tế Đối với ngân hàng, việc này không chỉ tăng lợi nhuận qua phí dịch vụ mà còn làm tăng nguồn vốn cho vay từ số dư tài khoản của khách hàng, góp phần hình thành chức năng tạo tiền của ngân hàng thương mại.
Chức năng tạo tiền của ngân hàng thương mại được thực hiện dựa trên hai chức năng chính là chức năng tín dụng và chức năng thanh toán, cho phép ngân hàng tạo ra tiền thông qua việc cho vay và xử lý các giao dịch tài chính.
Ngân hàng đóng vai trò trung gian tín dụng bằng cách sử dụng số vốn huy động được để cho vay Số tiền cho vay này được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ hoặc phục vụ cho hoạt động kinh doanh Trong khi đó, số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng vẫn được coi là một phần của tiền giao dịch, giúp họ thực hiện các giao dịch mua sắm và thanh toán Chức năng này của hệ thống ngân hàng thương mại đã góp phần tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu chi trả và thanh toán của xã hội.
Ngân hàng thương mại có các chức năng liên quan chặt chẽ, bổ sung và hỗ trợ lẫn nhau, với chức năng trung gian tín dụng là cơ bản nhất, tạo nền tảng cho các chức năng khác Khi ngân hàng thực hiện hiệu quả chức năng trung gian thanh toán và chức năng tạo tiền, điều này sẽ góp phần tăng cường nguồn vốn tín dụng và mở rộng hoạt động tín dụng.
1.1.3 Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại
Huy động vốn là hoạt động cơ bản đầu tiên của ngân hàng thương mại, diễn ra từ nhiều nguồn khác nhau Tiền gửi của khách hàng đóng vai trò quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của ngân hàng Khi bắt đầu hoạt động, ngân hàng mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán cho khách hàng, qua đó huy động được lượng tiền nhàn rỗi từ doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân.
1.1.3.2 Nghiệp vụ tín dụng, đầu tư (sử dụng vốn)
Trên cơ sở lượng vốn huy động được ngân hàng thương mại thực hiện , các hoạt động tín dụng, đầu tư và trung gian khác
Hoạt động tín dụng là lĩnh vực kinh doanh chủ yếu và đóng vai trò quan trọng nhất trong hầu hết các ngân hàng thương mại, thể hiện bản chất đặc trưng của các ngân hàng Trong nghiệp vụ này, ngân hàng thực hiện việc chuyển giao nguồn vốn cho khách hàng, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế.
Quyền sử dụng vốn tạm thời cho bên đi vay yêu cầu họ hoàn trả cả gốc và lãi cho ngân hàng sau một khoảng thời gian nhất định.
- Hoạt động đầu tư (Investment)
Hoạt động này bao gồm đầu tư chứng khoán và c c hoạt động đầu tư á khác:
Ngân hàng đầu tư vào chứng khoán nhằm mục tiêu thanh khoản và đa dạng hóa tài sản, giúp tạo ra thu nhập và tăng quỹ khi cần thiết Đầu tư chứng khoán trở thành giải pháp hiệu quả cho ngân hàng thương mại (NHTM) khi chưa tìm được khách hàng đáng tin cậy để cho vay Tuy nhiên, việc này cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, do đó NHTM cần thực hiện phân tích kỹ lưỡng trước khi quyết định loại chứng khoán nào để đầu tư.
+ Ngoài ra, NHTM có thể đầu tư nhằm mục đích sinh lợi bằng nhiều hình thức khác như góp vốn liên doanh, đầu tư vào trang thiết bị,
Dịch vụ ngân hàng ngày càng phát triển, hỗ trợ khai thác nguồn vốn và mở rộng nghiệp vụ đầu tư, đồng thời tạo ra thu nhập cho ngân hàng thông qua hoa hồng và lệ phí Những hoạt động này đóng vai trò quan trọng trong giai đoạn phát triển hiện nay của ngân hàng thương mại.
– Các dịch vụ thanh toán thu chi hộ cho khách hàng (chuyển tiền, thu hộ séc, dịch vụ cung cấp thẻ tín dụng, thẻ thanh toán )
– Nhận bảo quản các tài sản quý giá, các giấy tờ chứng thư quan trọng của công chúng
– Bảo quản, mua bán hộ chứng khoán theo uỷ nhiệm của khách hàng – Kinh doanh mua bán ngoại tệ, vàng bạc đá quí
- Tư vấn tài chính, giúp đỡ các công ty, xí nghiệp phát hành cổ phiếu, trái phiếu…
Dịch vụ ngân hàng điện tử trong các n gân hàng t hương ại m
1.2.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng điện tử [4]
Sự phát triển nhanh chóng của công ng ệ thông tin, mạng internet đã h
Sự phát triển mạnh mẽ của các dịch vụ điện tử đã làm cho việc mua bán trực tuyến trở nên phổ biến hơn bao giờ hết, tạo điều kiện cho ngân hàng điện tử trở thành lựa chọn hàng đầu trong thị trường thanh toán.
Sản phẩm và dịch vụ ngân hàng di động đang ngày càng trở nên phổ biến và phát triển mạnh mẽ tại Việt Nam Khách hàng được hưởng nhiều tiện ích từ công nghệ mới, trong khi đó, đây cũng là cơ hội kinh doanh tiềm năng cho các ngân hàng.
Dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) đáp ứng nhanh chóng nhu cầu tài chính của khách hàng, từ thanh toán hóa đơn hàng tháng cho đến mua sắm trực tuyến, vé máy bay và đặt khách sạn Chỉ cần một chiếc smartphone hoặc máy tính kết nối mạng, người tiêu dùng có thể thực hiện giao dịch chỉ với vài cú click chuột mà không cần đến ngân hàng Việc giao dịch trực tiếp tại chi nhánh được giảm thiểu tối đa, đồng thời khách hàng có thể gửi tiết kiệm và vay online dễ dàng Ngoài ra, việc chuyển tiền mặt cho người thân cũng trở nên thuận tiện mà không cần sử dụng thẻ ATM, mang lại sự linh hoạt và tiện lợi cho người dùng.
Cuộc cách mạng ngân hàng điện tử tại Việt Nam đang mang lại lợi ích lớn cho người sử dụng dịch vụ Sự gia tăng số lượng người dùng internet cùng với tính đơn giản trong các thao tác giao dịch giúp tiết kiệm thời gian và chi phí cho cả khách hàng và ngân hàng Những yếu tố này tạo nền tảng vững chắc cho tiềm năng phát triển của ngân hàng điện tử tại nước ta.
Ngân hàng điện tử là hình thức ngân hàng mà mọi giao dịch giữa ngân hàng và khách hàng, bao gồm cả cá nhân và tổ chức, được thực hiện thông qua việc xử lý và chuyển giao dữ liệu số hóa, nhằm cung cấp các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng một cách hiệu quả.
Dịch vụ ngân hàng điện tử cung cấp các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng hiện đại, tiện ích, phục vụ khách hàng bán buôn và bán lẻ một cách nhanh chóng Người dùng có thể truy cập dịch vụ này trực tuyến 24/7, không bị giới hạn bởi không gian và thời gian Kênh phân phối chủ yếu bao gồm Internet và các thiết bị truy cập như máy tính, máy ATM, POS, và điện thoại.
10 bàn, điện thoại di động…) được gọi là dịch vụ ngân hàng điện tử”
1.2.2 Các loại hình dịch vụ ngân hàng điện tử
Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch và kiểm tra thông tin tài khoản bằng cách gọi đến số máy cố định của ngân hàng Khách hàng có thể tận dụng các dịch vụ ngân hàng khác nhau tùy thuộc vào nhu cầu và tiện ích mà ngân hàng cung cấp.
Mobile banking là dịch vụ cho phép khách hàng sử dụng điện thoại di động để thực hiện các giao dịch ngân hàng, như nhận thông tin về tỷ giá hối đoái, giá cả thị trường, lãi suất tiết kiệm và kiểm tra thông tin tài khoản, tùy thuộc vào các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp.
Internet banking là dịch vụ ngân hàng cho phép khách hàng thực hiện giao dịch trực tuyến với ngân hàng thông qua internet Khách hàng có thể dễ dàng kiểm tra các giao dịch, gửi tiền, rút tiền, và số dư tài khoản Ngoài ra, dịch vụ này còn hỗ trợ thực hiện các giao dịch như gửi tiết kiệm, chuyển khoản, và thanh toán các hóa đơn như tiền nước, tiền điện thoại, và tiện ích khác.
