Giải pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh đông anh

TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ Giải pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Đơng Anh HỒNG MẠNH NINH Ngành Quản trị kinh doanh Giảng viên hướng dẫn: PGS.TS Trần Sĩ Lâm Viện: Kinh tế Quản lý HÀ NỘI, 2021 TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ Giải pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Đơng Anh HỒNG MẠNH NINH Ngành Quản trị kinh doanh Giảng viên hướng dẫn: PGS.TS Trần Sĩ Lâm Chữ ký GVHD Viện: Kinh tế Quản lý HÀ NỘI, 2021 CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc BẢN XÁC NHẬN CHỈNH SỬA LUẬN VĂN THẠC SĨ Họ tên tác giả luận văn: Hoàng Mạnh Ninh Đề tài luận văn: Giải pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Đông Anh Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số SV: CA190234 Tác giả, Người hướng dẫn khoa học Hội đồng chấm luận văn xác nhận tác giả sửa chữa, bổ sung luận văn theo biên họp Hội đồng ngày 21/10/2020 với nội dung sau: - Chỉnh sửa lại nội dung Chương 1, Mục 1.3, phải kinh nghiệm từ ngân hàng khác chi nhánh khác, Trang 29-30 - Bổ sung phân tích sâu chương để làm rõ nhóm khách hàng gây rủi ro lớn - Chỉnh sửa giải pháp, giải pháp cho thống với kết phân tích chương - Chỉnh sửa lỗi tả, lỗi trình bày, lỗi format luận văn Ngày Giáo viên hướng dẫn PGS.TS Trần Sĩ Lâm tháng năm 2021 Tác giả luận văn Hoàng Mạnh Ninh CHỦ TỊCH HỘI ĐỒNG TS Nguyễn Danh Nguyên LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị Mọi giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc rõ ràng phép công bố Hà Nội, ngày… tháng năm 2021 Tác giả Hoàng Mạnh Ninh LỜI CẢM ƠN Với tình cảm chân thành tác giả xin bày tỏ lịng biết ơn kính trọng tới Lãnh đạo trường Đại học Bách Khoa Hà Nội, Thầy, Cô giáo tham gia giảng dạy cung cấp kiến thức bản, sâu sắc, tạo điều kiện giúp đỡ tác giả trình học tập, nghiên cứu rèn luyện nhà trường Đặc biệt, tác giả xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới PGS.TS.Trần Sĩ Lâm, người trực tiếp hướng dẫn khoa học tận tình giúp đỡ tác giả suốt trình học tập, nghiên cứu hoàn thành luận văn Xin cảm ơn Lãnh đạo Agribank Đơng Anh, gia đình, bạn bè, đồng nghiệp giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi để tơi hồn thành khóa học Xin gửi tới bạn đồng nghiệp, bạn bè, người thân gia đình có giúp đỡ, động viên, khích lệ đầy quý báu vật chất tinh thần để tác giả hoàn thành luận văn Dẫu có nhiều cố gắng nỗ lực cá nhân song luận văn khó tránh khỏi hạn chế thiếu sót Kính mong góp ý dẫn q thầy đồng nghiệp để tác giả hoàn thiện Tác giả xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng… năm 2021 Tác giả Hoàng Mạnh Ninh MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT iv DANH MỤC CÁC BẢNG v DANH MỤC CÁC HÌNH vi PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu luận văn Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Đặc trưng tín dụng 1.1.3 Các loại hình tín dụng ngân hàng 1.2 Rủi ro tín dụng biện pháp kiểm sốt ngân hàng 1.2.1 Rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.2.2 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 13 1.2.3 Đo lường rủi ro tín dụng 18 1.2.4 Các biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng 21 1.3 Bài học kinh nghiệm Agribank chi nhánh Đông Anh 29 TIỂU KẾT CHƯƠNG 31 i CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG ANH 32 2.1 Tổng quan hoạt động ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Đông Anh 32 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Đông Anh 32 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Agribank chi nhánh Đông Anh 33 2.2 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Đông Anh 34 2.2.1 Tình hình huy động vốn 34 2.2.2 Tình hình sử dụng vốn 39 2.2.3 Hoạt động cung cấp dịch vụ 43 2.2.4 Kết kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Đông Anh 45 2.3 Thực trạng rủi ro tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Đông Anh 46 2.3.1 Tình hình chung nợ hạn 46 2.3.3 Cơng tác trích lập dự phịng xử lý tín dụng 53 2.4 Thực trạng giảm thiểu rủi ro tín dụng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Đông Anh thời gian gần 54 2.4.1 Các biện pháp mà chi nhánh thực 54 2.4.2 Kết đạt phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng 55 2.4.3 Những tồn tại, hạn chế 56 2.4.4 Nguyên nhân tồn 57 TIỂU KẾT CHƯƠNG 60 ii CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP GIẢM THIỂU RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG ANH 61 3.1 Phương hướng hoạt động ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Đông Anh 61 3.1.1 Định hướng kinh doanh năm 2021 61 3.1.2 Mục tiêu kinh doanh năm 2021 63 3.2 Một số giải pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Đông Anh 65 3.2.1 Giải pháp 1: Hồn thiện quy trình quản lý rủi ro 65 3.2.2 Giải pháp 2: Nâng cao hiệu công tác thẩm định 66 3.2.3 Giải pháp 3: Ngăn ngừa xử lý khoản nợ hạn khách hàng 67 3.2.4 Giải pháp 4: Tăng cường công tác đào tạo đội ngũ cán tín dụng 68 3.2.5 Giải pháp 5: Lập dự phòng xử lý rủi ro tín dụng 70 TIỂU KẾT CHƯƠNG 73 KẾT LUẬN CHUNG 74 TÀI LIỆU THAM KHẢO 75 PHỤ LỤC 76 iii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT STT Nguyên nghĩa Ký hiệu Agribank chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông Đông Anh thôn Việt Nam – chi nhánh Đông Anh DNQD Doanh nghiệp quốc doanh DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh KH Kỳ hạn HSX Hộ sản xuất NHNo&PTNT NQH Nợ hạn NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại 10 NNNT Nông nghiệp nông thôn 11 TGKKH Tiền gửi khơng kỳ hạn 12 TGCKH Tiền gửi có kỳ hạn 13 TPKT Thành phần kinh tế 14 VHĐ Vốn huy động Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn iv DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.Tình hình huy động vốn Agribank Đông Anh 34 Bảng 2.2.Dư nợ cho vay Agribank Đông Anh 39 Bảng 2.3.Kết hoạt động kinh doanh Agribank Đông Anh 46 Bảng 2.4.Tình hình nợ q hạn Agribank Đơng Anh 47 Bảng 2.5.Phân loại nợ hạn theo thời hạn vay Agribank Đông Anh 48 Bảng 2.6.Phân loại nợ xấu theo thành phần kinh tế Agribank Đông Anh 50 Bảng 2.7.Tình hình nợ xấu Agribank Đơng Anh 51 Bảng 2.8.Tình hình trích lập dự phòng rủi ro chi nhánh 53 Bảng 3.1.Chỉ tiêu kinh doanh Agribank Đông Anh năm 2021 63 v - Nội dung giải pháp: Để ngăn ngừa nợ hạn, Agribank chi nhánh Đông Anh cần có biện pháp theo dõi chặt chẽ tình hình hoạt động sản xuất, kinh doanh khách hàng nhằm phát sớm khả