Lý do thực hiện đề tài Trong hoạt động của Ngân hàng thì hoạt động tín dụng là một lĩnh vực quan trọng, nó quyết định mọi hoạt động kinh tế trong nền kinh tế quốc dân nói chung và là ngu
CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại
Luật các tổ chức tín dụng nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam
Theo quy định năm 2010, Ngân hàng thương mại (NHTM) là loại hình ngân hàng thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và kinh doanh khác nhằm mục tiêu lợi nhuận Hoạt động ngân hàng bao gồm việc nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản.
1.1.2 Vai trò của Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò là trung gian tài chính, chuyển đổi các khoản tiết kiệm từ hộ gia đình thành vốn tín dụng cho các tổ chức kinh doanh và các thành phần kinh tế khác, nhằm đầu tư vào nhà ở, thiết bị và tài sản khác.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc trung gian thanh toán, giúp khách hàng thực hiện các giao dịch mua bán hàng hóa và dịch vụ một cách hiệu quả.
Thứ ba, NHTM giữ vai trò là người bảo lãnh, cam kết trả nợ cho khách hàng khi khách hàng mất khả năng thanh toán
Thứ tư, NHTM giữ vai trò đại lý, thay mặt khách hàng quản lý và bảo vệ tài sản của họ, phát hành hoặc chuộc lại chứng khoán…
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM) liên quan chặt chẽ đến các doanh nghiệp, tổ chức và các chủ thể khác trong nền kinh tế Đồng thời, thông qua NHTM và các định chế tài chính trung gian, các thông tin về sản lượng, giá cả, việc làm, nhu cầu tiền mặt, lãi suất và tỷ giá được phản hồi về Ngân hàng Nhà nước (NHTW), giúp Chính phủ và NHTW xây dựng các chính sách phù hợp.
7 điều tiết thích hợp với từng tình hình cụ thể
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế đối ngoại giữa các quốc gia, đặc biệt trong bối cảnh hội nhập kinh tế khu vực và toàn cầu Việc mở rộng quan hệ giao lưu kinh tế giúp các quốc gia phát huy lợi thế cạnh tranh của mình Thông qua các nghiệp vụ tài trợ xuất nhập khẩu và quan hệ thanh toán với tổ chức tài chính quốc tế, NHTM đảm bảo quá trình thanh toán và giao dịch diễn ra nhanh chóng, thuận tiện và an toàn Điều này không chỉ hỗ trợ hiệu quả cho các hoạt động kinh tế mà còn nâng cao vị thế của Việt Nam trên thị trường ngân hàng quốc tế.
1.1.3 Các hoạt động chủ yếu của Ngân hàng thương mại
1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Hoạt động huy động vốn là một phần thiết yếu trong chức năng của ngân hàng thương mại, bắt đầu từ việc thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ các tổ chức kinh tế và cá nhân Tiền gửi của khách hàng là nguồn vốn chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại.
Các Ngân hàng thương mại nhận tiền gửi của các cá nhân, các tổ chức kinh tế xã hội, thậm chí cả nguồn tiền của các Ngân hàng khác
Khi có tiền nhàn rỗi, nhiều người chọn gửi vào ngân hàng để nhận lãi suất, đây là phương pháp đơn giản và ít rủi ro Việc gửi tiền không chỉ giúp sinh lời mà còn mang lại cơ hội sử dụng các dịch vụ như chuyển tiền, thanh toán hóa đơn và bảo quản tài sản Hơn nữa, người gửi có thể vay tiền từ ngân hàng mà không cần thế chấp, dựa vào số tiền gửi làm đảm bảo.
Ngân hàng thường tìm kiếm thêm thu nhập từ lệ phí nhận tiền gửi, nhưng lý do chính của việc nhận tiền gửi là để tạo nguồn vốn cho vay Từ đó, ngân hàng có thể đầu tư và kinh doanh, nhằm tìm kiếm những khoản thu nhập lớn hơn.
Hoạt động nhận tiền gửi của ngân hàng đóng vai trò quan trọng đối với người gửi tiền, nền kinh tế và chính ngân hàng Qua việc này, ngân hàng có thể huy động các khoản tiền nhàn rỗi, dù nhỏ lẻ và phân tán, để tạo ra nguồn vốn phục vụ cho các hoạt động tín dụng và đầu tư, từ đó thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc chuyển hóa các khoản tiền gửi có thời hạn khác nhau thành nguồn tài chính lớn hỗ trợ nền kinh tế và cá nhân Để duy trì hoạt động hiệu quả và giảm thiểu rủi ro thanh toán, ngân hàng cần quản lý tốt thời hạn của các nguồn vốn Việc tập hợp tiền nhàn rỗi từ dân cư không chỉ giúp tiết kiệm mà còn nâng cao hiệu quả sử dụng nguồn lực kinh tế Hơn nữa, hoạt động nhận tiền gửi của ngân hàng còn giảm chi phí lưu thông tiền tệ Đặc biệt, trong một nền kinh tế phát triển, thói quen gửi tiền vào ngân hàng để sử dụng dịch vụ sẽ giúp chính phủ quản lý thu nhập của người dân một cách hiệu quả hơn.
Một trong những nguồn vốn quan trọng là việc phát hành kỳ phiếu và trái phiếu Quyết định phát hành này phụ thuộc vào quy mô vốn cần huy động, thời gian huy động và cấu trúc nợ cũng như tài sản của ngân hàng.
Các hoạt động huy động vốn tạo nên tài sản nợ của Ngân hàng, yêu cầu Ngân hàng phải chi trả cho tất cả nguồn vốn huy động theo nhu cầu khách hàng Quy mô và cơ cấu nguồn vốn ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của Ngân hàng Vì vậy, quản lý nguồn vốn hiệu quả và sử dụng vốn hợp lý là chiến lược quan trọng đối với mỗi Ngân hàng.
1.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn
Khi đã huy động được vốn, các Ngân hàng thương mại cần tìm cách hiệu quả hóa nguồn tiền này để đầu tư đúng chỗ, mang lại lợi nhuận cao và an toàn Ngân hàng có thể tài trợ cho nền kinh tế qua việc cho vay các thành phần kinh tế, đầu tư trực tiếp, góp vốn kinh doanh, hoặc cho thuê tài sản Ngoài ra, ngân hàng còn gửi tiền tại các ngân hàng khác, Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng khác, cũng như đầu tư trên thị trường chứng khoán và nắm giữ chứng khoán để tạo thu nhập và tăng ngân quỹ khi cần thiết Đối tượng tài trợ không chỉ bao gồm các tổ chức kinh tế thương mại mà còn cả cá nhân tiêu dùng và Chính phủ, thông qua việc mua tín phiếu kho bạc và trái phiếu của chính phủ.
Tổng quan về cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
1.2.1.1 Khái niệm về tín dụng Ngân hàng thương mại
Tín dụng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hóa) giữa bên cho vay
Ngân hàng và các định chế tài chính cung cấp vốn cho bên đi vay, bao gồm cá nhân và doanh nghiệp, thông qua việc chuyển giao tài sản sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định Bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả đầy đủ vốn gốc và lãi cho bên cho vay theo đúng thời hạn đã thỏa thuận.
Tín dụng ngân hàng là giao dịch tài chính giữa ngân hàng và bên vay, bao gồm các tổ chức kinh tế và cá nhân trong nền kinh tế Giao dịch này giúp cung cấp nguồn vốn cần thiết cho hoạt động sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng, đồng thời thúc đẩy sự phát triển kinh tế.
11 hàng (tổ chức tín dụng) cho phép bên đi vay sử dụng tài sản trong một khoảng thời gian theo thỏa thuận Bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả đầy đủ cả vốn gốc và lãi cho ngân hàng (tổ chức tín dụng) khi đến hạn thanh toán.
Tín dụng Ngân hàng bao gồm các hình thức như cho vay, chiết khấu, bảo lãnh và cho thuê tài chính Tín dụng là khái niệm rộng hơn cho vay, mặc dù cho vay là nghiệp vụ quan trọng và chiếm tỷ trọng lớn trong hoạt động của các NHTM Vì vậy, thuật ngữ tín dụng và cho vay thường được sử dụng thay thế cho nhau.
1.2.1.2 Phân loại tín dụng Ngân hàng thương mại
Căn cứ vào hình thức cấp tín dụng
Cho vay là hoạt động mà ngân hàng cung cấp một khoản tiền cho khách hàng với mục đích và thời gian đã thỏa thuận, yêu cầu hoàn trả cả gốc lẫn lãi Các hình thức cho vay bao gồm cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo hạn mức thấu chi, cho vay trả góp, cho vay hợp vốn (đồng tài trợ) và cho vay luân chuyển.
Bảo lãnh là cam kết của Ngân hàng thông qua thư bảo lãnh, thực hiện các nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không hoàn thành đúng cam kết Các loại bảo lãnh được phân loại theo mục tiêu, bao gồm bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh tiền ứng trước, bảo lãnh vay vốn, và bảo lãnh thanh toán.
Cho thuê tài chính là hình thức mà ngân hàng đầu tư tiền để mua tài sản cố định cho khách hàng thuê trong một khoảng thời gian nhất định Mục tiêu của ngân hàng là thu hồi gần đủ hoặc toàn bộ giá trị của tài sản cho thuê kèm theo lợi nhuận Khi hết hạn hợp đồng thuê, khách hàng có quyền mua lại tài sản đó.
Các hình thức cấp tín dụng khác: Thẻ ghi nợ, bao thanh toán, L/C,…
Căn cứ vào mục đích tín dụng
Tín dụng bất động sản: Là các khoản tín dụng liên quan đến việc mua sắm và xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, cơ sở dịch vụ
Tín dụng công thương nghiệp: Các khoản tín dụng bổ sung vốn lưu động
12 cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ
Tín dụng nông nghiệp là những khoản vay được cấp cho các hoạt động trong lĩnh vực nông nghiệp, nhằm hỗ trợ quá trình trồng trọt, thu hoạch mùa màng và chăn nuôi gia súc.
Tín dụng tiêu dùng là khoản vay được cấp cho cá nhân và hộ gia đình nhằm mục đích mua sắm các hàng hóa tiêu dùng có giá trị lớn như ô tô, nhà ở, laptop, điện thoại di động và các thiết bị nội thất.
Căn cứ vào thời hạn tín dụng
Tín dụng ngắn hạn là hình thức cho vay có thời hạn dưới 12 tháng, chủ yếu nhằm hỗ trợ doanh nghiệp trong việc bù đắp thiếu hụt vốn lưu động và đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân.
