Các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của hộ kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Đông AnhCác yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của hộ kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Đông AnhCác yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của hộ kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Đông AnhCác yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của hộ kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Đông AnhCác yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của hộ kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Đông AnhCác yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của hộ kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Đông AnhCác yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của hộ kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Đông AnhCác yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của hộ kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Đông AnhCác yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của hộ kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Đông AnhCác yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của hộ kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Đông AnhCác yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của hộ kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Đông AnhCác yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của hộ kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Đông AnhCác yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của hộ kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Đông AnhCác yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của hộ kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Đông AnhCác yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của hộ kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Đông AnhCác yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của hộ kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Đông AnhCác yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của hộ kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Đông AnhCác yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của hộ kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Đông AnhCác yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của hộ kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Đông AnhCác yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của hộ kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Đông AnhCác yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của hộ kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Đông AnhCác yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của hộ kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Đông AnhCác yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của hộ kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Đông Anh
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢNĂNG TRẢ NỢ ĐÚNG HẠN CỦA HỘKINHDOANH
Tổng quan hoạt động cho vaycủaNHTM
1.1.1 Khái niệm cho vay tạiNHTM
Theo khoản 16 Điều 4 của Luật các tổ chức tín dụng 2010, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay sẽ giao hoặc cam kết giao một khoản tiền cho bên đi vay Khoản tiền này sẽ được sử dụng cho mục đích cụ thể trong một thời gian nhất định, theo thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
Cho vay là hoạt động mang lại lợi nhuận cao nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng thương mại Doanh thu từ cho vay chỉ đủ bù đắp chi phí liên quan như tiền gửi, dự phòng, quản lý, vốn lưu động, thuế và rủi ro đầu tư Để ngân hàng phát triển bền vững, hoạt động cho vay cần phải được thực hiện một cách an toàn và hiệu quả.
Với sự phát triển của nền kinh tế, hoạt động cho vay tại các ngân hàng ngày càng trở nên đa dạng và phong phú, nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày càng tăng Để quản lý khoản mục cho vay một cách hiệu quả, các ngân hàng cần áp dụng phương thức quản lý chặt chẽ, đảm bảo an toàn tài chính Hoạt động cho vay được hiểu là việc ngân hàng cung cấp tiền cho khách hàng với mục đích đầu tư vào nhiều ngành nghề khác nhau.
Khách hàng (KH) có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi trong thời hạn đã thỏa thuận Ngân hàng cung cấp vốn cho KH, cho phép họ đầu tư vào sản xuất kinh doanh nhằm tạo ra lợi nhuận và đảm bảo khả năng trả nợ gốc và lãi đúng hạn.
1.1.2 Đặcđiểm của hoạt động chovay
Hoạt động cho vay tại các ngân hàng thương mại (NHTM) chịu ảnh hưởng lớn từ sự biến động của các yếu tố kinh tế như tỷ giá hối đoái, lãi suất và nguồn nguyên vật liệu đầu vào Khi nền kinh tế tăng trưởng ổn định, nhu cầu tín dụng cho sản xuất kinh doanh sẽ gia tăng Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái, người đi vay thường hạn chế việc vay vốn từ các NHTM.
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) chủ yếu dựa trên tín chấp, tức là sự tin tưởng giữa bên cho vay và bên đi vay NHTM chỉ cấp tín dụng khi có cơ sở tin tưởng rằng khách hàng sẽ sử dụng vốn vay đúng mục đích và có khả năng hoàn trả cả gốc lẫn lãi đúng hạn Yếu tố này là cốt lõi trong hoạt động cho vay của NHTM, đồng thời yêu cầu ngân hàng phải phân tích thông tin khách hàng một cách đầy đủ và cẩn trọng trước khi quyết định cho vay.
Cho vay là hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao đối với các ngân hàng thương mại (NHTM), vì khả năng thu hồi tín dụng không chỉ phụ thuộc vào nguyên nhân chủ quan của khách hàng mà còn chịu ảnh hưởng từ các yếu tố khách quan như biến động giá cả, lãi suất, lạm phát, thiên tai và các sự kiện bất khả kháng Khi những yếu tố này xảy ra, nếu khách hàng không nhanh chóng thích nghi, họ sẽ gặp khó khăn trong việc tái tạo nguồn vốn, dẫn đến khả năng không trả nợ đúng hạn và làm tăng rủi ro tín dụng cho các NHTM.
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) là quá trình chuyển giao giá trị với thời hạn và yêu cầu hoàn trả nhất định NHTM đóng vai trò là trung gian tài chính, thực hiện việc vay để cho vay vốn, do đó mọi khoản tín dụng đều phải có thời hạn để đảm bảo thu hồi vốn từ dân cư và tổ chức kinh tế Hoạt động này yêu cầu khách hàng không chỉ hoàn trả gốc mà còn phải trả lãi, là chi phí cho quyền sử dụng vốn vay Khoản lãi này không chỉ đủ để trang trải chi phí hoạt động mà còn tạo ra lợi nhuận cho NHTM.
1.1.3 Vai trò của hoạt động cho vay củaNHTM
Chức năng chính của ngân hàng thương mại (NHTM) là thu hút vốn để mở rộng cho vay và đầu tư nhằm tối đa hóa lợi nhuận Hiệu quả sử dụng vốn là yếu tố quyết định thành bại trong kinh doanh của ngân hàng Chiến lược tín dụng đóng vai trò quan trọng nhất trong hoạt động ngân hàng, với cho vay là lĩnh vực hứa hẹn mang lại lợi nhuận cao, do đó các ngân hàng luôn chú trọng mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay.
Tăng cường cho vay sẽ cải thiện doanh thu và lợi nhuận của ngân hàng, khi ngân hàng cho vay, ngân hàng sẽ thu được lãi.
Tiền lãi = Lãi suất × Dư nợ thực tế × Thời gian vay
Lãi vay đóng vai trò quan trọng trong tổng doanh thu và lợi nhuận của ngân hàng Khi ngân hàng mở rộng cho vay, tổng dư nợ tăng lên, và nếu không gặp rủi ro lớn từ các khoản vay, doanh thu và lợi nhuận sẽ tăng trưởng ổn định Đồng thời, khi ngân hàng tập trung vào chất lượng cho vay, đặc biệt là cho vay dài hạn, khả năng trả nợ cao sẽ giúp gia tăng doanh thu và lợi nhuận từ các khoản cho vay.
Ngoài việc thu lãi, ngân hàng còn thu các loại phí dịch vụ như dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ thanh toán, dịch vụ tư vấn,v.v.
Nâng cao chất lượng cho vay giúp ngân hàng tồn tại và phát triển bền vững.
Chất lượng cho vay là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng tạo niềm tin với khách hàng, đặc biệt trong nền kinh tế mở, nơi khách hàng có quyền lựa chọn đối tác Một ngân hàng có chất lượng tín dụng tốt sẽ thu hút nhiều khách hàng thiết lập quan hệ tín dụng, từ đó hỗ trợ và tạo điều kiện thuận lợi cho các cá nhân, tổ chức kinh tế tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Với nguồn vốn vay từ ngân hàng, các doanh nghiệp có thể hoạt động hiệu quả hơn, nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường và khẳng định uy tín của mình.
CLTD đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sản xuất kinh doanh và cải thiện tình hình tài chính của khách hàng Khi CLTD được đảm bảo, ngân hàng có khả năng phát triển, từ đó tạo điều kiện thuận lợi để cung cấp vốn tín dụng đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh của khách hàng.
Chất lượng cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc kiểm soát lạm phát, giúp duy trì ổn định giá trị đồng tiền và tỷ giá hối đoái Điều này không chỉ cải thiện tình hình kinh tế vĩ mô mà còn tạo ra môi trường đầu tư và sản xuất kinh doanh thuận lợi.
Thứ hai, hoạt động ngân hàng đã góp phần quan trọng trong việc thúc đẩy đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh và hoạt động xuất nhập khẩu Sự đổi mới trong ngành ngân hàng, cùng với nỗ lực huy động nguồn vốn trong nước, đã tạo điều kiện cho việc phát triển và cải cách chính sách cho vay Cơ cấu tín dụng được điều chỉnh theo tính khả thi và hiệu quả của từng dự án, giúp quyết định cho vay một cách hợp lý và hiệu quả hơn.
1.1.4 Cáchình thức hoạt động cho vay tạiNHTM
1.1.4.1 Căn cứ vào thời hạn chovay
Việc phân chia thời gian là yếu tố quan trọng trong ngân hàng, ảnh hưởng đến tính an toàn và khả năng sinh lợi của tín dụng Thời gian vay dài hơn đồng nghĩa với rủi ro cao hơn, dẫn đến lãi suất cao hơn Bên cạnh đó, việc phân chia thời gian giúp ngân hàng đảm bảo sự phù hợp giữa thời hạn huy động vốn và thời gian cho vay.
Tổng quan về hoạt động cho vay hộ kinh doanhcủaNHTM
Theo Khoản 14 Điều 4 của Luật các tổ chức tín dụng 2010, cấp tín dụng được định nghĩa là việc thỏa thuận cho phép tổ chức hoặc cá nhân sử dụng một khoản tiền, với cam kết hoàn trả Các hình thức cấp tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tín dụng khác.
Tín dụng ngân hàng được định nghĩa là mối quan hệ chuyển giao quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định, kèm theo một chi phí cụ thể.
Tín dụng ngân hàng được hiểu là sự chuyển giao quyền sử dụng vốn từ ngân hàng thương mại (NHTM) cho hộ kinh doanh cá thể có giấy chứng nhận đăng ký Trong khuôn khổ luận văn này, hộ kinh doanh cá thể là đối tượng nhận tín dụng cá nhân, với yêu cầu hoàn trả cả gốc và lãi trong một thời hạn nhất định, nhằm phục vụ cho mục đích sản xuất và kinh doanh.
1.2.2 Đặcđiểm của cho vay hộ kinh doanh
Cho vay hộ kinh doanh là một loại hình tín dụng nên nó mang những đặc điểm chung của tíndụng.
Ngân hàng cấp tín dụng dựa trên niềm tin vào khả năng sử dụng vốn vay của khách hàng, bao gồm cá nhân và doanh nghiệp Sự tin tưởng này xuất phát từ việc khách hàng cam kết sử dụng khoản vay đúng mục đích và có khả năng trả nợ gốc lẫn lãi đúng hạn.
KH cá nhân thường có thời hạn cho vay ngắn hạn và trung hạn, vì quy mô cho vay thường nhỏ, nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng thiết yếu.
Cho vay hộ kinh doanh là việc chuyển nhượng tạm thời giá trị với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi Người vay cần trả thêm tiền lãi, là chi phí sử dụng vốn vay, giúp ngân hàng bù đắp chi phí hoạt động và tạo ra lợi nhuận Để áp dụng nguyên tắc này, ngân hàng cần xác định lãi suất thực dương, tức lãi suất danh nghĩa phải lớn hơn tỷ lệ lạm phát (lãi suất thực = lãi suất danh nghĩa - tỷ lệ lạm phát).
Ngoài ra, cho vay hộ kinh doanh còn có một số đặc thù của hoạt động tín dụng cá nhân, cụ thể như sau:
Quy mô khoản vay nhỏ nhưng số lượng khoản vay lại lớn, chủ yếu nhằm bổ sung phần thiếu hụt cho các hộ kinh doanh cần hỗ trợ hoạt động sản xuất Kết quả là giá trị tích lũy của các khoản tín dụng cá nhân trở nên rất cao.
Lãi suất cho vay cá nhân thường cao hơn lãi suất cho vay kinh doanh do ngân hàng phải đầu tư nhiều nguồn lực vào việc xác định, đánh giá và cấp phát các khoản vay cá nhân Mặc dù số lượng khoản vay cá nhân lớn, nhưng quy mô mỗi khoản vay lại nhỏ, dẫn đến việc các ngân hàng ấn định lãi suất cao hơn để bù đắp chi phí và đảm bảo lợi nhuận Tuy nhiên, khách hàng thường quan tâm nhiều hơn đến số vốn phải trả thay vì số tiền lãi phải chịu.
Nhu cầu vay vốn của khách hàng thường phản ánh chu kỳ kinh tế, tăng lên khi nền kinh tế phát triển và giảm xuống khi xảy ra suy thoái.
