Luận văn Thạc sĩ Kinh tế: Mở rộng hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Kiên Long - Chi nhánh Đà Nẵng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG V6 Lan Phuong MO RONG HOAT DONG TiN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ 2012 | PDF | 105 Pages buihuuhanh@gmail.com Đà Nẵng - Năm 2012 MO DAU Tính cấp thiết đề tài Cho đến hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại xem kênh chủ yếu thu hút điều hòa nguồn vốn cho nghiệp phát triển kinh tế xã hội đất nước Hoạt động tín dụng ngân hàng góp phần vào phát triển doanh nghiệp, tạo công ăn việc làm én định trật tự xã hội Do việc mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại có vai trị quan trọng nghiệp phát triển kinh tế - xã hội Mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại phải gắn liền với việc nâng cao chat lượng, hiệu hoạt động tín dụng, làm điều việc mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại phát triển lâu dài bền vững Đây vấn đẻ mà tổ chức tín dụng, quan quản lý Nhà nước, Chính phủ ngân hàng Nhà nước đặc biệt quan tâm Đối với ngân hàng TMCP Kiên Long - CN Đà Nẵng việc tăng trưởng tín dụng có vai trị quan trọng việc đem lại lợi nhuận kinh doanh cho nhánh Do đó, để đảm bảo cho nhánh Đà Nẵng ln phát triển cách có hiệu nhánh phải thực theo định hướng: *Mở rộng hoạt động tín dụng phải đơi với nâng cao chất lượng tín dụng” Tir dinh hướng đó, tơi chọn nghiên cứu : *Mở rộng hoạt động tin dung ngân hàng TMCP Kiên Long - nhánh Đà Nẵng" làm luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu đề tài thống hoá vấn đề lý luận hoạt động tín dụng mở rộng tín dụng ngân hàng thương mại ~ Từ hoạt động thực tiễn, phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng Kiên Long - CN Đà Nẵng thời gian qua Từ đó, tìm ngun nhân tồn tại, khó khăn vướng mắc đề xuất giải pháp phù hợp, hiệu để mở rộng tín dụng nhánh ~ Nêu lên giải pháp có sở khoa học thực tiễn để mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng Kiên Long— CN Đà Nẵng Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: luận văn chủ yếu tập trung nghiên cứu hoạt động tín dụng ngân hàng Kiên Long - CN Đà Nẵng Phạm vi nghiên cứu: nghiên cứu hoạt động tín dụng ngân hàng Kiên Long- CN Đà Nẵng từ năm 2008 đến năm 201 I Phương pháp nghiên cứu Để thực nghiên cứu đề tài, tác giả sử dụng phương pháp luận Chủ nghĩa vật biện chứng Chủ nghĩa vật lịch sử, kết hợp phương pháp điều tra, thống kê, tổng hợp, phân tích so sánh Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục mục viết tắt, bảng biểu, tài liệu tham khảo, luận văn trình bảy chương: ~ Chương 1: Cơ sở lý luận mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Kiên Long - CN Đà Ning ~ Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động tin dung ngân hàng TMCP Kiên Long - CN Đà Nẵng Chương CỞ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỌNG TÍN DUNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VẺ TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm tín dụng Tin dung (Credit) xuất phát từ chữ La tỉnh credo (tin tưởng, tín nhiệm) Trong thực tế sống, thuật ngữ tín dụng hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau, quan hệ tài chính, tùy theo bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có nội dung riêng [7] Tin dung hình thức vay mượn dựa ngun tắc có hồn trả Theo đó, người cho vay nhường quyền sử dụng không nhường quyền sở hữu cho người vay Do đó, sau thời gian