Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ kinh tế “ Hoạt động dịch vụ ngắn hàng hiện đại tại NHTMCP Ngoại Thương CN TP.Hồ Chỉ Minh" là kết quả của quá trình học tập, nghiên cứu khoa học độc lập và làm việc với tỉnh thần nghiêm túc Số liệu trong luận văn có nguôn gôc rõ ràng và đáng tin cay
Tác giả luận văn tưứC
Trang 2LOI MO DAU | oo ;
CHUONG 1: TONG QUAN VE DICH VU NGAN HANG HIEN ĐẠI 1 1.1 Tong quan dich vu ngan hang hién ai sscccsecssssnnees M LL Khai niệm dCH VỊ eeseseeesseeesseese — —- se Ễ
1.1.2 Dich vu ngdin Wang ssccvsssssssssscsvessssssesssssssssssesssssccensssescassssssnvesssane ee |
1.1.3 Khải niệm dịch vụ Ngân hàng hiện đại « ateesscnsnsscevensssseses sevseeee 3 1.1.4 Cac dich vu ngan hang hign dai dang phat triển hiỆH Hqy c  l,l.4.1 NHÓM đỊCH VỤ [HH [OỦIH cccceeeeEEEssesenssesersrssee — , 1.1.4.2 Nhóm dịch vụ ngân hàng điện tử( DV NH T) c.ceeeesisesssesee 9 1.2 Lợi ích của việc phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng hiện đại của các NHÍ M cuc Hàng G0 V1 08808994688779990000566668860000000090 s.essese 11 1.2.1 Đối với các ngân HÀH eceeeeeeseeeseseseee ¬ ¬- Il 1.2.1.1 DƯNHHDĐ tạo thêm nhiều cơ hội gia tăng lợi nhuận cho các ngân HHÙ HẦU, c9 HT KH TT 9 0H 91000460861 05040000 000600708901080100010009177096017090 Il
1.2.1.2 DVNHHD gitip các ngân hang thiết lập tốt hơn các mỗi quan hệ VỚI KHÁCH HH ẰH dc cc co HH HH Ýn S1100668566006085600000909000001900000050900E009000670094 12 1.2.1.3 Phát triển DVNHHDĐ là một giải pháp giúp các ngân hàng nâng cao năng lựC CạẠHHh traHH! CỦA HHÌHÍ ccccvĂ Ăn 00 090030164688807080665 0806 13
1.2.1.4 DVNHHD phat triển sẽ tạo tiền đề thuận lợi cho các ngân hàng
trong hội nhập kinh LẾ QHẾỐC ẲẾ escssesekveseetirsseeesikrsestksrssesstrsrsetsrrsre 13 1.2.2 Đối với khách HÀNG coceeesesesssssnssssssseeseeseseeỞ
1.2.2.1 DƯNHHDĐ giúp tiễt kiệm Chỉ pHÍ ec«eeveeeeeesesseersersrssesrreeereee 13 1.2.2.2 DVNHHĐ giúp tiết kiệm thời gian giao dỊCH ««e.«eeesseseeee 14
1,2.3 ĐỖI với HỆ KỈHH HẾ «chanh rrrisesnEaesstranetee 14
Trang 3thông ngân hàng Việt NNAHH ceceseeeessseerrree — 15 1.3.1.1 Các cam kết quốc tẾ trong lĩnh vực ngân hàng của Việt Nam IS 1.3.1.2 Túc động của việc thực hiện các cam kêt của Việt Nam trong lĩnh
Vực ngân ¡0 TP nh nh wbpeed€e092wsee+ ewgseeeooww6eocoeteee 18
1.3.2 Sự phát trién nhdy vot ciia cong nghé théng tin - truyền thông ở Việt 1.3.3 Nhu cầu sử dụng các dịch vụ ngân hàng hiện đụi của khách hàng 21
1.3.4 Những chuyển biến tích cực trong mơi trường pháp Íý « 22
1.4 Hoạt động DVNHHĐ cửa một số quốc gia trên thế giới và bài học
kinh nghiệm đối với Việt Nam X4 ¬ _ 1.4.1 Hoạt động DVNHHĐ của một số quốc gia trên thế giới 22
1.4.1.1 Hoạt động DƯNHH của ESÍOHiq eeeeessss 22 1.4.1.2 Hoạt động DVNHHPĐ của ngân hàng National Bank, Hoa Kỳ 24 1.4.2 Bài học kinh nghiệm dỗi với Việt ÍNẠH «««ceeeeesereresrrre 25
Kết luận Chương H HH kh ha he nhanh 4001471111200 27
CHƯƠNG 2: TINH HINH HOAT DONG DICH VU NGAN HANG HIEN DAI TẠI NHTMCP NGOẠI THƯƠNG CHI NHANH TP HCM (VCBHCM) 28
2.1 Thông tin tổng quan seeseesseneeess ssssesusosacsnsesscenerseacones A4
2.1.1 Sơ lược quá trình thành lập và phái triển NHTMCP Ngoại Thương VN mm 28 2.1.2 Sơ lược quả trình thành lap va phat triển Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam CN TP.HCM (CB HCM) .eeessesesesssssesse 29 2.2 Những kết quá đạt được trong hoạt động kinh doanh của NHTMCP
Ngoại Thương CN TPHCM cai s66 « 3Í
Trang 4nhân lực, đỗi mới công tác quân trị và điều hành c.eseeeseoe 7 3.2 Một số định hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP
Ngoại Thương TP.HCM đến năm 2015 .-scsceseesseesessse 67
3.3 Các Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại tại VCBHCM
— MHH 3.3.1 Da dang hóa dịch vụ, nâng cao chất lượng các dịch vụ ngân hàng WiGn AGiinccsssssscssssssrsscssssccossvenseensvssssesesesesaneneseenenssecoesnsavacevessanesssottssssoreveseorenees OB 3.3.2 Kênh phân phối cceeeeesreesreisesrressireerrrsersrerserareeeoeZỔỮ
3.3.3 Tăng cường cúc hoạt động Marketing, quan hệ khách hàng 71 3.3.4 Tập trung phát triển ngn nhân lựC «eằeeeeeeseeeeeessesseeseosees 74 3.4 Kiến nghị đối với Chính phủ và cơ quan quản lý .eeseee TỔ
3.4.1 Kiến nghị với VCBTI/ -eceeseeessssstskstsssesresseesrseeesereseesee TỔ 3.4.1.1 Xây dựng chiến lược, kế hoạch phát triển dịch vụ ngân hàng hiện CẪÌ - cu cà 19111566360 001556908066600008656658800684000000010006055500600000004079704000060605007094 76
3.4.1.2 Đầu tư phát triển công nghệ thông (ỈH c.eeeeeeeseeereeesersee
3.4.1.3 Nâng cao năng luc quan tri va PRONG NQIEA FUE TO 78
Trang 5BTA Hiép dinh thuong mai song phuong Viét Nam - Hoa Ky DN Doanh nghiép ĐTNN Đâu tư nước ngoài DVNHDT Dịch vụ ngân hàng điện tử DVNHHD Dịch vụ ngân hàng hiện đại
DVNHTT Dịch vụ ngân hàng truyền thông
FDI Đâu tư trực tiếp nước ngồi
GDP Tơng sản phẩm quốc nội
NH Ngân hàng
NHDT Ngân hàng điện tử NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại
NHTMCP Ngân hàng thương mại cô phân NHTMNN Ngân hàng thương mại nhà nước NHTW Ngân hàng trung ương
ODA Hỗ trợ phát triên chính thức
R&D Nghiên cứu và phát triển
TCKT Tô chức kinh tế
TCTD Tô chức tín dụng
TTĐTLNH | Thanh toán điện tử liên ngân hàng
TTKDTM Thanh tốn khơng dùng tiên mặt
TTLH Thanh toán Hên hàng
VCB Ngân hàng thương mại cô phân Ngoại Thương Việt Nam VCBHCM Ngân hàng thương mại cô phân Ngoại Thương TP.HCM
Trang 7Bảng 2.2:Nguôn vốn huy động của VCBHCM năm 2007-2009 cc.e vả OD |
Bang 2.3:Téng dung cha VCB HCM năm 2007 - 2009 _ 32
Bảng 2.4: Doanh sô mua bán ngoại tệ của VCB HCM năm 2007-2009 35 Bảng 2.5: Doanh số thanh toán thẻ của VCB HCM năm 2007- 2009 eeeo 36
Bảng 2 6: Lợi nhuận của VCBHCM năm 2007-2009 eeeieeerie SH he 37
Bảng 2.7: Tình hình thu nhập của VCBHCM năm 2006-2009 Ấ7
Bảng 2:8: Tình hình kinh doanh thẻ của VCBHCM năm 2006-2009 _— ¬— 39 - Bảng 2.9: Thị phần phát hành thẻ ATM của VCBHCM năm 2006-2009 40 | Bảng 2 10: Tình hình các giao dịch tại ATM của VCBHCM năm 2006-2009 sex tÌ
Bang 2.11: Doanh số thanh toán nội địa của VCBHCM năm 2006-2009 43
Bảng 2.12: Số lượng khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ Internet-banking cv 113 x1 xxx x6 43 Bảng 2.13: Gia tri giao dich su dung dich vu Internet- banking ¬- Vy kg ng kh 44 Bang 2.14: Số lượng khách hàng đăng ký sử đụng dịch vụ SMS- Banking KH ky và 44 | Bang 2.15: Số lượng khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ Phone-Banking ca đ5 Bảng 2.16: Gia tri giao địch sử dụng dịch vụ VCB- h2 — Ä Bảng 2.17: Số lượng giao dịch (món) sử dụng dịch vụ VCB-Money 47 Biểu đồ 1.1: Thu nhập từ lãi và thu nhập từ phí của 5 ngân hàng lớn nhất thể giới năm
2006 (tính theo tông tài san) ` " 12
Biểu đồ 2.1: Thu nhập của VCBHCM năm 2006-2009 38
Trang 8Dịch vụ ngân hàng là một trong những ngành dịch vụ quan trọng, nhạy cảm có ảnh hưởng to lớn đến sự phát triển của nền kinh tế xã hội Trong những năm qua, cùng với công cuộc đổi mới, phát triển kinh tế đất nước, dịch vụ ngân hàng không ngừng tăng
trưởng, vững mạnh về quy mô, số lượng và chất lượng sản phẩm ngày càng đa dạng
