Kiến nghị với các tổ chức hội, đoàn thể nhận uỷ thác...60KẾT LUẬN...61 Trang 4 DANH MỤC BẢNG BIỂUBẢNGBảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2007-2009 của Chi nhánh NHCSXH tỉnh
HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI ĐỐI VỚI VIỆC CUNG CẤP DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CHO HỘ NGHÈO VÀ CÁC ĐỐI TƯỢNG CHÍNH SÁCH
Khái quát về hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội
1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng Chính sách xã hội:
Ngân hàng thương mại (NHTM) được thành lập nhằm huy động vốn tạm thời để cho vay, với mục tiêu bù đắp chi phí hoạt động và tạo lợi nhuận Tuy nhiên, do hoạt động này mang tính kiếm lời, NHTM áp dụng nhiều quy định để bảo vệ lợi ích kinh tế của mình, dẫn đến việc không phải ai cũng có cơ hội vay vốn, đặc biệt là người nghèo và những đối tượng không đủ điều kiện tín dụng Hệ quả là người nghèo thường rơi vào vòng luẩn quẩn của thu nhập thấp, tiết kiệm thấp và đầu tư hạn chế, từ đó thu nhập lại càng giảm sút.
Theo thống kê của Liên hiệp quốc, khoảng một nửa dân số thế giới sống với thu nhập dưới 2 USD/ngày, trong đó 1,2 tỷ người đang phải đối mặt với nghèo đói Khủng hoảng tài chính toàn cầu đã làm gia tăng sự phân hóa giàu nghèo, với số người nghèo đạt 2,02 tỷ vào năm 2009 và nhu cầu cuộc sống không được đáp ứng cũng tăng lên Điều này cho thấy nghèo đói là một vấn đề nghiêm trọng toàn cầu, và việc xóa đói giảm nghèo, cũng như đảm bảo công bằng xã hội, luôn là mục tiêu hàng đầu của các quốc gia.
Vào những năm 70, nhiều quốc gia trên thế giới đã phát triển ý tưởng về mô hình tín dụng nhằm cung cấp vốn cho người nghèo Dựa trên lịch sử hình thành và mục đích hoạt động, mỗi quốc gia có cách gọi khác nhau cho loại hình tín dụng này Tuy nhiên, có thể hiểu chung rằng đây là Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH).
Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) là tổ chức tín dụng chuyên phục vụ người nghèo và các chính sách kinh tế, chính trị, xã hội đặc biệt của quốc gia Mục tiêu chính của NHCSXH là hỗ trợ tối đa về vốn cho các đối tượng này, thay vì tập trung vào lợi nhuận Do đó, NHCSXH không được coi là ngân hàng thương mại và không đáp ứng các tiêu chí kinh doanh của các ngân hàng thương mại.
Dựa vào tính chất của đối tượng vay, hoạt động cho vay của NHCSXH có thể phân thành 3 loại:
- Cho vay xóa đói giảm nghèo.
- Cho vay hỗ trợ các chính sách xã hội, giáo dục, y tế.
- Cho vay các doanh nghiệp nhà nước thua lỗ hoặc không đủ điều kiện vay thông thường hoặc với các điều kiện ưu đãi.
Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) được phân loại thành hai loại dựa trên nguồn gốc thành lập: loại sở hữu tư nhân, do tư nhân thành lập và quản lý, và loại sở hữu nhà nước, do nhà nước thành lập và kiểm soát Sự khác biệt trong nguồn gốc này ảnh hưởng đáng kể đến các hoạt động cho vay của NHCSXH.
Vai trò của Ngân hàng Chính sách xã hội:
- Tạo nguồn vốn thoát nghèo, góp phần thực hiện xóa đói giảm nghèo, công bằng xã hội.
- Thúc đẩy phát triển kinh tế ở các khu vực sản xuất, các doanh nghiệp cần sự hỗ trợ phát triển.
- Thực hiện các chính sách kinh tế xã hội của chính phủ trong giáo dục, y tế, khoa học.
* Ngân hàng Chính sách xã hội ở Việt Nam:
Tháng 3 năm 1995, Quỹ cho vay ưu đãi hộ nghèo được thiết lập với số vốn ban đầu là 432 tỷ đồng (Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 100 tỷ đồng, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 200 tỷ đồng và Ngân hàng Nông nghiệp và pháp triển nông thôn (NHNo&PTNT) Việt Nam 132 tỷ đồng) Quỹ được thiết lập trên cơ sở tự nguyện, cho hộ nghèo vay không cần tài sản thế chấp, ưu đãi về lãi suất và thời hạn cho vay, các bên góp vốn không nhằm mục đích kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam được giao quản lý, bảo toàn vốn và cho vay đối với hộ nông dân nghèo có khó khăn về vốn để phát triển sản xuất Hoạt động của quỹ rất có hiệu quả, nhưng còn mang nặng tính chất bao cấp, hoạt động trên phạm vi hẹp, việc huy động vốn không được thực hiện trực tiếp mà phải thông qua NHNo&PTNT nên gặp nhiều khó khăn, đòi hỏi phải có một tổ chức đủ lớn, đáng tin cậy để mở rộng hoạt động cho vay Đó là lý do Ngân hàng Phục vụ người nghèo (NHNg) ra đời NHNg được thành lập theo Quyết định số 525/QĐ – TTg ngày 31 tháng 8 năm 1995 của Thủ tướng Chính phủ và Quyết định số 230/QĐNH5 ngày 01 tháng 9 năm 1995 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Việc thành lập NHNg đã tạo nên kênh tín dụng dành cho đối tượng là hộ nghèo được vay vốn với lãi suất và các điều kiện tín dụng ưu đãi, góp phần nâng cao hiệu quả xoá đói giảm nghèo (XĐGN) Tuy nhiên, do nguồn lực tài chính cho các hoạt động tín dụng chính sách còn rất hạn chế, lại bị phân tán bởi nhiều định chế tài chính
Sự thiếu minh bạch giữa tín dụng chính sách và tín dụng thương mại đã ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả hoạt động tín dụng thương mại theo nguyên tắc thị trường, từ đó làm giảm hiệu quả trong việc xóa đói giảm nghèo trên diện rộng.
Vào ngày 04 tháng 10 năm 2002, Chính phủ Việt Nam đã ban hành Nghị định số 78/202/NĐ-CP về tín dụng đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, nhằm triển khai thực hiện Nghị quyết Đại hội Đảng lần thứ IX và Luật các tổ chức tín dụng năm 1997 Sự kiện này đánh dấu sự ra đời của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH), với Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ, nhằm tách tín dụng chính sách ra khỏi tín dụng thương mại NHCSXH được thành lập để cung cấp vốn tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách, góp phần vào mục tiêu quốc gia về xóa đói giảm nghèo và phát triển kinh tế - xã hội.
Sự ra đời của NHCSXH là một bước tiến quan trọng trong quá trình cải cách ngành ngân hàng Việt Nam, nhằm thích ứng với hội nhập kinh tế quốc tế NHCSXH đã giải quyết những vấn đề tồn tại trong mô hình tổ chức và cơ chế hoạt động của ngân hàng, tách biệt tín dụng chính sách khỏi tín dụng thương mại, qua đó thúc đẩy sự hiện đại hóa và lành mạnh hóa hoạt động ngân hàng Đồng thời, NHCSXH còn tập trung quản lý thống nhất các chương trình tín dụng ưu đãi, góp phần bảo đảm tăng trưởng kinh tế gắn liền với công bằng xã hội trong quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước.
NHCSXH là tổ chức Tín dụng Nhà nước hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận, được Nhà nước đảm bảo khả năng thanh toán và miễn thuế Với vốn điều lệ ban đầu 5.000 tỷ đồng, tổ chức này huy động vốn từ các nguồn trong và ngoài nước, đồng thời nhận hỗ trợ từ ngân sách trung ương và địa phương để cho vay ưu đãi cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác NHCSXH có hệ thống thanh toán nội bộ, tham gia vào hệ thống liên ngân hàng trong nước và cung cấp dịch vụ ngân hàng như thanh toán ngân quỹ và nghiệp vụ ngoại hối Ngân sách nhà nước cấp bù chênh lệch lãi suất và phí quản lý cho các khoản vay theo Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 của Chính phủ.
- Học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn đang học đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp và dạy nghề;
- Các đối tượng cần vay vốn để giải quyết việc làm theo Nghị quyết 120/HĐBT ngày 11/4/1992 của Hội đồng bộ trưởng (nay là Chính phủ);
- Các đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài;
- Các tổ chức kinh tế và hộ sản xuất, kinh doanh thuộc hải đảo; thuộc khu vực
II, III miền núi và thuộc Chương trình phát triển kinh tế - xã hội các xã đặc biệt khó khăn miền núi, vùng sâu, vùng xa;
- Các đối tượng khác khi có quyết định của Thủ tướng Chính phủ.
