Những vấn đề đó sẽ được trình bày trong báo cáo thực tập tổnghợp này qua 3 phần : Phần I: Giới thiệu tổng quan về VPBank chi nhánh Ngô quyền Phần II: Thực trạng công tác quản lý hoạt độn
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG VPBANK CHI NHÁNH NGÔ QUYỀN
Tổng quan về ngân hàng cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng
Tên đầy đủ: “ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM
THỊNH VƯỢNG” gọi tắt là: “ NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG”
Tên giao dịch: VIETNAM PROSPERITY JOINT STOCK COMMERCIAL
Trụ sở chính: Số 8 Lê Thái Tổ, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội Điện thoại: 043.9288869
Website: www.vpb.com.vn
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng, trước đây là Ngân hàng Thương mại cổ phần Các Doanh nghiệp ngoài Quốc doanh Việt Nam (VP-BANK), được thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12 tháng 08 năm 1993 với thời gian hoạt động lên tới 99 năm Ngân hàng chính thức hoạt động từ ngày 04 tháng 09 năm 1993, theo Giấy phép thành lập số 1535/QĐ-UB Từ ngày 10/09/1993, ngân hàng đã đi vào hoạt động chính thức.
Trong thời gian gần đây, VPBank đã xây dựng được uy tín và chất lượng dịch vụ vững mạnh Với tình hình tài chính khả quan, ngân hàng này đang nỗ lực để trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại khu vực phía Bắc và nằm trong top những ngân hàng hàng đầu Việt Nam với tầm ảnh hưởng khu vực.
Trong 17 năm hoạt động, VPBank đã trải qua nhiều thăng trầm nhưng luôn duy trì sự ổn định và hiệu quả nhờ vào nỗ lực và sự đoàn kết của toàn thể cán bộ nhân viên Đặc biệt, ngân hàng đã kết thúc năm 2008 một cách an toàn và đạt được nhiều thành công trong năm 2009.
Bảng 1.1 Một số chỉ tiêu tài chính nổi bật đã đạt được từ 2006 – 2009 Đơn vị : tỷ đồng
Biểu đồ 1 : một số chỉ tiêu nổi bật VPBank đã đạt được giai đoạn 2006-2009
Sản phẩm, dịch vụ chính
- Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ các tổ chức kinh tế và dân cư.
Ngân hàng cung cấp tín dụng bằng VNĐ và ngoại tệ, bao gồm cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Dịch vụ này phục vụ cho các tổ chức kinh tế và cá nhân, dựa trên khả năng nguồn vốn của ngân hàng Hình thức huy động vốn có thể là hùn vốn hoặc liên doanh để đáp ứng nhu cầu tài chính đa dạng.
- Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các chứng từ có giá khác.
- Cung cấp các dịch vụ giao dịch giữa các khách hàng và các dịch vụ ngân hàng khác theo quy định của NHNN Việt Nam.
Vốn điều lệ ban đầu của VPBank khi thành lập là 20 tỷ VND Để đáp ứng nhu cầu phát triển, ngân hàng đã nhiều lần tăng vốn điều lệ Tính đến ngày 14/09/2010, vốn điều lệ của VPBank đạt 2.456,5 tỷ đồng.
2010 VPBank sẽ tăng vốn điều lệ lên 4000 tỷ đồng.
- OCBC-Oversea Chinese Banking Corporation
Tỷ lệ nắm giữ cổ phần: 14,88%
Chiến lược (định hướng phát triển)
Trở thành Ngân hàng Bán lẻ hàng đầu Việt Nam.
VPBank cam kết hoạt động với phương châm đặt lợi ích của khách hàng lên hàng đầu, đồng thời chú trọng đến quyền lợi của người lao động và cổ đông Ngân hàng cũng tích cực góp phần vào sự phát triển bền vững của cộng đồng.
Hệ thống tổ chức của VPBank đang dần hoàn thiện theo mô hình tập đoàn tương lai, với mạng lưới hoạt động mở rộng trên toàn quốc Tính đến năm 2010, ngân hàng đã có 134 chi nhánh và phòng giao dịch, và dự kiến sẽ tăng lên 150 điểm vào cuối năm 2010.
-Công ty Quản lý tài sản VPBank (VPBank AMC)
-Công ty TNHH Chứng khoán VPBank (VPBS)
- Sử dụng phần mềm Ngân hàng lõi -Corebanking của Temenos giúp cho thời gian giao dịch với khách hàng được rút ngắn, an toàn, bảo mật.
Hệ thống thẻ Way4 của Open Way sử dụng công nghệ thẻ chip theo tiêu chuẩn EMV, kết hợp với hệ thống máy ATM hiện đại, nhằm tối ưu hóa trải nghiệm giao dịch thẻ cho khách hàng.