Đặc biệt, cùng với sự phát triển ngày càng mạnh mẽ của khoa học kỹ thuật, công nghệ đã giúp các NHTM cải tiễn và đưa ra các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại
Sự phát triển của các dịch vụ ngân hàng hiện đại khơng hồn tồn là sự thay thế các
sản phẩm truyền thống mà nó mang tính kế thừa, thậm chí là sự nâng cấp của các sản phẩm truyền thống Với các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại thì những quan hệ giao dịch trực tiếp giữa ngân hàng với khách hàng ngày càng thu hẹp lại va thay thé vào đó là các giao dịch ngân hàng tai nha (Home Banking), ngân hàng qua Internet (Internet Banking), ngân hàng qua điện thoại (Phone/Mobile Banking) Trong một
nên kinh tế năng động, một xã hội phát triển thì nhu cầu sử dụng các dịch vụ ngân hàng
hiện đại là rất lớn Đối với các nước đang phát triển như Việt Nam có thể thấy các nhụ cầu này chưa nhiều, song trong định hướng lâu dài thì nhu cầu này sẽ không ngừng tăng lên theo tiễn trình phát triển kinh tế - xã hội, doanh số và lợi nhuận của mảng hoạt động này sẽ dần chiếm tỷ trọng đáng kể và trở nên quan trọng trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại
Nhận thức được tầm quan trọng của vẫn đề tác giả đã chọn đề tài: “HOẠT ĐỌNG
DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI TẠI NHTMCP NGOẠI THƯƠNG CN
Trang 9- Phản ánh, đánh giá thực trạng hoạt động dịch vụ ngân hàng hiện đại tại VCBHCM, nhận biết rõ những khó khăn trong hoạt động và phân tích những nguyên nhân ảnh hưởng đến sự phát triển của dịch vụ ngân hàng hiện đại tại VCBHCM
- Trên cơ sở đánh giá thực trạng, các tác động từ bên trong, ngoài đến hoạt động dịch vụ ngân hàng hiện đại, luận văn đề xuất những giải pháp góp phần phát triển dịch vụ ngân hàng hiện dai tai VCBHCM
3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:
- Đối tượng: hoạt động dịch vụ ngân hang hién dai tai VCBHCM
- Phạm vi nghiên cứu: NHTMCP Ngoại Thương CN TP.HCM, trong phạm vi nghiên
cứu của đề tài chi tập trung vào những DVNHHĐ phát triển gần đây dựa trên khoa học
công nghệ tiên tiễn chứa đựng hàm lượng công nghệ cao, với các tiêu chí như sau:
" Thời gian ra đời: sự ra đời của các DVNHHĐ gắn liền với sự ra đời và phái triển của khoa học công nghệ thông tin hiện đại, đặc biệt là công nghệ ngân hàng Các dịch vụ này chủ yếu ra đời vào những thập ki cuối của thế ký XX và những năm dau cia thé ky XXI
“ DVNHHĐ chứa đựng hàm lượng công nghệ lớn, để có thể sử dụng được các dich
vụ này cần phải có cơ sở hạ tầng thông tỉn, tin học và các thiết bị điện tử hoặc kĩ thuật số tương ứng
s_ Khách hàng có thể sử dụng dịch vụ mà không cần phải trực tiếp đến ngân hàng, có thé giao dịch với ngân hàng tại bất cứ nơi đâu, bất cứ thời điểm nào, chỉ cần khách
Trang 10- Chương 1: TÔNG QUAN VẺ DỊCH VỤ NGAN HÀNG HIỆN ĐẠI
Chương này đi vào tìm hiểu về NHTM, khái niệm dịch vụ ngân hàng hiện đại, san
phẩm địch vụ ngân hàng hiện đại, các nhân tô ảnh hưởng và lợi ích của việc phát triên dịch vụ ngân hàng hiện đại đối với nền kinh tế Cuối cùng, chương 1 cũng nêu lên kinh nghiệm về phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại của một số nước đề từ đó có thể rút ra bài học kinh nghiệm cho hoạt động dịch vụ ngân hàng hiện đại ở Việt Nam
- Chương 2: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI TẠI
NHTMCP NGOẠI THƯƠNG CHÍ NHANH TP HCM (VCBHCM)
Bên cạnh thông tin tổng quan về VCBCHM, chương 2 đã phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động dịch vụ ngân hàng hiện đại tại VCBHCM trong thời gian qua, trong đó nêu lên rõ những kết quả đạt được, những khó khăn và nguyên nhân của khó khăn về
hoạt động dịch vụ ngân hàng hiện đại để làm cơ sở cho việc đề xuất giải pháp ở
chương 3
- Chuong 3: MOT SO GIAI PHAP GOP PHAN PHAT TRIEN HOAT DONG DICH VU NGAN HANG HIEN DAI TAI VCBHCM
Trang 116 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài nghiện cứu:
- Hệ thống hóa những vẫn đề cơ bản mang tính lý luận về hoạt động dịch vụ ngân hàng
hiện đại, những nhân tố ảnh hưởng cũng như sự cần thiết đây mạnh hoạt động dịch vụ
ngân hàng hiện đại trong giai đoạn hiện nay
- Đánh giá những thành tựu, khó khăn cũng như phân tích những nguyên nhân của những khó khăn về hoạt động dịch vụ ngân hàng hiện đại tại VCBHCM trong thời gian qua
- Đề xuất các giải pháp nhằm đây mạnh hoạt động dịch vụ ngân hàng hiện đại tại
Trang 12I.L1 Khúi niệm dịch vụ
Ở Việt Nam cũng có nhiều cách hiểu khác nhau về dịch vụ Trong cuốn Từ điển Bách khoa Việt Nam giải thích: “ Dịch vụ là các hoạt động phục vụ, nhằm thỏa mãn
những nhu cầu sản xuất kinh doanh và sinh hoạt” Trong cuốn Lựa chọn bước đi và
giải pháp để Việt Nam mở cửa về địch vụ thương mại, GS.TS Nguyễn Thị Mơ [2] đã đưa ra định nghĩa: “ Dịch vụ là các lao động của con người được kết tính trong giá trị của kết quả hay trong giá trị các loại sản phẩm vô hình và không thể cầm năm được”, So với cách giải thích của Từ điển bách khoa, cách giải thích này đã làm rõ hơn nội
hàm của Dịch vụ
Cách hiểu về dịch vụ cũng không hồn tồn thơng nhất giữa các quốc gia khác nhau trên thế giới Vì lẽ đó, trong Hiệp định chung về thương mại địch vụ (GATS), Tổ chức thương mại thế giới (WTO) đã không cố gắng đưa ra một khái niệm chung vé dich vu mà thay vào đó WTO đã liệt kê dịch vụ thành 12 ngành lớn, trong mỗi ngành lớn lại bao gồm các phân ngành, tổng cộng có 155 phân ngành với 4 phương thức cung cấp địch vụ là: cung cấp qua biên giới, tiêu dùng địch vụ ngồi lãnh thơ, hiện diện thương
mại và hiện điện thể nhân trong đó có hoạt động ngân hàng
Từ hai cách hiểu khác nhau về dịch vụ, có thể đưa ra khái niệm về địch vụ như sau:
“ Dịch vụ là các lao động của con người được kết tình trong các loại sản phẩm vô hình nhăm thỏa mãn những nhu câu sản xuất và sinh hoạt của con người `
l.1.2 Dịch vụ ngân hang
Trang 13định thương mại tự do Việt Nam — Hoa Kỳ, cũng như các phân loại của nhiều nước
phát triển Theo cách phân loại Dịch vụ của WTO thì dịch vụ ngân hàng là một bộ phận cấu thành trong dịch vụ tài chính nói chung, dịch vụ ngân hàng được xếp trong
ngành 7, phân ngành B Dịch vụ tài chính, theo WTO, là bất kỳ dich vu nao co tinh
chất tài chính được một nhà cung cấp dịch vụ tài chính cung cấp Dịch vụ tài chính bao gồm mọi dịch vụ bảo hiểm và dịch vụ liên quan đến bảo hiểm, mọi dịch vụ ngân hàng va dich vụ tài chính khác (ngoại trừ bảo hiểm)
Thứ hai, theo nghĩa hẹp, dịch vụ ngân hàng chỉ bao gồm những hoạt động không thuộc phạm vi kính doanh tiền tệ và các nghiệp vụ ngân hàng theo chức năng của một trung gian tải chính (huy động tiền gửi, cho vay), theo đó dịch vụ ngân hang chi bao gồm những hoạt động thụ phí như chuyên tiền, bảo lãnh, kinh doanh ngoại hối, thanh toán quốc tế
Trong luận văn này, dịch vụ ngân hàng sẽ được hiểu theo nghĩa rộng Do lịch sử phát triển lâu đời cũng như sự tăng giảm không ngừng vẻ tổ chức hoạt động theo thời gian của NHTM và sự thay đổi như vũ bão của khoa học công nghệ mà dịch vụ ngân hàng có
thể được chia thành hai loại: địch vụ ngân hàng truyền thống (DVNHTT) và địch vụ ngân
hàng hiện đại (2VNHHĐ)
