Khái quát về hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội
Khái niệm về Ngân hàng Chính sách xã hội
Ngân hàng thương mại (NHTM) ra đời, tồn tại và phát triển với mục đích huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi để cho vay trên nguyên tắc bù đắp chi phí hoạt động và có lãi Vì là một hoạt động kiếm lời, nên NHTM có những quy định để bảo vệ lợi ích kinh tế cho mình, dẫn đến không phải ai cần vốn cũng được NHTM cho vay, đặc biệt là những người nghèo, những người không đủ điều kiện tín dụng đảm bảo Vì thế người nghèo luôn phải sống trong vòng luẩn quẩn “thu nhập thấp, tiết kiệm thấp, đầu tư thấp, thu nhập thấp hơn”.
Theo thống kê của Liên hiệp quốc (LHQ), một nửa dân số thế giới sống với mức thu nhập dưới 2 USD/ngày, trong đó có khoảng 1,2 tỷ người đang phải sống trong cảnh nghèo đói Khủng hoảng tài chính toàn cầu khiến cho sự phân hóa giàu nghèo trên thế giới càng trở nên rõ rệt, năm 2011 số người nghèo trên thế giới đạt khoảng 2,02 tỷ người,số người có nhu cầu cuộc sống không được đáp ứng đầy đủ cũng tăng lên Điều đó cho thấy nghèo đói luôn là vấn nạn lớn của toàn cầu, và mục tiêu xóa đói giảm nghèo, đảm bảo công bằng xã hội luôn là mục tiêu hàng đầu mà các quốc gia muốn thực hiện.
Từ những nhu cầu khách quan đó, vào những năm 70 các nước trên thế giới đã bắt đầu nảy ra một ý tưởng về một mô hình tín dụng cung cấp vốn cho người nghèo Tùy vào lịch sử hình thành và mục đích hoạt động mà mỗi quốc gia có những cách gọi khác nhau cho loại hình tín dụng này Nhưng ta có thể hiểu theo nghĩa chung và rộng nhất đó là Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH).
Ngân hàng Chính sách xã hội là một tổ chức tín dụng với hoạt động chủ yếu là phục vụ người nghèo và các chính sách kinh tế, chính trị và xã hội đặc biệt của mỗi quốc gia Mục tiêu chính của các NHCSXH không phải là lợi nhuận mà là hỗ trợ tối đa về vốn cho các đối tượng nói trên Chính vì thế, NHCSXH không phải là một NHTM và không đáp ứng các tiêu chí về kinh doanh thương mại.
Dựa vào tính chất của đối tượng vay, hoạt động cho vay của NHCSXH có thể phân thành 3 loại:
- Cho vay xóa đói giảm nghèo.
- Cho vay hỗ trợ các chính sách xã hội, giáo dục, y tế.
- Cho vay các doanh nghiệp nhà nước thua lỗ hoặc không đủ điều kiện vay thông thường hoặc với các điều kiện ưu đãi.
Còn dựa vào nguồn gốc thành lập, NHCSXH được chia làm 2 loại: Sở hữu tư nhân do tư nhân thành lập, kiểm soát và hoạt động; sở hữu nhà nước do nhà nước thành lập, kiểm soát và hoạt động Từ chỗ nguồn gốc thành lập mà các hoạt động cho vay của các NHCSXH cũng bị ảnh hưởng nhiều.
Vai trò của Ngân hàng Chính sách xã hội:
- Tạo nguồn vốn thoát nghèo, góp phần thực hiện xóa đói giảm nghèo , công bằng xã hội.
- Thúc đẩy phát triển kinh tế ở các khu vực sản xuất, các doanh nghiệp cần sự hỗ trợ phát triển.
- Thực hiện các chính sách kinh tế xã hội của chính phủ trong giáo dục, y tế, khoa học.
*Ngân hàng Chính sách xã hội ở Việt Nam:
Tháng 3 năm 1995, Quỹ cho vay ưu đãi hộ nghèo được thiết lập với số vốn ban đầu là 432 tỷ đồng (Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 100 tỷ đồng, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 200 tỷ đồng và Ngân hàng Nông nghiệp và pháp triển nông thôn (NHNo&PTNT) Việt Nam 132 tỷ đồng) Quỹ được thiết lập trên cơ sở tự nguyện, cho hộ nghèo vay không cần tài sản thế chấp, ưu đãi về lãi suất và thời hạn cho vay, các bên góp vốn không nhằm mục đích kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam được giao quản lý, bảo toàn vốn và cho vay đối với hộ nông dân nghèo có khó khăn về vốn để phát triển sản xuất Hoạt động của quỹ rất có hiệu quả, nhưng còn mang nặng tính chất bao cấp, hoạt động trên phạm vi hẹp, việc huy động vốn không được thực hiện trực tiếp mà phải thông qua NHNo&PTNT nên gặp nhiều khó khăn, đòi hỏi phải có một tổ chức đủ lớn, đáng tin cậy để mở rộng hoạt động cho vay Đó là lý do Ngân hàng Phục vụ người nghèo (NHNg) ra đời NHNg được thành lập theo Quyết định số 525/QĐ – TTg ngày 31 tháng 8 năm 1995 của Thủ tướng Chính phủ và Quyết định số 230/QĐNH5 ngày 01 tháng 9 năm 1995 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Việc thành lập NHNg đã tạo nên kênh tín dụng dành cho đối tượng là hộ nghèo được vay vốn với lãi suất và các điều kiện tín dụng ưu đãi, góp phần nâng cao hiệu quả xoá đói giảm nghèo (XĐGN) Tuy nhiên, do nguồn lực tài chính cho các hoạt động tín dụng chính sách còn rất hạn chế, lại bị phân tán bởi nhiều định chế tài chính
- tiền tệ; sự thiếu minh bạch giữa tín dụng chính sách với tín dụng thương mại đã tác động tiêu cực tới hiệu quả của hoạt động tín dụng thương mại theo nguyên tắc thị trường và hiệu quả XĐGN trên diện rộng.
Nhằm triển khai thực hiện Nghị quyết Đại hội Đảng lần thứ IX, Luật các tổ chức tín dụng năm 1997 và Nghị quyết kỳ họp thứ 6 Quốc hội khoá X về việc hoàn thiện tổ chức hoạt động của loại hình Ngân hàng chính sách, tách tín dụng chính sách ra khỏi tín dụng thương mại, ngày 04 tháng 10 năm 2002 Chính phủ đã ban hành Nghị định số 78/202/NĐ – CP về tín dụng đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, tạo cơ sở pháp lý cho mô hình Ngân hàng Chính sách xã hội ra đời Cùng ngày, Thủ tướng Chính phủ đã ký Quyết định số 131/2002/QĐ – TTg thành lập NHCSXH, trên cơ sở đó tổ chức lại NHNg Với sự kiện này, lịch sử phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam chính thức được chứng kiến sự hình thành một định chế tài chính đặc thù của Nhà nước, nhằm chuyển tải vốn tín dụng ưu đãi đến hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, góp phần thực hiện mục tiêu quốc gia về XĐGN và các mục tiêu chính trị - kinh tế - xã hội.