Vào ngày 10/9/1993, VPBank chính thức khai trương tại 18B Lê Thánh Tông với chỉ 18 nhân viên Qua thời gian, VPBank đã phát triển và mở rộng quy mô hoạt động, dẫn đến sự gia tăng đáng kể về số lượng nhân sự Đến hết năm 2009, tổng số nhân viên của VPBank đạt 2.506 người, trong đó hơn 92% có độ tuổi dưới 40 và khoảng 80% có trình độ đại học hoặc cao hơn.
Giới thiệu về ngân hàng TMCP VPBank chi nhánh Ngô Quyền
1.2.1 Sự hình thành và phát triển
Ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh chi nhánh Ngô Quyền (VPBank Ngô Quyền) được thành lập vào ngày 10/07/2007 theo quyết định số 561/2007/QĐ-HĐQT, với sự chấp thuận của Ngân hàng Nhà nước và UBND thành phố Hà Nội Hiện tại, ngân hàng có trụ sở tại số 39A, toà nhà Vinaplast, Ngô Quyền, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội.
VPBank Ngô Quyền thực hiện hầu hết các hoạt động ngân hàng chủ yếu mà VPBank đã được NHNN cho phép bao gồm :
Huy động vốn thông qua việc nhận tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và không kỳ hạn từ các tổ chức kinh tế cá nhân trong và ngoài nước bằng cả VNĐ và ngoại tệ là một phương thức quan trọng giúp tăng cường nguồn lực tài chính cho các hoạt động đầu tư và phát triển kinh doanh.
- Cho vay ngắn hạn, trung hạn, và dài hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ các tổ chức kinh tế, cá nhân.
- Nghiệp vụ thanh toán quốc tế thông qua việc mở L/C nhập khẩu, dịch vụ chuyển tiền.
Và một số các hoạt động nghiệp vụ khác theo quy định chung của VPBank.
1.2.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động
VP Bank Ngô Quyền là một trong năm chi nhánh cấp I tại Hà Nội, hiện có 140 cán bộ nhân viên, trong đó hơn 90% có trình độ đại học và sau đại học Cơ cấu tổ chức của ngân hàng bao gồm Ban giám đốc cùng các phòng ban và phòng giao dịch trực thuộc.
Các phòng ban của ngân hàng bao gồm: Phòng giao dịch kho quỹ, chuyên trách quản lý tài sản và giao dịch; Phòng tín dụng khách hàng doanh nghiệp, tập trung vào việc cấp tín dụng cho các doanh nghiệp; Phòng thanh toán quốc tế, xử lý các giao dịch tài chính quốc tế; Phòng tín dụng khách hàng cá nhân, cung cấp dịch vụ tín dụng cho cá nhân; Phòng thẩm định tài sản bảo đảm, đảm bảo giá trị tài sản trong các giao dịch tín dụng; và Phòng hành chính nhân sự, quản lý các hoạt động nhân sự và hành chính của ngân hàng.
Sơ đồ 1: Sơ đồ tổ chức của VPBank Ngô Quyền
PGD Ngọc Lâm Phòng giao dịch kho quỹ
PGD Chương Dương Phòng tín dụng cá nhân
1.2.3 Chức năng nhiệm vụ các phòng ban :
- Thi hành các quyết định từ cấp trên đưa xuống và chịu trách nhiệm trước cấp trên về tình hình và các hoạt động của chi nhánh
- Điều hành toàn hệ thống chi nhánh, ra quyết định đối với các hoạt động của chi nhánh
Phòng giao dịch kho quỹ:
- Chịu trách nhiệm xử lý các giao dịch đối với khách hàng ( gồm cả khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân và các tổ chức khác) như sau:
Quản lý kho tiền và quỹ nghiệp vụ là nhiệm vụ quan trọng, bao gồm việc thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tiền mặt, hồ sơ tài sản thế chấp, cầm cố và chứng từ có giá Việc này đảm bảo an toàn tài chính và hiệu quả trong quản lý tài sản.
Chúng tôi trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến quỹ như thu, chi, xuất nhập, đồng thời phát triển các giao dịch ngân quỹ Bên cạnh đó, chúng tôi phối hợp chặt chẽ với các phòng phục vụ khách hàng để đảm bảo quy trình thu, chi tại quầy diễn ra thuận tiện và an toàn cho khách hàng khi giao dịch.
- Theo dõi, tổng hợp, lập và gửi các báo cáo tiền tệ, an toàn kho quỹ theo quy định.
Phòng tín dụng cá nhân :
Phòng tín dụng doanh nghiệp
Phòng tái thẩm định tài sản
Phòng hành chính nhân sự
VPBank cung cấp dịch vụ hỗ trợ chăm sóc khách hàng và tư vấn về các sản phẩm ngân hàng đa dạng, bao gồm tín dụng, đầu tư, chuyển tiền, mua bán ngoại tệ, thanh toán xuất nhập khẩu và thẻ dịch vụ ngân hàng điện tử.
- Trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ tín dụng theo phạm vi được phân công theo đúng pháp quy và các quy trình tín dụng.
