Pháp luật về bảo mật thông tin khách hàng trong hoạt động của ngân hàng thương mại ở việt nam hiện nay

Quy định về quyền và nghĩa vụ của các chủ thể trong quan hệ bảo mật thông tin khách hàng trong hoạt động của ngân hàng thương mại .... 83 Trang 8 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nguyê

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA LUẬT  KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÁP LUẬT VỀ BẢO MẬT THÔNG TIN KHÁCH HÀNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM HIỆN NAY Sinh viên thực : Đoàn Thị Hồng Nhung Lớp : K22LKTA Khóa học : 2019 - 2023 Mã sinh viên : 22A4060089 Giảng viên hướng dẫn : TS Phan Đăng Hải Hà Nội, tháng năm 2023 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA LUẬT  KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: PHÁP LUẬT VỀ BẢO MẬT THÔNG TIN KHÁCH HÀNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM HIỆN NAY Sinh viên thực : Đoàn Thị Hồng Nhung Lớp : K22LKTA Khóa học : 2019 - 2023 Mã sinh viên : 22A4060089 Giảng viên hướng dẫn : TS Phan Đăng Hải Hà Nội, tháng năm 2023 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu cá nhân tơi hướng dẫn khoa học TS Phan Đăng Hải Các số liệu, trích dẫn sử dụng khóa luận có nguồn gốc rõ ràng, trung thực đảm bảo quy định Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày 15 tháng năm 2023 Tác giả khóa luận Đồn Thị Hồng Nhung i LỜI CẢM ƠN Chặng đường năm mái trường Học viện Ngân hàng chuyến leo núi khoảng thời gian nghiên cứu làm khóa luận giai đoạn đích đầy quan trọng Để khóa luận đạt kết nghiên cứu tốt nhất, em xin gửi lời cảm ơn đến Học viện Ngân hàng cho em xuân, trình học tập tràn đầy ý nghĩa Em cảm ơn q thầy Học viện nói chung Khoa Luật nói riêng ln bên cạnh, sẵn sàng giúp đỡ, bảo cho chúng em học tập đời sống, tạo điều kiện cho chúng em hồn thành tốt khóa luận Đặc biệt, em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành sâu sắc đến giảng viên hướng dẫn khóa luận em - TS Phan Đăng Hải - người định hướng, tận tình giúp đỡ theo sát q trình làm khóa luận tốt nghiệp em Em xin cảm ơn thầy, chúc thầy gia đình thật nhiều sức khỏe, thành công, hạnh phúc công việc sống Em xin chân thành cảm ơn gia đình, bạn bè người thân yêu bên cạnh, động viên, giúp đỡ em suốt trình học tập nghiên cứu đề tài Do kiến thức hạn hẹp nên em khó tránh khỏi thiếu sót q trình nghiên cứu khóa luận mình, em mong nhận ý kiến góp ý, nhận xét, đánh giá quý thầy cô hội đồng chấm để giúp em hồn thành khóa luận cách tốt Em xin chân thành cảm ơn! ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BIỂU ĐỒ vii DANH MỤC HÌNH vii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Tổng quan cơng trình nghiên cứu liên quan đến đề tài 3 Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu 4.2 Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu khóa luận .8 Chương NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ BẢO MẬT THÔNG TIN KHÁCH HÀNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ PHÁP LUẬT VỀ BẢO MẬT THÔNG TIN KHÁCH HÀNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề lý luận bảo mật thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Định nghĩa thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.1.2 Đặc điểm thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng thương