Nâng cao tính khả thi của việc cung cấp dịch vụ ngân hàng cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác tại ngân hàng chính sách xã hội trạm tấu tỉnh yên bái

Báo cáo thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI ĐỐI VỚI VIỆC CUNG CẤP DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CHO HỘ NGHÈO VÀ CÁC ĐỐI TƯỢNG CHÍNH SÁCH 1.1 Khái quát hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Chính sách xã hội: 1.1.2 Phạm vi hoạt động NHCSXH 1.1.3 Các hoạt động dịch vụ Ngân hàng Chính sách xã hội 10 1.2 Vai trò NHCSXH việc cung cấp dịch vụ ngân hàng cho hộ nghèo đối tượng sách khác .12 1.2.1 Khái niệm hộ nghèo .12 1.2.2 Tình trạng tiếp cận dịch vụ ngân hàng hộ nghèo đối tượng sách 14 1.2.3 Vai trò dịch vụ ngân hàng hộ nghèo đối tượng sách khác 17 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cung cấp dịch vụ NHCSXH hộ nghèo đối tượng sách khác 20 1.3.1 Nhân tố khách quan 20 1.3.2 Nhân tố chủ quan 24 CHƯƠNG II: NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH YÊN BÁI VÀ CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO VÀ CÁC ĐỐI TƯỢNG CHÍNH SÁCH KHÁC 26 2.1 Ngân hàng Chính sách xã hội Trạm Tấu tỉnh Yên Bái hoạt động cung cấp dịch vụ ngân hàng hộ nghèo đối tượng sách khác Yên Bái 26 2.1.1 Giới thiệu NHCSXH Trạm Tấu tỉnh Yên Bái 26 2.1.2 Tình hình kinh tế - xã hội, thực trạng nghèo đói tỉnh Yên Bái .29 2.1.2.1 Tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Yên Bái 29 2.1.2.2 Thực trạng nghèo đói .30 2.1.3 Các dịch vụ NHCSXH Trạm Tấu tỉnh Yên Bái dành cho hộ nghèo đối tượng sách khác 32 2.2 Thực trạng việc cung cấp dịch vụ ngân hàng cho hộ nghèo đối tượng sách khác Yên Bái .33 2.2.1 Dịch vụ huy động vốn 33 2.2.2 Dịch vụ tín dụng 35 2.2.2.1 Chương trình cho vay hộ nghèo: 35 2.2.2.2 Chương trình cho vay giải việc làm: 38 2.2.2.3 Chương trình cho vay học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn 40 Lê Hồng Phong Lớp: K5-TCNH LK7 Báo cáo thực tập tốt nghiệp 2.2.2.4 Chương trình cho vay đối tượng sách lao động có thời hạn nước ngồi 42 2.2.2.5 Chương trình cho vay nước vệ sinh môi trường nông thôn 43 2.2.2.7 Chương trình cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn 45 2.2.2.8 Các chương trình triển khai năm 2011 45 2.2.3 Dịch vụ toán .46 2.3 Đánh giá việc cung cấp dịch vụ ngân hàng chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội Trạm Tấu tỉnh Yên Bái 47 2.3.1 Kết đạt được: 47 2.3.2 Những tồn hạn chế nguyên nhân việc cung cấp dịch vụ ngân hàng NHCSXH Trạm Tấu tỉnh Yên Bái 49 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO TÍNH KHẢ THI TRONG VIỆC CUNG CẤP DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO VÀ CÁC ĐỐI TƯỢNG CHÍNH SÁCH KHÁC TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TRẠM TẤU TỈNH YÊN BÁI 52 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng Chi nhánh NHCSXH Trạm Tấu tỉnh Yên Bái giai đoạn 2008 – 2012 52 3.1.1 Định hướng phát triển dịch vụ huy động vốn .52 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ tín dụng 52 3.1.3 Định hướng phát triển dịch vụ toán 53 3.1.4 Định hướng phát triển thị trường dịch vụ ngân hàng xác định đối tượng phục vụ hệ thống NHCSXH Yên Bái .54 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng hộ nghèo đối tượng sách khác chi nhánh NHCSXH Trạm Tấu tỉnh Yên Bái 55 3.2.1 Hồn thiện mơ hình tổ chức chi nhánh NHCSXH Trạm Tấu tỉnh Yên Bái 55 3.2.2 Nâng cao lực quản trị, điều hành phát triển nguồn nhân lực chi nhánh 56 3.2.3 Xây dựng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng 57 3.2.4 Thực tốt công tác uỷ thác cho tổ chức hội, đoàn