(Luận văn) các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh cần thơ

t to BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH ng hi ep w n lo ad ju y th HỒ BẢO OANH yi pl ua al n CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ ĐÚNG HẠN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ n a Lu n va y te re TP Hồ Chí Minh – Năm 2019 t to ng hi ep w n lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re t to BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH ng hi ep w n HỒ BẢO OANH lo ad y th ju CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ ĐÚNG HẠN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z k jm Mã số: 8340201 ht vb Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng om l.c gm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ PGS TS TRƯƠNG QUANG THÔNG n a Lu NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: n va y te re TP Hồ Chí Minh – Năm 2019 t to ng hi ep w n lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re LỜI CAM ĐOAN t to ng Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ “CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN hi ep KHẢ NĂNG TRẢ NỢ ĐÚNG HẠN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - w n CHI NHÁNH CẦN THƠ” cơng trình nghiên cứu riêng lo ad Kết nghiên cứu liệu luận văn trung thực chưa cơng ju y th bố cơng trình nghiên cứu khác yi pl TP Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 2019 n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re MỤC LỤC t to ng Trang hi LỜI CAM ĐOAN ep MỤC LỤC w DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT n lo DANH MỤC BẢNG ad yi ABSTRACT ju TĨM TẮT y th DANH MỤC HÌNH pl ua al Chương GIỚI THIỆU NGHIÊN CỨU n 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ n va 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU ll fu 1.2.1 Mục tiêu chung oi m 1.2.1 Mục tiêu cụ thể nh 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU at 1.3.1 Thời gian nghiên cứu z z 1.3.2 Không gian nghiên cứu vb ht 1.4 ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU k jm 1.5 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU TIẾP CẬN gm 1.6 Ý NGHĨA CỦA ĐỀ TÀI l.c 1.7 KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN om KẾT LUẬN CHƯƠNG y 2018 te re 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Cần Thơ giai đoạn 2016 - n 2.1.1 Đôi nét Vietcombank Cần Thơ va 2.1 TỔNG QUAN VỀ VIETCOMBANK CẦN THƠ n CẦN THƠ a Lu Chương THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI VIETCOMBANK 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI VIETCOMBANK CẦN t to THƠ ng 2.2.1 Tình hình huy động vốn hi ep 2.2.2 Tình hình cho vay .10 2.2.3 Tình hình dư nợ 11 w n 2.2.4 Tình hình nợ hạn 12 lo 2.2.4 Tình hình nợ xấu .14 ad y th 2.3 XÁC ĐỊNH VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 15 ju KẾT LUẬN CHƯƠNG 16 yi pl Chương TỔNG QUAN VỀ KHẢ NĂNG TRẢ NỢ ĐÚNG HẠN CỦA KHÁCH ua al HÀNG CÁ NHÂN CHO NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ PHƯƠNG PHÁP n NGHIÊN CỨU 17 va n 3.1 CƠ SỞ LÝ THUYẾT 17 ll fu 3.1.1 Tín dụng cá nhân 17 oi m 3.1.2 Khả trả nợ ngân hàng hạn .18 at nh 3.1.3 Đo lường khả trả nợ ngân hàng hạn 19 z 3.2 TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU TRƯỚC .19 z 3.2.2 Tổng hợp nghiên cứu lược khảo 21 vb ht 3.2.3 Kế thừa nghiên cứu trước 23 jm 3.2.