Doanh thu thu về của năm 2020 – 2021 của một số đối tác Trang 8 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BHNT Bảo hiểm nhân thọ BH Bảo hiểm BTC Bộ tài chính BTBH Bồi thường bảo hiểm DN Doanh nghiệp DN
NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ KINH DOANH BẢO HIỂM NHÂN THỌ TẠI NHTM VÀ PHÁP LUẬT VỀ KINH DOANH BẢO HIỂM NHÂN THỌ TẠI NHTM
Những vấn đề lý luận về kinh bảo hiểm nhân thọ tại ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về kinh bảo hiểm nhân thọ tại NHTM
1.1.1.1 Định nghĩa kinh bảo hiểm nhân thọ tại NHTM
Theo Khoản 2 Điều 4 Luật Kinh doanh Bảo hiểm 2022, hoạt động kinh doanh bảo hiểm được định nghĩa là việc các doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài và tổ chức tương hỗ cung cấp bảo hiểm vi mô chấp nhận rủi ro từ người được bảo hiểm Căn cứ vào hợp đồng bảo hiểm, bên mua bảo hiểm sẽ đóng phí, và doanh nghiệp bảo hiểm sẽ thực hiện nghĩa vụ bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm đã thỏa thuận.
Kinh doanh bảo hiểm nhân thọ (KDBH nhân thọ) mang đầy đủ đặc điểm của hoạt động kinh doanh bảo hiểm, được điều chỉnh bởi Luật KDBH 2022 Hoạt động này phải được thực hiện qua các hành vi của doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) với mục đích sinh lợi và tìm kiếm lợi nhuận Đối tượng của KDBH nhân thọ là hàng hóa đặc biệt, bao gồm bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ, vì bảo hiểm là sản phẩm dịch vụ có tính chất tài chính DNBH chỉ thực hiện thanh toán bảo hiểm (TTBH) hoặc bồi thường bảo hiểm (BTBH) khi xảy ra sự kiện bảo hiểm Sự khác biệt giữa KDBH nhân thọ và các loại hình bảo hiểm khác như bảo hiểm phi nhân thọ và bảo hiểm con người phi nhân thọ thể hiện qua một số đặc trưng riêng.
Bảo hiểm nhân thọ có tính lâu dài hơn so với các loại bảo hiểm khác, với thời gian bảo vệ kéo dài đến khi người được bảo vệ đạt tuổi hưu trí hoặc qua đời Trong khi đó, các loại bảo hiểm khác thường chỉ có thời gian bảo vệ ngắn hơn Thời hạn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường kéo dài từ 5 đến 10 năm, và có những hợp đồng độc quyền giữa doanh nghiệp bảo hiểm và ngân hàng thương mại.
Phí bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ (BHNT) thường cao hơn so với các loại bảo hiểm khác, do bao gồm nhiều khoản chi phí liên quan đến tư vấn, đào tạo và quản lý khách hàng Điều này là do giá trị bảo hiểm được chi trả trong một khoảng thời gian dài hơn, dẫn đến tổng phí bảo hiểm lớn hơn.
Bảo hiểm nhân thọ (BHNT) mang đến sự đa dạng với nhiều loại sản phẩm khác nhau, đáp ứng nhu cầu bảo vệ và thời hạn linh hoạt cho người mua Khách hàng có thể lựa chọn sản phẩm phù hợp, trong đó phần lớn sản phẩm đã được các doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) thiết kế sẵn Ngoài ra, một số sản phẩm BHNT còn được phát triển thông qua sự hợp tác giữa DNBH và các đối tác, như BHNT tích hợp và BHNT liên kết đầu tư Sản phẩm BHNT cũng có những khác biệt rõ rệt so với bảo hiểm phi nhân thọ Để đưa sản phẩm ra thị trường, DNBH cần tuân thủ các quy trình pháp lý và nhận được sự phê duyệt từ cơ quan quản lý nhà nước có thẩm quyền.
Trước khi tìm hiểu về khái niệm và đặc điểm của hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ tại ngân hàng thương mại ở Việt Nam, cần lưu ý rằng có nhiều nghiên cứu khoa học quốc tế về hoạt động phân phối bảo hiểm nhân thọ Mặc dù các nghiên cứu này có quan điểm khác nhau, nhưng nhìn chung, chúng đều thừa nhận rằng hoạt động này là sự liên kết giữa ngân hàng thương mại và doanh nghiệp bảo hiểm Trong mối liên kết này, doanh nghiệp bảo hiểm đóng vai trò quan trọng trong việc đưa sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đến tay người tiêu dùng, thông qua việc ngân hàng thương mại bán các sản phẩm bảo hiểm do doanh nghiệp bảo hiểm phát triển hoặc kết hợp với ngân hàng thương mại theo mô hình liên kết đã chọn.
Về pháp lý thực tiễn, hoạt động PPSPBH nhân thọ được thực hiện thông qua hai kênh chính là phân phối trực tiếp và phân phối gián tiếp
Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ (BHNT) được phân phối trực tiếp bởi doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH), cho phép họ tiếp cận khách hàng mà không cần qua trung gian như đại lý bảo hiểm hay môi giới DNBH thiết lập kênh phân phối bằng các phương thức truyền thống như marketing và tiếp thị, cùng với sự giới thiệu từ khách hàng cũ, nhằm tối ưu hóa trải nghiệm khách hàng và tăng cường mối quan hệ trực tiếp.
Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ (BHNT) được phân phối chủ yếu qua kênh gián tiếp, nơi mà các sản phẩm này được bán thông qua sự sắp xếp của một bên thứ ba được ủy quyền bởi doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) DNBH có trách nhiệm trả hoa hồng cho các trung gian này, như đại lý bảo hiểm (ĐLBH) và môi giới bảo hiểm, những người đóng vai trò quan trọng trong việc đưa sản phẩm BHNT đến tay khách hàng.
Kinh doanh bảo hiểm nhân thọ tại ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm các hoạt động từ khi NHTM tham gia vào lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm nhân thọ cho đến khi sản phẩm được phân phối đến tay khách hàng Quá trình này diễn ra thông qua kênh bán hàng của NHTM và dựa trên sự hợp tác chặt chẽ giữa NHTM và doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH).
KDBH nhân thọ tại NHTM không chỉ là hoạt động PPBHQNH mà còn bao gồm nhiều hoạt động khác Để tham gia vào lĩnh vực này, NHTM cần đáp ứng các điều kiện pháp lý, bao gồm việc xin phép cơ quan quản lý nhà nước và phân phối các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ.
