Phòng quản lý, bảo dưỡng và sửa chữa máy móc, thiết bị tin học, làm dịchvụ tin học.- Phòng quản lý rủi roQuản lý, giám sát thực hiện danh mục cho vay, đầu tư đảm bảo tuân thủ cácgiới hạn
Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : ThS.Nguyễn Thị Diệu Chi MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 1.1 Lịch sử hình thành ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – chi nhánh Vĩnh Phúc 1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Vĩnh Phúc 1.3 Chức nhiệm vụ phòng ban 1.4 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Vĩnh Phúc giai đoạn 2011 – 2013 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 2.1 Thực trạng hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - chi nhánh Vĩnh Phúc 2.1.1 Hoạt động huy động vốn .7 2.1.2 Hoạt động sử dụng vốn 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Vĩnh Phúc .9 2.2.1 Tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam - chi nhánh Vĩnh Phúc 2.2.2 Tình hình dư nợ có khả vốn 10 2.2.2.1 Tình hình dư nợ q hạn ngân hàng TMCP cơng thương Việt Nam - chi nhánh Vĩnh Phúc 10 2.2.2.2 Tình hình nợ xấu ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - chi nhánh Vĩnh Phúc 11 2.2.3 Chỉ tiêu đánh giá hoạt động hiệu tín dụng ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - chi nhánh Vĩnh Phúc .12 2.2.3.1 Tỷ lệ nợ hạn .12 2.2.3.2 Tỷ lệ nợ xấu 13 2.2.3.3 Tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo 14 2.2.3.4 Dự phòng rủi ro .15 2.2.3.5 Nợ xử lý ngoại bảng .15 2.2.3.6 Lãi treo 16 2.3 Đánh giá thực trạng chất hiệu tín dụng ngân hàng TMCP cơng thương Việt Nam - chi nhánh Vĩnh Phúc .17 2.3.1 Những kết đạt 17 Sinh viên : Nguyễn Doãn Dũng Mã sinh viên : 12120091 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : ThS.Nguyễn Thị Diệu Chi 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 18 Sinh viên : Nguyễn Doãn Dũng 12120091 Mã sinh viên : Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : ThS.Nguyễn Thị Diệu Chi CHƯƠNG : GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 21 3.1 Định hướng chiến lược kinh doanh ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Vĩnh Phúc giai đoạn 2015 - 2020 21 3.1.1 Định hướng kinh doanh ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam giai đoạn 2015 – 2020 .21 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam giai đoạn 2015 – 2020 .22 3.1.3 Định hướng nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam - chi nhánh Vĩnh Phúc giai đoạn 2015 - 2020 23 3.1.3.1 Công tác huy động vốn 23 3.1.3.2 Cơng tác tín dụng 23 3.1.3.3 Công tác quản lý rủi ro thu hồi nợ tồn đọng 24 3.1.3.4 Kinh doanh đối ngoại phát triển dịch vụ 25 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - chi nhánh Vĩnh Phúc .25 3.2.1 Giải pháp vĩ mô 25 3.2.1.1 Đối với phủ 25 3.2.1.2 Đối với ngân hàng nhà nước Việt Nam ban ngành liên quan 26 3.2.1.3 Đối với ngân hàng TMCP công thương Việt Nam .27 3.2.2 Giải pháp vi mô .28 3.2.2.1 Nâng cao hiệu thẩm định phân tích tín dụng hoạt động cho vay 28 3.2.2.2 Giám sát chặt chẽ trước, sau vay 28 3.2.2.3 Thực biện pháp phân tán rủi ro .29 3.2.2.4 Tăng cường xử lý nợ xấu, nợ hạn 30 3.2.2.5 Mở rộng, trì thiết lập mối quan hệ lâu dài với khánh hàng truyền thống 31 3.2.2.6 Nâng cao hiệu cán nhân viên ngân hàng .31 3.2.2.7 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng 32 3.2.2.8 Sử dụng công cụ phái sinh 33 Kết Luận 34 Tài liệu tham khảo .35 Sinh viên : Nguyễn Doãn Dũng Mã sinh viên : 12120091 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : ThS.Nguyễn Thị Diệu Chi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHTC : Ngân hàng công thương NHCTVN : Ngân hàng công thương Việt Nam NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần PGĐ : Phó giám đốc KHCN : Khách hàng cá nhân KHDN : Khách hàng doanh nghiệp PGD : Phòng giao dịch NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại DPRR : Dự phòng rủi ro TCTD : Tổ chức tín dụng Sinh viên : Nguyễn Doãn Dũng Mã sinh viên : 12120091 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : ThS.Nguyễn Thị Diệu Chi DANH MỤC BẢNG, BIỂU Sơ đồ phịng ban Bảng 1.1 Kết kinh doanh NHCT Vĩnh Phúc giai đoạn 2011-2013 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn NHCT Vĩnh Phúc giai đoạn 2011 - 2013 Bảng 2.2 Bảng sử dụng vốn NHCT Vĩnh Phúc giai đoạn 2011 – 2013 Bảng 2.3 Tình hình hoạt động tín dụng NHCT Vĩnh Phúc giai đoạn 2011-2013 Bảng 2.4 Tình hình dư nợ hạn NHCT Vĩnh Phúc 11 Bảng 2.5 Tình hình nợ xấu NHCT Vĩnh Phúc 12 Bảng 2.6 tỷ lệ dư nợ hạn NHCT Vĩnh Phúc 13 Bảng 2.7 Tỷ lệ dư nợ xấu NHCT Vĩnh Phúc 14 Bảng 2.8 Tỷ lệ cho vay có TS đảm bảo NHCT Vĩnh Phúc 14 giai đoạn 2011 – 2013 14 Bảng 2.9 Quỹ dự phịng rủi ro tín dụng NHCT Vĩnh Phúc 15 giai đoạn 2011 – 2013 15 Bảng 2.10 Dư nợ xử lý ngoại bảng NHCT Vĩnh Phúc giai đoạn 2011 – 2013 16 Bảng 2.11 tỷ lệ lãi treo NHCT Vĩnh Phúc giai đoạn 2011 – 2013 16 Biểu đồ 2.1 Tỷ lệ lãi treo NHCT Vĩnh Phúc giai đoạn 2011 – 2013 .17 Sinh viên : Nguyễn Doãn Dũng Mã sinh viên : 12120091 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : ThS.Nguyễn Thị Diệu Chi LỜI MỞ ĐẦU Trong kinh tế thị trường tất quốc gia giới nói chung quốc gia phát triển Việt Nam nói riêng nhu cầu vốn để đầu tư vào kinh tế ngày lớn, nên ngân hàng thương mại có vai trò quan trọng huy động nguồn vốn tạm nhàn rỗi xã hội để phân phối lại cho nơi cần sử dụng vốn hoạt động sản xuất, kinh doanh Nhằm tạo lợi ích cho tồn xã hội, điều tiết kinh tế vĩ mô thông hoạt động tăng, giảm lãi suất huy động cho vay để kích thích, kìm hãm đầu tư VietinBank bốn ngân hàng chủ lực thành lập theo Nghị định số 53/1988/NĐ-HĐBT ngày 26/03/1988 Hội đồng Bộ trưởng, thức vào hoạt động từ 8/7/1988 VietinBank ngân hàng tiên phong mở rộng cho vay thành phần kinh