Dịch vụ ngân hàng truyền thống là những dịch vụ có lịch sử lâu đời, sự ra đời và hoạt động của các dịch vụ này gắn liên với sự ra đời và phát triển của ngân hàng Đây là những
dịch vụ cơ bản, là hoạt động chính đem lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng, quyết định
đến sự tồn tại của ngân hàng Các DVNHTT có thể kể đến là : dịch vụ nhận tiền gửi tiết kiệm, nhận tiền gửi thanh toán, dịch vụ cho vay
Trang 14triển như vũ bão của công nghệ thông tin Từ sự cải tiến, đổi mới đó mà các dịch vụ ngân hàng hiện đại đã ra đời và phát triển Các ngân hàng có thể giới thiệu ra thị trường những dịch vụ hoàn toàn mới (như: Dịch vụ tín dụng: cho vay trả góp thế chấp bằng tài sản mua và cho vay đồng tài trợ; Dịch vụ tài trợ thương mại: bao thanh toán và
cho thuê tài sản; Chứng khoán phái sinh; Dịch vụ bảo hiểm — bancassurance; Dịch vụ
mơi giới chứng khốn) hoặc cung cấp những địch vụ truyền thống theo những phương thức mới có hàm lượng công nghệ thông tin cao
Trong phạm vi nghiên cứu của đề tài chỉ tập trung vào những DVNHHĐ phát triển gần đây dựa trên khoa học công nghệ tiên tiến chứa đựng hàm lượng công nghệ cao, với các tiêu chí như sau:
- - Thời gian ra đời: DVNHHĐ chỉ ra đời khi nền kinh tế đã đạt được một trình độ
nhất định về khoa học công nghệ, do vậy sự ra đời của các DVNHHĐ gan liền với sự ra đời và phát triển của khoa học công nghệ thông tin hiện đại, đặc biệt là công
nghệ ngân hàng Các dịch vụ này chủ yếu ra đời vào những thập ki cuối của thế kỷ
XX và những năm đầu của thế kỷ XXI
- _ DVNHHĐ chứa đựng hàm lượng công nghệ lớn, dé có thể sử dụng được các dich
vu nay can phải có cơ sở hạ tầng thông tin, tin học và các thiết bị điện tử hoặc kĩ
thuật số tương ứng
- _ Khách hàng có thể sử dụng dịch vụ mà không cần phải trực tiếp đến ngân hàng, có
thể giao dịch với ngân hàng tại bất cứ nơi đâu, bất cứ thời điểm nào, chỉ cần khách
hàng đáp ứng đủ các điều kiện do ngân hàng đưa ra
Trang 151.1.4 Các dịch vụ ngân hàng hiện đại đang phat triển hiện nay
Theo định nghĩa về dịch vụ ngân hàng hiện đại ở phần trên, bài viết sẽ tập trung vào hai phần: nhóm dịch vụ thanh toán với ứng dụng công nghệ hiện đại và nhóm ngân hàng điện tử
1.1.4.1 Nhóm dịch vụ thanh toán
Thanh toán là một khâu trong quá trình chu chuyển vốn Thanh toán nhanh chóng, chính xác, an toàn sẽ tạo điều kiện thúc đây quá trình chu chuyển vốn tăng vòng quay của vốn, giảm lượng tiền cần thiết trong lưu thông, tiết kiệm chỉ phí cho xã hội Xét trên giác độ là khách hàng thì khách hàng chỉ cân quan tâm đến việc ngân hàng cung cấp những dịch vụ thanh toán gì? Các cơng cụ thanh tốn nào? Chỉ phí cho một món thanh toán cao hay thấp hoặc thời gian thanh toán nhanh hay chậm? Còn xét trên giác độ là ngân hàng thì ngân hàng không chỉ quan tâm đến các vẫn đề trên mà còn phải quan tâm đến việc sẽ thực hiện thanh toán như thế nào để đạt được hiệu quả cao nhất
Do đó khi xem xét các dịch vụ thanh toán hiện đại chúng ta sẽ xem xét trên cả phương điện là các cơng cụ thanh tốn và các phương thức thanh toán Hiện nay một điều đễ nhận thấy là cùng với sự bùng nỗ của cách mạng khoa học kĩ thuật- công nghệ và việc ứng dụng các thành tựu kĩ thuật hiện đại vào lĩnh vực thanh toán thì bên cạnh các công cụ, phương thức thanh toán truyền thống đã xuất hiện thêm các công cụ và phương thức mới hiện đại, đây nhanh tốc độ thanh toán, tiết kiệm thời gian và chỉ phí cho cả khách hàng lẫn ngân hàng
s* Các công cụ thanh toán
Trang 16Thanh toán bằng nộ nhiệm chỉ: Là lệnh chỉ của chủ tài khoản được lập theo mẫu in sẵn của ngân hàng, yêu cầu ngân hàng phục vụ mình trích tài khoản dé tra
cho người thụ hưởng có tài khoản ở củng mội ngân hàng hay khác ngân hàng Thanh toán bằng nỷ nhiệm thu: Là hình thức mà người bán sau khi giao hàng hoá dịch vụ cho người mua sẽ xuất trình cho ngân hàng phục vụ mình những chứng từ được quy định trong hợp đồng để nhờ thu hộ tiền hàng hoá - - Cơng cụ thanh tốn hiện đại: sự ra đời của các cơng cụ thanh tốn này dựa trên
trình độ công nghệ hiện đại, để sử dụng được cần phải có các thiết bị điện tử hỗ trợ, các thông tin đều phải được mã hoá Điện hình phải kế đến thẻ thanh toán Thẻ thanh tốn là một cơng cụ thanh toán do ngân hàng phát hành và khách hàng sử dụng để trả tiên hàng hoá, dịch vụ, các khoản thanh toán khác và rút tiên mặt tại quầy giao dịch của ngân hàng hay tại các máy rút tiền tự động Đây là một phương tiện hiện đại vì nó gắn với kỹ thuật tin học hiện đại ứng dụng trong lĩnh vực ngân hàng
Phân loại theo tính chất thanh toán thì thẻ thanh toán được phân loại như sau:
a Thé tin dung (Credit Card): ra đời lần đầu tại Mỹ vào những năm 1950
Trang 17khoản của chủ thẻ thông qua những thiết bị điện tử đặt tại cửa hàng, khách sạn, siêu thị đồng thời ghi có ngay lập tức vào tài khoản của cửa hàng, khách sạn Thẻ ghi nợ còn hay được sử dụng để rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động.Thẻ ghỉ nợ không có hạn mức tín dụng vì nó phụ thuộc vào số dư hiện hữu trên tài khoản của chủ thẻ Hiện nay, có hai loại
thẻ ghi nợ: quốc tế (Maestro, Visa Electron, Visa Debit và nội địa (Connect 24)
Sử dụng các loại thẻ trong thanh toán vừa tiết giảm chỉ phí, công sức thời
gian cho người bán, người mua, giảm được tỉ lệ thanh toán bằng tiền mặt trong dân cư, đồng thời nó cũng đòi hỏi công nghệ ngân hàng phải ln hồn thiện, trình độ quản lý cao hơn và phức tạp hơn, chặt chế linh hoạt hơn để vừa đảm bảo cho ngân hàng vừa đảm bảo cho khách hàng
s* Các phương thực thanh toán
Cùng với sự ra đời của các công cụ thanh toan va trình độ phát triển công nghệ tín học hiện đại mà các phương thức thanh toán cũng ngày càng trở nên hiện đại và hoàn thiện hơn, làm tăng quy mơ thanh tốn và phạm vi thanh toán giữa các ngân hàng
Trang 186) Thanh toán điện tử liên ngân hàng
Trong phạm vi nghiên cứu của bài viết sẽ tập trung vào phương thức 1), 6) bởi lẽ đây là những phương thức rõ nét nhất thể hiện sự tiến bộ trong lĩnh vực thanh toán của ngân hàng Nhờ vậy, ngân hàng ngày càng cung cấp cho khách hàng nhiều dịch vụ thanh toán và các DVNHHĐ khác trên cơ sở ứng dụng những tiến bộ của công nghệ tin học trong
lĩnh vực thanh toán từ đó làm tăng tốc độ , quy mơ thanh tốn, giảm thiểu chỉ phí, thời
gian, tăng tỉ lệ thanh tốn khơng dùng tiền mặt trong dân cư a) Thanh toán liên hàng tại các ngân hàng thương mại (TTLH)
Là phương thức thanh toán vốn giữa các chỉ nhánh ngân hàng trong cùng hệ thông Thực chất của TTLH là việc chuyên tiền từ ngân hàng này đến ngân hàng kia để phục vụ thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ khi cả hai khách hàng này không cùng mở tài khoản ở
một ngân hàng, hoặc chuyên cấp vốn, điêu hồ vơn trong nội bộ một hệ thông ngân hàng
Do sự phát triển của kĩ thuật công nghệ tin học ngày càng hiện đại nên phương thức thanh toán liên hàng truyền thống đã được phát triển thành thanh toán liên hàng điện tử Đây là phương thức mới ở Việt Nam đang được một số ngân hàng thực hiện như: Ngân hàng Ngoại thương, Ngân hàng Công thương, Ngân hàng Đầu tư và phát triên Thanh toán liên hàng điện tử đáp ứng yêu cầu thanh toán nhanh giữa các Ngân hàng trong cùng hệ thống ở các địa phương khác nhau
