Giải pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay mua nhà tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh đống đa

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT TRƯỜNG ĐẠI HỌC LÂM NGHIỆP LƯƠNG VĂN HÙNG “GIẢI PHÁP GIẢM THIỂU RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA” LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội, 2012 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT TRƯỜNG ĐẠI HỌC LÂM NGHIỆP LƯƠNG VĂN HÙNG “GIẢI PHÁP GIẢM THIỂU RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA” Chuyên ngành: Kinh tế Nông nghiệp Mã số: 60.62.01.15 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: NGND.TS NGUYỄN ĐÌNH HỢI Hà Nội, 2012 i LỜI CẢM ƠN Em xin bày tỏ cảm ơn chân thành tới Thầy giáo NGND - TS Nguyễn Đình Hợi, người trực tiếp hướng dẫn em tận tình suốt trình thực hồn thiện luận văn Cảm ơn đồng chí cán lãnh đạo chuyên viên phịng chức Ngân hàng TMCP cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa tạo điều kiện tốt suốt q trình tơi thực luận văn Em xin cảm ơn Ban giám hiệu Trường Đại học Lâm Nghiệp, khoa Sau Đại học, thầy cô giáo trực tiếp lên lớp giảng dạy, cán bộ, giảng viên nhà trường,v.v tạo điều kiện tốt cho em trình theo học làm luận văn tốt nghiệp Hà Nội, ngày 10 tháng 10 năm 2012 Học viên Lương Văn Hùng ii LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan, Luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu luận trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN Lương Văn Hùng iii MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cảm ơn Lời cam đoan Mục lục Danh mục từ viết tắt Danh mục bảng Danh mục hình PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu: 2.1 Mục tiêu tổng quát: 2.2 Mục tiêu cụ thể: Đối tượng, phạm vi nghiên cứu: Nội dung nghiên cứu: Kết cấu luận văn Chương I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận: 1.1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.1.3 Hoạt động tín dụng 1.1.2 Rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại 10 1.1.2.1 Rủi ro gắn liền với tín dụng 10 1.1.2.2 Các hình thức biểu rủi ro tín dụng 11 1.1.2.3 Quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 14 1.1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng 20 1.1.2.4.1 Nhóm nhân tố vĩ mô 20 1.1.2.4.2 Các nhân tố thuộc ngân hàng 22 1.1.2.4.3 Các nhân tố thuộc khách hàng 23 1.1.3 Cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 24 1.1.3.1 Khái niệm đặc điểm cho vay tiêu dùng 24 1.1.3.2 Hình thức cho vay tiêu dùng 25 iv 1.1.4 Cho vay mua nhà 26 1.1.4.1 Đặc điểm cho vay mua nhà 26 1.1.4.2 Các quy định cho vay mua nhà 27 1.1.4.3 Quy trình cho vay mua nhà 29 1.1.4.4 Lãi suất cho vay mua nhà 31 1.2 Tình hình nghiên cứu, giải vấn đề nghiên cứu 33 1.2.1 Trên giới 33 1.2.2 Tại Việt Nam 35 Chương II: ĐẶC ĐIỂM CỦA VIETINBANK ĐỐNG ĐA VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 38 2.1 Đặc điểm Vietinbank Đống Đa 38 2.1.1 Lịch sử hình thành Vietinbank Đống Đa 38 2.1.2 Chức nhiệm vụ mô hình tố chức 39 2.1.2.1 Về tư cách pháp nhân 39 2.1.2.2 Về mơ hình tổ chức 40 2.1.2.3 Phòng khách hàng cá nhân nghiệp vụ cho vay mua nhà 42 2.1.3 Kết kinh doanh giai đoạn 2009 - 2011 45 2.1.3.1 Huy động vốn 46 2.1.3.2 Cho vay 49 2.1.3.3 Kết hoạt động kinh doanh 54 2.1.4 Các hoạt động kinh doanh dịch vụ khác 57 2.2 Phương pháp nghiên cứu: 60 2.2.1 Nghiên cứu tài liệu sẵn có: 60 2.2.2 Tiêu chí định lượng 60 2.2.3 Tiêu chí định tính 61 Chương III: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 63 3.1 Thực trạng cho vay mua nhà Vietinbank Đống Đa giai đoạn 2009 – 2011 63 3.1.