Khoá luận tốt nghiệp giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tại quỹ tín dụng nhân dân bình chánh

Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh ra đời cũng vì mục đích đó, nhằm hỗ trợ vốn cho người dân trên địa bàn với thủ tục đơn giản và sẵn sàng đáp ứng các nhu cầu vốn vay nhỏ và ngắn hạn.Bên c

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP NÂNG CAO p CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY tố tn gh iệ TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN BÌNH CHÁNH ận Ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Kh óa lu Chun ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG GVHD: TS Phan Thị Hằng Nga Sinh viên thực hiện: Lê Thị Thùy Yến Lớp: 11DTNH14 MSSV: 1154021288 TP Hồ Chí Minh, 2015 õ LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan toàn khóa luận thân tự làm, khơng chép người khác, số liệu tính tốn trích dẫn tham khảo bảng báo cáo từ Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh Em xin chịu hồn tồn trách nhiệm lời cam đoan TP.Hồ Chí Minh, Ngày tháng năm Kh óa lu ận tố tn gh iệ p Sinh viên thực LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn thầy cô trường Đại Học Công nghệ TP.HCM, thầy cô Khoa Kế tốn – Tài – Ngân hàng truyền đạt kiến thức làm tảng cho em để thực đề tài Đặc biệt, em xin cảm ơn TS Phan Thị Hằng Nga, cảm ơn cô tận tình hướng dẫn giúp đỡ em suốt trình thực đề tài Cuối em xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc, anh chị nhân viên Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh cho phép tạo điều kiện thuận lợi cho em, cung cấp tài liệu tình hình hoạt động cho vay Quỹ để em hồn thành khóa luận Do kiến thức cịn hạn chế, khơng tránh khỏi thiếu sót p Em mong nhận đánh giá, góp ý để em sửa sai, bổ sung thêm kiến iệ thức cho thân hoàn thành tốt tn gh Em xin chân thành cảm ơn! Kh óa lu ận tố TP.Hồ Chí Minh, Ngày tháng năm Sinh viên thực Kh óa ận lu p iệ gh tn tố Kh óa ận lu p iệ gh tn tố DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Tổ chức tín dụng HĐQT Hội đồng Quản trị QTD Quỹ Tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo UBND Ủy ban nhân dân CBTD Cán tín dụng NH Ngân hàng Kh óa lu ận tố tn gh iệ p TCTD DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Tình hình nguồn vốn QTD Bình Chánh Bảng 2.2 Tình hình doanh số hoạt động QTD Bình Chánh Bảng 2.3 Kết kinh doanh QTD Bình Chánh năm qua (2012 – 2014) Bảng 2.4 Bảng cấu tín dụng hoạt động cho vay QTD Bình Chánh Bảng 2.5 Tình hình doanh số cho vay QTD Bình Chánh Bảng 2.6 Hiệu suất sử dụng vốn QTD Bình Chánh Kh óa lu ận tố tn gh iệ p Bảng 2.7 Tình hình nợ hạn QTD Bình Chánh DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, ĐỒ THỊ, SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH Sơ đồ 2.1 Sơ đồ máy tổ chức QTDND Bình Chánh Hình 2.1 Tình hình doanh số hoạt động QTD Bình Chánh Kh óa lu ận tố tn gh iệ p Hình 2.2 Kết kinh doanh QTD Bình Chánh năm qua (2012 – 2014) MỤC LỤC Nội dung Trang LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN 1.1 Những vấn đề hoạt động cho vay Quỹ tín dụng 1.1.1 Khái niệm Quỹ tín dụng nhân dân 1.1.2 Khái niệm hoạt động cho vay Quỹ tín dụng 1.1.3 Các đặc trưng hoạt động cho vay 1.1.4 Các loại hình cho vay 1.2 Chất lượng hoạt động cho vay Quỹ tín dụng nhân dân p 1.2.1 Khái niệm chất