Luận văn thạc sĩ kinh tế mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại cổ phần bắc á chi nhánh thanh hóa

Nhất thống với quan điểm của toàn hệ thống Ngân hàng Bắc Á, hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng Bắc Á Chi nhánh Thanh Hóa trong những năm vừa qua cũng được chú trọng và đã đạt được nhiề

Tính cấp thiết của đề tài

Trong lĩnh vực ngân hàng, cho vay là hoạt động thiết yếu mang lại lợi nhuận cho các ngân hàng thương mại Trước đây, ngân hàng chủ yếu tập trung vào cho vay doanh nghiệp, dẫn đến cạnh tranh gay gắt và lợi nhuận giảm sút Tuy nhiên, cho vay khách hàng cá nhân vẫn là một thị trường tiềm năng chưa được khai thác đầy đủ Việc phát triển khách hàng cá nhân không chỉ tạo ra nguồn thu ổn định mà còn là nền tảng cho sự phát triển kinh doanh Ngân hàng Bắc Á đã xác định dịch vụ khách hàng cá nhân là chiến lược dài hạn, với phương châm "hoạt động ngân hàng bán lẻ là cơ sở tạo lập nền tảng khách hàng vững chắc và mang lại lợi nhuận cao", đồng thời đặt mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ mạnh với nhiều dịch vụ, trong đó có cho vay cá nhân.

Trong những năm qua, Ngân hàng Bắc Á Chi nhánh Thanh Hóa đã chú trọng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) và đạt được nhiều thành tựu đáng khích lệ, như doanh số cho vay tăng đều và sản phẩm cho vay ngày càng phong phú Tuy nhiên, vẫn còn nhiều tồn tại cần khắc phục, đặc biệt trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng thương mại Do đó, chi nhánh cần có các giải pháp hiệu quả để nâng cao hoạt động cho vay KHCN trong thời gian tới Vì lý do này, tôi đã chọn đề tài "Mở rộng cho vay KHCN của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bắc Á Chi nhánh Thanh Hóa" làm đề tài nghiên cứu.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

Mục tiêu nghiên cứu

Luận văn sẽ tổng hợp lý luận và phân tích thực trạng mở rộng hoạt động cho vay KHCN của Ngân hàng Bắc Á Chi nhánh Thanh Hóa, chỉ ra những thành công và hạn chế, cũng như nguyên nhân của những hạn chế đó Dựa trên những phân tích này, đề tài sẽ đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay KHCN của Chi nhánh đến năm 2025 và tầm nhìn đến năm 2030, xác định các nhiệm vụ cụ thể để đạt được mục tiêu này.

- Hệ thống hóa cơ sở lý luận về mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại các NHTM

- Phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng hoạt động cho vay KHCN của Ngân hàng Bắc Á Chi nhánh Thanh Hóa

- Đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay KHCN của Ngân hàng Bắc Á Chi nhánh Thanh Hóa.

Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của đề tài này tập trung vào các vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan đến việc mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại.

- Về không gian: Nghiên cứu tại Ngân hàng Bắc Á Chi nhánh Thanh Hóa

Nghiên cứu thực trạng mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Bắc Á Chi nhánh Thanh Hóa trong giai đoạn 2017-2019, đồng thời đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh cho giai đoạn 2020-2025.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

Phương pháp nghiên cứu

5.1 Phương pháp thu thập dữ liệu a Đối với dữ liệu thứ cấp

Tác giả sử dụng phương pháp đọc tài liệu để thu thập dữ liệu liên quan đến đề tài Nguồn thu thập dữ liệu nghiên cứu bao gồm:

Trong giai đoạn 2017-2019, Ngân hàng Bắc Á Chi nhánh Thanh Hóa đã thực hiện các báo cáo tổng hợp về hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân Những báo cáo này bao gồm kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh và hồ sơ cho vay khách hàng cá nhân, nhằm cung cấp các chỉ tiêu đo lường chính xác về hiệu quả cho vay.

Để thu thập thông tin cho đề tài nghiên cứu, cần khai thác dữ liệu từ nhiều kênh thông tin khác nhau như website và tạp chí điện tử Bên cạnh đó, việc thu thập dữ liệu sơ cấp cũng đóng vai trò quan trọng trong quá trình nghiên cứu.

Tác giả đã tiến hành khảo sát khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay KHCN tại chi nhánh Ngân hàng Bắc Á Thanh Hóa với 50 phiếu khảo sát Để thu thập dữ liệu sơ cấp, tác giả áp dụng phương pháp trắc nghiệm, cho phép phỏng vấn nhiều người cùng lúc qua các câu hỏi in sẵn Quá trình thu thập dữ liệu được thực hiện theo một quy trình cụ thể để đảm bảo tính chính xác và khách quan.

Bước 1: Xác định mẫu khảo sát: Bao gồm 50 phiếu phát cho các KHCN đang vay vốn tại chi nhánh Phiếu khảo sát là bộ câu hỏi trắc nghiệm

Bước 2: Xây dựng các câu hỏi cho phiếu khảo sát bằng cách tạo ra bộ câu hỏi trắc nghiệm gồm 5 câu Mỗi câu sẽ có các mức độ lựa chọn từ 1 đến 5, trong đó mức độ 1 biểu thị hoàn toàn không đồng ý và mức độ 5 biểu thị hoàn toàn đồng ý.

- Sự tin cậy của KH về chất lượng dịch vụ và chính sách cho vay của Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa

- Sự quan tâm và thấu hiểu nhu cầu khách hàng của chi nhánh

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

- Sự đáp ứng của chi nhánh về chất lượng và chính sách cho vay của chi nhánh

Dựa trên lựa chọn của người tham gia khảo sát, chúng tôi đã phát hiện ra những ưu điểm và hạn chế trong công tác mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh Bước tiếp theo là tiến hành khảo sát để thu thập dữ liệu chi tiết hơn.

- Thời gian: Từ ngày 05/09/2019 đến ngày 12/09/2019

- Số lượng KHCN được khảo sát dự kiến: 50 KH

- Địa điểm: Phiếu được phát trực tiếp cho KHCN đang vay vốn tại Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa

Bước 4: Tập hợp và xử lý kết quả khảo sát để hỗ trợ nghiên cứu, nhằm tìm ra giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa.

5.2 Phương pháp phân tích dữ liệu a Đối với dữ liệu thứ cấp

Sau khi thu thập dữ liệu, luận văn sử dụng các phương pháp phân tích dữ liệu sau:

Phương pháp thống kê và tổng hợp số liệu qua các năm là nền tảng quan trọng để phân tích và đánh giá thực trạng mở rộng hoạt động cho vay khoa học công nghệ tại Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa.

Phương pháp so sánh theo thời gian giữa các năm được áp dụng để đánh giá sự phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa Qua đó, chúng ta có thể nhận diện xu hướng mở rộng và hiệu quả của các dịch vụ cho vay trong giai đoạn này.

Phương pháp phân tích chi tiết giúp xác định nguyên nhân và các yếu tố ảnh hưởng đến đối tượng nghiên cứu Đặc biệt, phương pháp này rất quan trọng trong việc xử lý dữ liệu sơ cấp.

Sau khi thu thập dữ liệu, tác giả tiến hành tổng hợp và làm sạch dữ liệu Phương pháp tỷ lệ phần trăm được áp dụng để phân tích mức độ hài lòng của khách hàng đối với hoạt động cho vay cá nhân của Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

Kết cấu luận văn

Ngoài phần mở đầu và kết luận, nội dung chính của luận văn được trình bày gồm có 3 chương:

Chương 1: Một số vấn đề lý luận về hoạt động mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay và mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Bắc Á Chi nhánh Thanh Hóa

Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Bắc Á Chi nhánh Thanh Hóa

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG MỞ RỘNG

Khái niệm và vai trò của Ngân hàng Thương mại

Ngân hàng thương mại, theo Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, là tổ chức kinh doanh tiền tệ chủ yếu nhận tiền gửi từ khách hàng và có trách nhiệm hoàn trả Hoạt động của ngân hàng bao gồm cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và cung cấp phương tiện thanh toán, đóng vai trò quan trọng trong hệ thống tài chính Việt Nam.

Ngân hàng thương mại (NHTM) là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực tiền tệ và tín dụng Chức năng chính của NHTM là làm trung gian tín dụng, kết nối các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và cá nhân trong nền kinh tế.

Ngân hàng thương mại giữ vai trò quan trọng trong nền kinh tế, thể hiện qua các nội dung sau:

Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho nền kinh tế, giúp các đơn vị kinh tế phát triển thông qua việc huy động tiền nhàn rỗi và cung ứng kịp thời cho những nơi cần vốn Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại không chỉ đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất mà còn hỗ trợ doanh nghiệp và cá nhân mở rộng quy mô, cải tiến công nghệ và nâng cao năng suất lao động Nhờ đó, hiệu quả kinh tế và chất lượng sản phẩm trong xã hội được cải thiện đáng kể.

Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối các doanh nghiệp với thị trường Sự chuyển mình sang cơ chế thị trường đã thúc đẩy sự phát triển mạnh mẽ của tín dụng ngân hàng, góp phần biến đổi cách thức hoạt động kinh tế.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế nhấn mạnh tầm quan trọng của việc hiện đại hóa dây chuyền sản xuất tại các nhà máy và xí nghiệp thông qua việc chuyển giao công nghệ từ các quốc gia tiên tiến Doanh nghiệp thường gặp khó khăn trong việc huy động vốn tự có, do đó, tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tăng cường nguồn vốn lưu động Ngoài ra, tín dụng ngân hàng còn cần thiết để đào tạo đội ngũ lao động đáp ứng yêu cầu phát triển khoa học - kỹ thuật - công nghệ cao, đặc biệt trong bối cảnh thiếu hụt chuyên gia và công nhân lành nghề tại Việt Nam Ngân hàng thương mại cũng được xem là công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế.

Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc điều tiết vĩ mô nền kinh tế, hoạt động dưới sự quản lý của Ngân hàng Nhà nước và các ngân hàng chuyên doanh Nhà nước cung cấp vốn cho ngân hàng thương mại, giúp quản lý hoạt động tiền tệ và thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia Thông qua hoạt động tín dụng và thanh toán, ngân hàng thương mại dẫn dắt thị trường, mở rộng khối lượng tiền cung ứng và cung cấp tín dụng cho các ngành kinh tế Điều này cho phép ngân hàng thương mại hiệu quả trong việc tập hợp và phân chia vốn, điều khiển các luồng tiền trong nền kinh tế.

Ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế, góp phần vào sự hội nhập kinh tế toàn cầu Sự nhận thức về tầm quan trọng của kinh tế quốc tế đã thúc đẩy nền kinh tế phát triển nhanh chóng và bền vững Một trong những yếu tố then chốt trong việc thúc đẩy hội nhập kinh tế là nền tài chính quốc gia, mà ngân hàng thương mại thực hiện thông qua các hoạt động như nhận tiền gửi, cho vay, thanh toán, và giao dịch ngoại hối.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế về hoạt động thanh toán quốc tế và buôn bán ngoại hối nêu rõ vai trò quan trọng của ngân hàng thương mại trong việc thúc đẩy hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu Ngân hàng thương mại, thông qua các quan hệ tín dụng với ngân hàng Nhà nước, đã góp phần điều tiết tài chính trong nước, đồng thời phản ánh sự vận động của nền tài chính quốc tế Mối quan hệ giữa ngân hàng Nhà nước và ngân hàng thương mại là yếu tố then chốt trong việc duy trì ổn định tài chính và phát triển kinh tế.

Ngân hàng thương mại (NHTM) và ngân hàng trung ương (NHTW) có mối quan hệ mật thiết, với NHTW đóng vai trò là đầu não điều hành các hoạt động của NHTM Do đó, chính phủ cần nắm vững mối quan hệ này để thực hiện các điều chỉnh kịp thời, giúp hệ thống ngân hàng hoạt động hiệu quả và ổn định.

Ngân hàng Nhà nước (NHTW) có quyền yêu cầu các ngân hàng thương mại (NHTM) ký gửi một phần tổng tiền gửi từ mọi nguồn theo tỷ lệ dự trữ bắt buộc Tỷ lệ này được NHTW ấn định và điều chỉnh linh hoạt dựa trên tình hình kinh tế và chính sách tiền tệ.

Ngân hàng Trung ương có quyền kiểm soát các đơn xin thành lập Ngân hàng Thương mại, thiết lập các tiêu chuẩn cần thiết cho việc thành lập và áp dụng chế tài đối với các vi phạm luật ngân hàng.

Ngân hàng Trung ương (NHTW) có trách nhiệm thanh tra và kiểm soát hoạt động của các ngân hàng trung gian, nhằm đảm bảo hệ thống ngân hàng hoạt động ổn định và lành mạnh Việc này giúp phòng ngừa rủi ro có thể xảy ra, từ đó ngăn chặn nguy cơ đổ vỡ chung của toàn bộ hệ thống ngân hàng.

Cuối cùng, NHTW được quyền ấn định mức lãi suất, lệ phí hoa hồng áp dụng cho NHTM, các thể lệ điều hành các nghiệp vụ ngân hàng…

Các ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ có mối quan hệ quyền lực mà còn nhận được sự hỗ trợ đa dạng từ ngân hàng trung ương (NHTW) nhằm giải quyết các bất ổn thường gặp trong hệ thống NHTM.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

NHTW, được biết đến là ngân hàng của các ngân hàng, có trách nhiệm hỗ trợ và sử dụng quyền hạn để thúc đẩy sự phát triển của các NHTM Mục tiêu chính của NHTW là đảm bảo các NHTM hoạt động một cách hiệu quả nhất có thể Các hình thức trợ giúp từ NHTW có thể bao gồm nhiều phương pháp khác nhau nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của các ngân hàng thương mại.

Các hoạt động chủ yếu của ngân hàng thương mại

a.Hoạt động huy động vốn

Ngân hàng bắt đầu hoạt động bằng việc huy động vốn từ các nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư, trong đó các khoản tiền gửi thanh toán và tiết kiệm của khách hàng là nguồn quan trọng Để khuyến khích khách hàng gửi tiền, ngân hàng trả lãi như một phần thưởng cho việc họ chấp nhận hy sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt, từ đó cho phép ngân hàng sử dụng số tiền này tạm thời để kinh doanh.

Tiền gửi đóng vai trò quan trọng nhất đối với ngân hàng thương mại Tuy nhiên, khi cần vốn, các ngân hàng thường phải vay mượn từ nhiều nguồn khác nhau Họ có thể vay từ ngân hàng nhà nước để đáp ứng nhu cầu cấp bách trong chi trả, hoặc vay từ các tổ chức tín dụng khác Ngoài ra, các ngân hàng cũng có thể vay lẫn nhau để đảm bảo hoạt động tài chính ổn định.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế chức tín dụng tập trung vào hoạt động của các ngân hàng trên thị trường liên ngân hàng, nơi mà các ngân hàng có dự trữ vượt yêu cầu sẽ cho vay lẫn nhau để tìm kiếm lãi suất cao hơn Các ngân hàng cũng phát hành giấy nợ như kỳ phiếu, tín phiếu và trái phiếu để huy động vốn, và khả năng vay mượn phụ thuộc vào sự phát triển của thị trường tài chính Để tối ưu hóa hoạt động vay mượn, ngân hàng cần nghiên cứu kỹ lưỡng về quy mô, mệnh giá, lãi suất và thời hạn vay mượn.

Các ngân hàng cần áp dụng các biện pháp huy động vốn hiệu quả để sử dụng vốn một cách hợp lý, đảm bảo hoạt động diễn ra suôn sẻ và tạo dựng niềm tin cho khách hàng.

Việc sử dụng vốn trong ngân hàng thương mại là quá trình hình thành các loại tài sản khác nhau, trong đó tín dụng, ngân quỹ và đầu tư đóng vai trò là ba loại tài sản chủ chốt và quan trọng nhất.

Theo Luật các Tổ chức tín dụng Việt Nam, hoạt động tín dụng bao gồm nhiều hình thức như cho vay, cho thuê tài chính, chiết khấu và bảo lãnh, cùng với các hoạt động khác được Ngân hàng Nhà nước quy định.

Ngân hàng sử dụng vốn để thực hiện các hoạt động như cho vay, chiết khấu và bảo lãnh, nhằm tạo ra lợi nhuận thông qua việc thu lãi Mức lãi suất thu được phụ thuộc vào quy mô, thời gian và lãi suất của các hoạt động này.

Để mở rộng quy mô tín dụng, các ngân hàng đã áp dụng nhiều biện pháp như mở rộng mạng lưới, đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng, phát triển công nghệ mới để nâng cao trải nghiệm khách hàng, giảm lãi suất và cung cấp các điều kiện ưu đãi hấp dẫn.

Các ngân hàng đang triển khai các giải pháp hiệu quả để ngăn ngừa rủi ro tín dụng, nhằm bảo vệ thu nhập dự kiến và tránh tình trạng thua lỗ hoặc phá sản.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

Ngân quỹ bao gồm tiền mặt và tiền gửi tại ngân hàng, với tiền mặt gồm cả nội tệ và ngoại tệ, phục vụ cho việc chi trả nhanh chóng Tuy nhiên, tiền mặt không sinh lời và việc bảo quản nó gặp nhiều khó khăn do nguy cơ trộm cướp và làm tiền giả.

