(Tiểu luận) đề tài ngành ngân hàng tại trung quốc trong giai đoạnchuyển đổi số

Các nghiệp vụ tài sản cóNghiệp vụ tài sản có của Ngân hàng thương mại bao gồm các nghiệp vụ liên quanđến việc sử dụng các khoản vốn huy động được từ Nghiệp vụ tài sản nợ.. Khái quát về h

1 HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG BÀI TẬP LỚN Học phần: TÀI CHÍNH - TIỀN TỆ (221FIN82A24) ĐỀ TÀI: NGÀNH NGÂN HÀNG TẠI TRUNG QUỐC TRONG GIAI ĐOẠN CHUYỂN ĐỔI SỐ Giảng viên hướng dẫn : Lê Thanh Bình Sinh viên thực : Nhóm Lớp : K24TCE Hà Nội, ngày 08 tháng 11 năm 2022 DANH SÁCH THÀNH VIÊN NHÓM STT Họ tên Nguyễn Văn Thạo Nguyễn Quỳnh Trang Trịnh Phương Linh Lê Huyền Trang Lê Bình Phương Trang Tạ Thị Thu Trang MSV 24A4011635 24A4012106 24A4012518 24A4011899 24A4011898 24A4012109 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I Tổng quan ngân hàng thương mại Khái niệm ngân hàng thương mại Phân loại ngân hàng thương mại Các nghiệp vụ tài sản nợ Các nghiệp vụ tài sản có .7 CHƯƠNG II Thực trạng hoạt động ngành ngân hàng Trung Quốc giai đoạn chuyển đổi số .9 Khái quát hoạt động ngành ngân hàng Trung Quốc .9 Thực trang ngành ngân hàng trung quốc giai đoạn chuyển đổi số 10 CHƯƠNG III Liên hệ học kinh nghiệm cho Việt Nam .19 Thực trạng chuyển đổi số NHTM Việt Nam .19 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam từ chuyển đổi số NHTM Trung Quốc 19 KẾT LUẬN 23 TÀI LIỆU THAM KHẢO .24 LỜI MỞ ĐẦU Chuyển đổi số thời đại cơng nghệ 4.0 khơng cịn xa lạ doanh nghiệp Những thành tựu cách mạng công nghệ quốc gia giới ứng dụng cách mạnh mẽ lĩnh vực đời sống Trong lĩnh vực tài chínhngân hàng, xu hướng ngày diễn mạnh mẽ rõ rệt Đặc biệt nước phát triển, có tảng cơng nghệ đại có bước tiến vượt bậc hoạt động chuyển đổi số ngành ngân hàng Điển Trung Quốc, coi thị trường toán di động tiên tiến giới với phủ sóng rộng khắp WeChat Pay Alipay Theo Báo cáo năm 2017 Viện Nghiên cứu toàn cầu McKinsey, lượng giao dịch thương mại điện tử Trung Quốc lớn số cộng gộp năm kinh tế hàng đầu giới gồm Pháp, Đức, Nhật Bản, Anh Mỹ Ba công ty công nghệ hàng đầu Trung Quốc Baidu, Alibaba Tencent phát triển đến trình độ cạnh tranh với ơng lớn công nghệ Mỹ Amazon, Apple, Facebook, Google Netflix Từ doanh nghiệp móng đóng vai trò hạt nhân, Trung Quốc dần tạo hệ sinh thái sản phẩm công nghệ số Và để làm rõ thay đổi ngành ngân hàng Trung Quốc giai đoạn chuyển đổi số, nhóm lựa chọn đề tài “Ngành ngân hàng Trung Quốc giai đoạn chuyển đổi số” để nghiên cứu từ rút học kinh nghiệm cho Việt Nam lĩnh vực chuyển đổi số Do hiểu biết lượng kiến thức hạn chế, tiểu luận nhóm khơng tránh thiếu sót, mong nhận góp ý giảng viên để chúng em cải thiện tốt tiểu luận sau Chúng em xin chân thành cảm ơn! CHƯƠNG I Tổng quan ngân hàng thương mại Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại ngân hàng kinh doanh tiền tệ mục đích lợi nhuận Ngân hàng thương mại hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng để cấp tín dụng thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán Với tư cách tổ chức kinh doanh, hoạt động ngân hàng thương mại dựa sở chế độ hạch toán kinh tế, nhằm mục tiêu lợi nhuận Phân loại ngân hàng thương mại 2.1 Phân loại dựa vào hình thức sở hữu Dựa vào hình thức sở hữu ngân hàng chia thành loại:  Ngân hàng thương mại quốc doanh: Đây ngân hàng thành lập từ 100% nguồn vốn nhà nước, hoạt động quản lý Nhà nước ngồi hoạt động thơng thường, ngân hàng phải thực nhiệm vụ mà nhà nước giao cho  Ngân hàng thương mại cổ phần: Ngân hàng thương mại cổ phần thành lập từ việc góp vốn kinh doanh cổ đơng, doanh nghiệp Trong cá nhân hay cơng ty sở hữu số lượng cổ phần giới hạn theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam  Ngân hàng liên doanh: Ngân hàng thành lập theo hình thức góp vốn liên doanh ngân hàng Việt Nam ngân hàng nước ngoài, tỷ lệ góp đối tác nước ngồi khơng 50%, trụ sở làm việc Việt Nam quản lý pháp luật Việt Nam  Ngân hàng 100% vốn nước ngoài: Đây ngân hàng có số vốn 100% từ nguồn vốn nước ngồi, thành lập dựa quy định pháp luật Việt Nam, có đầy đủ quyền ngân hàng cung cấp dịch vụ cho thị trường Việt Nam, thời gian hoạt động không 99 năm  Ngân hàng chi nhánh nước ngoài: Ngân hàng thành lập 100% vốn nước theo luật pháp nước phép hoạt động Việt Nam 2.2 Phân loại dựa vào hình thức kinh doanh Phân loại dựa vào cách chia NHTM làm loại:  Ngân hàng thương mại bán buôn: Những ngân hàng nhắm tới đối tượng khách hàng doanh nghiệp, cơng ty tài lớn, tập đồn kinh tế, có giao dịch với khách hàng cá nhân Giá trị giao dịch thường lớn  Ngân hàng thương mại bán lẻ: Là ngân hàng cung cấp dịch vụ cho tập khách hàng cá nhân, công ty vừa nhỏ Giá trị giao dịch thường khơng lớn có số lượng giao dịch cao  Ngân hàng thương mại kết hợp bán bn bán lẻ: Những ngân hàng có tập khách hàng mục tiêu tất dạng khách hàng 2.3 Phân loại dựa vào tính chất hoạt động Phân loại dựa vào tính chất hoạt động chia NHTM làm loại, là:  Ngân hàng chuyên doanh: loại ngân hàng hoạt động chuyên lĩnh vực định nông nghiệp, xuất nhập khẩu, đầu tư…  Ngân hàng kinh doanh tổng hợp: loại ngân hàng hoạt động tất lĩnh vực kinh tế thực gần tất nghiệp vụ phát sinh mà ngân hàng phép thực theo quy định pháp luật Các nghiệp vụ tài sản nợ Đây nghiệp vụ huy động, tạo nguồn vốn kinh doanh cho Ngân hàng thương mại Hoạt động huy động vốn phản ánh thông qua cấu nguồn vốn ngân hàng thương mại Nguồn vốn Ngân hàng thương mại bao gồm: 3.1 Vốn ngân hàng Document continues below Discover more from: Tài tiền tệ TCTT01 Học viện Ngân hàng 430 documents Go to course OTHK Tài tiền 79 tệ Tài tiền tệ 100% (15) BT TCTT - Bài tập 17 TCTT Tài tiền tệ 100% (8) Tiểu luận tài 24 tiền tệ - NHTM tại… Tài tiền tệ 100% (5) Phiếu học tập đáp án Tài tiền tệ 100% (5) Trắc nghiệm tài 21 tiền tệ Tài tiền tệ 88% (16) TCC Lý thuyết Full đẻ học tâkp tốt hon… Vốn ngân hàng khoản vốn thuộc sở hữu của101 ngân hàng Nó bao gồm vốn tự có vốn coi tự có Tài tiền tệ 100% (3) Vốn ngân hàng thường chiếm tỉ trọng nhỏ (không 10%) tổng nguồn vốn mà ngân hàng nắm giữ lại nguồn vốn có ý nghĩa đặc biệt phản ánh thực lực tài ngân hàng Nó ví đệm để chống đỡ giảm giá trị tài sản có ngân hàng 3.2 Vốn tiền gửi Đây nguồn vốn quan trọng