Trang 3 LỜI CAM ĐOAN CỦA TÁC GIẢ Em xin cam đoan bài khóa luận “ Ứng dụng công nghệ tài chính vào hoạt động tín dụng bán lẻ trong hệ thống ngân hàng thương mại ở Việt Nam” là bài nghiê
CƠ SỞ LUẬN VỀ ỨNG DỤNG CÔNG NGHỆ TÀI CHÍNH VÀO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TRONG HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về công nghệ tài chính trong hoạt động ngân hàng
Fintech, viết tắt của "financial technology," là sự kết hợp giữa tài chính và công nghệ Khái niệm này xuất hiện lần đầu vào năm 2008 và đã trở nên phổ biến trên toàn cầu.
Fintech (Công nghệ Tài chính) là việc áp dụng công nghệ đổi mới và hiện đại vào lĩnh vực tài chính, bao gồm ngân hàng, bảo hiểm, quỹ đầu tư, quỹ hưu trí, dịch vụ thanh toán và cơ sở hạ tầng tài chính Mục tiêu của Fintech là cung cấp cho khách hàng các giải pháp và dịch vụ tài chính minh bạch, hiệu quả và tiện lợi, với chi phí thấp hơn so với các dịch vụ tài chính truyền thống.
Ủy ban Ổn định Tài chính (FSB) định nghĩa Fintech là sự đổi mới trong lĩnh vực tài chính, được hỗ trợ bởi công nghệ, nhằm tạo ra các mô hình kinh doanh và quy trình mới.
Chín sản phẩm, ứng dụng và trình diễn mới đã có ảnh hưởng sâu sắc đến thị trường tài chính và các tổ chức tài chính, đồng thời cải thiện việc cung cấp dịch vụ tài chính (Thakor, 2019).
Fintech là việc ứng dụng công nghệ đổi mới và hiện đại vào lĩnh vực tài chính, nhằm cung cấp cho khách hàng các giải pháp tài chính minh bạch, hiệu quả và thuận tiện, với chi phí thấp hơn so với dịch vụ tài chính truyền thống.
Theo tác giả, fintech có thể được định nghĩa là việc áp dụng công nghệ hiện đại vào các lĩnh vực đời sống, nhằm tiết kiệm thời gian và mang lại sự tiện lợi cho người dùng.
Fintech trong lĩnh vực tài chính đóng vai trò là cầu nối giữa người vay và bên cho vay mà không cần gặp mặt trực tiếp Tất cả các quy trình như tiếp cận, đăng ký, hoàn thiện thủ tục và xét duyệt đều được thực hiện tự động thông qua ngân hàng cho vay sử dụng công nghệ Fintech.
Fintech sử dụng trí tuệ nhân tạo như một robot thông minh có khả năng nhận diện và phân tích nhu cầu tài chính, từ đó cung cấp các dịch vụ phù hợp thông qua các thuật toán độc quyền mà các công ty phát triển.
1.1.2 Những tác động của công nghệ tài chính tới hệ thống ngân hàng
Fintech đang ngày càng trở nên phổ biến trong ngành ngân hàng, mang lại nhiều tác động tích cực giúp nâng cao vị thế và sự ổn định của ngân hàng trong nền kinh tế Tuy nhiên, nếu không có chiến lược phù hợp và kiểm soát tốt, ngân hàng có thể đối mặt với những tác động tiêu cực từ sự phát triển này.
Sự xuất hiện của Fintech đã thúc đẩy các ngân hàng thương mại phải đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng và khắt khe của khách hàng, nhằm thu hút thêm lượng khách hàng mới và không bị tụt lại phía sau trong bối cảnh thị trường toàn cầu Theo báo cáo Digital Banking Maturity của Deloitte (2020), khảo sát 318 ngân hàng có dịch vụ bán lẻ trực tuyến tại 39 quốc gia cho thấy rằng những ngân hàng dẫn đầu trong chuyển đổi số là những ngân hàng cung cấp dịch vụ đa dạng nhất.
10 dịch vụ và đem lại cho khách hàng cảm giác hài lòng khi trải nghiệm dịch vụ của ngân hàng đó
Hình ảnh 1.2: Thống kê tính năng dịch vụ giữa các nhóm ngân hàng
Fintech đã thúc đẩy sự ra đời của các mô hình kinh doanh mới, làm biến đổi kênh phân phối và các sản phẩm truyền thống của ngân hàng Sự phát triển này bao gồm các ứng dụng và phương thức điện tử như Mobile banking, QR code, ngân hàng số, ví điện tử và Internet banking.
Sự bùng nổ của fintech, bao gồm Big Data, blockchain và định danh khách hàng điện tử, giúp ngân hàng hợp tác với các công ty fintech dễ dàng thu thập và phân tích dữ liệu Điều này không chỉ tiết kiệm chi phí về thời gian và nhân lực mà còn mang lại sự nhanh gọn trong quy trình phục vụ khách hàng, từ đó nâng cao sự hài lòng và thu hút lượng khách hàng lớn hơn, góp phần nâng cao nguồn lợi cho ngân hàng.
Fintech giúp ngân hàng cung cấp sản phẩm và dịch vụ tài chính sáng tạo, nhờ vào AI với các công cụ phân tích tiên tiến, tận dụng khả năng xử lý dữ liệu lớn Điều này không chỉ dễ dàng tiếp cận khách hàng mà còn nâng cao khả năng phục vụ Bên cạnh đó, điện toán đám mây cho phép chia sẻ tài nguyên máy tính, ứng dụng và dữ liệu qua internet, hỗ trợ ngân hàng mà không làm gián đoạn các mô hình kinh doanh hiện tại.
Fintech giúp ngân hàng mở rộng khả năng tiếp cận đến các khu vực xa xôi, loại bỏ rào cản địa lý, từ đó mang lại dịch vụ tài chính cho nhiều khách hàng hơn.
11 được cung cấp cho nhiều người hơn với tốc độ nhanh hơn, hiệu quả hơn và chi phí thấp hơn
Vào thứ sáu, Fintech cung cấp cơ sở hạ tầng hiện đại với mức độ an toàn cao, mang lại sự thuận tiện tối ưu cho khách hàng khi sử dụng các ứng dụng trên nền tảng này Tuy nhiên, cũng cần lưu ý đến những tác động tiêu cực có thể xảy ra.
Tổng quan về công nghệ tài chính trong hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương mại
1.2.1.Hoạt động tín dụng bán lẻ của NHTM và xu thế phát triển
Hoạt động tín dụng đã lâu trở thành nguồn lợi nhuận chính cho ngân hàng, và hiện nay, tín dụng bán lẻ đang được các ngân hàng chú trọng hơn bao giờ hết, mang lại nguồn thu khổng lồ Các ngân hàng Việt Nam đang ưu tiên tự động hóa quy trình để phát triển hoạt động tín dụng bán lẻ một cách hiện đại và bảo
Luật các Tổ chức tín dụng năm 2010, sửa đổi năm 2017, định nghĩa hoạt động cấp tín dụng là thỏa thuận cho phép tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc hoàn trả, thông qua các hình thức như cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tín dụng khác Trong lĩnh vực tín dụng, tín dụng bán lẻ được hiểu là việc cung cấp trực tiếp các sản phẩm tín dụng quy mô nhỏ cho cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng bán lẻ rất đa dạng và phong phú, chủ yếu bao gồm cá nhân và hộ gia đình kinh doanh nhỏ lẻ Họ là những thành phần kinh tế năng động nhưng không ổn định và bền vững Đối tượng này có số lượng lớn với sự khác biệt về độ tuổi, mức thu nhập và nhu cầu tiêu dùng Những khách hàng có thu nhập cao thường có nhu cầu vay lớn hơn, và khả năng trả nợ của họ phụ thuộc vào ý thức trách nhiệm trong việc hoàn trả đúng hạn.