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ hạn khách hàng cá k gm nhân 25 l.c 3.3 MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU 27 om 3.4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 28 a Lu 3.4.1 Phương pháp thu thập số liệu 28 n 3.4.2 Phương pháp nghiên cứu 29 HẠN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETCOMBANK CẦN THƠ 34 y Chương CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ ĐÚNG te re KẾT LUẬN CHƯƠNG 33 n va 3.4.3 Tiến trình nghiên cứu 30 4.1 THÔNG TIN CHUNG CỦA KHÁCH HÀNG 34 t to 4.1.1 Thu thập liệu 34 ng 4.1.2 Thông tin khách hàng 34 hi ep 4.2 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ ĐÚNG HẠN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETCOMBANK CẦN THƠ 36 w 4.2.1 Khả trả nợ 36 n lo 4.2.2 Các biến độc lập mơ hình nghiên cứu 38 ad y th 4.2.3 Ma trận tương quan 40 ju 4.2.3 Hồi quy Logistic 41 yi pl KẾT LUẬN CHƯƠNG 47 ua al Chương GIẢI PHÁP ĐỀ XUẤT ĐỂ VIETCOMBANK CẦN THƠ THU HỒI n NỢ ĐÚNG HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 48 va n 5.1 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP 48 ll fu 5.2 ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP ĐỂ VIETCOMBANK CẦN THƠ THU HỒI NỢ oi m ĐÚNG HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 48 at nh 5.2.1 Đảm bảo thông tin hồ sơ vay vốn đầy đủ, xác 48 5.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định hồ sơ vay vốn 49 z z 5.2.3 Tuân thủ việc sử dụng vốn mục đích 50 vb ht 5.2.4 Tích cực kiểm tra giám sát khoản vay 51 jm 5.2.5 Tăng hiệu việc xét duyệt tài sản đảm bảo 52 k gm 5.2.6 Nâng cao trình độ, truyền tải kinh nghiệm cho cán tín dụng 52 l.c 5.2.7 Xây dựng chiến lược hoạt động tín dụng phù hợp 53 om 5.3 HẠN CHẾ CỦA ĐỀ TÀI VÀ HƯỚNG NGHIÊN CỨU TIẾP THEO 54 n y te re PHỤ LỤC va TÀI LIỆU THAM KHẢO n KẾT LUẬN 56 a Lu KẾT LUẬN CHƯƠNG 55 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT t to ng hi ep : Kinh nghiệm cán tín dụng KNTN : Khả trả nợ KTGS : Kiểm tra, giám sát LSVV : Lịch sử vay vốn KNCB w n : Năng lực tài lo NLTC ad ju TMCP : Sử dụng vốn mục đích y th SDV pl : Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam n ua al Vietcombank : Tài sản đảm bảo yi TSDB : Thương mại cổ phần n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re DANH MỤC BẢNG t to ng Trang hi Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Cần Thơ giai đoạn 2016 ep – 2018 w Bảng 2.2: Tình hình nợ hạn Vietcombank Cần Thơ giai đoạn 2016 – 2018 n lo 13 ad y th Bảng 2.3: Tình hình nợ xấu Vietcombank Cần Thơ giai đoạn 2016 – 2018 14 ju Bảng 3.1: Tổng hợp nghiên cứu trước 22 yi Bảng 3.2: Tính kế thừa luận văn nghiên cứu trước 24 pl ua al Bảng 3.3: Diễn giải biến phương trình nghiên cứu 29 n Bảng 4.1: Thông tin chung 181 khách hàng 35 n va Bảng 4.2: Thông tin khoản vay khách hàng Vietcombank Cần Thơ 36 ll fu Bảng 4.3: Phân loại nợ 181 khách hàng 37 oi m Bảng 4.4: Mô tả biến độc lập mơ hình nghiên cứu 38 nh Bảng 4.5: Ma trận tương quan 40 at Bảng 4.6: Kết hồi quy Logistic 41 z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re 48 Chương t to GIẢI PHÁP ĐỀ XUẤT ĐỂ VIETCOMBANK CẦN THƠ THU HỒI NỢ ng ĐÚNG HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN hi ep 5.1 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP w Theo kết phân tích, hoạt động tín dụng Vietcombank Cần Thơ n lo tăng trưởng giai đoạn năm 2016 – năm 2018; Nợ hạn Ngân hàng phần ad y th đa số phát sinh từ khách hàng cá nhân có giảm, chủ yếu việc xử lý nợ xấu ju thông qua trích lập dự phịng rủi ro, thực tế khoản cho vay chưa yi pl thu hồi Cho nên, tình hình nợ hạn Vietcombank Cần Thơ chưa ua al chuyển biến tốt giai đoạn