Giải pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp sài gòn hà nội, chi nhánh tuyên quang

TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ Giải pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Tuyên Quang HÀ THỊ MINH HUỆ Ngành: Quản lý kinh tế Giảng viên hướng dẫn: TS Nguyễn Phúc Hải Viện: Kinh tế Quản lý HÀ NỘI, 2020 TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ Giải pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Tuyên Quang HÀ THỊ MINH HUỆ Ngành: Quản lý kinh tế Giảng viên hướng dẫn: TS Nguyễn Phúc Hải Viện: Kinh tế Quản lý HÀ NỘI, 2020 Chữ ký GVHD CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc BẢN XÁC NHẬN CHỈNH SỬA LUẬN VĂN THẠC SĨ Họ tên tác giả luận văn: Hà Thị Minh Huệ Đề tài luận văn: Giải pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Tuyên Quang Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số HV: CA180071 Tác giả, Người hướng dẫn khoa học Hội đồng chấm luận văn xác nhận tác giả sửa chữa, bổ sung luận văn theo biên họp Hội đồng ngày 17 tháng năm 2020 với nội dung sau: Chương 1: Trang 20, Bổ sung mục 1.3.1.2 Dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng Chương 2: Đã tách riêng nội dung nguyên nhân hạn chế thành mục riêng: - Trang 74 : Mục 2.3.2 Những hạn chế - Trang 74 – 77: Mục 2.4 Nguyên nhân Chỉnh sửa lỗi tả, lỗi kỹ thuật trình bày tồn luận văn Ngày Giáo viên hướng dẫn tháng năm 2020 Tác giả luận văn TS Nguyễn Phúc Hải Hà Thị Minh Huệ CHỦ TỊCH HỘI ĐỒNG ĐỀ TÀI LUẬN VĂN Luận văn: “Giải pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Tuyên Quang” Học viên: Hà Thị Minh Huệ Mã số học viên: CA180071 Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Giáo viên hướng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) TS Nguyễn Phúc Hải Lời cảm ơn Sau thời gian hai năm học tập, nghiên cứu Viện Kinh tế Quản lý Trường đại học Bách khoa Hà Nội, nhận giúp đỡ tận tình thầy giáo đến tơi hồn thành khóa học thạc sỹ Quản lý kinh tế Với lòng biết ơn mình, lời tơi xin chân thành cảm ơn Thầy giáo TS Nguyễn Phúc Hải người hướng dẫn tơi suốt thời gian nghiên cứu đến lúc hồn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, chi nhánh Tuyên Quang bạn bè, đồng nghiệp nhiệt tình giúp đỡ tơi cơng tác thu thập số liệu cần thiết để hoàn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn xin kính chúc thầy cô, bạn bè, đồng nghiệp mạnh khỏe, hạnh phúc thành đạt HỌC VIÊN Hà Thị Minh Huệ MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT iii DANH MỤC HÌNH iv DANH MỤC BẢNG v PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò Ngân hàng thương mại 1.1.3 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại 1.2 Tổng quan cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 10 1.2.1 Khái niệm 10 1.2.2 Những đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 14 1.2.3 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân 15 1.3 Rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 16 1.3.1 Khái niệm rủi ro tín dụng phân loại rủi ro tín dụng 16 1.3.2 Chỉ tiêu đánh giá rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân 21 1.4 Những nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 23 1.4.1 Các nguyên nhân khách quan 23 1.4.2 Các nguyên nhân chủ quan 24 1.5 Kinh nghiệm hạn chế rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân số Ngân hàng thương mại nước 26 1.5.1 Kinh nghiệm Ngân hàng Mỹ 26 1.5.2 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Vietinbank) 29 1.5.3 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Tuyên Quang 30 TIỂU KẾT CHƯƠNG 32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI, CHI NHÁNH TUYÊN QUANG 33 2.1 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Tuyên Quang 33 2.1.1 Lịch sử hình thành trình phát triển 33 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2017 – 2019 37 2.2 Phân tích thực trạng rủi ro tín dụng cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Tuyên Quang 44 2.2.1 Kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài i Gòn – Hà Nội, chi nhánh Tuyên Quang 44 2.2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân SHB chi nhánh Tuyên Quang 46 2.2.3 Thực trạng cơng tác ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân SHB chi nhánh Tuyên Quang 56 2.3 Đánh giá chung rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Tuyên Quang 67 2.3.1 Những kết đạt 67 2.3.2 Những hạn chế tồn 69 2.4 Nguyên nhân tồn hạn chế 69 2.4.1 Nguyên nhân từ bên Ngân hàng 70 2.4.2 Nguyên nhân từ bên