định theo thoả thuận, người vay hoàn trả vốn vay, có kèm khoản tăng thêm giá trị gọi lợi tức khoản vay Như vậy, tín dụng mối quan hệ kinh tế người cho vay người vay thông qua vận động giá trị vốn tín dụng biểu hình thức tiền tệ hàng hố Trong quan hệ tài chính, tín dụng hiểu giao dich vé tai sản (tiền hàng hóa) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn tốn Hoặc nói cách dễ hiểu Tin dụng chuyển nhượng quyền sử dụng lượng giá trị từ người cho vay sang người vay với điều kiện định đề sau khoảng thời gian định nhận lại lượng giá trị lớn giá trị ban đầu [7] Khái niệm tín dụng ngân hàng, Ngân hàng định nghĩa "Là loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan nhận tiền gửi, sử dụng tiền gửi để cung cấp dịch vụ toán.” Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán [1] Theo Luật tổ chức tín dụng Quốc hội khóa XII thơng qua vào 29/6/2010 định nghĩa: *Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tắt hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” Luật định nghĩa: “Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ sau đây: nhận tiền gửi, cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn qua tài khoản [9] Tin dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời gian định với khoảng phí định Cũng quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dụng: có chuyển nhượng sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng, chuyển nhượng mang tính tạm thời hay có thời hạn có kèm theo phí [4] Ngan hàng thương mại cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, chiếu khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho th tài hình thức khác theo quy định ngân hàng Nhà nước Trong hoạt động cấp tín dụng, cho vay hoạt động quan trọng chiếm tỷ trọng lớn Cho vay 1a nghiệp vụ chủ yếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Lãi thu từ cho vay tạo hầu hết lợi nhuận cho ngân hàng có lãi thu từ cho vay bù đắp doanh phí khác phí tiền gửi, phí dự trữ, phí kinh ¡nh tế phát triển, lượng cho vay ngân hàng cảng tăng Thường có đồng tín dụng cho vay ngân hàng Ngân hàng Việt Nam đời phát triển với kinh tế xã hội chủ nghĩa lên từ kinh tế nông nghiệp lạc hậu Rất nhiều nghiệp vụ ngân hàng đại chưa phát triển Việt Nam Tín dụng ngân hàng Việt Nam (chủ yếu cho vay) đóng vai trị to lớn vào phát triển kinh tế Việt Nam “Theo luật ngân hàng Nhà nước Việt Nam, cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.3.1 Dựa vào thời hạn tín dụng “Theo tiêu thức tín dụng chia làm ba loại ~ Cho vay ngắn hạn: loại cho vay có thời hạn đến 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu tiêu ngắn hạn cá nhân Đối với ngân hàng thương mại cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao - Cho vay trung hạn: theo quy định ngân hàng Nhà nước Việt Nam, cho vay trung hạn có thời hạn 12 tháng đến 60 tháng Mục đích loại cho vay nhằm tải trợ cho việc đầu tư vào tài sản có định ~ Cho vay dài hạn: loại cho vay có thời hạn 60 thang, cho vay dài hạn loại cho vay nhằm tài trợ đầu tư vào dự án đầu tư 1.1.3.2 Dựa vào mục đích tin dung “Theo tiêu thức tín dụng ngân hàng phân chia thành loại ~ Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh công thương nghiệp ~ Cho vay tiêu dùng cá nhân ~ Cho vay bắt động sản ~ Cho vay nông nghiệp, ~ Cho vay kinh doanh xuất nhập khâu 1.1.3.3 Dựa vào mức độ tín nhiệm khách hàng Theo tiéu thức này, tín dụng ngân hàng có - Cho vay khơng có đảm bảo: loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người khác mà dựa vào uy tin thân khách hàng vay vốn để định cho vay ~ Cho vay có đảm bảo: loại cho vay dựa sở bảo đảm tiền cho tiền vay chấp, cằm cố, bảo lãnh bên thứ ba [4] 1.1.3.4 Dựa vào phương thức cho vay ~ Cho vay thấu chỉ: Thấu hình thức cho vay ngắn hạn, nghiệp vụ cho vay qua ngân hàng cho phép người vay vượt số dư tiền gửi tốn đến giới hạn định khoảng thời gian định Giới hạn gọi hạn mức thấu - Cho vay trực tiếp lần: hình thức cho vay ngân hàng cho khách hàng có nhu cầu vay khơng thường xun, có nhu cầu thời vụ, hay mở rộng sản xuất tức vốn vay ngân hàng tham gia số giai đoạn định chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng = Cho vay theo hạn mức: hình thức cho vay mà theo ngân hàng thỏa thuận với khách hàng để Ip hạn mức tín dụng Hình thức cho vay thuận lợi cho khách hàng có nhu cầu vay thường xuyên = Cho vay luân chuyển: hình thức cho vay dựa ln chuyển hàng hố Doanh nghiệp mua hàng thiếu vốn, ngân hàng cho doanh nghiệp vay va thu lại tiền doanh nghiệp bán hàng Ngân hàng khách hàng thoả thuận với hạn mức cho vay ~ Cho vay trả góp: hình thức cho vay mà theo ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần thời hạn cho vay thoả thuận ~ Cho vay gián tiếp: hình thức cho vay ngân hàng thông qua tổ chức trung gian tơ, đội, hội nhóm sản xuất, hội nơng dân, 1.1.4 Nguyên tắc tín dụng ngân hàng Nguyên tắc vay vốn phải có mục đích sử dụng mục đích xin vay Nguyên tắc xuất phát từ chất tín dụng mua bán quyền sử dụng vốn Theo nguyên tắc đơn xin vay vốn khế ước vay nợ người vay phải nêu rõ mục đích sử dụng vốn vay; đồng thời phải sử dụng vốn vay theo mục đích Trên sở đó, ngân hàng phân tích kiểm định vay Việc xác định mục đích cho vay sử dụng vốn vay mục đích có ý nghĩa quan trọng Việc cấp tín dụng khơng mục đích thường hay gặp nhiều rủi ro khách hàng vay vốn không thuộc lĩnh vực chuyên môn vi phạm quy định pháp luật Trong trình cho vay, ngân hàng thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay có mục dich hay khơng để có biện pháp hữu hiệu kịp thời nhằm đảm bảo an tồn cho khoản tín dụng cắp Nguyên tắc giúp ngân hàng bên vay tiến hành hoạt động bình thường, tránh đầu tư sai mục đích, gây thất lăng phí vốn Nếu người vay sử dụng vốn vay sai mục đích, ngân hàng có quyền thu hồi nợ trước hạn nhằm hạn chế mức độ rủi ro, tồn thất cho ngân hàng Nguyên tắc vay vồn phải có bảo đảm Theo ngun tắc địi hỏi người vay phải có tài sản làm đảm bảo cho khoản tiền vay có bảo lãnh người thứ ba Nguyên tắc nhằm giúp cho ngân hàng có khả thu hồi vốn vay người vay vi phạm hợp đồng tín dụng, đảm bảo an tồn định q trình kinh doanh ngân hàng Trong nguyên tắc tín dụng người cho vay dựa vào lịng tin chữ tín, khả đầu tư sử dụng vốn có hiệu để thu nợ lãi hạn Còn người vay phải biết sử dụng vốn đề cạnh tranh thắng lợi Thị trường phức tạp, biến đổi khó lường trước được, lịng tin hy vọng thiếu thực tiễn, không đảm bảo kinh tế pháp lý dễ dàng bị sụp đổ phá sản Tín dụng khơng đơn giản dựa vào lòng tin nguyên tắc tín dụng vay phải có đảm bảo tài sản Việc cho vay phải có đảm bảo chắn việc thu hồi nợ gốc lãi cho ngân hàng Nguyên tắc cho vay phải hoàn trả đầy đủ vốn lẫn lãi theo thời hạn quy định Xuất phát từ chất tín dụng vấn đề vay mượn, phải hoàn trả theo thoả thuận hai bên góc độ ngân hàng người cho vay ngân hàng muốn thu hồi lại đủ gốc lẫn lãi theo thời gian quy định, coi nguyên tắc quan trọng định đến hoạt động