thể .61 3.2.5 Phát triển thương hiệu, mạng lưới 63 3.3 Một số kiến nghị 64 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 64 3.3.2 Kiến nghị với Hội đồng quản trị - Ngân hàng Chính sách xã hội 64 3.3.3 Kiến nghị với cấp uỷ quyền địa phương .65 3.3.4 Kiến nghị với tổ chức hội, đoàn thể nhận uỷ thác 65 KẾT LUẬN 66 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 68 Lê Hồng Phong Lớp: K5-TCNH LK7 Báo cáo thực tập tốt nghiệp DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt NHCSXH NHNo & PTNT NHNg XĐGN NHTM TC CT - XH TK & VV WTO HĐQT NQH GQVL XKLD SXKD VKK HSSV Lê Hồng Phong Nguyên văn Ngân hàng Chính sách xã hội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Ngân hàng Phục vụ người nghèo Xố đói giảm nghèo Ngân hàng Thương mại Tổ chức Chính trị - Xã hội Tiết kiệm vay vốn Tổ chức Thương mại giới Hội đồng quản trị Nợ hạn Giải việc làm Xuất lao động Sản xuất kinh doanh vùng khó khăn Học sinh sinh viên Lớp: K5-TCNH LK7 Báo cáo thực tập tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ BẢNG Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2009-2011 Chi nhánh NHCSXH Trạm Tấu tỉnh Yên Bái 28 Bảng 2.2: Nguyên nhân nghèo hộ gia đình năm 2010 tỉnh Yên Bái 31 Bảng 2.3: Chương trình cho vay hộ nghèo 36 Bảng 2.4: chương trình cho vay giải việc làm 38 Bảng 2.5: chương trình cho vay học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn 40 Bảng 2.6: Chương trình cho vay đối tượng sách lao động có thời hạn nước ngồi .42 Bảng 2.7: chương trình cho vay hộ đồng bào dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn .44 Bảng 2.8: chương trình triển khai thực năm 2011 45 Bảng 2.9: Khối lượng tốn khơng dùng tiền mặt 47 qua hệ thống NHCSXH Trạm Tấu tỉnh Yên Bái 47 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Dịch vụ huy động vốn giai đoạn 2009-2011 NHCSXH Trạm Tấu tỉnh Yên Bái (triệu đồng) .35 Biểu đồ 2.2: Chương trình cho vay hộ nghèo (triệu đồng) 37 Biểu đồ 2.3: Chương trình cho vay giải việc làm (triệu đồng) .39 Biểu đồ 2.4: Chương trình cho vay học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn (triệu đồng) 41 Lê Hồng Phong Lớp: K5-TCNH LK7 Báo cáo thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sau Liên hiệp quốc phát động chiến chống đói nghèo phạm vi toàn giới, năm 1992 Bộ Nông nghiệp Công nghiệp thực phẩm (nay Bộ Nông nghiệp Phát triển nông thôn) tổ chức điều tra tình hình hộ nghèo làm sở cho việc triển khai thực chương trình quốc gia xố đói giảm nghèo Chính phủ Theo kết điều tra có nhiều ngun nhân, song tập trung chủ yếu vào nguyên nhân sau đây: Thiếu vốn sản xuất, khơng có tài sản chấp để vay vốn ngân hàng; khơng có hiểu biết kinh nghiệm làm ăn; thiếu đất đai canh tác; thiếu việc làm, đơng nhân khơng có việc Có thể chia thành thời kỳ (hoặc giai đoạn) sau đây: Thời kỳ mở đầu tín dụng đến với hộ nghèo nguồn vốn huy động lãi suất cao vay ưu đãi hộ nghèo lãi suất thấp; Thời kỳ tăng trưởng nguồn vốn mở rộng tín dụng nước nước ngoài; Thời kỳ sản xuất phát triển toàn diện, mức vốn cho vay cao, cần phải đưa hộ nghèo từ sản xuất tự cung tự cấp chuyển dần sang sản xuất hàng hoá Năm 2003, NHCSXH đời sở tổ chức lại NHPVNg NHCSXH dạng NHCS trực tiếp phục vụ chương trình mục tiêu kinh tế xã hội theo định hướng XHCN lãnh đạo Đảng quản lý Nhà nước Đối tượng có ý nghĩa định cho phát triển NHCSXH tương lai cho vay XĐGN, giải việc làm số đối tượng sách khác Sau năm thành lập hoạt động, nói NHCSXH có bước phát triển mạnh hẳn NHCSXH bước đầu tạo điều kiện cần đủ để mở rộng đối tượng nâng mức cho vay so với thời kỳ trước Thời gian hoạt động NHCSXH theo mơ hình