phân tích n Trong yếu tố ảnh hưởng, tác động đến khả trả nợ hạn khách va n hàng cá nhân Vietcombank Cần Thơ bao gồm: lực tài chính; tài sản đảm bảo; ll fu sử dụng vốn không mục đích; số lần kiểm tra giám sát; kinh nghiệm cán tín oi m dụng; khả trả nợ hạn khách hàng bị chi phối phần thân at nh lực tài khách hàng, phần lớn phụ thuộc vào việc xem xét hồ sơ vay vốn, quản lý khoản vay Ngân hàng Chính thế, để Vietcombank Cần z z Thơ thu hồi nợ hạn khách hàng cá nhân, giải pháp cần xuất phát từ ht vb phía khách hàng Ngân hàng jm 5.2 ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP ĐỂ VIETCOMBANK CẦN THƠ THU HỒI NỢ k l.c 5.2.1 Đảm bảo thông tin hồ sơ vay vốn đầy đủ, xác gm ĐÚNG HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN om Trên thị trường tín dụng tồn nhiều trường hợp; khách hàng làm hồ y hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng; Đảm bảo thông tin hồ sơ te re pháp ngăn chặn hành vi phát sinh, làm tác động không tốt, ảnh n thực Để hạn chế, giảm thiểu rủi ro, Ngân hàng cần phải có biện va khách hàng tự thực có kết hợp với cán tín dụng Ngân hàng để n nhu cầu kinh doanh… sau khơng có khả hồn trả nợ Hành vi a Lu sơ khống, làm giả chứng từ để vay vốn Ngân hàng nhằm mục đích phục vụ cho 49 vay vốn đầy đủ, xác giải pháp để Vietcombank Cần Thơ t to thu hồi nợ hạn khách hàng cá nhân diễn cần tác động ng từ hai phía, cụ thể: hi ep - Về phía Ngân hàng, bên cạnh việc thường xuyên tu dưỡng rèn luyện đạo đức nghề nghiệp, văn hóa ứng xử cho cán tín dụng; việc xác minh, chứng thực hồ w sơ vay vốn khách hàng việc cần thiết phải thực khoản n lo vay Đối với khoản vay mà người vay khách hàng thường xuyên, thân thiết, ad y th khách hàng thuộc nhóm khách hàng có liên quan có quan hệ tín dụng Vietcombank ju Cần Thơ, việc kiểm tra thực sơ sài, cần tuân thủ quy yi pl trình vay vốn Đặc biệt, khoản vay mà người vay vốn lần ua al tiếp cận tín dụng Ngân hàng, Ngân hàng cần phải tiến hành xác minh, thu thập, n chứng thực đầy đủ giấy tờ, chứng từ hồ sơ vay vốn va n - Về phía khách hàng, vấn đề xuất phát từ thiện ý, thiện chí vay vốn để ll fu thực mục đích sử dụng vốn khách hàng Cho nên, việc gian lận, làm giả, làm oi m khống hồ sơ để vay vốn Ngân hàng khách hàng có ý định, lập kế hoạch, at nh chuẩn bị từ trước Tuy nhiên, việc diễn bị phát hiện, khách hàng chịu trách nhiệm lớn, không ảnh hưởng đến uy tín, khả tiếp cận tín dụng z z sau này, mà cịn vướng vịng lao lý Do đó, khách hàng cần cân nhắc trước ht vb hành vi sai phạm jm 5.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định hồ sơ vay vốn k gm Xem xét, thẩm định hồ sơ vay vốn khách hàng việc làm quan trọng, l.c bước đầu để đến định cho vay Cơng việc phức tạp, địi hỏi om nhạy bén, phán đốn thật chuẩn xác để đưa nhận định, đề xuất, định a Lu cho vay thực giải ngân khoản vay Trên thực tế, tồn khoản vay n trả nợ không hạn xuất phát từ nguyên nhân này, việc thẩm định hồ sơ không việc thu thập, xác minh, xác thực thông tin khách hàng cung cấp cần phải tuân y thông tin khách hàng cung cấp mà bỏ qua bước thẩm định hồ sơ vau vốn Vì vây, te re quy định cụ thể, cán tín dụng thiếu sót, sơ sài tin trước n va chặt chẽ Quy trình, quy định thẩm định hồ sơ vay vốn khách hàng 50 thủ Bên cạnh đó, Ngân hàng cần phải trọng thơng tin khách hàng vay t to vốn như: lực hành vi dân sự, lý lịch tư pháp, uy tín khách hàng; hiệu ng sản xuất kinh doanh, hiệu phương án sử dụng vốn; khả trả nợ; tài sản hi ep đảm bảo cho khoản vay; lịch sử vay vốn tổ chức tín dụng