NHCSXH là tổ chức tài chính của Nhà nước, đóng vai trò điều tiết và hỗ trợ tài chính cho hộ nghèo cùng các đối tượng chính sách khác Tổ chức này sử dụng phương pháp tín dụng trong việc thực hiện chương trình mục tiêu, đảm bảo cho vay có thu hồi nợ đúng hạn cả gốc lẫn lãi Vốn đầu tư từ NHCSXH phải mang lại hiệu quả kinh tế xã hội thiết thực và đến đúng địa chỉ người thụ hưởng.
1.1.2 Phạm vi hoạt động của NHCSXH
- Thời gian: Thời hạn hoạt động của NHCSXH là 99 năm.
NHCSXH có mạng lưới hoạt động rộng khắp từ trung ương đến các tỉnh, thành phố, quận, huyện theo địa giới hành chính Hiện tại, NHCSXH đã mở rộng với 63 chi nhánh cấp tỉnh, 611 phòng giao dịch, hơn 8000 điểm giao dịch cấp xã và gần 185000 tổ tiết kiệm và vay vốn tại tất cả các thôn, bản trên toàn quốc.
NHCSXH phục vụ các đối tượng sau:
+ Học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn đang học đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp và dạy nghề;
+ Các đối tượng cần vay vốn để giải quyết việc làm theo Nghị quyết 120/HĐBT ngày 11/4/1992 của Hội đồng bộ trưởng (nay là Chính phủ);
+ Các đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài;
+ Các tổ chức kinh tế và hộ sản xuất, kinh doanh thuộc hải đảo; thuộc khu vực
II, III miền núi và thuộc Chương trình phát triển kinh tế - xã hội các xã đặc biệt khó khăn miền núi, vùng sâu, vùng xa;
+ Các đối tượng khác khi có quyết định của Thủ tướng Chính phủ.
1.1.3 Các hoạt động dịch vụ của Ngân hàng Chính sách xã hội
Thứ nhất: Dịch vụ huy động vốn
Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) huy động vốn từ mọi tầng lớp dân cư theo kế hoạch hàng năm được Chính phủ phê duyệt, với nguồn vốn chủ yếu từ Ngân sách Nhà nước, đảm bảo hoạt động vì mục tiêu xã hội NHCSXH có thể huy động vốn xã hội thông qua phát hành chứng chỉ có giá và tiền gửi có kỳ hạn, cung cấp dịch vụ thanh toán cho khách hàng Lãi suất chênh lệch giữa huy động và cho vay sẽ được bù đắp bởi Ngân sách Nhà nước Ngoài hai nguồn chính này, NHCSXH còn tổ chức huy động tiết kiệm trong cộng đồng người nghèo và tiếp nhận các dự án tài trợ không hoàn lại hoặc vay nợ từ Chính phủ và các tổ chức phi Chính phủ nước ngoài.
Thứ hai: Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ.
- Cung ứng các phương tiện thanh toán
- Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước
- Thực hiện các dịch vụ thu hộ, chi hộ bằng tiền mặt và không bằng tiền mặt
- Các dịch vụ khác theo quy định của Thống đốc NHNN
Thứ ba: Dịch vụ ủy thác
Nhận vốn uỷ thác từ chính quyền địa phương và các tổ chức kinh tế, tài chính tín dụng, tổ chức xã hội, hiệp hội, tổ chức phi chính phủ, cũng như cá nhân trong và ngoài nước nhằm cung cấp vốn vay cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác.
Thứ tư: Dịch vụ cho vay
NHCSXH cung cấp vốn vay cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác theo quy định của Chính phủ, với khả năng thay đổi các đối tượng này tùy theo thông báo của Chính phủ trong từng thời kỳ.
Thứ năm: Dịch vụ khác
Vai trò của NHCSXH trong việc cung cấp dịch vụ ngân hàng cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác
và các đối tượng chính sách khác.
Các quốc gia thường dựa vào mức thu nhập hoặc chi tiêu bình quân đầu người để xác định tình trạng nghèo Người nghèo hoặc hộ nghèo được định nghĩa là những cá nhân hoặc hộ gia đình có thu nhập hoặc chi tiêu bình quân đầu người dưới mức chuẩn nghèo Có hai loại chuẩn nghèo thường được áp dụng: chuẩn nghèo thấp và chuẩn nghèo cao.
Chuẩn nghèo thấp được áp dụng để xác định nhóm người nghèo nhất, từ đó tập trung nguồn lực quốc gia hỗ trợ họ thoát nghèo Tiêu chí này thường dựa trên giá trị của một rổ thực phẩm thiết yếu, đảm bảo cung cấp khẩu phần ăn với mức tiêu thụ năng lượng 2100 kcal mỗi ngày cho mỗi người.
Chuẩn nghèo cao được sử dụng làm mục tiêu trong nỗ lực xóa đói giảm nghèo và so sánh quốc tế, được xác định bằng chuẩn nghèo thấp cộng với mức chi tối thiểu cho các mặt hàng phi lương thực, thực phẩm Các mặt hàng này bao gồm nhà ở, quần áo, đồ dùng gia đình, học tập, văn hóa, giải trí, y tế, đi lại và thông tin liên lạc.
Chuẩn nghèo được chia thành hai loại: chuẩn nghèo thấp, hay còn gọi là chuẩn nghèo lương thực thực phẩm, và chuẩn nghèo cao, hay chuẩn nghèo chung Hộ nghèo được xác định là những hộ có thu nhập bình quân đầu người hàng tháng dưới mức chuẩn nghèo Tỷ lệ hộ nghèo được tính bằng tỷ lệ phần trăm số hộ nghèo so với tổng số hộ trong khu vực, có thể áp dụng cho toàn quốc, theo khu vực (thành thị và nông thôn), theo các vùng kinh tế và theo từng tỉnh, thành phố.
Hội nghị chống đói nghèo khu vực châu Á – Thái Bình Dương diễn ra tại Băng Cốc, Thái Lan vào tháng 9-1993 đã xác định rằng nghèo đói là tình trạng mà một bộ phận dân cư không được đáp ứng các nhu cầu cơ bản được xã hội thừa nhận Khái niệm này nhấn mạnh rằng không có một chuẩn nghèo chung cho tất cả các quốc gia, mà chuẩn nghèo phụ thuộc vào điều kiện kinh tế - xã hội và phong tục tập quán của từng địa phương, đồng thời có sự thay đổi theo thời gian và không gian.
Hội nghị Thượng đỉnh thế giới về phát triển xã hội diễn ra tại Copenhagen, Đan Mạch vào tháng 3 năm 1995 đã định nghĩa rõ ràng về nghèo đói, xác định rằng "người nghèo là những cá nhân có thu nhập thấp hơn 1 USD mỗi ngày, số tiền này được xem là đủ để mua sắm các sản phẩm thiết yếu cho sự sống."
Theo khảo sát mức sống hộ gia đình năm 2004 của Tổng cục Thống kê Việt Nam, chuẩn nghèo lương thực, thực phẩm được xác định là 124.000 đồng/người/tháng tại khu vực nông thôn và 163.000 đồng/người/tháng tại khu vực thành thị Tỷ lệ hộ nghèo toàn quốc năm 2004 là 7%, trong đó khu vực thành thị có tỷ lệ 3,33% và khu vực nông thôn là 8,13% Chính phủ đã quy định chuẩn nghèo mới cho giai đoạn tiếp theo.
Từ năm 2006 đến 2010, mức chuẩn nghèo được xác định là 200.000 đồng/người/tháng cho khu vực nông thôn và 260.000 đồng/người/tháng cho khu vực thành thị Theo chuẩn nghèo mới, tỷ lệ hộ nghèo toàn quốc năm 2004 là 23,17%, trong đó khu vực thành thị chiếm 13,74% và khu vực nông thôn là 26,35%.
Kết quả điều tra mức sống hộ gia đình cho thấy tỷ lệ hộ nghèo tại Việt Nam đã giảm mạnh theo chuẩn nghèo chung của Ngân hàng Thế giới Cụ thể, tỷ lệ hộ nghèo giảm từ 58,1% năm 1993 xuống 37,4% năm 1998, 28,9% năm 2002 và còn 24,1% năm 2004.
1993 đến năm 2004, Việt Nam đã giảm hơn một nửa tỷ lệ hộ nghèo; tỷ lệ hộ nghèo đã giảm từ 18,1% (năm 2006) xuống còn 14,75% (năm 2007) và 12,1% (năm 2008).
Tỷ lệ hộ nghèo trên toàn quốc đã giảm ở tất cả các vùng, nhưng mức độ giảm khác nhau Đặc biệt, trong 5 năm qua, các khu vực có đông đồng bào dân tộc thiểu số như Tây Nguyên và Tây Bắc Bộ đã chứng kiến tỷ lệ nghèo giảm nhanh hơn so với các vùng khác.
Năm 2009, mức chuẩn nghèo quốc gia được điều chỉnh, với hộ nông dân có thu nhập bình quân đầu người dưới 300.000 đồng một tháng và hộ thành thị dưới 390.000 đồng sẽ được xếp vào diện hộ nghèo, từ đó được hưởng các chính sách hỗ trợ của nhà nước Để ứng phó với tình hình lạm phát, chuẩn nghèo mới đã tăng 50% so với chuẩn cũ, dẫn đến tỷ lệ hộ nghèo toàn quốc dự kiến sẽ tăng lên 16 - 17%, tương đương khoảng 3 triệu hộ.
