Hoàn thiện kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay cá nhân kinh doanh tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh đông đắk lắk

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ BÙI TIẾN ĐẠT HỒN THIỆN KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐƠNG ĐẮK LẮK LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Đà Nẵng – Năm 2019 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ BÙI TIẾN ĐẠT HỒN THIỆN KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐẮK LẮK LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số: 60 34 02 01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học : PGS.TS HOÀNG TÙNG Đà Nẵng – Năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn Bùi Tiến Đạt MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Bố cục luận văn Tổng quan tình hình nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 1.1.2 Đặc điểm rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 1.1.3 Nguyên nhân rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 10 Nguyên nhân từ phía ngân hàng cho vay 13 1.1.4 Hậu rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh 13 1.2 KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 15 1.2.1 Đặc điểm kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng thƣơng mại 15 1.2.2 Nội dung kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh NHTM 20 1.2.3 Tiêu chí đánh giá kết kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh NHTM 28 1.2.4 Các nhân tô ảnh hƣớng đến công tác hạn chế rúi ro 28 KẾT LUẬN CHƢƠNG 35 CHƢƠNG THỰC TRẠNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐĂK LĂK 36 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐĂK LĂK 36 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Đăk Lăk 36 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Đăk Lăk 37 2.1.3 Về cấu tổ chức 38 2.1.4 Tình hình đặc điểm hoạt động kinh doanh BIDV chi nhánh Đông Đắk Lắk giai đoạn 2016-2018 40 2.2 THỰC TRẠNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐĂK LĂK 47 2.2.1 Bối cảnh hoạt động cho vay khách hàng nhân kinh doanh BIDV Chi nhánh Đông Đăk Lăk giai đoạn 2016 – 2018 47 2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh BIDV – Chi nhánh Đông Đăk Lăk giai đoạn 2016-2018 49 2.2.3 Thực trạng kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh BIDV – Chi nhánh Đông Đăk Lăk giai đoạn 2016-2018 56 2.3 ĐÁNH GIÁ CÔNG TÁC KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐĂK LĂK 66 2.3.1 Đánh giá công tác hạn chế rủi ro tín dụng cho vay cá nhân BIDV chi nhánh Đông Đăk Lăk 66 KẾT LUẬN CHƢƠNG 74 CHƢƠNG MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ NHẰM HỒN THIỆN CƠNG TÁC KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA BIDV VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐĂK LĂK 75 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT CÁC KHUYẾN NGHỊ 75 3.1.1 Định hƣớng chung hoạt động kinh doanh BIDV Việt Nam Chi nhánh Đông Đăk Lăk 75 3.1.2 Định hƣớng kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh BIDV Việt Nam - Chi nhánh Đông Đăk Lăk 80 3.2 MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ NHẰM HỒN THIỆN CƠNG TÁC KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA BIDV - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐĂK LĂK 82 3.2.1 Hồn thiện sách tín dụng 82 3.2.2 Quy trình tín dụng phân rõ trách nhiệm khâu nghiệp vụ 82 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng thơng tin hồn thiện hệ thống thông tin Ngân hàng 84 3.2.4 Các giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 86 3.2.5 