Nâng ao năng lự ạnh tranh trong hoạt động ho vay kháh hàng á nhân ủa ngân hàng thương mại ổ phần ông thương hi nhánh hà tĩnh

Trang 1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠOTRƯỜNG ĐẠI H C BÁCH KHOA HÀ NỌỘI ------ HOÀNG VĂN PHINÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG Trang

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠ I H C BÁCH KHOA HÀ N Ọ Ộ I

- 

HOÀNG VĂN PHI

NÂNG CAO NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG – CHI NHÁNH HÀ TĨNH

1.1 HOẠ T Đ ỘNG CHO VAY CÁ NHÂN C A NGÂN HÀNG Ủ

1.2.2 Khái niệm năng lự c cạnh tranh trong cho vay khách hàng cá nhân 211.2.3 Các ch ỉ tiêu phán ánh năng lực cạnh tranh trong hoạ ột đ ng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại 221.2.4 Các ế ố ấu thành năng lực cạy u t c nh tranh cho vay KHCN c a ủ

2

1.3 MỘ T SỐ BIỆN PHÁP LÝ THUY T NH M NÂNG CAO KH Ế Ằ Ả

C NH TRANH TRONG HOẠ Ạ T Đ ỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ

NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI C PHỔ ẦN CÔNG THƯƠNG –

2.1 GI I THIỚ Ệ U VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG

2.1.1 L ch s hình thành và phát triị ử ể n của Ngân hàng thương mại cổ

phần Công Thương Việ t Nam Chi nhánh Hà Tĩnh – 42

2.1.4 Tình hình kinh doanh c a Chi nhánh trong th i gian quaủ ờ 47

2.2 NĂNG LỰ C C NH TRANH TRONG HO T Đ NG CHO VAY C A Ạ Ạ Ộ Ủ

2.2.1 Môi trường bên ngoài ả nh hư ng đ n năng l ở ế ực c nh tranh c a ạ ủ

2.3 CÁC Y U T CẾ Ố ẤU THÀNH NĂNG LỰ C CẠNH TRANH CHO VAY

3

2.3.4 Y ế u tố ạ c nh tranh b ng th t c và quy trình nghi p v cho vay KHCN ằ ủ ụ ệ ụ 71

2.3.5 Y ế u tố ạ C nh tranh b ng ch ằ ấ t lư ợ ng d ch v ị ụ các cấ p 722.4 THỰ C TRẠNG NĂNG ỰC CẠL NH TRANH TRONG CHO VAY CÁ

2.5 K T QU Ế Ả ĐẠT ĐƯỢC VÀ H N CH Ạ Ế CÒN TỒN TẠI CỦA NĂNG LỰC

C NH TR NH CHO VAY KHCN CẠ Ạ ỦA NHCT CHI NHÁNH HÀ TĨNH 79

CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC C NH TRANH TRONG ẠHOẠT ĐỘNGCHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ

3.1 ĐỊNH HƯỚ NG HO T Đ NG CHO VAY KHCN T Ạ Ộ ẠI NHCT HÀ TĨNH 82

3.1.2 Đị nh hư ớng cho vay KHCN tại NHCT Hà Tĩnh 843.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰ C CẠNH TRANH CHO VAY KHCN

3.2.1 Gi i pháp nhả ằ m nâng cao năng lự ạc c nh tranh, nâng cao uy tín

3.2.2 Giải pháp nh m hoàn thi n chính sách tín dằ ệ ụ ng của Chi nhánh 87

4

LỜI CẢM ƠN

Trong quá trình, nghiên c u và hoàn thành Luứ ận văn “Nâng cao năng lực

c nh tranh trong hoạ ạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank Hà

Tĩnh” ại trườ t ng i h c Bách khoa Hà N i, tác gi Đạ ọ ộ ả đã nhận đượ ấc r t nhi u s giúp ề ự

đỡ ạo điề, t u ki n thu n l i c a Quý Thệ ậ ợ ủ ầy Cô, Lãnh đạo đơn vị, các Anh Ch và các ị

Bạn đồng nghi p ệ

Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắ ớc t i:

- Giảng viên hướng d n TS Nguyẫ ễn Thúc Hương Giang đã hết lòng hướng

dẫn và định hướng khoa học để tôi có th hoàn thành luể ận văn này

- Ban Giám hi u, các thệ ầy cô giáo Trường Đại h c Bách khoa Hà N i ọ ộ đã

động viên tạo điện ki n cho tôi trong quá trình h c t p và nghiên c u ệ ọ ậ ứ

- Ban giám đốc, Phòng T ng hổ ợp ngân hàng Vietinbank Hà Tĩnh đã giúp đỡnhi t tình, cung c p s u, thông tin c n thiệ ấ ố liệ ầ ết làm cơ sở cho vi c th c hi n luệ ự ệ ận văn

5

LỜI CAM ĐOAN

Tác gi ả xin cam đoan luận văn này là công trình nghiên cứu khoa h c c l p ọ độ ậ

c a tác gi Các tài liủ ả ệu, tư liệu được s d ng trong luử ụ ận văn có nguồn g c rõ ràng, ốcác kết quả nghiên cứu là quá trình lao động trung thực của tác gi ả

TÁC GIẢ LUẬN VĂN

Hoàng Văn Phi

7

LỜI MỞ ĐẦU

1. Tính cấp thiết của đề tài

Kinh t ế Việt Nam đã và đang trải qua những bước phát tri n m i m nh m ể ớ ạ ẽ

và phát triển nhanh chóng, đi đôi với nh ng s i mữ ự đổ ới và thành công đó cũng có

nh ng t n t i và nhữ ồ ạ ững khó khăn nhất định So v i th i kớ ờ ỳ trước đây, nền kinh t ếnước ta hiện nay đã khác biệ ất r t nhi u, n u kho ng chề ế ả ục năm trước n n kinh t ề ếnước ta khi đó mới gia nh p WTO còn là m t n n kinh t ậ ộ ề ế khá đơn điệu, quy mô nh ỏthì hiện nay đã trở thành m t n n kinh t ộ ề ế đa dạng v i r t nhi u ngành ngh , hoớ ấ ề ề ạt

động kinh doanh và các ngành d ch v ị ụ đáp ứng h u h t các nhu c u cầ ế ầ ủa người tiêu dùng trong xã hội Đi đôi với vi c m rệ ở ộng quy mô và tăng chất lượng hàng hoá,

d ch v , ngày càng có nhi u ngu n cung c p hàng hoá, và do v y hiị ụ ề ồ ấ ậ ện tượng cạnh tranh trong n n kinh t ề ế ngày càng tăng và hiện nay khá sôi động Th trư ng tài ị ờchính cũng vậy, chưa bao giờ ị th trường tài chính nước ta l i phát tri n v i m t t c ạ ể ớ ộ ố

độ nhanh như vậy, không ch là s ỉ ự tăng nhanh về ố s lư ng các ngân hàng trong ợnước và chất lượng các d ch v ngân hàng mà còn là s phát tri n c a các TCTD ị ụ ự ể ủkhác và s phát tri n c a th ự ể ủ ị trường ch ng khoán và các qu , các TCTD liên doanh, ứ ỹcác chi nhánh ngân hàng nước ngoài và các qu có m t ph n ho c 100% vỹ ộ ầ ặ ốn đầu tư nước ngoài Người dân cũng như các doanh nghiệp đã có nhiều s l a chự ự ọn hơn trong vi c g i tiệ ử ền cũng như vay tiền Trên th ị trường Vi t Nam hi n có s hoệ ệ ự ạt

động c a r t nhi u các ngân hàng, ngoài các NH™ ủ ấ ề Nhà nước và các NH™CP còn có các ngân hàng liên doanh, các chi nhánh ngân hàng nước ngoài và do đó đã

và đang diễn ra cu c c nh tranh khá gay g t giộ ạ ắ ữa các ngân hàng này, đặc bi t là ệtrong hai lĩnh vực truy n thề ống là huy động v n và cho vay Hi n nay trong ngành ố ệngân hàng Vi t Nam, hoệ ạt động đem lạ ợi l i nhu n ch yậ ủ ếu v n là hoẫ ạt động cho vay, trong đó cho vay khách hàng cá nhân đang ngày càng phát triển Ngày này với

vi c h i nh p qu c t ệ ộ ậ ố ế trong các lĩnh vực trong đó có lĩnh vực ngân hàng vi c cho ệvay cá nhân không đơn thuần là vi c gi a ngân hàng v i khách hàng vay, mà còn có ệ ữ ớ

s liên k t gi a các nhà s n xu t hàng tiêu dùng mà ự ế ữ ả ấ ở đó nắm bắt được th hi u cị ế ủa người tiêu dùng các hãng s n xu t liên k t v i ngân hàng b ng nhi u hình th c khác ả ấ ế ớ ằ ề ứnhau tùy thu c vào nhu c u và kh ộ ầ ả năng từng khách hàng nh m kích thích nhu cằ ầu tiêu dùng đồng thời tăng sản lượng bán hàng, vi c th c hi n hoệ ự ệ ạt động này nh ả

8

hưởng tr c ti p và sâu sự ế ắc đến k t qu kinh doanh cế ả ủa ngân hàng, đồng th i ho t ờ ạđộng này cũng là hoạt động ch y u gây nên r i ro trong hoủ ế ủ ạt động cho vay c a các ủngân hàng thương mại, vì v y cậ ần được qu n lý ch t ch Trong th i gian v a qua ả ặ ẽ ờ ừnhu c u vay v n cầ ố ủa cá nhân có xu hướng tăng mạnh và các ngân hàng chưa đáp ứng đầy đủ, ho c ch ặ ỉ đáp ứng được m t phộ ần lượng c u này, nhu c u tín dầ ầ ụng năm

vừa qua (2017 ) đã tăng vượ ật b c so với các năm trước và so với lượng v n mà các ốngân hàng huy động được.So v i hoớ ạt động cho vay đối v i các t ớ ổ chức, doanh nghi p thì hoệ ạt động cho vay cá nhân thường rủi ro cao hơn nhưng đưa lạ ợi l i nhuận bình quân cao hơn đòi hỏi các ngân hàng ph i có chiả ến lược ho n h o nhả ả ằm nâng cao năng lực cành tranh để đưa lạ ếi k t qu kinh doanh t t nh t cho ngân hàng ả ố ấ

của mình,Trong năm vừa qua Vietinbank chi nhánh Hà Tĩnh cũng có sự tăng trưởng vượ ật b c v doanh s cho vay và l i nhuề ố ợ ận thu đượ ừc t hoạt động cho vay bán lẻ Nhận thức đượ ầc t m quan tr ng c a hoọ ủ ạt động này Vietinbank chi nhánh Hà Tĩnh

đã từng bước nâng cao chất lượng hoạt động tín d ng, m rụ ở ộng địa bàn hoạt động

nhằm tăng khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay cá nhân cũng như đẩy

m nh hoạ ạt động kinh doanh c a chi nhánh, tuy nhiên ủ hoạt động cho vay c a chi ủnhánh chưa thực s ự đa dạng và chưa cung cấp đến nhiều đối tượng khách hàng, do

vậy chưa thực s ự đáp ứng được nhu c u c a th ầ ủ ị trường Đặc biệt trong điều ki n th ệ ịtrường th gi i yêu cế ớ ầu đối v i h ớ ệ thống ngân hàng ngày càng kh t khe và t i th ắ ạ ịtrường Vi t Nam hi n nay yêu c u cệ ệ ầ ủa khách hàng đối v i các s n ph m d ch v ớ ả ẩ ị ụ

c a ngân hàng ngày càng cao thì vi c quan tâm phát tri n hoủ ệ ể ạt động cho vay là việc

c n làm không ch v i riêng ngân hàng nào ầ ỉ ớ

Xuất phát t th c tiừ ự ễn đó đề tài: “Nâng cao năng lự ạ c c nh tranh trong ho ạ t

độ ng cho vay khách hàng cá nhân c ủa Ngân hàng Thương mạ ổ i c ph n Công ầ Thương – Chi nhánh Hà Tĩnh”đã được chọn để có th góp ph n làm rõ nh ng tể ầ ữ ồn

tại trong Chi nhánh đồng thời đưa ra mộ ốt s bi n pháp nhệ ằm nâng cao năng ực l

c nh tranh trong hoạ ạ ột đ ng cho vay c a Chi nhánh ủ

2 Mục đích nghiên cứu

H ệthống hóa nh ng vữ ấn đề lý lu n v cho vay khách hàng cá nhân t i ngân hàng ậ ề ạTMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh trong các năm 2015-2017

9

Thực tr ng cho vay khách hàng cá ạ nhân và năng lực c nh tranh trạ ọng hoát động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Công thương – Chi nhánh Hà Tĩnh trong các năm 2015-2017

Đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao năng lực c nh tranh trong hoạ ạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Công Thương chi nhánh Hà Tĩnh

3. Đố i tư ợng và ph m vi th c hiạ ự ệ n của đề tài

Đối tượng của đề tài: Cho vay khách hàng cá nhân t i ngân hàng ™CP ạCông thương chi nhánh Hà Tĩnh

Phạm vi th c hiự ện đề tài: Nâng cao năng lực c nh tranh cho vay khách hàng ạ

cá nhân tại ngân hàng TMCP Công thương chi nhánh Hà Tĩnh cho các năm tiếp theo trên cơ sở báo cáo t ừ các năm 2015-2017

