Trong khi Ẽọ, cÌc mọn cho vay chÝnh sÌch thởng vợi sộ tiềnlợn, thởi gian dẾi chũ yếu trong cho vay Ẽầu t phÌt triển, l·i suất u Ẽ·i, cho cÌcẼội tùng vẾ lịnh vỳc nhiều rũi ro hờ nghèo, nẬ
mở rộng Cho vay đối với hộ nghèo của ngân hàng chính sách
Tổng quan về Ngân hàng Chính sách
1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Chính sách:
Quá trình phát triển của các trung gian tài chính, bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng đầu tư và các tổ chức tài chính phi ngân hàng, gắn liền với sự phát triển kinh tế Những tổ chức này đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút tiết kiệm và tài trợ cho phát triển, đồng thời giúp hạn chế rủi ro và tăng khả năng sinh lời cho các hoạt động kinh tế Mục tiêu chung của họ là đảm bảo an toàn và sinh lời, tuy nhiên, một số tổ chức như ngân hàng Chính sách lại tập trung vào các mục tiêu phục vụ đặc biệt, trong đó lợi nhuận không phải là ưu tiên hàng đầu.
Ngân hàng Chính sách là tổ chức tín dụng chuyên cho vay theo các chính sách và kế hoạch của Nhà nước, nhằm hỗ trợ phát triển kinh tế và xã hội Hoạt động cho vay chính sách của ngân hàng này đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp nguồn vốn cho các dự án và chương trình phát triển, góp phần nâng cao đời sống người dân và thúc đẩy sự phát triển bền vững.
Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCS), thuộc sở hữu Nhà nước, đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các chính sách của Nhà nước nhằm đạt được sự tăng trưởng bền vững, phát triển ổn định và bảo vệ môi trường Trong khi các ngân hàng thương mại (NHTM) tập trung vào việc tối đa hóa giá trị vốn chủ sở hữu và chủ yếu cho vay thương mại ngắn hạn, NHCS lại cung cấp các khoản vay chính sách với lãi suất ưu đãi, thời gian dài và không yêu cầu tài sản thế chấp, phục vụ cho các đối tượng có rủi ro cao như hộ nghèo và nông dân Mặc dù các khoản vay này không mang lại giá trị gia tăng lớn cho ngân hàng, nhưng chúng có tác động quan trọng đến chuyển dịch cơ cấu kinh tế và phân phối thu nhập Hơn nữa, nguồn vốn của NHCS thường đến từ ngân sách Nhà nước, với tỷ trọng huy động từ thị trường còn thấp.
NHCS là tổ chức tài chính chuyên cung cấp tài trợ ưu tiên với sự hỗ trợ từ Nhà nước, nhằm thúc đẩy các dự án đầu tư đặc biệt và các hoạt động phi lợi nhuận Sự hỗ trợ này càng lớn khi mục tiêu phi lợi nhuận được thực hiện nhiều hơn Để duy trì sự tồn tại bền vững, NHCS nhận được sự hỗ trợ đáng kể từ Nhà nước thông qua việc cung cấp vốn ưu đãi và cấp bù lãi suất.
Các khoản hỗ trợ từ Nhà nước như bảo lãnh cho vay và miễn thuế thu nhập doanh nghiệp rất quan trọng đối với ngân hàng, giúp đạt được mục tiêu sinh lời và các mục tiêu kinh tế, xã hội khác Tuy nhiên, sự kiểm soát chặt chẽ từ cơ quan quản lý có thể dẫn đến tâm lý ỷ lại trong cán bộ ngân hàng Nếu không có cơ chế sử dụng và kiểm soát hiệu quả, các khoản trợ giúp này có thể trở thành đối tượng của tham nhũng và lãng phí Các ngân hàng thành công thường xây dựng mối quan hệ hợp tác với cơ quan quản lý để đảm bảo hỗ trợ từ Nhà nước, đồng thời đảm bảo quyết định cho vay dựa trên hiệu quả của các khoản vay.
Là công cụ để Nhà nớc thực hiện các chính sách và kế hoạch của mình, NHCS cũng thực hiện các hoạt động cơ bản nh các NHTM
1.1.2 Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng Chính sách:
NHCS là tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ thực hiện các hoạt động cơ bản là huy động vốn, cho vay và các hoạt động khác.
Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCS) xuất phát từ đặc điểm của các khoản cho vay mà ngân hàng cung cấp, bao gồm các khoản vay có tỷ lệ sinh lời thấp, thời gian vay dài và rủi ro cao Để đáp ứng nhu cầu này, ngân hàng cần huy động vốn với lãi suất tương đối thấp và thời gian sử dụng dài Vốn cho hoạt động của ngân hàng chủ yếu đến từ các nguồn huy động phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế xã hội.
Vốn có nguồn gốc từ Nhà nớc:
Nhà nước đóng vai trò chủ sở hữu ngân hàng, hỗ trợ vốn cho Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCS) trong giai đoạn khởi đầu và bổ sung khi cần thiết Nguồn vốn này không chỉ giúp hình thành tài sản cố định như trụ sở, phương tiện làm việc và thiết bị, mà còn kết hợp với các nguồn khác để thực hiện hoạt động cho vay.
Một phần ngân sách nhà nước hàng năm được dành cho phát triển thông qua việc phát hành trái phiếu Chính phủ trong và ngoài nước, và nguồn vốn này được chuyển sang ngân hàng Tuy nhiên, nguồn vốn này khá hạn chế và phải được phân chia cho nhiều mục tiêu khác nhau của đất nước Do đó, Ngân hàng Chính sách xã hội nên dựa vào nguồn vốn này khi mới bắt đầu hoạt động hoặc khi gặp khó khăn trong thanh toán Việc kết hợp vốn từ nguồn này với vốn huy động trên thị trường sẽ tạo ra một nguồn vốn hỗn hợp với lãi suất phù hợp cho các khoản cho vay chính sách của ngân hàng.
Trong một số trường hợp, Nhà nước có thể hỗ trợ vốn thông qua Ngân hàng Trung ương (NHTW) bằng cách thực hiện các nghiệp vụ như mua lại các khoản nợ, bảo lãnh ngân hàng và cấp vốn.
Việc tăng cường nguồn vốn phụ thuộc vào nhiều yếu tố như chính sách hỗ trợ đối tượng, khả năng tài chính của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCS) và nhu
Nguồn vốn từ các tổ chức chính trị, xã hội đóng vai trò quan trọng đối với ngân hàng, phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế xã hội như xoá đói giảm nghèo và phát triển khu vực Vốn từ nguồn này thường có khối lượng lớn, lãi suất thấp và thời hạn dài, kèm theo chuyển giao công nghệ và đào tạo Tuy nhiên, các điều kiện kinh tế và chính trị đi kèm có thể làm tăng chi phí và giảm hiệu quả sử dụng vốn.
Huy động trên thị trờng trong và ngoài nớc:
Vốn của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCS) chủ yếu được huy động từ tiền gửi, tiết kiệm của người dân và vay mượn Ngân hàng khuyến khích các tổ chức và cá nhân mở tài khoản tiền gửi để sử dụng vốn tạm thời nhàn rỗi Đặc biệt, NHCS tập trung vào việc thu hút vốn từ các tổ chức lớn như bảo hiểm xã hội, bảo hiểm tiền gửi, ngân hàng thương mại và công ty tài chính thông qua các hình thức gửi tiền không lãi suất hoặc lãi suất thấp Để tăng cường huy động vốn, NHCS phát hành trái phiếu và kỳ phiếu có sự bảo lãnh của Chính phủ Nhiều NHCS hiện nay phụ thuộc vào vốn vay từ Ngân hàng Trung ương và các tổ chức tín dụng, điều này ảnh hưởng đến vị thế của ngân hàng trên thị trường tài chính Chính sách huy động vốn cần cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác về lãi suất, hình thức huy động và uy tín Một số NHCS được Chính phủ đảm bảo khả năng thanh toán, điều này rất quan trọng vì ngân hàng hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận, nếu không có sự đảm bảo này, việc huy động vốn sẽ gặp nhiều khó khăn.
Cho vay theo các chương trình, chính sách của Nhà nước là hoạt động chủ yếu của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCS), bao gồm các khoản cho vay bắt buộc nhằm hỗ trợ chính sách kinh tế của Chính phủ Các khoản cho vay này không chỉ phục vụ mục tiêu thương mại mà còn mang lại tác động chính trị, xã hội quan trọng Cụ thể, các khoản cho vay thường bao gồm: (1) cho vay cho các ngành công nghiệp có tầm chiến lược quốc gia; (2) cho vay cho các công trình lớn như đường cao tốc, đường dây tải điện, mặc dù khả thi về tài chính nhưng có thời gian hoàn vốn dài; và (3) cho vay cho các doanh nghiệp Nhà nước đang thua lỗ nhưng chưa thể giải thể do chưa trả hết nợ.
Khoản cho vay thứ hai bao gồm: (1) hỗ trợ các hộ gia đình nghèo nhằm duy trì sản xuất và ổn định đời sống; (2) cho vay nông dân bị ảnh hưởng bởi thiên tai, bão lụt để khôi phục sản xuất; và (3) cung cấp vay cho học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn để đảm bảo điều kiện học tập và tốt nghiệp.
