Đang tải... (xem toàn văn)
Lời mở đầu 1 Nâng cao năng lực cạnh tranh trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Techcombank Lời mở đầu Sau 20 năm đổi mới kể từ Đại hội Đảng VI năm 1986, đất nước ta đã và đang đạt được nhữn[.]
Nâng cao lực cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Techcombank Lời mở đầu Sau 20 năm đổi kể từ Đại hội Đảng VI năm 1986, đất nước ta đạt thành tựu to lớn , đặc biệt lĩnh vực kinh tế Đời sống vật chất tinh thần người dân Việt nam nâng cao, nhu cầu mua sắm tiêu dùng tăng lên nhanh chóng Nắm xu hướng đó, ngân hàng thương mại Việt Nam tích cực phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm đạt mục tiêu kinh doanh góp phần vào phát triển chung kinh tế Tại ngân hàng Techcombank, hoạt động cho vay tiêu dùng phòng Dịch vụ ngân hàng bán lẻ mảng hoạt động hiệu coi trọng tâm phát triển thời gian tới Tuy nhiên, thực tế cho thấy ngân hàng Techcombank gặp phải khó khăn có cạnh tranh khốc liệt thị trường Chính tơi chọn đề tài cho chun đề tốt nghiệp : “Nâng cao lực cạnh tranh họat động cho vay tiêu dùng hội sở ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam” Ngoài phần mở đầu kết luận, chuyên đề trình bày thành chương: Chương 1: Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng lực cạnh tranh cho vay tiêu dùng NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng hội sở ngân hàng Techcombank Chương 3: Giải pháp nâng cao lực cạnh tranh cho vay tiêu dùng Hội sở ngân hàng Techcombank Nguyễn Thị Bình - Tài doanh nghiệp 44A Nâng cao lực cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Techcombank CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ NĂNG LỰC CẠNH TRANH TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.2 Hoạt động cho vay Ngân hàng Ngân hàng tổ chức kinh tế quan trọng kinh tế, có nhiệm vụ chuyển vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu vốn, huy động vốn kinh tế đưa vốn đến nơi cần vốn thông qua hoạt động cho vay Cho vay hoạt động truyền thống chức kinh tế hàng đầu Ngân hàng, giúp Ngân hàng chuyển tiết kiệm thành đầu tư Theo QĐ 1627/2001/QĐ-NHNN việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, cho vay hiểu sau: Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo đó, tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Tuy nhiên, không nên đồng hoạt động cho vay hoạt động tín dụng Ngân hàng Tín dụng rộng cho vay, bao gồm cho vay hoạt động khác chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá, cho thuê tài chính… Trong cho vay giao dịch tài sản (tiền hàng hoá) bên cho vay (ngân hàng định chế tài chính) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời hạn định theo thoả thuận, bên vay Nguyễn Thị Bình - Tài doanh nghiệp 44A Nâng cao lực cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Techcombank có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên vay đến hạn toán Như vậy, ta thấy, cho vay thực dựa sở tin tưởng trách nhiệm người cho vay người vay Tài sản quan hệ cho vay chủ yếu tiền, giá trị lúc hoàn trả phải cao giá trị lúc cho vay 1.1.2 Phân loại hoạt động cho vay NHTM Cho vay phân loại dựa nhiều tiêu thức cho phù hợp với tính chất, đặc điểm nhu cầu vay việc quản lý cho vay ngân hàng a Phân loại theo hình thức sử dụng vốn vay Theo tiêu chí này, cho vay chia làm loại Cho vay kinh doanh: Là hoạt động cho vay mà vốn vay sử dụng cho mục đích