Tín dụng trung hạn: Có thời hạn cho vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng (trên
Thời gian vay từ 1 đến 5 năm thường được sử dụng để đầu tư vào việc mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị công nghệ Ngoài ra, nó cũng hỗ trợ mở rộng sản xuất kinh doanh và xây dựng các dự án quy mô nhỏ có thời gian thu hồi vốn nhanh.
Tín dụng dài hạn là hình thức vay vốn có thời hạn trên 60 tháng, thường được sử dụng để đáp ứng các nhu cầu đầu tư dài hạn như xây dựng nhà ở, đầu tư xây dựng các xí nghiệp mới, các công trình thuộc cơ sở hạ tầng, cải tiến và mở rộng sản xuất có quy mô lớn Loại tín dụng này giúp các doanh nghiệp và cá nhân có thể thực hiện các dự án có giá trị lớn, đòi hỏi thời gian hoàn thành dài và mang lại lợi ích lâu dài.
Căn cứ vào mức bảo đảm tín dụng
Tín dụng không có bảo đảm là hình thức vay vốn mà không cần tài sản cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh từ bên thứ ba Loại tín dụng này thường dành cho khách hàng truyền thống có khả năng tài chính vững mạnh và hệ số tín nhiệm cao.
Tín dụng có bảo đảm là hình thức vay vốn được đảm bảo bằng tài sản thế chấp hoặc cầm cố, thuộc sở hữu của bên vay hoặc bên thứ ba Biện pháp bảo đảm này giúp ngân hàng có nguồn thu nợ thứ hai trong trường hợp khách hàng không đủ khả năng thanh toán đúng hạn.
Căn cứ vào phương thức hoàn trả nợ vay
Rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân
1.3.1 Khái niệm rủi ro tín dụng và phân loại rủi ro tín dụng
1.3.1.1 Khái niệm rủi ro và rủi ro tín dụng
Trong văn phong nói, hoặc trình bày thông thường, "rủi ro" mang hàm ý
Rủi ro thường được hiểu là những yếu tố xấu, tổn thất và thiệt hại, nhưng cũng có những quan điểm khách quan về mối quan hệ giữa thiệt hại và lợi ích mà rủi ro mang lại Trong kinh doanh, quy tắc "rủi ro cao, lợi nhuận lớn" và quan niệm rằng "rủi ro vừa là nguy cơ, vừa là cơ hội" cho thấy sự đa dạng trong cách hiểu về rủi ro Mặc dù chưa có định nghĩa thống nhất về rủi ro, nhưng có thể phân loại khái niệm này dựa trên hai trường phái: trường phái truyền thống (tiêu cực) và trường phái trung hòa.
Theo trường phái truyền thống, rủi ro được định nghĩa là sự không may, tổn thất hoặc nguy hiểm Theo từ điển Tiếng Việt, “rủi ro là điều không lành, không tốt bất ngờ xảy đến”, trong khi cố GS Nguyễn Lân khẳng định rằng “rủi ro (đồng nghĩa với rủi) là sự không may” Tác giả Nguyễn Văn Tiến và Nguyễn Mạnh Hùng cho rằng rủi ro là sự không chắc chắn về thu nhập mà nhà đầu tư có thể thu được từ tài sản Các từ điển khác cũng mô tả rủi ro như là sự bất trắc, gây ra mất mát, hư hại hoặc yếu tố liên quan đến nguy hiểm và điều không chắc chắn Trong hoạt động doanh nghiệp, rủi ro biểu hiện qua những bất trắc ngoài ý muốn trong quá trình sản xuất, kinh doanh, ảnh hưởng tiêu cực đến sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp.
Rủi ro có thể được định nghĩa là những thiệt hại, mất mát, hoặc nguy hiểm liên quan đến các yếu tố khó khăn và không chắc chắn có thể ảnh hưởng đến con người.
Trường phái trung hòa, theo Frank Knight, định nghĩa rủi ro là sự bất trắc có thể đo lường được, trong khi Allan Willett cho rằng nó liên quan đến những biến cố không mong đợi Nghiên cứu của Arthur, Micheal, và Smith cho thấy rủi ro thể hiện sự biến động tiềm ẩn trong kết quả Rủi ro hiện diện trong hầu hết mọi hoạt động của con người và gây ra sự bất định, khiến cho kết quả trở nên khó dự đoán Theo David Apgar, rủi ro có tính chất tích cực lẫn tiêu cực, có thể dẫn đến tổn thất nhưng cũng mở ra cơ hội cho con người.
- Rủi ro tín dụng trong hoạt động Ngân hàng của tổ chức tín dụng: "là khả
Theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, có hiệu lực từ ngày 15 tháng 5 năm 2005, tổ chức tín dụng phải đối mặt với 18 loại rủi ro tổn thất trong hoạt động ngân hàng do khách hàng không thực hiện hoặc không có khả năng thực hiện nghĩa vụ theo cam kết Quy định này nhằm phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hiệu quả hơn.
Rủi ro tín dụng xảy ra khi Ngân hàng không thu hồi đủ gốc và lãi của khoản vay, hoặc khi việc thanh toán không đúng hạn Nếu người vay phá sản, khả năng thu hồi nợ trở nên không chắc chắn, dẫn đến rủi ro tín dụng cho Ngân hàng Rủi ro trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng là tổn thất tài chính do khách hàng không trả nợ đúng hạn hoặc không thực hiện cam kết vì bất kỳ lý do nào.
Rủi ro tín dụng cá nhân là khả năng xảy ra tổn thất cho Ngân hàng khi khách hàng cá nhân không trả nợ đúng hạn hoặc không trả đủ vốn và lãi Rủi ro này phát sinh trong quá trình cấp tín dụng, khi Ngân hàng phân tích các yếu tố của người vay để đảm bảo an toàn tối đa Mặc dù Ngân hàng chỉ cho vay khi cảm thấy an toàn, nhưng không ai có thể dự đoán chính xác những vấn đề có thể xảy ra Khả năng hoàn trả của khách hàng có thể thay đổi do nhiều nguyên nhân, và một số cán bộ Ngân hàng có thể thiếu khả năng thực hiện phân tích tín dụng hiệu quả.
1.3.1.2 Dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng
Ngân hàng cần áp dụng các phương pháp hiệu quả để nhận diện các dấu hiệu rủi ro tín dụng nhằm từ chối cho vay trước khi thực hiện hoặc để xử lý kịp thời sau khi đã cho vay Các dấu hiệu rủi ro tín dụng có thể được phân loại thành nhiều nhóm khác nhau để dễ dàng quản lý và đánh giá.
Nhóm 1: Nhóm các Dấu hiệu rủi ro tín dụng liên quan đến mối quan hệ với ngân hàng
Trong quá trình hạch toán của khách hàng, ngân hàng có thể nhận diện những dấu hiệu quan trọng từ xu hướng tài khoản, bao gồm sự giảm sút về số lượng giao dịch tiền, số dư tài khoản tiền gửi, cũng như tình trạng chậm thanh toán lương, tiền hàng, công nợ, bảo hiểm và thuế.
Nhu cầu vay vốn ngày càng tăng cao, dẫn đến việc thanh toán chậm các khoản nợ gốc và lãi Người vay thường xuyên yêu cầu ngân hàng gia hạn thời gian đáo hạn và xin các khoản vay vượt quá nhu cầu dự kiến của họ.
Phương thức tài chính hiện nay bao gồm việc sử dụng nhiều khoản tài trợ ngắn hạn cho các hoạt động phát triển dài hạn, chấp nhận nguồn vốn có chi phí cao và yêu cầu phân kỳ trả nợ với nghĩa vụ tối thiểu Khách hàng thường có nhu cầu giảm thiểu nghĩa vụ tài chính trong từng kỳ thanh toán và kéo dài thời gian thực hiện các nghĩa vụ này Đối với các khoản vay phục vụ mục đích kinh doanh, nhiều cá nhân và hộ kinh doanh không thể cung cấp chứng từ liên quan đến hoạt động kinh doanh, dẫn đến thông tin không rõ ràng và không khớp với lời khai Trong trường hợp vay tiêu dùng, khách hàng thường không cung cấp mục đích vay cụ thể, có nhu cầu sử dụng vốn vượt quá khả năng tài chính và gặp khó khăn trong việc cân đối dòng tiền để thực hiện nghĩa vụ tài chính sau khi vay.
Nhóm 2: Nhóm các dấu hiệu rủi ro tín dụng liên quan đến phương pháp quản lý của khách hàng:
Thay đổi công việc thường xuyên có thể gây ra gián đoạn tài chính cho hộ kinh doanh, đặc biệt khi có sự thay đổi liên tục trong ngành nghề kinh doanh hoặc khi nhân sự thường xuyên nghỉ việc Việc thay đổi nhân sự liên tục không chỉ ảnh hưởng đến hiệu suất làm việc mà còn tạo ra sự bất ổn trong quản lý tài chính của doanh nghiệp.
Khách hàng thường thể hiện cách hoạch định kém qua việc lập kế hoạch không rõ ràng, mục tiêu không cụ thể, và thường xuyên thực hiện các hành động nhất thời Họ cũng thiếu khả năng ứng phó với những thay đổi, điều này ảnh hưởng đến hiệu quả trong việc đạt được mục tiêu đã đề ra.
Quản lý có tính gia đình thường thể hiện sự thiếu tin tưởng vào những người không thuộc gia đình trong vai trò quản lý Điều này dẫn đến việc các thành viên trong gia đình, mặc dù chưa được đào tạo và huấn luyện đầy đủ, vẫn được giao đảm nhận vị trí quản lý.
- Có tranh chấp xảy ra trong quá trình hoạt động kinh doanh
Nhiều doanh nghiệp đang gặp phải tình trạng chi phí quản lý bất hợp lý, khi họ đầu tư quá nhiều vào các thiết bị văn phòng hiện đại và trang trí đắt tiền mà không mang lại lợi ích kinh tế thực sự Sự lẫn lộn giữa chi phí kinh doanh và tài chính cá nhân cũng góp phần làm gia tăng gánh nặng tài chính cho doanh nghiệp.
Nhóm 3: Nhóm các dấu hiệu rủi ro tín dụng thuộc vấn đề kỹ thuật thương mại
- Thay đổi trên thị trường: thay đổi thị hiếu; cập nhật kỹ thuật mới; mất nhà cung ứng hoặc khách hàng lớn; thêm đối thủ cạnh tranh
- Sản phẩm của khách hàng mang tính thời vụ cao
- Có biểu hiện cắt giảm các chi phí sửa chữa, thay thế
Nhóm 4: Nhóm các dấu hiệu rủi ro tín dụng về xử lý thông tin tài chính, kế toán
- Chuẩn bị không đầy đủ số liệu tài chính hoặc chậm trễ
Những nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
cá nhân của Ngân hàng thương mại
RRTD xuất phát từ nhiều nguyên nhân, bao gồm cả yếu tố khách quan và chủ quan Nguyên nhân khách quan liên quan đến môi trường chính trị, pháp lý, kinh doanh và nhu cầu của khách hàng vay vốn Trong khi đó, nguyên nhân chủ quan thường đến từ nội bộ ngân hàng, như chính sách tín dụng chưa minh bạch và hoàn thiện, cũng như trình độ năng lực của cán bộ quản lý.