Theo điều tra hộ nghèo năm 2004 của Bộ Lao động thương binh và xã hội, nguyên nhân chính gây nghèo đói bao gồm: thiếu vốn sản xuất (79%), thiếu kiến thức sản xuất (70%), thiếu thông tin thị trường (35%), và thiếu đất sản xuất (29%) Các yếu tố khác như ốm đau bệnh tật (32%), đông con (24%), và không tìm được việc làm (24%) cũng góp phần vào tình trạng này Để giải quyết vấn đề nghèo đói trong giai đoạn 2006 - 2010, cần có cơ chế, chính sách huy động nguồn vốn hiệu quả, trong đó Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) đóng vai trò chủ yếu trong việc cung cấp tín dụng cho người nghèo.
Hơn 10 năm hoạt động phục vụ cho vay chính sách ở Việt Nam (tính từ năm
Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam (NHCSXH), ra đời từ năm 1999 với vốn điều lệ 5.000 tỷ đồng, đã đóng góp đáng kể vào công cuộc đổi mới và phát triển kinh tế xã hội, đồng thời thực hiện mục tiêu xoá đói giảm nghèo tại Việt Nam.
1.2.2 Tình trạng tiếp cận dịch vụ ngân hàng của hộ nghèo và các đối tượng chính sách hiện nay
Năm 2009, tỷ lệ hộ nghèo ở Việt Nam đã giảm mạnh xuống chỉ còn khoảng 11% dân số, được các tổ chức quốc tế đánh giá là ấn tượng, xem Việt Nam như một tấm gương trong công tác xóa đói giảm nghèo Một trong những chính sách quan trọng mà Việt Nam kiên trì thực hiện là phát triển các tổ chức và hình thức tín dụng, nhằm cung cấp dịch vụ tài chính cho người nghèo thông qua các dịch vụ tài chính vi mô.
Tài chính vi mô ở Việt Nam là hoạt động cung cấp dịch vụ tài chính nhỏ và đơn giản cho hộ gia đình và cá nhân có thu nhập thấp, đặc biệt là người nghèo Tài chính vi mô bao gồm các dịch vụ như tín dụng, thanh toán, bảo hiểm, tiết kiệm, và quản lý rủi ro Các tổ chức trong lĩnh vực này chủ yếu sử dụng vốn tự có, vốn vay và tiết kiệm để phục vụ nhu cầu tài chính của các hộ gia đình có thu nhập hạn chế.
Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cung cấp dịch vụ của
1.3.1 Nhân tố khách quan a Đối tượng sử dụng dịch vụ ngân hàng và khả năng tiếp cận dịch vụ ngân hàng của các đối tượng đó:
Khách hàng chính của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) bao gồm hộ nghèo, các đối tượng chính sách và những người có hoàn cảnh khó khăn, chủ yếu tập trung ở vùng nông thôn, miền núi và hải đảo Mặc dù tỷ lệ các đối tượng này ở Việt Nam đã giảm, nhưng vẫn ở mức cao và phân bố rộng rãi trên cả nước, tạo ra một thị trường tiềm năng lớn Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho việc triển khai và cung cấp các dịch vụ ngân hàng đa dạng, đáp ứng nhu cầu của cộng đồng.
Chất lượng người sử dụng dịch vụ ngân hàng hiện nay còn thấp, dẫn đến khả năng tiếp cận dịch vụ ngân hàng cũng hạn chế Tình trạng này ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động cung cấp dịch vụ của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH).
- Chủ yếu sinh sống ở các vùng nông thôn, miền núi, hải đảo xa xôi Năm
Năm 2009, Việt Nam có 70,4% dân số sống ở nông thôn, dẫn đến thu nhập và đời sống người dân thấp, tỷ lệ hộ nghèo cao Điều này ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả dịch vụ ngân hàng, khi thu nhập thấp khiến người dân không đủ khả năng trả nợ, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thu hồi vốn Hệ quả là dịch vụ tín dụng và thanh toán hoạt động không hiệu quả, trong khi dịch vụ huy động vốn cũng không phát triển được, làm hạn chế nguồn vốn cung cấp cho các đối tượng này do ngân sách nhà nước có giới hạn.
Vùng miền núi với địa hình khó khăn và ảnh hưởng của thiên tai, dịch bệnh đã gây ra nhiều trở ngại trong việc giao lưu và làm việc giữa cán bộ ngân hàng và người dân Điều này dẫn đến tình trạng người cung cấp không thể cung cấp dịch vụ, trong khi người thụ hưởng lại không nhận được lợi ích, gây lãng phí về thời gian và chi phí Khoảng cách giữa cung và cầu ngày càng gia tăng, khiến cho người nghèo vẫn tiếp tục trong tình trạng khó khăn, trong khi ngân hàng không thể triển khai các dịch vụ của mình hiệu quả.
Môi trường sống của khách hàng tại NHCSXH được xem là một rào cản đối với việc cung cấp dịch vụ ngân hàng Điều này không chỉ làm giảm hiệu quả hoạt động mà còn gây khó khăn trong việc triển khai các dịch vụ ngân hàng.
Đặc điểm tâm lý đóng vai trò cốt lõi trong việc tạo thuận lợi hoặc cản trở cho quá trình hội nhập và cung cấp dịch vụ ngân hàng tại Việt Nam hiện nay.
Kinh nghiệm chủ quan và cảm tính của khách hàng, đặc biệt là các hộ đồng bào dân tộc thiểu số, dẫn đến việc thiếu nhận thức hoặc hiểu sai về quy trình vay vốn Điều này không chỉ làm chậm trễ việc ngân hàng giải ngân mà còn khiến nguồn vốn cho vay không được sử dụng đúng mục đích, dẫn đến tình trạng khách hàng trả nợ chậm hoặc không thể trả nợ Do đó, việc triển khai và thực hiện các dịch vụ ngân hàng trở nên kém hiệu quả.
Lối sống ở nông thôn coi trọng tình nghĩa, tạo nên sự gắn kết giữa con người, nhưng cũng dẫn đến việc áp đặt và tùy tiện trong tâm lý Việc đặt tình cảm
Dịch vụ ngân hàng tại Việt Nam, đặc biệt ở khu vực nông thôn, chịu ảnh hưởng tiêu cực từ tâm lý phụ thuộc của người dân, nhất là hộ nghèo Nhiều người vay không nắm rõ thông tin về thời hạn trả nợ, dẫn đến việc không thanh toán đúng hạn, vì họ thường so sánh với những người xung quanh Để cải thiện tình hình tín dụng cho người nghèo, cần thiết phải hiểu rõ tâm lý của họ và tạo cơ hội cho họ tham gia vào các nhóm như hội Phụ Nữ, hội Nông dân, và hội Cựu chiến binh Qua đó, việc cho vay tín dụng có thể được tổ chức theo nhóm, với sự hỗ trợ từ trưởng nhóm và các cuộc họp định kỳ, giúp người nghèo gắn kết và học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau trong kinh doanh.
Đối tượng sử dụng dịch vụ ngân hàng và khả năng tiếp cận dịch vụ là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hiệu quả cung cấp dịch vụ ngân hàng, cả về chiều rộng lẫn chiều sâu Đặc điểm khách hàng của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) tạo ra nhiều thách thức cho việc triển khai đa dạng và đồng đều các loại hình dịch vụ ngân hàng Môi trường pháp lý cũng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động dịch vụ ngân hàng.
Môi trường pháp lý cho dịch vụ ngân hàng đã được hoàn thiện với sự ra đời của Luật ngân hàng và các văn bản dưới Luật như Nghị định 64/2001/CP về quy chế thanh toán và Quyết định 1627/2001/NHNN về quy chế cho vay Những quy định này tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển của dịch vụ ngân hàng trong giai đoạn tới.
Giai đoạn 2006 – 2010, được Thống đốc NHNN phê duyệt vào ngày 19/8/2005, đã đóng góp quan trọng vào việc hoàn thiện khuôn khổ thể chế cho dịch vụ ngân hàng, đồng thời điều chỉnh hành vi của các chủ thể tham gia thị trường Việt Nam một cách phù hợp.
NHCSXH được quy định trong các văn bản luật ngân hàng với hành lang pháp lý rõ ràng, bao gồm các điều kiện cho vay, đối tượng cho vay, mức cho vay, lãi suất cho vay, thời hạn cho vay, cũng như quy định về định kỳ trả nợ, thu nợ và thu lãi theo Quyết định số 31/2007.
Quyết định 32/2007/QĐ – TTg và các văn bản hướng dẫn liên quan đã tạo điều kiện thuận lợi cho hộ sản xuất kinh doanh tại vùng khó khăn và hộ đồng bào dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn tiếp cận dịch vụ ngân hàng Theo Quyết định 579/QĐ – TTg, người vay tại NHCSXH được hưởng lãi suất ưu đãi 0,65%/tháng, vay tối đa 30 triệu đồng mà không cần tài sản đảm bảo, và được miễn phí thủ tục vay vốn Thời gian vay vốn hỗ trợ lãi suất có thể kéo dài tối đa 24 tháng, với nguồn hỗ trợ từ gói kích cầu 17.000 tỷ đồng Quyết định 167/2008/QĐ – TTg cũng cung cấp hỗ trợ cho hộ nghèo về nhà ở, góp phần nâng cao đời sống cho các đối tượng khó khăn.
NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH BẮC KẠN VÀ CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO VÀ CÁC ĐỐI TƯỢNG CHÍNH SÁCH KHÁC
Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Kạn và hoạt động cung cấp các dịch vụ ngân hàng đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác tại Bắc Kạn
vụ ngân hàng đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác tại Bắc Kạn.
2.1.1 Giới thiệu về NHCSXH tỉnh Bắc Kạn
Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Kạn, được thành lập theo Quyết định số 36/QĐ - HĐQT ngày 14/01/2003, chính thức hoạt động từ ngày 27/03/2003 Hiện tại, Chi nhánh đã có bộ máy tổ chức ổn định với trụ sở chính tại thị xã Bắc Kạn, bao gồm 05 phòng nghiệp vụ: Phòng Kế hoạch - Nghiệp vụ tín dụng, Phòng Kế toán - Ngân quỹ, Phòng Tin học và Phòng Kiểm tra.
Kiểm toán nội bộ là một phần quan trọng trong hoạt động của phòng Hành chính tổ chức và 07 phòng giao dịch (PGD) của NHCSXH tại các huyện Khi mới tách ra, Chi nhánh chỉ có 07 cán bộ được chuyển từ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Hiện nay, toàn tỉnh đã có sự phát triển đáng kể về số lượng cán bộ và hoạt động của các phòng giao dịch.
Chi nhánh ngân hàng đã tổ chức các hoạt động nhằm hỗ trợ hộ nghèo và các đối tượng chính sách, tạo điều kiện thuận lợi cho họ trong việc giao dịch với ngân hàng.
Tính đến nay, tỉnh đã có 116 điểm giao dịch lưu động và thành lập Ban đại diện Hội đồng quản trị NHCSXH cấp tỉnh và huyện với tổng số 67 thành viên, trong đó cấp tỉnh có 11 người và cấp huyện, thị xã có 56 người Ban đại diện này tổ chức họp định kỳ, thiết lập chương trình làm việc nhằm kiểm tra và chỉ đạo hoạt động của Chi nhánh trong việc thực hiện các chương trình tín dụng ưu đãi.
* Cơ cấu tổ chức Chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Kạn
Cơ cấu tổ chức của NHCSXH tỉnh Bắc Kạn được thể hiện qua sơ đố sau:
Kế hoạch - Nghiệp vụ tín dụng
Kiểm tra kiểm toán nội bộ
Ba Bể Chợ Đồn Chợ Mới
Các Phòng giao dịch huyện
Sơ đồ tổ chức của Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Kạn
* Kết quả hoạt động kinh doanh trong thời gian gần đây:
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2007-2009 của Chi nhánh
Tăng (+),giảm (-) Tốc độ tăng trưởng (%)
Nguồn: Báo cáo NHCSXH tỉnh Bắc Kạn từ năm 2007 đến năm 2009
Trong giai đoạn 2007 - 2009, hoạt động của chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Kạn thể hiện sự ổn định rõ rệt, với nguồn vốn tăng trưởng và việc sử dụng vốn đạt hiệu quả cao.
Tổng nguồn vốn đã tăng qua các năm, cụ thể năm 2008 đạt 135.552 triệu đồng với tốc độ tăng trưởng 27,16% so với năm 2007 Đến ngày 31/12/2009, tổng nguồn vốn thực hiện đạt 926.883 triệu đồng, hoàn thành 99,35% kế hoạch và tăng 292.21 triệu đồng, tương ứng với tốc độ tăng trưởng 46,04% so với đầu năm Tuy nhiên, nguồn vốn này chủ yếu do trung ương chuyển về, trong khi tỷ lệ huy động vốn chỉ chiếm dưới 10%.
- Việc sử dụng vốn khá hiệu quả:
+ Doanh số cho vay tăng và tăng và tăng mạnh ở năm 2009 Đến 31/12/2009 doanh số cho vay đạt 541.008 triệu đồng tăng 233.761 triệu đồng với tốc độ tăng trưởng đạt 76,08% năm 2008.
Doanh số thu nợ đã tăng qua các năm, với năm 2008 ghi nhận tốc độ tăng 12,69% so với năm 2007 và vòng quay vốn tín dụng đạt 0,22 vòng/năm Đến năm 2009, doanh số thu nợ đạt 249.272 triệu đồng, tăng 128.993 triệu đồng, tương ứng với tốc độ tăng trưởng 107,24% so với đầu năm, và vòng quay vốn tín dụng tăng lên 0,27 vòng/năm.
+ Tỷ lệ thu lãi năm 2009 tương đối cao, đạt 96,32%.
Tổng dư nợ đã tăng ổn định qua các năm, với tốc độ tăng trưởng năm sau so với năm trước không có sự thay đổi đáng kể Cụ thể, năm 2008 ghi nhận tốc độ tăng trưởng đạt 41,98% so với năm 2007, trong khi năm 2009 tiếp tục tăng trưởng với tỷ lệ 45,74% so với năm 2008.
+ Tổng dư nợ quá hạn năm 2009 là 1.476 triệu đồng; tỷ lệ 0,16%, tăng 72 triệu đồng so với năm 2008, tỷ lệ nợ quá hạn giảm 0,06%.
Ngoài việc cung cấp tín dụng, chi nhánh còn huy động vốn và thực hiện các hoạt động thanh toán như ủy nhiệm chi và các hình thức thanh toán khác, từ đó tạo ra nguồn thu ổn định.
Như vậy trong 3 năm qua chi nhánh đã hoạt động tương đối ổn định và có hiệu quả
2.1.2 Tình hình kinh tế - xã hội, thực trạng nghèo đói của tỉnh Bắc Kạn
2.1.2.1 Tình hình kinh tế - xã hội của tỉnh Bắc Kạn.
Bắc Kạn là một tỉnh miền núi đặc biệt khó khăn, bao gồm 07 huyện và 01 thị xã với 122 xã, phường, thị trấn, trong đó 116 xã thuộc vùng khó khăn Tỉnh có tổng diện tích tự nhiên là 4.868,42 km², trong đó rừng và đất rừng chiếm khoảng 77,3%, trong khi diện tích đất trồng lúa chỉ chiếm 7,98% Dân số Bắc Kạn đạt 305.759 người, với 15% sống ở thành thị và 85% ở nông thôn.
Tỉnh Bắc Kạn có sự đa dạng dân tộc với các nhóm như Tày, Nùng, Dao, Kinh, Mông, Hoa, Sán Chay, dẫn đến sự khác biệt về trình độ dân trí, ngôn ngữ, phong tục tập quán và tín ngưỡng Kinh tế tỉnh chủ yếu dựa vào nông - lâm nghiệp, với tỷ lệ hộ nghèo cao, đặc biệt tại huyện Ba Bể (69,44%) và Pác Nặm (72,79%) Đến cuối năm 2005, có 31.141 hộ nghèo, chiếm 50,87% tổng số hộ Tốc độ tăng trưởng GDP bình quân giai đoạn 2003 – 2008 đạt khoảng 10%, trong đó nông, lâm nghiệp và thủy sản chiếm 45%, công nghiệp và xây dựng 18,56%, dịch vụ 36,44% Ngành nông nghiệp đã chuyển đổi sang giống cây trồng chất lượng cao và hình thành các khu nông nghiệp công nghệ cao Ngành công nghiệp chế biến cũng có sự phát triển đáng kể Mặc dù nguồn thu ngân sách tỉnh tăng, nhưng nhu cầu chi xã hội tăng nhanh khiến ngân sách địa phương luôn gặp khó khăn.
Cơ sở phát triển kinh tế của tỉnh còn thấp, với hạ tầng kém phát triển, đặc biệt là giao thông và thủy lợi Mặc dù người dân đã bắt đầu áp dụng kỹ thuật trồng trọt mới và chuyển đổi cơ cấu cây trồng, thói quen canh tác lạc hậu vẫn phổ biến ở vùng sâu, cản trở việc áp dụng phương pháp hiện đại Điều kiện khí hậu khắc nghiệt, như hạn hán và lũ lụt, đã gây thiệt hại lớn cho nông dân Đời sống của một bộ phận dân cư, đặc biệt là đồng bào dân tộc thiểu số, vẫn còn khó khăn, và kết quả xóa đói giảm nghèo chưa bền vững Sự chênh lệch mức sống giữa các khu vực vẫn chưa được thu hẹp, trong khi cơ cấu lao động chuyển dịch mang tính tự phát và chất lượng nguồn nhân lực chưa đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế.
2008 ở Bảng 2.2, chúng ta thấy nguyên nhân chính dẫn đến đói nghèo được tập trung cao nhất là thiếu đất sản xuất và thiếu vốn làm ăn.