số vốn thu hút từ bên ngân hàng thương mại, bao gồm:  Tiền gửi không kỳ hạn  Tiền gửi có kỳ hạn  Tiền gửi tiết kiệm 3.3 Vốn vay Trong trình hoạt động, ngân hàng cịn vay vốn từ Ngân hàng Trung ương hay tổ chức tín dụng khác, từ thị trường tài ngồi nước 3.4 Các nguồn vốn khác  Vốn tài trợ, vốn đầu tư phát triển, vốn uỷ thác đầu tư vay theo chương trình, dự án xây dựng,  Vốn hình thành trình hoạt động Ngân hàng, ví dụ nghiệp vụ qua lại đồng nghiệp, Các nghiệp vụ tài sản có Nghiệp vụ tài sản có Ngân hàng thương mại bao gồm nghiệp vụ liên quan đến việc sử dụng khoản vốn huy động từ Nghiệp vụ tài sản nợ 4.1 Nghiệp vụ ngân quỹ Với mục đích đảm bảo khả toán thường xuyên, ngân hàng giữ lượng tiền mặt dạng sau:  Tiền mặt quỹ ngân hàng  Tiền gửi Ngân hàng thương mại khác  Tiền gửi Ngân hàng Trung ương  Tiền mặt q trình thu Ngồi tiền mặt, ngân hàng cịn giữ chứng khốn ngắn hạn, có tính lỏng cao để chuyển thành tiền mặt nhanh chóng cần tín phiếu, thương phiếu,… 4.2 Nghiệp vụ cho vay Hoạt động cho vay xem hoạt động sinh lợi chủ yếu ngân hàng trung gian nói chung ngân hàng thương mại nói riêng Có thể nêu số loại hình chủ yếu sau:  Cho vay ứng trước  Cho vay thấu chi  Cho vay chiết khấu  Tín dụng uỷ thác thu hay bao toán  Cho vay thuê mua  Cho vay chữ ký  Cho vay tiêu dùng 4.3 Nghiệp vụ đầu tư Là nghiệp vụ mà Ngân hàng thương mại dùng vốn mua chứng khốn (các chứng khốn phủ số chứng khốn công ty lớn) đầu tư theo dự án 4.4 Những tài sản có khác Đó vốn vật trụ sở làm việc, máy móc, trang thiết bị dùng cho hoạt động ngân hàng sở hữu CHƯƠNG II Thực trạng hoạt động ngành ngân hàng Trung Quốc giai đoạn chuyển đổi số Khái quát hoạt động ngành ngân hàng Trung Quốc Trung Quốc quốc gia có kinh tế động giới, người dân sử dụng toán điện tử taxi, chợ mua thức ăn, thực phẩm, thuê xe đạp đường…cho đến việc giới ăn mày xin tiền cách quét mã QR chuyện bình thường ngày Trung Quốc thành cơng việc triển khai Mobile Money AliPay Alibaba với WeChatPay có hệ sinh thái lớn, đặc biệt người dân Trung Quốc có thói quen sử dụng sản phẩm nội địa, mà ứng dụng ví điện tử Trung Quốc sở hữu đơng đảo người dùng Trong thập kỷ gần đây, ngân hàng Trung Quốc đầu tư nhiều vào khoa học công nghệ với hỗ trợ từ Chính phủ ban hành nhiều sách nhằm phát triển ngân hàng số cách minh bạch, bảo vệ người sử dụng ứng dụng ngân hàng số, đẩy mạnh người dân tốn số thơng qua sách khuyến khích tiêu dùng, tạo điều kiện cho tốn điện tử phát triển thơng qua nhiều hình thức: khơng ngừng nỗ lực nâng cấp hệ thống Internet với công nghệ hội tụ khai phóng đổi 5G, WiFi để tạo sức mạnh AI, IoT ứng dụng mạnh mẽ hơn; tích cực xây dựng khung pháp lý cho tốn điện tử, đảm bảo tối đa hóa lợi ích cho khách hàng Đồng thời, khoản đầu tư dẫn đến phát triển Fintech làm thay đổi đáng kể hoạt động ngân hàng Trong đó, đầu tư vào Fintech bao gồm hệ thống toán bù trừ ngân hàng, tiền điện tử, cho vay trực tuyến, Big data, Blockchain, Cloud Computing, AI, nhà tư vấn đầu tư thông minh, hợp đồng thông minh lĩnh vực khác WeBank (Trung Quốc) ứng dụng thành công AI cho trợ lý ảo để tiếp xúc