Đo lƣờng rủi ro tín dụng để xác định tổn thất 88 3.2.6 Nâng cao hiệu công tác kiểm tra nội 88 3.2.7 Giải pháp phân tán rủi ro 91 3.2.8 Chun mơn hóa, nâng cao chất lƣợng cán tín dụng 93 3.2.9 Tăng cƣờng công tác quản lý nợ xử lý nợ hạn 96 3.2.10 Hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng khách hàng 97 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 99 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 99 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc 99 KẾT LUẬN 103 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (BẢN SAO) DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BIDV Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam TMCP Thƣơng mại cổ phần RRTD Rủi ro tín dụng NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại CB QLKH Cán quản lý khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp PGD Phòng giao dịch CIC Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam DANH SÁCH CÁC BẢNG BIỂU Số hiệu bảng Tên bảng Trang 2.1 Tình hình nguồn vốn huy động chi nhánh 42 2.2 Tình hình hoạt động tín dụng chi nhánh 44 2.3 Tình hình hoạt động dịch vụ chi nhánh 45 2.4 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh 46 2.5 Cơ cấu dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân 50 2.6 Cƣ cấu clƣ nợ cho vay khách hàng theo thòi gian 53 2.8 Số lƣợng khách hàng cá nhân qua năm 54 2.8 Tỷ lệ nợ xẩu qua năm 2016 - 2018 55 DANH SÁCH CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Số hiệu Tên hình vẽ hình vẽ Trang Sơ đồ Cơ cấu tổ chức nhân viên ngân hàng TMCP 1.1 Đầu Tƣ Và Phát Triển Việt Nam – Chi Nhánh Đông Đăk Lăk 40 91 - Kiến nghị, bổ sung, chỉnh sửa văn quy định Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam phát sơ hở, bất hợp lý, dẫn đến không an tồn cho hoạt động chi nhánh Trong cơng tác kiếm tra nội thực kiếm tra định kỳ cần tập trung tăng tần suất kiêm tra khách hàng có nợ xấu đánh giá việc thực thi biện pháp quản lý nợ có đề khả thu hồi nợ Công tác kiểm tra nội cần thực có trọng điểm theo ngành nghề lĩnh vực tiềm ẩn nguy rủi ro để kịp thời chân chỉnh có giải pháp để tăng cƣờng khả phịng ngừa rủi ro tín dụng 3.2.7 Giải pháp phân tán rủi ro Đa dạng hoá đối tƣợng khách hàng biện pháp tốt nhất, chủ động để BIDV Đông Đăk Lăk phân tán rủi ro, phƣơng thức hoạt động ngân hàng áp dụng nhằm hạn chế tập trung vốn cho số khách hàng, nghành nghề, qua giúp hạn chế tối đa rủi ro cho vay Việc xây dựng sách khách hàng điều cần thiết tình hình cạnh tranh khốc liệt ngân hàng với nhƣ nhằm giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng theo hƣớng đa dạng thành phần từ cá nhân đến tổ chức kinh tế để vừa mở rộng thị phần, vừa phân tán rủi ro Đồng thời muốn đẩy mạnh phát triển tín dụng tiêu dùng vấn đề yếu phải có khách hàng thu hút đƣợc khách hàng Do vậy: - Căn vào đặc điểm kinh tế xã hội khu vực ngân hàng tiến hành phát tờ rơi, giới thiệu sản phẩm tƣơng ứng chẳng hạn nhƣ khu vực gần khu sản xuất giới thiệu sản phẩm cho vay trả góp phục vụ sản xuất kinh doanh… - Ngân hàng cần chủ động gọi điện thoại, gửi email, xin hẹn gặp khách hàng Khác với trƣớc ngồi chỗ đợi khách hàng đến với mình, với giải pháp ngân hàng cần chủ động tìm mời khách hàng đến vay tiền 92 Nếu khách hàng khơng có nhu cầu khách hàng ngân hàng nên cố gắng mời họ giao dịch thêm với ngân hàng - Ngồi ra, để thực tốt sách khách hàng, sử dụng số biện pháp sau:  Chuyển đổi cấu khách hàng theo hƣớng tích cực để xóa bỏ tình trạng bị động vào số lƣợng khách hàng định Cần tiến hành phân loại khách hàng theo tiêu chí nhƣ: tiền gửi toán, chất lƣợng