Dịch vụ ngân hàng tại nhà cho phép khách hàng thực hiện giao dịch với ngân hàng ngay tại nhà thông qua hệ thống máy tính cá nhân kết nối với máy chủ của ngân hàng.
SMS Banking là dịch vụ giao dịch qua điện thoại di động, cho phép khách hàng truy cập thông tin tài khoản cá nhân, thực hiện thanh toán hóa đơn và nhận thông tin về tỷ giá hối đoái, lãi suất tiết kiệm, cùng giá chứng khoán.
PC Banking là dịch vụ ngân hàng cho phép khách hàng cài đặt phần mềm trên máy tính cá nhân Với dịch vụ này, khách hàng có thể truy cập tài khoản ngân hàng của mình thông qua modem và thực hiện nhiều giao dịch liên quan đến tài khoản một cách thuận tiện.
Với sự ứng dụng công nghệ hiện đại, các ngân hàng thương mại đã phát triển nhiều dịch vụ mới, mang lại tiện ích cho khách hàng trong việc quản lý chi tiêu và thanh toán hiệu quả Những dịch vụ này không chỉ phục vụ khách hàng tốt hơn mà còn thúc đẩy sự phát triển xã hội, tiết kiệm thời gian và chi phí Đồng thời, chúng giúp khách hàng nắm bắt cơ hội kinh doanh và thông tin thị trường kịp thời.
1.2.3 Quản lý rủi ro khi thực hiện ngân hàng điện tử [1]
1.2.3 Những rủi ro thường gặp đối với dịch vụ ngân hàng điện tử 1. Hiện nay tội phạm công nghệ đã xuất hiện và đang phát triển ạnh với m đủ các hình thức trong đó có các hình thức liên quan đến dịch vụ ngân hàng điện tử như: ăn cắp thông tin thẻ tín dụng, thông tin thẻ ATM, chiếm đoạt tiền của người khác, phá hoại và tình trạng đột nhập trái phép vào các cơ sở dữ liệu của ngân hàng để lấy cắp thông tin, hay người nước ngoài vào Việt Nam đi du lịch sử dụng thẻ tín dụng giả, thẻ của người khác thông đồng với các đại lý, điểm chấp nhận thẻ tại các khách sạn của ngân hàng chấp nhận thanh toán các dịch vụ khách sạn, mua hàng, đặt vé máy bay…
Ngân hàng phải đối mặt với rủi ro an toàn bảo mật, đặc biệt liên quan đến việc kiểm soát truy cập vào hệ thống quản lý rủi ro và kế toán Sự phức tạp trong việc kiểm soát này gia tăng do khả năng công nghệ, phân bố địa lý của các điểm truy cập và sự phát triển của các mạng thông tin công cộng như Internet Nếu kiểm soát không hiệu quả, nguy cơ bị tấn công bởi những kẻ chuyên đánh cắp dữ liệu trực tuyến sẽ gia tăng, dẫn đến các hành động bất hợp pháp.
Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử trong các n gân h àng t hương m 13 ại 1 Khái niệm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử
1.3.1 Khái niệm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử
Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) được hiểu là sự gia tăng cả về số lượng lẫn chất lượng các dịch vụ và sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân và hộ gia đình Điều này đạt được thông qua việc đa dạng hóa dịch vụ, mở rộng số lượng khách hàng, thị phần và thu nhập, đồng thời nâng cao tính tiện ích và an toàn Mục tiêu của sự phát triển này là phân tán rủi ro, nâng cao năng lực cạnh tranh và hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Dịch vụ ngân hàng đầu tư (NHĐT) cần phát triển bền vững, đáp ứng các yêu cầu riêng của từng ngân hàng Để nâng cao sự hài lòng của khách hàng và cải thiện chất lượng dịch vụ, ngân hàng phải đảm bảo tính an toàn trong giao dịch và mang lại lợi ích thiết thực cho khách hàng.
Hơn thế nữa, các mục tiêu xã hội của nền kinh tế cần phải cải thiện điều kiện sống và sinh hoạt của người dân Bảo vệ môi trường cũng phải được chú trọng nhằm đảm bảo sự phát triển bền vững cho tương lai.
Để phát triển bền vững dịch vụ ngân hàng đầu tư, cần đáp ứng yêu cầu tồn tại và phát triển của ngân hàng, cũng như nhu cầu của khách hàng và xã hội.
Here is a rewritten paragraph that complies with SEO rules:"Để đạt được mức tăng trưởng ấn tượng sau phải cao, các ngân hàng cần tập trung vào quy mô nguồn vốn đầu tư vào dịch vụ, số lượng khách hàng sử dụng, doanh số từ dịch vụ, tính năng sản phẩm, tính bảo mật của dịch vụ, số lượng đơn vị chấp nhận thẻ, tỷ lệ ấ̂n suất trong giai hạn cho phép đối với thanh toán thẻ tín dụng, từ đó thúc đẩy sự phát triển bền vững và hiệu quả."
Đối với khoản cho vay, cần đảm bảo điều kiện sống, hiệu quả công việc, quản lý thông tin tài chính, tiết kiệm chi phí và thời gian Đồng thời, cần hoàn trả khoản nợ tín dụng và đáp ứng các yêu cầu tài chính khác theo cam kết.
+ Đố ớ ềi v i n n kinh tế: l tỉ ẹthanh toán khong dùng tiền mạt gi aa t ng, c ải thiẹn đi u kiẹề n s ng và sinh hoạt của nguố ời dan,
+ Đố ới v i moi truờ ng: các sản phẩm dịch vụ E- banking than thiẹn với moi truờng.
Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng điện tử là quá trình liên tục cải thiện dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Điều này được thực hiện thông qua việc áp dụng công nghệ hiện đại và nâng cao trình độ chuyên môn của cán bộ ngân hàng.
Ngân hàng đã tối ưu hóa dịch vụ NHĐT để đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng, mang lại trải nghiệm tiện ích, nhanh chóng và chính xác hơn.
1.3.2 Các giai đoạn phát triển của ngân hàng điện tử
Năm 1989, ngân hàng Wells Fargo trở thành ngân hàng đầu tiên cung cấp dịch vụ ngân hàng trực tuyến, nhưng gặp nhiều khó khăn trong giai đoạn đầu Đến năm 1995, dịch vụ ngân hàng trực tuyến chính thức được triển khai thông qua phần mềm Quicken của Intuit Inc., với 16 ngân hàng lớn của Hoa Kỳ áp dụng Tuy nhiên, chỉ có 13% khách hàng Mỹ sử dụng dịch vụ này vào thời điểm đó Đến năm 1999, dịch vụ ngân hàng trực tuyến đã trở nên phổ biến ở nhiều quốc gia Châu Âu như Anh, Đức, Tây Ban Nha, Pháp và Thụy Điển, với mức sử dụng ngày càng tăng Theo thống kê của Tập đoàn Bảo hiểm tiền gửi Liên bang Mỹ, từ năm 1997 đến 1999, số lượng ngân hàng Mỹ có website đã tăng gấp đôi, chiếm khoảng 30% tổng số ngân hàng và các dịch vụ này chiếm tới 90% tổng tài sản của hệ thống ngân hàng toàn quốc.
Đầu thế kỷ 20, sự bùng nổ công nghệ thông tin đã thúc đẩy mạnh mẽ sự phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử Số lượng và chất lượng dịch vụ ngày càng được cải thiện, với nhiều tiện ích mới liên tục được bổ sung và cập nhật.
Có thể khái quát lại quá trình phát triển của dịch vụ NHĐT qua bốn giai đoạn như sau:
Giai đoạn một của website quảng cáo (Brochure Ware) là hình thức cơ bản nhất của ngân hàng điện tử, nơi mỗi ngân hàng phát triển một trang web để cung cấp thông tin về ngân hàng và các dịch vụ của mình Đồng thời, đây cũng là một công cụ quảng cáo hiệu quả nhằm thu hút khách hàng.
Giai đoạn hai của thương mại điện tử (E-commerce) đánh dấu việc ngân hàng bắt đầu cung cấp các dịch vụ điện tử cơ bản, bao gồm tra cứu thông tin tài khoản, thông tin chứng khoán và lãi suất.
