Trang 1 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA TÀI CHÍNH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: TÁC ĐỘNG CỦA FINTECH ĐẾN THỊ TRƯỜNG DỊCH VỤ TÀI CHÍNH Ở VIỆT NAM Sinh viên thực hiện : Nguyễn Thảo TrangLớp : K22
TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU
Cơ sở lý luận
1.1.1 Những vấn đề cơ bản về Fintech
Cách mạng Công nghiệp 4.0 với các công nghệ tiên tiến như trí tuệ nhân tạo, thực tế ảo và robot đã ảnh hưởng sâu sắc đến mọi khía cạnh của đời sống, từ kinh tế - xã hội đến văn hóa, làm thay đổi thói quen của con người Sau cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu 2007 – 2008, lĩnh vực tài chính – ngân hàng đã trải qua nhiều biến động lớn, yêu cầu sự chuyển mình toàn diện Những yếu tố này đã tạo động lực cho sự phát triển mạnh mẽ của Fintech trong thị trường dịch vụ tài chính.
Fintech – được ghép bởi hai từ “Financial” và “Technology”; trong đó
“Fintech” là viết tắt của “công nghệ tài chính”, mô tả việc áp dụng công nghệ hiện đại để cung cấp dịch vụ tài chính Theo Julia Kagan (2022), thuật ngữ này ra đời vào thế kỷ 21, ban đầu chỉ áp dụng cho công nghệ trong các hệ thống phụ trợ của tổ chức tài chính truyền thống như ngân hàng Hiện nay, fintech đã được ứng dụng rộng rãi trong nhiều lĩnh vực tài chính khác nhau, bao gồm thanh toán, huy động vốn và cho vay.
(2016) khẳng định: “Fintech là một ngành công nghiệp tài chính mới, áp dụng công nghệ tài chính hiện đại để phát triển ngành tài chính truyền thống”
Fintech, theo định nghĩa của Cenak Karakas và Carla Stamegna (2017), là thuật ngữ chỉ các doanh nghiệp áp dụng công nghệ để cung cấp dịch vụ và sản phẩm tài chính một cách nhanh chóng và hiệu quả Các ứng dụng của Fintech bao gồm giao dịch tự động, thanh toán không dùng tiền mặt, huy động vốn qua crowdfunding, tư vấn tài chính tự động (robot advisor) và công nghệ blockchain như Bitcoin.
Theo Ngân hàng Nhà nước, fintech là việc ứng dụng công nghệ đổi mới và hiện đại vào lĩnh vực tài chính, bao gồm ngân hàng, bảo hiểm, quỹ đầu tư, quỹ hưu trí, dịch vụ thanh toán và các cơ sở hạ tầng tài chính Mục tiêu của fintech là cung cấp cho khách hàng các giải pháp và dịch vụ tài chính minh bạch, hiệu quả, thuận tiện với chi phí thấp hơn so với các dịch vụ tài chính truyền thống.
Nhìn chung, dù không có một định nghĩa thống nhất, nhưng có thể thấy có ba cách hiểu chung về Fintech
Fintech là những công nghệ mới và sáng tạo, tối ưu hóa trải nghiệm người dùng trong lĩnh vực dịch vụ tài chính (Financial Technology) Những công nghệ này đang cạnh tranh với các phương pháp truyền thống trong việc cung cấp dịch vụ tài chính.
Các công ty công nghệ tài chính (Fintech) đang tận dụng sự đổi mới công nghệ để phát triển và cung cấp dịch vụ tài chính chất lượng cao hơn, nhằm nâng cao hiệu quả quản lý nội bộ và cải thiện trải nghiệm khách hàng.
Dịch vụ công nghệ tài chính (Fintech) đang ngày càng phát triển, bao gồm các lĩnh vực như đầu tư, cho vay, thanh toán, bảo hiểm và quản lý tài sản Những dịch vụ này ứng dụng công nghệ mới nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động, cung cấp tiện ích linh hoạt và giảm thiểu chi phí cho người dùng.
Trong nghiên cứu này, Fintech được định nghĩa là các dịch vụ tài chính công nghệ số Sự tham gia của các tổ chức tài chính truyền thống, công ty công nghệ và các doanh nghiệp khởi nghiệp đã tạo ra làn sóng Fintech mạnh mẽ Điều này cho thấy Fintech đang trở thành xu hướng nổi bật trong lĩnh vực tài chính, với sự gia tăng đáng kể về độ phổ biến và ứng dụng của công nghệ tài chính.
1.1.1.2 Quá trình phát triển Fintech
Hình 1.1 Lịch sử phát triển của Fintech trên thế giới
Cuộc cách mạng Fintech được cho là bắt nguồn từ khủng hoảng tài chính 2007 – 2008, nhưng thực tế, sự phát triển của Fintech đã bắt đầu từ thế kỷ XIX.
Giai đoạn 1 (1865-1966) bắt đầu vào năm 1865 với sự phát triển của Pen-telegraph nhằm xác minh chữ ký ngân hàng Năm này cũng chứng kiến sự ra đời của các tuyến cáp xuyên Đại Tây Dương, mở ra kỷ nguyên xây dựng cơ sở hạ tầng và kết nối mạng toàn cầu Đến năm 1918, Fedwire đã thiết lập chuyển tiền điện tử thông qua mã Telegraph & Morse, đánh dấu bước đầu tiên trong quá trình số hóa tiền.
Chiến tranh thế giới thứ 2 đánh dấu sự tiến bộ vượt bậc trong lĩnh vực mã hóa Năm 1950, thẻ tín dụng Diner's Card ra đời, đánh dấu một trong những phát minh quan trọng của Fintech 1.0, cho phép thanh toán không dùng tiền mặt tại các nhà hàng, từ đó mở ra hướng đi mới cho sự phát triển của ngành tài chính trong tương lai.
Giai đoạn 2 (1967-2008): bắt đầu với việc giới thiệu Máy rút tiền tự động
ATM của Barclays được thiết lập vào năm 1967, đánh dấu bước đầu trong việc hiện đại hóa giao dịch tài chính Năm 1971, sự ra đời của NASDAQ như thị trường chứng khoán điện tử đầu tiên đã cách mạng hóa quy trình đấu thầu và IPO Tiếp theo, SWIFT được giới thiệu vào năm 1973, cung cấp dịch vụ chuyển tiền xuyên quốc gia một cách hiệu quả Những tiến bộ công nghệ này vẫn là nền tảng quan trọng cho các sàn giao dịch tiền tệ và công ty công nghệ tài chính trong thế giới hiện đại.
