Luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh bình dương

Trang 1 UBND TỈNH BÌNH DƯƠNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC THỦ DẦU MỘT NGUYỄN THỊ THANH TRÚC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN

GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU

Tính cấp thiết của đề tài

Thị trường tín dụng tại Việt Nam đang trở nên sôi động hơn với sự tham gia của các ngân hàng thương mại quốc tế và sự gia tăng của các tổ chức tín dụng Cạnh tranh khốc liệt trong việc huy động vốn khiến các ngân hàng thương mại phải đổi mới phong cách phục vụ và áp dụng các chiến lược cạnh tranh về lãi suất.

Để cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài, ngân hàng nội địa cần mở rộng quy mô và chiếm lĩnh thị phần dựa trên nền tảng an toàn, bền vững và hiệu quả An toàn là yếu tố cốt lõi giúp ngân hàng phát triển mạnh mẽ Để đạt được điều này, ngân hàng cần huy động một lượng vốn lớn từ dân cư, tổ chức kinh tế và doanh nghiệp Do đó, việc cạnh tranh giành thị phần và thu hút vốn trở nên khó khăn, yêu cầu các ngân hàng thương mại không chỉ dựa vào lãi suất mà còn phải triển khai các chương trình khuyến mãi, sản phẩm tiền gửi hấp dẫn và dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt.

Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt trong việc phân chia thị phần, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đang đối mặt với nhiều thách thức trong việc huy động tiền gửi, thu hút và giữ chân khách hàng Đây là một vấn đề cấp thiết cần được giải quyết để BIDV có thể khẳng định vị thế dẫn đầu trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam.

Với mong muốn đóng góp vào sự phát triển của Ngân Hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi Nhánh Bình Dương, tôi đã chọn đề tài "Nhân tố ảnh hưởng

Luận văn thạc sĩ QTKD

Tình hình nghiên cứu

Hiện nay, các Ngân hàng TMCP và tổ chức tín dụng vẫn gặp khó khăn trong việc huy động vốn để đáp ứng nhu cầu của khách hàng Mặc dù không phổ biến, nhưng vẫn có hiện tượng khách hàng phàn nàn về thái độ phục vụ, phong cách và tính chuyên nghiệp của nhân viên ngân hàng, điều này khiến họ không muốn sử dụng dịch vụ Thêm vào đó, sự xâm nhập của các ngân hàng nước ngoài vào thị trường Việt Nam tạo ra thách thức lớn cho các ngân hàng trong nước, vì ngân hàng nước ngoài thường nhanh nhạy trong việc phát triển dịch vụ và chiến lược truyền thông Do đó, các ngân hàng trong nước đang phải đối mặt với nguy cơ cạnh tranh gay gắt về thị phần, khiến việc huy động vốn trở nên khó khăn hơn.

Các ngân hàng trong nước cần triển khai các biện pháp cải tiến và phát triển sản phẩm dịch vụ nhằm gia tăng sự tín nhiệm từ khách hàng, từ đó giúp duy trì và thu hút khách hàng tiềm năng.

Mục tiêu nghiên cứu và câu hỏi nghiên cứu

- Xác định các yếu tố chính ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân

- Phân tích các yếu tố tác động đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng các nhân tại BIDV CN Bình Dương

- Đề xuất một số giải pháp nhằm thu hút khách hàng gửi tiết kiệm của BIDV CN Bình Dương

- Các yếu tố nào ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại BIDV CN Bình Dương?

- Mức độ tác động của từng yếu tố đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại BIDV CN Bình Dương?

- Chính sách nào cần được thực hiện để nâng cao khả năng huy động tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại BIDV CN Bình Dương?

Phạm vi và đối tượng nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu của luận văn: Nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại BIDV CN Bình Dương

- Đối tượng khảo sát là khách hàng cá nhân gửi tiền tiết kiệm tại BIDV CN Bình Dương

- Phạm vi nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu trong phạm vi hoạt động của BIDV CN Bình Dương, trong khoảng thời gian từ năm 2014-2016

Phương pháp nghiên cứu

Về phương pháp nghiên cứu, luận văn sử dụng các phương pháp sau:

Phương pháp định tính được áp dụng để khảo sát ý kiến của các chuyên gia trong lĩnh vực tài chính ngân hàng và cán bộ công nhân viên có kinh nghiệm huy động vốn tại BIDV CN Bình Dương Thông tin thu thập sẽ được sử dụng để phân tích chất lượng phục vụ và nhu cầu của khách hàng, từ đó kiểm định mô hình nghiên cứu và xây dựng bảng câu hỏi phỏng vấn trực tiếp khách hàng.

Phương pháp nghiên cứu định lượng là một kỹ thuật nghiên cứu sử dụng các phương pháp thống kê để đo lường sự hài lòng của khách hàng đối với sản phẩm và chất lượng dịch vụ Ngoài ra, phương pháp này còn giúp xác định mức độ trung thành của khách hàng, từ đó cung cấp thông tin giá trị cho việc cải thiện dịch vụ và sản phẩm.

Các đề tài nghiên cứu liên quan

Theo nghiên cứu của Nguyễn Bạch Hồng (2014), luận văn "Hoàn thiện hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại Ngân Hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi Nhánh Đà Nẵng" đã hệ thống hóa lý luận về tiền gửi tiết kiệm và phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng, bao gồm marketing, xã hội, nhu cầu, dịch vụ sản phẩm và lãi suất Tác giả sử dụng phương pháp thống kê mô tả để chỉ ra rằng chất lượng phục vụ và lợi ích tài chính là nhân tố quan trọng nhất Luận văn cũng đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng phục vụ tại ngân hàng, tuy nhiên chưa phân tích đầy đủ mức độ tin cậy của khách hàng đối với các sản phẩm.

4 phẩm, dịch vụ của ngân hàng, qua đó chưa đánh giá được các nguyên nhân cốt lỗi ảnh hưởng đến việc huy động tiền gửi tiết kiệm

Luận văn của Lê Thị Kim Anh (2015) nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng gửi tiền tiết kiệm tại Thành phố Tuy Hòa, Tỉnh Phú Yên Kết quả cho thấy uy tín, giá cả, dịch vụ, sự thân thiện và tự tin của nhân viên là những yếu tố quan trọng nhất Nghiên cứu cũng chỉ ra mối liên hệ chặt chẽ giữa chất lượng phục vụ và sự thỏa mãn, lòng trung thành của khách hàng đối với ngân hàng.

Nghiên cứu của Kaynak (1991) về "Lựa chọn ngân hàng thương mại ở Thổ Nhĩ Kỳ" chỉ ra rằng các yếu tố như sự thân thiện của nhân viên, vị trí chi nhánh gần nhà khách hàng, và sự nhanh chóng, hiệu quả trong cung cấp dịch vụ có ảnh hưởng quan trọng đến quyết định lựa chọn ngân hàng Bên cạnh đó, tác giả cũng nhấn mạnh rằng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm là một yếu tố cần xem xét khi xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm tại các ngân hàng Luận văn này đóng góp những điểm mới trong việc phân tích các yếu tố quyết định trong lĩnh vực ngân hàng.

Các nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm tại các ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) đã sử dụng nhiều tiêu chí khác nhau, dẫn đến sự khác biệt trong đối tượng, phạm vi nghiên cứu và phương pháp thu thập dữ liệu Điều này cũng đồng nghĩa với việc các giải pháp đề xuất từ các nghiên cứu này không đồng nhất Tuy nhiên, các nghiên cứu hiện tại vẫn chưa làm rõ nguyên nhân hạn chế khả năng quyết định gửi tiền tiết kiệm của các ngân hàng thương mại, và việc phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định này vẫn chưa được thực hiện một cách chi tiết và rõ ràng.

Những đóng góp của luận văn

Nghiên cứu này phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng gửi tiền tiết kiệm tại BIDV CN Bình Dương, nhằm đề xuất các giải pháp cải thiện hiệu quả dịch vụ.

Để tăng lượng khách hàng cho BIDV CN Bình Dương, cần thực hiện 5 chiến lược hiệu quả nhằm nâng cao quy mô và chất lượng nguồn vốn Những biện pháp này không chỉ cải thiện hoạt động của Chi nhánh mà còn góp phần phát triển toàn diện BIDV.

Ý nghĩa của đề tài

Nghiên cứu này phân tích các hạn chế và nguyên nhân ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Bình Dương Tác giả đánh giá chất lượng sản phẩm dịch vụ qua nhiều khía cạnh, bao gồm độ tin cậy, chất lượng dịch vụ, lợi ích tài chính, hình thức chiêu thị và sự hữu hình của sản phẩm tiền gửi tiết kiệm Dựa trên các kết quả nghiên cứu, bài viết đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao khả năng duy trì khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng.

Bố cục đề tài

Chương 1: Giới thiệu đề tài nghiên cứu

Chương 2: Tổng quan về hoạt động huy động vốn và tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng thương mại

Chương 3: Phương pháp nghiên cứu

Chương 4: Kết quả nghiên cứu đo lường quyết định gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng BIDV – Chi nhánh Bình Dương

Chương 5: Kết luận và Kiến nghị

TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN VÀ TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

Cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại

2.1.1 Huy động vốn của ngân hàng thương mại

2.1.1.1 Khái niệm huy động vốn

Huy động vốn tại các ngân hàng thương mại là quá trình tạo ra nguồn vốn cần thiết cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng, không bao gồm nguồn vốn chủ sở hữu Hoạt động này diễn ra dưới nhiều hình thức khác nhau nhằm đảm bảo sự ổn định và phát triển bền vững của ngân hàng.

Nguồn vốn huy động đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM), được hình thành từ tiền gửi của khách hàng và các chủ thể cho vay Nguồn vốn này không chỉ phục vụ cho nhu cầu kinh doanh mà còn được coi là một khoản nợ của ngân hàng.