1.4.1 Các nguyên nhân khách quan
1.4.1.1 Môi trường chính trị và pháp lý
Hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế và có tính xã hội cao Khi hệ thống pháp luật ổn định và lành mạnh, môi trường kinh doanh của ngân hàng thương mại sẽ thuận lợi hơn Ngược lại, nếu môi trường pháp lý thiếu đồng bộ và có nhiều khe hở, sẽ dễ dẫn đến tình trạng tham ô và chiếm đoạt tài sản Sự không ổn định của kinh tế xã hội cũng khiến cho hoạt động kinh doanh gặp khó khăn, làm tăng rủi ro cho các khoản vay của ngân hàng.
Biến động thời tiết và khí hậu ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động sản xuất kinh doanh, đặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp, nơi điều kiện tự nhiên khó
24 kinh doanh của các Ngân hàng cho vay khi đầu tư phát triển các thành phần kinh tế
Môi trường kinh tế xã hội
Môi trường kinh tế xã hội của một quốc gia thường bị tác động bởi những biến động từ nền kinh tế toàn cầu, dẫn đến sự phát sinh rủi ro trong hoạt động kinh doanh Điều này đặc biệt ảnh hưởng đến các lĩnh vực kinh tế, trong đó hoạt động kinh doanh tiền tệ đối mặt với nhiều nguy cơ rủi ro lớn nhất.
Sự thay đổi trong các mối quan hệ quốc tế và quan hệ ngoại giao của chính phủ có thể tạo ra rủi ro lớn cho hoạt động cho vay của ngân hàng.
Hoạt động cho vay chịu ảnh hưởng lớn từ thói quen, truyền thống và tập quán của người dân, điều này thường gây khó khăn và hạn chế khả năng mở rộng của các ngân hàng trong lĩnh vực cho vay.
1.4.1.4 Các nguyên nhân đến từ phía khách hàng vay vốn
Năng lực quản lý và điều hành của khách hàng vay đóng vai trò quyết định đến hiệu quả sử dụng vốn vay, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng thực hiện cam kết với ngân hàng và tác động đến hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng Ngoài ra, khả năng kinh doanh yếu kém và hành vi lừa đảo, vi phạm pháp luật của bên đi vay cũng gây ra tổn thất cho các ngân hàng Nếu ngân hàng phát hiện sớm các hành vi này, rủi ro có thể được ngăn chặn hiệu quả.
Ngoài những nguyên nhân đã đề cập, ý thức trả nợ của bên vay cũng là một yếu tố quan trọng Nhiều khách hàng sau khi nhận tiền vay lại không có trách nhiệm, thậm chí bỏ trốn, gây thiệt hại nghiêm trọng cho ngân hàng cho vay.
1.4.2 Các nguyên nhân chủ quan
1.4.2.1 Chính sách quản trị rủi ro
Rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân gia tăng khi ngân hàng không có chính sách cho vay rõ ràng và phù hợp với tình hình kinh tế hiện tại Thực tế cho thấy, hoạt động của ngân hàng hiệu quả hơn khi dựa trên chính sách thống nhất và hiệu quả, thay vì chỉ dựa vào kinh nghiệm và quyền quyết định của giám đốc các đơn vị kinh doanh.
1.4.2.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân
Quy trình cấp tín dụng bao gồm các nguyên tắc và quy định của ngân hàng, được thực hiện qua các bước cụ thể từ khi tiếp nhận hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cho đến khi kết thúc mối quan hệ tín dụng.
Quy trình tín dụng hiệu quả là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến quy mô cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng Việc xây dựng quy trình này không chỉ giúp ngăn ngừa rủi ro mà còn thu hút khách hàng, bởi họ thường không muốn mất thời gian vào thủ tục hành chính phức tạp Hiện nay, ngân hàng đang nỗ lực rút ngắn quy trình và thủ tục cho vay để cải thiện trải nghiệm khách hàng Tuy nhiên, nếu quy trình cho vay lỏng lẻo, ngân hàng sẽ phải đối mặt với rủi ro tín dụng cao Do đó, cần thiết lập một hệ thống quy trình và thủ tục cho vay hợp lý, nhanh chóng và chính xác, đồng thời xây dựng cơ chế theo dõi và quản lý rủi ro hiệu quả, cùng với việc xác định hạn mức tín dụng tối đa cho từng khách hàng theo ngành nghề và sản phẩm địa phương để phân tán rủi ro.
Năng lực, trình độ, đạo đức đội ngũ thực hiện tín dụng khách hàng cá
Nhân tố con người đóng vai trò quyết định trong hoạt động ngân hàng, với yêu cầu cán bộ phải có trình độ, năng lực và khả năng phân tích sâu sắc Đội ngũ nhân viên ngân hàng không chỉ trực tiếp tiếp xúc với khách hàng mà còn thẩm định hồ sơ và thực hiện các quyết định tín dụng Cán bộ tín dụng có trình độ cao và phẩm chất đạo đức tốt sẽ đưa ra nhận định đúng đắn, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng và đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay Họ cũng góp phần xây dựng hình ảnh ngân hàng và tạo niềm tin từ khách hàng, từ đó mở rộng số lượng khách hàng vay vốn Do đó, ngân hàng cần đào tạo đội ngũ nhân viên năng động, nhiệt tình và có phẩm chất đạo đức tốt để nâng cao vị thế cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
1.4.2.4 Thiếu giám sát và quản trị rủi ro sau khi cho vay
Các Ngân hàng thường có thói quen tập trung nhiều công sức cho việc thẩm
Ngân hàng cần thực hiện 26 quy định trước khi cho vay, đồng thời nới lỏng quá trình kiểm tra và kiểm soát đồng vốn sau khi cho vay Việc quản trị khoản cho vay một cách chủ động là cần thiết để đảm bảo khả năng hoàn trả Theo dõi nợ là một trong những trách nhiệm quan trọng nhất của cán bộ tín dụng và của Ngân hàng.
1.4.2.5 Lỏng lẻo trong công tác kiểm tra nội bộ các Ngân hàng
Kiểm tra nội bộ mang lại lợi ích nhanh chóng và kịp thời khi phát sinh vấn đề, nhờ vào sự sâu sát của kiểm tra viên, vì được thực hiện thường xuyên trong quá trình kinh doanh Tuy nhiên, trước đây, hoạt động kiểm tra nội bộ của các ngân hàng chủ yếu chỉ tồn tại dưới hình thức.
1.4.2.6 Trình độ khoa học kĩ thuật và công nghệ thông tin của ngân hàng
Kinh nghiệm hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân của một số Ngân hàng thương mại trong và ngoài nước
1.5.1 Kinh nghiệm của các Ngân hàng tại Mỹ
Từ cuộc khủng hoảng tín dụng Mỹ, cho thấy nguyên nhân xuất phát phần
Quản lý kiểm soát khoản vay kinh doanh bất động sản và chứng khoán đang gặp nhiều khó khăn, với chất lượng tín dụng không được chú trọng Nhiều khoản cho vay dưới chuẩn và thiếu thẩm định kỹ lưỡng trước khi cho vay dẫn đến rủi ro cao Việc sử dụng nguồn huy động ngắn hạn để đầu tư vào các khoản dài hạn như bất động sản cũng làm tăng nguy cơ mất khả năng thanh toán và không thu hồi được nợ.
Theo báo cáo của FDIC, hiện có 117 ngân hàng Mỹ đang gặp vấn đề, trong đó hơn 10 ngân hàng đã phá sản Nguyên nhân chủ yếu là do mất khả năng thanh khoản, khi các khoản nợ khó thu hồi gia tăng và việc sử dụng tiền gửi để cho vay bất động sản mà không thẩm định nguồn trả nợ dẫn đến tình trạng "lấy ngắn nuôi dài" Khi giá bất động sản giảm mạnh, ngân hàng không thể thu hồi nợ, mất khả năng chi trả các khoản tiết kiệm đến hạn, và trong bối cảnh kinh tế khủng hoảng, nhiều doanh nghiệp Mỹ cũng rơi vào cảnh phá sản, gây thua lỗ cho các khoản đầu tư của ngân hàng.
Thực tế hoạt động tín dụng của các Ngân hàng thương mại ở Mỹ cho thấy, để việc kiểm soát rủi ro tín dụng hiệu quả cần:
Nuôi dưỡng mối quan hệ lâu dài với bên vay giúp người cho vay hiểu rõ hơn về tình hình tài chính của khách hàng, từ đó tối ưu hóa lợi nhuận từ việc cung cấp các sản phẩm tài chính đa dạng Đồng thời, bên vay sẽ nhận được hỗ trợ liên tục và dịch vụ tín dụng phù hợp với nhu cầu của họ.
- Nhấn mạnh việc thẩm định khoản vay hơn là việc kiểm soát khoản vay
Việc cắt giảm hoặc làm tắt trong thẩm định có thể dẫn đến nợ xấu Cho vay các khoản nợ rủi ro không đáng nếu tính đến công sức để tránh quá hạn Cần đánh giá chính xác tình trạng của từng bên vay thay vì chỉ dựa vào các phương pháp tự động như chấm điểm tín dụng Chấm điểm tín dụng được thiết kế để cải thiện quy trình thẩm định nhưng thường chỉ áp dụng cho vay tiêu dùng Đáng lưu ý, 8/9 đơn vị cho vay không sử dụng chấm điểm tín dụng cho khách hàng nhỏ vì cho rằng không có mối liên hệ rõ ràng giữa quá khứ tín dụng và hoạt động hiện tại của họ.
Mặc dù một số đơn vị cho vay áp dụng chấm điểm tín dụng cho tín dụng tiêu dùng, việc cho vay doanh nghiệp nhỏ đòi hỏi những đặc tính riêng biệt khó phân
Tránh sử dụng các đơn vị môi giới, vì họ không có động lực để cung cấp các khoản vay chất lượng cao Điều này là do khoản thù lao của họ không phụ thuộc vào chất lượng của các khoản vay mà họ giới thiệu.
Để đảm bảo tính khả thi của khoản vay, bên cho vay cần yêu cầu bên vay chứng minh kinh nghiệm kinh doanh của mình Đồng thời, bên vay cũng phải cung cấp thế chấp từ cả tài sản cá nhân lẫn tài sản doanh nghiệp, bất kể tài sản đảm bảo có thật sự cần thiết hay không Điều này sẽ tạo ra động lực tâm lý tích cực cho bên vay trong việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ.
