Đang tải... (xem toàn văn)
Mục tiêu nghiên cứu Đưa ra những cơ sở lý luận chung về hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại và quản trị quan hệ khách hàng cá nhân cá nhân của Ngân hàng thương mại Phân tích thực trạ
PHẠM VĂN MỸ BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - ĐINH TIẾN DŨNG CÁC GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ CÔNG NGHỆ CHẾ TẠO MÁY QUAN HỆ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN (BIDV) HỒ BÌNH Chun ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH KHÓA 2011 - 2013 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGÔ TRẦN ÁNH HÀ NỘI – 2013 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17051114185461000000 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan, luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tôi, tập hợp từ nhiều tài liệu liên hệ với thực tế viết ra, không chép luận văn trước Tơi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm nội dung luận văn Hịa Bình, ngày .tháng 03 năm 2013 Học viên Đinh Tiến Dũng i MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ QUAN HỆ KHÁCH HÀNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng NHTM 1.1.1 NHTM – Khái niệm, chức năng, vai trò 1.1.2 Hoạt động tín dụng NHTM 1.1.3 Nghiệp vụ NHTM 1.2 Rủi ro cho vay NHTM 11 1.2.1 Hoạt động cho vay NHTM 11 1.2.2 Rủi ro hoạt động cho vay NHTM 14 1.3 Quản trị quan hệ khách hàng cá nhân cho vay khách hàng cá nhân NHTM 24 1.3.1 Yêu cầu cở sở pháp lý tổ chức quản trị 24 1.3.2 Nội dung phương pháp quản trị quan hệ khách hàng cá nhân 27 1.4 Kinh nghiệm quản trị quan hệ khách hàng cá nhân cho vay Ngân hàng… 38 1.4.1 Kinh nghiệm quản trị quan hệ khách hàng cá nhân cho vay Ngân hàng giới 38 1.4.1.2 Kinh nghiệm từ Thái Lan 41 1.4.1.3 Kinh nghiệm quản trị quan hệ khách hàng cá nhân tập trung tín dụng, trích lập dự phịng, quản trị thơng tin tín dụng, ngun tắc tín dụng thận trọng, kiểm tra giám sát nhà nước………… 42 1.4.2 Kinh nghiệm QTRR cho vay đa số NHTM nội địa : 45 1.4.3 Bài học kinh nghiệm rút QTRR NHTM Việt Nam 47 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ QUAN HỆ KHÁCH HÀNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HỒ BÌNH 49 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hoà Bình 49 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 49 ii 2.1.2 Hệ thống cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hồ Bình 52 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Hịa Bình từ năm 2008- 55 2.2 Thực trạng quản trị quan hệ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hồ Bình 68 2.2.1 Cơ sở pháp lý quản trị quan hệ khách hàng cá nhân Chi nhánh 68 2.2.2 Tổ chức quản trị quan hệ khách hàng cá nhân hệ thống Chi Nhánh 76 2.3 Phân tích đánh giá quản trị quan hệ khách hàng cho vay cá nhân Chi Nhánh 79 2.3.1 Những vấn đề phát sinh thực tiễn 79 2.3.2 Dự báo tiềm ẩn rủi ro quan hệ khách hàng cá nhân 80 2.3.3 Nguyên nhân 83 CHƯƠNG 3.GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN TRỊ QUAN HỆ KHÁCH HÀNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HỒ BÌNH 87 3.1 Những định hướng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Hồ bình 87 3.1.1.Tổng quan xu phát triển kinh tế- xã hội tỉnh 87 3.1.2.Những yêu cầu hoạt động cho vay chi nhánh 91 3.2 Giải pháp hoàn thiện công tác quản trị quan hệ khách hàng cá nhân cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Hồ bình 93 3.2.1 Giải pháp chung 93 3.2.2 Hoàn thiện công tác quản trị quan hệ khách hàng cá nhân cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Hồ bình 101 3.3 Một số kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác quản trị quan hệ khách hàng cá nhân cho vay Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hồ bình 105 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 105 3.3.2 Kiến nghị Bộ, ngành địa phương Chính phủ 107 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 109 KẾT LUẬN 115 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 116 iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BIDV : Ngân hàng Thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam QLRR: Quản lý rủi ro NHTM: Ngân hàng Thương mại HTXHTDNB:Hệ thống xếp hạng tín dụng nội NHNN: Ngân hàng nhà nước iv DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Bảng số liệu huy động vốn từ năm 2009-2012 56 Bảng 2.2: Cơ cấu vốn huy động theo khách hàng 56 Bảng 2.3: Huy động vốn theo loại tiền 57 Bảng 2.4: Huy động vốn theo kỳ hạn 58 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay giai đoạn 2009-2012 59 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay theo khách hàng 2009-2012 60 Bảng 2.7: Dư nợ cho vay theo ngành nghề kinh tế 2009-2012 61 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ theo HTXHTDNB 2009-2012 63 Bảng 2.9: Dư nợ cho vay theo kỳ hạn 2009-2012 64 Bảng 2.10: Tỷ lệ nợ xấu giai đoạn 2009-2012 65 Bảng 2.11: Thu phí dịch vụ rịng 2009-2012 66 Bảng 2.12: Bảng tỷ lệ nợ hạn 67 Bảng 2.13: Dư lãi treo nội bảng 2009-2012 67 Bảng 2.14: Trích lập quỹ dự phòng rủi ro giai đoạn 2009-2012 67 Bảng 2.15: Kết kinh doanh giai đoạn 2009-2012 68 v DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Bộ máy tổ chức BIDV Hồ Bình 54 Sơ đồ 1.3: Huy động vốn theo khách hàng 57 Sơ đồ 1.4: Huy động vốn theo loại tiền 57 Sơ đồ 1.5: Huy động vốn theo kỳ hạn 58 Sơ đồ 1.6: Dư nợ cho vay giai đoạn 2009-2012 59 Sơ đồ 1.7: Dư nợ cho vay theo khách hàng 2009-2012 60 Sơ đồ 1.8: Dư nợ cho vay theo kỳ hạn 2009-2012 65 vi LỜI MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài nghiên cứu Trong năm qua, với tiến trình hội nhập phát triển kinh tế Ngành ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc góp phần thúc đẩy tiến trình đổi phát triển kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa nước ta Sự an toàn ổn định hệ thống Ngân hàng nhân tố đóng vai trị định tới ổn định hệ thống tài yếu tố quan trọng ổn định kinh tế vĩ mô Cùng với phát triển Ngân hàng thương mại với vai trò nhân tố quan trọng thúc đẩy kinh tế, thực sách xã hội Nhà nước Đã có bước phát triển mạnh mẽ ngành tiên phong mở cửa thị trường hội nhập kinh tế Quốc tế Nhưng khơng mà qn mục tiêu theo đuổi mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận Lợi nhuận Ngân hàng đến từ chấp nhận rủi ro - “ Rủi ro cao - Lợi nhuận cao” Vì thay theo đuổi mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận Ngân hàng thương mại tìm cách quản trị quan hệ khách hàng cá nhân cách đắn phù hợp, nhằm kiểm soát rủi ro đồng thời đạt kết đặt Xuất phát từ hoạt động chính, đặc trưng hệ thống NHTM Việt Nam tỷ trọng thu nhập có từ hoạt động tín dụng ln mức cao, chủ đạo Tuy nhiên thấy rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng lớn Nếu Ngân hàng quản trị quan hệ khách hàng cá nhân mức yếu hậu khơn lường Bởi xét mặt cá nhân Ngân hàng dẫn tới chi phí tăng cao, tiết giảm thu nhập, thất vốn gây ảnh hưởng khơng nhỏ tới uy tín vị mình, xảy phá sản Xét mặt vĩ mô phá sản Ngân hàng ảnh hưởng dây chuyền dẫn đến phá sản loạt Ngân hàng Gây nên ổn định hệ thống tài cân đối