NHCSXH ra đời là một hệ quả mang tính tất yếu của công cuộc cải cách ngành ngân hàng cho phù hợp với tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế của nền kinh tếViệt Nam nói chung, cũng như ngành Ngân hàng nói riêng NHCSXH ra đời đã khắc phục những tồn tại về mô hình tổ chức và cơ chế hoạt động của NHNg, tách tín dụng chính sách ra khỏi tín dụng thương mại, thúc đẩy quá trình hiện đại và lành mạnh hoá hoạt động Ngân hàng trong giai đoạn mới; đồng thời tập trung quản lý thống nhất các chương trình tín dụng ưu đãi Đây là một trong những công cụ chính sách quan trọng bảo đảm tăng trưởng kinh tế đi đôi với thực hiện công bằng xã hội trong sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước.
NHCSXH là tổ chức Tín dụng Nhà nước, hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận, được Nhà nước bảo đảm khả năng thanh toán, tỷ lệ dự trữ bắt buộc bằng không phần trăm, không phải tham gia bảo hiểm tiền gửi, được miễn thuế và các khoản phải nộp ngân sách nhà nước Vốn điều lệ ban đầu là 5.000 tỷ đồng và được bổ sung hàng năm theo quy mô hoạt động NHCSXH được huy động vốn của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước; tiếp nhận nguồn vốn từ ngân sách trung ương và địa phương, các nguồn tài trợ của các tổ chức, cá nhân để cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác NHCSXH có hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống liên ngân hàng trong nước; thực hiện các dịch vụ ngân hàng về thanh toán ngân quỹ, nghiệp vụ ngoại hối, phù hợp với khả năng và điều kiện thực tế NHCSXH được ngân sách nhà nước cấp bù chênh lệch lãi suất và phí quản lý đối với các khoản cho vay theo Nghị định số 78/2002/NĐ – CP ngày 04/10/2002 của Chính phủ về tín dụng đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, gồm:
- Học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn đang học đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp và dạy nghề;
- Các đối tượng cần vay vốn để giải quyết việc làm theo Nghị quyết 120/HĐBT ngày 11/4/1992 của Hội đồng bộ trưởng (nay là Chính phủ);
- Các đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài;
- Các tổ chức kinh tế và hộ sản xuất, kinh doanh thuộc hải đảo; thuộc khu vực II, III miền núi và thuộc Chương trình phát triển kinh tế - xã hội các xã đặc biệt khó khăn miền núi, vùng sâu, vùng xa;
- Các đối tượng khác khi có quyết định của Thủ tướng Chính phủ.
NHCSXH về thực chất là một tổ chức tài chính của Nhà nước, là công cụ thực hiện vai trò điều tiết của Nhà nước, sử dụng phương pháp tín dụng trong hoạt động hỗ trợ tài chính cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác để thực hiện chương trình mục tiêu nguyên tắc cho vay có thu hồi nợ đúng hạn (cả gốc và lãi), vốn đầu tư phải mang lại hiệu quả kinh tế xã hội thiết thực, vốn phải đến đúng địa chỉ người thụ hưởng.
Phạm vi hoạt động của NHCSXH
- Thời gian: Thời hạn hoạt động của NHCSXH là 99 năm.
- Không gian: NHCSXH có hệ thống mạng lưới hoạt động từ trung ương đến tỉnh, thành phố, quận, huyện theo địa giới hành chính Hiện nay, mạng lưới NHCSXH đã được mở rộng 63 chi nhánh cấp tỉnh, 611 phòng giao dịch, trên 8000 điểm giao dịch cấp xã và gần 185000 tổ tiết kiệm và vay vốn ở tất cả các thôn, bản trong cả nước.
NHCSXH phục vụ các đối tượng sau:
+ Học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn đang học đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp và dạy nghề;
+ Các đối tượng cần vay vốn để giải quyết việc làm theo Nghị quyết 120/HĐBT ngày 11/4/1992 của Hội đồng bộ trưởng (nay là Chính phủ);
+ Các đối tượng chính sách đi lao động có thời hạn ở nước ngoài;
+ Các tổ chức kinh tế và hộ sản xuất, kinh doanh thuộc hải đảo; thuộc khu vực II, III miền núi và thuộc Chương trình phát triển kinh tế - xã hội các xã đặc biệt khó khăn miền núi, vùng sâu, vùng xa;
+ Các đối tượng khác khi có quyết định của Thủ tướng Chính phủ.
Các hoạt động dịch vụ của Ngân hàng Chính sách xã hội
Thứ nhất: Dịch vụ huy động vốn
NHCSXH huy động vốn trong và ngoài nước có trả lãi của mọi tầng lớp dân cư theo kế hoạch hàng năm được Chính phủ phê duyệt để tạo lập nguồn vốn cho vay. Tuy nhiên, nguồn vốn hoạt động chủ yếu của NHCSXH là từ Ngân sách Nhà nước, có thể coi đây là nguồn cuối cùng bảo đảm cho NHCSXH hoạt động bình thường vì mục tiêu xã hội Bên cạnh đó, với tư cách là một ngân hàng, NHCSXH có thể huy động vốn từ xã hội bằng các hình thức: phát hành chứng chỉ có giá, huy động tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn (và qua đó cung ứng các dịch vụ thanh toán cho khách hàng) Phần lãi suất chênh lệch giữa huy động và cho vay sẽ được cấp bù bởi Ngân sách Nhà nước Đây là hai nguồn chủ yếu, ngoài ra NHCSXH còn tổ chức huy động tiết kiệm trong cộng đồng người nghèo và có thể tiếp nhận các dự án tài trợ không hoàn lại hay vay nợ của Chính phủ và các tổ chức phi Chính phủ của các nước.
Thứ hai: Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ.
- Cung ứng các phương tiện thanh toán
- Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước
- Thực hiện các dịch vụ thu hộ, chi hộ bằng tiền mặt và không bằng tiền mặt
- Các dịch vụ khác theo quy định của Thống đốc NHNN
Thứ ba: Dịch vụ ủy thác
Nhận vốn uỷ thác của chính quyền địa phương, các tổ chức kinh tế, các tổ chức tài chính tín dụng, các tổ chức CT – XH, các hiệp hội, các tổ chức phi chính phủ, các cá nhân trong và ngoài nước để cho vay vốn đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác.