Các khoản cho vay, dù khác nhau về đối tượng và thể loại, đều không đáp ứng tiêu chí thương mại trong hoạt động ngân hàng Điều này có nghĩa là khi thực hiện các khoản cho vay này, ngân hàng có thể không đạt được lợi nhuận, tức là doanh thu từ cho vay không đủ để bù đắp các chi phí phát sinh.
Hoạt động cho vay đối với hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách
1.2.1 Đặc điểm của hộ nghèo:
Theo Tổ chức Thế giới (WB), nghèo không chỉ đơn thuần là thiếu thu nhập mà còn bao gồm việc thiếu cơ hội tạo ra thu nhập, thiếu tài sản để duy trì tiêu dùng trong thời gian khó khăn, và dễ bị tổn thương trước những biến cố bất lợi Người nghèo thường gặp khó khăn trong việc truyền đạt nhu cầu và khó khăn của mình tới những người có khả năng giúp đỡ, đồng thời cảm thấy bị xỉ nhục và thiếu sự tôn trọng từ xã hội.
Hộ nghèo chủ yếu là các hộ nông dân với trình độ học vấn thấp và khả năng tiếp cận thông tin, kỹ năng chuyên môn hạn chế Họ thường có ít hoặc không có đất canh tác, dẫn đến ít cơ hội tạo ra thu nhập ổn định từ các hoạt động phi nông nghiệp Những người sống dưới ngưỡng nghèo thường là thành viên của các hộ do nông dân tự do làm chủ.
Hộ nghèo được định nghĩa là những hộ không có khả năng tạo ra thu nhập ổn định từ công việc hoặc các khoản trợ cấp xã hội Tại nhiều quốc gia và khu vực, tiêu chí “có một công việc tốt” hay “có lương hưu” thường được sử dụng để phân loại các hộ vào nhóm có điều kiện kinh tế tốt hơn Mặc dù thu nhập từ những nguồn này thường không cao, nhưng chúng mang lại sự ổn định và đảm bảo cho cuộc sống.
Hộ nghèo thường có trình độ học vấn thấp, và họ nhận thức rằng giáo dục là chìa khóa để thoát nghèo Tại thành phố, các thành viên trong hộ cần có trình độ học vấn cao hơn phổ thông cơ sở để có cơ hội tìm kiếm việc làm ổn định Ở nông thôn, học hành được coi là quan trọng để nhận biết cơ hội mới và nắm bắt kỹ thuật, với các kỹ năng như đọc, viết, tính toán, ngôn ngữ và kỹ thuật được đánh giá cao Việc tiếp xúc với cán bộ khuyến nông, xây dựng mối quan hệ bên ngoài cộng đồng, và tiếp cận thông tin cùng các phương tiện truyền thông là những ưu tiên hàng đầu cho các hộ nghèo.
Phụ nữ làm chủ hộ thường rơi vào nhóm hộ nghèo nhất trong cộng đồng, đặc biệt là những hộ sống độc lập Thống kê cho thấy, phụ nữ sống độc thân thường có mức sống thấp hơn so với nam giới sống độc thân.
Vào thứ năm, các hộ nghèo thường gặp khó khăn với tình trạng nợ nần Nhiều gia đình rơi vào cảnh nợ do phải vay mượn để chi trả cho các khoản chi tiêu khẩn cấp như y tế, hoặc để đầu tư vào những vụ kinh doanh không thành công.
Nợ nần gây ra áp lực kinh tế và tâm lý nặng nề cho các thành viên trong hộ
Hộ nghèo là nhóm dễ bị tổn thương do những khó khăn theo mùa vụ, đột biến trong gia đình và khủng hoảng cộng đồng Họ thường có ít vốn và đất đai, chỉ đủ trang trải chi tiêu thiết yếu, khiến họ dễ bị ảnh hưởng khi gặp biến cố Tình trạng không an toàn của họ không chỉ là vấn đề kinh tế mà còn liên quan đến việc thiếu thông tin về quy hoạch đô thị, khiến họ không biết thời gian được phép sống ở khu vực hiện tại, cùng với các tệ nạn xã hội như nghiện hút và trộm cắp, làm tăng cảm giác bất an cho các thành viên trong hộ.
Cơ hội là một trong những yếu tố then chốt để giảm nghèo, bao gồm sở hữu hoặc tiếp cận tài sản và khả năng tạo ra lợi nhuận từ tài sản đó Đối với người nghèo, tài sản quý giá nhất thường là sức lao động Tuy nhiên, nếu không có hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả để khai thác sức lao động, tài sản này sẽ không đủ để duy trì sự sống Để tiến hành các hoạt động kinh doanh, việc có vốn là điều cần thiết; thiếu vốn và thiếu phương pháp kinh doanh hiệu quả sẽ dẫn đến tình trạng nghèo đói.
Sơ đồ 1: Vòng luẩn quẩn của đói nghèo.
Tăng vốn là phương pháp hiệu quả để nâng cao khả năng đầu tư, từ đó cải thiện năng suất lao động Khi năng suất được cải thiện, thu nhập sẽ tăng lên, điều này góp phần quan trọng vào việc xóa bỏ vòng đói nghèo, đồng thời cũng là mục tiêu hàng đầu trong công tác xoá đói giảm nghèo.
1.2.2 Các quan điểm về cho vay đối với ngời nghèo:
Thiếu vốn năng đầu t Thiếu khả Năng suất lao động thấp
Tiết kiệm thÊp Thu nhËp thÊp
Mối liên hệ giữa vốn và phát triển kinh tế là rất chặt chẽ, nhưng mức độ ảnh hưởng của phương thức cung ứng vốn đến sự phát triển và giảm nghèo chủ yếu phụ thuộc vào các chính sách của Chính phủ từng quốc gia Các chính sách này khác nhau do những quan điểm đa dạng về hoạt động cho vay đối với người nghèo Mỗi quan điểm đều có lịch sử hình thành và phát triển riêng, phù hợp với từng hoàn cảnh cụ thể, do đó việc lựa chọn quan điểm nào phụ thuộc vào điều kiện cụ thể của mỗi quốc gia.
Vốn là yếu tố quan trọng nhất trong quá trình sản xuất, đặc biệt trong nông nghiệp, giúp mở rộng quy mô sản xuất và áp dụng công nghệ mới, từ đó gia tăng sản lượng Thiếu vốn trở thành rào cản lớn trong việc áp dụng kỹ thuật tiên tiến và mua sắm đầu vào sản xuất Do đó, chính sách cho vay lãi suất thấp và chương trình cho vay trợ giá đã được đề xuất, với nguồn vốn chủ yếu từ các nhà tài trợ nước ngoài và tổ chức tài chính do Chính phủ hỗ trợ, trong khi tiết kiệm tự nguyện của người nghèo đóng vai trò hạn chế Chính sách cho vay trợ giá đã được sử dụng rộng rãi, cho thấy người nghèo và người sản xuất nhỏ chỉ thực sự được hưởng lợi từ các chính sách và chương trình hỗ trợ này.
Chính phủ các nước đang phát triển sử dụng công cụ này để thúc đẩy phát triển kinh tế và giảm nghèo đói Tuy nhiên, cả lý thuyết và thực tiễn đều cho thấy
Người nghèo hoàn toàn có khả năng tiết kiệm và đầu tư, điều này trái ngược với nhận định cho rằng họ không thể Họ có thể tiết kiệm dưới hình thức tài sản tạo ra thu nhập tốt hơn, thay vì chỉ bằng tiền mặt Nhiều nghiên cứu tại Đài Loan, Hàn Quốc, Nhật Bản, Malaysia và Ấn Độ đã chỉ ra rằng người nghèo có khả năng tiết kiệm đáng kể, đặc biệt khi có mức lãi suất thực dương.
Lãi suất thấp có thể dẫn đến những hệ quả không mong đợi, gây ra tác động tiêu cực và thậm chí làm tình hình kinh tế trở nên tồi tệ hơn.
Mở rộng cho vay đối với hộ nghèo của NHCS
1.3.1 Các chỉ tiêu đo lờng mức độ mở rộng cho vay đối với hộ nghèo của NHCS: o Tăng số lợng hộ nghèo đợc vay vốn ngân hàng: Đối với một ngân hàng hoạt động vì mục tiêu tối đa hóa giá trị vốn chủ sở hữu, việc tăng số lợng khách hàng vay vốn là một trong những tiêu chí quan trọng làm tăng doanh thu của ngân hàng, giúp ngân hàng đạt đợc mục tiêu sinh lời Đối với NHCS phục vụ các đối tợng chính sách mà ở đây là hộ nghèo, trong điều kiện còn vô số hộ nghèo cha đợc tiếp cận với vốn chính thức của ngân hàng, nhu cầu vốn xóa đói giảm nghèo ngày càng gia tăng thì tiêu chí tăng số lợng hộ nghèo đợc vay vốn là chỉ tiêu quan trọng nhất đánh giá nỗ lực của NHCS trong mở rộng cho vay
NHCS cần tối ưu hóa các kênh dẫn vốn để đảm bảo hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn ngân hàng, đồng thời cung cấp hướng dẫn sử dụng vốn vay một cách hiệu quả.
Vốn hỗ trợ cho hộ nghèo được chuyển giao qua hai hình thức: trực tiếp và ủy thác Để đảm bảo hỗ trợ đúng đối tượng, vốn sẽ được phân phối cho hộ nghèo thông qua các tổ chức chính trị, xã hội và đoàn thể tại địa phương nơi họ sinh sống.