kinh doanh Đối tượng khách hàng vay kinh doanh cá nhân đơn vị kinh doanh, đó, chủ yếu đơn vị kinh doanh Cho vay tiêu dùng: Là hoạt động cho vay mà vốn vay sử dụng cho mục đích tiêu dùng chủ yếu Đối tượng vay chủ yếu cá nhân (phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng) Chính phủ (phục vụ cho mục đích chi thường xuyên) b Phân loại theo phương thức cho vay Cho vay trực tiếp lần: Là hình thức cho vay khách hàng khơng có nhu cầu vay thường xuyên mà có nhu cầu thời vụ hay mở rộng sản xuất đặc biệt vay ngân hàng Mỗi lần vay khách hàng phải làm đơn, trình phương án sử dụng vốn vay Nguyễn Thị Bình - Tài doanh nghiệp 44A Nâng cao lực cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Techcombank Cho vay trả góp: Là hình thức cho vay ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần thời hạn tín dụng thoả thuận Cho vay trả góp thường áp dụng khoản vay trung dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định lâu bền Cho vay theo hạn mức: Là hình thức cho vay Ngân hàng đồng ý cấp cho người vay hạn mức tín dụng, tính cho kì cuối kì Khách hàng thực vay- trả nhiều lần, song dư nợ không vượt hạn mức tín dụng Cho vay luân chuyển: Là hình thức cho vay mà ngân hàng thỏa thuận tài trợ dựa kế hoạch lưu chuyển hàng hóa ngân quỹ khách hàng Hình thức phù hợp với doanh nghiệp thương mại doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh có chu kỳ tiêu thụ sản phẩm ngắn Cho vay thấu chi: Là hình thức cho vay qua Ngân hàng cho phép văn người vay phép chi vượt số dư tài khoản đến giới hạn định khoản thời gian xác định c Theo thời hạn Thời hạn cho vay khoảng thời gian tính từ khách hàng bắt đầu nhận vốn vay thời điểm trả hết nợ gốc lãi vốn vay thỏa thuận hợp đồng tín dụng ngân hàng khách hàng Theo thời hạn, cho vay phân loại thành: - Cho vay không thời hạn: Là hình thức cho vay mà việc vay - hoàn trả khách hàng thường xuyên, theo kế hoạch luân chuyển hàng hóa kế hoạch doanh thu khách hàng, không xác định cụ thể thời điểm trả nợ hợp đồng tín dụng Nguyễn Thị Bình - Tài doanh nghiệp 44A Nâng cao lực cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Techcombank - Cho vay có thời hạn: Là hình thức cho vay mà thời hạn thu hồi nợ xác định cụ thể hợp đồng tín dụng Cho vay có thời hạn phân chia thành: + Cho vay ngắn hạn: Là hình thức cho vay mà thời hạn cho vay đến 12 tháng + Cho vay trung hạn: Là hình thức cho vay mà thời hạn cho vay từ 12 tháng đến 60 tháng + Cho vay dài hạn: Là hình thức cho vay mà thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên d Phân chia theo đối tượng tham gia qui trình cho vay: Cho vay gián tiếp: Là hình thức cho vay thông qua tổ chức trung gian Cho vay theo cách hạn chế người vay sử dụng tiền sai mục đích, thường áp dụng với thị trường có nhiều vay nhỏ Đối với công ty bán lẻ, ngân hàng mua lại khế ước chứng nợ phát sinh cịn lại tốn Cho vay trực tiếp: Là hình thức cho vay mà Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, người vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho Ngân hàng 1.2 CHO VAY TIÊU DÙNG 1.2.1 Định nghĩa Cho vay tiêu dùng định nghĩa khoản tín dụng trao cho khách hàng để sử dụng với mục đích cá nhân (mục đích tiêu dùng), thường có rủi ro cao dựa ý chí nguyện vọng trả nợ khách hàng Khách hàng thường phải trả tiền hàng tháng Nguyễn Thị Bình - Tài doanh nghiệp 44A Nâng cao lực cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Techcombank Như vậy, khơng có định nghĩa chuẩn, ta rút đặc trưng vay tiêu dùng, là: - Món vay sử dụng với mục đích tiêu dùng - Khoản vay có rủi ro cao - Thường trả hàng tháng đáo hạn Trong lịch sử, ngân hàng khơng thích cho vay cá nhân hộ gia đình tính rủi ro cao Tuy nhiên, có số lý buộc ngân hàng phải phát triển mạnh mẽ hoạt động cho vay 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Trên góc độ Ngân hàng, Cho vay tiêu dùng thường có đặc điểm sau: Khách hàng vay: Chủ yếu cá nhân hộ gia đình có nhu cầu tiêu dùng thời điểm chưa có khả tốn Mục đích vay: Ngân hàng cho vay tiêu dùng nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân nhu cầu kinh doanh Qui mô khoản vay: Mỗi khoản vay thường có qui mơ tương đối nhỏ so với khoản cho vay kinh doanh Cho vay bất động sản có giá trị lớn hơn, giá trị so sánh nhỏ vay khác Ngân hàng Nguyên nhân chủ yếu khách hàng vay tiêu dùng có lượng vốn tương đối, vay ngân hàng để bổ sung số tiền cịn thiếu (so với vay kinh doanh, chủ đầu tư vay toàn số tiền cần thiết cho dự án) Mặt khác, cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao nên Ngân hàng thường thận trọng việc định số tiền cho vay, vào khả trả nợ tài sản đảm bảo khách hàng Số lượng khoản cho vay tiêu dùng lại lớn đối tượng loại hình cho vay cá nhân xã hội với nhu cầu tiêu dùng đa dạng Khi chất lượng sống trình độ dân trí nâng cao, Nguyễn Thị Bình - Tài doanh nghiệp 44A Nâng cao lực cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Techcombank người dân có nhu cầu vay Ngân hàng để cải thiện nâng cao mức sống Do đó, kinh tế phát triển, số lượng khoản vay tiêu dùng nhiều Thời hạn vay: Các khoản cho vay tiêu dùng thời hạn thường ngắn trung hạn vay có giá trị nhỏ độ rủi ro cao Ngân hàng Tuy nhiên, cho vay bất động sản lại thường có thời hạn dài người dân phải tích lũy thu nhập thời gian tương đối đủ tiền trả Ngân hàng Nguồn trả nợ: Nguồn trả nợ chủ yếu khoản vay tiêu dùng thu nhập người vay, Ngân hàng thường xem xét mức thu nhập thường xuyên khách hàng để định xem có cho vay không Đây điểm khác biệt so với cho vay kinh doanh -nguồn trả nợ chủ yếu vay lợi nhuận thực phương án kinh doanh Lãi suất Khi vay tiền, khách hàng thường nhạy cảm với lãi suất mà họ quan tâm tới khoản tiền phải trả hàng tháng, thời gian giải ngân khả trả nợ Nguyên nhân chủ yếu người tiêu dùng thường coi vay mượn công cụ để đạt đươc sống thoải mái lựa chọn dùng tình trạng khẩn cấp để tạo lợi nhuận Rủi ro Các khoản cho vay tiêu dùng thường có độ rủi ro cao Sau số nguyên nhân dẫn đến tình trạng o Thơng tin tài cá nhân hộ gia đình thường khó đầy đủ rõ ràng thông tin doanh nghiệp (cơng khai thơng qua báo cáo tài chính), dẫn đến rủi ro đạo đức rủi ro thông tin không cân Nguyễn Thị Bình - Tài doanh nghiệp 44A Nâng cao lực cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Techcombank xứng Các cá nhân tìm cách trốn tránh khơng trả khoản vay cho dù có khả tốn o Nguồn trả nợ chủ yếu từ thu nhập ổn định thời điểm người vay Do vậy, người vay gặp vấn đề sức khoẻ, việc làm hay gặp biến cố bất ngờ ảnh hưởng đến thu nhập hàng tháng, ngân hàng gặp khó khăn thu hồi nợ Đây rủi ro khó lường trước, khác với vay kinh doanh ta hạn chế thơng qua nâng cao chất lượng thẩm định dự án o Cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kì kinh tế Khi kinh tế mở rộng, người dân lạc quan