Phòng tín dụng doanh nghiệp :
- Phòng trực tiếp giao dịch với khách hàng là doanh nghiệp, tổ chức kinh tế để khai thác vốn bằng ngoại tệ và VNĐ.
Thực hiện nghiệp vụ tín dụng cho doanh nghiệp theo đúng quy định và quy trình tín dụng đã được phân công.
Phòng tái thẩm định tài sản:
- Thẩm định các TSBĐ thuộc thẩm quyền định giá của Ban và đã được Trưởng/ Phó ban phân định cho chuyên viên trực tiếp thực hiện.
- Kiểm tra và đảm bảo tính hợp pháp, hợp lệ về chứng từ sở hữu tài sản.
- Đo đạc, thẩm tra tình hình thực tế nơi tài sản tọa lạc; đảm bảo tính toán giá trị tài sản đúng theo qui định.
- Kiểm tra, giám sát việc đưa tài sản cầm cố vào kho hàng.
- Báo cáo tiến độ thực hiện, kết quả thẩm định cho cấp trên trực tiếp.
- Kiểm tra tình trạng TSBĐ và đánh giá lại tài sản định kỳ và đột xuất khi được yêu cầu.
- Thu thập, cập nhật và lưu giữ thông tin, số liệu về giá thị trường để phục vụ công tác thẩm định TSBĐ.
- Nghiên cứu, đề xuất, lập bảng đơn giá cho từng loại TSBĐ với từng địa phương quản lý cho phù hợp với tình hình thực tế
- Nghiên cứu, đề xuất các phương pháp, cách thức cải tiến nhằm nâng cao chất lượng thẩm định.
- Liên hệ với các chức năng bên ngoài liên quan đến công tác thẩm định tài sản.
Phòng hành chính nhân sự:
Chịu trách nhiệm chính trước Giám đốc về lĩnh vực hành chính quản trị nhân sự, đồng thời thực hiện việc phân công và ủy quyền cho các cán bộ, nhân viên trong Phòng.
- Xây dựng kế hoạch hoạt động hàng năm và hướng dẫn triển khai trong đơn vị.
- Tham mưu, giúp việc trực tiếp cho Giám đốc trong công tác văn phòng và quản lý - hành chính.
- Đại diện Giám đốc tiếp xúc, làm việc trực tiếp với các cơ quan hữu quan khi có công việc phát sinh.
- Cấp giấy giới thiệu cho cán bộ, nhân viên VPBank đi công tác, xác nhận người ngoài đến công tác tại chi nhánh theo đúng quy định
- Thực hiện các công việc khác theo chỉ thị của Giám đốc
1.2.4 Tổng quan hoạt động kinh doanh của chi nhánh giai đoạn 2007 – 2009
1.2.4.1 Các hoạt động kinh doanh chính của chi nhánh
1.2.4.1.1 Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn là một hoạt động quan trọng mà VPBank Ngô Quyền luôn chú trọng từ khi thành lập Là một trong năm chi nhánh cấp I tại Hà Nội, chi nhánh Ngô Quyền đã áp dụng nhiều hình thức huy động vốn đa dạng với lãi suất hợp lý Sau hai năm hoạt động, chi nhánh đã đạt được những kết quả khả quan trong việc huy động vốn.
Bảng 1.2 Bảng cơ cấu nguồn vốn huy động VPBank Ngô Quyền 2007-2009 Đơn vị : triệu đồng
Tiền gửi thanh toán và tiền gửi khác từ các tổ chức kinh tế.
( Nguồn báo cáo thường niên VPBank Ngô Quyền)
Năm 2007, sau 6 tháng hoạt động, VPBank Ngô Quyền đã huy động hơn 300 tỷ đồng, tuy nhiên con số này vẫn thấp hơn tổng dư nợ do ngân hàng phải chuyển vốn từ hội sở và chịu lãi suất chuyển vốn Đây là tình hình thường gặp của các chi nhánh mới thành lập.
Năm 2008, thị trường tài chính ngân hàng đối mặt với nhiều khó khăn, dẫn đến nguồn vốn khan hiếm và sự cạnh tranh gay gắt trong huy động vốn giữa các ngân hàng thương mại Để thu hút vốn, VPBank Ngô Quyền đã điều chỉnh lãi suất linh hoạt và triển khai các chương trình khuyến mãi, giúp tổng vốn huy động đạt 695,3 tỷ đồng vào cuối năm Nguồn huy động chủ yếu của VPBank Ngô Quyền đến từ các tổ chức kinh tế và dân cư, với VNĐ chiếm khoảng 84,1%.