Muốn thực hiện được thanh toán điện tử đòi hỏi chỉ nhánh tham gia phải có đầy đủ các
điều kiện về kỹ thuật nghiệp vụ như mạng máy vi tính cục bộ, điện dự phòng, khả năng
truyền thông, cán bộ kĩ thuật, cán bộ nghiệp vụ thì qúa trình thanh toán mới được thực
Trang 19b) Thanh toán điện tử liên ngân hàng( TEĐTLNH)
Hệ thống thanh toán điện tử liên Ngân hàng do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quản lý, vận hành, là hệ thống thanh toán điện tử trực tuyến Online hiện đại, được xây dựng theo tiêu chuẩn quốc tế Việc đưa hệ thống TTĐTLNH vào vận hành đã đáp ứng được yêu cầu tự động hoá, tập trung vốn trong thanh toán, tạo điều kiện để NHNN kiểm soát các khoản vốn dự trữ; giảm lượng vốn trôi nổi; tăng tốc độ vòng quay của các nguồn vốn, đáp ứng được nhu cầu của nền kinh tế đang chuyển đổi và tăng trưởng: cải tiến và tăng cường công tác kế toán và các thủ tục kiểm soát của NHNN và các NHTM; góp phần điều hành hiệu quả chính sách tiền tệ của NHNN thông qua việc cung cấp thông tín kịp thời và chính xác về các luồng chu chuyển vốn; tạo môi trường đề mở rộng các dich vụ trong tương lai
Hệ thống gồm 3 cầu phần: Lng thanh tốn giá trị cao; Lng thanh tốn giá trị thấp và xử lý quyết toán vốn Thanh toán giá trị cao theo quy định hiện hành là những khoản có giá trị từ 500 triệu đồng trở lên và những thanh tốn khẩn Lng thanh toán giá trị thấp xử lý các món thanh toán theo lô có giá trị đưới 500 triệu đồng Thời gian thực hiện một lệnh thanh toán chỉ điễn ra không quá 10 giây Trong thiết kế kỹ thuật Hệ thống TTĐTLNH đã đáp ứng giải pháp mở, cho phép thực hiện xử lý tình trạng thiếu vốn trong thanh toán thông qua cơ chế thấu chí, cho vay qua đêm theo lãi xuất quy định của NHNN
Trang 20Ngày 2/05/2002, hệ thống “Thanh toán điện tử liên ngân hàng” chính thức đi vào hoạt
động đưa lĩnh vực dịch vụ của ngân hàng sang một bước phát triển mới Như vậy với sự
ra đời của TTĐTLNH thời gian thanh toán được rút ngắn gấp trăm lần so với thanh toán thủ công Về phía khách hàng được hưởng rất nhiều lợi ích từ dịch vụ này Tuy nhiên để cung cấp cho khách hàng nhiều tiện ích hơn nữa từ dịch vụ thanh toán thì vẫn còn rất nhiều vấn để đặt ra đối với ngành ngân hàng và các ngành hữu quan cần giải quyết: đầu tư cơ sở vật chất đồng bộ, hoàn thiện cơ chế chính sách trong thanh toán
I.1.4.2 Nhóm dịch vụ ngân hàng điện tử(DVNHĐT) Dịch vụ ngân hàng điện tử được hiểu như thế nào?
Dịch vụ ngân hàng điện tử (Electronc Banking viết tắt là E-Banking), hiểu theo nghĩa trực quan đó là một loại dịch vụ ngân hàng được khách hàng thực hiện nhưng không phải đến quầy giao dịch gặp nhân viên ngân hàng Hiểu theo nghĩa rộng hơn đây là sự kết hợp giữa một số hoạt động dịch vụ ngân hàng truyền thống với công nghệ
thông tìn và điện tử viễn thông E-Banking là một dạng của thương mại điện tử
(electronic commerce hay e-commerce) ứng dụng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng Cũng có thể hiểu cụ thể hơn, ngân hàng điện tử là mô hình cho pháp khách hang truy cập từ xa đến ngân hàng nhằm thu thập thông tin; thực hiện các giao dịch thanh toún, sử dụng các dịch vụ dựa trên các tài khoản mở tại ngân hàng thông qua các phương tiện điện tứ và kĩ thuật số Ở Việt Nam hiện nay các dịch vụ ngân hàng điện tử mới xuất hiện đang trong giai đoạn thử nghiệm, tuy nhiên cũng đã có một số những kết quả nhất định, cho thấy xu hướng phát triển rộng rãi dịch vụ ngân hàng điện tử trong tương lai Có
Aya ak A A 4 A ` oA +
thể kê đên một số dịch vụ ngân hàng điện tử sau:
Trang 21Đối với các nước phát triển đây không còn là dịch vụ mới nhưng ở Việt Nam dịch vụ
này vẫn còn xa lạ với công chúng Có thể hiểu địch vụ ATM là các dịch vụ ngân hàng cá
nhân mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng thông qua thẻ ATM tại các máy rút tiền tự động ATM Khi sử dụng dịch vụ này khách hàng sẽ tự thực hiện các giao dịch ngân hàng
tại máy ATM, với các tiện ích như: Vấn tin, in sao kê tài khoản tiền gửi; Rút tiền mặt,
chuyên khoản; Xem thông tin ngân hàng, thanh toán hoá đơn; Yêu cầu in sao kê tài
khoản
Dịch vụ ATM đã được hầu hết các NHTM ở Việt Nam triển khai, và đã khai thác được một số tiện ích nhất định của dịch vụ này Từ dịch vụ ATM các ngân hàng còn triển khai thêm dịch vụ trả lương tự động cho công nhân Tức là ngân hàng sẽ thực hiện hợp đồng
với các công ty, mở tài khoản cho mỗi công nhân, cung cấp cho mỗi công nhân một thẻ
ATM Khi đến kỳ hạch toán lương, các doanh nghiệp sẽ gửi bảng lương cho ngân hàng Ngân hàng dựa trên đó, đến ngày sẽ trích tài khoản của công ty rồi tự động đỗ lương vào tài khoản của từng công nhân Đây là dịch vụ rất thuận tiện cho doanh nghiệp giúp doanh nghiệp tiết kiệm nhiều thời gian, chi phí trong việc trả lương, kiểm đếm bảo quản tiên mặt mỗi công nhân được giữ bí mật về lương và thưởng của mình, độ an toàn cũng cao “+ DVNHDT qua dién thoai( Telephone banking)
Đây là loại hình dịch vụ mà giao dịch được thực hiện thông qua các phương tiện viễn thông như điện thoại cỗ định, điện thoại di động Thông qua các nhân viên trực hay thông qua các “ Hộp thư thoại” ngần hàng cung cấp các thông tin vẻ hoạt động của khách hàng như số dư tài khoản, sao kê tài khoản, các thông tin về tỉ giá, lãi suất,
Đây là loại hình dịch vụ phô biển ở các nước hiện đại, và cũng đang dần được triển
khai ở các NHTM Việt Nam
“ Dich vu ngdn hang tai nha( Home Banking)
Trang 22khoản tại ngân hàng , có máy tính cá nhân nối mạng với ngân hàng và đăng kí với ngân hàng để được cấp mã số truy nhập và mật khẩu Khách hàng có thê truy cập vào máy chủ ngân hàng thực hiện các giao địch : trích chuyên tiên vào tải khoản, vay, chỉ trả hố đơn Ngồi ra ngân hàng còn cung cấp các thông tin quảng cáo về địch vụ của ngân hàng
s* Dich vu ngdn hang qua mang Internet (Internet- Banking)
Đây là loại hình dịch vụ ngân hàng sử dụng mạng Internet Khách hàng chỉ cần có một
máy vi tính nối mạng Internet là có thể giao địch được với ngân hàng mà không cần phải
đến ngân hàng Mỗi trang chủ của ngân hàng trên Internet có thể được xem là một cửa sô giao dịch Khách hàng có thể sử dụng rất nhiều các dịch vụ trực tuyến như: vay, mua hợp đồng báo hiểm, đầu tư chứng khoán, mở tài khoản .,hiện nay tại các NHTM VN cung cấp phạm vi sử dụng dịch vụ này còn hạn chế -
Sử dụng dịch vụ này có nhiều ưu điểm là: tốc độ giao dịch nhanh, tiết kiệm được nhiều thời gian, khách hàng có thể giao dịch với ngân hàng 24/24h và từ khắp mọi nơi trên thé giới, ngân hàng cũng giám được nhiều cho phí trong việc phân phối các sản phẩm dịch vụ
của mình Tuy nhiên dich vụ cũng đòi hỏi tính bảo mật cao, nếu bảo mật không tốt sẽ tôn
hại lớn đối với cả khách hàng và ngân hàng
1.2 Lợi ích của việc phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng hiện đại của các NHTM Dịch vụ ngân hàng là một trong những dấu hiệu cho thấy trình độ phát triển của một quốc gia, do vậy việc phát trién DVNHHĐ có ý nghĩa cực kỳ to lớn, không những mang lại lợi ích cho ngân hàng mà còn đem đến lợi ích to lớn cho nền kinh tế và mỗi khách hàng của ngân hàng