Khả năng tài chính của khách hàng tại Việt Nam thường không ổn định và khó chứng minh, đặc biệt là trong bối cảnh nhiều công ty nhỏ và khu công nghiệp ưa chuộng trả lương bằng tiền mặt Điều này dẫn đến việc kiểm soát thu nhập của khách hàng gặp nhiều khó khăn Trong khi nền kinh tế ngày càng hội nhập, nhiều khách hàng có thu nhập trung bình lại cần vay vốn để kinh doanh, đầu tư Tuy nhiên, các khoản vay nhỏ lẻ này tiềm ẩn rủi ro cao cho ngân hàng do khó khăn trong việc đánh giá khả năng trả nợ và hiệu quả kinh doanh, cũng như ý thức trách nhiệm trả nợ của khách hàng mới.
Số lượng khoản vay trong tín dụng bán lẻ thường lớn, nhưng giá trị mỗi khoản vay lại nhỏ, chủ yếu phục vụ cho nhóm khách hàng cá nhân và hộ gia đình tự kinh doanh Các khoản vay này thường được sử dụng để hỗ trợ hoạt động kinh doanh nhỏ, giúp khách hàng có khả năng hoàn trả nợ đúng hạn.
Số lượng khách hàng cá nhân thì lớn nên số khoản vay cũng lớn theo nhu cầu của khách hàng mà ngân hàng cho vay
Tài sản đảm bảo cho khoản vay tín dụng rất đa dạng, với khoản vay tín chấp, ngân hàng dựa vào sự tin tưởng và mối quan hệ với khách hàng, trong khi với khoản vay thế chấp, cầm cố, tài sản đảm bảo là tài sản của khách hàng hoặc tài sản bên thứ ba Các loại tài sản có thể bao gồm giấy tờ có giá như trái phiếu, sổ tiết kiệm, bất động sản như nhà, đất, hoặc động sản như ô tô Mỗi ngân hàng có quy định riêng về tỷ lệ cho vay và phương thức đăng ký giao dịch đảm bảo, phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Vào thứ năm, tín dụng bán lẻ liên tục được cải tiến để đáp ứng nhu cầu vay mượn của khách hàng, đặc biệt là cá nhân và hộ gia đình kinh doanh nhỏ Do đặc thù của đối tượng này thường có tính thời vụ, nên nhu cầu vay vốn cũng biến đổi thường xuyên.
Ngân hàng cần liên tục phát triển các sản phẩm tín dụng bán lẻ để đáp ứng nhu cầu đa dạng của từng nhóm khách hàng theo từng thời điểm khác nhau Hoạt động tín dụng bán lẻ đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ khách hàng cá nhân, thúc đẩy tiêu dùng và góp phần vào sự phát triển kinh tế.
Vai trò đối với nền kinh tế
Tín dụng bán lẻ đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, thúc đẩy phát triển và phân bổ tài chính hiệu quả Nó không chỉ là công cụ điều tiết kinh tế xã hội của nhà nước mà còn giúp lưu thông tiền tệ, ổn định giá trị đồng tiền Thông qua tín dụng bán lẻ, nguồn vốn được chuyển từ những người thừa vốn sang những người thiếu vốn, góp phần vào sự ổn định và phát triển kinh tế.
Vai trò đối với ngân hàng
Các ngân hàng thương mại đang tập trung vào tín dụng bán lẻ như một nguồn thu nhập chính, nhờ vào lợi nhuận cao và tỷ trọng lớn trong tổng lợi nhuận Việc phát triển tín dụng bán lẻ không chỉ giúp gia tăng doanh thu mà còn mở rộng khả năng tiếp thị các dịch vụ khác như thu hút tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, kinh doanh ngoại tệ và thanh toán hóa đơn, từ đó đa dạng hóa hoạt động kinh doanh và thúc đẩy tăng trưởng lợi nhuận.
Vai trò đối với khách hàng
Các ngân hàng tại Việt Nam liên tục cải tiến và phát triển các sản phẩm tín dụng bán lẻ để đáp ứng nhu cầu về số lượng và chất lượng vốn của khách hàng Điều này không chỉ giúp khách hàng tận dụng các cơ hội kinh doanh mà còn gia tăng thu nhập cho họ Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay đang cung cấp đa dạng các sản phẩm tín dụng bán lẻ để phục vụ tốt nhất cho nhu cầu của người tiêu dùng.
Sản phẩm cho vay nhu cầu nhà ở:
Sản phẩm tín dụng bán lẻ này được thiết kế cho khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn lớn để mua đất hoặc nhà ở, với yêu cầu thế chấp tài sản đảm bảo hoàn toàn bằng bất động sản Với tỷ lệ khấu hao hàng năm thấp, thời gian vay tối đa có thể lên đến 30 năm, giúp khách hàng dễ dàng quản lý tài chính và sở hữu tài sản lâu dài.
Sản phẩm cho vay mua ô tô
Sản phẩm tín dụng bán lẻ này được thiết kế để đáp ứng nhu cầu vay vốn của cá nhân cho việc mua ô tô phục vụ kinh doanh hoặc sử dụng hàng ngày Các khoản vay thường được đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay, với đặc điểm là khấu hao nhanh và dễ hư hỏng do sử dụng thường xuyên Thời gian vay tối đa có thể lên đến 7 hoặc 8 năm, tùy thuộc vào từng ngân hàng.
Sản phẩm cho vay du học
Sản phẩm tín dụng bán lẻ cung cấp giải pháp tài chính cho khách hàng cá nhân, đặc biệt hỗ trợ du học sinh trong việc thanh toán các chi phí học tập Thời hạn vay tối đa lên đến 10 năm giúp khách hàng dễ dàng quản lý tài chính và đảm bảo khả năng chi trả.
Sản phẩm cho vay tiêu dùng không tài sản đảm bảo
THỰC TRẠNG ỨNG DỤNG CÔNG NGHỆ TÀI CHÍNH VÀO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TRONG HỆ THỐNG NGÂN HÀNG VIỆT NAM
Tổng quan về hoạt động kinh doanh của các NHTM Việt Nam
Sau những biến động do dịch bệnh COVID-19 vào năm 2020, năm 2021 chứng kiến sự khởi sắc của lĩnh vực ngân hàng Việt Nam nhờ sự chỉ đạo sát sao của NHNN và các bộ, ban ngành Để hỗ trợ ngành ngân hàng và khách hàng trong bối cảnh dịch bệnh tái diễn với nhiều biến thể mới, NHNN đã nhanh chóng ban hành các thông tư, như Thông tư 03/2021/TT - NHNN về cơ cấu thời hạn trả nợ và miễn lãi vay Các ngân hàng đã đẩy mạnh đa dạng hóa nguồn thu nhập, tập trung vào dịch vụ phí, bảo lãnh khách hàng, thanh toán phi tiền mặt, và hợp tác với công ty bảo hiểm để phát triển bền vững hơn, giảm rủi ro và cải thiện cơ cấu nguồn thu.