Ngân hàng 71 TIỂU KẾT CHƯƠNG 73 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÒNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI, CHI NHÁNH TUYÊN QUANG 74 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Tuyên Quang 74 3.1.1 Định hướng chung 74 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 75 3.2 Giải pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Tuyên Quang 76 3.2.1 Thực tốt quy trình tín dụng 76 3.2.2 Hoàn thiện nâng cao chất lượng kiểm tra, kiểm sốt trước sau cấp tín dụng 78 3.2.3 Hoàn thiện hệ thống hỗ trợ, cảnh báo rủi ro tín dụng 80 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 80 3.2.5 Tăng cường ứng dụng công nghệ Ngân hàng giảm rủi ro tín dụng 83 3.3 Một số kiến nghị 85 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Tỉnh Tuyên Quang 85 3.3.2 Kiến nghị với hội sở Ngân hàng TMCP Sài Gịn – Hà Nội 85 TIỂU KẾT CHƯƠNG 87 KẾT LUẬN 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 ii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Viết đầy đủ Nghĩa tiếng việt CBTD Cán tín dụng Cán tín dụng CBNV Cán nhân viên Cán nhân viên CV Chuyên viên Chuyên viên CV QHKH Chuyên viên quan hệ khách Chuyên viên quan hệ khách hàng CVTD ISO hàng Cho vay tiêu dùng Intenational Organization for Standardization Cho vay tiêu dùng Tổ chức tiêu chuẩn hóa quốc tế KH Khách hàng Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp Khách hàng doanh nghiệp NH Military commercial joint stock bank Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng Trung ương Ngân hàng Trung ương PGD Phòng giao dịch Phòng giao dịch QHKH Quan hệ khách hàng Quan hệ khách hàng RRTD Rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng SHB Sai Gon - Ha Noi commercial joint stock bank Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội TCTD Tổ chức tín dụng Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo Tài sản đảm bảo MB Ngân hàng quân đội Ngân hàng iii DANH MỤC HÌNH Hình 2.1.Sơ đồ cấu tổ chức máy hoạt động Ngân hàng SHB 35 Hình 2.2.Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng SHB Tuyên Quang 36 Hình 2.3.Cơ cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng 41 Hình 2.4.Cơ cấu dư nợ theo thời gian vay Ngân hàng TMCP SHB - chi nhánh Tuyên Quang giai đoạn 2017 – 2019 42 iv DANH MỤC BẢNG Bảng 1.Quy mô nguồn vốn huy động SHB chi nhánhTuyên Quang giai đoạn 2017-2019 38 Bảng 2.2.Hoạt động tín dụng SHB Tuyên Quang 2017-2019 40 Bảng 2.3.Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2017 – 2019 43 Bảng 4.Tốc độ tăng trưởng tín dụng SHB Tuyên Quang 44 Bảng 2.5.Cơ cấu tín dụng KHCN giai đoạn 2017 - 2019 45 Bảng 2.6.Dư nợ KHCN theo thời hạn giai đoạn 2017 – 2019 46 Bảng 7.Tỷ lệ dư nợ cho vay KHCN có tài sản bảo đảm giai đoạn 2017 – 2019 47 Bảng 2.8.Dư nợ theo nhóm KHCN giai đoạn 2017 – 2019 48 Bảng 2.9.Tỷ lệ nợ hạn cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, chi nhánh Tuyên Quang 49 Bảng 2.10.Tỷ lệ nợ hạn cho vay KHCN SHB chi nhánh Tuyên Quang so với chi nhánh khác hệ thống SHB 51 Bảng 2.11.Tình hình nợ xấu KHCN giai đoạn 2017 – 2019 52 Bảng 2.12.Số lượng KHCN có dư nợ giai đoạn 2017 – 2019 53 Bảng 2.13.Tình hình nợ xấu KHCN theo mục đích sử dụng vốn vay giai đoạn 2017 – 2019 54 Bảng 14.Trích lập dư phịng rủi ro tín dụng cho vay KHCN giai đoạn 20172019 56 Bảng 2.15.Mức độ tuân thủ quy trình cho vay KHCN SHB Tuyên Quang giai đoạn 2017-2019 58 Bảng 2.16.Mơ hình chấm điểm 3A 60 Bảng 2.17.Đánh giá chất lượng tín dụng KHCN thơng qua việc chấm điểm xếp hạng tín dụng SHB chi nhánh Tuyên Quang giai đoạn 2017-2019 62 v yếu tố quan trọng nhiều so với tài sản chấp Cần tránh trường hợp quan tâm đến tài sản chấp, không quan tâm đến phương án, dự án, khả tài khách hàng, điều dễ gây hậu tín dụng nợ xấu tăng cao lúc chất lượng tín dụng không tốt Tuân thủ nghiêm ngặt vấn đề có tính chất ngun tắc quy trình cấp tín dụng, như: Năng lực pháp lý khách hàng, tư cách khách hàng, hiệu phương án, dự án sản xuất kinh doanh, mục đích vay vốn, khả tài khách hàng, khả kiểm soát khoản vay Coi trọng kết đánh giá, xếp hạng tín dụng có hệ thống làm phân loại khách hàng để nâng cao hiệu hoạt động dầu tư, tạo điều kiện thuận lợi cho việc định sách tín dụng cho mối loại đối tượng khách hàng, sở xác định sách, chế độ ưu tiên lãi suất, mức phí áp dụng, sách ưu đãi khách hàng khác, nhiên trọng tiêu đánh giá ngồi tiêu chí có theo tiêu chuẩn đánh giá hệ thống: đạo đức khách hàng, thông tin thẩm định khác… Quy trình tín dụng tổng hợp nguyên