Trong vốn vay của DN thìvốn vay từ ngân hàng thường chiếm tỷ trọng lớn, có chi phí thấp hơn so với các chiphí nợ khác nên nó góp phần quan trọng trong hình thành cơ cấu vốn hợp lý chodoa
Lý luận chung về doanh nghiệp vừa và nhỏ
Đặc điểm của DNVVN ở Việt Nam
DNNVV là loại hình doanh nghiệp phù hợp với cả nền kinh tế các nước phát triển và đang phát triển Tại Việt Nam, mặc dù trước đây đã có sự quan tâm đến việc phát triển DNNVV, nhưng chỉ từ khi Đảng Cộng sản Việt Nam khởi xướng đường lối đổi mới kinh tế, các doanh nghiệp này mới thực sự phát triển nhanh chóng về cả số lượng lẫn chất lượng.
Theo thống kê mới nhất, Việt Nam hiện có hơn 500.000 doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN), chiếm 98% tổng số doanh nghiệp với tổng vốn đăng ký gần 2.313.857 tỷ đồng (tương đương 121 tỷ USD) Để hỗ trợ DNVVN phát triển, Chính phủ đã triển khai các chính sách ưu đãi nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp DNVVN hoạt động đa dạng trong mọi lĩnh vực kinh tế và đóng góp quan trọng vào tình hình kinh tế - xã hội của đất nước Sự gia tăng số lượng doanh nghiệp kéo theo nhiều vấn đề như nhân công, nguyên vật liệu, thị trường và đặc biệt là nhu cầu về vốn kinh doanh, trong đó tín dụng ngân hàng đóng vai trò quyết định đến sự tồn tại và phát triển của các doanh nghiệp.
DNVVN có vốn đầu tư ban đầu thấp, điều này khiến chu kỳ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp thường ngắn Nhờ đó, khả năng thu hồi vốn nhanh chóng giúp doanh nghiệp hoạt động hiệu quả hơn.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đóng vai trò quan trọng trong hầu hết các lĩnh vực và thành phần kinh tế, bao gồm thương mại, dịch vụ, công nghiệp, xây dựng, nông lâm và ngư nghiệp Chúng hoạt động dưới nhiều hình thức khác nhau như doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài và các cơ sở kinh tế cá thể.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) có khả năng thích ứng nhanh chóng với những biến đổi của thị trường, cho phép họ linh hoạt trong việc chuyển hướng kinh doanh và sản phẩm Với sự hiện diện của DNVVN trong mọi thành phần kinh tế, sản phẩm của họ rất đa dạng, tuy nhiên số lượng thường không lớn Điều này khiến cho DNVVN dễ dàng điều chỉnh để phù hợp với nhu cầu thị trường hơn so với các doanh nghiệp lớn có quy mô vốn lớn.
Năng lực kinh doanh của các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) còn hạn chế do quy mô vốn nhỏ, dẫn đến khó khăn trong việc đầu tư nâng cấp máy móc và công nghệ hiện đại Việc sử dụng công nghệ lạc hậu làm giảm chất lượng sản phẩm và khả năng cạnh tranh trên thị trường Hơn nữa, DNVVN gặp khó khăn trong việc tìm kiếm và thâm nhập thị trường, cũng như phân phối sản phẩm, do thiếu thông tin và chiến lược marketing chưa hiệu quả, khiến hàng hóa khó tiêu thụ.
Năng lực quản lý trong các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) còn hạn chế do đây là loại hình kinh tế non trẻ Trình độ và kỹ năng của các nhà lãnh đạo cũng như người lao động chưa đáp ứng yêu cầu, với số lượng chủ doanh nghiệp và giám đốc có chuyên môn cao còn ít Nhiều chủ doanh nghiệp và giám đốc tư nhân chưa được đào tạo bài bản về kinh doanh và quản lý, dẫn đến thiếu kiến thức kinh tế - xã hội và kỹ năng quản trị Hơn nữa, DNVVN gặp khó khăn trong việc thu hút các nhà quản lý và lao động có trình độ, vì họ không thể trả lương cao và cung cấp các chính sách đãi ngộ hấp dẫn để giữ chân nhân tài.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế của mỗi quốc gia, góp phần tạo ra việc làm, thúc đẩy đổi mới sáng tạo và phát triển bền vững Chúng không chỉ giúp tăng trưởng kinh tế mà còn hỗ trợ phát triển cộng đồng và cải thiện chất lượng cuộc sống Các DNVVN thường mang lại sự linh hoạt và khả năng thích ứng cao, giúp nền kinh tế phát triển đa dạng và ổn định hơn.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, chiếm hơn 98% tổng số doanh nghiệp tại Việt Nam Sự hiện diện của họ không chỉ góp phần lớn vào tổng sản lượng GDP mà còn tạo ra nhiều cơ hội việc làm, thể hiện tầm ảnh hưởng đáng kể của họ trong phát triển kinh tế.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ đóng vai trò quan trọng trong việc ổn định nền kinh tế, thường là các nhà thầu phụ cho các doanh nghiệp lớn Việc điều chỉnh hợp đồng thầu phụ kịp thời giúp nền kinh tế duy trì sự ổn định Do đó, các doanh nghiệp nhỏ và vừa được xem như là yếu tố giảm sốc cho nền kinh tế.
Làm cho nền kinh tế năng động: vì doanh nghiệp nhỏ và vừa có quy mô nhỏ, nên dễ điều chỉnh hoạt động (xét về mặt lý thuyết).
Doanh nghiệp vừa và nhỏ đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành ngành công nghiệp và dịch vụ phụ trợ, thường chuyên môn hóa vào việc sản xuất các chi tiết cụ thể, từ đó góp phần lắp ráp nên những sản phẩm hoàn chỉnh.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ là trụ cột quan trọng của kinh tế địa phương, đóng góp đáng kể vào ngân sách và tạo ra việc làm Trong khi các doanh nghiệp lớn thường tập trung ở các trung tâm kinh tế lớn, thì doanh nghiệp vừa và nhỏ hiện diện rộng rãi tại các địa phương, góp phần tăng trưởng sản lượng và phát triển kinh tế khu vực.
Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ
Khái niệm về cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ
Cho vay là một hình thức tín dụng phổ biến tại các ngân hàng thương mại, với nhiều khái niệm khác nhau liên quan đến hoạt động này Dưới đây, chúng ta sẽ khám phá một số khái niệm cơ bản về cho vay.