Chương 3: ải pháp nâng cao năng lựGi c canh tranh trong hoạt động cho vay KHCN tại NH TMCP Công Thương Chi Nhánh Hà Tĩnh

10

CHƯƠNG CƠ SỞI: LÝ LU N V CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ Ậ Ề

NHÂN VÀ NĂNG LỰC C NH TRANH TRONG HOẠ ẠT ĐỘNG CHO

VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.KHÁI NIỆM NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Quá trình hình thành và hoàn thiện hệ thống Ngân hàng đã tạo ra các ngân hàng thương mại, được biết đến với chức năng kinh doanh tiền tệ Hơn bất cứ tổ chức tài chính nào khác, Ngân hàng thương mại luôn được coi là bách hoá tài chính, cung ứng rất nhiều các sản phẩm, dịch vụ về tài chính “Ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất – đặc biệt

là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán – và cũng thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế” để xây dựng khái niệm Ngân hàng thương mại, có thể dựa vào tính chất và mục đích hoạt động của nó trên thị trường tài chính, hoặc kết hợp tính chất, mục đích và đối tượng hoạt động

Theo luật pháp nước Mỹ: “Bất kỳ một tổ chức nào cung cấp tài khoản tiền gửi 1 Ngân hàng Trung ương Thuỵ điển – Bank of Sweden thành lập vào năm 1669 được coi là Ngân hàng trung ương đầu tiên trên thế giới, tiếp đến là Ngân hàng Trung ương Anh – Bank of England, 1694, Ngân hàng Trung ương Mỹ – US Federal Reserve, 1912 cho phép khách hàng rút tiền theo yêu cầu (như bằng cách viết séc hay bằng việc rút tiền điện tử) và cho vay đối với tổ chức kinh doanh hay cho vay thương mại sẽ được xem là một ngân hàng”

Theo Luật Ngân hàng của Pháp năm 1941 “những xí nghiệp hay cơ sở hành nghề thường xuyên nhận của công chúng dưới hình thức ký thác hay hình thức khác các số tiền mà họ dùng vào các nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay tài chính thì được coi là Ngân hàng”

Luật Ngân hàng của Ấn độ ban hành năm 1950, bổ sung năm 1959 đã quy định: “Ngân hàng là cơ sở nhận các khoản tiền ký thác để cho vay hay tài trợ, đầu tư”

11

Khái niệm Ngân hàng thương mại của Luật Ngân hàng (Đan Mạch, 1930) căn cứ vào sự kết hợp với đối tượng hoạt động: “Những Ngân hàng thiết yếu gồm các nghiệp vụ nhận tiền ký thác, buôn bán vàng bạc, hành nghề thương mại và các giá trị địa ốc, các phương tiện tín dụng và hối phiếu, thực hiện các nghiệp vụ chuyển ngân, bảo hiểm,…”

Ở Việt Nam, theo quy định tại điều 4, Luật các Tổ chức tín dụng

Số 47/2010/QH12 được Quốc hội khoá XII thông qua ngày 16/6/2010: “Ngân hàng

là loại hình tổ chức tín dụng có thể được thực hiện tất cả các hoạt độngngân hàng theo quy định của Luật này Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã.”

“Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau đây: a) Nhận tiền gửi; b) Cấp tín dụng; c) Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản.”

Như vậy, với tư cách là trung gian tài chính, kinh doanh tiền tệ và cung ứng nhiều dịch vụ tài chính, khái niệm Ngân hàng thương mại có thể được xây dựng từ nhiều bình diện khác nhau Cùng với sự phát triển của hệ thống Ngân hàng trên khắp thế giới, quy định pháp luật của từng quốc gia lại có thể mở rộng tối đa hoặc hạn chế hoạt động của Ngân hàng thương mại trong một số lĩnh vực nhất định

Như vậy, Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch

vụ thanh toán trong nền kinh tế Hoạt động kinh doanh tiền tệ của Ngân hàng thương mại được biểu hiện qua chênh lệch tỷ giá hối đoái; chênh lệch lãi suất; chuyển đổi kỳ hạn nguồn vốn – tài sản; chuyển đổi rủi ro nguồn vốn – tài sản; và tích tụ và tập trung tư bản

12

1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.1 Khái niệm và đặ c đi ể m c a ho ủ ạt độ ng cho vay khách hàng cá nhân

1.1.1.2 Đặ c đi ể m c a ho t đ ng cho vay cá nhân ủ ạ ộ

Các kho n cho vay vả ới khách hàng cá nhân thường là các kho n vay nh ả ỏnhưng số lư ng các kho n vay l i r t l n.V ợ ả ạ ấ ớ ề cơ bản các kho n cho vay v i khách ả ớhàng cá nhân thường là các kho n tín d ng có chả ụ ất lượng tương đố ối t t, tuy v y các ậkho n tín d ng này ch t t khi phía khách hàng không x y ra các bi n c Và bên ả ụ ỉ ố ở ẩ ế ố

cạnh đó các khoản tín dụng này thường chứa đựng r i ro r t cao nên các ngân hàng ủ ấthương mại thường áp d ng m c lãi su t cao v i các kho n vay này ụ ứ ấ ớ ả

V ề thờ ại h n tín d ng Các khoụ ản cho vay cá nhân thường là các kho n vay ng n ả ắ

h n, trung h n trong dài h n r t ít vì các kho n vay này ch y u ph c v nhu cạ ạ ạ ấ ả ủ ế ụ ụ ầu tiêu dùng c a cá nhân , m t ph n ph c v s n xuủ ộ ầ ụ ụ ả ất nhưng thường là s n xu t vả ấ ới quy mô không l n ớ

Hoạt động cho vay là hoạt động truyền thống đem lạ ợi l i nhu n l n cho ngân ậ ớhàng, ngu n thu này ph ồ ụ thuộc vào quy mô c a kho n vay, th i h n và lãi su t củ ả ờ ạ ấ ủa kho n vay và c ba y u t này có m i liên h ả ả ế ố ố ệ khăng khít với nhau V i th i h n vay ớ ờ ạnhư nhau, khoản vay nào có quy mô lớn hơn thì bên vay sẽ ph i tr s ti n lãi nhi u ả ả ố ề ềhơn; và với các kho n vay có quy mô b ng nhau thi kho n vay nào có th i h n lả ằ ả ờ ạ ớn hơn sẽ ph i tr s ti n lãi nhiả ả ố ề ều hơn; nếu các kho n vay có th i hả ờ ạn và quy mô như nhau nhưng khoản vay nào có lãi suất được bên vay và bên cho vay tho thu n l n ả ậ ớhơn thì số ề ti n lãi ph i tr lả ả ớn hơn, tuy nhiên các yếu t này lố ại cũng chịu ựs tác

động qua l i l n nhau, ví d ạ ẫ ụ như thờ ại h n vay càng l n thì lãi su t càng cao Ngân ớ ấhàng có th n lể ỗ ực làm tăng quy mô khoản vay nhưng trong khi đầu tư vào nỗ ự l c

đó thì sẽ làm tăng thêm chi phí hoạt động, ngân hàng có th s d ng lãi suể ử ụ ất đểkhuy n khích ho c h n ch vi c khách hàng vay v n, tuy nhiên m i s ế ặ ạ ế ệ ố ọ ự điều ch nh ỉ

13

đều phải tính đến m c lãi suứ ất cơ bản và lãi su t chung trên th trư ng b i vì khách ấ ị ờ ởhàng hi n nay có r t nhi u s lệ ấ ề ự ựa chọn khi tham gia vào th ị trường tài chính nên nếu khung lãi su t không h p d n s ấ ấ ẫ ẽ không thu hút được khách hàng Quy mô của kho n vay là y u t ít ch u s ả ế ố ị ự tác động c a ngân hàng mà ch y u ph ủ ủ ế ụ thuộc vào

mục đích của ch ủthể vay v n, quy mô kho n vay càng l n thì lãi su t ngân hàng ố ả ớ ấthu được càng lớn và ngượ ạc l i

Hoạt động cho vay, đi liền v i l i nhuớ ợ ận thu được là nh ng r i ro ti m n và ữ ủ ề ẩ

t n th t n u x y ra là r t lổ ấ ế ả ấ ớn Do đó, việc qu n lý hoả ạt động cho vay c a ngân hàng ủyêu c u s ầ ự thận tr ng và c n th n k t khi ra quyọ ẩ ậ ể ừ ết định cho vay cho đến khi thu

nh ng lãng phí trong khai thác tiữ ềm năng cũng như lợi ích t ừ nhóm đối tượng khách hàng này

Tuy nhiên trong những năm trở ại đây, các ngân hàng thương mại cũng đã l

có những điều ch nh trong hoỉ ạt động c a mình, chú tr ng nhiủ ọ ều hơn đến đôí tượng khách hàng là các cá nhân các s n phả ầm cho đối tượng khách hàng cá nhân ngày

một đa dạng…

ng khách hàng cá nhân không ch ng có nhu c u vay v n

Mà những đối tượng này còn là m t lộ ực lượng cung c p cho các ngân hàng mấ ột lượng vốn tương đố ới l n và ổn định ngoài ra các hoạt động d ch v c a ngân hàng ị ụ ủđược s d ng ch y u bử ụ ủ ế ởi các đối tượng này Ngu n v n này ch y u là các kho n ồ ố ủ ế ảtiết ki m c a các cá nhân, vì v y tính ệ ủ ậ ổn định c a nó r t cao t o thu n l i cho viủ ấ ạ ậ ợ ệc đầu tư vào các tài sản trung và dài h n c a các ngân hàng ạ ủ

T o d ng t t m i quan h vạ ự ố ố ệ ới nhóm đối tượng khách khách hàng này, các ngân hàng thương mạ ừi v a ti p cế ận được các món cho vay phát sinh t nhu c u tiêu ừ ầ

14

dùng cũng như mở ộ r ng hoạt động s n xu t kinh doanh c a các khách hàng cá nhân ả ấ ủBên cạnh đó khi có những kho n ti t ki m hình thành t nhóm khách hàng này thì ả ế ệ ừcác ngân hàng đó cũng là nơi mà khách hàng thường s l a ch n g i ti n ti t ki m ẽ ự ọ ử ề ế ệ

c a mình ủ

Tóm l i khách hàng cá nhân là nhóm khách hàng có m t v trí r t quan tr ng ạ ộ ị ấ ọtrong hoạt động c a mủ ột ngân hàng thương mại V ị thế này không những được lý thuy t khế ẳng định mà còn được th c t hoự ế ạt động tín d ng c a ngân hàng ch ng ụ ủ ứminh

1.1.3 Ngu ồ n gố c hình thành ho ạ ộ t đ ng cho vay khách hàng cá nhân

Hoạt động vay mượn trong n n kinh t có ngu n g c t nh ng quan h kinh t ề ế ồ ố ừ ữ ệ ế

mà tại đó việc thanh toán chi tr không th c hiả ự ện được ho c khó có th ặ ể thực hiện được ngay Chính vì v y thông qua s ậ ự tin tưởng cũng như hiểu bi t l n nhau mà ế ẫ

hoạ ột đ ng tín dụng đã ra đời

Đặc biệt là trong điều ki n kinh t ngày càng phát triệ ế ển, đờ ống con người i sngày càng được nâng cao thì nhu c u tiêu dùng c a m i cá nhân nói riêng và tiêu ầ ủ ỗdùng c a toàn xã h i nói chung s ủ ộ ẽ ngày càng được m r ng c v quy mô l n ch t ở ộ ả ề ẫ ấlượng Các cá nhân có xu hướng tiêu dùng nh m nâng cao m c s ng c a mình tho ằ ứ ố ủ ảmãn các nhu cầu cũng như các mục tiêu, k ếhoạch của họ

Tuy nhiên không phải lúc nào các cá nhân cũng có đủ kh ả năng tài chính đểchi tr cho các nhu c u tiêả ầ u dùng đó ngay tại thời điểm phát sinh nhu c u, m c dù ầ ặđây là các nhu cầu h p lý và r t hi u qu i vợ ấ ệ ả đố ới cá nhân đó Từ đây nhu cầu được vay ti n c a nhóm cá nhân này hình thành, và hoề ủ ạt động cho vay đối v i khách ớhàng cá nhân cũng ra đờ ể ải đ gi i quyết nhu cầu đó

