Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển bắc hưng yên

MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại .2 1.1.2 Khái niệm cho vay KHCN: 1.1.3 Khái niệm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân .3 1.1.4 Vai trò mở rộng cho vay KHCN 1.1.5 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay KHCN NHTM .4 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC HƯNG YÊN 2.1 Khái quát Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hưng Yên 2.2 Cơ cấu tổ chức chức phòng ban 2.2.1 Sơ đồ tổ chức máy 2.2.2 Chức phòng ban 2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Bắc Hưng Yên 2.3.1 Kết thu chi tài .8 2.3.2 Kết hoạt động tín dụng 2.3.3 Các hoạt động dịch vụ khác 2.4 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân BIDV Bắc Hưng Yên .10 2.4.1 Sản phẩm sách cho vay KHCN BIDV Bắc Hưng Yên 10 2.4.2 Kết cho vay KHCN .11 2.4.3 Dư nợ KHCN theo kì hạn 12 2.4.4 Dư nợ cho vay KHCN theo muc đích vay 13 2.4.5 Số lượng khách hàng cá nhân BIDV Bắc Hưng Yên 14 2.4.6 Dư nợ bình quân khách hàng 15 2.4.7 Các tiêu phản ánh chất lượng cho vay KHCN BIDV Bắc Hưng Yên 16 2.4.8 Thu nhập cho vay KHCN BIDV Bắc Hưng Yên 17 3.1 Một số nhận xét hoạt động cho vay KHCN BIDV Bắc Hưng Yên .17 3.1.1.Kết đạt .17 3.1.2 Những mặt tồn .19 3.1.3 Nguyên nhân .21 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC HƯNG YÊN .24 3.1 Định hướng hoạt động cho vay KHCN .24 3.2 Một số giải pháp mở rộng cho vay KHCN BIDV Bắc Hưng Yên 25 3.2.1 Hoàn thiện chiến lược cho vay KHCN 25 3.2.2 Tăng cường hoạt động huy động vốn 25 3.2.3 Đa dạng hoá sản phẩm cho vay KHCN 26 3.2.4 Nâng cao trình độ cán quan hệ khách hàng 28 3.2.5 Nâng cấp sở vật chất mở rộng mạng lưới hoạt động chi nhánh đẩy mạnh hoạt động marketing Ngân hàng .29 3.2.6 Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 30 KẾT LUẬN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ATM BIDV BIDV HY CBCNV CBQHKHC Máy rút tiền tự động Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hưng Yên Cán công nhân viên Cán quan hệ khách hàng cá nhân N DNNN DPRR ĐCTC GDP HĐQT HGĐ KHCN NHNN NHTM SXKD TCKT TDBL TG TKTG WTO Doanh nghiệp nhà nước Dự phòng rủi ro Định chế tài Tổng sản phẩm quốc nội Hội đồng quản trị Hộ gia đình Khách hàng cá nhân Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Sản xuất kinh doanh Tổ chức kinh tế Tín dụng bán lẻ Tiền gửi Tài khoản tiền gửi Tổ chức thương mại giới LỜI MỞ ĐẦU Trong năm gần đây,việc đẩy mạnh đại hóa cơng nghệ ngân hàng,ứng dụng cơng nghệ thơng tin vào hoạt động ngân hàng việc mở rộng mạng lưới giao dịch tạo điều kiện để phát triển dịch vụ ngân hàng đại.Trong đó,xu hướng bật dễ dàng nhìn thấy việc ngân hàng ngày đa dạng hóa hoạt động để có thể đáp ứng nhu cầu hội nhập kinh tế quốc tế,đặc biệt để chống lại cạnh tranh ngày gay gắt từ tổ chức tín dụng ngồi nước.Trong xu hướng đó, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngày trọng cấu cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam.Tuy vậy,thị trường cho vay khách hàng cá nhân nhỏ bé chưa đươc ngân hàng khai thác triệt để Việc mở rộng thị trường chop vay khách hàng cá nhân giúp ngân hàng tăng thêm doanh thu