Cho vay là hình thức cấp tín dụng của ngân hàng, trong đó ngân hàng cung cấp một khoản tiền cho khách hàng để sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định, với thỏa thuận hoàn trả cả gốc và lãi Hoạt động này giúp ngân hàng phân phối nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ dân cư và các tổ chức kinh tế Đồng thời, cho vay cũng là quyền của ngân hàng yêu cầu khách hàng tuân thủ các điều kiện nhất định để đảm bảo thu hồi vốn Những điều kiện vay được xác định dựa trên mức độ tin tưởng và tín nhiệm giữa ngân hàng và khách hàng.
Cho vay là một giao dịch giữa ngân hàng thương mại và người đi vay, trong đó ngân hàng cung cấp tiền hoặc tài sản cho người vay sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định Người nhận tiền hoặc tài sản cam kết hoàn trả vốn gốc và lãi cho bên cho vay theo thời hạn đã thỏa thuận.
Theo Wikipedia, cho vay là hình thức tín dụng, trong đó bên cho vay cung cấp nguồn tài chính cho bên đi vay, với cam kết hoàn trả trong thời hạn thỏa thuận và thường kèm theo lãi suất Hoạt động này tạo ra một khoản nợ, do đó bên cho vay được gọi là chủ nợ, còn bên đi vay là con nợ Tín dụng phản ánh mối quan hệ giữa hai bên, bao gồm các yếu tố như cơ chế tín dụng, thời gian cho vay, lãi suất và phương thức trả nợ.
* Khái niệm cho vay đối với DNVVN của NHTM:
Cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) từ ngân hàng thương mại (NHTM) là hình thức cấp tín dụng, trong đó NHTM cung cấp cho DNVVN một khoản tiền để sử dụng cho mục đích cụ thể Theo thỏa thuận, khoản vay này phải được hoàn trả cả gốc lẫn lãi.
Các hình thức cho vay
Phân loại cho vay là quá trình phân chia các khoản vay thành các nhóm dựa trên các tiêu chí nhất định Việc phân loại này có cơ sở khoa học, giúp thiết lập quy trình phù hợp và nâng cao hiệu quả trong quản trị rủi ro tín dụng.
Có nhiều tiêu thức phân loại cho vay Tuy nhiên người ta thường phân loại cho vay theo các tiêu thức sau:
Khoản vay được phân loại theo thời gian từ khi giải ngân đến khi hoàn trả gốc và lãi Các loại khoản vay bao gồm ngắn hạn, trung hạn và dài hạn.
Cho vay ngắn hạn là hình thức cho vay với thời gian dưới 1 năm, thường được sử dụng để giải quyết nhu cầu vốn lưu động cho các doanh nghiệp.
Cho vay trung hạn là hình thức cho vay với thời gian từ 1 đến 5 năm, thường được sử dụng để tài trợ cho các khoản đầu tư vào tài sản cố định, cải tiến hoặc nâng cấp trang thiết bị và công nghệ Hình thức này cũng hỗ trợ doanh nghiệp trong việc mở rộng sản xuất kinh doanh và xây dựng các dự án mới có quy mô vốn nhỏ, đồng thời giúp thu hồi vốn nhanh chóng.
1.2.2.2 Phân theo hình thức vay
Với cách phân loại này thì các món vay được phân loại như sau:
Cho vay từng lần là hình thức cho vay phổ biến của ngân hàng dành cho khách hàng có nhu cầu vay vốn không thường xuyên Hình thức này thích hợp cho những ai không đủ điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi, thường được sử dụng trong các trường hợp cần vốn theo mùa vụ hoặc mở rộng sản xuất Ngân hàng chỉ tham gia vào một giai đoạn nhất định trong chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng.
Khi vay vốn, khách hàng và tổ chức tín dụng cần thực hiện các thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng Ngân hàng sẽ tiến hành phân tích khách hàng để xác định quy mô cho vay, thời hạn giải ngân, thời hạn trả nợ, lãi suất và yêu cầu đảm bảo nếu cần thiết Mỗi khoản vay sẽ được tách biệt thành các hồ sơ khác nhau, với các khế ước nhận nợ riêng biệt.
Cho vay theo hạn mức là một hình thức tín dụng mà ngân hàng cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng cụ thể Khách hàng có quyền vay và sử dụng vốn trong phạm vi hạn mức đã được thỏa thuận, tuy nhiên không được vượt quá số dư tối đa được cấp Hạn mức này có thể được tính cho cả kỳ hoặc vào cuối kỳ, và đó chính là số dư tối đa tại thời điểm tính.
Hạn mức tín dụng được xác định dựa trên kế hoạch sản xuất kinh doanh và nhu cầu vay vốn của khách hàng Ngân hàng có thể tính toán hạn mức tín dụng cho khách hàng thông qua hai phương pháp khác nhau.
Nhu cầu vốn = Giá vốn hàng bán trong kì/ Số vòng thực hiện trong kì
- Vốn lưu động tự có và coi như tự có
Nhu cầu vốn = Nhu cầu dự trữ bình quân trong kì -
-Vốn lưu động tự có và coi như tự có
Trả góp là hình thức tín dụng cho phép khách hàng thanh toán gốc nhiều lần trong thời gian đã thỏa thuận với ngân hàng Hình thức cho vay này thường được áp dụng cho các khoản vay trung và dài hạn, nhằm tài trợ cho tài sản cố định hoặc hàng hóa lâu bền.
Ngân hàng thường áp dụng cho vay trả góp với người tiêu dùng thông qua hạn mức tín dụng.
Thấu chi là một hình thức cho vay mà ngân hàng cho phép người vay chi vượt quá số dư tài khoản thanh toán của họ, với một hạn mức nhất định và trong khoảng thời gian xác định Hạn mức này được gọi là hạn mức thấu chi.
Chiết khấu thương phiếu là một nghiệp vụ ngân hàng, trong đó ngân hàng mua lại các giấy tờ có giá như lệnh phiếu hoặc hối phiếu còn thời hạn Khách hàng sẽ nhận được số tiền thanh toán sau khi đã trừ đi khoản chiết khấu Nghiệp vụ này thường được áp dụng cho những khách hàng có uy tín và có mối quan hệ tốt với ngân hàng.