Số hộ nghèo được vay vốn ngân hàng ngày càng tăng, dẫn đến khối lượng công việc của ngân hàng cũng gia tăng, kéo theo rủi ro tín dụng cao hơn đối với các khoản vay Do đó, việc tăng số lượng khách hàng trên mỗi nhân viên tín dụng cần phải được cân nhắc kỹ lưỡng, nhằm đảm bảo khả năng cung cấp vốn vay phù hợp cho khách hàng và thu hồi gốc lẫn lãi một cách hiệu quả.
Chỉ tiêu dư nợ cho vay liên quan mật thiết đến chỉ tiêu doanh số cho vay Doanh số cho vay trong kỳ được xác định là tổng số tiền mà ngân hàng đã cho vay trong khoảng thời gian đó.
Đối với hộ nghèo, những khoản vay đầu tiên thường là nhỏ, giúp họ dễ dàng làm quen với việc sử dụng và quản lý vốn Khách hàng của ngân hàng thường thiếu kinh nghiệm, do đó, khi nhận một khoản vay lớn, họ có thể gặp khó khăn trong việc sử dụng hiệu quả, dẫn đến lãng phí vốn Những khoản vay nhỏ không chỉ giúp hộ nghèo đánh giá khả năng hỗ trợ công việc mà còn tạo điều kiện cho ngân hàng kiểm tra hiệu quả sử dụng vốn.
Chất lượng hoàn trả của khách hàng là yếu tố quan trọng trong việc cho vay Một số ý kiến cho rằng, các khoản vay nhỏ ban đầu giúp lựa chọn đúng đối tượng hộ nghèo Sau khi hoàn trả tốt các khoản vay nhỏ, khách hàng sẽ có cơ hội nhận các khoản vay lớn hơn Trước khi cấp vốn tiếp theo, ngân hàng sẽ xem xét mức cho vay trước đó và thu nhập bình quân của khách hàng, vì điều này liên quan đến khả năng hoàn trả các khoản vay lớn hơn sau này Điều này cũng góp phần tăng số lần được vay vốn đối với hộ nghèo.
Trong bối cảnh nhiều hộ nghèo lần đầu tiếp cận vốn ngân hàng, mục tiêu của ngân hàng không chỉ là cung cấp vốn sản xuất mà còn đảm bảo sử dụng vốn hiệu quả để thoát nghèo Quá trình này không đơn giản, vì để thoát khỏi nghèo đói, hộ nghèo cần liên tục tiếp cận dịch vụ ngân hàng suốt đời, không chỉ một lần hay trong chu kỳ dự án Thống kê cho thấy, cần từ 5-6 khoản vay cho mục đích sản xuất để hộ nghèo thực sự cải thiện tình hình kinh tế.
Ngân hàng tăng dư nợ cho vay không chỉ giúp tăng tài sản sinh lợi, mà còn dẫn đến việc gia tăng cung vốn, yêu cầu ngân hàng phải dự đoán nhu cầu thanh khoản để quản lý quỹ hợp lý Việc cho vay hộ nghèo, chủ yếu vào tiêu dùng, sản xuất nhỏ và nông nghiệp, tiềm ẩn rủi ro cao, ảnh hưởng đến thu nhập ngân hàng Do đó, ngân hàng cần thường xuyên đánh giá các yếu tố tác động đến khoản vay và trích lập quỹ dự phòng tổn thất Để mở rộng cho vay, ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức tín dụng phù hợp với nhu cầu khách hàng, hướng dẫn hộ nghèo sử dụng vốn vào phát triển sản xuất kinh doanh như chăn nuôi, trồng trọt, và dịch vụ Đồng thời, ngân hàng nên hỗ trợ hộ nghèo trong việc vay vốn để trả nợ và tiêu dùng, đồng thời tư vấn cho họ đầu tư vào những lĩnh vực ít phụ thuộc vào điều kiện tự nhiên, nhằm đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn và khả năng quay vòng vốn cho các khoản vay tiếp theo.
Chỉ tiêu nợ quá hạn được thể hiện qua tổng nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn trong từng thời kỳ, phản ánh rủi ro tín dụng của ngân hàng Nợ quá hạn xảy ra khi khoản vay của khách hàng không được thanh toán đúng hạn theo hợp đồng tín dụng.
Nợ quá hạn là một vấn đề nghiêm trọng đối với ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến thanh khoản và rủi ro thanh khoản Đặc biệt, nợ khó đòi là tín hiệu cảnh báo cho ngân hàng về khả năng thu hồi vốn cho vay, đòi hỏi ngân hàng phải có biện pháp hiệu quả để xử lý Sự gia tăng nợ quá hạn làm giảm khả năng tài chính của ngân hàng trong việc mở rộng cho vay, do vốn bị thất thoát và kế hoạch sử dụng vốn không được đảm bảo, dẫn đến ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng thanh khoản của ngân hàng.
Cho vay hộ nghèo đối tượng khách hàng đa dạng, vốn vay chủ yếu phục vụ tiêu dùng và sản xuất nhỏ, nông nghiệp, tuy nhiên, tình trạng nợ quá hạn là khó tránh khỏi Ngân hàng thường áp dụng các biện pháp “phạt tài chính” như lãi suất phạt và ngừng giải ngân, nhưng những biện pháp này không mang lại hiệu quả như mong muốn Việc đánh giá tình hình sử dụng vốn và phân tích nguyên nhân rủi ro cùng hộ nghèo để tìm giải pháp là cần thiết Nhiều hộ nghèo không thể trả nợ do thất bại trong kinh doanh hoặc thiếu kinh nghiệm, do đó ngân hàng cần có biện pháp hỗ trợ Ngược lại, với những hộ sử dụng vốn sai mục đích hoặc cố tình chây lỳ, ngân hàng nên áp dụng các biện pháp xử lý nghiêm Ngoài ra, một phần nguyên nhân nợ quá hạn cũng xuất phát từ việc ngân hàng xác định kỳ hạn trả nợ không phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn của hộ nghèo.
1.3.2 Các nhân tố ảnh hởng đến mở rộng cho vay đối với hộ nghèo của NHCS:
1.3.2.1 Nhận thức đúng về ngời nghèo và cho vay đúng đối tợng là hộ nghèo: Đói nghèo không phải là sản phẩm của ngời nghèo mà là sản phẩm tất yếu của tồn tại xã hội, chính cái “tồn tại xã hội” ấy là tác nhân kìm hãm xã hội phát huy khả năng làm ăn của một bộ phận cộng đồng mà đói nghèo đã ngự trị họ Hiện nay có hai quan điểm trái ngợc nhau về ngời nghèo:
Người nghèo thường bị coi là kém cỏi và không biết làm ăn, dẫn đến nhiều thế hệ thất bại trong cuộc sống Quan điểm này thể hiện sự nhìn nhận từ trên xuống, coi thường người nghèo và mong muốn cứu vớt họ mà không tin tưởng vào khả năng của họ Điều này hạn chế việc khai thác tiềm năng của người nghèo, cần có cách tiếp cận tích cực hơn để giúp họ phát triển.
Thực trạng cho vay đối với hộ nghèo ở NHCSXH Việt Nam
Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 35 1 Quá trình hình thành NHCSXH Việt Nam
2.1.1 Quá trình hình thành của NHCSXH Việt nam:
Nhận thức được tầm quan trọng của vốn trong việc phá vỡ vòng luẩn quẩn của đói nghèo, Nhà nước đã thực hiện nhiều chương trình và chính sách nhằm đưa vốn đến hộ nghèo Các chương trình như cho vay theo kế hoạch của Nhà nước, chương trình cho vay xoá đói giảm nghèo qua NHNo, và chương trình cho vay giải quyết việc làm do Bộ LĐ, TB&XH quản lý đã góp phần quan trọng trong việc giảm nghèo Tuy nhiên, việc triển khai các chương trình này vẫn còn nhiều hạn chế cần khắc phục.
Các khoản vay ưu đãi có lãi suất thấp hơn thị trường theo quy định của Chính phủ, nhưng không đủ để trang trải chi phí của ngân hàng và các chương trình Hộ nghèo chỉ nhận được vốn một vài lần, không đủ để thoát nghèo, dẫn đến lãng phí nguồn vốn Việc cung cấp vốn rẻ cũng gây ra những hệ quả tiêu cực trong quá trình xét duyệt cho vay.
Tất cả các chương trình hỗ trợ hộ nghèo đều nhằm mục tiêu đa dạng hóa nguồn vốn, nhưng lại được thực hiện qua nhiều kênh khác nhau như ngân hàng thương mại, tổ chức chính trị, xã hội và tổ chức phi chính phủ nước ngoài Điều này dẫn đến tình trạng chồng chéo và phân tán nguồn vốn, thậm chí cản trở lẫn nhau Nhiều đối tượng được hưởng vốn ưu đãi từ nhiều nguồn khác nhau, gây lãng phí và sử dụng sai mục đích, trong khi đó, một số đối tượng khác lại không thể tiếp cận được nguồn vốn ưu đãi này.
Sự kết hợp giữa cho vay chính sách và cho vay theo cơ chế thị trường đã tạo ra những hạn chế lớn cho các ngân hàng thương mại Việc phụ thuộc vào chính sách của Chính phủ đã làm giảm tính năng động của các ngân hàng Để đảm bảo hiệu quả trong hoạt động cho vay, yếu tố tự chịu trách nhiệm là vô cùng quan trọng.