tiền vay… để áp dụng giá vốn huy động phù hợp, có sách động lực khách hàng lớn  Tổ chức nghiên cứu, tìm hiểu tâm lý nhóm khách hàng để hồn thiện sách huy động vốn kết hợp lãi suất sách chăm sóc khách hàng cho phù hợp với nhóm đối tƣợng nhằm tăng tính ổn định nguồn vốn  Thƣờng xuyên tiến hành trao đổi, tham khảo đóng góp ý kiến ngân hàng với khách hàng để tạo mối quan hệ tốt đẹp ngân hàng với khách hàng nhƣ giúp ngân hàng ngày hoàn thiện  Xây dựng sách giá khép kín nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng kết hợp nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhƣ: dịch vụ toán nƣớc, dịch vụ toán quốc tế, dịch vụ chi hộ lƣơng, dịch vụ ngân quỹ… Tóm lại xác định đƣợc khách hàng cần hỗ trợ tín dụng, lúc ngân hàng cần phải cho khách hàng thấy đƣợc sách hỗ trợ tốt ngân hàng tổ chức cần vốn so với ngân hàng khác nhằm thu hút khách hàng + Xây dựng hệ thống thu thập sở liệu khách hàng, đồng thời kết hợp đầu tƣ ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động để quản lý kiểm sốt rủi ro tín dụng, hỗ trợ hoạt động xét duyệt tín dụng  Hiện ngân hàng giới áp dụng công nghệ 93 thông tin để hỗ trợ hoạt động cho vay thông qua phần mềm quản lý kiểm sốt rủi ro tín dụng Đối với NHTM Việt Nam, biện pháp định lƣợng để kiểm soát quản lý rủi ro tín dụng thơng qua bảng chấm điểm tín dụng phƣơng pháp thủ công Ngân hàng cần bắt tay đầu tƣ vào công nghệ thơng tin để tiếp cận đƣợc mơ hình quản lý kiểm sốt rủi ro tín dụng đại thơng qua phần mềm, qua góp phần hỗ trợ nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng nói chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng Bên cạnh đó, để phục vụ cho định hƣớng đầu tƣ vào quản lý rủi ro tín dụng cơng nghệ thơng tin, ngân hàng cần phải xây dựng hệ thống thu thập liệu khách hàng từ để có đƣợc sở liệu thực tế cần thiết hỗ trợ cho việc phân tích mơ hình quản lý rủi ro có điều kiện; đồng thời hỗ trợ cho việc nhận định xu hƣớng rủi ro, phân tích định tính đối tƣợng khách hàng vay vốn ngân hàng điều kiện Cơ sở liệu cho khách hàng thông tin tuổi, nghề nghiệp, giới tính, thu nhập, tình hình tốn nợ vay, 3.2.8 Chun mơn hóa, nâng cao chất lƣợng cán tín dụng Con ngƣời ln nhân tố định, giải pháp cán đƣợc tất đề tài nghiên cứu nhắc tới Cán nhân tố định rủi ro hoạt động NHTM, từ xây dựng chiến lƣợc kinh doanh phù hợp, cấp tín dụng đối tƣợng, quản lý vốn vay tốt, tƣ vấn giúp đỡ khách hàng nhằm hạn chế rủi ro Vì cần tiêu chuẩn hóa cán ngân hàng tất phận, đặc biệt cán lãnh đạo cán tín dụng, cụ thể cần thực số giải pháp sau: - Cải tiền khâu tuyển dụng: Đây khâu quan trọng, cần phải xây dựng công khai tiêu thức đề tuyển chọn cán tín dụng, khơng mặt chun mơn nghiệp vụ ngân hàng mà cịn kiến thức mặt xã 94 hội, có kiến thức tổng hợp, sức khoẻ, khả giao tiếp Tổ chức thi tuyển nghiêm túc, công khai - Để hạn chế rủi ro đạo đức nâng cao trách nhiệm cán tín dụng, gắn trách nhiệm với quyền lợi cán tín dụng, nên có chế độ thƣởng phạt rõ ràng, kịp thời Điều tránh tình trạng, cán làm nhiều nhƣ cán làm Vì vậy, nên tăng cƣờng khốn tài đến cán sở chất lƣợng tín dụng, hiệu đem lại, kiên xử lý cán liên quan có sai phạm Từ giúp cán tự nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn, kiến thức tổng hợp, kiến thức pháp luật để hoàn thành nhiệm vụ đƣợc giao - Chất lƣợng đội ngũ cán tín dụng ảnh hƣởng trực tiếp đến chất lƣợng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Một cán tín dụng hàng ngày phải xử lý khối lƣợng công việc lớn, hầu nhƣ phải giải toàn khâu từ gặp gỡ khách hàng, tiếp nhận hồ sơ, đánh giá, thẩm định dự án đầu