CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH
3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng thẩm định trong hoạt động cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
3.2.1. Tuân thủ nghiêm ngặt quy trình tín dụng
Xét duyệt cho vay phải đảm bảo khả năng thu hồi vốn. Trong quá trình cấp tín dụng cho khách hàng, được chia thành 03 khâu cơ bản như sau: kiểm soát trước, kiểm soát trong, kiểm soát sau vay vốn. Trong đó, khâu kiểm soát trước (bao gồm:
thẩm định khách hàng, phân tích tín dụng) là khâu quan trọng nhất. Nó là bước khởi đầu quyết định chất lượng khoản vay và đảm bảo an toàn tín dụng cho Ngân hàng.
Cán bộ thẩm định cần áp dụng tốt nhất các kỹ năng phân tích tín dụng.
Một quy trình tín dụng gồm 3 khâu cơ bản trong đó có thể được chia nhỏ thành 5 bước cơ bản: Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng, phân tích tín dụng, quyết định tín dụng, giải ngân, giám sát thu nợ và thanh lý. Ngân hàng luôn phải tuân theo quy trình đó một cách nghiêm ngặt, không được vì lý do giữ khách hay chạy theo chỉ tiêu tăng trưởng mà bỏ qua bất cứ một khâu nào trong quy trình tín dụng.
- Giai đoạn lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng: khi tiếp nhận kiểm tra hồ sơ phải đảm bảo được tính độc lập. Ngân hàng xác định rõ mục đích vay vốn của khách hàng có hợp lý hay không, nếu mục đích vay là chính đáng thì ngân hàng sẽ tiếp tục tìm hiểu về khách hàng. Xét duyệt cho vay phải đảm bảo khả năng thu hồi vốn. Cán bộ quản lý khách hàng phải kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay:
- Thẩm định khách hàng trước khi cho vay có vai trò quyết định đối với chất lượng của khoản vay, có tới 70% các khoản vay hình thành nợ xấu là do những sai sót trong công tác thẩm định khách hàng trong quá trình trước khi cho vay. Vì vậy, giải pháp nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng trước khi cho vay là giải pháp cần thiết để phòng ngừa các rủi ro có thể xảy ra đối với khoản vay, từ đó
góp phần đạt tới mục tiêu hoạt nhằm nâng cao chất lượng tín dụng an toàn hiệu quả trong tăng trưởng.
Nguyên nhân dẫn đến chất lượng công tác thẩm định không cao theo phân tích ở trên chủ yếu là do cán bộ không tuân thủ quy chế, quy trình cho vay, không thực hiện phân tích dự án, thẩm định khách hàng, thông tin về khách hàng và thông tin do khách hàng cung cấp không đầy đủ. Vì vậy, để nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự kiến đề xuất giải pháp như sau:
- Hoàn chỉnh hệ thống văn bản hướng dẫn: Hiện nay, mặc dù Agribank đang thực hiện thẩm định và cho vay theo quy trình, quy định áp dụng chung cho tất cả khách hàng thuộc phân khúc khách hàng doanh nghiệp. Vì vậy, trong thời gian tới Agribank cần bổ sung hoàn thiện thêm các văn bản hướng dẫn liên quan đến công tác thẩm định khách hàng để tạo điều kiện cho các cán bộ thực hiện tốt công tác thẩm định khách hàng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng.
- Xây dựng quy chế xử phạt cụ thể áp dụng trong toàn hệ thống: việc vi phạm quy chế cho vay xảy ra khá nhiều và phần lớn do lỗi chủ quan của cán bộ quản lý khách hàng, tuy Agribank đã có Nội quy lao động số 600/QĐ-HĐTV-TCTL ngày 19/8/2015 do Hội đồng thành viên Agribank ban hành, tuy nhiên Nội quy lao động chưa quy định rõ các trường hợp cụ thể đối với việc vi phạm quy chế cho vay.
Vì vậy, Agribank cần xây dựng quy chế xử phạt áp dụng thống nhất cho toàn Hệ thống. Trong quy chế phải nêu chi tiết các lỗi vi phạm, các hình thức vi phạm từ đó đưa ra các mức xử phạt khác nhau tùy theo từng mức độ vi phạm. Quy chế xử phạt cũng phải xây dựng rõ ràng đối với từng cán bộ và cấp quản lý để đảm bảo rõ ràng minh bạch trong thực hiện khi có vi phạm.