1.2.1 Đối với các ngân hàng
Trang 23động ngân hàng gặp nhiều rủi ro, bị động, phụ thuộc vào khách hàng Với xu hướng ngày nay việc phát triển DVNHHĐ khiến cho danh mục dịch vụ của ngân hàng trở nên
đa dạng, thu hút được nhiều khách hàng, đem lại cho ngân hàng một khoản thu lớn từ phí dịch vụ và hoa hồng tỷ trọng lợi nhuận thu được trên lãi vay đang ngày càng giảm xuống, tỷ trọng từ các khoản thu phí không ngừng tăng lên Các ngân hàng lớn trên thể giới cũng có cơ cầu thu nhập tương tự như Citigroup, theo đó ty trọng thu nhập từ các khoản thu phi ngày một lớn và không ngừng tăng lên
(Pon vi tinh: Citibank, Bank of America, HBSC: triéu USD; UBS: triéu CHF; BNP
Parisbas: triệu EUR) 8 Thu nhập từ lãi ạ Thụ nhập phí lãi Citibank HSBC UBS Bank of | BNP Paribas America
Biểu đô 1.1: thu nhập từ lãi và thu nhập từ phí của 5 ngân hàng lớn nhất thé giới năm 2006 (tính theo tổng tài sản) (Nguồn: website báo Vnexpress.net [!4])
1.2.1.2 DƯNHHDĐ giúp các ngân hàng thiết lập tốt hơn các mỗi quan hệ với khách hàng
Trang 24khách hàng tốt hơn với chi phí bình quân thấp hơn từ đây khách hàng cảng ít khả năng chuyền sang sử dụng dịch vụ của một ngân hàng khác
1.2.1.3 Phát triển DVNHHD là một giải pháp giúp các ngân hàng nâng cao năng lực cạnh tranh của mình
Việc ứng dụng có hiệu quả các thành tựu của khoa học cộng nghệ và thiết lập các mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng tạo điều kiện giúp các ngân hàng nâng cao năng lực cạnh tranh Bên cạnh đó, chất lượng dịch vụ càng cao bao nhiêu, thì danh tiếng cũng như uy tín của ngân hàng đó cũng càng được nâng cao bây nhiêu Trong môi trường cạnh tranh khốc liệt, với sự phát triển bùng nỗ của lĩnh vực tài chính ngân hang như hiện nay, năng lực tải chính mạnh, uy tín và thị phần chính là những yếu tố giúp các ngân hàng phát triên một cách bên vững
1.2.1.4 DVNHHD phát triển sẽ tạo tiền đề thuận lợi cho các ngân hàng trong hội nhập kinh tê quôc tê
Trong xu thế hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay, các ngân hàng thương mại đang có xu hướng phát triển thành các ngân hàng đa năng với mạng lưới rộng khắp trên toàn cầu, đa dạng các hinh thức dịch vụ và cung cấp các sản phẩm dịch vụ xuyên biên giới Mô hình ngân hàng hiện đại đã mang lại cho hệ thống ngân hàng trên thế giới một lượng khách hàng khổng lề và nguồn lợi đáng kể Điều này chứng tỏ trong quá trình
hội nhập kinh tế quốc tế, việc phát triển mô hình ngân hàng hiện đại với việc cung cấp
các DVNHĐ là cần thiết và phù hợp với xu thế hiện đại 1.2.2 Đối với khách hàng
1.2.2.1 DVNHHD giúp tiét kiệm chỉ phí
Trang 25viên giao dịch tại quầy cũng như tiết kiệm chỉ phí triển khai, bảo trì bộ phận giao dich sẽ cho phép ngân hàng giảm chỉ phí dịch vụ để tăng sức cạnh tranh của ngân hàng đồng thời
mang lại lợi ích to lớn cho người sử dụng địch vụ ngân hàng
1.2.2.2 DVNHHD giúp tiết kiệm thời gian giao dịch
Với các dịch vụ ngân hàng hiện đại các giao dịch được thực hiện, xử ly nhanh chóng và chính xác Khách hàng dường như có được tất cả những gì mình mong muốn với một mức thời gian ít nhất có thể, đo đó mang lại sự tiện lợi đối với các cá nhân, hộ gia đình và các doanh nghiệp vừa và nhỏ vì nhiều khi những đối tượng khách hàng này không có đủ
thời gian, nhân lực đề đi đến ngân hàng trực tiếp giao dịch với nhân viên ngân hàng
1.2.3 Đắi với nên kinh tế
Dịch vụ ngân hàng hiện đại là một trong những dấu hiệu cho thay trình độ phát triên của một quốc gia, do vậy việc phát triển địch vụ ngân hàng mà đặc biệt là dịch vụ ngân hàng hiện đại trong xu thế quốc tế hóa hiện nay ngày càng có ý nghĩa to lớn đối với nền
kinh tế
1.2.3.1 DVƯNHHD giúp tăng quả trình lưu thông tiền tệ và hàng hóa
Các DVNHHĐ cho phép khách hàng giảm lượng giao dịch tiền mặt, giúp người bản hàng nhanh chóng nhận được tiền thanh toán, bất chấp khoảng cách địa lý với khách hàng , do đó có thể yên tâm tiên hành giao hàng một cách nhanh chóng nhất, sớm thu hồi vốn để đầu tư tiếp tục sản xuất hay mua bán Như vậy, các dịch vụ thanh toán trực tuyển giúp thúc đây vòng quay của đồng vốn, làm tăng lưu thông tiền tệ và hàng hóa 1.2.3.2 DƯNHHĐ góp phần thúc đây sự phát triển của thương mại, đặc biệt là thương mụi điện tử
Các DVNHHĐ ra đời đã làm cho vấn để thanh toán trở nên thuận tiện hơn nhiều Nhờ các phương thức thanh toán hiện đại mà doanh nghiệp có nhiều sự lựa chọn hơn trong các
giao dịch thương mại Xét trên nhiều phương điện các dịch vụ ngân hàng điện tử, đặc biệt
Trang 26việc đa dạng hóa địch vụ ngân hàng hiên đại sẽ hoàn thiện hóa thương mại điện tử, dé thương mại điện tử được hiểu theo đúng nghĩa của nó — các giao dịch được thực hiện hoàn toàn trực tuyến, người mua chỉ cần thông qua động tác kích chuột dé đặt hàng, mua hàng và thực hiện lệnh thanh toán
Tóm lại, từ những lợi ích của việc phát triển dịch vụ ngân hàng đem lại cho nên kinh
tế, khách hàng và chính bản thân ngân hàng ta có thé thay việc phát triển các dịch vụ ngân
hàng hiện đại là cần thiết và tất yếu
1.3 Các nhân tô tác động đến khả năng phái triển hoạt động dịch vụ ngân hàng hiện đại
1.3.1 Xu thể tồn câu hố và q trình hội nhập kinh tế quốc tỄ của hệ thẳng ngân hàng Việt Nam
Hội nhập kinh tế quốc tế là xu thế tất yếu khách quan đo quá trình toàn cầu hoá nền kinh tế thế giới đang diễn ra mạnh mẽ và tác động đến mọi quốc gia trên thể giới Hội nhập kinh tế quốc tế là con đường ngắn nhất giúp các quốc gia đang phát triển đây
nhanh tốc độ phát triển, thu hẹp khoảng cách với các quốc gia phát triển Lĩnh vực
ngân hàng cũng không nằm ngoài xu hướng đó Hội nhập kinh tế quốc tế, thực hiện đầy đủ các cam kết hội nhập sẽ tạo ra động lực thúc day công cuộc hiên đại hoá hệ thống ngân hàng Việt Nam, nâng cao năng lực cạnh tranh và khả năng sinh lời của các nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng trong nước
1.3.1.1 Các cam kết quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng của Việt Nam
* Các cam kết trong Hiệp định thương mại song phương Việt Nam - Hoa Kỳ liên quan đến lĩnh vực ngân hàng
Trang 27hiện theo lộ trình chín năm trước khi mọi hạn chế đôi với các ngân hang Hoa Kỳ được bãi bỏ , cụ thể như sau:
Trong ba năm đầu kế từ khi BTA có hiệu lực, hình thức pháp lý duy nhất ma các nhà cung cấp dịch vụ Hoa Kỳ được phép hoạt động là liên doanh với các đôi tác Việt Nam
Trong tám năm đầu kể từ khi BTA có hiệu lực, Việt Nam có quyền hạn chế quyền của một chỉ nhánh ngân hàng Hoa Kỳ nhận tiền gửi từ các thé nhân Việt
Nam mà ngân hàng không có quan hệ tín dụng
Sau tám năm kể từ khi BTA có hiệu lực, các định chế có vốn đầu tư Hoa Kỷ
được phép phát hành thẻ tín dụng trên cơ sở bình đăng quốc gia
Các chỉ nhánh ngân hàng Hoa Kỳ không được đặt các ATM ngoài văn phòng của họ cho tới khi các ngân hàng Việt Nam được phép làm như vậy
Sau chín năm, các ngân hàng Hoa Kỳ được thành lập ngân hàng con 100% vốn nước ngoài (trước đó, các ngân hàng Hoa Kỳ chỉ có thê thành lập liên doanh với