tƣ, tính tốn thơng số giám sát việc sử dụng vốn, đôn đốc khách hàng vấn đề trả nợ…nên trình độ chun mơn đạo đức nghề nghiệp phải thực đƣợc nâng cao Trong trình đào tạo, bồi dƣỡng tập huấn phải gắn lý luận thực với thực tiễn để cán tín dụng vận dụng kiến thức cách linh hoạt, sáng tạo thực tế Bên cạnh kiến thức chun mơn cán tín dụng cần phải thƣờng xuyên đƣợc trang bị thêm kiến thức pháp luật, thị trƣờng, kinh tế ngành, tin học đồng thời thƣờng xuyên chấn chỉnh đạo đức, tác phong nghề nghiệp, tinh thần trách nhiệm, kỷ luật lao động văn minh thƣơng mại giao tiếp với khách hàng Trong công tác đào tạo, Ngân hàng nên trọng tới chất lƣợng số lƣợng Các cán sau đƣợc Ngân hàng cử học phải chịu trách nhiệm thực công việc cụ thể, tránh bệnh trọng hình thức, Ngân hàng bỏ tiền cho cán học nhƣng học lại không phục vụ 95 đƣợc thêm cho ngân hàng - Thanh lọc bổ sung CBTD cho chi nhánh: Việc nhằm lọc để lựa chọn CBTD có đủ lực chun mơn, có lịng u nghề nhiệt huyết với công việc với Ngân hàng Đồng thời, tiếp tục bổ sung CBTD có trình độ, cơng tác chuyên môn phù hợp với yêu cầu Ngân hàng - BIDV chi nhánh Đông Đắk Lắk cần thực biện pháp khen thƣởng khuyến khích động viên vật chất cụ thể CBTD có nhiều cố gắng, đóng góp cho hoạt động tín dụng chi nhánh, CBTD có mức dƣ nợ cao vƣợt mức tiêu đƣợc giao, đối tƣợng khách hàng phong phú… để từ động viên tinh thần làm việc tồn thể CBTD toàn chi nhánh - Cần tổ chức buổi tọa đàm, buổi nói chuyện truyền đạt kinh nghiệm ban lãnh đạo chi nhánh, lãnh đạo phịng tín dụng, CBTD cũ CBTD đƣợc tuyển dụng để thiết thực hƣớng dẫn CBTD tiếp cận công việc thực công việc theo kế hoạch đặt chi nhánh - Cần xây dựng hệ thống hành vi sai phạm hoạt động tín dụng, phân loại theo mức độ sai phạm, hành vi cố ý hay vô ý, mức độ gây thiệt hại tới hoạt động tín dụng từ đƣa mức phạt cụ thể phù hợp với hành vi sai phạm Phân cấp rõ cấp xử lý sai phạm hành vi, đối tƣợng vi phạm; quy trình xử lý sai phạm Thực nghiêm túc biện pháp xử lý, khơng nƣơng nhẹ, khơng có trƣờng hợp ngoại lệ… Có nhƣ vậy, việc xử lý sai phạm thực hiệu có tính răn đe cao, từ góp phần hạn chế hành vi sai phạm, giảm thiệt hại tới hoạt động tín dụng, góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng - Mỗi cán tín dụng phải tự tu dƣỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm công việc Cán cƣơng vị cao, phải 96 gƣơng mẫu việc thực quy chế cho vay; quy định bảo đảm tiên vay; quy định vê phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng đề xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng Chi nhánh văn có liên quan khác Có nhƣ vậy, khơng giữ vững đƣợc phẩm chất đạo đức mà ý thức trách nhiệm đƣợc nâng lên, xử lý công việc hiệu hơn, khắc phục đƣợc tƣ tƣởng ỷ lại, trông chờ tạo chuyên biến tích cực quản lý Đối với cán có thành tích xuất sắc, cần biều dƣơng, khen thƣởng vật chất lẫn tỉnh thân tƣơng xứng với kết họ mang lại, kế việc nâng lƣơng trƣớc hạn đẻ bạt lên đảm nhiệm vị trí cao hơn; cán có sai phạm, theo tính chất, mức độ mà giáo dục thuyết phục phải xử lý kỷ luật Có nhƣ vậy, khơng kỷ cƣơng hoạt động tín dụng uy tín ngân hàng ngày nâng cao mà chất lƣợng tín dụng chắn đƣợc cải thiện đáng kế - Cần quan tâm nhiêu đến việc đào tạo, tự đào tạo bồi dƣỡng, nâng cao trình độ tạo điều kiện thuận lợi cho cán đƣợc học tập, nghiên cứu Có thể đào tạo dƣới nhiều hình thức nhƣ tự đào tạo thuê chuyên gia đào tạo Bên cạnh cần phải xây dựng đào tạo đội ngũ chuyên gia đầu ngành đặc biệt chuyên gia hạn chế rủi ro tín dụng, đội ngũ tiếp cận với phƣơng pháp hạn chế rủi ro tiên tiến, từ triển khai chi