lượng hoạt động cho vay iệ 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng hoạt động cho vay gh 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay tn 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động cho vay 10 tố CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ận TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN BÌNH CHÁNH 14 lu 2.1 Khái quát Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh 14 Kh óa 2.1.1 Q trình hình thành phát triển Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh 14 2.1.1.1 Lịch sử hình thành Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh 14 2.1.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh 14 2.1.1.3 Lĩnh vực hoạt động 15 2.1.1.4 Cơ cấu tổ chức 16 2.1.1.5 Đặc điểm sở vật chất 18 2.1.1.6 Đặc điểm đội ngũ cán 18 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh 19 2.1.2.1 Tình hình nguồn vốn Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh 19 2.1.2.2 Tình hình sử dụng vốn Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh 19 2.1.2.3 Khách hàng thị trường 20 2.1.2.4 Thu nhập lợi nhuận 21 2.1.2.5 Khả cạnh tranh 22 2.2 Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh 23 2.2.1 Chỉ tiêu định tính 23 2.2.2 Chỉ tiêu định lượng 24 2.3 Đánh giá chất lượng hoạt động cho vay Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh 27 2.3.1 Kết đạt 27 iệ p 2.3.2 Những hạn chế 29 gh 2.3.3 Nguyên nhân tồn hạn chế 30 tn CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG tố CHO VAY TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN BÌNH CHÁNH 34 ận 3.1 Định hướng phát triển lu Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh 34 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Kh óa Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh 34 3.2.1 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh 34 3.2.2 Kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh 40 3.2.2.1 Đối với Nhà nước 40 3.2.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 42 3.2.2.3 Đối với Quỹ Tín dụng nhân dân Trung ương 43 3.2.2.4 Đối với Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh 43 KẾT LUẬN 45 TÀI LIỆU THAM KHẢO 46 gặt hái thành cơng đáng khích lệ Bên cạnh cịn nhiều vấn đề tồn cần khắc phục Do đó, QTD Bình Chánh cần tiếp tục phát huy kết đạt được, đồng thời cần tìm giải pháp để khơng ngừng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay iệ p CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO gh VAY TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN BÌNH CHÁNH tn 3.1 Định hướng phát triển Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh tố Để hoạt động Quỹ ngày phát triển ổn định bền vững HĐQT ận tập trung để nâng cao lực cạnh tranh QTD thông qua việc phát triển mạng lưới hoạt động, xây dựng thương hiệu, trọng cơng tác rà sốt ban lu hành sửa đổi, bổ sung đầy đủ quy trình, quy chế theo quy định, chuẩn Kh óa mực quản lý hoạt động tăng cường công tác quản trị, kiểm soát rủi ro nhằm phù hợp với u cầu quy mơ phát triển QTD Bình Chánh Tập trung nâng cao lực tài để đảm bảo cho hoạt động QTD Bình Chánh phát triên ổn định Triển khai thực có hiệu phương án cấu lại phê duyệt đảm bảo lộ trình đạt kết cao 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh 3.2.1 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh Tăng cường hiệu sử dụng vốn Hoạt động QTD nhận tiền gửi cho vay, vốn đầu vào mà cụ thể kỳ hạn nguồn vốn, quy mơ vốn lãi suất đầu vào có ảnh hưởng lớn đến kế hoạch sử dụng vốn, chi phí vốn cuối ảnh hưởng đến lợi nhuận Quỹ Yếu tố quan trọng mà phải nói tới quy mơ vốn huy động được, lượng vốn huy động lớn khả đáp ứng khoản tín dụng đảm bảo Trong trình hoạt động QTD Bình Chánh ln tìm cách để thu hút nhiều vốn từ nguồn khác Để làm điều này, Quỹ thực số giải pháp sau: - Tăng cường công tác huy động vốn nhàn rỗi từ thành viên khách hàng, thực tốt sách khuyến khích đối tượng khách hàng, từ khách hàng truyền thống khách hàng khách hàng tiềm Cụ thể, khách hàng truyền thống, Quỹ cho họ p hưởng số sách ưu đãi giải ngân nhanh, tặng quà cho khách, iệ nhằm giữ quan hệ lâu dài thường xuyên Còn khách hàng gh khách hàng tiềm cần thực tốt việc làm hồ sơ giải ngân nhanh tn chóng, thuận tiện, đồng thời tuyên truyền lợi ích mà Quỹ đem lại cho tố họ, ận - QTD cần đề khung lãi suất áp dụng cho kỳ hạn, cho phép thành lu viên linh hoạt áp dụng mức lãi suất khác Hiện cạnh tranh Kh óa TCTD trở nên ngày gay gắt nên Quỹ áp dụng lãi suất cứng dẫn đến lãi suất thấp TCTD khác địa bàn làm cho phần vốn thu Quỹ giảm gây khó khăn cho việc cấp tín dụng đến khách hàng - Tìm kiếm thêm nguồn tài trợ, ủy thác Chính phủ, tổ chức phi Chính phủ tổ chức kinh tế họ muốn chuyển vốn để thực hoạt động phát triển kinh tế, xã hội, văn hóa, nước Cần nâng cao chất lượng định giá tài sản đảm bảo Bởi việc định giá tài sản đảm bảo sở để xác định mức cho vay tính tốn khả thu hồi nợ vay trường hợp buộc phải xử lý tài sản đảm bảo Chúng ta cần biết hạn chế QTD việc định giá tài sản đảm bảo chủ yếu dựa vào đánh giác chủ quan cán tín dụng, nên tính xác cịn hạn chế, gặp rủi ro giá trị lý tài sản đảm bảo khơng đủ thu hồi nợ gốc lãi Do vậy, QTD cần trọng nhiều đến việc định giá tài sản đảm bảo việc: xây dựng số tiêu thức định giá dựa thơng tin xác thực có khoa học, lập hội đồng định giá tài sản đảm bảo để định xác hơn, công tác thu thập thông tin tài sản đảm bảo phải nhanh xác, phải dự tính mức độ rủi ro để xác định giá trị tài sản đảm bảo Khi cho vay có tài sản đảm bảo máy móc, thiết bị phức tạp tài sản đặc biệt khó định giá QTD thỏa thuận với khách hàng việc thuê tổ chức tư vấn tổ chức chuyên môn định giá tài sản Và tài sản phải tiến hành định giá 06 tháng lần sau có cố biến động lớn giá tài sản thị trường Từ tạo sơ sở cho QTD yêu cầu khách hàng áp dụng biện pháp đảm bảo tài sản hợp lý hay bổ dung tài sản đảm bảo Hoạt động định giá tài sản đảm bảo hoạt động khó khăn phức tạp iệ p lại có ý nghĩa quan trọng khả thu hồi nợ QTD tác gh động đến ý thức trả nợ khách hàng, cần sớm lập phận chuyên trách tn hoạt động định giá tài sản đảm bảo, phận phải thường xuyên đào tạo tố cập nhật thông tin thị trường, xu hướng tiêu dùng, Hiện việc định giá tài sản ận đảm bảo tiến hành cán tín dụng ban lãnh đạo, với cách làm cịn nhiều hạn chế đánh giá khơng mang tính chun mơn cao, khơng lu xác thực tế, khơng dự đốn hết xác biến động thị trường biến Kh óa đổi theo thời gian tài sản Do việc thành lập phận chuyên trách định giá tài sản đảm bảo cần thiết cấp bách Cần đa dạng hóa danh mục tài sản đảm bảo Hiện danh mục tài sản QTD chưa thật đa dạng văn pháp luật quy định, nhiều loại tài sản chưa áp dụng làm