khách hàng ban đầu, trả lời câu hỏi khách hàng tư vấn hướng dẫn Trường hợp phản hồi dự kiến đưa chưa đủ • tin câ •y, tổng đài viên AI kết nối với tư vấn viên tự •ng ghi nhâ •n câu hỏi câu trả lời để có câu trả lời 11 riêng Với sở người dùng định, họ dần bắt đầu mở rộng lĩnh vực kinh doanh mắt hình thức toán mã QR (Phản hồi nhanh) dựa nhu cầu người Trong bối cảnh dịch vụ toán di động, người dùng nhận thấy lợi ích từ việc sử dụng tảng tốn di động bên thứ ba cảm thấy tương thích Bởi lối sống người dùng ảnh hưởng mạnh mẽ đến niềm tin, thái độ, tin tưởng ý định áp dụng họ Nó thâm nhập vào sống người thay đổi chế độ tiêu dùng người chút Ở Trung Quốc, người dân thói quen sử dụng thẻ tín dụng, cách tốn tiền mặt khơng thuận tiện cho người dân Quét mã QR nhanh chóng thuận tiện, tạo hội cho tảng ngân hàng kỹ thuật số đầy đủ xâm nhập vào ngành ngân hàng truyền thống Trung Quốc Một tác động to lớn xâm lược việc tiêu dùng tiền mặt ngày giảm dần Vào năm 2019, liệu iResearch cho thấy thị trường toán di động bên thứ ba Trung Quốc trì thị phần tương đối tập trung Alibaba’s Alipay bậc chiếm 53,8% 54,2% Vận may Tencent chiếm 39,9% 39,5% Như thấy, hầu hết người quen với phương thức toán Giờ đây, toán điện tử Alipay gần phủ sóng tất tảng toán điện tử Trung Quốc Khi số lượng người mua sắm trực tuyến tăng lên hàng năm, lợi Alibaba việc dựa vào tảng thương mại thương mại ngày trở nên rõ ràng Trong mua hàng tảng thương mại điện tử “Taobao”, người trực tiếp tốn hàng hóa họ thơng qua Alipay, đó, chuỗi chặt chẽ hình thành từ đầu đến cuối Do đó, thị phần tốn di động Alipay mở rộng  Loại thứ hai bao gồm Fintech (các công ty Công nghệ tài chính) chủ yếu thúc đẩy liệu cơng nghệ thay đổi mơ hình sinh thái ngành tài Đối với việc ứng dụng cơng nghệ tài chính, Citigroup báo cáo tổng vốn đầu tư thu hút cơng nghệ tài năm qua gần 50 tỷ 12 USD, từ 1,8 tỷ USD năm 2010 lên 19,1 tỷ USD năm 2015 Trung Quốc đặc biệt bật tốc độ phát triển đặc biệt kinh tế phát triển Vào năm 2016, KPMG CB Insights công bố liệu hàng quý nhịp độ phát triển ngành cơng nghệ tài chính, cho thấy quý năm 2016, công ty công nghệ tài Trung Quốc hỗ trợ vốn đầu tư mạo hiểm thu hút 2,4 tỷ đô la Mỹ đầu tư, chiếm 4,9 tỷ đô la Mỹ năm giới Bất kể số lượng đầu tư tài trợ, quy mô thị trường số lượng doanh nghiệp hàng đầu, công nghệ tài Trung Quốc năm 2016 bắt đầu vượt lên từ thị trường phương Tây bị thu hẹp trở thành người dẫn đầu lĩnh vực khoa học tài tồn cầu Và cơng nghệ Số lượng người dùng khổng lồ, không gian thị trường tiềm không giới hạn công nghệ áp dụng nhanh chóng vào lĩnh vực khác tạo điều kiện cho Trung Quốc xuất gã khổng lồ Fintech hàng đầu giới Các quy tắc quản lý ngành hiệu ứng Matthew cải tiến ngày qua ngày khác, điều làm cho ngành tăng tốc theo hướng phát triển tiêu chuẩn hóa số nhóm Fintech lớn hình thành Các đại diện tiêu biểu Ant Financial Service Group, Jingdong Finance, Lufax Van Pujinke bật chiếm vị trí lãnh thổ tài cơng nghệ giới Alibaba mở rộng diện tồn cầu chuyển đổi hệ thống tốn truyền thống Do đó, cơng ty dịch vụ tài truyền thống thận trọng với công