Vào thứ tư, khi xem xét tín dụng cá nhân, nguồn trả nợ vay của khách hàng chủ yếu phụ thuộc vào thu nhập từ tiền lương, tiền cho thuê tài sản và thu nhập từ kinh doanh Các nguồn thu này có thể biến động lớn, tùy thuộc vào nền tảng, kỹ năng và kinh nghiệm làm việc của họ, và việc quản lý các nguồn thu này thường gặp nhiều khó khăn.
Các khoản vay cá nhân thường mang nhiều rủi ro hơn so với khoản vay kinh doanh do chất lượng thông tin tài chính từ khách hàng thường không cao Tình trạng tài chính của khách hàng là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến khả năng hoàn trả khoản vay, nhưng đây là một yếu tố định tính khó đánh giá Hơn nữa, vì nguồn trả nợ chủ yếu đến từ thu nhập của người vay, nên có thể xảy ra những biến động lớn trong khả năng thanh toán.
1.2.3 Rủi ro cho vay hộ kinhdoanh
1.2.3.1 Rủi ro thông tin bất đốixứng
Khi thẩm định khoản vay, thông tin cá nhân của khách hàng là yếu tố quan trọng để ngân hàng quyết định có cho vay hay không, dựa trên tính hợp lý và khả năng trả nợ của họ Đối với hộ kinh doanh, việc thẩm định nhân thân, nguồn trả nợ và mục đích sử dụng vốn vay thường gặp khó khăn, dẫn đến rủi ro thông tin không cân xứng và làm giảm độ chính xác trong thẩm định khách hàng.
Hơn nữa, nguồn trả nợ chính của các hộ kinh doanh hiện nay là thu nhập ổn định.
Người vay có thể gặp khó khăn trong việc trả nợ ngân hàng khi đối diện với vấn đề sức khỏe, khó khăn trong sản xuất kinh doanh hoặc những bất trắc ảnh hưởng đến thu nhập Tình hình dịch bệnh Covid-19 đã tác động tiêu cực đến hoạt động kinh doanh của các hộ, khiến họ gặp khó khăn trong việc tiếp cận khách hàng, doanh thu giảm mạnh và lượng khách hàng thưa thớt.
Tín dụng cá nhân là hình thức cho vay nhỏ nhưng với số lượng lớn, nhằm đáp ứng nhu cầu cao của khách hàng và nâng cao hiệu quả công việc Tuy nhiên, trong quá trình thẩm định hồ sơ tín dụng, một số cơ quan chức năng có thể chủ quan và lợi dụng sự lỏng lẻo trong quản lý, dẫn đến tình trạng lừa đảo và chiếm đoạt tài sản của khách hàng, hoặc thậm chí thông đồng với khách hàng gây thiệt hại cho ngân hàng.
Khái quát về khả năng trả nợ vay đúng hạn của hộkinhdoanh
Theo Thông tư số 02/2013/TT-NHNN, nợ quá hạn được định nghĩa là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi đã quá hạn, và được phân loại thành 5 nhóm có mức rủi ro khác nhau Ngân hàng dựa vào các nhóm nợ này để đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng (KH) một cách chính xác và kịp thời Việc đánh giá khả năng trả nợ đúng hạn là nhiệm vụ quan trọng đối với các ngân hàng, khi mỗi khách hàng vay vốn sẽ được xác định qua bộ thông tin do khách hàng cung cấp và kết quả điều tra từ cán bộ tín dụng.
Phương pháp xác định khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng thường dựa trên các tiêu chuẩn do ngân hàng lựa chọn, bao gồm năng lực tài chính và thiện chí trả nợ của khách hàng trước khi phát sinh nghĩa vụ nợ, cũng như các đặc điểm của khoản nợ như lịch sử thanh toán Theo tài liệu của Ủy ban Basel (2006), khách hàng được coi là “default” khi họ không thể thực hiện nghĩa vụ thanh toán đầy đủ khi đến hạn, mà không tính đến việc ngân hàng bán tài sản để hoàn trả, hoặc khi có các khoản nợ xấu quá hạn trên 90 ngày.
Theo Thông tư số 02/2013/TT-NHNN, tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài phân loại nợ thành 5 nhóm Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm nợ trong hạn và nợ quá hạn dưới 10 ngày có khả năng thu hồi đầy đủ Nhóm 2 (Nợ cần chú ý) gồm nợ quá hạn từ 10 đến 90 ngày Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm nợ quá hạn từ 91 đến 180 ngày và nợ gia hạn lần đầu Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) là các khoản nợ quá hạn từ 181 đến 360 ngày và nợ cơ cấu lại lần thứ hai Cuối cùng, Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) bao gồm nợ quá hạn trên 360 ngày và các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn nhiều lần.
Theo Thông tư số 02/2013/TT-NHNN, nợ nhóm 2 (nợ cần chú ý) là các khoản nợ mà tổ chức tín dụng (TCTD) đánh giá có khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi, mặc dù có dấu hiệu suy giảm khả năng trả nợ của khách hàng (KH) Điều này cho thấy KH vẫn có khả năng trả nợ, mặc dù khả năng này có thể bị yếu đi trong ngắn hạn Nghiên cứu này sẽ thống nhất đánh giá “khả năng trả nợ” của KH dựa trên nhóm nợ cao nhất tại các TCTD mà KH có quan hệ tín dụng, trong đó KH có nợ nhóm 3, 4, 5 được xem là không trả nợ đúng hạn, còn nhóm 1 và 2 được hiểu là KH có khả năng trả nợ đúng hạn.
Những đặc trưng cơ bản ảnh hưởng đến hoạt động cho vay và khả năng trảnợ đúng hạn của hộ kinh doanh tại AgribankĐôngAnh
nợ đúng hạn của hộ kinh doanh tại Agribank ĐôngAnh
Các khoản vay đối với hộ kinh doanh là các khoản vay có giá trị nhỏ, nhưng số lượng khoản vay là rất lớn
1.4.2 Đặctrưng về chất lượng khoảnvay
Chất lượng các khoản vay tại Agribank Đông Anh thường khá tốt, đặc biệt đối với hộ kinh doanh Tuy nhiên, chất lượng này chỉ được đảm bảo khi không xảy ra biến cố từ phía khách hàng Do tính rủi ro cao của các khoản vay, Agribank Đông Anh áp dụng mức lãi suất cao nhất trong bảng lãi suất cho vay đối với hộ kinh doanh.
1.4.3 Đặctrưng về thời hạn khoảnvay
Khoản vay tại Agribank Đông Anh chủ yếu có thời hạn ngắn hạn, với một số khoản vay trung hạn và rất ít khoản vay dài hạn Điều này phần nào giải thích vì sao đây là hình thức cho vay có lãi suất cao nhất tại ngân hàng này.
1.4.4 Chínhsách cho vay của Agribank ĐôngAnh
Chính sách cho vay của Agribank Đông Anh thể hiện cương lĩnh tài trợ của ngân hàng, cung cấp hướng dẫn cho cán bộ tín dụng và nhân viên ngân hàng Điều này giúp tăng cường chuyên môn hóa trong phân tích cho vay, đảm bảo sự thống nhất trong hoạt động cho vay, từ đó hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời.
Tất cả các vấn đề liên quan đến tài trợ khoản vay được quy định trong chính sách cho vay của Agribank Đông Anh, bao gồm chính sách khách hàng, quy mô và giới hạn cho vay, thủ tục cho vay, lãi suất, thời hạn cho vay, kỳ hạn nợ, cũng như chính sách đối với tài sản có vấn đề.
Chính sách cho vay có ảnh hưởng lớn đến việc mở rộng hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay hộ kinh doanh tại Agribank Đông Anh Để mở rộng cho vay hộ kinh doanh, Agribank Đông Anh cần xác định mục tiêu rõ ràng và xây dựng cương lĩnh trong chính sách cho vay Khi đã có định hướng, ngân hàng có thể tập trung nguồn lực và nỗ lực phát triển lĩnh vực này Hơn nữa, với các hình thức cho vay hộ kinh doanh đa dạng đã có sẵn, Agribank Đông Anh sẽ dễ dàng và thuận lợi hơn trong việc mở rộng hoạt động cho vay.
1.4.5 Số lượng, trình độ nghiệp vụ của cán bộ tíndụng
Agribank Đông Anh sở hữu đội ngũ cán bộ có phẩm chất đạo đức và trình độ chuyên môn cao, giúp thúc đẩy hoạt động cho vay nhanh chóng và hiệu quả Điều này không chỉ tiết kiệm thời gian mà còn nâng cao chất lượng cho vay và hạn chế rủi ro, tạo ấn tượng tốt với khách hàng hộ kinh doanh Nhờ vậy, Agribank Đông Anh thu hút được nhiều hộ kinh doanh và mở rộng hoạt động cho vay Đội ngũ cán bộ tín dụng chính là hình ảnh đại diện cho ngân hàng, góp phần nâng cao tính cạnh tranh cho các sản phẩm dịch vụ, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay hộ kinh doanh.
1.4.6 Mạng lưới phòng giao dịch của Agribank ĐôngAnh
Số lượng phòng giao dịch của Agribank Đông Anh được phân bổ hợp lý tại các xã, thể hiện quy mô lớn mạnh của ngân hàng Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho việc giao dịch giữa các hộ kinh doanh và Agribank Đông Anh, đồng thời thu hút sự quan tâm đáng kể từ phía các hộ kinh doanh.
Thực trạng hoạt động cho vay và trả nợ của hộ kinh doanh tại Ngân hàngNông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánhĐôngAnh
1.5.1 Tìnhhình dư nợ tín dụng cánhân
Bảng 1.1 Dư nợ tín dụng hộ kinh doanh/Cơ cấu tín dụng theo đối tương khách hàng của Agribank Đông Anh (2021-2023)
Chỉ tiêu/năm Năm 2021 Năm 2022 Năm 2023
Tỷ lệ %/Tổng dư nợ
Tổng dư nợ tín dụng 4.476 100% 4.453 100% 5.600 100%
Dư nợ hộ kinh doanh 2.119 47,3% 2.481 55,7% 2.983 53,3%
(Nguồn: Tổng hợp của tác giả)
Theo báo cáo thường niên của Agribank Đông Anh trong giai đoạn 2021-2023, năm
2021 có dư nợ hộ kinh doanh là 2.119 tỷ đồng, chiếm 47,3% tổng dư nợ Sang năm
Đến 30/09/2023, tổng dư nợ cho vay của Agribank Đông Anh đạt 5.600 tỷ đồng, tăng 1.147 tỷ đồng so với cuối năm 2022, trong đó dư nợ hộ kinh doanh tăng 502 triệu đồng, tương đương tốc độ tăng 21,54% Tỷ trọng dư nợ hộ kinh doanh so với tổng dư nợ tăng 8,4%, cho thấy sự tăng trưởng đáng kể trong hoạt động tín dụng này Dư nợ tín dụng cá nhân cũng ghi nhận mức tăng 6% so với năm 2021 Đặc biệt, dư nợ cho vay nông nghiệp và nông thôn đạt 3.985 tỷ đồng, tăng 589 triệu đồng (18,4%), chiếm 71,4% tổng dư nợ cho vay, khẳng định vai trò chủ lực trong đầu tư “Tam Nông”.
Dư nợ tín dụng hộ kinh doanh đang chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ tín dụng và có xu hướng tăng qua các năm Xu hướng này phản ánh thực trạng của ngành ngân hàng Việt Nam, khi mà tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân, bao gồm hộ kinh doanh, đang gia tăng, trong khi tỷ trọng cho vay khách hàng doanh nghiệp đang giảm dần.
1.5.2 Tỷlệ nợ xấu tín dụng hộ kinhdoanh
Theo báo cáo thường niên của Agribank Đông Anh (2021-2023), nợ xấu đã tăng lên đáng kể trong ba năm qua, từ 27.229 triệu đồng (6,14% tổng dư nợ) năm 2021 lên 43.296 triệu đồng (8,16% tổng dư nợ) vào quý 3 năm 2023 Tính đến 30/09/2023, Agribank Đông Anh có vốn điều lệ 2.960 tỷ đồng, với tỷ lệ nợ xấu tăng 34,43% so với cùng kỳ năm 2022 Sự gia tăng này chủ yếu do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế sau đại dịch Covid-19, khiến nhiều khách hàng gặp khó khăn trong việc trả nợ Hơn nữa, việc trích lập dự phòng rủi ro tín dụng chưa đảm bảo theo quy định do sai sót trong phân loại nợ và xác định giá trị tài sản đảm bảo.