tài sản đảm bảo cho khoản vay, QTD cần nhanh chóng xây dựng danh mục tài sản đảm bảo đa dạng có tính khoản cao Để khách hàng tiếp cận với QTD có nhu cầu vay vốn, trước hết danh mục tài sản đảm bảo cần phong phú, phù hợp với khả khách hàng sở quy định pháp luật, hết QTD cần nghiên cứu mở rộng cho vay cầm cố hàng hóa số lý thuận lợi sau: - Thứ nhất: Khi cho vay cầm cố hàng hóa việc đánh giá tương đối thuận lợi loại tài sản có nguồn thơng tin đa dạng rõ ràng - Thứ hai: Khi khách hàng khơng có khả trả nợ việc xử lý tài sản tương đối thuận lợi QTD không gặp nhiều khó khăn xử lý tài sản đảm bảo nhà ở, quyền sử dụng đất, - Thứ ba: Các doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp chủ yếu hoạt động lĩnh vực thương mại dịch vụ, có nhu cầu vốn lưu động lớn tương đối lớn QTD nên cho vay cầm cố hàng hóa mở rộng thị phần đáp ứng nhu cầu khách hàng Tuy nhiên, cho vay theo hình thức QTD phải thực theo quy định pháp luật tài sản phải khơng nằm danh sách cấm giao dịch Mặt khác, QTD nên kết hợp cho vay chấp với tín chấp (bảo đảm nợ phần) Việc áp dụng hình thức cần thiết khách hàng iệ p khơng có đủ tài sản đảm bảo (cho vay với khoản vay có phương án khả thi, có gh thể xem xét cho vay QTD kết hợp cho vay có đảm bảo tài sản cho tn vay tín chấp) tố Mở rộng tín dụng với doanh nghiệp địa bàn ận Đây hướng cho vay mà QTD cần phải tập trung mở rộng tương lai Các doanh nghiệp vừa nhỏ doanh nghiệp liên doanh, lu làm việc động, hiệu khả sinh lời cao Mặt khác doanh Kh óa nghiệp lại có giá trị tài sản đảm bảo lớn nên QTD Bình Chánh yên tâm mức độ an toàn theo hướng cho vay Cần thành lập phận chuyên trách xử lý tài sản đảm bảo để nâng cao công tác xử lý tài sản đảm bảo Khi đến hạn mà khách hàng vay bên bảo lãnh không thực thực không nghĩa vụ trả nợ QTD tài sản đảm bảo tiền vay xử lý để thu hồi nợ Tuy nhiên thực tế việc xử lý tài sản gặp khơng khó khăn, liên quan đến nhiều quan chức điều chỉnh nhiều văn pháp luật, phần quy định pháp luật việc theo dõi, quản lý tài sản đảm bảo chưa tốt, phần QTD chưa có phận chuyên trách xử lý tài sản đảm bảo, số khoản vay xử lý rủi ro tài sản đảm bảo chưa xử lý có nhiều nguyên nhân Trường hợp công tác xử lý tài sản đảm bảo gặp khó khăn thủ tục pháp lý, chủ tài sản không chịu giao tài sản cho QTD xử lý cam kết QTD không giúp đỡ quan chức việc thu hồi tài sản đảm bảo Bên cạnh việc phát mại tài sản có phải tốn nhiều chi phí, không bù đắp giá trị khoản vay Nhằm giúp cho QTD đẩy nhanh tốc độ tăng giá trị thu hồi nợ hạn Bộ phận phải phối hợp với quan chức Tòa án, Trung tâm đăng ký giao dịch bảo đảm, Cơng ty mơi giới, để có biện pháp nhằm tăng tốc độ hiệu xử lý tài sản đảm bảo, điều chuyển phận khác công ty mua bán nợ hay công ty thu mua, khai thác, sử dụng tài sản đảm bảo mà QTD xiết nợ Và phận phải quan chức Tịa án, Cơng an, để giúp đỡ, chí buộc khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ giành iệ p quyền ưu tiên xử lý tài sản đảm bảo nhằm thu hồi nợ cho QTD gh Thường xuyên tổ chức kiểm tra giám sát khoản vay tn QTD phải thường xuyên tiến hành hoạt động kiểm tra giám sát khoản vay tố Đây hoạt động thực sau cấp tín dụng nhằm hướng dẫn đôn ận đốc khách hàng sử dụng vốn hợp đồng có hiệu Từ giúp QTD nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng, tạo sở cho QTD đánh lu giá khả tài chính, khả