Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay cá nhân kinh doanh tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam, chi nhánh phố núi, gia lai

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TRẦN ANH TRÂN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH PHỐ NÚI, GIA LAI LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Đà Nẵng - Năm 2019 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TRẦN ANH TRÂN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH PHỐ NÚI, GIA LAI LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 63.04.02.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN NGỌC VŨ Đà Nẵng - Năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn Trần Anh Trân MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Tổng quan tài liệu nghiên cứu Bố cục luận văn 13 CHƢƠNG LÝ LUẬNCƠ BẢNVỀQUẢNTRỊRỦIROTÍN DỤNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 14 1.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN 14 1.2 QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NHTM 18 1.2.1 Mục tiêu quản trị rủi ro tin dụng cho vay cá nhân kinh doanh 18 1.2.2 Nhận dạng rủi ro tín dụng cá nhân kinh doanh 19 1.2.3 Đo lƣờng rủi ro tín dụng cá nhân kinh doanh 20 1.2.4 Kiểm sốt rủi ro tín dụng 24 1.2.5 Tài trợ rủi ro tín dụng 25 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QTRR TÍN DỤNG CÁ NHÂN KINH DOANH 27 1.3.1 Nhân tố khách quan 27 1.3.2 Nhân tố chủ quan 29 KẾT LUẬN CHƢƠNG 31 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH BIDV PHỐ NÚI, GIA LAI 32 2.1 TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH BIDV PHỐ NÚI, GIA LAI 32 2.1.1 Giới thiệu chi nhánh 32 2.1.2 Đặc điểm hoạt động kinh doanh 33 2.1.3 Đặc điểm tổ chức quản lý 37 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phố Núi, Gia Lai 40 2.2 THỰC TRẠNG CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH BIDV PHỐ NÚI, GIA LAI 44 2.2.1 Công tác nhận dạng rủi ro tín dụng 44 2.2.2 Cơng tác đo lƣờng rủi ro tín dụng 47 2.2.3 Công tác kiểm soát RRTD 57 2.2.4 Công tác tài trợ RRTD 59 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH BIDV PHỐ NÚI, GIA LAI 62 2.3.1 Các kết đạt đƣợc 62 2.3.2 Những tồn hạn chế công tác quản trị rủi ro tín dụng cá nhân kinh doanh 64 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế quản trị rủi ro tín dụng cá nhân kinh doanh 67 KẾT LUẬN CHƢƠNG 70 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH BIDV PHỐ NÚI, GIA LAI 71 3.1 TRIỂN VỌNG VÀ ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH BIDV PHỐ NÚI, GIA LAI 71 3.1.1 Định hƣớng chung hoạt động BIDV giai đoạn (2018-2025) 71 3.1.2 Phƣơng hƣớng phát triển công tác tín dụng cá nhân kinh doanh Chi nhánh BIDV Phố Núi, Gia Lai đến 2025 73 3.2 KHUYẾN NGHỊ HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH BIDV PHỐ NÚI, GIA LAI 76 3.2.1 Khuyến nghị với Chi nhánh BIDV Phố Núi, Gia Lai 76 3.2.2 Khuyến nghị với Ngân hàng BIDV Việt Nam 90 3.2.3 Khuyến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 96 KẾT LUẬN CHƢƠNG 97 KẾT LUẬN 98 TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (BẢN