Bảng 1.2 Tỷ lệ nợ xấu của Agribank Đông Anh (2021-2023)
Chỉtiêu/ năm Năm 2021 Năm 2022 Năm 2023
Dư nợ hộ kinh doanh
Tổng dư nợ tín dụng
(Nguồn: Tổng hợp của tác giả từ báo cáo thường niên của Agribank Đông Anh giaiđoạn 2021-2023)
Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là xác định các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của hộ kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh Đông Anh Chương 1 sẽ tập trung vào ba vấn đề chính liên quan đến chủ đề này.
Hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế - xã hội Bài viết sẽ khám phá khái niệm, đặc điểm và các hình thức cho vay, từ đó làm nổi bật sự cần thiết và những lợi ích mà hoạt động cấp tín dụng này mang lại cho các hộ kinh doanh Thông qua việc tìm hiểu, chúng ta sẽ nhận thấy rằng việc hỗ trợ tài chính cho hộ kinh doanh không chỉ giúp cải thiện đời sống của người dân mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế.
- Giới thiệu những đặc trưng cơ bản ảnh hưởng đến hoạt động cho vay và khả năng trả nợ đúng hạn của hộ kinh doanh tại Agribank ĐôngAnh.
Tình hình cho vay và trả nợ của các hộ kinh doanh tại Agribank Đông Anh đang gặp nhiều thách thức Bài viết cung cấp cái nhìn sâu sắc về hoạt động tín dụng đối với hộ kinh doanh, từ đó giúp đánh giá thực trạng thu nợ của ngân hàng đối với nhóm khách hàng này.
Chương 2 của luận văn sẽ tập trung vào việc phân tích tổng quan các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của hộ kinh doanh Nghiên cứu này nhằm làm rõ những yếu tố quyết định đến khả năng tài chính và khả năng quản lý nợ của các hộ kinh doanh, từ đó cung cấp cái nhìn sâu sắc hơn về vấn đề này.
TỔNG QUAN NGHIÊNCỨUVỀ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNGĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY ĐÚNG HẠN CỦA HỘKINHDOANH
Tổng quan tình hình nghiên cứu và giả thuyếtđềxuất
Theo nghiên cứu của Huỳnh Quang Linh và cộng sự (2021), khả năng trả nợ của khách hàng (KH) bị ảnh hưởng bởi ba nhóm yếu tố chính: đầu tiên là các yếu tố từ phía ngân hàng, tiếp theo là các yếu tố từ phía khách hàng, và cuối cùng là các yếu tố liên quan đến đặc điểm của sản phẩm vay.
2.1.1 Cácyếu tố từ phía Ngânhàng
Yếu tố quan trọng nhất đối với ngân hàng là năng lực của cán bộ thẩm định và rủi ro hoạt động Trong quy trình cấp tín dụng, cán bộ thẩm định có trách nhiệm giám sát sau vay thông qua việc kiểm tra sử dụng vốn tại chỗ hoặc thu thập dữ liệu để đánh giá tính tuân thủ của khách hàng từ xa Những cán bộ nắm vững quy trình sẽ thực hiện giám sát khoản vay đúng quy định và kịp thời đánh giá chất lượng khoản vay, điều này phù hợp với nghiên cứu của Wongna.
Theo Vitor (2013), việc cán bộ tín dụng thăm hỏi người vay không chỉ thúc đẩy họ sử dụng vốn đúng mục đích mà còn khiến họ làm việc nghiêm túc hơn Những người vay thường xuyên được nhân viên tín dụng ghé thăm có khả năng hoàn trả khoản vay đúng hạn cao hơn.
Năm 2017, nghiên cứu đã áp dụng mô hình hồi quy logistic nhị phân để phân tích mối quan hệ giữa số lượng cán bộ tín dụng ngân hàng và khả năng trả nợ của khách hàng Kết quả cho thấy, tần suất cán bộ tín dụng đến thẩm định phương án sản xuất kinh doanh sau khi giải ngân có ảnh hưởng tích cực đến khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng; cụ thể, càng nhiều lần cán bộ tín dụng đến thẩm định, khả năng trả nợ của khách hàng càng cao.
Ngoài ra, xét trên một phương diện khác về năng lực của cán bộ thẩm định,Đinh
Kiệm & Nguyễn Thị Huyền Vi (2020) đã chỉ ra rằng kinh nghiệm của cán bộ tín dụng, thể hiện qua số năm làm việc trong lĩnh vực cho vay, ảnh hưởng lớn đến quyết định cho vay và rủi ro tín dụng Việc ngân hàng từ chối cho khách hàng tốt vay hoặc chấp nhận khách hàng có lịch sử tín dụng xấu có thể dẫn đến rủi ro không trả nợ đúng hạn Năng lực của nhân viên tín dụng trong việc đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng là yếu tố quyết định, giúp lựa chọn đối tượng vay và phát hiện sớm các rủi ro tiềm ẩn Ngược lại, quyết định cho vay dựa trên cảm tính từ những nhân viên ít kinh nghiệm (dưới 5 năm) và thông tin không đầy đủ sẽ làm tăng khả năng khách hàng không trả nợ đúng hạn.
Theo các nghiên cứu trước đây, tác giả đưa ra giả thuyết H1 rằng cán bộ tín dụng có năng lực làm việc tốt và kinh nghiệm cho vay trên 5 năm sẽ giúp tăng khả năng trả nợ của hộ kinh doanh.
2.1.2 Cácyếu tố từ phía khách hàng
Nhóm yếu tố từ phía khách hàng bao gồm các đặc điểm nhân khẩu học, thu nhập, và đặc điểm kinh doanh Ngoài ra, mục đích sử dụng vốn và lịch sử tín dụng cũng đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá khách hàng.
Các đặc điểm nhân khẩu học như tuổi tác, giới tính và số lượng người phụ thuộc thường được sử dụng trong nghiên cứu, nhưng nếu không xem xét cẩn thận, có thể dẫn đến việc một số hộ kinh doanh lợi dụng để làm giả hồ sơ tín dụng, gây thiệt hại cho ngân hàng Tuổi tác là yếu tố quan trọng trong các nghiên cứu thực nghiệm, được nhắc đến bởi nhiều tác giả như Kohansal & Mansoori (2009), Trương Đông Lộc & Nguyễn Thanh Bình (2011), Mokhtar et al (2012), và Nguyễn Thị Thanh Hương.
Nghiên cứu của Nguyễn Quốc Nghi (2012), Trần Thế Sao (2017), Phan Thị Hằng Nga & Nguyễn Thị Ngọc Quỳnh (2019), cùng với Huỳnh Quang Linh và cộng sự (2021) chỉ ra rằng tuổi tác có mối tương quan thuận với khả năng trả nợ của khách hàng Các phương pháp nghiên cứu như thống kê mô tả và mô hình hồi quy nhị phân Logistic đã được áp dụng để chứng minh rằng khách hàng lớn tuổi thường hạn chế rủi ro tín dụng nhờ vào sự cẩn trọng và kinh nghiệm tích lũy Do đó, các ngân hàng nên ưu tiên cho vay đối với khách hàng lớn tuổi, vì họ sử dụng vốn một cách trưởng thành và hiệu quả hơn Tuy nhiên, Roslan & Karim (2009) không đưa ra kết luận rõ ràng về yếu tố tuổi tác, cho rằng những người vay lớn tuổi thường khôn ngoan và có trách nhiệm hơn, trong khi những người vay trẻ tuổi lại có kiến thức và sự độc lập cao hơn, dẫn đến tác động của tuổi tác đến tỷ lệ hoàn trả khoản vay có thể là tích cực hoặc tiêu cực.
Căn cứ các nghiên cứu trước đó, tác giả đề xuấtgiả thiết H2: Người vay càng trẻ thìkhả năng trả nợ đúng hạn càng cao.
Nghiên cứu của Roslan & Karim (2009) và Wongnaa & Vitor (2013) chỉ ra rằng nam giới có xác suất khó trả nợ vay đúng hạn cao hơn nữ giới, cho thấy mối tương quan tích cực với khả năng trả nợ vay cho ngân hàng Việc cho vay cho nữ giới không chỉ nâng cao quyền lực kinh tế mà còn khuyến khích văn hóa làm việc chăm chỉ và kỷ luật tài chính, dẫn đến tỷ lệ hoàn trả khoản vay đúng hạn cao hơn Mokhtar (2012) cũng nhận định rằng nam giới thiếu trách nhiệm và kỷ luật hơn trong việc trả nợ tín dụng vi mô so với phụ nữ Mặc dù vậy, một số nghiên cứu như của Nguyễn Thị Thanh Hương (2012) và Phan Thị Hằng Nga & Nguyễn Thị Ngọc Quỳnh cho thấy không có sự khác biệt rõ rệt trong việc trả nợ giữa hai giới.
(2019) cho thấy không có mối quan hệ giữa giới tính và việc trả nợ vay đúng hạn của KH.
Căn cứ các nghiên cứu đề cập trên tác giả đề xuấtgiả thiết H3: Chủ hộ kinh doanhlà nữ khả năng trả nợ đúng hạn càng cao
Nghiên cứu của Trương Đông Lộc và Nguyễn Thanh Bình (2011) chỉ ra rằng số lượng thành viên trong gia đình có mối tương quan tích cực với khả năng trả nợ đúng hạn của nông dân Tương tự, Nwachukwu (2010) cũng khẳng định rằng số lượng thành viên gia đình ảnh hưởng tích cực đến khả năng trả nợ Ngược lại, Nguyễn Quốc Nghi (2012) cho rằng tỷ lệ người phụ thuộc có mối quan hệ nghịch với khả năng trả nợ của hộ gia đình nông thôn; cụ thể, tỷ lệ người phụ thuộc cao dẫn đến giảm khả năng trả nợ do chi phí sinh hoạt tăng Trần Thế Sao (2017) nhấn mạnh rằng việc có thêm người phụ thuộc sẽ khiến chủ hộ phải gánh vác nhiều chi phí hơn, từ đó làm giảm thu nhập và khả năng tiết kiệm, gây bất ổn kinh tế cho hộ gia đình Tuy nhiên, Mokhtar (2012) lại cho rằng số lượng người phụ thuộc trong gia đình không ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của hộ.
Tác giả đề xuất giả thuyết H4 rằng gia đình có nhiều người phụ thuộc sẽ có khả năng trả nợ đúng hạn thấp hơn Thu nhập là yếu tố quyết định lớn đến khả năng trả nợ của hộ kinh doanh, và nghiên cứu của Trương Đông Lộc & Nguyễn Thanh Bình (2011) cho thấy thu nhập sau khi vay vốn có mối quan hệ thuận chiều với khả năng trả nợ đúng hạn của nông dân Cụ thể, thu nhập cao giúp nâng cao khả năng trả nợ đúng hạn, trong khi thu nhập thấp sẽ làm giảm khả năng này Việc trả nợ thường là ưu tiên hàng đầu của nông dân, vì thời gian trả nợ kéo dài đồng nghĩa với lãi suất cao hơn Do đó, khả năng trả nợ đúng hạn của nông dân phụ thuộc trực tiếp vào thu nhập của họ sau khi vay.
(2021) cũng chứng minh rằng thu nhập cá nhân cũng có tác động tích cực đến khả năng trả nợ của KH.
Từ đó, tác giả đặt ragiả thiết H5: Thu nhập của người đi vay càng cao thì khả năngtrả nợ đúng hạn càng cao
Khách hàng có nhiều nguồn thu nhập ngoài thu nhập chính trong hồ sơ tín dụng sẽ có khả năng trả nợ đúng hạn cao hơn, theo nghiên cứu của Roslan & Karim (2009) Việc có thêm nguồn thu nhập phi nông nghiệp, như trong trường hợp của nông dân, giúp cải thiện khả năng thanh toán nợ và nâng cao mức sống cho gia đình Trần Thế Sao (2017) cho thấy rằng các yếu tố phi nông nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá khả năng trả nợ của nông dân, từ đó tạo dựng uy tín và niềm tin với ngân hàng.
Tác giả đưa ra giả thuyết rằng người đi vay có nhiều nguồn thu nhập sẽ có khả năng trả nợ đúng hạn cao hơn Để đo lường hiệu quả trong việc tạo ra thu nhập cho việc trả nợ, các loại nghề nghiệp khác nhau sẽ có mức độ rủi ro và khả năng sinh lời khác nhau Nghiên cứu của Mokhtar (2012) chỉ ra rằng một đơn vị tăng trong lĩnh vực kinh doanh có thể làm giảm khả năng trả nợ của người vay trong lĩnh vực nông nghiệp, nơi những người tham gia vào trồng trọt, chăn nuôi và thủy sản có xác suất gặp khó khăn cao hơn so với những người trong kinh doanh nhỏ Ngược lại, nghiên cứu của Trương Đông Lộc & Nguyễn Thanh Bình (2011) cho thấy rằng khoản vay có nguồn trả nợ từ sản xuất nông nghiệp có xác suất trả nợ đúng hạn cao hơn so với các khoản vay từ lĩnh vực kinh doanh khác.