phát sinh nợ hạn để có biện pháp can thiệp giúp đỡ khách hàng trả hạn Cán tín dụng cần trực tiếp làm việc với khách hàng tìm hiểu nguyên nhân hỗ trợ đơn vị sau đề xuất cấp quản lý việc xử lý thu nợ, giảm phần dư nợ hay tiếp tục đầu tư vốn + Chi nhánh cần áp dụng đăng ký dịch vụ báo tin nhắn nhắc nợ khoản vay sms qua điện thoại cho 100% khách hàng Những khách hàng chây ỳ, thường xuyên để nợ hạn nhóm cần giám sát đặc biệt, cán tín dụng phụ trách khoản vay phải thơng báo khoản nợ đến hạn nợ gốc, nợ lãi trước 10 ngày làm việc văn cụ thể giấy báo Khi khách hàng hạn, gửi thông báo nợ hạn tiến hành kiểm tra song song với lập biên để xác định rõ tình hình + Khi thành lập ban thu hồi nợ, phân công trách nhiệm cho thành viên xử lý khoản nợ cụ thể + Khi bắt buộc phải lý tài sản việc xử lý tài sản đảm bảo cần có kế hoạch cụ thể, đảm bảo tính pháp lý an tồn q trình làm việc - Điều kiện thực hiện: Chi nhánh có cán pháp chế chun mơn cao, phụ trách công tác khởi kiện khách hàng chây ỳ thủ tục pháp lý để phát mại tài sản đủ điều kiện Trong thời gian tới chi nhánh tuyển dụng thêm từ đến chuyên viên pháp chế để phục vụ công tác khởi kiện, xử lý tài sản đảm bảo 3.2.4 Giải pháp 4: Tăng cường công tác đào tạo đội ngũ cán tín dụng - Căn đề xuất: Yếu tố người ln quan trọng Vì vậy, ln cần phải tăng cường chất lượng nhân 68 - Mục tiêu thực hiện: Nâng cao trình độ đội ngũ cán tín dụng, lực lượng quan trọng ngân hàng Agribank chi nhánh Đông Anh - Nội dung giải pháp: + Công tác tuyển dụng cán bộ, nhân viên phải lực chuyên môn, kinh nghiệm đạo đức nghề nghiệp Việc bố trí cán bộ, nhân viên phải phù hợp với lực sở trường Tránh trường hợp chuyên ngành tín dụng lại phân cơng làm thủ quỹ, làm hao phí nhân lực + Cần quan tâm đào tạo huấn luyện cán tín dụng (CBTD), khơng ngừng nâng cao trình độ đạo đức nghề nghiệp, nhằm tránh phát sinh rủi ro đạo đức nghề nghiệp + Phó Giám đốc phụ trách tín dụng trưởng phịng Khách hàng doanh nghiệp, trưởng phòng Hộ sản xuất cá nhân chi nhánh chịu trách nhiệm xây dựng mô tả công việc cho vị trí chun mơn, tiêu chuẩn đánh giá cơng việc, u cầu trình độ tối thiểu, cụ thể: giao cho phòng giao dịch thống kê đầu việc cho loại vị trí cơng tác như: cán tín dụng, cán thu nợ; Trên sở tập hợp để đưa bảng mơ tả chuẩn cho vị trí làm để xây dựng Bảng mơ tả cơng việc cho vị trí cụ thể tất vị trí (áp dụng cho riêng chi nhánh Đông Anh) + Thực luân chuyển cán tín dụng phịng chun mơn phịng giao dịch năm/lần nhằm tránh rủi ro xảy cán tín dụng phụ trách địa bàn, phụ trách công ty lâu dễ xảy tiêu cực khơng quản lý khoản vay cách xác Đồng thời tiến hành điều chuyển vị trí cán tín dụng với vị trí chun mơn khác chi nhánh Ví dụ: điều chuyển cán kế toán, cán kiểm tra kiểm soát nội bộ, cán làm marketing có lực sang làm cán tín dụng ngược lại Điều góp phần thúc đẩy cố gắng tất nhân viên chi nhánh giúp phát cán có trình độ, chun mơn lực tốt 69 + Ngồi kiến thức kỹ chun mơn, Agribank chi nhánh Đông Anh cần phải nâng cao hiểu biết nhân viên tín dụng kiến thức pháp luật để xử lý công việc chặt chẽ, tuân thủ qui định pháp Luật Ngân hàng Agribank chi nhánh Đơng Anh cần phải có chun gia phân tích rủi ro phịng ngừa rủi ro - Điều kiện thực hiện: Chi nhánh đủ điều kiện thực