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng Vietinbank Đống Đa 63 3.1.1.1 Tỷ trọng cho vay tiêu dùng tổng dư nợ cho vay 63 3.1.1.2 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn 66 3.1.1.3 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn 69 3.1.1.4 Tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng/tổng dư nợ cho vay tiêu dùng 70 3.1.2 Hoạt động cho vay mua nhà Vietinbank Đống Đa 71 3.1.2.1 Những kết đạt hoạt động cho vay mua nhà Vietinbank Đống Đa 71 3.1.2.2 Những ưu điểm 79 v 3.1.2.3 Một số hạn chế hoạt động cho vay mua nhà 80 3.1.2.4 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng hạn chế phát triển mở rộng sản phẩm cho vay mua nhà 82 3.1.2.4.1 Về phía ngân hàng 82 3.1.2.4.2 Về phía khách hàng 84 3.1.2.4.3 Các nhân tố khách quan 86 3.2 Giải pháp giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay mua nhà Vietinbank Đống Đa 87 3.2.1 Định hướng phát triển VietinBank Đống Đa 87 3.2.2 Một số giải pháp 90 3.2.2.1 Nhóm giải pháp phịng ngừa rủi ro phát triển tín dụng ……90 3.2.2.1.1 Kiện tồn tổ chức máy phù hợp việc ưu tiên phát triển tín dụng cho vay mua nhà thời gian tới 90 3.2.2.1.2 Xây dựng, tạo lập quan hệ khách hàng bền vững, mở rộng 93 3.2.2.1.3 Hồn thiện sách biện pháp quản trị tín dụng 95 3.2.2.1.4 Tăng tính cạnh tranh sản phẩm cho vay mua nhà 96 3.2.2.2 Nhóm giải pháp xử lý rủi ro tín dụng …………………………97 3.2.2.2.1 Tái cấu nợ, giãn nợ, khoanh nợ 98 3.2.2.2.2 Trích lập dự phòng rủi ro - Phát mại tài sản đảm bảo 99 3.3 Khuyến nghị 100 3.3.1 Đối với Chính phủ 100 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 101 KẾT LUẬN 102 Tài liệu tham khảo vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Viết tắt Viết đầy đủ BĐS Bất động sản CBTD Cán tín dụng CBCNV Cán công nhân viên CVMN Cho vay mua nhà CVTD Cho vay tiêu dùng DN Doanh nghiệp DNNN Doanh nghiệp Nhà nước HĐKD Hoạt động kinh doanh HĐTD Hoạt động tín dụng HĐQT Hội đồng quản trị KH Khách hàng KSNB Kiểm soát nội NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương Mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NQH Nợ hạn RRTD Rủi ro tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh TCC Tái cấu TCTD Tổ chức tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế TSĐB Tài sản đảm bảo TTTC Thị trường tài VHĐ Vốn huy động VietinBank Ngân hàng Thương mại cổ phần công thương Việt Nam VietinBank Đống Đa Ngân hàng Thương mại cổ phần công thương Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa vii DANH MỤC CÁC BẢNG Stt Tên bảng Trang 2.1 Cơ cấu vốn giai đoạn 2009– 2011 47 2.2 Tình hình dư nợ chất lượng tín dụng 2009 - 2011 51 2.3 Kết kinh doanh 2009 – 2011 55 3.1 Tỷ trọng cho vay tiêu dùng 2009 -2011 64 3.2 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích 66 3.3 Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo thời gian 69 3.4 Cơ cấu dư nợ cho vay mua nhà 2009 - 2011 72 viii DANH MỤC CÁC HÌNH Stt Tên hình Trang 1.1 Sơ đồ Khung quản lý tín dụng 15 1.2 Sơ đồ Quy trình cho vay mua nhà 29 2.1 Sơ đồ Mơ hình tổ chức Chi nhánh Đống Đa 41 2.2 Sơ đồ tổ chức phòng khách hàng cá nhân 42 2.3 Biểu đồ Tăng trưởng vốn huy động qua năm 47 2.4 Biểu đồ Tỷ trọng huy động vốn năm 2009 48 2.5 Biểu đồ Tỷ trọng huy động vốn năm 2010 48 2.6 Biểu đồ Tỷ trọng huy động vốn năm 2011 49 2.7 Biểu đồ Biến động dư nợ 2009 – 2011 52 2.8 Tỷ trọng cho vay theo thành phần kinh tế 2009 – 2011 52 2.9 Biểu đồ Kết kinh doanh 2009 - 2011 56 3.1 Biểu đồ Tỷ trọng cho vay tiêu dùng 2009 64 3.2 Biểu đồ Tỷ trọng cho vay tiêu dùng 2010 65 91 khách hàng hộ gia đình, cá nhân thuộc phịng khách hàng cá nhân Và lĩnh vực cho vay liên quan đến BĐS phần nhiệm vụ nhỏ tổng nhiệm vụ hai phịng Do mà phịng khách hàng có 01 cán theo dõi, phịng khách hàng cá nhân có 01 tổ gồm 03 cán theo dói mảng hoạt động cho vay Do việc làm phận tương đối thụ động, sản phẩm có khách hàng chủ động tìm đến chưa có chủ động tìm kiếm khách hàng phận Việc thành lập phòng cho vay BĐS sở tách hai phận từ hai phòng cần thiết hợp lý giai đoạn phát triển tới Vì Chi nhánh quản lý chuyên sâu mảng hoạt động tín dụng quan trọng này, đáp ứng yêu cầu lãnh đạo SXKD việc phát triển mở rộng sản phẩm – Thành lập phịng tổ chun mơn theo dõi, đánh giá sản phẩm cho vay mua nhà sau giải ngân Theo tác giả nên thành lập tổ chun mơn trực thuộc phịng cho vay BĐS Tổ nên biên chế từ - cán bộ, chuyên theo dõi hoạt động SXKD khách hàng kể DN KH tư nhân sau ngân hàng cho vay vốn Có nhận định, đánh giá sớm khác thường sử dụng vốn vay hoạt động SXKD khách hàng Đề xuất giải pháp can thiệp kịp thời đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay mục đích ngăn chặn rủi ro tín dụng pháp sinh, có biện pháp bảo tồn vốn kịp thời, tránh để chuyển thành nợ xấu, nợ khó địi, nợ có khả vốn – Thành lập phịng tổ marketing sản phẩm cho vay mua nhà Theo tác giả nên thành lập tổ chun mơn marketing trực thuộc phòng cho vay BĐS Tổ nên biên chế từ - cán bộ, chuyên nghiên cứu thị trường để thu thập thông tin, điều tra xác định nhu cầu thị trường, xác định phân khúc bđs trú trọng đầu tư thời gian tới để Chi nhánh 92 định hướng khách hàng cho vay, đề xuất chiến lược bán hàng, tiếp thị sản phẩm cho vay BĐS Chi nhánh đến người tiêu dùng – Thành lập mạng lưới phòng giao dịch, điểm giao dịch đồng VietinBank Đống Đa cần Mở rộng mạng lưới phòng giao dịch địa bàn Hà Nội để tạo điều kiện cho sản phẩm dịch vụ có nhiều hội đến với KH Biện pháp không làm tăng khả huy động vốn NH mà tạo điều kiện mở rộng TD nói chung CVMN nói riêng Đối với việc giám sát khoản vay nhằm mục đích giảm thiểu RRTD Việc mở rộng mạng lưới phòng giao dịch, sau thực phân cấp quản lý theo dõi khoản vay mua nhà, giám sát trình vay theo dõi TSĐB theo khu vực có phòng giao dịch địa bàn đảm bảo việc theo dõi thường xuyên KH, phát sớm từ dự báo phát sinh không tốt liên quan đến q trình HĐKD KH để có can thiệp kịp thời nhằm phòng ngừa ngăn chặn từ xa rủi ro xẩy đến với NH – Tạo lập đội ngũ nhân công nghệ đáp ứng nhiệm vụ Nhân chi nhánh cần phải đủ số lượng, mạnh chất lượng nghiệp vụ, có sức khỏe nhiệt huyết với cơng tác Để làm việc sách tuyển dụng nhân sự, đào tạo giữ chân cán giỏi Vietinbank Đống Đa cần đặc biệt quan tâm Chính sách lương, thưởng cần tạo hấp dẫn cao để nhân viên nỗ lực hồn thành tốt nhiệm vụ Hạ tầng cơng nghệ, máy móc, trang thiết bị cần phải thường xuyên đổi đáp ứng yêu cầu giai đoạn phát triển, đảm bảo Chi nhánh đầu việc áp dụng khoa học công nghệ mới, tiên tiến lĩnh vực ngân hàng vào thực tiễn kinh doanh Vietinbank Đống Đa 93 3.2.2.1.2 Xây dựng, tạo lập quan hệ khách hàng bền vững mở rộng Để bán tốt sản phẩm cho vay mua nhà, mang lại lợi nhuận tối đa cho Chi nhánh, Vietinbank Đống đa cần chủ động xây dựng mở rộng quan hệ với nhiều đối tượng khách hàng khác Cụ thể, cần tiến hành giải pháp sau: – Quan hệ tốt với doanh nghiệp đầu tư, kinh doanh BĐS Xây dựng mối quan hệ mật