Khi tham gia vào quá trình kinh doanh bảo hiểm nhân thọ (KDBH NHNT), ngân hàng thương mại (NHTM) cần xác định mô hình hợp tác với doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH), bao gồm mô hình thỏa thuận phân phối, liên doanh hoặc sở hữu đơn nhất, vì mỗi mô hình có điều kiện thành lập khác nhau theo quy định pháp luật NHTM đóng vai trò là đại lý bảo hiểm đặc biệt, cung cấp sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cho khách hàng của mình Hoạt động thiết kế sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cũng phải phù hợp với định hướng phát triển của ngân hàng, trong đó các sản phẩm có thể tích hợp với các khoản vay của người mua bảo hiểm Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đa dạng và đa mục đích, do đó DNBH cần thiết kế nhiều sản phẩm khác nhau để đáp ứng nhu cầu của từng nhóm khách hàng.
1.1.1.2 Đặc điểm kinh doanh bảo hiểm nhân thọ tại NHTM
Hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ (KDBH nhân thọ) chủ yếu nhằm mục đích sinh lời, vì đây là một phần của hoạt động kinh doanh tổng thể Các doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) cung cấp sản phẩm bảo hiểm với mục tiêu tạo ra lợi nhuận Mặc dù KDBH do ngân hàng thương mại (NHTM) thực hiện vẫn giữ những đặc điểm của KDBH thuần túy, nhưng sự liên kết giữa DNBH và NHTM trong việc phân phối sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng của NHTM tạo ra những nét đặc trưng riêng cho hoạt động này.
Cơ sở của phương pháp bảo hiểm nhân thọ (PPBHQNH) là sự kết hợp giữa ngân hàng thương mại (NHTM) và doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) Mối liên kết giữa NHTM và DNBH phụ thuộc vào quan hệ và các yếu tố kết nối giữa hai bên.
- NHTM ký hợp đồng đại lý với DNBH
- NHTM góp vốn, tham gia mua cổ phần của DNBH đang hoạt động
NHTM và DNBH đã ký kết hợp đồng góp vốn, mua cổ phần để thành lập một doanh nghiệp mới Doanh nghiệp mới này sẽ có tư cách pháp nhân độc lập với DNBH, trong đó NHTM sẽ trực tiếp tham gia phân phối sản phẩm bảo hiểm.
Ngân hàng thương mại (NHTM) có khả năng thành lập doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) và ngược lại, DNBH cũng có thể tham gia vào việc thành lập NHTM, nhằm tạo ra một tập đoàn tài chính Qua các hợp đồng này, sản phẩm bảo hiểm (SPBH) sẽ được phân phối và cung cấp thông qua DNBH hoặc các NHTM, góp phần tăng cường dịch vụ tài chính cho khách hàng.
Những vấn đề lý luận về pháp luật về kinh doanh bảo hiểm nhân thọ tại ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm pháp luật về kinh doanh bảo hiểm nhân thọ tại ngân hàng thương mại
Hành vi kinh doanh bảo hiểm nhân thọ của doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) được điều chỉnh bởi Luật kinh doanh bảo hiểm 2022, cùng với các quy định trong lĩnh vực Luật tài chính – Ngân hàng, như Luật ngân hàng nhà nước 2010 và Luật Các TCTD 2010 sửa đổi bổ sung năm 2017 Khi ngân hàng thương mại (NHTM) tham gia vào hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, họ phải lựa chọn mô hình kinh doanh hợp pháp dựa trên các quy định của pháp luật Nếu NHTM quyết định thành lập công ty con hoặc công ty liên kết, hoạt động này phải tuân theo Luật Các TCTD và Luật ngân hàng nhà nước, quy định về điều kiện tham gia, vốn góp và mua cổ phần NHTM không thể trực tiếp phân phối bảo hiểm mà phải thực hiện thông qua các công ty con hoặc công ty liên kết Tương tự, khi NHTM trở thành đại lý bảo hiểm, họ cũng phải tuân thủ các quy định pháp luật về điều kiện trở thành đại lý và các sản phẩm bảo hiểm được phân phối, bao gồm cả quy định trong Luật thương mại 2005 về đại lý bảo hiểm và thù lao của đại lý.
VBQPPL khác biệt so với Nghị định Chính Phủ, Thông tư của Bộ Tài chính và Ngân hàng Nhà nước Pháp luật về kinh doanh bảo hiểm nhân thọ tại ngân hàng thương mại là tập hợp các quy định pháp lý điều chỉnh hoạt động này Những quy định này bao gồm các Luật, Nghị định và Quyết định liên quan.
Thông tư và các văn bản hướng dẫn khác của các cơ quan nhà nước có liên quan
Pháp luật về kinh doanh bảo hiểm nhân thọ tại ngân hàng thương mại là tập hợp các quy định pháp lý do nhà nước ban hành, nhằm điều chỉnh và đảm bảo thực hiện các quan hệ xã hội giữa các bên tham gia hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ.
NHTM, NMBH, DNBH, CCQL) từ giai đoạn hợp tác, tiến hành kinh doanh sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đến giải quyết quyền lợi của khách hàng
1.2.1.2 Đặc điểm của pháp luật về kinh doanh bảo hiểm nhân thọ tại ngân hàng thương mại
Pháp luật về kinh doanh bảo hiểm nhân thọ tại ngân hàng thương mại được điều chỉnh bởi một hệ thống văn bản quy phạm pháp luật đầy đủ, bao gồm các đạo luật và văn bản dưới luật như nghị định và thông tư hướng dẫn Các quy định này nằm trong lĩnh vực pháp luật tài chính - ngân hàng, đảm bảo sự quản lý chặt chẽ hoạt động kinh doanh bảo hiểm trong các ngân hàng thương mại.
Hiện nay, những quy định mang tính chuyên ngành được quy định chủ yếu tại Luật
KDBH 2022, Luật Ngân hàng nhà nước 2010, và Luật Các TCTD 2010 sửa đổi bổ sung 2017 cùng với các văn bản hướng dẫn thi hành đã tạo ra một khung pháp lý vững chắc cho hoạt động KDBH tại các ngân hàng thương mại Vai trò của luật chung điều chỉnh hoạt động KDBH là thiết lập các quy định cần thiết nhằm đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong lĩnh vực này.
Phạm vi điều chỉnh của pháp luật kinh doanh bảo hiểm (KDBH) tại ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm các quan hệ phát sinh trong quá trình NHTM thực hiện hoạt động KDBH nhân thọ Các quan hệ này có thể là giữa NHTM và cơ quan quản lý nhà nước, giữa NHTM và doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH), cũng như giữa NHTM và bên mua bảo hiểm.