Với số lượng nhân viên tác nghiệp vị trí tín dụng chiếm số lượng lớn (hơn 1/3) chi nhánh tập huấn, đào tạo; công tác tuyển dụng thực việc sàng lọc kỹ giúp cho đội ngũ lao động phận nâng cao chất lượng 3.2.5 Giải pháp 5: Lập dự phịng xử lý rủi ro tín dụng - Căn đề xuất: Theo quy định Ngân hàng nhà nước Việt Nam, việc lập dự phịng rủi ro tín dụng bắt buộc Ngồi ra, để tăng cường khả chủ động việc xử lý khoản nợ, giảm thiểu tác động xấu (nhất khoản cho vay dự án đầu tư lớn khơng hiệu quả) lập dự phịng rủi ro tín dụng yêu cầu cấp thiết tất ngân hàng - Mục tiêu thực hiện: Đảm bảo an tồn tín dụng cho Agribank chi nhánh Đơng Anh - Nội dung giải pháp: Thường xuyên tiến hành phân loại tài sản có trích lập dự phịng rủi ro hạng mục tài sản phải trích lập dự phịng theo quy định; Định kỳ hàng quý, Agribank Đông Anh thực việc phân loại tài sản có dự kiến số tiền phải trích lập dự phịng, trình khoản rủi ro đủ điều kiện xử lý lập phương án thu hồi nợ Phương pháp trích: trích theo quý Trong thời hạn 15 ngày làm việc đầu tháng thứ 3, quý vào số dư thời điểm ngày cuối 70 tháng thứ quý thực phân loại trích lập dự phịng rủi ro So sánh số phải trích với số dự phịng có: số phải trích lớn hơn, phải trích theo phần thiếu; số phải trích nhỏ khơng phải trích tiếp Dự phòng rủi ro sử dụng trường hợp khách hàng bị giải thể, phá sản chết tích Dự phịng dùng để xử lý rủi ro khoản nợ xếp vào nhóm 5; Đặc biệt, cần có đối chiếu, theo dõi ngân hàng với tổ chức, khách hàng cá nhân gây khoản nợ xấu đó; Nếu khoản vay xảy lỗi chủ quan cán ngân hàng cần nghiêm túc xử lý trách nhiệm Cơng tác lập dự phịng tín dụng cần bám sát vào kế hoạch kinh doanh ngân hàng; tỉ lệ với khoản cho vay; vốn ngân hàng - Điều kiện thực hiện: Chi nhánh đủ điều kiện thực để thực lập dự phịng rủi ro tín dụng 3.3 Một số kiến nghị Kiến nghị ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Tăng vốn, bao gồm: vốn tự có cấp 1, cấp 2; Ký hợp đồng thỏa thuận hợp tác hỗ trợ với ngân hàng Tái cấu trúc lại vốn huy động, theo hướng tăng nhanh phát hành chứng từ có giá (kỳ phiếu, chứng tiết kiệm, trái phiếu), Loại bỏ khỏi danh mục khoản đầu tư hiệu quả, để nâng cao chất lượng tín dụng Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội để làm sở cho chi nhánh thực tốt việc phân loại nợ góp phần quản lý tốt rủi ro Xây dựng chiến lược tăng trưởng tín dụng phân theo đối tượng khách hàng, khu vực ngành, phát triển sách khách hàng dựa vào việc đánh giá, phân loại khách hàng Trong thời điểm nay, mà Chính phủ NHNN thường xuyên đưa định, nghị nhằm ngày hoàn thiện hoạt động 71 ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam cần đạo, hướng dẫn cụ thể, kịp thời chủ trương, sách để chi nhánh Đơng Anh thực hiệu hoạt động ngân hàng Hội sở nên chủ động xây dựng sách quản lý rủi ro tín dụng cách đồng bộ, kịp thời để chi nhánh áp dụng cách tốt Tạo môi trường thể chế nội minh bạch lành mạnh, hiệu Xây dựng mối liên kết hỗ trợ chi nhánh, phòng ban, thường xun có trao đổi thơng tin chi nhánh Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam cần mở thêm lớp đào tạo, chia sẻ kiến thức để cán tín dụng có chun mơn nghiệp vụ hồn thiện Bên cạnh kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam có văn đề nghị