Tiền gửi tại ngân hàng khác, bao gồm tiền gửi tại ngân hàng nhà nước và các tổ chức tín dụng, chủ yếu nhằm thực hiện dự trữ bắt buộc Mức dự trữ bắt buộc cần duy trì dưới hạn mức tiền gửi tại ngân hàng trung ương Ngoài ra, ngân hàng thương mại giữ các loại tiền gửi này để phục vụ mục tiêu thanh toán tiện lợi, với các giao dịch giữa các ngân hàng được xử lý qua ngân hàng nhà nước hoặc ngân hàng đại lý.

Ngân hàng tiến hành các hoạt động đầu tư để gia tăng thu nhập, mở rộng ngân quỹ và xây dựng nguồn lực tài chính vững mạnh, từ đó đảm bảo khả năng thanh khoản Các hoạt động đầu tư chủ yếu bao gồm:

Ngân hàng cung cấp dịch vụ ủy thác và tư vấn chuyên nghiệp, bao gồm hỗ trợ về đầu tư, quản lý tài chính, cùng với tư vấn về thành lập, mua bán và sát nhập doanh nghiệp.

Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân và các nhân tố ảnh hưởng đến cho

1.3.1 Khái niệm và mục tiêu của mở rộng cho vay đối với khách hàng cá nhân

Trong bối cảnh kinh tế hiện nay, việc mở rộng cho vay cá nhân (KHCN) là một yêu cầu thiết yếu, đồng thời cũng đặt ra nhiều thách thức cho các ngân hàng thương mại (NHTM) Để thực hiện nhiệm vụ này một cách hiệu quả, các NHTM cần áp dụng các chiến lược phù hợp nhằm nâng cao khả năng tiếp cận và phục vụ khách hàng.

Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân trong ngân hàng thương mại là quá trình mà các ngân hàng cần xem xét nhiều yếu tố và áp dụng các biện pháp đa dạng để phát triển hoạt động cho vay Điều này bao gồm việc hiểu rõ bản chất của nhu cầu vay vốn từ phía khách hàng cá nhân, từ đó tạo ra các sản phẩm và dịch vụ phù hợp nhằm thu hút và đáp ứng nhu cầu của họ Việc này không chỉ giúp ngân hàng gia tăng doanh thu mà còn nâng cao sự hài lòng của khách hàng.

Ngày nay, thuật ngữ “Mở rộng” trở nên phổ biến trong lĩnh vực kinh doanh, đặc biệt là trong ngành ngân hàng “Mở rộng” đề cập đến việc gia tăng quy mô, bao gồm khối lượng, số lượng và sự đa dạng về chủng loại Trong cơ chế thị trường, các doanh nghiệp và ngân hàng thương mại (NHTM) luôn chú trọng đến “Mở rộng” để nâng cao chất lượng và hiệu quả, nhằm đạt được mục tiêu phát triển bền vững.

Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) là việc tăng cường doanh số cho vay và dư nợ, đồng thời đa dạng hóa sản phẩm cho vay để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của KHCN Điều này không chỉ mang lại nguồn thu cho ngân hàng mà còn đảm bảo sự phát triển bền vững thông qua chất lượng và hiệu quả của các khoản cho vay Đây là cơ sở quan trọng để xác định các chỉ tiêu đánh giá việc mở rộng hoạt động cho vay KHCN trong nghiên cứu.

Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân nhằm hướng tới nhiều mục tiêu trong đó có một số mục tiêu cơ bản sau:

Việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân không chỉ giúp Ngân hàng Thương mại gia tăng lợi nhuận mà còn đa dạng hóa hoạt động kinh doanh và phân tán rủi ro Hơn nữa, điều này còn tạo cơ hội để Ngân hàng Thương mại thiết lập mối quan hệ chặt chẽ hơn với khách hàng, giúp họ tiếp cận dễ dàng hơn với các dịch vụ khác mà ngân hàng cung cấp.

Khách hàng có thể tận dụng nhiều dịch vụ ngân hàng phong phú thông qua các kênh khác nhau, bao gồm các khoản vay, lãi suất hấp dẫn và nhiều ưu đãi khác, nhằm phục vụ cho các mục tiêu tài chính đa dạng của mình.

- Đối với nền kinh tế: Với sự phát triển lợi ích của cho vay khách hàng cá nhân

Luận văn thạc sĩ Kinh tế đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế cá nhân và tập thể, từ đó góp phần đạt được các mục tiêu phát triển kinh tế xã hội Việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân không chỉ tạo ra sự cạnh tranh trong ngành ngân hàng mà còn hỗ trợ phát triển nền kinh tế tài chính, đồng thời nâng cao tư duy của con người trong bối cảnh công bằng xã hội Tầm quan trọng của việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại là rất lớn, giúp cải thiện khả năng tiếp cận tài chính và thúc đẩy sự phát triển kinh tế bền vững.

Trong bối cảnh nền kinh tế hiện tại và xu hướng tương lai, việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) đối với các ngân hàng thương mại (NHTM) trở nên khó khăn nhưng cũng là điều thiết yếu Mở rộng cho vay KHCN đóng vai trò quan trọng trong việc tăng trưởng doanh thu, nâng cao khả năng cạnh tranh và đảm bảo sự phát triển bền vững cho ngân hàng.

- Giúp tăng trưởng quy mô

Quá trình mở rộng cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) của ngân hàng thương mại (NHTM) thể hiện qua việc tăng trưởng quy mô cho vay, là mục tiêu chính trong hoạt động của NHTM Để đạt được điều này, NHTM cần thu hút nhiều khách hàng hơn, từ đó tăng số lượng KHCN vay vốn, nâng cao dư nợ và thị phần Để có kết quả tốt, NHTM phải đa dạng hóa sản phẩm, lãi suất cho vay và phí dịch vụ cạnh tranh với các ngân hàng khác, đồng thời chú trọng chăm sóc khách hàng liên tục, đặc biệt là với những khách hàng chiến lược.

- Giúp đa dạng hóa sản phẩm cho vay

Trước đây, thị trường chỉ có một số sản phẩm hạn chế phục vụ cho một nhóm đối tượng nhất định, nhưng hiện nay, các sản phẩm cần phải đa dạng và vượt trội hơn để đáp ứng nhu cầu của khách hàng cá nhân và doanh nghiệp Điều này không chỉ giúp thu hút khách hàng từ đối thủ cạnh tranh mà còn yêu cầu thời gian để sản phẩm tiếp cận và thích ứng với từng khu vực hoạt động.

Đa dạng hóa sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng thương mại (NHTM) nâng cao khả năng cạnh tranh và phát triển hoạt động cho vay Để đáp ứng nhanh chóng nhu cầu của khách hàng, NHTM cần thiết kế các sản phẩm tín dụng, hình thức cấp tín dụng và loại hình cho vay phù hợp với điều kiện thực tế của từng đối tượng khách hàng.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế hàng Từ đó, sẽ thực hiện được công tác mở rộng cho vay KHCN

- Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay

Chất lượng dịch vụ là yếu tố quyết định sự thành công của ngân hàng thương mại (NHTM) Khách hàng sẽ hài lòng và giới thiệu thêm khách hàng mới nếu được phục vụ tận tình, chu đáo và nhanh chóng ngay từ lần đầu tiên Dịch vụ tốt không chỉ mang lại thành công lớn cho ngân hàng mà còn giúp duy trì lượng khách hàng hiện tại Ngược lại, dịch vụ kém sẽ khiến ngân hàng khó tiếp cận khách hàng mới và làm giảm sự trung thành của khách hàng hiện hữu, khi họ có thể chuyển sang những ngân hàng có dịch vụ tốt hơn.

Để nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay, các ngân hàng thương mại cần đa dạng hóa sản phẩm cho vay và đơn giản hóa quy trình, thủ tục Họ cũng cần có đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp, giàu kinh nghiệm và có đạo đức, nhằm đảm bảo sự linh hoạt và hiệu quả trong công việc.

Không gian giao dịch tại ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong trải nghiệm của khách hàng Trước đây, ngân hàng truyền thống thường ưu tiên không gian cho nhân viên hơn là cho khách hàng, dẫn đến việc khách hàng phải chờ đợi trong không gian hạn chế và thiếu riêng tư Để cải thiện, ngân hàng nên thiết kế không gian giao dịch theo hướng bán lẻ, tương tự như các cửa hàng và siêu thị, nhằm tối đa hóa cơ hội bán hàng và duy trì mối quan hệ với khách hàng Cần có khu vực riêng dành cho khách hàng VIP và đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp để đáp ứng nhu cầu của họ Thiết kế không gian mở sẽ tạo điều kiện cho khách hàng trao đổi kinh nghiệm về sản phẩm và dịch vụ, từ đó thu hút và gia tăng sự thoải mái khi giao dịch tại ngân hàng.