- bị giảm sút trong cho vay chính sách Nhiều khoản cho vay không phải chính sách, song khi không thu đợc vốn lại chuyển thành cho vay chính sách…
Vào tháng 3/1995, theo sáng kiến của NHNo, Quỹ cho vay ưu đãi hộ nghèo được thành lập với vốn ban đầu 400 tỷ đồng từ ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam cùng các tổ chức nhà nước khác Quỹ này nhằm hỗ trợ hộ nghèo thiếu vốn sản xuất kinh doanh với lãi suất ưu đãi, thấp hơn so với NHTM, và thủ tục vay vốn đơn giản, không yêu cầu thế chấp tài sản Kết quả hoạt động thực tế đã chỉ ra sự cần thiết của một tổ chức tín dụng nhà nước chuyên cho vay đối với hộ nghèo Do đó, vào tháng 8/1995, NHNg được thành lập với vốn điều lệ 500 tỷ đồng, huy động thêm nguồn vốn để ủy thác qua NHNo, giúp hộ nghèo tiếp cận vốn vay với lãi suất ưu đãi, không cần thế chấp, cầm cố tài sản, và thủ tục cho vay được thực hiện đơn giản qua các tổ vay vốn tại xã, phường.
Hàng triệu người nghèo đã nhận được hỗ trợ vốn sản xuất, tạo ra công ăn việc làm và tăng thu nhập, từ đó cải thiện đời sống và làm quen với các dịch vụ ngân hàng Tính ưu việt trong hoạt động của ngân hàng nông nghiệp thể hiện rõ ràng qua những kết quả này.
Ngân hàng đã xác lập khả năng huy động vốn nhằm mục tiêu xóa đói giảm nghèo, với một lượng vốn đáng kể được huy động, đặc biệt là từ ngân sách địa phương để cho vay hỗ trợ hộ nghèo.
Điều kiện vay vốn đã được nới rộng, cho phép hộ vay không cần thế chấp tài sản hoặc xây dựng dự án Hộ có thể vay tối đa 100% nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh mà không yêu cầu vốn chủ sở hữu như ở các ngân hàng thương mại khác.
Nâng cao vai trò kiểm soát của Hội đồng quản trị từ trung ương đến địa phương là cần thiết, đồng thời thực hiện việc bình xét đối tượng vay vốn tại các tổ chức cộng đồng để đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong quản lý tài chính.
Bên cạnh những thành tựu đạt đợc, NHNg trong quá trình cung ứng vốn cho hộ nghèo đã bộc lộ một số hạn chế sau đây:
Thứ nhất, là một tổ chức tín dụng Nhà nớc, có t cách pháp nhân, song
Ngân hàng Nhà nước (NHNg) chỉ mới hoạt động như một quỹ ưu đãi và giao cho Ngân hàng Nông nghiệp (NHNo) thực hiện các tác nghiệp, dẫn đến việc tổ chức quản lý và tác nghiệp theo hình thức kiêm nhiệm với trách nhiệm không rõ ràng Cán bộ ngân hàng cơ sở chủ yếu tập trung vào nhiệm vụ kinh doanh của NHNo, trong khi nhiệm vụ cho vay hộ nghèo chưa được quan tâm đúng mức Đến cuối năm 2002, cả nước vẫn còn 92 xã, phường chưa có quan hệ vay vốn với NHNg, trong đó có 35 xã thuộc vùng sâu, xa và 57 xã, phường ở khu vực thành thị Nguyên nhân của tình trạng 'xã trắng' này cần được xem xét kỹ lưỡng.
Các xã ở vùng sâu, xa có dân trí thấp và hạ tầng cơ sở yếu kém, nhiều nơi vẫn chưa có đường giao thông đến xã, dẫn đến việc nhiều hộ nghèo không có điều kiện tiếp cận các dịch vụ cần thiết.
Số lượng hộ nghèo ngày càng gia tăng, cùng với nhu cầu vay nhỏ tại các vùng xa, dẫn đến tình trạng quá tải trong công việc, vượt quá khả năng của cán bộ tín dụng Đồng thời, chính sách đãi ngộ đối với các cán bộ này chưa hợp lý, trong khi điều kiện làm việc lại rất khó khăn.
Ngân hàng NHNg hoạt động chủ yếu dựa vào vốn ưu đãi, nhưng khả năng tài chính của ngân hàng cha không bền vững, dẫn đến việc huy động vốn từ dân cư rất hạn chế và phải phụ thuộc vào sự hỗ trợ của Nhà nước Hơn nữa, cơ cấu vốn của ngân hàng cho thấy vốn trung hạn chiếm 35%, trong khi đó, d nợ cho vay trung hạn lại chiếm tới 77,6%, điều này ảnh hưởng đáng kể đến khả năng hoàn trả vốn và mở rộng cho vay của ngân hàng.
Ngân hàng không tự xác định danh sách hộ nghèo mà dựa vào UBND các địa phương để chọn lựa Điều này dẫn đến việc danh sách thường chỉ là danh sách hộ nghèo, bao gồm nhiều hộ không có khả năng tổ chức sản xuất hoặc thuộc diện cứu trợ xã hội Mặc dù NHNg có thể thẩm định lại danh sách và từ chối cho vay những hộ không phù hợp, nhưng thực tế là danh sách này thường được chấp nhận hoàn toàn.
Thực trạng cho vay đối với hộ nghèo ở NHCSXH Việt nam
2.2.1 Các đặc điểm của hộ nghèo ở Việt Nam:
Các số liệu điều tra Mức sống dân c Việt nam 1992-1993 do Thụy Điển,
Theo báo cáo từ WB và UNDP, hơn 60% dân số Việt Nam từng sống dưới ngưỡng nghèo quốc tế Tuy nhiên, nhờ vào những nỗ lực giảm nghèo và thành tựu từ hội nhập kinh tế, tỷ lệ này đã giảm xuống còn 32% vào năm 2000 Theo tiêu chuẩn nghèo của Việt Nam, tỷ lệ nghèo giảm từ 30% năm 1992 xuống 17% năm 2000 và 12% năm 2003 Tỷ lệ nghèo đói về lương thực cũng giảm từ 25% xuống 15% Điều này cho thấy rằng ngay cả những người nghèo nhất cũng đã cải thiện mức sống đáng kể trong giai đoạn này Cụ thể, tỷ lệ dân số sống dưới ngưỡng nghèo đói chung đã giảm từ 66% xuống 45% ở khu vực nông thôn và từ 25% xuống 9% ở khu vực thành thị Trên toàn quốc, nghèo đói đã giảm ở tất cả các vùng, mặc dù mức độ giảm chưa đồng đều, với giai đoạn 1993-1998 ghi nhận sự giảm mạnh ở Đông Nam bộ và đồng bằng sông Hồng, trong khi tốc độ giảm ở vùng núi phía Bắc và đồng bằng sông Cửu Long chậm hơn.
Chuẩn nghèo của Việt Nam được Bộ Lao động, Thương binh và Xã hội công bố theo từng thời kỳ, dựa trên các tiêu chí cơ bản như mức sống trung bình của dân cư, trong đó thu nhập bình quân đầu người là yếu tố quan trọng nhất Ngoài ra, cơ cấu chi tiêu của dân cư, đặc biệt là chi tiêu cho lương thực và thực phẩm, cũng được xem xét Cuối cùng, khả năng của nền kinh tế, đặc biệt là khả năng huy động nguồn lực, bao gồm ngân sách nhà nước cho công tác xóa đói giảm nghèo, cũng là yếu tố quyết định Từ đó, các mức chuẩn nghèo đã được công bố 4 lần vào các năm 1993, 1996.
1997 và năm 2001) Trong giai đoạn 2001-2005, hộ nghèo là hộ:
- ở vùng nông thôn miền núi có thu nhập bình quân đầu ngời dới 80 nghìn đồng/ngời/tháng;
- ở vùng nông thôn đồng bằng là hộ có thu nhập bình quân đầu ngời dới 100 nghìn đồng/ngời/tháng;
- ở vùng thành thị là hộ có thu nhập bình quân đầu ngời dới 150 nghìn đồng/ ngời/tháng.
Chính phủ khuyến khích các địa phương tính toán và áp dụng chuẩn nghèo cao hơn mức quốc gia nếu đáp ứng đủ ba điều kiện: (i) thu nhập bình quân đầu người cao hơn mức trung bình cả nước; (ii) tỷ lệ nghèo đói thấp hơn tỷ lệ trung bình quốc gia; và (iii) có đủ nguồn lực để thực hiện các giải pháp hỗ trợ.
- pháp hỗ trợ xóa đói giảm nghèo của mình Đến cuối năm 2002, cả nớc đã có 11 tỉnh, thành phố sử dụng chuẩn nghèo riêng, cao hơn chuẩn nghèo chung
Một cách tổng quát, có thể xác định hộ nghèo ở Việt Nam dựa trên một số đặc điểm sau:
Hộ nghèo thường là những gia đình lớn, đặc biệt là những hộ có nhiều trẻ em, người già hoặc thiếu vợ/chồng Những gia đình này không chỉ phải gánh chịu chi phí giáo dục cao hơn mà còn đối mặt với chi phí khám chữa bệnh tăng thêm, trong khi số lao động lại ít hơn so với số miệng ăn trong nhà.