tồn ngân hàng Đối với người vay, nguyên tắc ràng buộc họ có trách nhiệm với khoản nợ, cân nhắc trước vay, khả trả nợ có biện pháp sử dụng vốn vay tiết kiệm hiệu Và khách hàng khơng hồn trả, thân ngân hàng áp dụng số chế tài luật pháp cho phép phạt nợ hạn 1.2 MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.2.1 Quan niệm mở rộng hoạt động tín dụng NHTM Hiện có nhiều quan niệm mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Mở rộng hoạt động tín dụng gia tăng dư nợ cho vay bing nhiều cách mở rộng thêm đối tượng vay, phạm vi cho vay, đa dạng hình thức phương thức cho vay Quá trình phải gắn liền với nâng cao chất lượng tín dụng, khơng mở rộng số lượng mà quan tâm đến chất lượng hoạt động tín dụng Mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại tăng lên quy mơ tín dụng thơng qua hoạt động cho vay cở sở kiểm tra, kiểm soát nguồn vốn cho vay nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại Để mở rộng hoạt động tin dụng ngân hàng thương mại phụ thuộc nhiều yếu tố sách vĩ mơ Nhà nước, mơi trường kinh tế, sách tín dụng ngân hàng, quy mô hoạt động ngân hàng, thương hiệu ngân hàng quan trọng yếu tố người Những cán ngân hàng động, sáng tạo, dám nghĩ, dám làm tạo diện mạo cho ngân hàng, góp phần mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng mặt số lượng chất lượng 1.2.2 Nội dung mỡ rộng hoạt động tín dụng NHTM Cho vay Là hình thức cắp tín dụng ngân hàng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền với mục đích thời gian định theo thỏa thuận với a công nhân kỹ thuật doanh nghiệp Nhà nước, địa phương cin giao cho Hiệp hội tham gia chương trình hỗ trợ doanh nghiệp Hiệp hội hiểu rõ nhu cầu doanh nghiệp 3.3.2 Đối với ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, NHNN đóng vai trị quan quản lý vĩ mơ, đưa chiến lược, định hướng chung cho NHTM Những sách lãi suất, ty giá, dự trữ bắt buộc có ảnh hưởng mạnh tới hoạt động kinh doanh ngân hàng Do vậy, sách cần đưa kịp thời, thời điểm phải tính tốn kỹ lưỡng, áp dụng linh hoạt, cho không gay thay đổi lớn phù hợp với thực trạng kinh tế khả ngân hàng Thứ hai, NHNN cần tiếp tục đôi nội dung chế, văn quy định cấp tín dụng để ban hành đồng theo hướng thơng thống, phù hợp, đơn giản thủ tục cho vay, bảo đảm tiền vay mà bảo đảm tính an tồn Trong q trình ban hành văn sách, NHNN nên vào học kinh nghiệm nước phát triển dé sửa đổi cho kịp thời, phù hợp với bối cảnh kinh tế giới thời hội nhập Bên cạnh đó, văn hướng dẫn nên trình bày rõ ràng, dễ hiểu để ngân hàng nhanh chóng áp dụng làm theo yêu cầu Thứ ba, Công tác tra, giám sát NHNN cần đổi theo hướng đơn giản hóa máy nhân nhằm tiết kiệm thời gian, phí mà thu hiệu cao Để làm điều đó, NHNN cần đào tạo chuyên môn cho tra viên thường xuyên, hạn chế thủ tục tiếp đón tốn kém, tăng cường kiểm tra đột xuất Thứ tư, NHNN cần thường xuyên tổ chức buổi hội thảo nhà lãnh đạo ngân hàng với giáo sư nỗi tiếng lĩnh vực tài ngồi nước để nâng cao trình độ đội ngũ cán ngân hàng Bên cạnh đó, chủ trương Đảng, nhà nước phải phổ kịp thời đến ngân hàng thông qua phiên họp giao ban, hội nghị tổ chức tài nắm vai trị quan trọng việc bình ơn giá cả, lạm phát thực mục tiêu tăng trưởng tiền tệ 3.3.3 Dối với ngân hàng TMCP Kiên Long 'Về phía ngân hàng TMCP Kiên Long cần xem xét số giải pháp để đảm bảo chất lượng tín dụng doanh nghiệp: Thứ nhất, công tác cán bộ: Ban Giám đốc tăng cường khóa học, dio tạo cho nhân viên, cán quản lý nâng cao thêm kiến