Cơng ty Cổ Phần Bảo hiểm Ngân hàng nông nghiệp xem xét tăng giá trị gói bảo hiểm tín dụng (Bảo an tín dụng) cao giá trị bảo hiểm cao khoản vay khách hàng 300.000.000đ (Ba trăm triệu đồng) có nhiều khách hàng vay cao số tiền Agribank Chi nhánh Đơng Anh cần thực tốt sách NHNo&PTNT Việt Nam Nâng cao trình độ cán tín dụng Mở rộng, đa dạng nguồn huy động, đa dạng nguồn thu đa dạng khách hàng 72 TIỂU KẾT CHƯƠNG Trong Chương đưa số giải pháp ngân hàng Agribank Đông Anh nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng Bên cạnh đó, đưa kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam hồn thiện môi trường kinh doanh để NHNo&PTNT chi nhánh Đông Anh thành công công tác giảm thiểu rủi ro tín dụng 73 KẾT LUẬN CHUNG Như hoạt động kinh doanh khác, hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam phát triển mạnh mẽ trở thành quan trọng việc cung cấp “Vốn” cho trình sản xuất kinh doanh kinh tế Hoạt động tín dụng Ngân hàng vừa đem lại lợi nhuận lại vừa tiềm ẩn rủi ro Để tồn phát triển ngân hàng buộc phải khắc phục khó khăn trước mắt, nâng cao chất lượng tín dụng, loại bỏ hoạt động hiệu khỏi danh mục, tái cấu trúc lại nguồn vốn, tỷ trọng nguồn thu Tuy nhiên việc loại bỏ rủi ro hoạt động kinh doanh tín dụng khơng thực tế Vì vậy, q trình hoạt động ngân hàng phải biết chấp nhận rủi ro mức độ định để có hiệu kinh doanh tốt Cho nên, vấn đề giảm thiểu rủi ro hoàn toàn cần thiết Bám sát vào mục tiêu đó, đề tài hồn thành nội dung sau: Thứ nhất, đề tài tìm hiểu lý luận tín dụng ngân hàng, rủi ro tín dụng ngân hàng kinh nghiệm số ngân hàng giới để từ rút học cho ngân hàng thương mại Việt Nam Thứ hai, đề tài sâu phân tích đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh Đông Anh Thứ ba, thông qua việc đánh giá ưu điểm hạn chế với nguyên nhân cơng tác giảm thiểu rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh Đông Anh, Đề tài nêu lên số giải pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng Agribank chi nhánh Đông Anh 74 TÀI LIỆU THAM KHẢO I Tài liệu Tiếng Việt: Nguyễn Tuấn Anh, 2012 Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Luận án tiến sĩ Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Lê Vinh Danh, 2006 Tiền tệ hoạt động ngân hàng Nhà xuất Chính trị quốc gia Nguyễn Đăng Dờn, 2005 Tín dụng ngân hàng Nhà xuất Thống kê Nguyễn Đăng Dờn, 2007 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Nhà xuất Thống kê Nguyễn Hải Đăng, 2011 Hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Vũng Tàu Luận văn thạc sĩ Trường Đại học Kinh tế Tp Hồ Chí Minh Bùi Thị Minh Hằng, 2008 Tăng cường quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Luận văn thạc sĩ Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Bùi Thị Hường, 2012 Hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội Luận văn thạc sĩ Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Các văn NHNN NHNo&PTNT Việt Nam 10 II Luật tổ chức tín dụng, Quốc hội, Luật số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Đông Anh, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm từ 2018-30/6/2020 Các website: www.agribank.com.vn www.sbv.gov.vn 75 PHỤ LỤC Bảng tiêu chí sử dụng để chấm điểm tín dụng doanh nghiệp STT Tiêu chí Trị số Điểm Vốn