tế sở nguồn vốn huy động liên tục tăng trưởng qua năm, đòn bẩy quan trọng cho nhiều doanh nghiệp, nhiều ngành kinh tế mũi nhọn như: dầu khí, bưu viễn thơng, than - khống sản, hóa chất, sắt thép, xi măng… nhiều ngành hàng xuất như: dệt may, da giầy, nuôi trồng thủy hải sản, nông lâm sản…trên phạm vi nước Sau năm công tác công tác Ngân hàng TMCP Công Thương – chi nhánh Vĩnh Phúc giúp tơi có nhìn rõ nét tình hình hoạt động chi nhánh nói chung hiệu tín dụng chi nhánh nói riêng Với giúp đỡ tận tình lãnh đạo chi nhánh cán bộ, nhân viên phòng ban cô giáo - Thạc sĩ: Nguyễn Thị Diệu Chi - giảng viên trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân, tơi hồn thành báo cáo tổng hợp Với nội dung gồm ba chương sau: Chương 1: Tổng quan ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - chi nhánh Vĩnh Phúc Chương 2: Thực trạng tín dụng ngân hàng TMCP cơng thương Việt Nam chi nhánh Vĩnh Phúc Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng TMCP cơng thương Việt Nam - chi nhánh Vĩnh Phúc Tôi xin chân thành cảm ơn! Sinh viên : Nguyễn Doãn Dũng Mã sinh viên : 12120091 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : ThS.Nguyễn Thị Diệu Chi CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 1.1 Lịch sử hình thành ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Vĩnh Phúc Năm 1997 đánh dấu cho đời phát triển NHCT Tỉnh Vĩnh Phúc tỉnh tái lập hệ thống ngân hàng tách lập theo địa giới hành Lúc NHCT chi nhánh Vĩnh Phúc thành lập theo định số 08/NHCT – QĐ vào hoạt động môi trường với tên gọi: Ngân Hàng Công Thương Tỉnh Vĩnh Phúc (Vietinbank) Trụ sở ; Số Ngô Quyền thành phố Vĩnh Yên – tỉnh Vĩnh Phúc Đến nay, NHCT tỉnh trở thành chi nhánh cấp I là: NHCT Vĩnh Phúc, NHCT Phúc Yên NHCT Bình Xun Riêng NHCT Vĩnh Phúc có phịng giao dịch Mạng lưới khơng bó hẹp phạm vi thành phố, mà phát triển tất khu, cụm cơng nghiệp, khu vực nơng thơn tồn tỉnh Về mặt kinh tế có phát triển vượt bậc: Năm 1997, nguồn huy động vèn ngân hàng đạt gần 50 tỷ đồng, tổng đầu tư đạt 80 tỷ đồng Đến đầu năm 2006, trước tách nâng chi nhánh Phúc Yên, Bình Xuyên,Quang Minh lên cấp I ( trực thuộc NHCT VN ) nguồn vốn đạt 1062 tỷ tăng trưởng 43% / năm , tăng 20 lần so với năm 1997 tổng đầu tư đạt 1124 tỷ tăng trưởng bình quân 38% / năm gấp 14 lần tái lập tỉnh NHCT Vĩnh Phúc ngân hàng địa bàn tỉnh triển khai dịch vụ thẻ Đến nay, Ngân hàng lắp đặt hàng chục máy ATM phát hành 30.000 thẻ E - partner, Casd card, Master card, …cho khách hàng địa bàn Với việc đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ, tỷ trọng thu dịch vụ NHCT tăng nhanh đăc biệt lĩnh vực toán quốc tế 1.2 Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – chi nhánh Vĩnh Phúc Ngay từ thành lập, NHCT Vĩnh Phúc đặc biệt trọng đến công tác tổ chức đào tạo, phát huy nhân tố người Bằng nhiều hình thức đào tạo dài hạn, ngắn hạn nghiệp vụ chuyên môn kiến thức ngoại ngành khác, chất lượng lao động ngày nâng cao Tỷ trọng cán có trình độ đại học, ngoại ngữ ngày nâng cao, nhân tố đặc biệt quan trọng ảnh hưởng đến kết kinh doanh đơn vị Ngân hàng có giám đốc phó giám đốc, có phịng ban, phận phân công rõ ràng không chồng chéo, ngồi cịn phịng giao dịch trực thuộc Sinh viên : Nguyễn Doãn Dũng Mã sinh viên : 12120091 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : ThS.Nguyễn Thị Diệu Chi * Ban Giám đốc - Bà : Lê Thanh Mai – Giám đốc chi nhánh Chức năng: người điều hành cao chi nhánh theo ủy quyền Tổng giám đốc NHCT Việt Nam chịu trách nhiệm trước hội đồng quản trị trước pháp luật Phụ trách chung cơng tác tín dụng trực tiếp định cấp tín dụng với khách hàng Chỉ đạo công tác huy động tăng trưởng vốn, phát triển mạng lưới quản trị rủi ro,kiểm tra kiểm soát nội bộ, đánh giá theo dõi kết thực - Phó giám đốc: Có phó giám đốc trợ giúp giám đốc, phụ trách mảng công việc khác tuỳ theo lực kinh nghiệm người + Bà: Trần Việt Ngân – Phó giám đốc chi nhánh Chức năng: Thực trách nhiệm quyền hạn phó giám đốc theo định NHCTVN Được ủy quyền giám đốc chi nhánh điều hành toàn hoạt động chi nhánh giám đốc vắng Chịu trách nhiệm ủy quyền báo cáo lại công việc thời gian giám đốc vắng Trực tiếp định cấp tín dụng với khách hàng, phụ trách đạo phòng : PGD Tam Đảo, PGD Nam Vĩnh n, Phịng Kế Tốn, phịng Tiền tệ kho quỹ + Ông: Thái Việt Đức - Phó giám đốc chi nhánh Chức năng: Thực quyền hạn PGĐ theo yêu cầu NHCTVN Trực tiếp duyệt cấp tín dụng khách hàng Chỉ đạo chuyên trách phòng: KHCN, PGD Vĩnh Tường, PGD Cầu Oai Phụ trách cơng tác truyền thơng, đồn thể + Bà: Phạm Thị Hương Mai - Phó giám đốc thường trực chi nhánh Chức năng: Thực quyền hạn PGĐ theo quy định NHCT trực tiếp định cấp tín dụng khách hàng Chỉ đạo chuyên trách phòng: Phòng KHDN, PGD Chợ Vĩnh Yên, PGD Bắc Yên Lạc, PGD Tam Dương Chỉ đạo công tác phân tích rủi ro thị trường, phân tích danh mục tín dụng Đề xuất chiến lược kinh doanh phù hợp thời kì Thực chuyển luân phiên,kiểm quỹ cuối ngày, vào kho Sinh viên : Nguyễn Doãn Dũng Mã sinh viên : 12120091 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : ThS.Nguyễn Thị Diệu Chi Sơ đồ phịng ban (nguồn: mơ hình hoạt động NHCT Vĩnh Phúc) 1.3 Chức nhiệm vụ phòng ban - Phòng khách hàng (Bao gồm phòng KHDN phòng KHCN ) khai thác nguồn vốn VNĐ ngoại tệ từ khách hàng doanh nghiệp, cá nhân Tư vấn tiếp thị, hỗ trợ, chăm sóc khách hàng sản phẩm dịch vụ NHCT Việt Nam Nhận xử lý đề nghị vay vốn thẩm định khách hàng , dự án phương án vay vốn , bảo lãnh hình thức cấp tín dụng khác theo thẩm quyền Kiểm tra giám sát khoản tín dụng cấp đơn đốc trả nợ gốc, lãi hạn Thực nhiệm vụ toán L/C nhập khẩu, mua bán ngoại tệ, phát hành, sửa đổi, bảo lãnh nước, bảo lãnh nước ngoài, thực nhiệm vụ nhờ thu xuất nhập , phối hợp với phòng khách hàng để thực chiết khấu chứng từ, xử lý khoản sai sót , chênh lệch theo quy trình nghiệp vụ - Phịng Kế tốn trực tiếp giao dịch với khách hàng, mở đóng tài khoản ( VNĐ ngoại tệ ), gửi rút tiền từ tài khoản, mua bán ngoại tệ tiền mặt, chi trả kiều hối, toán chuyển tiền VNĐ chuyển tiền ngoại tệ Thực toán giao dịch tiền mặt, giao dịch thẻ séc, nhờ thu, giao dịch giải ngân, thu nợ, thu lãi, thấu chi, chiết khấu giấy tờ có giá trị theo quy định Và cung ứng dịch vụ ngân hàng khác - Phòng Ngân quỹ Kiểm đếm việc thu chi tiền mặt, quản lý quỹ tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá, quản lý tài sản đảm bảo tiền vay khách hàng, quản lý ấn quan trọng Sinh viên : Nguyễn Doãn Dũng Mã sinh viên : 12120091 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : ThS.Nguyễn Thị Diệu Chi chi nhánh theo quy đinh ngân hàng Công Thương Việt Nam ngân hàng Nhà nước Việt Nam Thường xuyên kiểm tra phát kịp thời tượng bất thường cố ảnh hưởng đến an toàn kho quỹ, báo cáo đề xuất ban giám đốc để kịp thời xử lý - Phịng Hành nhân Thực công tác tổ chức cán đào tao chi nhánh, xây dựng chương trình cơng tác hàng tháng, hàng quý, lưu trữ văn Pháp luật có liên quan đến Ngân hàng văn định chế Ngân hàng Công Thương Việt Nam Phịng có nhiệm vụ tư vấn pháp chế việc thực thi nhiệm vụ cụ thể giao kết hợp đồng, hoạt động tố tụng, tranh chấp dân sự, hình sự, kinh tế, lao động, hành liên quan đến cán bộ, nhân viên tài sản Chi nhánh Phịng thực hiên cơng tác hành văn thư, tham mưu cho ban giám đốc kế hoạch phát triển nguồn nhân lực, tiền lương, thi đua khen thưởng, quy hoạch cán bộ, công tác hậu cần Trực tiếp quản lý dấu chi nhánh; thực công tác hành văn thư, lễ tân, phương tiện giao thông, bảo vệ, y tế Chi nhánh, thực công tác bản, sửa chữa, TSCĐ, mua sắm công cụ lao động, quản lý nhà tập thể, nhà khách nhà nghỉ quan, quản lý xe quan Thực công tác thông tin, tuyên truyền quảng cáo tiếp thị theo đạo ban lãnh đạo Chi nhánh, đầu mối việc chăm lo đời sống vật chất, văn hoá tinh thần thăm hỏi ốm đau, hiếu, hỷ cán bộ, nhân viên - Phòng Điện toán Tổng hợp, thống kê lưu trữ số liệu, thông tin liên quan đến hoạt động chi nhánh Xử lý nghiệp vụ phát sinh liên quan đến hạch toán kế toán, kế toán thống kê, hạch toán nghiệp vụ, tín dụng hoạt động khác phục vụ cho hoạt động kinh doanh Phòng chấp hành chế độ báo cáo, thống kê cung cấp số liệu, thơng tin theo quy định Phịng quản lý, bảo dưỡng sửa chữa máy móc, thiết bị tin học, làm dịch vụ tin học - Phòng quản lý rủi ro Quản lý, giám sát thực danh mục cho vay, đầu tư đảm bảo tuân thủ giới hạn tín dụng cho khách hàng, thẩm định tái thẩm định khách hàng , dự án, phương án đề nghị cấp tín dụng, chịu trách nhiệm quản lý, xử lý nợ xấu, nợ xử lý rủi ro, nợ phủ xử lý * Các Phịng giao dịch trực thuộc - Phòng giao dịch: Phòng giao dịch loại (có cho vay): PGD Vĩnh Tường, Yên Lạc, Cầu Oai, Chợ, Nam Vĩnh Yên Sinh viên : Nguyễn Doãn Dũng Mã sinh viên : 12120091 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : ThS.Nguyễn Thị Diệu Chi CHƯƠNG : GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 3.1 Định hướng chiến lược kinh doanh ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Vĩnh Phúc giai đoạn 2015 - 2020 3.1.1 Định hướng kinh doanh ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam giai đoạn 2015 – 2020 Chiến lược VietinBank giai đoạn 2015 - 2020 phấn đấu trở thành 20 Ngân hàng đại có chất lượng, hiệu uy tín hàng đầu khu vực Đơng Nam Á vào năm 2020 Trong trọng đến 03 khâu đột phá chiến lược là: Một hồn thiện mơ hình tổ chức chun nghiệp, hiệu quả, quy trình nghiệp vụ, quy chế quản trị điều hành, phân cấp ủy quyền phối hợp đơn vị hướng đến sản phẩm khách hàng theo thông lệ quốc tế tốt Hai phát triển nhanh nguồn nhân lực chất lượng cao dựa sử dụng phát triển đội ngũ chuyên gia nước quốc tế làm lực lượng nòng cốt phát triển ổn định bền vững Ba nâng cao lực khai thác, ứng dụng công nghệ hoạt động kinh doanh ngân hàng tạo khâu đột phá giải phóng sức lao động, tăng tính lan tỏa khoa học công nghệ tới hoạt động kinh doanh VietinBank Trong giai đoạn 2015 - 2020 VietinBank tập trung hoàn thành 10 mục tiêu ưu tiên sau: Xây dựng hồn thiện mơ hình tổ chức, quản trị tăng cường lực điều hành cấp VietinBank tạo tảng vững để phát triển thành Tập đồn tài hàng đầu Việt Nam. Tập trung tái cấu toàn diện mặt hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao hiệu trì chất lượng; chủ động kiểm soát rủi ro tăng trưởng bền vững; Duy trì phát triển vị thế, tầm ảnh hưởng VietinBank thị trường tài chính, nỗ lực tiên phong thực thi có hiệu sách tiền tệ quốc gia; Nâng cao lực quản trị rủi ro; chủ động áp dụng quản lý theo thông lệ tốt phù hợp với thực tiễn kinh doanh Việt Nam; Phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, nắm giữ thị phần lớn dư nợ tín dụng, huy động vốn dịch vụ bán lẻ; Nâng cao lực khai thác ứng dụng, công nghệ hoạt động kinh doanh, tạo đột phá để tăng hiệu quả, suất lao động Phát triển nhanh nguồn nhân lực chất lượng cao, lực lượng chuyên gia, nâng cao suất lao động; Sinh viên : Nguyễn Doãn Dũng 21 Mã sinh viên : 12120091 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : ThS.Nguyễn Thị Diệu Chi Phấn đấu trở thành ngân hàng xếp hạng tín nhiệm tốt Việt Nam tổ chức định hạng tín nhiệm quốc tế; Cấu trúc lại hoạt động nâng cao hiệu kinh doanh công ty con, công ty liên kết, cấu lại danh mục đầu tư tập trung vào lĩnh vực kinh doanh chính; Bảo vệ, trì phát huy giá trị cốt lõi; Xây dựng văn hóa doanh nghiệp phát triển thương hiệu VietinBank 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam giai đoạn 2015 – 2020 Trong bối cảnh kinh tế giới nước có nhiều biến động, chấp hành giải pháp Chính phủ kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội, nới lỏng tiền tệ có giới hạn Năm 2012 vừa qua, Vietinbank