Thông qua thông tin xác thực đó, Ngân hàng cần tích cực xem xét cân nhắc việc cung w cấp tín dụng hay từ chối giải ngân cho khách hàng n lo ad 5.2.3 Tuân thủ việc sử dụng vốn mục đích y th Hiện nay, áp lực việc chạy tiêu doanh số cho vay, cán tín dụng ju phần lớn trọng đến việc thẩm định hồ sơ vay vốn so với việc giám sát, kiểm yi pl tra việc sử dụng vốn sau cho vay hiệu kinh doanh, phương án sử dụng vốn ua al khách hàng Bên cạnh đó, địa bàn thành phố Cần Thơ nhiều tổ chức tín n dụng hoạt động; việc cạnh tranh, tranh giành khách hàng điều tránh va n khỏi Do đó, với tâm lý e ngại phiền lịng khách hàng, việc kiểm tra việc sử ll fu dụng vốn khách hàng thực qua loa, sơ sài Điều dẫn đến việc oi m khách hàng sử dụng vốn vay không với mục đích đề nghị, làm cho at nh khoản vay tồn tiềm ẩn rủi ro Theo kết hồi quy Logistic, yếu tố mục đích sử dụng vốn vay có tác động đến khả trả nợ hạn khách hàng z z Vietcombank Cần Thơ Khi khách hàng sử dụng vốn mục đích, phản ánh tình vb ht hình hoạt động sản xuất, kinh doanh khách hàng diễn với kế hoạch jm ban đầu, thay đổi Hơn thế, việc phản ánh tuân thủ k l.c hàng tuân thủ với cam kết cần: gm với cam kết, phương án sử dụng vốn ban đầu khách hàng Do đó, để khách om - Về phía Ngân hàng: cần tích cực chủ động việc kiểm tra, y dẫn đến hệ Từ đó, Ngân hàng khách hàng thảo luận cách thức te re vốn khơng với mục đích đề nghị vay vốn, Ngân hàng cần tìm hiểu nguyên nhân n cam kết cho khách hàng Mặt khác, phát trường hợp khách hàng sử dụng va hình sử dụng vốn khách hàng Điều gián tiếp tạo nhận thức tuân thủ n tín dụng thực việc giám sát đánh giá, sau báo cáo Ngân hàng tình a Lu giám sát việc sử dụng vốn vay khách hàng Theo đó, Ngân hàng cần đôn đốc cán 51 giải phù hợp, để khách hàng thuận tiện thực kế hoạch sản xuất, kinh t to doanh Ngân hàng hạn chế khoản nợ hạn Hơn thế, Ngân hàng nên ng chủ động tạo mối liên hệ tốt với khách hàng, để bên thuận tiện tin tưởng hi ep việc trao đổi thông tin việc sử dụng vốn hiệu sử dụng vốn - Về phía khách hàng, xuất phát từ nhận thức, uy tín khách hàng mà khách w hàng tuân thủ cam kết với khách hàng Theo đó, khách hàng cần phải tuân thủ n lo với cam kết khoản vay Ngân hàng Nếu có trường hợp đặc ad y th biệt, cần phải thay đổi khách hàng nên chủ động liên hệ với Ngân hàng, để ju thảo luận đưa hướng giải tốt Tránh trường hợp, có tác động yi pl xấu, khách hàng tự thay đổi mục đích sử dụng vốn dẫn đến ảnh hưởng xấu đến hiệu ua al việc sử dụng vốn Điều không ảnh hưởng đến kết hoạt động sản n xuất kinh doanh, mà làm giảm khả trả nợ khách hàng bị lưu trữ lịch va n sử vay nợ xấu, gây khó khăn việc tiếp cận tín dụng sau fu ll 5.2.4 Tích cực kiểm tra giám sát khoản vay oi m Theo kết nghiên cứu, việc kiểm tra, giám sát khoản vay có tác động đến at nh khả trả nợ hạn khách hàng Vietcombank Cần Thơ Thật vậy, trình kiểm tra giám sát khoản vay thực sau khoản vay z z giải ngân Được thực nhằm mục đích theo dõi đánh giá khả trả nợ vb ht hạn khách hàng, nhận thấy có nguy khoản nợ trả khơng hạn, có jm hướng xử lý Theo đó, thời gian qua số khoản nợ hạn Ngân hàng k gm xuất phát từ nguyên nhân này, Ngân hàng không chủ quan mà l.c phải thực với quy trình khoản vay Theo đó, Ngân hàng phải định kỳ theo om dõi giám sát khoản vay Nếu nhận thấy dấu hiệu khách hàng giảm khả a Lu toán, cần thực biện pháp để kịp thời hỗ trợ khách hàng vượt qua khó n khăn thực Bên cạnh đó, tài sản đảm bảo cho khoản vay cần hàng nắm bắt rõ khoản nợ đến hạn lên kế hoạch thu hồi Đối với