Để đảm bảo tính thống nhất và kiểm soát trong quyết định cho vay, cả các bên cho vay nhỏ và lớn đều yêu cầu ít nhất một cán bộ không thuộc bộ phận thẩm định khoản vay xem xét lại khoản vay và đưa ra quyết định phê duyệt cuối cùng Cấu trúc này giúp loại bỏ sự phân tán trong việc ra quyết định, tập trung vào một cán bộ hoặc một nhóm, từ đó nâng cao tính nhất quán, kiểm soát và hiệu quả trong quy trình thẩm định khoản vay.
- Yêu cầu cán bộ cho vay phải có trách nhiệm với khoản vay họ cho vay
Quyết định tín dụng hiệu quả phụ thuộc vào việc trình bày thông tin và phân tích đầy đủ Các đơn vị cho vay thường đặt niềm tin vào trách nhiệm của cán bộ cho vay Mặc dù không có quy định rõ ràng về việc xử phạt cán bộ khi gặp nợ khó đòi, nhưng trong thực tế, họ vẫn phải tham gia tích cực vào quá trình thu hồi các khoản vay này.
Ngân hàng cần áp dụng hệ số tín nhiệm cho các khoản vay mới và thẩm định lại định kỳ trong suốt thời gian vay Hệ thống chấm điểm tín nhiệm hoặc kế hoạch tạo ra chương trình chấm điểm là cần thiết Mỗi khoản vay mới sẽ được gán một giá trị thể hiện mức rủi ro tại thời điểm thẩm định Trong quá trình vay, hệ số này có thể được điều chỉnh dựa trên lịch sử trả nợ của bên vay và các yếu tố khác Khi phát hiện trục trặc, cần có biện pháp để nhận diện và theo dõi các khoản nợ xấu Hệ thống này khác với chấm điểm tín dụng trước đây, được sử dụng để ra quyết định vay vốn.
Xác định nợ xấu kịp thời và nâng cao nỗ lực thu hồi nợ là rất quan trọng; cần thường xuyên theo dõi để phát hiện sớm các dấu hiệu của khoản vay có nguy cơ xấu.
Để xác định sớm các dấu hiệu nợ xấu, việc duy trì mối liên hệ thường xuyên với khách hàng là rất quan trọng, thay vì chờ đợi đến khi khoản vay trở nên quá hạn Sự chủ động trong việc xác định và tìm kiếm khả năng thu hồi nợ chỉ trong vài ngày sau khi khoản vay bị trễ có thể giúp giảm thiểu thời gian cần thiết cho các hoạt động thu hồi nợ, đồng thời cho phép các bên cho vay điều chỉnh thời hạn trả nợ hoặc giải quyết các vấn đề khác của bên vay một cách kịp thời.
Ngân hàng Mỹ chỉ ra rằng việc tìm ra giải pháp hợp lý cho các khoản nợ xấu quan trọng hơn nhiều so với việc thu hồi nợ Tất toán nợ xấu chỉ nên được xem xét như một biện pháp cuối cùng, vì việc thu hồi nợ có thể đạt hiệu quả tốt hơn thông qua việc hỗ trợ doanh nghiệp tiếp tục hoạt động, thay vì phải bán tài sản.
1.5.2 Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank)
Vietinbank đã đạt được thành công hiện tại nhờ vào sự đổi mới và khả năng thích nghi với môi trường mới Ngân hàng tập trung xây dựng chính sách tín dụng phục vụ nhu cầu khách hàng, đồng thời tạo ra lợi nhuận dựa trên việc chấp nhận rủi ro Các quyết định tín dụng được đưa ra dựa trên đánh giá lợi ích và rủi ro, kèm theo các biện pháp kiểm soát rủi ro hiệu quả.
Vietinbank đã thực hiện chuyển đổi mô hình tổ chức bộ máy tín dụng với các chức năng độc lập, nâng cao tính chuyên nghiệp và khả năng giám sát Cụ thể, chức năng nghiên cứu và tham mưu chính sách tín dụng được tách biệt khỏi quản lý khách hàng, thẩm định và đề xuất tín dụng; thẩm định rủi ro và quản lý danh mục tín dụng; quản lý các khoản nợ có khả năng trả nợ suy giảm; và kiểm tra, giám sát tín dụng độc lập Những thay đổi này đã mang lại kết quả quan trọng cho quá trình đổi mới.
THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI,
Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Tuyên Quang
2.1.1 Lịch sử hình thành và quá trình phát triển
2.1.1.1 Quá trình phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội
Ngân hàng TMCP Sài Gòn-Hà Nội (SHB) được thành lập theo các quyết định vào năm 1993 và 2006, và đã trải qua 23 năm phát triển mạnh mẽ SHB tự hào là một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu, đạt nhiều thành công nhờ chiến lược phát triển toàn diện vì lợi ích cộng đồng Với phương châm “Đối tác tin cậy - Giải pháp phù hợp”, SHB luôn đổi mới trong kinh doanh để mang lại giá trị cho khách hàng và sự thịnh vượng cho cổ đông, đồng thời cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng chất lượng, tiện ích và cạnh tranh với phong cách phục vụ chuyên nghiệp.
Sau khi sáp nhập thành công Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội (Habubank), SHB đã trở thành một trong những định chế tài chính lớn tại Việt Nam với tổng tài sản lên tới 366 nghìn tỷ đồng và vốn điều lệ hơn 14.000 tỷ đồng Ngân hàng phục vụ hơn 4 triệu khách hàng và có gần 9.000 cán bộ nhân viên, cùng với mạng lưới kinh doanh rộng lớn gồm gần 530 điểm giao dịch tại Việt Nam và 03 chi nhánh tại Lào, Campuchia Nhờ những nỗ lực không ngừng, SHB đã nhận nhiều bằng khen và giải thưởng cao quý từ Đảng, Nhà nước và các tổ chức quốc tế, trong đó nổi bật là Huân chương lao động hạng Nhì nhân kỷ niệm 20 năm thành lập ngân hàng.
SHB tự hào nằm trong top 5 ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam và top 10 ngân hàng uy tín nhất quốc gia Ngân hàng cũng được xếp hạng trong top 1000 ngân hàng toàn cầu và là một trong 16 tổ chức tín dụng quan trọng trong hệ thống ngân hàng Việt Nam Với những thành tích xuất sắc, SHB đã nhận được Huân chương lao động hạng nhì, hạng ba cùng nhiều cờ, bằng khen và giấy khen từ Chính phủ, các bộ, ngành, đoàn thể, cùng nhiều giải thưởng cao quý khác.
2.1.1.2 Quá trình phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Tuyên Quang
Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Chi nhánh Tuyên Quang hoạt động theo giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 1800278630-086, được cấp lần đầu vào ngày 04/04/2014 Trụ sở chi nhánh tọa lạc tại số 138-140 đường Nguyễn Trãi, phường Tân Quang, thành phố Tuyên Quang Sau 4 năm hoạt động, chi nhánh đã mở rộng thêm 1 phòng giao dịch và dự kiến mở thêm các điểm giao dịch tại các huyện Tính đến ngày 31/12/2019, chi nhánh có tổng cộng 37 cán bộ nhân viên Với mục tiêu phát triển trung - dài hạn, SHB Tuyên Quang tập trung vào khách hàng và xây dựng chiến lược phân khúc khách hàng, kết hợp với hạ tầng công nghệ hiện đại và đội ngũ nhân sự chuyên nghiệp.
Ban lãnh đạo và nhân viên chi nhánh Tuyên Quang của SHB cam kết cung cấp dịch vụ chuyên nghiệp và tốt nhất cho khách hàng, nhằm xây dựng lòng tin và nâng cao vị thế của SHB tại địa phương.
Hình 2.1.Sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ máy hoạt động của Ngân hàng SHB
(Nguồn: Báo cáo thường niên Ngân hàng SHB năm 2019)
Bộ máy quản lý của SHB bao gồm các thành phần chủ chốt như Đại hội đồng cổ đông, Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát và Tổng Giám đốc Trong đó, Đại hội đồng cổ đông giữ vai trò là cơ quan có thẩm quyền cao nhất của Ngân hàng.
SHB là một tập đoàn tài chính bao gồm Ngân hàng và các công ty con Ngân hàng có các đơn vị tại Hội sở, cùng với các chi nhánh và phòng giao dịch Hội sở được tổ chức thành các khối, ban, trung tâm và văn phòng trực thuộc Tổng Giám đốc.
Cơ cấu tổ chức của SHB được thiết kế theo tiêu chí và tiêu chuẩn quốc tế, đồng thời đảm bảo sự phân quyền và phân cấp trong hoạt động Điều này hỗ trợ và thúc đẩy các hoạt động kinh doanh của SHB diễn ra thuận lợi và nhanh chóng.
Hình 2.2.Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Ngân hàng SHB Tuyên Quang
(Nguồn: Phòng Hành chính quản trị - SHB Tuyên Quang năm 2019)
SHB Tuyên Quang trực thuộc Hội sở chính SHB, dưới chi nhánh hiện đang có 1 Phòng giao dịch hoạt động tại địa bàn thành phố Tuyên Quang
Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban:
Giám đốc chi nhánh là người nắm quyền hạn cao nhất, chịu trách nhiệm toàn diện về các hoạt động kinh doanh Họ có nhiệm vụ phê duyệt và chỉ đạo công tác đối ngoại, đồng thời quản lý tổ chức theo thẩm quyền được giao.
Phó Giám đốc có nhiệm vụ điều hành công việc trong thời gian Giám đốc vắng mặt, dựa trên sự ủy quyền từ Giám đốc và báo cáo lại khi Giám đốc trở lại chi nhánh Đồng thời, Phó Giám đốc hỗ trợ Giám đốc thực hiện một số nghiệp vụ theo đúng thẩm quyền và chịu trách nhiệm về các quyết định của mình.
+ Phòng Dịch vụ khách hàng: Thực hiện các chức năng hướng dẫn, chăm sóc, thực hiện các giao dịch tại quầy theo nhu cầu của khách hàng
Phòng Hành chính quản trị đảm nhiệm các nhiệm vụ quan trọng như quản lý văn thư, thực hiện công tác hành chính, tổ chức tuyên truyền tiếp thị, tiếp đón khách hàng và in ấn tài liệu Mục tiêu của phòng là xây dựng một môi trường làm việc chuyên nghiệp và hiệu quả.
37 dựng môi trường làm việc văn minh, lịch sự
Phòng Kế toán và phòng Ngân quỹ đảm nhiệm lập kế hoạch tài chính và quyết toán thu chi theo quy định của chi nhánh Họ thực hiện báo cáo tài chính định kỳ, tổng hợp và lưu trữ chứng từ kết toán, cùng với việc hạch toán theo quy định Ngoài ra, phòng còn thực hiện các nghiệp vụ xuất – nhập tiền mặt tại kho quỹ, vận chuyển tiền và quản lý, cất giữ tài sản tại kho quỹ.