Thứ tư: Dịch vụ cho vay
NHCSXH cho vay vốn đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác theo quy định của Chính phủ Các đối tượng này có thể thay đổi theo quy định được Chính phủ công bố từng thời kỳ.
Thứ năm: Dịch vụ khác
NHCSXH còn có một số các dịch vụ khác như: dịch vụ mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho tất cả các khách hàng trong và ngoài nước, dịch vụ chuyển tiền……… Mục tiêu chủ yếu là phục vụ các đối tượng chính sách (như người nghèo, sinh viên, lĩnh vực xuất nhập khẩu, lĩnh vực nông nghiệp…) theo các đặc điểm: trước hết, hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận nên sự phân bổ vốn đầu tư phụ thuộc vào quy mô của dự án và định hướng chính sách Thứ hai, thủ tục và điều kiện vay nói chung đơn giản và linh hoạt theo từng đối tượng vay Thứ ba, lãi suất tiền vay thường được quy định thấp hơn mức lãi suất thị trường với việc quy định thời hạn không quá khắt khe Tính đến ngày 31/12/2011 tổng nguồn vốn đạt 74.458 tỷ đồng, tăng 19.767 tỷ đồng (36,1%) so với năm 2010, đạt 88% kế hoạch năm.
Trong đó: Vốn điều lệ đạt 9.488 tỷ đồng, tăng 1500 tỷ đồng (18,8%) so với năm 2010,chiếm 12,7% trên tổng nguồn vốn, đạt 94,9% kế hoạch; nguồn vốn cấp để cho vay các chương trình tín dụng đạt 5.636 tỷ đồng , tăng 1.523 tỷ đồng (37%) so với năm 2010, chiếm tỷ trọng 7,6% trên tổng nguồn vốn; nguồn vốn ngân sách địa phương cấp đạt 2.008 tỷ đồng, tăng 480 tỷ đồng (31,4%) so với năm 2010; nguồn vốn vay lãi suất thấp: 30.477 tỷ đồng, chiếm 41% ( vay NHNN : 16.796 tỷ, vay KBNN: 13.099 tỷ, vay và nhận ủy thác nước ngoài: 582 tỷ); nguồn vốn huy động và vay lãi suất thị trường 2.982 tỷ chiếm 31%, còn lại là các quỹ và vốn khác.
Tổng dư nợ các chương trình tín dụng đạt 72.660 tỷ đồng, tăng 20.149 tỷ đồng (38,4%) so với năm 2010, đạt 89,6% kế hoạch năm Kết cấu dư nợ của từng chương trình cho vay như sau:
+ Dư nợ cho vay hộ nghèo: 32.402 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 44,6%;
+ Dư nợ cho vay giải quyết việc làm: 4.024 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 5,5%;
+ Dư nợ cho vay học sinh, sinh viên: 18.231 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 25,1%;
+ Dư nợ cho vay xuất khẩu lao động: 791 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 1,1%;
+ Dư nợ cho vay nước sạc và vệ sinh môi trường nông thôn: 5.497 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 7,6%;
+ Dư nợ cho vay hộ gia đình sản xuất, kinh doanh tại vùng khó khăn (vùng khó khăn): 9.249 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 12,7%;
+ Dư nợ cho vay khác: 174 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 0,2%
Nợ xấu đến ngày 31/12/2011 là 965.789 triệu đồng, chiếm 1,32% trong tổng dư nợ;trong đó: Nợ quá hạn là 720.292 triệu đồng,tăng 91.911 triệu đồng,chiếm 0,99% trong tổng dư nợ; nợ khoanh là là 245.497 triệu đồng chiếm 0,33% trong tổng dư nợ.
Vai trò của NHCSXH trong việc cung cấp dịch vụ ngân hàng cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác
Khái niệm hộ nghèo
Các nước thường sử dụng mức thu nhập (hoặc chi tiêu) bình quân đầu người làm tiêu chuẩn để xác định tình trạng nghèo Người nghèo/hộ nghèo là những người/ hộ có thu nhập (hoặc chi tiêu) bình quân đầu người thấp hơn chuẩn nghèo hoặc ngưỡng nghèo Thường có hai chuẩn nghèo: chuẩn thấp và chuẩn cao.
- Chuẩn nghèo thấp được dùng để xác định những đối tượng nghèo nhất nhằm tập trung các nguồn lực của quốc gia giúp họ thoát nghèo Chuẩn nghèo thấp thường được xác định bằng trị giá của một rổ hàng lương thực, thực phẩm thiết yếu bảo đảm khẩu phần ăn duy trì với nhiệt lượng tiêu dùng một người một ngày là 2100kcal.
- Chuẩn nghèo cao dùng làm mục tiêu phấn đấu trong công cuộc xóa đói giảm nghèo, để so sánh quốc tế và được xác định bằng chuẩn nghèo thấp cộng với mức chi tối thiểu các mặt hàng phi lương thực, thực phẩm, gồm nhà ở, quần áo, đồ dùng gia đình, học tập, văn hóa, giải trí, y tế, đi lại, thông tin liên lạc, v.v
Chuẩn nghèo thấp thường được gọi là chuẩn nghèo lương thực thực phẩm; chuẩn nghèo cao còn được gọi là chuẩn nghèo chung Hộ nghèo là hộ có thu nhập bình quân đầu người một tháng từ mức chuẩn nghèo trở xuống Tỷ lệ hộ nghèo là tỷ lệ (%) số hộ nghèo so với tổng số hộ hiện có Tỷ lệ hộ nghèo có thể tính cho cả nước, theo khu vực (thành thị và nông thôn), theo các vùng kinh tế và theo tỉnh, thành phố.
Hội nghị chống đói nghèo khu vực châu Á – Thái Bình Dương tổ chức tại BăngCốc, Thái Lan (tháng 9-1993) xác định: "Nghèo là tình trạng một bộ phận dân cư không được hưởng và thỏa mãn các nhu cầu cơ bản của con người được xã hội thừa nhận, tùy theo trình độ phát triển kinh tế - xã hội và phong tục tập quán của địa phương” Theo khái niệm này, không có chuẩn nghèo chung cho mọi quốc gia, chuẩn nghèo cao hay thấp phụ thuộc vào điều kiện cụ thể của mỗi nước và thay đổi theo thời gian, không gian.