tương lai họ vay ngân hàng nhiều hơn, kinh tế suy thối, tình trạng thất nghiệp tăng họ hạn chế vay mượn ngân hàng Chi phí: Cho vay tiêu dùng khoản mục có chi phí lớn danh mục cho vay Ngân hàng Do cho vay tiêu dùng số lượng vay nhiều, khách hàng đông đa dạng khoản vay số lượng lại nhỏ, ngân hàng phải huy động nhiều nhân lực cho công việc cho vay, từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng, định cho vay, giải ngân kiểm soát thu nợ khách hàng sau cho vay Mặt khác, Ngân hàng gặp khơng khó khăn để quản lý khoản cho vay tiêu dùng với giá trị nhỏ số lượng lớn khách hàng cá nhân, thơng tin tình hình tài thường không công khai minh bạch công ty lớn Tất điều kiến chi phí tính đơn vị tiền tệ cho vay cao so với loại hình cho vay khác Lợi nhuận: Lợi nhuận cho vay tiêu dùng thường cao cho vay tiêu dùng có rủi ro cao, chi phí cao tâm lý người vay “kém nhạy cảm với Nguyễn Thị Bình - Tài doanh nghiệp 44A Nâng cao lực cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Techcombank lãi suất” Các khoản vay tiêu dùng thường định giá cao, đến mức mà thân lãi suất vay vốn thị trường lẫn tỉ lệ tổn thất tín dụng phải tăng lên đáng kể hầu hết khoản tín dụng tiêu dùng không mang lại lợi nhuận Tính chu kì: Khác với khoản vay thương mại, nhu cầu phát sinh theo chu kì kinh doanh lặp lặp lại, cho vay tiêu dùng, người vay thường vay nhiều lần 1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng a Căn vào mối quan hệ ngân hàng người tiêu dùng Căn vào quan hệ ngân hàng người tiêu dùng, người ta phân chia làm hình thức Cho vay tiêu dùng trực tiếp cho vay tiêu dùng gián tiếp Cho vay tiêu dùng trực tiếp hình thức Ngân hàng trực tiếp cho vay trực tiếp thu nợ từ người tiêu dùng Cho vay tiêu dùng trực tiếp thực theo sơ đồ sau: Ngân hàng Công ty bán lẻ Người tiêu dùng (1) Ngân hàng người tiêu dùng kí kết hợp đồng vay (2) Người tiêu dùng trả trước phần số tiền mua tài sản cho công ty bán lẻ (3) Ngân hàng tốn số tiền cịn thiếu cho công ty bán lẻ (4) Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng Nguyễn Thị Bình - Tài doanh nghiệp 44A Nâng cao lực cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Techcombank (5) Người tiêu dùng toán tiền vay cho Ngân hàng Cho vay tiêu dùng trực tiếp giúp giảm rủi ro Ngân hàng Ngân hàng tồn quyền định việc cho vay hay không khách hàng dựa tiêu chí Ngân hàng Mặt khác khách hàng quan hệ trực tiếp với Ngân hàng có nhiều khả khách hàng sử dụng dịch vụ khác Ngân hàng mở tài khoản tiết kiệm, dịch vụ thẻ, dịch vụ chuyển tiền… Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Là hình thức cho vay Ngân hàng mua khoản nợ phát sinh cơng ty bán lẻ bán chịu hàng hố hay dịch vụ cho người tiêu dùng Như vậy, cho vay tiêu dùng gián tiếp hình thức Ngân hàng thương mại tài trợ cho hãng bán lẻ hàng lâu bền, công ty xây dựng để họ bán hàng trả góp cho người tiêu dùng Ngân hàng Công ty bán lẻ Người tiêu dùng (1) Ngân hàng cơng ty bán lẻ kí hợp đồng mua bán nợ Trong hợp đồng, Ngân hàng đưa điều kiện đối tượng khách hàng bán chịu, số tiền bán chịu tối đa loại tài sản bán chịu (2) Công ty bán lẻ người tiêu dùng kí kết hợp đồng mua bán chịu hàng hố Thơng thường, người tiêu dùng phải trả trước phần giá trị tài sản (3) Công ty bán lẻ giao tài sản cho người tiêu dùng (4) Cơng ty bán lẻ bán tồn chứng từ bán chịu hàng hố cho ngân hàng Nguyễn Thị Bình - Tài doanh nghiệp 44A