Tác giả đưa ra giả thuyết H7 rằng trong lĩnh vực kinh doanh nông nghiệp và chăn nuôi, khả năng trả nợ đúng hạn của hộ kinh doanh thường kém hơn so với các lĩnh vực khác.
Nhận xét và khoảng trốngnghiêncứu
Dựa trên tổng quan nghiên cứu trong và ngoài nước, tác giả đề xuất 13 biến độc lập cho giả thiết nghiên cứu, bao gồm: X1 (Tuổi), X2 (Giới tính), X3 (Số người phụ thuộc trong gia đình), X4 (Lịch sử tín dụng), X5 (Thu nhập), X6 (Các nguồn trả nợ khác), X7 (Lĩnh vực kinh doanh), X8 (Kỳ hạn vay), X9 (Lãi suất khoản vay), X10 (Quy mô khoản vay), và X11 (Mục đích vay vốn).
X12 (Mục đích sử dụng vốn vay) và X13 (Số năm kinh nghiệm cho vay của cán bộ tín dụng) là hai yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của hộ kinh doanh tại Agribank Đông Anh.
Trong nghiên cứu này, tác giả nhận thấy rằng mô hình hồi quy logistic nhị phân là phương pháp phổ biến được sử dụng để đánh giá tác động của các yếu tố đến khả năng trả nợ đúng hạn Nghiên cứu của Nguyễn Thị Thanh Hương (2012) và Nguyễn Quốc Nghi đã minh chứng cho sự hiệu quả của phương pháp này trong việc phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ.
(2012), Mokhtar (2012), Trần Thế Sao (2017), Đinh Kiệm & Nguyễn Thị Huyền Vi
(2020), Phan Thị Hằng Nga & Nguyễn Thị Ngọc Quỳnh (2019), Huỳnh Quang Linh(2021).
Theo Simon Jackman (2007), trong mô hình hồi quy logistic nhị phân, biến phụ thuộc Y chỉ ra sự xuất hiện hay vắng mặt của một sự kiện, với giá trị 0 biểu thị sự không xảy ra và giá trị 1 biểu thị sự xảy ra Đồng thời, cần thu thập thông tin về các biến độc lập để phân tích chính xác.
Theo Karl L Wuensch (2014), mô hình hồi quy logistic nhị phân là công cụ hữu ích để dự đoán một biến hợp lệ, thường là biến nhị phân, dựa trên nhiều biến độc lập khác nhau.
Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng tại Việt Nam, việc kiểm soát rủi ro trở nên cực kỳ quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến sự tồn tại của hệ thống ngân hàng Nhiều nghiên cứu đã đánh giá rủi ro và các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng tại các ngân hàng như Agribank, Đông Á, Kiên Long, Phương Đông và Ngân hàng Chính sách xã hội Tuy nhiên, chưa có nghiên cứu nào tập trung vào Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn - chi nhánh Đông Anh, đặc biệt là đối với hộ kinh doanh, một nhóm vay lớn trong giai đoạn 2020-2023, thời điểm có nhiều biến động kinh tế và ảnh hưởng của dịch Covid-19.
Trong chương 2, luận văn đã tổng hợp các nghiên cứu liên quan đến các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của hộ kinh doanh Điều này tạo cơ sở vững chắc để xây dựng mô hình hồi quy với các biến độc lập được lựa chọn từ những yếu tố đã được phân tích trong chương này.
Trong chương 2, luận văn đã chỉ ra các khoảng trống nghiên cứu thông qua việc tổng hợp các công trình nghiên cứu trước đó, từ đó tạo cơ sở vững chắc cho việc phân tích và nghiên cứu sâu hơn trong bài luận văn này.
1 Xác định vấn đề nghiên cứu
2 Nghiên cứu, phân tích và tìm hiểu các nghiên cứu trước đây
3 Xây dựng mô hình nghiên cứu với các nhân tố ảnh hưởng và các biến quan sát chính thức
6.Phân tích hồi quy mô hình nghiên cứu, kiểm định độ phù hợp của mô hình nhằm đánh
PHƯƠNG PHÁPNGHIÊNCỨU
Quy trìnhnghiêncứu
Quy trình nghiên cứu được thể hiện ngắn gọn thông qua mô hình dưới đây:
Hình 3.1 Quy trình nghiên cứu
Mô hình nghiên cứu và Môtảbiến
Dựa trên tổng quan các giả thiết nghiên cứu, tác giả đề xuất mô hình nghiên cứu nhưsau:
X11(Mục đích vay vốn), X12(Mục đích sử dụng vốn vay), X13(Số nămkinh nghiệm cho vay của cán bộ tíndụng)
Y = Log_e [P_i/ (1-P_i)] là biến phụ thuộc thể hiện khả năng trả nợ vay của hộ kinh doanh.
Pi: xác suất xảy ra sự kiện (Y=1)
Trong phân tích thống kê, Pi đại diện cho xác suất của sự kiện không xảy ra (Y=0) Hệ số chặn β0 thể hiện mức độ ảnh hưởng của các yếu tố khác đến chỉ tiêu phân tích, trong khi các hệ số ước lượng βi (i = 1,13) phản ánh mức độ tác động của từng nhân tố đến biến phụ thuộc Y.
Các biến độc lập Xi (i=1,13) ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của hộ kinh doanh Những biến này đã được xác định và mô tả, đồng thời kỳ vọng về mối quan hệ của chúng với biến phụ thuộc ε đại diện cho sai số ngẫu nhiên trong nghiên cứu này.
Khả năng trả nợ của hộ kinh doanh (Y)
Khả năng trả nợ của hộ kinh doanh (Y) được đánh giá qua khả năng thanh toán đúng hạn hoặc quá hạn Biến phụ thuộc này đóng vai trò quan trọng trong mô hình nghiên cứu.
Nếu Y = 1, hộ kinh doanh có khả năng trả nợ đúng hạn
Nếu Y = 0, hộ kinh doanh không có khả năng trả nợ đúng hạn (quá hạn)
Khi khách hàng trả nợ gốc và lãi đúng hạn, họ sẽ được coi là đã thực hiện nghĩa vụ trả nợ đúng thời gian và không bị tính nợ quá hạn Điều này giúp hộ kinh doanh giữ nguyên nợ nhóm 1 trong suốt thời gian vay vốn Nếu khách hàng trả gốc cuối kỳ và lãi hàng tháng, quan sát này sẽ nhận giá trị bằng 1 Ngược lại, nếu chỉ trả gốc đúng hạn nhưng lãi chậm hoặc trả lãi đầy đủ nhưng gốc chậm, sẽ nhận giá trị bằng 0.
Dựa trên tổng quan tài liệu đã đề cập ở chương 2, tác giả đã đề xuất 13 nhân tố ảnh hưởng đến việc trả nợ đúng hạn của hộ kinh doanh tại Agribank Đông Anh Các nhân tố này bao gồm: tuổi, giới tính, số người phụ thuộc trong gia đình, lịch sử tín dụng, thu nhập, các nguồn thu nhập khác, lĩnh vực kinh doanh, thời hạn vay, lãi suất vay, quy mô vay, mục đích vay, mục đích sử dụng vốn vay và số năm kinh nghiệm cho vay của cán bộ tín dụng.
Khảnăng trảnợđúnghạncủa hộ kinh doanh(Y)
Khả năng trả nợ của hộ kinh doanh (Y) là chỉ số đánh giá khả năng thanh toán nợ đúng hạn hoặc quá hạn Việc đánh giá này dựa vào việc phân loại nợ theo khoản 1 Điều 10 Thông tư 02/2013/TT-NHNN Nếu hộ kinh doanh thuộc nhóm 1 hoặc nhóm 2, sẽ được đánh giá là có khả năng trả nợ đúng hạn Ngược lại, nếu thuộc nhóm 3, 4 hoặc 5, hộ kinh doanh sẽ bị coi là mất khả năng thanh toán.
Tuổi của chủ hộ kinh doanh (X1) được xác định bằng cách lấy năm hiện tại trừ đi năm sinh Người ta cho rằng, với độ tuổi cao, khả năng trả nợ đúng hạn của người đi vay sẽ cao hơn do sự thận trọng, chuyên môn và kinh nghiệm gia tăng theo thời gian Tuy nhiên, cũng có ý kiến cho rằng biến độc lập này có thể ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng trả nợ Điều này phù hợp với đặc điểm văn hóa Việt Nam, nơi mà người lớn tuổi thường có xu hướng an cư lạc nghiệp, động lực kiếm tiền giảm, và sự năng động cũng như cơ hội tạo ra thu nhập thấp hơn so với người trẻ.
Giới tính là một yếu tố quan trọng trong việc đánh giá chủ hộ kinh doanh, với giá trị bằng 1 nếu là nam và 0 nếu là nữ Phụ nữ thường tạo ra ít nợ khó đòi hơn nam giới nhờ vào tính cẩn trọng và ít sợ rủi ro hơn Trong bối cảnh văn hóa Việt Nam, phụ nữ vẫn chịu ảnh hưởng của truyền thống Á Đông, dẫn đến việc họ thường hành xử thận trọng hơn trong các quyết định kinh doanh so với nam giới, do sự phán xét nghiêm ngặt từ xã hội.
Số người phụ thuộc trong gia đình là yếu tố quan trọng mà chủ hộ kinh doanh cần xem xét, vì nó ảnh hưởng đến chi phí sinh hoạt hàng ngày, học tập, chăm sóc y tế và các khoản chi phí khác Khi có thêm người phụ thuộc, chủ hộ phải chi tiêu nhiều hơn, dẫn đến việc giảm thu nhập và khả năng tiết kiệm Điều này có thể gây ra sự bất ổn cho kinh tế gia đình và làm tăng khả năng rơi vào nợ nần.
Lịch sử tín dụng là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng quyết định có cho vay hay không Nó bao gồm cả lịch sử tín dụng tốt và xấu, với nợ quá hạn và nợ khó đòi Nếu khách hàng có nợ xấu hoặc nợ quá hạn, khả năng được duyệt vay sẽ giảm Điểm tín dụng sẽ là 1 nếu lịch sử tín dụng không quá hạn và 0 nếu có quá hạn Do đó, những hộ kinh doanh có lịch sử tín dụng tốt sẽ có khả năng trả nợ đúng hạn cao hơn so với những hộ có lịch sử tín dụng xấu.
Thu nhập (X 5) là chỉ số phản ánh mức thu nhập ổn định hàng năm của hộ kinh doanh tại thời điểm vay vốn theo đánh giá của cán bộ tín dụng Tác giả đã sử dụng doanh thu bình quân hàng năm của hộ kinh doanh làm thước đo cho mức thu nhập, với ba mức thu nhập được áp dụng: doanh thu từ trên 100 đến 300 triệu đồng/năm, doanh thu từ trên 300 đến 500 triệu đồng/năm, và doanh thu trên 500 triệu đồng/năm Các mức thu nhập này được mã hóa thành ba giá trị: 1 (thu nhập từ trên 100 đến 300 triệu đồng/năm), 2 (thu nhập từ trên 300 đến 500 triệu đồng/năm), và 3 (thu nhập trên 500 triệu đồng/năm) Mức thu nhập càng cao thì khả năng trả nợ đúng hạn của hộ kinh doanh càng tốt, vì thu nhập cao hơn giúp người vay có đủ khả năng chi trả cho chi phí sinh hoạt và chi phí vay mượn Do đó, hộ kinh doanh có thu nhập càng cao thì khả năng trả nợ đúng hạn càng được đảm bảo.
Các nguồn thu nhập khác đóng vai trò quan trọng trong việc mô tả hộ kinh doanh, giúp tạo ra nhiều nguồn thu nhập ngoài nguồn chính từ hoạt động sản xuất kinh doanh Việc này không chỉ hỗ trợ hộ kinh doanh phát triển mà còn nâng cao mức sống cho các thành viên trong gia đình Những người vay vốn có nguồn thu nhập đa dạng có khả năng hoàn trả khoản vay cao hơn, từ đó giảm bớt gánh nặng tài chính Nguồn thu nhập khác bao gồm các hộ kinh doanh có thêm nguồn thu nhập và những hộ không có nguồn thu nhập bổ sung.