Cho vay hợp vốn là hình thức mà một nhóm các tổ chức tín dụng cùng hợp tác cho vay cho một dự án hoặc phương án vay vốn của khách hàng Trong đó, một tổ chức tín dụng sẽ đóng vai trò đầu mối để dàn xếp và phối hợp với các tổ chức tín dụng khác, nhằm đảm bảo việc cho vay diễn ra suôn sẻ và hiệu quả.
Cho vay qua thẻ tín dụng cho phép tổ chức tín dụng cấp hạn mức tín dụng cho khách hàng để thanh toán hàng hóa, rút tiền mặt tại máy ATM hoặc điểm ứng tiền Khi thực hiện nghiệp vụ này, cả tổ chức tín dụng và khách hàng cần tuân thủ các quy định của chính phủ và Ngân hàng Nhà nước về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng.
Các hình thức cho vay hợp pháp, không bị cấm bởi pháp luật, cần phải phù hợp với điều kiện hoạt động của tổ chức tín dụng cũng như đặc điểm của khách hàng vay.
Vài trò, ý nghĩa của các khoản vay ngân hàng đối với DNVVN
Góp phần hình thành cơ cấu vốn hợp lý cho DNVVN
Mục tiêu của mỗi doanh nghiệp là tối đa hóa giá trị tài sản của chủ sở hữu thông qua việc đạt được cơ cấu vốn tối ưu Để thực hiện điều này, doanh nghiệp cần duy trì tỷ lệ hợp lý giữa vốn chủ sở hữu và vốn vay, nhằm giảm thiểu chi phí vốn bình quân gia quyền và cân bằng giữa rủi ro và lợi nhuận Trong các nguồn vốn vay, vốn vay từ ngân hàng thường có tỷ trọng lớn và chi phí thấp hơn so với các loại nợ khác, do đó đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành cơ cấu vốn hợp lý cho doanh nghiệp.
Tạo điều kiện cho DNVVN mở rộng sản xuất hoặc đầu tư chiều sâu
Để mở rộng sản xuất, các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) cần không chỉ sử dụng lợi nhuận tích lũy mà còn huy động nguồn tài trợ bên ngoài như phát hành trái phiếu và vay vốn từ ngân hàng Trong đó, vốn vay từ ngân hàng được coi là nguồn chi phí thấp và dễ tiếp cận, đặc biệt khi doanh nghiệp có phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, tài sản thế chấp, hoặc bảo lãnh vay vốn thông qua uy tín của bên thứ ba.
Các ngân hàng hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa trong việc sử dụng vốn hiệu quả và tiết kiệm Để giảm thiểu rủi ro cho vay, ngân hàng không chỉ tiến hành phân tích và thẩm định trước khi cho vay mà còn áp dụng nhiều biện pháp giám sát thường xuyên hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, nhằm theo dõi mục đích và tình hình sử dụng vốn vay.
Sự kiểm soát chặt chẽ từ phía các ngân hàng phần nào sẽ buộc các DN phải sử dụng vốn tiết kiệm và hiệu quả hơn.
Chất lượng của các khoản vay ngân hàng đối với DNVVN
Thế nào là chất lượng cho vay đối với DNVVN
Chất lượng cho vay là khả năng đáp ứng kịp thời và đầy đủ nhu cầu vốn của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN), giúp họ sử dụng hiệu quả trong sản xuất kinh doanh Điều này không chỉ tạo ra dòng tiền lớn hơn để trang trải chi phí và sinh lợi nhuận, mà còn đảm bảo khả năng hoàn trả gốc và lãi cho ngân hàng đúng hạn theo hợp đồng tín dụng.
Chất lượng cho vay được xác định bởi từng khoản vay riêng lẻ, và mỗi khoản vay có chất lượng cao sẽ nâng cao tổng thể chất lượng hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại.
Chất lượng cho vay không chỉ mang lại lợi ích cho ngân hàng thương mại mà còn cho khách hàng và nền kinh tế Đối với khách hàng, chất lượng cho vay thể hiện qua lãi suất hợp lý, kỳ hạn cho vay phù hợp và quy trình đơn giản, thuận tiện Ngân hàng cần đảm bảo mức độ tín dụng tương thích với khả năng của mình, thu hồi nợ đúng hạn và có lãi để duy trì sức cạnh tranh Đối với nền kinh tế, chất lượng cho vay phải đáp ứng nhu cầu vốn phù hợp với định hướng phát triển của từng vùng, địa phương, từ đó góp phần xây dựng cơ sở hạ tầng, tạo việc làm, phát triển kinh tế và nâng cao đời sống người dân.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH TECHCOMBANK HOÀN KIẾM
Khái quát về Techcombank Hoàn Kiếm
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Tên đầy đủ : Ngân hàng thương mại cổ phần kĩ thương Việt Nam
Tên tiếng anh : Vietnam Technological and Commercial Joint Stock Bank
Techcombank, có trụ sở tại 70-72 Bà Triệu, Hoàn Kiếm, Hà Nội, được thành lập vào ngày 27/09/1993 với vốn ban đầu 20 tỷ đồng Sau hơn 16 năm hoạt động, ngân hàng đã trở thành một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu tại Việt Nam, với tổng tài sản vượt 107.910 tỷ đồng tính đến cuối tháng 6/2010 Techcombank có cổ đông chiến lược là ngân hàng HSBC, nắm giữ 20% cổ phần, và sở hữu mạng lưới gần 230 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc.
Đến cuối năm 2011, Techcombank dự kiến mở rộng mạng lưới lên trên 300 Chi nhánh và Phòng giao dịch tại 40 tỉnh và thành phố trên toàn quốc Ngân hàng này tự hào là đơn vị đầu tiên nhận danh hiệu Ngân hàng dẫn đầu về giải pháp và ứng dụng công nghệ từ Financial Insights Với đội ngũ nhân viên hơn 5000 người, Techcombank cam kết đáp ứng mọi nhu cầu dịch vụ cho khách hàng, phục vụ hơn 1 triệu khách hàng cá nhân và gần 42.000 khách hàng doanh nghiệp.
* Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh Techcombank Hoàn Kiếm
Chi nhánh Techcombank Hoàn Kiếm, thành lập năm 2002, tọa lạc tại 72 Trần Hưng Đạo, Hoàn Kiếm, Hà Nội, là một trong những chi nhánh lớn và lâu năm của hệ thống ngân hàng Với bề dày hoạt động và cơ cấu nhân sự ổn định, chi nhánh này nhận được sự hỗ trợ mạnh mẽ từ toàn bộ hệ thống Techcombank.