Phòng Quan hệ khách hàng cá nhân, doanh nghiệp đóng vai trò then chốt trong việc tìm kiếm và tư vấn khách hàng vay vốn, hoàn thiện hồ sơ cho vay theo quy định và trình lên cấp có thẩm quyền phê duyệt khoản vay Bên cạnh đó, phòng này cũng chịu trách nhiệm quản lý danh mục khách hàng vay sau khi giải ngân, đảm bảo việc theo dõi và chăm sóc khách hàng một cách hiệu quả.
Phòng Hỗ trợ tín dụng thực hiện các thủ tục quan trọng sau khi được cấp có thẩm quyền phê duyệt tín dụng, bao gồm nhập kho tài sản đảm bảo, soạn thảo hợp đồng tín dụng, công chứng hợp đồng thế chấp, đăng ký giao dịch bảo đảm và tiến hành giải ngân.
Phân tích thực trạng rủi ro tín dụng và công tác hạn chế rủi ro tín dụng trong
2.2.1 Kết quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Tuyên Quang
Bảng 2 4.Tốc độ tăng trưởng tín dụng của SHB Tuyên Quang giai đoạn 2017 – 2019 Đơn vị: tỷ đồng
Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 36,5 93,6 156,4% 170 81,6%
Dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm của SHB Tuyên Quang, 2017-2019)
Theo bảng số liệu, tỷ lệ tăng trưởng tín dụng KHCN luôn cao hơn tốc độ tăng trưởng tín dụng khách hàng doanh nghiệp và tín dụng chung của chi nhánh, cho thấy chính sách phát triển tín dụng tại đây Tuy nhiên, nếu tín dụng KHCN tăng trưởng quá nhanh và vượt khả năng kiểm soát, điều này có thể dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
Cần duy trì mức tăng trưởng tín dụng khoa học công nghệ hợp lý, phù hợp với chính sách phát triển tín dụng của chi nhánh trong từng giai đoạn.
2.2.1.2 Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân
Bảng 2.5.Cơ cấu tín dụng KHCN giai đoạn 2017 - 2019 Đơn vị: tỷ đồng
Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng
Cầm cố GTCG 2,2 6,00% 4,2 4,53% 11,3 6,64% Tiêu dùng 5,5 15,14% 15,6 16,58% 23,9 14,07% Mua, sửa chữa nhà 7,3 20,07% 20,1 21,50% 39,3 23,14%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm của SHB Tuyên Quang, 2017-2019)
Số liệu cho thấy SHB chi nhánh Tuyên Quang chủ yếu phục vụ nhóm khách hàng kinh doanh, chiếm hơn 40% dư nợ, tiếp theo là nhóm khách hàng mua và sửa chữa nhà Việc giảm tỷ trọng vay kinh doanh và tăng vay mua, sửa chữa nhà vào cuối năm 2019 phản ánh chính sách tín dụng của chi nhánh đang tập trung vào sản phẩm này, đồng thời cũng chịu ảnh hưởng từ chính sách của Chính phủ nhằm kích cầu thị trường bất động sản.
Sản phẩm vay tiêu dùng hiện chiếm tỷ trọng cao thứ ba trong các loại hình vay, nhờ vào giá trị khoản vay nhỏ nhưng số lượng khách hàng đông đảo Quy trình vay cho sản phẩm này được thiết lập đơn giản và nhanh chóng, cho phép các chi nhánh thực hiện cho vay trực tiếp hoặc thông qua các đại lý và siêu thị.
Cơ cấu tín dụng KHCN tại SHB chi nhánh Tuyên Quang được đánh giá hợp lý và phù hợp với chính sách tín dụng của ngân hàng SHB.
2.2.1.3 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo kỳ hạn
Bảng 2.6.Dư nợ KHCN theo thời hạn giai đoạn 2017 – 2019 Đơn vị: tỷ đồng
Dư nợ trung và dài hạn 14,96 41% 48,15 51,44
(Nguồn: Báo cáo tổng kết năm của SHB Tuyên Quang, 2017-2019)
Tỷ trọng cho vay trung dài hạn của KHCN tại chi nhánh đã tăng lên qua các năm, từ 41% vào năm 2017 lên 61,75% vào cuối năm 2018, cho thấy chi nhánh đã chuyển hướng từ việc tập trung vào tín dụng ngắn hạn sang phát triển tín dụng trung dài hạn Tuy nhiên, chi nhánh cần xem xét cơ cấu nguồn vốn huy động, vì việc tăng dư nợ trung dài hạn mà không có cơ cấu vốn phù hợp có thể làm tăng chi phí vốn và ảnh hưởng đến khả năng thanh khoản.
2.2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại SHB chi nhánh Tuyên Quang
2.2.2.1 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo tài sản bảo đảm
Tỷ lệ đảm bảo tài sản càng cao thì mức độ an toàn càng lớn, tuy nhiên cần xem xét kỹ lưỡng chất lượng của tài sản đảm bảo (TSĐB) Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, chi nhánh Tuyên Quang, đã quy định rõ về giá trị của từng loại tài sản được tính làm đảm bảo và tính hợp pháp của tài sản đó Tài sản có tính hợp pháp càng cao sẽ có hệ số đảm bảo càng lớn.
Bảng 2 7.Tỷ lệ dư nợ cho vay KHCN có tài sản bảo đảm giai đoạn 2017 – 2019 Đơn vị: Tỷ đồng
Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng
Tỷ trọng Tổng dư nợ 36,5 100% 93,6 100% 170 100%
Dư nợ không có tài sản đảm bảo 3,6 10% 8,4 9% 11,9 7%
Dư nợ có tài sản đảm bảo 32,9 90% 85,2 91% 158,1 93%
(Nguồn: Báo cáo phân loại nợ của SHB Tuyên Quang năm 2017-2019)
Tỷ lệ nợ có tài sản đảm bảo của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Tuyên Quang đã tăng dần qua các năm, từ 90% vào năm 2017 lên 91% vào năm 2018, tương ứng với mức tăng 1%.
Từ năm 2017 đến 2019, tỷ lệ tài sản thế chấp của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Tuyên Quang đã tăng từ 91% lên 93%, nhờ vào việc ngân hàng chú trọng bổ sung tài sản thế chấp và định giá hàng năm theo thị trường Tuy nhiên, tỷ lệ dư nợ không có tài sản đảm bảo vẫn cao, đạt 3,7 tỷ đồng (10%) năm 2017, 8,4 tỷ đồng năm 2018, và 11,7 tỷ đồng năm 2019 Điều này cho thấy tiềm ẩn nhiều rủi ro tín dụng trong cho vay cá nhân, đặc biệt nếu không có chính sách thu hồi nợ hiệu quả.
2.2.2.2 Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn
Bảng 2.8.Dư nợ theo nhóm của KHCN giai đoạn 2017 – 2019 Đơn vị: Tỷ đồng
Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Nhóm 1 35.93 98,43% 92.11 98,41% 167.35 98,44%
Để đảm bảo tăng trưởng và bảo toàn vốn trong bối cảnh kiểm soát tiền tệ, SHB chi nhánh Tuyên Quang đã phân loại nợ thành 5 nhóm Tín hiệu tích cực là tỷ lệ nợ nhóm 1 của chi nhánh trong các năm 2017, 2018, 2019 lần lượt đạt 98,43%, 98,41% và 98,44% trên tổng dư nợ khách hàng cá nhân Điều này khẳng định vị thế vững mạnh của SHB tại tỉnh Tuyên Quang.
Nợ nhóm 2 năm 2018 là 1,22% tăng nhẹ so với năm 2017 song đến năm
Năm 2019, nợ nhóm 2 giảm xuống chỉ còn 1,15%, cho thấy sự chú trọng của SHB Tuyên Quang trong việc phân loại nợ và kiểm soát nợ xấu Mặc dù nợ nhóm 3, 4 và 5 đều giảm nhẹ vào năm 2018, nhưng năm 2019, nợ nhóm 4 và 5 lại tăng nhẹ, phản ánh rủi ro nợ xấu tiềm ẩn của ngân hàng Điều này chỉ ra rằng công tác hạn chế rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Tuyên Quang còn nhiều hạn chế Để đạt được thành công, chi nhánh đã tập trung vào tăng trưởng ổn định và khắc phục sự mất cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn, đồng thời đáp ứng nhu cầu tín dụng kịp thời cho các thành phần kinh tế và cơ cấu lại dư nợ đối với những phương án kinh doanh không khả thi.
Để phân tán rủi ro và tăng tỷ trọng cho vay hộ gia đình, cá nhân, cần chú trọng đến công tác kiểm tra, giám sát và nâng cao chất lượng tín dụng Đồng thời, cần thận trọng trong việc áp dụng các phương án mới và thực hiện cho vay có chọn lọc nhằm đảm bảo an toàn vốn.
Kết quả phân loại nợ gần đây cho thấy chất lượng tín dụng của Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, chi nhánh Tuyên Quang đang được chú trọng Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ có xu hướng tăng lên cả về số lượng lẫn chất lượng qua các năm Do đó, cần tìm biện pháp giảm thiểu và kiểm soát chặt chẽ nợ quá hạn, nợ xấu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh.
Bảng 2.9.Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP
Sài Gòn - Hà Nội, chi nhánh Tuyên Quang Đơn vị: Tỷ đồng
NQH Giá trị Tỷ lệ
NQH Giá trị Tỷ lệ
(Nguồn: Báo cáo phân loại nợ của SHB Tuyên Quang năm 2017-2019)
Trong giai đoạn 2017 – 2019, tỷ lệ nợ quá hạn cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Tuyên Quang tăng mạnh, với tốc độ hơn 1,5 lần mỗi năm Cụ thể, năm 2018, nợ quá hạn đạt 1,563 tỷ đồng, tăng 0,984 tỷ đồng, tương ứng với 159,2% so với năm 2017 Đến năm 2019, chi nhánh vẫn chưa xử lý nợ quá hạn, dẫn đến nợ quá hạn tăng lên 2,910 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 2,894 tỷ đồng và tỷ lệ tăng 182,1% so với năm 2018.
Năm 2019, Ngân hàng vẫn chưa khắc phục được các nguyên nhân gây ra nợ xấu và chưa đưa ra giải pháp hiệu quả để giảm thiểu rủi ro trong cho vay khách hàng cá nhân, dẫn đến tình trạng nợ quá hạn trên tổng dư nợ vẫn tăng cao so với các năm 2017 và 2018.