thiết, tin cậy thường xuyên với công ty đầu tư kinh doanh bđs có uy tín để liên kết phối hợp cty việc tổ chức bán sản phẩm tín dụng BĐS Chi nhánh Việc làm cần thiết qua Chi nhánh nắm bắt thơng tin thị trường BĐS dự án tiềm tương lai gần Với dự án có tiềm lớn DN chi nhánh trực tiếp cấp vốn đầu tư làm đại diện Vietinbank để cấp vốn đầu tư ban đầu cho DN xây dựng dự án Sau hạ tầng hồn thành DN bắt đầu bán sản phẩm, Chi nhánh phối hợp với Doanh nghiệp theo hình thức bán hàng ba bên để cung cấp vốn cho người có nhu cầu mua nhà nhà đầu tư thứ cấp Bên cạnh đó, thơng qua mối quan hệ này, Chi nhánh sàng lọc dự án BĐS dang dở, chậm hoàn thành, DN đầu tư có tiềm tài thấp khu vực đầu tư có nguy rủi ro cao…từ có khách hàng đến ngân hàng có nhu cầu vay vốn để mua nhà dự án Vietinbank Đống Đa từ chối từ đầu Đây biện pháp bảo tồn vốn, phịng ngừa rủi ro hữu hiệu hoạt động cho vay mua nhà – Quan hệ với đơn vị chuyên cung cấp thông tin thị trường BĐS Viettinbank Đống Đa Vietinbank cần xây dựng quan hệ mua trao đổi thông tin với Công ty chun nghiên cứu thơng tin thị 94 trường bđs có uy tín CBRE, cengroup, Savills,… để có thơng tin dự báo sâu sắc xác thị trường BĐS, thị trường tài chính… làm sở xây dựng chiến lược đầu tư cho vay BĐS Vietinbank Đống Đa; hạn chế rủi ro chi phí khơng cần thiết khác việc thiếu thông tin thị trường, mang lại lợi nhuận cao cho Chi nhánh - Chăm sóc khách hàng, giữ quan hệ tốt với khách hàng vay vốn Cần học tập ngân hàng lớn nước việc chăm sóc khách hàng như: thường xuyên quan tâm hỏi thăm khách hàng, chúc mừng khách hàng ngày quan trọng họ người thân thiết họ sinh con, đậu đại học, khách hàng đề bạt chức vụ mới,… Việc làm tạo gắn kết Vietinbank Đống Đa với khách hàng vay vốn, tạo cho khách hàng cảm giác quan tâm chăm sóc chu đáo hài lịng với chất lượng dịch vụ Vietinbank Đống Đa, qua khách hàng giới thiệu người thân, bạn bè có nhân thân tiềm lực tài tốt có nhu cầu vay vốn đền với Vietinbank Đống Đa Đồng thời việc thường xuyên chăm sóc khách hàng góp phần phát khách hàng có “vấn đề” để Vietinbank Đống Đa có biện pháp hữu hiệu, kịp thời để ngăn chặn phịng ngừa rủi ro tín dụng – Tổ chức Hội nghị khách hàng gồm Doanh nghiệp cá nhân/hộ gia đình vay vốn Việc làm cần Vietinbank tổ chức trì định kỳ thường xun Nó giúp cho hai đối tượng khách hàng nhà đầu tư sơ cấp nhà đầu tư thứ cấp thị trường BĐS khách hàng Vietinbank Đống Đa có thông hiểu hơn, gắn kết với nhau, gắn kết với Chi nhánh cho vay, giải ngân loại trừ RRTD cho vay mua nhà, đảm bảo vốn mang lại lợi nhuận cao cho Chi nhánh 95 3.2.2.1.3 Hoàn thiện sách biện pháp quản trị tín dụng - Chính sách tín dụng cần sửa đổi theo hướng thơng thống, hợp lý Để phát triển CVMN, sách cho vay VietinBank Đống Đa cần thơng thống đối tượng cho vay, thời gian cho vay, tỷ lệ cho vay/giá trị TSĐB Mở rộng đối tượng vay vốn người khơng có hộ Hà Nội, Việt kiều Tăng tỷ lệ cho vay/giá trị TSĐB KH có khả trả nợ tốt – Rút ngắn thời gian quy trình cho vay Thời gian 05 bước quy trình cho vay, từ nhận hồ sơ đến giải ngân Vietinbank Đống Đa bình quân 15 ngày Vietinbank Đống Đa cần rút ngắn thời gian q trình xuống cịn – 10 ngày để đáp ứng nhu cầu vốn nhanh khách hàng giảm thủ tục hành cho khách hàng q trình vay, tạo tâm lý ấn tượng tốt khách hàng dành cho Vietinbank Đống Đa – Mở rộng địa bàn cho vay TSĐB Khu vực ngoại thành Hà Nội, đặc biệt khu vực thuộc tỉnh Hà Tây cũ có nhiều tiềm việc phát triển thị trường BĐS cho vay mua nhà, nhu cầu khách hàng khu vực lớn Do cần