Chi nhánh tọa lạc tại quận Hoàn Kiếm, một vị trí trung tâm quan trọng trong phát triển kinh doanh của thủ đô Khu vực này có dân cư có thu nhập cao và trình độ dân trí tốt.
Chi nhánh Techcombank phát triển theo mô hình siêu chi nhánh, tập trung vào việc thúc đẩy doanh nghiệp, trong khi mảng tài chính cá nhân vẫn còn nhiều cơ hội để khai thác Sản phẩm bán lẻ của ngân hàng này khá đa dạng, góp phần xây dựng thương hiệu và tạo điều kiện thuận lợi cho việc bán hàng cũng như phát triển các kênh phân phối.
2.1.2 Cơ cấu phòng, ban tổ chức của chi nhánh và chức năng nhiệm vụ từng phòng
2.1.2.1 Sơ đồ, cơ cấu bộ máy:
2.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ cơ bản của Chi nhánh
Đầu mối đề xuất và tham mưu xây dựng kế hoạch, chương trình công tác, cùng các biện pháp triển khai nhiệm vụ cho từng phòng ban Thực hiện các văn bản hướng dẫn và pháp chế trong lĩnh vực nghiệp vụ được giao.
Chủ động triển khai và thực hiện nhiệm vụ được giao, xử lý các nghiệp vụ theo quy chế và quy trình đã định Điều này góp phần quan trọng vào việc hoàn thành mục tiêu kinh doanh của toàn chi nhánh.
Chịu trách nhiệm hoàn toàn về việc tuân thủ chính xác và trung thực, đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động của phòng Điều này góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động và bảo đảm an toàn cho toàn chi nhánh.
Tổ chức lưu trữ hồ sơ và quản lý thông tin bao gồm các hoạt động như thu thập, xử lý, lưu trữ, phân tích, bảo mật và cung cấp dữ liệu Những thông tin này được tổng hợp để lập báo cáo và thống kê, phục vụ cho công tác quản trị điều hành của chi nhánh và TCB, đồng thời đáp ứng yêu cầu từ các cơ quan quản lý Nhà nước.
Nghiên cứu và đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao ứng dụng công nghệ thông tin trong các nghiệp vụ mà phòng phụ trách Đảm bảo thực hiện việc tự kiểm tra thường xuyên để đánh giá hiệu quả công việc được giao.
Xây dựng một tập thể đoàn kết và vững mạnh là mục tiêu hàng đầu, với việc tuân thủ nghiêm ngặt nội quy lao động và thoả ước lao động tập thể Tham gia tích cực vào các phong trào thi đua sẽ góp phần quan trọng trong việc xây dựng chi nhánh phát triển bền vững Đồng thời, thực hiện hiệu quả công tác đào tạo cán bộ trong phòng sẽ nâng cao chất lượng nguồn lực nhân lực, từ đó thúc đẩy sự phát triển của chi nhánh.
Nhiệm vụ các phòng thuộc Chi nhánh Hoàn Kiếm:
Phòng Quan hệ khách hàng Doanh nghiệp
- Tham mưu, đề xuất chính sách và kế hoạch phát triển khách hàng doanh nghiệp trong và ngoài nước.
- Xây dựng và tổ chức thực hiện các chương trình Marketing tổng thể cho từng nhóm sản phẩm.
TCB chuyên tiếp nhận, triển khai và phát triển các sản phẩm tín dụng cùng dịch vụ ngân hàng dành cho tổ chức và doanh nghiệp Để nâng cao nhận thức của khách hàng, TCB phối hợp với các đơn vị liên quan nhằm quảng bá và giới thiệu các sản phẩm, dịch vụ, cũng như những tiện ích và lợi ích mà khách hàng sẽ được hưởng.
Tư vấn chuyên nghiệp cho khách hàng trong việc lựa chọn sản phẩm dịch vụ của TCB, đồng thời phổ biến và hướng dẫn quy trình sử dụng, giải đáp mọi thắc mắc để đảm bảo khách hàng hiểu rõ và hài lòng với dịch vụ ngân hàng.
Chịu trách nhiệm về việc bán sản phẩm và nâng cao thị phần của chi nhánh, đồng thời tối ưu hóa doanh thu để đạt được mục tiêu lợi nhuận, đảm bảo phù hợp với chính sách và mức độ chấp nhận rủi ro của ngân hàng.
- Chịu trách nhiệm theo dõi và quản lý khách hàng của chi nhánh
Thực trạng chất lượng cho vay đối với DNVVN của HKM
2.2.1 Các hình thức cho vay của chi nhánh đối với DNVVN
Techcombank, một trong những ngân hàng lớn và có thương hiệu nổi bật tại Việt Nam, sở hữu một lượng khách hàng đáng kể Chi nhánh Techcombank Hoàn Kiếm, với vai trò là siêu chi nhánh, đã mở rộng mạng lưới khách hàng trong nhiều lĩnh vực và ngành nghề khác nhau Điều này dẫn đến sự đa dạng trong các sản phẩm tín dụng, đặc biệt là các hình thức cho vay, mang lại nhiều lựa chọn hấp dẫn cho khách hàng.
2.2.1.1 Cho vay vốn lưu động theo món, hạn mức
Sản phẩm này cung cấp tín dụng cho các doanh nghiệp cần vay vốn nhằm bổ sung vốn lưu động cho hoạt động sản xuất và kinh doanh.
- Áp dụng cho tất cả các khách hàng doanh nghiệp
Số tiền tài trợ sẽ được sử dụng để chi trả cho các khoản chi phí như nhân công, nhiên liệu, mua sắm vật tư và máy móc thiết bị cho dự án Ngoài ra, số tiền này cũng sẽ được dùng để thanh toán thuế nhập khẩu, thuế VAT và thuế tiêu thụ đặc biệt.
- Thời hạn cho vay tối đa 12 tháng
+ Theo món: dựa trên nhu cầu vay của từng phương án kinh doanh
TCB sẽ xác định mức dư nợ tối đa mà khách hàng có thể vay dựa trên nhu cầu vốn trong một khoảng thời gian nhất định, và mức này sẽ được duy trì trong một thời gian cụ thể.
