3) Thanh toán qua tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng Nhà nước
1.2.2 Đối với khách hàng
1.2.3.2 DƯNHHĐ góp phần thúc đây sự phát triển của thương mại, đặc biệt là
thương mụi điện tử
Các DVNHHĐ ra đời đã làm cho vấn để thanh toán trở nên thuận tiện hơn nhiều. Nhờ
các phương thức thanh toán hiện đại mà doanh nghiệp có nhiều sự lựa chọn hơn trong các giao dịch thương mại. Xét trên nhiều phương điện các dịch vụ ngân hàng điện tử, đặc biệt là địch vụ thanh toán trực tuyến là nền tảng của các hệ thống thương mại điện tử. Do vậy,
việc đa dạng hóa địch vụ ngân hàng hiên đại sẽ hoàn thiện hóa thương mại điện tử, dé thương mại điện tử được hiểu theo đúng nghĩa của nó — các giao dịch được thực hiện hoàn toàn trực tuyến, người mua chỉ cần thông qua động tác kích chuột dé đặt hàng, mua hàng và thực hiện lệnh thanh toán.
Tóm lại, từ những lợi ích của việc phát triển dịch vụ ngân hàng đem lại cho nên kinh
tế, khách hàng và chính bản thân ngân hàng ta có thé thay việc phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại là cần thiết và tất yếu.
1.3 Các nhân tô tác động đến khả năng phái triển hoạt động dịch vụ ngân hàng hiện đại
1.3.1 Xu thể toàn câu hoá và quá trình hội nhập kinh tế quốc tỄ của hệ thẳng ngân hàng Việt Nam
Hội nhập kinh tế quốc tế là xu thế tất yếu khách quan đo quá trình toàn cầu hoá nền kinh tế thế giới đang diễn ra mạnh mẽ và tác động đến mọi quốc gia trên thể giới. Hội
nhập kinh tế quốc tế là con đường ngắn nhất giúp các quốc gia đang phát triển đây
nhanh tốc độ phát triển, thu hẹp khoảng cách với các quốc gia phát triển. Lĩnh vực
ngân hàng cũng không nằm ngoài xu hướng đó. Hội nhập kinh tế quốc tế, thực hiện đầy đủ các cam kết hội nhập sẽ tạo ra động lực thúc day công cuộc hiên đại hoá hệ thống ngân hàng Việt Nam, nâng cao năng lực cạnh tranh và khả năng sinh lời của các
nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng trong nước.
1.3.1.1 Các cam kết quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng của Việt Nam
* Các cam kết trong Hiệp định thương mại song phương Việt Nam - Hoa Kỳ liên quan đến lĩnh vực ngân hàng
Hiệp định thương mại song phương Viét Nam ~— Hoa Ky (Bilateral Trade Agreement — BTA) (ky ngày 13/7/2000 và chính thức có hiệu lực từ 11/12/2001) là cam kết quốc tế đầu tiên của Việt Nam về lĩnh vực ngân hàng trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế. Theo hiệp định này, các cam kết mở cửa dịch vụ ngân hàng được thực
hiện theo lộ trình chín năm trước khi mọi hạn chế đôi với các ngân hang Hoa Kỳ được bãi bỏ , cụ thể như sau:
Trong ba năm đầu kế từ khi BTA có hiệu lực, hình thức pháp lý duy nhất ma
các nhà cung cấp dịch vụ Hoa Kỳ được phép hoạt động là liên doanh với các đôi tác Việt Nam.
Trong tám năm đầu kể từ khi BTA có hiệu lực, Việt Nam có quyền hạn chế quyền của một chỉ nhánh ngân hàng Hoa Kỳ nhận tiền gửi từ các thé nhân Việt
Nam mà ngân hàng không có quan hệ tín dụng.
Sau tám năm kể từ khi BTA có hiệu lực, các định chế có vốn đầu tư Hoa Kỷ
được phép phát hành thẻ tín dụng trên cơ sở bình đăng quốc gia.