Vào năm 1983, khi điện thoại di động ra mắt lần đầu, sự phát triển của các hệ thống máy tính phức tạp đã thúc đẩy sự ra đời của các quy trình và sản phẩm mới Một bước đột phá lớn trong lĩnh vực này là sự phát triển của Thương mại điện tử vào giữa những năm 90 Năm 1998, PAYPAL ra đời, trở thành công ty tiên phong trong thanh toán không dùng tiền mặt.
Giai đoạn 3 (2008-2014) chứng kiến sự ra đời của Bitcoin vào năm 2009 và các loại tiền điện tử khác, đánh dấu một bước ngoặt quan trọng trong bối cảnh khủng hoảng tài chính và sự thiếu tin tưởng vào ngân hàng truyền thống Sự phát triển của công nghệ blockchain cùng với việc sử dụng điện thoại thông minh đã biến thiết bị di động thành phương tiện chính để truy cập web và dịch vụ tài chính Đây cũng là thời kỳ bùng nổ khởi nghiệp, dẫn đến sự ra mắt của nhiều sản phẩm và dịch vụ mới Công nghệ mới đã thúc đẩy ngân hàng kỹ thuật số phát triển thông qua Ngân hàng mở, cho phép các công ty bên thứ ba truy cập dữ liệu tài chính, từ đó cải thiện trải nghiệm của khách hàng.
Giai đoạn 3.5 (2014-2017) đánh dấu sự bùng nổ của ngành Fintech tại Trung Quốc và Ấn Độ, nhờ vào việc thiếu hệ thống ngân hàng vật lý phức tạp Sự phát triển nhanh chóng này được thúc đẩy bởi các giải pháp phần mềm tài chính từ các công ty CNTT Ấn Độ, cùng với những dịch vụ như m-Pesa ở Châu Phi, Ngân hàng thanh toán tại Ấn Độ và Alipay ở Trung Quốc.
Các nghiên cứu thực nghiệm
Công nghệ Fintech đang tạo ra những thay đổi đột phá trong lĩnh vực tài chính toàn diện, mở ra nhiều cơ hội cho các quốc gia nhận thức rõ về xu hướng này Fintech đại diện cho một cuộc cách mạng kỹ thuật số, thay đổi cách thức kinh doanh trong ngành Tài chính Mặc dù còn mới mẻ ở Việt Nam, nhưng nhiều nghiên cứu đã chỉ ra tác động tích cực của Fintech đối với thị trường dịch vụ tài chính, được phân loại thành ba nhóm chính.
Nhóm thứ nhất nghiên cứu về tình hình phát triển của fintech tại Việt Nam
Thị trường Fintech tại Việt Nam đang phát triển nhanh chóng, với hai lĩnh vực chủ đạo là thanh toán và cho vay ngang hàng (P2P) Nghiên cứu của Kiều Hữu Thiện và cộng sự (2021) chỉ ra rằng các công ty Fintech thường hợp tác với ngân hàng, mặc dù quy mô hoạt động vẫn còn tương đối khiêm tốn Bài viết cũng đánh giá một số vấn đề liên quan đến sự phát triển của thị trường này.
Bài viết “Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tài chính số tại Việt Nam” của Trần Thị Xuân Anh và Dương Ngân Hà (2023) phân tích khả năng phát triển dịch vụ tài chính số (DVTC) tại Việt Nam hiện nay Tác giả áp dụng phương pháp phân tích định tính, dựa trên thông tin thực tế để xem xét các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển của tài chính số, bao gồm: (1) Sự can thiệp của Chính phủ, (2) Mức độ phát triển của công nghệ, và (3) Sự hiểu biết tài chính cùng các yếu tố xã hội.
Nhóm đầu tiên không tập trung vào các phương pháp phân tích định lượng, mà sử dụng dữ liệu thứ cấp để đánh giá tình hình phát triển fintech tại Việt Nam trong thời gian qua Việt Nam có lợi thế lớn với số lượng người dùng Internet cao và khả năng tiếp cận các sản phẩm dịch vụ số mới Các công ty fintech và ngân hàng đang nhanh chóng thay đổi để cung cấp các sản phẩm dịch vụ tài chính số mới ra thị trường Việc hoàn thiện khung pháp lý cho các hoạt động dịch vụ tài chính số sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của tài chính số tại Việt Nam.
Nhóm thứ hai nghiên cứu về tác động của fintech đến ngành tài chính tại Việt Nam
Ứng dụng Fintech đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tài chính toàn diện tại Việt Nam Theo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2017), tài chính toàn diện, hay còn gọi là tài chính bao trùm, đảm bảo rằng mọi người dân và doanh nghiệp có thể tiếp cận và sử dụng các sản phẩm, dịch vụ tài chính một cách thuận tiện và phù hợp với nhu cầu của họ Điều này cần được thực hiện với chi phí hợp lý, do các tổ chức tài chính cung cấp một cách có trách nhiệm và bền vững, đặc biệt chú trọng đến nhóm người nghèo, người thu nhập thấp, người yếu thế, cũng như các doanh nghiệp nhỏ và vừa, doanh nghiệp siêu nhỏ.
Bài viết này phân tích thực trạng phát triển Fintech tại Việt Nam và đề xuất các giải pháp ứng dụng Fintech để thúc đẩy tài chính toàn diện Nghiên cứu chỉ ra rằng việc áp dụng công nghệ nhằm nâng cao tính tiện lợi của dịch vụ tài chính sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn, từ đó góp phần vào sự phát triển của tài chính toàn diện Bên cạnh đó, đầu tư vào cơ sở hạ tầng công nghệ cũng đang được đẩy mạnh Tuy nhiên, khung pháp lý cho Fintech hiện chưa hoàn thiện, số lượng công ty Fintech còn hạn chế, và nhận thức của người tiêu dùng vẫn là những thách thức lớn Nghiên cứu đã làm rõ các cơ hội và thách thức của Fintech đối với tài chính toàn diện tại Việt Nam, mặc dù chỉ dựa trên dữ liệu thứ cấp.