triển không ngừng nỗ lực triển khai tốt hoạt động tín dụng Năm 2012, khủng hoảng nợ cơng quy mơ tồn cầu để lại hệ sâu rộng cho kinh tế giới tác động xấu đến kinh tế Việt Nam làm kinh tế tăng trưởng chậm Hoạt động kinh doanh NHTM Việt Nam năm 2012 gặp nhiều khó khăn ảnh hưởng trực tiếp từ kinh tế vĩ mơ khó khăn chung doanh nghiệp Chính phủ thực nhiều biện pháp kinh tế nới lỏng sách tiền tệ, kích thích tăng trưởng,…Triển khai nhiệm vụ kinh doanh năm 2013, Vietinbank xác định mục tiêu hàng đầu quan trọng trọng đầu tư tín dụng ngành có tỉ suất sinh lời cao, đáp ứng vốn vay kịp thời cho Doanh nghiệp địa bàn có chi nhánh Vietinbank hoạt động, góp phần vào nghiệp cơng nghiệp hóa – đại hóa kinh tế nước nhà, đưa Vietinbank trở thành NHTM Nhà nước giữ vai trị chủ lực thị trường tín dụng doanh nghiệp Một số định hương nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam đề cho năm 2015 – 2020: Tín dụng: Đa dạng hóa cấu tín dụng theo ngành nghề, lĩnh vực đối tượng khách hàng; Đảm bảo tăng trưởng quy mô gắn liền với đảm bảo chất lượng tín dụng; Huy động vốn: Điều chỉnh cấu nguồn vốn kỳ hạn khách hàng theo hướng bền vững hiệu thông qua gia tăng nguồn vốn trung dài hạn, nguồn vốn huy động từ dân cư ;các nguồn vốn ODA tiếp cận nguồn vốn thị trường tài quốc tế; Đầu tư: Giảm dần hướng đến chấm dứt khoản đầu tư ngồi ngành, lĩnh vực kinh doanh chính, nâng cao hiệu khoản đầu tư góp vốn đầu tư vào công ty trực thuộc; Sinh viên : Nguyễn Doãn Dũng 22 Mã sinh viên : 12120091 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : ThS.Nguyễn Thị Diệu Chi Kinh doanh vốn: Đa dạng hóa sản phẩm gia tăng thị phần để khẳng định vị hàng đầu lĩnh vực kinh doanh vốn tiền tệ thị trường Việt Nam; Phát triển ngân hang bán lẻ: tăng cường nguồn lực công nghệ, tài chính, nhân lực dành cho hoạt động ngân hang bán lẻ, đa dạng hóa sán phẩm dịch vụ ngân hang bán lẻ; đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấp; Thu nhập, hiệu quả: Đa dạng hóa nguồn thu nhập, đảm bảo số phản ánh khả sinh lời (ROA, ROE) theo thông lệ quốc tế; Công nghệ: Củng cố hệ thống công nghệ thông tin đại hỗ trợ đắc lực cho hoạt động quản trị điều hành phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng; Mỗi cấu phần kể xây dựng giải pháp lộ trình thực chi tiết đến năm, gắn với trách nhiệm lãnh đạo đến đơn vị triển khai thực 3.1.3 Định hướng nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - chi nhánh Vĩnh Phúc giai đoạn 2015 - 2020 3.1.3.1 Công tác huy động vốn Coi công tác huy động vốn nhiệm vụ trọng tâm Đẩy mạnh khai thác, tăng trưởng nguồn vốn theo hướng đa dạng hóa nguồn vốn Chủ động tìm kiếm khách hàng có tiềm nguồn vốn, áp dụng hình thức huy động phong phú hấp dẫn, đồng thời quảng bá sản phẩm dịch vụ tới tầng lớp dân cư Triển khai tốt hình thức huy động có, đẩy mạnh thơng tin tun truyền thu hút khách hàng đồng thời nâng cao chất lượng phục vụ nhằm tạo nguồn vốn lớn, ổn định vững Đẩy mạnh công tác thu hút nguồn vốn vó lãi suất rẻ từ sở ban ngành sở y tế, sở giáo dục… Tiếp tục trì chi trả tiền đền bù cho BQL dự án số sở ban ngành như sở giao thông, sở kế hoạch đầu tư, sở NN & PTNT, ban quản lý ODA để thu hút giữ vững nguồn vốn Duy trì phát huy vai trị tổ quan hệ khách hàng thực tiếp thị chăm sóc khách hàng truyền thống tiếp thị khách hàng khai thác nguồn tiền nhàn rỗi từ tổ chức kinh tế, doanh nghiệp, tiếp thị KH quan hệ với TCTD khác Kế hoạch năm 2014 tổng nguồn vốn huy động đạt 2000 tỷ đồng 3.1.3.2 Cơng tác tín dụng Bám sát quy hoạch, chương trình kinh tế tỉnh Vĩnh Phúc, đạo NHCT Việt Nam thực trạng phát triển kinh tế địa phương để có giải pháp tiếp tục mở rộng quy mơ tín dụng hướng, phù hợp với tình hình phát triển kinh tế khả quản lý ngân hàng sở đảm bảo chất lượng tín dụng an tồn, hiệu Sinh viên : Nguyễn Doãn Dũng 23 Mã sinh viên : 12120091 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : ThS.Nguyễn Thị Diệu Chi Nâng cao chất lượng thẩm định, lựa chọn khách hàng có tình hình tài lành mạnh, có dự án khả thi đảm bảo khả trả nợ để tăng trưởng tín dụng sở an tồn, hiệu Chủ động rà sốt lại danh mục khách hàng có, đánh giá thực lực tài chính, khả chịu đựng rủi ro triển vọng kinh doanh khách hàng để có định hướng xác định lại giới hạn tín dụng phù hợp với khách hàng, nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn hợp lý cho khách hàng tốt để giữ vững ổn định khách hàng truyền thống có tín nhiệm với Ngân hàng đồng thời giảm dần dư nợ khách hàng có hình tài yếu kém, hệ số tự tài trợ thấp; ngành hàng chịu biến động lớn giá chi phí đầu vào giá bán sản phẩm bị giảm thấp Kết hợp thực cơng tác tín dụng với việc hỗ trợ phát triển mạnh dịch vụ ngân hàng tới khách hàng; Phối hợp chặt chẽ với quỹ bảo lãnh tín dụng, doanh nghiệp vừa nhỏ, bảo lãnh ngân hàng phát triển vay doanh nghiệp vừa nhỏ cấp bảo lãnh tín dụng Triển khai tốt việc giảm lãi suất theo sách lãi suất Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2013 Để tăng trưởng qui mơ tín dụng trọng cơng việc sau: Bám sát đơn vị duyệt cho vay quan hệ với nhiều TCTD có nhu cầu giải ngân vay tăng thị phần NHCT Ngay từ đầu năm thực giao tiêu kế hoạch đến phòng ban, sở kế hoạch, nhiệm vụ phịng phân cơng đến cán Hàng tháng có đánh giá tổng kết mức độ hồn thành kế hoạch, phân tích rõ nguyên nhân tồn ảnh hưởng đến kết thực kế hoạch, động viên khen thưởng kịp thời đơn vị cá nhân hoàn thành kế hoạch Tiếp cận với sở kế hoạch đầu tư, ban quản lý khu công nghiệp để tiếp nhận danh sách doanh nghiệp, dự án đăng ký thành lập vào hoạt động Đồng thời tranh thủ hỗ trợ quan để tiếp cận doanh nghiệp tiềm Kế hoạch năm 2014 tổng dư nợ cho vay đạt 3300 tỷ đồng 3.1.3.3 Công tác quản lý rủi ro thu hồi nợ tồn đọng Tiếp tục trì phát huy vai trò Tiểu ban xử lý nợ Thực phân loại khoản