kinh tế vĩ mơ Vì vậy, nâng cao hiệu quản trị quan hệ khách hàng cá nhân nói chung Ngân hàng vấn đề thiết xu Trong công tác quan hệ khách hàng cá nhân, hộ gia đình, khơng riêng BIDV mà nhiều Ngân hàng TMCP Việt Nam thấy tầm quan trọng tín dụng khách hàng cá nhân có chiến lược để phát triển hoạt động Đây xu phát triển tất yếu NHTM, thực tế NHTM nước phát triển tỷ trọng tín dụng khách hàng cá nhân chiếm đến 70% dư nợ Nói đến tín dụng khách hàng cá nhân nói đến độ sinh lời cao gắn với rủi ro lớn Khủng hoảng cho vay chuẩn Mỹ, biến động thị trường chứng khoán thị trường bất động sản Việt Nam ví dụ điển hình cho thấy nguy rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Mở rộng, phát triển tín dụng khách hàng cá nhân xu hướng đắn đảm bảo mang lại thu nhập cao cho Ngân hàng hoạt động tiềm ẩn rủi ro lớn có khả tác động xấu đến ngân hàng khơng kiểm sốt chặt chẽ Với đặc thù tín dụng khách hàng cá nhân, đặt yêu cầu phải kết hợp cách chặt chẽ việc mở rộng với việc quản trị quan hệ khách hàng cá nhân Việc mở rộng tín dụng thực mang lại hiệu liền với việc quản trị quan hệ khách hàng cá nhân Thời gian qua BIDV mở rộng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân phần đạt hiệu quả, nhiên nhiêu Ngân hàng TMCP khác công tác quản trị quan hệ khách hàng cá nhân khách hàng cá nhân chưa quan tâm mức Quản trị quan hệ khách hàng cá nhân yêu cầu cần thiết bối cảnh mở rộng tín dụng khách hàng cá nhân công tác quản trị quan hệ khách hàng cá nhân thực tốt sở, tiền đề để hoạt động tín dụng cá nhân ngày mở rông, hiệu Từ xu hướng chung sau thời gian công tác phịng Tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng BIDV cá nhân nhận thấy cần thiết tầm quan trọng việc quản trị quan hệ khách hàng cá nhân khách hàng cá nhân tơi chọn đề tài: “ Các giải pháp hồn thiện cơng tác quản trị quan hệ khách hàng cá nhân cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển (BIDV) Hồ Bình” làm đề tài nghiên cứu 2 Mục tiêu nghiên cứu Đưa sở lý luận chung hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại quản trị quan hệ khách hàng cá nhân cá nhân Ngân hàng thương mại Phân tích thực trạng hoạt động, nguyên nhân dẫn đến rủi ro biện pháp quản trị quan hệ khách hàng cá nhân cho vay khách hàng cá nhân BIDV – Chi nhánh Hồ Bình Đưa đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện, nâng cao chất lượng quản trị quan hệ khách hàng cá nhân cho vay khách hàng cá nhân BIDV Hồ Bình Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Nguyên nhân dẫn đến rủi ro cho vay giải pháp quản trị quan hệ khách hàng cá nhân cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Phạm vi nghiên cứu : Hoạt động quản trị quan hệ khách hàng cá nhân cho vay khách hàng cá nhân BIDV Hồ Bình giải pháp hồn thiện, nâng cao chất lượng quản trị quan hệ khách hàng cá nhân cho vay khách hàng cá nhân đồng thời đưa kiến nghị giai đoạn tới Phương pháp nghiên cứu Sử dụng phương pháp vật biện chứng kết hợp với học thuyết kinh tế, phương pháp thống kê, phương pháp phân tích tổng hợp, phương pháp so sánh… Thu thập số liệu: báo cáo, tài liệu BIDV Hồ Bình, thơng tin báo chí internet Kết cấu luận văn Nội dung luận văn gồm chương: Chương 1:Cơ sở lý luận quản trị quan hệ khách hàng cá nhân hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng quản trị quan hệ khách hàng cá nhân cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Hồ bình Chương 3.Giải pháp hồn thiện cơng tác quản trị quan hệ khách hàng cá nhân cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Hồ bình