trả nợ lãi vay khách hàng, nhằm thu hồi Kh óa nợ cách kịp thời Trong nhiều trường hợp khách hàng có ý đồ khơng thực nghĩa vụ trả nợ, cố tình sử dụng vốn vay sai mục đích hay có hành vi lừa đảo nhằm chiếm đoạt vốn QTD hoạt động giám sát thực khoản vay biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn rủi ro cho QTD Vì nói hoạt động kiểm tra đơn đốc khách hàng biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động đảm bảo tiền vay hai trường hợp cho vay có khơng có tài sản đảm bảo, giúp QTD ngăn chặn tối thiểu hóa rủi ro hoạt động tín dụng Nâng cao chất lượng trình độ cán nhân viên Quỹ tín dụng nhân dân Bình Chánh QTD cần có sách tuyển dụng đào tạo thích hợp để nâng cao chất lượng trình độ nguồn nhân lực đặc biệt chất lượng cán tín dụng tổ chức đào tạo đào tạo lại thường xuyên nhằm xây dựng đội ngũ cán không giỏi chuyên môn nghiệp vụ mà cịn có kiến thức tổng hợp, có khả phân tích dự đốn biến động thị trường thành thạo nghiệp vụ đáp ứng yêu cầu kinh tế hội nhập Không đào tạo mà việc bố trí, sử dụng cán phải thật hợp lý khoa học, phải xem xét dựa vào yếu tố lực, phẩm chất hiệu công việc dựa vào thâm niên công tác, cấp, mối quan hệ nhằm tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh để người phấn đấu vươn lên Trong hoạt động kinh doanh QTD có nhiều rủi ro, hoạt động tín dụng, chất lượng cán tín dụng yếu tố quan trọng Đội ngũ phải người giỏi chun mơn nghiệp vụ phải có lĩnh vững vàng, có khả đốn đạo đức nghề nghiệp Vì QTD phải thường xuyên giáo dục, tuyên truyền, nâng cao nhận thức trách nhiệm, có kế hoạch bồi dưỡng iệ p loại trừ cán không đủ lực phẩm chất đạo đức gh Bên cạnh hoạt động đào tạo QTD phải có sách khen thưởng tn kỷ luật hợp lý, kịp thời Chính sách khen thưởng nguồn động viên đội ngũ tố cán bộ, thể quan tâm lãnh đạo mà cịn góp phần đánh giá ận hiệu chất lượng cơng việc người Từ khuyến khích cán phấn đấu vươn lên, khơng ngừng sáng tạo góp phần nâng cao hiệu hoạt động chung lu QTD Không khen thưởng mà QTD phải kịp thời chấn chỉnh xử lý Kh óa sai phạm đảm bảo tính minh bạch công đánh giá chất lượng công việc đội ngũ nhân viên Chi phí phải thường xuyên đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo Do giá trị tài sản đảm bảo nguồn thu nợ thứ hai QTD, nên biến động giá trị tài sản đảm bảo có ảnh hưởng lớn đến an toàn khoản vay Với phát triển bùng nổ kinh tế nay, giá trị tài sản đảm bảo có biến động lớn theo thời điểm, số sản phẩm lại có hao mịn vơ hình, khó xác định mức khấu hao, gây khó khăn cho việc định giá Do đó, QTD phải thường xuyên đánh giá lại tài sản đảm bảo để xác định giá trị thực tế tài sản mà nắm giữ, để đề xuất giải pháp thích hợp nhằm hạn chế tổn thất rủi ro xảy Các biện pháp khác Lập dự phòng rủi ro cho khoản nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn chiếm tỷ trọng nhỏ ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Nguyên nhân khách quan biến động thị trường, thảm họa tự nhiên, sách kinh tế Chính phủ làm nguồn thu nhập khách hàng Ngoài ra, thiếu xác cán tín dụng định kỳ hạn nợ, mức cho vay ngun nhân chủ quan góp phần hình thành nợ q hạn Vì việc lập dự phịng rủi ro khoản nợ xấu, nợ hạn điều cần thiết nhằm đảm bảo cho hoạt động QTD bình thường, tránh tình trạng cân vốn 3.2.2 Kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh iệ p 3.2.2.1 Đối với Nhà nước gh Nhà nước cần nhanh chóng hồn thiện mơi trường pháp lý tn - Bảo đảm tính đầy đủ, thống nhất, nâng cao chất lượng văn pháp luật tố liên quan đến hoạt động đảm bảo tiền vay có định hướng lâu dài nhằm ận tạo môi trường kinh tế ổn định - Các quan chức cần nhanh chóng sửa đổi hồn thiện văn lu pháp luật quy định đảm bảo tiền vay cho phù hợp với tình hình thực tế Kh óa quy định pháp luật - Mặc dù quan chức ban hành nhiều quy định hoạt động thực tế q trình triển khai cịn nhiều vướng mắc, gây khó khăn cho khách hàng QTD Theo quy định quan dần trao quyền chủ động cho QTD việc thực biện pháp đảm bảo tiền vay quy định cịn mang tính định hướng nhìn chung chung, chưa linh hoạt bám sát thực tế dẫn đến tồn hoạt động đảm bảo tiền vay, xử lý tài sản đảm bảo nhằm thu hồi nợ QTD Từ địi hỏi ban ngành chức cần sửa đổi bổ sung để văn quy định ngày có ý nghĩa thực tiễn cao - Như Nghị định 178/1999/NĐ-CP tài sản đảm bảo góp phần định hướng tạo điều kiện cho Ngân hàng, QTD, thực hình thức tài sản bảo đảm mục tiêu mở rộng tín dụng phịng ngừa rủi ro Nghị định chưa đạt hiệu mong muốn việc thực Ngân hàng, QTD, chưa đồng bộ, tổ chức khác xem trọng tiêu chí khác nhau, điều gây rủi ro tiềm ẩn hoạt động tín dụng dù nhiều trường hợp có tài sản đảm bảo - Nhiều quy định chưa thật rõ ràng ảnh hưởng đến Ngân hàng, QTD, trình lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ Chính phủ cần đẩy nhanh tiến độ đơn giản thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu tài sản - Việc giúp cho có sở xác định tính pháp lý tài sản đảm, đồng thời giúp cho khách hàng có nhiều hội có nhu cầu vay vốn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh - Theo quy định doanh nghiệp cầm cố tài sản máy móc thiết bị mà pháp iệ p luật chưa bắt buộc có giấy chứng nhận quyền sở hữu cần doanh gh nghiệp chứng minh tài sản hợp pháp thuộc quyền sở hữu doanh tn nghiệp đủ Điều gây nhiều khó khăn cho QTD hoạt động tố thẩm định Vì vậy, Chính phủ quan chức cần sớm cấp giấy lu ận chứng nhận quyền sở hữu tài sản công khai thông tin quyền sở hữu Chính phủ cần nhanh chóng cải cách thủ tục hành chính, đơn giản hóa q Kh óa trình đăng ký giao dịch bảo đảm công chứng Nhà nước - Nước ta thủ tục hành cịn rườm rà, chồng chéo, qua nhiều cửa khác cán hành cịn gây nhiều khó khăn cho nhân dân Trong thời gian tới Chính phủ phải đẩy mạnh q trình cải cách hành chính, đơn giản hóa thủ tục giấy tờ để tạo điều kiện cho cá nhân, tổ chức giao dịch với quan công quyền như: - Thống hoạt động công chứng đăng ký giao dịch bảo đảm nước, phân rõ chức năng, nhiệm vụ hướng dẫn thực cho quan - Cơ quan chức phải quy định rõ giấy tờ cần thiết phục vụ cho hoạt động giao dịch bảo đảm - Cải cách thủ tục hành giảm bớt giấy tờ khơng cần thiết - Đảm bảo tính nghiêm minh pháp luật, nâng cao hiệu lực pháp lý cho văn pháp luật, tạo môi trường lành mạnh cho Ngân hàng, QTD, cạnh tranh Nâng cao hiệu hoạt động xét xử thi hành án - Tòa án nhân dân tối cao cần phải cải cách thủ tục thời gian thụ lý vụ án kinh tế, ban hành quy định cụ thể quy trình thụ án kinh tế - Đề nghị quan bảo vệ pháp luật phối hợp chặt chẽ hỗ trợ cho Ngân hàng, QTD thực truy đòi 3.2.2.