Năm 2009, khi nền kinh tế thế giới phục hồi sau khủng hoảng, hoạt động kinh doanh của VPBank, đặc biệt là chi nhánh VPBank Ngô Quyền, đã có sự tăng trưởng đáng kể Đến cuối tháng 12/2009, huy động của chi nhánh đạt 903,475 triệu đồng, chiếm 3.66% tổng huy động của toàn hệ thống Đến ngày 30/06/2010, tổng vốn huy động của chi nhánh đã lên tới 1.336.963,23 triệu đồng, cho thấy sự gia tăng vượt bậc Nguồn huy động chủ yếu đến từ tổ chức kinh tế và cá nhân, trong đó tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng cao hơn so với tiền gửi thanh toán và các khoản gửi khác, đạt 68.21% tổng huy động Mặc dù vốn huy động từ tiền gửi thanh toán và tiền gửi khác giảm 33.42%, nhưng tiền gửi tiết kiệm cá nhân lại tăng 8.50%.
Hoạt động tín dụng là nguồn lợi nhuận chủ yếu của chi nhánh VPBank Ngô Quyền, với mục tiêu tăng doanh số cho vay mà vẫn đảm bảo chất lượng tín dụng Trong bối cảnh thị trường ngân hàng cạnh tranh gay gắt hiện nay, việc này trở thành một thách thức lớn Cơ cấu tín dụng của chi nhánh được thể hiện rõ qua bảng số liệu kèm theo.
Bảng 1.3: Cơ cấu dư nợ tín dụng của VPBank Ngô Quyền Đơn vị: Triệu đồng
Cho vay trung hạn và dài hạn 360.910 337.257 312.642 494.578
(Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng của VPBank - Ngô Quyền)
Trong năm đầu thành lập, tổng dư nợ tín dụng của VPBank đạt 782 tỷ đồng, trở thành một trong những chi nhánh cấp I có doanh số tín dụng cao trong hệ thống Tuy nhiên, vào năm 2008, do khó khăn chung của hệ thống ngân hàng, tổng dư nợ giảm xuống còn 631,89 tỷ đồng, chiếm 90% nguồn huy động Cơ cấu cho vay ngắn hạn lần lượt chiếm 53,8% năm 2007, 47% năm 2008 và 60% năm 2009, phần còn lại là cho vay trung và dài hạn Đến 30/06/2010, tổng dư nợ của chi nhánh Ngô Quyền đạt 1.236.446 triệu đồng, trong đó 60% là cho vay ngắn hạn, cho thấy sự tăng trưởng vượt bậc so với các năm trước.
Thực trạng công tác phân tích tín dụng dự án vay vốn đầu tư phát triển tại
2.1.1 Cơ sở phân tích tín dụng của VPBank Ngô Quyền
Tại chi nhánh Ngô Quyền, khi thẩm định một dự án đầu tư vay vốn, cán bộ phòng tín dụng dựa vào nhiều căn cứ quan trọng như hồ sơ dự án, căn cứ pháp lý, các quy ước và thông lệ quốc tế, cùng với các tiêu chuẩn quy phạm và định mức trong các lĩnh vực kinh tế, kỹ thuật cụ thể.
Cán bộ thẩm định sử dụng hồ sơ dự án để đánh giá tư cách pháp lý của khách hàng và dự án vay, đảm bảo tính hợp lệ và đầy đủ thông tin cần thiết.
Hồ sơ vay vốn của khách hàng là cơ sở quan trọng để cán bộ tín dụng thực hiện quá trình thẩm định Bộ hồ sơ đầy đủ được quy định tại Điều 14, đảm bảo tính hợp lệ và minh bạch trong việc xét duyệt khoản vay.
“Quy chế cho vay” khách hàng ban hành kèm theo quyết định số 467- 2002/QĐ-HĐQT ngày 06/06/2002 của Hội đồng quản trị (Phụ lục)
Hồ sơ đảm bảo tiền vay bao gồm các tài liệu quan trọng như Hợp đồng tín dụng, Giấy nhận nợ và Hợp đồng bảo đảm tiền vay, được lập bởi khách hàng và ngân hàng Những tài liệu này là cơ sở để phân tích và đánh giá phán quyết tín dụng cho vay.
Nguồn thông tin khác ngoài doanh nghiệp
Thông tin từ các Bộ, ngành chủ quản
Trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) là nơi lưu trữ và cập nhật thông tin về hoạt động tín dụng của ngân hàng và doanh nghiệp CIC cung cấp các ấn phẩm liên quan đến tình hình tín dụng, hỗ trợ các tổ chức và cá nhân trong việc quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả.
“Xếp hạng tín dụng” các doanh nghiệp nhưng chỉ là các doanh nghiệp niêm yết trên thị trường chứng khoán
Các cơ quan hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) như Cục hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ thuộc Bộ Kế hoạch và Đầu tư, Hiệp hội các doanh nghiệp vừa và nhỏ, và Phòng Thương mại và Công nghiệp Việt Nam (VCCI) đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển DNVVN Để nâng cao hiệu quả hỗ trợ, cán bộ tín dụng cần thường xuyên cập nhật thông tin từ các trang web và báo chí liên quan đến kinh tế, đặc biệt là thông tin về ngành mà doanh nghiệp đang hoạt động.