Bảng 2.2: Nguyên nhân nghèo của hộ gia đình năm 2008 của tỉnh Bắc Kạn. ST
T Nguyên nhân nghèo Số hộ (hộ) Tỷ lệ (%)
7 Có người mắc tệ nạn xã hội 398 2,0
9 Không tìm được việc làm 1.496 7,6
Nguồn: Sở Lao động – Thương binh và Xã hội tỉnh Bắc Kạn
Công tác xoá đói giảm nghèo đã được chính quyền địa phương chú trọng, kết hợp với mục tiêu tăng trưởng kinh tế và phát triển xã hội, đồng thời phát huy nguồn lực nội địa Nhờ vào việc thực hiện nhiều giải pháp đồng bộ, tỷ lệ hộ nghèo đã giảm từ 32,64% năm 2001 xuống 12,5% năm 2005 theo tiêu chí cũ, và từ 50,87% năm 2006 xuống còn 34,43% năm 2007 theo tiêu chí mới.
Tuy nhiên, công tác xoá đói giảm nghèo của tỉnh Bắc Kạn còn có những khó khăn sau:
Cơ sở hạ tầng tại các xã đặc biệt khó khăn trong tỉnh đã có sự cải thiện, nhưng vẫn chưa đủ để đáp ứng nhu cầu sản xuất hàng hóa Mặc dù đường giao thông đã được nâng cấp, việc đi lại và vận chuyển vẫn gặp nhiều khó khăn ở một số khu vực, dẫn đến giá thành vật tư và nguyên liệu cao, làm giảm tính cạnh tranh của hàng hóa và sản phẩm Hệ thống thủy lợi hiện tại chỉ đáp ứng nhu cầu sản xuất nông nghiệp quy mô nhỏ của hộ gia đình, chưa đủ khả năng phục vụ cho sản xuất quy mô lớn.
Thực trạng việc cung cấp dịch vụ ngân hàng cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác tại Bắc Kạn
2.2.1 Dịch vụ huy động vốn
Trong những năm qua, Chi nhánh ngân hàng chỉ thực hiện huy động tiền gửi tiết kiệm trong dân cư, bên cạnh các loại hình như tiền gửi có kỳ hạn và phát hành trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi Là ngân hàng thuộc Chính phủ, lãi suất cho vay của Chi nhánh thấp hơn lãi suất huy động trên thị trường, dẫn đến việc huy động tiền gửi chủ yếu tập trung ở các thành phố lớn như Hà Nội, Hải Phòng và Thành phố Hồ Chí Minh Tuy nhiên, Chi nhánh gặp nhiều khó khăn trong việc huy động nguồn vốn tiền gửi tiết kiệm từ dân cư.
Về kỳ hạn: Chỉ áp dụng loại hình tiền gửi có kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng,
Trong khi các ngân hàng khác trong khu vực đang tích cực huy động tiền gửi với nhiều loại kỳ hạn và mức lãi suất hấp dẫn, loại hình tiền gửi không có kỳ hạn chỉ tồn tại trong 12 tháng.
Khách hàng có thể gửi tiền theo nhiều hình thức như tích luỹ, gửi một nơi rút nhiều nơi, hoặc gửi với lãi suất bậc thang; tuy nhiên, Chi nhánh chỉ cho phép gửi và rút theo kỳ hạn hoặc rút trước kỳ hạn với lãi suất không kỳ hạn Từ năm 2004 đến 2005, NHCSXH từng áp dụng lãi suất bậc thang nhưng đã ngừng do chi phí bù lãi suất cao Hiện nay, 90% nguồn vốn cho vay của Chi nhánh đến từ trung ương, dẫn đến việc huy động vốn từ dân cư ít được chú trọng Biểu đồ 2.1 cho thấy sự thay đổi đáng kể của nguồn vốn huy động từ dân cư qua các năm.
Năm 2008, nguồn vốn huy động giảm mạnh từ 7.452 triệu đồng xuống còn 4.424 triệu đồng, giảm 3.028 triệu đồng Tuy nhiên, năm 2009, nguồn vốn huy động có sự cải thiện tích cực với mức tăng 1.681 triệu đồng so với năm 2008 Dù vậy, tỷ lệ nguồn vốn huy động trong tổng nguồn vốn cho vay vẫn rất nhỏ và có xu hướng giảm qua các năm, cụ thể: năm 2007 chiếm 1,67%, năm 2008 chỉ còn 0,69%, và năm 2009 giảm xuống còn 0,68% Điều này cho thấy Chi nhánh chưa tạo được niềm tin với công chúng, dẫn đến việc công chúng không thường xuyên sử dụng sản phẩm dịch vụ này.
Biểu đồ 2.1: Dịch vụ huy động vốn giai đoạn 2007-2009 của NHCSXH tỉnh Bắc Kạn (triệu đồng)
Nguồn: Báo cáo hoạt động từ năm 2007 đến năm 2009 của NHCSXH tỉnh Bắc Kạn 2.2.2 Dịch vụ tín dụng
2.2.2.1 Chương trình cho vay hộ nghèo:
Chương trình cho vay tại Chi nhánh đang được triển khai có tỷ trọng dư nợ cao nhất, với tổng dư nợ đạt 496.477 triệu đồng vào ngày 31/12/2009, chiếm 53,6% tổng dư nợ Doanh số cho vay từ năm
2007 đến năm 2009 là 603.311 triệu đồng, doanh số thu nợ là 266.936 triệu đồng.
Vốn TW cấpVốn huy động
Mức cho vay bình quân đã có sự tăng trưởng đáng kể qua các năm, cụ thể năm 2007 đạt 12,3 triệu đồng/hộ, năm 2008 là 17,6 triệu đồng/hộ, và năm 2009 lên tới 21,6 triệu đồng/hộ So với năm 2003, khi mức cho vay bình quân chỉ là 4,2 triệu đồng/hộ, mức cho vay năm 2009 đã tăng gấp 5,1 lần, cho thấy sự cải thiện rõ rệt trong khả năng tiếp cận tài chính của các hộ gia đình.
2007 Nợ quá hạn đến 31/12/2009 là 762 triệu đồng, tỷ lệ nợ quá hạn 0,15% Giảm
235 triệu đồng và giảm 0,11% so với năm 2008 (năm 2008 nợ quá hạn là 997 triệu đồng, tỷ lệ nợ quá hạn là 0,26 %).
Bảng 2.3: Chương trình cho vay hộ nghèo
Năm 2009 tăng (+),giảm (-) tốc độ tăng trưởng
Nguồn: Báo cáo NHCSXH tỉnh Bắc Kạn từ năm 2007 đến năm 2009
Theo bảng số liệu, năm 2008 doanh số cho vay giảm 32.707 triệu đồng so với năm 2007, dẫn đến tốc độ tăng trưởng âm (-18,26%) Tuy nhiên, vào năm 2009, tốc độ tăng trưởng đã phục hồi mạnh mẽ, đạt 89,31% so với năm 2008 và 54,74% so với năm 2007 Doanh số thu nợ cũng tăng đều qua các năm, cho thấy sự cải thiện trong hoạt động cho vay.
2009, tăng 79,45% Dư nợ cũng tăng đều từ năm 2007 đến năm 2009 và tăng mạnh hơn cả vào năm 2009 ( tăng 29,52% so với 2008; tăng 50,74% so với năm 2007).
Biểu đồ sau sẽ cho ta có được cái nhìn tổng quát hơn về kết quả hoạt động này trong giai đoan 2007 – 2009
Biểu đồ 2.2: Chương trình cho vay hộ nghèo (triệu đồng)
Chương trình cho vay hộ nghèo được triển khai thông qua hình thức uỷ thác từng phần với sự phối hợp của các tổ chức chính trị - xã hội Các tổ chức này bao gồm Hội Liên hiệp Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh và Đoàn TNCS ở cấp tỉnh, nhằm hỗ trợ và nâng cao đời sống cho các hộ nghèo.
Hồ Chí Minh đã ký kết Văn bản liên tịch về việc uỷ thác cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, quy định rõ mức phí uỷ thác cho các cấp hội và tỷ lệ hoa hồng dành cho Tổ trưởng Tổ tiết kiệm và vay vốn.
Chi nhánh thực hiện giải ngân trực tiếp đến hộ vay tại các điểm giao dịch cố định tại xã, góp phần quan trọng trong công cuộc xoá đói giảm nghèo và phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn Dịch vụ tín dụng thông qua chương trình cho vay hộ nghèo đã thực sự đi vào cuộc sống và nhận được sự đồng tình ủng hộ từ nhân dân.
2.2.2.2 Chương trình cho vay giải quyết việc làm:
Giai đoạn 2007 – 2009 kết quả chương trình cho vay giải quyết việc làm tăng lên qua các năm như sau:
Doanh số cho vay đã tăng từ 14.788 triệu đồng năm 2007 lên 19.615 triệu đồng năm 2009, với tổng doanh số cho vay qua 3 năm đạt 50.975 triệu đồng, chiếm 53,99% tổng doanh số cho vay trong 7 năm hoạt động (94.415 triệu đồng từ 2003 - 2009) Tốc độ tăng trưởng so sánh giữa các năm đã tăng từ 12,06% lên 18,36% Trong 3 năm, có 2.351 khách hàng (dự án) được vay vốn, chiếm 37,96% tổng số khách hàng được vay vốn từ năm 2003 đến nay (6.194 khách hàng).