1.1.4 Phân biệt hoạt động cho vay cá nhân và cho vay với tổ chức, doanh

nghiệp

S ở dĩ các ngân hàng thương mại phân bi t ch ệ ủthể cho vay thành 2 nhóm này

vì v ề đặc điểm c a 2 nhóm có s ủ ự khác nhau, nhưng việc phân bi t này ch mế ỉ ở ức độtương đối Và vi c phân bi t này nh m mệ ệ ằ ục đích nâng cao chất lượng quản lý đối

với các khoản vay c a ngân hàng, h n ch r i ro cho ngân hàng ủ ạ ế ủ

15

Nhóm khách hàng doanh nghi p, t ệ ổ chức thường có nhu c u các kho n vay ầ ả

l n , th i h n các khoớ ờ ạ ản vay thường ng n và có tính ắ ổn định cao( nó thường ph ụthuộc vào chu k s n xu t kinh doanh c a các doanh nghi p) Vì các món vay lỳ ả ấ ủ ệ ớn nên m i khoỗ ản vay thường đòi hỏi ngân hàng ph i thả ẩm định r t k ấ ỹ lưỡng, quy trình thẩm định, phân tích h t s c nghiêm ng t vì n u s y ra r i ro tín d ng thì h u qu s ế ứ ặ ế ả ủ ụ ậ ả ẽ

rất lớ ảnh hưởn, ng sâu sắc tới kết qu hoả ạt động c a ngân hàng ủ

Đố ới v i khách hàng cá nhân: Các kho n vay cả ủa khách hàng cá nhân thường

là các kho n vay nh lả ỏ ẻ, không thường xuyên và ổn định Các kho n vay này thông ảthường hình thành t nhu c u chi tiêu t c th i c a cá nhân, Chính vì vừ ầ ứ ờ ủ ậy đáp ứng được yêu c u t c thầ ứ ời cho nhóm đội tượng khách hàng cá nhân là m c tiêu mà các ụngân hàng thương mại phải hướng t i Vi c cho vay với khách hàng cá nhân cũng ớ ệgiúp ngân hàng thương mai phân tán đượ ủc r i ro tín d ng thông qua vi c cho vay ụ ệđược nhi u món vay v i nhiề ớ ều khách hàng Đối tượng được s p x p vào nhóm này ắ ếkhông phải căn cứ vào giá tr các kho n vay l n hay nh ị ả ớ ỏ mà căn cứ vào tư cách pháp lý của người đi vay trước pháp lu t Trong quan h tín d ng này ngân hàng và ậ ệ ụngười ch ủ đi vay có quan hệ ự tr c ti p vế ới nhau Còn cho vay đối v i các t ch c, ớ ổ ứdoanh nghiệp thì người đến xin vay là người đại di n cho t chệ ổ ức đó, cá nhân này

có tư cách củ ổa t ch c ch ứ ứ không mang tư cách của m t cá nhân ộ

1.1.5 Quy trình nghiệ p vụ cho vay

Tuỳ theo t ng hình th c vay mà ngân hàng có th có các quy trình nghi p v ừ ứ ể ệ ụkhác nhau nhưng nói chung đều tuân theo quy trình chung gồm các bước sau: Hướng d n th t c vay v n, thẫ ủ ụ ố ẩm định tín d ng, xét duy t và ra quyết định cho vay, ụ ệhoàn t t các th tấ ủ ục pháp lý trước khi gi i ngân, gi i ngân và giám sát v n vay, ả ả ố

Bướ c 1: Hư ớ ng d n th t c vay v n ẫ ủ ụ ố

Cán b tín d ng cộ ụ ủa ngân hàng hướng d n khách hàng làm các th t c cẫ ủ ụ ần thiế ểt đ vay v n t i ngân hàng ố ạ

16

d ng cụ ủa ngân hàng để xét duyệt Sau khi có quyết định tín d ng thì thông báo l i ụ ạ

v i khách hàng vi c cho vay hay không cho vay (n u không cho vay thì ph i thông ớ ệ ế ảbáo bằng văn bản, trong đó nêu rõ lý do từchối cho vay)

Đây là một khâu r t quan tr ng trong hoấ ọ ạt động cho vay c a ngân hàng, bao ủ

g m các n i dung chính sau: ồ ộ

Thẩm đị nh v ề tư cách pháp lý của ngườ i vay ho ặc ngườ ả i b o lãnh (n u ế

có): Ngân hàng ch ỉcho vay khi khách hàng có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự, đủ tư cách pháp lý để vay vốn ngân hàng, cũng cần xem xét xem khách hàng có ý thức trả ợ n không

Thẩm đị nh v m ề ục đích vay vố n: Khách hàng s ph i trình bày rõ ràng mẽ ả ục đích vay vốn c a mình, ngân hàng ch cho vay n u khách hàng không s d ng v n ủ ỉ ế ử ụ ốvào các mục đích vi phạm pháp lu t và phù h p v i chính sáậ ợ ớ ch, quy định c a ngân ủhàng

Thảm định về tình hình tài chính và kh ả năng trả ợ ủ n c a khách hàng: Đây

cũng là mộ ột n i dung thẩm định quan tr ng b i vì n i dung này cho ngân hàng biết ọ ở ộkhách hàng có năng lự ảc s n xu t kinh doanh và kh ấ ả năng thanh toán như thế n ào

Cán b tín d ng ph i th nh xem tài s

đảm b o có thu c quy n s h u cả ộ ề ở ữ ủa người vay hay không, có giá tr là bao nhiêu, có ị

d bán hay không, có d b o qu n không,v.v N u là tài s n c m c cễ ễ ả ả ế ả ầ ố ần tính đến c ả

vi c b o qu n tài s n, n u là các tài s n có tính chuyên dệ ả ả ả ế ả ụng cao như dây chuyền

s n xuả ấ ặt đ c d ng cho t ng ngành thì n u c n phụ ừ ế ầ ải thuê chuyên gia định giá

Bướ c 3: L p t trình và xét duy t cho vay: ậ ờ ệ

Sau khi cán b tín d ng ho c cán b ộ ụ ặ ộthẩm định đã có các kết luận v h ề ồ sơ và thực tr ng c a khách hàng thì cán b tín d ng l p t ạ ủ ộ ụ ậ ờ trình để đưa lên trưởng phòng tín dụng, trưởng phòng tín d ng s xem xét yêu c u cán b tín d ng gi i thích, ụ ẽ ầ ộ ụ ảchỉnh s a ho c b sung nhử ặ ổ ững điểm còn thiếu sót Sau đó tờ trình s ẽ được đưa lên ban tín dụng (đối v i nh ng kho n vay nh (trong th m quy n cớ ữ ả ỏ ẩ ề ủa giám đốc chi nhánh) chi nhánh thì ch cở ỉ ần giám đốc chi nhánh duyệt là được, n u kho n vay ế ả

17

lớn hơn thẩm quyền quyết định của giám đốc chi nhánh thì c n trình lên ban tín ầ

d ng c a ngân hàng xem xét ra quyụ ủ ế ịt đnh)

Bướ c 4: L p th t c công ch ng tài s n th ch p/ c m c và hoàn t t các th t c ậ ủ ụ ứ ả ế ấ ầ ố ấ ủ ụ pháp lý trướ c khi gi i ngân : ả

Khi được duy t cho vay, nhân viên tín d ng s p tệ ụ ẽ tiế ục hướng d n khách ẫhàng l p th t c công ch ng tài s n th ậ ủ ụ ứ ả ếchấp/ c m c thông qua Hầ ố ợp đồng th ếchấp/

cầm cố tài sản

Bướ c 5: Ký k t h ế ợp đồ ng tín d ng, gi i ngân và giám sát sau khi gi i ngân: ụ ả ả

Sau khi th ng nh t các tho thuố ấ ả ận được nêu trong hợp đồng tín d ng, khách ụhàng ký k t hế ợp đồng tín d ng v i ngân hàng và ngân hàng ti n hành gi i ngân ti n ụ ớ ế ả ềvay cho khách hàng theo đúng quy định trong hợp đồng tín d ng ụ

Sau khi gi i ngân, ngân hàng v n phả ẫ ải thường xuyên ki m tra hoể ạt động s ử

d ng v n và tiụ ố ến độ ử ụng cũng như hiệ s d u qu s d ng vả ử ụ ốn đã vay của khách hàng Ngoài ra cán b tín d nộ ụ g cũng cần thường xuyên ki m tra tài s n th ể ả ếchấ ủa p ckhách hàng trong thời gian vay để đả m b o ngân hàng có quy n phát m i tài s n th ả ề ạ ả ếchấp trong trường h p khách hàng không tr đư c nợ ợ ả ợ

Bướ c 6: Tr n vay (v n vay + lãi vay): ả ợ ố

Việc tr n ả ợ vay đã được quy nh trong hđị ợp đồng tín d ng và c ụ ả hai bên đều

phải tuân theo hợp đồng

N u khách hàng ch m tr g c ho c lãi ngân hàng có th tính lãi ph t theo ế ậ ả ố ặ ể ạquy định c a NHNN, s ti n lãi phủ ố ề ạt này không được cộng thêm để tính lãi cho k ỳtiếp theo c a khách hàng ủ

18

lưu hồ sơ (chứng t ) tài s n th ch p/ c m c Kừ ả ế ấ ầ ố ết thúc bước này cán b tín d ng ộ ụnên chú ý phát hiện ữnh ng nhu c u mầ ới của khách hàng để ị k p thời đáp ứng

1.1.6 Các loại hình cho vay

Hoạt động cho vay có th chia thành nhi u lo i hình khác nhau và m i loể ề ạ ỗ ại hình đó lại có quy trình nghi p v và khung lãi suệ ụ ất riêng, các ngân hàng thường phân chia ra các cán b tín d ng ph trách các lo i hình cho vay riêng do vộ ụ ụ ạ ậy đểthuận ti n cho vi c quệ ệ ản lý các ngân hàng cũng thường phân lo i các lo i hình cho ạ ạvay theo các tiêu th c khác nhau Hoứ ạt động cho vay có th ể được phân lo i cho vay ạtheo các tiêu thức sau:

Thứ nh t, n u phân lo i theo thờ ạấ ế ạ i h n kho n vay có các lo i hình sau : cho vay ả ạ

ng n h n, cho vay trung h n và cho vay dài h n, vay ng n h n là các kho n vay có ắ ạ ạ ạ ắ ạ ảthờ ại h n nh ỏ hơn hoặc b ng 12 tháng, vay trung h n là các kho n vay có th i h n t ằ ạ ả ờ ạ ừ

12 tháng tr ở lên đến 60 tháng, còn vay dài h n là các kho n vay có th i h n t 60 ạ ả ờ ạ ừtháng trở lên

Thứ hai, n u phân lo i theo hình th c hoàn tr có các lo i hình sau: vay tr ế ạ ứ ả ạ ả

m t l n và vay tr nhi u l n (vay tr góp), hi n nay hình th c vay tr ộ ầ ả ề ầ ả ệ ứ ả góp cũng khá

ph bi n v i khá nhi u d ch v ổ ế ớ ề ị ụ như cho vay trả góp mua nhà, s a nhà, cho vay tr ử ảgóp mua các tài s n l n, v.v ả ớ

Thứ ba, n u phân lo i theo hình thế ạ ức đảm b o có các lo i hình cho vay sau : ả ạcho vay có tài sản đảm b o và cho vay không có tài sả ản đảm bảo, trong đó cho vay không có tài sản đảm b o có th là cho vay theo s b o lãnh cả ể ự ả ủa người th ba hoứ ặc cho vay theo ch nh ỉ đị

Thứ tư, nếu phân loại theo đối tượng tín d ng có các lo i hình cho vay sau : ụ ạcho vay mua tài s n c ả ố định, cho vay đầu tư tài sản lưu động, cho vay ph c v hoụ ụ ạt

động xu t nh p kh u, ấ ậ ẩ

Thứ năm, nếu phân lo i theo mạ ục đích vay, có các loại hình cho vay sau : cho vay phục vụ ả s n xuất và cho vay tiêu dùng,

19

Việc phân lo i c th các lo i hình cho vay có th ạ ụ ể ạ ể giúp ban lãnh đạo ngân hàng theo dõi giám sát tình hình cho vay theo t ng loừ ại hình và đưa ra những chiến lược, chính sách riêng đối với từng lo i hình cho vay ạ

1.1.7 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay cá nhân của ngân

hàng thương mại

- Nhóm nhân tố khách quan

- Tình trạng c a n n kinh t ủ ề ế

Tình trạng s c kho c a nềứ ẻ ủ n kinh t m t nư c ảế ộ ớ nh hưởng t i hầớ u h t các ho t ế ạ

động khác trong xã h i và hoộ ạt động cho vay của ngân hàng thương mại cũng không n m ngoài nh ng ằ ữ ảnh hưởng đó Thậm trí nó còn chụi ảnh hưởng r t l n ấ ớKhi n n kinh t phát tri n l m phát mề ế ể ạ ở ức độ ợ h hp lý thì hoạt động cho vay của ngân hàng cũng phát triển theo, nhu c u vay ti n cầ ề ủa khách hàng cá nhân cũng sẽtăng theo vì các cá nhân sẽ ỳ ọ k v ng cao các kho n thu nhả ập trong tương lai, sẽ tăng đầu tư, tiêu dùng…

- V phía các khách hàng ề

Khách hàng có ảnh hưởng r t l n t i chấ ớ ớ ất lượng c a các kho n tín d ng ủ ả ụViệ ử ụng đúng mục đích củc s d a kho n tín d ng, hoàn tr gả ụ ả ốc và lãi đầy đủ khi đến

h n ph n ánh chạ ả ất lượng tín d ng, và các vụ ấn đề đó có thực hiện được hay không

ph ụ thuộ ấ ớn vào tư cách đạo đức, tình hình tài chính vũng mạc r t l nh c a khách ủhàng