Đánh giá chung về rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Tuyên Quang
2.3.1 Những kết quả đạt được
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt trong lĩnh vực cho vay cá nhân, Ngân hàng SHB Tuyên Quang đã đạt được những thành tựu đáng kể nhờ sự nỗ lực không ngừng của đội ngũ cán bộ nhân viên Ngân hàng đã vượt qua khó khăn và tiếp tục mở rộng hoạt động ổn định, khẳng định vị thế của mình tại tỉnh Tuyên Quang Dư nợ tín dụng tăng trưởng bền vững, tỷ lệ nợ xấu duy trì dưới mức quy định, và thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ lệ cao trong tổng doanh thu.
Các cơ chế chính sách tín dụng và quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân tại SHB Tuyên Quang được thực hiện một cách nghiêm túc và bài bản Đội ngũ chuyên viên QHKHCN và chuyên viên tín dụng được đào tạo chuyên sâu về các quy định và quy trình cho vay Ngân hàng thường xuyên tổ chức kiểm tra và thi nghiệp vụ để nâng cao chất lượng cán bộ Quy trình cấp tín dụng được quy định rõ ràng, với sự tuân thủ nghiêm ngặt từ khâu tiếp cận khách hàng, thu thập hồ sơ vay vốn, đến thẩm định và ra quyết định cho vay.
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh đã đạt hiệu quả cao, thể hiện qua sự tăng trưởng mạnh mẽ về doanh số và dư nợ cho vay Từ năm 2017 đến 2019, tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân đã tăng trung bình trên 20% mỗi năm, cho thấy sự phát triển ổn định và tiềm năng lớn của dịch vụ này.
Thứ hai, vận hành tốt hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ
Hầu hết khách hàng vay vốn tại SHB chi nhánh Tuyên Quang được xếp hạng tín dụng nội bộ, giúp phân loại nợ theo tiêu chuẩn quốc tế Hệ thống này đánh giá toàn diện năng lực tài chính, xu hướng phát triển và khả năng trả nợ của khách hàng, đồng thời xem xét tác động từ môi trường kinh tế vĩ mô Điều này là cơ sở để đưa ra quyết định tín dụng và kiểm soát, đo lường rủi ro trong danh mục tín dụng.
Vào thứ ba, việc phân loại nợ và quản lý nợ xấu được thực hiện theo đúng hướng dẫn và quy định Các chính sách về trích lập dự phòng và xử lý rủi ro trong cho vay khách hàng cá nhân đã được chi nhánh triển khai đầy đủ Hàng quý, chi nhánh thực hiện trích lập dự phòng và xử lý rủi ro theo đúng quy định Công tác thông tin và báo cáo được duy trì thường xuyên, chính xác và kịp thời, giúp Hội sở SHB và Ban lãnh đạo Chi nhánh nắm rõ tình hình trích lập và xử lý rủi ro, từ đó có những biện pháp chỉ đạo kịp thời đối với các khoản nợ rủi ro.
Thứ tư, thực hiện tốt công tác thông tin phòng ngừa, kiểm soát rủi ro tín dụng:
Chính sách khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc xác định các khách hàng tiềm năng, từ đó giúp xây dựng các chính sách ưu tiên phát triển tín dụng hợp lý, nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng phát sinh.
Chính sách đảm bảo tiền vay cho từng khách hàng được chú trọng, nhằm nâng cao chất lượng tài sản đảm bảo Điều này bao gồm việc hoàn thiện pháp lý cho các tài sản chưa đủ điều kiện thế chấp và định giá tài sản theo quy định Bằng cách này, ngân hàng từng bước nâng cao tỷ trọng dư nợ có tài sản đảm bảo, góp phần giảm thiểu tổn thất khi rủi ro xảy ra.
Thứ năm, trình độ chuyên môn của các cán bộ làm công tác tín dụng và hạn chế rủi ro tín dụng ngày càng được nâng cao
Trong bối cảnh hiện nay, yêu cầu về chất lượng và trình độ cán bộ là yếu tố then chốt để nâng cao năng lực cạnh tranh Thời gian qua, nhờ vào công tác tuyển dụng và đào tạo, trình độ cán bộ tại chi nhánh đã được cải thiện đáng kể, góp phần hoàn thiện công tác hạn chế rủi ro tín dụng Hiện tại, hầu hết cán bộ tại chi nhánh đều có trình độ từ đại học trở lên, trong đó 29,6% có trình độ thạc sĩ, tạo nên một đội ngũ trẻ, năng động và nhiệt huyết với công việc.
2.3.2 Những hạn chế tồn tại
Hoạt động tín dụng KHCN tại SHB chi nhánh Tuyên Quang mặc dù đã đạt được một số kết quả, nhưng vẫn tồn tại nhiều hạn chế, với tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu gia tăng qua các năm, cho thấy nguy cơ rủi ro trong cho vay KHCN Rủi ro cao chủ yếu xuất phát từ cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh hộ gia đình và cá thể, cũng như từ cho vay tiêu dùng và tín chấp, do tình hình kinh tế thị trường khó khăn khiến lợi nhuận và doanh thu giảm, nguồn trả nợ không đảm bảo Hơn nữa, công tác thẩm định phương án sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng chưa chặt chẽ, dẫn đến việc kiểm soát quá trình sử dụng vốn vay kém, làm tăng tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh cũng chưa thực hiện theo dõi và giám sát khách hàng thường xuyên trong các khoản vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà đất, căn hộ, nhà dự án và ô tô Sự gia tăng nợ xấu chủ yếu do nợ quá hạn tồn đọng từ các năm trước, cho thấy hiệu quả thu hồi nợ quá hạn và nợ xấu còn thấp.
Nguyên nhân của những tồn tại hạn chế
Thông qua các số liệu, đánh giá phân tích trên, có thể thấy thời gian qua
Chi nhánh SHB Tuyên Quang đã nỗ lực hạn chế rủi ro tín dụng trong khi phát triển tín dụng KHCN bền vững và hiệu quả Tuy nhiên, qua các năm, chất lượng tín dụng KHCN tại chi nhánh vẫn gặp khó khăn với tình trạng nợ quá hạn và nợ xấu gia tăng cả về số lượng lẫn chất lượng.
2.4.1 Nguyên nhân từ bên trong Ngân hàng
Việc không tuân thủ đầy đủ và chặt chẽ quy trình tín dụng đã dẫn đến tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích và không đánh giá chính xác năng lực tài chính của họ trong việc vay và trả nợ Tại SHB chi nhánh Tuyên Quang, hầu hết khách hàng có nhu cầu cấp tín dụng đều có phương án và dự án khả thi.
Mặc dù số lượng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích và cố tình lừa đảo ngân hàng không nhiều, nhưng những vụ việc này gây ra hậu quả nghiêm trọng, ảnh hưởng đến uy tín và năng lực của ngân hàng Do đó, việc tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cấp tín dụng là rất quan trọng, không chỉ tập trung vào tài sản thế chấp mà còn cần xem xét kỹ lưỡng phương án, dự án và khả năng tài chính của khách hàng Điều này giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng và ngăn ngừa tình trạng nợ xấu gia tăng.
Thứ hai, về công tác kiểm tra, giám sát sau vay
Quản lý khách hàng và khoản vay hiện còn nhiều thiếu sót, đặc biệt là trong việc kiểm tra và kiểm soát sau giải ngân Việc thiếu sót này dẫn đến việc không phát hiện kịp thời các vi phạm trong sử dụng vốn vay, như vay hộ hay sử dụng sai mục đích, làm giảm hiệu quả sử dụng vốn và tăng rủi ro tín dụng Những vấn đề này chỉ được phát hiện khi khách hàng đã có nợ quá hạn, làm giảm khả năng thu hồi nợ Trong công tác kiểm tra sau vay, cán bộ QHKH thường không thực hiện đầy đủ, chủ yếu dựa vào phương pháp gọi điện và hoàn thiện văn bản mà không trực tiếp đến nơi kiểm tra, dẫn đến việc không nắm bắt kịp thời tình hình khách hàng và đánh giá rủi ro một cách chính xác.
Thứ ba, công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ chưa hiệu quả và không thường xuyên
Trong thời gian qua, công tác kiểm tra nội bộ tại SHB chi nhánh Tuyên Quang gặp nhiều khó khăn do số lượng khoản vay phát sinh quá lớn, trong khi lực lượng cán bộ kiểm tra viên còn hạn chế Họ chỉ tập trung kiểm tra những khoản vay lớn, dẫn đến việc bỏ qua các khoản vay nhỏ Hơn nữa, một số kiểm tra viên thiếu kỹ năng và kinh nghiệm, chỉ phát hiện được những sai phạm đơn giản, chủ yếu kiểm tra tính hợp lý và hợp pháp của các khoản vay.
Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, chi nhánh Tuyên Quang, chưa phát hiện đầy đủ các sai phạm liên quan đến cho vay, dẫn đến việc chưa có biện pháp chấn chỉnh và xử lý kịp thời.
Thứ tư, về công tác xử lý nợ có vấn đề
Ban lãnh đạo SHB chi nhánh Tuyên Quang đã đưa ra định hướng cụ thể cho việc xử lý nợ có vấn đề; tuy nhiên, do chưa thành lập phòng chuyên trách xử lý n
Trong thời gian qua, SHB chi nhánh Tuyên Quang đã chú trọng hoàn thiện quy trình cho vay và nâng cao trình độ chuyên môn của đội ngũ cán bộ quan hệ khách hàng cũng như cán bộ thẩm định Ngân hàng đã có những nỗ lực trong quản trị rủi ro, đặc biệt là trong hoạt động tín dụng Tuy nhiên, vẫn còn nhiều rủi ro cần được nhận diện và kiểm soát để đảm bảo an toàn trong các hoạt động tín dụng.
Thứ năm, về nhân lực
Hiện nay, đội ngũ cán bộ tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, chi nhánh Tuyên Quang chủ yếu là những người trẻ tuổi dưới 30, nhiều người chưa có kinh nghiệm và kiến thức vững vàng về rủi ro tín dụng Họ thường dựa vào thông tin do khách hàng cung cấp mà không kiểm soát được luồng tiền, dẫn đến khó khăn trong việc thu hồi nợ Thiếu kinh nghiệm giao tiếp và chăm sóc khách hàng, cùng với năng lực phân tích và hiểu biết pháp luật hạn chế, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Nhiều cán bộ chưa thực sự tâm huyết và chưa nắm vững quy định trong hoạt động tín dụng, trong khi phải đối mặt với áp lực từ các chỉ tiêu kinh doanh ngoài tín dụng Do đó, việc nâng cao trình độ nghiệp vụ và kiến thức thực tế cho cán bộ là rất quan trọng để đảm bảo sự phát triển bền vững của ngân hàng, yêu cầu ngân hàng cần có biện pháp kịp thời để khắc phục những hạn chế này.