- Phương thức giải ngân : chuyển khoản hoặc tiền mặt ( không khuyến khích )
+ Nợ gốc trả hàng tháng/quý/cuối kì theo thỏa thuậntrong hợp đồng
+ Nợ lãi trả hàng tháng
2.2.1.2.Cho vay trung dài hạn theo món/dự án
- Đây là sản phẩm cấp tín dụng trung và dài hạn hỗ trợ doanh nghiệp thực hiện dự án đầu tư, mua sắm tài sản cố định
- Đối tượng khách hàng: Tất cả các khách hàng doanh nghiệp
- Mục đích tài trợ: Vay xây dựng, vay mua máy móc thiết bị, phương tiện vận tải
- Số tiền tài trợ dựa trên khả năng cho vay của TCB và trên tài sản đảm bảo của khách hàng
Nhu cầu vốn = Tổng vốn đầu tư dự án – Vốn tự có
- Phương thức cho vay : theo món và theo dự án
- Phướng thức giải ngân : Bằng tiền mặt ( không khuyến khích ) hoặc chuyển khoản
+ Nợ gốc trả hàng tháng/quý theo thỏa thuận của khách hàng với TCB
+ Lãi vay trả hàng tháng
Thấu chi là một sản phẩm tài chính mà Techcombank cung cấp, cho phép khách hàng chi tiêu vượt quá số tiền có trong tài khoản của mình Sản phẩm này được thực hiện thông qua một thỏa thuận bằng văn bản giữa ngân hàng và khách hàng, nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính linh hoạt của người dùng.
- Đối tượng khách hàng : Khách hàng doanh nghiệp có tài khoản tiền gửi thanh toán tại Techcombank
Là các doanh nghiệp xếp hạng B2 trở lên theo quy định của Techcombank
Không có nợ loại 3,4,5 tại Techcombank cũng như nợ quá hạn tại các tổ chức tín dụng khác
Số tiền tài trợ tối đa được xác định dựa trên nhu cầu vốn lưu động thường xuyên của khách hàng, đồng thời không vượt quá tỷ lệ cho vay trên tài sản đảm bảo và không vượt quá 5% vốn tự có của khách hàng.
Chi trả các chi phí thường xuyên : nguyên vật liệu sản xuất, nhiên liệu, nhân công…
Chi trả các khoản thuế nhập khẩu, thuế VAT, cho các lô hàng nhập khẩu
Thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ cho bạn hàng, đại lý….
Thanh toán các khoản ứng trước để chi trả kiều hối
- Thời hạn cho vay tối đa : 12 tháng
- Phuơng thức thực hiện : Chuyển khoản thanh toán cho nhà cung cấp, chi trả lương nhân viên
Không hạn chế số tiền thấu chi tối đa mỗi lần chi
+ Nợ gốc trả ngay khi có tiền về tài khoản
+ Lãi trả hàng tháng theo số dư thấu chi thực tế
2.2.1.4 Tài trợ dự án trọn gói Đây là sản phẩm mà Techcombank cung cấp và khách hàng cam kết sử dụng các dịch vụ bảo lãnh , tín dụng, mở L/C nhập khẩu, và thanh toán the trình tự phát sinh nhu cầu của khách hàng khi tham gia một dự án thông qua hoặc khôn thông qua đấu thầu
- Đối tượng khách hàng : Khách hàng doanh nghiệp mục tiêu có quan hệ giao dịch và có tài khoản tiề gửi thanh toán tại Techcombank
+ Viễn thông : các gói thầu mua sắm máy móc trang thiết bị hoặc xây dựng lắp trạm BTS
+ Tin học , điện lực , hàng không, dầu khí
+ Y tế, giáo dục : các gói thầu mua sắm máy móc, trang thiết bị và dược phẩm
+ Xây dựng : Các gói thầu xây lắp, các dự án có quy mô từ 100 tỷ trở lên….
Để đủ điều kiện vay vốn, khách hàng cần có ít nhất 3 năm kinh nghiệm trong lĩnh vực dự án vay vốn và không có nợ xấu tại Techcombank cũng như các tổ chức tín dụng khác trong vòng 2 năm qua.
+ Xếp hạng B1 trở lên theo quy định của Techcombank
+ Chứng minh được năng lực thi công về nhân sự , máy móc thiết bị
- Số tiền tài trợ tối đa : Căn cứ trên nhu cầu vốn thiếu hụt của khách hàng
Mục đích của việc tài trợ là để mua sắm hàng hóa, vật tư và thiết bị cần thiết nhằm đáp ứng nhu cầu đầu vào cho dự án, cũng như để thanh toán lương cho nhân viên thực hiện các công việc xây lắp trong dự án.
- Thời hạn cho vay : Tối đa 12 tháng
Với khoản bảo lãnh có thể trên 12 tháng phụ thuộc vào yêu cầu của chủ đầu tư và thời gian thực hiện dự án
- Phuơng thức cho vay : theo món hoặc theo hạn mức
- Giải ngân bằng cách chuyển khoản( trừ thanh toán lương)
2.2.1.4 Cho vay doanh nghiệp nhỏ
Là sản phẩm dành cho nhóm khách hàng doanh nghiệp nhỏ có nhu cầu vay vốn để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh
- Đối tượng khách hàng : Khách hàng doanh nghiệp có doanh thu năm gần nhất nhỏ hơn 1 triệu USD
+ ĐKKD tối thiểu 12 tháng hoặc chủ doanh nghiệp có tối thiểu 24 tháng kinh nghiệm trong ngành liên quan
Có dự án kinh doanh khả thi hiệu quả
Không có nợ loại 3,4,5 tại Techcombank hoặc TCTD khác
Xếp hạng từ B2 trở lên theo quy định của Techcombank
- Số tiền tài trợ tối đa :
+ Tổng số tiền tài trợ đối với 1 khách hàng tại một thời điểm không được vượt quá 04 tỷ đồng trong trường hợp không có tài sản đảm bảo
+ Không quá 85 % tổng chi phí phương án kinh doanh và 80% phương án đầu tư vào TSCD
- Thời hạn cho vay : Theo món ( trung và dài hạn) và theo hạn mức- tối đa 12 tháng
Sản phẩm cho vay mua ô tô dành cho khách hàng doanh nghiệp giúp đáp ứng nhu cầu mua xe phục vụ cho việc đi lại của nhân viên hoặc phục vụ cho hoạt động kinh doanh vận tải.