- V ề môi trường pháp lý

Hoạt động tín dụng ngân hàng được qui định ch t ch bặ ẽ ởi các văn bản qui

ph m pháp luạ ật do NHNN ban hành Các đối tượng khách hàng n m trong chiằ ến lược m r ng cho vay c a ngân hàng cở ộ ủ ần được th a nh n v mừ ậ ề ặt pháp lý Đây là điều kiện để người vay v n yên tâm, m nh dố ạ ạn đầu tư, sản xu t còn ngân hàng thì ấthuậ ợi hơn khi ra các quyế ịn l t đnh cho vay

Mặt khác như đã phân tích, mở ộng cho vay nhưng vẫ r n ph i duy trì chả ất lượng và

hi u qu cho ngân hàng N u h ệ ả ế ệthống pháp luật không đồng b , vi c th c thi pháp ộ ệ ựluật không nghiêm s t o ra k h trong qu n lý tín d ng, gây nên nh ng r i ro ẽ ạ ẽ ở ả ụ ữ ủtrong hoạt động cho vay của ngân hàng như khách hàng có hành vi lừa đảo để vay

v n, cán b ngân hàng có hành vi sai trái ố ộ ảnh hưởng đến chất lượng cho vay

20

- Các nhân tố thuộc về phía ngân hàng

- Định hướng phát tri n, chính sách tín d ng c a ngân hàng ể ụ ủ

Đây là nhân tố ự tr c ti p ế ảnh hưởng t i quy mô c a hoớ ủ ạt động tín d ng nói chung và ụtín d ng cá nhân nói riêng Chính sách tín dụ ụng là đường lỗi chủ trương đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi đúng quỹ đạo liên quan đến vi c m r ng hay thu hệ ở ộ ẹp quy mô tín d ng trong t ng thụ ừ ời kỳ

- Thủ ụ t c tín d ng cá nhân cụ ủa ngân hàng cũng ảnh hưởng l n t i quy mô và ớ ớ

tốc độ tăng trưởng N u th t c linh ho t, nhanh chóng thì s ế ủ ụ ạ ẽ thu hút được nhiều khách hàng và ngượ ạc l i

Việc thưởng ph t nghiêm minh s khuy n khích các cán b ngân hàng phạ ẽ ế ộ ấn đấu,

h c họ ỏi để nâng cao kh ả năng trình độ ủa mình cũng như trách nhiệ c m c a cán b ủ ộtrong công việc, thái độ ủ c a h i v i khách hàng ọ đố ớ Như vậy ngân hàng s thu hút ẽđược m t lư ng l n khách hàng ộ ợ ớ

Đạo đức cán b tín dộ ụng cũng được xếp vào vai trò hàng đầu trong Nhóm các nhân

t ốchủ quan Trong môi trường c nh tranh gay gạ ắt như hiện nay, các khách hàng sẵn sàng tìm đến m t ngân hàng khác n u h th y r ng cán cán b tín d ng ngân hàng ộ ế ọ ấ ằ ộ ụ ởnày không đáng tin cậy, luôn ép h ọ để tư lợi cá nhân Vì v y, các cán b ngân hàng ậ ộngoài việc nâng cao trình độ nghi p v còn ph i luôn trau dệ ụ ả ồi đạo đức, đặ ợt l i ích

của khách hàng và ngân hàng lên hàng đầu

Ngoài các y u t trên, vế ố ốn cũng giữ ộ m t vai trò quan tr ng ọ ảnh hưởng n đế

hoạt động c a ngân hàng nói chung và hoủ ạt động c a tín d ng cá nhân nói riêng ủ ụKhi ngân hàng có v n l n , ngân hàng s có th h n ch ố ớ ẽ ể ạ ế đượ ủc r i ro trong hoạt động , nâng cao kh ng c nh tranh và uy tín c a ngân hàng, m rả nă ạ ủ ở ộng được hoạt động cho vay

1.2 NĂNG LỰC C NH TRANH TRONG HOẠ ẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

1.2.1 Khái niệm năng lự ạc c nh tranh

Khái niệm năng lực cạnh tranh được đề ập đầ c u tiên M ở ỹ vào đầu nh ng ữnăm 1980 Theo Aldington Report (1985): “Doanh nghiệp có kh ả năng cạnh tranh

là doanh nghi p có th s n xu t s n ph m và d ch v v i chệ ể ả ấ ả ẩ ị ụ ớ ất lượng vượt tr i và giá ộ

c ả thấp hơn các đối th ủ khác trong nước và qu c t Kh ố ế ả năng cạnh tranh đồng

21

nghĩa với việc đạt đượ ợc l i ích lâu dài c a doanh nghi p và kh ủ ệ ả năng bảo đảm thu

nhập cho người lao động và ch doanh nghiủ ệp” Năm 1994, định nghĩa này được

nhắc lại trong “Sách trắng v ề năng lực cạnh tranh của Vương quốc Anh” (1994) Năm 1998, Bộ thương mại và Công nghiệp Anh đưa ra định nghĩa “Đố ới v i doanh nghiệp, năng lực c nh tranh là kh ạ ả năng sản xuất đúng sản phẩm, xác định đúng giá

c ả và vào đúng thời điểm Điều đó có nghĩa là đáp ứng nhu c u khách hàng vầ ới

hi u su t và hi u qu ệ ấ ệ ả hơn các doanh nghiệp khác”

Theo Buckley (1988), năng lực c nh tranh c a doanh nghi p cạ ủ ệ ần được g n k t vắ ế ới

vi c th c hi n m c tiêu c a doanh nghi p v i 3 y u t : các giá tr ệ ự ệ ụ ủ ệ ớ ế ố ị chủ ế y u của doanh nghi p, mệ ục đích chính của doanh nghi p và các m c tiêu giúp các doanh ệ ụnghi p thệ ực hiện chức năng của mình

Theo tác gi ả Lê Đăng Doanh trong tác phẩm Nâng cao năng lực c nh tranh cạ ủa doanh nghi p th i h i nhệ ờ ộ ập: “Năng lực c nh tranh c a doanh nghiạ ủ ệp được đo bằng

kh ả năng duy trì và mở ộ r ng th ị phần, thu l i nhu n cho doanh nghi p trong môi ợ ậ ệtrường c nh tranh trong ạ nước và ngoài nước”

Theo Tôn Th t Nguy n Thiêm trong tác phấ ễ ẩm “Thị trường, chiến lược, cơ cấu” thì năng lực c nh tranh là vi c gia tăng giá tr n i sinh và ngo i sinh c a doanh nghi p ạ ệ ị ộ ạ ủ ệTóm l i, m t khái niạ ộ ệm năng lực c nh tranh c a doanh nghi p phù h p nh t trong ạ ủ ệ ợ ấ

b i c nh hi n t i có th là kh ố ả ệ ạ ể ả năng duy trì và nâng cao lợi th c nh tranh trong viế ạ ệc tiêu th s n ph m, m r ng mụ ả ẩ ở ộ ạng lưới tiêu th , thu hút và s d ng có hi u qu các ụ ử ụ ệ ả

y u t s n xu t nhế ố ả ấ ằm đạ ợt l i ích kinh t cao và b n v ng Quan trế ề ữ ọng là, năng lực

c nh tranh không ph i là ch ạ ả ỉ tiêu đơn nhất mà mang tính t ng h p, g m nhi u ch ổ ợ ồ ề ỉtiêu c u thành và có th ấ ể xác định được cho nhóm doanh nghi p (ngành) và t ng ệ ừdoanh nghi p ệ

1.2.2 Khái niệm năng lự c cạnh tranh trong cho vay khách hàng cá nhânNâng cao năng lực c nh tranh cho vay KHCN là vi c m t ngân hàng b ng ạ ệ ộ ằ năng ự l c,

uy tín, quy mô c a mình t o ra các s n ph m cho vay dành cho khách hàng cá nhân, ủ ạ ả ẩ

h ộ gia đình nhằm phụ ụ ục đích tiêu dùng, đầu tư hay sảc v m n xuất kinh doanh có đủ

sức cạnh tranh v i các ngân khác trong khi v n tớ ẫ ạo ra được lợi ích cho mình

22

1.2.3 Các ch ỉ tiêu phán ánh năng lực c nh tranh trong hoạ ạt động cho vay ách hàng cá nhân ckh ủa Ngân hàng thương mại

Có r t nhi u ch ấ ề ỉ tiêu đánh giá việc năng lực cạnh tranh cho vay KHCN như: Thị

ph n cho vay KHCN, s ầ ố lượng các khoản cho vay KHCN, dư nợ cho vay KHCN, chất ượng cho vay KHCN, l i nhu n t cho vay KHCN, s ợ ậ ừ ố lượng các s n ph m cho ả ẩvay KHCN

* Ch tiêu th phỉ ị ần:

Thị ph n cho vay KHCN là ch ầ ỉ tiêu đánh giá quy mô, kh ả năng cạnh tranh trong

vi c cho vay KHCN, th ph n càng l n thì quy mô c a ngân hàng càng l n s c c nh ệ ị ầ ớ ủ ớ ứ ạtranh tăng so v i ngân hàng khác, ớ điều đó cho thấy các s n ph m cho vay KHCN ả ẩ

có s c cứ ạnh tranh cao

* Các ch tiêu phán ánh quy mô cho vay: ỉ

- S ố lượng KHCN và s ố lượng các kho n cho vay KHCN S ả ố lượng KHCN tăng lên thể ện ngân hàng đã quan tâm, hi chú tr ng tọ ới đối tượng này và s ố lượng các kho n ảcho vay KHCN tăng cho thấy ngân hàng đang gia tăng thị phần KHCN trên địa bàn

hoạt động của mình và cũng phán ánh các sản phẩm đưa ra có tính thự ếc t cao, thu hút đượ ực s quan tâm của thị trường

- Dư nợ cho vay KHCN Đây là chỉ tiêu hi n th c nhệ ự ất để đánh giá kết qu m r ng ả ở ộcho vay KHCN Dư nợ cho vay KHCN tăng chứng t cho vay KHCN c a ngân ỏ ủhàng đã đạ ết k t qu t t Tuy v y, k t qu m r ng cho vay KHCN ch ả ố ậ ế ả ở ộ ỉ thự ự đạt c s

hi u qu nệ ả ếu dư nợ cho vay KHCN tăng cả ề ố v s lư ng tuyệt đố ẫợ i, l n s lư ng ố ợtương đối (t ỷtrọng dư nợ cho vay KHCN so với tổng dư nợ)

Dư nợ cho vay năm nay = Dư nợ cho vay năm trước + Doanh s ố cho vay năm nay - Doanh số thu n ợ cho vay năm nay

Tốc độ tăng trưởng = Tổng dư nợ cho vay t i thạ ời điểm này x 100% /Tổng dư nợ

cho vay tại th i điờ ểm trước

T ng cho vay KHCN = Tỷtrọ ổng dư nợ cho vay KHCN x 100% /Tổng dư nợ cho vay

Chỉ tiêu này cho th y s ấ ự tăng trưởng c a cho vay KHCN so v i s ủ ớ ự tăng trưởng cho

23

vay chung c a c ngân hàng T ng càng l n thì quy mô càng ủ ả ỷtrọ ớ được m r ng và ở ộcho vay KHCN càng chi m v trí cao trong hoế ị ạ ột đ ng c a ngân hàng.ủ

* Các ch tiêu ph n ánh chỉ ả ất lượng cho vay:

- L i nhu n t ợ ậ ừ cho vay KHCN Đây cũng là một ch ỉ tiêu để đánh giá kết qu vi c ả ệ

m r ng cho vay KHCN M r ng cho vay KHCN c a NH™ v i m c tiêu lở ộ ở ộ ủ ớ ụ ớn

nhất là gia tăng lợi nhu n cho ngân hàng trong xu th c nh tranh ngày càng tr nên ậ ế ạ ở

kh c liố ệt hơn Việc tăng doanh số cho vay KHCN ph i có k t qu ả ế ả là tăng lợi nhuận trên t ng doanh s cho vay thì m r ng cho vay mổ ố ở ộ ới được coi là đạt hiệu ả ợi qu Lnhuận cho vay KHCN năm sau phải cao hơn năm trước

Lợi nhuậ n cho vay KHCN = Doanh thu cho vay KHCN - Chi phí cho vay KHCN

Doanh thu cho vay KHCN = Dư nợ cho vay KHCN x Lãi su t cho vay KHCN ấ Chi phí cho vay KHCN là ph n chi phí bao g m: Lãi suầ ồ ất huy động vốn để đáp ứng nhu c u vay cho các k h n vay, chi phí qu ng cáo, chi phí hoầ ỳ ạ ả ạt động… Chi phí này được phân b trong t ng th i kổ ừ ờ ỳ Dư nợ cho vay là s ti n khách hàng nh n n t i ố ề ậ ợ ạngân hàng Lãi su t cho vay ấ ảnh hưởng r t lấ ớn đến doanh thu cho vay KHCN Lãi suất cho vay được áp d ng cho các khoụ ản vay và thay đổ ừi t ng th i k ờ ỳ căn cứ vào chính sách tín d ng c a ngân hàng Lãi su t cho vay KHCN còn ph ụ ủ ấ ụ thuộc th i hờ ạn vay v n, th i h n vay càng cao thì lãi su t cho vay càng cao, do ngân hàng ph i bù ố ờ ạ ấ ả