SAO) CÁC TỪ VIẾT TẮT QTRRTD Quản trị rủi ro tín dụng RRTD Rủi ro tín dụng NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc DN Doanh nghiệp KH Khách hàng DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1 Mơ hình điểm số tín dụng Moody’s Standard & poor’s 23 Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn 40 Bảng 2.2 Dƣ nợ cho vay BIDV Phố Núi giai đoạn năm 2015-2017 41 Bảng 2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phố Núi 2015 – 2017 43 Bảng 2.4 Kết xếp hạng tín dụng khách hàng 48 cá nhân kinh doanh 48 Bảng 2.5 TDCN Rủi ro TDCN theo kỳ hạn từ năm 2015 đến năm 2017 50 Bảng 2.6 TDCN rủi ro TDCN theo tài sản đảm bảo từ năm 2015 đến năm 2017 52 Bảng 2.7 TDCN rủi ro TDCN theo sản phẩm tín dụng từ năm 2015 đến năm 2017 54 Bảng 2.8 Xếp hạng rủi ro TDCN theo nhóm nợ từ năm 2015 đến năm 2017 56 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phố Núi 37 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh đem lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng thƣơng mại đồng thời hoạt động có tiềm ẩn rủi ro lớn nhất, đặc biệt quốc gia có kinh tế phát triển nhƣ Việt Nam mà hệ thống thơng tin cịn thiếu minh bạch khơng đầy đủ, trình độ cán tín dụng cịn hạn chế Mặc khác, ảnh hƣởng khủng hoảng tài toàn cầu tác động mạnh mẽ đến kinh tế Việt Nam năm qua: với bùng nỗ lạm phát, lãi suất ngân hàng tăng cao dẫn đến, hàng loạt doanh nghiệp gặp khó khăn phá sản, thu nhập ngƣời dân giảm sút Chính vậy, u cầu xây dựng hệ thống quản trị rủi ro tín dụng có hiệu phù hợp thị trƣờng Việt Nam đòi hỏi thiết Ngân hàng thƣơng mại Cùng với cạnh tranh khốc liệt ngân hàng thƣơng mại kinh tế gặp nhiều khó khăn, hoạt động tín dụng cá nhân kinh doanh ngày đƣợc ngân hàng thƣơng mại quan tâm khai thác, ngân hàng hƣớng tới khách hàng tín dụng cá nhân kinh doanh nhƣ đối tƣợng khách hàng đầy tiềm năng, đem lại nguồn lợi nhuận cao cho ngân hàng đồng thời phân tán đƣợc rủi ro, xây dựng đƣợc tảng khách hàng ổn định vững Phân khúc khách hàng cá nhân kinh doanh đƣợc Chi nhánh BIDV Phố Núi, Gia Lai đầu tƣ khai thác triệt để Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh khơng nằm ngồi định hƣớng Với đặc tính khoản vay nhỏ lẻ, số lƣợng nhiều, tính cách khách hàng ngƣời vẻ nên đôi với việc hỗ trợ vốn cho dân cƣ khâu nhận dạng, đánh giá, kiểm tra, giám sát vô quan trọng Trong thời gian làm việc Chi nhánh BIDV Phố Núi, Gia Lai, tác giả nhận thấy ban lãnh đạo quan tâm tới cơng tác 86 hàng phải tìm hiểu ngun nhân dẫn đến tình trạng Và từ tình trạng KH đƣa biện pháp xử lý cách phù hợp: Trong trƣờng hợp khách hàng có khả trì, phát triển kinh doanh đƣợc đánh giá có trách nhiệm trả nợ, ngân hàng cần xem xét việc tăng vốn cho vay Đây biện pháp tốt giúp ngân hàng thu nợ khách hàng trả nợ Tuy nhiên, việc làm làm gia tăng rủi ro công tác đánh giá xem xét lại khách hàng gặp sai lầm Ngoài ra, Chi nhánh BIDV Phố Núi, Gia Lai cịn bổ sung cam kết hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng bổ sung cam kết nhƣ: bổ sung thỏa thuận quyền hạn ngân hàng giám