- Xây dựng Hệ thống thông tin tín dụng toàn Agribank: Thực tế cho thấy ngay cả khi ngân hàng có quy trình, có nội dung thẩm định hợp lý hay phương pháp thẩm định phù hợp nhưng nếu cán bộ không được trang bị cơ sở vật chất đầy đủ, có công nghệ đáp ứng tốt công tác thẩm định thì chất lượng thẩm định của các cán bộ cũng chưa đảm bảo. Bởi trang thiết bị phục vụ công tác thẩm định là điều kiện đủ để cán bộ thẩm định có thể thực hiện công tác thẩm định chính xác, khoa học, tiết kiệm được thời gian. Để làm được điều đó Agribank cần phải:
i) Trang bị phần mềm phục vụ công tác thẩm định. Hiện nay, việc thẩm định tình hình tài chính cũng như thẩm định các dự án chủ yếu dựa vào bảng tính Excel thông thường để tính toán chỉ tiêu hiệu quả tài chính và chỉ tiêu thông số hoạt động của dự án. Agribank cần cập nhật các phần mềm tính toán chuyên dụng cho công tác thẩm định để giúp cho công tác thẩm định của Agribank thực hiện nhanh chóng và chính xác như: phần mềm Crystal Ball, phần mềm COMFAR (phục vụ công tác thẩm định các dự án đầu tư, tính toán hiệu quả của dự án),…
ii) Thiết lập phần mềm để quản lý, lưu trữ thông tin khách hàng vay vốn: cập nhật và lưu trữ thông tin về khách hàng, về tình hình dư nợ và quan hệ tín dụng của khách hàng, về các lĩnh vực kinh doanh, về chỉ số trung bình ngành, các thông tin về giao dịch bảo đảm trên thị trường… phục vụ cho việc đánh giá khách hàng về sau. Agribank cũng phải kết hợp với các ngân hàng khác để thiết lập kho dữ liệu khách hàng cho riêng mình, không lệ thuộc quá nhiều vào trung tâm tín dụng CIC, mà trong khi lượng thông tin từ trung tâm này không đa dạng và không có độ chính xác cao.
iii) Yêu cầu các doanh nghiệp cung cấp Hồ sơ tài chính 03 năm gần nhất và đã được kiểm toán (nếu doanh nghiệp có kiểm toán) để đảm bảo nguồn thông tin chính xác khi phân tích về tình hình hoạt động của doanh nghiệp đồng thời lượng thông tin này còn là một cơ sở dữ liệu tốt cho việc thiết lập ngân hàng thông tin dữ liệu của Agribank.
Kiểm tra trong khi cho vay: Giúp Cán bộ quản lý nợ và cán bộ thẩm định cho vay đúng đối tượng và nhu cầu của khách hàng, xác định thời hạn cho vay hợp lý, việc kiểm tra trên thông thường dựa trên các hoá đơn tài chính, các hợp đồng kinh tế.
Trong quá trình kiểm tra, nếu thấy có dấu hiệu bất thường, cán bộ thẩm định phải triển khai ngay những biện pháp thích hợp để đảm bảo an toàn và có lợi nhất cho cả hai bên.
3.2.2. Nâng cấp hệ thống thông tin đảm bảo minh bạch, chính xác
Thông tin đầy đủ, chính xác về khách hàng, về thị trường có vai trò rất quan trọng trong việc bảo đảm chất lượng tín dụng. Hoạt động của các NHTM là cho vay với lòng tin khách hàng sẽ hoàn trả nợ vay theo thoả thuận, muốn đảm bảo rằng
khoản vay được an toàn, ngân hàng phải nắm đầy đủ thông tin khách hàng để xem xét quyết định cho vay. Cần thực hiện có hiệu quả các khâu sau:
a. Thu thập thông tin về khách hàng
Trong hoạt động tín dụng, việc thu thập thông tin về khách hàng rất quan trọng bởi nó ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định cho vay của Ngân hàng. Hiện nay, việc khai thác thông tin về khách hàng gồm những nội dung sau:
-Thông tin về hồ sơ pháp lý: Đăng ký kinh doanh, điều lệ, quyết định bổ nhiệm các chức vụ, người đại diện theo pháp luật, ngành nghề kinh doanh, mặt hàng sản xuất.
- Thông tin về tình hình tài chính: Thông qua báo cáo của khách hàng, chẳng hạn thông tin về tài chính thường dựa trên báo cáo tài chính trong các năm gần đây của khách hàng (doanh nghiệp) trong đó có rất nhiều thông tin mà Cán bộ quản lý khách hàng có thể khai thác là: Bảng cân đối kế toán, Báo cáo kết quả sản xuất kinh doanh, Báo cáo lưu chuyển tiền tệ.