Biếnnàylàbiếngiảđượcmãhóa thành2giátrị0(hộ kinhdoanhkhôngcónguồnthunhậpkhác)và1(hộkinhdoanhcónguồnthunhậpkhác).
Lĩnh vực kinh doanh hiện nay bao gồm sản xuất nông nghiệp, chăn nuôi, thương mại và dịch vụ thu nhập thấp Các hộ kinh doanh chủ yếu hoạt động trong những ngành này, với sản xuất nông nghiệp và chăn nuôi là phổ biến nhất Việc tăng trưởng trong lĩnh vực kinh doanh dẫn đến nguy cơ khó khăn trong việc trả nợ, đặc biệt là đối với những người vay trong sản xuất nông nghiệp và chăn nuôi Những người tham gia vào lĩnh vực này thường có xác suất khó trả nợ cao hơn so với những người làm trong thương mại và dịch vụ có thu nhập thấp Các lĩnh vực kinh doanh này có thể được phân loại thành ba nhóm: 1) hộ kinh doanh sản xuất nông nghiệp và chăn nuôi, 2) hộ kinh doanh dịch vụ thu nhập thấp, và 3) hộ kinh doanh trong lĩnh vực thương mại.
Thời hạn vay là khoảng thời gian từ khi hộ kinh doanh nhận vốn vay lần đầu đến khi kết thúc hợp đồng vay tín chấp, được chia thành ba kỳ: ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Các điều khoản cho vay được mã hóa thành ba giá trị: 1 (ngắn hạn), 2 (vay trung hạn) và 3 (vay dài hạn) Thời hạn vay càng ngắn thì khả năng trả nợ của hộ kinh doanh càng thấp do hạn chế về thời gian, khiến họ không xác định được nguồn trả nợ.
Dữ liệunghiêncứu
Theo Green (1991), cỡ mẫu tối thiểu (N) cho phân tích mô hình hồi quy nhị phân được tính bằng công thức 104 + m, trong đó m là số biến độc lập Trong nghiên cứu này, với 13 biến độc lập, cỡ mẫu tối thiểu cần thiết là 117 mẫu Để đảm bảo tính đại diện và độ tin cậy của kết quả, tác giả đã chọn mẫu ngẫu nhiên và đảm bảo cỡ mẫu đủ lớn Cuối cùng, tác giả quyết định sử dụng 180 mẫu để thực hiện phân tích cho bài viết.
Dựa trên việc tham khảo thông tin từ các hợp đồng tín dụng và hồ sơ vay vốn của khách hàng, tác giả nhận thấy rằng hệ thống ngân hàng đã lưu trữ đầy đủ thông tin về 13 biến cần thiết để phân tích Vì vậy, tác giả quyết định khai thác dữ liệu từ hệ thống của Agribank chi nhánh Đông để tiến hành nghiên cứu.
Anh và xác nhận thêm thông tin từ cán bộ tín dụng phụ trách khoản vay để đảm bảo về độ chính xác về số liệu.
Tác giả đã áp dụng phương pháp chọn mẫu thuận tiện để khảo sát 180 khoản vay, được lựa chọn ngẫu nhiên từ hệ thống lưu trữ khoản vay và tài liệu báo cáo khách hàng của Agribank chi nhánh Đông Anh.
Thời gian lấy số liệu được thực hiện trong tháng 7 và tháng 8 năm 2023 đối với các khoản vay trong giai đoạn 2020 đến tháng 8/2023.
Phương phápnghiêncứu
Mô hình hồi quy logistic nhị phân, kế thừa từ các nghiên cứu trước, thường được áp dụng để phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng Để đánh giá tác động của các yếu tố này, tác giả chọn sử dụng mô hình hồi quy logistic nhị phân, có thể mở rộng với nhiều biến độc lập.
3.4.1 Kiểm định sự phù hợp của mô hình hồiquy
Mô hình hồi quy logistic nhị phân được đánh giá mức độ phù hợp tổng thể thông qua chỉ số -2LL (-2 Log-Khả năng), với giá trị -2LL càng nhỏ thì mô hình càng phù hợp (Andy Field, 2009) Nếu giá trị nhỏ nhất của -2LL đạt 0, điều này có nghĩa là mô hình hồi quy hoàn toàn phù hợp và không có lỗi.
3.4.2 Kiểm định ý nghĩa thống kê của các hệ số hồiquy
Mô hình hồi quy logistic nhị phân được chia cho sai số chuẩn của ước tính hệ số hồi quy mẫu này, sau đó bình phương theo công thức:
3.4.3 Kiểm tra mức độ phù hợpchung
Kiểm định Chi-square được thực hiện để kiểm tra giả thuyết H0: ρ1= ρ2= … = ρk= 0 Quyết định chấp nhận hoặc bác bỏ giả thuyết H0 dựa vào mức ý nghĩa quan sát được từ bảng Hệ số mô hình Omnibus Test trong phần mềm SPSS.
3.4.4 Phântích hệ số tương quan Pearson
Hệ số tương quan Pearson (ký hiệu r) được định nghĩa bởi Theo Gayen (1951) là một chỉ số thống kê dùng để đo lường mức độ chặt chẽ của mối quan hệ tuyến tính giữa hai biến Mục đích chính của việc sử dụng hệ số này là kiểm định sự tương quan tuyến tính giữa biến phụ thuộc và các biến độc lập, đồng thời giúp nhận diện sớm vấn đề đa cộng tuyến khi các biến độc lập có sự tương quan mạnh mẽ với nhau.
Tương quan Pearson r có giá trị nằm trong khoảng từ -1 đến 1 (-1 ≤ r ≤ 1)
Hệ số tương quan Pearson r có giá trị từ -1 đến 1, với giá trị gần -1 hoặc 1 cho thấy mối tương quan tuyến tính giữa hai biến càng mạnh Cụ thể, giá trị -1 biểu thị mối tương quan tuyến tính âm, trong khi giá trị 1 biểu thị mối tương quan tuyến tính dương.
Hệ số tương quan Pearson r gần 0 cho thấy mối tương quan tuyến tính giữa hai biến rất yếu Khi hệ số này bằng 0, không có mối quan hệ tuyến tính nào giữa chúng, dẫn đến hai trường hợp: thứ nhất, không có mối quan hệ giữa hai biến; thứ hai, có thể tồn tại mối quan hệ phi tuyến tính giữa chúng.
Theo Andy Field (2009), việc kiểm định ý nghĩa thống kê của hệ số tương quan là cần thiết, mặc dù hệ số tương quan Pearson (r) có thể được sử dụng để đánh giá mối quan hệ tuyến tính giữa hai biến.
Nếu giá trị Sig < 0,05 thì r có ý nghĩa thống kê và có mối tương quan tuyến tính giữa 2biến.
Nếu giá trị Sig > 0,05 thì r không có ý nghĩa thống kê và có mối tương quan phi tuyến tính giữa 2 biến.
Trong chương 3, Luận văn gồm những nội dung chính như sau:
Trong bài viết này, chúng tôi giới thiệu và phân tích lý do lựa chọn mô hình hồi quy Logistic nhị phân cho nghiên cứu Dựa trên những nghiên cứu trước đó, luận văn sử dụng phương pháp hồi quy nhị phân để khảo sát mối quan hệ giữa các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của hộ kinh doanh.
Mô hình hồi quy Logistic nhị phân được mô tả chi tiết, với các biến độc lập được phân tích và chọn lọc nhằm xác định các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của hộ kinh doanh trong chương 2.
Phương pháp thu thập số liệu được chỉ ra rõ ràng, dẫn đến kết luận chính thức về toàn bộ số liệu hợp lệ cuối cùng Để đạt được độ chính xác và tính thực tiễn cao cho mô hình, tác giả đã trình bày chi tiết các bước kiểm định mô hình hồi quy Logistic nhị phân.
KẾT QUẢ VÀTHẢOLUẬN
Mô tảdữ liệu
Sau khi phân tích dữ liệu từ phiếu khảo sát hộ kinh doanh vay vốn tại Agribank Đông Anh, tác giả đã chọn ra 180 quan sát phù hợp Kết quả phân tích sẽ cung cấp thông tin chi tiết về tình hình vay vốn của các hộ kinh doanh tại Agribank Đông Anh.
Bảng 4.1 Thống kê mô tả các biến trong mô hình nghiên cứu
Biến Số quan sát Giá trị trung bình Độ lệch chuẩn Giá trị nhỏ nhất Giá trị lớn nhất
(Nguồn: Tác giả tính toán bằng SPSS)
Khả năng trả nợ đúng hạn (Y) của hộ kinh doanh tại Agribank Đông Anh đạt trung bình 61%, tức là trong số 10 người vay, có khoảng 6,1 người đã hoàn thành nghĩa vụ trả nợ của mình.
Giá trị trung bình của độ tuổi vay vốn tại Agribank Đông Anh là 49,37, cho thấy độ tuổi vay vốn bình quân của các hộ kinh doanh là khoảng 49 tuổi Đây là độ tuổi hợp lý, khi mà sự nghiệp ổn định, cẩn trọng và uy tín gia tăng, giúp khả năng trả nợ đúng hạn của các hộ kinh doanh tốt hơn Độ tuổi của chủ hộ kinh doanh dao động từ 23 đến 70 tuổi.
Giá trị trung bình của biến giới tính (X2) là 0,36, với tỷ lệ nam giới đứng tên khoản vay chiếm 35,6% và nữ giới 64,4% Điều này cho thấy phần lớn người đi vay là phụ nữ, do họ thường thận trọng hơn và ít chấp nhận rủi ro trong hoạt động sản xuất kinh doanh so với nam giới, dẫn đến tình trạng nợ xấu hiếm khi xảy ra khi phụ nữ vay tiền.
Số người phụ thuộc trong các hộ kinh doanh có giá trị trung bình là 2,12, với 8,3% hộ không có người phụ thuộc Tỷ lệ hộ có 1 người phụ thuộc là 30%, 2 người phụ thuộc chiếm 29,4%, 3 người phụ thuộc là 13,3%, 4 người phụ thuộc là 11,7% và 5 người phụ thuộc là 7,2% Điều này cho thấy nhiều hộ kinh doanh có số lượng người phụ thuộc đông, dẫn đến nguồn tài chính hạn hẹp, từ đó họ thường ngần ngại hoặc gặp khó khăn trong việc vay vốn từ Agribank Đông Anh.
Lịch sử tín dụng (X4) của hộ kinh doanh có giá trị trung bình là 0,66, trong đó 65,6% hộ kinh doanh có lịch sử tín dụng tốt, chưa từng trả nợ quá hạn, trong khi 34,4% có nợ xấu Nguyên nhân chủ yếu là do một số hộ kinh doanh gặp khó khăn tạm thời trong hoạt động sản xuất, dẫn đến không đủ thu nhập để trả nợ đúng hạn Tuy nhiên, còn nhiều nguyên nhân khác cũng gây ra tình trạng trả nợ không đúng hạn Đặc biệt, tỷ lệ hộ kinh doanh vay vốn tại Agribank Đông Anh có khả năng trả nợ đúng hạn cao hơn so với số hộ có lịch sử nợ xấu.
Biến thu nhập (X5) của hộ kinh doanh cho thấy thu nhập bình quân đạt 2,13, với 29,4% hộ kinh doanh có thu nhập từ 100-300 triệu đồng/năm, 28,3% trong khoảng 300-500 triệu đồng/năm và 42,2% có thu nhập trên 500 triệu đồng/năm Số liệu này phản ánh sự phân bổ thu nhập trong cộng đồng hộ kinh doanh.
Hộ kinh doanh có doanh thu cao nhất đạt 500 triệu đồng thể hiện hiệu quả trong sản xuất kinh doanh và kiến thức kinh tế của chủ hộ Sự tối ưu hóa nguồn vốn và nguồn lực giúp hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển nhanh chóng, tạo ra nguồn thu đáng kể và nâng cao mức thu nhập Nhờ đó, khả năng trả nợ đúng hạn của hộ kinh doanh cũng được cải thiện đáng kể.
Giá trị trung bình của các biến nguồn thu nhập khác (X6) của hộ kinh doanh đạt 0,51, với 51,1% hộ kinh doanh có nhiều nguồn thu nhập, trong khi 48,9% chỉ có một nguồn thu nhập duy nhất Ngoài nguồn thu nhập chính, nhiều hộ kinh doanh còn tham gia vào các nghề phụ để tăng thêm thu nhập phục vụ các mục đích khác nhau Tuy nhiên, tỷ lệ hộ kinh doanh không có nguồn thu nhập khác không có sự khác biệt đáng kể so với những hộ có nguồn thu nhập bổ sung.