Biểu đồ 2.1: Lợi nhuận và tốc độ tăng trưởng của một số ngân hàng năm 2021
Nguồn: Tổng hợp của tác giả
Năm 2021, đợt bùng phát dịch Covid-19 từ cuối tháng 4 đã gây thiệt hại lớn cho kinh tế - xã hội Việt Nam, làm khó khăn cho việc phục hồi và duy trì tăng trưởng kinh tế Tuy nhiên, với chính sách "bình thường mới", các hoạt động kinh tế - xã hội đã dần phục hồi, đặc biệt là ngành ngân hàng Các ngân hàng Việt Nam đã ghi nhận sự tăng trưởng lợi nhuận trở lại, nhờ vào các chính sách hỗ trợ lãi suất Trong đó, Vietcombank dẫn đầu với lợi nhuận 27.375,7 tỷ đồng (tăng 19%), Vietinbank đạt 17.589 tỷ đồng (tăng 3%), Agribank có lợi nhuận 14.000 tỷ đồng (tăng 6%), và BIDV đạt 13.601,6 tỷ đồng (tăng 51%) Mặc dù BIDV có mức tăng trưởng lợi nhuận vượt 50% so với năm trước, ba ngân hàng còn lại vẫn có mức tăng trưởng thấp do NHNN đã kêu gọi giảm lãi suất cho vay nhằm hỗ trợ khách hàng bị ảnh hưởng bởi dịch.
19 Trong các tháng cuối năm 2021, NHNN cũng phối hợp xây dựng Chương trình tín dụng hỗ trợ lãi suất 2 - 3% (20 - 30 nghìn tỷ đồng) hỗ trợ các doanh nghiệp trong dịch như là một cấu phần trong chương trình phục hồi, phát triển kinh tế - xã hội giai đoạn 2022 - 2023 của Chính phủ Đồng thời trong năm 2021, NHNN cũng ban hành 02 thông tư quan trọng là Thông tư số 03/2021/TT - NHNN ngày 02/4/2021 và Thông tư số 14/2021/TT - NHNN ngày 07/9/2021 sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 01/2020/TT - NHNN ngày 13/3/2020 của Thống đốc NHNN “quy định về việc TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài cơ cấu lại thời hạn trả nợ, miễn, giảm lãi, phí, giữ nguyên nhóm nợ nhằm hỗ trợ khách hàng chịu ảnh hưởng bởi dịch Covid-19” Theo thống kê, số tiền ngành ngân hàng đã hỗ trợ nền kinh tế năm 2020 là khoảng 30,6 nghìn tỷ đồng Năm 2021, con số này ước tính khoảng 54 nghìn tỷ Năm 2022, theo Thông tư số 14/2021/TT - NHNN, các TCTD sẽ tiếp tục
Trong bối cảnh dịch bệnh ảnh hưởng đến nền kinh tế, các ngân hàng lớn đang giảm lãi suất, phí và cơ cấu lại nợ với tổng mức hỗ trợ khoảng 20 - 25 nghìn tỷ đồng Mặc dù lợi nhuận cao, nhưng tốc độ tăng trưởng vẫn không đạt yêu cầu, vì các ngân hàng phải tập trung hỗ trợ khách hàng cùng với Ngân hàng Nhà nước và Chính phủ.
Một số ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) mạnh như Techcombank, MB, và VPBank đã ghi nhận lợi nhuận tăng cao trong bối cảnh nền kinh tế biến động Cụ thể, Techcombank đạt lợi nhuận 23.238,4 tỷ đồng, tăng trưởng 47% so với năm trước, trong khi MB cũng đạt lợi nhuận 16.257 tỷ đồng.
VPBank đạt lợi nhuận 14.580,4 tỷ đồng, tăng trưởng 12%, nhờ vào việc phát triển công nghệ số và truyền thông sản phẩm hiệu quả Mặc dù dịch bệnh vẫn phức tạp, khách hàng vẫn sử dụng dịch vụ ngân hàng một cách tiện lợi, góp phần tạo ra doanh thu cao cho ngân hàng.
Một số ngân hàng TMCP có quy mô nhỏ hơn như PVCombank hay
Eximbank thì lợi nhuận thấp hơn, thậm chí lợi nhuận so với năm trước còn tăng trưởng âm, như PVCombank đạt lợi nhuận 1.900 tỷ đồng tăng trưởng 11%,
Eximbank ghi nhận lợi nhuận 1.205 tỷ đồng, tuy nhiên, mức tăng trưởng lại giảm so với năm trước Nguyên nhân có thể là do quy mô vốn nhỏ của ngân hàng, cùng với ảnh hưởng của dịch bệnh đến khách hàng, khiến khả năng phục hồi lợi nhuận chưa kịp thời.
2.2 Tình hình số hóa trong hoạt động của các NHTM Việt Nam
2.2.1 Xu hướng số hóa trong hệ thống ngân hàng tại Việt Nam
Thị trường ngân hàng Việt Nam được coi là một thị trường tiềm năng với gần 97 triệu dân và cơ cấu dân số trẻ, mở ra nhiều cơ hội phát triển cho ngân hàng số Để theo kịp xu hướng số hóa toàn cầu, các ngân hàng Việt Nam đang tích cực áp dụng công nghệ số vào hoạt động của mình.
Các chuyên gia IT đã nghiên cứu và đưa ra 3 giai đoạn của xu hướng số hóa trong hoạt động ngân hàng hiện nay:
Giai đoạn 1: Số hóa (digitalization) - Chuyển đổi các quy trình thủ công, truyền thống sang hiện đại trên máy tính và internet
Giai đoạn 2 của chuyển đổi kỹ thuật số tập trung vào việc số hóa toàn bộ quy trình nhằm nâng cao trải nghiệm khách hàng Mục tiêu là hỗ trợ khách hàng một cách hiệu quả nhất, đáp ứng đầy đủ những nhu cầu và mong muốn của họ.
Giai đoạn 3: Tái tạo số (digital reinvention) là việc kết hợp công nghệ và nền tảng kỹ thuật hiện đại nhằm tạo ra doanh thu và kết quả thông qua các chiến lược, sản phẩm và trải nghiệm sáng tạo.
Theo phân loại và thực trạng ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam, hầu hết các ngân hàng đang ở giai đoạn 2 của chuyển đổi kỹ thuật số, trong khi các ngân hàng toàn cầu đã tiến xa hơn với giai đoạn tái tạo số Các chuyên gia dự đoán rằng ngân hàng Việt Nam đang hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng số hoàn hảo, cung cấp dịch vụ trực tuyến và mang lại trải nghiệm tuyệt vời cho người dùng Trong thời gian ngắn, khách hàng có thể hoàn tất việc gửi hồ sơ trực tuyến, và hệ thống sẽ tự động phân tích và tổng hợp dữ liệu một cách chính xác để phản hồi ngay lập tức mà không cần sự can thiệp của con người.