thức nghiệp vụ chuyên sâu, cập nhật thêm quy định tín dụng doanh nghiệp, ưu tiên khóa học dài hạn Thứ hai, Hội sở cần sớm xây dựng, ban hành quy định giao dịch bảo đảm, điều kiện, mẫu biểu dé nhận tài sản cẩm cố hình thành từ vồn vay vốn tự có, cằm cố tài sản hàng hóa, nguyên liệu tồn kho, khoản phải thu, quyền tài sản Nghiên cứu sách cho vay không cần dựa tài sản chấp mà sâu sát đến doanh nghiệp để xem tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh dua Thứ ba, ngân hàng TMCP Kiên Long cần có sách phát triển riêng doanh nghiệp nhằm giảm bớt thủ tục không cân thiết thẩm định khoản vay cho doanh nghiệp, tiết kiệm phí thời gian cho doanh nghiệp ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng cần đưa mục tiêu cụ thể cho nhánh, thường xuyên kiểm tra việc thực sách tín dụng đơn vị tồn hệ thống có khen thưởng nhánh có chất lượng hoạt động tốt KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 3, luận văn đưa định hướng mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Kiên Long - CN Đà Nẵng số giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng chi nhánh Luận văn đưa số kiến nghị Chính phủ, ngân hàng Nhà nước Hội sở ngân hàng Kiên Long để việc thực mở rộng hoạt động tín dụng thuận lợi KẾT LUẬN 'Nền kinh tế Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế Hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam, không dừng mức độ phục vụ phát triển kinh tế, mà tương lai cịn có nhiều vận hội mới, để ngày cảng vươn xa hoạt động nước khu vực giới Trong bối cảnh đó, Chính phủ đưa nhiều sách khuyến khích doanh nghiệp nói chung ngân hàng phủ có giải pháp cụ thể để làm mại, giúp cho trở thành mạch máu Việc nghiên cứu trình mở rộng thương mại nói riêng phát triển Chính lành mạnh hệ thống ngân hàng thương kinh tế quốc gia hoạt động tín dụng ngân hàng Kiên Long ~ CN Đà Nẵng điều kiện có ý nghĩa quan trọng, giúp cho hoạt động tín dụng nhánh phát triển ngày ôn định bền vững Sau nghiên cứu lý luận thực tiễn luận văn hoàn thành số nhiệm vụ sau 'Thứ nhất: Hệ thống hoá làm rõ số vấn đề lý luận hoạt động tin dung mở rộng tin dụng ngân hàng thương mại 'Thứ hai: Phân tích đánh giá thực trạng mở rộng hoạt động tín dung ngân hàng Kiên Long - CN Đà Nẵng từ rút điểm mạnh, hạn chế nguyên nhân Thứ ba: Đề xuất giải pháp mở rộng hoạt động hoạt động tín dụng ngân hàng Kiên Long ~ CN Đà Nẵng Luận văn đưa số kiến nghị cụ thể Chính phủ, Bộ, ngành liên quan, ngân hàng Nhà nước, ngân hàng TMCP Kiên Long, dé việc tổ chức thực giải pháp nhanh chóng, thuận lợi TÀI LIỆU THAM KHẢO “Tiếng Việt "Ị 'Võ Thị Thúy Anh, Lê Phương Dung (2009), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà BỊ Nguyễn Đăng Đờn (2005), Tín dụng Ngân hàng (Nghiệp vụ ngân hàng thương BỊ EDWARD W.REED PH.D, EDWARD K.GILL PH.D, (biên dịch hiệu đính: xuất tài mại), Trường Đai học Kinh Tế TP Hồ PGS.TS Lê Văn linh Tẻ TS Hồ Diệu) (2004), Ngán hàng Thương mại, Nhà xuất Thống kê Hà Nội 4] BỊ 16] vi [8] BỊ (lo) Nguyễn Minh Kiều (2011), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất lao động xã hội Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản (rị ngắn hàng thương mại, Nhà xuất tài Lê Văn Tề, Nguyễn Thị Xuân Liễu (2003), Quản trị ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Thống kê Hà Nội Lê Văn Tể (2010), Tín dụng ngắn hàng, Nhà xuất Giao thông vận tải Ngân hàng TMCP Kiên Long (201 1), Báo cáo thường nién (Annual Report) 'Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín đụng „ Nhà xuất Tư pháp Hà Nội Quyết định số 493/2005/QD-NHNN ngày 22/04/2005 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 NHNN Quyết định số BO GIAO DUC VA DAO TAO ĐẠI HỌC ĐÀ NANG VÕ LAN PHƯƠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Chuyên Ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS TS NGUYÊN THÉ TRÀM Đà Nẵng ~ Năm 2012 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bồ bắt tơng trình khác Đà Nẵng, ngày — tháng - năm 2012 Tác giả luận văn MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Trang Danh mục chữ viết tắt, ký hiệu Danh mục bảng MO DAU Chương - CO SO LY LUAN VE MO RONG HOAT DONG TIN DUNG 'A NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái 'm tin dụng 1.12 Khái m tín dụng ngân hàng 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.3.1 Dựa vào thời hạn tín dụng 1.1.3.2 Dựn vào mục đích tin dụng 1.1.3.3 Dựa vào mức độ tín nhiệm khách hàng 1.1.3.4 Dựa vào phương thức cho vay 1.1.4 Nguyên tắc tín dụng ngân hàng 1.2 MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TIN DUNG CUA NHTM 1.2.1 Quan niệm mở rộng hoạt động tín dụng NHTM 1.2.2 Nội dung mở rộng hoạt động tín dụng NHTM 1.2.3 Vai trị mở rộng hoạt động tín dụng NHTM ch 1.1 KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG NHTM 1.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DUNG CUA NHTM 1.4 CAC NHAN TO ANH HUONG DEN QUA TRINH MG RONG HOAT DONG TIN DUNG CUA NHTM " 14 Nhân tố khách quan 2-222t2222ttsetrreerrrerrreroor 1.4.1.1 1.4.1.2 1.4.1.3 1.4.1.4 1.4.1.5 Chính sách Mơi trường Mơi trường Môi trường Môi trường TỂ vĩ mô Nhà mước kinh đoanh ° pháp lý trị — xã hội văn hố, xã hội, kỹ thuật cơng nghệ 18 19 20 20 1.4.1.6 Những nhân tố bắt khả kháng 21 1.4.2 Nhân tố chủ quan 1.4.2.1 1.4.2.2 1.4.2.3 1.4.2.4 Chiến lược kinh doanh ngân hàng Chính sách tín dụng ngân hàng Trình độ, lực cán ngân hàng Công tác tổ chức hoạt động tín dụng ngân hàng 1.4.2.5 Chất lượng công tác thẩm định dự án 1.4.2.6 Thông tin tín dụng, sen 21 2I 21 23 24 24 1.4.2.7 Kiểm tra, kiểm soát nội 25 1.4.2.9 Nhân tố khách hàng 26 1.4.2.8 Năng lực cạnh tranh ngân hàng 25 Chương - THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGAN HANG TMCP KIEN LONG - CN DA NANG 28 2.1 TONG QUAN VE NGAN HANG KIEN LONG - CN DA NANG 28 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng Đà Nẵng Kiên Long — CN m 28 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ ngân hàng Kiên Long — CN Đà Nẵng, ¬ 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức 2.1.2.2 Chite niing vii nhigm vu 2.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG KIÊN LONG ~CN ĐÀ NẴNG TRONG GIAI DOAN 2008 - 2011 31 31 34 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 2.2.2 Hoạt động cho vay s2 2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh se 1222121reroe co 34 Ẩ7 40 2.3 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỰNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG -CN ĐÀ NANG 2.3.1 Chính sách mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng Kiên Long — CN Đà Nẵng 42 CN Đà Nẵng 2.3.2 Phân tích thực trang mở rộng HĐTD ngân hàng Kiên Long 3.3.2.1 Phân tích tình hình mở rộng HĐTD theo thời gian 3.3.2.2 Phân tích tình hình mở rộng HĐTD theo loại hình kinh tế 44 2.3.2.3 Phân tích tình hình mở rộng HĐTD theo ngành kinh tế 2.3.2.4 Phân tích tình hình mở rộng HĐTD theo nhóm nợ 2.3.2.5 Phân tích chất lượng loạt động tín dụng 