Hội nghị Thượng đỉnh thế giới về phát triển xã hội tổ chức tại Copenhangen, Đan Mạch tháng 3-1995 đã đưa ra khái niệm về nghèo cụ thể hơn như sau: "Người nghèo là tất cả những ai mà thu nhập thấp hơn 1USD/mỗi ngày cho một người, số tiền được coi như đủ để mua những sản phẩm thiết yếu để tồn tại”.
Theo kết quả khảo sát mức sống hộ gia đình năm 2004 của Tổng cục Thống kê Việt Nam, chuẩn nghèo lương thực, thực phẩm của năm 2004 ở nước ta là 124.000 đồng/1 người/tháng đối với khu vực nông thôn và 163.000 đồng/1 người/ tháng đối với khu vực thành thị Tỷ lệ hộ nghèo năm 2004, theo chuẩn nghèo lương thực, thực phẩm của cả nước là 7%, của khu vực thành thị là 3,33% và khu vực nông thôn là 8,13% Chuẩn nghèo mới do Chính phủ quy định cho thời kỳ
2006 - 2010 (1) là 200.000 đồng/1 người/tháng đối với khu vực nông thôn và 260.000 đồng/1 người/tháng đối với khu vực thành thị Theo chuẩn nghèo mới này, tỷ lệ hộ nghèo của cả nước năm 2004 là 23,17%, của khu vực thành thị là 13,74% và khu vực nông thôn là 26,35%.
Kết quả những cuộc Điều tra mức sống hộ gia đình cho thấy, theo chuẩn nghèo chung (gồm cả nghèo về lương thực, thực phẩm và phi lương thực, thực phẩm) của Ngân hàng Thế giới, tỷ lệ hộ nghèo của Việt Nam đã giảm mạnh, từ 58,1% năm 1993 xuống 37,4% năm 1998, 28,9% năm 2002 và còn 24,1% năm
2004 Như vậy, từ năm 1993 đến năm 2004, Việt Nam đã giảm hơn một nửa tỷ lệ hộ nghèo; tỷ lệ hộ nghèo đã giảm từ 18,1% (năm 2006) xuống còn 14,75% (năm
Tỷ lệ hộ nghèo đều giảm ở tất cả các vùng trong cả nước, với mức độ khác nhau Điều đáng nói là trong 5 năm lại đây, tỷ lệ nghèo tại các vùng có nhiều đồng bào dân tộc thiểu số sinh sống (Tây Nguyên, Tây Bắc Bộ) đã giảm với tốc độ nhanh hơn nhiều so với các vùng khác
Năm 2011 mức chuẩn nghèo quốc gia tăng lên: Hộ nông dân có thu nhập bình quân đầu người từ 300.000 đồng một tháng trở xuống, hộ thành thị từ 390.000 đồng trở xuống sẽ được xếp vào diện hộ nghèo, được hưởng các chính sách hỗ trợ của nhà nước Nhằm hỗ trợ người nghèo trước tình hình lạm phát, chuẩn nghèo mới đã tăng 50% so với chuẩn cũ Áp dụng chuẩn mới này, tỷ lệ hộ nghèo cả nước sẽ tăng lên 16-17%, khoảng 3 triệu hộ.
Theo số liệu điều tra hộ nghèo năm 2004 của Bộ Lao động thương binh và xã hội, nguyên nhân nghèo đói là do: Thiếu vốn sản xuất chiếm 79% số hộ nghèo; thiếu kiến thức sản xuất 70%; thiếu thông tin thị trường 35%; thiếu đất và không có đất sản xuất 29%; ốm đau bệnh tật 32%; đông con 24%; không tìm được việc làm 24%; rủi ro 5,9%; gia đình có người mắc tệ nạn xã hội 1% Như vậy, thiếu vốn sản xuất là một trong những nguyên nhân chủ yếu gây nên tình trạng đói nghèo Từ thực tế đó, trong giai đoạn 2006 - 2010, cần có cơ chế, chính sách phù hợp để huy động các nguồn vốn, đáp ứng nhu cầu cho vay XĐGN, trong đó NHCSXH là một kênh tín dụng của Chính phủ có vai trò chủ yếu
Hơn 10 năm hoạt động phục vụ cho vay chính sách ở Việt Nam (tính từ năm 1999),tiền thân là Ngân hàng Phục vụ người nghèo Việt Nam với vốn điều lệ 5.000 tỷ đồng, NHCSXH Việt Nam đã góp một phần không nhỏ vào công cuộc đổi mới,phát triển kinh tế xã hội, thực hiện mục tiêu xoá đói giảm nghèo.
Tình trạng tiếp cận dịch vụ ngân hàng của hộ nghèo và các đối tượng chính sách hiện nay
Năm 2011, tỷ lệ hộ nghèo ở Việt Nam giảm mạnh, chỉ còn khoảng 11% so với dân số Một số tổ chức quốc tế đánh giá đây là con số ấn tượng và coi Việt Nam là tấm gương trong công tác xóa đói, giảm nghèo Một trong những chủ trương mà Việt Nam kiên trì thực hiện trong hoạt động này là phát triển các loại hình tổ chức, các hình thức tín dụng nhằm cung cấp các dịch vụ tài chính cho người nghèo, được gọi là các dịch vụ tài chính vi mô.
Tài chính vi mô ở nước ta được hiểu là tài chính quy mô nhỏ, là hoạt động cung cấp một số dịch vụ tài chính, ngân hàng nhỏ, đơn giản cho các hộ gia đình, cá nhân có thu nhập thấp, đặc biệt là hộ gia đình nghèo và người nghèo Như vậy, có thể hiểu tài chính vi mô (TCVM) bao gồm các dịch vụ tín dụng, thanh toán, báo hiểm, tiết kiệm, các dịch vụ xã hội và quản lý rủi ro khác Các tổ chức hoạt động trong lĩnh vực tài chính, ngân hàng, với chức năng chủ yếu là sử dụng vốn tự có, vốn vay và nhận tiết kiệm để cung cấp một số dịch vụ tài chính, ngân hàng nhỏ, đơn giản cho các hộ gia đình, cá nhân có thu nhập thấp.