sát xử lý khoản vay có vấn đề, khẳng định nghĩa vụ trả nợ ngân hàng nghĩa vụ bất khả kháng; ngân hàng đƣợc quyền tham gia giám sát hoạt động kinh doanh thuê giám sát, giám định; bổ sung thỏa thuận để đảm bảo ngân hàng khởi kiện địi nợ khách hàng không trả đƣợc nợ; bổ sung thủ tục tín dụng nghĩa vụ cung cấp thơng tin liên quan, quyền giám sát trình sử dụng vốn, tài sản Trong trƣờng hợp khách hàng đƣợcđánh giá khó có khả trả đƣợc nợ, nhân viên tín dụng phải nhanh chóng báo cáo tình hình KH cho lãnh đạo Hợp tác với Trung tâm xử lý nợ để thực xử lý, phát mại tài sản đảm bảo, nhờ pháp luật can thiệp xử lý quỹ dự phịng rủi ro Q trình xử lý khoản vay phải đƣợc thực xác, nhanh chóng, tạo tâm lý hợp tác cho khách hang với ngân hang  Hoàn thiện cấu tổ chức quản lý rủi ro tín dụng cá nhân kinh doanh Xác định rõ ràng vai trò trách nhiệm Ban lãnh đạo nhân viên hoạt động tín dụng cá nhân kinh doanh quản lý rủi ro tín dụng cá nhân kinh doanh cần thiết nhằm đảm bảo: Những định quan trọng liên quan tới chiến lƣợc tín dụng cá nhân, quản lý rủi ro tín dụng cá nhân kinh 87 doanh đƣợc đƣa cách thích hợp tập thể cá nhân với kinh nghiệm kiến thức phù hợp; Những trách nhiệm Ban lãnh đạo giao phó đƣợc thực với ủy nhiệm đó; Các cá nhân đƣợc giao vai trị thích hợp cho phép đảm bảo phân tách nhiệm vụ cách phù hợp nhằm tạo mơi trƣờng tín dụng có kiểm sốt Theo thơng lệ tốt chức nhƣ phân tích đánh giá tín dụng; Quan hệ tín dụng giám sát tín dụng; Kiểm tra tín dụng cần đƣợc tách riêng nhằm đảm bảo phân tách nhiệm vụ, tránh vừa đá bóng vùa thổi cịi d Khuyến nghị hồn thiện cơng tác tài trợ ro tín dụng cá nhân kinh doanh * Thúc đẩy việc gia tăng thu nhập, phấn đấu hoàn thành tiêu lợi nhuận hội sở - Thông qua việc gia tăng lợi nhuận, hàng năm Chi nhánh BIDV Phố Núi, Gia Lai có thêm nguồn tài trợ cho rủi ro tín dụng, đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng - Chỉ tiêu lợi nhuận năm 2017 Chi nhánh BIDV Phố Núi, Gia Lai cao để thực đƣợc tiêu Chi nhánh BIDV Phố Núi, Gia Lai tiến hành đồng biện pháp sau: + Đẩy mạnh tăng trƣởng tín dụng (là nguồn thu chi nhánh) đồng thời quản trị tốt rủi ro tín dụng, thu hồi nợ xấu nợ hạn tồn đọng + Đẩy mạnh tăng trƣởng huy động vốn, trọng nguồn vốn khơng kỳ hạn, nguồn vốn huy động từ dịng tiền từ hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng + Đẩy mạnh hoạt động dịch vụ: toán quốc tế nƣớc, kinh doanh vàng ngoại tệ, dịch vụ kiều hối, dịch vụ ngân hàng điện tử… + Tăng cƣờng nhân làm công tác tiếp thị bán sản phẩm, xếp 88 lại máy theo hƣớng tinh gọn + Tiết kiệm chi phí hợp lý: điện, nƣớc, văn phịng phẩm… * Xử lý nợ có vấn đề - Đơn đốc khách hàng trả nợ, tìm biện pháp để thu hồi nợ: đăng báo bán tài sản, giới thiệu khách hàng mua tài sản, cấu lại thời hạn trả nợ khách hàng có thiện chí phƣơng án trả nợ khả thi - Kiên xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ thông qua quan tố tụng : tòa án, thi hành án… trƣờng hợp khách hàng chây ỳ, trốn tránh, bất hợp tác * Triển khai quy định bảo hiểm tài sản tài sản bất động sản bảo hiểm tiền vay vay tín chấp tài