2.1.1.2 Các hình thức huy động vốn trong Ngân hàng thương mại

Phân loại căn cứ theo thời gian

Phân loại theo thời gian là yếu tố quan trọng đối với Ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến tính an toàn và khả năng sinh lợi của nguồn vốn huy động Đồng thời, nó cũng liên quan đến thời gian hoàn trả cho khách hàng Hình thức huy động vốn được chia thành nhiều loại dựa trên thời gian.

Huy động ngắn hạn là hình thức chủ yếu của các ngân hàng thương mại, bao gồm việc phát hành công nợ ngắn hạn trên thị trường tiền tệ và nhận tiền gửi ngắn hạn, tiền gửi thanh toán Phần lớn số tiền huy động được sử dụng để cho vay ngắn hạn (dưới 1 năm) hoặc chuyển đổi kỳ hạn cho vay trung hạn Do thời gian huy động ngắn, lãi suất thường thấp và tính ổn định kém.

Huy động trung hạn là phương thức ngân hàng huy động vốn thông qua việc phát hành các công cụ nợ trung hạn trên thị trường vốn hoặc nhận tiền gửi có kỳ hạn từ 1 đến 5 năm Nguồn vốn này cho phép ngân hàng sử dụng một cách linh hoạt và lâu dài, mặc dù lãi suất huy động thường cao hơn so với nguồn ngắn hạn Việc huy động trung hạn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của ngân hàng.

7 các hoạt động đầu tư, thay đổi công nghệ và cho vay trung hạn, dài hạn với lãi suất cao

Huy động dài hạn là hoạt động thu hút vốn của ngân hàng trên thị trường vốn, giúp ngân hàng có nguồn tài chính ổn định trong thời gian dài (từ 5 năm trở lên) Tuy nhiên, lãi suất mà ngân hàng phải chi trả cho nguồn vốn này thường cao do tính chất bền vững của nó.

Phân loại theo đối tượng huy động

Huy động vốn từ dân cư là một lĩnh vực tiềm năng cho các ngân hàng, cho phép họ thu hút các khoản tiền nhàn rỗi từ người dân Những khoản tiền này sau đó được chuyển giao cho những cá nhân hoặc doanh nghiệp cần vốn để mở rộng đầu tư và kinh doanh Nguồn vốn huy động từ dân cư thường mang tính ổn định cao, góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng.

Huy động vốn từ doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế là nguồn vốn quan trọng, chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn Hầu hết các doanh nghiệp đều có tài khoản ngân hàng để tiết kiệm thời gian và chi phí thanh toán Khi bán hàng, doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng và rút ra khi cần, nhưng chu kỳ rút tiền giữa các doanh nghiệp không giống nhau Do đó, ngân hàng luôn có một khoản tiền lớn để sử dụng Tuy nhiên, quy mô của khoản tiền này phụ thuộc vào các dịch vụ và tiện ích mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng Điều này cho thấy sự cần thiết phải mở rộng và cải tiến dịch vụ ngân hàng để thu hút vốn từ doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế.

Huy động vốn từ ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác là một phần quan trọng trong hoạt động của các ngân hàng thương mại Các ngân hàng thường có các khoản tiền gửi lẫn nhau để thuận tiện cho giao dịch và thanh toán Việc vay lẫn nhau giữa các ngân hàng không chỉ giúp tăng nguồn vốn huy động mà còn là một giải pháp cần thiết khi gặp phải tình trạng thiếu hụt dự trữ hoặc khả năng thanh toán bị đe dọa Quá trình vay này diễn ra thông qua một thỏa thuận tín dụng giữa hai bên, có thể thực hiện trên thị trường nội tệ.

Ngân hàng Trung ương đóng vai trò quan trọng trong thị trường ngoại tệ, là người cho vay cuối cùng giúp các ngân hàng thương mại vượt qua khó khăn Mặc dù việc huy động vốn từ các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác có thể dễ dàng hơn, nhưng số lượng vốn thường hạn chế và chi phí huy động lại cao hơn.

Do vậy, hình thức huy động này các Ngân hàng sử dụng không nhiều

Huy động vốn qua nghiệp vụ nhận tiền gửi

Huy động tiền gửi không kỳ hạn là một phần quan trọng trong hệ thống tài chính của các nước phát triển, nơi có tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt cao Các khoản tiền gửi này chủ yếu phục vụ mục đích thanh toán chứ không phải để sinh lãi, với khách hàng chủ yếu là các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp và cá nhân có nhu cầu thanh toán hàng hóa, dịch vụ thường xuyên Người gửi có thể rút tiền bất cứ lúc nào, bằng tiền mặt hoặc qua séc, và đặc biệt có thể sử dụng máy rút tiền tự động mà không cần đến ngân hàng Ngân hàng thường quản lý loại tiền gửi này qua hai tài khoản: tài khoản thanh toán và tài khoản vãng lai.

Huy động tiền gửi có kỳ hạn là khoản tiền mà các tổ chức kinh tế và cá nhân gửi vào ngân hàng để rút ra sau một thời gian nhất định Khoản tiền này thường liên quan đến các tổ chức có chu kỳ kinh doanh ổn định và thời gian thanh toán cố định Ngân hàng dễ dàng sử dụng phần tiền gửi này, do đó, lãi suất trả cho người gửi thường cao hơn Người gửi không chỉ muốn sử dụng dịch vụ ngân hàng mà còn mong muốn kiếm lời Vì vậy, sự biến động lãi suất có ảnh hưởng nhanh chóng và rõ rệt đến nguồn vốn huy động của ngân hàng.

Huy động vốn qua phát hành các công cụ nợ

Ngân hàng có quyền phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác nhằm huy động vốn từ tổ chức và cá nhân trong và ngoài nước, theo quy định của Ngân hàng Nhà nước (Điều 46 – Luật các tổ chức tín dụng).

Huy động vốn hiệu quả cao là một trong những hình thức quan trọng của ngân hàng thương mại Trong quá trình hoạt động, ngân hàng thường cần huy động thêm vốn để tận dụng những cơ hội kinh doanh hấp dẫn Việc huy động vốn diễn ra chủ động, với ngân hàng xác định rõ quy mô và loại tiền cần huy động, từ đó đưa ra mức hợp lý để nhanh chóng đạt được mục tiêu tạo vốn.

Giấy tờ có giá là chứng nhận do Ngân hàng phát hành nhằm huy động vốn, xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong thời gian nhất định, bao gồm điều kiện trả lãi và các cam kết khác giữa Ngân hàng và người mua.

Tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng thương mại

Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền cá nhân gửi vào tài khoản để nhận lãi suất theo quy định của tổ chức tài chính, đồng thời được bảo hiểm theo pháp luật về bảo hiểm tiền gửi.

2.2.2 Đặc điểm của tiền gửi tiết kiệm

Mục đích của gửi tiền tiết kiệm là hưởng lãi suất, thuận tiện sử dụng các dịch vụ khác như chuyển tiền, thanh toán,…

Là nguồn vốn tương đối ổn định, phát triển với tiềm năng lớn trong dân cư

Vốn ngắn hạn rất nhạy cảm với lãi suất, vì vậy việc đa dạng hóa kỳ hạn tiền gửi (ngắn hạn, trung hạn và dài hạn) cùng với các loại tiền gửi (Việt Nam đồng và ngoại tệ) là điều cần thiết để tối ưu hóa lợi nhuận.

2.2.3 Phân loại tiền gửi tiết kiệm

Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là sản phẩm ngân hàng giúp khách hàng tích lũy tiền nhỏ cho chi tiêu trong tương lai và vẫn nhận lãi suất Khách hàng có quyền gửi và rút tiền tùy ý, với giao dịch chủ yếu là gửi và rút trực tiếp, dẫn đến chi phí ngân hàng thấp Hình thức này tương tự như huy động tiền gửi không kỳ hạn, nhưng số dư ổn định hơn, ít biến động hơn, vì vậy ngân hàng trả lãi suất cao hơn.

Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là hình thức tiết kiệm phổ biến nhất tại Việt Nam, cho phép người gửi tiền vào ngân hàng và rút ra sau các khoảng thời gian

Hiện nay, để nâng cao sức cạnh tranh và thu hút vốn, các ngân hàng tại Việt Nam đã áp dụng nhiều biện pháp linh hoạt trong việc cho phép khách hàng rút tiền trước thời hạn Một số ngân hàng áp dụng lãi suất không kỳ hạn cho khách hàng, trong khi những ngân hàng khác vẫn tính lãi suất theo số ngày gửi thực tế.

Tiền gửi tiết kiệm có thời hạn dài là một sản phẩm tài chính phổ biến ở các nước phát triển nhưng còn mới mẻ tại Việt Nam Người gửi có thể gửi tiền bất cứ lúc nào và chỉ được rút khi đến hạn, giúp ngân hàng có nguồn vốn ổn định để đầu tư trung và dài hạn Các sản phẩm tiết kiệm thông thường có nhiều kỳ hạn gửi khác nhau với mức lãi suất tương ứng, trong đó kỳ hạn dưới 12 tháng có lãi suất cao hơn khi thời gian gửi dài hơn BIDV CN Bình Dương cam kết trả lãi suất cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn, theo biểu lãi suất quy định Nếu khách hàng rút trước hạn, phần tiền rút ra sẽ được hưởng lãi suất không kỳ hạn, trong khi phần còn lại tiếp tục hưởng lãi suất có kỳ hạn.

Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm dự thưởng có đặc điểm tương tự như tiền gửi tiết kiệm thông thường nhưng lãi suất thường thấp hơn Khách hàng được bù lãi bằng cơ hội tham gia các đợt quay số dự thưởng hoặc bốc thăm may mắn, tùy thuộc vào chương trình khuyến mãi Các chương trình này thường do Hội sở chính tổ chức, với việc quay số trực tiếp và công khai trên các phương tiện truyền thông, đảm bảo tính minh bạch Khách hàng trúng giải lớn có quyền lựa chọn nhận hiện vật hoặc quy đổi giá trị tương đương và phải chịu thuế theo quy định của nhà nước.