Nghiên cứu của Đào Hồng Nhung và cộng sự (2020) chỉ ra tác động tích cực của Fintech đối với tài chính toàn diện tại 140 quốc gia trong năm 2011 và 2014 Các yếu tố chính bao gồm tăng trưởng GDP, phát triển thị trường tài chính, cơ sở hạ tầng Fintech, và hệ sinh thái Fintech Kết quả cho thấy hệ sinh thái hỗ trợ Fintech là yếu tố quan trọng thúc đẩy tài chính toàn diện, đặc biệt ở các nước có thu nhập trung bình thấp như Việt Nam Việt Nam, với lợi thế là nước có thu nhập trung bình thấp và sự phát triển công nghệ Fintech, có tiềm năng tạo ra ảnh hưởng mạnh mẽ đến tài chính toàn diện Để phát triển tích cực, chính phủ nên thiết lập chính sách hỗ trợ cho các công ty Fintech và tăng cường liên kết với các trung gian tài chính Tuy nhiên, nghiên cứu này có hạn chế về dữ liệu không được cập nhật và chỉ tập trung vào năm 2011 và 2014.
Tác động của CMCN 4.0 đến hoạt động thanh toán số của các ngân hàng thương mại cho thấy Fintech là cơ hội lớn để cải thiện hệ thống thanh toán điện tử Nghiên cứu về Fintech và crowdfunding chỉ ra rằng sự xuất hiện của Fintech đã mang đến những hình thức huy động vốn mới cho doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Việt Nam Tuy nhiên, loại hình này vẫn còn mới mẻ do tâm lý e ngại rủi ro của nhà đầu tư và thiếu khung pháp lý, cùng với việc người đi vay thường ngại công khai thông tin Hai nghiên cứu trên đã chỉ ra rằng Fintech tạo ra dịch vụ tài chính mới, nhưng phạm vi nghiên cứu còn hạn chế và chỉ đề cập đến một số khía cạnh của dịch vụ tài chính này.
Nhóm thứ ba nghiên cứu về hành vi tài chính của người tiêu dùng tại Việt Nam trong bối cảnh có fintech
Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng dịch vụ fintech trong hoạt động thanh toán của khách hàng cá nhân tại Việt Nam bao gồm sự tin tưởng vào công nghệ, tính tiện lợi của dịch vụ, chi phí giao dịch thấp, và sự hiểu biết của người dùng về các sản phẩm fintech Ngoài ra, yếu tố an ninh và bảo mật cũng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự chấp nhận dịch vụ này Việc nâng cao nhận thức và giáo dục người tiêu dùng về fintech sẽ góp phần gia tăng tỷ lệ sử dụng dịch vụ thanh toán điện tử trong cộng đồng.
Bài viết nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng dịch vụ Fintech trong thanh toán của khách hàng cá nhân tại Việt Nam Sử dụng thang đo Likert 5 mức độ để đo lường thái độ và cảm nhận của 264 cá nhân tại Hà Nội, nghiên cứu đã thực hiện phân tích độ tin cậy, tương quan, nhân tố, hồi quy và kiểm định giả thuyết Kết quả cho thấy có 6 nhân tố chính ảnh hưởng đến quyết định sử dụng dịch vụ Fintech, bao gồm: (1) Mức độ an toàn và bảo mật, (2) Hữu ích, (3) Thái độ, (4) Sự tự chủ, (5) Tính dễ sử dụng, và (6) Sự thuận lợi, chiếm tới 60% quyết định của khách hàng Nghiên cứu cũng đưa ra khuyến nghị để nâng cao mức độ chấp nhận dịch vụ thanh toán Fintech, như đầu tư vào công nghệ và thiết kế giao diện đơn giản hóa.
Nghiên cứu này tập trung vào các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định tiếp tục sử dụng dịch vụ thanh toán fintech của sinh viên các trường đại học tại Việt Nam Các yếu tố như độ tin cậy, tính tiện lợi và sự an toàn của dịch vụ thanh toán đóng vai trò quan trọng trong việc tạo dựng niềm tin cho người dùng Bên cạnh đó, sự hiểu biết về công nghệ và các khuyến mãi từ nhà cung cấp cũng góp phần thúc đẩy việc sử dụng dịch vụ này Kết quả nghiên cứu sẽ cung cấp cái nhìn sâu sắc về hành vi tiêu dùng của sinh viên, từ đó giúp các doanh nghiệp fintech cải thiện dịch vụ và thu hút khách hàng hiệu quả hơn.
Nghiên cứu này phân tích các rào cản chính ảnh hưởng đến việc duy trì sử dụng dịch vụ thanh toán của các công ty FinTech, dựa trên mẫu nghiên cứu cụ thể.
Nghiên cứu với 251 sinh viên đã áp dụng phương pháp phân tích nhân tố xác nhận (CFA) và mô hình cấu trúc tuyến tính (SEM) để kiểm định các giả thuyết Kết quả chỉ ra rằng có năm yếu tố chính ảnh hưởng đến việc tiếp tục sử dụng dịch vụ thanh toán Fintech, bao gồm: (1) nhận thức về sự hữu ích; (2) lo lắng về vấn đề kỹ thuật; (3) nhu cầu tối thiểu; (4) kiến thức và thái độ cá nhân đối với công nghệ; và (5) ảnh hưởng của xã hội cùng nhận thức thông tin.
Nghiên cứu “Các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng fintech tại Việt Nam” của Lê Văn Phúc (2019) đã khắc phục hạn chế của hai bài nghiên cứu trước đó bằng cách tăng cỡ mẫu lên 324 và mở rộng đối tượng nghiên cứu Kết quả cho thấy rằng (1) tính hữu dụng được cảm nhận, (2) tính dễ sử dụng được cảm nhận, (3) hình ảnh thương hiệu, và (4) tính sáng tạo của người dùng có tác động tích cực đến ý định sử dụng dịch vụ Fintech tại Việt Nam, trong khi (5) rủi ro cảm nhận lại có ảnh hưởng tiêu cực Những phát hiện này có thể hỗ trợ các nhà cung cấp dịch vụ Fintech trong việc triển khai chiến lược phát triển người dùng Tuy nhiên, nghiên cứu cũng có một số hạn chế khi không xem xét các đặc điểm cá nhân như tuổi tác và giới tính, dẫn đến việc chưa thể hiện đầy đủ tính cá nhân của người dùng.
Các nghiên cứu đã chỉ ra các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng dịch vụ Fintech của người Việt Nam, với những điểm tương đồng như tính dễ sử dụng và tính hữu ích Tuy nhiên, vẫn tồn tại một số nhược điểm cần cải thiện để nâng cao độ tin cậy của kết quả.