Quan hệ giữa ngân hàng thương mại (NHTM) và cơ quan quản lý nhà nước (CQQLNN) chuyên ngành là rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Để hoạt động này diễn ra hợp pháp, NHTM cần được Ngân hàng Nhà nước (NHNN) phê duyệt và chấp thuận bằng văn bản Đồng thời, NHTM phải chịu sự giám sát thường xuyên từ NHNN và các cơ quan thanh tra khác nhằm đảm bảo việc quản lý thông tin và giám sát hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ được thực hiện một cách hiệu quả.
Ngân hàng thương mại (NHTM) và doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) hợp tác để phân phối bảo hiểm nhân thọ, trong đó NHTM thiết lập các mô hình phân phối hiệu quả Mối liên kết giữa NHTM và DNBH thường được thể hiện qua vai trò đại lý bảo hiểm, giúp NHTM trở thành cầu nối giới thiệu sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đến khách hàng Hoạt động phân phối sản phẩm bảo hiểm qua NHTM không chỉ mang lại lợi ích cho DNBH mà còn tạo ra hiệu quả cao cho NHTM trong việc mở rộng dịch vụ và gia tăng doanh thu.
Ngân hàng thương mại (NHTM) không thể trực tiếp thực hiện hoạt động kinh doanh bảo hiểm (KDBH) hay "bán" sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng, mà phải thông qua các mô hình liên kết như liên doanh, hợp tác hoặc phân phối Trong mối quan hệ đại lý bảo hiểm, NHTM đóng vai trò là đại lý thông qua hợp đồng với doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, DNBH sẽ là bên phải chi trả tiền bảo hiểm cho người mua bảo hiểm (NMBH).
Pháp luật về kinh doanh bảo hiểm nhân thọ tại ngân hàng thương mại luôn đặt quyền lợi của người tham gia bảo hiểm lên hàng đầu, với NMBH được xem là bên yếu thế trong mối quan hệ này Các quy định pháp lý đảm bảo quyền lợi như quyền lựa chọn giao kết với doanh nghiệp bảo hiểm, quyền cân nhắc khi tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, quyền về phương thức thanh toán, và các quyền cơ bản khác khi sự kiện bảo hiểm xảy ra Điều này không chỉ bảo vệ người tham gia khỏi rủi ro không mong muốn mà còn đảm bảo tính công bằng, minh bạch, củng cố niềm tin của họ vào hệ thống bảo hiểm tại ngân hàng thương mại.
Pháp luật về kinh doanh bảo hiểm nhân thọ là kết quả của nền tảng dịch vụ tài chính hiện đại và linh hoạt Hiện nay, nhiều ngân hàng thương mại vẫn chủ yếu tập trung vào các dịch vụ truyền thống như cho vay và đầu tư qua thị trường chứng khoán Hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ tại ngân hàng thương mại không chỉ thể hiện sự phát triển của thị trường tài chính mà còn phù hợp với xu hướng đa dạng hóa sản phẩm và danh mục đầu tư Sự tham gia này cũng thúc đẩy hoạt động phân phối bảo hiểm nhân thọ, góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Truyền thống đã được chuyển mình sang hiện đại nhờ vào hệ thống kỹ thuật được đầu tư tại các ngân hàng thương mại, phù hợp với xu thế phát triển và hội nhập của đất nước.
1.2.1.3 Nội dung của pháp luật về kinh doanh bảo hiểm nhân thọ tại ngân hàng thương mại
Từ những phân tích mặt lý luận chung, pháp luật về KDBH nhân thọ tại NHTM bào gồm những nội dung cơ bản như sau:
Các quy định về điều kiện để Ngân hàng Thương mại (NHTM) tham gia hoạt động Kinh doanh Bảo hiểm nhân thọ bao gồm các yêu cầu cụ thể về điều kiện tham gia, đối tượng tham gia, cùng với những ưu điểm và nhược điểm của mô hình này.
Quy định về điều kiện thành lập các mô hình tham gia kinh doanh bảo hiểm nhân thọ tại ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm các chi tiết về dịch vụ bảo hiểm, quyền và nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) và NHTM trong hợp đồng dịch vụ bảo hiểm Nội dung của hợp đồng này được điều chỉnh bởi Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 và Luật Thương mại 2005.
Quy định về trách nhiệm trả tiền bảo hiểm trong hợp đồng ĐLBH bao gồm các trường hợp TTBH, các tình huống không được chi trả tiền bảo hiểm và các trường hợp loại trừ trách nhiệm Những quy định này giúp xác định rõ ràng trách nhiệm của DNBH và NHTM với vai trò là ĐLBH đối với khách hàng tham gia bảo hiểm.
Kinh nghiệm quốc tế về pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân họ tại NHTM, bài học cho Việt Nam
1.3.1 Tại Vương quốc Anh Ở Vương quốc Anh, ngân hàng thương mại có thể triển khai các mô hình kinh doanh bảo hiểm nhân thọ sau đây:
Thứ nhất: Mô hình Ngân hàng độc lập
Trong mô hình này, ngân hàng thương mại hoạt động như một công ty bảo hiểm độc lập, cung cấp sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trực tiếp cho khách hàng qua mạng lưới của mình Ngân hàng đảm nhận toàn bộ các hoạt động liên quan đến bảo hiểm nhân thọ, bao gồm phát triển sản phẩm, quản lý rủi ro và dịch vụ khách hàng.
Thứ hai: Mô hình Cộng tác với công ty bảo hiểm
Trong mô hình hợp tác giữa ngân hàng thương mại và các công ty bảo hiểm, ngân hàng đóng vai trò tư vấn và tiếp thị sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cho khách hàng Thông qua mối quan hệ này, ngân hàng có thể nhận hoa hồng hoặc phí hoa hồng từ công ty bảo hiểm tùy thuộc vào doanh số hoặc giá trị giao dịch.
Thứ ba: Mô hình Quỹ hưu trí
Nhiều ngân hàng thương mại hiện nay cung cấp sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thông qua mô hình quỹ hưu trí, cho phép khách hàng mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ kết hợp với quỹ hưu trí nhằm tích lũy tài chính cho mục tiêu hưu trí Ngân hàng sẽ quản lý quỹ hưu trí và cung cấp dịch vụ bảo hiểm nhân thọ tương ứng, giúp khách hàng an tâm hơn về tài chính trong tương lai.
Thứ tư: Mô hình Sàn giao dịch
Một số ngân hàng thương mại tại Anh cung cấp sàn giao dịch bảo hiểm nhân thọ, cho phép khách hàng mua và bán hợp đồng bảo hiểm từ nhiều công ty khác nhau Ngân hàng đóng vai trò trung gian, cung cấp nền tảng cho khách hàng tìm hiểu, so sánh và lựa chọn các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ phù hợp.
Các mô hình này giúp ngân hàng thương mại tại Vương quốc Anh phát triển dịch vụ bảo hiểm nhân thọ, từ đó mang lại tiện ích và lợi ích tối ưu cho khách hàng.