tắc, quy định Ngân hàng việc cấp tín dụng, xây dựng bước cụ thể theo trình tự định kể từ chuẩn bị hồ sơ cấp tín dụng đến chấm dứt quan hệ tín dụng Quy trình tín dụng sở cho việc xây dựng mơ hình tổ chức thích hợp cho ngân hàng, nhiệm vụ phòng ban, đơn vị chức xác định rõ ràng công việc liên quan hoạt động cho vay từ làm sở phân cơng nhiệm vụ vị trí, sở kiểm sốt tiến trình cấp tín dụng cho phù hợp với thực tiễn, tạo hành lang an toàn cho hoạt động chấp hành phù hợp với tình hình thực tế theo quy định Ngân hàng Nhà nước Các công việc quy trình tín dụng thực đầy đủ nghiêm túc giúp cho hoạt động tín dụng giảm tối đa khả dẫn tới rủi ro Thông qua kiểm sốt quy trình tín dụng, Ngân hàng nhanh chóng xác định khâu, công việc cần điều chỉnh, kịp thời phát thủ tục khơng cịn phù hợp sách tín dụng, từ có thay đổi để tăng cường giám sát trình sử dụng vốn hoạt động tín dụng ngân hàng Việc tn thủ quy trình tín dụng để xét duyệt hồ sơ vay vốn, xem xét khoản vay có đảm bảo khả thu hồi vốn hay không? Chấp hành quy định giới hạn hoạt động tín dụng ngành/lĩnh vực chi nhánh, đơn vị, nhóm khách hàng liên quan tới định hướng phát triển SHB Nhân viên kinh doanh phải thực nguyên tắc kiểm tra trước, sau cho vay Kiểm tra trước sau cho vay giúp cho việc định cấp tín 77 dụng dựa sở đắn hay không? Kiểm tra cho vay giúp nhân viên theo dõi việc sử dụng vốn vay khách hàng có mục đích, việc cho vay có đối tượng, nhu cầu vay khách hàng hay khơng? Từ có biện pháp kịp thời để xử lý thu hồi vốn vay, hạn chế rủi ro tín dụng mức thấp 3.2.2 Hoàn thiện nâng cao chất lượng kiểm tra, kiểm sốt trước sau cấp tín dụng Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, giám sát tín dụng cần quan tâm điều chỉnh cho phù hợp, biện pháp tích cực việc hạn chế rủi ro tín dụng Mục đích việc kiểm tra, giám sát tín dụng giúp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng, đảm bảo tuân thủ chiến lược tín dụng, sách phê duyệt tín dụng cấu tín dụng theo quy định ngân hàng Tài sản đảm bảo nợ vay phải đầy đủ tính pháp lý, phù hợp với quy định SHB Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, Chi nhánh Tuyên Quang cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân nhằm phát hiện, ngăn ngừa sai sót trình CBTD thực nghiệp vụ tín dụng cho vay khách hàng cá nhân, hoạt động kiểm soát ngăn chặn rủi ro đạo đức cán tín dụng ngân hàng Việc phận tín dụng khơng thực nghiêm túc quy trình tín dụng từ nhận hồ sơ, thẩm định, giải ngân,quản lý thu hồi nợ vay khách hàng cá nhân dễ phát sinh rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân cần có biện pháp giám sát chặt chẽ qui trình Điều địi hỏi Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, Chi nhánh Tuyên Quang phải thường xun xem xét lại quy trình tín dụng để điều chỉnh phù hợp với thay đổi thị trường nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng Để nâng cao việc kiểm tra kiểm sốt nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, Chi nhánh Tuyên Quang cần thực biện pháp sau: + Thành lập phòng kiểm sốt rủi ro tín dụng, đồng thời tăng cường cán qua nghiệp vụ tín dụng có trình độ cho phịng kiểm sốt Hiện Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, chi nhánh Tuyên Quang chưa có phận kiểm sốt nội riêng biệt + Trong q trình kiểm tra hoạt động tín dụng cần có cán trực tiếp từ phận tín dụng phối hợp kiểm tra q trình giám sát + Thường xuyên đào tạo nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ quản trị rủi ro tín dụng cho cán 78 + Quy định trách nhiệm cụ thể cán kiểm soát, đảm bảo thưởng phạt công minh nâng cao tinh thần trách nhiệm hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng + Ngồi ra, cần triển khai thực công tác kiểm tra chéo đột xuất cán tín dụng phụ trách khoản vay, địa bàn khác nhằm tránh tình trạng cán tín dụng “qn” khoản vay Ngân hàng phải phối hợp với hội đoàn thể, tổ vay vốn để kiểm tra tình hình sử dụng vốn với nhiều hình thức kiểm tra chỗ, kiểm tra định kỳ, kiểm tra chéo, kiểm tra đột xuất… nhằm có biện pháp xử lý kịp thời sai sót để uốn nắn, sửa chữa kịp thời + Trong kiểm tra sử dụng vốn, cần nghiêm túc thực kiểm tra thực tế, có đánh giá việc sử dụng vốn, tài sản bảo đảm khách hàng, kịp thời phát rủi ro có biện pháp xử lý, tránh tình trạng thực kiểm tra mang tính đối phó, thực giấy tờ + Cần có phân tích đánh giá kịp thời dấu hiệu rủi ro khách hàng có khó khăn việc trả nợ, thay đổi mơi trường kinh doanh, tình hình thị trường ảnh hưởng xấu đến phương án kinh doanh, có dấu hiệu vi