Các sản phẩm tiền gửi có mục đích như tiền gửi tích lũy bảo an, tiền gửi tích lũy dành cho trẻ em và tiết kiệm rút dần, mang lại sự tiện lợi cho khách hàng Sản phẩm tích lũy bảo an giúp khách hàng gửi một khoản tiền nhỏ và cố định hàng tháng mà không cần quản lý nhiều sổ tiết kiệm hay đến ngân hàng thường xuyên.

Sản phẩm tiết kiệm tự động giúp khách hàng trích nợ từ tài khoản thanh toán để gửi vào tài khoản tiết kiệm vào ngày mong muốn, với lãi suất có kỳ hạn tối

BIDV CN Bình Dương cung cấp các sản phẩm tiền gửi chuyên biệt dành cho tổ chức kinh tế và các định chế tài chính khác, nhằm đáp ứng hiệu quả nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng.

Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định của người gửi tiền tiết kiệm

Lãi suất đóng vai trò quan trọng trong việc khuyến khích cá nhân và tổ chức gửi tiền, đồng thời điều chỉnh hành vi tiết kiệm và tiêu dùng Trong bối cảnh lạm phát và khủng hoảng kinh tế hiện nay, người gửi tiền xem lãi suất như một kênh đầu tư an toàn và sinh lợi Các ngân hàng thương mại xác định lãi suất dựa trên lãi suất trần của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) để duy trì ổn định lượng tiền gửi và cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác Sự gia tăng số lượng ngân hàng và quy định về nâng mức vốn tự có của NHNN đã tạo ra sự cạnh tranh gay gắt trong huy động vốn, đặt ra thách thức lớn cho các nhà quản trị trong việc thu hút nguồn vốn.

Chính sách lãi suất cạnh tranh, bao gồm lãi suất huy động và cho vay, đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của Ngân hàng Việc duy trì lãi suất huy động cạnh tranh là cần thiết, đặc biệt khi lãi suất thị trường cao Các Ngân hàng thương mại không chỉ cạnh tranh với nhau mà còn với các tổ chức tiết kiệm và các phát hành công cụ tài chính khác Trong thời kỳ khan hiếm tiền tệ, sự chênh lệch nhỏ về lãi suất có thể khiến người tiết kiệm và đầu tư chuyển đổi vốn giữa các tổ chức tiết kiệm khác nhau.

2.3.2 Cơ sở vật chất và mạng lưới ngân hàng

Cơ sở hạ tầng đóng vai trò quan trọng trong khả năng huy động vốn của ngân hàng thương mại Các ngân hàng lớn với hệ thống cơ sở hạ tầng đầy đủ và mạng lưới rộng khắp không chỉ tạo dựng lòng tin từ khách hàng mà còn cung cấp dịch vụ tốt nhất, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động và khả năng cạnh tranh.

Khách hàng thường ưu tiên chọn ngân hàng có nhiều chi nhánh và điểm giao dịch để thuận tiện cho việc giao dịch ở bất kỳ đâu trong quốc gia, cũng như dễ dàng chuyển tiền cho người thân ở các vùng miền khác nhau Sự hiện diện rộng rãi của ngân hàng không chỉ giúp khách hàng rút tiền dễ dàng khi cần thiết mà còn thu hút nhiều khách hàng hơn, tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng diễn ra thuận lợi.

Chất lượng dịch vụ đang trở thành mối quan tâm hàng đầu của các nhà quản lý trong bối cảnh kinh doanh hiện nay Dù sản phẩm có chất lượng tốt, nhưng nếu dịch vụ đi kèm không được đánh giá cao, khách hàng vẫn có thể từ chối sử dụng.

Hiện nay có rất nhiều định nghĩa khác nhau về chất lượng dịch vụ, theo tiêu chuẩn ISO 2009:2008 tại điều 3.1.1 của tổ chức Tiêu chuẩn Quốc tế cho rằng

Chất lượng sản phẩm, hệ thống hoặc quy trình được định nghĩa là khả năng tích hợp tất cả các thuộc tính cần thiết nhằm đáp ứng yêu cầu của khách hàng và các bên liên quan.

Cảm nhận của khách hàng là yếu tố quan trọng phản ánh những gì họ nhận được sau khi sử dụng dịch vụ Để hiểu rõ mong đợi của khách hàng, các nhà quản lý cần phải nhận diện và thấu hiểu những nhu cầu này Việc phát triển hệ thống tiêu chí xác định mong đợi của khách hàng là cần thiết, từ đó xây dựng chiến lược cung cấp dịch vụ chất lượng hiệu quả.

Hoạt động quảng bá và truyền thông đóng vai trò quan trọng trong việc truyền đạt thông tin về sản phẩm, dịch vụ và các hoạt động của ngân hàng đến khách hàng Chiến lược này không thể thiếu trong kinh doanh ngân hàng, giúp khách hàng hiểu rõ và đầy đủ về ngân hàng, từ đó xây dựng niềm tin và đảm bảo sự hài lòng cho khách hàng.

Ngân hàng cần xây dựng một chiến lược marketing hiệu quả để thu hút khách hàng, bên cạnh việc cung cấp dịch vụ chất lượng Việc này đòi hỏi đầu tư thời gian và kinh phí nhằm quảng bá thương hiệu và dịch vụ Một chiến lược marketing tốt không chỉ giúp ngân hàng cạnh tranh với các đối thủ mà còn mở rộng thị phần Đồng thời, khả năng huy động vốn mạnh mẽ sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc thực hiện chiến lược marketing, trong khi một chiến lược marketing đúng đắn sẽ hỗ trợ nâng cao năng lực huy động vốn của ngân hàng.

2.3.5 Năng lực chuyên môn và khả năng phục vụ của nhân viên ngân hàng

Nguồn nhân lực là tài sản quý giá trong mọi lĩnh vực, đặc biệt là trong ngành dịch vụ ngân hàng, nơi nhân viên phục vụ đóng vai trò quan trọng Họ là người trực tiếp giao tiếp với khách hàng, ảnh hưởng lớn đến quyết định của khách hàng Do đó, nhân viên ngân hàng cần được đào tạo kỹ lưỡng về kỹ năng giao tiếp và chăm sóc khách hàng để tạo ấn tượng tốt ngay từ lần gặp đầu tiên Bên cạnh đó, họ cũng thường xuyên được nâng cao chuyên môn để hiểu rõ các sản phẩm, từ đó tư vấn hiệu quả hơn cho khách hàng.

Nhân viên ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối ngân hàng với khách hàng, vì vậy họ cần duy trì hình ảnh chuyên nghiệp và tác phong tốt Để nâng cao chất lượng phục vụ, nhân viên cần thường xuyên trau dồi kỹ năng và kiến thức, giúp giải quyết hiệu quả 15 vấn đề thường gặp và hỗ trợ khách hàng trong quá trình giao dịch Sự chuyên nghiệp và năng lực của họ sẽ góp phần tạo nên sự khác biệt trong dịch vụ ngân hàng.

Một ngân hàng có chất lượng dịch vụ tốt sẽ nâng cao uy tín và thương hiệu của mình, từ đó dễ dàng huy động vốn hơn Danh tiếng và uy tín của ngân hàng là yếu tố quan trọng khiến người dân lựa chọn gửi tiền và tài sản Do đó, xây dựng uy tín và thương hiệu là chiến lược phát triển bền vững của các ngân hàng.

Công nghệ đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của ngân hàng, mang lại nhiều cơ hội và thách thức mới Những tiến bộ công nghệ giúp ngân hàng cải tiến quy trình nghiệp vụ, phân phối sản phẩm và phát triển sản phẩm mới Nhờ công nghệ, hoạt động huy động vốn được nâng cao, rút ngắn thời gian giao dịch và nâng cao độ chính xác Điều này giúp ngân hàng thu hút nhiều vốn, khách hàng, đồng thời gia tăng thu nhập và uy tín.

Kinh nghiệm về nâng cao năng lực huy động tiền gửi tiết kiệm của một số ngân hàng thương mại ở Việt nam

số ngân hàng thương mại ở Việt nam

Kinh nghiệm của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) được thành lập vào năm 1988, là một trong những ngân hàng lớn nhất với 100% vốn nhà nước Agribank đóng vai trò quan trọng và là trụ cột trong ngành ngân hàng Việt Nam.

Trong giai đoạn 2014-2016, Agribank đã ghi nhận sự tăng trưởng ổn định trong huy động tiền gửi Hoạt động huy động vốn của Agribank đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo nguồn vốn cho vay nền kinh tế và duy trì khả năng thanh khoản cho toàn hệ thống.

Đến năm 2016, vốn huy động của Agribank đạt gần 691 ngàn tỷ đồng, giữ vị trí thị phần cao nhất trong các ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam Thành công này được xây dựng dựa trên những kinh nghiệm huy động vốn hiệu quả.

Phát triển hệ thống mạng lưới các chi nhánh, phòng giao dịch rộng khắp trên cả nước

Agribank cần xây dựng chính sách huy động vốn phù hợp với quy định của Nhà nước, bám sát diễn biến thị trường và nhu cầu của khách hàng Đồng thời, ngân hàng nên thực hiện cơ chế điều hành lãi suất linh hoạt, tạo quyền tự chủ cho các chi nhánh Việc nghiên cứu thị trường để thiết lập chính sách lãi suất huy động mềm dẻo và hấp dẫn là rất quan trọng, giúp ngân hàng thích ứng với biến động lãi suất trong từng giai đoạn.

Hệ thống sản phẩm tiền gửi ngày càng đa dạng, nhiều tiện ích cho khách hàng đến gửi tiền

Khai thác hiệu quả nguồn vốn rẻ và lâu dài từ các định chế tài chính và tổ chức quốc tế là mục tiêu quan trọng Cần tăng cường hợp tác với các tổ chức tài chính trong và ngoài nước để tận dụng các nguồn vốn nội và ngoại tệ trung dài hạn Đồng thời, đẩy mạnh hoạt động bán chéo sản phẩm và tập trung vào lĩnh vực tài trợ thương mại Đáng chú ý, năm 2016, số dư huy động vốn qua kênh tài trợ thương mại đã chiếm hơn 20% tổng số dư huy động vốn của toàn hệ thống ngân hàng.