đối tác Việt Nam theo tỷ lệ góp vốn từ 30 — 49% vốn điều lệ của ngân hàng liên
doanh)
Trong mười năm đâu, Việt Nam có thê hạn chế quyền của một chị nhánh ngắn hàng Hoa Ky nhận tiền gửi từ các nhà cung cấp dịch vụ Việt Nam mà ngân hàng không có quan hệ tín dụng
Cùng với lộ trình trên, Hiệp định cũng quy định các dịch vụ, ngân hàng và tài chính khác mà phía Hoa Kỷ có thể cung cấp, bao gồm 12 phân ngành dịch vụ
được nêu rõ tại Phụ lục G vệ Dịch vụ tài chính trong Hiệp định chung về thương
mai dich vu (GATS) cua WTO
Như vậy có thê thấy, sau năm 2010, theo cam kết tại Hiệp định, các ngân hàng Hoa Kỳ sẽ được thành lập và hoạt động không hạn chế như các ngân hàng Việt Nam
Trang 28Vé tong thé, cac cam kết gia nhập WTO của Việt Nam trong lĩnh vực tài chính ngân hàng đã cho phép các tổ chức tín dụng nước ngoài được thực hiện ở Việt Nam dưới các hình thức khác nhau, mở rộng phạm vi và loại hình cung cấp các dịch vụ ngân hàng, tạo ra một “sân chơi” thuận lợi và bình đẳng cho các ngân hàng
Về hình thức hiện điện của tổ chức tín dụng nước ngoài ở Việt Nam, theo các cam kết gia nhập WTO, từ ngày 1/4/2007, ngoài các hình thức văn phòng đại diện, chỉ nhánh, ngân hàng liên doanh, các tô chức tín dụng nước ngoài sẽ được phép thành lập ngân hàng 100% vốn nước ngoài ở Việt Nam Yêu cầu về tổng tài sản có đối với tơ chức tín dụng nước ngồi muốn thành lập hiện diện thương mại tại Việt Nam được đưa ra nhằm thu hút các ngân hàng lớn vào hoạt động tại thị trường Việt Nam Việc tham gia thị trường của các ngân hàng 100% vốn nước ngoài trong tương lai có thé lam thay đổi bức tranh về thị phần hoạt động ngân hàng tại Việt Nam trong thời gian tới, bởi lẽ ngân hàng 100% vốn nước ngoài được hưởng đối xử quốc gia đầy đủ như NHTM của Việt Nam về thiết lập hiện điện thương mại
Về phạm ví hoạt động và loại hình dịch vụ ngân hàng, các tổ chức tín dụng nước
ngoài hoạt động tại Việt Nam được cung cấp hầu hết các loại hình địch vụ ngân hàng
như cho vay, nhận tiền gửi, cho thuê tài chính, kinh doanh ngoại tệ, các công cụ thị
trường tiền tệ, các công cụ phái sinh, môi giới tiền tệ, quản lý tài sản, cung cập dịch vụ
thanh toán, tư vẫn và thông tin tài chính
Riêng về hoạt động nhận tiên gửi, các chí nhánh ngân hàng nước ngoài được nhận tiễn
gửi VNĐ không giới hạn từ các pháp nhân, và lộ trình huy động tiền gửi từ các thể
nhân Việt Nam sẽ được nới lỏng trong vòng 5 năm từ ngày 1/1/2007 ở mức tối đa 650% vốn pháp định của ngân hàng, tiến tới đối xử quốc gia đầy đủ vào năm 2011 Các chi nhánh ngân hàng nước ngồi khơng được phép mở các điểm giao dịch ngoài
trụ sở chi nhánh
Về việc góp vốn dưới hình thức mua cé phan, tông số cỗ phần được phép năm giữ
Trang 29vượt quá 30% vốn điều lệ của ngân hàng, trừ khi pháp luật của Việt Nam có quy định khác hoặc được sự cho phép của cơ quan có thâm quyên của Việt Nam,
Đối với lĩnh vực bảo hiểm, Việt Nam đã cam kết cho phép các công ty bảo hiểm
hoat động tại nước ngoài được cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho các DN có vốn đầu tư nước ngoài, người nước ngoài làm việc tại Việt Nam, địch vụ tái bảo hiểm, địch vụ bảo hiểm đối với vận tải quốc tế, môi giới bảo hiểm và các địch vụ hỗ trợ về định phí, tư
+ ^
van
Đối với dịch vụ chứng khoản sẽ cho phép thành lập văn phòng đại diện và liên doanh có 49% vến ĐTNN từ thời điểm gia nhập Sau 5 năm kế từ khi Việt Nam gia nhập WTO sẽ cho phép thành lập các công ty cung ứng dịch vụ chứng khoán 100% vốn nước ngoài và cho phép thành lập chí nhánh của các công ty cung cấp dịch vụ chứng khoán nước ngoài hoạt động trong các loại hình địch vụ quản lý tài sản, quản lý quỹ đầu tư, lưu ký, thanh toán bù trừ, cung cấp và chuyển giao thông tín tài chính tư vẫn và các hoạt động môi giới và phụ trợ khác liên quan đên chứng khoán
!.3.1.2 Tác động của việc thực hiện các cam kết của Việt Nam trong lĩnh vực ngân hàng
Thực hiện các cam kết đa phương và song phương có thể gây ra một số tác động quan trọng đối với hệ thống ngân hàng như sau:
* Tác động tích cực — Năng lực tài chính, công nghệ và quản trị, điều hành của các
NHTM Việt Nam duoc cai thién
Dòng vốn, trao đổi thương mại và đầu tư quốc tế của Việt Nam được khai thông nhờ loại bỏ hàng rào thuế quan, bảo hộ bất hợp lý gây cạnh tranh không lành mạnh; tăng xuất nhập khẩu, thu hút FDI và ODA Các ngân hàng trong nước có khả năng huy động các nguồn vốn từ thị trường tài chính quốc tế và sử dụng vốn có hiệu quả hơn đề giảm thiểu rủi ro và các chỉ phí cơ hội Nguồn vốn trên thị trường tải chính trong nước trở nên sẵn có hơn và được phân bổ có hiệu quả không chỉ do nguồn vốn quốc tế, mà
Trang 30tài chính và đầu tư, Do các hạn chế về đầu tư tài chính được đỡ bỏ, các ngân hàng trong nước sẽ linh hoạt hơn trong việc phản ứng, điều chỉnh hành vi của mình theo các diễn biến của thị trường trong nước và quốc tế để tối đa hóa cơ hội sinh lời và giảm thiểu rủi ro
Bên cạnh đó, trước áp lực cạnh tranh khi mở cửa thị trường tài chính, các ngân hàng trong nước buộc phải hiện đại hóa công nghệ, nâng cao năng lực quản trị Các ngân hàng trong nước có thê hưởng lợi từ hiệu ứng lan tỏa trong quá trình học hỏi kiến thức, kinh nghiệm của các tổ chức tín dụng nước ngoài Tuy nhiên, các ngân hàng cũng
cần cần trọng trong việc thực hiện đổi mới công nghệ Nếu được thực hiện vội vã thiểu
đồng bộ, công nghệ ngân hàng mới có khi lại tạo ra những rủi ro gần liền với công nghệ và sản phẩm ngân hàng mới do thiếu các công cụ và kỹ thuật tài chính Vì vậy, đây cũng là thách thức đối với các ngân hàng trong nước trong điều kiện nhu cầu thị trường về các dich vụ ngân hàng mới còn hết sức hạn chế
Ngoài ra, quan hệ đại lý quốc tế của ngân hàng trong nước có điều kiện phát triển rộng rãi để tạo điều kiện cho các hoạt động thanh toán quốc tế, tài trợ thương mại phát triên, kèm theo đó quan hệ hợp tác đầu tư và trao đối công nghệ được phát triển Sự hiện diện của các thể chế tài chính quốc tế sẽ giúp cho các ngân hàng trong nước tiếp cận được dễ dàng hơn với thị trường vốn quốc tế, Dịch vụ ngân hàng có điều kiện thuận lợi để phát triển đặc biệt là các dịch vụ mới đang được sử dụng phố biến ở các nước phát triển
s* Thách thức
Thứ nhất, hệ thông ngân hàng Việt Nam phải đối mặt với sự canh tranh gay gắt của ngần hàng nước ngoài
Mở cửa dịch vụ ngân hàng theo cam kết song phương và đa phương sẽ làm tăng số
lượng các đối thủ cạnh tranh có tiềm lực mạnh về tài chính, công nghệ và trình độ quản
Trang 31phẩm) của các chỉ nhánh ngân hàng nước ngoài sẽ dân được nới lỏng và xóa bỏ Trong khi đó, năng lực cạnh tranh của các ngân hàng Việt Nam thiếu và yếu thì các ngân hàng nước ngoài lại có và mạnh hơn
Thứ hai, hệ thông ngân hàng Việt Nam có nguy cơ mất dần lợi thế cạnh tranh về quy mô, khách hàng và hệ thống kênh phân phối
Hiện tại ưu thế thị phần, khách hàng và kênh phân phối thuộc về các ngân hàng trong nước do các ngân hàng nước ngoài vẫn còn chịu sự hạn chế về phạm vỉ và quy mô hoạt động Tuy nhiên, những hạn chế này và sự phân biệt đối xử sẽ được loại bỏ căn bản từ sau năm 2010, khi đó quy mô hoạt động và khả năng tiếp cận thị trường, các nhóm khách hàng, chúng loại dịch vụ do các ngân hàng nước ngoài cùng cấp sẽ tăng lên