Khoảng trống nghiên cứu và câu hỏi nghiên cứu
Mặc dù nhiều nghiên cứu đã được thực hiện về tác động của Fintech đối với tài chính toàn diện, hầu hết chỉ tập trung vào một số loại dịch vụ tài chính cụ thể, để lại khoảng trống trong việc khám phá các ứng dụng khác như quản lý đầu tư và cho vay ngang hàng Bên cạnh những lợi ích rõ ràng mà Fintech mang lại, cũng không thể phủ nhận rằng nó gây ra những tác động tiêu cực Do đó, khóa luận này nhằm mục đích phân tích cả những ảnh hưởng tích cực và tiêu cực của Fintech đối với các dịch vụ tài chính tại Việt Nam, đồng thời đánh giá mức độ tác động cụ thể của chúng.
Khung nghiên cứu
Dựa trên 6 tiêu chí đã tìm hiểu ở mục 1.1.3, bài viết này sẽ nghiên cứu, đánh giá mức độ tác động của Fintech đến thị trường DVTC theo khuôn khổ:
Thị trường DVTC VN FINTECH
Cung cấp Đặc điểm Động lực ngành Kinh tế kinh doanh Trải nghiệm khách hàng Phân phối
- Đặc điểm của DVTC: Bao gồm giao diện, chức năng, chất lượng
- Cung cấp DVTC: Các loại dịch vụ mà các tổ chức tài chính cung cấp cho khách hàng cũng như chi phí giá của các dịch vụ đó
- Phân phối DVTC: Các kênh thông qua đó các tổ chức tài chính phân phối dịch vụ của họ
- Trải nghiệm khách hàng: Mức độ hài lòng, sẵn sàng sử dụng dịch vụ fintech của khách hàng
- Kinh tế kinh doanh: Hoạt động kinh doanh và các dòng tiền doanh thu, chi phí
- Động lực của ngành: Cấu trúc cạnh tranh ngành và hệ sinh thái ngành
Nghiên cứu này dựa trên khuôn khổ của Deloitte về “Tương lai của Dịch vụ Tài chính” nhằm khảo sát tác động của Fintech đến thị trường dịch vụ tài chính Việt Nam Nghiên cứu sẽ đánh giá ba tiêu chí chính: đặc điểm, cung cấp và phân phối dịch vụ Dữ liệu sơ cấp sẽ được thu thập qua phương pháp định lượng, trong khi trải nghiệm khách hàng sẽ được đo lường qua độ hài lòng Ngoài ra, kinh tế kinh doanh và động lực ngành sẽ được đánh giá dựa trên số liệu thứ cấp từ các nghiên cứu khác.
Thông qua đó, nghiên cứu sẽ làm rõ những tác động tích cực và tiêu cực của Fintech đối với thị trường DVTC Việt Nam.
DỮ LIỆU VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
2.1.1 Phương pháp khảo sát và thu thập dữ liệu
Dữ liệu được sử dụng trong bài nghiên cứu này được thu thập dựa trên hai nguồn là số liệu sơ cấp và số liệu thứ cấp, trong đó:
Số liệu thứ cấp trong nghiên cứu Fintech bao gồm định nghĩa, giả thuyết và đánh giá từ các báo cáo khoa học, công trình nghiên cứu và sách báo của tác giả trong và ngoài nước Bên cạnh đó, thông tin và dữ liệu cũng được tổng hợp từ các văn bản, báo cáo của các tổ chức kinh tế uy tín như WTO, Statista và PwC.
Số liệu sơ cấp là thông tin thu thập trực tiếp phục vụ cho nghiên cứu, sử dụng bảng câu hỏi để khảo sát ý kiến người dùng Fintech về ảnh hưởng của Fintech đến thị trường dịch vụ tài chính Việt Nam Cuộc khảo sát gồm 13 câu hỏi, được chia thành ba phần: (i) Thông tin người dùng; (ii) Thói quen sử dụng dịch vụ Fintech; và (iii) Đánh giá mức độ tác động của Fintech đối với dịch vụ tài chính truyền thống.
Hệ thống câu hỏi được dùng trong khảo sát:
Thứ nhất, về thông tin người dùng:
(1) Độ tuổi của anh/chị?
(2) Trình độ học vấn của anh/chị?
(3) Ngành nghề/lĩnh vực làm việc?
(4) Nơi sinh sống/làm việc hiện tại?
(5) Thu nhập trung bình tháng của anh/chị?
Thứ hai, về thói quen sử dụng dịch vụ Fintech của người dùng:
(6) Các loại hình dịch vụ Fintech mà anh/chị hiện đang sử dụng?
(7) Anh/chị được giới thiệu/biết các dịch vụ Fintech qua nguồn nào?
(8) Lý do sử dụng dịch vụ Fintech thay vì DVTC truyền thống?
(9) Tần suất sử dụng các dịch vụ Fintech?
(10) Chi tiêu trung bình cho các dịch vụ Fintech?
(11) Theo anh/chị, Fintech có phổ biến tại Việt Nam không?
Theo đánh giá của người dùng về tác động của Fintech đối với dịch vụ tài chính truyền thống, sử dụng thang đo Likert 5 mức độ, kết quả cho thấy: (i) Không tác động, (ii) Tác động thấp, (iii) Tác động trung bình, (iv) Tác động cao và (v) Tác động cực kỳ cao.
(12) Đánh giá các tác động tích cực Tăng cường tính năng và tính linh hoạt của các DVTC
Cải thiện giao diện DVTC
Nâng cao chất lượng DVTC
Cung cấp DVTC qua nhiều kênh hơn
Giảm chi phí sử dụng DVTC
Giảm thiểu rủi ro và nâng cao hiệu quả đầu tư
(13) Đánh giá các tác động tiêu cực Gia tăng rủi ro rò rỉ thông tin
Tăng khả năng tổn thất trong giao dịch
Cập nhật, thay đổi DVTC quá nhiều gây bất tiện, khó theo kịp
Quy trình thu thập, xử lý số liệu mẫu khảo sát của nghiên cứu này bao gồm 3 bước:
Bước 1: Xây dựng bộ câu hỏi và phát phiếu điều tra qua các nền tàng mạng xã hội
Bước 2: Kiểm tra và làm sạch dữ liệu thu thập được Chỉ những câu trả lời hợp lệ, cung cấp thông tin đúng chủ đề và hoàn thành đầy đủ các câu hỏi bắt buộc sẽ được giữ lại.