Giai đoạn ba - Quản lý điện tử (E-business) đánh dấu sự tích hợp giữa các quy trình ngân hàng và internet, nâng cao sản phẩm và chức năng ngân hàng theo nhu cầu khách hàng Sự phối hợp và chia sẻ dữ liệu giữa hội sở và các kênh phân phối như chi nhánh, mạng internet, và mạng không dây giúp xử lý yêu cầu khách hàng nhanh chóng và chính xác hơn Internet và công nghệ đã tăng cường kết nối và chia sẻ thông tin giữa ngân hàng, đối tác, khách hàng và cơ quan quản lý Nhiều ngân hàng tiên tiến trên thế giới đã phát triển mô hình này, hướng tới xây dựng ngân hàng điện tử hoàn chỉnh.
Giai đoạn bốn - Ngân hàng điện tử (E-bank) đại diện cho mô hình ngân hàng trực tuyến lý tưởng trong nền kinh tế điện tử, đánh dấu sự chuyển mình hoàn toàn trong mô hình kinh doanh và phong cách quản lý Các ngân hàng này tận dụng sức mạnh của mạng toàn cầu để cung cấp giải pháp tài chính toàn diện với chất lượng tốt nhất Bắt đầu từ việc cung cấp sản phẩm và dịch vụ hiện có qua nhiều kênh riêng biệt, ngân hàng có khả năng sử dụng các kênh này để mang đến nhiều giải pháp phù hợp cho từng đối tượng khách hàng.
1.3 3 Lợi ích của việc phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử
Thực tiễn phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử trên thế giới và ở Việt
1.4 1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử của một số nước trên thế giới và bài học đối với ngân hàng Việt Nam
Nền kinh tế Việt Nam đang phát triển chậm hơn so với nhiều quốc gia khác, điều này tạo ra cả thuận lợi và thách thức cho nền kinh tế tổng thể cũng như sự phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử Một trong những lợi thế là Việt Nam có thể học hỏi và rút ra kinh nghiệm từ các quốc gia đi trước Bài nghiên cứu này sẽ phân tích kinh nghiệm phát triển của một số quốc gia châu Á tiêu biểu, bao gồm Nhật Bản - quốc gia phát triển hàng đầu thế giới, Singapore - nước có công nghệ cao trong khu vực, Trung Quốc - quốc gia đang phát triển nhưng ở mức cao, và Malaysia - quốc gia có trình độ công nghệ tương đồng với Việt Nam.
1.4.1.1.Kinh nghiệm của Nhật Bản
Mặc dù Nhật Bản là một trong những nước phát triển hàng đầu thế giới, nhưng công nghệ phần mềm của nước này vẫn chưa đạt đến mức độ phát triển như Mỹ và các nước Tây Âu Để nâng cao khả năng cạnh tranh và phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử, Nhật Bản đã triển khai một loạt biện pháp, bao gồm xây dựng hệ thống cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin lớn trên toàn quốc và triển khai hệ thống cáp quang từ năm 2010 Ngoài ra, các dự án như phát triển cửa hàng ảo, tiêu chuẩn thông tin sản phẩm, bảo mật và an toàn, công nghệ thẻ thông minh, cũng như các trung tâm xác thực và chứng nhận chữ ký điện tử đã được thực hiện Kết quả là người dân ngày càng tin tưởng hơn vào dịch vụ ngân hàng điện tử.
Ngân hàng điện tử Nhật Bản đã nâng cao khả năng cạnh tranh toàn cầu trong lĩnh vực tài chính ngân hàng, cho phép họ đối đầu hiệu quả với các ngân hàng quốc tế.
Bài học kinh nghiệm rút ra cho Việt Nam:
Để phát triển dịch vụ hiệu quả, cần xây dựng một hệ thống cơ sở hạ tầng hiện đại và vững chắc Đồng thời, việc nâng cao nhận thức của người sử dụng thông qua chất lượng dịch vụ cũng rất quan trọng.
Singapore là quốc gia mà CNTT rất phát triển Họ cũng là một trong những quốc gia áp dụng dịch vụ NHĐT đầu tiên trên thế giới
Vào năm 1997, tất cả các cơ quan và công sở tại Singapore đã kết nối với internet Đến tháng 12/1996, Singapore chính thức ra mắt ứng dụng toàn diện các loại thẻ tiền mặt internet, thẻ thông minh, thẻ mua hàng điện tử và túi tiền điện tử Hệ thống giao dịch an toàn, mang tính quốc tế, được thành lập vào tháng 4/1997 và đã được đưa vào sử dụng hoàn toàn vào cuối năm 1998.
Chính phủ Singapore đã ban hành nhiều văn bản pháp luật nhằm điều chỉnh hoạt động của thương mại điện tử (TMĐT), bao gồm Luật chống lạm dụng máy tính điện tử, luật bí mật riêng tư, luật giao dịch điện tử và luật bản quyền được sửa đổi để phù hợp với TMĐT Singapore không chỉ đặt mục tiêu trở thành trung tâm TMĐT toàn cầu mà còn khuyến khích sự phát triển TMĐT trong các doanh nghiệp và thúc đẩy người dân ứng dụng công nghệ thông tin Đặc biệt, quốc gia này còn làm hài hòa các luật và chính sách TMĐT với pháp luật quốc tế, coi pháp luật là nền tảng quan trọng để phát triển hạ tầng TMĐT.
Bài học rút ra cho Việt Nam:
Để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT), thương mại điện tử (TMĐT) cần phải phát triển mạnh mẽ Điều kiện tiên quyết cho sự phát triển bền vững của NHĐT là xây dựng một hệ thống pháp luật về TMĐT đồng bộ, hiện đại và phù hợp với thông lệ quốc tế Mặc dù việc này có thể gặp khó khăn trong thời điểm hiện tại, nhưng đây là mục tiêu lâu dài cần hướng tới để đảm bảo sự phát triển bền vững cho Việt Nam.
1.4.1.3 Trung Quốc Để phát triển dịch vụ NHĐT, Trung Quốc tập trung vào xây dựng cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin Đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng cả phần cứng và phầm mềm, bỏ xa các nước đang phát triển khác và dần bắt kịp các nước phát triển trên thế giới
Vào năm 1997, trong khi Singapore đã hoàn toàn phủ sóng internet, Trung Quốc mới chỉ bắt đầu tham gia vào thế giới số Trung Quốc đã gia nhập chương trình Trade Point của Liên Hợp Quốc, một sáng kiến nhằm tận dụng công nghệ thông tin trong thương mại, đặc biệt là thương mại quốc tế Sự tham gia này đã thúc đẩy sự phát triển mạnh mẽ của các giao dịch ngoại thương qua internet Tuy nhiên, các dịch vụ ngân hàng điện tử tại Trung Quốc vẫn còn hạn chế do sự kiểm soát chặt chẽ của chính phủ đối với các hoạt động này.
Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam:
Chính sách của nhà nước Trung Quốc đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của thương mại điện tử (TMĐT) và dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) Để đạt được mục tiêu phát triển, nhà nước cần điều chỉnh chính sách và pháp luật cho phù hợp Một yếu tố then chốt để thúc đẩy các dịch vụ điện tử là việc nới lỏng kiểm duyệt đối với TMĐT.
Malaysia, tương tự như Singapore, đã đặc biệt chú trọng vào việc xây dựng và ban hành một hệ thống pháp luật thông qua việc thành lập một tiểu ban đặc nhiệm do Bộ Năng lượng, Bưu điện và Thông tin lãnh đạo Tiểu ban này có nhiệm vụ chính là phát triển một hệ thống luật pháp đáp ứng các yêu cầu của nhà đầu tư, bao gồm luật chữ ký điện tử, luật tội phạm máy tính và luật bản quyền sửa đổi.
Khác với Trung Quốc, Malaysia không kiểm duyệt internet và bảo vệ quyền sở hữu trí tuệ trong kinh doanh trực tuyến Trong lĩnh vực thương mại quốc tế, Malaysia miễn thuế cho các thiết bị công nghệ phục vụ cho "kinh tế số hóa" Quốc gia này cam kết phát triển một hạ tầng cơ sở đạt tiêu chuẩn quốc tế.
26 tiêu trở thành trung tâm giao lưu lực lượng lao động trí tuệ toàn thế giới Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam:
Để nâng cao hiệu quả dịch vụ ngân hàng đầu tư, cần thiết phải có một hệ thống luật pháp hiện đại và phân công trách nhiệm rõ ràng cho một bộ phận cụ thể Bên cạnh đó, chính phủ cũng cần tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển tự do của công nghệ thông tin.
