Hoàn thiện hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay cá nhân kinh doanh tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bắc quảng bình, phòng giao dịch lý hòa

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LÊ THANH ỐT HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH, PHỊNG GIAO DỊCH LÝ HỊA LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Đà Nẵng – Năm 2021 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LÊ THANH ỐT HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH, PHỊNG GIAO DỊCH LÝ HỊA LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 8.34.02.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS ĐẶNG HỮU MẪN Đà Nẵng – Năm 2021 MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Bố cục luận văn Tổng quan tài liệu nghiên cứu: CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 12 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 12 1.1.1 Khái niệm cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng thƣơng mại 12 1.1.2 Đặc điểm cho vay cá nhân kinh doanh 13 1.2 RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 15 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng thƣơng mại 15 1.2.2 Đặc điểm rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh 21 1.2.3 Phân loại rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh 22 1.2.4 Ảnh hƣởng rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh 23 1.3 KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 25 1.3.1 Khái niệm kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh 25 1.3.2 Đặc điểm kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh 26 1.3.3 Nội dung kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh 27 1.3.4 Các tiêu chí đánh giá kết kiểm sốt rủi ro tín dụng 32 1.3.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh 34 KẾT LUẬN CHƢƠNG 40 CHƢƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH –PHỊNG GIAO DỊCH LÝ HỊA 41 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH PHỊNG GIAO DỊCH LÝ HỊA 41 2.1.1 Sự hình thành phát triển 41 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 42 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh 44 2.2 THỤC TRẠNG KIỂM SOÁT RỦI RO TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH, PHỊNG GIAO DỊCH LÝ HỊA 47 2.2.1 Thực trạng máy kiểm soát rủi ro cho vay cá nhân kinh doanh 47 2.2.2 Thực trạng nội dung kiểm soát rủi ro cho vay cá nhân kinh doanh 48 2.2.3 Kết kiểm soát rủi ro cho vay cá nhân kinh doanh 62 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG KIỂM SOÁT RỦI RO CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH PHỊNG GIAO DỊCH LÝ HÒA 65 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 65 2.3.2 Hạn chế 66 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 67 KẾT LUẬN CHƢƠNG 70 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH – PHỊNG GIAO DỊCH LÝ HÒA 71 3.1 PHƢƠNG HƢỚNG HOÀN THIỆN KIỂM SOÁT RỦI RO CHI VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH PHỊNG GIAO DỊCH LÝ HỊA 71 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG KIỂM SOÁT RỦI RO TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH, PHỊNG GIAO DỊCH LÝ HÒA 72 3.2.1 Hồn thiện máy tổ chức kiểm sốt rủi ro 72 3.2.2 Hoàn thiện nội dung kiểm soát rủi ro 72 3.2.3 Một số khuyến nghị khác 83 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 91 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam 91 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nƣớc 91 KẾT LUẬN 93 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ CBTD Cán tín dụng CN Cá nhân CNKD Cá nhân kinh doanh KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp HĐCTD Hợp đồng tín dụng HĐCV Hợp đồng cho vay NHTM Ngân hàng Thƣơng mại QTRR Quản trị rủi ro QHKH Quan hệ khách hàng QLRR Quản lý rủi ro TMCP Thƣơng mại cổ phần DANH MỤC BẢNG Số hiệu bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 