Tổng doanh số thu nợ qua 3 năm là 38131 triệu đồng, doanh số đều tăng qua
Doanh số cho vay Doanh số thu nợ
Dư nợ trong các năm gần đây có sự tăng trưởng nhưng không đáng kể, với tốc độ tăng chậm Cụ thể, năm 2009 so với 2008, tốc độ tăng trưởng đạt 18,36%, và so với năm 2007 là 21,22% Đến ngày 31/12/2009, tổng dư nợ đạt 46.763 triệu đồng, tăng 9.588 triệu đồng, tương ứng với tốc độ tăng 1,3 lần so với năm 2007, chiếm 5,03% tổng dư nợ Nợ quá hạn vẫn là một vấn đề cần được chú ý.
616 triệu đồng, tỷ lệ nợ quá hạn 1,32%.
Bảng 2.4: Chương trình cho vay giải quyết việc làm
Năm 2009 tăng (+),giảm (-) tốc độ tăng trưởng (%)
2008 - 2007 2009 - 2008 2008 - 2007 2009 - 2008 Doanh số cho vay 14.788 16.572 19.615 1.784 3.043 12.06 18.36 Doanh số thu nợ 11.553 12.573 14.005 1.02 1.432 8.83 11.38
Nguồn: Báo cáo NHCSXH tỉnh Bắc Kạn từ năm 2007 đến năm 2009
Hầu hết các dự án vay vốn được bảo lãnh bằng tín chấp từ Uỷ ban nhân dân cấp xã hoặc các tổ chức chính trị - xã hội Trong khi đó, các dự án của cơ sở sản xuất kinh doanh chỉ chiếm khoảng 5% tổng dư nợ cho vay nhằm giải quyết việc làm và thường được đảm bảo bằng tài sản.
Chương trình cho vay này đã hỗ trợ nhu cầu vay vốn cho các đối tượng chính sách, bao gồm hộ nghèo, hộ gia đình dân tộc thiểu số, và các cơ sở sản xuất kinh doanh tại vùng khó khăn.
Trong tổng dư nợ chương trình cho vay giải quyết việc làm, dư nợ cho vay hộ gia đình và cơ sở sản xuất kinh doanh tại vùng khó khăn chiếm khoảng 42% Đặc biệt, hộ gia đình nghèo chiếm khoảng 15% tổng dư nợ, trong khi hộ gia đình thuộc dân tộc thiểu số chiếm khoảng 43%.
Đánh giá việc cung cấp dịch vụ ngân hàng tại chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Kạn
- Đa dạng hóa việc cung cấp dịch vụ :
Chi nhánh đã thực hiện hầu hết các dịch vụ được Ngân hàng trung ương giao phó, bao gồm dịch vụ huy động vốn, cho vay và thanh toán.
Tại mỗi chi nhánh, dịch vụ cung cấp ngày càng đa dạng với nhiều nội dung triển khai Đến năm 2009, dịch vụ cho vay đã phát triển với 10 hình thức tín dụng ưu đãi khác nhau.
- Chất lượng cung cấp dịch vụ:
Chất lượng cung cấp dịch vụ tăng lên qua các năm:
Từ năm 2007 đến năm 2009, dư nợ của hầu hết các chương trình tín dụng tăng mạnh, với tỷ lệ hoàn thành kế hoạch cao Cụ thể, năm 2009, trong 10 chương trình cho vay, có đến 7 chương trình đạt tỷ lệ hoàn thành trên 99%, trong khi chương trình có tỷ lệ thấp nhất cũng đạt 91,19% Đặc biệt, dư nợ tín dụng ưu đãi không chỉ tăng đáng kể mà còn chiếm tỷ lệ lớn, với dư nợ cho vay hộ nghèo năm 2009 đạt 496.477 triệu đồng, vượt xa tổng dư nợ của ba năm cộng lại từ các chương trình khác, chiếm 53,71% tổng dư nợ.
Sử dụng vốn hiệu quả là một điểm nổi bật, với các chỉ tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ qua các năm chủ yếu đều có kết quả dương, ngoại trừ một số chương trình cho vay đặc thù như cho đối tượng chính sách đi lao động nước ngoài và các chương trình cho hộ nghèo, hộ đồng bào dân tộc thiểu số gặp khó khăn trong năm 2008 và 2009 Tỷ lệ thu lãi ấn tượng đạt 96,32%, trong khi tốc độ tăng trưởng dư nợ năm 2009 đạt 45,74% so với đầu năm.
Tính đến ngày 31/12/2009, tổng nợ quá hạn đạt 1.476 triệu đồng, tăng 72 triệu đồng so với năm 2008 Tuy nhiên, tỷ lệ nợ quá hạn lại giảm 0,06%, từ 0,22% năm 2008 xuống còn 0,16% năm 2009.
NQH cho vay XKLĐ: 60 triệu đồng , tỷ lệ: 1,46%
NQH cho vay GQVL : 616 triệu đồng, tỷ lệ: 1,32%
NQH cho vay hộ nghèo: 762 triệu đồng, tỷ lệ: 0,15%
NQH cho vay hộ SXKD VKK: 30 triệu đồng , tỷ lệ: 0,01%
NQH cho vay HSSV : 8 triệu đồng, tỷ lệ: 0,1%
Cuối năm 2009, mức thu nhập bình quân đầu người đạt 8,06 triệu đồng/năm, tăng 27,9% so với đầu năm Địa phương đã tạo việc làm cho 1.154 lao động, trong đó 45 lao động xuất khẩu lao động ra nước ngoài Bên cạnh đó, 2.658 học sinh, sinh viên được hỗ trợ vay vốn học tập Hệ thống nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn được cải thiện với 5.800 công trình được xây dựng, cùng với 3.120 dự án sản xuất kinh doanh được đầu tư, góp phần tăng tổng đàn gia súc, gia cầm của tỉnh lên 27.000 con.
Như vậy ta thấy rằng việc cung cấp dịch vụ ngân hàng của chi nhánh giai đoạn
Giai đoạn 2007 – 2009 đã chứng kiến sự triển khai hiệu quả cả về quy mô lẫn chất lượng, đặc biệt là dịch vụ cho vay tín dụng ưu đãi dành cho hộ nghèo Dịch vụ này đã thu hút sự quan tâm lớn từ các đối tượng thụ hưởng, góp phần nâng cao đời sống của nhiều gia đình.
2.3.2 Những tồn tại và hạn chế và nguyên nhân của việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng tại NHCSXH tỉnh Bắc Kạn
* Những điều dưới đây là tồn tại, hạn chế:
Hệ thống chi nhánh ngân hàng trải rộng khắp các tỉnh, thành phố, nhưng đội ngũ cán bộ tín dụng chủ yếu là những người trẻ, thiếu kinh nghiệm và chưa đáp
Hệ thống đánh giá hộ nghèo và chính sách hỗ trợ hiện nay còn nhiều bất cập và chồng chéo giữa các cơ quan chức năng, dẫn đến việc xác định hộ nghèo không chính xác và công bằng Điều này gây lãng phí nguồn lực và thất thoát vốn vào tay những người không thuộc đối tượng thụ hưởng, trong khi nhiều hộ gia đình thực sự có nhu cầu và phương án sản xuất, kinh doanh tại vùng khó khăn lại chưa được tiếp cận nguồn vốn ưu đãi của chương trình.
Hiện nay, hộ nghèo được hưởng nhiều chương trình tín dụng ưu đãi của chính phủ, nhưng việc quản lý và giám sát sử dụng vốn vay gặp khó khăn Điều này dẫn đến hiệu quả thấp trong việc phát triển kinh tế nông nghiệp và nông thôn.
Hiện nay, dịch vụ ngân hàng của NHCSXH dành cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách còn hạn chế về sự đa dạng, chất lượng dịch vụ chưa đáp ứng được nhu cầu.
Hệ thống dịch vụ ngân hàng chưa được định hướng theo nhu cầu của khách hàng và còn nặng về dịch vụ ngân hàng truyền thống.
Dịch vụ ngân hàng dành cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách chủ yếu tập trung vào các dịch vụ truyền thống, bao gồm huy động vốn qua tiền gửi và cung cấp tín dụng thông qua cho vay.
Vào thứ Sáu, nhu cầu về dịch vụ ngân hàng vẫn chưa được đáp ứng đầy đủ cho các nhóm đối tượng khác nhau, đặc biệt là người dân sống ở khu vực thành thị có thu nhập thấp Quy mô dịch vụ còn hạn chế và chất lượng dịch vụ chưa đạt yêu cầu cao.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO TÍNH KHẢ THI
Định hướng phát triển dịch vụ huy động vốn
Khuyến khích tổ chức và cá nhân, đặc biệt là các hộ vay vốn từ Tổ tiết kiệm và vay vốn tích lũy tài sản, đầu tư và gửi tiền vào ngân hàng bằng VND Tập trung vào việc phát triển nguồn tiền gửi và tiết kiệm của khách hàng, cải thiện dịch vụ tài khoản, và tạo điều kiện tiếp cận vốn uỷ thác trong nước.