Đến ngày 31/12/2015, Vietcombank đã vươn lên vị trí thứ 3 trên sàn chứng khoán về quy mô vốn, thể hiện sự mạnh dạn trong việc xây dựng và củng cố vị thế của mình Ngân hàng đã tích cực phát triển các sản phẩm và dịch vụ đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng.

Để nâng cao sức cạnh tranh trên địa bàn, cần triển khai chiến lược lãi suất hấp dẫn bằng cách nhanh chóng và chính xác nắm bắt thông tin thị trường, nhu cầu của khách hàng cũng như mức lãi suất của các đối thủ cạnh tranh.

Thực hiện tuyên truyền quảng bá dưới nhiều hình thức như: quảng cáo trên truyền thanh, truyền hình, dán áp phích về hình thức huy động vốn

Vietcombank tập trung vào việc xây dựng mối quan hệ vững chắc với khách hàng truyền thống, đồng thời chú trọng đến việc khai thác lượng khách hàng tiềm năng từ các doanh nghiệp vừa và nhỏ Điều này không chỉ giúp ngân hàng gia tăng nguồn vốn huy động lớn mà còn tận dụng được lãi suất thấp, tạo ra lợi ích kinh tế bền vững.

Ngân hàng đang tích cực triển khai các hoạt động quảng cáo và khuyến mãi nhằm thu hút khách hàng mới, đồng thời tri ân những khách hàng trung thành và những người gửi tiền lớn Các chương trình tặng quà và chính sách hậu mãi hấp dẫn sẽ được áp dụng để nâng cao trải nghiệm của khách hàng và khuyến khích sự gắn bó lâu dài.

Nâng cao chất lượng dịch vụ hiện có và phát triển các loại hình dịch vụ mới là mục tiêu hàng đầu Đồng thời, Vietcombank cam kết đào tạo nhân viên nâng cao kỹ năng tư vấn, tiếp thị và tìm kiếm khách hàng, đối tác, nhằm tạo dựng niềm tin và sự yên tâm cho khách hàng khi giao dịch.

Vietcombank đang mở rộng quan hệ hợp tác với các tổ chức kinh tế và tín dụng, nhờ vào lượng tiền gửi lớn và thời gian rút tiền ổn định của họ thông qua lịch thu chi định kỳ.

Vào quý 4 năm 2013, Vietcombank đã triển khai quy chế chuyển giá vốn nội bộ (FTP), cho phép vốn luân chuyển giữa các chi nhánh thông qua trung tâm vốn, nơi tập trung toàn bộ tài sản và nguồn vốn của ngân hàng Các chi nhánh Vietcombank chỉ đóng vai trò là bộ phận trực tiếp phục vụ khách hàng và tuân theo chỉ đạo trong việc điều hành vốn từ Trung tâm vốn Chi nhánh có quyền quyết định lãi suất cho vay và nhận gửi, nhưng phải đảm bảo có sự chênh lệch so với lãi suất điều chuyển vốn nội bộ mà không cần quan tâm đến rủi ro lãi suất, trong khi việc quản lý rủi ro này thuộc trách nhiệm của Hội sở chính.

Mô hình nghiên cứu và các giả thuyết

2.5.1 Các nghiên cứu trước đây

Nghiên cứu của Nguyễn Quốc Nghi (2011) chỉ ra rằng có ba nhóm nhân tố chính ảnh hưởng đến quyết định chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại khu vực đồng bằng sông Cửu Long Các nhân tố này bao gồm sự tin cậy, phương tiện hữu hình và khả năng đáp ứng Cụ thể, các biến quan trọng trong quyết định này bao gồm lãi suất hợp lý, phí phát sinh trong quá trình sử dụng dịch vụ, cùng với cơ sở vật chất và trang thiết bị của ngân hàng.

18 hiện đại và thự hiện giao dịch nhanh, biến “ thực hiện giao dịch nhanh” là biến có độ ảnh hưởng mạnh nhất

Nghiên cứu của Trần Việt Hưng (2012) về các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng tại Vietcombank Long An chỉ ra rằng lãi suất là yếu tố quan trọng nhất tác động đến lựa chọn của khách hàng Phương pháp nghiên cứu bao gồm chọn mẫu ngẫu nhiên và phân tích dữ liệu bằng phần mềm SPSS, sử dụng các kỹ thuật như kiểm định Cronbach’s Alpha và phân tích nhân tố khám phá EFA Ngoài lãi suất, các yếu tố khác cũng ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm bao gồm sự thuận tiện, hình thức quảng cáo, ảnh hưởng từ người thân, hình ảnh ngân hàng và thủ tục giao dịch.

Trần Thị Diệu Hoa (2015) đã nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng cá nhân khi gửi tiền tại các ngân hàng thương mại ở Bình Dương bằng mô hình SERVPERF Nghiên cứu chỉ ra rằng 5 thành phần của thang đo SERVPERF được sắp xếp lại thành 4 thành phần chính: sự cảm thông, phương tiện hữu hình, đáp ứng và sự cạnh tranh Phân tích hồi quy cho thấy R² = 0,522, với mô hình hồi quy tuyến tính cho thấy sự hài lòng của khách hàng phụ thuộc vào hai yếu tố độc lập là sự cảm thông và phương tiện hữu hình.

Nghiên cứu của Kaynak (1991) về "Lựa chọn ngân hàng thương mại ở Thổ Nhĩ Kỳ" chỉ ra rằng các yếu tố như sự thân thiện của nhân viên, vị trí chi nhánh gần nhà và tính nhanh chóng, hiệu quả trong cung cấp dịch vụ có ảnh hưởng quan trọng đến quyết định lựa chọn ngân hàng Tác giả cũng nhấn mạnh rằng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm cần được xem xét kỹ lưỡng để xác định các yếu tố tác động đến quyết định gửi tiền của khách hàng tại các ngân hàng.

Nghiên cứu của Agarwal P K (2017) về các yếu tố ảnh hưởng đến việc lựa chọn ngân hàng ở Ethiopia, tập trung vào tỉnh Arba Minch, đã sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính kết hợp với định lượng Qua khảo sát 385 khách hàng, nghiên cứu chỉ ra rằng các yếu tố chính tác động đến quyết định sử dụng dịch vụ ngân hàng và gửi tiền tiết kiệm bao gồm yếu tố xã hội, yếu tố thuận tiện, yếu tố tài chính, yếu tố công nghệ, chất lượng dịch vụ, cùng với thương hiệu và uy tín của ngân hàng.

2.5.2 Các giả thuyết nghiên cứu

Theo Agarwal P K (2017), uy tín của ngân hàng càng cao thì càng thu hút khách hàng gửi tiết kiệm Đồng quan điểm trên có tác giả Nguyễn Quốc Nghi

Độ tin cậy cao trong giao dịch tài chính góp phần nâng cao khả năng gửi tiền tiết kiệm của khách hàng Khách hàng luôn mong muốn đảm bảo sự an toàn, chính xác, nhanh chóng và kịp thời trong các giao dịch, đồng thời yêu cầu không có sai sót và đúng với những cam kết đã đưa ra.

H1: yếu tố độ tin cậy có ảnh hưởng đến khả năng quyết định gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng BIDV CN Bình Dương

Islam & ctg (2011) nhấn mạnh rằng hình thức và tác phong của nhân viên phục vụ khách hàng cần phản ánh tính chuyên nghiệp và đồng bộ trong toàn hệ thống Ngân hàng với vị trí thuận lợi, cơ sở vật chất hiện đại, trang thiết bị đầy đủ, tài liệu và biểu mẫu hấp dẫn, cùng trang phục nhân viên gọn gàng sẽ mang lại cảm giác thoải mái cho khách hàng khi giao dịch, từ đó tăng cường lượng khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại chi nhánh Do đó, giả thuyết sau được đề xuất.

H2: yếu tố sự hữu hình có thật sự ảnh hưởng đến khả năng quyết định gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng BIDV CN Bình Dương

Theo Kimberly Amadeo (2017), ngân hàng trả lãi suất tiền gửi vì họ vay tiền từ khách hàng Lãi suất huy động là lãi suất đầu vào, phản ánh chi phí mà các định chế tài chính phải trả cho tiền gửi Lãi suất là yếu tố quan trọng hàng đầu mà khách hàng xem xét khi gửi tiền tại ngân hàng, do đó, ngân hàng cần công khai thông tin liên quan đến lãi suất để thu hút khách hàng.

Lãi suất là một yếu tố quan trọng trong tài chính, ảnh hưởng đến quyết định vay mượn và đầu tư Các phương thức tính lãi cần được công khai và rõ ràng để khách hàng dễ dàng hiểu và lựa chọn Định nghĩa và vai trò của lãi suất không chỉ giúp người tiêu dùng nhận thức được chi phí tài chính mà còn tạo ra sự minh bạch trong giao dịch.

H3: yếu tố lãi suất có ảnh hưởng đến khả năng quyết định gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng BIDV CN Bình Dương

Theo Gronroos (1984), chất lượng dịch vụ được định nghĩa là sự chênh lệch giữa kỳ vọng của khách hàng và trải nghiệm thực tế mà họ nhận được Ngoài các quan điểm của các nhà nghiên cứu quốc tế, Lưu Văn Nghiêm cũng có những đóng góp quan trọng về chất lượng dịch vụ.

Chất lượng dịch vụ được định nghĩa là mức độ dịch vụ mà khách hàng nhận được so với mong đợi của họ Để tạo ra dịch vụ chất lượng, ngân hàng cần đáp ứng mong đợi của khách hàng một cách nhất quán Chất lượng dịch vụ không chỉ nâng cao lợi thế cạnh tranh mà còn gia tăng lợi nhuận và ổn định nguồn thu, đồng thời phân tán rủi ro và củng cố sự phát triển của ngân hàng Trong bối cảnh nhiều ngân hàng trong và ngoài nước xuất hiện, sự khác biệt về công nghệ sản phẩm ngày càng mờ nhạt, do đó, ngân hàng cần tập trung vào nâng cao chất lượng phục vụ của đội ngũ nhân viên Chất lượng nhân viên càng cao thì lợi thế cạnh tranh của ngân hàng càng lớn.

