Nâng cao chất lượng thẩm định trong hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -oOo - NGUYỄN CẢNH TÂM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG THẨM ĐỊNH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2021 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17014128089511000000 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -oOo - NGUYỄN CẢNH TÂM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG THẨM ĐỊNH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: GS.TS NGUYỄN VĂN TIẾN Hà Nội - 2021 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài luận văn thạc sĩ “Nâng cao chất lượng thẩm định hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam” cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập hướng dẫn Giáo viên hướng dẫn khoa học Các số liệu sử dụng luận văn trung thực, khách quan, có nguồn gốc rõ ràng đáng tin cậy Hà Nội, ngày tháng năm 2021 Tác giả luận văn Nguyễn Cảnh Tâm ii MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG THẨM ĐỊNH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP .8 1.1 Hoạt động tín dụng NHTM 1.1.1 Khái niệm tín dụng NHTM 1.1.2 Đặc điểm tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng thương mại 10 1.1.4 Vai trị hoạt động tín dụng NHTM 13 1.2 Chất lƣợng tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 15 1.2.1 Khái niệm cho vay 15 1.2.2 Vai trò .16 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng 17 1.3 Chất lƣợng cho vay khách hàng 21 1.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay 21 1.3.2 Chất lượng cho vay nhìn nhận từ giác độ: 22 1.3.3 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay 23 1.4 Các yếu tố ảnh hƣởng tới chất lƣợng cho vay .26 1.4.1 Các yếu tố thuộc Ngân hàng .26 1.4.2 Các yếu tố thuộc khách hàng .27 1.4.3 Các nhân tố thuộc môi trường 28 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG THẨM ĐỊNH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 29 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 29 2.1.1 Sự đời phát triển 29 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 32 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh 33 2.2 Thực trạng công tác thẩm định hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 36 iii 2.2.1 Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank .36 2.2.2 Quy định thẩm định cho vay 36 2.2.3 Quy trình cho vay Agribank 38 2.3 Thực trạng chất lƣợng cho vay Agribank 41 2.3.1 Thực trạng dư nợ tín dụng Agribank 41 2.3.2 Chất lượng tín dụng Agribank 46 2.4 Đánh giá chung chất lƣợng cho vay Agribank 49 2.4.1 Kết đạt 49 2.4.2 Những hạn chế, tồn 50 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế tồn 52 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG THẨM ĐỊNH TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 56 3.1 Định hƣớng phát triển chung 56 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng thẩm định hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 56 3.2.1 Tuân thủ nghiêm ngặt quy trình tín dụng 56 3.2.2 Nâng cấp hệ thống thơng tin đảm bảo minh bạch, xác 58 3.2.3 Hồn thiện sách tín dụng, xây dựng hồn thiện quy trình kiểm tra giám sát, tiếp tục hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng 60 3.2.4 Xây dựng sách đào tạo, đãi ngộ cho cán thẩm định tín dụng 61 3.3 Kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng thẩm định hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 62 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ quan liên quan 62 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 63 KẾT LUẬN 65 iv DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CNTT Công nghệ thông tin NHNN Ngân hàng nhà nước Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng QHKH Quan hệ khách hàng v DANH MỤC BẢNG, BIỂU, ĐỒ THỊ Bảng 2.1: Sơ đồ máy tổ chức Agribank 32 Bảng 2.2: Kế hoạch kinh doanh Agribank giai đoạn 2018-2020 33 Bảng 2.3: Tổng hợp kết hoạt động kinh doanh Agribank giai đoạn 2018-2020 34 Bảng 2.4: Thẩm quyền cấp tín dụng tối đa khách hàng Chi nhánh Agribank theo Quyết định 204/QĐ-HĐTV-TD ngày 24/4/2020 37 Bảng 2.5: Bảng thời gian thẩm định cho vay hệ thống Agribank 40 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2018-2020 41 Bảng 2.7: Dư nợ tín dụng theo ngành nghề 43 Bảng 2.8: Dư nợ cho vay theo kỳ hạn Agribank từ 2018-2020 45 Bảng 2.9: Tình hình nợ hạn, nợ xấu Agribank Giai đoạn 2018-2020 46 Bảng 2.10: Trích lập dự phịng rủi ro giai đoạn 2018-2019 .47 Bảng 2.11: Tình hình thu nhập từ hoạt động cho vay .48 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết chủ đề nghiên cứu Hiện nay, doanh nghiệp hoạt động lãnh thổ Việt Nam có xu hướng phát triển thành doanh nghiệp lớn mạnh nhằm tạo tiềm lực cạnh tranh với doanh nghiệp nước ngồi, tập đồn lớn mang tính đa quốc gia Các doanh nghiệp với quy mô lớn đứng vững hoạt động tốt điều kiện kinh tế khó khăn, hoạt động doanh nghiệp lớn thường ổn định, có độ an tồn cao, có bề dày kinh nghiệm, có uy tín thị trường có mức tăng trưởng đặn Mặc dù chiếm tỷ lệ nhỏ tổng số doanh nghiệp hoạt động kinh tế song doanh nhiệp lớn lại nắm giữ ngành kinh tế quan trọng, đóng góp phần