Mở rộng cho vay đối với hộ nghèo của ngân hàng chính sách xã hội việt nam

Mục lục Danh mục Các từ viết tắt, sơ đồ bảng biểu Lời mở đầu Ch¬ng 1: mở rộng Cho vay hộ nghèo ngân hàng sách 1.1 Tỉng quan vỊ Ngân hàng Chính sách 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Chính sách 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng Chính sách 1.2 Hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách .10 1.2.1 Đặc điểm hộ nghèo 10 1.2.2 Các quan điểm cho vay ngời nghÌo 12 1.2.3 Ho¹t ®éng cho vay ®èi víi nghÌo cđa NHCS 17 1.3 Më réng cho vay ®èi víi nghÌo cđa NHCS 24 1.3.1 Các tiêu đo lờng mức ®é më réng cho vay ®èi víi nghÌo cđa NHCS 24 1.3 Các nhân tố ¶nh hëng ®Õn më réng cho vay ®èi víi nghÌo cđa NHCS 27 Ch¬ng 2: Thùc trạng cho vay hộ nghèo NHCSXH Việt Nam 35 2.1 Ngân hàng Chính sách x· héi ViÖt Nam 35 2.1.1 Quá trình hình thành NHCSXH Việt Nam .35 2.1.2 Các hoạt động b¶n cđa NHCSXH ViƯt Nam .39 2.2 Thực trạng cho vay hộ nghèo NHCSXH Việt nam 46 2.2.1.Các đặc ®iĨm cđa nghÌo ë ViƯt Nam 46 2.2.2 Nhu cÇu vỊ vèn cđa c¸c nghÌo ë ViƯt Nam 48 2.2.3.Hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH Việt nam 51 2.3 Đánh giá trình mở rộng cho vay hộ nghèo ë NHCSXH ViƯt nam .56 2.3.1 KÕt qu¶ đạt đợc mở rộng cho vay hộ nghÌo ë NHCSXH ViƯt nam 56 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân mở rộng cho vay ®èi víi nghÌo ë NHCSXH ViƯt nam 59 Ch¬ng 3: Giải pháp mở rộng cho vay hộ nghÌo ë NHCSXH ViƯt nam 68 3.1 Chiến lợc xoá ®ãi gi¶m nghÌo cđa NHCSXH -ViƯt nam thêi gian tới .68 - 3.2 Giải pháp nh»m më réng cho vay ®èi víi nghÌo ë NHCSXH ViƯt nam 71 3.3 KiÕn nghÞ nhằm mở rộng cho vay hộ nghèo NHCSXH ViÖt nam 81 KÕt luËn 88 danh mơc tµI liƯu tham kh¶o 89 - Danh mơc C¸C Tõ VIÕT TắT NHNN Ngân hàng Nhà nớc NHTM Ngân hàng thơng mại NHCSXH Ngân hàng Chính sách xà hội NHCS Ngân hàng Chính sách NHNo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt nam NHNg Ngân hàng Phục vụ Ngời nghèo QTDND Quỹ Tín dụng Nhân dân Bộ LĐ, TB&XH Bộ Lao động, thơng binh xà hội UBND ủy ban nhân dân DNNN Doanh nghiệp Nhà nớc ODA Vốn hỗ trợ phát triển thức WB Ngân hàng Thế giới ADB Ngân hàng Phát triển Châu HĐQT Hội đồng quản trị NGO Tổ chức phi Chính phủ Danh mục sơ đồ, bảng biểu Sơ đồ 1: Vòng ln qn cđa ®ãi nghÌo 12 Sơ đồ 2: Mô hình tổ chức Ngân hàng Chính sách xà hội Việt Nam 39 Bảng 1: Cơ cấu vốn NHNg vµ NHCSXH 42 Bảng 2: D nợ cho vay đối tợng sách NHNg NHCSXH .45 Bảng 3: Các tiêu đo lờng mức độ mở rộng cho vay hộ nghèo NHCSXH 56 Bảng 4: Dự tính tình trạng nghèo đói Việt nam tới năm 2010 67 Mở đầu Tính cấp thiết đề tài: Nghèo đói tình trạng chung nhiều quốc gia, đặc biệt quốc gia phát triển, có Việt nam Theo tính toán, thời gian tới, tỷ lệ nghèo đói Việt nam theo chuẩn nghèo quốc tế đạt mức khoảng 30%, đợc đánh giá phận khó thoát nghèo, chủ yếu hộ nông dân từ nông thôn di c thành thị nhóm dân tộc thiểu số Nhiệm vụ xóa đói giảm nghèo đợc xác định nhiệm vụ mang tÝnh chÊt x· héi hãa ë ViÖt nam, song