Theo khảo sát của NHNN năm 2022, 94% ngân hàng trong nước đang thực hiện chuyển đổi số, với 59% ngân hàng đã triển khai thực tế Đặc biệt, 42% tổ chức tín dụng coi ngân hàng số là chiến lược kinh doanh Trong 5 năm qua, thanh toán qua mobile banking đã tăng trưởng mạnh mẽ với tỷ lệ 144% mỗi năm, trong khi các hình thức thanh toán truyền thống chỉ tăng trưởng 40%.
2.2.2 Thực trạng số hóa trong hoạt động của các NHTM Việt Nam
Trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay, 15 ngân hàng tiêu biểu thuộc nhóm ngân hàng TMCP nhà nước và TMCP tư nhân đang tích cực áp dụng công nghệ tài chính (fintech) vào hoạt động kinh doanh Biểu đồ dưới đây thể hiện tình hình chuyển đổi số hóa trong hoạt động của một số ngân hàng thương mại được khảo sát.
Biểu đồ 2.2: Số hóa trong hoạt động của một số NHTM
Nguồn: Tổng hợp của tác giả
Do fintech mới du nhập vào Việt Nam, việc ứng dụng vào ngân hàng còn khá mới mẻ và thiếu kinh nghiệm Các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam thường hợp tác với các công ty fintech, trong khi một số ít tự phát triển trung tâm công nghệ số Hợp tác giúp ngân hàng tận dụng hệ thống máy móc hiện đại và đội ngũ chuyên viên công nghệ thông tin, đồng thời tiết kiệm chi phí so với việc đầu tư vào trung tâm công nghệ riêng Một số ngân hàng lớn như Vietcombank, BIDV, Vietinbank, Agribank vừa liên kết vừa phát triển trung tâm công nghệ riêng để bảo mật nghiệp vụ quan trọng và học hỏi kinh nghiệm Trong khi đó, các ngân hàng TMCP mạnh như MB, VPBank, Techcombank có xu hướng tự thành lập và phát triển công nghệ fintech của riêng mình nhờ nguồn vốn lớn và khả năng nắm bắt xu hướng nhanh chóng Các ngân hàng TMCP khác tiếp tục liên kết với công ty fintech để nâng cao chất lượng dịch vụ và phục vụ khách hàng tốt hơn.
Tổng quan hoạt động tín dụng bán lẻ của hệ thống NHTM
Tín dụng bán lẻ đang trở thành một lĩnh vực quan trọng trong hoạt động của các ngân hàng thương mại, giúp mở rộng các dịch vụ như thanh toán, thu hút tiền gửi và kinh doanh ngoại tệ Qua đó, các ngân hàng không chỉ đa dạng hóa hoạt động kinh doanh mà còn gia tăng lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro trong bối cảnh NHTW thắt chặt tiền tệ hoặc gặp phải rủi ro tín dụng Chính vì vậy, các ngân hàng thương mại đang tích cực thúc đẩy hoạt động tín dụng bán lẻ.
Bảng 2.1 : Tốc độ tăng trưởng tín dụng bán lẻ của các ngân hàng từ năm
Nguồn: Tổng hợp của tác giả
Từ năm 2019 đến 2020, tốc độ tăng trưởng tín dụng bán lẻ của nhiều ngân hàng cho thấy sự quan tâm không chỉ từ các ngân hàng lớn mà còn từ các ngân hàng thương mại vừa và nhỏ Họ đều nỗ lực thúc đẩy hoạt động tín dụng bán lẻ nhằm khai thác phân khúc khách hàng hiện có, thu hút khách hàng mới và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động chính Tín dụng bán lẻ đã trở thành động lực tăng trưởng chính của toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam, với tỷ lệ tăng từ khoảng 25% năm 2014 lên 47% tổng dư nợ vào cuối năm 2022.
VPBank đã dẫn đầu trong việc tăng trưởng TDBL (tín dụng tiêu dùng) trong số 15 ngân hàng được khảo sát, nhờ vào việc triển khai sớm các sáng kiến chiến lược chuyển đổi sang mô hình ngân hàng bán lẻ hiện đại dựa trên nền tảng số hóa Ngân hàng này được xem là đơn vị tiên phong trong lĩnh vực TDBL tại Việt Nam.
Biểu đồ 2.3: Tốc độ tăng trưởng TDBL của một số NHTM từ năm 2020 - 2022
Nguồn: Tổng hợp của tác giả
Các ngân hàng thương mại Việt Nam đang gia tăng hoạt động tín dụng bán lẻ (TDBL) do nhận thức được tiềm năng thu nhập lớn từ lĩnh vực này Trong năm 2021, mặc dù gặp khó khăn do dịch bệnh, dư nợ tín dụng toàn nền kinh tế vẫn tăng 13,47% so với cuối năm 2020, với cơ cấu tín dụng tập trung vào lĩnh vực ưu tiên và sản xuất kinh doanh Ngân hàng Nhà nước đã kiểm soát chặt chẽ tín dụng vào bất động sản và chứng khoán, cùng với sự tăng cường giám sát từ Bộ Tài chính Agribank dẫn đầu trong tăng trưởng tín dụng, đặc biệt trong cho vay khách hàng, nhờ vào việc cung cấp vốn cho các hộ kinh doanh nhỏ lẻ Theo biểu đồ, năm 2021, tỷ trọng cho vay bán lẻ của nhóm ngân hàng quy mô vừa và lớn chiếm 40-50%, trong khi một số ngân hàng có tỷ lệ cho vay cá nhân lên đến 60-80% tổng dư nợ.
VCB TCB CTG MB VPB AGB BID ACB VIB SHB TPB SSB PVB EIB PGB
Tốc độ tăng trưởng năm 2020 Tốc độ tăng trưởng năm 2021Tốc độ tăng trưởng năm 2022
Ngành ngân hàng đang phát triển mạnh mẽ nhờ vào thủ tục đơn giản và tiện lợi, cùng với các sản phẩm chuyển tiền và thanh toán hóa đơn Các ngân hàng cũng triển khai nhiều chương trình khuyến mãi để khuyến khích người dùng Điều này dẫn đến việc dư nợ cho vay bán lẻ của các ngân hàng ngày càng tăng, chiếm khoảng 30 - 50% tổng dư nợ cho vay khách hàng, đặc biệt ở các ngân hàng lớn và trung bình.
Nhờ vào sự tăng trưởng ấn tượng của TDBL, các ngân hàng đã duy trì được tốc độ phát triển bền vững, vượt qua ảnh hưởng của đại dịch Covid-19 và tạo ra giá trị gia tăng, hỗ trợ khách hàng trong thời gian khó khăn Ví dụ, VIB đã ghi nhận tăng trưởng tín dụng đạt 24% trong năm 2021, trong đó cho vay bán lẻ chiếm gần 90% tổng danh mục tín dụng.