Tài chính vi mô có vai trò rất quan trọng trong nền kinh tế Thứ nhất, nó cung cấp các dịch vụ tài chính cho xã hội Thông qua việc cung cấp các dịch vụ tài chính cho người nghèo như tín dụng, thanh toán, bảo hiểm Khách hàng mục tiêu của TCVM được xác định rõ ràng là những người nghèo, đối tượng khách hàng này rất khác so với những đối tượng của những nhà cung cấp tài chính khác như ngân hàng, các công ty tài chính chính thức Thứ hai, góp phần thúc đẩy sự phát triển của hệ thống tài chính Sự ra đời của TCVM góp phần bổ sung một nguồn cung tiềm năng, phục vụ cho một đối tượng khách hàng mà trước đó chưa được quan tâm hoặc không quan tâm từ các nhà cung cấp tài chính chính thức Thứ ba, TCVM góp phần xóa đói giảm nghèo Có nhiều giải pháp được đưa ra để giải quyết tình trạng nghèo đói, một trong những cách thức thường được áp dụng là giúp người nghèo phát triển sản xuất bằng các việc cho vay vốn, trợ giúp kỹ thuật sản xuất Những biện pháp được đưa ra hiệu quả hơn thường là giúp người nghèo tự tạo ra thu nhập ổn định, qua đó dần từng bước thoát khỏi cảnh nghèo Một trong những cách thức như vậy là thông qua việc cung cấp các dịch vụ tài chính vi mô, không chỉ là các dịch vụ tín dụng phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất cho người nghèo mà còn cung cấp các dịch vụ quản lý rủi ro khác Bên cạnh đó, tài chính vi mô còn góp phần đa dạng các khoản thu nhập ngoài sản xuất nông nghiệp là các khoản thu nhập từ tiểu thủ công nghiệp, thương mại, kinh doanh nhỏ Đồng thời, TCVM góp phần giúp người nghèo tránh, giảm rủi ro về kinh tế và cuộc sống.
Dịch vụ TCVM phát triển đồng nghĩa với việc tình trạng tiếp cận dịch vụ ngân hàng của họ nghèo là khả quan, mặc dù tỷ lệ đói nghèo nước ta đã giảm song một thực tế là khả năng tiếp cận chưa cao, người nghèo vẫn đứng bên lề nguồn vốn, người nghèo ngày càng ít cơ hội tiếp xúc với nguồn vốn vẫn được gọi là tài chính vi mô.
Một nghiên cứu của Action Aid Việt Nam (AAV), tổ chức phi chính phủ về xóa đói giảm nghèo có trụ sở tại Anh, đã cho thấy các cải cách tài chính trong những năm gần đây tại nước ta chưa thật sự phát huy hiệu quả giảm nghèo:
Sự ra đời của NHCSXH được coi như “cứu cánh” cho hộ nghèo, tỷ lệ đói nghèo cũng giảm nhiều nhờ sự ra đời của Ngân hàng này Tuy nhiên, ở phân khúc thị trường rất rộng lớn còn lại, các ngân hàng thương mại và ngân hàng nước ngoài đều không muốn tham gia vào nhóm cho vay không chính thức, bởi tiểu thương nông thôn và những người sản xuất nông nghiệp nhỏ, đặc biệt là người nghèo, được xem là những đối tượng rủi ro cao Hơn nữa, việc cổ phần hóa các ngân hàng quốc doanh và ngân hàng thương mại quốc doanh có thể ảnh hưởng đến mục tiêu xã hội của các ngân hàng này và gạt bỏ những khách hàng không sinh lợi như người nghèo Bởi vậy, người nghèo vẫn phải tìm cách tiếp cận nguồn vốn ở khu vực phi chính thức, quy mô nhỏ và được xem như những “kênh” vốn giúp giảm nghèo Những cam kết WTO, tiến dần đến tự do hóa tài chính trong nước, xóa bỏ kiểm soát lãi suất và xóa bỏ hỗ trợ tín dụng đã và đang có những ảnh hưởng bất lợi đến việc tiếp cận các dịch vụ tài chính và tín dụng ở nông thôn Vì thế, nếu không cân nhắc thấu đáo, người nghèo và yếu thế ở Việt Nam không những không đuợc hưởng lợi mà còn phải chịu thêm nhiều tác động tiêu cực khác
Hiện nay, 100% xã trên toàn quốc đã dễ dàng tiếp cận với các dịch vụ củaNHCSXH Tuy nhiên, tiện ích này không đồng nghĩa với việc dễ cầm được nguồn vốn vay Các nhóm khách hàng của NHCSXH dù là hộ nghèo, học sinh có hoàn cảnh khó khăn hay những người đi xuất khẩu lao động và một vài đối tượng khác muốn tiếp cận nguồn vốn phải qua các tổ tiết kiệm vay vốn bình xét các tiêu chí:
“Năng lực lao động, sức khỏe và tinh thần sản xuất kinh doanh”, rồi được UBND các xã xác nhận là hộ nghèo trước khi tới được ngân hàng.
Một số nghiên cứu đã nêu lên hiện tượng là nhiều chi nhánh, ngân hàng chính sách xã hội, số hộ vay vốn hưởng lãi suất 0,65%/tháng vượt xa so với số hộ nghèo hiện có ở địa phương, trong đó có cả hộ khá và giàu; điều này cũng đồng nghĩa với những hộ này đang được bao cấp trong hoạt động Cơ chế ưu đãi về tín dụng cho hộ có thu nhập thấp, đặc biệt là hộ ở khu vực nông nghiệp, nông thôn là cần thiết để tạo điều kiện cho khu vực này thu hút được vốn (Đặc biệt là ưu đãi các điều kiện vay vốn tạo cơ hội tiếp cận nguồn tín dụng cho người nghèo). Ở nước ta hiện nay, phí chuyển một món tiền nhỏ nhất, có cự ly gần nhất cũng thu đến 2.000 đồng, khoảng cách xa thì thu 20.000 đồng trở lên Trong khi mức phí thấp nhất ở Philippines chỉ tương đương với 300 đồng qua điện thoại di động Nhưng công nghệ của hệ thống trong NHCSXH ở Việt Nam hiện không đáp ứng được và người nghèo, người cận nghèo vẫn phải trông chờ vào các hình thức vay vốn qua các tổ chức bán chính thức và phi chính thức.
Người nghèo đang bị đứng bên lề các cải cách tài chính và khó tiếp cận nguồn vốn Biểu hiện cụ thể nhất là việc các ngân hàng nhỏ, ngân hàng nông thôn “đòi” lên đô thị và khi lên đô thị thì bỏ qua kinh tế vi mô “Lên đô thị, xa nông dân là xu hướng của rất nhiều ngân hàng nông thôn ở Việt Nam và vì vậy tình trạng cố sức của họ đã dẫn đến việc thiếu thanh khoản, cạnh tranh lãi suất, đẩy lãi suất qua đêm trên thị trường liên ngân hàng, ảnh hưởng đến toàn bộ thị trường ngân hàng Còn các ngân hàng mới được thành lập thì càng xa khả năng tiếp cận của người nghèo.
Vai trò của dịch vụ ngân hàng đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác
* Sự cần thiết của các dịch vụ ngân hàng với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác:
Theo các chuyên gia kinh tế, nông nghiệp chính là “cứu cánh” của Việt Nam trong đợt khủng hoảng kinh tế vừa qua Mặc dù có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế nhưng mức đầu tư cho nông nghiệp, nông thôn chưa cao; nhu cầu vốn cho lĩnh vực này đang trở nên bức thiết.
Thực tế cho thấy rằng, tăng trưởng tín dụng trong ngành nông nghiệp trong thời gian qua tăng khá nhanh, nhưng mới đáp ứng được 40% nhu cầu vay vốn của các tổ chức kinh tế và hộ gia đình Tỷ lệ hộ nông dân được vay vốn cũng chỉ đạt khoảng 70%, các kênh tín dụng còn phân tán, các dịch vụ ngân hàng cung cấp cho khu vực nông thôn chủ yếu là cho vay ưu đãi thông qua nhiều đầu mối với các mức lãi suất cho vay khác nhau, dẫn đến người thụ hưởng khó nhận biết đầy đủ để tiếp cận các khoản vay ưu đãi Trong khi đó, các dịch vụ của ngân hàng chưa tách bạch rõ ràng giữa việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng mang tính chất thương mại và cung cấp các dịch vụ mang tính chất chính sách, hầu hết dịch vụ được cung cấp đối với khu vực nông thôn chỉ dừng lại ở việc cho vay theo chỉ định khó có khả năng thu hồi. Dịch vụ ngân hàng chưa phong phú, chưa đa dạng và chưa phù hợp với sự phát triển kinh tế nông thôn. Để giải quyết những vấn đề trên, Chính phủ đã ban hành nhiều cơ chế, chính sách nhằm tăng cường đầu tư vốn phát triển cho khu vực nông thôn Tuy nhiên, việc phát triển các dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là các dịch vụ ngân hàng mang tính chất ưu đãi là một trong những giải pháp hữu hiệu nhằm phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn giai đoạn hiện nay.
* Vai trò của NHCSXH trong việc cung cấp dịch vụ ngân hàng cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác:
Thứ nhất, thông qua các chính sách tín dụng mà NHCSXH đang triển khai thực hiện sẽ thúc đẩy quá trình tái sản xuất xã hội.
Vai trò quan trọng của chính sách tín dụng là cung ứng vốn một cách kịp thời cho các nhu cầu sản xuất và tiêu dùng của hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác Nhờ đó hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác có thể phát triển chăn nuôi, đẩy nhanh tốc độ sản xuất cũng như tốc độ tiêu thụ sản phẩm.
Với rất nhiều chương trình tín dụng mà NHCSXH đang thực hiện không những thoả mãn nhu cầu đa dạng về vốn của nền kinh tế mà còn làm cho sự tiếp cận các nguồn vốn tín dụng trở nên dễ dàng, tiết kiệm chi phí giao dịch và giảm bớt các chi phí nguồn vốn cho các chủ thể kinh doanh.
Các nguồn vốn tín dụng được cung cấp kèm theo các điều kiện tín dụng để hạn chế rủi ro đạo đức và rủi ro lựa chọn đối nghịch, buộc những người đi vay phải quan tâm thực sự đến hiệu quả sử dụng vốn để đảo bảo mối quan hệ lâu dài với ngân hàng.
Thứ hai, các dịch cụ ngân hàng thông qua NHCSXH để thực hiện chuyển tải tác động của Nhà nước đến các mục tiêu vĩ mô.
Các mục tiêu vĩ mô của nền kinh tế bao gồm giá cả, tăng trưởng kinh tế, XĐGN và tạo việc làm Việc đảm bảo được mục tiêu kinh tế vĩ mô hài hoà phụ thuộc một phần vào khối lượng và cơ cấu tín dụng xét cả về mặt thời hạn cũng như đối tượng tín dụng Vấn đề này, đến lượt nó, lại phụ thuộc vào các điều kiện tín dụng như lãi suất, điều kiện vay yêu cầu thế chấp, bảo lãnh và chủ trương mở rộng tín dụng được quy định trong chính sách tín dụng từng thời kỳ Như vậy, thông qua việc điều chỉnh, thay đổi các điều kiện tín dụng, Nhà nước có thể thay đổi quy mô tín dụng hoặc chuyển hướng vận động của nguồn tín dụng, nhờ đó ảnh hưởng đến tổng cầu của nền kinh tế cả về quy mô cũng như kết cấu Sự thay đổi của tổng cầu dưới dạng tác động của chính sách tín dụng sẽ tác động ngược lại với tổng cung và các điều kiện sản xuất khác Điểm cân bằng cuối cùng giữa tổng cung và tổng cầu dưới tác động của chính sách tín dụng sẽ cho phép đạt được các mục tiêu vĩ mô cần thiết.
Thứ ba, các dịch vụ ngân hàng mà NHCSXH thực hiện là một trong những công cụ để Chính phủ thực hiện các chính sách xã hội
Các chính sách xã hội, về mặt bản chất được đáp bằng nguồn tài trợ không hoàn lại từ Ngân sách Nhà nước Song phương thức tài trợ không hoàn lại thường bị hạn chế về quy mô và thiếu hiệu quả Để khắc phục hạn chế này, phương thức tài trợ không hoàn lại có xu hướng thay thế bởi phương thức tài trợ có hoàn lại của tín dụng nhằm duy trì nguồn cung cấp tài chính và có điều kiện ,mở rộng quy mô tín dụng chính sách Do vậy,các dịch vụ ngân hàng là một trong những công cụ được
Chính phủ sử dụng để chuyển tải nguồn vốn ưu đãi đến hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác Thông qua việc cho vay của NHCSXH mục tiêu chính sách được đáp ứng một cách chủ động và hiệu quả hơn Khi các đối tượng chính sách buộc phải quan tâm đến hiệu quả sử dụng vốn để đảm bảo hoàn trả đúng thời hạn thì kỹ năng lao động của họ cũng sẽ được cải thiện từng bước Đây là sự đảm bảo chắc chắn cho sự ổn định tài chính của hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, từng bước làm cho họ có thể tồn tại độc lập với nguồn tài trợ Đó chính là mục đích của việc sử dụng phương thức tài trợ các mục tiêu chính sách bằng con đường tín dụng.
Thứ tư, Các dịch vụ ngân hàng góp phần quan trọng vào việc xoá bỏ cho vay nặng lãi ở nông thôn và góp phần trực tiếp vào việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn, thực hiện phân công lại lao động xã hội, góp phần xây dựng nông thôn mới.
Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cung cấp dịch vụ của NHCSXH đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác
Nhân tố khách quan
a Đối tượng sử dụng dịch vụ ngân hàng và khả năng tiếp cận dịch vụ ngân hàng của các đối tượng đó:
Khách hàng của các dịch vụ ngân hàng đang được mở rộng đến mọi thành phần kinh tế,đồng thời trải rộng khắp các địa bàn kinh tế Tuy nhiên, với NHCSXH thì khách hàng chính lại là hộ nghèo,các đối tượng chính sách, những đối tượng có hoàn cảnh khó khăn và địa bàn chính là các vùng nông thôn,miền núi và hải đảo xa xôi.
Khả năng tiếp cận các dịch vụ ngân hàng của những đối tượng này còn nhiều bất cập:
- Sự thiếu thốn về tài chính cũng như những khó khăn về địa lý làm cho đối tượng sử dụng dịch vụ ngân hàng của NHCSXH có những hạn chế nhất định về sự hiểu biết dẫn đến việc không hoặc khó triển khai một cách đa dạng các loại hình dịch vụ mà ngân hàng đưa ra, một số ít các dịch vụ có thể áp dụng lại không thực hiện hiệu quả.
- Địa hình không thuận lợi làm cho việc đưa các dịch vụ ngân hàng đến tận tay người dân tốn kém về cả thời gian và chi phí.
- Tâm lý người sử dụng dịch vụ nhiều khi không tích cực:
+ Người nghèo thường rụt rè, tự ti, ít tiếp xúc, phạm vi giao tiếp hẹp.
+ Bị hạn chế về khả năng nhận thức và kỹ năng sản xuất kinh doanh Vì vậy người nghèo thường tổ chức theo thói quen, chưa biết mở mang nghành nghề dẫn đến việc sử dụng vốn vay sai mục đích, họ mặc nhiên chấp nhận số vốn được ưu đãi mà không có ý trí tăng gia sản xuất để thoát nghèo, cố tình khất nợ… vì những lý do, mục đích không thỏa đáng gây ra rủi ro cho hoạt động của ngân hàng.
Chính vì vậy mà đặc điểm của hoạt động tín dụng cho người nghèo cũng phải dựa vào đặc điểm tâm lý của người nghèo để giúp họ chủ động hơn tạo cơ hội cho họ hoà nhập cộng đồng bằng cách cho vay tín dụng thông qua các hội Phụ Nữ, hội Nông dân, hội Cựu chiến binh, tổ chức giải ngân và thu lãi theo tổ nhóm có trưởng nhóm và họp theo định kỳ để người nghèo lại gần nhau và học hỏi kinh nghiệm làm ăn của nhau.
Các dịch vụ ngân hàng của NHCSXH sẽ phát triển bới vì những đối tượng này ở nước ta còn rất nhiều? Điều này chỉ có thể xảy ra khi có một khoảng cách gần hơn nữa trong việc tiếp cận dịch vụ ngân hàng b Môi trường pháp lý và đối với hoạt động dịch vụ ngân hàng:
Môi trường pháp lý cho hoạt động cung cấp dịch vụ ngân hàng đã được hình thành và ngày càng hoàn thiện.Luật ngân hàng cùng một loạt các hệ thống văn bản dưới Luật được ban hành, bổ sung và sửa đổi như NĐ số 64/2001/CP về quy chế thanh toán của các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán; QĐ số 1627/2001/NHNN về quy chế cho vay của TCTD…chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng giai đoạn
2006 – 2010 đã được Thống đốc NHNN phê duyệt ngày 19/8/2005 đã góp phần hoàn thiện khuôn khổ thể chế về dịch vụ ngân hàng và góp phần điều chỉnh phù hợp hành vi của các chủ thể tham gia trên thị trường Việt Nam.
NHCSXH có hành lang pháp lý thông thoáng được quy định trong những văn bản luật ngân hàng về điều kiện cho vay; đối tượng cho vay; mức cho vay; lãi suất cho vay; thời hạn cho vay, định kỳ trả nợ,thu nợ, thu lãi…: Quyết định số 31/2009/
QĐ – TTg ngày 05/3/2009 của Thủ tướng Chính phủ V/v tín dụng đối với hộ sản xuất kinh doanh tại vùng khó khăn; Quyết định 32/2009/QĐ – TTg ngày 05/3/2009 của Thủ tướng Chính phủ về vay vốn phát triển sản xuất đối với hộ đồng bào dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn….về cơ bản, trong mỗi loại hình dịch vụ đã có đầy đủ các quy chế,nghiệp vụ Kèm theo hàng loạt các công văn hướng dẫn, các văn bản và quyết định được sửa đổi, bổ sung tạo điều kiện dễ dàng hơn cho các đối tượng tiếp cận dịch vụ ngân hàng, như: quyết định 579/QĐ – TTg ngày 06/5/2011 về hỗ trợ lãi suất Theo quyết định này người vay tại NHCSXH không chỉ được hưởng mức lãi suất ưa đãi: 0,65%/tháng, được vay tối đa 30 triệu đồng mà không cần tài sản đảm bảo, không phải mất phí liên quan đến thủ tục vay vốn mà họ còn được kéo dài thời gian vay vốn được hỗ trợ lãi suất (tối đa là 24 tháng), được Ngân hàng Nhà nước trích từ gói kích cầu 17.000 tỷ đồng chuyển cho bộ tài chính để NHCSXH thực hiện việc hỗ trợ lãi suất theo quy định tại Quyết định này; Quyết định 167/2010/QĐ – TTg cho vay chương trình hộ nghèo về nhà ở, theo Quyết định này: Hộ dân có nhu cầu, được vay tín dụng từ Ngân hàng Chính sách Xã hội để làm nhà ở Mức vay tối đa 08 triệu đồng/hộ, lãi suất vay 3%/năm.Thời hạn vay là 10 năm trong đó thời gian ân hạn là 5 năm Thời gian trả nợ là 5 năm, mức trả nợ mỗi năm tối thiểu là 20% tổng số nguồn vốn đã vay.
Những điều trên cho thấy môi trường pháp lý tạo điều kiện tốt cho hoạt động của dịch vụ ngân hàng.
Tuy nhiên: Môi trường pháp lý còn gây rủi ro cho ngân hàng khi môi trường pháp lý đó chưa hoàn thiện hoặc cách thức thi hành còn chưa đảm bảo tính thời gian, tính nghiêm minh, phát sinh nhiều chi phí do thủ tục tố tụng kéo dài.