Thông tin lưu trữ của VPBank
Tại mỗi chi nhánh của VPBank, có khu vực lưu trữ hồ sơ khách hàng và hợp đồng tín dụng, cung cấp thông tin hữu ích về lịch sử giao dịch của khách hàng Điều này giúp ngân hàng nắm bắt tình hình hoạt động trong quá khứ của từng khách hàng một cách hiệu quả.
Hoạt động PTTD của VPBank Ngô Quyền tuân thủ các quy định của NHNN và hướng dẫn nội bộ của VPBank Kể từ tháng 2 năm 2002, các NHTM thực hiện hoạt động tín dụng theo quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN, cho phép các ngân hàng quy định cụ thể trong hoạt động tín dụng nhưng không trái với quy định của NHNN Ngày 06/06/2002, Hội đồng quản trị VPBank đã ban hành “Quy định cho vay” theo quyết định số 467-2002/QĐ-HĐQT, thay thế quyết định số 329/2001/QĐ-HĐQT, hướng dẫn hệ thống chi nhánh thực hiện nghiệp vụ tín dụng, đồng thời tuân thủ các quy ước, thông lệ quốc tế và tiêu chuẩn quy phạm trong từng lĩnh vực kinh tế, kỹ thuật cụ thể.
Mỗi dự án đầu tư đều có những đặc điểm và tiêu chuẩn riêng, yêu cầu sự phối hợp chặt chẽ giữa ngân hàng và các bộ ngành liên quan Điều này nhằm xây dựng các tiêu chuẩn và định mức phù hợp với từng dự án, đồng thời cán bộ thẩm định cần có kiến thức sâu rộng về các lĩnh vực khác nhau Nhờ đó, có thể thiết lập hệ thống căn cứ hợp lý cho công tác thẩm định dự án đầu tư.
2.1.2 Quy trình phân tích tín dụng dự án vay vốn của doanh nghiệp tại VPBank Ngô Quyền
Theo các quy định ban hành thì quy trình tín dụng ,thẩm định dự án của VP- Bank nói chung và VPBank Ngô Quyền nói riêng như sau:
Cán bộ tín dụng tiếp nhận hồ sơ vay vốn và đối chiếu với danh mục quy định Họ kiểm tra tính hợp lệ và hợp pháp của từng loại hồ sơ, đồng thời tiến hành thẩm định các nội dung theo quy định tại Điều 7 của “Quy chế cho vay” theo quyết định 467-2002/QĐ-HĐQT.
Cán bộ tín dụng, sau khi thẩm định các điều kiện vay vốn, lập "Tờ trình tín dụng" và gửi tờ trình cùng hồ sơ liên quan đến phó phòng hoặc trưởng phòng tín dụng.
Phó phòng hoặc trưởng phòng tín dụng có trách nhiệm kiểm tra hồ sơ vay vốn và tờ trình tín dụng Họ sẽ xem xét tái thẩm định nếu cần thiết hoặc thực hiện thẩm định trực tiếp nếu kiêm nhiệm làm tín dụng Ý kiến sẽ được ghi vào tờ trình tín dụng và trình lên cấp cao hơn, có thể là Ban tín dụng chi nhánh cấp I hoặc Hội đồng tín dụng Hội sở, tùy thuộc vào quy mô vốn vay theo Điều 5 về “Thẩm quyền phán quyết tín dụng” trong “Quy chế tổ chức và hoạt động của Ban tín dụng và Hội đồng tín dụng VPBank”.
Bước 3: Ban tín dụng chi nhánh hoặc Hội đồng tín dụng sẽ xem xét tờ trình tín dụng cùng hồ sơ liên quan do phòng tín dụng gửi lên để quyết định có cho vay hay không.
Bước 4: Trên cơ sở phán quyết tín dụng của Ban tín dụng chi nhánh và Hội đồng tín dụng, cán bộ tín dụng tiến hành
- Thông báo cho khách hàng nếu không cho vay
- Lập hợp đồng tín dụng, giấy nhận nợ, hoàn thiện hồ sơ liên quan đến tài sản bảo đảm.
Bước 5: Hồ sơ cho vay được trình lên phó hoặc trưởng phòng tín dụng và
Giám đốc hoặc Phó Giám đốc chi nhánh ký duyệt khoản vay, sau đó chuyển hồ sơ đến phòng kế toán để thực hiện hạch toán và thanh toán, hoặc chuyển quỹ nhằm giải ngân cho khách hàng.