nợ tồn đọng xác định khoản nợ khơng có khả thu hồi, khoản nợ có khả thu hồi sở phân tích rõ ngun nhân khoản nợ khơng có khả thu hồi, đề xuất biện pháp cụ thể khoản nợ có khả thu hồi để tập trung xử lý thu hồi nợ Thực giao trách nhiệm thu hồi nợ tồn động đến cán Kế hoạch năm 2014 nợ xấu đưa mức 40 tỷ đồng tỷ lệ nợ xấu 1,21% Phát mại tài sản bảo đảm thu nợ rủi ro khoản khách hàng Sinh viên : Nguyễn Doãn Dũng 24 Mã sinh viên : 12120091 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : ThS.Nguyễn Thị Diệu Chi 3.1.3.4 Kinh doanh đối ngoại phát triển dịch vụ Tiếp tục mở rộng dịch vụ kinh doanh đối ngoại, tăng tỷ trọng thu dịch vụ, đảm bảo kinh doanh có lãi Tích cực khai thác nguồn ngoại tệ để đáp ứng nhu cầu toán đơn vị địa bàn qua việc phát triển đại lý thu đổi, khơi tăng nguồn kiều hối phục vụ tốt khách hàng mục tiêu để khai thác nguồn ngoại tệ, nguồn vốn huy động, sử dụng dịch vụ từ nhóm khách hàng Chăm sóc, giữ vững khách hàng truyền thống, tiếp cận với khách hàng có nguồn tiền xuất Mở rộng quy mô phát hành thẻ nhằm đảm bảo thị phần cải thiện cấu nguồn vốn tương lai, tiếp cận toàn khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế – trị xã hội để tuyên truyền vận động sử dụng dịch vụ trả lương qua thẻ, thẻ tín dụng quốc tế Tiếp tục nghiên cứu triển khai đồng sản phẩm dịch vụ NHCT Việt Nam đến toàn thể cán nhân viên chi nhánh nhằm làm tốt công tác tiếp thị bán hàng… Mặt khác liên kết với doanh nghiệp, tổ chức kinh tế để nghiên cứu đề xuất áp dụng dịch vụ liên quan nhằm đa dạng hóa dịch vụ, hỗ trợ nghiệp vụ tín dụng tăng thu ngồi tín dụng Kế hoạch năm 2014 thu dịch vụ đạt 38 tỷ đồng 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - chi nhánh Vĩnh Phúc 3.2.1 Giải pháp vĩ mô 3.2.1.1 Đối với phủ Hồn thiện mơi trường pháp lý đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng Ngân hàng: Mơi trường pháp lý hồn thiện có hiệu lực có ý nghĩa lớn việc quản lý thúc đẩy hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nói chung hoạt động tín dụng Ngân hàng nói riêng lành mạnh hiệu Trong thời gian qua, phủ ban hành nhiều luật quan trọng liên quan đến hoạt đơng tín dụng Ngân hàng Tuy nhiên cịn tồn nhiều thiếu sót điều luật kiến nghị phủ xem xét sửa đổi quy định rõ vấn đề sau: Quy định rõ phần phát mại bán đấu giá tài sản đảm bảo NHTM Quy định rõ trường hợp vô hiệu hố hợp đồng tín dụng hợp đồng kinh tế Quy trách nhiệm rõ ràng cho cấp nghành việc xử lý tài sản chấp NHTM Đồng thời quy định rõ thời gian thủ tục xử lý trường hợp Chính phủ nghiên cứu cho điều luật mới, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng Ngân hàng Tăng cường cơng tác quản lý doanh nghiệp: Hoạt động doanh nghiệp ảnh hưởng trực tiếp đếm hoạt động tín dụng Ngân hàng.Hiện Sinh viên : Nguyễn Doãn Dũng 25 Mã sinh viên : 12120091 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : ThS.Nguyễn Thị Diệu Chi hoàn cảnh kinh tế đất nước gặp nhiều khó khăn, lực sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cịn yếu kém, có sức cạnh tranh Trên thị trường hoạt động nhiều doanh nghiệp mang tính chất nhỏ lẻ, chụp giật địi hỏi phủ phải có biện pháp giải kịp thời như: Thực thi tốt kế hoạch phát triển kinh tế tổng thể đề ra, có ưu tiên ưu đãi doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế mũi nhọn, kinh tế trọng điểm Ban hành hướng dẫn đạo nghành cấp thực thi điều luật ban hành, tăng cường công tác tra kiểm soát doanh nghiệp Việc cấp giấy phép hoạt động kinh doanh doanh nghiệp mới, đặc biệt công ty TNHH phải đảm bảo điều kiện vốn, sở vật chất, cán điều hành Đẩy nhanh tiến độ cổ phần hóa DNNN, tạo điều kiện để doanh nghiệp có đủ khả điều hành sản xuất kinh doanh có tình hình tài lành mạnh Hệ thống pháp luật cần giảm tải nhanh chóng thủ tục hành chính, cơng tác quản lý cán phải nâng cao trách nhiệm đặc biệt phối hợp NHTM thu nợ q hạn, nợ khó địi, nợ có tài sản liên quan đến vụ án Chính phủ có sách chế xử lý rủi ro với NHTM cho vay vốn như: khoanh nợ, giảm nợ, xoá nợ, ưu đãi lãi suất 3.2.1.2 Đối với ngân hàng nhà nước Việt Nam ban ngành liên quan Xử lý cấp bách vụ việc liên quan đến nợ xấu: Trong thời gian qua, nghành Ngân hàng vấp phải số vấn đề nợ xấu liên quan đến sai phạm kinh doanh tập đoàn kinh tế nhà nước như: Vinashin, Vinalines Những vụ việc làm nghành Ngân hàng lao đao làm suy yếu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Từng bước thiết lập thị trường mua bán nợ Tăng cường hoạt động hiệu công ty mua bán nợ nhà nước vừa thành lập để xử lý nhanh gọn khoản nợ xấu NHTM NHNN phải có biện pháp hữu hiệu việc buộc NHTM thi hành quy chế Xử lý nghiêm túc kịp thời vi phạm sai sót NHNN tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động NHTM thông qua việc nâng cao hiệu hoạt động thị trường liên ngân hàng , CIC Hỗ trợ NHTM việc xử lý nợ: NHNN cần phải tích cực giám sát để nắm tình hình hoạt động kinh doanh NHTM để có biện pháp hỗ trợ kịp thời, đặc biệt việc xử lý tài sản chấp, khoản nợ Để tháo gỡ khó khăn cho khách hàng, NHNN nên mở rộng phạm vi danh mục tài sản dùng chấp, cầm cố giúp cho khách hàng tiếp cận với nguồn vốn tín dụng NHTM nhiều Ngồi vấn đề định giá tài sản chấp cần Sinh viên : Nguyễn Doãn Dũng 26 Mã sinh viên : 12120091 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : ThS.Nguyễn Thị Diệu Chi quan tâm, đạo giải cho giá trị tài sản xác định cách phù hợp, sát với thực tế thị trường Tránh tình trạng định giá thấp cao Đối với NHTM, khách hàng khơng trả vốn vay việc xử lý tài sản đảm bảo tiền vay NH gặp nhiều khó khăn NHNN chưa có quy định cụ thể NHNN nên thành lập tổ chức phát tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh, có chun mơn cao lĩnh vực định giá, đấu giá, đảm bảo cho tài sản nguồn thu nợ thứ hai gánh nặng cho NHTM nay, giúp NHTM thu