Mở rộng không gian cấp tín dụng giúp thuận tiện hơn cho khách hàng trong giao dịch, từ đó tăng số lượng khách hàng và sản phẩm được sử dụng.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế được nhiều hơn

- Giúp kiểm soát rủi ro hoạt động cho vay KHCN

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ MỞ RỘNG

Khái quát về hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Bắc Á - Chi nhánh

2.1.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng Bắc Á Chi nhánh Thanh Hóa

Ngân hàng Bắc Á - Chi nhánh Thanh Hóa được thành lập vào ngày 9/7/2003 với chỉ 11 nhân viên ban đầu, tọa lạc tại 173 Lê Hoàn, P.Lam Sơn, TP.Thanh Hóa Sau nhiều năm hoạt động, chi nhánh đã vượt qua khó khăn và phát triển mạnh mẽ, hiện có hơn 70 cán bộ nhân viên, đa số đều có trình độ cao đẳng - đại học và chuyên môn vững vàng.

Trong suốt 15 năm qua, Chi nhánh Ngân hàng Bắc Á tại Thanh Hóa đã không ngừng củng cố và hoàn thiện hệ thống giao dịch của mình Từ chỉ một điểm giao dịch ban đầu, hiện nay chi nhánh đã phát triển thành một trụ sở chính tại Lô 55-56 Nguyễn Trãi, P Ba Đình, TP Thanh Hóa, cùng với 3 phòng giao dịch nằm trên các trục đường chính, phục vụ hàng trăm ngàn khách hàng trong tỉnh.

Hơn 15 năm qua, Ngân hàng Bắc Á Chi nhánh Thanh Hóa đã xây dựng chiến lược kinh doanh đúng đắn, có biện pháp triển khai linh hoạt, kịp thời sự chỉ đạo của ngân hàng cấp trên, tận dụng cơ hội để mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng và hiệu quả kinh doanh

Chi nhánh không chỉ thành công trong việc thâm nhập thị trường Thanh Hóa mà còn đặt ra kế hoạch dài hạn, nỗ lực hết mình để hoàn thành các chỉ tiêu đề ra.

Trong suốt hơn 15 năm hoạt động, Chi nhánh đã xuất sắc hoàn thành nhiệm vụ kinh doanh, được ghi nhận qua nhiều giấy khen từ Ngân hàng Bắc Á Chi nhánh liên tục hoàn thành kế hoạch giao hàng hàng năm và đạt kết quả hoạt động tốt trong 6 tháng đầu năm 2019, đồng thời có nhiều đóng góp quan trọng cho sự phát triển của Ngân hàng TMCP Bắc Á trong giai đoạn 2003 – 2020.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

2.1.2 Cơ cấu tổ chức và các nguồn lực của Ngân hàng Bắc Á CN Thanh Hóa

Chi nhánh Bắc Á Thanh Hóa thuộc hệ thống ngân hàng Bắc Á, với cơ cấu tổ chức bao gồm các phòng ban hoạt động vừa phụ thuộc vừa độc lập, mỗi phòng ban đảm nhiệm những chức năng và nhiệm vụ khác nhau Sơ đồ cơ cấu tổ chức của chi nhánh Bắc Á Thanh Hóa được thiết kế để tối ưu hóa hiệu quả hoạt động.

Sơ đô 2.1: Mô hình tổ chức của Ngân hàng Bắc Á Chi nhánh Thanh Hóa

(Nguồn: Báo cáo hoạt đông kinh doanh của Ngân hàng Bắc Á Chi nhánh Thanh Hóa năm 2017-2019)

Phòng hỗ trợ tín dụng

Phòng khách hàng cá nhân

Phòng tổ chức hành chính

Phòng tiền tệ kho quỹ

Luận văn thạc sĩ Kinh tế a) Cơ cấu tổ chức và nhân sự của từng bộ phận

NHÂN SỰ NGÂN HÀNG BẮC Á CHI NHÁNH THANH HÓA

TT Phòng ban Chức vụ Số lượng Nhiệm vụ

Ban giám đốc chi nhánh Ngân hàng Bắc Á chịu trách nhiệm điều hành mọi hoạt động của chi nhánh, đồng thời phải báo cáo trước Hội đồng Quản trị và Tổng Giám đốc ngân hàng Họ cũng phải đảm bảo rằng các hoạt động của chi nhánh tuân thủ pháp luật.

Phó giám đốc 2 Phụ trách các hoạt động hỗ trợ Giám Đốc

Phòng khách hàng doanh nghiệp

Tham mưu cho Ban Giám đốc trong việc quản lý và tổ chức hoạt động kinh doanh với khách hàng doanh nghiệp, đảm bảo phù hợp với định hướng tín dụng của Ngân hàng Bắc Á trong từng giai đoạn và tuân thủ các chế độ, quy định hiện hành.

Ngoài ra phòng KHDN có nhiệm vụ chủ động tìm kiếm, khai thác, thẩm định, cung cấp dịch vụ đối với KHDN

Thực hiện các nghiệp vụ tài trợ thương mại và quản lý nợ của Chi nhánh

Phòng khách hàng cá nhân

Quản lý và tổ chức hoạt động kinh doanh khoa học công nghệ tại Chi nhánh phải tuân thủ định hướng tín dụng của Ngân hàng Bắc Á cùng với các quy định hiện hành Phòng KHCN có trách nhiệm chủ động tìm kiếm, khai thác và thẩm định dịch vụ khoa học công nghệ, đồng thời thực hiện nghiên cứu, phát triển thị trường và quản lý nợ của Chi nhánh.

Phòng kế toán, điện toán

Chịu trách nhiệm về hạch toán kế toán và quản lý tài chính, đồng thời giám sát chi tiêu nội bộ Quản lý hệ thống máy tính và điện toán, cũng như thực hiện công tác kiểm kê tài sản và công cụ dụng cụ.

Phòng Kế toán tại Chi nhánh có nhiệm vụ chính là hỗ trợ và chuyển giao khách hàng sang Phòng KHDN và Phòng KHCN để thực hiện bán chéo các sản phẩm dịch vụ Phòng cũng tiếp nhận chứng từ và kiểm soát, hạch toán chính xác, đầy đủ và kịp thời các giao dịch tài chính liên quan đến khách hàng theo đúng quy định kế toán.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế toán yêu cầu tuân thủ quy định của Ngân hàng Bắc Á, bao gồm việc tiếp nhận và xử lý các giao dịch tra soát và khiếu nại của khách hàng Ngoài ra, cần phối hợp với phòng Tiền tệ kho quỹ để thực hiện các giao dịch thu – chi tiền mặt tại quầy, theo dõi hạch toán và tiếp quỹ ATM Công việc cũng bao gồm bảo trì và duy trì máy tính, hạch toán xuất nhập tài sản bảo đảm, giấy tờ có giá, mua sắm tài sản cố định, cùng các hoạt động chi lương và chi tiêu của Chi nhánh.

Phòng tiền tệ - kho quỹ Trưởng phòng có trách nhiệm tham mưu cho Ban Giám đốc trong việc quản lý và sử dụng tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá, và ấn chỉ quan trọng của Chi nhánh Nhiệm vụ chính của Phòng bao gồm quản lý và điều hành tiền mặt, tài sản quý, cũng như quản lý toàn bộ hồ sơ tài sản thế chấp của khách hàng vay vốn và theo dõi việc xuất nhập tài sản bảo đảm tại nơi giao dịch, kho bảo quản và trong quá trình vận chuyển.

Phòng tổ chức hành chính

Trưởng phòng 1 hỗ trợ Giám đốc Chi nhánh trong quản lý nhân sự, văn phòng và hành chính Phòng có trách nhiệm thực hiện các chế độ, chính sách cho cán bộ công nhân viên, đồng thời quản lý tài sản như nhà cửa, ô tô và kho vật liệu dự trữ theo quy định Ngoài ra, phòng cũng thực hiện công tác lễ tân, văn thư lưu trữ, bảo vệ và một số nhiệm vụ khác.