Bứơc 6: Sau khi tiến hành giải ngân, cán bộ tín dụng tiến hành kiểm tra sau giải ngân về mục đích sử dụng vốn vay và kiểm tra tài sản bảo đảm Kết thúc thời hạn hợp đồng:
- Nếu khách hàng hoàn trả hết gốc và lãi: cán bộ tín dụng thanh lý hợp đồng tín dụng và rút tài sản bảo đảm
Thực trạng công tác đánh giá rủi ro dự án vay vốn tại chi nhánh
2.2.1 Quy trình đánh giá rủi ro trong dự án xin vay vốn
Quy trình đánh giá rủi ro của VPBank Ngô quyền tuân theo trình tự sau:
- Xác định được các loại rủi ro thường xay ra trong dự án vay vốn. các loại rủi ro này được VPBank tổng kết qua bảng sau:
Bảng 2.2:Các loại rủi ro của dự án vay vốn tại VPBank
( Áp dụng cho toàn hệ thống)
Phân tích, đánh giá rủi ro
Nhận diện rủi ro Xử lý rủi ro
Sau khi nhận diện loại rủi ro, các cán bộ thẩm định tại ngân hàng VPBank Ngô Quyền thực hiện việc lượng hóa và phân tích đánh giá rủi ro bằng các phương pháp chuyên môn.
Xử lý rủi ro: các biện pháp xử lý riêng với từng loại rủi ro
2.3.2 Nội dung đánh giá rủi ro trong thẩm định tại VPBank Ngô Quyền
2.3.2.1 Rủi ro về chủ đầu tư:
Trong quá trình thẩm định tín dụng tại VPBank Ngô Quyền, việc đánh giá hồ sơ pháp lý và năng lực của chủ đầu tư là bước đầu tiên và quan trọng Nếu chủ đầu tư không đáp ứng đủ các điều kiện cần thiết, tính khả thi của dự án sẽ bị ảnh hưởng Do đó, ngân hàng có thể quyết định không tài trợ vốn mà không cần thực hiện các bước thẩm định tiếp theo.
Đánh giá rủi ro từ khách hàng - chủ đầu tư bao gồm ba khía cạnh chính: rủi ro liên quan đến tính pháp lý của chủ đầu tư, rủi ro trong quản lý và điều hành, cùng với rủi ro về năng lực tài chính.
Rủi ro về năng lực quản lý của chỉ đầu tư:
Hiện tại, việc đánh giá năng lực pháp lý của chủ đầu tư VPBank Ngô Quyền chủ yếu dựa vào hồ sơ và tài liệu do khách hàng cung cấp theo yêu cầu của ngân hàng Cán bộ thẩm định sẽ so sánh hồ sơ của khách hàng với các tiêu chí của Ngân hàng Nhà nước và VPBank Phương pháp thẩm định chủ yếu được áp dụng là so sánh và đối chiếu.
Rủi ro về năng lực điều hành của chủ đầu tư
Trong quá trình thẩm định năng lực điều hành của chủ đầu tư, VPBank Ngô Quyền đặc biệt chú trọng đến các rủi ro liên quan đến quản trị điều hành của lãnh đạo, rủi ro phát sinh trong hoạt động kinh doanh, cũng như rủi ro trong việc tổ chức và bố trí lao động.
Rủi ro về năng lực tài chính của chủ đầu tư :
Dựa trên các báo cáo tài chính do doanh nghiệp cung cấp, các cán bộ tín dụng sẽ áp dụng phương pháp đánh giá phân tích để đưa ra nhận định về năng lực tài chính của chủ đầu tư.
Rủi ro về tình hình tài chính của các doanh nghiệp vay vốn tại VPBank thường xảy ra với các trường hợp:
- Khả năng thanh toán của doanh nghiệp kém nên daonh nghệp phải vay vốn với lãi xuất cao hơn nên rủi ro cao hơn
- Doanh nghiệp có : + “ hệ số tài trợ” thấp , + “hệ số nợ so với vốn chủ sở hữu” cao
Hệ số nợ so với tổng nguồn vốn cao là một chỉ số quan trọng trong việc đánh giá khả năng không trả nợ của khách hàng Hiện nay, VPBank Ngô Quyền áp dụng phương pháp phân tích 5 chữ C trong tín dụng để thực hiện đánh giá này.
2.3.2.2 Rủi ro dự án đầu tư:
Rủi ro cơ chế chính sách:
Nghiên cứu các cơ chế và chính sách của nhà nước cũng như ngành liên quan đến lĩnh vực kinh doanh của dự án là rất quan trọng Cần xem xét mức độ ổn định và khả năng thay đổi của các chính sách này, đồng thời đánh giá xem những thay đổi đó có xu hướng thuận lợi hay bất lợi đối với dự án.
- xem xét mức độ tuân thủ các quy định hiện hành liên quan đến dự án
Rủi ro về thị trường dự án:
Rủi ro về khả năng cung ứng yếu tố đầu vào
Rủi ro về tổng vốn đầu tư, cơ cấu nguồn vốn, tính khả thi của nguồn vốn
Rủi ro về hiệu quả tài chinh dự án
Rủi ro tín dụng là rủi ro chính trong hoạt động ngân hàng nói chung và VPBank Ngô Quyền nói riêng
Rủi ro trong quá trình thu hồi vốn:
- Không thu đủ nợ khách hàng
- Rủi ro ngân hàng mất vốn
- Rủi ro không sử dụng được luồng thanh toán
- Rủi ro về tài sản đảm bảo.
Trong nội dung đánh giá rủi ro tín dụng một vấn đề quan trọng được xét đến là định giá tài sản đảm bảo( TSĐB)
- Nếu khách hàng đảm bảo tiền vay bằng tài sản thì nội dung đánh giá sẽ bao gồm: - tính hợp pháp của chủ quyền sở hữu
- Ước tính giá trị đảm bảo của tài sản ; thông thường khoản tiền cho vay được dựa trên tổng tài sản đảm bảo
Khách hàng muốn vay 20 triệu đồng với thời hạn 3 tháng và số tiền này sẽ được giải ngân một lần duy nhất Họ cũng có đủ tài sản thế chấp cho khoản vay này.
Căn cứ vào ví dụ trên, ngân hàng xem xét:
Nhu cầu vay vốn của khách hàng: 20 trđ
Giá trị tài sản đảm bảo = 20 tr x 100
Nếu các căn cứ khác được chấp nhận, giá trị tài sản đảm bảo cho khoản vay của khách hàng tối thiểu là 28,57 triệu đồng Trong trường hợp này, ngân hàng sẽ cho vay tối đa 20 triệu đồng.
Thời hạn cho vay ngắn hạn tối đa là 12 tháng, được xác định dựa trên kỳ luân chuyển vốn của người vay và khả năng trả nợ của khách hàng.
2.3.3 Phương pháp thực hiện đánh giá rủi ro:
Ngân hàng VPBank Ngô Quyền áp dụng phương pháp định tính để đánh giá các rủi ro khó lượng hóa, bao gồm rủi ro cơ chế chính sách, rủi ro thị trường và rủi ro thu nhập.
Phương pháp đinh lượng được sử dụng chủ yếu tại VPBank Ngô quền hiện nay là Phương pháp phân tích độ nhạy và phương pháp so sánh đối chiếu.
Tại VPBank Ngô Quyền thực hiện theo trình tự sau:
Bước 1 : Xác định các biến dữ liệu đầu vào, đầu ra cần phải tính độ nhạy
Bước 2: Liên kết các dữ liệu trong các bảng tính có liên quan đến mỗi biến theo một mục đích duy nhất
Bước 3: Xác định các chỉ số đánh giá hiệu quả dự án và khả năng trả nợ như NPV, IRR và DSCR Cần khảo sát ảnh hưởng của các biến thay đổi khác nhau đến những chỉ số này để có cái nhìn tổng quan về hiệu quả tài chính của dự án.
Bước 4 : lập bảng tính độ nhạy theo các trường hợp của một biến thông số thay đổi hay cả hai biến số đều thay đổi theo mẫu:
Trường hợp cơ bản Giá trị 1 Giá trị 2 Giá trị 3
IRR, NPV, và DSCR là những chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả tài chính và khả năng trả nợ của dự án Các cán bộ tín dụng và thẩm định tại VPBank Ngô đã áp dụng phân tích độ nhạy cho các chỉ tiêu này nhằm định lượng rủi ro liên quan đến dự án vay vốn.
Hiện tại khi phân tích độ nhạy của dự án vay vốn các yếu tố thay đổ thường được quy định tỷ lệ:
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG- MVỐN VÀ HOÀN THIỆN CÔNG TÁC PHÂN TÍCH TÍN DỤNG (SỬ DỤNG VỐN )TẠI CHI NHÁNH NGÔ QUYỀN
Định hướng và mục tiêu
3.1.1 Định hướng phát triển chung của toàn hệ thống
Kế hoạch phát triển trong tương lai:
Tập trung vào sản phẩm bán lẻ, cho vay tiêu dung các sản phẩm phục vụ doanh nghiệp vừa và nhỏ
Đẩy mạnh phát triển dịch vụ để tăng nguồn thu ngoài lãi
Kiểm soát, nâng cao chất lượng tín dụng, tích cực thu hồi nợ xấu
Tiếp tục triển khai tổ chức hoạt động ngân hàng theo sơ đồ khối đã được hội đồng quản trị phê duyệt trong năm 2009
Tăng cường công tác thẩm tra và giám sát là cần thiết để nâng cao chất lượng hoạt động của các chi nhánh và phòng giao dịch, từ đó đảm bảo ngân hàng hoạt động an toàn và phát triển bền vững.
Rà soát, sắp xếp nhân sự nhằm nâng cao hiệu suất làm việc
3.1.2 Định hướng phát triển của chi nhánh Ngô Quyền
Trong công tác huy động vốn:
Tập trung đẩy mạnh huy động vốn, đa dạng hóa sản phẩm huy động, đáp ứng nhu cầu gửi tiền của khách hàng.