Bước 3: Trình bày dữ liệu đã được làm sạch dưới dạng đồ thị và bảng
Dữ liệu sơ cấp đã được thu thập từ ngày 22/04/2023 đến ngày 06/05/2023 thông qua bảng câu hỏi được thiết kế dưới dạng Google Form, một công cụ khảo sát trực tuyến của Google Quá trình thu thập thông tin diễn ra nhanh chóng và hiệu quả nhờ vào việc sử dụng các nền tảng mạng xã hội.
Link Google Form: https://forms.gle/HQchk9U9hofTdrhm6
2.1.3 Thông tin mẫu Đối tượng tham gia của cuộc khảo sát này là các cá nhân sinh sống tại Việt Nam, tất cả đều được lựa chọn ngẫu nhiên để đảm bảo tính đại diện cho kết quả Có 123 người tham gia khảo sát và trong số đó, các phiếu trả lời đều hợp lệ Người tham gia được yêu cầu khai báo thông tin của họ trên 3 tiêu chí, đó là: (1) tuổi; (2) trình độ học vấn; (3) Ngành nghề/lĩnh vực làm việc; (4) Nơi sinh sống/làm việc hiện tại và (5) Thu nhập trung bình tháng
Biểu đồ 2.1 Nhóm tuổi của người trả lời theo tỷ lệ phần trăm
(Nguồn: Khảo sát của tác giả)
Theo biểu đồ 2.1, phần lớn các đôi tượng thuộc đổ tuổi từ 22 đến 35 tuổi, và
Theo khảo sát, 75,6% người dùng Fintech tại Việt Nam nằm trong độ tuổi từ 35 đến 50, cho thấy rằng phần lớn người dùng là những người trẻ tuổi, dễ dàng thích ứng với công nghệ Chỉ có 17,1% người tham gia khảo sát dưới 22 tuổi và 7,3% thuộc nhóm trên 50 tuổi.
Biểu đồ 2.2 Trình độ học vấn của người trả lời theo tỷ lệ phần trăm
(Nguồn: Khảo sát của tác giả)
Khảo sát cho thấy đa số người tham gia có trình độ đại học, chiếm 55,3%, trong khi 22% tốt nghiệp Trung học phổ thông và 14,6% đạt trình độ sau đại học Chỉ có 8,1% người tham gia có trình độ dưới phổ thông Điều này cho thấy với trình độ học vấn cao, tất cả người tham gia đều có khả năng hiểu biết và sử dụng công nghệ, đặc biệt là trong lĩnh vực Fintech.
Biểu đồ 2.3 Ngành nghề/ lĩnh vực hoạt động của người trả lời theo tỷ lệ phần trăm
(Nguồn: Khảo sát của tác giả)
Ngành nghề hoạt động có sự đa dạng và bị ảnh hưởng bởi độ tuổi cùng trình độ học vấn Trong đó, học sinh/sinh viên chiếm 29,3%, nhân viên văn phòng 27,6%, trong khi 13% là người kinh doanh tự do, 12,2% là cán bộ công nhân viên chức và 10% thuộc nhóm lao động phổ thông Tỷ lệ người hưu trí và nội trợ tham gia khảo sát thấp nhất, với 4,1% và 3,3% tương ứng.
Biểu đồ 2.4 Nơi sinh sống/làm việc hiện tại của người trả lời theo tỷ lệ phần trăm
(Nguồn: Khảo sát của tác giả)
Sự chênh lệch trong việc sử dụng Fintech giữa thành phố và nông thôn rất rõ ràng, với 82,9% người dân thành thị sử dụng dịch vụ này, trong khi chỉ có 17,1% người dân nông thôn tham gia.
Biểu đồ 2.5 Thu nhập hàng tháng của người trả lời theo tỷ lệ phần trăm
(Nguồn: Khảo sát của tác giả)
Người tham gia khảo sát chủ yếu có thu nhập trung bình từ 5 triệu đến 20 triệu đồng/tháng, chiếm 68,3% tổng số Trong đó, 36,6% có thu nhập từ 5 đến 10 triệu đồng, và 31,7% có thu nhập từ 10 đến 20 triệu đồng Tỷ lệ người có thu nhập dưới 5 triệu đồng/tháng là 23,6%, trong khi 8,1% có thu nhập trên 20 triệu đồng/tháng Với mức thu nhập này, người tham gia khảo sát đủ khả năng chi trả để sử dụng các sản phẩm fintech.
Trong nghiên cứu này, dữ liệu sơ cấp được tổng hợp thành các bảng và biểu đồ để tiến hành phân tích định tính Dữ liệu thứ cấp, chủ yếu từ các nghiên cứu, báo cáo và bài báo, được sử dụng để mô tả các vấn đề chung liên quan đến hệ sinh thái của các công ty Fintech tại Việt Nam, nhằm bổ sung cho việc phân tích và giải thích ảnh hưởng của Fintech đối với thị trường dịch vụ tài chính.
Phương pháp định tính đóng vai trò quan trọng trong việc xác định và giải thích thói quen sử dụng Fintech của người dùng, cũng như ý kiến của họ về tác động của Fintech đối với các dịch vụ tài chính Điều này rất cần thiết vì hành vi và thói quen tiêu dùng của khách hàng là yếu tố cốt lõi quyết định sự phát triển và thành công của bất kỳ dịch vụ hay sản phẩm nào.
Nghiên cứu này áp dụng phương pháp định lượng để đánh giá tác động của Fintech đối với dịch vụ tài chính tại Việt Nam Bảng khảo sát yêu cầu người tham gia đánh giá mức độ ảnh hưởng của Fintech theo thang đo Likert 5 mức, từ (1) không có tác động đến (5) tác động cực kỳ cao Để có cái nhìn sâu sắc hơn về tác động này, các câu trả lời được phân loại theo phương pháp phân phối tần suất, với mỗi lớp đại diện cho một mức độ khác nhau.
Dữ liệu khảo sát về tác động của Fintech đến các dịch vụ tài chính sẽ được chuyển đổi thành giá trị trung bình theo phương pháp bình quân gia quyền Các giá trị này sẽ được phân loại theo các lớp để rút ra kết luận cuối cùng về mức độ ảnh hưởng của từng tiêu chí.