hiÖn đà đợc- giao cho tổ chức trực tiếp chịu trách - nhiệm, Ngân hàng Chính sách xà hội Việt nam Sự đời NHCSXH có ý nghĩa to lớn, lần lịch sử, nớc ta đà thiết lập đợc kênh tín dụng thức hỗ trợ cho hộ nghèo có vốn sản xuất, tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập, bớc giúp hộ nghèo làm quen với sản xuất hàng hóa, để hộ nghèo có địa tin cậy cần vốn Là ngân hàng đời sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ Ngời nghèo tách khỏi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt nam, NHCSXH có nhiều việc phải làm thời gian tới Trong điều kiện số hộ nghèo ngày gia tăng, khả hộ nghèo cần vốn đợc vay vốn ngân hàng hạn chế, nhiệm vụ trớc mắt NHCSXH cung ứng vốn đến tay nhiều hộ nghèo tốt Vốn xóa đói giảm nghèo đà đợc tập trung vào kênh để phân phối đến đối tợng sách, chủ yếu hộ nghèo, theo nguyên tắc tín dụng kết hợp với mét sè u ®·i nh»m ®a vèn ®Õn ®óng ®èi tợng hộ nghèo cần vốn, bảo toàn quay vòng vốn, đảm bảo bền vững ngân hàng trách nhiệm không đơn giản NHCSXH Việt nam Với mục đích phân tích thực trạng cho vay hộ nghèo NHCSXH từ Ngân hàng Phục vụ ngời nghèo, đánh giá thành tựu hạn chế trình cho vay này, sở đa giải pháp đề xuất kiến nghị nhằm mở rộng cho vay hộ nghèo ngân hàng thời gian tới, tác giả chọn ®Ị tµi: “ Më réng cho vay ®èi víi nghèo Ngân hàng Chính sách xà hội Việt nam Mục đích nghiên cứu: - Đề tài làm rõ vần đề lý thuyết hộ nghèo, hoạt động cho vay hộ nghèo NHCS tiêu đánh giá mức độ mở rộng cho vay hộ nghèo NHCS - Đánh giá thực trạng mở réng cho vay nghÌo cđa NHCSXH ViƯt nam th«ng qua tiêu lý thuyết phân tích hạn chế nguyên nhân mở rộng cho vay hộ nghèo ngân hàng - Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng cho vay hộ nghèo NHCSXH Việt nam Đối tợng phạm vi nghiên cứu: - Đối tợng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận thực tiễn hoạt ®éng cho vay nghÌo cđa NHCS - Ph¹m vi nghiên cứu: Họat động cho vay hộ nghèo NHCSXH Việt nam Đánh giá hoạt động cho vay nghÌo ®Õn thêi ®iĨm 31/12/2003 KÕt cÊu cđa đề tài: Đề tài phần mở đầu kết luận đợc kết cấu bao gồm ba chơng chính: Chơng 1: Cho vay hộ nghèo- ngân hàng sách - Chơng 2: Thực trạng mở rộng cho vay ®èi víi nghÌo ë NHCSXH ViƯt Nam Chơng 3: Giải pháp mở rộng cho vay nghÌo cđa NHCSXH ViƯt nam - Ch¬ng Mở rộng cho vay Đối với hộ nghèo ngân hàng sách 1.1 Tổng quan Ngân hàng Chính sách 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Chính sách: Quá trình phát triển trung gian tài gắn liền với trình phát triển kinh tế Các ngân hàng nh ngân hàng thơng mại (NHTM), ngân hàng đầu t (NHĐT), tố chức tài phi ngân hàng (Quỹ đầu t, Công ty tài chính) đóng vai trò ngày quan trọng thu hút tiết kiệm từ dân c tài trợ cho phát triển, hạn chế rủi ro tăng khả sinh lời cho hoạt động kinh tế Mục tiêu chung tổ chức an toàn sinh lời Nhng bên cạnh ®ã cịng cã mét sè tỉ chøc ho¹t ®éng víi mục tiêu đối tợng phục vụ đặc biệt, sinh lời mục tiêu hàng đầu cần đạt tới, ngân hàng Chính sách (NHCS) tổ chức số