2.4.2 Nguyên nhân từ bên ngoài Ngân hàng
Thứ nhất, từ phía khách hàng
Khách hàng thường cố ý sử dụng vốn sai mục đích, như dùng vốn vay ngắn hạn để đầu tư bất động sản hoặc chứng khoán, dẫn đến rủi ro tài chính (RRTD) khi có biến động ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Việc thiếu đánh giá kỹ lưỡng về phương án sử dụng vốn, cùng với khả năng quản lý yếu kém, có thể dẫn đến thua lỗ và ảnh hưởng đến khả năng trả nợ cho ngân hàng Hơn nữa, hồ sơ khách hàng cung cấp cho ngân hàng thường thiếu minh bạch và chính xác, gây sai lệch trong quá trình thẩm định và đánh giá.
Thứ hai, sự tác động của môi trường tự nhiên
Trong những năm gần đây, biến đổi khí hậu và thiên tai đã tác động tiêu cực đến hoạt động kinh doanh của nhiều khách hàng Sự yếu kém trong khả năng ứng phó với thị trường đã ảnh hưởng đến kết quả sản xuất kinh doanh, làm giảm khả năng tài chính và năng lực trả nợ của họ.
Sự tác động của môi trường kinh tế và pháp lý hiện nay chịu ảnh hưởng lớn từ các cuộc khủng hoảng và suy thoái toàn cầu Những chính sách không thuận lợi và thiếu sự đồng nhất gây khó khăn trong việc áp dụng chính xác pháp luật vào hoạt động kinh doanh, từ đó ảnh hưởng đến hiệu quả của các phương án kinh doanh và sự tuân thủ quy định pháp luật.
Thứ tư, yếu tố cạnh tranh
Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng thương mại, hệ thống ngân hàng đã không ngừng đổi mới và phát triển Điều này đòi hỏi ngân hàng phải cải thiện chất lượng sản phẩm dịch vụ, nâng cao tốc độ phục vụ, xây dựng hình ảnh ngân hàng tích cực và đảm bảo thái độ phục vụ chuyên nghiệp của nhân viên Bên cạnh đó, các ngân hàng cũng cần cung cấp phí và lãi suất cạnh tranh Tuy nhiên, việc phát triển nhanh chóng cần phải được cân bằng với tính an toàn, hiệu quả và bền vững.
Thứ năm, hoạt động thanh tra giám sát của NHNN
Hoạt động thanh tra, kiểm tra giám sát của NHNN chưa phát huy hiệu quả, dẫn đến việc ngăn chặn và phòng ngừa các rủi ro, đặc biệt là rủi ro tín dụng đối với các ngân hàng thương mại, chủ yếu chỉ tập trung vào việc xử lý các sự kiện đã xảy ra.
Chương 2 của luận văn đã phân tích được thực trạng rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Tuyên Quang, từ thực trạng này đưa ra được bức tranh toàn cảnh về rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân của chi nhánh đồng thời cũng phân tích được các yếu tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Thông qua việc đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân tác giả đã đưa ra những hạn chế và nguyên nhân những hạn chế, đây là cơ sở cho việc đưa ra những giải pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân tại SHB chi nhánh Tuyên Quang trong chương 3
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI, CHI NHÁNH TUYÊN
Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Tuyên Quang
Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) đặt mục tiêu phát triển trung dài hạn là trở thành ngân hàng bán lẻ đa năng hiện đại và hướng tới việc trở thành một tập đoàn tài chính hiện đại vào năm 2030 Để đạt được mục tiêu này, SHB Tuyên Quang sẽ tập trung vào việc mở rộng và phát triển tín dụng, với khách hàng cá nhân là trọng tâm chính trong chiến lược phát triển sắp tới.
SHB Tuyên Quang đặt mục tiêu hàng đầu là tăng trưởng dư nợ ở nhóm khách hàng cá nhân, bên cạnh các tiêu chí phát triển cho vay doanh nghiệp Chi nhánh đã xác định một số quan điểm chính để đạt được mục tiêu này.
Điều chỉnh và đa dạng hóa các hoạt động tín dụng nhằm tối ưu hóa lợi nhuận, đồng thời tiết kiệm chi phí và giảm thiểu rủi ro, tất cả đều phải tuân thủ các quy định pháp luật hiện hành.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trong tương lai, cần hoàn thiện hệ thống tổ chức và phương thức điều hành, đồng thời nâng cao trình độ nghiệp vụ, pháp luật, và tin học cho cán bộ tín dụng Việc giao trách nhiệm cụ thể cho từng cán bộ và quan tâm đến quyền lợi của họ một cách thỏa đáng là rất cần thiết.
SHB Tuyên Quang đang tăng cường công tác thanh tra và kiểm soát đa chiều để phát hiện và khắc phục sai sót kịp thời, nhằm duy trì chất lượng tín dụng hiện tại Để phát huy những kết quả đã đạt được và thực hiện chiến lược phát triển cho vay khách hàng cá nhân, chi nhánh sẽ triển khai một số biện pháp quan trọng.
- Tập trung toàn diện các mặt hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao hiểu quả và chất lượng, kiểm soát rủi ro và tăng trưởng bền vững
SHB Tuyên Quang cam kết duy trì và phát triển vị thế trên địa bàn, mở rộng quy mô huy động vốn và tín dụng cho khách hàng cá nhân đến từng huyện trong
Phát triển tín dụng cá nhân là một chiến lược quan trọng nhằm mở rộng danh mục sản phẩm cho khách hàng Việc triển khai thêm các sản phẩm mới sẽ giúp tăng cường khả năng đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng cá nhân.
Để thu hút khách hàng đến với SHB Tuyên Quang, việc phát triển chính sách khách hàng là rất quan trọng Điều này không chỉ giúp gia tăng lượng khách mà còn là nền tảng vững chắc để mở rộng quy mô chi nhánh và tiến tới việc mở thêm các phòng giao dịch trên địa bàn.
Để đáp ứng tối đa nhu cầu vay vốn, cần tăng cường huy động vốn và chú trọng quảng bá thương hiệu Đồng thời, triển khai sâu rộng các sản phẩm huy động theo chủ trương của chi nhánh và hệ thống SHB trong từng giai đoạn.
Để nâng cao hiệu quả quản lý tài chính, cần tăng cường công tác kiểm tra và kiểm soát sau khi giải ngân Đồng thời, xây dựng phương án và các giải pháp xử lý kịp thời các khoản nợ có dấu hiệu chậm trả hoặc quá hạn Việc chấn chỉnh và nghiêm túc khắc phục các sai sót tồn tại sau thanh tra và kiểm tra là điều cần thiết để đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong công tác tài chính.
3.1.2 Định hướng trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Định hướng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Sài Gòn –
Hà Nội, chi nhánh Tuyên Quang đến năm 2025 như sau:
Để tăng cường số lượng khách hàng vay vốn tiêu dùng, ngân hàng cần đẩy mạnh việc sử dụng các kênh bán hàng và giới thiệu khách hàng Việc nâng cao mối quan hệ với các đối tác liên kết sẽ giúp giới thiệu và bán sản phẩm vay vốn tín dụng tiêu dùng hiệu quả hơn, từ đó gia tăng số lượng khách hàng cũng như số lượng khoản vay.
+ Tăng về quy mô của các khoản vay: tiếp tục khai thác nhu cầu của các khách hàng tiềm năng, những khách hàng hiện hữu có khoản vay lớn
+ Tăng cường huy động vốn để đáp ứng cho hoạt động tín dụng của chi nhánh
+ Tập trung hoàn thiện và phát triển một số sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân như sau:
Cho vay mua nhà và nền nhà không chỉ giới hạn ở hình thức cho vay truyền thống với tài sản đảm bảo hiện hữu, mà còn mở rộng sang các hình thức thế chấp tài sản hình thành trong tương lai Điều này bao gồm việc thế chấp quyền sở hữu phát sinh từ hợp đồng mua, tạo ra nhiều cơ hội cho người vay.
76 bán nhà ở, … nhằm đáp ứng được tối đa nhu cầu của khách khàng tại SHB Tuyên Quang
Cho vay xây dựng và sửa chữa nhà ở là một sản phẩm quan trọng, nhằm tăng cường dư nợ trong cơ cấu tài chính của chi nhánh Sản phẩm này đáp ứng nhu cầu thiết thực của khách hàng, đặc biệt là nhóm khách hàng có thu nhập ổn định, giúp cải thiện chất lượng cuộc sống và tạo dựng không gian sống an toàn, tiện nghi.
Để tối ưu hóa cho vay mua ô tô tiêu dùng, cần hạn chế cho vay đối với ô tô đã qua sử dụng và giảm thiểu việc nhận ô tô cũ làm tài sản thế chấp, đặc biệt là những loại ô tô có tính thanh khoản thấp Đồng thời, các ngân hàng nên tăng cường tiếp thị cho vay mua ô tô mới có giá trị cao và thực hiện bán chéo sản phẩm bảo hiểm vật chất xe trong suốt thời gian vay vốn.
Giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Tuyên Quang
3.2.1 Thực hiện tốt quy trình tín dụng
Trong quy trình cấp tín dụng, việc tuân thủ các bước là cực kỳ quan trọng Trước đây, tài sản thế chấp được coi là yếu tố quyết định hàng đầu, nhưng hiện nay, các ngân hàng ngày càng chú trọng đến phương án và dự án sản xuất kinh doanh, dòng tiền của dự án, cũng như khả năng tài chính của khách hàng.
77 yếu tố này quan trọng hơn tài sản thế chấp, vì chỉ tập trung vào tài sản mà bỏ qua phương án, dự án và khả năng tài chính của khách hàng có thể dẫn đến nợ xấu Việc này sẽ làm giảm chất lượng tín dụng, gây ra hậu quả nghiêm trọng cho cả bên cho vay và khách hàng.
Trong quy trình cấp tín dụng, việc tuân thủ nghiêm ngặt các nguyên tắc là rất quan trọng Điều này bao gồm việc xác minh năng lực pháp lý và tư cách của khách hàng, đánh giá hiệu quả của phương án hoặc dự án sản xuất kinh doanh, xác định mục đích vay vốn, cũng như khả năng tài chính và khả năng kiểm soát khoản vay của khách hàng.