phạm pháp luật , dựa hệ thống tín hiệu cảnh báo sớm RRTD để nắm bắt khả xử lý chủ động, kịp thời rủi ro có nguy xảy + Theo dõi chặt chẽ nguồn tiền khách hàng sở xây dựng chế tra soát loại vay: khoản vay xây dựng cần kiểm tra tiến độ cơng trình, xác nhận chủ đầu tư cơng nợ cam kết chuyển tồn nguồn tiền toán tài khoản khách hàng mở chi nhánh; khoản vay thương mại cần kiểm tra tồn kho, công nợ hàng tháng kiểm tra việc sử dụng nguồn thu khách hàng, quy định nguồn tiền hàng từ phương án vay phải trả nợ sau thu tiền, cho dù khoản vay chưa đến hạn Kiểm tra chặt chẽ nguồn tiền từ phương án kinh doanh giúp chi nhánh kịp thời thu nợ đến hạn Nhận diện rủi ro thông qua dấu hiệu cảnh báo giúp chi nhánh hạn chế rủi ro, chủ động xử lý tìm biện pháp khắc phục kịp thời Để nâng cao chất lượng kiểm tra, kiểm soát trước sau cấp tín dụng, đề xuất phương án: + Kiểm tra phương án vay vốn phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh phương án vay vốn có nguồn tài để trả nợ từ hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng 03 tháng/lần số liệu hộ kinh doanh giao dịch toán qua tài khoản, sổ sách ghi chép doanh thu thực tế, thống kê đầu vào đầu ra, danh mục hàng tồn kho, công nợ phải thu … + Đối với tài sản bảo đảm hàng tồn kho: có đội ngũ thường xuyên túc 79 trực, giám sát chặt chẽ kho hàng, tình trạng xuất nhập hàng khách hàng, đội ngũ phải đảm bảo có đầy đủ kiến thức kỹ để bảo đảm tính xác việc quản lý, tránh xảy việc thất thoát tài sản, tránh xảy việc gian lận khách hàng + Đối với tài sản bảo đảm phương tiện vận tải, tài sản cố định, bất động sản: đánh giá lại giá trị 06 tháng/lần, bảo đảm giá trị tài sản không bị biến động giảm giá trị xuống mức bảo đảm cho phép theo tiêu chí đánh giá SHB quy định chung NHNN 3.2.3 Hoàn thiện hệ thống hỗ trợ, cảnh báo rủi ro tín dụng Xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân chương trình Ngân hàng xây dựng, thiết lập với tiêu chí chấm điểm xác định trước để phục vụ việc chấm điểm, xếp hạng khách hàng cá nhân Trên sở áp dụng phương pháp chấm điểm tín dụng khách hàng cá nhân, Ngân hàng tính tốn xác suất xảy rủi ro, trường hợp xảy cố, tỷ lệ thu hồi khoản nợ vay, dự kiến mức độ tổn thất từ xác định mức cho vay, lãi suất cho vay khách hàng Trong hệ thống tính điểm tín dụng xếp hạng khách hàng mà SHB đưa ra, nguồn thông tin thu thập chủ yếu từ phía khách hàng cung cấp, nhiên để phát huy tốt hiệu phương pháp tính điểm tín dụng, nên bổ sung thêm nguồn thơng tin thu thập từ quan quản lý lao động khách hàng, từ tổ chức đồn thể, địa phương, có thơng tin đầy đủ xác Khi áp dụng phương pháp tính điểm tín dụng, xét khả trả nợ khách hàng vay áp dụng theo phương pháp tính điểm bị từ chối để đạt số điểm cho vay khó Để khách hàng có khả vay vốn, việc đánh giá xếp hạng tín dụng nên theo số điểm trung bình với mức rủi ro trung bình nên điều chỉnh theo thời kỳ để phù hợp với tình hình kinh tế xã hội, phù hợp với thay đổi môi trường kinh doanh 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Con người nhân tố trung tâm hoạt động hoạt động tín dụng ngoại lệ Khi kinh tế phát triển, hệ thống Ngân hàng ngày đại, đòi hỏi chất lượng người Ngân hàng ngày phải biến đổi chất, chất lượng ngày phải đáp ứng kịp thời hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng Ngân hàng nói 80 riêng Để đáp ứng nhu cầu phát triển chế thị trường môi trường canh tranh ngày gay gắt địa bàn nay, SHB chi nhánh Tuyên Quang cần tiếp tục xây dựng đội ngũ cán tín dụng theo hướng: Đảm bảo đủ số lượng cán làm cơng tác tín dụng sở có thời gian kiểm sốt, quản lý khoản vay cách đầy đủ, chặt chẽ từ phát sinh đến thu hồi nợ Chuẩn hóa đội ngũ cán tín dụng, đáp ứng yêu cầu cạnh tranh hội nhập điều kiện Theo đó, để đáp ứng việc tăng trưởng tín dụng tốt, an tồn, đặc biệt ngăn ngừa hạn chế rủi ro cho vay KHCN, chi nhánh cần có biện pháp nhằm nâng cao chất lượng đội ngũ chủ chốt chuyên viên QHKH, sau: + Về trình độ chun mơn: ngồi kiến thức tập huấn, tất cán tín dụng phải tự trang bị thêm kiến thức, mở rộng hiểu biết tình hình kinh tế, xã hội, thị trường, pháp luật Đồng thời, tự trau dồi, nâng cao khả đánh giá, nhìn nhận khoản vay, nắm bắt nhanh, sáng tạo phương pháp thẩm định mới, nhanh nhạy, linh hoạt xử lý công việc, tình phát sinh, sử dụng thành thạo trang thiết bị hỗ trợ, khai thác xử lý thông tin + Cán tín dụng phải theo sát quy trình, khâu thẩm định Các cán tín dụng cần linh hoạt việc áp dụng quy trình vào trường hợp cụ thể Tuân thủ quy trình