Phát triển dịch vụ tín dụng, đầu tư và thanh toán không dùng tiền mặt là cần thiết để hỗ trợ hộ nghèo và các đối tượng chính sách Mục tiêu là xây dựng một hệ thống dịch vụ ngân hàng trọn gói và đa tiện ích, góp phần thúc đẩy nền kinh tế.
- Khuyến khích Ban quản lý Tổ tiết kiệm và vay vốn thực hiện huy động tiền gửi tiết kiệm qua tổ Tiết kiệm và vay vốn.
Huy động nguồn vốn ưu đãi từ ngân sách nhà nước và các tổ chức kinh tế trong và ngoài tỉnh là cần thiết để đầu tư cho đối tượng chính sách xã hội, đồng thời thúc đẩy phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn.
Định hướng phát triển dịch vụ tín dụng
- Đa dạng hoá và nâng cao chất lượng dịch vụ qua các hình thức cấp tín dụng: Cho vay, bảo lãnh và các hình thức cấp tín dụng khác.
Chính phủ đã triển khai các chính sách tín dụng ưu đãi nhằm hỗ trợ hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, tạo điều kiện thuận lợi cho cá nhân và tổ chức kinh tế tiếp cận nguồn vốn vay ưu đãi từ NHCSXH Đồng thời, nâng cao năng lực cấp tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng trong lĩnh vực cho vay là cần thiết để đảm bảo hiệu quả của các chương trình cho vay này.
TK & VV, và chuyển giao khoa học kỹ thuật, công nghệ cho hộ vay vốn để áp dụng vào thực tế.
Tiếp tục mở rộng tín dụng, đảm bảo cho vay đúng đối tượng và cơ cấu nguồn vốn hợp lý Chất lượng đầu tư trong hoạt động tín dụng được coi là mục tiêu hàng đầu, kết nối tăng trưởng tín dụng với kiểm soát chặt chẽ chất lượng, hiệu quả và sự phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh.
Đề xuất kiến nghị với Chính phủ và Hội đồng quản trị NHCSXH Việt Nam nhằm đổi mới cơ chế và chính sách tín dụng, đơn giản hóa thủ tục cấp tín dụng Cần tách bạch rõ ràng giữa tín dụng chính sách và tín dụng thị trường, đồng thời ngăn chặn mọi tiêu cực trong hoạt động tín dụng.
Định hướng phát triển dịch vụ thanh toán
Để phát triển mạnh mẽ dịch vụ thanh toán qua ngân hàng và thanh toán không dùng tiền mặt, cần xây dựng hệ thống công nghệ kỹ thuật hiện đại, an toàn và tin cậy Việc hợp tác với các ngân hàng thương mại sẽ nâng cao tiện ích thanh toán, đặc biệt là khuyến khích các hộ vay vốn sử dụng dịch vụ thanh toán ngân hàng, từ đó giảm thiểu việc sử dụng tiền mặt trong giao dịch.
Đảm bảo cung cấp an toàn và đầy đủ các nhu cầu thanh toán và dịch vụ ngân quỹ cho nền kinh tế Kết hợp dịch vụ thanh toán với các dịch vụ ngân hàng khác, đặc biệt là huy động vốn và tín dụng Tăng cường hợp tác giữa ngân hàng và các tổ chức chính trị - xã hội cũng như các tổ chức kinh tế khác trong việc cung cấp và sử dụng dịch vụ thanh toán hiệu quả.
Tiếp tục nâng cao dịch vụ thanh toán điện tử, đặc biệt là chuyển tiền nội và ngoại tỉnh, đồng thời chú trọng phát triển dịch vụ tài khoản cá nhân với thủ tục thuận lợi và an toàn Đa dạng hóa tiện ích kèm theo sẽ thu hút nguồn vốn rẻ trong thanh toán, tạo nền tảng cho sự phát triển của các dịch vụ thanh toán thẻ, séc cá nhân và thanh toán không dùng tiền mặt.
Định hướng phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng và xác định đối tượng phục vụ của hệ thống NHCSXH tại Bắc Kạn
Để đảm bảo sự phát triển kinh tế - xã hội bền vững tại các địa phương trong tỉnh, cần thực hiện phân bổ hợp lý các nguồn vốn tín dụng ưu đãi, phù hợp với nhu cầu thực tế của từng khu vực.
Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) phục vụ hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác có nhu cầu về dịch vụ ngân hàng Để xác định thị trường và khách hàng mục tiêu một cách hợp lý, các chi nhánh cần tiến hành phân đoạn thị trường và khách hàng Đồng thời, cần xây dựng chiến lược marketing chú trọng vào các khách hàng, ngành và lĩnh vực kinh tế cụ thể.
Các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hợp tác xã, tổ hợp tác, cá nhân và hộ gia đình đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế Theo Chiến lược phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh giai đoạn 2006 – 2010, các ngành kinh tế mũi nhọn và khu vực kinh tế quy mô lớn, đặc biệt là nông nghiệp, lâm nghiệp, ngư nghiệp và kinh tế nông thôn, đã được định hướng phát triển mạnh mẽ Chú trọng vào các dự án phát triển kinh tế nông nghiệp và nông thôn là một trong những ưu tiên hàng đầu để thúc đẩy sự phát triển bền vững trong khu vực.
Nhà nước cần thiết lập cơ chế và chính sách rõ ràng cho các đối tượng chính sách, đảm bảo nguồn vốn cho vay được phân bổ đúng cách Điều này giúp phát triển ngành nghề phù hợp và tránh tình trạng cho vay chồng chéo giữa các chương trình cho vay đối với cùng một đối tượng.
Để đầu tư vốn hiệu quả, cần xác định lại đối tượng thụ hưởng, từ đó nâng mức cho vay tối đa cho mỗi hộ gia đình, đảm bảo cung cấp đủ vốn cho việc phát triển sản xuất.
Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác đối với chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Kạn
3.2.1 Hoàn thiện mô hình tổ chức của chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Kạn
Qua 7 năm thành lập và hoạt động với khối lượng công việc ngày càng lớn và phức tạp Để hoạt động của chi nhánh trong thời gian trước mắt được ổn định, phát triển và hiệu quả chi nhánh ngân hàng tỉnh cần tập trung bố trí xắp xếp bộ máy tố chức sao cho hợp lý Coi trọng công tác tuyển dụng và đào tạo đội ngũ cán bộ có phẩm chất chính trị và năng lực nghề nghiệp, yên tâm công tác ở vùng sâu, vùng xa,tâm huyết yêu ngành, yêu nghề; việc phát triển mạng lưới và đầu tư cơ sở vật chất là yêu cầu tất yếu để đảm bảo cho hoạt động có hiệu quả nhưng phải đáp ứng yêu cầu tiết kiệm và phù hợp với khả năng của ngân sách của nhà nước nhưng vẫn bảo đảm thực hiện tốt hai mục tiêu:
Một là, hoạt động không vì lợi nhuận, mà vì mục tiêu xoá đói giảm nghèo.
Hai là, đảm bảo an toàn vốn, cân đối thu chi tài chính.
Việc hoàn thiện mô hình tổ chức của chi nhánh NHCSXH tỉnh là cần thiết vì có những ưu điểm sau:
Thứ nhất: Hiệu quả tín dụng chính sách sẽ cao hơn và tạo ra bước chuyển mới về cả chiều rộng và chiều sâu cho sự nghiệp XĐGN.
Để khắc phục tình trạng kiêm nhiệm và quá tải của các bộ tín dụng hiện nay, cần tăng cường công tác thẩm định và kiểm tra Việc hướng dẫn hộ nghèo sử dụng vốn vay đúng mục đích và đôn đốc họ trả nợ thường xuyên sẽ giúp hạn chế rủi ro và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
Thứ ba, việc tranh thủ sự ủng hộ từ cấp ủy, chính quyền địa phương và các tổ chức chính trị - xã hội, bao gồm cả các tổ chức quốc tế, là rất quan trọng Điều này giúp xây dựng một bộ máy tổ chức hoàn chỉnh và rõ ràng, chuyên trách trong công tác xóa đói giảm nghèo.
Tuy nhiên cần lưu ý những vấn đề sau:
Để đảm bảo hoạt động hiệu quả, việc đầu tư vào xây dựng trụ sở và trang bị cơ sở vật chất ban đầu là rất cần thiết Do đó, cần phải lập kế hoạch đầu tư theo từng bước, từng giai đoạn phù hợp với khả năng vốn, nhằm đáp ứng yêu cầu hoạt động và tiết kiệm, tránh lãng phí.
Hoạt động của chi nhánh NHCSXH tỉnh chủ yếu phụ thuộc vào nguồn vốn từ Nhà nước và trái phiếu do Nhà nước phát hành, điều này có thể hạn chế khả năng phát triển do ngân sách nhà nước còn hạn chế Do đó, cần thiết phải có cơ chế huy động vốn phù hợp nhằm đảm bảo sự phát triển ổn định và bền vững.