Chuyển dịch cơ cấu nguồn vốn là cần thiết để đảm bảo tính tự chủ và thanh khoản, đồng thời đáp ứng nhu cầu vay và đầu tư của khách hàng một cách hiệu quả.
Trong hoạt động tín dụng và thẩm định:
Nâng cao chất lượng công tác tín dụng thông qua việc thẩm định dự án hiệu quả Đẩy mạnh xử lý và giải quyết dứt điểm nợ xấu, nợ tồn đọng, đồng thời tiến hành cơ cấu lại dư nợ cho vay để cải thiện tình hình tài chính.
Tăng cương công tác tiếp thị để mở rộng và đa dạng hóa khách hàng
Tăng trưởng tín dụng trên tiêu chí an toàn ,chắc chắn
Nâng cao vai trò của công tác thẩm định và tái thẩm định trong quy trình xét duyệt cho vay là rất quan trọng Điều này giúp đảm bảo độ an toàn cao cho hoạt động tín dụng và bảo lãnh, từ đó giảm thiểu rủi ro và tăng cường hiệu quả trong quản lý tài chính Việc cải thiện quy trình thẩm định sẽ góp phần tạo ra niềm tin cho cả bên cho vay và bên vay, thúc đẩy sự phát triển bền vững trong lĩnh vực tín dụng.
Trong hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ : củng cố uy tín đã có , nâng cao chất lượng thanh toán
Trong quản trị hệ thống công nghệ thông tin :
Lựa chọn xong nhà cug cấp mềm corebanking , cơ cấu từng bước về tổ chức quản lý để triển khai thành công dự án công nghệ thông tin.
Trong việc đổi mới mô hình tổ chức và phát triển nguồn nhân lực
Thực hiện mô hình quản lý tập trung nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động, đồng thời hoàn thiện các chức năng và nhiệm vụ Cần bổ sung nhân sự cho các phòng ban, đồng thời đề bạt và sắp xếp lại lực lượng cán bộ quản lý, cũng như tuyển dụng mới để đáp ứng nhu cầu công việc.
Hướng đến một chính sách lao động nhất quán, kịp thời khuyến khích người lao động.
Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn
Đa dạng cách thức huy động vốn :+ Đa dạng đối tượng được huy động + Mở rộng hình thức huy động
Mở rộng mạng lưới chi nhánh: mở rông thêm mạng lưới chi nhánh cấp 2
Áp lãi suất linh hoạt, mềm dẻo
Phát triển công nghệ ngân hàng
Giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định dự hồ sơ vay vốn và công tác đánh giá rủi ro thẩm định tại chi nhánh Ngô Quyền
3.3.1 Giải pháp hoàn thiện việc thu thập và xử lý thông tin:
3.3.2 Giải pháp hoàn thiện quy trình thẩm định và đánh giá rủi ro thẩm định
Hoàn thiện phương pháp quản trị rủi ro:
Kịp thời triển khai việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ nhằm hỗ trợ cho công tác thẩm định và đánh giá rủi ro;
Nghiên cứu và áp dụng các mô hình đánh giá rủi ro phù hợp với quy định hiện hành, đặc điểm hoạt động của chi nhánh và VPBank, đồng thời tuân thủ các thông lệ quốc tế.
Để đa dạng hóa các phương pháp đánh giá rủi ro, có thể áp dụng nhiều mô hình khác nhau như Ma trận SWOT, mô hình 5 lực lượng của Porter và ma trận BCG cho rủi ro định tính Những công cụ này giúp phân tích và nhận diện các yếu tố rủi ro một cách hiệu quả, từ đó đưa ra các giải pháp phù hợp.
3.3.3 Giải pháp về con người
Để nâng cao năng lực đánh giá và phân tích rủi ro trong thẩm định hồ sơ vay vốn, VPBank Ngô Quyền cần thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo và bồi dưỡng kiến thức cho cán bộ thẩm định Kinh nghiệm và đánh giá chuyên môn của nhân viên là yếu tố quan trọng không thể thay thế bằng phương pháp phân tích phức tạp Do đó, quá trình tuyển dụng, sử dụng và đào tạo đội ngũ cán bộ chuyên môn hóa và giàu kinh nghiệm là cần thiết để đảm bảo tính an toàn và hiệu quả cho các dự án vay vốn.
3.3.4 Tăng cường hiệu quả công tác giám sát tín dụng Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát tín dụng trong toàn hệ thống
3.3.5 Nâng cấp Hệ thống tín hiệu cảnh báo
Tăng cường đầu tư vào công nghệ thông tin là cần thiết để nâng cao khả năng phân tích, đánh giá và đo lường các loại rủi ro, đặc biệt là rủi ro tín dụng.
3.3.6 Giải pháp xử ly các khoản nợ xấu Định giá tài sản đúng đắn xem xét biến động thị trường, tính đến các yếu tố rủi ro.