Các kinh nghiệm nêu trên rất quan trọng, đặc biệt đối với các quốc gia đang phát triển, nơi mà dịch vụ ngân hàng điện tử còn ở giai đoạn đầu Để phát triển ngân hàng điện tử hiệu quả, các nước cần tích cực nghiên cứu và áp dụng một cách sáng tạo những kinh nghiệm từ các quốc gia khác, phù hợp với thực tiễn của mình.
1.4.2 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử ở Việt Nam
1.4.2.1 Kinh nghiệm của một số ngân hàng về phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử ở Việt Nam
Dưới đây là kinh nghiệm phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử ở một số NHTM Việt Nam, cụ thể a) Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank)
Vietcombank, ngân hàng thương mại đầu tiên tại Việt Nam, đã tiên phong trong lĩnh vực kinh doanh thẻ, không ngừng đa dạng hóa sản phẩm và nâng cao chất lượng dịch vụ để mang lại hiệu quả tối ưu cho người tiêu dùng Sau hơn 20 năm phát triển, Vietcombank hiện đang chiếm lĩnh thị trường phát hành và thanh toán thẻ lớn nhất Việt Nam Ngân hàng cam kết cung cấp dịch vụ chăm sóc khách hàng tiêu chuẩn với hỗ trợ thông tin 24/7, hệ thống công nghệ ổn định và đội ngũ nhân viên giàu kinh nghiệm, nhiệt tình Ngoài các kênh phân phối truyền thống, Vietcombank còn là ngân hàng tiên phong trong việc triển khai hệ thống giao dịch điện tử, bao gồm dịch vụ ngân hàng qua Internet (VCB-iB@nking), ngân hàng qua tin nhắn (VCB-SMS B@nking), và ngân hàng qua điện thoại di động (VCB-Mobile B@nking), cùng với dịch vụ thanh toán trên điện thoại di động – mobile bankplus.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM – ĐỊNH
Chức năng, nhiệm vụ của VietinBank Nam Định
Ngân hàng Công Thương Việt Nam trực tiếp tham gia vào các hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng, cùng với những hoạt động kinh doanh khác nhằm đạt được mục tiêu lợi nhuận theo phân cấp.
- Tổ chức điều hành kinh doanh, kiểm t a, kiểm soát nội bộ theo ủy r quyền của Hội đồng quản trị và Tổng giám đốc
- Thực hiện các nhiệm vụ khác của Hội đồng quản trị, hoặc Tổng giám đốc giao
- Huy động vốn bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ và vàng
- Sử dụng vốn (cung cấp tín dụ g) bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ và n vàng
Chúng tôi cung cấp dịch vụ trung gian đa dạng, bao gồm thanh toán trong và ngoài nước, dịch vụ ngân quỹ, chuyển tiền kiều hối và chuyển tiền nhanh qua ngân hàng.
- Kinh doanh ngoại tệ và vàng
- Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ
- Thực hiện hạch toán kinh doanh và phân phối thu nhập theo quy định của VietinBank
Kiểm tra và kiểm toán nội bộ là quá trình quan trọng nhằm đảm bảo việc tuân thủ thể lệ và chế độ nghiệp vụ trong khu vực được quy định bởi ban kiểm tra, kiểm soát nội bộ.
Tổ chức hướng dẫn và triển khai các cơ chế, quy chế nghiệp vụ cùng với văn bản pháp luật của nhà nước và ngành ngân hàng, đặc biệt là của VietinBank.
Nghiên cứu và phân tích kế toán liên quan đến hoạt động tiền tệ và tín dụng là cần thiết để xây dựng kế hoạch kinh doanh phù hợp với chiến lược phát triển của VietinBank, đồng thời hỗ trợ kế hoạch phát triển kinh tế xã hội của địa phương.
Chúng tôi thực hiện công tác thông tin, tuyên truyền và quảng cáo nhằm quảng bá thương hiệu VietinBank, đồng thời lưu trữ hình ảnh tư liệu phục vụ cho hoạt động kinh doanh trực tiếp của chi nhánh.
- Chấp hành đầy đủ các báo cáo, thống kê theo chế độ quy định và theo yêu cầu đột xuất của Hội đồng quản trị và Tổng giám đốc
- Thực hiện các nhiệm vụ khác do Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc giao.
Bộ máy tổ chức của VietinBank Nam Định
Bộ máy tổ chức của VietinBank Nam Định bao gồm Ban giám đốc, các phòng ban tại trụ sở chính và 10 phòng giao dịch, với việc phân công trách nhiệm và quản lý điều hành được thực hiện theo một mô hình rõ ràng.
Hình 2 : 1 Sơ đồ tổ chức của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Nam Định
[Nguồn: Phòng tổ chức hành chính VietinBank Nam Định]
Giám đốc Chi nhánh chịu trách nhiệm toàn diện về mọi hoạt động, với hai phó giám đốc phụ trách các lĩnh vực khác nhau: một phó giám đốc đảm nhiệm hoạt động kinh doanh và phòng KH bán lẻ cùng các phòng giao dịch, trong khi phó giám đốc còn lại phụ trách kế toán, tài chính và ngân quỹ Dưới sự lãnh đạo của ban giám đốc, các phòng ban được quản lý bởi trưởng phòng và phó phòng Hoạt động của Chi nhánh được giám sát bởi phòng kiểm tra kiểm soát khu vực 11, cùng với các phòng chức năng tại trụ sở chính, bao gồm Phòng khách hàng doanh nghiệp và Phòng khách hàng bán lẻ.
Phòng kiểm tra kiểm soát khu vực 11, các phòng chức năng – Ngân hàng TMCPCT Việt Nam
Phó giám đốc phụ trách kinh doanh
Phó giám đốc phụ trách KT- tài chính, Ngân quỹ
Phòng tổ chức hành chính
2.1.3.1 Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban:
Phòng Tổ chức Hành chính có trách nhiệm quản lý nhân sự, tiếp nhận, phát hành và theo dõi, lưu trữ văn thư tại chi nhánh Ngoài ra, phòng còn lập kế hoạch mua sắm tài sản, trang thiết bị làm việc, kế hoạch chi tiêu nội bộ, và thực hiện nghĩa vụ thuế, bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế cùng các khoản ngân sách khác theo quy định Bên cạnh đó, phòng cũng lập bảng lương và các khoản thu nhập khác cho cán bộ, phối hợp với phòng kế toán để thực hiện chi lương và các khoản thu nhập hàng tháng cho nhân viên.
Phòng tổng hợp có nhiệm vụ tổng hợp số liệu, rà soát lãi suất và lợi nhuận của chi nhánh, đồng thời cập nhật các chương trình ưu đãi lãi suất và theo d
Phòng kế toán chịu trách nhiệm giao dịch trực tiếp với khách hàng, thực hiện các giao dịch thanh toán, huy động vốn và phát hành thẻ Ngoài ra, phòng còn thống kê sổ sách hàng ngày và lập báo cáo tài chính theo định kỳ cho lãnh đạo và các cơ quan thanh tra Công việc hạch toán thu chi nội bộ, quản lý các khoản phải thu và phải trả của chi nhánh cũng được thực hiện Phòng kế toán phối hợp với phòng tổ chức hành chính để chi trả lương và các khoản thu nhập cho cán bộ nhân viên hàng tháng.
Phò g Tiền tệ kho quỹ đảm nhận nhiệm vụ quản lý và bảo đảm an toàn cho kho quỹ của chi nhánh, bao gồm thu chi tiền mặt hàng ngày và kiểm tra, quản lý nguồn tiền mặt tại ngân hàng Công việc này còn bao gồm việc thực hiện kiểm kê tồn quỹ định kỳ và đột xuất theo quy định, cũng như lưu trữ và bảo quản các giấy tờ có giá cùng hồ sơ tài liệu và tài sản bảo đảm thế chấp theo yêu cầu của ngân hàng.
- Phòng khách hàng doanh nghiệp: Thực hiện nghiệp vụ tín dụng khách hàng doanh nghiệp lớn và các doanh nghiệp vừa và nhỏ có doanh thu từ 20 tỷ
1 năm trở lên và là đầu mối thực hiện kinh doanh ngoại tệ, thanh toán xuất nhập khẩu, bảo lãnh, tái bảo lãnh…
Phòng bán lẻ cung cấp dịch vụ cho vay cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp có doanh thu dưới 20 tỷ đồng mỗi năm, đồng thời thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến thẻ tín dụng.