nhánh - Ngoài ra, cần thiết phải phân loại cán phê duyệt cho vay theo cấp độ chuẩn mực cụ thể Việc phân loại cán phải theo tiêu chí nhƣ: trình độ chuyên môn, kinh nghiệm nghề nghiệp, phẩm chất đạo đức, nghiệp vụ bố trợ khác để nhằm bố trí cơng việc cho phù hợp với lực trình độ cán Chỉ nhánh 3.2.9 Tăng cƣờng công tác quản lý nợ xử lý nợ hạn Muốn chất lƣợng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nâng 97 cao, chi nhánh cần phải làm tốt công tác quản lý nợ giảm thiểu khoản nợ hạn, đồng thời tiếp tục xử lý khoản nợ hạn Để làm đƣợc điều này, trƣớc hết vấn đề quản lý nợ cần phải đƣợc quan tâm sát của cán phụ trách Ngƣời cán tín dụng phải thƣờng xuyên đánh giá tình hình sử dụng khách hàng để xem khoản vay có sử dụng mục đích hay khơng xem khả tốn nợ khách hàng, sẵn sàng có biện pháp ứng phó kịp thời để đảm bảo khoản nợ đƣợc tốn hạn Ứng dụng cơng nghệ tin học việc tự động quản lý nợ, nhƣ tự động chuyển nợ hạn, để hỗ trợ việc theo dõi đánh giá khoản nợ đến hạn, đề biện pháp thu hồi nợ nhanh chóng hiệu Hiện tỷ lệ nợ hạn chi nhánh mức thấp, nhiên tỷ lệ dễ thay đổi tác động thị trƣờng Do đó, cần phải giải tốt cơng tác quản lý, thu hồi nợ hạn để nâng cao lợi nhuận cho chi nhánh Những khoản nợ hạn mà khách hàng trả trì hoạt động sản xuất kinh doanh có thiện chí trả nợ cho Ngân hàng Ngân hàng nên tiếp tục hỗ trợ vốn cho khách hàng, tạo điều kiện cho khôi phục phát triển kinh doanh, để tăng cƣờng khả nguồn tài tốn nợ cho Ngân hàng Bên cạnh đó, cán tín dụng hƣớng dẫn, tƣ vấn cho khách hàng hƣớng sản xuất kinh doanh, thị trƣờng, sản phẩm Nếu khách hàng bị thua lỗ kinh doanh nguyên nhân khách quan nhƣ thiên tai địch họa Ngân hàng nên có biện pháp hỗ trợ thiết thực nhƣ giảm lãi phạt, hỗ trợ vốn kinh doanh Đối với khoản nợ mà chắn khơng có khả thu hồi ngân hàng buộc phải xiết nợ xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ Nếu tài sản bảo đảm bán với mức giá chấp nhận đƣợc Ngân hàng nên bán để thu hồi vốn 3.2.10 Hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng khách hàng Thực chất xếp hạng tín dụng nội việc sử dụng phƣơng pháp 98 công cụ để đánh giá, xếp loại khách hàng dựa tiêu chuẩn định để từ để sách cho vay biện pháp quản lý khác phù hợp với khách hàng nhóm khách hàng nhắm nâng cao hiệu đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay ngân hàng Nâng cao tính thực tiễn khả đánh giá xác hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, thực xếp hạng tín dụng theo định kỳ trì cách liên tục để làm sở xây dựng sách khách hàng giới hạn tín dụng, áp dụng hình thức bảo đảm tiền vay thích hợp, định hƣớng tín dụng với khách hàng Xếp hạng tín dụng cơng cụ hiệu quả, mang tính khoa học kiểm sốt rủi ro tín dụng thơng qua lƣợng hóa đánh giá đƣa định phù hợp Hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng đƣợc ngân hàng Việt Nam ứng dụng vải năm trở lại cần nhiều trải nghiệm đề sửa đối, hiệu chỉnh cho phù hợp với điều kiện thực tế Do đó, hoản thiện hệ thơng xếp hạng tín dụng nội công việc quan trọng đề nâng cao chất lƣợng tín dụng Hiện chi nhánh việc thực xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân chƣa đƣợc áp dụng vào quy trình cho vay, điều dẫn đến việc đánh giá không lực khách hàng nên rủi ro tín dụng xảy lúc Chi nhánh nên xây dựng tiêu chí để xét duyệt cho vay vốn tín chấp có hệ thống chấm điểm tín dụng áp dụng chi nhánh nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho trình xét duyệt khoản vay cho khách hàng khách hàng giao dịch với chi nhánh Hệ thống chấm điểm dựa độ tuổi, trình độ học vấn, cơng việc khách hàng, mức thu