Với thang đo từ 1 đến 5, độ rộng của các lớp được xác định theo công thức:
- h: độ rộng của lớp dữ liệu
- 𝑥 𝑚𝑎𝑥 : giá trị lớn nhất của dữ liệu khảo sát
- 𝑥 𝑚𝑖𝑛 : giá trị nhỏ nhất của dữ liệu khảo sát
Với 𝑥 𝑚𝑎𝑥 = 5, 𝑥 𝑚𝑖𝑛 = 1, K = 5, tính độ rộng của lớp dữ liệu:
KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
3.1.1 Thực trạng sử dụng Fintech trên thế giới
Sự phát triển nhanh chóng của công nghệ đã làm gia tăng số lượng và tần suất sử dụng Internet, đồng thời thúc đẩy sự phát triển mạnh mẽ của các dịch vụ kinh doanh online Fintech, giao điểm giữa dịch vụ tài chính và công nghệ, đang tạo ra sự gián đoạn đáng kể trong chuỗi giá trị truyền thống Tại các nền kinh tế đang phát triển, việc tiếp cận dịch vụ tài chính đã có những tiến bộ lớn, với tỷ lệ người sử dụng tài khoản tài chính tăng 30% từ năm 2011 đến 2021, đạt 71% Bên cạnh đó, tỷ lệ người thực hiện hoặc nhận thanh toán kỹ thuật số cũng tăng từ 35% vào năm 2014 lên 57% vào năm 2021 Fintech đã tác động đến nhiều lĩnh vực của dịch vụ tài chính, trong đó thanh toán kỹ thuật số nổi bật nhất, trở thành yếu tố quan trọng ở hầu hết các quốc gia.
Biểu đồ 3.1 thể hiện sự tăng trưởng đáng kể về số lượng tài khoản và giao dịch tiền di động, bao gồm cả khối lượng và giá trị, trong giai đoạn từ 2017 đến 2020 Dữ liệu này được trích dẫn từ báo cáo "Fintech & future of Finance" của Ngân hàng Thế giới năm 2021.
Trong bối cảnh đại dịch COVID-19, các chính phủ và doanh nghiệp đã chuyển sang sử dụng công nghệ, đặc biệt là tiền di động và thanh toán điện tử, để duy trì các dịch vụ tài chính và hoạt động kinh doanh Việc tận dụng dữ liệu, phân tích và các mô hình kinh doanh mới như tài chính tích hợp giúp các dịch vụ tài chính kỹ thuật số đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì thị trường tín dụng, từ đó hỗ trợ quá trình phục hồi kinh tế linh hoạt và toàn diện.
Cuộc cách mạng fintech đang làm giảm chi phí dịch vụ chuyển tiền, lưu trữ và xử lý dữ liệu Chi phí lưu trữ dữ liệu đã giảm từ 0,11 USD trên mỗi gigabyte vào năm 2009 xuống còn 0,02 USD vào năm 2020, trong khi khối lượng dữ liệu tăng mạnh, đạt 48 zettabyte (48 nghìn tỷ gigabyte) vào năm 2020 Theo Ngân hàng Thế giới, mức giá trung bình để gửi 200 đô la là khoảng 6% qua các nhà cung cấp dịch vụ, trong khi dịch vụ chuyển tiền qua di động chỉ tốn dưới 4%.
Các công ty công nghệ tài chính và những gã khổng lồ công nghệ đang ngày càng đóng vai trò là "người kết nối" giữa người dùng và các nhà cung cấp dịch vụ khác nhau Sự kết nối này đã thúc đẩy sự phát triển của các 'siêu ứng dụng' như WeChat, AliPay và Facebook, cho phép kết nối hàng triệu người dùng với nhiều dịch vụ đa dạng.
Công nghệ và khả năng kết nối đang tạo điều kiện cho những người chơi mới trong lĩnh vực dịch vụ tài chính cạnh tranh với các ngân hàng và công ty bảo hiểm truyền thống Các sản phẩm thanh toán, cho vay và bảo hiểm ngày càng được tích hợp vào nhiều nền tảng khác nhau như công cụ tìm kiếm, mạng xã hội, và các trang thương mại điện tử Các công ty công nghệ lớn đang tận dụng dịch vụ tài chính để củng cố thị trường cốt lõi của họ, chẳng hạn như thương mại điện tử và truyền thông xã hội, hoặc phát triển các dòng sản phẩm mới nhằm phục vụ khách hàng hiện có Hiện tượng này đặc biệt rõ nét ở các thị trường phát triển và mới nổi, với Alibaba dẫn đầu qua AliPay trong việc tích hợp thanh toán cho thương mại điện tử Các nền tảng như Amazon, Gojek, Grab, Jumia và Lazada cũng đang cung cấp các khoản vay cho người bán để nâng cao dịch vụ Ngoài ra, WeChat, PayPal và Shopee cho phép người dùng gửi tiền miễn phí cho nhau, mặc dù có thể áp dụng phí cao hơn cho các giao dịch khác.
Hình 3.1 Các sản phẩm công nghệ tài chính được mở rộng theo thời gian (Nguồn: Báo cáo “Fintech & future of Finance” Ngân hàng thế giới, 2021)
Theo dữ liệu từ KPMG (2022), ngành Fintech toàn cầu đã trải qua sự sụt giảm trong năm 2022, tuy nhiên, lĩnh vực thanh toán vẫn dẫn đầu với 53,1 tỷ USD đầu tư, mặc dù giảm so với 57,1 tỷ USD của năm 2021 Đặc biệt, Regtech là lĩnh vực duy nhất ghi nhận sự tăng trưởng, với khoản đầu tư tăng từ 11,8 tỷ USD.
Đầu tư vào tiền điện tử và chuỗi khối đã giảm từ 30 tỷ USD vào năm 2021 xuống còn 23,1 tỷ USD vào năm 2022, đạt mức kỷ lục 18,6 tỷ USD vào năm 2021 Sự sụt giảm này trở nên nghiêm trọng hơn trong nửa cuối năm, khi sự giám sát trong lĩnh vực này tăng lên đáng kể sau sự kiện sụp đổ của Terra (Luna) vào tháng 5 và sự phá sản của FTX vào tháng 11.
3.1.2 Thực trạng sử dụng Fintech ở Việt Nam
Cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 và sự phát triển của Fintech đã tạo ra nhiều cơ hội mới, với Fintech gia nhập thị trường Việt Nam từ năm 2008 chủ yếu trong lĩnh vực thanh toán Đến cuối năm 2022, Việt Nam có 99,46 triệu dân, trong đó 77,93 triệu người sử dụng Internet, 76% sử dụng ví điện tử và 82% sử dụng thẻ thanh toán Những con số này chứng tỏ Việt Nam là một thị trường tiềm năng cho sự phát triển và ứng dụng công nghệ Fintech.