y Mặt khác, thông qua bước kiểm tra, giám sát khoản vay giúp cho Ngân te re có rủi ro xảy n va kiểm tra định kỳ, đánh giá lại để xác định giá trị tại, từ có hướng giải 52 khoản nợ hạn, Ngân hàng cần xem xét lại hồ sơ vay vốn, phân tích, đánh giá tình t to hình khoản vay, nguyên nhân dẫn đến nợ q hạn, tìm hiểu thiện chí trả nợ khách ng hàng Trên sở đó, đề xuất phương án cụ thể với trường hợp để thu hồi hi ep nợ nhanh 5.2.5 Tăng hiệu việc xét duyệt tài sản đảm bảo w Trong khoản cho vay, Ngân hàng xem xét quan tâm hàng đầu n lo khả trả nợ vay Theo đó, bên cạnh hiệu hoạt động kinh doanh phương ad y th án sử dụng vốn, yếu tố tài sản bảo đảm dùng để đảm bảo cho khoản vay ju điều kiện cần để Ngân hàng cân nhắc xem xét cho vay Vì hoạt động kinh yi pl doanh ẩn chứa rủi ro định, làm cho khách hàng giảm khả ua al tốn nợ vay, tài sản đảm bảo xem phương tiện để Ngân n hàng thu hồi nợ vay Tuy khơng thể lệ thuộc tồn vào tài sản đảm bảo để thực va n cho vay, giải pháp tốt để xử lý khoản nợ rủi ro Hơn thế, ll fu theo kết nghiên cứu giá trị tài sản góp phần làm giảm nợ hạn cho oi m Vietcombank Cần Thơ Cho nên, Ngân hàng cân nhắc, xem xét thật kỹ tài sản đảm at nh bảo, lựa chọn tài sản đảm bảo phù hợp với yêu cầu khoản vay, xác định xác giá trị tài sản đảm bảo Theo đó, xem xét tài sản đảm bảo, cần phải xác định z z rõ quyền sở hữu, quyền sử dụng, tính lưu thơng, tính pháp lý tồn tài tài sản vb ht đảm bảo Mặt khác, cần ý đặc biệt đến thời hạn sử dụng tài sản đảm bảo, thời jm gian sử dụng phải dài thời hạn vay vốn Hơn thế, giá trị tài sản đảm bảo k l.c 5.2.6 Nâng cao trình độ, truyền tải kinh nghiệm cho cán tín dụng gm cần phải lớn giá trị khoản vay om Cán tín dụng người trực tiếp tiếp xúc khách hàng đưa nhận y chun mơn, chia sẻ kinh nghiệm góp phần khơng nhỏ giúp cho đội ngũ cán tín te re Vietcombank Cần Thơ Chính thế, việc thường xun đào tạo, nâng cao trình độ n yếu tố tác động đến khả trả nợ hạn khách hàng cá nhân va xác Theo kết nghiên cứu, kinh nghiệm cán tín dụng n độ định kinh nghiệm để đưa nhận định chuẩn a Lu định, đề xuất khoản cho vay; đó, cán tín dụng cần phải có trình 53 dụng cơng tác thẩm định, xem xét hồ sơ vay vốn Theo đó, Vietcombank Cần t to Thơ cần thường xuyên nữa, tích cực triển khai, truyền tải thông tin ng hướng dẫn cách thức áp dụng đến đội ngũ cán tín dụng cách thường xuyên hi ep mở buổi tập huấn, hội thảo để tạo điều kiện cho cán tín dụng gặp gỡ, trao đổi, cập nhật quy trình, quy định, sách, điều lệ, luật pháp mới,…, w chia sẻ kinh nghiệm từ cán tín dụng giàu kinh nghiệm, thực công tác n lo lâu năm hỗ trợ cán tín dụng trẻ cịn thiếu kinh nghiệm, nhận định ad y th thiếu sót dẫn đến khoản nợ hạn Việc chia sẻ kinh nghiệm theo tác giả ju yếu tố quan trọng, giúp cho đội ngũ nâng cao tay nghề, kiến thức, trình yi pl độ chun mơn nghiệp vụ Mặt khác, việc tuyển dụng cán tín dụng cần thực n hợp với vị trí cơng tác ua al nghiêm ngặt, “đúng người, việc” để lựa chọn cán phù va n 5.2.7 Xây dựng chiến lược hoạt động tín dụng phù hợp ll fu Thành phố Cần Thơ thành phố trực thuộc Trung ương, trung tâm kinh tế - oi m tài chính, văn hóa, du lịch vùng Đồng sông Cửu Long, việc phát triển at nh kinh tế xã hội thành phố ảnh hưởng đến vùng Thành phố Cần Thơ chủ trương phát triển lĩnh vực dịch vụ, công nghiệp, xây dựng, nơng nghiệp, thủy z z sản,… Do đó, ngành nghề nhận nhiều ưu đãi hoạt động sản vb ht xuất kinh doanh Thông qua đó, Vietcombank Cần Thơ cần thường xuyên chủ jm động xem xét lại sách cho vay