mại 14 iii 1.1.2 Khái niệm bảo mật thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng thương mại 15 1.1.2.1 Định nghĩa bảo mật thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng thương mại 15 1.1.2.2 Đặc điểm bảo mật thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng thương mại 16 1.1.3 Cách thức bảo mật thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng thương mại 17 1.1.4 Vai trò bảo mật thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng thương mại 20 1.2 Những vấn đề lý luận pháp luật bảo mật thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng thương mại .21 1.2.1 Khái niệm pháp luật bảo mật thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng thương mại .21 1.2.2 Nội dung pháp luật bảo mật thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng thương mại 24 1.3 Pháp luật số quốc gia, tổ chức giới bảo mật thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng thương mại học kinh nghiệm Việt Nam 27 1.3.1 Pháp luật Liên minh Châu Âu .27 1.3.2 Pháp luật Thụy Sĩ 28 1.3.3 Pháp luật Singapore 30 1.3.4 Bài học kinh nghiệm Việt Nam 30 TIỂU KẾT CHƯƠNG 33 Chương 34 THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ BẢO MẬT THÔNG TIN KHÁCH HÀNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM HIỆN NAY .34 2.1 Thực trạng quy định pháp luật bảo mật thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam 34 2.1.1 Quy định thông tin khách hàng cần bảo mật hoạt động ngân hàng thương mại .36 2.1.2 Quy định phạm vi, thời hạn bảo mật thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng thương mại 37 iv 2.1.3 Quy định giới hạn bảo mật thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng thương mại 40 2.1.4 Quy định quyền nghĩa vụ chủ thể quan hệ bảo mật thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng thương mại 44 2.1.5 Quy định xử lý hành vi vi phạm bảo mật thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng thương mại 46 2.2 Thực tiễn thi hành pháp luật bảo mật thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam 51 2.2.1 Những thành tựu đạt 51 2.2.2 Hạn chế, tồn nguyên nhân 57 TIỂU KẾT CHƯƠNG 68 Chương 69 HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ BẢO MẬT THÔNG TIN KHÁCH HÀNG TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM HIỆN NAY 69 3.1 Định hướng hồn thiện pháp luật bảo mật thơng tin khách hàng hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam .69 3.2 Kiến nghị hồn thiện quy định pháp luật bảo mật thơng tin khách hàng hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam 71 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam 75 3.3.1 Đối với quan nhà nước có thẩm quyền 75 3.3.2 Đối với ngân hàng thương mại .76 3.3.3 Đối với khách hàng 78 TIỂU KẾT CHƯƠNG 80 KẾT LUẬN 81 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .83 A TÀI LIỆU TIẾNG VIỆT .83 B TÀI LIỆU TIẾNG ANH 92 v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nguyên nghĩa BMTT Bảo mật thông tin NH Ngân hàng KH Khách hàng NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng NHNN Ngân hàng nhà nước CP Chính phủ NĐ Nghị định TT Thơng tư QĐ Quyết định VBQPPL Văn quy phạm pháp luật CQNN Cơ quan nhà nước BLDS Bộ luật Dân Nghị định Nghị định 117/2018/NĐ-CP việc giữ bí mật, cung cấp 117/2018/NĐ- thơng tin khách hàng tổ chức