H4: yếu tố chất lượng dịch vụ có ảnh hưởng đến khả năng quyết định gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng BIDV CN Bình Dương

Trong kinh doanh, việc quảng bá truyền thông là rất quan trọng để nâng cao nhận thức về thương hiệu ngân hàng trong mắt khách hàng Điều này giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận thông tin về các chương trình và chính sách sản phẩm dịch vụ Khi người tiêu dùng có thái độ tích cực với các chương trình khuyến mãi, họ sẽ nhận diện và phân biệt sản phẩm, thương hiệu đó với các đối thủ cạnh tranh Điều này làm tăng khả năng lựa chọn sản phẩm khi có nhu cầu Ngoài ra, chế độ chăm sóc khách hàng tốt cũng góp phần quan trọng trong việc giữ chân khách hàng.

21 sẽ tạo được ấn tượng và sự hài lòng cho khách hàng Chính vì vậy, giả thiết được đề xuất như sau:

H5: yếu tố chiêu thị có ảnh hưởng đến khả năng quyết định gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng BIDV CN Bình Dương

Chương 2 đã đề cập đến các khái niệm tổng quan về hoạt động huy động vốn và tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng thương mại, các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân Qua Chương 2, đã cho ta thấy khái quát về hoạt động tiền gửi của ngân hàng, từ đó có cơ sở lý luận để phân tích sâu hơn về các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tiền gửi tiết kiệm cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bình Dương

PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Nghiên cứu định tính và mô hình nghiên cứu sơ bộ

Nghiên cứu định tính là phương pháp phổ biến trong việc phát triển lý thuyết thông qua cách tiếp cận quy nạp Phương pháp này nhằm mục đích mô tả và phân tích các đặc điểm, hành vi của cá nhân và nhóm người từ góc nhìn chủ quan của nhà nghiên cứu (Đinh Phi Hổ, 2014).

Nghiên cứu định tính, theo Marshall và Rossman (1998), là một phương pháp điều tra được áp dụng rộng rãi trong nhiều lĩnh vực học thuật, bao gồm cả khoa học xã hội và nghiên cứu kinh tế Mục tiêu chính của nghiên cứu này là tìm hiểu hành vi của con người và các lý do đằng sau những hành vi đó Dữ liệu trong nghiên cứu định tính thường được phân chia và mô hình hóa để làm cơ sở cho báo cáo kết quả Để thu thập thông tin, các phương pháp như phỏng vấn sâu, thảo luận nhóm, quan sát, ghi chú, tài liệu và hình ảnh được sử dụng.

Mục đích của nghiên cứu này là xác định các yếu tố tác động đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng.

Sơ Đồ 3.1: Quy trình nghiên cứu

Cơ sở lý thuyết Đề xuất mô hình giả thuyết nghiên cứu và xây dựng thang đo sơ bộ

Nghiên cứu định tính Điều chỉnh thang đo

Phân tích độ tin cậy Cronbach’s Anpha

Phân tích nhân tố khám phá (EFA)

Báo cáo kết quả và đề xuất giải pháp

Phân tích hồi quy tuyến tính bội

Nghiên cứu này sử dụng các thang đo dựa trên lý thuyết và các thang đo đã được áp dụng trên toàn thế giới, được điều chỉnh cho phù hợp với môi trường làm việc và văn hóa tại Việt Nam Việc điều chỉnh này dựa trên kết quả của nghiên cứu định tính thông qua kỹ thuật thảo luận nhóm Tất cả các biến quan sát trong nghiên cứu đều sử dụng thang đo Likert 5 điểm, với mức độ tăng dần.

Các biến quan sát sử dụng các khái niệm liên quan được đo bằng thang đo như sau:

Mô hình nghiên cứu sơ bộ

Sơ Đồ 3.2: Mô hình nghiên cứu sơ bộ

Phương tiện hữu hình Độ tin cậy

Quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân

Thông qua phỏng vấn chuyên sâu với các chuyên gia và khách hàng sử dụng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng, nghiên cứu định tính này nhằm khám phá

Các chuyên gia và khách hàng đều hài lòng khi nhu cầu của họ được đáp ứng, và phí phát sinh thấp trong giao dịch cũng ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng Yếu tố lợi ích tài chính, bao gồm lãi suất và phí dịch vụ, đóng vai trò quan trọng trong quá trình gửi tiền Kết quả phỏng vấn cho thấy cần điều chỉnh yếu tố lãi suất thành yếu tố lợi ích tài chính để đo lường ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại BIDV CN Bình Dương.

Năm nhân tố chính ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm bao gồm trình độ chuyên môn, kỹ năng, thái độ phục vụ và tác phong lịch sự của nhân viên ngân hàng Bên cạnh đó, còn có những yếu tố không trực tiếp như cách bày trí nơi giao dịch và quy trình cung cấp sản phẩm.

Quá trình điều chỉnh, bổ sung các biến quan sát được thể hiện chi tiết như sau:

Thang đo “Phương tiện hữu hình” được ký hiệu là HH gồm 5 biến quan sát từ HH1 đến HH5

Cơ sở vật chất của ngân hàng được thiết kế đẹp mắt và hiện đại, tạo ấn tượng mạnh mẽ với khách hàng Sự chú trọng vào trang trí nội thất không chỉ nâng cao trải nghiệm của người dùng mà còn khẳng định đẳng cấp và chuyên nghiệp của ngân hàng.

Sau khi phỏng vấn chuyên sâu và chỉnh sửa, tiêu đề "Trang phục nhân viên gọn gàng và thanh lịch" đã được thay đổi thành "Trang phục và ngoại hình nhân viên gọn gàng và lịch sự".

Thang đo “Độ tin cậy” được ký hiệu là TC gồm 4 biến quan sát từ TC1 đến TC4

Thông tin của khách hàng được bảo mật, đảm bảo an toàn và không bị tiết lộ ra bên ngoài.

Thang đo “Chất lượng dịch vụ” được ký hiệu là CL gồm 9 biến quan sát từ CL1 đến CL9

Quy trình gửi tiền tại ngân hàng được xử lý nhanh chóng, đảm bảo hiệu quả và tiện lợi cho khách hàng Sau khi thực hiện phỏng vấn chuyên sâu, chúng tôi

Biến CL5 “Nhân viên phục vụ khách hàng niềm nở” đã được điều chỉnh sau khi phỏng vấn chuyên sâu, nhấn mạnh rằng ngoài kiến thức và kỹ năng, thái độ phục

Thang đo “Lợi ích tài chính” được ký hiệu là LITC gồm 3 biến quan sát từ LITC1 đến LITC3

Thang đo “Hình thức chiêu thị” được ký hiệu là CT gồm 6 biến quan sát từ CT1 đến CT6

Các biểu mẫu và tài liệu hướng dẫn sản phẩm, dịch vụ cần có thiết kế đẹp và dễ hiểu để thu hút người dùng và nâng cao trải nghiệm khách hàng.

Nghiên cứu định lượng và mô hình nghiên cứu chính thức

Theo Ehrnberg (1994), nghiên cứu định lượng thường được sử dụng để kiểm định lý thuyết dựa vào cách tiếp cận suy diễn

Aliaga và Gunderson (2002), nghiên cứu định lượng là phương pháp giải thích hiện tượng thông qua phân tích thống kê với dữ định lượng thu thập được

Nghiên cứu chính thức được thực hiện thông qua phương pháp định lượng, sau khi điều chỉnh bảng câu hỏi để đảm bảo ngôn ngữ dễ hiểu, không gây nhầm lẫn về ý nghĩa, cùng với cấu trúc và số lượng câu hỏi hợp lý Dữ liệu sau đó được thu thập và phân tích.

3.2.2 Mô hình nghiên cứu chính thức

Biến phụ thuộc: Quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân

Biến độc lập: là các yếu tố sự hữu hình, độ tin cậy, lợi ích tài chính, chất lượng dịch vụ, hình thức chiêu thị

Sự hữu hình Độ tin cậy

Quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân

Sơ đồ 3.3 Mô Hình nghiên cứu chính thức

Thang đo được mã hóa như sau:

Ngân hàng có trang thiết bị hiện đại HH1

Ngân hàng có bãi đậu xe rộng rãi và thuận tiện HH2

Cơ sở vật chất của ngân hàng thật khang trang HH3 Trang phục và ngoại thình nhân viên gọn gàng và lịch sự HH4

Vị trí chi nhánh và các phòng giao dịch thuận tiện HH5 ĐỘ TIN

Thông tin khách hàng được bảo mật TC1

Ngân hàng có nền tảng tài chính tốt TC2

Hệ thống an ninh tại các điểm giao dịch an toàn TC3 Ngân hàng cung cấp dịch vụ như đã cam kết TC4

Ngân hàng BIDV giữ đúng cam kết về thời gian thực hiện dịch vụ

Thủ tục gửi tiền tiết kiệm đơn giản, dễ thực hiện CL2 Quy trình gửi tiền tại ngân hàng được xử lý nhanh chóng CL3

Sản phẩm tiền gửi đa dạng, phong phú CL4

Nhân viên phục vụ khách hàng niềm nỡ CL5

Nhân viên ngân hàng thể hiện thao tác nghiệp vụ nhanh chóng, đảm bảo tính chuyên nghiệp cao trong mọi tình huống Họ luôn sẵn sàng giải quyết các vấn đề của khách hàng một cách nhanh gọn và hiệu quả.

Nhân viên BIDV luôn thấu hiểu nhu cầu của khách hàng CL9

Lãi suất tiền gửi tiết kiệm trên thị trường đang rất cạnh tranh, mang lại nhiều lựa chọn hấp dẫn cho khách hàng Các sản phẩm tiết kiệm linh hoạt với lãi suất đa dạng giúp người gửi dễ dàng lựa chọn phù hợp với nhu cầu Bên cạnh đó, phí phát sinh trong quá trình sử dụng dịch vụ cũng được giữ ở mức thấp, tạo điều kiện thuận lợi cho người tiêu dùng.