Các chỉ nhánh ngân hàng Hoa Kỳ không được đặt các ATM ngoài văn phòng của họ cho tới khi các ngân hàng Việt Nam được phép làm như vậy.
Sau chín năm, các ngân hàng Hoa Kỳ được thành lập ngân hàng con 100% vốn nước ngoài (trước đó, các ngân hàng Hoa Kỳ chỉ có thê thành lập liên doanh với
đối tác Việt Nam theo tỷ lệ góp vốn từ 30 — 49% vốn điều lệ của ngân hàng liên
doanh).
Trong mười năm đâu, Việt Nam có thê hạn chế quyền của một chị nhánh ngắn hàng Hoa Ky nhận tiền gửi từ các nhà cung cấp dịch vụ Việt Nam mà ngân hàng không có quan hệ tín dụng.
Cùng với lộ trình trên, Hiệp định cũng quy định các dịch vụ, ngân hàng và tài chính khác mà phía Hoa Kỷ có thể cung cấp, bao gồm 12 phân ngành dịch vụ được nêu rõ tại Phụ lục G vệ Dịch vụ tài chính trong Hiệp định chung về thương mai dich vu (GATS) cua WTO.
Như vậy có thê thấy, sau năm 2010, theo cam kết tại Hiệp định, các ngân hàng Hoa Kỳ sẽ được thành lập và hoạt động không hạn chế như các ngân hàng Việt Nam.
* Cam kết ấa phương với WTO trong lĩnh vực ngân hàng, các cam kết cụ thể như sau:
Vé tong thé, cac cam kết gia nhập WTO của Việt Nam trong lĩnh vực tài chính ngân hàng đã cho phép các tổ chức tín dụng nước ngoài được thực hiện ở Việt Nam dưới các hình thức khác nhau, mở rộng phạm vi và loại hình cung cấp các dịch vụ ngân hàng, tạo ra một “sân chơi” thuận lợi và bình đẳng cho các ngân hàng.
Về hình thức hiện điện của tổ chức tín dụng nước ngoài ở Việt Nam, theo các cam kết gia nhập WTO, từ ngày 1/4/2007, ngoài các hình thức văn phòng đại diện, chỉ nhánh, ngân hàng liên doanh, các tô chức tín dụng nước ngoài sẽ được phép thành lập ngân hàng 100% vốn nước ngoài ở Việt Nam. Yêu cầu về tổng tài sản có đối với tô chức tín dụng nước ngoài muốn thành lập hiện diện thương mại tại Việt Nam được đưa ra nhằm thu hút các ngân hàng lớn vào hoạt động tại thị trường Việt Nam. Việc tham gia thị trường của các ngân hàng 100% vốn nước ngoài trong tương lai có thé lam thay đổi bức tranh về thị phần hoạt động ngân hàng tại Việt Nam trong thời gian tới, bởi lẽ ngân hàng 100% vốn nước ngoài được hưởng đối xử quốc gia đầy đủ như NHTM của
Việt Nam về thiết lập hiện điện thương mại.
Về phạm ví hoạt động và loại hình dịch vụ ngân hàng, các tổ chức tín dụng nước
ngoài hoạt động tại Việt Nam được cung cấp hầu hết các loại hình địch vụ ngân hàng như cho vay, nhận tiền gửi, cho thuê tài chính, kinh doanh ngoại tệ, các công cụ thị
trường tiền tệ, các công cụ phái sinh, môi giới tiền tệ, quản lý tài sản, cung cập dịch vụ
thanh toán, tư vẫn và thông tin tài chính.
Riêng về hoạt động nhận tiên gửi, các chí nhánh ngân hàng nước ngoài được nhận tiễn
gửi VNĐ không giới hạn từ các pháp nhân, và lộ trình huy động tiền gửi từ các thể
nhân Việt Nam sẽ được nới lỏng trong vòng 5 năm từ ngày 1/1/2007 ở mức tối đa
650% vốn pháp định của ngân hàng, tiến tới đối xử quốc gia đầy đủ vào năm 2011.
Các chi nhánh ngân hàng nước ngoài không được phép mở các điểm giao dịch ngoài trụ sở chi nhánh.
Về việc góp vốn dưới hình thức mua cé phan, tông số cỗ phần được phép năm giữ
bởi các thể nhân và pháp nhân nước ngoài tại mỗi NHTM CP của Việt Nam không
vượt quá 30% vốn điều lệ của ngân hàng, trừ khi pháp luật của Việt Nam có quy định
khác hoặc được sự cho phép của cơ quan có thâm quyên của Việt Nam,
Đối với lĩnh vực bảo hiểm, Việt Nam đã cam kết cho phép các công ty bảo hiểm hoat động tại nước ngoài được cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho các DN có vốn đầu tư
nước ngoài, người nước ngoài làm việc tại Việt Nam, địch vụ tái bảo hiểm, địch vụ bảo
hiểm đối với vận tải quốc tế, môi giới bảo hiểm và các địch vụ hỗ trợ về định phí, tư
^ +
van...
Đối với dịch vụ chứng khoản sẽ cho phép thành lập văn phòng đại diện và liên
doanh có 49% vến ĐTNN từ thời điểm gia nhập. Sau 5 năm kế từ khi Việt Nam gia
nhập WTO sẽ cho phép thành lập các công ty cung ứng dịch vụ chứng khoán 100%
vốn nước ngoài và cho phép thành lập chí nhánh của các công ty cung cấp dịch vụ chứng khoán nước ngoài hoạt động trong các loại hình địch vụ quản lý tài sản, quản lý
quỹ đầu tư, lưu ký, thanh toán bù trừ, cung cấp và chuyển giao thông tín tài chính. tư
vẫn và các hoạt động môi giới và phụ trợ khác liên quan đên chứng khoán.
!.3.1.2 Tác động của việc thực hiện các cam kết của Việt Nam trong lĩnh vực ngân hàng
Thực hiện các cam kết đa phương và song phương có thể gây ra một số tác động
quan trọng đối với hệ thống ngân hàng như sau:
* Tác động tích cực — Năng lực tài chính, công nghệ và quản trị, điều hành của các NHTM Việt Nam duoc cai thién
Dòng vốn, trao đổi thương mại và đầu tư quốc tế của Việt Nam được khai thông
nhờ loại bỏ hàng rào thuế quan, bảo hộ bất hợp lý gây cạnh tranh không lành mạnh;
tăng xuất nhập khẩu, thu hút FDI và ODA. Các ngân hàng trong nước có khả năng huy động các nguồn vốn từ thị trường tài chính quốc tế và sử dụng vốn có hiệu quả hơn đề
giảm thiểu rủi ro và các chỉ phí cơ hội. Nguồn vốn trên thị trường tải chính trong nước
trở nên sẵn có hơn và được phân bổ có hiệu quả không chỉ do nguồn vốn quốc tế, mà còn do tăng khả năng huy động các nguồn tiết kiệm nội địa nhờ tác động của tự do hóa
tài chính và đầu tư, Do các hạn chế về đầu tư tài chính được đỡ bỏ, các ngân hàng trong nước sẽ linh hoạt hơn trong việc phản ứng, điều chỉnh hành vi của mình theo các
diễn biến của thị trường trong nước và quốc tế để tối đa hóa cơ hội sinh lời và giảm
thiểu rủi ro.
Bên cạnh đó, trước áp lực cạnh tranh khi mở cửa thị trường tài chính, các ngân hàng trong nước buộc phải hiện đại hóa công nghệ, nâng cao năng lực quản trị. Các ngân hàng trong nước có thê hưởng lợi từ hiệu ứng lan tỏa trong quá trình học hỏi kiến thức, kinh nghiệm của các tổ chức tín dụng nước ngoài. Tuy nhiên, các ngân hàng cũng
cần cần trọng trong việc thực hiện đổi mới công nghệ. Nếu được thực hiện vội vã. thiểu
đồng bộ, công nghệ ngân hàng mới có khi lại tạo ra những rủi ro gần liền với công nghệ và sản phẩm ngân hàng mới do thiếu các công cụ và kỹ thuật tài chính. Vì vậy, đây cũng là thách thức đối với các ngân hàng trong nước trong điều kiện nhu cầu thị
trường về các dich vụ ngân hàng mới còn hết sức hạn chế.