Để thực hiện chương trình cho vay ưu đãi, cần có sự hỗ trợ từ Nhà nước về vốn và cơ chế tài chính riêng biệt Điều này bao gồm việc miễn giảm thuế và các khoản đóng góp, thiết lập chế độ xử lý nợ rủi ro bất khả kháng, cũng như xây dựng chính sách tiền lương hợp lý nhằm đảm bảo cán bộ viên chức yên tâm công tác.
3.2.2 Nâng cao năng lực quản trị, điều hành và phát triển nguồn nhân lực của chi nhánh
Sự phát triển bền vững của dịch vụ ngân hàng phụ thuộc vào năng lực quản trị, điều hành và chất lượng nguồn nhân lực Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, các chi nhánh ngân hàng cần triển khai các giải pháp cụ thể nhằm cải thiện hiệu quả hoạt động dịch vụ.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng, cần cải thiện kỹ năng quản trị điều hành Việc lựa chọn những người điều hành phải dựa trên năng lực chuyên môn, đồng thời họ cần đại diện cho ý chí và nguyện vọng của người nghèo.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng, cần xây dựng chương trình đào tạo cụ thể, gắn liền với thực tiễn Cán bộ quản lý tiềm năng nên được đào tạo và thực tập tại các ngân hàng nước ngoài thông qua hợp tác trao đổi, nhằm nâng cao năng lực điều hành Các chứng chỉ từ khóa đào tạo sẽ là tiêu chuẩn quan trọng trong việc lựa chọn nhà quản lý năng động và hiện đại Đối với nhân viên, cần có kế hoạch đào tạo chuyên sâu, chú trọng vào việc ứng dụng công nghệ hiện đại Ngoài ra, thường xuyên tổ chức các khóa học ngắn hạn với chuyên gia hàng đầu để cập nhật kiến thức cho nhân viên Cũng cần thiết kế chương trình đào tạo kỹ năng giao tiếp, đánh giá tâm lý khách hàng và giảng dạy, giúp cán bộ ngân hàng trở thành cầu nối hiệu quả giữa ngân hàng và khách hàng, đặc biệt là trong việc phục vụ người nghèo.
Để giữ chân và phát triển nguồn nhân lực tài giỏi, NHCSXH cần có chiến lược hiệu quả, đặc biệt trong bối cảnh các ngân hàng cổ phần và nước ngoài thu hút nhân tài bằng mức lương cao và chế độ đãi ngộ tốt Gần đây, số lượng cán bộ ngân hàng dưới 35 tuổi rời bỏ NHCSXH để chuyển sang các ngân hàng khác đang gia tăng Do đó, chi nhánh NHCSXH tỉnh cần đề xuất với trung ương về chính sách tiền lương hợp lý, gắn liền với trình độ, năng suất và hiệu quả công việc Bên cạnh việc nâng cao thu nhập, ngân hàng cũng cần xây dựng văn hóa doanh nghiệp hiện đại, mang đậm bản sắc Việt Nam, đồng thời giáo dục đội ngũ cán bộ về tinh thần dân tộc và lợi ích chung của cộng đồng.
Việc phân công và luân chuyển cán bộ tín dụng tại các phòng giao dịch là cần thiết để kiểm tra, phòng ngừa và ngăn chặn các biểu hiện tiêu cực trong công tác cho vay và thu hồi nợ.
3.2.3 Xây dựng chiến lược phát triển các dịch vụ ngân hàng
Nhu cầu vốn cao do tình trạng nghèo đói vẫn còn nhiều, vì vậy cần tăng cường nguồn cung để đáp ứng cầu Giải pháp khả thi nhất để tăng cường nguồn vốn là ngân hàng tự huy động Việc huy động vốn được coi là giải pháp quan trọng và quyết định cho sự thành công trong cung cấp dịch vụ ngân hàng của NHCSXH.
Bằng cách tăng cường huy động nguồn tiền gửi có lãi suất thấp hoặc tiền gửi không lấy lãi của:
Để khắc phục khó khăn về kinh tế, địa phương cần tăng cường huy động vốn vay thông qua các tổ tiết kiệm vay vốn (TKVV) với lãi suất huy động tiền gửi chỉ 0,25% Các tổ TKVV sẽ được ủy quyền thu tiền gửi từ dân cư, giúp huy động nguồn tiền nhàn rỗi trong cộng đồng Hoạt động này không chỉ tạo ra vốn vay cho người nghèo mà còn nâng cao nhận thức của họ về việc tiết kiệm, từ đó quen dần với hoạt động tín dụng và góp phần thực hiện mục tiêu giảm nghèo cho địa phương.
Các tổ chức phi chính phủ, cá nhân và tổ chức từ thiện tại tỉnh Bắc Kạn có thể tiếp cận nguồn vốn từ các tổ chức quốc tế và tiền gửi ký quỹ của nhà đầu tư Điều này giúp họ có được vốn lãi suất thấp, từ đó bổ sung nguồn vốn cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác.
Các tổ chức trong nước đang nỗ lực tăng cường huy động nguồn vốn từ các tổng công ty và doanh nghiệp lớn nhằm thực hiện chính sách an ninh xã hội thông qua hệ thống Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH).
- Tại chi nhánh ngân hàng:
+ Tích cực đôn đốc thu lãi để tăng nguồn thu Chi đúng, chi đủ các khoản chi theo chế độ, tiết kiệm các khoản chi phí quản lý.
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ
Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) có cơ chế vay vốn lãi suất thấp từ các tổ chức tài chính nhà nước, nhằm tận dụng một phần nguồn vốn kết dư ngân sách hàng năm và các quỹ dự trữ, góp phần hỗ trợ phát triển kinh tế quốc dân.
Đề nghị duy trì số dư tiền gửi tại Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) bằng 2% số dư nguồn vốn huy động bằng đồng Việt Nam vào ngày 31/12 năm trước cần được mở rộng đến tất cả các tổ chức tín dụng tài chính ngân hàng Điều này không chỉ áp dụng cho các tổ chức tín dụng nhà nước mà còn cho tất cả các thành phần kinh tế hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam Đây là trách nhiệm của các tổ chức tài chính tín dụng trong việc hỗ trợ công cuộc xóa đói giảm nghèo.
3.3.2 Kiến nghị với Hội đồng quản trị - Ngân hàng Chính sách xã hội
Hội đồng quản trị NHCSXH được đề nghị nâng cấp hoạt động của chi nhánh cấp II (chi nhánh huyện) trực thuộc chi nhánh cấp I (chi nhánh tỉnh) Cần ban hành quy chế tổ chức hoạt động mới, quy định rõ chức năng, nhiệm vụ và tổ chức bộ máy điều hành cho cả chi nhánh cấp I và cấp II, thay thế quyết định số 155/QĐ-HĐQT ngày 19/03/2003 và quyết định số 703/QĐ-HĐQT ngày 15/05/2003 về quy chế tổ chức và hoạt động của NHCSXH.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra nhiều cơ hội việc làm cho lao động phổ thông Để hỗ trợ sự phát triển của các doanh nghiệp này, cần triển khai chương trình cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Bắc Kạn trong những năm tới.
3.3.3 Kiến nghị với cấp uỷ chính quyền địa phương Đề nghị cấp uỷ chính quyền địa phương các cấp tạo điều kiện thuận lợi nhất cho hoạt động của Chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Kạn thực hiện tốt nhiệm vụ kinh tế - chính trị trên địa bàn Ưu tiên nguồn vốn tài trợ của nước ngoài để chi nhánh có thể huy động không lãi hoặc lãi suất thấp bổ sung vào nguồn vốn cho vay đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác trên địa bàn.
3.3.4 Kiến nghị với các tổ chức hội, đoàn thể nhận uỷ thác
Cần tăng cường công tác tuyên truyền để hội viên hiểu rõ chính sách tín dụng ưu đãi của Nhà nước, nhấn mạnh rằng đây là hình thức hỗ trợ qua tín dụng chứ không phải là vốn cấp phát Đồng thời, cần nâng cao ý thức trách nhiệm trong việc hoàn trả nợ gốc và lãi cho ngân hàng.
Các cấp hội trong hệ thống cần thực hiện nghiêm túc công tác “Báo cáo kết quả hoạt động tín dụng ủy thác cho vay hộ nghèo” theo định kỳ hàng tháng, quý và năm.
Chương trình kiểm tra giám sát các tổ chức chính trị xã hội cấp cơ sở trong việc thực hiện hợp đồng dịch vụ ủy thác cần được triển khai hiệu quả hơn Cần chú trọng vào công tác đào tạo nghề nghiệp và lồng ghép thông tin ngành dọc một cách tổng hợp Đồng thời, việc sơ kết và tổng kết phong trào là cần thiết để kịp thời động viên những gương người tốt việc tốt Ngoài ra, cần có giải pháp chỉ đạo mạnh mẽ và giáo dục để răn đe những hành vi xâm phạm vốn tín dụng chính sách.
- Những giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác.