3) Thanh toán qua tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng Nhà nước
1.4 Hoạt động DVNHHĐ của một số quốc gia trên thể giới và bài học kinh nghiệm
1.4.1 Hoạt động DVNHHD cúa một số quốc gia trên thể giới
1.4.1.1 Hoạt động DƯ NHH của Estonia
Estonia là một quốc gia thuộc khối XHCN trước đây. Các DVNHHĐ mới xuất hiện
ở Estonia trong vòng 10 năm trở lại đây. Khoảng 95% tổng lượng thanh toán ở Estonia được thực hiện thông qua các kênh điện tử. Chất lượng các dịch vụ ngân hàng trực
A 2 . a ˆ ˆ ˆ A A
tuyén o Estonia dugc céng nhan trén pham vi quoc té.
Su phat triển dịch vụ ngân hàng hiện đại ở Estonia được tạo nên bởi 3 nhân tỖ cơ bản: người sử dụng (khách hàng), người cúng cấp dịch vụ (ngân hàng) và nhân tô môi trường.
Xét từ góc độ người sử dụng dịch vụ, thói quen sử dụng dịch vụ, sự ưa thích và hải lòng của khách hàng chính là nhân tố quan trọng thúc đây sự phát triển của các dịch vụ ngân hàng hiện đại, Vì lĩnh vực ngân hàng ở Estonia tương đối “trẻ” so với các ngành nghề khác nên người sử dụng dịch vụ không bị bó buộc bởi thói quen sử dụng những sản phẩm, dịch vụ ngân hàng truyền thống. Ở Estonia, séc không được sử dụng trên phạm vi rộng rãi, thẻ ATM chỉ dùng để rút tiền mặt nhanh chóng được thay thế bởi các
loại thẻ đa năng, giúp chủ thẻ không chỉ rút tiền mặt mà còn dùng thẻ để chỉ trả các hóa
đơn mua hàng.
Xét từ góc độ người cung cấp dịch vụ - các ngân hàng thương mại, công nghệ của các ngân hàng thương mại nước này tương đối hiện đại. Khi triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử, các ngân hàng nước này luôn chủ trọng đến tính hiện đại của công nghệ và do vậy góp phần tạo nên tính hiệu quả khi triển khai dịch vụ.
Liên quan đến môi trường kinh doanh, ở Estonia có những điều kiện thuận lợi cho
việc phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại. Thể chế ở đất nước này luôn dành sự ưu tiên cho phát triển công nghệ. Điều này được thấy rõ qua việc ban hành luật chữ ký điện tử, có hiệu lực năm 2001 bởi chữ ký điện tử là một yếu tố vô cùng quan trọng
trong khi sử dụng các dịch vụ ngân hàng qua Internet. Ngoài ra, phí sử dụng dịch vụ
Internet ở Estonia tương đối thấp cũng là một nhân tổ tích cực đối với sự phát triên
dịch vụ ngân hàng hiện đại tại đây. Bên cạnh đó, chính phủ nước này rất nỗ lực trong việc phố biến kiến thức, kỹ năng công nghệ thông tin, máy vi tính tại các trường học phổ thông, nhất là ở các khu vực nông thôn thông qua việc đưa vào sử dụng các điểm truy cập Inernet công cộng và giới thiệu các kiến thức cơ bản về công nghệ thông tin cho những người chưa từng tiếp xúc với công nghệ máy tỉnh. Các ngân hàng ở Estonia
sẵn lòng tài trợ cho chương trình này và còn cung cấp miễn phí phần cứng phục vụ
việc phô biến kiến thức công nghệ thông tỉn.
1.4.1.2 Hoạt động DƯNHHĐ của ngân hàng Natonal Bank, Hoa Kỳ
Yếu tô công nghệ đóng vai trò đáng kể trong hoạt động của các ngân hàng. Đầu tư cho công nghệ thường chiễm khoảng 20% tông chỉ của các ngân hàng lớn ở Hoa Kỳ.
Khoa học công nghệ cùng với sự thay đổi trong nhu cầu hàng ngày càng cao của người
tiêu ding chính là 2 động lực buộc các ngân hàng Hoa Kỳ phải đối mới theo hướng hiện đại hóa các dịch vụ ngân hàng. Đề thực hiện mục tiêu đó, các ngân hàng Hoa Kỳ
lựa chọn 2 giải pháp: thứ nhất, phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tù; thứ hai, tạo ra
nhiều kênh phân phối dịch vụ.
Điển hình là National Bank ~ một ngân hàng thương mại tầm cỡ ở Hoa Kỳ đi đầu trong việc ứng dụng công nghệ tin học nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại.
Trong môi trường cạnh tranh ngày càng khắc nghiệt, NH phải đối mặt với yêu cầu phải cải tiến, hiện đại hóa mình và sử dụng hiệu quả hệ thống bán lẻ rộng lớn.
Quá trình cải cách đòi hỏi thiết kế lại ở mỗi chỉ nhánh. Mục đích của việc thiết kế
lại này nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng máy ATM và điện thoại cho các thủ tục giao địch. Khách hàng đến giao dịch tại chỉ nhánh sẽ được chào đón bởi ATM, điện thoại và một nhân viên ngân hàng có sẵn ở đó sẵn sàng hướng dẫn họ sử dụng các công nghệ mới này,
Những cải tiến về công nghệ cùng với việc phục vụ khách hàng bằng các kênh khác
nhau đã mang lại hiệu quả tích cực. National bank đã giảm được 65% số lượng nhân viên thu ngân ở các chỉ nhánh. Theo thời gian, ngân hang cũng hy vọng các khách hàng sẽ ngừng phụ thuộc vào các chỉ nhánh và các nhân viên ở đây cho các giao dịch và dịch vụ thông thường.
Quá trình tái thiết cũng đòi hỏi cải tiến lớn ở 2 mảng lĩnh vực: hệ thống thông tin và
a 2 * ^ > ˆ ˆ ˆ x af ° & A A z
trung tâm xử ly cuộc gọi. Hệ thống thông tin cân được cải tiên để cung cập cho các
nhân viên của National bank một bức tranh đầy đủ về tình hình và khả năng tài chính
của mỗi khách hàng. Một cái nhìn đầy đủ về danh mục vốn đầu tư của khách hàng sẽ
được sử dụng để tăng cường nỗ lực bán hàng, cho phép các nhân viên tư van đưa ra những lời khuyên hợp lý, hoặc giới thiệu khách hàng tới những chuyễn gia trong lĩnh vực đặc biệt trong ngân hàng, nếu như việc đó thật sự cần thiết.