Thự ba, rủi ro thị trường thực sự là thách thức lớn trong hoạt động của các NHTM
Việt Nam
Việc mở cửa thị trường tài chính nội địa sẽ làm tăng rủi ro thị trường (giá cả, tỷ giá, lãi suất, chu chuyển vốn) do các tác động từ bên ngoài Hệ thông ngân hàng trong nước
cũng phải đối mặt lớn hơn với các rủi ro khủng hoảng và các cú sốc kinh tế, tài chính trong khu vực và trên thế giới Sự kém phát triển của thị trường vốn có thê sẽ khiến hệ
thống ngân hàng phải chịu mức độ thiệt hại lớn hơn đo rủi ro gây nên Quy mô và tốc độ luân chuyển các luồng vốn quốc tế càng nhiều, khủng hoảng tải chính - tiền tệ trở
thành nguy cơ luôn thường trực đối với các nền kinh tế của các nước đang phát triển trong khi đó hệ thống giám sát tài chính toàn cầu chưa có hiệu quả
Việc thực hiện đúng những cam kết là điều không thể thay đổi Cơ hội rất nhiều
Trang 321.3.2 Sw phat trién nhay vọt của công nghệ thong tin — truyền thông ở Việt Nam Công nghệ thông tin — truyền thông ở Việt Nam có bước phát triển vượt bậc, tạo điều kiện cho các ngân hàng triển khai các dịch vụ ngân hàng hiện đại ứng dụng hàm lượng công nghệ thông tin cao Cac yếu tố như dung lượng đường truyền Internet, tính ổn định của đường truyền, mức độ tin học hóa trong các cơ quan quản lý, trong cộng đồng dân cư đều được nâng cao Theo thống kê của Cục Ứng dụng công nghệ thông tin, Bộ Bưu chính viễn thông, tính đến ngày 17/2/2007, tổng số máy điện thoại trên
toàn quốc là 29,54 triệu máy, đạt mật độ 35máy/100 dân Đã có 18,96% dân số sử
dụng Internet, 31% cán bộ các ngành biết sử dụng máy tính trong công việc, 100% các
doanh nghiệp lớn, tổng công ty đã có kết nối Internet Tốc độ phát triên công nghệ
thông tin bình quân đạt 25-30%/năm Thương mại điện tử cũng có tốc độ phát triên kha quan Điều này vừa là cơ hội, vừa là yêu cầu buộc các NHTM phải cung cấp nhiều hơn các địch vụ ứng dụng công nghệ thông tin để đáp ứng nhu cầu mới
1.3.3 Nhu cầu sử dụng các dịch vụ ngân hàng hiện đại của khách hàng
Một trong những tác nhân dẫn đến sự phát triển của các dịch vụ ngân hàng hiện đại là nhu cầu ngày càng cao của khách hàng
Trang 33không thể thỏa mãn với những dịch vụ mà mình đang cung cấp mà phải không ngừng mở rộng đa dạng hóa các loại hình dịch vụ
1.3.4 Những chuyển biến tích cực trong môi trường pháp lý
Khung pháp lý không ngừng được đổi mới và hoàn thiện theo hướng nới lỏng kiểm soát thương mại địch vụ, kề cả dịch vụ ngân hàng và thị trường tài chính Luật công cụ chuyển nhượng, Luật chứng khoán, Luật giao dịch điện từ (số 51/2005/QH ngày 29/11/2005), Pháp lệnh Ngoại hối mới, Nghị định về giao dịch điện tử trong hoạt động ngân hàng (NÐ số 35/2007/NĐ-CP ngày 8/3/2007) đã được Quốc hội và Chính phủ ban hành Các văn bản này sẽ tạo hành lang pháp lý cơ sở để các ngân hàng triển khai các dịch vụ ngân hàng hiện đại cũng như hỗ trợ khách hàng trong trường hợp phát sinh tranh chấp với ngân hàng Đáng lưu ý là Luật doanh nghiệp (chung) và Luật Đầu tư (mới) được ban hành cudi nim 2005 có hiệu lực từ 1/7/2006 đã tạo khuôn khổ pháp lý thông nhất, khuyến khích đầu tư và kinh doanh trên nguyên tắc thị trường và đối xử bình đẳng giữa các thành phần kinh tế Hệ thống chính sách và pháp luật tiếp tục sẽ có
những điều chỉnh phù hợp với yêu cầu thực hiện các cam kết trong khuôn khổ WTO và yêu cầu phát triên nền kinh tế thị trường
1.4 Hoạt động DVNHHĐ của một số quốc gia trên thể giới và bài học kinh nghiệm đôi với Việt Nam
1.4.1 Hoạt động DVNHHD cúa một số quốc gia trên thể giới
1.4.1.1 Hoạt động DƯ NHH của Estonia
Estonia là một quốc gia thuộc khối XHCN trước đây Các DVNHHĐ mới xuất hiện ở Estonia trong vòng 10 năm trở lại đây Khoảng 95% tổng lượng thanh toán ở Estonia
được thực hiện thông qua các kênh điện tử Chất lượng các dịch vụ ngân hàng trực
A 2 a ˆ ˆ ˆ A A
Trang 34Su phat triển dịch vụ ngân hàng hiện đại ở Estonia được tạo nên bởi 3 nhân tỖ cơ bản: người sử dụng (khách hàng), người cúng cấp dịch vụ (ngân hàng) và nhân tô môi trường
Xét từ góc độ người sử dụng dịch vụ, thói quen sử dụng dịch vụ, sự ưa thích và hải lòng của khách hàng chính là nhân tố quan trọng thúc đây sự phát triển của các dịch vụ ngân hàng hiện đại, Vì lĩnh vực ngân hàng ở Estonia tương đối “trẻ” so với các ngành nghề khác nên người sử dụng dịch vụ không bị bó buộc bởi thói quen sử dụng những sản phẩm, dịch vụ ngân hàng truyền thống Ở Estonia, séc không được sử dụng trên phạm vi rộng rãi, thẻ ATM chỉ dùng để rút tiền mặt nhanh chóng được thay thế bởi các
loại thẻ đa năng, giúp chủ thẻ không chỉ rút tiền mặt mà còn dùng thẻ để chỉ trả các hóa
đơn mua hàng
Xét từ góc độ người cung cấp dịch vụ - các ngân hàng thương mại, công nghệ của các ngân hàng thương mại nước này tương đối hiện đại Khi triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử, các ngân hàng nước này luôn chủ trọng đến tính hiện đại của công nghệ và do vậy góp phần tạo nên tính hiệu quả khi triển khai dịch vụ
Liên quan đến môi trường kinh doanh, ở Estonia có những điều kiện thuận lợi cho việc phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại Thể chế ở đất nước này luôn dành sự ưu
tiên cho phát triển công nghệ Điều này được thấy rõ qua việc ban hành luật chữ ký
điện tử, có hiệu lực năm 2001 bởi chữ ký điện tử là một yếu tố vô cùng quan trọng trong khi sử dụng các dịch vụ ngân hàng qua Internet Ngoài ra, phí sử dụng dịch vụ
Internet ở Estonia tương đối thấp cũng là một nhân tổ tích cực đối với sự phát triên
Trang 35sẵn lòng tài trợ cho chương trình này và còn cung cấp miễn phí phần cứng phục vụ việc phô biến kiến thức công nghệ thông tỉn
1.4.1.2 Hoạt động DƯNHHĐ của ngân hàng Natonal Bank, Hoa Kỳ
Yếu tô công nghệ đóng vai trò đáng kể trong hoạt động của các ngân hàng Đầu tư cho công nghệ thường chiễm khoảng 20% tông chỉ của các ngân hàng lớn ở Hoa Kỳ Khoa học công nghệ cùng với sự thay đổi trong nhu cầu hàng ngày càng cao của người tiêu ding chính là 2 động lực buộc các ngân hàng Hoa Kỳ phải đối mới theo hướng hiện đại hóa các dịch vụ ngân hàng Đề thực hiện mục tiêu đó, các ngân hàng Hoa Kỳ
lựa chọn 2 giải pháp: thứ nhất, phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tù; thứ hai, tạo ra
nhiều kênh phân phối dịch vụ
Điển hình là National Bank ~ một ngân hàng thương mại tầm cỡ ở Hoa Kỳ đi đầu
trong việc ứng dụng công nghệ tin học nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại
Trong môi trường cạnh tranh ngày càng khắc nghiệt, NH phải đối mặt với yêu cầu phải cải tiến, hiện đại hóa mình và sử dụng hiệu quả hệ thống bán lẻ rộng lớn
Quá trình cải cách đòi hỏi thiết kế lại ở mỗi chỉ nhánh Mục đích của việc thiết kế
lại này nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng máy ATM và điện thoại cho các thủ tục giao địch Khách hàng đến giao dịch tại chỉ nhánh sẽ được chào đón bởi ATM, điện thoại và một nhân viên ngân hàng có sẵn ở đó sẵn sàng hướng dẫn họ sử dụng các công nghệ mới này,