mở rộng địa bàn cho vay TSĐB BĐS cần mở rộng khắp khu vực thuộc địa bàn Hà Nội, không phân biệt nội hay ngoại thành, khách hàng có nhu cầu vay vốn thực khả trả nợ tốt để hút tối đa khách hàng có nhu cầu vay mua nhà địa bàn Hà Nội đến với Vietinbank Đống Đa – Làm tốt việc thẩm định khả trả nợ khách hàng 96 Đây nhiệm vụ quan trọng, định lợi nhuận rủi ro tín dụng cho vay mua nhà Do việc thẩm định khả trả nợ khách hàng cần đặc biệt coi trọng Vietinbank Đống Đa cần có đội ngũ cán thẩm định giỏi chuyên môn nghiệp vụ, khéo quan hệ giao tiếp, tinh hoa biện pháp lấy thơng tin khách hàng để có nhận định, đánh giá khách hàng Điều quan trọng thiếu cán thẩm định cần có phẩm chất đạo đức tốt, trung thực khách quan trình thẩm định khả trả nợ khách hàng Tránh tình trạng khách hàng có nhân thân tốt, khả trả nợ tốt lại để không giải ngân cho vay; khách hàng có khả trả nợ khơng an tồn nhờ có quan hệ với cán thẩm định hay biện pháp mà đối tượng khách hàng giải ngân cho vay, dẫn đến nguy tiềm ẩn xẩy nợ xấu, nợ hạn từ khách hàng 3.2.2.1.4 Tăng tính cạnh tranh sản phẩm cho vay mua nhà - Kéo dài thời gian sản phẩm cho vay mua nhà Đối với sản phẩm CVMN, kéo dài thời hạn cho vay từ 10 năm lên 15 – 20 – 30 năm Thời hạn đủ để cá nhân hộ gia đình tích lũy thu nhập trang trải nhu cầu nhà Hơn nữa, thời hạn mang tính cạnh tranh so với NH TMCP khác địa bàn Hà Nội Với thời hạn 15 – 20 năm, chắn sản phẩm CVMN VietinBank Đống Đa đáp ứng nhu cầu KH tốt nhiều so với nay, đặc biệt KH có nguồn trả nợ khơng phải từ bán nhà mà từ thu nhập thường xuyên Hướng thay đổi phản ánh rõ định hướng VietinBank Đống Đa đáp ứng nhu cầu tiêu dùng đầu - Dùng tài sản hình thành từ vốn vay làm tài sản đảm bảo 97 Phối hợp với công ty kinh doanh BĐS địa bàn Vinaconex, tổng công ty Sông Đà, HUD, Nam Cường, GLeximco… để phát triển sản phẩm CVMN sở dùng nhà mua làm TSĐB cho vay Với việc hàng loạt dự án BĐS hình thành khắp địa bàn thủ đô mà việc cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất/sở hữu nhà thường chậm chạp nhiều Do vậy, phát triển kênh cho vay TSĐB doanh thu lợi nhuận từ hoạt động CVMN Chi nhánh tăng lên cao – Nâng giá trị thẩm định giá trị cho vay lên cao Hiện nay, Vietinbank Đống Đa thường thực việc định giá TSĐB mức từ 50 – 60% giá trị thực tế tài sản đó, duyệt cho vay 70% giá trị thẩm đinh Như vậy, khách hàng vay xoay quanh mức tương đương từ 40 - 50% giá trị tài sản thực Trong đó, đa phần NHTM tổ chức việc định giá, cho vay thực tế đạt 60 – 70% giá trị tài sản thực khách hàng Do vậy, nhiều trường hợp Vietinbank Đống Đa không đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng cần, nên khách hàng từ chối vay đến với tổ chức tín dụng khác Để thu hút khách hàng, tối đa hóa lợi nhuận, giữ khách hàng truyền thống Vietinbank Đống Đa cần nâng giá trị cho vay thực tế lên với giá trị cho vay ngân hàng khác áp dụng địa bàn thủ 3.2.2.2 Nhóm giải pháp xử lý rủi ro tín dụng: Bên cạnh giải pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng, việc xử lý rủi ro xảy vấn đề thiết ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa nói riêng Qua phân tích tình hình rủi ro tín dụng Chi nhánh cho thấy, số nợ hạn thông thường nợ khó địi sản phẩm cho vay mua nhà chưa có giải pháp xử lý 98 dứt điểm Số nợ tồn năm qua năm khác, gây tác động xấu đến hiệu kinh doanh Chi nhánh Vì vậy, việc đưa giải pháp xử lý nợ q hạn, nợ khó địi hợp lý, góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng thời gian tới 3.2.2.2.1 Tái cấu nợ, giãn