tín dụng, Chi nhánh ngân CP hàng nước Nghị định Nghị định 70/2000/NĐ-CP việc giữ bí mật, lưu trữ cung 70/2000/NĐ-CP cấp thông tin liên quan đến tiền gửi tài sản gửi khách hàng vi DANH MỤC BIỂU ĐỒ Tên biểu đồ Trang Biểu đồ 2.1 Nhận thức khách hàng quyền nghĩa vụ 66 việc bảo mật thơng tin ngân hàng thương mại Biểu đồ 2.2 Mức độ hiểu biết khách hàng biện pháp bảo mật 66 thông tin ngân hàng thương mại Biểu đồ 2.3 Mức độ hiểu biết khách hàng quy định pháp luật 67 bảo mật thông tin khách hàng ngân hàng thương mại DANH MỤC HÌNH Tên hình Trang Hình Cách thức bảo mật thơng tin khách hàng 18 Hình Quan hệ pháp luật BMTT KH hoạt động NHTM 23 Hình Hệ thống VBQPPL điều chỉnh BMTT KH hoạt động 35 NHTM Hình Tiền gửi rịng tổ chức kinh tế cư dân 55 Hình Mẫu tin nhắn giả mạo Vietcombank 59 Hình Ba lĩnh vực khung tiêu chuẩn bảo mật khách hàng 77 vii MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đối với tổ chức hay cá nhân, thông tin coi loại “tài sản” có giá trị vô lớn Khi xã hội không ngừng phát triển, việc bảo vệ bí mật thơng tin mà trở nên quan trọng, đặc biệt lĩnh vực NH với vai trò huyết mạch kinh tế Để tiến hành thực giao dịch TCTD, KH phải cung cấp thơng tin mang tính cá nhân Đây thường thông tin cá biệt, riêng tư KH, TCTD thu thập lưu trữ để sử dụng phục vụ cho hoạt động kinh doanh Khi yêu cầu KH cung cấp thơng tin đó, TCTD với tư cách bên quan hệ pháp luật phải thực nghĩa vụ bảo đảm bí mật thơng tin KH mà có Đây nghĩa vụ quan trọng mà TCTD cần tuân thủ cách nghiêm ngặt Trong năm vừa qua, Việt Nam, khoa học công nghệ, truyền thông phát triển mạnh mẽ, đặc biệt, cách mạng công nghiệp 4.0 diễn với tốc độ nhanh chóng tạo nên biến đổi rõ nét lĩnh vực NH, có thay đổi kênh phân phối sản phẩm dịch vụ NH truyền thống Ngành NH mục tiêu số tội phạm công nghệ, thực hành vi phạm tội không bị giới hạn thời gian, không gian, cách thức công đa dạng Sự phát triển ngành NH xu hướng chuyển đổi số dẫn đến hành vi tiếp cận, khai thác thông tin trở nên tinh vi hơn, từ bí mật thơng tin KH hoạt động NH tăng nguy bị xâm phạm việc BMTT KH bị đe dọa Đặc biệt, ngành NH bước vào xu phát triển địi hỏi NHTM phải thay đổi mơ hình quản trị, cấu trúc quản lý đồng thời cần phải tăng cường biện pháp quản trị rủi ro, đảm bảo vấn đề an ninh mạng bảo vệ tốt thông tin KH Theo NHNN Việt Nam, đến cuối tháng 6/2022, có khoảng 5,5 triệu tài khoản hoạt động mở phương thức trực tuyến (eKYC), số lượng thẻ mở eKYC lưu hành gần 8,9 triệu thẻ khoảng 123 triệu tài khoản toán Sự 44 Minh Hiếu (2016), “Khách hàng Vietcombank lỗ hổng hệ thống OTP”, Kiến Thức, truy cập ngày 24 tháng năm 2023, từ 45 Ngọc Anh (2021), “Nhân viên làm lộ thông tin khách hàng, MB Bank phải chịu trách nhiệm nào?”, Tạp chí Điện tử Luật sư Việt Nam, truy cập ngày 28 tháng năm 2023, từ 46 Trần Thị Phúc Hậu & Lê Hoài Ân (2021), “Từ chuyện từ thiện cách ngân hàng giới bảo mật thông tin”, Saigon Times, truy cập ngày 24 tháng năm 2023, từ 47 Quỳnh Dương (2022), “Bảo vệ liệu cá nhân xu hướng chuyển đổi số ngành ngân hàng”, Tạp chí Thị trường, tài - tiền tệ, truy cập ngày 24 tháng năm 2023, từ 48 Ictvietnam (2022), “Singapore phạt ngân hàng mức cao để xảy lỗ hổng bảo mật”, truy cập ngày 26 tháng năm 2023, từ 49 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2022), “Số lượng thẻ ngân