nhập hàng tháng, uy tín khách hàng ( có vay đâu chƣa, thiện chí trả nợ nhƣ nào…) Đồng thời gắn kết cho vay tiêu dùng với khách hàng hữu có tài khoản BIDV cán công nhân viên doanh nghiệp giao dịch BIDV 99 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Trƣớc hết, Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam cần hoàn thiện bổ sung chế, sách Do tính chất phức tạp công tác cho vay, nên cần sớm nghiên cứu ban hành chế sách tín dụng, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ cán tín dụng, có sách ƣu đãi với cán tín dụng thu nhập, phƣơng tiện lại, đảm bảo an toàn Thƣờng xuyên quan tâm tới việc động viên, khen thƣởng với cán tín dụng giỏi để có sở đề nghị xét chọn, khen thƣởng hàng năm Có sách khuyến khích thoả đáng đảm bảo đƣợc chất lƣợng tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng đạt hiệu cao Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam cần có sách khuyến khích chi nhánh mở rộng hoạt động tín dụng nói chung, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam cần bám sát quy hoạch phát triển kinh tế xã hội để xây dựng chiến lƣợc kinh doanh ngân hàng thời gian tới, đồng thời có sách tín dụng phù hợp, bám sát tình hình thực tế để nâng cao hiệu công tác tín dụng nhƣ nâng cao nguồn vốn bảo đảm cho việc hồn thành q trình tái cấu thời gian ngắn có kết tốt Nâng cao tính thực tiễn khả đánh giá xác hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, thực xếp hạng tín dụng theo định kỳ trì cách liên tục để làm sở xây dựng sách khách hàng giới hạn tín dụng, áp dụng hình thức bảo đảm tiền vay thích hợp, định hƣớng tín dụng với khách hàng Xếp hạng tín dụng cơng cụ hiệu quả, mang tính khoa học kiểm sốt rủi ro tín dụng thơng qua lƣợng hóa đánh giá đƣa định phù hợp Hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng 100 đƣợc ngân hàng Việt Nam ứng dụng vải năm trở lại cần nhiêu trải nghiệm đề sửa đối, hiệu chỉnh cho phù hợp với điều kiện thực tế Do đó, hoản thiện hệ thơng xếp hạng tín dụng nội công việc trọng tâm đề nâng cao chất lƣợng tín dụng Nâng cao chất lƣợng cơng tác thơng tin tồn hệ thống Thơng tin phịng ngừa rủi ro Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam thời gian qua đạt đƣợc nhiều thành tích đáng kể, nhiên nên phát triển nghiệp vụ lên bƣớc cao Ngồi thu thập, phân tích lƣu trữ thông tin, cần thực việc xếp hạng tín nhiệm khách hàng Xây dựng mối quan hệ mua bán thông tin Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam ngân hàng khác, với quan thông tin tƣ vấn nhằm tăng thêm thông tin cần thiết cho trình xét duyệt giám sát cho vay Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Phịng quản lý tín dụng chi nhánh cần có giám sát chặt chẽ hội sở chính, nhân viên phịng kiểm tra nội chi nhánh nên ngƣời Hội sở quản lý đề đảm bảo tính khách quan đáng tin cậy hơn, tránh trƣờng hợp nhân viên phòng bị chi phối lãnh đạo chi nhánh Cần xây dựng văn tín dụng cho quản lý đƣợc hạn mức tín dụng phù hợp với ngành, sản phẩm, nhóm khách hàng tiên tới quản lý hạn mức tín dụng theo cán tín dụng Hồn thiện máy hạn chế rủi ro tín dụng cho vay cá nhân từ Hội sở đến chi nhánh với phân cấp rõ ràng mức phán quyết, chức nhiệm vụ phận, đồng thời xây dựng sách phù hợp với mục đích hạn chế rủi ro tín dụng cho vay cá nhân Hiện địa bàn Đăk Lăk có tới chi nhánh hoạt động, việc chi nhánh tranh giành khách điều khó tránh khỏi, BIDV Việt Nam cần sớm đƣa chế quản lý khách hàng hệ thống BIDV 101 cách cụ thể, giảm cạnh tranh không lành mạnh chi nhánh BIDV dẫn đến uy tín ngân hàng Để nâng cao lực cạnh tranh, giảm thiểu rủi ro hoạt động