- Đối tượng khách hàng có nhu cầu trên
- Điều kiện khách hàng : Không có nợ xấu tại các TCTD khác và sự dụng vốn theo quy định của sản phẩm
- Sô tiền tài trợ : tối đa 50-75 % giá trị tùy thuộc vào xuất xứ của xe
Sản phẩm này được thiết kế dành cho các doanh nghiệp sản xuất trong lĩnh vực nông sản, bao gồm kinh doanh và thu mua dự trữ, cũng như thực hiện hợp đồng đầu ra cho các sản phẩm như gạo, cà phê và hạt điều Điều kiện vay vốn cho khách hàng tương tự như các hình thức cho vay khác, tùy thuộc vào từng ngành nghề cụ thể.
2.2.2 Thực trạng về chất lượng cho vay đối với DNVVN của chi nhánh
2.2.2.1 Tình hình cho vay đối với DNVVN
Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ cho vay của doanh nghiệp vừa và nhỏ
Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng Giá trị Tỷ trọng
( Nguồn : Báo cáo hoạt động tín dụng 3 năm 2008- 2010)
Từ năm 2008 đến 2010, tỷ lệ dự nợ cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đã có sự gia tăng đáng kể Cụ thể, năm 2008, tỷ lệ này chỉ đạt 81,08% với số tiền 473,4 tỷ đồng Đến năm 2009, tỷ lệ tăng lên 82,62% và tổng số tiền cho vay đạt 563,57 tỷ đồng Đặc biệt, năm 2010, tỷ lệ dự nợ cho vay DNVVN đã tăng mạnh lên 91,51%, với tổng số tiền đạt 750,82 tỷ đồng.
Tỷ trọng dư nợ cho vay của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) trong tổng dư nợ của chi nhánh chiếm tỷ lệ cao, cho thấy chi nhánh đang phát huy thế mạnh trong lĩnh vực khách hàng doanh nghiệp Với xu hướng này, ngân hàng dự kiến sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ trong cho vay doanh nghiệp trong những năm tới.
Dựa vào biểu đồ, dư nợ cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng đã tăng nhanh chóng, từ 473.4 tỷ đồng năm 2008 lên 563.57 tỷ đồng năm 2009, tương ứng với mức tăng 19,04% Đến năm 2010, con số này đạt 750.82 tỷ đồng, tăng mạnh 33,22% so với năm trước Sự gia tăng này cho thấy uy tín và chất lượng dịch vụ của chi nhánh đã thu hút nhiều khách hàng doanh nghiệp, đồng thời đáp ứng tốt nhu cầu vốn của họ Với đà phát triển này, dư nợ cho vay dự kiến sẽ tiếp tục tăng trong những năm tới.
2.2.2.2 Cơ cấu các khoản nợ của DNVVN
Bảng 2.5: Dư nợ cho vay DNVVN chia theo thời hạn vay ( Đơn vị: Tỷ VNĐ)
Số tiền % Số tiền % Chênh lệch Số tiền % Chênh lệch
( Nguồn : BC họat động tín dụng 3 năm 2008 – 2010 )
Trong giai đoạn 2008-2010, dư nợ cho vay ngắn hạn của doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) luôn chiếm tỷ trọng lớn, với năm 2008 là 340.92 tỷ đồng (chiếm 72%), năm 2009 tăng lên 422.8 tỷ đồng (75,02%) và năm 2010 đạt 508.25 tỷ đồng (67.77%) Mặc dù tổng dư nợ cho vay ngắn hạn tăng, tỷ trọng lại giảm vào năm 2010, cho thấy doanh nghiệp chuyển hướng đầu tư vào vốn trung và dài hạn trong bối cảnh kinh tế phát triển Dư nợ cho vay trung và dài hạn của DNVVN tăng từ 132.48 tỷ đồng lên 242.57 tỷ đồng vào năm 2010, nhưng tỷ trọng không ổn định, giảm 3.12% năm 2009 (từ 28% xuống 24.88%) và tăng lên 32.3% vào năm 2010 (tăng 3,42%) Điều này cho thấy cơ cấu cho vay theo thời hạn của DNVVN phụ thuộc vào nhu cầu sử dụng vốn, nhưng chủ yếu vẫn tập trung vào cho vay ngắn hạn.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI CHI NHÁNH TECHCOMBANK HOÀN KIẾM
Định hướng phát triển
Techcombank đang từng ngày lớn mạnh cả về tiềm lực, lẫn thương hiệu của mình.
Năm 2010, Techcombank được tạp chí Euromoney vinh danh là “ngân hàng tốt nhất Việt Nam” nhờ nỗ lực của toàn thể cán bộ nhân viên Với mục tiêu trở thành ngân hàng số 1 Việt Nam vào năm 2014, Techcombank đang thực hiện những bước chuyển đổi mạnh mẽ Ngân hàng xác định khách hàng mục tiêu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, từ đó không ngừng cải thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ.
Trên cơ sở đó , Techcombank vạch ra những định hướng cho sự phát triển đó :
Duy trì và tăng cường tốc độ tăng trưởng tín dụng, đặc biệt trong lĩnh vực cho vay, là ưu tiên hàng đầu Chúng tôi sẽ tiếp tục chú trọng vào khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ để thúc đẩy sự phát triển bền vững.
Để mở rộng tầm ảnh hưởng của thương hiệu, cần tập trung vào việc tiếp cận nhiều đối tượng khách hàng hơn Chúng tôi cung cấp các gói sản phẩm cho vay đa dạng và linh hoạt, đáp ứng nhu cầu của nhiều nhóm khách hàng khác nhau.
- Mở rộng mạng lưới hoạt động nhiều hơn, đáp ứng được nhu cầu của khách hàng
- Luôn đảm bảo nhu cầu về vốn cả nội tệ lẫn ngoại tệ để có thể đáp ứng nhu cầu của khách hàng được tối đa và hiệu quả
Thực hiện hiệu quả chính sách khách hàng là bước quan trọng giúp giữ chân khách hàng tiềm năng và khách hàng quen thuộc Việc áp dụng nhiều chế độ ưu đãi không chỉ nâng cao uy tín trên thị trường mà còn góp phần cải thiện chất lượng cho vay.
Năm 2011, các doanh nghiệp đẩy mạnh sản xuất kinh doanh sau khủng hoảng, dẫn đến nhu cầu vốn tăng cao Tuy nhiên, họ cũng phải đối mặt với nhiều thách thức như cạnh tranh khốc liệt và thị trường chưa ổn định Để giải quyết vấn đề này, Techcombank và chi nhánh Techcombank Hoàn Kiếm đã đưa ra những định hướng cụ thể.
- Tiếp tục duy trì và phát triển quan hệ với khách hàng tiềm năng và khách hàng quen thuộc của mình
- Đầy manh huy động vốn để có được nguồn vốn đáp ứng được nhu cầu của khách hàng
- Tăng cường mở rộng quan hệ với khách hàng mới để có nguồn khách hàng dồi dào trong tương lai
- Tăng cường khả năng cạnh tranh với các ngân hàng đối thủ bởi các ưu đãi và sản phẩm đa dạng với khách hàng DNVVN
Các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay đối với các DNVVN của
3.2.1 Đẩy mạnh công tác huy động vốn nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng
Hiện nay, số lượng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Việt Nam ngày càng gia tăng, cùng với xu hướng mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, dẫn đến nhu cầu về vốn trở nên cấp thiết Để đáp ứng nhu cầu này, các doanh nghiệp thường tìm đến nguồn vốn từ ngân hàng, những đơn vị đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ tài chính Tuy nhiên, với nhu cầu sử dụng vốn ngày càng cao trong khi nguồn vốn ngân hàng có hạn, các ngân hàng cần huy động thêm nguồn vốn từ bên ngoài Để làm được điều này, họ cần có chiến lược thúc đẩy huy động vốn từ dân cư và các tổ chức kinh tế, từ đó tạo ra nguồn vốn dồi dào phục vụ cho doanh nghiệp và nền kinh tế Khi huy động vốn nhiều với lãi suất cao, doanh nghiệp cũng sẽ phải đối mặt với mức lãi suất vay tương ứng, đòi hỏi trách nhiệm sử dụng vốn vay cao hơn Đồng thời, ngân hàng cũng sẽ thẩm định khách hàng kỹ lưỡng hơn, góp phần nâng cao chất lượng cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án, tăng cường kiểm tra, kiểm soát trước, trong và sau vay
Ngân hàng thường phải thực hiện quy trình thẩm định hồ sơ vay vốn một cách kỹ lưỡng để giảm thiểu rủi ro Tuy nhiên, quá trình này gặp nhiều khó khăn do cả nguyên nhân khách quan và chủ quan Nguyên nhân khách quan có thể bao gồm việc doanh nghiệp cung cấp thông tin sai lệch hoặc quy trình thẩm định còn lỏng lẻo Về phía chủ quan, chuyên viên thẩm định có thể thiếu kiến thức và kinh nghiệm, hoặc thậm chí có hành vi gian lận Những yếu tố này ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định và có thể dẫn đến rủi ro cho ngân hàng Do đó, cần nâng cao quy trình thẩm định bằng cách xây dựng quy trình chặt chẽ hơn và yêu cầu các chuyên viên phát huy trách nhiệm để đưa ra quyết định chính xác, từ đó giảm thiểu rủi ro khi cho vay.
Cần tăng cường kiểm tra và kiểm soát việc sử dụng vốn vay của khách hàng, vì nhiều doanh nghiệp thường sử dụng vốn vay không đúng mục đích Chẳng hạn, họ có thể vay tiền để thanh toán cho đối tác nhưng lại dùng số tiền này để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, điều này tiềm ẩn rủi ro lớn khi đến hạn mà khách hàng không có khả năng trả nợ Do đó, các chuyên viên cần thường xuyên theo dõi tình hình sử dụng vốn vay và thu hồi kịp thời nếu phát hiện khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích.
Nếu làm tốt các nghiệp vụ trên thì chất lượng cho vay của ngân hàng chắc chắn sẽ được nâng lên.
3.2.3- Đa dạng hoá các hình thức cho vay
Sự đa dạng của các sản phẩm cho vay ảnh hưởng đến chất lượng khoản vay, khi khách hàng thường phải đáp ứng các điều kiện nhất định để tiếp cận nguồn vốn ngân hàng như tư cách pháp nhân, phương án kinh doanh khả thi và tài sản đảm bảo hợp lệ Điều này có thể tạo ra rào cản cho nhiều doanh nghiệp, nhất là những doanh nghiệp có khả năng trả nợ nhưng không đáp ứng đủ điều kiện Ngược lại, những doanh nghiệp đáp ứng điều kiện có thể không có khả năng trả nợ cao Do đó, các ngân hàng cần linh hoạt trong việc đưa ra hình thức cho vay phù hợp với từng doanh nghiệp để không bỏ lỡ cơ hội cho vay tốt Việc đa dạng hóa các khoản cho vay không chỉ giúp ngân hàng phân tán rủi ro mà còn nâng cao chất lượng cho vay.
3.2.4- Nâng cao chất lượng thông tin, giảm thiểu rủi ro cho hoạt động tín dụng
Thông tin chính xác và đầy đủ là yếu tố then chốt trong quy trình cho vay khách hàng Khi thông tin không cân xứng hoặc không đầy đủ, ngân hàng có thể gặp phải rủi ro không đáng có Do đó, việc thu thập và xác định thông tin một cách kỹ lưỡng giúp chuyên viên khách hàng thực hiện tốt công tác thẩm định, từ đó đưa ra quyết định chính xác về khả năng trả nợ của khách hàng Điều này không chỉ giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng mà còn nâng cao chất lượng cho vay.
3.2.5- Luôn chú trọng tới công tác đào tạo cán bộ
Việc không thu hồi nợ đúng hạn có thể do nhiều nguyên nhân, bao gồm cả nguyên nhân khách quan và chủ quan Nguyên nhân khách quan thường liên quan đến khả năng tài chính của khách hàng, chẳng hạn như khi hàng hóa bị hỏng dẫn đến mất thu nhập Ngược lại, nguyên nhân chủ quan chủ yếu liên quan đến chuyên viên khách hàng, bao gồm việc đánh giá sai lệch do thiếu kinh nghiệm và kiến thức, cũng như thái độ làm việc lơ là trong việc kiểm soát vốn vay Để cải thiện tình hình này, cần thiết phải triển khai các chương trình đào tạo chuyên sâu cho cán bộ ngân hàng nhằm nâng cao kỹ năng và hiệu quả công việc.