sản chấp có rủi ro khác - Phối hợp với cơng ty bán bảo hiểm để triển khai chƣơng trình cho vay, triển khai dƣới hình thức bán chéo sản phẩm bảo hiểm cho khách hang đƣợc vay vốn - Quy định bắt buộc mua bảo hiểm tài sản có rủi ro khác nhƣ: hàng hóa, máy móc thiết bị, phƣơng tiện vận tải…, mua bảo hiểm bảo án vay tín chấp, giá trị mua tối thiểu giá trị vay - Theo dõi đơn đốc khách hàng tiếp tục mua bảo hiểm đến hạn (trong trƣờng hợp khách hàng mua bảo hiểm năm nhƣng thời gian vay lớn năm), đồng thời có chế tài cần thiết khách hàng vi phạm: không xác nhận giấy tờ lƣu hành (đối với phƣơng tiện vận tải), nhận nợ bắt buộc để toán phí bảo hiểm, thu hồi nợ… * Thành lập phận chuyên trách công tác xử lý nợ chi nhánh - Chun mơn hóa cơng tác xử lý nợ giúp cho công tác xử lý nợ đƣợc nhanh chóng hiệu hơn, giúp cho việc theo dõi, đánh giá tìm biện pháp xử lý đƣợc sát hiệu 89 - Đồng thời cán chuyên trách làm cầu nối thông tin hiệu hội sở chi nhánh, giúp cho phối hợp công tác xử lý nợ hội sở chi nhánh đƣợc chặt chẽ * Thực biện pháp phân tán rủi ro  Đa dạng hóa phát triển sản phẩm Nhƣ tìm hiểu trên, Chi nhánh BIDV Phố Núi, Gia Lai cho vay mua nhà có tỷ trọng lớn nhất, điều gây nguy hiểm cho ngân hàng thị trƣờng bất động sản có nhiều biến động khó lƣờng trƣớc Do đó, ngân hàng nên quan tâm phát triển sản phẩm khác nhiều để hạn chế rủi ro tín dụng, giảm bớt nợ xấu lĩnh vực  Đa dạng hóa đối tƣợng KH Chi nhánh BIDV Phố Núi, Gia Lai nên chia nguồn tiền vào nhiều loại hình đầu tƣ, nhiều ngành nghề khác nhƣ nhiều KH địa bàn khác Cách làm vừa mở rộng đƣợc phạm vi hoạt động ngân hàng, vừa đạt đƣợc mục đích phân tán rủi ro  Bảo hiểm cho tài sản đảm bảo Việc mua bảo hiểm cho tài sản đảm bảo cách phân tán rủi ro tốt Điều giúp ngân hàng an toàn rủi ro xảy Ví dụ: khoản vay đƣợc đảm bảo xe ô tô, ngân hàng phải bắt buộc KH mua bảo hiểm cho xe đó, tơ bị hỏng, bị tai nạn ngân hàng phải phát mại xe ô tô đƣợc công ty bảo hiểm chi trả phần thiệt hại hƣ hỏng, chi phí sửa chữa xe  Xây dựng phận chuyên xử lý nợ có vấn đề Hiện hầu hết khoản nợ hạn Chi nhánh BIDV Phố Núi, Gia Lai phận kinh doanh quản lý giải Chi nhánh BIDV Phố Núi, Gia Lai chi nhánh kinh doanh tín dụng nhƣ chi nhánh khác Việt Nam, nên thành lập 90 phận chuyên xử lý khoản vay có vấn đề Quản lý khoản tín dụng có vấn đề u cầu phải có kỹ chun mơn mà khơng phải tất cán tín dụng hay cán quản lý có kỹ Tách riêng việc quản lý khoản vay có vấn đề cho phép cán phụ trách tập trung hồn tồn vào khoản tín dụng mà khơng bị phân tán việc khác nhƣ tiếp thị hay phục vụ khách rủi ro thấp Một lý tế nhị cán tín dụng có mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng họ khách hàng trở nên thân thiện, yêu cầu biện pháp mạnh mẽ thay đổi khó khăn mà khơng phải dễ dàng ứng xử Một cán chuyên phụ trách xử lý khoản vay có vấn đề cịn có thuận lợi khác nhƣ: Sẽ đánh giá lại vấn đề mà không bị ảnh hƣởng chuyện khứ; có kinh nghiệm để xây dựng phƣơng án xử lý điểm yếu tín dụng cho tƣơng lai… 3.2.2 Khuyến nghị với Ngân hàng BIDV Việt Nam a Cần xác định r nhận thức quản lý rủi ro