nợ, khoanh nợ Đối với nợ xấu thơng thường (nợ thuộc nhóm 2, nhóm 3) mà khách hàng có khả trả nợ tương lai gần, không đảm bảo đươc việc trả nợ hàng tháng trước Tùy thuộc điều kiện khách hàng, Vietinbanh Đống Đa thực giải pháp như: tái cấu lại nợ, giãn nợ, khoanh nợ nhằm tạo điều kiện để khách hàng trả nợ kỳ hạn không phát sinh nợ xấu Đồng thời với giải pháp pháp lý cán tín dụng phụ trách đơn vị tích cực bám sát, theo dõi tình hình hoạt động khách hàng, liên tục đến địa điểm sản xuất kinh doanh khách hàng để kiểm tra gửi giấy nhắc trả nợ (trong ghi rõ số nợ hạn, lãi suất, thời gian hạn, biện pháp xử lý áp dụng) Cán tín dụng phải nắm bắt luồng tiền khách hàng theo dõi tài khoản tiền gửi họ tất ngân hàng để tác động thu hồi nợ tối đa Khi người vay đem tiền đến để tốn khoản nợ q hạn Chi nhánh tiến hành thu nợ theo thứ tự sau: thu lãi hạn, thu gốc hạn, thu lãi đến hạn, thu gốc Vì vậy, khách hàng có khả trả gốc lãi suất thơng thường Chi nhánh nên xem xét định thu lãi suất thông thường Trong trường hợp khách hàng thật khó khăn, Chi nhánh nên thu hồi phần vốn gốc trước thu hồi phần lãi sau Như vậy, đề phòng trường hợp người vay vốn khả trả nợ tương lai, giảm gánh nặng lãi hạn cho bên vay Nếu bên vay trả nợ gốc, chưa trả lãi khế ước vay vốn lưu lại, Chi nhánh khách hàng thỏa thuận kế hoạch trả lãi 99 3.2.2.2.2 Trích lập dự phịng rủi ro - Phát mại tài sản đảm bảo Đối với khoản nợ xấu có nguy xẩy tổn thất tín dụng (nợ nhóm đa số nợ nhóm 4) Vietinbank Đống Đa thực biện pháp trích lập dự phịng rủi ro tín dụng khoản vay để đảm bảo tổn thất mức thấp cho ngân hàng không ảnh hưởng đến vốn kinh doanh ngân hàng Bên cạnh đó, theo luật pháp quy định khách hàng khơng cịn khả trả nợ, ngân hàng có quyền phát mại tài sản đảm bảo khách hàng để trả nợ Song thực tế, việc phát mại tài sản đảm bảo thường khó khăn có ngun nhân từ phía Ngay thân ngân hàng không muốn làm thủ tục phát mại tài sản đảm bảo thời gian cho việc làm lâu hao tiền tốn cho việc theo xử tịa án Ngồi khách hàng mà cố tình gây khó khăn việc phát mại tài sản đến thực Để khắc phục vấn đề trên, đồng thời giữ uy tín khách hàng với ngân hàng cộng đồng, biện pháp tối ưu cần Vietinbank Đống Đa áp dụng nên thỏa thuận với khách hàng để khách hàng chào bán tài sản đảm bảo tài sản khác khách hàng nhằm mục đích quan trọng thu hồi vốn kinh doanh tối đa, tránh để thất thoát nhiều Việc với khách hàng bán tài sản đảm bảo tài sản có giá trị khác khách hàng cần thiết cần sớm thực với khoản vay Sau bán tài sản đảm bảo, thu hồi vốn vay, Chi nhánh khơng phải trích lập dự phịng kết chuyển nguồn vốn trích lập dự phịng cho khoản vay lợi nhuận kinh doanh Chi nhánh Như nhóm giải pháp xử lý rủi ro tín dụng, xử lý nợ xấu có nguy xẩy tổn thất tín dụng khẩn trương cần thiết điều kiện suy thoái kinh tế vĩ mơ nay, vừa giúp thu hồi vốn, đảm bảo an toàn vốn vay, vừa giúp chi nhánh tối đa hóa lợi nhuận năm tài Việc tái cấu nợ vay, giãn nợ, khoanh nợ 100 khoản vay mà khách hàng khả trả nợ việc làm cần thiết, vừa giúp khách hàng có thêm điều kiện thuận lợi để tự cân đối tài cá nhân, tháo gỡ khó khăn khách hàng; mặt khác đồng thời giúp Vietinbank Đống Đa giữ khách hàng, bảo toàn vốn vay, lợi nhuận hình ảnh chi nhánh Nhưng tại, quan trọng cần thiết Vietinbank cần phải triển khai giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng để tránh giảm thiểu phát sinh nợ xấu cho vay mua nhà Cần trọng hồn thiện chế, sách để phát triển mở rộng sản phẩm cho vay mua nhà định hướng chiến