lại phần vốn, đảm bảo hoạt động 3.2.1.3 Đối với ngân hàng TMCP công thương Việt Nam Với vai trò quan đạo trực tiếp hoạt động NHCT Vĩnh Phúc, NHCT Việt nam cần có hướng dẫn cụ thể hoạt động NHCT Vĩnh Phúc đồng thời tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động toàn hệ thống biện pháp gián tiếp giúp NHCT Vĩnh Phúc thực tốt công tác hạn chế rủi ro Chỉ đạo, hướng dẫn cụ thể kịp thời chủ trương sách Chính phủ ngành: Chính phủ thường xuyên đưa nghị định để đạo hoạt động ngành Ngân hàng cố gắng lớn Nhà nước nhằm bước hồn thiện mơi trường pháp lý cho phát triển ngành Khi nghị định đời, việc NHCT Việt Nam nhanh chóng đưa hướng dẫn cụ thể cho Chi nhánh thực thi điều cần thiết giúp họ giải toả kịp thời vướng măc để nâng cao hiệu Chuẩn hoá cán Ngân hàng đặc biệt cán tín dụng: Quy định tiêu chuẩn cán Ngân hàng mặt hoạt động nghiệp vụ khác vị trí cấp bậc khác Nâng cao hiệu hoạt động trung tâm phòng ngừa rủi ro: Hoạt động TPR góp phần tích cực cơng tác tín dụng chi nhánh số lượng thơng tin cịn chưa cập nhật cần nâng cao hiệu biện pháp nâng cấp trang thiết bị TPR, tuyển chọn cán động có trình độ bổ sung cho TPR Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ: Cần có yếu tố mang tính định lượng để đánh giá khách hàng, tránh rủi ro xếp hạng khách hàng sai, bỏ sót Tăng cường vai trị phịng kiểm tra, kiểm soát nội Nhất giai đoạn tới chuyển đổi mơ hình, giải thể phịng quản lý rủi ro, vai trị phịng kiểm tra, kiểm sốt nội lại quan trọng Sinh viên : Nguyễn Doãn Dũng 27 Mã sinh viên : 12120091 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : ThS.Nguyễn Thị Diệu Chi 3.2.2 Giải pháp vi mô 3.2.2.1 Nâng cao hiệu thẩm định phân tích tín dụng hoạt động cho vay Nâng cao chất lượng thông tin phục vụ cho công tác thẩm định: Mục tiêu thẩm định tín dụng tìm kiếm tình gây rủi ro cho ngân hàng,đánh giá khả xử lý rủi ro ngân hàng, đồng thời dự kiến biện pháp phòng ngừa hạn chế thiệt hại xảy Mặt khác phân tích tín dụng giúp cho ngân hàng kiểm tra tính xác thông tin khách hàng cung cấp từ nhận định thái độ khách hàng Thẩm định dự án trước cho vay giải pháp tơt loại trừ tận gơc rủi ro Khó khăn lớn q trình thẩm định Chi nhánh NHCT Vĩnh Phúc thiếu thông tin Thẩm định tính hiệu khả thi dự án: Khi phân tích tiêu tài ngồi tiêu NPV, IRR, ngân hàng cần phải trọng đến việc phân tích độ nhạy cảm tiêu hiệu Chỉ tiêu không giúp nhà thẩm định xác định giới hạn biến động biến số cho dự án có lãi xác định dự án nhân tố ảnh hưởng quan trọng đến tiêu hiệu để kiểm soát chặt chẽ biến động nhân tố q trình cho vay Việc thẩm định cách kỹ lưỡng sở để xác định mức cho vay, thời hạn thu nợ, mức thu nợ thời kỳ…hợp lý tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp Thẩm định khách hàng vay vốn: Yếu tố cần quan tâm khả tài doanh nghiệp, tiêu ROA, ROE, hệ số nợ, hệ số tự tài trợ… xét khoảng thời gian định Ngân hàng cần phải trọng tới độ bền khả quản trị điều hành tình hình tài doanh nghiệp 3.2.2.2 Giám sát chặt chẽ trước, sau vay Hiện NHCT Vĩnh Phúc, phòng Khách hàng (bao gồm phòng khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp) chịu trách nhiệm nắm thông tin liên quan đến khách hàng vay, kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng định kỳ/đột xuất Mọi bất thường trình theo dõi giám sát khách hàng, phòng Khách hàng phải phản ánh với phòng Quản lý rủi ro biết tìm biện pháp xử lý thích hợp Phịng Quản lý rủi ro, Ban xử lý nợ có trách nhiệm phối hợp với phịng Khách hàng việc phát kịp thời dấu hiệu rủi ro, đề xuất biện pháp xử lý trường hợp khoản vay/khách hàng vay có dấu hiệu bất thường, giám sát việc thực biện pháp xử lý rủi ro cấp có thẩm quyền phê duyệt Mặc dù Ngân hàng có phận riêng chuyên giám sát khoản cho vay, lực lượng phận cịn ít, khối lượng khoản vay ngày nhiều Nên kết cơng tác Ngân hàng cịn đạt kết chưa cao Vì Sinh viên : Nguyễn Dỗn Dũng 28 Mã sinh viên : 12120091 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : ThS.Nguyễn Thị Diệu Chi vậy, thứ nhất, cần đảm bảo số cán cho phận giám sát khoản vay, thứ hai, thực phân cơng rõ ràng trách niệm cán tín dụng công tác cho vay Cán làm công tác giám sát khoản vay cần: Giám sát khoản vay cách thường xuyên để phát dấu hiệu rủi ro để từ có biện pháp phòng ngừa khắc phục Giám sát tổng thể danh mục tín dụng để phát rủi ro tập trung Tăng cường giám sát khách hàng có dấu hiệu rủi ro, khoản cho vay lớn, tập trung Tích luỹ truyền đạt kinh nghiệm cho việc giám sát khoản cho vay/ khách hàng để phát dấu hiệu rủi ro biện pháp ứng phó kịp thời Bên cạnh đó, việc kiểm tra, giám sát khoản vay/khách hàng vay thực phận kiểm tra, kiểm tốn nội Ngân hàng nhằm mục đích kịp thời phát ngăn ngừa tổn thất xẩy hoạt động tín dụng Vì vậy, cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội NHCT Vĩnh Phúc cần phải tăng cường Công tác kiểm tra, kiểm soát nội giúp Ngân hàng phát dấu hiệu rủi ro nghiệp vụ riêng lẻ để có biện pháp xử lý kịp thời, đồng thời làm tốt công tác có khả dự báo rủi ro tương lai, giúp Ban lãnh đạo quản lý tốt rủi ro hệ thống Để công tác đạt kết tốt địi hỏi phận kiểm toán: Phải làm việc độc lập, trung thực, phát sai phạm phải xử lý nghiêm minh Ngân hàng phải khơng ngừng nâng cao chất lượng kiểm tốn viên cách kiểm toán viên nội phải đào tạo tốt, đảm bảo có lực chun mơn cao Chu kỳ kiểm tốn khơng thơng báo trước mà phải kiểm tra đột xuất để phận kiểm tốn khơng thể che đậy sai phạm 3.2.2.3 Thực biện pháp phân tán rủi ro Trong kinh doanh, đặc biệt kinh doanh tiền tệ, rủi ro điều khó tránh khỏi Vấn đề làm để tối thiểu hoá rủi ro đồng thời đạt mục tiêu lợi nhuận Có cách phân tán rủi ro sau: Đa dạng hoá đối tượng đầu tư: Đây biện pháp tốt chủ động việc phân tán rủi ro Ngân hàng nên chia nguồn tiền vào nhiều loại hình đầu tư, nhiều ngành nghề khác