Hộ nghèo thường tập trung ở các nhóm dân tộc thiểu số, với chi tiêu của người thuộc dân tộc thiểu số thấp hơn 13% so với người Kinh hoặc Hoa, ngay cả trong những điều kiện tương tự Tại các vùng định cư của dân tộc thiểu số, đất đai không thuận lợi cho sản xuất nông nghiệp và ít được tiếp cận dịch vụ xã hội, dẫn đến tình trạng "đói thông tin," cản trở sự hội nhập vào phát triển kinh tế - xã hội Thêm vào đó, hộ dân tộc thiểu số thường có nhiều con hơn và trình độ học vấn của các chủ hộ cũng thấp hơn Khoảng 15% dân tộc thiểu số Việt Nam sống ở Bắc Trung Bộ và Duyên hải miền Trung hoặc Đông Nam Bộ, trong đó khoảng 75% có mức tiêu dùng dưới ngưỡng nghèo và cải thiện rất ít trong thập kỷ qua.
Hộ nghèo thường có các thành viên với trình độ học vấn thấp, thiếu kinh nghiệm và không có khả năng áp dụng kỹ thuật canh tác mới Khoảng 90% người nghèo chỉ đạt trình độ phổ thông cơ sở hoặc thấp hơn, trong khi chỉ 4% người có trình độ đại học thuộc diện nghèo.
Hộ nghèo thường là những hộ di cư từ nông thôn lên thành phố, với nghèo đói ở nông thôn chủ yếu tập trung ở các nhóm dân tộc thiểu số, trong khi nghèo ở đô thị lại có xu hướng tập trung ở những người di cư Những người này thường không được hưởng các lợi ích mà hộ nghèo có hộ khẩu được cấp, như thẻ khám chữa bệnh, miễn học phí và tiếp cận các chương trình giáo dục Họ cũng gặp khó khăn về hành chính khi mua nhà hoặc đăng ký địa chỉ chính thức, dẫn đến việc dễ bị tác động trong các trường hợp phát triển đô thị yêu cầu giãn dân.
Mặc dù tỷ lệ hộ nghèo ở Việt Nam đã giảm, nhiều gia đình vẫn đối mặt với nguy cơ tái nghèo do các yếu tố bất lợi như bệnh tật, tai nạn nghề nghiệp, hoặc thiên tai, đặc biệt khi ảnh hưởng đến người kiếm thu nhập chính Thêm vào đó, mất mùa, thiệt hại trong đầu tư, và biến động giá cả nông sản cũng góp phần làm tăng nguy cơ tái nghèo, nhất là khi thu nhập của hộ gia đình không đa dạng.
2.2.2 Nhu cầu về vốn của các hộ nghèo ở Việt Nam:
Vấn đề về thiếu vốn nổi lên nh một trở ngại trên con đờng duy trì cuộc sống và phát triển sản xuất của ngời nghèo ở Việt Nam
Nhu cầu vốn của hộ nghèo ngày càng trở nên cấp thiết do tính dễ bị tổn thương của họ Các cuộc điều tra cho thấy mối liên hệ giữa nghèo đói, nguy cơ tổn thương và sự phụ thuộc vào thu nhập không ổn định Những hộ nông thôn sống dựa vào hoạt động nông nghiệp hạn chế thường dễ bị tổn thương nhất, đặc biệt là những hộ không có đất trồng Khi gặp khó khăn, chiến lược đối phó của họ thường là vay tiền và lương thực, giảm chi tiêu, làm công ăn lương, hoặc bán tài sản Vay tiền trở thành lựa chọn phổ biến, nhưng nhiều hộ nghèo rơi vào vòng nợ nần luẩn quẩn, với lãi suất cao làm tăng gánh nặng chi tiêu Họ thường phải vay thêm để trả nợ cũ, dẫn đến tình trạng nợ chồng nợ, và trong một số trường hợp, việc vay nợ được xem là nguyên nhân chính gây nghèo đói.
Vốn là yếu tố đầu vào quan trọng trong quá trình sản xuất, giúp tạo thu nhập và duy trì cuộc sống gia đình Để xây dựng nhà xưởng, chuồng trại, mua sắm thiết bị, trâu bò, cây giống và phân bón, việc có vốn là cần thiết Vốn đóng vai trò chủ chốt trong việc phá vỡ vòng luẩn quẩn của đói nghèo, đặc biệt ở vùng nông thôn, nơi mà nhiều nông dân đang phải đối mặt với thu nhập thấp, tiết kiệm ít và sản lượng thấp.
Khả năng tiếp cận vốn từ khu vực tài chính chính thức của các hộ nghèo ở thành thị cao hơn so với nông thôn Đến cuối năm 2001, Việt Nam có 6,7 triệu hộ nông dân nghèo, trong đó chỉ 27% có thể tiếp cận dịch vụ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo) Khoảng 9% có khả năng vay vốn từ Ngân hàng Phục vụ Người nghèo, 4% từ Quỹ tín dụng Nhân Dân, 0,08% từ các ngân hàng cổ phần nông thôn, và 3% từ các chương trình tín dụng của tổ chức xã hội Số còn lại chủ yếu phải vay từ các nguồn phi chính thức.
Nhu cầu về vốn của hộ nghèo là thường xuyên và lâu dài, nhưng khả năng tiếp cận các nguồn vốn chính thức lại rất hạn chế Nguyên nhân của tình trạng này xuất phát từ những yếu tố truyền thống tồn tại ở cả hai phía: hộ nghèo và ngân hàng.
Các ngân hàng áp dụng những nguyên tắc tín dụng khắt khe đối với thủ tục vay vốn và tài sản thế chấp Để được vay vốn từ NHNo hoặc Quỹ Hỗ trợ phát triển, hộ nghèo cần tuân thủ đầy đủ các yêu cầu như cam kết hoàn trả gốc và lãi đúng hạn, sử dụng vốn đúng mục đích và đầu tư vào phương án hiệu quả Hơn nữa, quy trình thẩm định phức tạp cùng với yêu cầu bắt buộc về tài sản thế chấp khiến việc vay vốn trở nên khó khăn.
(ii) Thiếu sự giám sát và hỗ trợ về phơng án sử dụng vốn vay từ phía ngân hàng.
Hộ nghèo thường gặp khó khăn trong việc dự đoán nhu cầu thị trường và tiếp thu tiến bộ khoa học kỹ thuật Họ thường sống ở những vùng sâu, xa với cơ sở hạ tầng kém, dẫn đến việc không biết nên đầu tư vốn vào sản xuất hàng hóa nào, trồng cây gì và nuôi con gì để đạt hiệu quả cao.
Cán bộ tín dụng đang phải đối mặt với khối lượng công việc lớn do nhu cầu vay vốn gia tăng, đặc biệt là từ các hộ nghèo Số lượng hộ nghèo ngày càng tăng, trong khi nhiều địa phương, đặc biệt là các xã vùng sâu, vùng xa với dân trí thấp và hạ tầng yếu kém, vẫn chưa có quan hệ vay vốn với ngân hàng Hơn nữa, ngân hàng thiếu các cơ chế khuyến khích cán bộ tín dụng trong việc cho vay hộ nghèo ở những khu vực khó khăn này.
Đánh giá quá trình mở rộng cho vay đối với hộ nghèo ở NHCSXH Việt nam
2.3.1 Kết quả đạt đợc trong mở rộng cho vay đối với hộ nghèo ở NHCSXH Việt nam:
Bảng 3:Các chỉ tiêu đo lờng mức độ mở rộng cho vay đối với hộ nghèo tại NHCSXH
Chỉ tiêu Năm 1996 Năm 2002 Năm 2003
Sè hé vay vèn (ngh×n hé)
D nợ cho vay đến 31/12 (tỷ đồng)
D nợ bình quân/hộ (triệu đồng)
Số hộ thoát nghèo (nghìn hộ)
Nguồn: Báo cáo hàng năm của NHNg và NHCSXH
Đến cuối năm 2003, dư nợ cho vay hộ nghèo của NHCSXH chiếm từ 75-80% tổng dư nợ cho vay, đạt 8.248 tỷ đồng, gấp 5 lần so với năm 1996 và tăng 1,2 lần so với năm 2002, hoàn thành 123% kế hoạch năm 2003 Tốc độ tăng trưởng dư nợ bình quân mỗi tỉnh đạt khoảng 8 tỷ đồng, với 4 vùng, bao gồm khu 4 cũ và vùng duyên hải, có tốc độ tăng trưởng vượt trội hơn so với mức tăng trưởng chung toàn quốc.
Miền Trung, đồng bằng sông Hồng và trung du miền núi phía Bắc là những khu vực có tốc độ tăng trưởng nợ cao, trong khi Đông Nam Bộ và Tây Nguyên lại ghi nhận mức tăng trưởng nợ thấp nhất.
Tổng số tiền ngân hàng cho vay hộ nghèo (doanh số cho vay) đã tăng từ 1.608 tỷ đồng vào năm 1996, khi ngân hàng còn là NHNg, lên 2.901 tỷ đồng vào năm 2002.
2003 là 3.476 tỷ đồng Trong đó doanh số thu nợ những năm này lần l ợt là 328 tỷ đồng, 2.072 tỷ đồng và 2.250 tỷ đồng
Vào năm 2003, nợ bình quân mỗi hộ nghèo đạt 2,9 triệu đồng, tăng đáng kể so với mức 1,52 triệu đồng/hộ khi còn là NHNg Mỗi năm, nợ bình quân tăng từ 300 đến 500 nghìn đồng so với năm trước đó.