chặt chẽ cần thiết linh hoạt điều kiện quan trọng để có định cho vay đắn, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, đảm bảo an toàn, sinh lời cho ngân hàng, nâng cao chất lượng tín dụng + Đối với khoản tín dụng mới, thuộc ngành nghề cơng nghệ cao, kỹ thuật phức tạp, cần có chế thuê chuyên gia tư vấn để hỗ trợ công tác thẩm định, qua cán thẩm định học hỏi kinh nghiệm; Tăng cường lực phân tích khả cạnh tranh sản phẩm, phân tích tính khả thi, logic số liệu khách hàng cung cấp, có so sánh số liệu phương vay vốn án thẩm định với phương án kinh doanh có liên quan triển khai + Về đánh giá tư cách khách hàng, tăng chất lượng thu thập nguồn thông tin: Cán quan hệ khách hàng cần làm rõ mục đích vay khách hàng, có phù hợp với sách tín dụng hành khơng xem xét lịch sử vay trả nợ khách hàng Đối với khách hàng cần phải thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác Trung tâm thông tin tín dụng, từ bạn bè, đồng nghiệp, dân cư xung quanh nơi khách hàng Khi tiếp xúc khách hàng, cán tín dụng cần tạo khơng khí thân mật, cởi mở hướng nói chuyện vào chủ đề định nhằm thu thơng tin cần thiết khả trả nợ, tình hình tốn khách hàng…Qua cán tín dụng xác định thành 81 thật, mức độ tin tưởng vào thông tin mà khách hàng đưa + Xây dựng sách kiểm soát hoạt động cho vay KHCN Sau giải ngân cho khách hàng, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng nhằm đánh giá tiến độ thực phương án vay vốn Đồng thời, tận dụng triệt để lần gặp gỡ KHCN để thu thập thông tin Trong trường hợp khách hàng bị lỗ lớn tiếp tục trì hoạt động cam kết xử lý tài sản để trả nợ Ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng số tiền sau bán tài sản để trả nợ thời gian chấp nhận Việc nhằm hạn chế thiệt hại cho khách hàng phải bán tài sản mức giá thấp trả nợ ngân hàng Các biện pháp mang tính thương lượng áp dụng khách hàng thực có tiền thiếu biện pháp trả nợ + Cán tín dụng cần phải có hiểu biết thị trường lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh, liên quan trực tiếp đến chất lượng khoản vay Vì vậy, Ngân hàng nên có chun mơn hố cán tín dụng, phân cơng cán tín dụng phụ trách mảng cho vay định chia theo ngành + Về đạo đức nghề nghiệp: Phải nâng cao tinh thần trách nhiệm với công việc, phẩm chất đạo đức tốt, trung thực, lĩnh vững vàng có ý thức tự rèn luyện, bồi dưỡng, góp sức vào phát triển quan Cán tín dụng khơng có đạo đức nghề nghiệp tốt tiêu chuẩn khác khơng có giá trị dễ bị vật chất cám dỗ dẫn đến đưa định sai lệch với thật nguyên nhân dẫn đến nợ xấu phát sinh Các cán nhân viên củа Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, chi nhánh Tuyên Quang trẻ tuуển chọn khắt khе trоng thi tuуển nhân viên củа Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh thường хuуên ý tới công tác đàо tạо, bồi dưỡng cán công nhân viên chi nhánh với рhát triển mạnh mẽ củа dịch vụ ngân hàng, cạnh trаnh diễn rа gау gắt trоng năm gần đâу với chi nhánh Ngân hàng lớn Vietcombank, Vietinbank, Agribank có kinh nghiệm lâu năm khоа học cơng nghệ đại Để đáр ứng уêu cầu củа công việc trоng năm tới, việc đàо tạо củа chi nhánh cần trọng vàо vấn đề sаu đâу: - Trаng bị chо cán công nhân viên hiểu biết vị trí, chức hệ thống Ngân hàng nói chung hệ thống Ngân hàng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Hà Nội nói riêng - Đàо tạо nâng cао chuуên môn nghiệр vụ cho vay khách hàng cá nhân 82 - Đàо tạо công nghệ, quản trị kinh dоаnh chi nhánh xử lý rủi ro cho vay khách hàng cá nhân Không dừng lại việc đàо tạо, bồi dưỡng, Ngân hàng TMCP Sài Gịn - Hà Nội, chi nhánh Tun Quang cần có sách khеn thưởng thỏа đáng nhằm tạо rа niềm tin vàо chi nhánh củа cán công nhân viên, khiến chо họ gắn bó lâu dài với ngân hàng Thực tốt công tác đàо tạо, bồi dưỡng trình độ nghiệр vụ chо cán nhân viên chi nhánh góр рhần nâng cао chất lượng hоạt động củа Ngân hàng Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội nói chung Ngân hàng TMCP Sài Gịn - Hà Nội, chi nhánh Tun Quang nói riêng Có sách khen thưởng người việc, khuyến khích động viên tư tưởng để nhân viên phấn đấu Bên cạnh quy định trách nhiệm, xử phạt nghiêm minh cá nhân vị phạm quy định, quy trình hoạt động nghiệp vụ, gây nợ xấu làm ảnh hưởng hiệu kinh doanh chi nhánh Hiện nay, Ngân hàng SHB bắt đầu tiến hàng sử dụng có hiệu tiêu KPI (chỉ số đo lường kết hoạt động) đào tạo phát triển lực đội ngũ nhân viên ngân hàng Dựa số đạt nhân viên, Ngân hàng tiến hành đánh giá mức thu nhập mức khen thưởng hàng quý nhân viên có nhiều nỗ lực thời gian qua Đặc biệt nhân viên kinh doanh, dựa dư nợ nhân viên đạt được, mức thu hồi nợ đạt tháng % dư nợ nhân viên mà có mức thu nhập kinh doanh tương xứng Việc đánh giá nhân viên dựa tiêu KPI mang tính khách quan, giúp nhân viên kiểm sốt doanh số đạt có tương xứng với mức thu nhập hay không, đồng thời giúp Ngân hàng kiểm sốt rủi ro dựa cơng việc mà nhân viên hoàn thành, điều thể qua số liệu số thực tế, giúp Ngân hàng có cách đánh giá khách quan, kiểm sốt chặt chẽ tình hình hoạt động đơn vị, từ có điều chỉnh phù hợp với đội ngũ nhân viên, giúp đơn vị hệ thống hoạt động hiệu 3.2.5 Tăng cường ứng dụng công nghệ Ngân hàng giảm rủi ro tín dụng Ứng dụng phát triển công nghệ thông tin hoạt động cho vay khách hàng cá nhân để giảm sát chặt chẽ khoản vay thơng tin khách hàng tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân tăng việc giám sát rủi ro tín dụng mà cịn giảm thời gian giao dịch giảm nhân lực giảm chi phí Đảm bảo hệ thống thông tin hoạt động ổn định nhằm gia tăng việc giám sát rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân nâng cao chất lượng cho vay 83 khách hàng cá nhân cung cấp cho khách hàng tạo điều kiện thuận lợi cho công tác phát triển dịch vụ Đầu tư công nghệ để phục vụ cho cơng tác phân tích, đánh giá quan hệ khách hàng, hoàn thiện hệ thống báo cáo phục vụ quản trị điều hành Đặc biệt xác định hiệu chi phí cho dịng dịch vụ NH cần thực rà sốt, hồn thiện, nâng cấp đại hố cơng nghệ Trong trọng phát triển công nghệ thông tin trở thành công cụ then chốt, tạo phát triển đột phá hoạt động tiến tới vị chi nhánh cao hệ thống Ngân hàng TMCP Sài Gịn - Hà Nội, Chi nhánh Tun Quang nói riêng tồn ngành Ngân hàng TMCP Sài Gịn – Hà Nội nói chung Hồn chỉnh hệ thống sở liệu thông tin phục vụ công tác quản lý, điều hành kinh doanh gồm: + Cơ sở liệu thơng tin bên ngồi mơi trường kinh doanh; chủ trương, sách quan quản lý nhà nước; sách, quy định Ngân hàng nhà nước… + Cơ sở liệu thông tin bên gồm quy định, sách, số liệu thống kê kinh doanh… chi nhánh + Cơ sở liệu thông tin khách hàng gồm thông tin tài chính; thơng tin phi tài thu thập trình tiếp xúc, vấn khách hàng, khảo sát, nghiên cứu sở kinh doanh khách hàng, thông tin cung cấp từ tổ chức tín dụng khác Củng cố, nâng cấp hệ thống trang thiết bị đảm bảo tính đồng bộ, tốc độ xử lý cao, có khả chuyển đổi giai đoạn phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, chi nhánh Tuyên Quang có nhiều cố gắng việc trang bị máy tính nối mạng cục với chi nhánh hệ thống Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội đồng thời với việc phát hành triển khai phần mềm kế toán giao dịch, toán liên NH Tuy nhiên, cơng nghệ tốn chưa đại, phần mềm chương trình chưa đồng hồn thiện, mức độ tự động hóa chưa cao, trang bị máy tính chưa đáp ứng yêu cầu Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, chi nhánh Tun Quang cần có sách bước đại hoá NH: + Trang bị sở vật chất kỹ thuật phải đại hoá dần với hệ thống vi tính đồng hồn chỉnh, để phục vụ cho nhu cầu truyền nhận thông tin liên lạc với bên tham gia toán cách nhanh chóng, xác Có phận kỹ thuật máy tính thực có lực, khắc phục tình trạng máy hoạt động gặp cố Địi hỏi mơ hình tốn quản lý NH hệ 84 thống phải đổi phù hợp với nhu cầu tự động hoá + Xu hướng tới, chi nhánh cần kết hợp với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội hội sở đổi lĩnh vực cơng nghệ, trang bị đầy đủ máy móc thiết bị phục vụ cho nhu cầu truyền tin, trao đổi thông tin liên lạc với bên tham gia tốn nhanh chóng tiết kiệm thời gian, cho trang thiết bị hoà nhập theo kịp cộng đồng Ngân hàng giới, đảm bảo TTQT thực nhanh chóng + Tập trung nguồn lực tài lẫn nhân lực để xây dưng áp dụng hệ thống Corebanking hiệu Phát triển hạ tầng công nghệ đại ngang tầm với Ngân hàng địa bàn, tăng cường hệ thống an tồn, bảo mật thơng tin, liệu an ninh mạng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Tỉnh Tuyên Quang - Nâng cao chất lượng thông tin sở thu thập thơng tin ngồi Ngành Sửa đổi bổ sung quy chế hoạt động trao đổi thơng tin tín dụng ngành ngân hàng Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN nhằm đáp ứng nhu cầu thơng tin cập nhật xác khách hàng cá nhân Cần có biên pháp tuyên truyền thích hợp để NHTM nhận thấy rõ quyền lợi nghĩa vụ việc cung cấp sử dụng thơng tin tín dụng - Phối hợp với đơn vị liên quan thường xuyên tổ chức khóa đào tạo bồi dưỡng kiến thức cập nhật để nâng cao lực đánh giá, đo lường, phân tích, kiểm sốt rủi ro tín dụng - Tăng cường hiệu tra kiểm soát hoạt động tín dụng NHTM địa bàn nhằm hạn chế phịng ngừa rủi ro tín dụng 3.3.2 Kiến nghị với hội sở Ngân hàng TMCP Sài Gịn – Hà Nội Chi nhánh phận nằm hệ thống Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) Do đó, hoạt động chi nhánh chịu tác động trực tiếp từ đường lối hoạt động SHB Bởi thế, hội sở cần có tác động nhằm hỗ trợ chi nhánh việc thực giải pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Cụ thể: - Chỉ đạo phương hướng hoạt động tín dụng chi nhánh phải có sách rõ ràng việc kiểm soát hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thời gian tới - Tạo chế để chi nhánh chủ động việc lựa chọn dịch vụ, nhu 85 cầu cần tài trợ ban hành thêm sản phẩm mới, sách, chương trình ưu đãi lãi suất nhằm cạnh tranh thị trường - Hỗ trợ chi nhánh tối đa giải vướng mắc, tư vấn pháp lý trường hợp phát sinh mà chi nhánh chưa thống hướng giải - Cùng với chi nhánh xây dựng quy trình cho vay phù hợp với khoản vay tiêu dùng, điều chỉnh điều kiện cho vay sách tín dụng theo hướng mềm dẻo, linh hoạt khách hàng vay tiêu dùng - Hỗ trợ tài để chi nhánh tăng cường hoạt động kiểm tra giám sát, đào tạo nhân viên, mở thêm phòng quản trị rủi ro tín dụng - Thực chương trình quảng cáo, tài trợ cho kiện để thương hiệu SHB trở nên phổ biến hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh thu hút nhiều khách hàng, qua có điều kiện chọn lựa khách hàng đủ tiêu chuẩn tín dụng vay chi nhánh - Hỗ trợ việc đào tạo, nâng cao lực chuyên môn lãnh đạo cán nhân viên chi nhánh: Tổ chức lớp đào tạo nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân, sản phẩm kĩ xử lý rủi ro tín dụng cán tín dụng - Xây dựng chương trình giao lưu chi nhánh khu vực để trao đổi, học hỏi kinh nghiệm nghiệp vụ kỹ để tự hoàn thiện - Tăng cường công tác kiểm tra đảm bảo việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh phải gắn liền với tăng trưởng tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân hoạt động cho vay chi nhánh, đảm bảo an toàn cho hoạt động chi nhánh toàn hệ thống 86 TIỂU KẾT CHƯƠNG Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn công tác hạn chế rủi ro tín dụng, từ việc xác định nguyên nhân rủi ro, thực biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn - Hà Nội, chi nhánh Tuyên Quang thời gian qua, chương nêu lên số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, chi nhánh Tuyên Quang Trong chương 3, giải pháp bao gồm: Thực tốt quy trình tín dụng; Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm sốt, giám sát tín dụng; Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; Hoàn thiện hệ thống hỗ trợ, cảnh bảo rủi ro; Tăng cường ứng dụng công nghệ Ngân hàng giảm rủi ro tín dụng Các biện pháp đưa nhằm giúp Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội, chi nhánh Tuyên Quang định lượng mức độ thiệt hại, qua thực tốt việc hạn chế rủi ro tín dụng 87 KẾT LUẬN Trong xu tồn cầu hóa nay, vấn đề hội nhập tất yếu Trong điều kiện Ngân hàng thương mại không huyết mạch kinh tế quốc dân mà cịn mang vận hội vươn rộng khu vực giới Đó địi hỏi Ngân hàng thương mại phải nâng cao sức cạnh tranh, chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ, cơng tác quản trị quản trị Ngân hàng theo quy chuẩn quốc tế, đặc biệt công tác giảm thiểu rủi ro tín dụng phải thực thường xuyên, liên tục, tăng cường chất lượng hiệu quả, có đáp ứng yêu cầu đặt đặt tổ chức tài trung gian Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu với lý luận thực tiễn, luận văn hoàn thành số nhiệm vụ sau: Thứ nhất, Hệ thống hoá làm rõ lý luận tín dụng, rủi ro tín dụng, tiêu đánh giá rủi ro tín dụng nghiên cứu kinh nghiệm hạn chế rủi ro số Ngân hàng địa bàn tỉnh Tuyên Quang Thứ hai, Phân tích đánh giá cách sâu sắc, xác mức độ rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, chi nhánh Tuyên Quang, rõ kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, chi nhánh Tuyên Quang Thứ ba, Luận văn đưa giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, chi nhánh Tuyên Quang số kiến nghị Ngân hàng Nhà nước tầm vĩ mô vi mô Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội hộ sở nhằm hạn chế rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân, nâng cao hiệu kinh doanh an toàn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Qua việc nghiên cứu đề tài này, tác giả hy vọng luận văn có đóng góp định việc hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Hà Nội, chi nhánh Tun Quang nói riêng Ngân hàng thương mại nói chung Hạn chế rủi ro tín