đắp rủi ro và chi phí khi cho vay như: Ngân hàng huy động v n ng n hố ắ ạn để cho vay trung h n; chi phí thạ ẩm định khách hàng; Chi phí qu n lý kho n vay trong thả ả ời gian dài… Do những đặc điểm v chi phí và r i ro trên nên lãi su t cho vay cá nhân ề ủ ấthường được định giá cao hơn lãi suất cho vay doanh nghi p Tuy nhiên trên thệ ực

tế, người vay thường quan tâm đến s ti n phố ề ải thanh toán hơn là lãi suất ph i tr ả ảcho món vay đó Khi cho vay ngân hàng cũng phải tính toán m c lãi su t t i thi u ứ ấ ố ể

để áp d ng cho các kho n vay, m c lãi suụ ả ứ ất này đảm bảo ngân hàng bù đắp chi phí cho vay và có lãi m t chút ộ

T l lỷ ệ ợi nhuậ n cho vay KHCN = Lợi nhuậ n cho vay KHCN x 100%/T ng lổ ợi nhuậ n

tiêu ph n ánh l i nhu

Chỉ ả ợ ận cho vay KHCN trong năm so với T ng l i nhu n ổ ợ ậ

của ngân hàng và đồng th i phờ ản ánh qua các năm, tỷ l ệ đó là bao nhiêu %, tỷ ệ đó l

c a ngân hàng, th hiủ ể ện quan điểm c a ngân hàng khi cho vay là nủ ếu không đủ tin tưởng thì không cho vay, cho vay đảm b o th c hiả ự ện đúng các nguyên tắc tín d ng, ụnguyên t c phân tán r i ro, ki m soát ch t ch các kho n vay c a khách hàng Nắ ủ ể ặ ẽ ả ủ ếu

t l này m c v a ph i, th hi n chiỷ ệ ở ứ ừ ả ể ệ ến lược kinh doanh táo b o c a ngân hàng là ạ ủchấp nh n r i ro trong m t ch ng m c nhậ ủ ộ ừ ự ất định để có th ể đạt đượ ợc l i nhu n cao ậNgân hàng th c hi n chiự ệ ến lược này đã thể hi n kh ệ ả năng quản lý cao trong vi c ệ

ki m soát r i ro tín d ng cể ủ ụ ủa mình Như vậy để hoạt động cho vay đem ạ ợl i l i nhuận cao đồng th i h n ch ờ ạ ế đượ ủi ro cho ngân hàng thì các ngân hàng thương c r

m i c n kh ng ch tạ ầ ố ế ỷ l này mệ ở ức nào đó có thể chấp nhận được

- M r ng s ở ộ ố lượng các s n phả ẩm cho vay KHCN Để m r ng cho vay KHCN, ở ộngân hàng c n thi t phát huy th m nh nh ng s n phầ ế ế ạ ữ ả ẩm đã có và tìm kiếm, b sung ổ

nh ng s n ph m mữ ả ẩ ới đáp ứng được nhu c u và th hi u cầ ị ế ủa khách hàng

u t thu c v Đây là các yế ố ộ ề chính ngân hàng, gây tác động tr c ti p t i vi c m ự ế ớ ệ ở

r ng cho vay KHCN c a ngân hàng Vi c m r ng cho vay KHCN ph ộ ủ ệ ở ộ ụ thuộ ất c r

lớn vào chính sách cho vay, năng lực tài chính c a ngân hàng, chủ ất lượng cho vay KHCN, s ố lượng, trình độ nghi p v c a các cán b ngân hàng, hoệ ụ ủ ộ ạt động marketing c a ngân hàng và mủ ạng lưới của ngân hàng

Thứ nh t: C nh tranh thông qua chính sách cho vay c a ngân hàng i v i ấ ạ ủ đố ớ

KHCN

Chính sách cho vay c a ngân hàng là h ủ ệthống các ch ủ trương, quy định trong hoạt động cho vay đưa ra nhằm s d ng hi u qu ngu n vử ụ ệ ả ồ ốn để tài tr cho các doanh ợnghi p, các t ệ ổchức, h ộ gia đình và cá nhân Chính sách cho vay là cẩm nang hướng

d n chung cho các cán b tín dẫ ộ ụng và các nhân viên ngân hàng, tăng cường chuyên môn hoá trong phân tích cho vay, t o s ạ ự thống nh t chung trong hoấ ạt động cho vay

nh m h n ch r i ro và nâng cao kh ằ ạ ế ủ ả năng sinh lời Toàn b các vộ ấn đề có liên quan

đến tài tr m t khoợ ộ ản cho vay nói chung đều được xem xét và đưa ra trong chính sách cho vay của ngân hàng như: Đối tượng khách hàng, mục đích cho vay, chính sách quy mô và gi i h n cho vay, th t c cho vay, lãi su t và phí su t cho vay, thớ ạ ủ ụ ấ ấ ời

h n cho vay và k h n n , các khoạ ỳ ạ ợ ản đảm b o Nh ng y u t trong chính sách cho ả ữ ế ốvay đều tác động m t cách m nh m t i vi c m r ng cho vay nói chung và hoạt ộ ạ ẽ ớ ệ ở ộđộng cho vay KHCN nói riêng M t ngân hàng ch có th m r ng hoộ ỉ ể ở ộ ạt động cho vay KHCN khi có m c tiêu m rụ ở ộng rõ ràng được th hiể ện như một định hướng trong chính sách cho vay Và ch ỉ khi ngân hàng đó xác định m r ng cho vay ở ộKHCN thì ngân hàng m i d n n l c và kh ớ ồ ỗ ự ả năng để ậ t p trung phát triển lĩnh vực này M t khác, khi mặ ột ngân hàng đã có sẵn các hình thức cho vay KHCN đa dạng thì vi c m rệ ở ộng cũng dễ dàng và thu n lậ ợi hơn là các ngân hàng mới ch có các sỉ ản

phẩm đơn giản

26

Thứ hai: nh tranh b ng ho C ạ ằ ạ ộ t đ ng Marketing c a ngân hàng ủ

Hoạt động marketing là hoạt động gi i thi u, qu ng bá v hình ớ ệ ả ề ảnh cũng như các

s n ph m, d ch v mà ngân hàng cung cả ẩ ị ụ ấp thông qua các phương thứ như: Quảng cáo v s n ph m, d ch v ề ả ẩ ị ụ trên các phương tiện truyền thông, m r ng chi nhánh, ở ộphòng giao d ch, xúc ti n h n h p ( PR, qu ng cáo, khuy n m i, tuyên truyị ế ỗ ợ ả ế ạ ền…)

- Chính sách s n ph mả ẩ : để ạnh tranh đượ c c v i các ngân hàng và t ớ ổ chức tín

d ng khác v ụ ề cho vay KHCN đòi hỏi ngân hàng phải có được các s n ph m ả ẩcho vay đủ ứ s c c nh tranh, s n phạ ả ẩm có được ưu điểm mà KHCN hài lòng, tin tưởng khi ch p nh n s d ng s n ph m ấ ậ ử ụ ả ẩ

- Chính sách v giáề :Đây cũng là một hoạt động quan tr ng góp ph n m r ng ọ ầ ở ộcho vay KHCN T ừ hoạt động cho vay khách hàng s hi u v ngân hàng ẽ ể ềcũng như các dịch v mà ngân hàng cung c p nhiụ ấ ều hơn tuy nhiên ngoài là

m t s n ph m tộ ả ẩ ốt thì nhưng chính sách hỗ v trợ ề giá như hạ lãi su t cho vay ấcũng sẽ thu hút được cho khách hàng T ừ đó KHCN sẽ tìm đến ngân hàng vay v n nhiố ều hơn, ạo điề t u ki n thu n l i cho ngân hàng m r ng cho vay ệ ậ ợ ở ộKHCN

- Chính sách v ềquả ng cáo: s n phđể ả ẩm đến được với người tiêu dùng thì việc

qu ng cáo r t quan tr ng, nh ng hoả ấ ọ ữ ạt động này bao g m qu ng cáo, quan h ồ ả ệcông chúng và bán l c ẻ ụ thể là qu ng cáo truyả ền hình đài phát thanh, báo chí

và các kênh được đông đảo mọi người theo dõi.Th trư ng cho vay KHCN ị ờcòn r t tiấ ềm năng ởViệt Nam, vì v y, công tác marketing t t và phù h p s ậ ố ợ ẽquyết định đến việc ngân hàng đó có một mi ng bánh th ph n l n ế ị ầ ớ ở thịtrường màu m này Hoỡ ạt động marketing m t m t ph i luôn luôn thích ng ộ ặ ả ứ

v i s ớ ự thay đổ ủi c a th trưị ờng và môi trường nhưng đảm b o có l i cho hoả ợ ạt

động kinh doanh c a ngân hàng nh m m c tiêu cu i cùng là an toàn, lủ ằ ụ ố ợi nhu n và s c m nh trong c nh tranh ậ ứ ạ ạ

- Chính sách phát tri n mể ạng lưới: ố lượS ng các chi nhánh, phòng giao d ch ịnói lên quy mô c a mủ ột ngân hàng, để thu n l i cho vi c giao d ch giậ ợ ệ ị ữa khách hàng với ngân hàng, các ngân hàng thường m r ng các chi nhánh và ở ộcác phòng giao d ch, nh m thu hút s quan tâm c a kháị ằ ự ủ ch hàng đố ới v i ngân hàng, vi c m rệ ở ộng cho vay đối v i KHCN càng tr nên thu n l i Ngân ớ ở ậ ợ

Thứ : Phương thứ ba c giao d ch cho vay KHCN ị

Nhờ vào s phát tri n c a khoa h c công ngh ự ể ủ ọ ệ mà phương thức giao d ch gi a ngân ị ữhàng và khách hàng ngày càng tr lên d dàng khách hàng có nhi u l a ch n khi ở ễ ề ự ọgiao dịch đi vay nói chung và đi vay KHCN nói riêng Ngoài phương thức giao dịch truy n th ng là tr c tiề ố ự ếp thì còn có các phương thức khác như: Giao dịch qua máy A™, d ch v Internet Banking, d ch v Mobile Banking, Trung tâm h ị ụ ị ụ ỗ trợ 24/24, giao d ch qua m ngị ạ …Vì vậy vi c m rệ ở ộng phương thức giao dịch cũng ảnh hưởng

đến cho vay KHCN c a NHTM ủ

Thứ tư: Cạ nh tranh b ng thủ ụ ằ t c và quy trình nghi p v cho vay KHCN ệ ụ

Cùng v i s phát t n kinh t là s ớ ự riể ế ự ra đờ ủi c a các ngân hàng, t ổchức tín dụng, nơi nào cũng có các chính sách ưu đãi nhằm thu hút được lượng KHCN còn r t ti m ấ ềnăng tuy nhiên việc có được quy trình nghi p v tinh g n, th t c cho vay nhanh ệ ụ ọ ủ ụchóng mà không vi phạm quy định cho vay của nhà nước s t o cho khách hàng ẽ ạ

c m giác chuyên nghi p, thoả ệ ải mái và tin tưởng vào ngân hàng Điều đó đòi hỏi ngân hàng ph i không ng ng nghiên c u, tìm hi u nhu c u th ả ừ ứ ể ầ ị trường để có nhưng văn bản quy định h p lý trong cho vay KHCN ợ

Thứ năm: Cạ nh tranh b ng ch ằ ấ t lư ợ ng d ị ch v ụ

S ố lượng, trình độ nghi p v c a cán b tín d ng ệ ụ ủ ộ ụ điều có ảnh hưởng nhất định đến năng lực c nh tranh,Cán b tín dạ ộ ụng là người tr c ti p tiự ế ếp xúc và đưa ra quyết định cho vay đố ới v i khách hàng, vì v y có th coi h chính là hình nh c a ngân hàng ậ ể ọ ả ủĐội ngũ cán bộ tín d ng v i ph m ch t đ o đụ ớ ẩ ấ ạ ức và trình độ chuyên môn t t chính là ố

y u t ế ố có tác động tích cực đố ới v i hoạt động cho vay KHCN, thúc đẩy hoạt động cho vay tr nên nhanh chóng, ti t kiở ế ệm được th i gian, chờ ất lượng cho vay cao, hạn chế đượ ủc r i ro t o ạ ấn tượng cho khách hàng, nh ờ đó thu hút khách hàng, mở ộ r ng

28

được cho vay KHCN Đội ngũ cán bộ tín d ng chuyên nghiụ ệp cũng góp phần tăng tính c nh tranh cho s n ph m d ch v c a ngân hàng nói chung và hoạ ả ẩ ị ụ ủ ạt động cho vay KHCN nói riêng, ngoài ra có nhưng công c h ụ ộ trợ đánh giá khả năng trả ợ n

của khách hàng cũng giúp sàng lọc được đối tượng khách hàng vay

1.3 M T S Ộ Ố BIỆN PHÁP LÝ THUY T Ế NHẰM NÂNG CAO KH Ả NĂNG CẠNH TRANH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN

TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.3.1 Biện pháp v chính sách cho vay ề