Ngân hàng, từ đề xuất danh mục k gm đầu tư danh mục hạn chế cho vay Theo đó, Ngân hàng cần phải đưa l.c tiêu tăng trưởng tín dụng cho ngành cụ thể cho giai đoạn, sau cần chủ om động theo dõi thường xuyên để có thay đổi kịp thời để hạn chế, giảm thiểu rủi a Lu ro Bên cạnh đó, hệ thống văn quy chế, quy trình,… cần phải nghiên n cứu để xây dựng, thường xuyên xem xét tính phù hợp với thực tế Hơn thế, y te re rõ thực đầy đủ xác n va chế đề xuất cần tập huấn quán triệt thực hiện, đảm bảo cán phải nắm 54 5.3 HẠN CHẾ CỦA ĐỀ TÀI VÀ HƯỚNG NGHIÊN CỨU TIẾP THEO t to Do hạn chế khả thu thập số liệu, tác giả chưa thể so sánh ng tình hình hoạt động tín dụng chi nhánh Vietcombank ngân hàng hi ep thương mại khác khu vực, để đối chiếu xem tình hình nợ hạn tổ chức tín dụng khác Do đó, nghiên cứu nhận định tình hình w nợ hạn riêng Vietcombank Cần Thơ n lo Chính thế, nghiên cứu thực sau tăng cường khả thu ad y th thập thông tin nhiều ngân hàng địa bàn thành phố Cần Thơ, để có nhìn ju khách quan tình hình nợ hạn, yếu tố ảnh hưởng đến nợ yi pl hạn khách hàng ngân hàng thương mại n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re 55 KẾT LUẬN CHƯƠNG t to ng Thông qua kết nghiên cứu chương trước, tác giả lấy làm sở hi ep để đề xuất số giải pháp để Vietcombank Cần Thơ thu hồi nợ hạn khách hàng cá nhân Theo đó, giải pháp đề xuất bao gồm: Đảm bảo thông w n tin hồ sơ vay vốn xác; Nâng cao chất lượng công tác thẩm định hồ sơ vay lo ad vốn; Tuân thủ việc sử dụng vốn mục đích; Tích cực kiểm tra, giám sát khoản y th vay; Tăng hiệu xét duyệt tài sản đảm bảo; Nâng cao kinh nghiệm cho cán tín ju dụng; Xây dựng chiến lược hoạt động tín dụng phù hợp Đây giải pháp thiết yi pl thực, ứng dụng vào tình hình hoạt động tín dụng Vietcombank Cần Thơ n ua al nhằm thu hồi nợ hạn nói chung, khách hàng cá nhân nói riêng n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re 56 KẾT LUẬN t to ng Hoạt động tín dụng hoạt động tạo nguồn thu nhập yếu cho tổ hi ep chức tín dụng Khơng thế, lợi ích mà hoạt động tín dụng mang lại cho kinh tế lớn Tuy nhiên, ẩn chứa rủi ro khách hàng trả nợ trễ hạn w n khơng cịn khả trả nợ Do đó, tồn nợ hạn ngân hàng, làm lo ad giảm hiệu hoạt động Khơng thế, tính chất ảnh hưởng rộng lớn, y th tác động tiêu cực đến kinh tế Chính thế, vấn đề nợ hạn không ju phải dạng nghiên cứu mới, cần thiết định kỳ cần phân yi pl tích Qua phân tích thực trạng hoạt động tín dụng Vietcombank Cần Thơ cho thấy, ua al hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triển suốt giai đoạn 2016 – 2018 Nợ n hạn Ngân hàng có xu hướng giảm đi, phần lớn việc xử lý nợ va n xấu qua dự phòng rủi ro Cho nên, chưa thể kết luận tình hình nợ hạn ll fu Vietcombank Cần Thơ chuyển hướng tốt Hơn thế, nợ hạn Ngân hàng m oi tập trung vào đối tượng khách hàng cá nhân Chính thế, nghiên cứu cần z khách hàng cá nhân at nh thực để đề xuất số giải pháp để Vietcombank Cần Thơ thu hồi nợ hạn z Nghiên cứu thực thông qua việc thu thập thông tin từ 181 hồ sơ vay vb ht vốn khách hàng có dư nợ Vietcombank Cần Thơ tính đến 31/12/2018 Phương jm k pháp phân tích sử dụng phân tích hồi quy Logistic Kết nghiên cứu cho gm thấy, có yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ hạn khách hàng cá nhân l.c Vietcombank Cần Thơ, bao gồm: lực tài chính, tài sản đảm bảo, sử dụng vốn om khơng mục đích, số lần kiểm tra giám sát, kinh nghiệm cán tín dụng Qua y te re Vietcombank Cần Thơ n đến khách hàng ngân hàng, nhằm thu nợ hạn khách hàng cá nhân va từ phía khách