7 Phòng hỗ trợ tín dụng

Trưởng phòng 1 hỗ trợ tín dụng và một số nhiệm vụ được phân công thêm tại Chi nhánh

Trưởng phòng 3 thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng đa dạng như tín dụng, huy động vốn, thanh toán, chấp nhận thẻ tín dụng, mua ngoại tệ và chuyển tiền, nhằm phục vụ tốt nhất cho khách hàng tại phòng giao dịch.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế b) Nguồn lực vốn nội tại

* Chính sách dịch vụ KHCN

Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa đã đưa ra chính sách mở rộng cho vay KHCN như sau:

Thực trạng cho vay KHCN tại Ngân hàng Bắc Á Chi nhánh Thanh Hóa và kết quả đạt đƣợc

2.2.1 Đặc điểm của khách hàng cá nhân, các dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân của Chi nhánh a Đặc điểm KHCN của chi nhánh

- Số lượng giao dịch thực tế đang ở mức thấp, số lượng khách hàng đông nhưng lại phân tán rộng khắp khiến cho việc giao dịch không được thuận tiện

Nhu cầu vay của khách hàng cá nhân thường không nhạy cảm với biến động lãi suất Người đi vay thường chú trọng hơn đến số tiền thanh toán hàng tháng thay vì lãi suất phải trả.

- Mức thu nhập và trình độ học vấn của khách hàng cá nhân trên địa bàn nhìn chung chưa cao

- Chất lượng các thông tin tài chính của khách hàng vay thường không cao Những thuận lợi và khó khăn

Những đặc điểm về tự nhiên và kinh tế xã hội đã ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng Bắc Á Chi nhánh Thanh Hóa.

Thanh Hóa, với vị trí địa lý thuận lợi và tài nguyên phong phú, sở hữu nguồn lao động dồi dào cùng nhiều tiềm năng phát triển kinh tế, đặc biệt là kinh tế tư nhân Điều này tạo ra nhu cầu lớn về vốn đầu tư đa dạng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của các ngân hàng.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

Thanh Hóa nổi bật với nhiều làng nghề truyền thống như chiếu cói, đá mỹ nghệ, hàng tre nứa và thủy hải sản, tạo ra hàng ngàn việc làm và tiềm năng phát triển mạnh mẽ Khu vực này cũng là điểm đến du lịch hấp dẫn với các di tích lịch sử và danh lam thắng cảnh như bãi biển Sầm Sơn, Hải Tiến và di tích Lam Kinh, thu hút sự đầu tư từ các tổ chức chính quyền Để phát triển du lịch và kinh tế địa phương, cần có nguồn vốn quảng bá và đầu tư, trong đó Ngân hàng Bắc Á Chi nhánh Thanh Hóa đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ tín dụng.

Tỉnh Thanh Hóa đang tích cực thu hút đầu tư, nhờ vào sự quan tâm lớn trong những năm gần đây, tình hình kinh tế, chính trị, văn hóa và xã hội của tỉnh đã có những bước tiến vượt bậc, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của hoạt động ngân hàng.

Thanh Hóa là một tỉnh có nền kinh tế chủ yếu dựa vào nông nghiệp, với sản xuất còn mang tính tự phát và quy mô công nghiệp thấp Công nghệ lạc hậu dẫn đến sản phẩm có khối lượng và giá trị nhỏ, chưa hình thành được ngành sản xuất chủ lực Thị trường tiêu thụ hạn chế, chủ yếu tập trung vào nội địa với sức cạnh tranh yếu, trong khi tỷ lệ sản phẩm xuất khẩu rất thấp Các cá nhân và doanh nghiệp trong tỉnh có khả năng tài chính và cạnh tranh kém, hiệu quả sản xuất kinh doanh chưa cao, nhiều doanh nghiệp hoạt động chỉ ở mức cầm chừng.

Trên địa bàn Thanh Hóa, sự cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng diễn ra mạnh mẽ, đặc biệt là giữa những ngân hàng lâu đời như Ngân hàng Nông Nghiệp (Agribank) và Ngân hàng Ngoại Thương (Vietcombank) Người dân, đặc biệt ở nông thôn, thường ưu tiên lựa chọn những ngân hàng đã có uy tín lâu năm, điều này ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay và chất lượng dịch vụ của Ngân hàng Bắc Á Chi nhánh Thanh Hóa Ngân hàng Bắc Á cũng cung cấp nhiều dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân để thu hút khách hàng trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt này.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

Hiện nay Ngân hàng Bắc Á Chi nhánh Thanh Hóa đang triển khai một số gói sản phẩm cho vay đối với khách hàng cá nhân bao gồm:

MỘT SỐ GÓI CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG BẮC Á CHI NHÁNH THANH HÓA

TT Sản phẩm cho vay Mục đích Đặc tính

1 Cho vay phục vụ SXKD

Nhằm mục đích hỗ trợ nguồn vốn cho một hoạt động, kế hoạch kinh doanh sắp tới

Có 2 hình thức cho vay là cho vay theo món và vay hạn mức

TSBĐ: Bất động sản, Sàn thương mại hình thành trong tương lai, GTCG, Ô tô

Mức cho vay: Tối đa 80% nhu cầu vốn và không vượt quá mức cho vay theo từng loại TSBĐ

Thời hạn cho vay: Tối đa 02 năm với mục đích kinh doanh Bất động sản; Tối đa 07 năm đối với cho vay bổ sung vốn lưu động; Tối đa

25 năm với mục đích đầu tư tài sản

2 Cho vay mua nhà ở, đất ở Đáp ứng nhu cầu vốn để khách hàng mua được căn nhà, thửa đất đúng như mong muốn

Mức vay: Tối đa 80% giá trị xe Thời hạn vay: Tối đa 120 tháng

Vay theo món là phương thức vay phổ biến, với hình thức trả nợ gốc và lãi hàng tháng Để đảm bảo khoản vay, người vay có thể sử dụng tài sản như bất động sản, sàn thương mại hình thành trong tương lai, giấy tờ có giá (GTCG) hoặc ô tô.

3 Cho vay xây dựng.Sửa chữa nhà

Phục vụ khách hàng vay xây dựng, sửa chữa nhà, mua sắm thiết bị nội thất cho bản thân hoặc cho bố mẹ ruột hoặc con ruột

Số tiền cho vay: Lên tới 70% tổng dự toán xây dựng, sửa chữa và mua sắm

- Thời gian cho vay: Lên tới 180 tháng

- Lãi suất cho vay: Linh hoạt, cạnh tranh, minh bạch

- Phương thức trả nợ: Trả góp định kỳ hàng tháng hoặc hàng quý hoặc 6 tháng/lần

- Tài sản bảo đảm: BĐS hoặc các TSBĐ khác

Phục vụ nhu cầu vay vốn mua xe ô tô phục vụ mục đích tiêu dùng hoặc phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh

Mức vay: Tối đa 80% nhu cầu vay vốn của khách hàng

Thời hạn vay: Tối đa 120 tháng

Phương thức vay: Vay theo món Phương thức trả nợ gốc, lãi vay: Hàng tháng, ân hạn trả nơ gốc tối đa 12 tháng

Tài sản đảm bảo: Giấy tờ có giá do Ngân

Luận văn thạc sĩ Kinh tế hàng Bắc Á công nhận

Hỗ trợ những cá nhân, gia đình có nhu cầu vay vốn chứng minh tài chính để hoàn tất thủ tục cấp visa du học, xuất khẩu lao động

Mức cho vay tối đa: Tối đa lên tới 90% nhu cầu chứng minh tài chính

Thời hạn cho vay: Phù hợp với thời gian đề nghị chứng minh tài chính của khách hàng Phương thức cho vay: từng lần

Lãi suất cho vay của Ngân hàng Bắc Á được xác định bằng lãi suất ghi trên tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, thẻ Tiết kiệm hoặc Giấy tờ có giá, cộng với Phí chứng minh tài chính.

7 Cho vay phát hành thẻ tín dụng

Phục vụ các cá nhân đang đi làm hưởng lương hoặc chủ doanh nghiệp phục vụ các mục đích tiêu dùng hoặc nhu cầu khác

- Thời gian cho vay: Tối đa 12 tháng

- Mức cho vay: 80% số tiền chi tiêu trên thẻ; Tối đa 70.000.000 VND

- Lãi suất: cố định và thả nổi

Để đảm bảo tiền vay, khách hàng có thể ký quỹ bằng tiền mặt, sổ tiết kiệm hoặc các chứng từ có giá trị do Agribank phát hành Ngoài ra, hình thức cấp tín chấp cũng có thể áp dụng tùy thuộc vào từng đối tượng vay.

- Hình thức giải ngân: một lần hoặc nhiều lần theo số tiền khách hàng sử dụng

- Trả nợ gốc và lãi vốn vay: Thanh toán hàng tháng tối thiểu 20% số tiền chi tiêu trên thẻ theo Bảng liệt kê giao dịch hàng tháng

Số tiền chi tiêu trên thẻ không được trừ vào số tiền đã ký quỹ

Hỗ trợ khách hàng cá nhân với mục đích đa số là tiêu dùng và hoạt động kinh doanh

Khách hàng đa số cầm cố thẻ tiết kiệm, Hoặc vay ứng trước tiền bán chứng khoán

2.2.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Bắc Á Chi nhánh Thanh Hóa

Quy trình cấp tín dụng tại Chi nhánh bắt đầu từ khi cán bộ tiếp nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng và kết thúc khi khách hàng hoàn tất việc trả nợ, thanh lý hợp đồng tín dụng Quy trình này được chia thành hai trường hợp cụ thể.