Các biểu mẫu, tài liệu hướng dẫn sản phẩm, dịch vụ có thiết kế đẹp, dễ hiểu

Thông tin hướng dẫn khách hàng cần phải rõ ràng và dễ hiểu, giúp họ tiếp cận dịch vụ một cách thuận lợi Các quảng cáo về sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng nên được truyền tải qua các phương tiện thông tin đại chúng một cách hấp dẫn, nhằm thu hút sự chú ý của khách hàng hiệu quả.

Ngân hàng có nhiều chương trình khuyến mãi, tri ân khách hàng

Ngân hàng có quà tặng cho khách hàng lần đầu gửi tiền tiết kiệm

Ngân hàng có các chính sách chăm sóc khách hàng tốt như: tặng quà vào các ngày sinh nhật, ngày lễ

Tôi cảm thấy hài lòng với dịch vụ của BIDV CN Bình

QD1 Tôi sẽ giới thiệu bạn bè, người thân gửi tiền tại BIDV CN QD2

Tôi vẫn quyết định gửi tiền tiết kiệm dài hạn tại BIDV CN Bình Dương

3.2.4 Xây dựng bảng câu hỏi trong nghiên cứu

Bảng câu hỏi được thiết kế dựa trên mô hình lý thuyết về chất lượng dịch vụ và sự thỏa mãn của khách hàng, nhằm hỗ trợ khách hàng trong việc lựa chọn sản phẩm tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng Nội dung bảng câu hỏi đã được điều chỉnh để phù hợp với thực tế tại ngân hàng BIDV CN Bình Dương.

Theo nghiên cứu của Theo Hair và cộng sự (2006), để thực hiện phân tích nhân tố khám phá (EFA), cần thu thập dữ liệu khảo sát với tỷ lệ tối thiểu là 5 mẫu cho mỗi biến quan sát, tức là tổng cộng ít nhất 155 mẫu cho 31 biến quan sát.

Ngoài ra, để tiến hàng phân tích hồi quy tốt cần thỏa mãn công thức sau (Tabachnick and Fidell, 2007): n ≥ 8m + 50 Trong đó:

Số mẫu tối thiểu cho nghiên cứu này là N ≥ 90, nhưng để tăng độ tin cậy của dữ liệu và loại bỏ những bảng phỏng vấn không hợp lệ, số lượng mẫu 260 là hợp lý cho đề tài nghiên cứu này.

Nghiên cứu tập trung vào khách hàng từ 26 tuổi trở lên đang sử dụng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng BIDV CN Bình Dương Đối tượng này có nhu cầu tích lũy và tìm kiếm các sản phẩm ngân hàng phù hợp.

Nội dung Thông tin chi tiết

Thị trường nghiên cứu tập trung vào khách hàng gửi tiền tiết kiệm tại BIDV Chi nhánh Bình Dương Đối tượng nghiên cứu là những người từ 26 tuổi trở lên, hiện đang gửi tiền tiết kiệm và có kiến thức về ngân hàng.

Cách thức thực hiện Sử dụng bảng câu hỏi được in sẵn phỏng vấn trực tiếp khách hàng

3.2.7 Các kỹ thuật định lượng trong nghiên cứu

Kiểm định độ tin cậy thang đo Cronbach’ Alpha là công cụ quan trọng để xác định mối tương quan giữa các biến quan sát trong cùng một nhân tố Sau khi làm sạch dữ liệu, phân tích hệ số tin cậy Cronbach’ Alpha được thực hiện nhằm đánh giá sơ bộ thang đo và xác định mức độ tương quan giữa các nhân tố, từ đó loại bỏ những biến quan sát và thang đo không đạt yêu cầu.

Hệ số Cronbach’Alpha là chỉ số quan trọng để đánh giá độ tin cậy của thang đo, đặc biệt là đối với các thang đo có từ ba biến trở lên Tuy nhiên, chỉ số này không được áp dụng cho từng biến quan sát riêng lẻ (Nguyễn Đình Thọ, Phương pháp nghiên cứu khoa học trong kinh doanh, NXB Tài Chính, Tái bản lần 2 trang 355).

Hệ số Cronbach’ Alpha có giá trị từ 0 đến 1, với giá trị cao hơn cho thấy độ tin cậy của thang đo tốt hơn Tuy nhiên, một hệ số quá cao (trên 0.95) lại cho thấy các biến trong thang đo không có sự khác biệt, điều này có thể gây hiểu lầm về tính chính xác của thang đo.

1 Sau khi thu thập thông tin từ bảng câu hỏi, tiến hành sàng lọc thông tin

2 Mã hóa các thông tin cần thiết trong bảng câu hỏi

3 Nhập liệu và phân tích dữ liệu bằng phần mềm SPSS

31 gọi là trùng lắp thang đo (Nguyễn Đình Thọ, Phương pháp nghiên cứu khoa học trong kinh doanh, NXB Tài Chính, Tái bản lần 2 trang 364)

Nếu một biến đo lường có hệ số tương quan biến tổng Corrected Item – Total Correlation ≥ 0.3 thì biến đó đạt yêu cầu (Nunnally, J.(1978), Psychometric Theory, New York , McGraw –Hill)

Hệ số Cronbach's Alpha là một chỉ số quan trọng trong việc đánh giá độ tin cậy của thang đo Cụ thể, giá trị từ 0.8 đến gần 1 cho thấy thang đo rất tốt, từ 0.7 đến 0.8 cho thấy thang đo sử dụng tốt, và từ 0.6 trở lên cho thấy thang đo đủ điều kiện sử dụng (Hoàng Trọng, Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008).

Chúng ta cần chú ý đến giá trị cột Cronbach’ Alpha if Item Deleted, vì nó biểu diễn hệ số Cronbach’ Alpha nếu loại biến đang xem xét Để đánh giá độ tin cậy của thang đo, cần kết hợp với hệ số tương quan biến tổng Corrected Item – Total Correlation Nếu giá trị Cronbach’ Alpha if Item Deleted lớn hơn hệ số Cronbach’ Alpha và hệ số Correlation nhỏ hơn 0.3, thì biến quan sát đang xem xét nên được loại bỏ để tăng cường độ tin cậy của thang đo.

Phân tích nhân tố khám phá (EFA) là phương pháp nhằm rút gọn một tập hợp các biến quan sát có mối quan hệ phụ thuộc lẫn nhau thành một số lượng biến ít hơn, gọi là các nhân tố Quá trình này giúp loại bỏ những biến đo lường không đạt yêu cầu, đồng thời kiểm tra và xác định các biến trong mô hình nghiên cứu, đảm bảo tính ý nghĩa và vẫn giữ lại hầu hết thông tin từ tập biến ban đầu.

KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU ĐO LƯỜNG QUYẾT ĐỊNH GỬI TIỀN TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG BIDV – CHI NHÁNH BÌNH DƯƠNG

Thực trạng huy động gửi tiền tiết kiệm tại BIDV CN Bình Dương

4.1.1 Giới thiệu về BIDV CN Bình Dương

4.1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của BIDV CN Bình Dương

Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) được thành lập vào ngày 26/4/1957 và đã hoàn thành quá trình cổ phần hóa Theo Quyết định số 2124/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ ngày 30/11/2011, BIDV chính thức phát hành cổ phiếu lần đầu ra công chúng vào 28/12/2011 và tổ chức đại hội cổ đông lần thứ nhất vào 08/03/2012 với tên gọi mới “Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam” Hiện tại, vốn điều lệ của ngân hàng đạt 23.011.705.420.000 đồng, trong đó Nhà nước nắm giữ 95,76%, cán bộ công nhân viên nắm giữ 0,56%, và các nhà đầu tư tổ chức, cá nhân chiếm 3,68%.

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bình Dương, được thành lập vào năm 1996, đã tách ra từ Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sông.

Bé hiện nay có trụ sở chính tại 549 Đại Lộ Bình Dương, Thủ Dầu Một, Bình Dương, là một trong 127 chi nhánh của BIDV trên toàn quốc Chi nhánh này thực hiện hạch toán phụ thuộc, đồng thời chủ động trong các hoạt động kinh doanh, tài chính, tổ chức và nhân sự Ngoài ra, Bé cũng được uỷ quyền một phần trong đầu tư phát triển và huy động vốn, cũng như thành lập các đơn vị trực thuộc.

35 được BIDV xếp vào loại Chi nhánh đặc biệt - Chi nhánh có số dư nợ lớn, lợi nhuận cao

Hiện nay, BIDV Bình Dương gồm 1 hội sở chính và 3 Phòng giao dịch, đó là: PGD Nam Tân Uyên, PGD Tân Uyên và PGD Hòa Phú

4.1.1.2 Cơ cấu tổ chức tại BIDV CN Bình Dương

Hiện nay, BIDV CN Bình Dương tổ chức các phòng nghiệp vụ theo mô hình TA2 của Hội sở chính BIDV xây dựng (theo quyết định số 4589/QĐ-

TCCB2 ngày 04 tháng 09 năm 2008 của Tổng Giám đốc BIDV)

Sơ Đồ 3.1: Sơ đồ tổ chức BIDV CN Bình Dương

Khối Quản lý rủi ro

Khối Quản lý nội bộ

Phòng Quản lý rủi ro

Phòng Quản trị tín dụng

Phòng dịch vụ khách hàng

Phòng quản lý và dịch vụ kho quỹ

Phòng kế hoạch – tài chính

Phòng giao dịch Hòa Phú

Phòng giao dịch Nam Tân Uyên

Phòng giao dịch Tân Uyên

4.1.2 Các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm tại BIDV CN Bình Dương

4.1.2.1Các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm thông thường

Các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm thông thường tại BIDV Bình Dương cung cấp nhiều lựa chọn với kỳ hạn gửi và lãi suất khác nhau Thời gian gửi càng dài dưới 12 tháng, lãi suất càng cao BIDV Bình Dương cam kết trả lãi suất cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn, theo biểu lãi suất và chỉ đạo từ Hội sở chính Nếu khách hàng rút tiền trước hạn một phần hoặc tất toán, phần tiền rút sẽ được hưởng lãi suất không kỳ hạn, trong khi phần còn lại tiếp tục nhận lãi suất có kỳ hạn theo quy định.