Ngân hàng Chính sách tổ chức tín dụng mà hoạt động chủ yếu cho vay theo sách kế hoạch Nhà nớc (cho vay sách) Là ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nớc, NHCS công cụ để quan quản lý trực tiếp thực sách Các kế hoạch sách Nhà nớc nhằm mục tiêu đạt đợc tăng trởng bền vững cho đất nớc nh phát triển cao ổn định, nhiều công ăn việc làm, phân phối thu nhập công bằng, bảo vệ môi trờng sinh tháihoàn toàn không phù hợp với mục tiêu chung NHTM Các NHTM đợc định tính bằng: (i) hoạt động nhằm mục tiêu tối đa hoá giá trị vốn chủ sở hữu, sở để ngân hàng đạt đợc an toàn suốt trình hoạt động, (ii) phần lớn hoạt động cho vay cho vay thơng mại tức tài trợ ngắn hạn cho doanh nghiệp (phân biệt với cho vay phi thơng mại tài trợ cho bất động sản cho vay tiêu dùng) Trong ®ã, c¸c mãn cho vay chÝnh s¸ch thêng víi sè tiỊn lín, thêi gian dµi (chđ u cho vay đầu t phát triển), lÃi suất u đÃi, cho đối tợng lĩnh vực nhiều rủi ro (hộ nghèo, nông dân ), tài sản chấp, chi phí quản lý vốn vay cao, thờng không đem lại giá trị gia tăng cho ngân hàng so với vốn cho vay ban đầu nhng lại có tác dụng quan trọng chuyển dịch cấu kinh tế, tạo công ăn việc làm, phân phối lại thu nhập quốc gia Mặt khác, vốn ngân hµng thêng cã nguån gèc tõ NSNN, tû träng vèn huy động thị trờng nhỏ NHCS tổ chức tài thực tài trợ u tiên có hạn chế Nhà nớc nhằm thực công đầu t đặc biệt, hoạt động nhằm mục tiêu phi lợi nhuận nhiều tính hỗ trợ lớn Để đảm bảo tồn bền vững mình, NHCS đợc hỗ trợ lớn từ phía Nhà níc (cung cÊp vèn u ®·i, cÊp bï l·i - suất, bảo lÃnh cho khoản vay cho vay ngân hàng, trích dự trữ bặt buộc, miễn thuế thu nhập doanh nghiệp) đ ợc đặt dới kiểm soát quan quản lý có thẩm quyền Các hỗ trợ quan trọng, cho phép ngân hàng đạt đợc mục tiêu sinh lời với mục tiêu kinh tế, xà hội khác, hỗ trợ lớn phạm vi hoạt động ảnh hởng ngân hàng rộng ngợc lại Hoạt động ngân hàng có kiểm soát chặt chẽ Nhà nớc, nhiều trờng hợp quan quản lý đà can thiệp trực tiếp vào định cho vay ngân hàng, gây tâm lý ỷ lại, không chịu trách nhiệm cán ngân hàng Các khoản trợ giúp Nhà nớc chế sử dụng kiểm soát tốt thờng đối tợng hoạt động tham nhũng lÃng phí Các NHCS thành công dựa xây dựng mối quan hệ quan quản lý Nhà nớc ngân hàng cho đảm bảo Nhà nớc có hỗ trợ cho ngân hàng, đồng thời định cho vay ngân hàng phải dựa tính hiệu vay Là công cụ để Nhà nớc thực sách kế hoạch mình, NHCS thực hoạt động nh NHTM 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng Chính sách: NHCS lµ tỉ chøc kinh doanh lÜnh vùc tiỊn tƯ thực hoạt động huy động vốn, cho vay hoạt động khác 1.1.2.1 Huy ®éng vèn: Ho¹t ®éng huy ®éng vèn cđa NHCS xt phát từ tính chất cho vay mà ngân hàng cung ứng Đó vay có tỷ lệ sinh lời thấp (cho vay xoá đói giảm nghèo, tạo việc làm), thời gian dài (cho vay đầu t phát triển), rủi ro cao nên yêu cầu ngân hàng phải huy động vốn có lÃi suất tơng đối thấp, thời gian sử dụng dài chịu đựng rủi ro Vốn cho hoạt động ngân hàng bao gồm: Vốn có nguồn gốc từ Nhà nớc: Nhà nớc hỗ trợ vốn cho NHCS thể vai trò chủ sở hữu Nhà nớc ngân hàng, cung ứng vốn ngân hàng vào hoạt động (vốn ban đầu) bổ sung trình hoạt động cần thiết (vốn chủ sở hữu) Nguồn phần đợc ngân hàng sử dụng để hình thành nên tài sản cố định ngân hàng (trụ sở, phơng tiện làm việc lại, thiết bị ), phần hòa nguồn khác vay Một phần từ chi NSNN hàng năm cho đầu t phát triển, từ phát hành trái phiếu Chính phủ nớc đợc chuyển sang thành vốn ngân hàng Tuy vậy, nguồn eo hẹp, phải phân chia cho nhiều mục tiêu đất nớc nên NHCS chi nên dựa vào nguồn vào hoạt động gặp khó khăn toán Vốn từ nguồn kết hợp với vốn huy động thị trờng tạo vốn hỗn hợp có lÃi suất phù hợp với cho vay sách ngân hàng - Trong số trờng hợp, vốn hỗ trợ Nhà nớc thực NHTW thông qua nghiệp vụ mua lại khoản nợ, bảo lÃnh ngân hàng, cấp vốn Việc gia tăng nhuồn vốn tùy thuộc vào nhiều yếu tố nh: sách đối tợng sách, lực tài thân NHCS, nhu cầu vốn khách hàng Nguồn vốn từ tổ chức trị, xà hội: Đây nguồn quan trọng ngân hàng Mục tiêu kinh tế xà hội mà NHCS theo đuổi phù hợp với mục tiêu hoạt động nhiỊu tỉ chøc chÝnh trÞ, x· héi, tỉ chøc ChÝnh phủ phi Chính phủ nớc: phát triển ngành, phát triển vùng khu vực, xoá đói giảm nghèothông qua xây dựng sở hạ tầng, khu công nghiệp Vốn từ nguồn có khối lợng lớn, lÃi suất tơng đối thấp, thời hạn sử dụng thờng dài hạn, có thời gian ân hạn, kèm theo chuyển giao công nghệ, chuyên gia, cung cấp thông tin đào tạo Tuy vậy, nguồn vốn thờng kèm theo điều kiện kinh tế, trị mà ngân hàng không dễ thực nhiều điều kiện làm cho vốn đắt lên hiệu sử dụng thấp - Huy động thị trờng nớc: Vốn NHCS huy động thị trờng bao gồm huy động tiền gửi, tiết kiệm dân c vay Ngân hàng khuyến khích mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm tổ chức cá nhân có vốn tạm thời nhàn rỗi cha sử dụng Đặc biệt, NHCS thờng tập trung vận động tổ chức lớn nh bảo hiểm xà hội, bảo hiểm tiền gửi, dự án, NHTM, công ty tài gửi tiền vào ngân hàng dới hình thức tiền gửi toán, tiền gửi không hởng lÃi hởng lÃi suất thấp Ngân hàng phát hành trái phiếu, kỳ phiếu ngân hàng có bảo lÃnh Chính phủ để huy động vốn níc Mét sè NHCS hiƯn phơ thc rÊt lín vào vốn vay từ NHTW, từ tổ chức tín dụngĐây nguồn vốn có vai trò quan trọng ngân hàng, đánh giá vị ngân hàng thị trờng tài Để huy động đợc nguồn này, sách huy động ngân hàng phải tính đến khả cạnh tranh với NHTM khác liên quan đến vấn đề lÃi suất huy động, hình thức huy động, uy tín ngân hàng Một số NHCS đ ợc Chính phủ đảm bảo khả toán nguồn mà ngân hàng huy động ngân hàng hoạt động không mục tiêu lợi nhuận nên không đợc Chính phủ đảm bảo khả toán việc huy động vốn ngân hàng khó khăn 1.1.2.2 Hoạt động cho vay: Cho vay theo chơng trình, sách (cho vay sách) Nhà nớc hoạt động chủ yếu NHCS, bao gồm khoản cho vay bắt buộc để hỗ trợ sách kinh tế Chính phủ cho vay hoạt động không đáp ứng tiêu chí thơng mại nhng lại có tác dụng trị, xà hội quan trọng Đối với loại thứ thờng bao gồm khoản cho vay nh: (1) Cho vay ngành