hàng”, truy cập ngày 26 tháng năm 2023, từ 50 Đoàn Phan Tân (2001), “Về khái niệm thơng tin thuộc tính làm nên giá trị thơng tin” - (Bài đăng Tạp chí Văn hoá - Nghệ thuật, số - 2001), Thư viện Trường Đại học Văn hoá Hà Nội, truy cập ngày 24 tháng năm 2023, từ 88 51 Nguyễn Thị Thái Hưng (2020), “Bảo mật thông tin khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng số”, Tạp chí Thị trường, tài - tiền tệ, truy cập ngày 22 tháng năm 2023, từ< https://thitruongtaichinhtiente.vn/bao-mat-thong-tin-khachhang-khi-su-dung-dich-vu-ngan-hang-so-28428.html> 52 Thái Phương (2020), “Khoảng 4.000 vụ công mạng, lấy cắp tiền tài khoản ngân hàng”, Báo Người Lao Động, truy cập ngày 23 tháng năm 2023, từ 53 Thu Phương, T T (2022), “Quy định chung Liên minh châu Âu bảo vệ liệu cá nhân số khuyến nghị đến Quốc hội, Chính phủ doanh nghiệp Việt Nam”, Tạp chí nghiên cứu lập pháp, truy cập ngày 20 tháng năm 2023, từ 54 Đào Vũ (2022), “Người dân mang gần 320.000 tỷ đồng gửi vào ngân hàng tháng”, VnEconomy, truy cập ngày 26 tháng năm 2023, từ 55 Nguyễn Thanh Tú (2004), “Nghĩa vụ giữ bí mật thơng tin khách hàng tổ chức tín dụng”, Tạp chí Khoa học pháp lý số 1/2004 56 Nguyễn Thị Kim Thoa (2015), “Đảm bảo bí mật thơng tin khách hàng tổ chức hoạt động ngân hàng”, Thông tin pháp luật dân sự, truy cập ngày 18 tháng năm 2023, từ 57 Hoài Thu (2015), “Cơ quan Thanh tra, giám sát ngân hàng: Góp phần cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng gắn với xử lý nợ xấu”, truy cập ngày 26 tháng 03 năm 2023, từ 89 58 Ban Thời (2023), “Hàng loạt vụ tiền tỷ ngân hàng: Hồi chuông cảnh báo siết chặt quản lý giao dịch”, VTV.vn, truy cập ngày 18 tháng 03 năm 2023, từ 59 VOV Kinh tế (2018), “Bảo mật thông tin khách hàng điều kiện sống ngân hàng”, truy cập ngày 19 tháng 04 năm 2023, từ 60 Sacombank (2019), “Chính sách bảo mật thơng tin”, truy cập ngày 22 tháng 04 năm 2023, từ 61 Báo Điện tử Chính phủ (2021), “Đã có quy định trách nhiệm bảo mật thông tin tài khoản ngân hàng”, truy cập ngày 24 tháng 04 năm 2023, từ 62 Diệu Thiện (2019), “Nghi vấn lộ thông tin khách hàng: Lo ngại lỗ hổng bảo mật ngân hàng”, Thời báo Tài Việt Nam, truy cập ngày 15 tháng 04 năm 2023, từ 63 Đỗ Dỗn (2022), “Thách thức bảo mật thơng tin hoạt động giao dịch ngân hàng”, Thời báo Tài Việt Nam, truy cập ngày 30 tháng 03 năm 2023, từ 64 Huân, T L., & Thương, N M (2021), “Trách nhiệm ngân hàng nhà cung cấp dịch vụ di động việc bảo vệ thông tin khách hàng”, Tạp chí Ngân Hàng, truy cập ngày 28 tháng 04 năm 2023, từ 90 65 Hùng, N Đ (2021), “Vấn đề bảo mật thông tin tài khoản ngân hàng khách hàng tổ chức tín dụng”, Tạp chí Điện tử Luật sư Việt Nam, truy cập ngày 27 tháng 03 năm 2023, từ 66 Kim Thoa, N T, “Nâng cao hiệu thực thi pháp luật bảo mật thông tin khách hàng hoạt động ngân hàng”, Thế Giới Luật, truy cập ngày 19 tháng 04 năm 2023, từ 67 Minh Khuê (2018), “Bảo mật thông tin: Yếu tố người trọng yếu”, Thời Báo Ngân Hàng, truy cập ngày 21 tháng 04 năm 2023, từ 68 Phúc, L M (2022), “Xử lý ngân hàng làm lộ thông tin tài khoản khách hàng?”, Chuyên Tư Vấn Luật, truy cập ngày 15 tháng 03 năm 2023, từ 69 Phương Chi (2021), “Đảm bảo an tồn thơng tin khách hàng, ngăn ngừa rủi ro giao dịch ngân hàng điện tử”, Tạp chí Tài chính, truy cập ngày 18 tháng 03 năm 2023, từ 70 Tâm, H (2020), “Vietcombank lỗ hỏng bảo mật thông tin khách hàng?”, Tạp chí Tài Doanh nghiệp, truy cập ngày 17 tháng 04 năm 2023, từ 71 Thanh Hoa (2020), “Ngân hàng mạnh tay đầu tư bảo mật, khách hàng lo tiền”, Vnbusiness, truy cập ngày 15 tháng 04 năm 2023, từ 91 72 Đài phát & truyền hình Hà Nội (2020), “Vấn đề kinh tế: Bảo mật thông tin khách hàng trách nhiệm ngân hàng”, truy cập ngày 05 tháng 04 năm 2023, từ 73 Vân Nhi, & Duy Khang (2016), “Tiền tài khoản ATM: Bảo mật thông tin”, Báo Đại Đoàn Kết, truy cập ngày 30 tháng 04 năm 2023, từ 74 Văn Quang (2022), “Phòng ngừa, ngăn chặn rủi ro an tồn thơng tin lĩnh vực ngân hàng”, lsvn.vn, truy cập ngày 02 tháng 05 năm 2023, từ 75 Vũ, N (2018), “Khách hàng phải bảo mật thông tin”, Thời Báo Ngân Hàng, truy cập ngày 15 tháng 04 năm 2023, từ B TÀI LIỆU TIẾNG ANH 76 Werner De Capitani, “Recent Developments – Banking Secrecy Today”, , p.58, truy cập ngày 17/3/2023 77 Bhati, S S., McCrae, M & De Zoysa, A (2009), “A theoretical analysis of bank relationship”, 4th International Asian Academy of Applied Business Conference (pp 154-161) 78 Ameera Alqayem (2014), “The banker customer confidential relationship, Thesis submitted in fulfilment of the requirement for the degree of PhD in law”, Brunel University 79 European Financial market lawyer Group (2014), “Survey On Banking Secrecy Regimes in The Euro Area” 80 The European Banking Federation, Anti-Fraud and Anti-Money Laundering Committee & Fiscal Committee (2004), “Report on Banking Secrecy” 92 81 Jiang Yunfeng (2004), “A Comparative Study on Bank Confidentiality Law in Hong Kong and Mainland China, in Partial Fulfillment of the Requirements for the Degree of Master of Philosophy”, City University Of Hong Kong 82 Hu Ying (2015), “Report of Proceedings: Bank Secrecy Symposium, A Symposiumat the Faculty of Law”, National University of Singapore, 4-5 December 2014 83 Toby Mendel, Andrew Puddephatt, Ben Wagner, Dixie Hawtin, Natalia Torres (2012), “Global Survey on Internet Privacy and Freedom of Expression”, the United Nations Educational, Scientific and Cultural Organization 84 Gwendoline Godfrey, Danforth Newcomb, Brian Burke, George Chen, Niklas Schmidt, Eva Stadler, Dimitria Coucouni, William Johnston and Walter H Boss (2016), “Bank Confidentiality – A Dying Duty But Not Dead Yet?”, Business LawinternationaL, Vol 17, No 3, September 85 Global Internet Liberty Campaign (2002), “Privacy and human righgts An International Survey of Privacy Laws and Practice” 86 Singapore Banking Act 1970 87 The Swiss Banking Act (The Federal Law on Banks and Savings Banks) 1934 88 Banks and Trust Companies Regulation Act 2000 89 Charles M Futrell (1984), “Fundamentals of selling: Customers for life through service”, McGraw Hill, USA 90 Naomi Fowler, Financial Secrecy Index 2018: watch and listen, Tax Justice Network, Financial Secrecy Index 2018 93 PHỤ LỤC KHẢO SÁT VỀ BẢO MẬT THÔNG TIN KHÁCH HÀNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Link khảo sát: https://docs.google.com/forms/d/1vT4HxAdSugaHKRrRvl3ZmgzPwqntNNRNIV3z9 OaFPnY/edit#responses Số lượng tham gia khảo sát: 358 người Kết chi tiết khảo sát: https://docs.google.com/spreadsheets/d/1WTjPwbUqVoZDi5AVs9CYYPXQih7lQkyuS5j6PUGCiM/edit?resourcekey#gid=74390621 94 95 96 97 98 99 100 101 102