Kiến nghị và giải pháp
Chính phủ cần duy trì các chính sách vĩ mô để ổn định kinh tế, chính trị và pháp luật, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) cũng như các ngân hàng thương mại (NHTM) Một môi trường kinh tế - chính trị ổn định sẽ là nền tảng quan trọng giúp DNVVN phát triển sản xuất kinh doanh, đồng thời giảm thiểu rủi ro không thu hồi được nợ vay của NHTM.
Chính phủ cần tăng cường hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) để đảm bảo sự công bằng trong tiếp cận vốn ngân hàng, đặc biệt trong bối cảnh kinh tế đang phục hồi Cần phân bổ nguồn vốn phù hợp cho các DNVVN dựa trên đóng góp của họ, tập trung vào những doanh nghiệp có tiềm năng phát triển và sản phẩm chất lượng Mức lãi suất hợp lý và chính sách miễn, giảm thuế cho các ngành khó khăn sẽ giúp thúc đẩy thị trường, tạo điều kiện cho DNVVN cạnh tranh và phát triển, từ đó nâng cao năng lực tài chính và giảm thiểu rủi ro nợ vay cho các ngân hàng thương mại.
Chính phủ cần xây dựng một môi trường pháp lý đồng bộ và chặt chẽ để bảo vệ quyền lợi của cả người vay và cho vay Việc kiện toàn các văn bản pháp luật liên quan đến doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) và ngân hàng thương mại (NHTM) sẽ giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng và nâng cao chất lượng cho vay Hơn nữa, chính phủ nên hoàn thiện các luật về đất đai, luật dân sự, luật đầu tư, cũng như quy chế cổ phần hóa và cho thuê DNVVN, đồng thời cung cấp hướng dẫn cụ thể để hỗ trợ ngân hàng trong hoạt động cho vay, từ đó nâng cao hiệu quả cho vay của các ngân hàng.
Tiếp tục hoàn thiện hệ thống luật kế toán và chuẩn mực kiểm toán, đồng thời nâng cao công bố thông tin cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) nhằm đảm bảo tính tin cậy và xác thực của thông tin kế toán Việc này hỗ trợ ngân hàng trong thẩm định, giải ngân, theo dõi khoản vay, đánh giá rủi ro và thu hồi nợ Bên cạnh đó, đẩy mạnh các hoạt động kinh tế đối ngoại và cải cách nền kinh tế theo cam kết quốc tế sẽ giúp Việt Nam hội nhập sâu hơn vào nền kinh tế toàn cầu, tạo điều kiện cho DNVVN cạnh tranh bình đẳng trên thị trường quốc tế.
3.3.2 Với NHNN Đảm bảo cho tình hình tài chính tiền tệ quốc gia ổn định và phát triển tốt Đồng thời , bên cạnh việc ban hành các quy định điều hành chính sách tiền tệ nói chung, NHNN cần ban hành các quy định cụ thể, kịp thời nhằm chỉ đạo, hướng dẫn các NHTM trong hoạt động cho vay của mình sao cho đảm bảo, hạn chế được rủi ro tín dụng xảy ra đối với hệ thống các NHTM.
NHNN cần theo dõi sát sao diễn biến kinh tế để đưa ra quyết định và chính sách kịp thời, đảm bảo hoạt động an toàn và hiệu quả cho các NHTM Đồng thời, NHNN nên khuyến khích các NHTM chủ động trong tổ chức cơ cấu, quản lý và bổ nhiệm cán bộ, cũng như tự xây dựng chế độ lương thưởng sáng tạo để nâng cao hiệu quả công việc và chất lượng làm việc của nhân viên ngân hàng.
Ngân hàng nên tăng cường quyền tự chủ cho các chi nhánh trong hoạt động kinh doanh Mặc dù ngành ngân hàng có những đặc thù riêng, nhưng những chi nhánh như Hoàn Kiếm của Techcombank có thể được phép tự quyết định trong việc tổ chức bộ máy và mở rộng lĩnh vực kinh doanh.
Ngân hàng cần xây dựng những kế hoạch đột phá để tận dụng thời cơ vàng trong giai đoạn nền kinh tế đang trên đà phục hồi Đây là thời điểm lý tưởng để khai thác tiềm năng tăng trưởng và phát triển bền vững.
Techcombank đang tận dụng lợi thế vượt trội trong việc phục vụ các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) nhờ vào vị thế hiện tại Để khẳng định vị thế là ngân hàng hiện đại và dẫn đầu tại Việt Nam, ngân hàng cần thực hiện những đổi mới toàn diện nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay đối với khách hàng DNVVN.
* Đối với Techcombank Hoàn Kiếm
Để mở rộng hoạt động cho chi nhánh, chúng tôi tập trung vào việc tăng cường số lượng các phòng giao dịch và nâng cấp hệ thống phòng giao dịch Điều này nhằm đảm bảo khách hàng có đầy đủ tiện nghi khi đến thực hiện giao dịch tại các phòng giao dịch.
Dự báo và lập kế hoạch cho các tình huống có thể xảy ra là rất quan trọng để bảo vệ hoạt động kinh doanh Việc theo dõi và phản ứng nhanh chóng với những biến động tiêu cực của thị trường tài chính toàn cầu và trong nước sẽ giúp doanh nghiệp duy trì sự ổn định và phát triển bền vững.
Cần tăng cường quản lý và cải thiện cấu trúc vốn cho vay, vì cấu trúc hiện tại chưa đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh Những diễn biến ngoài dự kiến có thể gây ảnh hưởng lớn đến ngân hàng.
- Xây dựng bộ phận dạng như marketing hay phat triển kinh doanh chuyên biệt, tạo những đột phá cho sự phát triển của chi nhánh
- Tăng cường quảng bá hình ảnh của chi nhánh qua việc quảng cáo, tài trợ, tham gia các hoạt động xã hội.
- Xây dựng hệ thống hỗ trợ khách hàng chuyên nghiệp.
Với hơn 98% doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) trong nền kinh tế, thị trường cho vay cho DNVVN đang trở thành một mảnh đất màu mỡ cho các ngân hàng thương mại (NHTM) Việc nâng cao chất lượng cho vay cho DNVVN là một chiến lược quan trọng để khai thác hiệu quả tiềm năng của thị trường tín dụng này, đặc biệt là tại Techcombank Hoàn Kiếm.
