Lý do thực hiện đề tài Trong hoạt động của Ngân hàng thì hoạt động tín dụng là một lĩnh vực quan trọng, nó quyết định mọi hoạt động kinh tế trong nền kinh tế quốc dân nói chung và là ngu
TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ Giải pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Tuyên Quang HÀ THỊ MINH HUỆ Ngành: Quản lý kinh tế Giảng viên hướng dẫn: TS Nguyễn Phúc Hải Viện: Kinh tế Quản lý HÀ NỘI, 2020 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17061132044931000000 TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ Giải pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Tuyên Quang HÀ THỊ MINH HUỆ Ngành: Quản lý kinh tế Giảng viên hướng dẫn: TS Nguyễn Phúc Hải Viện: Kinh tế Quản lý HÀ NỘI, 2020 Chữ ký GVHD CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc BẢN XÁC NHẬN CHỈNH SỬA LUẬN VĂN THẠC SĨ Họ tên tác giả luận văn: Hà Thị Minh Huệ Đề tài luận văn: Giải pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Tuyên Quang Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số HV: CA180071 Tác giả, Người hướng dẫn khoa học Hội đồng chấm luận văn xác nhận tác giả sửa chữa, bổ sung luận văn theo biên họp Hội đồng ngày 17 tháng năm 2020 với nội dung sau: Chương 1: Trang 20, Bổ sung mục 1.3.1.2 Dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng Chương 2: Đã tách riêng nội dung nguyên nhân hạn chế thành mục riêng: - Trang 74 : Mục 2.3.2 Những hạn chế - Trang 74 – 77: Mục 2.4 Nguyên nhân Chỉnh sửa lỗi tả, lỗi kỹ thuật trình bày tồn luận văn Ngày tháng năm 2020 Giáo viên hướng dẫn Tác giả luận văn TS Nguyễn Phúc Hải Hà Thị Minh Huệ CHỦ TỊCH HỘI ĐỒNG ĐỀ TÀI LUẬN VĂN Luận văn: “Giải pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Tuyên Quang” Học viên: Hà Thị Minh Huệ Mã số học viên: CA180071 Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Giáo viên hướng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) TS Nguyễn Phúc Hải Lời cảm ơn Sau thời gian hai năm học tập, nghiên cứu Viện Kinh tế Quản lý Trường đại học Bách khoa Hà Nội, nhận giúp đỡ tận tình thầy giáo đến tơi hồn thành khóa học thạc sỹ Quản lý kinh tế Với lòng biết ơn mình, lời tơi xin chân thành cảm ơn Thầy giáo TS Nguyễn Phúc Hải người hướng dẫn tơi suốt thời gian nghiên cứu đến lúc hồn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, chi nhánh Tuyên Quang bạn bè, đồng nghiệp nhiệt tình giúp đỡ tơi cơng tác thu thập số liệu cần thiết để hoàn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn xin kính chúc thầy cô, bạn bè, đồng nghiệp mạnh khỏe, hạnh phúc thành đạt HỌC VIÊN Hà Thị Minh Huệ MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT iii DANH MỤC HÌNH iv DANH MỤC BẢNG v PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò Ngân hàng thương mại 1.1.3 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại 1.2 Tổng quan cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 10 1.2.1 Khái niệm 10 1.2.2 Những đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 14 1.2.3 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân 15 1.3 Rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 16 1.3.1 Khái niệm rủi ro tín dụng phân loại rủi ro tín dụng 16 1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 21 1.4 Những nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 23 1.4.1 Các nguyên nhân khách quan 23 1.4.2 Các nguyên nhân chủ quan 24 1.5 Kinh nghiệm hạn chế rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân số Ngân hàng thương mại nước 26 1.5.1 Kinh nghiệm Ngân hàng Mỹ 26 1.5.2 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank) 29 1.5.3 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Tuyên Quang 30 TIỂU KẾT CHƯƠNG 32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI, CHI NHÁNH TUYÊN QUANG 33 2.1 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Tuyên Quang 33 2.1.1 Lịch sử hình thành trình phát triển 33 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017 – 2019 37 2.2 Phân tích thực trạng rủi ro tín dụng cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Tuyên