tín dụng cá nhân kinh doanh Quản lý rủi ro tín dụng nói chung quản lý rủi ro tín dụng cá nhân kinh doanh nói riêng trình liên tục cần đƣợc thực cấp độ yêu cầu bắt buộc ngân hàng Trƣớc hết, Ban giám đốc Ngân hàng cần trực tiếp tham gia vào quy trình quản lý rủi ro tín dụng nhƣ: Tham gia tích cực vào họp quản lý rủi ro tín dụng, ln nhấn mạnh đến quản lý rủi ro tín dụng tiếp xúc với nhân viên, phổ biến rõ ràng sách rủi ro tín dụng… b Xây dựng sách rủi ro tín dụng có rủi ro tín dụng cá nhân kinh doanh Chính sách rủi ro tín dụng thơng thƣờng đƣợc xây dựng phận sách tín dụng Xác định sách rủi ro tín dụng việc 91 quan trọng thể chỗ: Một chiến lƣợc rủi ro tín dụng đƣợc truyền đạt đến phịng kinh doanh kết hợp vào định hƣớng kế hoạch kinh doanh đơn vị Tạo rõ ràng định hƣớng cho ngƣời đứng đầu phòng kinh doanh để đƣa định lựa chọn rủi ro lợi nhuận Tránh vấn đề làm cho chiến lƣợc, kế hoạch từ cấp dƣới đƣa lên lại dẫn đến tình trạng rủi ro khơng nhƣ mong muốn Ban giám đốc Một sánh rủi ro tín dụng cần phải có số nội dung nhƣ; Loại rủi ro đƣợc mong muốn loại rủi ro cần tránh Một sách rủi ro tín dụng cần phải chặt chẽ, dễ hiểu đƣợc lập thành văn c Xây dựng bảng điểm tín dụng để đánh giá rủi ro định giá khoản vay Việc xây dựng bảng điểm tín dụng cần phân biệt theo nhóm khách hàng nhóm khách hàng có đặc điểm khác nên cần có tiêu chí đánh giá khác Tuy nhiên, thông thƣờng Ngân hàng thƣờng xây dựng nhóm tiêu chí để đánh giá bao gồm: Nhóm tiêu chí phi tài Nhóm tiêu chí tài sản đảm bảo để đánh giá xếp hạng tín dụng nhƣ định giá khoản vay Đối với Nhóm khách hàng cá nhân: Khi đánh giá cần quan tâm đến vấn đề theo thứ tự sau: Tiền án tiền sự; tuổi tác; Trình độ văn hóa; Nghề nghiệp; Thời gian làm việc với đơn vị tại: Chi tiết nơi cƣ trú tại; Cơ cấu gia đình số ngƣời phụ thuộc; Thu nhập hàng năm thân gia đình Tuy nhiên việc xây dựng bảng điểm tín dụng thực khơng phải sớm chiều, cần có thời gian, nguồn ngƣời công nghệ thông 92 tin Để xây dựng bảng điểm tín dụng Ngân hàng cần có thống kê số lƣợng lớn khoản vay trả nợ khoản vay xấu, sở chun gia kết hợp với cơng nghệ thơng tin tiến hành phân tích tính tốn Bảng điểm tín dụng chịu ảnh hƣởng yếu tố môi trƣờng kinh tế xã hội, bảng điểm tín dụng phải điều chỉnh theo thời gian d Hoàn thiện cấu tổ chức quản lý rủi ro tín dụng cá nhân kinh doanh Xác định rõ ràng vai trò trách nhiệm Ban lãnh đạo nhân viên hoạt động tín dụng cá nhân quản lý rủi ro tín dụng cá nhân cần thiết nhằm đảm bảo: Những định quan trọng liên quan tới chiến lƣợc tín dụng cá nhân, quản lý rủi ro tín dụng cá nhân đƣợc đƣa cách thích hợp tập thể cá nhân với kinh nghiệm kiến thức phù hợp; Những trách nhiệm Ban lãnh đạo giao phó đƣợc thực với ủy nhiệm đó; Các cá nhân đƣợc giao vai trị thích hợp cho phép đảm bảo phân tách nhiệm vụ cách phù hợp nhằm tạo mơi trƣờng tín dụng có kiểm sốt Theo thơng lệ tốt chức nhƣ phân tích đánh giá tín dụng; Quan hệ tín dụng giám sát tín dụng; Kiểm tra tín dụng cần đƣợc tách riêng nhằm đảm bảo phân tách nhiệm vụ, tránh vừa đá bóng vùa thổi cịi e Thực tốt cơng tác giám sát