đưa đưa hình ảnh minh đến với khách hàng cách rộng rãi triệt để hơn.Từ thu hút thêm nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm ,dịch vụ khác ngân hàng Sau thời gian thực tập Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Bắc Hưng Yên,em nhận thấy ngân hàng đạt kết khả quan,đóng góp vào thành cơng chung toàn hệ thống ngân hàng Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát triển Bắc Hưng Yên triển khai thành công với đa dạng sản phẩm cung cấp Tuy ,nếu so sánh dư nợ cho vay khách hàng cá nhân toàn nghành ngân hàng dư nợ cho vay kháh hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát triển Bắc Hưng n cịn khiêm tốn.Thêm vào đó,những tiêu chuẩn chặt chẽ tín dụng tài sản đảm bảo làm cho Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát triển Bắc Hưng Yên bỏ qua nhiều hội để cải thiện bảng cân đối kế toán gia tăng hiệu hoạt động ngân hàng.Thách thức trước mắt Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát triển Bắc Hưng Yên tìm phương thức hiệu để mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đồng thời kết hợp phương pháp phòng ngừa rủi ro.Đây việc cần thiết có tầm ảnh hưởng lớn đến phát triển lau dài ngân hàng.Chính vậy,em lựa chọn đề tài”Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu Tư Phát triển Bắc Hưng Yên” Kết cấu Chương 1: Tổng quan cho vay KHCN Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bắc Hưng Yên Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Bắc Hưng Yên Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ Ths.Dương Quỳnh Đoan đồng cảm ơn ban lãnh đạo anh chị phịng Tín dụng ngân hàng BIDV Bắc Hưng Yên tạo điều kiện giúp đỡ em hồn thành tốt tập báo cáo thực tập Em xin chân thành cảm ơn! CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan.Trong hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn theo Luật Tổ Chức Tín Dụng 1.1.2 Khái niệm cho vay KHCN: Là hình thức cấp tín dụng,theo ngân hàng giao cho đối tượng khách hàng cá nhân khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lãi,để đáp ứng nhu cầu chi tiêu cá nhân mua sắm,kinh doanh v.v.v… v Các hình thức Căn vào mục đích vay Cho vay KHCN nhằm phục vụ mục đích cư trú Cho vay KHCN nhằm phục vụ mục đích tiêu dùng Cho vay KHCN nhằm phục vụ sản xuất kinh doanh Căn vào phương thức hoàn trả Cho vay KHCN trả lần đáo hạn Cho vay trả góp Cho vay theo thẻ tín dụng Cho vay thấu chi tài khoản tiền gửi Căn vào hình thức cho vay Cho vay gián tiếp Cho vay trực tiếp Căn vào biện pháp bảo đảm tiền vay Cho vay có tài sản bảo đảm Cho vay khơng có tài sản bảo đảm 1.1.3 Khái niệm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 1.1.3.1.Khái niệm Mở rộng cho vay đối tượng khách hàng cụ thể việc Ngân hàng tăng cường, tập trung sử dụng có có để gia tăng hoạt động cho vay đối tượng khách hàng Tuỳ vào loại hình Ngân hàng, vị Ngân hàng mà họ ưu tiên việc mở rộng cho vay đối tượng khách hàng khác 1.1.3.2 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay KHCN NHTM (*) Các tiêu phản ánh quy mô cho vay - Số lượng KHCN Số lượng KHCN tăng lên thể Ngân hàng quan tâm, trú trọng tới đối tượng địa bàn Số lượng khoản cho vay tăng cho thấy Ngân hàng gia tăng