Theo khảo sát của HyperLead, số lượng startup Fintech tại Việt Nam đã tăng gần 255% từ năm 2017 đến 2021, từ 44 công ty lên 156 công ty Dịch vụ thanh toán chiếm 24% tổng số công ty Fintech, cho thấy phân khúc này vẫn là lớn nhất trong ngành Sự tăng trưởng này tiếp tục diễn ra qua các năm.
Hình 3.2 Các doanh nghiệp Fintech ở Việt Nam
Hình 3.3 Tổng quan các ứng dung Fintech ở thị trường Việt Nam
Năm 2022, Fintech Việt Nam ghi nhận sự tăng trưởng trong số lượng công ty startup Số lượng startup trong lĩnh vực Fintech tại Việt Nam đã tăng gần 13% từ
Năm 2022, số lượng công ty Fintech tăng từ 156 lên 176 công ty so với năm 2021 Trong đó, dịch vụ thanh toán chiếm ưu thế với 22,6% tổng số công ty, tiếp theo là lĩnh vực cho vay cá nhân và blockchain/crypto.
Hình 3.4 Các lĩnh vực hoạt động chính của Fintech 2019-2022
Since 2021, Vietnam's fintech landscape has witnessed the emergence of three new sectors driven by the rapid growth of startups like Fundiin, Finhome, and Bizzi, specifically in Buy Now Pay Later, Real Estate Fintech, and Accounting & Finance Additionally, notable growth in the number of startups compared to 2021 can be observed in areas such as Buy Now Pay Later, Wealth Management, and Insurtech.
MoMo đã vượt qua VNPay và các đối thủ như ViettelPay, ZaloPay, ShopeePay, Moca, để trở thành ví điện tử phổ biến nhất tại Việt Nam vào năm 2022, chiếm hơn 53% thị phần và đứng thứ 7 trong top 10 thương hiệu hàng đầu.
Theo báo cáo “Bảng xếp hạng Nền tảng DVTC Toàn cầu 2023” của TABInsights, Payoo đã ghi nhận mức tăng trưởng ấn tượng của QR Code tại Việt Nam trong quý III/2022, với 62% về số lượng và 53% về giá trị giao dịch so với cùng kỳ năm trước Hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt đã có sự phát triển mạnh mẽ trong 11 tháng đầu năm.
2022 đạt mức tăng trưởng cao so với cùng kỳ năm 2021, tăng 85,6% về số lượng và 31,39% về giá trị
Ngân hàng Việt Nam đang hiện đại hóa dịch vụ cốt lõi thông qua hợp tác với các công ty Fintech, với tỷ lệ giao dịch trên kênh ngân hàng số vượt 90% Các ngân hàng như TPBank, VIB, MB, VPBank đều tiên phong trong việc đầu tư công nghệ mới để nâng cao trải nghiệm khách hàng VPBank đã ra mắt nền tảng ngân hàng số Timo vào năm 2016, nhưng đã chấm dứt hợp tác vào năm 2020 Trong 5 năm, Timo đã phát triển dịch vụ với 186 CDM, 449 ATM và 228 chi nhánh của VPBank Năm 2021, VPBank hợp tác với BeGroup để tạo ra Cake - nền tảng ngân hàng số mới tích hợp trong ứng dụng gọi xe Be, sử dụng công nghệ eKYC cho phép người dùng chuyển tiền và thanh toán hóa đơn mà không cần đến ngân hàng Lượng người dùng Cake by VPBank năm 2022 đã tăng gấp 3 lần so với năm 2021.
KẾT LUẬN
Để thúc đẩy sự phát triển bền vững của Fintech tại Việt Nam và hạn chế các tác động tiêu cực đối với dịch vụ tài chính truyền thống, bài viết này sẽ đưa ra một số khuyến nghị quan trọng dành cho chính phủ Việt Nam, các tổ chức tài chính, công ty Fintech, cũng như người tiêu dùng trong lĩnh vực Fintech.
4.1.1 Đối với chính phủ Việt Nam
Chính phủ Việt Nam cần khẩn trương ban hành khung pháp lý cho lĩnh vực Fintech để giảm thiểu rủi ro cho người dùng và nâng cao khả năng giám sát hoạt động kinh doanh Hiện tại, sự thiếu hụt quy định pháp lý hoàn chỉnh đang gây ra nhiều vấn đề, đặc biệt là trong các lĩnh vực như quản lý đầu tư và cho vay thay thế, mà chưa có quy định cụ thể nào Khung pháp lý cần xác định rõ các loại dịch vụ Fintech hợp pháp, bao gồm định nghĩa và tiêu chuẩn chất lượng, nhằm ngăn chặn sự phát triển của các dịch vụ trá hình Đồng thời, cần quy định các điều kiện thành lập và mô hình kinh doanh cho các công ty Fintech, đảm bảo rằng chỉ những công ty đủ điều kiện mới được phép hoạt động, từ đó giúp chính phủ kiểm soát rủi ro và giám sát hiệu quả hơn.
Chính phủ nên nhanh chóng công bố sandbox quy định cho Fintech để tháo gỡ rào cản pháp lý Regulatory Sandbox cho phép thử nghiệm các giải pháp Fintech trong môi trường thực tế, với sự giám sát chặt chẽ của cơ quan quản lý tài chính Điều này không chỉ hỗ trợ các doanh nghiệp Fintech trong giai đoạn đầu mà còn giúp chính phủ Việt Nam rút ra bài học để điều chỉnh khung pháp lý trong tương lai.
Năm 2021, Chính phủ đã ban hành Nghị quyết số 100/NQ-CP, phê duyệt đề xuất xây dựng Nghị định về cơ chế thử nghiệm có kiểm soát cho hoạt động công nghệ tài chính trong lĩnh vực ngân hàng.
Chính phủ Việt Nam nên nghiên cứu các giải pháp về nguồn vốn nội địa để giúp các công ty Fintech dễ dàng tiếp cận tài chính hơn Nhiều công ty Fintech, thường là các startup, cần một lượng vốn lớn để hoạt động và mở rộng Hiện tại, họ chủ yếu tìm kiếm đầu tư từ nước ngoài, điều này tốn nhiều thời gian và công sức Vì Fintech có tiềm năng phát triển lớn trong cuộc cách mạng công nghiệp 4.0, chính phủ cần tạo điều kiện thuận lợi cho việc thành lập và hoạt động của các công ty này Một số lợi thế như giảm lãi suất khi huy động vốn từ các quỹ đầu tư khởi nghiệp địa phương có thể được xem xét để hỗ trợ họ.