tín dụng cá nhân kinh doanh Giám sát khoản vay cách thƣờng xuyên nhằm phát hiện” dấu hiệu cảnh báo sớm” để có hành động khắc phục kịp thời Khi ngân hàng tiến hành cho vay, khoản vay cần phải đƣợc quản lý cách chủ động để đảm bảo đƣợc hoàn trả Theo dõi nợ trách nhiệm quan trọng cán tín dụng Trƣởng phịng tín dụng/Trƣởng phận kinh doanh cần theo dõi chặt chẽ hoạt động giám sát cán tín dụng Sự diện phận kiểm tra tín dụng độc lập khuyến khích tính khách quan cán tín dụng 93 q trình giám sát Giám sát tổng thể danh mục tín dụng nhằm phát rủi ro tập trung Bên cạnh việc giám sát riêng rẽ khoản vay, khách hàng vay, ngân hàng cần định kỳ kiểm tra giám sát tổng thể thành phần chất lƣợng danh mục tín dụng Trong q trình giám sát cần đặc biệt ý: So sánh thành phần danh mục với mục tiêu cần đạt đƣợc; xác định tìm hiểu xu hƣớng phạm vi danh mục vấn đề nhƣ: xếp hạng tín dụng khách hàng, tƣợng gia tăng dự phịng, nợ khó địi,… ; xem xét tƣợng tập trung danh mục tín dụng Tập trung tín dụng đƣợc thể dƣới nhiều hình thức phát sinh có số lớn khoản tín dụng có đặc điểm rủi ro tƣơng tự nhƣ Mức độ tập trung cao khiến cho ngân hàng phải gánh chịu biến động bất lợi lĩnh vực mà tín dụng đƣợc tập trung Tập trung tín dụng xảy danh mục tín dụng ngân hàng tập trung mức độ cao cho: Một đơn vị nhóm đơn vị liên kết với nhau; ngành kinh tế định; khu vực địa lý; dạng hợp đồng tín dụng; dạng tài sản đảm bảo; khoản vay với thời gian đến hạn loại ngoại tệ,… Việc phát tập trung tín dụng nhƣ tùy thuộc vào việc cung cấp thông tin hệ thống thông tin ngân hàng: Các biện pháp giảm bớt tập trung tín dụng: Tăng lãi suất khách hàng vay có tập trung tín dụng; Tăng tài sản đảm bảo; Giảm mức độ cung cấp tín dụng 94 g Tăng cường đào tạo nâng cao trình độ cán tín dụng Để hiểu thực tốt quy trình quản lý rủi ro tín dụng chƣa đủ để thành công cho vay, cán tín dụng cần có kỹ cần thiết sau Kỹ phục vụ khách hàng: Đòi hỏi cán tín dụng có kỹ kiến thức định marketing để thu hút khách hàng phục vụ khách hàng Cán tín dụng phải nắm vững nghiệp vụ tín dụng hiểu biết nghiệp vụ ngân hàng khác để tiếp xúc trực tiếp với khách hàng có khả thu hút mở rộng cho vay Kỹ tìm hiểu thơng tin: Cán tín dụng phải biết cách thu thập khai thác thơng tin có ích, đồng thời phải giữ thơng tin để bảo vệ quyền lợi trƣớc hết ngân hàng sau khách hàng mình, khắc phục phần tình trạng thơng tin cân xứng ngân hàng khách hàng nhằm mở rộng cho vay đồng thời hạn chế đƣợc rủi ro Kỹ đàm phán khách hàng: Cán tín dụng phải biết cách đàm phán thƣơng lƣợng với khách hàng vấn đề có liên quan tới việc tuân thủ điều khoản chế độ, thể lệ cho vay nhằm bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng Kỹ phân tích: Địi hỏi cán tín dụng có khả thông tin, số liệu thu thập đƣợc qua phân tích phát khai thác khía cạnh khác để phục vụ cơng tác cho vay Kỹ tổng hợp: Trên tất liệu thu thập đƣợc, cán tín dụng phải có khả tổng hợp đƣợc điểm mạnh, điểm yếu khách hàng đồng thời nêu đƣợc quan điểm điểm đó, khả quan trọng cán tín dụng, khơng phải có khả Kỹ suy diễn: Trên nhận định khách hàng tại, 