- Thông tin về tình hình quan hệ tín dụng của các khách hàng được thể hiện gồm các khoản vay tại các TCTD, tổ chức khác, thời hạn khoản vay và lịch sử quan hệ tín dụng của khách hàng với tổ chức mà khách hàng đã và đang có quan hệ tín dụng.
Các báo cáo khách hàng lập thường không đảm bảo tính trung thực. Do vậy, đối với cán bộ tín dụng, bên cạnh việc thu thập thông tin từ khách hàng cần thu thập thêm từ các đối tác của khách hàng, từ những ngân hàng mà khách hàng đã có quan hệ, từ các cơ quan quản lý khách hàng, từ trung tâm thông tin tín dụng của NHNN (CIC), từ hệ thống thông tin tín dụng của Agribank,…
b. Thu thập thông tin về thị trường:
Khi khách hàng đặt quan hệ tín dụng, bên cạnh việc khai thác thông tin về khách hàng, CBQLKH còn phải khai thác thông tin mang tính chất thị trường về sản phẩm mà khách hàng kinh doanh như dự báo tình hình cung cầu, giá cả sản phẩm, tài sản đảm bảo…
c. Phân tích xử lý thông tin
Sau khi đã thu thập các nguồn thông tin, Cán bộ quản lý nợ cần phải sàng lọc nguồn thông tin đã thu thập để phân tích, đánh giá khách hàng, khả năng tài chính
của khách hàng, khả năng trả nợ của nguồn vốn vay. Trên cơ sở đó để chuyển bộ phận thẩm định nhằm hạn chế rủi ro khi đã thực hiện sàng lọc khách hàng ngay từ khâu ban đầu .
Để có thể cung cấp các thông tin của các Doanh nghiệp cho NHTM một cách đầy đủ và có hiệu quả, cần có những Cơ quan chuyên môn thu thập, xử lý và cung cấp thông tin tín dụng. Tuy nhiên trên thực tế, việc cung cấp thông tin của doanh nghiệp hiện còn hạn chế, chưa chính xác, chưa kịp thời. Do vậy việc nâng cấp hệ thống thông tin cần phải cập nhật thường xuyên, cẩn thận, có kế hoạch lưu trữ thông tin hợp lý, hiệu quả. Chính phủ và các cơ quan ban hành cần ban hành những quy định xử lý nghiêm các đơn vị cố tình che giấu, khai báo, cung cấp sai thông tin nhằm minh bạch hoá hệ thống thông tin.
3.2.3. Hoàn thiện chính sách tín dụng, xây dựng và hoàn thiện quy trình kiểm tra giám sát, tiếp tục hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng
Hệ thống chính sách tín dụng của Agribank cần có một số biện pháp cụ thể như sau
- Xây dựng quy trình cho vay theo từng lĩnh vực, ngành nghề cụ thể như quy trình và quy định về cho vay (cho vay vốn lưu động, cho vay dự án đầu tư,…).
- Việc xây dựng Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ đã có nhiều điểm thay đổi. Hiện tại, đã có sự đánh giá chi tiết từng khách hàng, phân loại ra từng đối tượng đảm bảo cho việc chấm điểm tín dụng phù hợp với quy mô và ngành nghề kinh doanh. Cụ thể, phân loại ra các thang điểm cho các khách hàng: Khách hàng doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa, doanh nghiệp nhỏ và tương xứng với các ngành nghề khác nhau như thương mại, dịch vụ, công nghiệp xây dựng, khách hàng cá nhân.
Hiện tại các chỉ tiêu phân tích của hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ đã có khung chuẩn cho mỗi doanh nghiệp theo quy mô, ngành nghề kinh doanh.
Mặc dù, các quy trình, quy định về cấp tín dụng, kiểm tra kiểm soát, hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ đã ra đời kịp thời, đáp ứng yêu cầu của nghiệp vụ nhưng cẫn còn tồn tại những bất cập sau:
- Các văn bản được ban hành ra nhiều, chồng chéo, đôi lúc gây khó hiểu cho người sử dụng. Cụ thể, các văn bản ban hành sau thì có những nội dung sửa đổi, bổ sung đôi khi mâu thuẫn với các quy định trước đó. Tuy nhiên, để đáp ứng tình hình thực tế của tín dụng hiện tại thì việc sửa đổi này thường xuyên đã làm ra đời nhiều văn bản mới, việc cập nhật văn bản mới thường khó khăn và đôi lúc bị nhầm lẫn. Vì vậy, Agribank nên xây dựng trang website văn bản trong đó có các đường dẫn tới các văn bản. Trong đó, có văn bản gốc, văn bản đã sửa đổi, bổ sung, văn bản hết hiệu lực… để các cán bộ làm công tác cho vay có thể tra cứu dễ dàng cập nhật.