Có thể coi đây là một trong những điều kiện tiên quyết,quyết định tới hiệu quả của việc cung cấp dịch vụ ngân hàng Mặc dù có những lý do khách quan làm nhân tố này gây ảnh hưởng không tốt nhưng nhìn chung thì môi trường pháp lý là điều kiện tốt cho ta có cái nhìn khả quan về kết quả của các dịch vụ ngân hàng của NHCSXH. c Mở cửa hội nhập trong lĩnh vực tài chính ngân hàng:
Gia nhập tổ chức thương mại thế giới (wto), mở rộng quan hệ với các nước trên thế giới, việc đẩy mạnh hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng và việc mở rộng mạng lưới giao dịch đã tạo điều kiện để phát triển các dịch vụ ngân hàng mới và hiện đại.
- NHCSXH Việt Nam được học tập kinh nghiệm và cả công nghệ của các nước, là động lực thúc đẩy công cuộc đổi mới và cải cách, nâng cao năng lực quản lý và điều hành, mở rộng và hoàn thiện hơn nữa các hoạt động dịch vụ của mình.
- Mở rộng quan hệ hợp tác với các nước là cơ hội để các nguồn đầu tư, nguồn vốn ưu đãi, nguồn tài trợ từ chính phủ các nước chảy vào nước ta nhiều hơn Thực vậy: năm 2010, sau 5 năm thành lập NHCSXH đã nhận quản lý 8 dự án xóa đói giảm nghèo của các tỏ chức quốc tế với tổng số vốn là 13 triệu EUR và 53,524 triệu USD Ngoài ra, còn được Chính phủ các nước và các tổ chức tài chính quốc tế cấp
13 dự án hỗ trợ kỹ thuật Năm 2011 nhiều cán bộ được tham gia khóa học đào tạo về “Ngân hàng phát triển và dịch vụ tài chính cho cộng đồng người nghè ở nông thôn” tại Brazinl và Guatemala; ký kết dự án hợp tác kỹ thuật với Viện nghiên cứu chính sách PRI của cơ quan tài chính Nhật Bản JFC nhằm nâng cao hệ thống đào tạo nội bộ của NHCSXH, Dự án hỗ trợ mở rộng tiết kiệm cho người nghèo (dự án Ford III)…Những hoạt động và nguồn tài trợ này là điều kiện cho dịch vụ huy động vốn của NHCSXH phát triển.
Tuy nhiên, mở cửa hội nhập cũng tạo ra những thách thức lớn:
NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH YÊN BÁI VÀ CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO VÀ CÁC ĐỐI TƯỢNG CHÍNH SÁCH KHÁC 26 2.1 Ngân hàng Chính sách xã hội Trạm Tấu tỉnh Yên Bái và hoạt động cung cấp các dịch vụ ngân hàng đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác tại Yên Bái
Giới thiệu về NHCSXH Trạm Tấu tỉnh Yên Bái
* Ngân hàng Chính sách xã hội Trạm Tấu tỉnh Yên Bái (gọi tắt là Chi nhánh) trực thuộc NHCSXH, được thành lập theo Quyết định số 36/QĐ - HĐQT ngày 14/01/2003 của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHCSXH và khai trương đi vào hoạt động từ ngày 27/03/2003 Đến nay, Chi nhánh đã có bộ máy tổ chức ổn định với trụ sở chính tại thị xã Yên Bái, gồm có 05 phòng nghiệp vụ: phòng Kế hoạch - Nghiệp vụ tín dụng, phòng Kế toán – Ngân quỹ, phòng Tin học, phòng Kiểm tra - kiểm toán nội bộ, phòng Hành chính tổ chức và 07 phòng giao dịch (PGD) NHCSXH tại các huyện Khi mới tách ra, Chi nhánh chỉ có 07 cán bộ từ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chuyển sang Đến nay toàn tỉnh đã có 99 cán bộ công nhân viên Nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách trong quan hệ giao dịch với ngân hàng, Chi nhánh đã tổ chức 116 điểm giao dịch lưu động tại xã Ban đại diện Hội đồng quản trị NHCSXH cấp tỉnh và cấp huyện được thành lập cùng lúc với việc khai trương đi vào hoạt động của Chi nhánh Đến nay Ban đại diện Hội đồng quản trị NHCSXH toàn tỉnh có 67 người, trong đó cấp tỉnh là 11 người; cấp huyện, thị xã là 56 người Ban đại diện Hội đồng quản trịNHCSXH cấp tỉnh và cấp huyện đã tổ chức họp theo định kỳ, có chương trình làm việc, kiểm tra, chỉ đạo hoạt động của Chi nhánh trong việc thực hiện các chương trình tín dụng ưu đãi.
* Cơ cấu tổ chức Chi nhánh NHCSXH Trạm Tấu tỉnh Yên Bái
Cơ cấu tổ chức của NHCSXH Trạm Tấu tỉnh Yên Bái được thể hiện qua sơ đố sau:
Sơ đồ tổ chức của CN Ngân hàng Chính sách xã hội Trạm Tấu tỉnh Yên Bái
Kế hoạch - Nghiệp vụ tín dụng
Ba Bể Chợ Đồn Chợ Mới
Các Phòng giao dịch huyện
Kiểm tra kiểm toán nội bộ
*Kết quả hoạt động kinh doanh trong thời gian gần đây:
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2009-2011 của Chi nhánh
NHCSXH Trạm Tấu tỉnh Yên Bái
Năm 2011 tăng (+),giảm (-) tốc độ tăng trưởng (%)
2011 - 2010 Tổng nguồn vốn 499.121 634.673 926.883 135.552 292.21 27,16 46,04 Doanh số cho vay 273.175 307.247 541.008 34.072 233.761 12,47 76,08 Doanh số thu nợ 106.73 120.279 249.272 13.549 128.993 12,69 107,24 Tổng dư nợ 447.621 635.544 926.267 187.923 290.723 41,98 45,74
Qua bảng số liệu trên ta thấy trong giai đoạn 2009 - 2011 tình hình hoạt động của chi nhánh NHCSXH Trạm Tấu tỉnh Yên Bái khá ổn định, nguồn vốn tăng, việc sử dụng vốn khá hiệu quả:
- Tổng nguồn vốn tăng lên qua các năm: năm 2010 nguồn vốn tăng 135.552 triệu đồng với tốc độ tăng bằng 27,16% so với năm 2009; đến 31/12/2011 tổng nguồn vốn thực hiện là 926.883 triệu đồng, hoàn thành 99,35% kế hoạch, tăng 292.21 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng đạt 46,04% so với đầu năm Tuy nhiên, nguồn vốn này đều do trung ương chuyển về còn nguồn vốn huy đông được chiếm tỷ lệ rất nhỏ (