- Các phòng giao dịch: thực hiện các nghiệp vụ liên quan tới giao dịch
35 khách hàng, huy động vốn và tín dụng (tín dụng bán lẻ và tín dụng doanh nghiệp)
2.1.3.2 Các phòng giao dịch trực thuộc
Bảng 2.1: Danhsách các phòng giao dịch trực thuộc VietinBank Nam Định
STT Phòng giao dịch Địa chỉ
1 Hạ Long 217 Phù Nghĩa, TP Nam Định
2 Vị Hoàng Số 61 Hàn Thuyên, phường Vị Hoàng, TP Nam Định
3 Năng Tĩnh Số 1 Đường Văn Cao, phường Năng Tĩnh, TP Nam Định
4 Thành Nam Khu Công nghiệp Hòa Xá, TP Nam Định
5 Nam Phong Đường Đặng Xuân Bảng, xã Nam Phong, TP Nam Định
6 Nam Trực Thị trấn Nam Giang, Huyện Nam Trực, tỉnh Nam Định
7 Trực Ninh Số 288 Điện Biên, Thị trấn Cổ Lễ, tỉnh Nam Định
8 Xuân Trường Tổ 18 Thị trấn Xuân Trường, tỉnh Nam Định
9 Nghĩa Hưng Số 11 khu 1, Thị trấn Liễu Đề, Nghĩa Hưng, tỉnh
10 Giao Thủy Thị trấn Ngô Đồng, huyện Giao Thủy, tỉnh Nam Định
[Nguồn: Phòng Tổ chức – Hành chính VietinBank Nam Định]
2.1.4 K t ế qu ả ho ạ ộ t đ ng kinh doanh VietinBank Nam Định giai đoạn 2017-
Kể từ khi thành lập, VietinBank Nam Định đã trải qua nhiều giai đoạn phát triển quan trọng Trong những năm gần đây, ngành ngân hàng đã trở thành một trong những lĩnh vực cạnh tranh khốc liệt nhất, đặc biệt với sự xuất hiện của nhiều ngân hàng thương mại tại tỉnh Nam Định, tạo ra áp lực lớn đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Định Tình hình kinh tế trong nước và tại tỉnh Nam Định cũng đã có những biến động đáng kể.
Năm 2023, ngành ngân hàng đối mặt với nhiều thách thức như lạm phát gia tăng và rủi ro kinh tế vĩ mô, tạo ra bất ổn trong hoạt động kinh doanh Trong bối cảnh khó khăn này, chi nhánh Nam Định đã nỗ lực vượt bậc và đạt được những thành quả nhất định, được thể hiện qua các số liệu đáng ghi nhận.
Bảng 2.2: Kết quả hoạt động kinh doanh của VietinBank Nam Định Đon vị tính: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
(Nguồn: Báo cáo ho ạt động kinh doanh VietinBank Nam Định từ 2017-
Trong bối cảnh kinh tế gặp nhiều khó khăn, Ngân hàng Công thương Việt Nam đã chỉ đạo và hỗ trợ tích cực cho VietinBank Nam Định, giúp đơn vị này đạt được những chỉ tiêu huy động vốn quan trọng Sự nỗ lực không ngừng của tập thể cán bộ công nhân viên đã góp phần vào thành công này.
Tính đến ngày 31/12/2018, tổng nguồn vốn đạt 4.623 tỷ đồng, tăng 382 tỷ đồng so với năm 2017, tương ứng với mức tăng trưởng 9% mỗi năm Kết quả này có được nhờ ban lãnh đạo đã xây dựng và triển khai kế hoạch tăng trưởng cụ thể cho từng phòng ban và cán bộ công nhân viên ngay từ đầu năm, đặc biệt chú trọng vào việc phát triển nguồn vốn từ dân cư Công tác kiểm tra và giám sát liên tục được thực hiện, với mục tiêu hoàn thành chỉ tiêu nguồn vốn trong năm 2018.
Tính đến 31/12/2019 tổng nguồn vốn đạt 4764 tỷ đồng tăng so với năm
Năm 2018, tổng vốn đạt 141 tỷ đồng, tương ứng với tốc độ tăng trưởng 3,05% mỗi năm Mặc dù đã nỗ lực trong việc tìm kiếm và thu hút nguồn vốn tại địa phương, nhưng vẫn còn nhiều thách thức cần vượt qua.
Here is a rewritten paragraph that conveys the same meaning while complying with SEO rules:"Tốc độ tăng trưởng kinh tế của Nam Định năm 2019 đã giảm so với năm 2018, một phần do yếu tố khách quan Việc thành lập thêm hai ngân hàng mới, bao gồm SHB Nam Định cuối năm 2018 và Sacombank Nam Định năm 2019, đã chia sẻ thị phần về nguồn vốn của VietinBank Nam Định, góp phần làm giảm tốc độ tăng trưởng của tỉnh."
2.1.4.2 Về dư nợ cho vay
Công tác đầu tư tín dụng tại chi nhánh Nam Định vẫn giữ vai trò quan trọng bên cạnh việc huy động vốn Những năm gần đây, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gia tăng, cùng với những khó khăn và bất ổn của nền kinh tế, đã ảnh hưởng mạnh mẽ đến dư nợ cho vay tại chi nhánh.
Năm 2018, nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn do hàng tồn kho lớn và khả năng thu hồi vốn chậm, dẫn đến kinh doanh không hiệu quả Để hỗ trợ doanh nghiệp trong bối cảnh kinh tế khó khăn, chi nhánh đã triển khai nhiều chương trình cung cấp nguồn vốn rẻ Cán bộ tín dụng đã nắm bắt tình hình doanh nghiệp để đưa ra các phương án tín dụng hiệu quả Tính đến 31/12/2018, dư nợ cho vay đạt 5.101 tỷ đồng, tăng 796 tỷ đồng (18,49%) so với năm 2017 Đến 31/12/2019, tổng dư nợ của chi nhánh đạt 5.191 tỷ đồng, tăng 90 tỷ đồng (1,77%) so với năm 2018, cho thấy sự giảm mạnh trong mức tăng trưởng.
Phát triển dịch vụ NHĐT tại Ngân hàng Công thương Nam Định
2.2.1 Các loại dịch vụ NHĐT hiện tại của VietinBank
2.2.1.1 VietinBank Ipay Để giúp cho khách hàng có thể dễ dàng quản lý tài khoản của mình cũng như thực hiện các giao dịch một cách nhanh chóng, ngân hàng VietinBank đã cung cấp sản phẩm dịch vụ internet banking có tên là VietinBank Ipay với rất nhiều tiện ích hấp dẫn Là thương hiệu internet banking riêng dành cho khách hàng cá nhân, dịch vụ hỗ trợ các tính năng: vấn tin tài khoản, chuyển khoản trong và ngoài hệ thống, tiết kiệm trực tuyến, trả nợ khoản vay thông thường, thanh toán tiền điện, nhận tiền kiều hối, mua bảo hiểm xe cơ giới… Dịch vụ này sử dụng được cho các thiết bị điện tử kết nối Internet như laptop, máy tính bảng và cả điện thoại di động
Dịch vụ của chúng tôi hướng đến tất cả khách hàng cá nhân đang sở hữu tài khoản thẻ ATM hoặc tài khoản tiền gửi thanh toán (DDA) tại VietinBank.
- Tiện ích: VietinBank Ipay cung cấp các tiện ích chính:
+ Chuyển tiền trong hệ thống VietinBank;
+ Chuyển tiền liên ngân hàng;
+ Gửi tiết kiệm trực tuyến;
+ Trả nợ khoản vay thông thường, trả nợ thẻ tín dụng;
+ Nhận tiền kiều hối thông qua dịch vụ của Western Union;
+ Mua bảo hiểm trách nhiệm dân sự và tai nạn người ngồi trên xe;
+ Mua bảo hiểm du lịch;
Bạn có thể dễ dàng thanh toán các loại hóa đơn như tiền điện, tiền nước, vé máy bay, cước viễn thông VNPT, cước internet, và cước điện thoại di động cũng như cố định.
Tra cứu thông tin ngân hàng giúp bạn nhanh chóng nắm bắt tỷ giá, lãi suất và vị trí các máy ATM/POS gần nhất Bên cạnh đó, việc tra cứu thông tin tài khoản cho phép bạn kiểm tra số dư, theo dõi lịch sử giao dịch và xem chi tiết các giao dịch đã thực hiện.
Giao dịch ngân hàng thuận tiện mọi lúc mọi nơi mà không cần đến trụ sở; dễ dàng giám sát giao dịch và quản lý tài khoản; đảm bảo an toàn cho mọi giao dịch của khách hàng với hai tầng bảo mật sử dụng công nghệ xác thực đa yếu tố như OTP (Mật khẩu sử dụng một lần) hoặc Soft OTP.
Để sử dụng dịch vụ VietinBank Ipay, khách hàng cần mở tài khoản thẻ ATM hoặc tài khoản tiền gửi thanh toán tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Khách hàng có thể đăng ký dịch vụ này tại các chi nhánh VietinBank hoặc thực hiện đăng ký trực tuyến qua website www.VietinBank.vn.
- Hồ sơ thủ tục: Giấy đăng ký sử dụng dịch vụ Ngân hàng điện tử của VietinBank và CMND/CCCD/Hộ chiếu
Với dịch vụ VietinBank Ipay, khách hàng có thể dễ dàng quản lý tài khoản của mình mọi lúc mọi nơi thông qua website www.VietinBank.vn hoặc tải ứng dụng trên App Store, Windows Play Store và Google Play.
- Phương thức xác thực và hạn mức giao dịch
STT Phương thức xác thực Hạn mức chuyển khoản
1 Tin nhắn OTP qua SMS 100 triệu VND/giao dịch
500 triệu VND/tài khoản/ngày
2 Thiết bị RSA token/SOFT
5 tỷ VND/tài khoản/ngày
VietinBank EFAST là dịch vụ ngân hàng điện tử do Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam VietinBank phát triển, dành riêng cho doanh nghiệp Dịch vụ này hỗ trợ doanh nghiệp thực hiện các giao dịch tài chính và quản lý tài khoản mọi lúc, mọi nơi thông qua internet Mặc dù VietinBank EFAST và VietinBank Ipay có những chức năng tương tự, nhưng đối tượng khách hàng của hai dịch vụ này là khác nhau.
VietinBank EFAST sở hữu giao diện thân thiện và bắt mắt, tương thích với nhiều thiết bị, mang đến cho Doanh nghiệp trải nghiệm giao dịch ngân hàng nhanh chóng, chính xác, an toàn và tin cậy nhờ vào các tiện ích dịch vụ đa dạng.
- Đối tượng khách hàng; Dịch vụ cung cấp cho mọi khách hàng doanh nghiệp có tài khoản tiền gửi thanh toán tại VietinBank
Dịch vụ Quản lý tài khoản của VietinBank cho phép Quý khách quản lý tài khoản một cách nhanh chóng và hiệu quả mọi lúc, mọi nơi Khách hàng có thể truy vấn thông tin chi tiết về nhiều loại tài khoản khác nhau, mang lại sự tiện lợi tối đa trong việc theo dõi và kiểm soát tài chính.
Dễ dàng in báo nợ/báo có các giao dịch
Chuyển khoản tự động tới các tài khoản được mở tại trong và ngoài hệ thống VietinBank;
Linh hoạt hình thức chuyển khoản theo lệnh đơn lẻ hoặc theo file;
Chủ động đề nghị VietinBank bán ngoại tệ và anh toán hàng hóa nhập th khẩu nhanh chóng
Thực hiện thanh toán lương hay thu hộ, chi hộ tự động tới nhiều tài khoản nhận;
43 Đảm bảo tính bảo mật dữ liệu cao khi thực hiện thanh toán lương cho CBCNV;
Linh hoạt sử dụng mẫu file thanh toán
+ Dịch vụ tiền gửi và tín dụng
Dễ dàng gửi tiền có kỳ hạn theo các kỳ hạn và lãi suất như giao dịch tại quầy; Được rút tiền gửi trước hạn online nhanh chóng;
Linh hoạt trong việc trả nợ các khoản vay cá nhân hoặc từ các đơn vị khác là một yếu tố quan trọng Dịch vụ nộp ngân sách nhà nước hiện nay cho phép người dùng truy cập thông tin thuế trực tuyến từ Tổng cục Thuế và Tổng cục Hải quan, giúp đơn giản hóa quy trình và tăng cường tính minh bạch.
Dễ dàng tự tạo bảng kê thuế online ;
Rút ngắn thời gian nộp thuế, từ đó nhanh chóng thông quan hàng hóa + Cung cấp báo cáo
Chủ động xem thống kê giao dịch theo từng loại giao dịch và trạng thái giao dịch;
Quản lý dòng tiền thuận tiện giữa các đơn vị thành viên và công ty mẹ, hay dòng tiền của các đại lý
Để đăng ký Giấy đăng ký sử dụng dịch vụ VietinBank EFAST, doanh nghiệp cần chuẩn bị hồ sơ bao gồm quyết định thành lập doanh nghiệp hoặc đơn vị, quyết định bổ nhiệm chủ tài khoản và kế toán trưởng.
SMS Banking của VietinBank là dịch vụ tiện ích hiện đại, cho phép người dùng thực hiện giao dịch tài chính và tra cứu thông tin tài khoản dễ dàng qua điện thoại di động Người dùng chỉ cần gửi tin nhắn theo mẫu quy định đến tổng đài 8149 để nhận thông tin mới nhất từ ngân hàng.
Dịch vụ cung cấp cho mọi Quý khách (cá nhân, doanh nghiệp) có tài khoản thẻ ATM E-Partner hoặc tài khoản tiền gửi thanh toán tại VietinBank
SMS Banking bao gồm các tiện ích sau:
+ Chuyển khoản giữa các tài khoản thẻ ATM trong ngân hàng qua tin nhắn SMS
+ Chuyển khoản liên ngân hàng từ tài khoản thẻ ATM đến tài khoản thẻ của 19 ngân hàng qua tin nhắn SMS
+ Thanh toán hóa đơn: Chuyển khoản từ tài khoản thẻ ATM để thanh toán hóa đơn cho các nhà cung cấp dịch vụ
Nhận tiền kiều hối qua Western Union dễ dàng vào tài khoản thẻ ATM hoặc tài khoản thanh toán CA chỉ bằng tin nhắn SMS mà không cần đến quầy giao dịch Khách hàng sẽ được thông báo qua tin nhắn SMS khi có biến động số dư trên tài khoản của mình.
+ Thông báo qua tin nhắn SMS khi đến hạn trả nợ khoản vay thông thường, vay qua thẻ tín dụng.v.v
+ Thông báo qua tin Ngân hàng có các chương trình ưu đãi, khuyến mãi, tri ân khách hàng.v.v…
+ Vấn tin số dư TK; Vấn tin lịch sử giao dịch, Tra cứu thông tin như lãi suất, tỷ giá, địa điểm đặt máy ATM…
+ Tiết kiệm thời gian và chi phí đi lại
+ Sử dụng dịch vụ mọi lúc, mọi nơi có phủ song của các nhà cung cấp mạng di động tại Việt Nam
+ Bảo mật các thông tin về tài khoản và giao dịch
+ Có điện thoại di động đang sử dụng dịch vụ di động do các nhà mạng tại Việt Nam như Vinaphone, Mobifone, Viettel, S-Phone, EVNTelecom, Vietnam Mobile, Beeline
Khách hàng có tài khoản ATM và tài khoản CA còn hiệu lực tại VietinBank có thể dễ dàng đăng ký dịch vụ SMS Banking Dịch vụ này cung cấp nhiều tiện ích như thông báo biến động số dư, kiểm tra số dư tài khoản và lịch sử giao dịch Đặc biệt, khách hàng có thể thực hiện đăng ký trực tuyến ngay trên trang chủ VietinBank.vn mà không cần đến quầy giao dịch.
+ CMND/CCCD hoặc Hộ chiếu
+ Giấy đăng ký sử dụng dịch vụ Ngân hàng điện tử
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH NAM ĐỊNH
Các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử tại VIETINBANK
3.2.1 Phát triển về quy mô, mở rộng thị trường a) Căn cứ để đề ra giải pháp
VietinBank Nam Định, với hơn 30 năm hình thành và phát triển, đã khẳng định được uy tín và niềm tin từ khách hàng Tuy nhiên, trong bối cảnh có 17 chi nhánh ngân hàng hoạt động cạnh tranh khốc liệt, đặc biệt là các ngân hàng TMCP áp dụng nhiều chính sách ưu đãi về phí và lãi suất, VietinBank đang phải đối mặt với việc thị phần dịch vụ ngân hàng bị chia sẻ Mục đích của các giải pháp là tăng cường sức cạnh tranh và cải thiện dịch vụ để thu hút khách hàng.