Đa dạng hoá s n ph m d ch v là m t vi c mà các ngân hàng luôn chú tr ng ả ẩ ị ụ ộ ệ ọ

b i vì ngành công nghi p ngân hàng là m t ngành hiở ệ ộ ện đại và năng động, nếu không liên t c ti p thu công ngh mụ ế ệ ới và đa dạng hoá s n phả ẩm ịd ch v thì s khó ụ ẽ

có th gi ể ữ được khách hàng trong điều ki n các ngân hàng khác có nhi u lo i hình ệ ề ạ

s n ph m d ch v thu n tiả ẩ ị ụ ậ ện cho khách hàng Đi đôi với vi c phát tri n các lo i hình ệ ể ạ

s n ph m d ch v mả ẩ ị ụ ới ngân hàng cũng cần chú tr ng nâng cao chọ ất lượng các loại hình s n phả ẩm đã có, làm thế nào để khách hàng giao d ch an toàn, thu n ti n và ị ậ ệnhanh chóng, làm được điều này không ph i là d ả ễ mà đòi hỏi ph i có s n l c c ả ự ỗ ự ố

g ng c a toàn b cán b nhân viên cắ ủ ộ ộ ủa ngân hàng Ban lãnh đạo ngân hàng có vai trò quan trọng trong vi c ch ệ ỉ đạo điều hành đội ngũ nhân viên thực hi n các chiệ ến lược, chính sách v các hoề ạt động c a ngân hàng nói chung và hoủ ạt động cho vay nói riêng Ngân hàng không nên ch m r ng các lo i hình s n ph m d ch v mỉ ở ộ ạ ả ẩ ị ụ ột cách tràn lan mà nên chú trọng vào lĩnh vực mà mình có th mế ạnh, để làm được điều đó ngân hàng phải xác định rõ lĩnh vực nào là điểm m nh c a mình (nh ng ạ ủ ữ

hoạ ột đ ng nào ngân hàng làm t t nh t) và so sánh vố ấ ới các ngân hàng cùng địa bàn

Một điều c n xem xét là v các th t c giao d cầ ề ủ ụ ị h, các khách hàng thường không b ng lòng khi b m t quá nhi u th i gian giao dằ ị ấ ề ờ ịch ở ngân hàng ho c các th ặ ủ

tục rườm rà làm khách hàng lúng túng, m t s khách hàng c m th y không t tin ộ ố ả ấ ựkhi đến giao d ch ị ở ngân hàng Điều này m t m t là do quy trình nghi p v c a ộ ặ ệ ụ ủngân hàng đặt ra quá rườm rà, m t mộ ặt do đội ngũ cán bộ nhân viên c a ngân hàng ủĐơn giản hoá các th t c giao d ch t o thu n tiủ ụ ị ạ ậ ện cho khách hàng là điều ngân hàng nên làm triệt để ở, b i vì th tủ ục quá rườm rà s làm t n kém th i gian c a c ngân ẽ ố ờ ủ ả

29

hàng và khách hàng, kéo theo nhi u chi phí khác Hi n nay nhiề ệ ều ngân hàng đã thực

hi n giao d ch m t c a r t thu n ti n cho khách hàng, tuy nhiên n u s ệ ị ộ ử ấ ậ ệ ế ố lượng khách hàng quá l n s gớ ẽ ặp khó khăn

1.3.2 Biện pháp v chính sách nhân s ề ự

Đây là nguồn l c quan tr ng nh t c a ngân hàng, là nhân t quyự ọ ấ ủ ố ết định s ựthành công của ngân hàng Trong lĩnh vực này các nhân viên tr c ti p giao d ch vự ế ị ới khách hàng chính là các cán b tín d ng c a ngân hàng Trong quá trình làm viộ ụ ủ ệc,

h vọ ừa là người th c hi n công vi c c a m nhân viên tín d ng v a th c hi n công ự ệ ệ ủ ột ụ ừ ự ệtác marketing tr c ti p v i khách hàng, qu ng bá, gi i thi u hình nh c a ngân hàng ự ế ớ ả ớ ệ ả ủ

đến khách hàng Mu n làm tố ốt được điều này đòi hỏi nhân viên ngân hàng ph i có ảtrình độ chuyên môn cao, kh ả năng giao tiếp t t Trong giao d ch v i khách hàng ố ị ớ

c n t o b u không khí làm viầ ạ ầ ệc năng động, tho i mái, chuyên nghi p, làm cho ả ệkhách hàng c m th y an tâm và tho i mái khi giao d ch v i ngân hàng Làm tả ấ ả ị ớ ốt được khâu ti p xúc v i khách hàng thì nhế ớ ững công đoạn sau s thu n tiẽ ậ ện hơn, một khách hàng có th giao d ch v i nhi u ngân hàng và s có s so sánh nhể ị ớ ề ẽ ự ất định, ngân hàng nào ph c v làm cho khách hàng c m thụ ụ ả ấy được tôn trọng, được ph c v ụ ụtheo đúng nghĩa là khách hàng mà ngân hàng cần thu hút, gi m th i gian ch d i ả ờ ờ ợtrong giao dịch cho khách hàng thì khách hàng s ẽ có xu hướng giao d ch nhiị ều hơn Làm được điều đó nghĩa là đã tạo được hi u qu t t trong c nh tranh v i các ngân ệ ả ố ạ ớhàng khác

1.3.3 Biện pháp v ề hoạ ộ t đ ng marketing

Để có th cể ạnh tranh được v i các ngân hàng thì ngân hàng ph i cung cớ ả ấp được

nh ng d ch v mà các ngân hàng khác cung c p v i chữ ị ụ ấ ớ ất lượng b ng ho c tằ ặ ốt hơn,

để có th ể thu hút được thêm nhiều khách hàng thì ngân hàng cũng cần tìm tòi phát triể ản s n ph m m i và ph i t o cho riêng mình mẩ ớ ả ạ ột phong cách riêng để khách hàng

có ấn tượng khác bi t v i các ngân hàng khác Tuy nhiên các s n ph m d ch v ệ ớ ả ẩ ị ụngân hàng không ph i là các s n ph m d ch v có b n quy n riêng mà các ngân ả ả ẩ ị ụ ả ềhàng đều có th cung c p nể ấ ếu có đủ điều ki n, vì v y r t khó có th tìm ra m t s n ệ ậ ấ ể ộ ả

ph m riêng bi mà ch có th t o ra s khác bi t trong phong cách ph c v khách ẩ ệt ỉ ể ạ ự ệ ụ ụhàng, t o cho khách hàng ạ ấn tượng tốt đẹp riêng Ngoài ra, ngân hàng có th s ể ử

30

d ng các bi n pháp khuyụ ệ ến mãi để thu hút khách hàng, đây là một bi n pháp h u ệ ữ

hiệu nhưng chỉ mang tính t m th ạ ời, để được khách hàng biết đến nhiều hơn ngân hàng nên s d ng các biử ụ ện pháp như quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng và m r ng mở ộ ạng lưới kênh phân ph i, mố ạng lưới hoạt động r ng kh p s t o ộ ắ ẽ ạthuận ti n cho khách hàng khi giao d ch, ngoài ra khi m r ng mệ ị ở ộ ạng lưới giao d ch ịngân hàng s ẽ thu hút thêm được các khách hàng tại các địa bàn hoạt động mới đó Việc ngân hàng m thêm các chi nhánh, các phòng giao d ch th hi n ngân hàng ở ị ể ệlàm ăn có hiệu quả, tăng uy tín với khách hàng Nhưng việc này đòi hỏi thêm chi phí t n kém nên ngân hàng c n cân nhố ầ ắc giữa lợi ích sẽ thu được và chi phí b ra ỏNgân hàng cũng nên thường xuyên phân tích đánh giá điểm mạnh, điểm y u, ếkhách hàng tiềm năng và chiến lược phát tri n s n ph m cể ả ẩ ủa các đối th c nh tranh ủ ạtrên địa bàn, t ừ đó có thể xây d ng cho mình m t chiự ộ ến lược c nh tranh riêng phù ạ

h p vợ ới các điều ki n cệ ủa ngân hàng mình

Khách hàng có đến v i ngân hàng hay không ph thu c ph n nhi u vào uy tín ớ ụ ộ ầ ề

c a ngân hàng và các chiủ ến lược marketing c a ngân hàng, còn vi c khách hàng có ủ ệ

tiế ụp t c giao d ch v i ngân hàng hay không thì ph ị ớ ụthuộc vào chất lượng d ch vụ mà ịngân hàng cung cấp cho các khách hàng, mà trước tiên ph ụ thuộc vào nh ng nhân ữviên tr c ti p giao d ch v i khách hàng, vì v y ngoài vi c thu hút khách hàng ngân ự ế ị ớ ậ ệhàng còn ph i gi khách hàng, n u khách hàng có ả ữ ế ấn tượng t t và gi i thi u cho các ố ớ ệkhách hàng tiềm năng khác thì đó sẽ là m t kênh ti p th có s c thuyộ ế ị ứ ết ph c l n, ụ ớđem lại hi u qu ệ ả cao, do đó ngân hàng cần xây d ng m t phong cách ph c v chu ự ộ ụ ụđáo, tận tình, t o c m giác an toàn, chính xác cho khách hàng ạ ả

1.3.4 Biện pháp v chiề ế n lư ợc hoạ t đ ộng chung

Ngân hàng c n xây d ng cho mình m t chiầ ự ộ ến lược phát tri n dài hể ạn trên cơ

s nghiên c u các y u t c a th ở ứ ế ố ủ ị trường và xu th phát triế ển trong và ngoài nước Có chiến lược phát tri n nh m vào khách hàng m c tiêu c thể ằ ụ ụ ể Sau đây là mộ ố ệt s bi n pháp c ụthể :

Thứ nh t, chú tr ng phát tri n các d ch v ngân hàng nh m m c tiêu xây d ng ấ ọ ể ị ụ ằ ụ ựngân hàng l n m nh, hiớ ạ ện đại, có công ngh phù h p v i xu th ệ ợ ớ ế chung trong nước

và ti n t i chu n m c qu c t Vế ớ ẩ ự ố ế ấn đề này đòi hỏ ải b n thân ngân hàng ph i có các ả

động, hi u qu ệ ả đáp ứng k p th i nhu c u c a th trư ng Qu n tr ị ờ ầ ủ ị ờ ả ị điều hành c n thi t ầ ế

k theo nguyên t c trách nhi m g n li n v i quyế ắ ệ ắ ề ớ ền h n Các ch , quy ch cạ ế độ ế ần

phải được xây dựng trên cơ sởluật định và tránh tình trạng áp đặt theo l i c c b và ố ụ ộquy n lề ợi cá nhân Có như vậy mới phát huy đượ ối đa tính năng độc t ng, trí tu và ệtrách nhi m c a tệ ủ ừng người lãnh đạo Đồng thời cũng phải xây d ng mô hình t ự ổchức qu n lý phù h p v i quy mô c a tả ợ ớ ủ ừng ngân hàng đảm b o phát tri n ngân hàng ả ểtheo hướng đa năng, hiệu qu , hiả ện đại

Thứ tư, tăng cường h p tác trong mợ ọi lĩnh vực v i các ngân hàng khác v i ớ ớphương châm hai bên cùng có lợi, góp phần thúc đẩy s phát tri n c a t ng ngân ự ể ủ ừhàng nói riêng và c h ả ệthống ngân hàng nói chung Ngân hàng có th h p tác trong ể ợ

hoạt động cho vay thông qua phương thức đồng tài tr n u s v n khách hàng xin ợ ế ố ốvay quá l n ho c kh ớ ặ ả năng cho vay của ngân hàng không đủ đáp ứng nhu c u xin ầvay c a khách hàng ủ

Để ự th c hiện được các bi n pháp trệ ên đây cần không ch th i gian mà c ti n ỉ ờ ả ề

b c và công s c c a t p th cán b nhân viên trong ngân hàng cùng c g ng Viạ ứ ủ ậ ể ộ ố ắ ệc các biện pháp trên đây có thành công hay không còn chị ự tác độu s ng c a các y u t ủ ế ốbên ngoài mà ngân hàng không th ể điều chỉnh được nên ngân hàng cũng cần tính

đến s ự thay đổ ủi c a các yế ố bên ngoài đểu t xây d ng cho mình m t chiự ộ ến lược hoạt

32

không ch b n thân các ngu n l c n i t i hi n có c a các ngân hàng Mu n kh ng ỉ ả ồ ự ộ ạ ệ ủ ố ẳ

định v th c a mình trong th i gian dài các ngân hàng không nên ch chú tr ng phát ị ế ủ ờ ỉ ọhuy các ngu n l c n i t i mà còn phồ ự ộ ạ ải chú ý đến các y u t ế ố khác như tiềm l c cự ủa

đối th c nh tranh chính v cho vay KHCN ủ ạ ề như thế nào (các s n ph m, d ch v thay ả ẩ ị ụthế, chất lượng ph c v ụ ụ …), khả năng thâm nh p và chiậ ếm lĩnh thị trư ng c a các ờ ủ

đối th m i, chiủ ớ ến lược mà các ngân hàng đang sử ụ d ng có phù h p không, ngân ợhàng có kh ả năng thích ứng v i nhớ ững thay đổ ủi c a th trưị ờng như thế nào, ngân hàng có kh ả năng thay đổi chiến lược c nh tranh c a mình kạ ủ hông, các điều ki n cệ ủa môi trường vĩ mô sẽ tác động như thế nào đến các kh ả năng cho vay cá nhân đó của ngân hàng trước những điều ki n th ệ ị trường khác nhau và s ự thay đổi c a th ủ ịtrường Để xem xét nh ng vữ ấn đề đó chúng ta cần tìm hi u s ể ự tác động c a môi ủtrường vĩ mô đến năng lực c nh tranh và kh ạ ả năng cạnh tranh trong hoát động cho vay các nhân của các ngân hàng như thế nào

Cũng như các yếu t ố ảnh hưởng đến kh ả năng cạnh tranh chung c a các ủNH™, kh ả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân c a ngân ủhàng b ị ảnh hưởng b i các y u t ở ế ốthuộc môi trường vĩ mô như: môi trường t nhiên, ựmôi trường kinh tế, môi trường văn hoá – xã hội, môi trường chính tr - lu t pháp, ị ậmôi trường k ỹthuật- công ngh M i quan h ệ ố ệ đó được biểu diễn qua sơ đồsau:

Khả ă n ng c nh tranh c a ạ ủ NHM trong hoạt động cho vay nói chung và cho vay cá nhân nói riêng

Môi tr ng ườ

t nhiên ự

Môi tr ng ườ kinh t ế

Môi tr ng ườ

v n hoá xã h i ă – ộ

Môi tr ng k ườ ỹ thuật – công ngh ệ Môi tr ng chính tr ườ ị

- luậ t pháp

33

Y u t ế ố trực tiếp tác động h t s c quan trế ứ ọng chính là môi trường t nhiên, môi ựtrường t nhiên bao hàm c dân s , phong t c tự ả ố ụ ập quán, môi trường địa lý và xu th ếphát tri n c a nh ng y u t này tể ủ ữ ế ố ại vùng nơi ngân hàng đặt tr sụ ở Vì dân cư sống

tại địa bàn ngân hàng đặt tr s ho c doanh nghi p hoụ ở ặ ệ ạt động cùng địa bàn là nh ng ữkhách hàng c a ngân hàng nên các y u t này có ủ ế ố ảnh hưởng tr c tiự ếp đến các hoạt động cũng như kết qu kinh doanh c a ngân hàng Viả ủ ệc xác định được s li u v ố ệ ề

t ng dân s , tổ ố ỷ l phát tri n dân s , xu th phát tri n dân s và phong t c t p quán ệ ể ố ế ể ố ụ ậ

của người dân tại địa bàn ngân hàng đặt tr s có th ụ ở ể giúp ngân hàng xác định được tiềm năng của th trư ng và d ị ờ ự đoán được xu th phát tri n chung c a th trư ng, t ế ể ủ ị ờ ừ

đó đưa ra được các chiến lược, các đối sách phù hợp để kinh doanh sao cho có hi u ệ

qu C ả ụthể trong hoạt động cho vay nếu người dân tại địa bàn ngân hàng hoạt động

có tâm lý e ngại vay mượn thì ngân hàng s ẽ khó thu hút được khách hàng khu vở ực này hơn

Các y u t v mế ố ề ặt địa lý tại địa bàn hoạt động s ẽ ảnh hưởng đến quyết định

đặt phòng giao d ch hay chi nhánh cị ủa ngân hàng, các đặc điểm v a lý c a mề đị ủ ỗi vùng, mi n, khu v c khác nhau là khác nhau, do v y khi quyề ự ậ ết định đặt phòng giao

d ch ho c chi nhánh tị ặ ại đâu ngân hàng cần nghiên cứu đặc điểm c a khu vủ ực đó để

có th có nh ng quyể ữ ết định v ề cơ sở ậ v t chất cũng như nguồn nhân lực Điều này còn ph ụ thuộc vào ti m lề ực tài chính và quan điểm qu n lý c a các nhà qu n lý ả ủ ảngân hàng, do đó tạo nên s khác bi t trong kh ự ệ ả năng cạnh tranh c a m i ngân hàng ủ ỗ

vì không phải ngân hàng nào cũng hoạt động trong điều ki n t ệ ự nhiên như nhau mà

m i ngân hàng phỗ ải tìm được cách b trí sao cho phù h p vố ợ ới môi trường hoạt động

c a mình ủ

Nhân t ốthứ hai là môi trường kinh tế, môi trường kinh t c a m t qu c gia là ế ủ ộ ố

nh ng yữ ế ốu t thu c v n n kinh t ộ ề ề ế và bao quanh, tác động đến các hoạt động di n ra ễtrong m t qu c gia, m i quộ ố ỗ ốc gia khác nhau có môi trường kinh t khác nhau, ngay ế

c trong m t quả ộ ốc gia cũng có những điểm khác bi t gi a các vùng khác nhau v ệ ữ ềgiá, tốc độ phát triển,v.v…Lãi suấ ỷ giá, tỷ l l m phát, tt, t ệ ạ ốc độ phát tri n c a n n ể ủ ềkinh tế, các ngành mũi nhọn có th m nh c a n n kinh tế ạ ủ ề ế, v.v… đề ảnh hưởng đến u các k ho ch, chiế ạ ến lược phát tri n c a ngân hàng Vi c phân tích và d ể ủ ệ ự đoán được

34

xu th ế thay đổ ủi c a các yế ốu t này có th giúp các nhà quể ản lý ngân hàng đưa ra

được nh ng chiữ ến lược, chính sách hi u qu trong ho t đ ng cho vay ệ ả ạ ộ

Có th ểthấy n u tế ốc độ tăng trưởng cao hơn sẽ kích thích đầu tư và do vậy cầu

v v n trên th ề ố ị trường s ẽ tăng lên, các nhà đầu tư thiếu v n s ố ẽ tìm đến ngân hàng

vay nhiều hơn, còn nế ốc độu t phát tri n ch ng l i ho c gi m s gây tâm lý lo ngể ữ ạ ặ ả ẽ ại

cho các nhà đầu tư, họ ẽ s xem xét tình hình th trư ng r i m i quyết định đầu tư, ị ờ ồ ớ

như vậy hoạt động tín d ng vụ ới các ngân hàng cũng sẽ ch ng l i n u không có các ữ ạ ế

bi n pháp kích c u c a chính ph S ệ ầ ủ ủ ự thay đổi này s ẽ gây ra các tác động không

giống nhau đến các ngân hàng b i vì không có ngân hàng nào có th chuyên môn ở ể

hoá hoạt động t t trên mố ọi lĩnh vực và trên mọi địa bàn nên s có s khác bi t v v ẽ ự ệ ề ị

thế ạ c nh tranh

Lãi su t là y u t ấ ế ố ảnh hưởng tr c tiự ếp đến m c c u c a các kho n vay, mu n ứ ầ ủ ả ố

thu hút khách hàng, các ngân hàng thường đưa ra các m c lãi su t h p dứ ấ ấ ẫn để ạ c nh

tranh v i các ngân hàng khác, tuy nhiên m c lãi suớ ứ ất đưa ra phải d a trên m c lãi ự ứ

suất cơ bản trên th trư ng và có s so sánh v i m c lãi su t cị ờ ự ớ ứ ấ ủa các đối th c nh ủ ạ

tranh

Y u t p theo là tình hình l m phát c a n n kinh t , n u n n kinh t có t l ế ố tiế ạ ủ ề ế ế ề ế ỷ ệ

lạm phát cao thì người đi vay là người đượ ợc l i, tuy nhiên tỷ l l m phát cao làm ệ ạ

cho m t b ng giá c ặ ằ ả tăng theo, khiến cho chi chí sinh hoạt tăng và thu nhập th c t ự ế

b giị ảm và do đó người dân cũng sẽ dè dặt hơn khi muốn vay vốn đầu tư sản xu t ấ

kinh doanh hay tiêu dùng Khi n n kinh t có m c l m phát cao thì các chính sách ề ế ứ ạ

c a chính ph s nhủ ủ ẽ ằm tăng lãi suất huy động vốn để thu hút người dân g i ti n vào ử ề

ngân hàng, đẩy lãi suất cho vay tăng do đó việc cho vay trở nên khó khăn hơn

Môi trường văn hoá – xã hội: Năng lực c nh tranh c a m t ngành có th b tác ạ ủ ộ ể ị

động r t nhi u b i m t s y u t v ấ ề ở ộ ố ế ố ề văn hoá – xã h i Nhộ ững đặc điểm đó tác động

đến nhi u m t c a mề ặ ủ ột ngành và trong lĩnh vực ngân hàng các đặc điểm đó tác động

nhi u nhề ất đến y u t ế ố con người thông qua việc tác động đến nhu c u và ngu n ầ ồ

nhân l c Nhự ững đặc điểm xã h i có ộ ảnh hưởng đến cầu đố ới v i các d ch v ngân ị ụ

hàng nói chung và d ch v cho vay c a ngân hàng nói riêng là: lòng tin c a dân ị ụ ủ ủ

chúng đố ới v i các ngân hàng, thói quen tiêu dùng và ti t ki m cế ệ ủa người dân, trình

35

độ dân trí và kh ả năng hiểu bi t v các d ch v c a ngân hàng, m c thu nh p c a ế ề ị ụ ủ ứ ậ ủngười dân…

Có th nói, ngân hàng là mể ột ngành kinh doanh “lòng tin”, là người gi túi ữ

tiền cho người dân cũng như các doanh nghi p, nệ ếu ngân hàng không được người dân tin tưởng thì ngân hàng ch c ch n s không th phát tri n Thói quen tiêu dùng ắ ắ ẽ ể ể

của người dân ảnh hưởng r t lấ ớn đến hoạt động của các ngân hàng, đặc bi t là tệ ập quán s d ng ti n t Nử ụ ề ệ ếu người dân có thói quen s d ng và c t tr n m t nhi u ử ụ ấ ữtiề ặ ềthì rõ ràng ngân hàng s mẽ ất đi nhiều cơ hội kinh doanh M c ti t ki m càng cao thì ứ ế ệcàng ảnh hưởng đến ngu n cung tín dồ ụng cho các ngân hàng Trình độ dân trí cũng

là m t yộ ếu t quan tr ng ố ọ ảnh hưởng đến nhu c u s d ng các d ch v ngân hàng ầ ử ụ ị ụ

Dịch vụ ngân hàng là một loại hình dịch vụ cao c p, không phấ ải ai cũng cảm thấ ựy t tin khi th c hi n các giao d ch vự ệ ị ới ngân hàng Trình độ dân trí càng cao thì kh ảnăng phổ bi n các d ch v ngân hàng hiế ị ụ ện đại càng thu n tiậ ện và do đó cơ ội đểh

đổi m i cớ ủa các ngân hàng cũng sẽ cao hơn Mức thu nhập cũng có xu hướng nh ảhưởng tương tự, người nào có thu nh p càng cao thì càng có nhu c u s d ng các ậ ầ ử ụ

dịch vụ ngân hàng nhiều hơn

Môi trường k ỹ thuật công ngh ệ đã góp phần l n trong vi c c i thi n chớ ệ ả ệ ất lượng các d ch v ngân hàng, gi m chi phí cho c ngân hàng và khách hàng, t o ị ụ ả ả ạthêm nhi u d ch v ề ị ụthuận tiện cho khách hàng, môi trường kỹ thu t công ngh ậ ệ cũng

là m t y u t góp ph n làm khác bi t l i th c nh tranh và ộ ế ố ầ ệ ợ ế ạ ấn tượng đố ới v i khách hàng c a m i ngân hàng M t ngân hàng vủ ỗ ộ ới cơ sở ạ ầ h t ng và công ngh hiệ ện đạ ẽi s

t o s ạ ự tin tưởng đố ới khách hàng hơn Ngày nay với v i công ngh hiệ ện đại các ngân hàng có th ểthực hi n giao dệ ịch, thanh toán, tư vấn, hướng d n l p h ẫ ậ ồ sơ, nhận h ồ sơ qua m ng máy tính mạ ột cách nhanh chóng và tương đố ảo đảm Điềi b u này s giúp ẽngân hàng và c khách hàng ti t kiả ế ệm được khá nhi u chi phí khi th c hi n giao ề ự ệ

dịch, hơn nữa hi n nay trong n n kinh t hoệ ề ế ạt động thương mại điện t ử đang được

ứng d ng và phát tri n ngày càng r ng rãi nên mụ ể ộ ột trung gian tài chính như ngân hàng nh t thiấ ết cũng phải ứng dụng được các công ngh ệ hiện đại này Ví d ụ như các ngân hàng có ng d ng công ngh ứ ụ ệthẻ thanh toán và có điểm đặt th t i các siêu thẻ ạ ị, các trung tâm thương mạ ới l n s có l i th hẽ ợ ế ơn một ngân hàng không có h th ng ệ ốthẻ và máy rút ti n (ho c máy ch p nh n th ) Tuy nhiên h ề ặ ấ ậ ẻ ệthống th ẻ cũng như các

36

công ngh hiệ ện đạ ầi c n phải được đầu tư trang bị ớ ố ố ớ v i s v n l n không ph i ngân ảhàng nào cũng có điều kiện để đầu tư, chính điều đó cũng tạo nên s khác bi t v ự ệ ềnăng lực c nh tranh gi a các ngân hàng trong m t qu c gia và gi a các ngân hàng ạ ữ ộ ố ữ ởcác quốc gia có trình độ khoa h c công ngh khác nhau ọ ệ

Kinh doanh ngân hàng là m t ngành kinh doanh ch u s giám sát ch t ch cộ ị ự ặ ẽ ủa pháp luật, các cơ quan chức năng có thẩm quyền và luôn được điều ch nh b ng các ỉ ằquy định c a pháp lu t Hoủ ậ ạt động cho vay là m t hoộ ạt động luôn ti m n nhi u r i ề ẩ ề ủ

ro v i các ngân hàng, mà các ngân hàng l i là h u bao c a n n kinh t nên các quy ớ ạ ầ ủ ề ế

định c a pháp lu t v hoủ ậ ề ạt động này c a ngân hàng là r t ch t ch , ví d ủ ấ ặ ẽ ụ như quy định cho vay v i m t khách hàng cá nhân ho c doanh nghiớ ộ ặ ệp không được vượt quá 15% v n t có c a mố ự ủ ột NHTM, quy định này h n ch kh ạ ế ả năng cho vay của ngân hàng nhưng lại giúp ngân hàng gi ữ an toàn trướ ủc r i ro thanh kho n và r i ro m t ả ủ ấ

v n n u khách hàng gố ế ặp khó khăn trả ợ n chậm ho c không tr ặ ả được n V i quy ợ ớ

định trên thì m t ngân hàng có v n t có th p s không th cho vay m t khách hàng ộ ố ự ấ ẽ ể ộ

s n lố tiề ớn hơn 15% vố ựn t có của mình và như vậy có th m t nhiể ấ ều cơ hội cho vay các kho n có quy mô lả ớn thu được lợi nhu n cao ậ

Môi trường chính tr - lu t pháp có ị ậ ảnh hưởng đến năng lực c nh tranh c a ạ ủcác ngân hàng không ch là các ngân hàng trong mỉ ột nước mà gi a các ngân hàng ữ ởcác nước khác nhau, ví d ụ như khi luậ pháp nước ta quy địt nh các chi nhánh ngân hàng nước ngoài không được phép nh n ti n g i c a các cá nhân Vi t Nam thì rõ ậ ề ử ủ ệràng l i th v m t c nh tranh c a các ngân hàng Vi t Nam là r t lợ ế ề ặ ạ ủ ệ ấ ớn Đây mới ch ỉ

là m t vộ ấn đề ề v m t b o h , còn v ặ ả ộ ề các quy định khác có th s gây nên s khác ể ẽ ự

bi t v l i th c nh tranh giệ ề ợ ế ạ ữa các ngân hàng trong nước và chi nhánh ngân hàng nước ngoài, ngân hàng qu c doanh và các NH™ c phố ổ ần, …

Ngoài các y u t ế ố vĩ mô như đã kể trên, các đối th c nh tranh v i ngân hàng ủ ạ ớcũng là một trong nh ng yế ố ảnh hưởng đếữ u t n kh ả năng cạnh tranh c a ngân hàng, ủ

nhất là trong giai đoạn hiện nay trong ngành ngân hàng đang càng ngày càng có nhi u thành viên gia nhề ập, và ngân hàng nào cũng cố ắ g ng hoàn thi n mình cho tệ ốt hơn để có th thu hút khách hàng, do v y mu n c nh tranh v i các ngân hàng khác ể ậ ố ạ ớtrước tiên b n thân n i t i ngân hàng ph i bi t rõ th m nh c a mình và so sánh v i ả ộ ạ ả ế ế ạ ủ ớ

37

tương quan trong hệ th ng ngân hàng, ph i biố ả ết được điểm mạnh, điểm y u và ếphương thức làm vi c cệ ủa các đối th có th gi ủ để ể ữ được và m r ng th trư ng ở ộ ị ờtiềm năng

M t nhân t nộ ố ữa cũng hế ứt s c quan tr ng chính là khách hàng, m t ngân hàng ọ ộkhông th t n tể ồ ại nếu không có khách hàng, do vậy thái độ ủ c a khách hàng là y u t ế ố

r t quan tr ng mà ngân hàng c n luôn quan tâm tìm hi u N m bấ ọ ầ ể ắ ắt được nhu cầu

của khách hàng và đáp ứng tốt được các nhu cầu đó chính là thành công đối với ngân hàng Vì v y ngân hàng nên luôn luôn l ng nghe và tìm hi u thông tin t ậ ắ ể ừkhách hàng, nh ng ý kiữ ến đó sẽ giúp ngân hàng có được nh ng chính sách, chiữ ến lược ph c v khách hàng phù h p ụ ụ ợ

1.3.5.2 Các nhân t ố chủ quan

Năng lực c nh tranh cho vay nói chung và cho vay cá nhân nói riêng c a mạ ủ ột NHTM tất nhiên ph i ph thu c vào n i lả ụ ộ ộ ực của ngân hàng đó, nội lực c a m t ngân ủ ộhàng có th ể được đánh giá qua : tiềm lực tài chính, ngu n nhân l c, h ồ ự ệ thống marketing c a ngân hàng, h ủ ệthống thông tin, mạng lưới hoạ ộng…t đ

Ngân hàng kinh doanh trên th ị trường tài chính nên y u t ế ố năng lực tài chính

là r t quan tr ng trong quá trình ki n t o s c m nh c nh tranh và ph m vi c nh ấ ọ ế ạ ứ ạ ạ ạ ạtranh c a ngân hàng trong hoủ ạt động cho vay Quy mô v n c a ngân hàng càng lố ủ ớn thì càng tạo được ni m tin về ới khách hàng, hơn nữa các ngân hàng có ti m l c tài ề ựchính m nh có th ạ ể đầu tư vào phát triển các d ch v m i, mua s m trang thi t b ị ụ ớ ắ ế ị

hiện đại phục ụv kinh doanh – đây thường là các khoản đầu tư cần s v n l n nên ố ố ớkhông phải ngân hàng nào cũng có thể làm được Tình hình tài chính c a m t ngân ủ ộhàng là điều mà khách hàng r t quan tâm, c th là tính lành m nh, h p lý c a các ấ ụ ể ạ ợ ủ

h s tài chính trong các báo cáo tài chính - n u m t ngân hàng có tình hình tài ệ ố ế ộchính có vấn đề thì uy tín s b s t gi m nhanh chóng, vì th ngân hàng luôn ph i c ẽ ị ụ ả ế ả ố

g ng duy trì tình hình kinh doanh ắ ổn định và phát triển trong điều ki n chung cệ ủa thị trư ng Trong m t s trư ng h p các ngân hàng có quy mô v n l n còn có th ờ ộ ố ờ ợ ố ớ ể

áp d ng nh ng chiụ ữ ến lược kinh doanh t n dậ ụng được điểm m nh này c a mình Có ạ ủ

th thể ấy các ngân hàng có ngu n l c tài chính m nh có v ồ ự ạ ị thế ấ ớ r t l n trong c nh ạ

có đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn gi i, nhi t tình trong công vi c và có ỏ ệ ệtinh th n trách nhiầ ệm cao, đượ ổc t chức m t cách ch t ch , có hi u qu b i ban lãnh ộ ặ ẽ ệ ả ởđạo ngân hàng Ban lãnh đạo ngân hàng cũng là người đưa ra các quyết định, chính sách và chiến lược hoạt động trong t ng th i kừ ờ ỳ, từng lĩnh vực hoạt động c a ngân ủhàng, do vậy trình độ và quan điểm của ban lãnh đạo gi vai trò r t quan tr ng trong ữ ấ ọ

kh ả năng cạnh tranh c a ngân hàng Vủ ới tư cách là người ch u trách nhiị ệm đầu tiên

v kh ề ả năng cạnh tranh của ngân hàng, ban lãnh đạo phải là người có kh ả năng vềchuyên môn, kh ả năng phân tích và phán đoán, khả năng hay nghệ thuật đối nhân

x ửthế Trình độ ủa đội ngũ cán bộ c tín dụng chính là điểm t o nên s khác bi t v ạ ự ệ ề

v ị thế ủ c a ngân hàng so v i m t b ng chung c a ngành, mớ ặ ằ ủ ột ngân hàng có đội ngũ cán b tín d ng gi i s ộ ụ ỏ ẽ thu hút được nhi u khách hàng, phân loể ại và đánh giá khách hàng chính xác hơn, giảm thiểu đượ ủc r i ro trong hoạt động tín dụng, tăng hiệu qu ảhoạt động cho vay đem lạ ợi l i nhuận cao hơn cho ngân hàng Ban lãnh đạo là người đưa ra các chính sách nhưng đội ngũ nhân viên mới là người tr c ti p th c thi các ự ế ựchính sách đó (mà trong hoạt động cho vay là các cán b tín d ng) thông qua quá ộ ụtrình giao d ch tr c ti p v i khách hàng, gây thi n c m và s ị ự ế ớ ệ ả ự tin tưởng cho khách hàng, đề xuất các ý tưởng phát tri n s n ph m m i ho c c i ti n nâng cao chể ả ẩ ớ ặ ả ế ất lượng d ch v ị ụ đã có, là người đại diện cho ngân hàng trước khách hàng và nh n ậthông tin tín hi u t ệ ừ thị trường, t khách hàng và có th thông qua khách hàng tìm ừ ể

hi u v ể ề các đối th c nh tranh và v ủ ạ ị thế ủ c a mình trên th ị trường để chuy n tể ải đến các nhà lãnh đạo, các nhà hoạch định chính sách c a ngân hàng ủ

H ệ thống thông tin, nguồ ực cơ sơ vận l t chất và trình độ công nghệ của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong vi c phân tích m i di n bi n bên trong và ệ ọ ễ ếbên ngoài các doanh nghi p mệ ột cách đầy đủ, chính xác và k p th i Hai lu ng ị ờ ồ

39

thông tin cơ bản và quan trọng mà ban lãnh đạo ngân hàng cần quan tâm, đó là: thông tin thu đượ ừc t bên trong và bên ngoài c a ngân hàng Thông tin bên ngoài là ủcác thông tin v ề thị trường, thông tin v ề các ngân hàng khác, các quy định, quy ch ế

qu n lý cả ủa nhà nước, bi u lãi suể ất cơ bản, nhu c u và th hi u cầ ị ế ủa người tiêu dùng,

xu hướng biến đổ ủ ỷi c a t giá, t l lỷ ệ ạm phát,…Các thông tin bên trong chính là các thông tin mà ban lãnh đạo c n bi t v chính bầ ế ề ản thân ngân hàng và đội ngũ nhân viên c a mình: Chủ ất lượng ph c vụ ụ, thái độ ủ c a khách hàng, nguy n v ng c a các ệ ọ ủ

c ổ đông và chiến lược của ban giám đốc Trong thời đại này thông tin là tài s n quý, ả

do v y ai n m bậ ắ ắt được nh ng thông tin quan tr ng s ữ ọ ẽ có cơ sở để hoạch định

những chính sách đúng đắn và phù h p ợ Nguồ ực cơ sở ấn l v t ch t chính là hình nh, ấ ả

b m t cộ ặ ủa ngân hàng, đối v i ngân hàng b m t r t quan trớ ộ ặ ấ ọng để đưa ngân hàng

đến gần hơn với khách hàng, m t hình nh b t mộ ả ắ ắt, cơ sở ện đạ ẽ ạ hi i s t o c m giác ảthoải mái.Y u t ế ố này cũng tác động r t lấ ớn đến kh ả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay c a ngân hàng ủ Ngoài ra trình độ công ngh thông tin th hi n s c m nh ệ ể ệ ứ ạcông ngh c a ngân hàng trong thệ ủ ời đại 4.0, ở đó các ngân hàng phả ó đượi c c h ệthống công ngh thông tin hiệ ện đại, nhanh chóng, an toàn m i tớ ạo được ni m tin ềcho khách hàng

Uy tín thương hiệ u và b dày ho ề ạt độ ng c a ngân hàng ủ : th c t ự ế đã chứng minh, nh ng ngân hàng t n tữ ồ ại lâu đời trên th ị trường s ẽ có được s ự tin tưởng t ừcông chúng hơn những ngân hàng m i thành l p, v i s phát tri n không ng ng c a ớ ậ ớ ự ể ừ ủkinh t ế thị trường các ngân hàng phải luôn thay đổi để phù h p v i xu th , nhi u ợ ớ ế ềngân hàng đã bị phá s n ho c sát nh p l i vả ặ ậ ạ ới nhau do không đủ ề ti m lực để ạ c nh tranh v i các ớ thương hiệu khác, thương hiệu luôn là m t yộ ế ốu t quan trọng để khách hàng cá nhân làm cơ sở khi quan h tín d ng, và nh ng ngân hàng t n t i v i ệ ụ ữ ồ ạ ớthương hiệu lâu năm chính là nhưng ngân hàng đủ ứ s c c nh tr nh trên th ạ ạ ị trường qua các th i k , nh ng ngân hàng ờ ỳ ữ có thương hiệu là ngân hàng có b n s c riêng, có ả ắ

uy tín trên th ị trường, hình nh ch ả ủ thể mang tên này nh m gây ằ ấn tương sâu đậm

v i khách hàng và phân bi t v i các ngân hàng trong hoớ ệ ớ ạt động kinh doanh ti n t ề ệ

và cung c p d ch v ngân hàng Nói cách khách ấ ị ụ thương hiệu c a ngân hàng chính là ủ

nh n th c c a khách hàng v ngân hàng Và nh ng NH™ cậ ứ ủ ề ữ ủa nhà nước thì thường