hàng Trên sở đó, tác giả đề xuất số giải pháp liên quan n Vietcombank Cần Thơ, nguyên nhân chủ yếu xuất phát từ phía Ngân hàng a Lu cho thấy, tồn nhiều nguyên nhân dẫn đến nợ hạn khách hàng TÀI LIỆU THAM KHẢO t to ng Bùi Hữu Phước, Ngô Thành Danh Ngơ Văn Tồn (2018), Các Yếu Tố hi ep Ảnh Hưởng Đến Rủi Ro Tín Dụng Tại Ngân Hàng Ngoại Thương Chi Nhánh Kiên Giang Tạp chí Kinh tế Đối ngoại, Số 98 w n Đường Thị Thanh Hải (2014), Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín lo ad dụng cá nhân Việt Nam Tạp chí Tài chính, số y th Hồng Trọng Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008), Phân tích dữ liệu nghiên ju cứu với SPSS Nhà xuất Hồng Đức yi pl Mai Văn Nam (2008), Giáo trình kinh tế lượng Nhà xuất văn hóa al ua thơng tin TP Hồ Chí Minh n Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư Số: 02/2013/TT-NHNN, ngày n va 21 tháng 01 năm 2013 ll fu Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư Số: 39/2016/TT-NHNN, ngày oi m 30 tháng 12 năm 2016 at nh Phan Đình Khơi Nguyễn Việt Thành (2017), Các Yếu Tố Vi Mô Ảnh z Hưởng Đến Rủi Ro Tín Dụng: Trường Hợp Các Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần z Sở Hữu Nhà Nước Ở Hậu Giang Tạp chı́ Khoa học Trường Đại học Cần Thơ Tập ht vb 48, Phần D (2017): 104-111 jm k Trần Thế Sao (2017), Các yếu tố ảnh hưởng khả trả nợ ngân hàng l.c 03/2017 gm nông hộ địa bàn huyện Bến Lức, tỉnh Long An Tạp chí Cơng Thương, Số tháng om Trương Đơng Lộc (2010), Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng n Kinh tế Phát triển, Số 57, Tr 49-52 a Lu ngân hàng thương mại Nhà nước khu vực Đồng Sông Cửu Long Tạp chí y phố Cần Thơ Tạp chí Ngân hàng, Số 05 tháng 3/2011 te re đến rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương chi nhánh thành n va 10.Trương Đông Lộc Nguyễn Thị Tuyết (2011), Các nhân tố ảnh hưởng PHỤ LỤC t to ng * Phiếu thu thập thông tin khách hàng hi ep PHIẾU THU THẬP THÔNG TIN KHÁCH HÀNG w n THÔNG TIN KHÁCH HÀNG Họ tên khách hàng: Năm sinh: Giới tính:  Nam  Nữ Tổng số tiền vay vốn khách hàng ngân hàng bao nhiêu? ……… triệu đồng Giá trị tài sản đảm bảo khách hàng có giá trị bao nhiêu? ……… triệu đồng Tổng nguồn vốn kế hoạch kinh doanh khách hàng bao nhiêu? ……… triệu đồng Nguồn vốn khách hàng tự có bao nhiêu? triệu đồng Đã nợ hạn:  Có  Khơng Sử dụng vốn mục đích:  Có  Khơng Kinh nghiệm cán tín dụng cho vay vốn: năm Số lần giám sát khoản vay: lần PHÂN LOẠI NHĨM TÍN DỤNG Nhóm Nhóm Nhóm Nhóm Nhóm lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z    jm  ht vb  k Nguyên nhân nợ hạn: Các biện pháp thực để xử lý nợ hạn: om l.c gm n a Lu n va y te re * Xử lý số liệu t to - Thống kê mô tả ng + Giới tính hi ep tabulate gioitinh Freq Percent Cum N? NAM 76 105 41.99 58.01 41.99 100.00 181 100.00 w GIOITINH n lo ad Total pl oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re 100.00 ll 181 1.10 1.66 3.31 4.42 6.63 8.84 11.05 12.15 15.47 18.78 27.07 30.94 35.36 41.99 48.07 52.49 56.91 61.33 62.43 65.19 67.96 73.48 77.90 80.11 81.77 86.74 88.95 90.06 90.61 91.16 93.37 95.03 95.58 96.13 97.79 98.34 98.90 99.45 100.00 fu Total 1.10 0.55 1.66 1.10 2.21 2.21 2.21 1.10 3.31 3.31 8.29 3.87 4.42 6.63 6.08 4.42 4.42 4.42 1.10 2.76 2.76 5.52 4.42 2.21 1.66 4.97 2.21 1.10 0.55 0.55 2.21 1.66 0.55 0.55 1.66 0.55 0.55 0.55 0.55 n 4 6 15 12 11 8 5 10 1 1 1 1 Cum va 23 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 58 59 61 62 63 64 65 Percent n Freq ua TUOI al yi tabulate tuoi ju y th + Độ tuổi + Khả trả nợ hạn