Trang 36nhân viên của National bank một bức tranh đầy đủ về tình hình và khả năng tài chính của mỗi khách hàng Một cái nhìn đầy đủ về danh mục vốn đầu tư của khách hàng sẽ được sử dụng để tăng cường nỗ lực bán hàng, cho phép các nhân viên tư van đưa ra những lời khuyên hợp lý, hoặc giới thiệu khách hàng tới những chuyễn gia trong lĩnh vực đặc biệt trong ngân hàng, nếu như việc đó thật sự cần thiết
1.4.2 Bài học kinh nghiệm dối với Việt Nam
- _ Hệ thống pháp luật phải phù hợp, tạo điều kiện cho các dịch vụ ngân hàng hiện
đại phát triển Như việc ban hành những quy định chấp nhận chữ ký điện tử của
Estonia đã tạo điều kiện cho ebanking phát trién
- Trình độ phát triển công nghệ là một trong những điều kiện quan trọng để phát triển thành công dịch vụ ngân hàng hiện đại
- _ Cơ sở hạ tầng, cơ sở vật chất kỹ thuật cần phải được nâng cấp đê việc triển khai các dịch vụ ngân hàng hiện đại trở nên khả thị hơn ở các vùng miền, đặc biệt ở vùng sâu, vùng xa Nhận thức về van dé này, chính phủ Estonia đã rất nỗ lực trong việc cung cấp các điểm truy cập Internet công cộng và giới thiệu các kiến
thức cơ bản về công nghệ thông tin cho những người dân nông thôn Chương
trình cũng đã nhận được sự ủng hộ và tài trợ từ phía các ngân hàng Estonia
- DVNHHD muén phat trién phai két hop duge hai hoa 3 nhan tố: người sử dụng
(khách hàng), người cung cấp dịch vụ (ngân hàng) và nhân tô môi trường Thói quen sử dụng dịch vụ, sự ưa thích và hài lòng của khách hàng; công nghệ ngân
hàng hiện đại và không ngừng được nâng cấp; môi trường kinh doanh thuận lợi, hệ thống luật pháp cho các dịch vụ mới được xây dựng đồng bộ cộng với sự hỗ
trợ đắc lực từ phía chính phủ là những nhân tố quan trọng thúc đây sự phát triển của các dịch vụ ngân hàng hiện đại o Estonia
- - Nhu cầu, thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng của khách hàng đối với các dịch
Trang 37nữa mức độ hiểu biết về các ứng dụng của công nghệ tin học trong các tầng lớp đân cư không phải ai cũng giống nhau nên phần đông khách hàng ở nông thôn và ở độ tuổi trung niên thường có tâm lý e dè khi tiếp xúc với các dịch vụ ngân hàng hiện đại Do vậy, các NHTM cần tìm cách quảng bá, tuyên truyền, giới
thiệu các dịch vụ ngân hàng hiện đại tới khách hàng, để họ hiểu về quy trình
cũng như những tiện ích do các dịch vụ này mang lại, từ đó sẽ thay đổi nhận thức va sé tin ding dịch vụ ngân hàng hiện đại Không chỉ dap ung tốt hơn nhu cầu cia khach hang ma cac NHTM cần có biện pháp định hướng tiêu dùng cho khách hàng, hướng tới các dịch vụ ngân hàng hiện đại vì sự văn minh cua x4 hội, vì lợi ích của khách hàng và vì mục tiêu gia tăng lợi nhuận của ngân hàng mình Sự cạnh tranh của các ngân hàng, đặc biệt là giữa ngân hàng trong nước và ngân hàng nước ngoài đã buộc các ngân hàng phải không ngừng nễ lực trong việc
cung cấp các dịch vụ mới
Các NHTM phải tổ chức, cơ cấu lại để có thế cung cấp hiệu quả hơn các
DVNHHĐ Chẳng hạn như ngân hàng National (Mỹ) đã thiết kế lại ở mỗi chỉ
nhánh nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng máy ATM và điện thoại cho các thủ tục giao dịch
Các ngân hàng cần phải tích cực trong việc đầu tư cho nghiên cứu phát triển (R&D) va cho nguồn nhân lực Việc đầu tư cho R&D, cho nguồn lực con người
chắc chắn sẽ là một đầu tư chắc chắn nhất, an toàn nhất và mang lại lợi ích to lớn
Trang 38K& luan chwong 1: Trong chuong này, luận văn tập trung nghiên cứu các van dé ly
thuyét cho việc thực hiện mục tiêu đã đưa ra với các nội dung chính sau:
Nêu khái niệm dịch vụ ngân hàng hiện đại, các địch vụ ngân hàng hiện đại đang phát triển hiện nay chia thành hai nhóm chính là nhóm dịch vụ thanh toán và nhóm DVNHDT
Đề cập đến lợi ích của việc phát triển hoạt động DVNHHĐ: đối với ngân hàng, đối khách hàng và đối với nền kinh tế
Xác định các nhân tố tác động đến khả năng phát triển hoạt động DVNHHĐ như: xu thế toàn cầu hóa và quá trình hội nhập kinh tế quốc tế của hệ thông ngân hàng Việt Nam, sự phát triển nhảy vọt của công nghệ thông tin - truyền thông ở Việt Nam, nhu cầu sử dụng các DVNHHĐ của khách hàng và những chuyên biến tích cực trong môi trường pháp lý
Phần cuối chương 1, bài viết cũng dành một số trang nghiên cứu về hoạt động DVNHHĐ ở một số quốc gia trên thế giới từ đó rút ra bài học kinh nghiệm đối với Việt Nam Phát triển hoạt động DVNHHĐ đang là xu hướng chung của thế giới, Việt Nam
cũng khơng năm ngồi xu thế chung đó vì tiềm năng của chúng ta để đây mạnh hoạt
Trang 39CHƯƠNG 2: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI TẠI NHTMCP NGOẠI THUONG CHI NHANH TP HCM (VCBHCM) 2.1 Théng tin téng quan 2.1.1 Sơ lược quá trình thành lập và phát triển NHTMCP Ngoại Thương VN Tên đây đủ: Ngắn hàng thương mại cô phần Ngoại thương Việt Nam Tên tốt: Vietcombank Tên giao dịch quốc tế: | JOINT STOCK COMMERCIAL BANK FOR FOREIGN TRADE OF VIET NAM Địa chỉ hội sở chính: 198 Trần Quang Khải, Hoàn Kiếm, Hà Nội Website: www.veb.com.vn
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) được thành lập trên cơ sở cô phần hóa Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam thông qua việc bán đấu giá cô
phiếu lần đầu ra công chúng ngày 26/12/2007 tại Sở giao dịch chứng khoán thành phó
Hồ Chí Minh
Trải qua 47 năm phan đấu và phát triển (thành lập ngày 01/04/1963), Vietcombank đã không ngừng vươn lên, trở thành ngân hàng hàng đầu Việt Nam trong nhiều lĩnh vực như quán lý và kinh doanh vến, thanh toán quốc tế, dịch vụ thẻ, công nghệ ngân hàng Với bề dày kinh nghiệm và đội ngũ cán bộ tỉnh thông nghiệp vy, có trình độ cao và tác phong chuyên nghiệp, Vietcombank luôn là sự lựa chọn hàng đầu cho các tập đoàn lớn, các doanh nghiệp trong và ngoài nước cũng như đông đảo khách hàng cá nhân
Trang 40khách hàng Hệ thống Vietcombank bao gồm I1 hội sở chính, l sở giao dịch, 70 chỉ nhánh và 248 phỏng giao dịch trên toàn quốc, l trung tâm đào tạo, 3 công ty con tại Việt Nam, l công ty con tại Hồng Kông, 4 công ty liên doanh, 3 công ty liên kết và | văn phòng đại diện tại Singapore Ngoài ra, mạng lưới phục vụ khách hàng còn đuợc đa dạng hóa với 1.483 máy ATM và 9.700 điểm chấp nhận thẻ của Vietcombank trên
toàn quốc Hoạt động của ngân hàng còn được hỗ trợ bởi mạng lưới hơn 1.300 ngân
hàng đại lý trên gần 100 quốc gia và vùng lãnh thê
2.1.2 Sơ lược quá trình thành lập và phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam CN TP.HCM (VCB HCM) Tên đây đủ: Neán hàng thương mại cô phân Ngoại thương Việt Nam Chỉ nhánh Thành phố Hồ Chỉ Minh Tén tat: Vietcombank TP.HCM Tên giao dịch quốc te: | JOINT STOCK COMMERCIAL BANK FOR FOREIGN TRADE
OF VIET NAM HO CHI MINH CITY BRANCH
Dia chi: 29 Bén Chuong Duong, Quan I
Website: www vebhem com vn
Ngan hang thuong mai cé phan Ngoai thuong Viét Nam CN TP.HCM (VCB HCM) là chi nhánh cấp một thuộc hệ thống Ngân hàng thương mại cô phần Ngoại thương
Việt Nam, chính thức thành lập và đi vào hoạt động từ ngày 01 — 11 — 19/6 Nhưng trong thực tế, thì chỉ nhánh này đã thực hiện những chức năng của nó ngay từ sau ngày giải phóng miền Nam với danh nghĩa Ngân hàng Việt Nam Thương Tín của Chính phủ cách Mạng lâm thời cộng hòa miễn Nam Việt Nam