4.1.2.2 Các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm dự thưởng Đặc tính sản phẩm này tương tự như các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm thông thường nhưng mức lãi suất thường thấp hơn, bù lãi khách hàng có cơ hội tham gia các đợt quay số dự thưởng hoặc bốc thăm may mắn tùy theo đặc điểm của các chương trình khuyến mãi dự thưởng Các chương trình tiết kiệm dự thưởng thường Hội sở chính tổ chức, được quay số trực tiếp và công khai trên các phương tiện truyền thông để đảm bảo tính công khai minh bạch

4.1.2.3 Các sản phẩm tiền gửi có mục đích

Các sản phẩm tiền gửi có mục đích bao gồm tiền gửi tích lũy bảo an, tích lũy dành cho trẻ em và tiết kiệm rút dần Tiền gửi tích lũy bảo an giúp khách hàng gửi một khoản tiền nhỏ hàng tháng mà không cần phải đến ngân hàng thường xuyên, với tính năng tự động trích nợ từ tài khoản thanh toán vào ngày đã định Sản phẩm này có lãi suất theo kỳ hạn, tối thiểu một năm Tương tự, sản phẩm tích lũy dành cho trẻ em mang tên trẻ và thông tin của người giám hộ, phù hợp cho các phụ huynh muốn tiết kiệm cho tương lai của con.

Cha mẹ có thể tích góp cho con thông qua tài khoản tiết kiệm, và khi trẻ đủ 18 tuổi, chúng sẽ có quyền thay đổi thông tin và toàn quyền sở hữu, sử dụng số tiền đã tích lũy trong tài khoản đó.

4.1.3 Tình hình hoạt động và kết quả kinh doanh của BIDV CN Bình Dương 4.1.3.1 Tình hình huy động vốn

Tính đến ngày 31/12/2016, tỉnh Bình Dương có 61 chi nhánh ngân hàng, bao gồm 11 chi nhánh ngân hàng thương mại quốc doanh, 32 chi nhánh ngân hàng thương mại cổ phần, 4 chi nhánh ngân hàng liên doanh, 2 chi nhánh ngân hàng 100% vốn nước ngoài, 11 quỹ tín dụng nhân dân, 1 chi nhánh ngân hàng phát triển và 1 chi nhánh công ty cho thuê tài chính Hầu hết các tổ chức ngân hàng đều tập trung vào việc huy động vốn từ dân cư, dẫn đến sự cạnh tranh ngày càng gay gắt trong lĩnh vực này.

BIDV CN Bình Dương được coi là một trong những ngân hàng lớn với thế mạnh về huy động vốn, dựa trên thị phần huy động của ngân hàng này Theo thông tin từ Ngân hàng Nhà nước tỉnh Bình Dương, thị phần huy động vốn của BIDV CN Bình Dương đã có sự tăng trưởng đáng kể so với tổng huy động vốn toàn tỉnh qua các năm.

Bảng 4.1 : Thị phần huy động vốn của BIDV CN Bình Dương trên địa bàn Đvt: triệu đồng

Tổng huy động vốn trên địa bàn 88,265 106,845 142,864 Huy động vốn của BIDV Bình Dương 7,539 8,678 9,243

( Nguồn: báo cáo NHNN Bình Dương năm 2014, 2015, 2016)

Thị phần huy động vốn của BIDV Bình Dương và các ngân hàng lớn khác trong tỉnh đang tăng trưởng ổn định qua từng năm Sự gia tăng này chủ yếu do sự xuất hiện ngày càng nhiều chi nhánh và phòng giao dịch ngân hàng, giúp người dân dễ dàng tiếp cận dịch vụ ngân hàng Hình ảnh các ngân hàng ngày càng trở nên quen thuộc và gần gũi với cộng đồng.

4.1.3.2 Phân tích hoạt động huy động vốn của BIDV CN Bình Dương

Bảng 4.2: Kết quả hoạt động huy động vốn của BIDV CN Bình Dương Đvt: triệu đồng

Thu nhập ròng từ hoạt động bán lẻ 82 101 117

Dư nợ tín dụng cuối kỳ 6,125 6,618 7,879

Dư nợ tín dụng bán lẻ cuối kỳ 960 1,594 2,209

Huy động vốn cuối kỳ 7,539 8,678 9,243

Huy động vốn cuối kỳ KHCN 4,196 5,122 5,747

( Nguồn: báo cáo BIDV Bình Dương năm 2014, 2015, 2016)

Quy mô huy động vốn của BIDV Bình Dương đã tăng trưởng ấn tượng qua các năm, từ 7,539 tỷ đồng vào năm 2014 lên 9,243 tỷ đồng vào năm 2016, tương đương mức tăng 1.4 lần Điều này cho thấy nguồn vốn huy động của ngân hàng liên tục gia tăng, khẳng định sự phát triển bền vững của BIDV Bình Dương.

Tốc độ tăng trưởng huy động vốn đã có sự biến đổi qua các năm, đạt mức cao nhất vào năm 2016 với tỷ lệ 62% Trong năm 2014, tỷ lệ này duy trì ở mức 55% và tăng lên 59% vào năm 2015 Nguyên nhân chính là do ngân hàng thực hiện tốt kế hoạch từ trung ương, áp dụng các chính sách thu hút khách hàng như lãi suất hấp dẫn, khuyến mãi, bốc thăm trúng thưởng và mở rộng mạng lưới hoạt động Thêm vào đó, một số khách hàng có số dư tiền gửi lớn tạm thời chưa sử dụng nguồn tiền của mình cho các hoạt động như thanh toán chi phí, đầu tư hay trả nợ vay, ví dụ như Becamex với 400 tỷ đồng và VNTT với 134 tỷ đồng.

Năm 2014, tốc độ tăng trưởng huy động vốn đạt mức thấp nhất với chỉ 55%, chủ yếu do áp lực cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại về lãi suất, chính sách khách hàng và khuyến mãi Những yếu tố này đã ảnh hưởng đáng kể đến sự phát triển của hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh.

Để đánh giá hiệu quả huy động vốn, ngoài việc xem xét quy mô nguồn vốn, chúng ta cần chú trọng đến cơ cấu của chúng Mỗi loại vốn mang lại những lợi ích khác nhau cho khách hàng.

Đặc điểm mẫu khảo sát

Mẫu được thu thập qua phương pháp phát bảng câu hỏi và thu trực tiếp

Tại ngân hàng BIDV CN Bình Dương, có 260 khách hàng tham gia giao dịch tiền gửi tiết kiệm Kết quả khảo sát cho thấy có 236 mẫu nghiên cứu hợp lệ trong tổng số khách hàng được khảo sát.

Trong nghiên cứu, 260 phiếu khảo sát đã được phát ra, đạt tỷ lệ 90,77%, cho thấy mức độ thu thập dữ liệu tương đối cao nhờ vào việc khảo sát trực tiếp Sau khi phân tích, các bảng câu hỏi không hợp lệ chủ yếu do thiếu thông tin, để trống hoặc chỉ ghi một mức độ đánh giá cho các phát biểu.

4.2.1 Thống kê mô tả mẫu theo giới tính

Kết quả phân tích từ 236 khách hàng cho thấy, trong đó có 104 nam (chiếm 44,1%) và 132 nữ (chiếm 55,9%).

Bảng 4.5: Kết quả thống kê mô tả mẫu theo giới tính

Tần số Phần trăm Phần trăm hợp lệ

Phần trăm tích lũy Phân loại

(Nguồn: Kết quả xử lý dữ liệu thu thập được từ khảo sát)

4.2.2 Thống kê mô tả mẫu theo độ tuổi

Bảng 4.6: Kết quả thống kê mô tả mẫu theo độ tuổi

Kết quả khảo sát cho thấy, độ tuổi của khách hàng chủ yếu nằm trong khoảng từ 30 đến 40 tuổi, với 135 người tham gia, chiếm 57,2% Nhóm tuổi từ 40 đến 50 tuổi có 47 người, chiếm 19,9%, trong khi nhóm từ 22 đến 30 tuổi chỉ có 39 người, chiếm 16,5% Cuối cùng, nhóm trên 50 tuổi có 15 người, chiếm 6,4% Điều này cho thấy rằng nhóm tuổi từ 30 đến 40 là nhóm đông đảo nhất trong khảo sát.

4.2.3 Thống kê mô tả mẫu theo trình độ học vấn

Bảng 4.7: Kết quả thống kê mô tả mẫu theo trình độ học vấn

Với kết quả thu được từ bảng khảo sát, số khách hàng có trình độ sơ cấp là

Trong tổng số 236 người, có 39 người (16,5%) có trình độ trung cấp, 57 người (24,2%) có trình độ cao đẳng, 101 người (42,8%) có trình độ đại học, 35 người (14,8%) có trình độ cao đẳng, và chỉ 4 người (1,7%) có trình độ trên đại học.

4.2.4 Thống kê mô tả mẫu theo nghề nghiệp

Bảng 4.8: Kết quả thống kê mô tả mẫu theo nghề nghiệp

Cán bộ công nhân, viên chức 89 37.7 37.7 66.9

Trong số khách hàng tham gia khảo sát, lao động phổ thông chiếm 10,6% với 25 người, nông dân chiếm 4,2% với 10 người, cán bộ hưu trí chiếm 14,4% với 34 người, cán bộ công nhân, viên chức chiếm tỷ lệ cao nhất với 37,7% tương đương 89 người, thương nhân chiếm 25,8% với 61 người, và nghề nghiệp khác chiếm 7,2% với 17 người.