Tên bảng Tình hình dƣ nợ tín dụng BIDV Lý Hịa giai đoạn 2017-2019 Chính sách cho vay cá nhân kinh doanh theo mức xếp hạng Nội dung cần rà soát giải ngân cán hỗ trợ BIDV Lý Hòa Tỷ lệ nợ xấu BIDV Lý Hịa giai đoạn 2017-2019 Tình hình nhóm nợ BIDV Lý Hịa giai đoạn 20172019 Tình hình nhóm nợ cho vay cá nhân kinh doanh BIDV Lý Hòa giai đoạn 2017-2019 Tỷ lệ lãi treo cho vay cá nhân kinh doanh BIDV Lý Hòa giai đoạn 2017-2019 Trang 45 48 54 61 62 63 64 DANH MỤC HÌNH, HỘP Số hiệu Tên bảng hình, hộp 2.1 2.2 2.3 2.1 2.2 2.3 2.4 Bộ máy tổ chức Phòng giao dịch Lý Hịa Biểu đồ tình hình huy động vốn BIDV Lý Hòa giai đoạn 2017-2019 Sơ đồ quy trình thẩm định cho vay cá nhân kinh doanh BIDV Lý Hòa Kết vấn biện pháp né tránh rủi ro BIDV Lý Hòa Kết vấn cơng tác kiểm tra kiểm sốt nhằm ngăn ngừa rủi ro BIDV Lý Hòa Kết vấn biện pháp giảm thiểu rủi ro BIDV Lý Hòa Kết vấn biện pháp chuyển giao rủi ro đa dạng hóa rủi ro BIDV Lý Hịa Trang 40 44 51 52 58 60 60 Việt Nam Chi nhánh Quận Ngũ Hành Sơn”, luận văn thạc sỹ tài ngân hàng, Đại học kinh tế - Đại học Đà Nẵng [12] Nguyễn Minh Kiều, Giáo trình Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, 2009 [13] Nguyễn Thị Phƣơng Liên, Quản trị tác nghiệp ngân hàng thương mại, Đại học Thƣơng Mại, năm 2010 [14] Nguyễn Thƣờng Lạng – Đại học kinh tế Quốc dân (2017), “Quản trị rủi ro ngân hàng thương mại Việt Nam vấn đề đặt ra”, Tạp chí Tài chính, kỳ tháng 9/2017, trang 19 – 22 [15] Nguyễn Thành Luân (2018), “Quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân đội Đà Nẵng” luận văn thạc sỹ tài ngân hàng, Đại học kinh tế - Đại học Đà Nẵng [16] Nguyễn Thị Mùi, (2008), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài [17] Quốc Hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 [18] Ngô Hải Quỳnh (2010), “Quản trị rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng Hàng Hải chi nhánh Đà Nẵng”, Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh, chuyên ngành Tài – ngân hàng, Đại học Đà Nẵng [19] Nguyễn Thị Kim Sơn (2011),” Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng DN vừa nhỏ chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Đà Nẵng”, Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [20] Nguyễn Đức Tú (2016), “Mơ hình quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Việt Nam”, Tạp chí ngân hàng, số 59, trang 20-22 [21] Nguyễn Văn Tiến, Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, năm 1999 [22] Nguyễn Văn Tiến Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, năm 2009 PHỤ LỤC PHIẾU PHỎNG VẤN Kính thƣa Ơng (Bà)! Tơi Lê Thanh Oát – thực nghiên cứu kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – CN Bắc Quảng Bình – Phịng giao dịch Lý Hịa Để có thêm tƣ liệu nhƣ đánh giá thực tiễn cho đề tài, thực vấn này, mong Ơng (Bà) dành phút để trả lời câu hỏi vấn sau Xin chân thành cảm ơn! Câu hỏi 1: Xin Ông (Bà) cho biết thời gian vừa qua PGD Lý Hòa sử dụng biện pháp nhằm né tránh rủi ro cho vay cá nhân kinh doanh? Những biện pháp phù hợp chưa? Câu hỏi 2: Xin Ông (Bà) cho biết thời gian vừa qua công tác kiểm soát trước, sau cho vay cá nhân kinh doanh PGD thực sao? Câu hỏi 3: Xin Ông (Bà) cho biết thời gian vừa qua BIDV Lý Hòa sử dụng biện pháp nhằm giảm thiểu rủi ro cho vay cá nhân kinh doanh? Câu hỏi 4: Xin Ông (Bà) cho biết thời gian vừa qua BIDV Lý Hòa áp dụng biện pháp bảo hiểm tín dụng, bảo hiểm tài sản hay sử dụng công cụ phái sinh nhằm giảm thiểu tổn thất xảy rủi ro cho vay cá nhân kinh doanh chưa ? Vì sao? ... HỌC KINH TẾ LÊ THANH ỐT HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH, PHỊNG GIAO DỊCH... TRẠNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH –PHÒNG GIAO DỊCH LÝ HÒA 41 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG... hoạt động kinh doanh 44 2.2 THỤC TRẠNG KIỂM SOÁT RỦI RO TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC QUẢNG BÌNH, PHỊNG GIAO DỊCH LÝ HÒA