thị phần KHCN hoạt động phản ánh sản phẩm đưa có tính thực tế cao, thu hút quan tâm thị trường - Dư nợ cho vay KHCN Đây tiêu thực để đánh giá kết mở rộng cho vay KHCN Dư nợ cho vay KHCN tăng chứng tỏ cho vay KHCN Ngân hàng đạt kết tốt Tuy vậy, kết mở rộng cho vay KHCN thực đạt hiệu dư nợ cho vay KHCN tăng số lượng tuyệt đối, lẫn số lượng tương đối (tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN so với tổng dư nợ) (*) Các tiêu phản ánh chất lượng cho vay - Lợi nhuận từ cho vay KHCN: Đây tiêu để đánh giá kết việc mở rộng cho vay KHCN Mở rộng cho vay KHCN NHTM với mục tiêu lớn gia tăng lợi nhuận cho Ngân hàng xu cạnh tranh ngày trở nên khốc liệt Việc tăng du nợ cho vay KHCN phải có kết tăng lợi nhuận tổng doanh số cho vay mở rộng cho vay coi đạt hiệu Lợi nhuận cho vay KHCN năm sau phải cao năm trước - Tỷ lệ nợ hạn Nợ hạn KHCN Tỷlệ nợ hạn KHCN x 100% = Dư nợ KHCN Chỉ tiêu thường nói lên chất lượng tín dụng ngân hàng.Chỉ tiêu thương mức 5%thì hoạt động kinh doanh ngân hàng bình thường.Nếu tiêu lớn hoạt động kinh doanh ngân hàng - Tỷ lệ nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu KHCN Nợ xấu KHCN x 100% = Dư nợ KHCN Nợ xấu nợ thuộc nợ thuộc nhóm 3,4,5 theo quy định phân loại nợ định số 493 NHNN,được xử lý cách trích lập dự phịng.Chỉ tiêu không phản ánh trực tiếp mở rộng cho vay KHCN quan trọng để đánh giá an toàn hiệu mở rộng cho vay KHCN 1.1.4 Vai trò mở rộng cho vay KHCN Mở rộng cho vay KHCN giúp NHTM đa dạng hóa hoạt động kinh doanh ,nâng cao khả đáp ứng nhu cầu sản phẩm dịch vụ ngân hàng đồng thời mở rộng quan hệ với đa dạng khách hàng từ sử dụng hiệu nguồn vốn,phân tán rủi ro, nâng cao thu nhập NHTM.Và cho vay phải hiệu cho vay Ngân hàng cần cho cho phí quản lí.Cho nên Ngân hàng cần có kế hoạch cho vay KHCN để đạt lợi nhuận 1.1.5 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay KHCN NHTM (*)Nhóm nhân tố chủ quan thuộc phía Ngân hàng - Chính sách cho vay Ngân hàng - Năng lực tài khả quản lý Ngân hàng - Số lượng, trình độ nghiệp vụ cán tín dụng - Hoạt động Marketing Ngân hàng - Mạng lưới Ngân hàng ( *)Nhóm nhân tố khách quan - Nhu cầu vốn khách hàng - Khả đáp ứng điều kiện vay khách hàng - Môi trường kinh tế - Môi trường luật pháp - Mơi trường văn hố – xã hội - Sự phát triển Khoa học – Công nghệ - Đối thủ cạnh tranh CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN BẮC HƯNG YÊN 2.1 Khái quát Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Hưng Yên Chi nhánh Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu tư Phát triển Bắc Hưng Yên thành lập theo Quyết định số 42/QĐ-TCCB ngày 22/01/1997 Chủ tịch HĐQT Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu tư Phát triển Việt Nam thức khai trương hoạt động ngày 20/03/1997.Thực theo định 888/QĐ,Chi nhánh chuyển trụ sở từ Thị xã Hưng Yên Phố Nối.Hưng Yên nằm trung tâm đồng châu thổ Sông Hồng,trong vùng kinh tế trọng điểm Bắc Bộ Với chức NHTM hoạt động kinh doanh đa tổng hợp lĩnh vực Tài - Ngân hàng: Huy động vốn, bảo lãnh, tín dụng dịch vụ Ngân hàng như: toán nước, toán quốc tế, thẻ ATM, nhắn tin (BSMS), nạp tiền điện thoại (Vn topup), chuyển tiền kiều hối, toán lương tự động, dịch vụ bảo