1 Trường hợp thuộc thẩm quyền của Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

- Trường hợp thuộc thẩm quyền Phòng Giao dịch

Trưởng Phòng Giao dịch có quyền quyết định cho vay đối với khách hàng cá nhân (KHCN) với mức tối đa 500 triệu đồng cho vay thông thường, 2 tỷ đồng cho vay cầm cố thẻ tiết kiệm, và 3 tỷ đồng cho vay chứng minh tài chính Nếu khoản vay vượt quá các mức này, các phòng giao dịch phải thẩm định và trình Giám đốc chi nhánh xem xét trước khi quyết định cho vay.

- Trường hợp thuộc thẩm quyền của Chi nhánh

Giám đốc chi nhánh có quyền quyết định cấp tín dụng vượt mức phán quyết của Phòng Giao dịch, trong phạm vi thẩm quyền của Chi nhánh Ngân hàng Bắc Á quy định mức ủy quyền cho Chi nhánh trong việc cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân thông thường là 2 tỷ đồng, trong khi cho vay cầm cố sổ/thẻ tiết kiệm, cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán và vay chứng minh tài chính là 10 tỷ đồng mỗi khách hàng Nếu vượt quá mức này, Chi nhánh Thanh Hóa phải trình hồ sơ lên Ngân hàng Bắc Á Trụ sở chính.

2 Trường hợp thuộc thẩm quyền của Ngân hàng Bắc Á Trụ sở chính

Ngân hàng Bắc Á Trụ sở chính có trách nhiệm cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân đối với các hồ sơ vay vốn vượt quá thẩm quyền của Chi nhánh Thanh Hóa Đối với những trường hợp nằm trong thẩm quyền của Chi nhánh, quy trình cho vay cá nhân tại Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa bao gồm 9 bước cơ bản.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

QUY TRÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG BẮC Á CHI NHÁNH THANH HÓA

Bước 1 Cán bộ QHKH hướng dẫn, tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ đề nghị cấp tín dụng của khách hàng

Bước 2 Thẩm định, lập tờ trình thẩm định và quyết định khoản tín dụng, dự thảo hợp đồng tín dụng và hợp đồng thế chấp tài sản:

Bước 3 Xét duyệt cấp tín dụng

Bước 4 Thông báo cho khách hàng về thông tin món vay

Bước 5 Ký kết hợp đồng, thực hiện công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm tài sản thế chấp

Thực hiện quy trình giao nhận tài sản bảo đảm và nhập kho hồ sơ liên quan, kiểm soát và phê duyệt dữ liệu về khách hàng, tài sản bảo đảm cùng khoản tín dụng vào hệ thống quản lý tín dụng Incas và chương trình quản lý tài sản bảo đảm.

Bước 7 Thực hiện giải ngân khoản vay

Bước 8 Kiểm tra, giám sát khoản vay

Kết quả mở rộng cho vay KHCN tại Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa và phân tích một số nhân tố ảnh hưởng

2.3.1 Lượng hóa một số chỉ tiêu mở rộng cho vay khách hàng cá nhân

Kết quả hoạt động mở rộng cho vay tại Chi nhánh

Hoạt động sinh lời chính của các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam hiện nay chủ yếu đến từ nguồn thu lãi cho vay Ngân hàng huy động tiền gửi trong nền kinh tế để cho cá nhân và tổ chức vay lại, nhằm thu lợi từ chênh lệch lãi suất Việc thực hiện tốt hoạt động cho vay không chỉ mang lại lợi nhuận cao mà còn giúp ngân hàng mở rộng quy mô và thị phần Từ năm 2017 đến 2019, hoạt động mở rộng cho vay của Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa đã có sự tăng trưởng rõ rệt, như thể hiện qua các số liệu cụ thể dưới đây.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

Bảng 2.4 Kết quả mở rộng hoạt động cho vay giai đoạn 2017 – 2019

Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 So sánh

Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng 2018/2017 2019/2018 (triệu động) (%) (triệu động) (%) (triệu động) (%) (%) (%)

I Theo kỳ hạn cho vay 2,742.84 100 3,025.72 100 3,631.40 100 3% 20%

II Theo đối tƣợng KH 2,742.84 100 3,025.72 100 3,631.40 100 3% 20%

III Theo loại đồng tiền 2,742.84 100 3,025.72 100 3,631.40 100 3% 20%

Nguồn số liệu: Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

Dựa vào bảng số liệu, có thể thấy rằng dư nợ cho vay của Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa đã liên tục tăng trưởng từ năm 2017 đến 2019 Cụ thể, năm 2018, dư nợ đạt 3.025,72 triệu đồng, tăng 282,88 triệu đồng (tương đương 3%) so với năm 2017 Đến năm 2019, dư nợ tiếp tục tăng lên 3.631,40 triệu đồng, với mức tăng 605,608 triệu đồng (20% so với 2018), cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của chi nhánh trong giai đoạn này.

Cơ cấu dư nợ tại Chi nhánh đã có sự thay đổi qua các năm Năm 2017, dư nợ vay ngắn hạn chiếm 60.35%, trung hạn 5.35%, và dài hạn 27.2% Đến năm 2019, dư nợ ngắn hạn tăng lên 62.85% (tăng 21% so với năm 2018), trong khi dư nợ trung hạn chiếm 5.94% và dài hạn đạt 31.21% (tăng 11% so với năm 2018) Sự gia tăng dư nợ dài hạn chủ yếu do Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa tài trợ vốn cho Công ty CP Xây dựng Tiến Đạt thực hiện các gói thầu xây dựng, kết nối các huyện Tĩnh Gia và sân bay Sao Vàng Thọ Xuân Bên cạnh đó, còn có các dự án tài trợ thương mại cho các công ty cung cấp thức ăn chăn nuôi tại Thanh Hóa.

Cho vay VND vẫn chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu dư nợ của Chi nhánh Năm

Từ năm 2017 đến năm 2019, tỷ trọng dư nợ VND giảm từ 83.60% xuống 82.70% Nguyên nhân của sự giảm này là do Chi nhánh Bắc Á Thanh Hóa đã tăng dư nợ cho vay ngoại tệ USD cho Công Ty Khoáng Sản Thanh Hóa nhằm nhập khẩu máy móc phục vụ dự án khai thác và chế biến quặng xuất khẩu tại Như Thanh và Như Xuân Điều này đã dẫn đến sự gia tăng tỷ trọng dư nợ cho vay ngoại tệ trong năm 2019 so với năm trước.

Dư nợ của Chi nhánh trong những năm qua thì có thể nhận thấy cho vay

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

KHDN vẫn chiếm chủ đạo Trong ba năm trở lại đây Ngân hàng Bắc Á chi nhánh

Thanh Hóa đã chú trọng đến cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) và đạt được kết quả tăng trưởng đáng kể Năm 2018, dư nợ cho vay KHCN đạt 498,94 triệu đồng, tăng 51,86 triệu đồng (4%) so với năm 2017 Đến năm 2019, dư nợ cho vay KHCN tăng lên 610,80 triệu đồng, tăng 111,86 triệu đồng so với năm 2018, cho thấy sự phát triển tích cực của Chi nhánh Tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân cũng tăng từ 16,3% năm 2017 lên 16,82% năm 2019.

Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) đang có xu hướng gia tăng qua các năm, cho thấy sự thay đổi trong cơ cấu dư nợ tín dụng Xu hướng này phản ánh sự chuyển dịch trong hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM) trong bối cảnh hội nhập kinh tế.

Khách hàng cá nhân tại tỉnh đang chú trọng vào việc phát triển các ngành kinh tế dịch vụ và nông nghiệp chế biến công nghệ cao Điều này nhằm tận dụng lợi thế về vị trí địa lý cũng như các danh lam thắng cảnh, từ đó thúc đẩy nhu cầu vay vốn.

Ngân hàng Bắc Á Chi nhánh Thanh Hóa đang đối mặt với mức vay của khách hàng cá nhân còn thấp so với doanh nghiệp Tuy nhiên, kết quả tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) cho thấy tiềm năng phát triển trong lĩnh vực này.

Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) là chỉ tiêu thể hiện số tiền mà ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng nhưng chưa thu hồi tại một thời điểm nhất định Sự gia tăng dư nợ cho vay KHCN cho thấy hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân đang được mở rộng.