Theo Hiệp hội Bảo hiểm Nhân thọ Singapore, doanh thu khai thác mới quy ước năm 2016 đạt khoảng 3.286,2 tỷ SGD, tăng 10% so với năm 2015 Trong đó, doanh thu từ kênh đại lý chiếm 37%, ngân hàng 38%, tư vấn tài chính 21% và các kênh khác 4% Đặc biệt, kênh bán bảo hiểm qua ngân hàng đã phát triển mạnh mẽ, vượt qua các kênh truyền thống khác vào năm 2016, điều này tạo ra sự khác biệt so với nhiều quốc gia trong khu vực Tại Singapore, ngân hàng thương mại có khả năng triển khai các mô hình kinh doanh bảo hiểm nhân thọ đa dạng.
Thứ nhất: Mô hình Ngân hàng độc lập
Trong mô hình ngân hàng thương mại hoạt động như một công ty bảo hiểm độc lập, ngân hàng cung cấp sản phẩm bảo hiểm nhân thọ trực tiếp cho khách hàng qua mạng lưới của mình Ngân hàng đảm nhận toàn bộ hoạt động liên quan đến bảo hiểm nhân thọ, bao gồm phát triển sản phẩm, quản lý rủi ro và dịch vụ khách hàng.
Thứ hai: Mô hình Cộng tác với công ty bảo hiểm
Trong mô hình hợp tác giữa ngân hàng thương mại và các công ty bảo hiểm, ngân hàng đóng vai trò tư vấn và tiếp thị sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cho khách hàng Thông qua mối quan hệ này, ngân hàng có thể nhận hoa hồng hoặc phí hoa hồng từ các công ty bảo hiểm dựa trên doanh số hoặc giá trị giao dịch.
Thứ ba: Mô hình Quỹ hưu trí
Nhiều ngân hàng thương mại hiện nay cung cấp sản phẩm bảo hiểm nhân thọ kết hợp với quỹ hưu trí, cho phép khách hàng tích lũy tài chính cho mục tiêu nghỉ hưu Khách hàng có thể mua hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, trong khi ngân hàng sẽ quản lý quỹ hưu trí và cung cấp dịch vụ bảo hiểm tương ứng.
Các mô hình này giúp ngân hàng thương mại tại Singapore mở rộng dịch vụ bảo hiểm nhân thọ, mang lại tiện ích và lợi ích cho cả khách hàng hiện tại và tiềm năng Tuy nhiên, ngân hàng cần tuân thủ quy định của Cơ quan Tiền tệ Singapore (MAS) và đảm bảo quyền lợi của khách hàng trong lĩnh vực bảo hiểm.
1.3.3 Bài học cho Việt Nam
Việt Nam có thể học hỏi từ Anh và Singapore trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ bằng cách đa dạng hóa mô hình kinh doanh Cả hai quốc gia này đã phát triển nhiều mô hình khác nhau trong ngành ngân hàng thương mại, giúp mở rộng dịch vụ và cung cấp nhiều lựa chọn cho khách hàng Việc áp dụng các mô hình tương tự sẽ nâng cao tính cạnh tranh và đáp ứng tốt hơn nhu cầu đa dạng của thị trường Việt Nam.
Mô hình cộng tác giữa ngân hàng và công ty bảo hiểm tại Việt Nam là một hướng đi tiềm năng, giúp tối ưu hóa sức mạnh và nguồn lực của cả hai ngành Việc thiết lập cơ chế hợp tác linh hoạt giữa các ngân hàng thương mại và công ty bảo hiểm sẽ thúc đẩy sự phát triển bền vững cho cả hai lĩnh vực.
Sự đổi mới kỹ thuật số trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ mang lại nhiều tiện lợi và nâng cao trải nghiệm khách hàng Việt Nam nên áp dụng các công nghệ tiên tiến như nền tảng trực tuyến, ứng dụng di động và trí tuệ nhân tạo để cung cấp dịch vụ bảo hiểm nhân thọ thông minh và hiệu quả hơn.
Việt Nam cần thiết lập và thực thi các quy định rõ ràng về bảo hiểm nhân thọ nhằm đảm bảo tuân thủ chuẩn mực đạo đức và bảo vệ quyền lợi khách hàng Đồng thời, cần tạo điều kiện thuận lợi để khách hàng dễ dàng tiếp cận thông tin, nhận tư vấn đầy đủ và có sự lựa chọn tự do khi mua sắm và sử dụng sản phẩm bảo hiểm nhân thọ.
Trong chương 1 “Những vấn đề lý luận về kinh doanh bảo hiểm nhân thọ tại
Bài viết "NHTM và pháp luật về kinh doanh bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam" phân tích lý luận về hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ (KDBH nhân thọ) tại ngân hàng thương mại (NHTM), trong đó định nghĩa KDBH nhân thọ là các hoạt động từ khi NHTM tham gia vào lĩnh vực này cho đến khi sản phẩm bảo hiểm được phân phối đến tay khách hàng Tác giả cũng nhấn mạnh vai trò và đặc điểm của KDBH nhân thọ trong bối cảnh cạnh tranh giữa các doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) hiện nay trên thị trường tài chính Ngoài ra, bài viết cung cấp cái nhìn tổng quát về các vấn đề pháp lý liên quan đến KDBH nhân thọ tại NHTM, bao gồm bản chất pháp lý của hành vi này, các quy định pháp luật điều chỉnh ngoài Luật KDBH, và các nội dung pháp luật như điều kiện tham gia hoạt động KDBH, quy định về đại lý bảo hiểm, cũng như mối quan hệ giữa NHTM và DNBH Những lý luận này sẽ là cơ sở cho chương 2, nhằm hoàn thiện và thuyết phục hơn về thực trạng quy định pháp luật hiện hành.
THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VÀ ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ THỰC
Thực trạng các quy định về kinh doanh bảo hiểm nhân thọ tại ngân hàng thương mại tại Việt Nam hiện nay
2.1.1 Thực trạng các quy định về điều kiện để NHTM tham gia hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ
+ Về cơ sở pháp lý :
Thị trường KDBH nhân thọ tại NHTM tại Việt Nam đã manh nha từ năm
Thị trường bảo hiểm Việt Nam bắt đầu phát triển mạnh mẽ từ năm 2001, mặc dù đã xuất hiện từ năm 1990 Kể từ đó, ngành bảo hiểm đã trải qua nhiều thay đổi tích cực, góp phần nâng cao sự quan tâm và tham gia của người dân vào các sản phẩm bảo hiểm.