hiểm… Sau 15 năm hoạt động với bao khó khăn thách thức, Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Hưng Yên ghi đậm nét cho phát triển, thành đóng góp công phát triển kinh tế, xã hội, công nghiệp hóa, đại hóa tỉnh nhà Hoạt động mơi trường hồn tồn mẻ, tỉnh tái lập, sở vật chất cịn khó khăn, điểm xuất phát kinh tế thấp… vậy, Chi nhánh phải cố gắng để vượt qua khó khăn: vừa phải hoạt động, vừa nhanh chóng triển khai kiện toàn máy tổ chức, từ phương tiện sở vật chất tới người, đủ đảm bảo cho phận, chuyên môn hoạt động Song đạo hỗ trợ tỉnh, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu tư Phát triển Việt Nam cố gắng mệt mỏi tập thể cán nhân viên chi nhánh, vị Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đầu tư Phát triển Bắc Hưng Yên nhanh chóng xác lập, ngày củng cố phát triển Với lợi đó, BIDV Bắc Hưng Yên không ngừng mở rộng mạng lưới, nâng cao lực cạnh tranh, ngân hàng đầu tiên địa bàn áp dụng hệ thống quản lý chất lượng ISO 9001:2000, ngân hàng tiên phong lĩnh vực đại hóa ngân hàng Với mạng lưới rộng, cán nhân viên trẻ, khỏe, lịng nhiệt tình cao đào tạo bản, bên cạnh cơng nghệ ngân hàng đại tin tưởng BIDV Bắc Hưng Yên ngày phát triển lớn mạnh địa bàn, tạo tin tưởng cấp, lòng tin nhân dân 2.2 Cơ cấu tổ chức chức phòng ban 2.2.1 Sơ đồ tổ chức máy Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức BIDV Bắc Hưng Yên BAN GIÁM ĐỐC Khối Quan hệ khách hàng Phòng QHKH Doanh nghiệp Phòng QHKH Cá nhân Khối Quản lý rủi ro Khối tác nghiệp Khối Quản lý nội Khối trực thuộc Phòng Phòng Phòng Quản lý rủi ro Giao dịch KH Tài Kế tốn PGD Văn Lâm Phịng Phịng PGD Khối Quản trị tín dụng Tổ chức hành Phịng Quản lý DV kho quỹ (Nguồn: Báo cáo thường niên BIDV Bắc Hưng Yên) Châu Đơn vị: Tỷ đồng,% Chỉ tiêu Thu nhập từ cho vay Thu nhập từ cho vay KHCN 2012 2013 2014 ST % ST % ST % 178 100% 183 100% 180 100% 48,06 27% 45,8 25% 54 30% (Nguồn: Báo cáo kết kinh doanh BIDV Bắc Hưng Yên) Qua bảng cho thấy,thu nhập lãi cho vay KHCN năm 2012 6,1 tỷ đồng chiếm 27% thu nhập cho vay ,năm 2013 thu nhập từ cho vay KHCN đạt 8,5 tỷ đồng chiếm 29% tổng thu nhập cho vay năm 2014 đạt 7,2 tỷ đồng chiếm 29% tổng thu nhập cho vay.Trong năm năm 2013 tổng thu nhập từ cho vay cao 3.1 Một số nhận xét hoạt động cho vay KHCN BIDV Bắc Hưng Yên 3.1.1.Kết đạt Với nhận thức hoạt động Ngân hàng bán lẻ sở để tạo lập khách hàng vững mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng phù hợp với xu hướng phát triển chung Ngân hàng đại giới, BIDV Bắc Hưng Yên bước thực định hướng phát triển hoạt động Ngân hàng bán lẻ Cùng với việc thực chuyển đổi mơ hình tổ chức theo TA2, BIDV bắt đầu hình thành mơ hình tổ chức hoạt động Ngân hàng bán lẻ độc lập chuyên trách bao gồm phận quản lý Hội sở có vai trò định hướng, tổ chức triển khai, quản lý, giám sát tồn hoạt động tín dụng bán lẻ toàn hệ thống mạng lưới bán lẻ chi nhánh tập trung cung cấp sản phẩm/dịch vụ Ngân hàng bán lẻ nói chung sản phẩm tín dụng bán lẻ nói riêng Trên sở đó, BIDV Hưng Yên có định hướng phát triển hoạt động Ngân hàng bán lẻ (bao gồm tín dụng bán lẻ) rõ ràng với mục đích phấn đấu trở thành Ngân hàng chiếm thị phần lớn địa bàn, kết đạt được: 17