Đẩy mạnh tuyên truyền về tài chính số, đặc biệt tại các khu vực nông thôn và vùng sâu, nhằm hướng tới tài chính toàn diện là rất quan trọng Bên cạnh đó, việc tích hợp chương trình học về tài chính số vào các trường học, đại học và cao đẳng là cần thiết để trang bị cho giới trẻ kiến thức tổng quan Tiếp cận sớm các sản phẩm dịch vụ Fintech sẽ góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững và hiệu quả của kinh tế số.
4.1.2 Đối với các tổ chức tài chính và công ty Fintech của Việt Nam
Để nâng cao hiệu quả kinh doanh, các tổ chức tài chính truyền thống cần hợp tác với các công ty công nghệ và áp dụng công nghệ mới vào dịch vụ của mình Việc tận dụng sự phát triển của Fintech sẽ giúp các định chế tài chính nghiên cứu và phát triển sản phẩm, dịch vụ theo xu hướng công nghệ số, từ đó mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ và thu hút thêm nhiều khách hàng.
Các công ty Fintech và tổ chức tài chính cần cải thiện hệ thống công nghệ và bảo mật, vì quyền riêng tư là yếu tố quan trọng với người dùng Việc hoàn thiện công nghệ dịch vụ không chỉ nâng cao chất lượng mà còn giảm thiểu sai sót tài chính và bảo vệ thông tin cá nhân Hơn nữa, xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu mở (Open API) sẽ giúp các bên thứ ba kết nối dễ dàng hơn, tiết kiệm thời gian đưa sản phẩm/dịch vụ ra thị trường, và tối ưu hóa nguồn lực cũng như thông tin giữa các ngân hàng, tổ chức Fintech và nhà cung cấp dịch vụ.
Để thúc đẩy thanh toán phi tiền mặt tại các khu vực nông thôn, cần xây dựng cơ sở hạ tầng công nghệ và các phòng giao dịch số Việc quảng bá sản phẩm dịch vụ số trên nền tảng di động sẽ khuyến khích người dân tham gia Các công ty Fintech nên cung cấp hướng dẫn chi tiết, dễ hiểu để mọi lứa tuổi có thể sử dụng dịch vụ, từ đó mở rộng cơ sở khách hàng.
4.1.3 Dành cho người dùng Fintech Việt Nam
Khi sử dụng dịch vụ Fintech, người tiêu dùng cần cẩn trọng và trở thành người tiêu dùng thông thái để tránh rủi ro Trước khi quyết định sử dụng dịch vụ, người dùng nên tìm hiểu kỹ thông tin về dịch vụ và nhà cung cấp, bao gồm việc kiểm tra xem nhà cung cấp có được cấp phép hay không, cũng như xem xét đánh giá từ khách hàng trước đó về uy tín và tính năng của dịch vụ Cách tiếp cận này không chỉ giúp người dùng giảm thiểu rủi ro mà còn hạn chế việc các dịch vụ không đáng tin cậy tiếp cận với người tiêu dùng.
4.2 Xu hướng phát triển thời gian tới
Trong những năm gần đây, ngân hàng ảo và tiền điện tử ngày càng phổ biến, đặc biệt do ảnh hưởng của đại dịch, thúc đẩy sự phát triển của tài chính kỹ thuật số Các công ty công nghệ và fintech không ngừng đổi mới để cải thiện trải nghiệm khách hàng, dẫn đến sự xuất hiện của nhiều lĩnh vực hoạt động mới trên thị trường Một trong những xu hướng tiềm năng là nền tảng tài chính thay thế, với việc cho vay và đi vay trở nên phổ biến trong thói quen tiêu dùng, giúp dân chủ hóa ngành cho vay thông qua các mô hình đồng cho vay, phục vụ nhu cầu của khách hàng đa dạng và doanh nghiệp nhỏ và vừa, từ đó tạo ra nhiều cơ hội cho các thực thể kinh tế.
Tài chính nhúng (tài chính tích hợp) ngày càng trở thành xu thế phổ biến trên thị trường nhờ sự phát triển mạnh mẽ của API Đây là sự kết hợp giữa dữ liệu, quy trình và dòng vốn, tạo ra các sản phẩm tài chính đa dạng như thanh toán, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, bảo hiểm và các sản phẩm đầu tư Tài chính nhúng không chỉ mang lại giá trị cho xã hội mà còn nâng cao trải nghiệm và tiện ích cho khách hàng Chẳng hạn, khi mua sắm trực tuyến, người dùng có thể dễ dàng mua bảo hiểm cho sản phẩm và chia nhỏ thanh toán.
Xu hướng “mua trước trả sau” (Buy now, pay later) đang ngày càng phổ biến, cho phép người tiêu dùng trả góp khoản thanh toán Tuy nhiên, để phát triển bền vững, ngành Fintech cần áp dụng công nghệ để kiểm tra sự ổn định tài chính của khách hàng trước khi cấp vay hoặc cho phép chia nhỏ thanh toán Đồng thời, các giải pháp này cần có điều kiện rõ ràng và tránh sử dụng quảng cáo gây hiểu lầm để thu hút khách hàng.
Năm 2022, số lượng người dùng ứng dụng ngân hàng số tăng mạnh, với Cake by VPBank đạt 2 triệu người dùng chỉ sau 19 tháng ra mắt Tuy nhiên, đến nay, các ngân hàng số vẫn chưa có sự khác biệt rõ rệt trong dịch vụ và sản phẩm, chủ yếu chỉ cung cấp các dịch vụ miễn phí như chuyển/rút tiền và thanh toán online Điều này tạo ra thách thức cho các ngân hàng trong việc phát triển và đổi mới dịch vụ để thu hút người dùng.
Điểm bán hàng độc nhất (Unique Selling Point) là yếu tố quan trọng giúp tăng lợi thế cạnh tranh cho các tổ chức tài chính và ngân hàng Để thành công trong môi trường luôn thay đổi và đổi mới, các đơn vị này cần phát triển sản phẩm và dịch vụ tài chính mới, đồng thời linh hoạt thích ứng với nhu cầu ngày càng đa dạng của xã hội.