Trong tổng dư nợ, dư nợ cho vay trung hạn chiếm gần 80%, trong khi vốn trung hạn chỉ chiếm 29% tổng vốn, cho thấy khó khăn của ngân hàng trong việc huy động vốn cho vay trung và dài hạn đối với hộ nghèo.
Trong gần 8 năm hoạt động, gần 3 triệu hộ nghèo trên toàn quốc đã được tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng Năm 2002, có 644 nghìn hộ vay vốn đã thoát nghèo, trung bình cứ 4,3 hộ vay thì có 1 hộ vượt qua ngưỡng nghèo đói Đối với các hộ nghèo là dân tộc thiểu số, tỷ lệ này là 1 trong 8 hộ vay thoát nghèo Đến năm 2003, con số này tiếp tục được cải thiện.
Trong tổng số 2.841 hộ được vay vốn, có 959 hộ thoát nghèo, cho thấy tỷ lệ thoát nghèo đạt 1 trên 3 hộ vay Điều này chứng tỏ chất lượng vốn vay đã được cải thiện đáng kể.
Hiện nay, trên cả nớc có 5 tỉnh, thành phố có tỷ lệ hộ nghèo dới 5%; 23 tỉnh, thành phố từ 5 đến dới 10%; 13 tỉnh, thành phố từ 10 đến dới 15%; 16 tỉnh từ
15 đến dới 20%; 4 tỉnh tỷ lệ hộ nghèo trên 20%.
Vốn của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) đã đóng vai trò quan trọng trong việc chuyển đổi hộ nghèo từ nền kinh tế tự cung tự cấp sang sản xuất hàng hóa theo thị trường Để hỗ trợ hộ nghèo thích nghi với kinh tế thị trường, ngân hàng đã đa dạng hóa các lĩnh vực cho vay, trong đó vốn cho vay nông nghiệp chiếm 88%-90% tổng dư nợ Các lĩnh vực khác như nuôi trồng thủy sản, tiểu thủ công nghiệp và dịch vụ buôn bán nhỏ cũng được chú trọng Nhiều hộ nghèo đã sử dụng vốn vay để nâng cao năng suất và chất lượng sản phẩm nông nghiệp, tham gia trồng cây công nghiệp như mía, chè, cà phê, và cải tạo vườn tạp thành vườn cây ăn quả Họ cũng đã phát triển chăn nuôi gia súc và nuôi các loại động vật có giá trị kinh tế cao, đồng thời chế biến nông sản để tăng giá trị Nhiều nghề truyền thống đã được phục hồi và các nghề mới được mở ra, tạo việc làm và thu nhập ổn định cho con em hộ nghèo.
Nhiều năm trước, do thiếu kiến thức về khoa học kỹ thuật và không có vốn sản xuất, cộng với sự ràng buộc bởi những hủ tục lạc hậu, đời sống của người dân gặp nhiều khó khăn.
Cuộc sống của bà con gặp nhiều khó khăn, nhưng nhờ sự hỗ trợ từ các chương trình định canh định cư, vốn xóa đói giảm nghèo và các dự án hạ tầng cơ sở, đời sống của đồng bào các dân tộc đã dần được cải thiện Hàng ngàn ha đất rẫy trước đây bỏ hoang hoặc thâm canh kém hiệu quả do thiếu nước đã được cải tạo và trồng các cây có giá trị như đậu tương, cà phê, cao su, hồ tiêu và bông vải Hệ thống giao thông được đầu tư kịp thời, giúp việc tiêu thụ sản phẩm của bà con trở nên dễ dàng hơn và giảm chi phí Ngân hàng cũng phối hợp với các chương trình hỗ trợ để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn trong công tác xóa đói giảm nghèo.
Chương trình dân số và kế hoạch hóa gia đình được lồng ghép với các chính sách tín dụng nhằm thúc đẩy phát triển và hạn chế sinh đẻ Mục tiêu là mỗi gia đình có từ 1 đến 2 con, theo chủ trương của Đảng và Nhà nước, góp phần giải quyết một trong những nguyên nhân gây đói nghèo hiện nay.
Chương trình phụ nữ "Nuôi con khỏe, dạy con ngoan" được triển khai nhằm sử dụng đòn bẩy tín dụng để khuyến khích phụ nữ chăm sóc gia đình hạnh phúc và
Từ đó, góp phần thúc đẩy đời sống xã hội phát triển, hạn chế những nguyên nhân dẫn đến đói nghèo.
Phương thức đầu tư cho các chương trình lồng ghép được thực hiện thông qua ký hợp đồng liên tịch với các ngành, hội, đoàn thể liên quan, xác định rõ trách nhiệm của mỗi bên Ngân hàng đã tổ chức hàng trăm lớp tập huấn nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, đào tạo các Ban quản lý tổ, nhóm về quản lý vốn cho vay, quy trình và nghiệp vụ cho vay, cũng như phương pháp ghi chép sổ sách và hạch toán lỗ, lãi Trong quá trình sử dụng vốn, ngân hàng kiểm tra hoạt động của các tổ, nhóm để đảm bảo tuân thủ quy ước và theo dõi việc ghi chép sổ sách vay vốn, tiền gửi tiết kiệm, và thu lãi hàng tháng Đồng thời, ngân hàng cũng hoàn thiện phương pháp thu lãi và thu nợ một cách linh hoạt, giảm áp lực cho hộ khi đến hạn thanh toán nợ mà chưa có khả năng chi trả, cho phép tổ đứng ra trả nợ từ nguồn tiết kiệm.
Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) đã giảm bớt gánh nặng nợ nần cho nhiều gia đình khó khăn thông qua việc giảm tỷ lệ nợ quá hạn và tăng thời gian quay vòng vốn Tổng nợ khoanh của NHCSXH đã giảm từ 231 tỷ đồng năm 2002 xuống còn 207 tỷ đồng năm 2003 Mục tiêu của ngân hàng là hạn chế tối đa việc khoanh các khoản nợ cho vay hộ nghèo.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân trong mở rộng cho vay đối với hộ nghèo ở NHCSXH Việt nam:
Giải pháp mở rộng cho vay đối với hộ nghèo ở NHCSXH Việt nam
Chiến lợc xoá đói giảm nghèo của NHCSXH Việt nam trong thời gian tới
Theo chuẩn nghèo của Chương trình xóa đói giảm nghèo quốc gia giai đoạn 2000-2005, đầu năm 2000, Việt Nam có khoảng 2,8 triệu hộ nghèo, chiếm 17,2% tổng số hộ trong cả nước Trong giai đoạn 2006-2010, Thủ tướng Chính phủ đã chỉ đạo Bộ LĐ, TB&XH xây dựng chuẩn nghèo mới, dự kiến tỷ lệ hộ nghèo sẽ tăng lên khoảng 30%, tương đương 4,9 triệu hộ Đến năm 2010, khoảng 37% người nghèo sẽ là dân tộc thiểu số, trong khi nhóm này chỉ chiếm 13% dân số, đồng thời nhiều hộ nghèo sẽ là những hộ di cư ra thành phố.
Bảng 4: Dự tính tình trạng nghèo đói của Việt nam tới năm 2010
Tỷ lệ hộ nghèo theo tiêu chuẩn quốc tế (%)
Tỷ lệ hộ nghèo theo tiêu chuẩn quốc gia (%)
Số hộ nghèo theo tiêu chuÈn quèc gia
Nguồn: Dự báo của NHCSXH.
Dưới sự chỉ đạo của các cấp chính quyền và với sự nhiệt huyết của cán bộ xóa đói giảm nghèo, NHCSXH đã nỗ lực vượt qua khó khăn để hoàn thành chương trình kế hoạch năm 2003 Trong thời gian tới, NHCSXH sẽ tiếp tục phát huy vai trò của nguồn vốn chính sách xã hội, giúp người nghèo chuyển từ kinh tế tự cung tự cấp sang sản xuất hàng hóa theo thị trường.
Vốn là vấn đề then chốt đối với ngân hàng, đặc biệt là Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH), khi họ đã đánh giá nhu cầu vốn cho hộ nghèo trong giai đoạn 2005-2010 Dự báo rằng số hộ nghèo và nhu cầu vay sẽ tăng lên so với hiện tại, NHCSXH đã xác định mức cho vay tối đa sẽ cần điều chỉnh từ mức nợ bình quân hiện nay là 2,9 triệu đồng/hộ.
Trong thời gian tới, mức cho vay tối đa dự kiến sẽ tăng lên từ 7-10 triệu đồng/hộ lên 15-20 triệu đồng/hộ, với dư nợ bình quân đạt 7 triệu đồng/hộ Ngân hàng sẽ điều chỉnh chính sách cho vay dựa trên mục đích sử dụng vốn của hộ nghèo, không chỉ phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh mà còn hỗ trợ các nhu cầu sinh hoạt thiết yếu như thuốc chữa bệnh, nước sinh hoạt, sửa nhà và tiền học cho con cái.