công nghiệp có tầm chiến lợc quốc gia quan trọng; (2) Cho vay công trình khả thi tài nhng lớn thời gian hoàn vốn dài (các công trình đờng cao tốc, đờng dây tải điện); (3) Cho vay doanh nghiệp Nhà nớc làm ăn thua lỗ nhng cha thể định giải thể cha trả hết nợ Loại thứ hai gồm khoản cho vay (1) Cho vay hộ gia đình nghèo để trì sản xuất ổn định đời sống; (2) Cho vay hộ nông dân nạn nhân thiên tai, bÃo lụt nhằm khôi phục sản xuất; (3) Cho vay học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn để đảm bảo điều kiện học tập tốt nghiệp Những khoản cho vay khác đối tợng, thể loại nhng có đặc điểm chung không đáp ứng tiêu chí thơng mại hoạt động ngân hàng Cụ thể, thực khoản cho vay này, ngân hàng lợi nhuận tức doanh thu từ cho vay không đủ bù đắp chi phí bỏ Nh vậy, cho vay sách hoạt động ngân hàng không đáp ứng tiêu chí kinh doanh thơng mại, mang lại- không mang lại lợi nhuận cho - ngân hàng, nhng ngân hàng đợc định bắt buộc phải thực nhằm hỗ trợ sách kinh tế, trị xà hội máy quản lý Nhà nớc Theo tính chất đối tợng vay, cho vay sách chia làm ba loại: - Cho vay xoá đói giảm nghèo, đặc biệt hộ nông dân nghèo, chơng trình kinh tế, xà hội rộng lớn nhiều nớc phát triển, nớc Châu á, Châu phi - Cho vay hỗ trợ sách xà hội, giáo dục, y tế, tạo công ăn việc làm Chính phủ hỗ trợ đối tợng thuộc sách xà hội thông qua cho vay với điều kiện u đÃi giúp họ có hội học tập, chữa bệnh, học nghề xuất lao động, loại cho vay khác với cho vay tiêu dùng điều kiện lÃi suất cho vay u đÃi - Cho vay DNNN thua lỗ không đủ điều kiện vay thông thờng với điều kiện u đÃi Đây khoản cho vay tính thơng mại, thực theo chiến lợc phát triển quốc gia nhằm trợ giúp doanh nghiệp Nhà nớc khó khăn khu vực kinh tế Nhà nớc bắt buộc phải trì lợi ích quốc gia Ngay nớc phát triển nh Nhật, Mỹ tồn loại hình cho vay Mặc dù không mang lại lợi nhuận, nhng ngân hàng sách cho vay sách tồn kh«ng chØ ë nỊn kinh tÕ tËp trung bao cÊp mà kinh tế thị trờng, không nớc phát triển mà nớc t phát triển Đó do: Thứ nhất, yêu cầu sách kinh tế, xà hội Với vai trò quản lý xà hội mặt, máy quan quản lý Nhà nớc phải hoạch định sách kinh tế, xà hội hợp lý nhằm đảm bảo cho kinh tế phát triển cân đối, đảm bảo tồn cho số ngành, lĩnh vực cần thiết cho xà hội nhng thân lai không mang lại lợi nhuận; bảo đảm cho xà hội ổn định, chênh lệch giàu nghèo đáng tức phải đầu t phát triển ngành kinh tế then chốt đồng thời có chiến lợc xoá đói giảm nghèo hợp lý Trong phạm vi chức năng, nghiệp vụ mình, tổ chức kinh tế xà hội Nhà nớc, có NHTM quốc doanh phải có trách nhiệm thực sách, yêu cÇu cđa ChÝnh phđ Thø hai, tÝnh chÊt ngn vốn yêu cầu quay vòng vốn Trong nhiều trờng hợp, Nhà nớc dùng quỹ NSNN để cấp phát trực tiếp cho doanh nghiệp, hộ gia đình Với nguồn vốn đợc cấp tự huy động, NHTM cho vay cho đối tợng theo nguyên tắc tín dụng qua bù đắp phần chi phí ngân hàng Qua đó, vốn đợc quay vòng, tạo điều kiện mở rộng đối tợng đợc hởng lợi, góp phần cho sách đất nớc đợc thực giai đoạn dµi -