Bảng 2.5 Cơ cấu dƣ nợ cho vay KHCN giai đoạn 2017 – 2019

Năm 2017 Năm 2018 Năm 2018 So sánh

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

Nguồn số liệu: Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa

Lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) đang ngày càng được Chi nhánh chú trọng và phát triển, với dư nợ cho vay KHCN liên tục tăng trưởng trong ba năm qua Cụ thể, vào năm 2018, tổng dư nợ cho vay KHCN đạt 498.94 triệu đồng, tăng 51.86 triệu đồng (tương ứng với tỷ lệ tăng 12%) so với năm 2017 Đến năm 2019, dư nợ cho vay KHCN đã vươn lên 610.8 triệu đồng, ghi nhận mức tăng mạnh 111.86 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 22% so với năm 2018.

Năm 2019 được đánh giá là thời điểm quan trọng cho sự phát triển của Chi nhánh, với nhiều cơ hội mới Để thu hút khách hàng, Chi nhánh đã triển khai nhiều chương trình ưu đãi lãi suất cho vay thấp hơn từ 1% đến 2,5% so với các ngân hàng thương mại khác Các chương trình này bao gồm “Chương trình tín dụng mục tiêu năm 2019”, “Chương trình ưu đãi cho KHCN”, và “Chương trình vui xuân Phú Quý” Kết quả là dư nợ cho vay đã tăng đáng kể so với năm 2018, mang lại doanh thu cao cho Chi nhánh.

Cơ cấu sản xuất nông nghiệp vẫn chiếm ưu thế, với phần lớn các khoản vay KHCN tại Chi nhánh là vay ngắn hạn do tính chất thời vụ và thời tiết Tuy nhiên, trong những năm gần đây, ngành thương mại và dịch vụ đã được chú trọng, dẫn đến sự cải thiện đáng kể trong các khoản vay trung hạn và dài hạn so với trước đây.

Do vậy Chi nhánh cũng đã có nhiều gói lãi suất hỗ trợ khách hàng vay trung hạn và dài hạn hơn c, Kết quả tăng trưởng số lượng KHCN

Số lượng khách hàng vay cá nhân là chỉ tiêu quan trọng đánh giá hiệu quả mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại, đồng thời giúp phân tán rủi ro trong cho vay Do đó, việc mở rộng đối tượng khách hàng cá nhân vay vốn luôn được Chi nhánh chú trọng Trước năm 2017, ngân hàng đã nỗ lực gia tăng số lượng khách hàng vay cá nhân để nâng cao hiệu quả kinh doanh.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế của Chi nhánh tập trung vào quận tỉnh Thanh Hóa, nhận thấy những hạn chế trong hoạt động Đến năm 2017, Chi nhánh đã mở rộng cung ứng cho vay đến các tỉnh Hòa Bình và Ninh Bình, dẫn đến sự tăng trưởng không ngừng của số lượng khách hàng cá nhân (KHCN) từ 2017 đến 2019.

Bảng 2.6 Số lƣợng cho vay KHCN giai đoạn 2017 – 2019 ĐVT: khách hàng

STT Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019

Nguồn số liệu: Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

Biểu đồ 2.1: Số lƣợng KHCN giai đoạn 2017 - 2019

Kết luận về hoạt động mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Bắc Á Chi nhánh Thanh Hóa

2.4.1 Một số thành tích đạt được a) Về chính sách

Xây dựng hình ảnh thương hiệu đã ghi nhận nhiều tín hiệu tích cực, khi người tiêu dùng tiếp cận các gói sản phẩm cho vay của Ngân hàng thông qua các kênh quảng cáo hiệu quả.

Việc đa dạng hóa các loại hình tín dụng đã mang lại cho khách hàng nhiều sự lựa chọn phong phú, không còn bị giới hạn trong các gói vay đơn giản như trước Tuy nhiên, vẫn tồn tại một số hạn chế về chất lượng gói vay, chẳng hạn như giá trị vay thấp và thời gian vay ngắn.

Công tác kiểm soát rủi ro tín dụng tại Chi nhánh được Ban lãnh đạo thực hiện chặt chẽ, giúp hạn chế nợ xấu Sự phục vụ nhanh chóng và tận tâm cho khách hàng luôn đi đôi với việc đảm bảo an toàn, tạo sự chấp hành cao từ toàn bộ cán bộ nhân viên.

Công tác thẩm định tài sản đảm bảo tại Chi nhánh được chú trọng nhằm giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay Đặc biệt, phần lớn dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh là thông qua tài sản đảm bảo, do đó Ban lãnh đạo đã thực hiện các biện pháp nghiêm ngặt để đảm bảo an toàn và hiệu quả trong quá trình cho vay.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế lãnh đạo nhấn mạnh tầm quan trọng của việc thường xuyên rà soát và định giá lại tài sản tại Chi nhánh, cho thấy đây là một điểm nổi bật trong quy trình hoạt động Bên cạnh đó, yếu tố con người cũng đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo hiệu quả và sự phát triển bền vững của Chi nhánh.

Ngân hàng đã cải thiện chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng, đồng thời phát triển hệ thống ngân hàng với số lượng ngày càng tăng Đội ngũ nhân sự tại Chi nhánh là một tập thể trẻ trung, đầy nhiệt huyết và sẵn sàng cống hiến.

- Các nhân sự thường xuyên được rèn luyện, và được đào tạo thêm các nghiệp vụ cho vay và nghiệp vụ bán lẻ d) Về các giải pháp khác

Ngân hàng đang nỗ lực mở rộng danh mục cho vay để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Tùy thuộc vào đối tượng và mục đích vay, ngân hàng cung cấp các giải pháp phù hợp, thu hút nhiều người vay từ các khu vực khác nhau Mặc dù số tiền vay cá nhân không quá cao, sự đa dạng trong các món vay đã giúp ngân hàng phục vụ tốt hơn cho phần lớn khách hàng, mang lại lợi ích đáng kể cho hoạt động kinh doanh của mình.

Để mở rộng hoạt động Marketing, cần tập trung vào nhiều đối tượng khách hàng, đặc biệt là ở các khu vực vùng sâu, vùng xa và những huyện khó khăn, nơi người tiêu dùng cần vốn cho kinh doanh sản xuất Trước đây, người đi vay thường chỉ biết đến Ngân hàng Agribank và Vietinbank, nhưng nhờ vào chiến lược marketing hiệu quả, thương hiệu Ngân hàng Bắc Á đã được lan tỏa rộng rãi và thu hút sự chú ý của khách hàng.

Để xây dựng quy chế xác định mức lãi suất cho vay phù hợp, cần chú trọng đến nhu cầu của khách hàng cá nhân, đặc biệt là lãi suất và thời gian trả nợ Chi nhánh đã triển khai nhiều mức lãi suất khác nhau nhằm tạo sự cạnh tranh và đáp ứng tốt nhất nhu cầu riêng của người đi vay.

Trong những năm gần đây, Chi nhánh đã chú trọng và triển khai công nghệ một cách toàn diện, đặc biệt là hệ thống hỗ trợ giải ngân, dự kiến sẽ được áp dụng vào năm 2020.

Công tác khai thác và chăm sóc khách hàng tại ngân hàng cần được chú trọng hơn nữa, hiện tại chủ yếu chỉ phục vụ những khách hàng tự tìm đến Cần xây dựng các chương trình và kế hoạch cụ thể để thu hút và chăm sóc khách hàng một cách hiệu quả hơn.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế cần tập trung vào việc triển khai các chiến lược tìm kiếm khách hàng hiệu quả, không chỉ chú trọng vào khách hàng gửi tiền có số dư lớn và khách hàng doanh nghiệp vay vốn lớn, mà còn cần mở rộng quan tâm đến khách hàng cá nhân vay vốn.

Danh mục sản phẩm hiện tại đang chậm bổ sung và thiếu sức hấp dẫn đối với khách hàng Mặc dù đã có sự đa dạng hóa, nhưng các sản phẩm cốt lõi và lợi ích kèm theo vẫn chưa được chú trọng đúng mức Chi nhánh vẫn tập trung chủ yếu vào các khoản cho vay truyền thống, đơn lẻ, trong khi tên gọi sản phẩm lại rất thông thường và không gây ấn tượng mạnh.

Lãi suất cho vay tại Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa chưa thực sự cạnh tranh do phụ thuộc vào giá mua vốn FTP từ trụ sở chính và các quy định về mức sàn – trần lãi suất Điều này dẫn đến việc chi nhánh thiếu tính chủ động trong việc quyết định lãi suất cho vay, ảnh hưởng đến khả năng thu hút khách hàng.