Giá trị bình quân của biến lĩnh vực kinh doanh (X7) của hộ kinh doanh đạt 2,17, trong đó hộ kinh doanh sản xuất nông nghiệp và chăn nuôi chiếm 30,6%, hộ kinh doanh dịch vụ chiếm 21,7% và hộ kinh doanh thương mại chiếm 47,8% Quá trình công nghiệp hóa và hiện đại hóa đang diễn ra mạnh mẽ, thúc đẩy sự phát triển của các hoạt động thương mại và công nghiệp Hơn nữa, sản xuất kinh doanh ngày càng được mở rộng, tạo ra lợi nhuận cao hơn nhờ xu hướng hội nhập và toàn cầu hóa kinh tế.
Kỳ hạn vay vốn trung bình của hộ kinh doanh đạt 2,19 năm, với 26,7% vay vốn ngắn hạn, 27,8% vay vốn trung hạn và 45,6% vay vốn dài hạn Vốn vay dài hạn cung cấp cho hộ kinh doanh thời gian cần thiết để tìm kiếm nguồn trả nợ, đồng thời duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh liên tục, giúp họ tích lũy một khoản tiền ổn định để trả nợ định kỳ trong thời gian dài.
Lãi suất cho vay bình quân của hộ kinh doanh là 2,28, trong đó 12,8% vay ngắn hạn, 46,7% vay trung hạn và 40,6% vay dài hạn Tiền lãi được trả dần giúp ngân hàng duy trì tính thanh khoản và giảm thiểu rủi ro tín dụng, đồng thời hỗ trợ hộ kinh doanh trả nợ đúng hạn phù hợp với khả năng tài chính Giá trị vay bình quân của hộ kinh doanh là 2,21, với 19,4% vay tối đa 100% nhu cầu vốn, 40,6% vay tối đa 75% và 40% vay tối đa 70% Hạn mức vay dài hạn cao nhằm đáp ứng nhu cầu vốn lớn, giảm áp lực tài chính và gánh nặng kinh tế cho hộ kinh doanh nhờ thời hạn trả nợ được kéo dài.
Biến mục đích vay vốn (X11) có giá trị trung bình là 0,53, trong đó 47,2% hộ kinh doanh sử dụng vốn vay để bổ sung vốn lưu động cho sản xuất, và 52,8% để đầu tư sửa chữa cơ sở vật chất, tài sản cố định Vốn lưu động là yếu tố thiết yếu trong toàn bộ quá trình sản xuất kinh doanh, vì nó liên quan trực tiếp đến việc tạo ra tiền từ tài sản lưu động Do đó, các hộ kinh doanh chủ yếu vay vốn với mục đích bổ sung vốn lưu động hơn là cho các mục đích khác.
Biến mục đích sử dụng vốn vay (X12) với giá trị trung bình 0,54 cho thấy tỷ lệ sử dụng vốn vay sai mục đích của hộ kinh doanh (HKD) là khá cao, chiếm 45,6% Trong khi đó, tỷ lệ sử dụng vốn vay đúng mục đích chỉ đạt 54,4% Mục đích sử dụng vốn vay là yêu cầu bắt buộc trong hợp đồng vay và là yếu tố quyết định cho ngân hàng trong việc cấp tín dụng Ngân hàng có quyền kiểm tra và giám sát việc sử dụng vốn vay, yêu cầu hộ kinh doanh báo cáo và chứng minh mục đích sử dụng vốn vay Nếu phát hiện sai lệch thông tin hoặc sử dụng vốn vay không đúng mục đích, ngân hàng có quyền chấm dứt hợp đồng và yêu cầu hoàn trả nợ trước hạn Điều này không chỉ làm mất niềm tin của ngân hàng mà còn gây khó khăn cho việc vay vốn trong tương lai Tuy nhiên, do ảnh hưởng của dịch bệnh Covid-19, nhiều hộ kinh doanh buộc phải sử dụng khoản vay vào mục đích khác, dẫn đến tỷ lệ không sử dụng vốn vay đúng mục đích vẫn còn cao.
Số năm kinh nghiệm cho vay của cán bộ tín dụng tại Agribank Đông Anh có giá trị trung bình là 0,49, với 51,1% cán bộ có dưới 5 năm kinh nghiệm, cho thấy tỷ trọng này lớn hơn so với 48,9% cán bộ có trên 5 năm kinh nghiệm Trình độ chuyên môn của cán bộ tín dụng ảnh hưởng đáng kể đến khả năng trả nợ đúng hạn của hộ kinh doanh Mặc dù sự chênh lệch về kinh nghiệm không lớn, nhưng điều này phản ánh sự thiếu hụt về trình độ chuyên môn và kinh nghiệm của cán bộ tín dụng, dẫn đến khả năng tư vấn khách hàng hạn chế và không đáp ứng hiệu quả nhu cầu cho vay Đây là nguyên nhân chính dẫn đến tình trạng nợ quá hạn của các hộ kinh doanh, vì vậy Agribank Đông Anh cần chú trọng vào công tác quản lý nhân sự và nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng.
Kết quả mô hìnhhồiquy
4.2.1 Phântích mối tương quan giữa cácbiến
Tác giả tiến hành phân tích hệ số tương quan Pearson (r) giữa các biến theo bảng mô tả mối tương quan giữa các biến trong MHHQ logistic nhịphân.
Nếu giá trị Sig < 0,05 thì r có ý nghĩa thống kê và có mối tương quan tuyến tính giữa haibiến.
Nếu giá trị Sig > 0,05 thì r không có ý nghĩa thống kê và có mối tương quan phi tuyến giữa hai biến.
Trong nghiên cứu mối tương quan giữa biến phụ thuộc Y (Khả năng hoàn trả khoản vay đúng hạn) và các biến độc lập, các biến X1 (Tuổi), X2 (Giới tính), X3 (Số người phụ thuộc trong gia đình), X4 (Lịch sử tín dụng) và X9 (Lãi suất của khoản vay) đều cho thấy có mối liên hệ tuyến tính với biến Y, với giá trị Sig (2-Tails) của các cặp biến này nhỏ hơn 0,05.
Kết quả phân tích mối tương quan giữa các biến độc lập cho thấy giá trị Sig (2-Tails) của hầu hết các cặp biến đều lớn hơn 0,05, cho thấy chúng có tương quan phi tuyến Chỉ một số cặp biến có giá trị Sig nhỏ hơn 0,05, nhưng hệ số tương quan Pearson r của chúng đều dưới 0,7, do đó khả năng xảy ra hiện tượng đa cộng tuyến là rất thấp (Carsten F Dormann và cộng sự, 2013).
4.2.2 Kết quả mô hình hồiquy
4.2.2.1 Kết quả hồi quy môhình
SPSS sẽ tạo ra hai khối dữ liệu là Block 0 và Block 1 Block 0 cung cấp kết quả của mô hình mà không có bất kỳ biến độc lập nào được thêm vào Do đó, tác giả chỉ cần tập trung vào kết quả ở Block 1, đây là kết quả cuối cùng của mô hình.
Sử dụng phần mềm SPSS để ước lượng MHHQ logistic nhị phân với dữ liệu thu thập được, tác giả có kết quả hồiquy mô hình như sau:
Bảng 0.1 Kết quả mô hình hồi quy
Biến độc lập B S.E Wald df Sig Exp(B) Tuổi tác (X 1 ) -0.228 0,059 15.092 1 0.000 0.796 Giới tính (X 2 ) 2.086 1,015 4.223 1 0.040 8.056
Số người phụ thuộc trong gia đình( X 3 ) -2.572 0.622 17.122 1 0.000 0.076
Các nguồn thu nhập khác (X 6 ) 2.490 1.092 5.202 1 0.023 12.059
Quy mô khoản vay (X10) -0,367 0.735 0.249 1 0.618 0.693 Mục đích vay vốn (X11) 0.589 0.907 0.422 1 0.516 1.802 Mục đích sử dụng vốn (X12) 0.129 0.809 0.025 1 0.873 1.138
Số năm kinh nghiệm cho vay của cán bộ tín dụng (X13) -0.116 0.772 0.022 1 0.881 0.891
(Nguồn: Tác giả tính toán bằng phần mềm SPSS)
Các biến trong bảng phương trình thể hiện kết quả kiểm định Wald, hệ số hồi quy và Exp(B) cho từng biến độclập.
Hệ số hồi quy cho thấy các biến Tuổi (X1), Giới tính (X2), Số người phụ thuộc trong gia đình (X3), Lịch sử tín dụng (X4), Các nguồn thu nhập khác (X6) và Lãi suất cho vay (X9) đều có ý nghĩa thống kê với hệ số Sig nhỏ hơn 0,05 Điều này chứng tỏ rằng những yếu tố này ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn (Y) của hộ kinh doanh Cụ thể, độ tuổi, giới tính, số người phụ thuộc, lịch sử tín dụng, các nguồn thu nhập khác và lãi suất vay đều là những yếu tố quan trọng trong việc xác định khả năng trả nợ đúng hạn.
Hệ số hồi quy của các biến như Thu nhập (X5), Lĩnh vực kinh doanh (X7), Thời hạn vay (X8), Quy mô khoản vay (X10), Mục đích vay (X11), Mục đích sử dụng vốn vay (X12) và Số năm kinh nghiệm cho vay của cán bộ tín dụng (X13) đều không có ý nghĩa thống kê, với hệ số Sig lớn hơn 0,05 Điều này cho thấy rằng các yếu tố này không ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn (Y) của hộ kinh doanh Cụ thể, thu nhập, lĩnh vực kinh doanh, thời hạn vay, quy mô khoản vay, mục đích vay, mục đích sử dụng vốn vay và kinh nghiệm của nhân viên tín dụng đều không tác động đến việc trả nợ đúng hạn.
Từ các hệ số hồi quy có ý nghĩa thống kê, phương trình MHHQ logistic nhị phân được viết như sau:
4.2.2.2 Kiểm định sự phù hợp của MHHQ logistic nhịphân
Bảng 0.2 Kiểm định Omnibus về các hệ số mô hình
(Nguồn: Tác giả tính toán bằng phần mềm SPSS)
Bảng Omnibus Tests of Model Cofactors cho thấy kết quả của phép thử Chi bình phương, đánh giá mức độ phù hợp của mô hình hồi quy Giá trị Sig của kiểm định Chi bình phương ở hàng Mô hình là 0,000, nhỏ hơn 0,05, cho thấy các biến độc lập có mối quan hệ tuyến tính với biến phụ thuộc trong tổng thể Điều này khẳng định rằng mô hình hồi quy là phù hợp.
Bảng 0.3 Lịch sử lặp lại của mô hình
(Nguồn: Tác giả tính toán bằng phần mềm SPSS)
Bảng 0.4 Tóm tắt mô hình
Step -2 Log likelihood Cox & Snell R Square Nagelkerke R Square
(Nguồn: Tác giả tính toán bằng phần mềm SPSS)
Bảng tóm tắt mô hình hiển thị kết quả phù hợp với mô hình, với giá trị khả năng ghi nhật ký -2 của mô hình trống là 240,569 và khả năng ghi nhật ký -2 của mô hình đề xuất cuối cùng là 53,265 Sự giảm đáng kể của khả năng ghi nhật ký -2 khi đưa các biến độc lập vào mô hình cho thấy MHHQ là phù hợp.
Giá trị Cox & Snell R Square và Nagelkerke R Square đều lớn hơn 0,5, với Nagelkerke R Square đạt 0,877, cho thấy mô hình giải thích 87,7% sự biến động của biến phụ thuộc (khả năng hoàn trả đúng hạn) Từ đó, tác giả kết luận rằng mô hình hồi quy logistic nhị phân có độ phù hợp cao.
Overall Percentage 95.0 a The cut value is ,500
(Nguồn: Tác giả tính toán bằng phần mềmSPSS)
Bảng phân loại cho biết kết quả phân loại các trường hợp thực tế và dự đoán Trong
70 trường hợp quan sát thực tế về việc trả nợ quá hạn của hộ kinh doanh thì có 64 trườnghợptrảnợquáhạncủahộkinhdoanhđượcdựđoán,tỷlệdựđoánlà64/70
Trong 110 trường hợp quan sát thực tế về việc trả nợ đúng hạn của hộ kinh doanh, có 107 trường hợp được dự đoán trả nợ đúng hạn, đạt tỷ lệ dự đoán chính xác là 97%.