Giải pháp này sẽ giúp VietinBank tăng lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử, từ đó nâng cao doanh thu và tỷ trọng thu từ hoạt động này trong tổng thu nhập ngân hàng Kết quả là VietinBank sẽ củng cố thị phần và nâng cao khả năng cạnh tranh so với các ngân hàng thương mại cổ phần khác trên địa bàn.
Để thực hiện mục tiêu mở rộng thị trường và tăng cường số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ, luận văn đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển và mở rộng thị trường.
• Nghiên cứu thị trường và lựa chọn thị trường mục tiêu:
Dịch vụ SMS Banking và VietinBank Ipay là hai sản phẩm ngân hàng điện tử phổ biến, đóng vai trò quan trọng trong việc tạo nguồn thu cho ngân hàng Đối tượng mục tiêu chủ yếu là người trẻ từ 18-50 tuổi, bao gồm học sinh, sinh viên và cán bộ công nhân viên chức Ngân hàng Công thương Nam Định cần triển khai các chính sách ưu đãi hấp dẫn như miễn phí phát hành thẻ và miễn phí duy trì dịch vụ trong những tháng đầu cho khách hàng mở tài khoản và sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử Điều này không chỉ giúp gia tăng số lượng sản phẩm dịch vụ mà khách hàng sử dụng mà còn khuyến khích họ trải nghiệm thêm các dịch vụ khác và giới thiệu cho bạn bè, người thân.
Dịch vụ VietinBank EFAST là giải pháp điện tử ưu việt dành cho doanh nghiệp, nhưng số lượng doanh nghiệp tại Nam Định sử dụng dịch vụ này vẫn còn hạn chế Nguyên nhân chính là thói quen giao dịch truyền thống và sự thiếu tin tưởng vào dịch vụ ngân hàng điện tử Với tiềm năng lớn từ hai khu công nghiệp Hòa Xá và Bảo Minh, nơi có hàng trăm công ty hoạt động, VietinBank Nam Định cần triển khai các giải pháp quảng bá hiệu quả về tiện ích của dịch vụ EFAST và áp dụng chính sách khuyến mãi hấp dẫn để thu hút thêm khách hàng.
VietinBank EFAST cung cấp nhiều dịch vụ hấp dẫn như giảm phí mua thiết bị xác thực, miễn phí duy trì và giảm phí chuyển tiền, nhằm phục vụ các doanh nghiệp có lượng giao dịch lớn hoặc ở xa ngân hàng Dịch vụ này cho phép khách hàng thực hiện giao dịch ngay tại nơi làm việc mà không cần phải đến ngân hàng, giúp tiết kiệm thời gian và chi phí.
• Hoàn thiện hệ thống ph ânphối
+ Đầu tư thêm máy ATM tại các khu dân cư đông, các huyện ở xa thành phố, tăng cường hiệu quả, khả năng phục vụ của hệ thống ATM
Chúng tôi mở rộng chính sách hoa hồng hấp dẫn cho các đại lý chấp nhận thanh toán thẻ nhằm cài đặt máy EDC/POS Để triển khai giải pháp này, bộ phận phát hành thẻ ATM sẽ phối hợp với cán bộ quan hệ khách hàng thực hiện nghiên cứu thị trường và đề ra các chương trình khuyến mãi, chính sách ưu đãi cụ thể cho từng đối tượng khách hàng Hệ thống cộng tác viên dịch vụ NHĐT sẽ được xây dựng tại các trường học và cơ quan có chi trả lương qua thẻ Đồng thời, mỗi cán bộ công nhân viên cần chủ động trở thành nhân viên bán hàng, tích cực tuyên truyền và giới thiệu sản phẩm dịch vụ NHĐT đến khách hàng, đồng thời thực hiện bán chéo sản phẩm một cách hiệu quả.
3.2.2 Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử a) Căn cứ để đề ra giải pháp
Sự gia tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) là điều tích cực, tuy nhiên, để nâng cao hơn nữa lượng khách hàng và khuyến khích việc sử dụng các dịch vụ NHĐT, cần phát triển đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ Việc mở rộng và hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ NHĐT không chỉ đáp ứng nhu cầu của khách hàng mà còn góp phần vào định hướng phát triển dịch vụ đa dạng và tiện ích hơn Do đó, phát triển chủng loại sản phẩm dịch vụ NHĐT là giải pháp cần thiết để thúc đẩy sự phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử.
Việc hoàn thiện sản phẩm hiện có và nghiên cứu phát triển sản phẩm mới, kết hợp với chính sách giá hợp lý, sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng Công thương.
Danh mục sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) của chúng tôi rất đa dạng và phong phú, đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng Điều này không chỉ thu hút lượng khách hàng mới mà còn giúp tăng doanh thu và thị phần trong lĩnh vực dịch vụ NHĐT.
• Hoàn thiện sản phẩm hiện có
+ Dịch vụ VietinBank Ipay: hi n nay khi khách hàng đăng s dệ ký ử ụng dịch vụ, sẽ được cung cấp mật khẩu đăng nhập lần đ u, có hiệu lực trong vòng ầ
Mật khẩu dài và có nhiều ký tự đặc biệt khiến khách hàng thường nhập sai khi truy cập hệ thống, dẫn đến việc bị khóa tài khoản sau ba lần thử Mặc dù VietinBank cho phép tự động mở khóa và cấp lại mật khẩu qua website hoặc ứng dụng, nhưng quy trình vẫn còn phức tạp, gây khó khăn cho người dùng Để cải thiện trải nghiệm, VietinBank EFAST nên bổ sung thêm tiện ích trên Internet Banking, giúp khách hàng thực hiện các giao dịch như tra soát, chuyển tiền ngoại tệ một cách thuận tiện hơn mà không cần đến ngân hàng Ngoài ra, khi quên mật khẩu hoặc bị khóa tài khoản, khách hàng vẫn phải đến điểm giao dịch để yêu cầu mở khóa, gây mất thời gian Do đó, cần hoàn thiện các chức năng hỗ trợ trực tuyến để khách hàng dễ dàng và nhanh chóng sử dụng dịch vụ hơn.
SMS Banking là dịch vụ cho phép khách hàng nhận thông báo về biến động số dư tài khoản, giúp họ dễ dàng theo dõi các giao dịch Khi có chuyển tiền, khách hàng sẽ nhận được tin nhắn với nội dung rõ ràng, bao gồm tên đơn vị chuyển tiền và số tiền chuyển, từ đó nâng cao trải nghiệm và sự tiện lợi trong việc quản lý tài chính cá nhân.
Bank Plus là dịch vụ ngân hàng điện tử dành riêng cho khách hàng của nhà mạng Viettel Dịch vụ này mang lại nhiều tiện ích, tuy nhiên hiện tại hệ thống chưa khai thác đầy đủ tính năng chuyển tiền ra ngoài hệ thống.
63 gian tới ngân hàng Công thương Nam Định nên khai thác tiện ích này đ giúp ể tăng lượng khách hàng sử ụ d ng dịch vụ
• Phát triển sản phẩm mới
VietinBank đã cung cấp nhiều dịch vụ tài chính tương tự như các ngân hàng khác, nhưng để đối phó với sự cạnh tranh ngày càng gay gắt, ngân hàng cần mở rộng loại hình dịch vụ và nâng cao chất lượng Việc này sẽ giúp VietinBank củng cố và nâng cao khả năng cạnh tranh Tuy nhiên, do đặc thù ngành, VietinBank tại Nam Định chỉ áp dụng các dịch vụ ngân hàng đầu tư từ VietinBank, điều này hạn chế khả năng phát triển thị trường cho dịch vụ ngân hàng đầu tư của ngân hàng.
Một số kiến nghị
Có những yếu tố tác đ ng đ n s phát triển dịch vụộ ế ự NHĐT c a ủ
VietinBank Nam Định không thể tự điều chỉnh các vấn đề liên quan đến dịch vụ ngân hàng điện tử, do đó ngân hàng cần sự hỗ trợ từ Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ Để đảm bảo sự phát triển bền vững của dịch vụ NHĐT tại VietinBank Nam Định trong tương lai, tác giả đề xuất một số giải pháp cụ thể nhằm tăng cường khả năng cạnh tranh và nâng cao chất lượng dịch vụ.