Ngân hàng Bắc Á chi nhánh Thanh Hóa gặp khó khăn trong việc đa dạng hóa và nâng cao hiệu quả cho vay KHCN, khi chủ yếu chỉ cho vay đối với khách hàng có tài sản bảo đảm (TSBĐ) có tính thanh khoản cao như thẻ tiết kiệm và bất động sản có giá trị thương mại Việc chấp nhận các TSBĐ khác như xe ô tô hay máy móc thiết bị rất hạn chế và chủ yếu áp dụng cho khách hàng lâu năm đã thế chấp hết tài sản Hơn nữa, tỷ lệ cho vay tối đa chỉ đạt 63% giá trị TSBĐ, điều này ảnh hưởng lớn đến khả năng mở rộng cho vay KHCN của chi nhánh.

- Quy trình nghiệp vụ cho vay còn một số bất cập Việc Ngân hàng Bắc Á Trụ

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG BẮC Á CHI NHÁNH THANH HÓA

Một số định hướng phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam trong thời gian tới

Theo điều 1 Quyết định số: 986/QĐ-TTg về Phê duyệt “Chiến lược phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hướng đến năm 2030” thì:

Hệ thống tiền tệ và ngân hàng là huyết mạch của nền kinh tế Việt Nam, đóng vai trò quan trọng trong sự ổn định tài chính Để đảm bảo sự ổn định vĩ mô và tăng trưởng bền vững, cần có sự phối hợp hiệu quả giữa chính sách tiền tệ và chính sách tài khóa, cùng với sự phát triển cân đối giữa các lĩnh vực ngân hàng, chứng khoán và bảo hiểm.

Hoàn thiện thể chế trong lĩnh vực tiền tệ và ngân hàng là yếu tố then chốt để phát triển kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa Khuôn khổ pháp lý phải tương thích với nguyên tắc thị trường, đảm bảo an toàn, lành mạnh và ổn định cho hệ thống Đồng thời, cần tăng cường tính minh bạch, công khai, cạnh tranh và tuân thủ các thông lệ quốc tế tốt nhất.

Hệ thống tổ chức tín dụng tại Việt Nam bao gồm nhiều thành phần kinh tế, hoạt động bình đẳng và cạnh tranh theo quy định của pháp luật Các tổ chức tín dụng trong nước giữ vai trò chủ lực trong việc huy động và phân bổ vốn tín dụng, đồng thời cung cấp sản phẩm và dịch vụ ngân hàng thiết yếu cho sự phát triển kinh tế xã hội của đất nước.

Nhà nước, thông qua Ngân hàng Nhà nước, tạo ra một môi trường kinh doanh tiền tệ và ngân hàng ổn định và an toàn Điều này khuyến khích cạnh tranh lành mạnh, đồng thời bảo đảm kỷ luật, kỷ cương, và thượng tôn pháp luật, tôn trọng các quy luật thị trường.

Nhà nước can thiệp vào thị trường chủ yếu thông qua các công cụ thị trường và nguồn lực tài chính, tạo điều kiện thuận lợi cho khu vực tư nhân phát triển theo pháp luật Sự can thiệp hành chính trực tiếp chỉ diễn ra trong lĩnh vực tiền tệ và ngân hàng khi có nguy cơ mất ổn định, đe dọa an toàn hệ thống và kinh tế vĩ mô Để phát triển ngành Ngân hàng, cần kịp thời nắm bắt cơ hội và thách thức từ cách mạng công nghiệp, đồng thời ứng dụng khoa học, công nghệ hiện đại và đổi mới sáng tạo, kết hợp với phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao, nhằm nâng cao sức cạnh tranh và rút ngắn khoảng cách phát triển so với khu vực và thế giới.

Mục tiêu phát triển của Ngân hàng Bắc Á Chi nhánh Thanh Hóa

Mỗi ngân hàng có mục tiêu, chiến lược và định hướng phát triển tín dụng khác nhau, phù hợp với từng giai đoạn của nền kinh tế Chính sách tín dụng cần phải linh hoạt và chủ động, phản ánh tình hình ổn định, phát triển hoặc suy thoái của nền kinh tế Trước đây, Ngân hàng Bắc Á Chi nhánh Thanh Hóa chỉ tập trung vào tín dụng bán buôn cho doanh nghiệp lớn, chưa chú trọng đến khách hàng cá nhân Hiện tại, Ban lãnh đạo Chi nhánh đã nhận thức được tầm quan trọng của khách hàng cá nhân trong sự phát triển của ngân hàng và đã đề ra các kế hoạch phát triển mới.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế những chiến lược phát triển tín dụng cụ thể, rõ ràng nhằm phát triển hoạt động bán lẽ tại Chi nhánh, cụ thể:

- Nghiên cứu triển khai các sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu, thị hiếu của người dân

- Tăng trưởng dư nợ, số lượng KHCN

- Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng trước, trong và sau khi cho vay để hạn chế rủi ro tín dụng tối đa cho Ngân hàng

- Rút ngắn bớt thủ tục, thời gian xử lý hồ sơ để đảm bảo hồ sơ vay vốn được xử lý nhanh chóng cho khách hàng

- Chuẩn hóacác mẫu biểu tín dụng KHCN

Để hoàn thiện công tác tài sản đảm bảo, cần thẩm định tài sản bảo đảm, xác định mức cho vay và mở rộng đối tượng nhận tài sản Mục tiêu cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHCN, Ban lãnh đạo chi nhánh đã xác định rõ định hướng phát triển tín dụng một cách hiệu quả và bền vững.

- Định vị thị trường và thị phần tín dụng

- Mục tiêu đến năm 2025 sẽ trở thành ngân hàng bán lẻ tốt nhất trên địa bàn Thanh Hóa

- Quy mô cho vay KHCN được mở rộng, dư nợ cho vay KHCN đến năm 2025 đạt 5.000 tỷ đồng

- Nâng cao tỷ trọng thi nhập từ hoạt động cho vay KHCN chiếm 40% trong tổng thu nhập của Chi nhánh

- Xác định khách hàng mục tiêu

Chi nhánh KHCN vay tiêu dùng tập trung phát triển khách hàng có thu nhập cao, bao gồm lãnh đạo, doanh nhân và các nhà quản lý Đối tượng khách hàng mục tiêu còn bao gồm những người có thu nhập trung bình khá trở lên với công việc ổn định, như cán bộ công nhân viên chức tại các cơ quan và doanh nghiệp Nhà nước, các công ty cổ phần hóa, cũng như các tổ chức kinh tế lớn trong khu vực Ngoài ra, những doanh nghiệp có chuyển lương qua tài khoản ATM tại chi nhánh cũng là đối tượng ưu tiên.

Luận văn thạc sĩ Kinh tế

Chúng tôi chú trọng phát triển cho vay đối với các làng nghề tại địa phương, đồng thời mở rộng hỗ trợ cho các KHCN đơn lẻ trong các lĩnh vực sản xuất, thương mại, dịch vụ, gia công, chế biến và nuôi trồng hải sản Điều này không chỉ áp dụng cho thành phố Thanh Hóa mà còn cho các huyện, thị xã giáp ranh và các tỉnh lân cận.

- Cung cấp cho khách hàng danh mục sản phẩm tín dụng hấp dẫn, đa dạng, nhiều tiện ích, phù hợp với từng đối tượng khách hàng vay vốn

Nâng cao chất lượng dịch vụ và tiện ích sản phẩm là mục tiêu hàng đầu của chúng tôi, thông qua việc cải tiến quy trình nghiệp vụ và đơn giản hóa thủ tục giao dịch Chúng tôi cam kết chuyên nghiệp hóa công tác cho vay và thực hiện tốt công tác chăm sóc khách hàng trước, trong và sau khi cho vay Mục tiêu cuối cùng là mang đến sự hài lòng tối đa cho khách hàng khi giao dịch tại Chi nhánh.

Ngân hàng Bắc Á Chi nhánh Thanh Hóa đang nghiên cứu và phát triển các sản phẩm tín dụng đa dạng, đơn giản và tiêu chuẩn hóa cao thông qua mạng lưới phân phối rộng khắp, kết hợp với công nghệ thông tin Để giảm thiểu rủi ro, chi nhánh cũng chú trọng vào việc phát triển mạng lưới và các sản phẩm phù hợp Đặc biệt, ngân hàng tập trung vào nhóm khách hàng có thu nhập trung bình trở lên bằng các sản phẩm ngân hàng bán lẻ, xác định đây là thị trường tiềm năng trong tương lai Việc đầu tư mạnh mẽ vào các sản phẩm tiện ích cao và ứng dụng công nghệ thông tin như home banking và internet banking sẽ giúp chi nhánh nắm bắt kịp thời cơ hội phát triển.

Chúng tôi cung cấp sản phẩm hiện đại để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, nhằm thúc đẩy nhanh chóng hoạt động mở rộng cho vay cá nhân Ứng

- Các chỉ tiêu kế hoạch chủ yếu đến năm 2025

- Dư nợ cho vay KHCN đạt 500 tỷ đồng (chiếm 40% tổng dư nợ vay)

- Nợ xấu chiếm