Thực trạng ứng dụng công nghệ tài chính vào hoạt động tín dụng bán lẻ ở các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay
Tính đến ngày 05/04/2023, Việt Nam có 49 ngân hàng với mạng lưới rộng khắp, tạo điều kiện thuận lợi cho các công ty fintech hợp tác Theo khảo sát, 84% ngân hàng cho biết sẽ hợp tác với fintech để cải thiện dịch vụ khách hàng Các ngân hàng sẵn sàng chia sẻ quy trình nghiệp vụ tín dụng như chấm điểm tín dụng và định giá tài sản với chi phí thấp Nhiều ngân hàng thương mại đã gia tăng chi phí và phát triển kinh doanh nhờ hợp tác theo mô hình win-win với fintech Đặc biệt, mảng tín dụng bán lẻ đang được các ngân hàng chú trọng đầu tư công nghệ để nâng cao trải nghiệm khách hàng và tiết kiệm chi phí Một khảo sát đã được tiến hành trên 15 ngân hàng tiêu biểu, bao gồm ngân hàng nhà nước, ngân hàng TMCP tư nhân phát triển và ngân hàng TMCP kém phát triển, nhằm đánh giá sự khác biệt trong việc ứng dụng công nghệ fintech vào hoạt động tín dụng bán lẻ.
Khảo sát 15 ngân hàng tại Việt Nam cho thấy sự ứng dụng tài chính trong hoạt động chung và tín dụng bán lẻ đang ngày càng được chú trọng Kết quả cho thấy các ngân hàng đang tích cực áp dụng công nghệ và cải tiến quy trình để nâng cao hiệu quả dịch vụ tín dụng.
Biểu đồ 2.4: : Xu hướng phát triển fintech tại một số NHTM Việt Nam
Nguồn: Tổng hợp từ tác giả
Trong số các ngân hàng được khảo sát, 46,7% có trung tâm công nghệ số riêng, trong khi 20% ngân hàng hợp tác với các công ty fintech Sự hợp tác này chủ yếu nhằm học hỏi và phát triển công nghệ, do các công ty fintech mới xuất hiện và chưa tạo được lòng tin vững chắc Để đảm bảo an toàn và bảo mật, 33,3% ngân hàng vừa hợp tác với fintech vừa phát triển trung tâm công nghệ số riêng Các ngân hàng thương mại đang tích cực hợp tác với fintech để cải tiến sản phẩm, như sự kết hợp giữa Techcombank và Fastcash, VIB với Weezi Digital, và VietinBank với các công ty khác.
Sự hỗ trợ từ các công ty Fintech như ON (Anh) và BE GROUP (Thụy Điển) đã thúc đẩy sự phát triển của nhiều mô hình và sản phẩm số, bao gồm ví điện tử, chuyển tiền ngang hàng, mobile banking và cho vay ngang hàng Các công ty này tham gia vào lĩnh vực thanh toán, cung cấp dịch vụ thanh toán trực tuyến và giải pháp thanh toán kỹ thuật số cho khách hàng và nhà bán lẻ.
Biểu đồ 2.5: Tình hình triển khai công nghệ tài chính trong TDBL của các
Nguồn: Tổng hợp từ tác giả
Theo khảo sát 15 ngân hàng thương mại, tất cả đều đang triển khai fintech trong hoạt động tín dụng bán lẻ (TDBL) Các ngân hàng tại Việt Nam hiện đang áp dụng fintech theo hai hướng: tự phát triển công nghệ như Techcombank với khối dữ liệu và phân tích, hoặc thuê ngoài phát triển fintech như TPBank, MB và VIB Điều này cho thấy các ngân hàng nhận thức rõ tầm quan trọng của công nghệ trong TDBL và đang tìm kiếm hướng đi phù hợp với chiến lược của mình.
Biểu đồ 2.6 : Ứng dụng fintech vào quy trình TDBL của các NHTM
Nguồn: Tổng hợp của tác giả
Theo khảo sát, hầu hết các ngân hàng đã ứng dụng công nghệ tài chính (fintech) vào quy trình tín dụng bán lẻ, từ tiếp thị khách hàng đến thanh lý hợp đồng tín dụng Khoảng 80% ngân hàng đã tích hợp fintech vào tiếp thị, sử dụng hệ thống tự động để hiểu nhu cầu khách hàng và cung cấp sản phẩm tín dụng phù hợp Tỷ lệ ứng dụng công nghệ tiếp tục cao với 80% trong lập hồ sơ tín dụng, 60% trong phân tích tín dụng và 73,3% trong giải ngân Mặc dù tỷ lệ ứng dụng cao, nhưng vẫn chỉ đáp ứng một phần nhỏ trong từng bước và có sự can thiệp của con người Big Data giúp ngân hàng hiểu rõ hơn về rủi ro, thói quen và xu hướng chi tiêu của khách hàng, trong khi AI hỗ trợ trong việc chấm điểm tín nhiệm và thẩm định hồ sơ, từ đó giúp nhân viên ngân hàng xây dựng kế hoạch cho vay tối ưu, đảm bảo lợi ích cho khách hàng và lợi nhuận cho ngân hàng.
Các ngân hàng thương mại Việt Nam đang nỗ lực thúc đẩy ứng dụng fintech trong lĩnh vực tín dụng bán lẻ, một mảng mang lại lợi nhuận cao Tuy nhiên, việc áp dụng công nghệ tài chính vào hoạt động kinh doanh của các ngân hàng vẫn còn mới mẻ, đặc biệt trong tín dụng bán lẻ, một xu hướng đang được chú ý Hiện tại, hầu hết các ngân hàng chỉ mới triển khai fintech trong vòng dưới 3 năm, trong khi một số ít đã hoạt động trong khoảng 5 năm.
Công nghệ tài chính đang ngày càng trở thành xu hướng thiết yếu trong lĩnh vực tài chính và ngân hàng, đặc biệt trong bối cảnh ngành ngân hàng đang tích cực chuyển đổi số Áp lực giảm chi phí và nâng cao năng suất lao động đang thúc đẩy sự phát triển của các ứng dụng công nghệ tài chính.
Các ngân hàng hiện nay cần dựa vào dữ liệu thay vì cảm tính để nâng cao khả năng cạnh tranh và vị thế trên thị trường Để hiểu rõ hơn về cách khách hàng tương tác với ngân hàng số, phê duyệt thẻ tín dụng tự động và cung cấp dịch vụ mà không cần giấy tờ tùy thân, các ngân hàng cần phân tích kỹ lưỡng từng bước trong quy trình tín dụng bán lẻ Việc ứng dụng Big Data và AI trong hoạt động tín dụng là rất quan trọng, giúp ngân hàng hiểu khách hàng tốt hơn và cải thiện vị thế của mình.