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng Nhà nước nắm giữ chức quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ, tín dụng, Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục có biện pháp hỗ trợ hoạt động Ngân hàng thương mại, QTD nói chung hoạt động đảm bảo iệ p tiền vay nói riêng gh - Ngân hàng Nhà nước cần phải nhanh chóng bổ sung hoàn thiện sở tn pháp lý cho hoạt động đảm bảo tiền vay tố - Ngân hàng Nhà nước phải có văn cụ thể hướng dẫn cho Ngân ận hàng, QTD việc thực quy định pháp luật hoạt động đảm bảo tiền vay, thường xuyên tổ chức kiểm tra kiểm sốt việc thực lu Kh óa - Bên cạnh cần sớm phát đệ trình vướng mắc lên Chính phủ để tạo hành lang pháp lý thơng thống cho hoạt động QTD hoạt động đảm bảo tiền vay - Đề nghị Chính phủ xem xét, sửa đổi ban hành văn pháp quy ngày hoàn thiện, nhanh chóng ban hành luật sở hữu tài sản đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu đất, nhà ở, - Cần chủ động phối hợp với Bộ ngành có liên quan để thực có hiệu việc hướng dẫn thực thông tư liên tịch hoạt động đảm bảo tiền vay - Nâng cao chất lượng thông tin Trung tâm thông tin Ngân hàng Nhà nước đáp ứng nhu cầu thơng tin cập nhật xác khách hàng, phục vụ cho hoạt động thẩm định Ngân hàng, QTD Thường xuyên tổ chức đào tạo để nâng cao kiến thức phục vụ cho hoạt động đánh giá, phân tích Tuyên truyền, hướng dẫn giúp Ngân hàng, QTD nhận thức ý nghĩa việc cung cấp thông tin khách hàng vay vốn - Nâng cao vai trò quản lý điều tiết vĩ mô kinh tế thông qua công cụ như: lãi suất, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, đảm bảo thị trường tài hoạt động lành mạnh, ngăn ngừa việc Ngân hàng, QTD hạ thấp tiêu chuẩn nguyên tắc cấp tín dụng để cạnh tranh thu hút khách hàng - Nâng cao chất lượng hoạt động tra, kiểm tra, chấn chỉnh hoạt động Ngân hàng, QTD giúp cạnh tranh lành mạnh tối thiểu hóa rủi ro hoạt động, nâng cao hiệu hoạt động đảm bảo tiền vay, bước thúc đẩy kinh tế phát triển 3.2.2.3 Đối với Quỹ Tín dụng nhân dân Trung ương iệ p - Quỹ Tín dụng Trung ương cần xây dựng hành lang pháp lý thống nhất, đầy gh đủ, chặt chẽ, ban hành kịp thời văn hướng dẫn nghiệp vụ theo quy tn định Ngân hàng Nhà nước nhằm tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho tố hoạt động kinh doanh Quỹ Tín dụng sở ận - Quỹ Tín dụng Trung ương phải thường xuyên bám sát biến động thị trường quy luật chu chuyển vốn tồn hệ thống để có sách lãi lu suất phù hợp với vùng, thời điểm Kh óa - Quỹ Tín dụng Trung ương cần làm tốt vai trò điều hòa vốn, cung cấp trao đổi thơng tin hệ thống có sách hỗ trợ Quỹ Tín dụng sở cơng tác tư vấn chăm sóc khách hàng - Quỹ Tín dụng Trung ương cần hồn thiện cấu tổ chức, cải thiện lực quản trị điều hành, nâng cao khả tài tính liên kết hệ thống nhằm mở rộng mạng lưới tạo uy tín sức mạnh tồn hệ thống - Quỹ Tín dụng Trung ương phải tăng cường kiểm tra giám sát việc chấp hành Quỹ Tín dụng sở để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm Quỹ Tín dụng Trung ương cần tập trung chủ trương tra chất lượng tín dụng Quỹ Tín dụng sở cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội nhằm quản lý tốt chất lượng tín dụng, phát cảnh báo kịp thời rủi ro phát sinh, xử lý quy định pháp luật 3.2.2.4 Đối với Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh - Trong công tác điều hành, QTD phải thường xuyên phổ biến văn có liên quan đến hoạt động tín dụng, đảm bảo tiền vay, văn Ngân hàng Nhà nước, thường xuyên tổ chức họp để nắm bắt kịp thời khó