nhiều khách hàng địa bàn khác Điều vừa mở rộng phạm vi hoạt động tín dụng ngân hàng, khuếch trương thế, vừa đạt mục đích phân tán rủi ro Để thực điều NHCT Vĩnh Phúc cần vạch số chiến lược kinh doanh thích hợp sở quán triệt số vấn đề sau: Đầu tư vào nhiều ngành nghề kinh tế khác để tránh cạnh tranh Đầu tư vào nhiều đối tượng sản xuất kinh doanh Sinh viên : Nguyễn Doãn Dũng 29 Mã sinh viên : 12120091 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : ThS.Nguyễn Thị Diệu Chi nhiều loại hàng hoá khác nhau, tránh tập trung cho vay sản xuất số loại sản phẩm Tránh cho vay nhiều khách hàng, đảm bảo tỷ lệ cho vay định tổng số vốn hoạt động khách hàng để tránh ỷ lại rủi ro bất ngờ khách hàng Cho vay với nhiều loại thời hạn khác đảm bảo cân đối số vốn cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, đảm bảo phát triển vững tránh rủi ro tín dụng thay đổi lãi xuất thị trường Tạo lập tỷ lệ thích hợp cho vay VNĐ cho vay ngoại tệ đảm bảo đám ứng nhu cầu vay vốn khách hàng tránh rủi ro tín dụng thay đổi tỷ giá hổi đoái Cho vay đồng tài trợ: Trong thực tế, có doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn lớn mà ngân hàng đáp ứng đựơc Trong trường hợp này, ngân hàng liên kết để thẩm định dự án, cho vay chia sẻ rủi ro đảm bảo quyền lợi nghĩa vụ bên Hiện NHNN Việt Nam quy chế vấn đề cho vay đồng tài trợ tiền đề sở mặt pháp lý cho việc xúc tiến hoạt động Để thực có hiệu hình thức tín dụng này, ngân hàng phải có ý thức hợp tác, đồng thời cần phải có ngân hàng chủ trì cho việc thoả hiệp họ, vai trị giao cho NHNN UBND cấp tỉnh thành phố thực Bảo hiểm tín dụng: Bảo hiểm tín dụng biện pháp quan trọng nhằm san sẻ rủi ro Bảo hiểm tín dụng thực loại như: Bảo hiểm cho hoạt động cho vay, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay Có thể học hỏi số hình thức bảo hiểm mà nước thực sau: Khách hàng vay vốn tín dụng tham gia mua bảo hiểm cho ngành, nghề mà họ kinh doanh Ngân hàng trực tiếp mua bảo hiểm tổ chức bảo hiểm chuyên nghiệp bồi thường thiệt hại gặp rủi ro vốn tín dụng Bảo hiểm tài sản đảm bảo tiền vay 3.2.2.4 Tăng cường xử lý nợ xấu, nợ hạn Sau thẩm định khách hàng, NHCT Vĩnh Phúc cần tập trung vào giám sát chặt chẽ trước, sau cho vay Để thực điều Chi nhánh cần: Thực giải ngân theo định cho vay cấp phê duyệt, đối chiếu mục đích vay, yêu cầu giải ngân cấu chi phí nhu cầu vốn vay khách hàng, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có đầy đủ chứng từ hợp lệ Trong thẩm định sử dụng vốn vay, cần nghiêm túc thực kiểm tra thực tế, có đánh giá việc sử dụng vốn vay, tài sản bảo đảm khách hàng, kịp thời phát rủi ro xảy có biện pháp xử lý, tránh tình trạng thực kiểm tra để mang tính đối phó, thực giấy tờ Cần có kiểm tra đánh giá kịp thời dấu hiệu khách hàng nhiên khó khăn việc trả nợ, tình hình thị trường có ảnh hưởng với Sinh viên : Nguyễn Doãn Dũng 30 Mã sinh viên : 12120091 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : ThS.Nguyễn Thị Diệu Chi phương án SXKD, có dấu hiệu vi phạm pháp luật hay khơng…, dựa hệ thống tín hiệu cảnh báo sớm rủi ro sau cho vay để nắm bắt khả xử lý chủ động, kịp thời rủi ro có nguy xảy Theo dõi chặt chẽ nguồn tiền khách hàng sở xây dựng chế kiểm tra kiểm sốt loại vóa Kiểm tra chặt chẽ nguồn tiền từ phương án SXKD giúp NHCT Vĩnh Phúc kịp thời thu nợ hạn 3.2.2.5 Mở rộng, trì thiết lập mối quan hệ lâu dài với khánh hàng truyền thống Mở rộng mối quan hệ tín dụng khách hàng mới: Nhu cầu vay vốn khách hàng phong phú, đa dạng thay đổi theo phát triển thị trường Mở rộng quan hệ tín dụng NHCT Vĩnh Phúc cần phải thực theo biện pháp sau đây: Tập trung hướng tới DN quốc doanh hoạt động SXKD ổn định, có tình hình tài tốt đẹp báo cáo KQKD lành mạnh, có lợi uy tín thị trường Mở rộng cho vay DN hoạt động lĩnh vực ngành nghề có triển vọng phát triển có nhiều lợi thế, đặc biệt DN hoạt động SXKD ưu tiên DN đầu mối khu công nghiệp hay DN xuất Thu thập thông tin tình hình hoạt động SXKD DN tiêu chí để chấm điểm xếp hạng DN, lựa chọn DN có đủ chuẩn mực ngân hàng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam xây dựng Duy trì quan hệ với khách hàng truyền thống: Thực sách việc ưu đãi khách hàng truyền thống, thể thông qua việc giảm lãi suất cho vay so với lãi suất quy định có tác dụng trì mối quan hệ khách hàng lâu năm NHCT Vĩnh Phúc Để thực tốt việc đó, NHCT Vĩnh Phúc cần thực giải pháp sau: NHCT Vĩnh Phúc cần có sách hỗ trợ khách hàng tư vấn khả tài chính, quản lý dự án đầu tư, đào tạo nâng cao lực lập phương án SXKD nhằm đáp ứng yêu cầu hồ sơ vay vốn khách hàng NHCT Vĩnh Phúc cần xây dựng phận chuyên trách nghiên cứu khách hàng doanh nghiệp lâu năm, phân chia nhóm khách hàng để từ có sách sử dụng nhân viên tín dụng có lực sở trường phù hợp; đổi cải tiến quy trình, thủ tục cho vay cung cấp sản phẩm dịch vụ đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng Đa dạng hố hình thức cho vay, ban hành sách hỗ trợ cho vay cụ thể đối tượng khách hàng truyền thống 3.2.2.6 Nâng cao hiệu cán nhân viên ngân hàng Con người yếu tố trung tâm, định hiệu hoạt động kinh doanh nói chung hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng nói riêng Vì vậy, việc đào tạo đội ngũ cán có trình độ nghiệp vụ cao, có đạo đức tinh thần trách Sinh viên : Nguyễn Doãn Dũng 31 Mã sinh viên : 12120091 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : ThS.Nguyễn Thị Diệu Chi nhiệm tốt công việc biện pháp quan trọng để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Trong năm gần đây, NHCT Vĩnh Phúc có biện pháp đào tạo cán cử cán tham gia chương trình tập huấn, hội thảo NHNN Việt Nam tổ chức hay buổi học tập nghiệp vụ chỗ trung tâm đào tạo NHCT Việt Nam giảng dạy Hiện nay, NHCT Vĩnh Phúc cán giao nhiệm vụ theo hình thức khốn quản lý mức dư nợ , họ phải