Quy trình tín dụng là tập hợp các nguyên tắc và quy định của Ngân hàng trong việc cấp tín dụng, bao gồm các bước từ chuẩn bị hồ sơ đến khi chấm dứt quan hệ tín dụng Quy trình này giúp xây dựng mô hình tổ chức ngân hàng hiệu quả, xác định rõ nhiệm vụ của các phòng ban liên quan đến hoạt động cho vay Việc thực hiện quy trình tín dụng đầy đủ và nghiêm túc giảm thiểu rủi ro, đồng thời cho phép Ngân hàng kiểm soát tiến trình cấp tín dụng, điều chỉnh các khâu cần thiết và phát hiện thủ tục không còn phù hợp, từ đó tăng cường giám sát hoạt động tín dụng và sử dụng vốn.
Việc tuân thủ quy trình tín dụng là rất quan trọng trong việc xét duyệt hồ sơ vay vốn, đảm bảo khả năng thu hồi vốn Các chi nhánh và đơn vị cần chấp hành quy định về giới hạn hoạt động tín dụng theo ngành/lĩnh vực và định hướng phát triển của SHB Nhân viên kinh doanh cần thực hiện nguyên tắc kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay, giúp hỗ trợ quyết định cấp tín dụng một cách hiệu quả.
Kiểm tra trong quá trình cho vay là cần thiết để đảm bảo rằng vốn vay của khách hàng được sử dụng đúng mục đích và đối tượng Điều này giúp nhân viên theo dõi nhu cầu vay của khách hàng, từ đó có biện pháp kịp thời để xử lý thu hồi vốn vay, giảm thiểu rủi ro tín dụng đến mức thấp nhất.
3.2.2 Hoàn thiện và nâng cao chất lượng kiểm tra, kiểm soát trước và sau cấp tín dụng
Công tác kiểm tra, kiểm soát và giám sát tín dụng là biện pháp quan trọng nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng Mục tiêu chính của việc này là đảm bảo tuân thủ các chiến lược, chính sách phê duyệt và cơ cấu tín dụng theo quy định Đồng thời, tài sản đảm bảo cho các khoản vay cần phải có đầy đủ tính pháp lý và phù hợp với quy định của SHB cũng như Ngân hàng Nhà nước.
Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, Chi nhánh Tuyên Quang cần tăng cường kiểm tra và kiểm soát nội bộ trong hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân để phát hiện và ngăn ngừa sai sót trong quy trình cho vay Việc không tuân thủ nghiêm túc quy trình tín dụng từ nhận hồ sơ đến thu hồi nợ có thể dẫn đến rủi ro tín dụng cao Do đó, ngân hàng cần giám sát chặt chẽ quy trình này và thường xuyên điều chỉnh để phù hợp với thay đổi của thị trường, đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng Để nâng cao hiệu quả kiểm tra và kiểm soát, ngân hàng cần thực hiện các biện pháp cụ thể nhằm hạn chế rủi ro tín dụng.
Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, chi nhánh Tuyên Quang, cần thành lập phòng kiểm soát rủi ro tín dụng để nâng cao hiệu quả quản lý Đồng thời, ngân hàng cũng nên tăng cường đội ngũ cán bộ có trình độ và kinh nghiệm trong lĩnh vực tín dụng cho phòng kiểm soát Hiện tại, chi nhánh này chưa có bộ phận kiểm soát nội bộ riêng biệt, điều này cần được kh
+ Trong quá trình kiểm tra hoạt động tín dụng cần có cán bộ trực tiếp từ bộ phận tín dụng phối hợp kiểm tra trong quá trình giám sát
+ Thường xuyên đào tạo nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ quản trị rủi ro tín dụng cho cán bộ
Quy định rõ trách nhiệm cho cán bộ kiểm soát là yếu tố quan trọng nhằm đảm bảo tính công minh trong việc thưởng phạt, từ đó nâng cao tinh thần trách nhiệm trong hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng.
Để nâng cao hiệu quả quản lý khoản vay, cần thực hiện kiểm tra chéo đột xuất giữa các cán bộ tín dụng phụ trách các khoản vay ở các địa bàn khác nhau, nhằm ngăn chặn tình trạng "quên" khoản vay Ngân hàng nên phối hợp với các hội đoàn thể và tổ vay vốn để kiểm tra tình hình sử dụng vốn qua nhiều hình thức như kiểm tra tại chỗ, định kỳ, chéo và đột xuất Việc này giúp phát hiện và xử lý kịp thời các sai sót, từ đó uốn nắn và sửa chữa các vấn đề phát sinh.
Trong quá trình kiểm tra sử dụng vốn, cần tiến hành kiểm tra thực tế một cách nghiêm túc và đánh giá hiệu quả sử dụng vốn cũng như tài sản bảo đảm của khách hàng Việc này giúp kịp thời phát hiện rủi ro và có biện pháp xử lý thích hợp, tránh tình trạng kiểm tra chỉ mang tính hình thức và dựa trên giấy tờ.
Cần phân tích và đánh giá kịp thời các dấu hiệu rủi ro như khách hàng gặp khó khăn trong việc trả nợ, thay đổi môi trường kinh doanh, và tình hình thị trường ảnh hưởng xấu đến phương án kinh doanh Việc nhận diện các dấu hiệu vi phạm pháp luật cũng rất quan trọng Dựa vào hệ thống tín hiệu cảnh báo sớm về rủi ro tín dụng, doanh nghiệp có thể chủ động và kịp thời xử lý các rủi ro có khả năng xảy ra.
Theo dõi nguồn tiền của khách hàng là rất quan trọng, đặc biệt trong việc xây dựng cơ chế tra soát cho từng loại vay Đối với các khoản vay xây dựng, cần kiểm tra tiến độ công trình và xác nhận từ chủ đầu tư về công nợ, đảm bảo nguồn tiền thanh toán được chuyển về tài khoản khách hàng tại chi nhánh Đối với vay thương mại, việc kiểm tra tồn kho và công nợ hàng tháng là cần thiết, cùng với quy định rằng nguồn tiền từ vay phải được sử dụng để trả nợ ngay khi thu được, bất kể khoản vay có đến hạn hay không Việc kiểm tra nguồn tiền từ phương án kinh doanh giúp chi nhánh thu hồi nợ kịp thời và nhận diện rủi ro thông qua các dấu hiệu cảnh báo, từ đó hạn chế rủi ro và tìm biện pháp khắc phục kịp thời Để nâng cao chất lượng kiểm tra và kiểm soát trước và sau khi cấp tín dụng, cần đề xuất các phương án phù hợp.
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Tỉnh Tuyên Quang
Để nâng cao chất lượng thông tin tín dụng trong ngành ngân hàng, cần thu thập thông tin từ cả trong và ngoài ngành Việc sửa đổi và bổ sung quy chế hoạt động cũng như trao đổi thông tin tín dụng là cần thiết Trung tâm thông tin tín dụng của NHNN cần cải thiện chất lượng thông tin để đáp ứng nhu cầu về thông tin cập nhật và chính xác của khách hàng cá nhân Hơn nữa, cần triển khai các biện pháp tuyên truyền hiệu quả để các ngân hàng thương mại nhận thức rõ quyền lợi và nghĩa vụ trong việc cung cấp và sử dụng thông tin tín dụng.
Thường xuyên phối hợp với các đơn vị liên quan để tổ chức các khóa đào tạo và bồi dưỡng kiến thức cập nhật, nhằm nâng cao năng lực đánh giá, đo lường, phân tích và kiểm soát rủi ro tín dụng.
- Tăng cường hiệu quả thanh tra kiểm soát hoạt động tín dụng tại các NHTM trên địa bàn nhằm hạn chế phòng ngừa rủi ro tín dụng
3.3.2 Kiến nghị với hội sở chính của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội
Chi nhánh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) hoạt động dưới sự chỉ đạo của hội sở, vì vậy mọi hoạt động của chi nhánh đều bị ảnh hưởng bởi chiến lược chung của SHB Để giảm thiểu rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân, hội sở cần thực hiện các biện pháp hỗ trợ chi nhánh một cách hiệu quả.
Chi nhánh cần xây dựng một chính sách rõ ràng để kiểm soát hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân trong thời gian tới, nhằm định hướng cho các hoạt động tín dụng hiệu quả.
- Tạo cơ chế để chi nhánh chủ động hơn trong việc lựa chọn dịch vụ, nhu
86 cầu cần tài trợ như ban hành thêm sản phẩm mới, các chính sách, các chương trình ưu đãi về lãi suất nhằm cạnh tranh trên thị trường
Chúng tôi cam kết hỗ trợ tối đa cho các chi nhánh trong việc giải quyết những vướng mắc và cung cấp tư vấn pháp lý cho các tình huống mới phát sinh mà chi nhánh chưa đạt được sự thống nhất trong hướng giải quyết.
Chi nhánh đang xây dựng quy trình cho vay phù hợp với các khoản vay tiêu dùng, đồng thời điều chỉnh điều kiện cho vay và chính sách tín dụng theo hướng linh hoạt và mềm dẻo hơn để phục vụ tốt hơn cho khách hàng vay tiêu dùng.
Hỗ trợ tài chính cho chi nhánh nhằm tăng cường hoạt động kiểm tra giám sát, đào tạo nhân viên và mở rộng phòng quản trị rủi ro tín dụng.
Để nâng cao sự phổ biến của thương hiệu SHB, chúng tôi triển khai các chương trình quảng cáo và tài trợ cho các sự kiện Điều này không chỉ giúp chi nhánh thu hút nhiều khách hàng hơn mà còn tạo cơ hội để lựa chọn những khách hàng đủ tiêu chuẩn về tín dụng cho vay tại chi nhánh.
Xây dựng các chương trình giao lưu giữa các chi nhánh trong cùng khu vực nhằm tạo cơ hội trao đổi và học hỏi kinh nghiệm nghiệp vụ, cũng như nâng cao kỹ năng cá nhân để tự hoàn thiện.
Để nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân, chi nhánh cần tăng cường công tác kiểm tra, đảm bảo rằng việc mở rộng cho vay phải gắn liền với sự gia tăng tỷ trọng cho vay cá nhân trong tổng hoạt động cho vay Điều này không chỉ giúp đảm bảo an toàn cho hoạt động của chi nhánh mà còn góp phần bảo vệ toàn hệ thống ngân hàng.
Chương 3 của bài viết tập trung vào việc hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, chi nhánh Tuyên Quang, thông qua việc phân tích nguyên nhân và thực hiện các biện pháp phòng ngừa Các giải pháp được đề xuất bao gồm: thực hiện quy trình tín dụng hiệu quả, tăng cường kiểm tra và giám sát tín dụng, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, hoàn thiện hệ thống hỗ trợ và cảnh báo rủi ro, cùng với việc ứng dụng công nghệ ngân hàng để giảm thiểu rủi ro tín dụng Những biện pháp này nhằm củng cố tính an toàn và hiệu quả trong hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Hà Nội, chi nhánh Tuyên Quang có thể định lượng mức độ thiệt hại, qua đó thực hiện tốt việc hạn chế rủi ro tín dụng