lớn cho ngân sách quốc gia tạo sản lượng gấp nhiều lần doanh nghiệp vừa nhỏ khác cộng lại Vì vậy, doanh nghiệp đuợc xem phận quan trọng kinh tế quốc dân, đầu tàu dẫn dắt phát triển kinh tế giai đoạn Trong tương lai gần, số lượng doanh nghiệp có xu hướng tăng nhanh ngân hàng thương mại cần có chuẩn bị để đáp ứng tốt cho đối tượng khách hàng đầy tiềm Lợi ích doanh nghiệp lớn ngân hàng không chiếm dư nợ, doanh số chuyển tiền, số dư tài khoản tiền gửi nhiều cho ngân hàng so với nhóm khách hàng khác mà mối quan hệ cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng Nền kinh tế Việt Nam cần phát triển bền vững doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp lớn để góp phần tạo nên ổn định kinh tế vĩ mơ, an tồn hấp dẫn môi trường kinh doanh Nhận biết điều này, năm gần Agribank có nhiều cố gắng phát triển hoạt động tín dụng đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp lớn phát triển Ngân hàng Tuy nhiên, với đạt chưa phải tương xứng với quy mô, tiềm ngân hàng doanh nghiệp lớn, việc khơng ngừng phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp lớn cần thiết để Agribank khơng ngừng mở rộng phát triển, đề tài: “Nâng cao chất lượng thẩm định hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam” lựa chọn nghiên cứu nhằm đáp ứng yêu cầu thực tiễn Tổng quan nghiên cứu Một số công trình nghiên cứu liên quan đến đề tài Nâng cao chất lượng thẩm định hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp thực như: - “Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh Kon Tum”, Luận văn thạc sĩ tác giả Trần Thị Liễu viết năm 2019 Tác giả phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng hoạt động cho vay Chi nhánh Agribank Kon Tum giai đoạn 2015-2018, qua đề xuất giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay thời gian tới: (1) Xây dựng sách cho vay phù hợp; (2) Xây dựng chiến lược Marketing; (3) Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên tín dụng; (4) Mở rộng đối tượng ngành nghề cho vay; (5) Mở rộng mạng lưới; (6) Đẩy mạnh cho vay theo sản phẩm sẵn có - “Phân tích tình hình tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Bình Thuận giai đoạn 2015-2019”, Luận văn thạc sĩ tác giả Huỳnh Thị Mỹ Hương viết năm 2019 Tác giả phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng Agribank Bình Thuận giai đoạn 2015-2019, qua đề xuất định hướng, giải pháp kiến nghị thời gian tới: (1) Tăng cường cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp; (2) Đa dạng hóa sản phẩm cấp tín dụng; (3) Nâng cao trình độ cán nhân viên; (4) Hồn thiện sách cho vay tín dụng; (5) Mở rộng hoạt động Marketing mạng lưới hoạt động - “Quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn- chi nhánh Mê Linh”, Luận văn thạc sĩ tác giả Nguyễn Minh Dũng viết năm 2018 Tác giả đưa giải pháp cụ thể như: (1) Giải pháp quản lý hoạt động cấp tín dụng; (2) Quan tâm chặt chẽ tới phát triển quản lý khách hàng; (3) Đổi công nghệ; (4) Phát triển lực tài ngân hàng; (5) Nâng cao chất lượng quản lý nguồn nhân lực ; (6) Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng - “Nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng nông nghiệp phát triển Nông thôn – Chi nhánh huyện Phổ Yên”, Luận văn thạc sĩ tác giả Nguyễn Thọ Lộc viết năm 2019 Tác giả đưa số giải pháp để mở rộng hoạt động cho vay là: (1) Đa dạng hóa hoạt động cho vay; (2) Xây dựng chế lãi suất linh hoạt; (3) Đầu tư xây dựng chiến lược marketing; (4) Tăng cường hoạt động tư vấn khách hàng; (5) Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng; (6) Tổ chức tốt công tác huy động vốn; (7) Tăng cường cơng tác cán - “Phân tích nhân tố tác động đến hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn việt nam khu vực Thành phồ Hồ Chí Minh", Luận văn thạc sĩ tác giả Phạm Thị Bích Thủy viết năm 2018 Tác giả đưa số giải pháp để phát triển hoạt động cho vay Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn việt nam khu vực Thành phồ Hồ Chí Minh là: (1) Tăng trưởng nguồn vốn cho vay; (2) Xây dựng phát triển sách cho vay phù hợp với việc phát triển hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp; (3) Đào tạo phát triển nguồn nhân lực; (4) Hồn thiện quy trình cho vay; (5) Nâng cao hiệu kiểm tra, kiểm soát nội bộ; (6) Nâng cao lực cạnh tranh hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp - Giải pháp tăng trưởng tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn việt nam Chi nhánh Kiên Giang", Luận văn thạc sĩ tác giả Đinh Thị Mộng Tuyền viết năm 2019 Tác giả đưa số giải pháp để tăng trưởng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn việt nam Chi nhánh Kiên Giang là: (1) Xây dựng sách tín dụng phù hợp; (2) Xây dựng chiến lược Marketing; (3) Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên tín dụng; (4) Mở rộng đối tượng ngành nghề cấp tín dụng; (5) Mở rộng mạng lưới - Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn việt nam Chi nhánh Cẩm Mỹ tỉnh Đồng Nai", Luận văn thạc sĩ tác giả Trương Văn Giang viết năm 2019 Tác giả đưa số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn việt nam Chi nhánh Cẩm Mỹ tỉnh Đồng Nai là: (1) Nâng cao chất lượng cán