khăn vướng mắc hoạt động tín dụng, đảm bảo tiền vay để từ có điều chỉnh kịp thời - QTD cần tăng cường chiến lược thu hút khách hàng, tiếp tục củng cố niềm tin với khách hàng truyền thống, tạo sức hút với khách hàng Trong chiến lược dài hạn QTD cần nâng cao tỷ trọng khách hàng doanh nghiệp quốc doanh, cá nhân, dân cư - Cần rút kinh nghiệm, đồng thời tham khảo kinh nghiệm Ngân hàng khác nước giới, để đề xuất sách hợp lý, phù hợp với hoạt động QTD iệ p - Thường xuyên nắm bắt đầy đủ thơng tin tình hình kinh tế xã hội gh lĩnh vực tài địa bàn, toàn quốc toàn tn khu vực giới Đây kênh thông tin quan trọng tố QTD nhằm hạn chế tối đa mức độ rủi ro xảy ận - Cần nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ cán nhân viên đặc biệt cán tín dụng cách tổ chức khóa học thêm Thường xuyên lu có văn hướng dẫn hoạt động đặc biệt vấn đề định giá tài Kh óa sản đảm bảo vấn đề gây nhiều khó khăn quan tâm hàng đầu, có đảm bảo tốt cho QTD hoạt động tốt Kết luận chương Trong chương nêu số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay QTD Bình Chánh Hy vọng giải pháp góp phần giúp cho Quỹ giảm thiểu rủi ro gia tăng thu nhập từ đạt chất lượng tín dụng tốt cho khách hàng, ngày khẳng định uy tín KẾT LUẬN Để phát triển trình hoạt động tín dụng nhân tố quan trọng, tín dụng giúp cho Quỹ Tín dụng xây dựng sở vật chất, chuyển dịch cấu kinh tế, tạo lực Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay vấn đề quan trọng hoạt động Quỹ Tín dụng kinh tế thị trường, đòi hỏi phải thực p thường xuyên nghiêm túc gh iệ Đối với Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh, hoạt động cho vay hoạt động chủ yếu, đem lại hầu hết lợi nhuận cho Quỹ Cho nên việc nâng cao chất lượng hoạt tn động cho vay nhiệm vụ ln ưu tiên hàng đầu Quỹ Tín dụng Kh óa lu ận tố nhân dân Bình Chánh TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật Tổ chức tín dụng 2010 Nghị định số 42/1997/NĐ-CP ban hành điều lệ mẫu Quỹ tín dụng nhân dân Nghị định số 48/2001/NĐ-CP ban hành tổ chức hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Nghị định số 178/1999/NĐ-CP ban hành bảo đảm tiền vay Tổ p chức tín dụng iệ Thơng tư 04/2015/TT-NHNN Quỹ tín dụng nhân dân gh Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN phân loại nợ, trích lập sử dụng dự tn phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng Tổ chức tín tố dụng ận TS Nguyễn Minh Kiều(2011) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại (Tái lu lần 2) Nhà xuất Lao động xã hội Kh óa Các trang web: http://khotailieu.com, http://www.tai-lieu.com Báo cáo kết kinh doanh Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh năm 2013, 2014 10 Văn kiện Đại hội Đại biểu thành viên Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh 11 Năm 2013, 2014 12 Quy định đảm bảo tiền vay Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh 13 Quy trình xét duyệt cho vay thu nợ thành viên Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh Kh óa ận lu p iệ gh tn tố PHỤC LỤC Báo cáo kết kinh doanh Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh năm 2013, 2014 Văn kiện Đại hội Đại biểu thành viên Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh Năm 2013, 2014 Quy định đảm bảo tiền vay Quỹ Tín dụng nhân dân Bình Chánh Kh óa lu ận tố tn gh iệ p Quy trình xét duyệt cho vay thu nợ thành viên