- Xây dựng Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của Agribank đã được hướng dẫn bằng văn bản nhưng nội dung chưa đầy đủ ở một số trường hợp xếp hạng khách hàng. Ví dụ như: đối với Khách hàng mới thành lập, chưa có Báo cáo tài chính nên việc áp vào các chỉ tiêu chấm điểm tài chính đã gây ra khó khăn cho cán bộ chấm điểm khách hàng. Nếu không chấm điểm khách hàng ở các tiêu chí tài chính cộng với điều kiện là khách hàng mới thì các khách hàng mới thành lập sẽ không thể đủ điều kiện vay vốn như vậy sẽ rất thiệt thòi và có thể sẽ bỏ lỡ khách hàng vay vốn tốt.
Vì vậy, Agribank nên xem xét lại để có những hướng dẫn cụ thể hơn tránh thắc mắc cho khách hàng và bản thân cán bộ quản lý khách hàng.
3.2.4. Xây dựng chính sách đào tạo, đãi ngộ cho cán bộ thẩm định tín dụng
Một trong những nguyên nhân gây ra nhiều rủi ro tín dụng là chất lượng nguồn nhân lực chưa cao và một trong những nguyên nhân của chất lượng nguồn nhân lực chưa cao đó là do chính sách đào tạo và đãi ngộ đối với cán bộ tín dụng chưa được thực hiện tốt tại Agribank.
Để có một đội ngũ có trình độ chuyên môn cao, có khả năng đảm đương mảng nghiệp vụ, kiến thức phức tạp, có đạo đức nghề nghiệp và có sự nhạy cảm đối với các biến động về kinh tế, chính trị, xã hội đòi hỏi phải có sự đầu tư về vật chất và thời gian. Công tác đào tạo, bồi dưỡng, cập nhật kiến thức cho cán bộ đặc biệt là cán bộ làm công tác tín dụng cần phải được tiến hành thường xuyên đảm bảo đáp ứng được nhu cầu hiện tại và đảm bảo được sự phát triển trong tương lai. Thực tế đã
chứng minh rằng nếu một Ngân hàng có được đội ngũ cán bộ nhanh nhạy, có tinh thần tập thể, vì lợi ích của ngân hàng thì ngân hàng đó chắc chắn sẽ đứng vững và có thể phát triển trước sóng gió của thị trường. Với ý nghĩa quan trọng như vậy, việc đào tạo bồi dưỡng cán bộ là nhiệm vụ chiến lược có tính cấp bách cần phải có định hướng phát triển rõ nét để đảm bảo cho sự phát triển đi lên của ngân hàng.
Về năng lực công tác: yêu cầu mỗi cán bộ phải không những phải thường xuyên nghiên cứu, học tập, nắm vững và thực hiện đúng các quy trình hiện hành mà còn phải không ngừng nâng cao năng lực công tác, nhất là khả năng phát hiện, ngăn chặn những thủ đoạn lợi dụng của khách hàng. Công việc của một cán bộ tín dụng không chỉ là nắm kiến thức chuyên sâu trong lĩnh vực tín dụng mà còn phải bồi dưỡng khả năng phân tích, hiểu rõ khách hàng, hiểu rõ thị trường để có thể đưa ra các quyết định chính xác.
Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: yêu cầu mỗi cán bộ phải luôn tu dưỡng về phẩm chất đạo đức, nêu cao trách nhiệm công việc
Đối với cán bộ tín dụng Khách hàng Doanh nghiệp, công việc mang tính chất rủi ro cao do thường phải ký đề xuất hồ sơ và chịu trách nhiệm đối với phần dư nợ lớn, vì vậy cần phải có mức lương riêng biệt tương xứng đối với nhóm cán bộ này.
Ngoài ra, đối với các cán bộ có thành tích xuất sắc cần kịp thời biểu dương, khen thưởng cả về vật chất và tinh thần tương xứng với kết quả họ mang lại (bao gồm:
nâng lương trước hạn, quy hoạch vào các vị trí cao hơn,…). Đối với các cán bộ có sai phạm, tùy theo tính chất, mức độ có thể giáo dục và thuyết phục hay phái có xử lý, kỷ luật. Có như vậy, không những kỷ cương trong hoạt động tín dụng và uy tín của Ngân hàng sẽ ngày càng được nâng cao mà chất lượng tín dụng cũng được cải thiện.