Để đối phó với tình hình hiện tại, ngân hàng cần mở rộng các hình thức huy động vốn và tận dụng nguồn vốn từ nước ngoài NHCSXH đã hình thành các công cụ huy động nguồn lực từ toàn dân, đảm bảo xóa đói giảm nghèo trở thành nhiệm vụ của xã hội Ngân hàng sẽ thực hiện vai trò trung gian tài chính, chú trọng vào nguồn vốn có lãi suất thấp và nâng cao công tác thu nợ, từ đó tăng cường vòng quay vốn để nhiều hộ nghèo tiếp cận hơn với nguồn vốn ngân hàng Mục tiêu là khai thác mọi nguồn vốn trong dân, đạt được sự độc lập tương đối trong hoạt động ngân hàng, đảm bảo sự bền vững và ổn định, giúp vốn đến với hộ nghèo lâu dài Đồng thời, NHCSXH nâng cao vị thế trong hệ thống tài chính quốc gia và trong mắt các tổ chức quốc tế, tiến tới trở thành tổ chức tín dụng bền vững, cung cấp tín dụng hiệu quả cho người nghèo.
Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) đã tính toán nhu cầu vốn cho hộ nghèo đến năm 2010, với mức vay bình quân từ 4-7 triệu đồng/hộ, tổng d nợ dự kiến đạt từ 9.500 tỷ đồng đến 18.000 tỷ đồng Để đảm bảo vốn đến tay người cần, NHCSXH sẽ phối hợp với các tổ chức địa phương để thu thập thông tin và phân tích khách hàng, từ đó xây dựng kế hoạch cho vay hiệu quả Thiếu thông tin về khách hàng là nguyên nhân khiến hộ nghèo ngần ngại vay vốn, đồng thời ngân hàng cam kết bảo vệ nguồn vốn và không để ai xâm tiêu Đối với những trường hợp chây ỳ trong việc trả nợ, NHCSXH sẽ phối hợp với chính quyền địa phương áp dụng các biện pháp thu hồi nợ thích hợp, nhằm bảo toàn và phát triển nguồn vốn xóa đói giảm nghèo.
Tổ chức cần nâng cao hiệu quả các hoạt động tuyên truyền và quảng bá về NHCSXH thông qua các phương tiện thông tin đại chúng Điều này nhằm xây dựng lòng tin của người dân đối với NHCSXH như một địa chỉ tin cậy và một mô hình trung gian tài chính đáng tin cậy.
- hành của ngời nghèo trên con đờng xóa đói giảm nghèo Qua đó, từng bớc cải thiện tình hình huy động vốn của ngân hàng trên thị trờng
Ban lãnh đạo NHCSXH đang triển khai chiến lược hoạt động ngân hàng theo hai giai đoạn Giai đoạn một tập trung vào việc sử dụng nguồn vốn ưu đãi với lãi suất thấp để cho vay đối tượng chính sách Giai đoạn hai sẽ là thời điểm ngân hàng tự đứng vững và khẳng định vị thế trên thị trường tài chính, với nguồn vốn cho vay từ tự huy động và hỗ trợ từ Nhà nước NHCSXH sẽ tiếp tục cho vay không chỉ cho đối tượng chính sách mà còn cho các hộ đã thoát nghèo Ngân hàng áp dụng cơ chế lãi suất tính đủ chi phí cần thiết và duy trì chính sách ưu đãi như tăng mức cho vay tối đa không cần thế chấp, tư vấn miễn phí, và đơn giản hóa thủ tục vay vốn Hợp tác chặt chẽ với các tổ chức địa phương nhằm hỗ trợ hiệu quả cho hộ nghèo trong việc sử dụng vốn vay.
3.2 Giải pháp mở rộng cho vay đối với hộ nghèo ở NHCSXH Việt nam
Thứ nhất, đa dạng hóa các nguồn vốn của ngân hàng:
Việc huy động vốn cho ngân hàng chính sách xã hội (NHCSXH) gặp nhiều khó khăn hơn so với các trung gian tài chính thông thường Tuy nhiên, nhu cầu vay vốn cho các đối tượng chính sách ngày càng gia tăng, do đó, NHCSXH cần có một kế hoạch huy động vốn phù hợp, đầy đủ và kịp thời để đáp ứng nhu cầu này.
Trong giai đoạn đầu hoạt động, ngân hàng cần tập trung huy động vốn với lãi suất thấp, trong bối cảnh lãi suất cho vay ưu đãi vẫn thấp hơn lãi suất huy động hiện tại Việc huy động vốn theo lãi suất thị trường gặp khó khăn, do đó, ngân hàng nên khai thác các nguồn vốn từ cho, tặng, tiền gửi tự nguyện không lãi hoặc lãi suất thấp Xóa đói giảm nghèo là nhiệm vụ xã hội hóa, đòi hỏi sự tham gia của chính quyền, đoàn thể và cá nhân NHCSXH cần phát động phong trào tuyên truyền để thu hút vốn nhàn rỗi, quyên góp và tiền gửi không lãi Đồng thời, ngân hàng cũng cần chú trọng đến khoản tiết kiệm trong cộng đồng người nghèo, mặc dù nguồn này không lớn nhưng có tính ổn định và chi phí thấp (khoảng 0,26%/tháng).
Ngân hàng quy định rằng tất cả các thành viên trong Tổ tiết kiệm và vay vốn phải thực hiện đóng góp tiết kiệm ban đầu và tiết kiệm định kỳ hàng tháng, với lãi suất không kỳ hạn là 0,15%/tháng Đồng thời, NHCSXH cũng tăng cường huy động vốn từ các tổ chức nước ngoài thông qua nguồn vốn ODA, với lãi suất từ 0,06% đến 0,17%/tháng, thời gian sử dụng dài và có thời gian ân hạn, cùng với vốn cấp theo các dự án.
Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gia tăng, lãi suất thị trường sẽ đóng vai trò quyết định đến sự bền vững của ngân hàng Để thu hút nguồn vốn, NHCSXH cần cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác, điều này đòi hỏi ngân hàng phải cải thiện lãi suất huy động, phương thức huy động, năng lực và uy tín Mặc dù lãi suất là yếu tố quan trọng, nhưng sự an toàn, tính thuận tiện, bảo hiểm tiền gửi và quyền lợi của người gửi cũng không kém phần quan trọng trong việc thu hút khách hàng Tuy nhiên, NHCSXH vẫn chưa chú trọng đúng mức đến các yếu tố này, dẫn đến việc công cụ huy động không đa dạng, thiếu độ tin cậy, khó tiếp cận, và hoạt động quảng cáo yếu kém, tất cả đều hạn chế khả năng huy động tiết kiệm của ngân hàng.
Khi ngân hàng chỉ tiếp xúc với khách hàng vay, họ thường bỏ qua thông tin quý giá về hành vi tiết kiệm của những khách hàng này Thông tin này có thể cải thiện khả năng đánh giá độ tin cậy của khách hàng Hơn nữa, người vay có xu hướng trả nợ đúng hạn hơn khi họ biết rằng nguồn vốn vay đến từ cộng đồng xung quanh, không phải từ Chính phủ hay các quỹ tài trợ giàu có, điều này cũng đặt ra trách nhiệm cao hơn cho người cho vay trong việc thu hồi vốn.
Ngân hàng nên xem xét hình thức huy động vốn qua tài khoản tiền gửi thanh toán, vì đây là nguồn vốn rẻ nhất Đặc biệt, đối với các hộ làm kinh tế ở vùng sâu, xa, dịch vụ thanh toán qua ngân hàng giúp tiết kiệm chi phí và thời gian Tuy nhiên, để triển khai hiệu quả, ngân hàng cần có Trung tâm thanh toán, tham gia vào hệ thống thanh toán liên ngân hàng, áp dụng công nghệ hiện đại và xây dựng niềm tin cho khách hàng về sự an toàn, bí mật và thuận tiện của hệ thống.
NHCSXH nên triển khai tài khoản tiền gửi không kỳ hạn với nhiều mức lãi suất linh hoạt dựa trên số dư tài khoản của khách hàng Điều này sẽ giúp khách hàng yên tâm hơn khi biết rằng lãi suất luôn có sự điều chỉnh và tiền của họ được bảo vệ an toàn.
Kiến nghị nhằm mở rộng cho vay đối với hộ nghèo tại NHCSXH Việt nam
Để đáp ứng tốt hơn nhu cầu vay vốn của hộ nghèo và các đối tượng chính sách, cần nâng cao năng lực tài chính cho Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH).
Bộ Tài chính, phối hợp với Bộ Kế hoạch và Đầu tư cùng Ngân hàng Nhà nước, đã trình Thủ tướng Chính phủ các biện pháp tăng vốn điều lệ cho Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) Hiện tại, vốn điều lệ của NHCSXH mới chỉ đạt khoảng 30% so với mức dự kiến Theo tính toán, trong vòng 3 năm tới, mỗi năm ngân sách nhà nước cần cấp thêm ít nhất 1.000 tỷ đồng để bổ sung vốn điều lệ cho NHCSXH, đặc biệt trong bối cảnh ngân hàng hiện không có Quỹ bổ sung vốn điều lệ.
Trong thời gian tới, nguồn vốn cho vay của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) sẽ chủ yếu phụ thuộc vào Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Do đó, NHNN cần nghiên cứu và sớm có cơ chế cho vay vốn với số lượng lớn và lãi suất ưu đãi để hỗ trợ NHCSXH đáp ứng nhu cầu vay vốn cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách Bên cạnh đó, việc học hỏi kinh nghiệm từ các ngân hàng tại các nước đang phát triển cho thấy rằng, sự tài trợ của Chính phủ và NHNN cho các chi phí chuẩn bị, cũng như việc thành lập tổ chức và nâng cao năng lực hoạt động của ngân hàng, đóng vai trò vô cùng quan trọng trong việc tăng trưởng và mở rộng của NHCSXH.