chưa dài, song kết cho vay phản ánh đổi việc vận dụng chủ trương sách Nhà nước chế tín dụng phù hợp với phát triển kinh tế giai đoạn Để hoạt động NHCSXH thực mang tính ổn định lâu dài có ý nghĩa cơng xố đói giảm nghèo tạo việc làm, Lê Hồng Phong Lớp: K5-TCNH1 LK7 Báo cáo thực tập tốt nghiệp việc trì dịch vụ ngân hàng có vấn đề nâng cao tính khả thi việc cung cấp dịch vụ ngân hàng hộ nghèo đối tượng sách khác thơng qua hệ thống NHCSXH năm cấp thiết địi hỏi phải có giải pháp hữu hiệu Do vậy, em chọn đề tài “Nâng cao tính khả thi việc cung cấp dịch vụ ngân hàng cho hộ nghèo đối tượng sách khác Ngân hàng Chính sách xã hội Trạm Tấu tỉnh Yên Bái” làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu - Trên sở nghiên cứu đặc điểm, mơ hình tổ chức, dịch vụ NHCSXH nay, tài liệu liên quan, đề tài nghiên cứu khảo sát tính khả thi việc cung cấp dịch vụ ngân hàng hộ nghèo đối tượng sách khác thông qua hệ thống NHCSXH nhằm phù hợp xu phát triển kinh tế Việt Nam giai đoạn gia nhập WTO - Nghiên cứu dịch vụ ngân hàng hộ nghèo đối tượng sách khác NHCSXH Trạm Tấu tỉnh n Bái, từ tìm điểm tồn tại, hạn chế khó khăn hoạt động tín dụng - Đề số giải pháp nhằm thực tốt dịch vụ ngân hàng, đề xuất cải tiến sử dụng số dịch vụ ngân hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: hoạt động cung cấp dịch vụ ngân hàng NHCSXH - Phạm vi nghiên cứu: hoạt động cung cấp dịch vụ ngân hàng NHCSXH Trạm Tấu tỉnh Yên Bái từ năm 2009 đến năm 2011 Phương pháp nghiên cứu Chủ yếu dựa vào phương pháp thống kê lịch sử, phương pháp tổng hợp để đánh giá tình hình cung cấp dịch vụ ngân hàng NHCSXH Trạm Tấu tỉnh Yên Bái phương pháp phân tích, so sánh làm sở đề xuất dịch vụ ngân hàng có tính khả thi hoạt động NHCSXH Trạm Tấu tỉnh Yên Bái Lê Hồng Phong Lớp: K5-TCNH2 LK7 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Kết cấu đề tài - Chương 1: Hoạt động NHCSXH việc cung cấp dịch vụ ngân hàng cho hộ nghèo đối tượng sách - Chương 2: NHCSXH Trạm Tấu tỉnh Yên Bái dịch vụ ngân hàng hộ nghèo đối tượng sách khác - Chương 3: Một số giải pháp nhằm nâng cao tính khả thi việc cung cấp dịch vụ ngân hàng hộ nghèo đối tượng sách khác NHCSXH Trạm Tấu tỉnh Yên Bái Ý nghĩa thực tiễn đề tài Xét phương diện lý luận thực tiễn, chương trình XĐGN đóng vai trị quan trọng địi hỏi xúc nghiệp phát triển kinh tế - xã hội đất nước; Dịch vụ ngân hàng hộ nghèo đối tượng sách khác yếu tố vật chất thúc đẩy nhanh q trình XĐGN Việc nâng cao tính khả thi việc cung cấp dịch vụ ngân hàng hộ nghèo đối tượng sách khác việc làm có ý nghĩa thiết thực lý luận thực tiễn, cụ thể sau: - Luận giải cần thiết việc cung cấp dịch vụ ngân hàng cho hộ nghèo đối tượng sách khác nước ta qua NHCSXH - Phân tích vấn đề phân tích tình hình cung cấp dịch vụ ngân hàng NHCSXH Trạm Tấu tỉnh Yên Bái, việc triển khai dịch vụ huy động vốn, dịch vụ tín dụng dịch vụ toán thời gian qua - Đánh giá thực trạng tình hình nghèo đói yếu tố tác động đến việc triển khai dịch vụ ngân hàng NHCSXH địa bàn - Đánh giá khái quát tình hình hoạt động NHCSXH Trạm Tấu tỉnh Yên Bái từ rút kết đạt số vấn đề tồn cần tiếp tục nghiên cứu - Từ phân tích thực trạng đề tài đề giải pháp, kiến nghị có tính khả thi nhằm khơng ngừng nâng cao hiệu việc cung cấp dịch vụ ngân hàng hộ nghèo đối tượng sách khác NHCSXH Trạm Tấu tỉnh Lê Hồng Phong Lớp: K5-TCNH3 LK7 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Yên Bái, để thực tốt vai trò nhiệm vụ Ngân hàng việc góp phần thực chương trình mục tiêu quốc gia XĐGN Hạn chế nghiên cứu Hệ thống NHCSXH thành lập từ năm 2003 nên việc triển khai dịch vụ ngân hàng hộ nghèo đối