Biểu đồ 2.7: Thực trạng ứng dụng fintech vào quy trình TDBL tại một số
Nguồn: Tổng hợp của tác giả
Biểu đồ về ứng dụng fintech trong quy trình tín dụng bán lẻ của các ngân hàng thương mại Việt Nam cho thấy hầu hết các ngân hàng đã áp dụng công nghệ này vào hoạt động của mình 100% ngân hàng được khảo sát đang sử dụng fintech trong các bước tiếp thị khách hàng, lập hồ sơ tín dụng và phân tích tín dụng Tuy nhiên, các bước như quyết định tín dụng, giải ngân và thanh lý hợp đồng tín dụng vẫn chưa được triển khai sâu rộng Các ngân hàng đang tận dụng nền tảng công nghệ để cung cấp sản phẩm cho khách hàng thông qua các dịch vụ tự động hóa, xác minh thông tin qua e-KYC, Digital, chatbot/trợ lý ảo, Mobile banking, sinh trắc học, cloud computing và Big Data trên nền tảng IoT.
Hệ thống quản lý khoản vay (Loan Origination System – LOS) là một trong những ứng dụng fintech quan trọng trong hoạt động tín dụng tại TPBank, nhằm cải tiến và tự động hóa quy trình tín dụng, đặc biệt là cho khách hàng cá nhân Bên cạnh LOS, TPBank còn triển khai hệ thống nhắc nợ tự động (Debt Collection System), mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng tín dụng Nhờ vào hệ thống tự động hóa, thời gian phục vụ được rút ngắn, cùng với chức năng thông báo tự động giúp khách hàng dễ dàng nắm bắt thông tin về các khoản vay một cách chủ động và nhanh chóng hơn.
Năm 2022, việc ứng dụng công nghệ fintech vào hoạt động của 15 ngân hàng thương mại cho thấy xu hướng liên kết với các công ty fintech, giúp tiết kiệm chi phí và nâng cao hiệu quả kinh doanh Thời gian áp dụng fintech chủ yếu dưới 5 năm, trong đó các ngân hàng lớn như Vietcombank, Vietinbank, BIDV, Agribank đã đưa fintech vào tín dụng bán lẻ chỉ từ 1-3 năm Nhóm ngân hàng thương mại cổ phần phát triển nhanh nhạy hơn với thị trường, trong khi nhóm nhỏ hơn gặp khó khăn trong việc hợp tác với fintech Hiện tại, việc ứng dụng fintech trong quy trình tín dụng bán lẻ vẫn đang ở giai đoạn khởi đầu, với một số ngân hàng đã triển khai sản phẩm nổi bật như “cho vay mua xe ô tô” của MB với công nghệ 80% và sản phẩm Live bank của TP bank với công nghệ 100%, cho phép giao dịch ngân hàng 24/7 và bảo mật tối đa.
Trong bối cảnh 45 fintech nổi bật tại ngân hàng, tất cả sản phẩm chính của ngân hàng thương mại hiện nay đều tích hợp công nghệ Các ngân hàng đang cạnh tranh quyết liệt để không bị lạc hậu, đòi hỏi sự sáng tạo và tìm tòi không ngừng để phát triển sản phẩm đáp ứng nhu cầu khách hàng Điều này không chỉ thu hút khách hàng mà còn nâng cao tính cạnh tranh và mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.
“LiveBank” của TPBank cung cấp dịch vụ ngân hàng đa dạng và chăm sóc khách hàng 24/7, giúp mở rộng khả năng truy cập và giảm số lần giao dịch Các ứng dụng công nghệ mới, như sinh trắc học qua vân tay, đang được áp dụng để nâng cao trải nghiệm giao dịch Theo đánh giá của The Asian Banker, TPBank duy trì tỷ lệ nợ xấu NPL dưới mức yêu cầu của Ngân hàng Nhà nước, kết thúc năm 2016 với chỉ 0,7%, tăng nhẹ 0,03% so với năm trước Ngân hàng cũng đang tăng cường quản lý rủi ro thông qua việc áp dụng tiêu chuẩn Basel II, tương đương với các ngân hàng hàng đầu.
10 ngân hàng nội địa Việt Nam.
Kết quả đạt được
Fintech đang ngày càng chiếm ưu thế trong ngành ngân hàng nhờ khả năng linh hoạt và nhanh nhạy trong việc thích ứng với đổi mới, giúp các ngân hàng đạt được những thành công nhất định.
Ngành ngân hàng đang tiên phong trong việc nghiên cứu và ứng dụng công nghệ fintech, đặc biệt trong hoạt động tín dụng tiêu dùng, nhằm thúc đẩy sự phát triển mạnh mẽ của lĩnh vực này.
Các ngân hàng hiện nay đang đầu tư mạnh mẽ vào cơ sở hạ tầng công nghệ hiện đại, nhằm phát triển các sản phẩm dịch vụ phù hợp với chiến lược kinh doanh Điều này không chỉ giúp tiết kiệm thời gian cho người dùng mà còn đảm bảo an toàn trong hoạt động, đồng thời nâng cao chất lượng công việc của cán bộ nhân viên ngân hàng.
Vào thứ ba, các ngân hàng liên tục cập nhật các ứng dụng fintech mới nhằm nâng cao tính năng sản phẩm trên các kênh điện tử, bao gồm ATM và ứng dụng di động Các mô hình ngân hàng số 24/7 như live bank của TPBank đã ra đời, cùng với các sản phẩm vay online tiện lợi cho cá nhân, như cho vay mua ô tô của MB, đảm bảo sự tiện nghi và độ chính xác trong đánh giá cho khách hàng.
Vào thứ tư, các ngân hàng đã áp dụng eKYC trong quy trình cho vay bán lẻ, sử dụng công nghệ nhận dạng quang học để trích xuất thông tin từ tài liệu khách hàng chỉ trong 3 giây với độ chính xác lên tới 99% Phần mềm định danh khách hàng cũng giúp xác định và phân tích nhu cầu vay vốn của khách hàng một cách hiệu quả.
Vào thứ năm, các ngân hàng đã hợp tác với công ty fintech để tận dụng lợi thế từ đối tác, áp dụng công nghệ đặc trưng vào hoạt động tài chính ngân hàng Sự hợp tác này giúp đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong các thời kỳ khác nhau và thiết kế các sản phẩm với đặc tính nổi bật và hiện đại.
Hạn chế
Ứng dụng fintech đang trở thành xu hướng nổi bật trong ngành ngân hàng hiện nay Mặc dù mang lại nhiều lợi ích, việc tích hợp fintech vào hoạt động tín dụng bán lẻ và kinh doanh ngân hàng vẫn đối mặt với nhiều khó khăn và hạn chế.
Các ngân hàng thương mại Việt Nam vẫn còn dè dặt trong việc áp dụng công nghệ tài chính (fintech) vào hoạt động của mình Việc ứng dụng này thường mang tính hời hợt, chưa được triển khai sâu sắc và chi tiết trong từng quy trình.
Các ngân hàng Việt Nam thể hiện sự không đồng đều trong việc ứng dụng và phát triển fintech cho hoạt động tài chính ngân hàng Một số ngân hàng lựa chọn hợp tác với các công ty fintech, trong khi những ngân hàng khác quyết định tự phát triển trung tâm công nghệ số riêng Cũng có ngân hàng kết hợp cả hai phương thức, vừa liên kết với fintech vừa xây dựng trung tâm công nghệ số.