Ngoài ra, quan hệ đại lý quốc tế của ngân hàng trong nước có điều kiện phát triển
rộng rãi để tạo điều kiện cho các hoạt động thanh toán quốc tế, tài trợ thương mại phát triên, kèm theo đó quan hệ hợp tác đầu tư và trao đối công nghệ được phát triển. Sự
hiện diện của các thể chế tài chính quốc tế sẽ giúp cho các ngân hàng trong nước tiếp
cận được dễ dàng hơn với thị trường vốn quốc tế, Dịch vụ ngân hàng có điều kiện thuận lợi để phát triển đặc biệt là các dịch vụ mới đang được sử dụng phố biến ở các nước phát triển.
s* Thách thức
Thứ nhất, hệ thông ngân hàng Việt Nam phải đối mặt với sự canh tranh gay gắt của ngần hàng nước ngoài
Mở cửa dịch vụ ngân hàng theo cam kết song phương và đa phương sẽ làm tăng số lượng các đối thủ cạnh tranh có tiềm lực mạnh về tài chính, công nghệ và trình độ quản lý; gia tăng áp lực cạnh tranh ngay trên thị trường nội địa do các hạn chế về mở chỉ nhánh, phạm vi hoạt động và huy động vốn (quy mô, đồng tiền, khách hàng và sản
phẩm) của các chỉ nhánh ngân hàng nước ngoài sẽ dân được nới lỏng và xóa bỏ. Trong khi đó, năng lực cạnh tranh của các ngân hàng Việt Nam thiếu và yếu thì các ngân hàng nước ngoài lại có và mạnh hơn.
Thứ hai, hệ thông ngân hàng Việt Nam có nguy cơ mất dần lợi thế cạnh tranh về quy mô, khách hàng và hệ thống kênh phân phối
Hiện tại ưu thế thị phần, khách hàng và kênh phân phối thuộc về các ngân hàng trong
nước do các ngân hàng nước ngoài vẫn còn chịu sự hạn chế về phạm vỉ và quy mô hoạt động. Tuy nhiên, những hạn chế này và sự phân biệt đối xử sẽ được loại bỏ căn bản từ sau năm 2010, khi đó quy mô hoạt động và khả năng tiếp cận thị trường, các nhóm khách hàng, chúng loại dịch vụ do các ngân hàng nước ngoài cùng cấp sẽ tăng lên.
Thự ba, rủi ro thị trường thực sự là thách thức lớn trong hoạt động của các NHTM Việt Nam
Việc mở cửa thị trường tài chính nội địa sẽ làm tăng rủi ro thị trường (giá cả, tỷ giá, lãi suất, chu chuyển vốn) do các tác động từ bên ngoài. Hệ thông ngân hàng trong nước
cũng phải đối mặt lớn hơn với các rủi ro khủng hoảng và các cú sốc kinh tế, tài chính trong khu vực và trên thế giới. Sự kém phát triển của thị trường vốn có thê sẽ khiến hệ
thống ngân hàng phải chịu mức độ thiệt hại lớn hơn đo rủi ro gây nên. Quy mô và tốc độ luân chuyển các luồng vốn quốc tế càng nhiều, khủng hoảng tải chính - tiền tệ trở
thành nguy cơ luôn thường trực đối với các nền kinh tế của các nước đang phát triển.
trong khi đó hệ thống giám sát tài chính toàn cầu chưa có hiệu quả.
Việc thực hiện đúng những cam kết là điều không thể thay đổi. Cơ hội rất nhiều
nhưng thách thức cũng rất lớn đối với hệ thông ngân hàng Việt Nam. Điều này buộc hệ
thống ngân hàng thương mại Việt Nam phải không ngừng đổi mới, cung cấp các dịch
vụ ngân hàng hiện đại để có thể cạnh tranh hiệu quả, tránh thua ngay trên sân nhà.