Quang 44 2.2.1 Kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài i Gòn – Hà Nội, chi nhánh Tuyên Quang 44 2.2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân SHB chi nhánh Tuyên Quang 46 2.2.3 Thực trạng cơng tác ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân SHB chi nhánh Tuyên Quang 56 2.3 Đánh giá chung rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Tuyên Quang 67 2.3.1 Những kết đạt 67 2.3.2 Những hạn chế tồn 69 2.4 Nguyên nhân tồn hạn chế 69 2.4.1 Nguyên nhân từ bên Ngân hàng 70 2.4.2 Nguyên nhân từ bên Ngân hàng 71 TIỂU KẾT CHƯƠNG 73 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI, CHI NHÁNH TUYÊN QUANG 74 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Tuyên Quang 74 3.1.1 Định hướng chung 74 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 75 3.2 Giải pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Tuyên Quang 76 3.2.1 Thực tốt quy trình tín dụng 76 3.2.2 Hoàn thiện nâng cao chất lượng kiểm tra, kiểm sốt trước sau cấp tín dụng 78 3.2.3 Hoàn thiện hệ thống hỗ trợ, cảnh báo rủi ro tín dụng 80 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 80 3.2.5 Tăng cường ứng dụng công nghệ Ngân hàng giảm rủi ro tín dụng 83 3.3 Một số kiến nghị 85 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Tỉnh Tuyên Quang 85 3.3.2 Kiến nghị với hội sở Ngân hàng TMCP Sài Gịn – Hà Nội 85 TIỂU KẾT CHƯƠNG 87 KẾT LUẬN 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 ii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Viết đầy đủ Nghĩa tiếng việt CBTD Cán tín dụng Cán tín dụng CBNV Cán nhân viên Cán nhân viên CV Chuyên viên Chuyên viên CV QHKH Chuyên viên quan hệ khách Chuyên viên quan hệ khách hàng CVTD Cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng ISO Intenational Organization for Standardization Tổ chức tiêu chuẩn hóa quốc tế KH Khách hàng Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp Khách hàng doanh nghiệp MB Ngân hàng quân đội NH Military commercial joint stock bank Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng Trung ương Ngân hàng Trung ương PGD Phòng giao dịch Phòng giao dịch QHKH Quan hệ khách hàng Quan hệ khách hàng RRTD Rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng Sai Gon - Ha Noi commercial Ngân hàng thương mại cổ phần Sài joint stock bank Gòn – Hà Nội TCTD Tổ chức tín dụng Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo Tài sản đảm bảo SHB Ngân hàng iii DANH MỤC HÌNH Hình 2.1.Sơ đồ cấu tổ chức máy hoạt động Ngân hàng SHB 35 Hình 2.2.Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng SHB Tuyên Quang 36 Hình 2.3.Cơ cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng 41 Hình 2.4.Cơ cấu dư nợ theo thời gian vay Ngân hàng TMCP SHB - chi nhánh Tuyên Quang giai đoạn 2017 – 2019 42 iv DANH MỤC BẢNG Bảng 1.Quy mô nguồn vốn huy động SHB chi nhánhTuyên Quang giai đoạn 2017-2019 38 Bảng 2.2.Hoạt động tín dụng SHB Tuyên Quang 2017-2019 40 Bảng 2.3.Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2017 – 2019 43 Bảng 4.Tốc độ tăng trưởng tín dụng SHB Tuyên Quang 44 Bảng 2.5.Cơ cấu tín dụng KHCN giai đoạn 2017 - 2019 45 Bảng 2.6.Dư nợ KHCN theo thời hạn giai đoạn 2017 – 2019 46 Bảng 7.Tỷ lệ dư nợ cho vay KHCN có tài sản bảo đảm giai đoạn 2017 – 2019 47 Bảng 2.8.Dư nợ theo nhóm KHCN giai đoạn 2017 – 2019 48 Bảng 2.9.Tỷ lệ nợ hạn cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, chi nhánh Tuyên Quang 49 Bảng 2.10.Tỷ lệ nợ hạn cho vay KHCN SHB chi nhánh Tuyên Quang so với chi nhánh khác hệ thống SHB 51 Bảng 2.11.Tình hình nợ xấu KHCN giai đoạn 2017 – 2019 52 Bảng 2.12.Số lượng KHCN có dư nợ giai đoạn 2017 – 2019 53 Bảng 2.13.Tình hình nợ xấu KHCN theo mục đích sử dụng vốn vay giai đoạn 2017 – 2019 54 Bảng 14.Trích lập dư phịng rủi ro tín dụng cho vay KHCN giai đoạn 20172019 56 Bảng 2.15.Mức độ tuân thủ quy trình cho vay KHCN SHB Tuyên Quang giai đoạn 2017-2019 58 Bảng 2.16.Mơ hình chấm điểm 3A 60 Bảng 2.17.Đánh giá chất lượng tín dụng KHCN thơng qua việc chấm điểm xếp hạng tín dụng SHB chi nhánh Tuyên Quang giai đoạn 2017-2019 62 v