3.3.1 Kiến nghị với chính quyền các cấp a) Tiếp tục xây dựng mới, ban hành, hoàn thiện hành lang pháp lý v ề dịch vụ NHĐT
Nhà nước cần hỗ trợ ngân hàng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử bằng cách xây dựng khung pháp lý đồng bộ và hoàn chỉnh, tôn trọng tính độc lập và phát huy thế mạnh của từng ngân hàng Một hệ thống pháp luật đồng bộ sẽ giúp các dịch vụ ngân hàng điện tử hoạt động hiệu quả và có định hướng Cần ban hành chuẩn riêng về thẻ thanh toán và áp dụng tiêu chuẩn quốc tế về bảo mật, an toàn dữ liệu trong kinh doanh thẻ tại Việt Nam, đồng thời xây dựng chính sách phí hợp lý cho giao dịch thanh toán thẻ qua các mức phí giao dịch ATM, POS và chuyển mạch thẻ.
Chế độ kế toán cần được điều chỉnh và bổ sung để phù hợp với các chuẩn mực quốc tế, đồng thời không cản trở sự phát triển của dịch vụ ngân hàng điện tử Việc cho phép sử dụng chữ ký điện tử và chứng từ điện tử, cũng như bổ sung các hướng dẫn hạch toán cho các dịch vụ mới là rất cần thiết.
Dịch vụ ngân hàng điện tử là m t lĩnh v c m i, v i nhi u d ch v ph c ộ ự ớ ớ ề ị ụ ứ tạp, có độ rủi ro cao Vì vậy, nhà nư c cầớ n có các quy đ nh về ị công khai,
Nhà nước cần thiết lập quy định rõ ràng về hình phạt cho các tội phạm tài chính và quy trình xử lý khi xảy ra tranh chấp trong dịch vụ ngân hàng điện tử Đồng thời, cần tiếp tục đầu tư và hoàn thiện hạ tầng công nghệ cho dịch vụ thanh toán điện tử, khuyến khích các nhà đầu tư và doanh nghiệp tham gia vào thương mại điện tử Điều này sẽ tạo ra nhu cầu kinh doanh và thanh toán, từ đó thu hút lượng khách hàng tiềm năng cho dịch vụ ngân hàng điện tử trong tương lai.
Nhiều dịch vụ ngân hàng điện tử hiện nay được phát triển dựa trên công nghệ thông tin, bao gồm thẻ điện tử, Homebanking, Phone Banking, và Internet Banking Công nghệ thông tin cũng hỗ trợ toàn cầu hóa các dịch vụ ngân hàng Do đó, Nhà nước cần có chính sách phát triển công nghệ thông tin để tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại mở rộng dịch vụ ngân hàng điện tử, đặc biệt là nâng cấp hạ tầng công nghệ thông tin, cải thiện tốc độ truyền internet, và giảm chi phí Điều này sẽ giúp toàn dân dễ dàng sử dụng các dịch vụ trực tuyến trong sinh hoạt hàng ngày và hoạt động kinh doanh.
Đầu tư vào cơ sở hạ tầng cho mạng lưới chấp nhận thẻ là cần thiết, đặc biệt tại các trung tâm thương mại, nhà hàng, khách sạn và khu vui chơi giải trí Cần mở rộng kết nối hệ thống POS giữa các tổ chức cung cấp dịch vụ thanh toán để thuận tiện cho việc thanh toán hàng hóa và dịch vụ Đồng thời, tăng cường lắp đặt ATM ở những nơi có điều kiện và nhu cầu cao Đẩy mạnh liên kết với các nhà cung cấp hàng hóa và dịch vụ thanh toán định kỳ sẽ giúp mở rộng mạng lưới và nâng cao tiện ích thanh toán qua ATM và POS.
Nhà nước khuyến khích phát triển các phương thức thanh toán điện tử mới thông qua việc tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin và truyền thông Chính sách ưu đãi về vốn vay sẽ hỗ trợ các doanh nghiệp trong việc đầu tư phát triển cơ sở hạ tầng cần thiết cho sự chuyển đổi này.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) đang tích cực phát triển công nghệ và phần mềm ứng dụng nhằm thúc đẩy các phương thức thanh toán điện tử mới Việc đẩy mạnh phát triển thanh toán điện tử, xây dựng môi trường chấp nhận thanh toán, mở rộng mạng lưới các điểm chấp nhận thẻ và phát triển các phương thức thanh toán hiện đại là rất cần thiết để nâng cao trải nghiệm thanh toán cho hàng hóa và dịch vụ.
Khuyến khích phát triển các phương thức thanh toán điện tử mới như thẻ trả trước, thanh toán qua điện thoại di động và thẻ đa dụng, đa năng, nhằm tạo thuận lợi cho việc thu phí cầu đường, mua xăng dầu, vé xe buýt và dịch vụ taxi.
Các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán cần duy trì và nâng cao chất lượng dịch vụ ATM, đồng thời đảm bảo an toàn giao dịch thẻ và bảo vệ lợi ích khách hàng Cần đẩy mạnh tuyên truyền kiến thức về thanh toán điện tử, nâng cao nhận thức để thay đổi hành vi thanh toán của người dùng và đơn vị chấp nhận thanh toán, cũng như tăng cường đào tạo kỹ năng cho cán bộ trong lĩnh vực này NHNN có thể phối hợp với các ngân hàng thương mại tổ chức diễn đàn, hội thảo và các hoạt động truyền thông để nâng cao nhận thức của cá nhân và doanh nghiệp về dịch vụ ngân hàng điện tử Dù đã có sự sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử, nhưng vẫn cần thu hút sự chú ý của người dân hơn nữa Các hội thảo và diễn đàn sẽ giúp cá nhân và doanh nghiệp có cái nhìn rõ ràng hơn về dịch vụ ngân hàng điện tử, từ đó tạo cơ hội cho các dịch vụ mới này phát triển.
Chi nhánh Nam Định của VietinBank hoàn toàn phụ thuộc vào chính sách cung cấp dịch vụ của ngân hàng Để phát triển dịch vụ ngân hàng tại Nam Định, VietinBank cần có những chiến lược hợp lý và hiệu quả.
- Tăng cường nghiên cứu, ti p t c đ i m i và cung cấp các dịch vụ ế ụ ổ ớNHĐT đa dạng và chất lư ng hơn; Tăng cư ng công tác quản trịợ ờ chi n lư c, ế ợ
71 quản trị ủ r i ro trong ngân hàng để ạo đà cho sự t phát triển của cả ệ thống nói h chung và của VietinBank Nam Định nói riêng;
- Tăng cường đ u tư cơ sở ậầ v t ch t cho VietinBank Nam Định bao gồm ấ h ệ thống AMT, POS, đư ng truyền mạng internet ờ
Tiếp tục xây dựng và ban hành các quy định rõ ràng về phạm vi quyền hạn và trách nhiệm của các bên tham gia giao dịch với ngân hàng, cũng như cơ chế giải quyết tranh chấp khi phát sinh.
Việc đào tạo và tái đào tạo liên tục là rất quan trọng, cho phép cán bộ VietinBank tham gia các khoá học tập trung hoặc tại chỗ Ngoài các khoá học nội bộ, ngân hàng cần hỗ trợ cán bộ tham gia các khoá học từ các đơn vị bên ngoài, tạo cơ hội tiếp cận và tìm hiểu về các ngân hàng khác Điều này giúp cán bộ cập nhật các sản phẩm ngân hàng hiện đại, công nghệ mới và tiến bộ khoa học kỹ thuật, từ đó nhanh chóng ứng dụng và phát triển trong hệ thống của mình.
Chính sách thu phí duy trì dịch vụ cần rõ ràng và linh hoạt hơn để đáp ứng nhu cầu của khách hàng Hiện tại, khi tài khoản khách hàng ngừng sử dụng trong thời gian dài, hệ thống sẽ truy thu toàn bộ phí dịch vụ, điều này gây không hài lòng cho nhiều khách hàng Để cải thiện, bộ phận CNTT nên cài đặt tính năng tự động hủy các dịch vụ trên tài khoản sau thời gian không sử dụng, nhằm tránh việc thu bổ sung phí sau này.