Kết quả là tỷ lệ dự đoán trung bình cho toàn bộ mô hình là 95,0% Mô hình này chính xác và có khả năng dự đoán tốt.
Phân tích kết quả mô hìnhhồiquy
Bảng 0.6 Mức độ tác động của các yếu tố đến khả năng trả nợ đúng hạn của hộ kinh doanh tại Agribank Đông Anh
Số thành viên phụ thuộc trong gia đình (X3) 0.076
Các nguồn thu nhập khác (X6) 12.059
(Nguồn: Tác giả tính toán bằng phần mềm SPSS)
Giá trị Exp(B) phản ánh mức độ ảnh hưởng của các biến độc lập đến khả năng trả nợ, tức là khả năng của biến phụ thuộc Y (khả năng trả nợ đúng hạn) nhận giá trị 1 Tác giả sẽ trình bày các yếu tố này theo thứ tự từ mức độ ảnh hưởng cao nhất đến thấp nhất.
Lịch sử tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc đánh giá khả năng trả nợ của người đi vay Khi người vay có lịch sử tín dụng tốt và không có nợ quá hạn, khả năng trả nợ đúng hạn của hộ kinh doanh tăng lên đến 46,909 lần.
Khi chủ hộ kinh doanh có thêm nguồn thu nhập từ các lĩnh vực khác ngoài lĩnh vực kinh doanh chính, khả năng trả nợ đúng hạn của hộ sẽ tăng lên gấp 12,059 lần.
Giới tính (X2): Khi giới tính của người vay là nữ thì khả năng trả nợ đúng hạn củahộ kinh doanh tăng lên 8,056lần.
Tuổi (X1): Khi tuổi của người đi vay tăng thêm 1 tuổi thì khả năng trả nợ đúng hạncủa hộ kinh doanh giảm 0,796 lần.
Lãi suất vay (X9): Khi chủ hộ kinh doanh vay vốn với lãi suất dài hạn thì khả năngtrả nợ đúng hạn của hộ kinh doanh giảm 0,215 lần.
Khi số người phụ thuộc trong gia đình tăng thêm một người, khả năng trả nợ đúng hạn của hộ kinh doanh sẽ giảm 0,076 lần.
Bảng 0.7 trình bày sự so sánh giữa lý thuyết kỳ vọng và kết quả ước lượng mô hình các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của hộ kinh doanh Việc phân tích này giúp xác định các yếu tố quan trọng, từ đó cải thiện khả năng quản lý tài chính cho các hộ kinh doanh Các kết quả ước lượng sẽ cung cấp cái nhìn sâu sắc về mối liên hệ giữa lý thuyết và thực tiễn trong việc trả nợ, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh.
Agribank Đông Anh Biến độc lập Dấu lý thuyết kỳ vọng Kết quả ước lượng mô hình
Số thành viênphụthuộc trong giađình(X 3 ) － －
Các nguồn thu nhập ＋ ＋ khác (X6)
(Nguồn: Tính toán của tác giả)
Nghiên cứu cho thấy tuổi tác có mối quan hệ nghịch biến với khả năng trả nợ đúng hạn của hộ kinh doanh tại Agribank Đông Anh ở mức ý nghĩa 5% Những người vay lớn tuổi thường gặp khó khăn trong việc trả nợ đúng hạn do xu hướng ổn định cuộc sống, động lực kiếm tiền và cơ hội tạo thu nhập giảm sút Ngược lại, những người trẻ tuổi có ý thức sử dụng vốn vay hiệu quả và trách nhiệm hơn trong việc trả nợ ngân hàng, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế khó khăn, dẫn đến khả năng trả nợ đúng hạn tốt hơn Kết quả này khác với nghiên cứu của Linh et al.
(2021) và Mokhtar và cộng sự.(2012).
Giới tính có ảnh hưởng tích cực đến khả năng trả nợ của hộ kinh doanh tại Agribank Đông Anh, với mức ý nghĩa 5% Kết quả này xác nhận giả thuyết đã được đề xuất.
Kết quả từ phương trình hồi quy cho thấy sự khác biệt giữa nam và nữ trong khả năng trả nợ đúng hạn tại Agribank Đông Anh, cho thấy việc cho phụ nữ vay có thể thúc đẩy phát triển kinh tế và nuôi dưỡng văn hóa làm việc chăm chỉ cùng kỷ luật tài chính, dẫn đến tỷ lệ hoàn trả khoản vay cao Hơn nữa, ảnh hưởng từ văn hóa truyền thống của phụ nữ châu Á, với tính cách thận trọng và ít ngại rủi ro hơn nam giới, có thể là yếu tố quan trọng Sử dụng vốn vay một cách thận trọng trong bối cảnh kinh tế nhiều rủi ro đã giúp phụ nữ trả nợ đúng hạn tốt hơn, tương tự như kết quả nghiên cứu của Mokhtar et al (2012).
Số người phụ thuộc trong gia đình (X3)
Số lượng người phụ thuộc trong gia đình có mối quan hệ nghịch biến với khả năng trả nợ đúng hạn của hộ kinh doanh tại Agribank Đông Anh với mức ý nghĩa 5% Điều này cho thấy rằng khi chủ hộ có nhiều người phụ thuộc, họ phải chi tiêu nhiều hơn cho các nhu cầu thiết yếu, từ đó làm giảm thu nhập và khả năng tiết kiệm Kết quả nghiên cứu này tương đồng với nghiên cứu của Sao (2017).
Lịch sử tín dụng có ảnh hưởng tích cực đến khả năng trả nợ đúng hạn của hộ kinh doanh tại Agribank Đông Anh với mức ý nghĩa 5% Nếu hộ kinh doanh có nợ xấu hoặc nợ quá hạn, các tổ chức tài chính sẽ không cung cấp sản phẩm cho vay Ngược lại, hộ kinh doanh có lịch sử tín dụng tốt sẽ được ngân hàng hỗ trợ vay vốn nhanh chóng và dễ dàng hơn, đồng thời có khả năng trả nợ đúng hạn cao hơn Kết quả nghiên cứu này tương đồng với những phát hiện tại Nga.
Các nguồn thu nhập khác (X6)
Các nguồn thu nhập khác có ảnh hưởng tích cực đến khả năng trả nợ đúng hạn của hộ kinh doanh tại Agribank Đông Anh với mức ý nghĩa 5% Chủ hộ kinh doanh có nhiều việc làm hơn sẽ tạo ra thu nhập cao hơn, nâng cao mức sống gia đình và dễ dàng trong việc trả nợ Điều này giúp nâng cao uy tín và niềm tin với ngân hàng Những người đi vay có thu nhập bổ sung có khả năng trả nợ cao hơn, tương đồng với kết quả nghiên cứu của Roslan & Karim (2009) và Sao (2017).
Lãi suất tiền vay có mối quan hệ nghịch biến với khả năng trả nợ đúng hạn của hộ kinh doanh tại Agribank Đông Anh với mức ý nghĩa 5%, phù hợp với giả thuyết đề xuất Lãi suất cao hay thấp ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh và gánh nặng thanh toán của khách hàng Khi lãi suất ngân hàng giảm, hộ kinh doanh có thể giảm chi phí, hạ giá thành và nâng cao hiệu quả kinh doanh Lãi suất ngắn hạn kích thích các hộ kinh doanh mở rộng đầu tư và phát triển sản xuất, góp phần vào tăng trưởng kinh tế Các khoản vay ngắn hạn có thời gian thu lợi nhuận nhanh và tổng lãi phải trả thấp hơn so với vay dài hạn, đồng thời ít rủi ro hơn Khả năng trả nợ của người vay ít thay đổi trong thời gian ngắn, giúp ngân hàng giải ngân nhanh chóng Hơn nữa, hộ kinh doanh có thể dễ dàng vay vốn trở lại với các khoản vay ngắn hạn và trung hạn, phù hợp cho những cá nhân có điểm tín dụng thấp do yêu cầu dễ đáp ứng hơn Kết quả nghiên cứu này tương tự với nghiên cứu của Kohansal & Mansoori (2009).
& Karim (2009), Loc & Bình (2011), Nghi (2012), Nga & Quynh(2020).
Bằng mô hình hồi quy Logistic nhị phân, nghiên cứu đã xác định các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay đúng hạn của hộ kinh doanh tại Agribank Đông Anh, bao gồm độ tuổi, giới tính, số người phụ thuộc, lịch sử tín dụng, các nguồn thu nhập khác và lãi suất vay Kết quả nghiên cứu sẽ được sử dụng để đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao khả năng trả nợ đúng hạn cho hộ kinh doanh tại Agribank Đông Anh trong chương 5.
GIẢI PHÁP ĐỀ XUẤT NÂNG CAO KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAYĐÚNG HẠN CỦA HỘ KINH DOANH TẠI AGRIBANKĐỒNGANH
Chiến lược phát triển hoạt động cho vay đối với hộ kinh doanh tại AgribankĐôngAnh
Chính sách của Đảng và Nhà nước đã tạo điều kiện thuận lợi cho hộ kinh doanh phát triển, góp phần đảm bảo lương thực quốc gia và giải quyết việc làm cho người lao động Hộ kinh doanh được công nhận là đơn vị kinh tế tự chủ, giúp nâng cao chất lượng cuộc sống và ổn định an ninh trật tự xã hội Để đạt mục tiêu “Dân giàu, nước mạnh, công bằng, xã hội văn minh”, chính sách tín dụng ưu đãi cho nông nghiệp, nông thôn và nông dân được quy định trong Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam, nhằm thúc đẩy phát triển cơ sở hạ tầng và chuyển dịch cơ cấu kinh tế trong nông nghiệp.
Theo công văn 252/CD-Ttg, Thủ tướng yêu cầu Ngân hàng Nhà nước nhanh chóng phối hợp với các cơ quan liên quan để hoàn thiện và trình Chính phủ ban hành Nghị định hướng dẫn hỗ trợ lãi suất cho doanh nghiệp, hợp tác xã và hộ kinh doanh.
Để hỗ trợ hệ thống ngân hàng bị ảnh hưởng nặng nề bởi đại dịch Covid-19, Chính phủ đã ban hành Nghị quyết 11/NQ-CP vào ngày 30/01/2022, quy định hỗ trợ lãi suất 2%/năm trong hai năm (2022-2023) với tổng mức hỗ trợ lên tới 40.000 triệu đồng Số tiền này sẽ được cung cấp qua hệ thống ngân hàng thương mại cho các hợp tác xã, doanh nghiệp và hộ kinh doanh có khả năng trả nợ trong các lĩnh vực như nông, lâm, ngư nghiệp, du lịch, dịch vụ lưu trú, ăn uống, giáo dục đào tạo và dịch vụ thông tin.
5.1.2 Chínhsách phát triển hoạt động cho vay đối với hộ kinh doanh tạiAgribank
Năm 2022, kinh tế Việt Nam đối mặt với nhiều thách thức và bất ổn do tác động của đại dịch Covid-19 Trong bối cảnh này, Ban lãnh đạo Agribank cần có khả năng thích ứng linh hoạt để phát triển hoạt động tín dụng, đồng thời đảm bảo hiệu quả và an toàn trong các giao dịch tài chính.
Tăng trưởng tín dụng cần tuân thủ các nguyên tắc chọn lọc, đảm bảo an toàn và hiệu quả, đồng thời thực hiện cơ cấu lại danh mục tín dụng một cách hợp lý để tối ưu hóa cơ cấu và khả năng sinh lời theo kế hoạch đã đề ra.
Mở rộng các dịch vụ bảo lãnh, tài khoản thanh toán và bán chéo thẻ cùng với các dịch vụ cá nhân khác sẽ thúc đẩy sự tăng trưởng tín dụng cá nhân.
Các quyết định tín dụng phải được cân nhắc kỹ lưỡng trên cơ sở cân bằng giữa lợi ích tổng thể và rủi ro có thể chấp nhận được.
Phát triển tín dụng gắn liền với CLTD, quản lý danh mục tín dụng và đẩy mạnh công tác rà soát, thu hồi nợxấu.
Các chi nhánh xây dựng danh mục tín dụng cá nhân tập trung vào các khoản cho vay vừa và nhỏ, chủ yếu dưới 10 tỷ đồng Mục tiêu là đảm bảo khả năng sinh lời cao, kết hợp với các dịch vụ và điều kiện tín dụng phù hợp, đồng thời chú trọng đến dòng tiền và tính chắc chắn của tài sản đảm bảo.