Việc tích hợp fintech vào lĩnh vực tín dụng bán lẻ và ngân hàng để người dân dễ dàng tiếp cận là một thách thức lớn.
- Hệ thống ngân hàng phải đối mặt với sự khó khăn trong việc thiếu hụt nhân sự chất lượng cao.
Nguyên nhân
Hiện nay, vẫn chưa có một hành lang pháp lý đồng bộ từ các cơ quan quản lý cho hoạt động ngân hàng số Điều này dẫn đến sự thiếu hụt các quy định cụ thể về quản lý, trao đổi và chia sẻ dữ liệu khách hàng, gây khó khăn cho việc ứng dụng các công nghệ mới trong lĩnh vực này.
47 công nghệ phân tích dữ liệu lớn vào hoạt động của các ngân hàng, vì thế các ngân hàng e ngại, lo sợ rủi ro
Sự ứng dụng fintech trong các ngân hàng thương mại (NHTM) ở Việt Nam hiện chưa phát triển đồng đều, đặc biệt giữa các ngân hàng lớn như Agribank, Vietinbank, BIDV và Vietcombank, mặc dù có quy mô lớn, nhưng thời gian ứng dụng fintech trong tín dụng bán lẻ còn hạn chế do quy trình phức tạp và nguồn vốn nhà nước Ngược lại, các ngân hàng thương mại cổ phần như MB, Techcombank, VPBank và TPBank đã nhanh chóng áp dụng fintech trong khoảng 5 năm qua nhờ tính linh hoạt và khả năng cạnh tranh cao Trong khi đó, các NHTM cổ phần nhỏ như PGBank, SeABank và PVCombank lại chậm chân trong việc ứng dụng fintech do nguồn vốn hạn chế và vị thế thị trường yếu Sự không đồng đều này đã hạn chế khả năng kết nối và phát triển dịch vụ ngân hàng toàn ngành, ảnh hưởng đến khả năng phục vụ khách hàng cá nhân và doanh nghiệp.
Việc người dân Việt Nam chủ yếu sử dụng tiền mặt đã trở thành thói quen lâu dài, dẫn đến khó khăn trong việc tiếp cận các ứng dụng công nghệ mới Sự thiếu quen thuộc với công nghệ khiến họ cảm thấy ngần ngại, đồng thời tâm lý ưa thích tiêu dùng tiền mặt và lo sợ về việc mất tiền hoặc phải chịu các loại phí khi sử dụng sản phẩm càng làm tăng rào cản này.
Ngành ngân hàng hiện nay đang đối diện với tình trạng thiếu hụt nhân sự chất lượng cao, đặc biệt trong các lĩnh vực chuyên sâu liên quan đến công nghệ Sự chuyển đổi số trong ngân hàng yêu cầu đội ngũ nhân viên phải nắm vững các công nghệ mới nổi của Cách mạng công nghiệp 4.0, bao gồm trí tuệ nhân tạo và dữ liệu lớn.
Mặc dù lĩnh vực blockchain đang phát triển mạnh mẽ với nhiều cơ hội, nguồn nhân lực trong nước vẫn chưa đáp ứng đủ nhu cầu do chương trình đào tạo đại
GIẢI PHÁP NÂNG CAO ỨNG DỤNG CÔNG NGHỆ VÀO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG VIỆT NAM
Xu hướng phát triển công nghệ tài chính tại Việt Nam trong thời gian tới 49 3.2 Kiến nghị, giải pháp nâng cao ứng dụng công nghệ vào hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam
Vào ngày 31/03/2022, Thủ Tướng Chính Phủ đã ban hành quyết định số 411/QĐ-TTg về "chiến lược quốc gia phát triển kinh tế số và xã hội số đến năm 2025", trong đó xác định nhiệm vụ quan trọng của ngành Ngân hàng trong việc phát triển công nghệ số Trước sự bùng nổ của fintech tại Việt Nam, các chuyên gia đã đưa ra nhận định về những xu hướng tương lai của fintech và ngân hàng, nhấn mạnh sự cần thiết phải thích ứng và đổi mới để đáp ứng nhu cầu thị trường.
Xu hướng 1: Tài chính ngân hàng chuyển đổi số toàn diện
Hiện nay, ngân hàng số (Digital Bank) đang trở thành xu hướng phát triển mạnh mẽ Chỉ với một ứng dụng trên điện thoại thông minh, người dùng có thể dễ dàng truy cập hầu hết các dịch vụ như thanh toán, chuyển khoản P2P, gửi tiết kiệm và cho vay mà không cần phải đến trực tiếp ngân hàng.
Công nghệ Blockchain đang trở thành xu hướng quan trọng trong lĩnh vực fintech nhờ vào những lợi ích vượt trội mà nó mang lại, bao gồm sự minh bạch trong giao dịch, giảm thiểu gian lận ngân hàng, tự động hóa quy trình giao dịch, xác minh khách hàng hiệu quả, thanh toán thông minh và nâng cao độ bảo mật trong các giao dịch tài chính.
Xu hướng 3: Artificial intelligence - Trí tuệ nhân tạo hỗ trợ trong hoạt động kinh doanh và chăm sóc khách hàng
Từ cuối năm 2020, dịch bệnh đã thúc đẩy việc ứng dụng công nghệ AI trong nhiều lĩnh vực, đặc biệt là tự động hóa quy trình kinh doanh và chăm sóc khách hàng Công nghệ này được sử dụng để xác minh danh tính KYC, phát hiện gian lận, nhận diện giấy tờ giả, và hỗ trợ vay trực tuyến.
Xu hướng 4: API được áp dụng rộng rãi hơn
API được nghiên cứu và đang dần được đưa vào ứng dụng một số hoạt động của ngân hàng
Xu hướng 5: Cải cách trong giao dịch thanh toán đang diễn ra mạnh mẽ với sự ứng dụng của fintech trong nhiều lĩnh vực như cho vay tín dụng trực tuyến, ngân hàng trực tuyến, trí tuệ nhân tạo (AI), tạp chí đám mây Pre-proof, điện toán lượng tử và thanh toán di động.
Xu hướng 6: Hợp tác giữa ngân hàng và công ty fintech
Sự xuất hiện của các công ty fintech đã tạo ra thách thức lớn cho hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) tại Việt Nam Để đối phó, các ngân hàng đang tích cực ứng dụng công nghệ vào hoạt động của mình, mặc dù chi phí ban đầu rất cao và cần nguồn nhân lực chuyên môn Do đó, nhiều ngân hàng đang tìm kiếm cơ hội hợp tác với các công ty fintech nhằm tận dụng những lợi thế công nghệ mà họ mang lại.