Hệ thống pháp luật về kinh doanh bảo hiểm (KDBH) đã được xây dựng đầy đủ và đồng bộ, bao gồm Luật KDBH cùng các Nghị định và Thông tư, tạo ra cơ sở pháp lý vững chắc cho các doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) hoạt động, đặc biệt trong lĩnh vực KDBH qua ngân hàng thương mại (NHTM) Các quy định trong Luật các tổ chức tín dụng (TCTD) sửa đổi bổ sung năm 2017 cho phép NHTM thành lập DNBH độc lập, mở ra cơ hội phát triển liên kết giữa bảo hiểm và ngân hàng Hơn nữa, hoạt động KDBH nhân thọ tại NHTM còn được điều chỉnh bởi Luật đầu tư 2014 và Luật doanh nghiệp 2020, cùng với các văn bản pháp luật liên quan, tạo điều kiện cho sự phát triển bền vững của ngành.
Theo Khoản 3 Điều 7 Luật Đầu tư năm 2020, kinh doanh bảo hiểm (KDBH) thuộc nhóm ngành nghề có điều kiện Các ngành nghề này được quy định cụ thể tại Phụ lục 4 (Danh mục ngành nghề có điều kiện) trong Luật, cũng như trong các nghị quyết của Quốc hội, pháp lệnh và các điều ước quốc tế mà Việt Nam là thành viên.
Hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ tại các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay được điều chỉnh bởi hệ thống quy phạm pháp luật tài chính - ngân hàng.
Căn cứ vào Luật Các TCTD năm 2010 sửa đổi bổ sung 2017:
Theo khoản 3 Điều 90, phạm vi hoạt động của Tổ chức tín dụng (TCTD) được quy định rằng các hoạt động ngân hàng và kinh doanh khác phải tuân theo hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước (NHNN).
Theo quy định của Luật TCTD, ngân hàng được phép thực hiện hoạt động kinh doanh bảo hiểm (KDBH) nhưng cần có sự đồng ý và hướng dẫn từ NHNN Sau khi được cấp phép, ngân hàng thương mại (NHTM) phải chọn một trong các phương thức liên kết với doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH), như trở thành đại lý bảo hiểm, thành lập hoặc mua lại công ty con, hoặc góp vốn, mua cổ phần của DNBH Mỗi phương thức đều có các điều kiện pháp lý khác nhau liên quan đến chủ thể tham gia, nguồn vốn góp và tỷ lệ vốn góp.
+ Điều kiện thành lập hoặc mua lại công ty con, công ty liên kết của NHNN để thực hiện hoạt động KDBH
Để thành lập doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) và thực hiện hoạt động kinh doanh bảo hiểm (KDBH), tổ chức cần đảm bảo không thuộc các trường hợp bị cấm theo quy định tại Điều 17 của Luật Doanh nghiệp 2020.
Theo Khoản 2, Điều 17 của Luật Doanh Nghiệp 2020, các tổ chức và cá nhân không được quyền thành lập và quản lý doanh nghiệp tại Việt Nam, trong đó có tổ chức là pháp nhân thương mại bị cấm kinh doanh hoặc bị cấm hoạt động trong một số lĩnh vực cụ thể theo quy định của Bộ luật Hình sự.
Điều kiện tiên quyết đầu tiên cho các ngân hàng thương mại (NHTM) muốn tham gia kinh doanh bảo hiểm nhân thọ là không thuộc đối tượng bị cấm theo quy định của pháp luật Điều này đảm bảo rằng cá nhân và tổ chức tham gia vào hoạt động kinh doanh bảo hiểm phải tuân thủ sự bình đẳng và thượng tôn pháp luật Thêm vào đó, theo điểm c Khoản 2 Điều 103 của Luật Các Tổ chức Tín dụng 2010, đã được sửa đổi và bổ sung năm 2017, có những quy định cụ thể liên quan đến vấn đề này.
Khi tham gia vào lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, các ngân hàng thương mại cần thành lập hoặc mua lại công ty con hoặc công ty liên kết để thực hiện các hoạt động kinh doanh này Theo quy định tại Điểm a Khoản 1 Điều 1 Thông tư 51/2018/TT – NHNN, điều này là bắt buộc để đảm bảo tính hợp pháp và hiệu quả trong hoạt động bảo hiểm của ngân hàng.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) khi tham gia hoạt động kinh doanh bảo hiểm (KDBH) cần thành lập công ty con hoặc công ty liên kết, hoặc mua lại các đơn vị này Để góp vốn thành lập các công ty này, NHTM phải tuân thủ các quy định tại Khoản 2 Điều 4 Thông tư 51/2018/TT-NHNN, bao gồm việc có giấy phép hoạt động với nội dung liên quan đến vốn và cổ phần, đồng thời đảm bảo vốn điều lệ không thấp hơn mức vốn pháp định để bảo đảm an toàn trong kinh doanh bảo hiểm Thông tư cũng quy định về tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu và tỷ lệ góp vốn theo sự chấp thuận của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Để được chấp thuận góp vốn, NHTM cần đáp ứng đầy đủ các điều kiện hồ sơ pháp lý theo quy định tại Khoản 2 Điều 5 Thông tư 51/2018/TT-NHNN.
Theo Khoản 30 Điều 4 Luật Các Tổ Chức Tín Dụng 2010, được sửa đổi bổ sung năm 2017, công ty con của tổ chức tín dụng được xác định là công ty thuộc một trong các trường hợp nhất định.
Tổ chức tín dụng hoặc người có liên quan sở hữu hơn 50% vốn điều lệ hoặc vốn cổ phần có quyền biểu quyết Họ có quyền bổ nhiệm đa số hoặc toàn bộ thành viên Hội đồng quản trị, Hội đồng thành viên, hoặc Tổng giám đốc của công ty con Ngoài ra, tổ chức tín dụng cũng có quyền sửa đổi, bổ sung điều lệ của công ty con Cuối cùng, tổ chức tín dụng và người có liên quan kiểm soát việc thông qua nghị quyết, quyết định của Đại hội đồng cổ đông, Hội đồng quản trị, và Hội đồng thành viên của công ty con.
Theo Khoản 29 Điều 4, công ty liên kết của tổ chức tín dụng (TCTD) được định nghĩa là công ty mà TCTD hoặc người có liên quan của TCTD sở hữu trên 11% vốn điều lệ hoặc trên 11% vốn cổ phần có quyền biểu quyết, nhưng không phải là công ty con của TCTD đó.
Ngân hàng thương mại (NHTM) không được tự mình kinh doanh bảo hiểm mà phải thành lập hoặc mua lại công ty con, công ty liên kết để thực hiện hoạt động này Việc thành lập hoặc mua lại các công ty này phải được Ngân hàng Nhà nước (NHNN) chấp thuận bằng văn bản, với các quy định cụ thể về điều kiện, hồ sơ, trình tự và thủ tục chấp thuận theo khoản 5 Điều 103 của Luật Các Tổ chức tín dụng năm 2010, sửa đổi bổ sung 2017 Sau khi nhận được sự cho phép từ NHNN, NHTM cần đáp ứng đầy đủ các điều kiện quy định để tiến hành thành lập công ty con hoặc công ty liên kết.
64 Luật KDBH 2022 quy định về điều kiện chung cấp phép thành lập và hoạt động của DNBH
+ Điều kiện góp vốn, mua cổ phần DNBH của NHTM
Đánh giá kết quả thực thi pháp luật về kinh doanh bảo hiểm nhân thọ tại ngân hàng thương mại ở Việt Nam hiện nay
2.2.1 Những kết quả đạt được
Doanh thu thu về của năm 2020 – 2021 của một số đối tác của ngân hàng trong hoạt động KDBH ( theo Báo cáo Bộ Tài Chính, 2021 )
Việc triển khai kinh doanh bảo hiểm nhân thọ (BHNT) tại ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ mang lại doanh thu và lợi nhuận ấn tượng mà còn giúp doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) tận dụng đội ngũ nhân viên ngân hàng có trình độ chuyên môn và kinh nghiệm giao tiếp với khách hàng Điều này giúp DNBH tiết kiệm chi phí đào tạo, tuyển dụng và quản lý đại lý Hơn nữa, phương thức này còn khai thác mạng lưới hoạt động rộng khắp của ngân hàng, bao gồm cơ sở vật chất và đội ngũ quản lý sẵn có Đặc biệt, DNBH có thể tư vấn bảo hiểm cho khách hàng hiện tại và tương lai của ngân hàng, như những người vay vốn hoặc gửi tiền Những lợi ích này không chỉ không mâu thuẫn với lợi ích của ngân hàng mà còn gia tăng lợi ích cho ngân hàng, giúp họ chia sẻ chi phí về cơ sở hạ tầng và quản lý nhân sự mà không cần mở rộng bộ máy tổ chức.
Quy định pháp luật cho phép ngân hàng thương mại (NHTM) tham gia hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ (KDBHNT) với vai trò đại lý bảo hiểm đã đạt được nhiều thành tựu Tại Việt Nam, KDBHNT qua NHTM đang trở thành kênh phân phối chuyên nghiệp thứ hai, sau kênh đại lý bảo hiểm cá nhân Tuy nhiên, trước năm 2014, do thiếu khung pháp lý riêng cho hoạt động này, tỷ trọng doanh thu phí bảo hiểm qua ngân hàng chỉ chiếm dưới 5% tổng doanh thu của toàn thị trường Từ năm 2014, khi Bộ Tài chính và Ngân hàng Nhà nước ban hành Thông tư liên tịch 86, hoạt động phân phối bảo hiểm qua ngân hàng đã phát triển mạnh mẽ, đặc biệt trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ với mô hình thỏa thuận phân phối sản phẩm.
Trong 05 năm trở lại đây, số lượng thương vụ hợp tác giữa NHTM và DNBH ngày càng nhiều với giá trị ngày càng cao và thời gian hợp tác ngày càng dài Có những thỏa thuận hợp tác lên đến 20 năm và hình thức hợp tác nhiều thỏa thuận hợp tác theo hình thức hợp tác độc quyền Theo số lượng thống kê báo cáo của Cục quản lý giám sát Bảo hiểm, thì đến 31/12/2021 có đến 6/18 DNBH nhân thọ đã kí 61 hợp đồng hợp tác với các TCTD tại Việt Nam và trong đó là có đến 40 hợp đồng hợp tác độc quyền và chỉ có 21 hợp đồng hợp tác là không có thỏa thuận độc quyền, và trong mô hình thỏa thuận hợp tác thì DNBH và NHTM chủ yếu triển khai hai hình thức chính: hình thức thứ nhất: ngân hàng chỉ làm nhiệm vụ giới thiệu khách hàng cho DNBH – mô hình giới thiệu, khi khách hàng mà ngân hàng giới thiệu thì DNBH sẽ thực hiện tư vấn và chào bán sản phẩm bảo hiểm Hình thức hợp tác thứ hai: hình thức hợp tác toàn diện – DNBH ủy quyền toàn bộ cho ngân hàng thực hiện tất cả những khâu từ tư vấn, chào bán sản phẩm bảo hiểm cho đến thu xếp hợp đồng bảo hiểm và thu phí hợp đồng bảo hiểm Theo mô hình này, cán bộ nhân viên ngân hàng mà thực hiện hoạt động tư vấn, chào bán sán phẩm sẽ được đào tạo các kiến thức về bảo hiểm Theo Báo cáo của Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam 2021 đến nay có gần 90.000 để cán bộ nhân viên ngân hàng đã được cơ quan có thẩm quyền cấp chứng chỉ bảo hiểm
Trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ, mô hình hợp tác phân phối sản phẩm chủ yếu thông qua ngân hàng cho thấy 93% sản phẩm bảo hiểm là từ các doanh nghiệp bảo hiểm, không liên kết với dịch vụ ngân hàng Chỉ 7% doanh thu đến từ sản phẩm gắn với dịch vụ ngân hàng như khoản vay và tiết kiệm Mặc dù kênh phân phối này ra đời sau kênh truyền thống như đại lý và môi giới bảo hiểm, nhưng nó đã nhanh chóng trở thành một kênh quan trọng, được đánh giá là một trong hai kênh phân phối chủ lực của doanh nghiệp bảo hiểm Đối với các ngân hàng và doanh nghiệp bảo hiểm tại Việt Nam, phí dịch vụ trung bình cho ngân hàng dao động từ 20% đến 30% giá trị hợp đồng bảo hiểm, theo báo cáo của Hiệp hội bảo hiểm.
Vào năm 2021, tại Việt Nam, sự hợp tác giữa các doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) và ngân hàng thương mại (NHTM) mang lại lợi ích lớn cho cả hai bên Các DNBH có thể tận dụng lượng khách hàng đông đảo và mạng lưới rộng khắp của NHTM, trong khi khách hàng chỉ cần đến một điểm bán hàng và liên hệ với ngân hàng yêu thích để tiếp cận đầy đủ dịch vụ bảo hiểm Thông thường, các bên ký kết thỏa thuận phân phối độc quyền kéo dài từ 5 đến 20 năm, thay vì các thỏa thuận ngắn hạn không độc quyền.