4.2.5 Thống kê mô tả mẫu theo số lượng ngân hàng đang giao dịch Đối với số lượng ngân hàng đang giao dịch thì số khách hàng đang giao dịch với 1 ngân hàng là 26 người (chiếm 11%), 2 ngân hàng la 99 người (chiếm 41,9%), 3 ngân hàng là 73 người (chiếm 30,9%), 4 ngân hàng là 29 người (chiếm 12,3%) và từ 5 ngân hàng trở lên là 9 người (chiếm 3,8%) Trong đó, nhóm khách hàng giao dịch với 2 ngân hàng chiếm tỷ lệ cao nhất, tiếp theo là nhóm khách hàng đang giao dịch với 3 ngân hàng

Bảng 4.9: Kết quả thống kê mô tả mẫu theo số lượng ngân hàng đang giao dịch

Từ 5 ngân hàng trở lên 9 3.8 3.8 100.0

Kết quả nghiên cứu định lượng

4.3.1 Đánh giá thang đo bằng hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha

Hệ số Cronbach’s Alpha được sử dụng để đánh giá độ tin cậy của thang đo, giúp loại bỏ các biến không phù hợp và giảm thiểu biến rác trong quá trình nghiên cứu và kiểm định thang đo.

According to Nunnally and Bernstein (1994), a Cronbach’s Alpha coefficient of 0.6 or higher is necessary to ensure reliability In addition to the Cronbach’s Alpha, the Corrected Item-Total Correlation is also utilized to assess the consistency of the measurement.

≥ 0,30 thì biến đó mới đạt yêu cầu

Sau khi thực hiện phân tích độ tin cậy cho tất cả các thang đo bằng phần mềm SPSS, tác giả đã thu được kết quả phân tích độ tin cậy Cronbach’s Alpha như sau:

Bảng 4 10: Kết quả phân tích độ tin cậy Cronbach’s Alpha

Trung bình thang đo nếu loại biến

Phương sai thang đo nếu loại biến

Cronbach’s Alpha nếu loại biến này

Hệ số Cronbach’s Alpha của thang đo sự hữu hình = 0.851

Hệ số Cronbach’s Alpha của thang đo độ tin cậy = 0.626

Hệ số Cronbach’s Alpha của thang đo chất lượng phục vụ = 0.823

Hệ số Cronbach’s Alpha của thang đo lợi ích tài chính = 0.667

Hệ số Cronbach’s Alpha của thang đo hình thức chiêu thị = 0.769

Hệ số Cronbach’s Alpha của thang đo quyết định gửi tiền = 0.659

Kết quả phân tích cho thấy tất cả các nhân tố đo lường đều đạt giá trị lớn hơn 0,6, khẳng định độ tin cậy của các thang đo Cụ thể, nhân tố “sự hữu hình” có giá trị 0,851; “độ tin cậy” đạt 0,626; “chất lượng dịch vụ” là 0,823; “lợi ích tài chính” đạt 0,667; và “hình thức chiêu thị” là 0,769 Đặc biệt, nhân tố “quyết định gửi tiền” cũng có độ tin cậy với giá trị Cronbach’s Alpha đạt 0,659.

Trong phân tích hệ số tương quan, biến CL9 thuộc nhân tố "chất lượng dịch vụ" và CT2 thuộc nhân tố "hình thức chiêu thị" có hệ số nhỏ hơn 0,3, do đó cần loại bỏ hai biến quan sát này khỏi nghiên cứu.

Từ kết quả phân tích trên cho thấy tất cả các biến quan sát còn lại phù hợp cho việc phân tích EFA ở bước tiếp theo

4.3.2 Phân tích nhân tố khám phá EFA

Hệ số KMO, theo nghiên cứu của Theo Hair & ctg (1998), là chỉ số đánh giá tính phù hợp của phương pháp phân tích nhân tố khám phá (EFA) Nếu hệ số KMO lớn hơn 0,5 và nhỏ hơn 1, phân tích EFA được coi là phù hợp.

Kiểm định Bartlett đánh giá giả thuyết rằng mức độ tương quan giữa các biến quan sát trong tổng thể bằng 0 Nếu kết quả kiểm định có ý nghĩa thống kê (sig < 0,05), điều này cho thấy các biến quan sát có mối tương quan với nhau trong tổng thể.

Tiêu chuẩn rút trích nhân tố bao gồm chỉ số Eigenvalue, đại diện cho phần biến thiên được giải thích bởi mỗi nhân tố, và chỉ số Cumulative, cho biết tổng phương sai trích, phản ánh tỷ lệ phần trăm mà phân tích nhân tố giải thích và phần trăm bị thất thoát.

Theo tiêu chuẩn của Kaiser (1960), những nhân tố nào có hệ số

Eigenvalue nhỏ hơn 1 thì sẽ bị loại ra khỏi mô hình

Tiêu chuẩn phương sai trích (Variance explained criteria): tổng phương sai trích phải lớn hơn 50%

Hệ số tải nhân tố (factor loadings) là tiêu chuẩn thể hiện mối tương quan đơn giữa các biến và các nhân tố Các biến quan sát có hệ số tải nhân tố nhỏ hơn sẽ cho thấy mức độ ảnh hưởng yếu hơn đến các nhân tố đó.

0,5 trong phân tích EFA sẽ tiếp tục bị loại khỏi mô hình (Hair và ctg, 1988)

4.3.2.1 Phân tích nhân tố đối với biến độc lập

Kết quả kiểm định KMO và Bartlett’s

Bảng 4.11: Kết quả kiểm định KMO và Bartlett’s

Kiểm định Bartlett’s Approx Chi-Square 2.608E3

Kết quả phân tích nhân tố cho thấy chỉ số KMO là 0.798 > 0.5, điều này chứng tỏ dữ liệu dùng để phân tích nhân tố là hoàn toàn phù hợp

Với giá trị sig < 0.05, các biến quan sát có mối tương quan trong phạm vi tổng thể, cho thấy kết quả phân tích yếu tố khám phá (EFA) phù hợp với nghiên cứu.

Bảng4 12: Kết quả Eigenvalues và phương sai trích đối với biến độc lập

Eigenvalues khởi tạo Extraction Sums of Squared

Rotation Sums of Squared Loadings

Phần trăm tích lũy Tổng

Kết quả phân tích cho thấy giá trị tổng phương sai trích = 59.81% > 50%: đạt yêu cầu Khi đó có thể nói 5 nhân tố này giải thích 59.81% biến thiên dữ liệu

Giá trị hệ số Eigenvalues của các nhân tố đều cao (>1), nhân tố thứ 5 có Eigenvalues thấp nhất = 1.569>1

Bảng 4.13: Kết quả ma trận xoay các nhân tố

Kết quả cho thấy biến CT4 có hai hệ số tải nhân tố khác nhau nên ta loại biến CT4 và tiến hành chạy EFA lần 2

Kết quả kiểm định KMO và Bartlett’s

Bảng 4.14: Kết quả kiểm định KMO và Bartlett’s

Kiểm định Bartlett’s Approx Chi-Square 2.238E3

Kết quả phân tích nhân tố cho thấy chỉ số KMO là 0.808 > 0.5, điều này chứng tỏ dữ liệu dùng để phân tích nhân tố là hoàn toàn phù hợp

Với mức ý nghĩa sig < 0.05, các biến quan sát có mối tương quan với nhau trong phạm vi tổng thể, cho thấy rằng kết quả phân tích yếu tố khám phá (EFA) là phù hợp với nghiên cứu.

Bảng 4.15: Kết quả Eigenvalues và phương sai trích đối với biến độc lập

Eigenvalues khởi tạo Extraction Sums of Squared

Rotation Sums of Squared Loadings

Phần trăm tích lũy Tổng

Kết quả phân tích cho thấy giá trị tổng phương sai trích = 59.374% > 50%: đạt yêu cầu Khi đó có thể nói 5 nhân tố này giải thích 59.37% biến thiên dữ liệu

Giá trị hệ số Eigenvalues của các nhân tố đều cao (>1), nhân tố thứ 5 có

Bảng 4.16: Kết quả ma trận xoay các nhân tố

Kết quả phân tích EFA chỉ ra rằng hệ số tải nhân tố của các biến đều lớn hơn 0.5, cho phép tác giả rút trích được 5 biến chính: CL, HH, CT, TC và LI.

Sau khi phân tích tác giả đề xuất các giả thiết nghiên cứu chính thức như sau:

Giả thuyết H1 cho rằng chất lượng dịch vụ ảnh hưởng tích cực đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại BIDV CN Bình Dương Nghiên cứu này nhấn mạnh tầm quan trọng của các yếu tố dịch vụ trong việc thu hút và giữ chân khách hàng, từ đó nâng cao sự hài lòng và lòng trung thành của họ đối với ngân hàng Các yếu tố như thái độ phục vụ, độ tin cậy và sự tiện lợi trong giao dịch sẽ góp phần quyết định đến sự lựa chọn của khách hàng trong việc gửi tiền tiết kiệm.

Giả thuyết H2: Thành phần Sự hữu hình có tác động đồng biến với quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại BIDV CN Bình Dương

Giả thuyết H3 cho rằng hình thức chiêu thị có ảnh hưởng tích cực đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại BIDV CN Bình Dương.

Giả thuyết H4: Thành phần Độ tin cậy có tác động đồng biến với quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại BIDV CN Bình Dương

Giả thuyết H5 cho rằng thành phần lợi ích tài chính có ảnh hưởng tích cực đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại BIDV CN Bình Dương.

4.3.2.2 Phân tích nhân tố đối các biến phụ thuộc

Tiêu đề	Nhân Tố Ảnh Hưởng Đến Quyết Định Gửi Tiền Tiết Kiệm Của Khách Hàng Cá Nhân Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư Và Phát Triển Việt Nam Chi Nhánh Bình Dương
Tác giả	Nguyễn Thị Thanh Trúc
Người hướng dẫn	TS. Phan Ngọc Minh
Trường học	Trường Đại Học Thủ Dầu Một
Chuyên ngành	Quản Trị Kinh Doanh
Thể loại	luận văn
Năm xuất bản	2018
Thành phố	Bình Dương

Định dạng
Số trang	109
Dung lượng	3,16 MB