BIDV cần phải sửa đổi quy chế tuyển dụng, bố trí nhân viên theo yêu cầu quản lý mới, nhằm nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm Đồng thời xây dựng kế hoạch đào tạo lại cán Ngoài ra, BIDV Việt Nam nên điều chỉnh hệ số tính điểm, bổ sung hệ số trách nhiệm cho cán tín dụng để đánh giá đóng góp phận nghiệp vụ hoạt động ngân hàng Từng bƣớc xây dựng định vị thƣơng hiệu ngân hàng, trọng phát triển sản phẩm, dịch vụ mới, tăng thu phí dịch vụ, giảm dần tỷ lệ thu từ sản phẩm dịch vụ tín dụng truyền thống 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng Hiện nay, với việc thẩm định khách hàng cá nhân, cổng thông tin liệu quan trọng giúp cán tín dụng đánh giá lực tài khách hàng qua trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Để tạo thành kênh thông tin tin cậy giúp NHTM quản lý rủi ro cho vay, năm 1999 NHNN thức thành lập CIC sở tách Trung tâm Thơng tin tín dụng trực thuộc Vụ Tín dụng - NHNN CIC trở thành đơn vị nghiệp có chức thu nhận, phân tích, cung cấp thơng tin, làm đầu mối tồn hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng Việt Nam Đối với khách hàng cá nhân, tin CIC thông báo chi tiết cụ thể tình hình quan hệ tín dụng tại, biểu đồ diễn biến phát sinh dƣ nợ năm gần nhất, diễn biến nợ xấu năm gần nhất, thông tin khác nhƣ: số lƣợt hỏi tin khách hàng, hình thức vay vốn khách hàng năm gần nhất, tình hình tài sản đảm bảo khách hàng Tuy nhiên, với số lƣợng khách hàng cá nhân nƣớc lớn, vƣợt khả 102 phục vụ CIC chất lƣợng thơng tin khách hàng CIC cung cấp nhiều chƣa đầy đủ Mặt khác, phối hợp CIC tổ chức tín dụng cịn hạn chế, lĩnh vực nhạy cảm, liên quan đến quyền lợi nghĩa vụ tổ chức tín dụng khách hàng Hiện nay, NHNN cho phép triển khai thành lập trung tâm thông tin tín dụng tƣ nhân, nhƣng chƣa có hành lang pháp lý cụ thể cho hoạt động Vì vậy, NHNN cần tích cực hồn thiện, nâng cao chất lƣợng thơng tin tài CIC Đồng thời, tạo hành lang pháp lý đồng không cho CIC nói riêng mà cịn cho hệ thống thơng tin tín dụng phát triển Với việc cho phép thành lập trung tâm thơng tin tín dụng cá nhân, coi định đắn NHNN Tuy nhiên, NHNN cần hoàn thiện văn hƣớng dẫn để hoạt động trung tâm thực đem lại hiệu cho ngân hàng, giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng cho tồn hệ thống Tăng cường bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán tín dụng NHNN cần nâng cao chất lƣợng cán cách thƣờng xuyên mở lớp bồi dƣỡng kiểm tra nghiệp vụ Ngồi NHNN cịn phải thƣờng xun mở buổi hội thảo nhằm trao đổi kinh nghiệm với cán ngân hàng, đƣa tiêu chuẩn cần thiết mà cán ngân hàng cần phải có Có nhƣ chất lƣợng cán đƣợc nâng lên đƣợc đòi hỏi ngày cao nƣớc ta gia nhập WTO Đặc biệt nhóm cán tín dụng chuyên trách khách hàng cá nhân cần phải đƣợc trang bị số kĩ kiến thức thị trƣờng nhà đất, thị trƣờng động sản bất động sản, kĩ vấn thông tin để thu thập thông tin đánh giá, thẩm định khách hàng đƣợc chuyên nghiệp hiệu 103 KẾT LUẬN Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay nói chung kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh nói riêng hoạt động ngân hàng nhằm mục đích gia tăng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng thƣơng mại Đề tài luận văn “Hồn thiện kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đăk Lăk” đƣợc chọn nghiên cứu để giải vấn đề quan trọng giai đoạn Qua nghiên cứu lý luận khảo sát thực tế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đăk Lăk, luận văn thực đƣợc số nội dung sau: Hệ thống hóa khái niệm lý thuyết hoạt động kiểm soát rủi ro cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại Tiếp đó, xem xét, phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đăk Lăk, luận văn rõ mặt đạt đƣợc hạn chế tồn cơng tác tín dụng khách hàng cá nhân kinh doanh đơn vị.Cuối cùng, sở lý luận thực trạng rủi ro tín dụng Chi nhánh, tác giả đề xuất số giải pháp nhằn hạn chế rủi ro tín dụng cho vay KHCN Đồng thời đề xuất số kiến nghị BIDV Việt Nam NHNN Việt Nam Luận văn đƣợc viết sở kết hợp lý thuyết, thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh kinh nghiệm thực tiễn tác giả q trình cơng tác Tuy nhiên hạn chế kiến thức thay đổi nhanh chóng mơi trƣờng kinh doanh, nên khó tránh khỏi thiếu sót hạn chế định, tác giả mong nhận đƣợc ý kiến quan tâm bảo để tiếp tục hoàn thiện đề tài đạt chất lƣợng cao DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Nguyễn Huy Bé (2015), Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Chi nhánh Đắk Nơng, Luận văn thạc sỹ Tài ngân hàng, Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng, Việt Nam [2] Đinh Xuân Hạng (2012), Quản trị tín dụng ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội [3] Lê Thị Hạnh (2014), Kiểm sốt rủi ro tín dụng theo Basel II ngân hàng thƣơng mại Việt Nam, Tạp chí ngân hàng, số 43, trang 14 -16 [4] Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương maị, nhà xuất Thống kê, Hà Nội [5] Nguyễn Tiến Lâm (2016), Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương, Luận văn thạc sỹ Tài ngân hàng, Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng, Việt Nam [6] Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, Quốc Hội Nƣớc Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam (2010), Hà Nội [7] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2005), Quyết định số 493/2005/QĐNHNN ngày 22 tháng năm 2005 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng [8] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam: Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25 tháng năm 2007 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng năm 2005 [9] Ngân hàng BIDV Việt Nam: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng BIDV Chi nhánh Đông Đắk Lắk năm 2016-2018 [10] Ngân hàng BIDV Việt Nam: Báo cáo tài Ngân hàng BIDV Chi nhánh Đông Đắk Lắk năm 2016-2018 [11] Nguyễn Đức Tú (2016), Mơ hình quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại Việt Nam, Tạp chí ngân hàng, số 59, trang 20-22 [12] Nguyễn Thị Thúy (2015), Kiểm sốt rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Sông Hàn, Luận văn thạc sỹ Tài ngân hàng, Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng, Việt Nam [13] https://moj.gov.vn/vbpq/lists/vn%20bn%20php%20lut/view_detail.aspx? itemid=25814 [14] https://thuvienphapluat.vn/van-ban/Tien-te-Ngan-hang/Thong-tu-132018-TT-NHNN-kiem-soat-noi-bo-ngan-hang-thuong-mai-chinhanh-ngan-hang-nuoc-ngoai-341251.aspx [15] http://tapchitaichinh.vn/kinh-te-vi-mo/quan-tri-rui-ro-tin-dung-doi-voidoanh-nghiep-tai-cac-ngan-hang-thuong-mai-viet-nam128356.html [16] http://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/ve-quan-tri-rui-ro-tin-dung-tai-cacngan-hang-thuong-mai-o-viet-nam-302221.html ... TRẠNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐĂK LĂK 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI. .. khách hàng cá nhân 10 Nguyên nhân từ phía ngân hàng cho vay 13 1.1.4 Hậu rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh 13 1.2 KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH. .. TRẠNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐĂK LĂK 47 2.2.1 Bối cảnh hoạt động cho vay khách hàng nhân kinh doanh