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ TÌNH HÌNH MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG KIÊN LONG CN ĐÀ NẴNG 46 48 49 sỊ 2.4.1 Những kết đạt 51 2.4.2 Những mặt hạn chế 52 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 55 2.4.2.1 Han chế từ phía ngân hàng 3.4.2.2 Han chế từ phía khách hàng 2.4.3.1 Nguyén nhan 2.4.3.2 Nguyên nhân 2.4.3.3 Nguyên nhân Chương - GIẢI PHÁP MỞ HÀNG TMCP KIÊN LONG 52 54 cia hạn chế từ phía ngân hàng SŠ hạn chế từ phía khách hàng S6 khác 37 RỘNG HOẠT DONGT TÍN DỤNGT TẠI NGÂN - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 60 3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG MCP KIEN LONG ~ CN DA NANG 60 3.1.1 Định hướng chung _ 3.1.2 Định hướng mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng —CN Da Ning 3.2 GIAI PHAP MG RONG HOAT DONG TiN DUNG TAI NGAN HANG KIEN LONG - CN DA NANG 63 3.2.1 Giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn ngân hàng Kiên Long - CN Đà Nẵng 3.2.1.1 3.2.1.2 3.2.1.3 3.2.1.4 3.2.1.5 63 Tăng cường công tác Marketing ngân hang Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 66 Đỗi công nghệ ngân hàng 68 Mở rộng mạng lưới hoạt động 68 Thúc đẫy tìm kiếm, khai thác nguồn vốn địa bàn thành: phố Đà Nẵng 69 3.2.2 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng Kiên Long Đà Nẵng 3.2.2.1 Xây dựng sách khách hàng hợp lý 3.2.2.2 Thực sách lãi suất linh hoạt 3.2.2.3 Thực công tác bảo đảm tiền vay hợp ly 3.2.2.4 Citi tin thủ tục cho vay 3.2.2.5 Thời hạn cho vay hợp lý 3.2.2.6 Đa dạng phương thức cho vay 3.2.2.7 Xây dựng gói sản phẩm dịch vụ ngân hàng phù hợp 3.2.2.8 Đẫy mạnh hoạt động Marketing hoạt động tin dụng 69 69 B T5 T5 76 77 79 3.2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng n Long - CN Da Ning 3.2.3.1 Nâng cao hiệu thu thập, phân tích thơng tin 3.2.3.2 Nâng cao chất lượng thẩm định, kiểm tra, giám sát tín dụng 81 81 83 3.2.3.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên tín dụng 84 3.2.3.4 Nang cao lực quản lý, điều hành ban lãnh đạo ngân hàng, eesrssisrooooooo BỘ 3.2.3.5 Ứng dụng công nghệ đại hoạt động tín dụng ngân hàng 87 3.3 MOT SO KIEN NGHI 88 3.3.1 Đối với với Chính phủ 88 3.3.1.1 Tạo môi trường kinh té, chinh tri 6n dinh 88 3.3.1.3 Thực chương trình hỗ trợ DA 89 3.3.1.2 Trién khai kip thời đồng biện pháp trợ giúp pháp ý cho doanh nghiệp 89 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước „90 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP KẾT LUẬN s-esssssiiee TÀI LIỆU THAM KHẢO .91 : ¬ DANH MỤC CHỮ VIẾT TÁT CN DN HĐTD NHNN NHTM TMCP Chỉ nhánh Doanh nghiệp Hoạt động tín dụng Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Thương Mại Thuong mai cé phan DANH MỤC BẢNG BIẾU Số hiệu bảng| 21 22 23 24 2.5 2.6 2.7 28 Tên bảng Tình hình huy động vốn ngân hàng Kiên Long —CN Đà Nẵng từ 2008 - 2011 | Tình hình cho vay ngân hàng Kiên Long—CN Đà | Nẵng từ 2008 - 2011 [Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Kiên Long ~ CN Đà Nẵng từ 2008 - 2011 | Dưnợ cho vay theo thời gian ngân hàng Kiên Long| CN Đà Nẵng từ 2008 - 2011 | Dư nợ cho vay theo loại hình kinh tế ngân hàng Kiên Long ~CN Đà Nẵng từ 2008 - 2011 | Dư nợ cho vay theo ngành kinh tế ngân hàng Kiên | Long ~ CN Đà Nẵng từ 2008 — 2011 | Dung cho vay theo nhóm nợ ngân hàng, Kiên Long - CN Đà Nẵng từ 2008 - 2011 [ Tình hình nợ hạn nợ xâu ngân hàng Kiên Long ~ CN Đà Nẵng từ 2008 - 2011 Trang 34 38 40 43 45 47 48 30