Vào đầu tháng 8/2022, AIA Việt Nam và VPBank đã gia hạn thỏa thuận hợp tác độc quyền phân phối bảo hiểm qua ngân hàng từ 15 năm lên 19 năm Cả hai đều là những định chế tài chính hàng đầu trong lĩnh vực ngân hàng và bảo hiểm nhân thọ Kể từ khi ký kết thỏa thuận phân phối độc quyền vào năm 2017, VPBank luôn nằm trong nhóm ngân hàng có doanh số bán bảo hiểm nhân thọ cao nhất, hiện đứng thứ 3 toàn thị trường Đến nay, hoạt động phân phối bảo hiểm AIA đã được triển khai tại hơn 250 chi nhánh của VPBank.
LienVietPostBank và Dai-ichi Life Việt Nam đã ký hợp đồng độc quyền kinh doanh bảo hiểm liên kết ngân hàng trong 15 năm, với Dai-ichi Life là đối tác duy nhất phân phối tất cả các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ và quyền lợi bổ trợ cho khách hàng của LienVietPostBank Khách hàng sẽ được tiếp cận các sản phẩm bảo hiểm đa dạng qua mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch trên 63 tỉnh, thành, cùng với hệ thống ngân hàng số đang phát triển mạnh mẽ, nâng cao trải nghiệm khách hàng Trong 15 năm tới, hai bên cam kết cung cấp giải pháp bảo hiểm nhân thọ toàn diện, phù hợp với nhu cầu từng phân khúc khách hàng, với mức chi phí cạnh tranh và chất lượng dịch vụ tốt nhất, nhờ vào nền tảng số tiện lợi.
Việc pháp luật quy định các mô hình mà ngân hàng thương mại (NHTM) có thể tham gia vào hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ (KDBH nhân thọ) giúp NHTM lựa chọn mô hình phù hợp để tối đa hóa lợi nhuận và phát triển bền vững NHTM thực hiện KDBH qua ba mô hình chính: thỏa thuận phân phối, liên doanh và sở hữu độc quyền Thực tế cho thấy, việc triển khai ba mô hình này không chỉ phát triển mạnh mẽ mà còn mang lại lợi nhuận cao cho NHTM.
Ngân hàng góp vốn thành lập DNBH dưới hình thức liên doanh hoặc cổ phần:
Agribank đã hợp tác với Tổng CTCP Tái Bảo hiểm quốc gia Việt Nam cùng hai Công ty cho thuê Tài chính I và II để thành lập CTCP Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp vào năm 2006 Năm 2008, Vietcombank và SeAbank đã cùng Cardif thành lập Công ty liên doanh bảo hiểm VCLI, hiện nay là công ty TNHH bảo hiểm FWD Việt Nam Cũng trong năm 2008, SHB đã hợp tác với Tập đoàn công nghiệp Than để phát triển các dịch vụ bảo hiểm.
Khoáng sản Việt Nam, cùng với một số cổ đông khác, đã đầu tư thành lập Công ty Cổ phần Bảo hiểm SHB - VINACOMIN, hiện nay được biết đến với tên gọi Tổng công ty CP Bảo hiểm Sài Gòn – Hà Nội.
Ngân hàng và Tập đoàn Bảo hiểm đang hình thành các tập đoàn dịch vụ tài chính thông qua việc thành lập các công ty con Ví dụ, BIDV đã mua lại toàn bộ vốn góp của công ty Bảo hiểm quốc tế QBE trong liên doanh Bảo hiểm Việt Úc, tạo ra công ty con chuyên về bảo hiểm Nhân thọ vào năm 2005 Đồng thời, Tập đoàn Bảo Việt cũng ra mắt Ngân hàng TMCP Bảo Việt với phần vốn chi phối từ Tập đoàn Bảo Việt vào năm 2008, nhằm xây dựng Tập đoàn Tài chính - Ngân hàng - Bảo hiểm.
Quy định pháp luật về trách nhiệm bồi thường trong Luật KDBH 2022 và Thông tư 86/TTLT/BTC-NHNN 2014 nâng cao trách nhiệm của DNBH và NHTM, nhằm đảm bảo tính minh bạch trong hoạt động KDBH nhân thọ qua ngân hàng Hiện nay, áp lực doanh số và KPI đã dẫn đến việc một số DNBH và nhân viên ngân hàng thực hiện hành vi không đúng với tinh thần “tự nguyện” của BHNT, gây ra hậu quả nghiêm trọng cho khách hàng và làm giảm uy tín của DNBH và NHTM trên thị trường bảo hiểm Việt Nam.
Việc quy định pháp luật về thanh tra giám sát trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam hiện nay tạo ra môi trường công bằng và bình đẳng cho các bên tham gia Thanh tra và giám sát giúp nhân viên ngân hàng thực hiện đúng quy trình tư vấn bảo hiểm, bảo vệ quyền lợi của khách hàng và ngăn chặn hiện tượng ép buộc mua bảo hiểm Điều này không chỉ nâng cao tính minh bạch trong ngành bảo hiểm mà còn thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế, tạo niềm tin cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ Mặc dù hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ qua ngân hàng đang phát triển nhanh chóng, kênh phân phối vẫn còn mới mẻ tại thị trường Việt Nam Tháng 3 năm 2023, Bộ Tài chính đã tiến hành thanh tra bốn doanh nghiệp bảo hiểm qua ngân hàng do phát hiện sai phạm nghiêm trọng, cho thấy sự quan tâm đối với lĩnh vực này trong bối cảnh ngành bảo hiểm liên kết qua ngân hàng đang phát triển mạnh mẽ.
Vào thứ sáu, việc xây dựng hành lang pháp lý cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ qua ngân hàng thương mại được quy định một cách chặt chẽ, đầy đủ và minh bạch Điều này sẽ giúp ngân hàng thương mại, doanh nghiệp bảo hiểm và nhà môi giới bảo hiểm đảm bảo quyền lợi và lợi ích khi tham gia vào hoạt động kinh doanh bảo hiểm.
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ KINH DOANH BẢO HIỂM NHÂN THỌ TẠI NHTM Ở VIỆT NAM HIỆN NAY
Quan điểm hoàn thiện pháp luật về hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ tại
Việc hoàn thiện pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ tại ngân hàng thương mại cần tuân thủ nghiêm ngặt quan điểm của Đảng và chính sách của Nhà nước, nhằm phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam hiện nay.
Quan điểm của Đảng và chính sách Nhà nước là kim chỉ nam cho mọi hoạt động kinh tế - chính trị - văn hóa - xã hội, trong đó xây dựng nền kinh tế vững mạnh, trong sạch là nhiệm vụ hàng đầu Do đó, việc hoàn thiện pháp luật trong nền kinh tế, đặc biệt là pháp luật về kinh doanh bảo hiểm nhân thọ tại ngân hàng thương mại, luôn được cơ quan quản lý nhà nước quan tâm Hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ hiện nay không chỉ có những chỉ số ấn tượng đóng góp vào tăng trưởng kinh tế quốc gia mà còn thu hút sự chú ý của dư luận trong những năm gần đây.