đảm đương cơng việc tìm kiếm khách hàng, thẩm định dự án, phân tích tài , tra , kiểm soát đến cho vay thu nợ Hàng loạt cơng việc địi hỏi trình độ cán tín dụng phải tồn diện có hiểu biết nghiệp vụ sâu sắc Vì vậy, cơng tác đào tạo cán phải trọng đến đào tạo chuyên sâu toàn diện mặt luật pháp, tài chính, kế tốn hay marketing Cùng với việc tổ chức đào tạo cán , Ngân hàng cần phải đề tiêu chuẩn cấp, kinh nghiệm, trình độ ngoại ngữ hay khả giao tiếp làm sở cho việc tuyển chọn cán bộ, đồng thời khuyến khích cán cũ Ngân hàng không ngừng tự học, tự bồi dưỡng để trau dồi kiến thức lực Bên cạnh việc đào tạo bồi dưỡng cán bộ, ban lãnh đạo Ngân hàng phải cân nhắc thận trọng bố trí nhân để phát huy mạnh hạn chế nhược điểm cán Ngoài ra, việc đề chế độ đãi ngộ xứng đáng lương, thưởng cán tín dụng để động viên , khuyến khích kịp thời làm cho cán nhân viên không ngừng nâng cao tinh thần trách nhiệm, kích thích cố gắng phấn đấu cơng tác nghiệp vụ người 3.2.2.7 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng Để lượng hoá rủi ro phương pháp định lượng theo mơ hình đại, NHCT Vĩnh Phúc cần có phần mềm xử lý liệu đại Góp phần thu thập thơng tin khách hàng cách cập nhật, phân tích khách hàng với độ xác cao Để phục vụ cho việc thẩm định phương án/dự án, NHCT Vĩnh Phúc nên trang bị thêm nhiều phần mềm tính tốn tiêu kinh tế cách nhanh chóng xác (hiện cán tín dụng Chi nhánh tính tốn tiêu Excel) Như phần mềm Crystal ball có hiệu phân tích mơ Với phầm mềm này, cán tín dụng xác định thay đổi tiêu hiệu (NPV, IRR, NFV) có thay đổi đồng thời nhiều nhân tố khơng có thay đổi nhân tố phương pháp phân tích độ nhạy thơng thường Sinh viên : Nguyễn Dỗn Dũng 32 Mã sinh viên : 12120091 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : ThS.Nguyễn Thị Diệu Chi Công nghệ ngân hàng đại giúp cho công tác thu thập, xử lý lưu trữ thơng tin tín dụng xác, cập nhật Và việc cán tín dụng tra cứu thơng tin đơn giản, nhanh chóng 3.2.2.8 Sử dụng công cụ phái sinh Các nhà quản lý rủi ro tín dụng tập trung việc chuyển giao rủi ro tín dụng từ ngân hàng sang đối tác khác cách sử dụng công cụ phái sinh Đặc điểm chung công cụ này, chúng giữ nguyên tài sản có sổ sách kế toán ngân hàng khởi tạo tài sản đó, đồng thời chuyển giao phần tài sản sang đối tác khác, thơng qua đạt mục tiêu Công cụ phái sinh cách thức quản lý rủi ro tín dụng linh hoạt Cơng cụ phái sinh bao gồm: Hợp đồng hốn đổi tín dụng, hợp đồng quyền chọn trái phiếu, hợp đồng tương lai, hợp đồng quyền tín dụng, hợp đồng hoán đổi tổng thu nhập Hiện nay, ngân hàng giới sử dụng công cụ phái sinh phổ biến NHCT Vĩnh Phúc sử dụng biện pháp truyền thống mà chưa sử dụng đến cơng cụ phái sinh để phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Tuy nhiên, sau thời gian tăng trưởng nóng tín dụng, NHCT Vĩnh Phúc trách khỏi rủi ro tiềm ẩn từ hoạt động tín dụng Vì vậy, NHCT Vĩnh Phúc nên áp dụng công cụ phái sinh việc phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng thành cơng việc áp dụng góp phần đáng kể việc nâng cao lực tài Ngân hàng Để thực thành cơng cơng cụ phái sinh bên cạnh Hành lang pháp lý với Quy chế hồn thiện từ phía NHNN, cần sẵn sàng từ phía NHCT Vĩnh Phúc với đầy đủ điều kiện người, sở vật chất quy trình Vì vậy, NHCT Vĩnh Phúc cần đảm bảo điều kiện sau: Có hệ thống giám sát tín dụng xếp hạng khách hàng vay hồn hảo, để từ xác định xác khách hàng tiềm ẩn rủi ro Đây sở để thực quản lý rủi ro tín dụng thực “trao đổi” khoản cho vay nhằm cấu lại danh mục cho vay ngân hàng Xây dựng phận chuyên môn thực nghiệp vụ phái sinh tín dụng Bộ phận khơng thực mua bảo hiểm mà cịn thực bán bảo hiểm Trên thực tế, với tư cách người bán bảo hiểm, ngân hàng coi nhà đầu tư vào khách hàng vay ngân hàng đối phương Điều giúp ngân hàng đa dạng hố danh mục đầu tư Xây dựng quy trình thực nghiệp vụ: Hoán đổi tổng thu nhập, hoán đổi tín dụng, quyền chọn tín dụng, hợp đồng trao đổi khoản tín dụng rủi ro, hợp đồng quyền chọn trái phiếu, hợp đồng tương lai số chứng khốn Sinh viên : Nguyễn Dỗn Dũng 33 Mã sinh viên : 12120091 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : ThS.Nguyễn Thị Diệu Chi Kết Luận Chi nhánh ngân hàng Cơng Thương Vĩnh Phúc chi nhánh có bề dày lịch sử hệ thống NHTM Việt Nam Hoạt động cho vay chi nhánh ln đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh NHCT Vĩnh Phúc, góp phần đáp ứng nhu cầu vốn khơng nhỏ cho kinh tế Qua q trình tìm hiều phân tích, hoạt động tín dụng chi nhánh có bước phát triển đáng kể Với xuất phát điểm ngân hàng cho vay với khách hàng DNNN, hoạt động cho vay chi nhánh mở rộng không ngừng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển ngày gia tăng kinh tế Cùng với đó, hiệu tín dụng khơng ngừng thiện nhằm đạt hiệu cao Bên cạnh thành tựu đạt được, khó khăn mà NHCT Vĩnh Phúc trải qua không nhỏ Thông qua việc đánh giá hiệu cho vay chi nhánh thời gian vưa qua, khẳng định vay trở thành hoạt động mang lại nguồn thu bền vững cho ngân hàng đáp ứng nhu cầu cho kinh tế NHCT Vĩnh Phúc nói riêng, NHCT Việt Nam nói chung cần phải thực nhiều biện pháp thời gian tới Sinh viên : Nguyễn Doãn Dũng 34 Mã sinh viên : 12120091 Báo cáo thực tập tổng hợp GVHD : ThS.Nguyễn Thị Diệu Chi Tài liệu tham khảo Giáo trình Ngân hàng thương mại, PGS.TS Phan Thị Thu Hà chủ biên (NXB: Đại học kinh tế Quốc dân, T1/2008) Giáo trình tài doanh nghiệp, PGS.TS Lưu Thu Hương chủ biên Quản trị Ngân hàng thương mại, Peter.S.Rose Lý thuyết tài chính, ngân hàng & tiền tệ, F.Minskin Sổ tay tín dụng Ngân hàng Cơng Thương Việt Nam Một số tạp chí khoa học Các văn pháp luật tổ chức tín dụng Các báo cáo tổng kết NHCT Vĩnh Phúc năm 2011, 2012, 2013 Báo cáo kết hoạt động ban xử lý nợ NHCT Vĩnh Phúc 2011, 2012, 2013 Sinh viên : Nguyễn Doãn Dũng 35 Mã sinh viên : 12120091