Sau khi ổn định hoạt động, NHCSXH cần tái thiết lập mối quan hệ với Chính phủ để hỗ trợ các đối tượng chính sách Cả hai bên đều có những mục tiêu chung và riêng, vì vậy việc ký kết hợp đồng giữa ngân hàng và Chính phủ là cần thiết để kết hợp nguồn tài trợ hiệu quả Hợp đồng này sẽ bao gồm cam kết cho vay của ngân hàng theo yêu cầu của Chính phủ, trong đó Chính phủ có thể cấp vốn hoặc tham gia cho vay một phần Cần xem xét rủi ro và xác định cơ chế bù đắp, với lãi suất cho vay được tính toán dựa trên cấu trúc vốn và chi phí Nếu vốn của Chính phủ chiếm tỷ trọng lớn, lãi suất cho vay sẽ thấp và ngược lại Do đó, trong giai đoạn đầu hoạt động của ngân hàng, tỷ trọng vốn của Chính phủ lớn sẽ dẫn đến lãi suất cho vay thấp, và khi ngân hàng đã ổn định, tỷ trọng vốn của Chính phủ sẽ giảm dần.
Việc thay thế nguồn vốn vay ngân hàng bằng nguồn ngân hàng tự huy động trên thị trường giúp Chính phủ đạt được mục tiêu đề ra đồng thời đảm bảo sự độc lập trong hoạt động cho vay của các ngân hàng.
Chính phủ đã cho phép Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) thực hiện cho vay theo lãi suất thị trường đối với các đối tượng chính sách, tuy nhiên, các khoản cho vay từ ngân hàng nhỏ gặp nhiều khó khăn về chi phí quản lý và rủi ro cao Điều quan trọng nhất đối với hộ nghèo không phải là lãi suất mà là điều kiện vay vốn, thời điểm nhận vốn, mức vay, thời hạn và số lần vay Mặc dù chính phủ đang theo đuổi chính sách tự do hóa tài chính, các hình thức cho vay ưu đãi cho người nghèo và các chương trình tín dụng theo chỉ định vẫn thể hiện sự kiềm chế tài chính Do đó, dù việc tiếp cận tín dụng của người nghèo đã cải thiện, vẫn chưa có trung gian tài chính nào cung cấp tín dụng cho họ một cách hiệu quả và bền vững, đòi hỏi chính phủ cần có các biện pháp để NHCSXH có thể trang trải chi phí trong dài hạn.
UBND các tỉnh, huyện cần trình HĐND việc dành một phần ngân sách địa phương từ nguồn tăng thu và tiết kiệm chi hàng năm để tăng vốn cho NHCSXH Đối với các địa phương có khả năng, cần bổ sung thêm vốn ủy thác cho ngân hàng quản lý, cho vay theo các điều kiện chỉ định của địa phương, đồng thời đảm bảo quy trình nghiệp vụ của ngân hàng và duy trì vòng quay vốn.
Bộ Kế hoạch và Đầu tư cùng Bộ Tài chính cần hỗ trợ ngân hàng trong việc tiếp cận nguồn vốn từ các tổ chức tài chính quốc tế và NGO Trong bối cảnh uy tín của NHCSXH chưa được công nhận bởi các tổ chức quốc tế, Chính phủ nên bảo lãnh cho ngân hàng vay vốn từ các nguồn này NHCSXH và các NGO đều hướng tới mục tiêu xóa đói giảm nghèo, coi tín dụng cho người nghèo là yếu tố quan trọng để cải thiện đời sống Đối tượng mục tiêu bao gồm phụ nữ nghèo, hộ nghèo dân tộc thiểu số và các hộ ở vùng sâu, vùng xa Các tổ chức đã thực hiện thành công nhiều chương trình tín dụng và tiết kiệm, như chương trình xóa đó
Thứ hai, Nhà nớc quan tâm đến vấn đề tăng trởng kinh tế, đảm bảo công bằng đi đôi với xóa đói giảm nghèo
Trong giai đoạn 1993 - 1998, Việt Nam đạt được thành công trong công cuộc giảm nghèo đói nhờ vào hai nhân tố chính: tăng trưởng kinh tế mạnh mẽ và tác động tích cực của nó đối với tình trạng nghèo đói Cụ thể, mỗi 1% tăng trưởng GDP đầu người tương ứng với 1,3% giảm nghèo Mặc dù bất bình đẳng gia tăng, Việt Nam vẫn ghi nhận sự cải thiện đáng kể trong việc giảm nghèo Tuy nhiên, sự ổn định của hai yếu tố này đang bị đe dọa, đặc biệt là trong bối cảnh khủng hoảng kinh tế năm 1998 và 1999 khi tốc độ tăng trưởng giảm xuống còn khoảng 4% Mối quan hệ giữa tăng trưởng và giảm nghèo có thể không còn bền vững trong tương lai, do Việt Nam khó có thể lặp lại những thành công trong đa dạng hóa và cải cách đất đai như trước Do đó, nguồn lực phát triển cần phải được điều chỉnh, tập trung vào việc tạo ra việc làm phi nông nghiệp ở nông thôn và việc làm tại đô thị Để đạt được điều này, cần có những cải cách cấp bách về cơ cấu để thúc đẩy hai lĩnh vực này.
Sự gia tăng liên tục của tình trạng bất bình đẳng giữa hai nhóm người giàu nhất và nghèo nhất trong dân số đang trở thành một vấn đề nghiêm trọng Việc hội nhập vào nền kinh tế toàn cầu đã làm gia tăng khoảng cách thu nhập giữa lao động có tay nghề và không có tay nghề Bên cạnh đó, sự chênh lệch giữa các vùng cũng đang ngày càng lớn hơn Tác động tích cực của tăng trưởng kinh tế đối với việc giảm nghèo sẽ bị giảm sút khi bất bình đẳng gia tăng Nếu không có các biện pháp cụ thể và rõ ràng, Việt Nam có thể sẽ gặp khó khăn trong việc đạt được kết quả giảm nghèo trong những năm tới.
Các dân tộc thiểu số đang đối mặt với nguy cơ tụt hậu, với dự báo đến năm 2010, hơn 2/3 số người bị đói sẽ thuộc về nhóm dân tộc này Tăng trưởng kinh tế hiện tại chưa đủ để cải thiện đời sống của họ, do đó, cần có những chính sách ưu tiên cụ thể Những chính sách này nên tập trung vào việc cải thiện cơ sở hạ tầng nông thôn, phân phối lại đất đai từ các nông trường Nhà nước, công nhận các biện pháp canh tác nông nghiệp địa phương, và cung cấp dịch vụ xã hội bằng ngôn ngữ địa phương.
Những người di cư từ nông thôn ra thành phố tiềm ẩn nhiều rủi ro, đặc biệt khi chi tiêu ở thành phố cao hơn đến 78% so với nông thôn Khoảng cách này tạo động lực lớn cho việc di dân, và hầu hết những người di cư thường có cuộc sống tốt hơn Tuy nhiên, cơ sở hạ tầng tại đô thị vẫn chưa phát triển đầy đủ.
Cơ chế quản lý hành chính hiện tại hạn chế sự chuyển dịch lao động, dẫn đến tình trạng nghèo đói và khó khăn trong việc tiếp cận dịch vụ xã hội, đặc biệt là đối với người nhập cư không có hộ khẩu Chính phủ cần có biện pháp tăng trưởng và đa dạng hóa kinh tế nông thôn, tập trung vào việc nâng cao năng suất nông nghiệp và đầu tư vào hạ tầng cơ sở như nước sạch, vệ sinh, y tế, giáo dục và giao thông để giảm chi phí và thời gian tiêu thụ nông sản Hệ thống giao thông kém phát triển gây cản trở cho người dân tiếp cận nguồn tín dụng, trong khi việc hỗ trợ nghiên cứu và khuyến nông sẽ giúp nông dân cải thiện sản xuất Đầu tư vào giao thông mang lại lợi ích cao hơn so với các lĩnh vực khác, cho thấy tầm quan trọng của việc phát triển hạ tầng để thúc đẩy kinh tế nông thôn.
Các vấn đề về thông tin không cân xứng và khả năng cung ứng khiến Nhà nước phải đảm nhận vai trò cung cấp dịch vụ cho xã hội, đặc biệt là cho người nghèo và xã nghèo Việc cải thiện hạ tầng như đường xá và điện ở nông thôn, hay trợ cấp đầu tư để tăng thu nhập cho hộ nghèo, thường tốn kém hơn so với cung cấp dịch vụ tài chính khác, nhất là ở những khu vực có cơ sở hạ tầng kém Do đó, ngân hàng không thể tự mình cung cấp các dịch vụ xã hội này mà cần sự hỗ trợ từ các cơ quan Nhà nước.
Vấn đề thị trường và tiêu thụ sản phẩm của hộ nghèo, đặc biệt là ở nông thôn, cần được chú trọng Việc không tiếp cận được thị trường và không dự đoán nhu cầu khiến giá cả nông sản bấp bênh, ảnh hưởng đến sự ổn định trong sản xuất kinh doanh của hộ nghèo Mở rộng thị trường tiêu thụ sản phẩm không chỉ giúp bảo toàn vốn ngân hàng mà còn tạo động lực cho việc mở rộng tín dụng.