lược phát triển VietinBank để sau suy thoái kinh tế qua, kinh tế phục hồi, tăng trưởng phát triển trở lại khách hàng đến Vietinbank Đống Đa để vay mua nhà nói riêng vay vốn sản xuất kinh doanh nói chung đơng hơn, lượng vốn vay nhiều hơn, lượng vốn huy động nhiều hơn, đáp ứng nhu cầu phát triển Vietinbank Đống Đa nhu cầu sản xuất kinh doanh, nhu cầu nhà khách hàng 3.3 Khuyến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ - Đơn giản hóa thủ tục phát mại TSĐB TCTD KH đến hạn không trả nợ khơng gia hạn nợ - Bình ổn thị trường BĐS TTTC vĩ mơ - Có biện pháp quản lý hữu hiệu để đảm bảo nâng cao chất lượng nhà chung cư - Có biện pháp bổ sung, giám sát, đôn đốc việc xây dựng công trình cơng cộng trường học, bệnh viện, siêu thị, sân chơi…tại khu đô thị 101 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Sớm hoàn thành chương trình tái cấu trúc hệ thống ngân hàng để ngân hàng yên tâm kinh doanh tạo ổn định phát triển chung cho kinh tế - Nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm thông tin TD CIC, cập nhật KH vay vốn, bắt buộc TCTD phải báo cáo Thành lập Công ty đánh giá TD CIC phải thực trung tâm cung cấp thông tin đầy đủ tình hình TD KH NH nhà nước có quy định bắt buộc NH thực chế độ báo cáo xác thường xuyên Đồng thời xây dựng Ban đánh giá xếp loại chất lượng TD KH có dư nợ Trung tâm CIC cho phép khai thác lịch sử TD KH nói chung KH cá nhân nói riêng - Bên cạnh CIC, nghiên cứu tổ chức Trung tâm cho phép TCTD khai thác thơng tin tài khoản giao dịch tài khoản KH tất tổ chức TD NH nhà nước cho phép TCTD có quyền khấu trừ tài khoản KH TCTD để tốn cơng nợ vay đến hạn mà khơng trả - Có biện pháp đẩy nhanh toán qua NH NH nhà nước quan chức có biện pháp đẩy nhanh q trình tốn qua NH Hình thức giúp q trình đánh giá tình hình tài khả trả nợ KH nhanh chóng xác hơn, giúp nhà nước thực sách tiền tệ có hiệu Cơng tác thực thông qua việc tuyên truyền quảng cáo lợi ích tốn qua NH cho người dân hiểu Đồng thời, NH nhà nước có sách khuyến khích NHTM phát hành thẻ toán Đây q trình địi hỏi thời gian thay đổi ý thức cách suy nghĩ người dân 102 KẾT LUẬN Trong thời gian qua ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa làm tốt công tác hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng, Chi nhánh bám sát định hướng, chế nghiệp vụ ngành nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội địa bàn Thành phố Các biện pháp quản trị RRTD vận dụng triệt để nhằm tránh đến mức thấp rủi ro xẩy đến với Chi nhánh Vì vậy, chất lượng tín dụng Chi nhánh Đống Đa tốt, thể qua doanh thu, lợi nhuận hàng năm tăng trưởng năm sau cao năm trước Đây sở để Chi nhánh phát triển vươn lên trở thành những chi nhánh đứng đầu doanh thu, lợi nhuận Vietinbank năm tới Tuy nhiên nợ khó địi, nợ xấu Chi nhánh cao đặc biệt tăng nghiêm trọng năm 2012 Đến thời điểm thời gian tới, đặc trưng địa bàn thành phố Hà Nội, Ban lãnh đạo Chi nhánh xác định song song với việc mở rộng tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng nhiệm vụ thường trực, định lực cạnh tranh Chi nhánh so với ngân hàng khác địa bàn Để làm tốt việc này, VietinBank Đống Đa cần làm tốt sách liên quan đến cơng tác tuyển dụng, phát triển hoàn thiện kỹ nghiệp vụ cho hệ thống cán Chi nhánh, đồng thời phải đại hóa cơng nghệ tín dụng, ngân hàng đảm bảo theo kịp yêu cầu xu phát triển khoa học công nghệ ngân hàng, đáp ứng tốt nhu cầu dịch vụ tất khách hàng Dựa sở nghiên cứu lý luận tín dụng chất lượng tín dụng áp dụng vào thực tiễn Chi nhánh Đống Đa, Luận văn đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng VietinBank Đống Đa, đưa hướng giải vấn đề chất lượng tín dụng thời gian qua Chi 103 nhánh Đống Đa Đồng thời, để thực giải pháp đồng luận văn nêu lên kiến nghị cần có phối hợp quan Nhà nước cấp Việc nghiên cứu giải pháp phát triển CVMN VietinBank Đống Đa cần thiết có ý nghĩa Kết nghiên cứu, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau đây: Thứ nhất, hệ thống hóa số vấn đề lý luận CVMN NHTM Qua hình thức CVMN, quy trình, lãi suất, xu hướng nhân tố ảnh hưởng đến CVMN NHTM trình bày rõ ràng Thứ hai, phân tích thực trạng, đánh giá kết hạn chế cho vay mua nhà Vietinbank Đống Đa Từ tìm ngun nhân rủi ro, hạn chế việc phát triển sản phẩm tín dụng cho vay mua nhà Vietinbank Đống Đa Thứ ba, luận văn đề xuất giải pháp nêu số khuyến nghị góp phần giảm thiểu RRTD đảm bảo phát triển mở rộng sản CVMN Vietinbank Đống Đa Các nhóm giải pháp bao gồm: Nhóm giải pháp thứ nhóm giải pháp phòng ngừa rủi ro tiếp tục phát triển mở rộng sản phẩm cho vay mua nhà bao gồm: Hồn thiện cơng tác tổ chức máy Chi nhánh; Xây dựng, tạo lập quan hệ khách hàng bền vững mở rộng; Hồn thiện sách biện pháp quản trị tín dụng; Tăng tính cạnh tranh sản phẩm CVMN Nhóm giải pháp xử lý rủi ro tín dụng bao gồm: Tái cấu nợ, giãn nợ, khoanh nợ trích lập dự phịng rủi ro – phát mại tài sản đảm bảo Trong trình nghiên cứu, nhiều cố gắng trình độ thời gian có hạn, luận văn cịn nhiều thiếu sót, tơi mong nhận quan tâm, góp ý kiến thầy cơ, bạn quan tâm đến đề tài này./ TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Hồ Diệu, Lê Thẩm Dương, Lê Thị Hiệp Thương, Phan Phú Quốc, Hồ Trung Bửu, Bùi Diệu Anh (2006), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thốngkê, Hà Nội Phan Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Thu Thảo (2004), Ngân hàng Thương mại quản trị nghiệp vụ, NXB Thống kê, Hà Nội Lưu Thị Hương (2004), Thẩm định tài dự án, NXB Tài chính, Hà Nội Ngơ Hướng, Phan Đình Thế (2002), Quản trị kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2002), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Hữu Tài (2005), Lý thuyết Tài - Tiền tệ, NXB Thống kê, Hà Nội Đỗ Xuân Trường (2010), “Những vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tài - Tiền tệ, (23), - 10 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1997), Luật Ngân hàng Nhà nước, số 06/1997/QHX ngày 12/12/1997 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Tổ chức tín dụng, số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 Tiếng Anh 10 Hemple George H, Donald G Simonson, Alan B Coleman (1998), Bank Management: Texts and cases, 4th ed, John Wiley & Sons, US 11 Kelliso, Stephen G (2001), The Theory of interest, 2nd ed, Richard D, Irwin, US 12 Koch, Timothy W (2003), Bank management, 3rd ed, The Dryden Press, US 13 Lawrence J Gitman (2006), Principles of managerial finance, Harper and Row, US ... LÂM NGHIỆP LƯƠNG VĂN HÙNG “GIẢI PHÁP GIẢM THIỂU RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA? ?? Chuyên ngành: Kinh tế... trị rủi ro tín dụng hoạt động cho vay mua nhà ngân hàng thương mại - Đánh giá thực trạng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cho vay mua nhà Vietinbank Đống Đa - Đề xuất giải pháp quản trị nhằm giảm. .. trường tài VHĐ Vốn huy động VietinBank Ngân hàng Thương mại cổ phần công thương Việt Nam VietinBank Đống Đa Ngân hàng Thương mại cổ phần công thương Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa vii DANH MỤC CÁC