t to tabulate noqh ng hi ep Freq Percent Cum 100 49 25 55.25 27.07 13.81 2.76 1.10 55.25 82.32 96.13 98.90 100.00 181 100.00 NOQH w n lo Total ad + Giá trị khoản vay 0.55 3.31 3.87 4.42 4.97 6.63 8.84 9.39 10.50 13.26 14.92 16.02 16.57 17.13 20.44 20.99 22.10 28.73 30.94 35.36 35.91 36.46 37.02 40.33 40.88 41.99 46.96 47.51 50.83 51.38 51.93 52.49 55.25 59.12 60.77 62.43 62.98 63.54 64.09 66.30 66.85 67.40 72.38 72.93 75.14 76.80 77.35 80.66 81.77 82.32 82.87 83.98 85.08 85.64 86.74 91.16 91.71 92.82 93.37 93.92 97.24 97.79 98.34 98.90 99.45 100.00 n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re 100.00 n 181 Cum 0.55 2.76 0.55 0.55 0.55 1.66 2.21 0.55 1.10 2.76 1.66 1.10 0.55 0.55 3.31 0.55 1.10 6.63 2.21 4.42 0.55 0.55 0.55 3.31 0.55 1.10 4.97 0.55 3.31 0.55 0.55 0.55 2.76 3.87 1.66 1.66 0.55 0.55 0.55 2.21 0.55 0.55 4.97 0.55 2.21 1.66 0.55 3.31 1.10 0.55 0.55 1.10 1.10 0.55 1.10 4.42 0.55 1.10 0.55 0.55 3.31 0.55 0.55 0.55 0.55 0.55 ua Total Percent al 1 1 12 1 1 3 1 1 1 2 1 1 1 pl Freq 30 50 60 70 99.9 100 150 152 190 200 220 250 280 290 300 330 350 400 450 500 510 550 570 600 650 680 700 740 800 840 850 860 900 1000 1050 1100 1150 1200 1250 1300 1368 1400 1500 1550 1600 1700 1800 2000 2200 2300 2350 2400 2500 2600 2780 3000 3100 3500 3800 3886 4000 4500 4700 5700 6100 10000 yi GIATRIKV ju y th tabulate giatrikv + Biến lực tài t to summarize nltc ng Obs Mean nltc 181 499448 hi Variable ep Min Max 1853298 15 925 Std Dev Min Max 0369571 5.839416 Std Dev + Biến tài sản đảm bảo w n summarize tsdb lo ad ju y th Variable yi tsdb Obs Mean 181 6191813 4620848 pl + Biến lịch sử vay vốn Freq Percent 151 30 Total 181 100.00 Cum n va LSVV fu n ua al tabulate lsvv 83.43 100.00 ll 83.43 16.57 oi m at nh z z + Biến sử dụng vốn mục đích vb ht tabulate sdv Percent Cum 47 134 25.97 74.03 25.97 100.00 Total 181 100.00 k Freq jm SDV om l.c gm a Lu + Biến Kinh nghiệm cán tín dụng n n va summarize kncb Mean Std Dev Min Max kncb 181 10.13812 4.094405 18 y Obs te re Variable + Biến Số lần giám sát t to summarize ktgs ng hi Variable ep ktgs Obs Mean 181 3.21547 Std Dev 1.473086 Min Max w n - Ma trận tương quan lo ad ju y th corr (obs=181) tsdb lichsu~y sdvond~d knghie~d slgiam~t pl 1.0000 0.2569 1.0000 -0.3171 -0.1632 1.0000 -0.0470 0.0102 -0.0903 1.0000 0.5820 0.2191 -0.2127 0.0945 0.3869 0.0424 -0.1508 0.0322 0.6388 0.1354 -0.1821 -0.0350 n ua al n va ll fu 1.0000 0.3410 0.3699 1.0000 0.1728 1.0000 oi m kntn nltc tsdb lichsuvay sdvondungmd knghiemcbtd slgiamsat nltc yi kntn nh - Hồi quy Logistic at logit kntn nltc tsdb lichsuvay sdvondungmd knghiemcbtd slgiamsat -124.46056 -49.25683 -47.692595 -47.55008 -47.549703 -47.549703 k jm = = = = = = ht likelihood likelihood likelihood likelihood likelihood likelihood vb log log log log log log z 0: 1: 2: 3: 4: 5: z Iteration Iteration Iteration Iteration Iteration Iteration 181 153.82 0.0000 0.6180 om l.c Log likelihood = -47.549703 = = = = Number of obs LR chi2(6) Prob > chi2 Pseudo R2 gm Logistic regression 0.015 0.090 0.326 0.000 0.000 0.000 0.000 8040622 -1.827854 -1.987815 1.814015 1093745 9420912 -14.76617 7.323683 1314193 6615141 4.969728 3777846 1.910211 -6.811526 y 2.44 -1.70 -0.98 4.21 3.56 5.77 -5.32 [95% Conf Interval] te re 1.663199 4998239 6758617 8050436 0684732 2469738 2.029283 P>|z| n 4.063873 -.8482176 -.6631506 3.391872 2435795 1.426151 -10.78885 z va nltc tsdb lichsuvay sdvondungmd knghiemcbtd slgiamsat _cons Std Err n Coef a Lu kntn