Hiện tại, Ban Tổ chức đang phối hợp với các Bộ, cơ quan chuyên ngành và đơn vị liên quan để xây dựng dự thảo Luật Kinh doanh bảo hiểm, trong đó bao gồm các quy định chi tiết về hoạt động dịch vụ bảo hiểm của Ngân hàng thương mại Dự thảo này cần đảm bảo một số nội dung cơ bản.
Việc xây dựng dự thảo pháp luật KDBH cần tuân thủ chỉ đạo của Đảng và Nhà nước, nhằm đảm bảo phương hướng phát triển bền vững cho dân tộc Dự thảo cần bám sát thực tiễn kinh tế, chính trị và xã hội, góp phần giải quyết những vấn đề bất cập trong hoạt động KDBH qua các NHTM tại Việt Nam.
Xây dựng hội thảo về pháp luật kinh doanh bảo hiểm cần tuân thủ các quy định hiện hành tại Việt Nam và phù hợp với các cam kết quốc tế mà Việt Nam đã tham gia, nhằm tránh mâu thuẫn và chồng chéo giữa pháp luật trong nước và điều ước quốc tế.
Tại Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ XIII và Hội nghị lần thứ V BCHTW Đảng khóa XII, Thủ tướng Chính phủ đã phê duyệt các đề án quan trọng liên quan đến việc cơ cấu lại thị trường chứng khoán và thị trường bảo hiểm đến năm 2020, với định hướng đến năm 2025 Nghị quyết số 39-NQ/TW cũng nhấn mạnh việc nâng cao hiệu quả quản lý và sử dụng nguồn lực kinh tế, trong đó yêu cầu hoàn thiện các quy định pháp luật về bảo hiểm và khuyến khích doanh nghiệp bảo hiểm đầu tư trở lại nền kinh tế Đồng thời, Thủ tướng xác định cần sửa đổi Luật kinh doanh bảo hiểm và các văn bản hướng dẫn nhằm quản lý, giám sát dựa trên rủi ro, xây dựng tiêu chí giám sát để nâng cao hiệu quả hoạt động của thị trường chứng khoán, trái phiếu chính phủ, trái phiếu doanh nghiệp và thị trường bảo hiểm.
Thứ hai, việc hoàn thiện pháp luật KDBH tại NHTM phải phù hợp với thông lệ quốc tế
Việc hoàn thiện pháp luật kinh doanh bảo hiểm (KDBH) cần phù hợp với thông lệ quốc tế nhằm tạo điều kiện cho các doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) Việt Nam cạnh tranh hiệu quả trên thị trường quốc tế Điều này không chỉ nâng cao tính cạnh tranh của DNBH trong nước mà còn cải thiện chất lượng dịch vụ bảo hiểm, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng Ngoài ra, sự phát triển kinh tế hiện nay yêu cầu DNBH phải đổi mới và sáng tạo để phục vụ khách hàng, đồng thời tuân thủ các quy định pháp luật KDBH nhằm đảm bảo sự ổn định và an toàn cho người tham gia bảo hiểm.
Công tác hoàn thiện pháp luật và cải cách thủ tục hành chính trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm nhân thọ đang đối mặt với nhiều thách thức Cần xác định rõ nội dung và nguyên tắc áp dụng để đảm bảo tính thống nhất và đồng bộ, giảm thiểu chồng chéo và mâu thuẫn giữa các văn bản pháp luật về bảo hiểm và các ngành luật liên quan Điều này không chỉ phù hợp với các cam kết quốc tế mà Việt Nam đã tham gia mà còn tạo nền tảng cho sự phát triển và mở rộng quy mô của các doanh nghiệp bảo hiểm.
Các ngân hàng thương mại lớn ở nước ngoài đang tham gia vào hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam, do đó cần chủ động rà soát và sửa đổi các quy định lạc hậu để giảm thiểu vướng mắc Việc phát triển và hoàn thiện chính sách, quy định pháp luật về kinh doanh bảo hiểm là cần thiết, nhằm phù hợp với thực tế và thúc đẩy sự phát triển của thị trường bảo hiểm Điều này sẽ đảm bảo rằng các quy định pháp luật đáp ứng yêu cầu quản lý và bảo hộ cho thị trường bảo hiểm.
Việc hoàn thiện pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ tại ngân hàng thương mại là cần thiết để khắc phục những hạn chế và bất cập của hệ thống pháp luật hiện hành trong lĩnh vực này.
Kênh phân phối bảo hiểm nhân thọ qua ngân hàng thương mại đã đóng góp tích cực cho thị trường bảo hiểm nhân thọ và tài chính Việt Nam, nhưng vẫn tồn tại một số hạn chế như chưa bắt kịp quy định quốc tế và sự phát triển của thị trường tài chính Chất lượng sản phẩm và dịch vụ chăm sóc khách hàng còn nhiều điểm cần cải thiện Để tạo ra hành lang pháp lý đồng bộ, minh bạch và đầy đủ, cần thiết phải ban hành các quy định mới hoặc sửa đổi, bổ sung những quy định chồng chéo và không nhất quán.
Thứ tư, phải phù hợp với định hướng phát triển của thị trường KDBH nhân thọ tại NHTM trong vòng những năm tới
Việt Nam hiện có gần 100 triệu dân với tốc độ tăng trưởng kinh tế bình quân 6 - 6,5% mỗi năm, nhưng chỉ có 11% dân số tham gia bảo hiểm nhân thọ (BHNT) và doanh thu phí bảo hiểm bình quân GDP đạt hơn 3% Dự kiến đến năm 2025, tỷ lệ tham gia BHNT sẽ tăng lên trên 15%, tuy nhiên, mức độ bao phủ bảo hiểm vẫn còn thấp so với các quốc gia trong khu vực Thực tế cho thấy, kênh phân phối đại lý bảo hiểm đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của thị trường BHNT, đặc biệt trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm tại các ngân hàng thương mại (NHTM) Do đó, cần xem xét sửa đổi các luật liên quan như Luật các TCTD và Luật NHNN, đồng thời bổ sung quy định về hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ qua NHTM để đảm bảo tính đồng bộ Bên cạnh đó, việc xây dựng và triển khai chương trình giáo dục tài chính quốc gia là cần thiết, vì hiện chưa có một chương trình toàn diện Định hướng phát triển thị trường kinh doanh bảo hiểm nhân thọ NHTM trong 5 năm tới cần tập trung vào quảng bá sản phẩm, nâng cao khả năng tài chính và quản lý rủi ro, cải thiện dịch vụ và chất lượng sản phẩm bảo hiểm.