dụng vấn đề phức tạp, thời gian nghiên cứu hạn hẹp, luận văn khơng tránh khỏi hạn chế, thiếu sót, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô giáo bạn quan tâm đến vấn đề để hồn thiện cơng trình nghiên cứu cấp độ cao hơn, bổ sung nhận thức lý luận thực tiễn công tác hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO A Tài liệu tiếng Việt Hồ Diệu (2015), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất thống kê, TP HCM Nguyễn Đăng Dờn (2012), Tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, TP HCM Đinh Xuân Hạng, Nghiêm Văn Bảy (2014) Giáo trình Quản trị gân hàng thương mại, NXB Tài Nguyễn Minh Kiều (2009), “Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng”, Nxb Thống kê, Khánh Hịa Nguyễn Minh Kiều (2010) Giáo trình Quản trị rủi ro Tài chính, NXB tài Nguyễn Văn Tiến (2012), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Sách giáo trình, Nhà xuất Thống kê Lê Văn Tư (2015), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài Nguyễn Thị Hà (2017), Giải pháp nâng cao chất lượng quản trị rủi ro cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng VietcomBank Chi nhánh Hà Nội, luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế quốc dân Trần Văn Đăng (2017), Rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại” Tạp chí Ngân hàng số 34, trang 11-14 năm 2017 10 Trần Thị Hoa (2017), Làm rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng số 26, trang 15-17, năm 2017 11 Nguyễn Thị Thanh Sơn (2015), Quản trị tài sản nguồn vốn Ngân hàng thương mại nước ta Tạp chí ngân hàng, Số 5, trang 1516, 12 Báo cáo hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Tuyên Quang qua năm 2017 – 2019 13 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ban hành năm 2010 14 Quyết định số 22/VBHN-NHNN ngày 04/6/2014 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng tổ chức tín dụng 15 Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập 89 sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng tổ chức tín dụng, có hiệu lực kể từ ngày 15/5/ 2005 16 Thông tư số 09/2014/TT-NHNN ngày 18/3/2014 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 17 Thông tư 36/2015/TT-NHNN, ngày 20/11/2015 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 18 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN NHNN Việt Nam việc quy định hoạt động cho vay TCTD, Chi nhánh Ngân hàng nước khách hàng B Tài liệu tiếng Anh 19 Allan H Willett The economic theory of risk and insurance University of Pennsylvania Press, Philadelphia, 1951 Arthur C William, Jr Micheal, L Smith, Risk management and insurance, 20 David Apgar Risk intelligence: Learning to manage what we don’t know, The journal of Risk and Insurance, NoveBABer 2008 21 Dictionary of banking Terms Third Edition, Barron’s, 1997 22 Edward W Reed Ph.D (2004), Ngân hàng Thương mại, NXB thống kê, Thành phố Hồ Chí Minh 23 Frank H Knight Risk, Uncertainty and Profit New York, 1964 24 Fiscal Policy Research Institute, Thailand, 2010, Regulationand Supervision for Sound Liquidity Risk Management for Banks, Final Report Prepare for the Korean Intituteof Finance C Các trang website 25 https://www.SHB.com.vn/category/khach-hang-ca-nhan/chuong-trinh-uudai-khach-hang-ca-nhan 26 https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/trangchu/cstt/csttqg?_afrL oop=27725130609885577#%40%3F_afrLoop%3D27725130609885577%26 centerWidth%3D80%2525%26leftWidth%3D20%2525%26rightWidth%3D 0%2525%26showFooter%3Dfalse%26showHeader%3Dfalse%26_adf.ctrlstate%3Dwkub481lz_46 27 https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/rm/dtbb?_afrLoop=27725 202027364577#%40%3F_afrLoop%3D27725202027364577%26centerWidt h%3D80%2525%26leftWidth%3D20%2525%26rightWidth%3D0%2525%2 6showFooter%3Dfalse%26showHeader%3Dfalse%26_adf.ctrlstate%3Dwkub481lz_128 90 28 https://vietnamnet.vn/vn/kinh-doanh/vef/cong-bo-top-10-ngan-hang-thuongmai-viet-nam-uy-tin-nam-2020-544482.html 29 https://tinnhanhchungkhoan.vn/tien-te/ngan-hang-thuong-mai-viet-nam 91 ... TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI, CHI NHÁNH TUYÊN QUANG 2.1 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Tuyên Quang. .. rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Tuyên Quang 44 2.2.1 Kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài i Gòn – Hà. .. TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI, CHI NHÁNH TUYÊN QUANG 33 2.1 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, chi nhánh Tuyên