Song song với việc củng cố danh mục KH, các chi nhánh phải sắp xếp lại danh mục
Hiện tại, chúng tôi cần thay thế một tỷ lệ khách hàng nhất định (20-30%) thông qua việc phân tích và đánh giá lại khách hàng để lựa chọn những khách hàng tốt Đồng thời, cần thiết lập lộ trình giảm hạn mức tín dụng và thu hồi nợ đối với những khách hàng không đủ điều kiện gia hạn tín dụng.
5.1.3 Chínhsách phát triển hoạt động cho vay đối với hộ kinh doanh tạiAgribank ĐôngAnh
Mục tiêu của Agribank Đông Anh trong giai đoạn 2021-2025 là trở thành lực lượng chủ chốt trong việc cấp tín dụng cho hộ kinh doanh, góp phần vào sự phát triển kinh tế Ngân hàng sẽ ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại để cung cấp các dịch vụ tiện ích, phục vụ đa dạng các hình thức vay vốn phổ biến.
Phát triển các dịch vụ ngân hàng hướng tới hộ kinh doanh, nông dân và khu vực nông thôn.
Nâng cao chất lượng tín dụng và mở rộng khả năng vay vốn cho doanh nghiệp tư nhân và hộ kinh doanh là mục tiêu quan trọng Agribank Đông Anh thực hiện phân loại khách hàng và khảo sát nhu cầu vay vốn theo từng đối tượng, thế mạnh ngành nghề và đặc điểm dân cư của từng vùng, từ đó xây dựng chính sách cho vay hợp lý, an toàn và hiệu quả Đặc biệt, ngân hàng duy trì mối quan hệ với hộ kinh doanh và cá nhân, tập trung vào việc phát triển thu nhập trung bình trở lên, nhằm khai thác tiềm năng của nhóm khách hàng này Agribank Đông Anh cũng thường xuyên nghiên cứu và cải tiến quy trình nghiệp vụ, hướng tới sự đơn giản và thuận tiện, giúp các hộ kinh doanh dễ dàng tiếp cận nguồn vốn hơn.
Agribank Đông Anh cung cấp nguồn vốn hỗ trợ quan trọng, kết hợp với các nguồn vốn từ Chính phủ và các bộ, ngành, nhằm thực hiện hiệu quả các chính sách phát triển nông nghiệp, nông dân và nông thôn.
Các đơn vị với mức tăng trưởng tín dụng thấp cần nỗ lực mở rộng đối tượng vay và thực hiện đầu tư có chọn lọc Họ cũng cần hạn chế rủi ro và phát triển bền vững, đặc biệt trong bối cảnh nguồn thu từ dịch vụ đang bị hạn chế.
Tập trung hệ thống Agribank Đông Anh quản lý hiệu quả các khoản nợ có vấn đề.
Chi nhánh đã kiện toàn các tổ chức xử lý nợ xấu, tăng cường đội ngũ cán bộ có kinh nghiệm để hỗ trợ cơ sở Đơn vị kiên quyết xử lý nợ xấu và nghĩa vụ lãi vay kéo dài, đồng thời đẩy nhanh tiến độ xử lý Ngoài ra, chi nhánh cũng hoàn thiện hồ sơ bán nợ cho công ty.
Đề xuất giải pháp nâng cao khả năng trả nợ đúng hạn của hộ kinh doanh tạiAgribankĐôngAnh
5.2.1 Đềxuất giải pháp nâng cao khả năng trả nợ đúng hạn của hộ kinh doanhtừ mô hình nghiêncứu
Khi xem xét hồ sơ vay vốn, ngân hàng nên ưu tiên các chủ hộ kinh doanh trẻ tuổi, vì họ có khả năng trả nợ đúng hạn tốt hơn Tuy nhiên, do thu nhập của những người mới khởi nghiệp thường chỉ ổn định tạm thời và họ vẫn đang xây dựng chức danh, địa vị xã hội, khả năng trả nợ của họ có thể bị hạn chế Do đó, ngân hàng cần xem xét kỹ lưỡng nhiều tiêu chí so sánh khác trước khi quyết định cho vay để giảm thiểu rủi ro tín dụng.
Agribank Đông Anh cần thận trọng trong việc cho vay đối với nam giới và có thể gia tăng cho vay cho nữ giới trong quá trình thẩm định tín dụng Nghiên cứu cho thấy, khách hàng có nhiều người phụ thuộc thường có khả năng trả nợ thấp hơn, do đó, nhân viên tín dụng cần xem xét kỹ nguồn thu nhập và chi tiêu của gia đình để đánh giá khả năng trả nợ Agribank cũng cần chú ý đến lịch sử tín dụng của hộ kinh doanh để hạn chế cho vay đối với những khách hàng có nợ xấu Việc thu thập thông tin tín dụng từ các ngân hàng khác và từ CIC là rất quan trọng để đánh giá mức độ tín nhiệm của khách hàng Agribank khuyến khích các hộ kinh doanh có thêm nguồn thu nhập từ công việc khác để nâng cao khả năng trả nợ Về lãi suất cho vay, ngân hàng cần cân nhắc mức lãi suất hợp lý, vừa đảm bảo lợi ích của ngân hàng, vừa không gây áp lực tài chính cho hộ kinh doanh Chính sách lãi suất cần dựa trên điều kiện kinh tế và mức sống của người dân, đồng thời cần điều chỉnh theo thu nhập của hộ kinh doanh để đảm bảo khả năng trả nợ đúng hạn.
Để cải thiện khả năng trả nợ đúng hạn của hộ kinh doanh, bên cạnh việc phân tích các yếu tố trong mô hình nghiên cứu, cần có sự hỗ trợ từ các ngân hàng thương mại và cơ quan quản lý nhà nước Do đó, các giải pháp sau đây có thể được xem xét.
Để thực hiện chính sách quản lý khoản vay an toàn và hạn chế rủi ro, ngân hàng cần thẩm định kỹ lưỡng kinh nghiệm nghề nghiệp của khách hàng Việc xem xét thời gian hoạt động trong ngành nghề của khách hàng là rất quan trọng, vì những người có kinh nghiệm sẽ tạo ra nguồn thu nhập ổn định, từ đó đánh giá khả năng trả nợ vay tốt hơn Ngược lại, những cá nhân thiếu kinh nghiệm sẽ tiềm ẩn rủi ro cao hơn khi cho vay Do đó, ngân hàng nên ưu tiên cho vay đối với những khách hàng có thâm niên lâu năm, vì họ thường có nhiều mối quan hệ và hiểu biết về các rủi ro trong quá khứ Đối với khách hàng kinh doanh, nhân viên ngân hàng cần thu thập đầy đủ hồ sơ và thực hiện khảo sát thực tế để đánh giá kinh nghiệm và nắm bắt tình hình thực tế của khách hàng.
Để nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ thẩm định, cán bộ tín dụng cần có kiến thức chuyên môn vững chắc và đạo đức nghề nghiệp tốt Họ phải hiểu rõ môi trường kinh tế, xã hội, thị trường và pháp luật, đồng thời có khả năng đánh giá và xử lý công việc linh hoạt Đạo đức nghề nghiệp đóng vai trò quan trọng, vì nếu thiếu, cán bộ dễ bị cám dỗ vật chất, dẫn đến quyết định sai lầm và nợ xấu Các ngân hàng thương mại cần chú trọng đào tạo, tổ chức hội thảo, và có chính sách đãi ngộ hợp lý để xây dựng đội ngũ cán bộ tín dụng tận tâm và có trình độ cao.
Các ngân hàng thương mại cần hoàn thiện quy định cho vay bằng cách tuân thủ nghiêm ngặt các nguyên tắc trong quá trình cấp tín dụng, bao gồm năng lực pháp lý, địa vị và hiệu quả kế hoạch của khách hàng Đánh giá dự án sản xuất kinh doanh, mục đích sử dụng vốn vay, khả năng tài chính và khả năng điều tiết vốn vay cũng rất quan trọng Hệ thống hóa việc đánh giá và xếp hạng các khoản vay sẽ giúp phân loại khách hàng, nâng cao hiệu quả đầu tư và hỗ trợ quyết định chính sách tín dụng cho từng loại khách hàng Điều này là cơ sở để xác định các chính sách ưu đãi về lãi suất, phí và các chính sách khác đối với khách hàng.
Ngân hàng cần tăng cường kiểm tra và kiểm soát nội bộ thông qua việc thực hiện định kỳ hoặc đột xuất các cuộc rà soát khoản vay Điều này giúp kịp thời phát hiện sai sót và rủi ro, từ đó đưa ra biện pháp xử lý hiệu quả Nội dung kiểm tra bao gồm việc chấp hành quy trình cho vay, chính sách khách hàng, cơ chế kiểm soát sau vay, đảm bảo tiền vay, hồ sơ cho vay và phân cấp ủy quyền trong hoạt động cho vay Thực hiện công tác kiểm tra nội bộ hiệu quả sẽ giúp phòng ngừa và hạn chế rủi ro cho ngân hàng.
Để thực hiện chính sách quản lý khoản vay an toàn và hạn chế rủi ro, ngân hàng yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm khoản vay về tài sản và bảo hiểm nhân thọ trong suốt thời gian vay Điều này không chỉ chuyển nhượng một phần rủi ro cho công ty bảo hiểm mà còn giúp giảm gánh nặng trả nợ cho gia đình người gặp nạn, đồng thời đảm bảo an toàn và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
Xây dựng phân khúc khách hàng cụ thể là rất quan trọng trong lĩnh vực cho vay vốn, vì khách hàng có sự đa dạng về đối tượng như công chức, viên chức, doanh nghiệp, nông dân và hộ kinh doanh Mỗi nhóm khách hàng có các nhu cầu vay khác nhau, từ mua nhà, ô tô đến sản xuất kinh doanh Ngân hàng cần phát triển chiến lược khách hàng riêng biệt, với mục tiêu cụ thể cho từng nhóm, đồng thời nhận diện mức độ rủi ro tín dụng của họ Đối với khách hàng truyền thống, việc cung cấp ưu đãi về lãi suất và thủ tục nhanh gọn sẽ giúp củng cố mối quan hệ lâu dài Ngược lại, đối với khách hàng mới, ngân hàng cần thực hiện thẩm định kỹ lưỡng để giảm thiểu rủi ro.
Ngân hàng cần quản lý chặt chẽ thực trạng dư nợ, bao gồm cả nợ xấu và nợ quá hạn, để có biện pháp xử lý phù hợp Việc đánh giá đúng thực trạng dư nợ giúp ngân hàng áp dụng các phương án linh hoạt, vừa giảm thiểu tổn thất cho ngân hàng, vừa hỗ trợ khách hàng vượt qua khó khăn Cần tìm hiểu nguyên nhân khách hàng không trả nợ đúng hạn để phân tích và đánh giá tình hình nợ của từng hồ sơ vay Hơn nữa, giao chỉ tiêu thu hồi nợ quá hạn cho từng cán bộ nhân viên và bình xét trả lương kinh doanh sẽ nâng cao hiệu quả làm việc và tạo động lực cho nhân viên hoàn thành chỉ tiêu.
Kiểm tra hiệu quả séc cho vay là một quy trình quan trọng, bao gồm việc kiểm tra và kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay vốn cho đến khi rút toàn bộ vốn vay Do tính chất rủi ro cao của hoạt động tín dụng, nhiệm vụ thanh tra và kiểm soát của ngân hàng cần được thực hiện thường xuyên để đảm bảo chất lượng tín dụng Việc phân tích thực trạng chất lượng tín dụng (CLTD) là cần thiết nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng Các ngân hàng thương mại (NHTM) cần tổ chức kiểm tra định kỳ để phát hiện và sửa chữa kịp thời các sai sót, từ đó ngăn chặn việc tái diễn các lỗi trong quá trình cho vay.
Để đảm bảo tiền vay, ngân hàng thương mại (NHTM) cần kiểm tra tính pháp lý của tài sản đảm bảo và xác định xem tài sản có đủ điều kiện giao dịch hay không Việc đánh giá tài sản phải không vượt quá giá trị thị trường và được thực hiện định kỳ để phù hợp với sự phát triển nhanh chóng của khoa học công nghệ, nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng Đặc biệt, đối với tài sản đảm bảo là bất động sản, NHTM cần định giá theo giá thị trường và thường xuyên theo dõi, cập nhật giá trị tài sản để phản ánh những biến động lớn hiện nay.