tượng sách khác chưa nhiều, mặt khác hiểu biết thân thời gian nghiên cứu có hạn, chắn cịn nhiều thiếu sót hạn chế vấn đề phân tích tình hình hoạt động NHCSXH, giải pháp đưa chưa hoàn chỉnh Lê Hồng Phong Lớp: K5-TCNH4 LK7 Báo cáo thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG I HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI ĐỐI VỚI VIỆC CUNG CẤP DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CHO HỘ NGHÈO VÀ CÁC ĐỐI TƯỢNG CHÍNH SÁCH 1.1 Khái quát hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Chính sách xã hội: Ngân hàng thương mại (NHTM) đời, tồn phát triển với mục đích huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi vay nguyên tắc bù đắp chi phí hoạt động có lãi Vì hoạt động kiếm lời, nên NHTM có quy định để bảo vệ lợi ích kinh tế cho mình, dẫn đến khơng phải cần vốn NHTM cho vay, đặc biệt người nghèo, người không đủ điều kiện tín dụng đảm bảo Vì người nghèo ln phải sống vòng luẩn quẩn “thu nhập thấp, tiết kiệm thấp, đầu tư thấp, thu nhập thấp hơn” Theo thống kê Liên hiệp quốc (LHQ), nửa dân số giới sống với mức thu nhập USD/ngày, có khoảng 1,2 tỷ người phải sống cảnh nghèo đói Khủng hoảng tài tồn cầu khiến cho phân hóa giàu nghèo giới trở nên rõ rệt, năm 2011 số người nghèo giới đạt khoảng 2,02 tỷ người,số người có nhu cầu sống khơng đáp ứng đầy đủ tăng lên Điều cho thấy nghèo đói ln vấn nạn lớn tồn cầu, mục tiêu xóa đói giảm nghèo, đảm bảo cơng xã hội mục tiêu hàng đầu mà quốc gia muốn thực Từ nhu cầu khách quan đó, vào năm 70 nước giới bắt đầu nảy ý tưởng mơ hình tín dụng cung cấp vốn cho người nghèo Tùy vào lịch sử hình thành mục đích hoạt động mà quốc gia có cách gọi khác cho loại hình tín dụng Nhưng ta hiểu theo nghĩa chung rộng Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) Ngân hàng Chính sách xã hội tổ chức tín dụng với hoạt động chủ yếu phục vụ người nghèo sách kinh tế, trị xã hội đặc biệt Lê Hồng Phong Lớp: K5-TCNH5 LK7 Báo cáo thực tập tốt nghiệp quốc gia Mục tiêu NHCSXH khơng phải lợi nhuận mà hỗ trợ tối đa vốn cho đối tượng nói Chính thế, NHCSXH khơng phải NHTM khơng đáp ứng tiêu chí kinh doanh thương mại Dựa vào tính chất đối tượng vay, hoạt động cho vay NHCSXH phân thành loại: - Cho vay xóa đói giảm nghèo - Cho vay hỗ trợ sách xã hội, giáo dục, y tế - Cho vay doanh nghiệp nhà nước thua lỗ không đủ điều kiện vay thông thường với điều kiện ưu đãi Còn dựa vào nguồn gốc thành lập, NHCSXH chia làm loại: Sở hữu tư nhân tư nhân thành lập, kiểm soát hoạt động; sở hữu nhà nước nhà nước thành lập, kiểm soát hoạt động Từ chỗ nguồn gốc thành lập mà hoạt động cho vay NHCSXH bị ảnh hưởng nhiều Vai trị Ngân hàng Chính sách xã hội: - Tạo nguồn vốn nghèo, góp phần thực xóa đói giảm nghèo , cơng xã hội - Thúc đẩy phát triển kinh tế khu vực sản xuất, doanh nghiệp cần hỗ trợ phát triển - Thực sách kinh tế xã hội phủ giáo dục, y tế, khoa học *Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam: Tháng năm 1995, Quỹ cho vay ưu đãi hộ nghèo thiết lập với số vốn ban đầu 432 tỷ đồng (Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 100 tỷ đồng, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam 200 tỷ đồng Ngân hàng Nông nghiệp pháp triển nông thôn (NHNo&PTNT) Việt Nam 132 tỷ đồng) Quỹ thiết lập sở tự nguyện, cho hộ nghèo vay không cần tài sản chấp, ưu đãi lãi suất thời hạn cho vay, bên góp vốn khơng nhằm mục đích kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam giao quản lý, bảo toàn vốn cho vay hộ nơng dân nghèo có khó khăn vốn để phát triển sản xuất Hoạt động quỹ có hiệu quả, cịn mang nặng tính Lê Hồng Phong Lớp: K5-TCNH6 LK7