3.2 Kiến nghị, giải pháp nâng cao ứng dụng công nghệ vào hoạt động tín dụng bán lẻ của ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam
3.2.1 Giải pháp đối với các ngân hàng
3.2.1.1 Đối với nhóm ngân hàng big4
Nhóm ngân hàng big4 tại Việt Nam bao gồm Agribank, Vietinbank, BIDV và Vietcombank, là những ngân hàng lớn nhất trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Các ngân hàng này sở hữu tổng tài sản lớn và nhận được sự hỗ trợ từ Nhà nước, cùng với việc có mối liên kết chặt chẽ với nhiều ngân hàng và tổ chức tài chính uy tín toàn cầu Tuy nhiên, do quy mô lớn và thường xuyên phải sáp nhập các ngân hàng yếu kém, nhóm này gặp khó khăn trong việc thích ứng nhanh với những thay đổi của thị trường Sự phụ thuộc vào vốn nhà nước cũng khiến cho việc điều chỉnh chiến lược và chính sách phải cân nhắc kỹ lưỡng theo quyết định của Chính phủ Do đó, để ứng dụng fintech hiệu quả, các ngân hàng trong nhóm big4 cần thực hiện từng bước, bắt đầu từ việc áp dụng fintech vào các nghiệp vụ cụ thể trước khi mở rộng ra toàn bộ hoạt động.
Để thích ứng với công nghệ fintech, các ngân hàng lớn cần ưu tiên hợp tác với các công ty fintech nhằm tận dụng lợi thế và nâng cao trình độ chuyên môn cho đội ngũ nhân viên Việc tổ chức các khóa đào tạo chuyên môn cho cán bộ ngân hàng, như huấn luyện công nghệ mới và bồi dưỡng IT, là cần thiết để nâng cao năng suất lao động Đồng thời, các ngân hàng cũng nên nghiên cứu phát triển các sản phẩm dịch vụ công nghệ cao, cải thiện trải nghiệm khách hàng và xây dựng trung tâm công nghệ số riêng để bảo đảm an toàn và bảo mật cho các nghiệp vụ quan trọng.
3.2.1.2 Đối với nhóm NHTM cổ phần tư nhân phát triển
Nhóm ngân hàng TMCP tư nhân phát triển bao gồm các ngân hàng lớn như MB, VPBank, và Techcombank, chịu sự quản lý của nhà nước với vốn góp chủ yếu từ tư nhân và các tổ chức kinh tế Những ngân hàng này có quy mô lớn, lợi nhuận tăng trưởng ổn định và bộ máy tổ chức linh hoạt, giúp họ nhanh chóng thích ứng với công nghệ mới Với nguồn vốn dồi dào, nhóm ngân hàng này có khả năng đầu tư vào phát triển fintech, từ đó thúc đẩy việc xây dựng trung tâm công nghệ số riêng, tạo ra các sản phẩm độc quyền với tính năng nổi bật, nâng cao sức cạnh tranh trên thị trường.
Nhóm ngân hàng này sở hữu đội ngũ nhân viên trẻ trung, năng động và nhạy bén trong việc tiếp thu công nghệ mới Họ thể hiện sự nhanh nhạy trong hoạt động kinh doanh và các nghiệp vụ, đồng thời ngày càng ứng dụng sâu rộng hơn các công nghệ tiên tiến vào quy trình làm việc.
Ngân hàng tổ chức các lớp đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên, bao gồm cả lớp training và thuê giảng viên là các chuyên viên công nghệ số.
3.2.1.3 Đối với nhóm ngân hàng TMCP tư nhân kém phát triển hơn Các NHTM cổ phần nhỏ hơn bao gồm: PGBank, Eximbank, PVcomabank là nhóm ngân hàng có vốn góp với quy mô nhỏ, thị phần chưa quá rộng lớn, bộ máy cũng không cồng kềnh nhưng thời gian tồn tại và phát triển chưa lâu nên độ phủ sóng chưa rộng lớn, chỉ tồn tại ở các thành phố lớn, mạng lưới thì hẹp hợn so với nhóm ngân hàng phát triển Đây là nhóm không đủ nguồn vốn để đầu tư vào phát triển công nghệ toàn bộ thì nên chọn các công ty fintech phù hợp để hợp tác, tận dụng ưu thế về công nghệ của đối tác nhằm tạo ra các sản phẩm ứng dụng fintech đưa dần vào từng nghiệp vụ, tiến hành đồng bộ trên các khâu của quy trình hoạt động TDBL cũng như các nghiệp vụ khác, đồng bộ ứng dụng trên khắp các phòng ban, bộ phận, chi nhánh để cùng nhau phối hợp phát triển, nâng cao vị thế của ngân hàng Để có thể làm được những điều này thì nhóm các ngân hàng nên tích cực tuyên truyền về thương hiệu, tạo nên sự khác biệt trong cách phục vụ đối với khách hàng để thu hút khách hàng mới, tìm hiểu các công ty fintech có uy tín, phù hợp để làm đối tác
3.2.1.4 Tuyên truyền về sản phẩm ứng dụng công nghệ tài chính mới Người dân Việt Nam đặc biệt ở vùng nông thôn từ xa xưa đã có thói quen ưa chuộng sử dụng tiền mặt, hơn nữa ở vùng nông thôn trình độ dân trí lại thấp hơn nên chưa hiểu biết về các ứng dụng công nghệ trong ngân hàng, vì thế các ngân hàng cần đẩy mạnh tuyên truyền về sản phẩm có ứng dụng fintech về các vùng nông thôn, vùng sâu vùng xa để mọi người có thể hiểu hơn về tính năng, lợi ích của sản phẩm: các ngân hàng cần đẩy mạnh các chiến dịch địa phương như sản phẩm để về tuyên truyền phổ biến về ứng dụng fintech, để có thể nâng cao sự hiểu biết của người dân về sản phẩm công nghệ của ngân hàng, đưa ra các ưu đãi về phí để khách hàng có thể sử dụng, đơn giản hóa các bước trong quy trình sử dụng nhưng vẫn phải bảo mật để khách hàng không thấy khó khăn trong việc sử dụng sản phẩm, hướng dẫn chi tiết cho khách hàng Đẩy mạnh sáng tạo về các chiến dịch phủ sóng công nghệ ở vùng nông thôn để bà con đều có thể sử
Chiến dịch công nghệ số tại địa phương khuyến khích người dân sử dụng sản phẩm công nghệ mới của ngân hàng bằng cách tặng vàng Chúng tôi sẽ tạo video hướng dẫn và chia sẻ trên các nền tảng mạng xã hội, đồng thời tổ chức các buổi hướng dẫn trực tiếp để kêu gọi người tiêu dùng tham gia Đặc biệt, tất cả các loại phí sẽ được miễn để khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ.
3.2.1.5 Tuyển dụng, đào tạo nhân sự chất lượng cao
Sự phát triển mạnh mẽ của fintech đã khiến các ngân hàng Việt Nam truyền thống đối mặt với tình trạng thiếu hụt nhân lực nghiêm trọng, do nguồn lao động chưa được đào tạo kịp thời để thích ứng với xu hướng mới Để khắc phục vấn đề này, các ngân hàng cần tăng cường tuyển dụng nhân sự mới với tiêu chí cao hơn và tổ chức đào tạo ngoài giờ cho đội ngũ hiện tại nhằm nâng cao khả năng sử dụng ứng dụng fintech Việc phổ cập kiến thức về fintech cho toàn bộ cán bộ công nhân viên là cần thiết để họ có thể nhanh chóng thích ứng và linh hoạt trong bối cảnh công nghệ thay đổi liên tục.