kinh doanh Từ 50 tỷ đồng trở lên 30 Từ 40 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng 25 Từ 30 tỷ đồng đến 40 tỷ đồng 20 Từ 20 tỷ đồng đến 30 tỷ đồng 15 Từ 10 tỷ đồng đến 20 tỷ đồng 10 < 10 tỷ đồng Từ 1500 người trở lên 15 Từ 1000 người đến 1500 người 12 Từ 500 người đến 1000 người Từ 100 người đến 500 người Từ 50 người đến 100 người < 50 người Từ 200 tỷ đồng trở lên 40 Từ 100 tỷ đồng đến 200 tỷ đồng 30 Từ 50 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng 20 Từ 20 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng 10 Từ tỷ đồng đến 20 tỷ đồng < tỷ đồng Từ 10 tỷ đồng trở lên 15 Từ tỷ đồng đến 10 tỷ đồng 12 Từ tỷ đồng đến tỷ đồng Từ tỷ đồng đến tỷ đồng Từ tỷ đồng đến tỷ đồng < tỷ đồng Lao động Doanh thu Nộp ngân sách (Nguồn: Các văn NHNN NHNo&PTNT Việt Nam) 76 Bảng thang điểm xếp loại theo quy mô doanh nghiệp Điểm Quy mô Từ 70 điểm đến 100 điểm Từ 30 điểm đến 69 điểm Dưới 30 điểm Quy mô lớn Quy mô vừa Quy mô nhỏ (Nguồn: Các văn NHNN NHNo&PTNT Việt Nam.) Bảng xếp hạng mức độ rủi ro khách hàng doanh nghiệp Loại Đặc điểm - Tình hình tài mạnh; - Năng lực cao quản trị động đạt hiệu cao; Triển vọng phát Loại tối triển lâu dài ưu - Rất vững vàng trước tác động môi AAA: Mức độ rủi ro - Hoạt Thấp trường kinh doanh; - Đạo đức tín dụng cao AA: - Khả sinh lời tốt; Hoạt động hiệu Thấp, dài hạn Loại ổn định; Quản trị tốt; Triển vọng phát triển lâu khách hàng loại AAA Ưu dài; Đạo đức tín dụng tốt - Tình hình tài ổn định, có hạn chế định - Hoạt động hiệu không ổn định Loại tốt khách hàng loại AA; - Quản trị tốt; Triển vọng phát triển tốt A: Thấp - Đạo đức tín dụng tốt 77 - Hoạt động hiệu có triển vọng ngắn hạn - Tình hình tài ổn định ngắn hạn BBB: có số hạn chế tài lực Loại quản lý bị tác động mạnh điều kiện kinh tế, tài mơi trường kinh doanh Trung bình - Tiềm BB: lực tài trung bình, có nguy tiềm ẩn Trung bình, khả trả nợ gốc lãi Loại - Hoạt động kinh doanh tốt trung dễ tổn thương tác động lớn môi tương lai bảo bình-khá trường kinh doanh sức ép cạnh tranh đảm loại BBB sức ép từ kinh tế nói chung B: - Khả tự chủ tài thấp, dịng tiền biến động Loại - Hiệu hoạt động kinh doanh không cao, trung chịu nhiều sức ép mạnh mẽ hơn, dễ bị tác bình động lớn từ biến động kinh tế nhỏ CCC: Loại trung bình Cao, khả tự chủ tài thấp Ngân hàng chưa có nguy vốn ngay, lâu dài khó khăn - Hiệu hoạt động kinh doanh thấp, kết kinh doanh nhiều biến động Cao, mức cao chấp nhận, xác suất - Năng lực tài yếu, bị thua lỗ vi phạm hợp đồng tín hay số năm tài gần đây, dụng cao, có nguy vật lộn để trì khả sinh lợi vốn ngắn hạn - Năng lực quản lý CC: Loại - Hiệu hoạt động kinh doanh thấp xa - Năng lực tài yếu kém, có nợ trung hạn ( Ai Ri tính 82 ... kinh doanh ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Đông Anh 45 2.3 Thực trạng rủi ro tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Đơng Anh. .. luận rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng rủi to tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đông Anh Chương 3: Giải pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng. .. RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÔNG ANH 32 2.1 Tổng quan hoạt động ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Đông