95 phƣơng pháp suy diễn sở khoa học, cán tín dụng đƣa nhận định tƣơng lai Kỹ giúp cho cán tín dụng mở rộng hay thu hẹp cho vay khách hàng theo dõi, quản lý cho phù hợp thời kỳ - Tầm quan trọng cơng tác quản lý hồ sơ tín dụng cá nhân: Các hồ sơ tín dụng hồn chỉnh có thứ tự hỗ trợ cán tín dụng giai đoạn chuyển giao công việc; Nhận biết thay đổi bất lợi nhanh chóng từ đề xuất biện pháp thích hợp; Hồ sơ tín dụng hoàn chỉnh giúp bảo vệ quyền lợi ngân hàng tình khách hàng khơng trả đƣợc nợ; Một hồ sơ hoàn chỉnh đƣợc tổ chức xếp tốt cho thấy ngân hàng mẫn cán việc giám sát theo dõi tín dụng Các yêu cầu đặt việc quản lý trì hồ sơ tín dụng bao gồm: Cẩn thận xác Cập nhật Hồn chỉnh có thứ tự Nhất qn Chất lƣợng đồng Nói cách khác – MANG TÍNH CHUY N NGHIỆP Các hồ sơ tài sản đảm bảo u cầu đƣợc nhập kho có kiểm sốt kế toán kho quỹ, đƣợc bảo quản tốt tránh hƣ hỏng, cháy nổ h Tăng cường h trợ hệ thống công nghệ thông tin Để đảm bảo độ an tồn cao, hệ thống cơng nghệ thơng tin phải có tính hỗ trợ chạy nhiều máy chủ cho phép hệ thống gia tăng đáng kể tốc độ hạch tốn truy xuất thơng tin phục vụ công tác quản lý, giao dịch với khách hàng Do vậy, Ngân hàng cần phải khai thác triệt để, đồng hệ thống 96 toán điện tử để hỗ trợ cho công tác quản lý điều hành, quản lý rủi ro tín dụng giao dịch khách hàng cách hiệu Nhƣng hệ thống công nghệ thông tin chƣa hỗ trợ nhiều công tác báo cáo rủi ro nên cơng tác cịn có nhiều khó khăn nhân sự, tính kịp thời báo cáo Do cần thiết kế báo cáo tín dụng có hỗ trợ hệ thống công nghệ thông tin 3.2.3 Khuyến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Tăng cƣờng hiệu hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng: Đã có nhiều kiến nghị với CIC tính xác, tính cập nhật thơng tin, luận văn không đề cập đến vấn đề mà quan tâm đến dịch vụ mà CIC nên phát triển cung cấp cho tổ chức tín dụng, cụ thể nhƣ sau: Trên sở định số 22/2014QĐ-Ngân hàng Nhà nƣớc, CIC nên tiếp tục nghiên cứu thêm vấn đề khác tài liên quan đến doanh nghiệp nhƣ thƣơng hiệu, số năm hoạt động, lực quản lý,… để hoàn thiện điểm xếp hạng doanh nghiệp Xây dựng bảng điểm cho DN đối tƣợng cá nhân Tổng hợp nghiên cứu ngành, phân tích tình hình kinh tế xã hội, gợi ý chiến lƣợc tín dụng để sở tổ chức tín dụng tham khảo để phục vụ cho định chiến lƣợc tín dụng CIC có điều kiện thuận lợi tổ chức tín dụng có hệ thống liệu công nghệ thông tin phục vụ cho q trình thống kê, phân tích số lƣợng lớn mẫu để đƣa bảng điểm hợp lý Trên sở bảng điểm CIC tổ chức tín dụng sử dụng điều chỉnh cho phù hợp với đặc điểm hoạt động 97 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở nguyên nhân thực trạng phân tích chƣơng hai kết hợp với định hƣớng hoạt động BIDV thời gian đến, chƣơng ba tác giả đề xuất số giải pháp cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cá nhân kinh doanh Chi nhánh BIDV Phố Núi, Gia Lai nhằm khắc phục hạn chế nhƣ nâng cao hiệu công tác quản trị rủi ro tín dụng cá nhân kinh doanh, đồng thời mạnh dạn có Khuyến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc phủ nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng nói chung cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cá nhân kinh doanh nói riêng 98 KẾT LUẬN Với ƣu điểm dễ phân tán đƣợc rủi ro tín dụng, áp dụng đƣợc lãi suất cao, tiềm chƣa khai thác cịn lớn…đẩy mạnh tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng cá nhân kinh doanh định hƣớng kinh doanh quan trọng NHTM có BIDV Với việc đẩy mạnh tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng cá nhân kinh doanh, quản trị rủi ro tín dụng cá nhân kinh doanh để đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng yêu cầu quan trọng Đặc biệt Chi nhánh BIDV Phố Núi, Gia Lai với tảng khách hàng tín dụng cá nhân kinh doanh lớn việc đảm bảo hiệu công tác quản trị rủi ro tín dụng cá nhân kinh doanh trở nên cần thiết Qua phân tích, đánh giá thực trạng, luận văn đề xuất số Khuyến nghị có tính đồng để hoàn thiện nâng cao hiệu cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cá nhân kinh doanh hoạt động kinh doanh Chi nhánh BIDV Phố Núi, Gia Lai nhƣ Khuyến nghị với NHNN Việt Nam, Khuyến nghị với Chính phủ nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho công tác quản trị rủi ro tín dụng cá nhân kinh doanh hệ thống NHTM TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] BIDV, Báo cáo thường niên năm 2015, 2016, 2017 [2] Chi nhánh BIDV Phố Núi, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2015, 2016, 2017 [3] Hồ Diệu (2012), Quản trị ngân hàng, NXB Thống kê [4] Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Giao thông Vận tải, Hà Nội [5] Tô Ngọc Hƣng (2015), iáo trình Ngân Hàng Thương mại, NXB Thống kê [6] Nguyễn Minh Kiều (2016), Nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống Kê [7] Nguyễn Văn Tiến (2014), Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân Hàng, NXB thống kê [8] Chủ biên Nguyễn Thị Phƣơng Liên (2011), T Quản trị tác nghiệp NHTM, NXB Thống Kê [9] Nguyễn Thị Mùi (2006), T Quản trị NHTM, NXB Tài Chính [10] Nguyễn Thị Mùi (2016), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính, Hà Nội [11] Quốc hội, Luật số 47/2010/QH12 ngày16/06/2010, Luật tổ chức tín dụng [12] Tài liệu hiệp ƣớc Basel [13] Tạp chí ngân hàng số năm 2015, 2016, 2017 [14] Nguyễn Văn Tiến (2014), iáo trình Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống Kê [15] Nguyễn Văn Tiến (2016), H i - đáp Thanh toán quốc tế, NXB Thống kê [16] Nguyễn Văn Tiến, Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh Ngân hàng Một số Website: [17] www.sbv.gov.vn [18] www.bidv.com.vn [19] www.tapchitaichinh.vn ... BẢNVỀQUẢNTRỊRỦIROTÍN DỤNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 14 1.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN 14 1.2 QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG. .. HỌC KINH TẾ TRẦN ANH TRÂN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH PHỐ NÚI, GIA LAI LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN... kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phố Núi, Gia Lai 40 2.2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH BIDV PHỐ NÚI, GIA LAI