ty khởi nghiệp fintech mới, vốn phá vỡ lãnh thổ kinh doanh truyền thống họ Họ sử dụng liệu lớn, chuỗi khối công nghệ đổi Internet khác để kiểm soát rủi ro mức tối thiểu quản lý tảng  Loại thứ ba bao gồm ngân hàng truyền thống cố gắng tham gia vào chuyển đổi kỹ thuật số Ngân hàng số dịch vụ tài đa dạng ngân hàng cung cấp cho khách hàng thông qua công nghệ Internet mạng thông tin công cộng khác thơng qua máy tính cá nhân thiết bị thông minh khác Hoạt động kinh doanh ngân hàng trực tuyến không bao trùm hoạt động kinh doanh 13 ngân hàng truyền thống mà phá bỏ ranh giới hoạt động ngân hàng thâm nhập vào lĩnh vực chứng khốn, bảo hiểm chí lưu thông thương mại Ngân hàng di động phần mở rộng ngân hàng trực tuyến Đây phương thức dịch vụ tài tiện lợi cho người sử dụng ngân hàng sau ngân hàng trực tuyến ngân hàng qua điện thoại, có tên gọi “ví điện tử” Một mặt, kéo dài thời gian phục vụ ngân hàng mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ ngân hàng; mặt khác, vơ hình chung làm tăng nhiều chi nhánh ngân hàng, thực thực hóa dịch vụ toàn thời gian 24 mở rộng mạnh mẽ hoạt động kinh doanh trung gian ngân hàng Hiện tại, Ngân hàng Thương gia Trung Quốc, Ngân hàng Trung Quốc, Ngân hàng Xây dựng Trung Quốc, Ngân hàng Truyền thông, Ngân hàng Phát triển Quảng Đông, Ngân hàng Phát triển Thâm Quyến Ngân hàng CITIC ngân hàng mở hoạt động kinh doanh ngân hàng di động Trung Quốc Ngày nay, việc sử dụng liệu phổ biến tất lĩnh vực Sự phát triển bùng nổ liệu lớn phá vỡ hồn tồn n bình ngân hàng truyền thống Các ngân hàng truyền thống khơng cịn bám vào mơ hình kinh doanh thực thể truyền thống nữa, bắt đầu chuyển đổi kỹ thuật số Trong mơ hình kinh doanh truyền thống, có hệ sinh thái tiêu dùng, tập trung vào nhu cầu người tiêu dùng Hoạt động kinh doanh doanh nghiệp thực xung quanh Sau đáp ứng nhu cầu khách hàng, giao dịch kết thúc Trong phương thức kinh doanh truyền thống, có hệ sinh thái sản xuất, tập trung vào sản phẩm, dựa chuỗi sản xuất cung ứng hoàn chỉnh Hoạt động kinh doanh doanh nghiệp khởi động xung quanh Sau sản phẩm hồn thành giao cho khách hàng, giao dịch hoàn thành chấm dứt Trong mơ hình kinh doanh sau này, hệ sinh thái người tiêu dùng khai thác giá trị lớn liệu Trong hệ sinh thái này, giao dịch không giới hạn giao dịch đơn thuần, mà cịn tích hợp liệu khách hàng theo thời gian thực, khai thác nhu cầu tiềm khách hàng, cung cấp thêm kênh để kích thích hành vi tiêu dùng khách hàng, để mở rộng kinh doanh sang các lĩnh vực có nhu cầu người tiêu 14 dùng Và phủ nhận WeChat Alipay mang lại nhiều đàn áp cho ngành ngân hàng truyền thống Như biết, WeChat Tencent dựa trên ứng dụng xã hội Alipay Alibaba dựa lên tảng thương mại điện tử Taobao Trên thành phần liên quan đến cốt lõi tảng họ, họ thiết lập số lượng lớn người dùng trước phát triển hoạt động kinh doanh khác Mặt khác, sản phẩm tài WeChat Alipay tung ra, chẳng hạn WeChat’s CAITONG kho tàng số dư Alipay, chắn kẻ áp sản phẩm tài ngân hàng truyền thống Thanh tốn mã sâu rộng WeChat Alipay dần thay đổi cách sống người Mọi người bắt đầu quen với việc ngồi khơng dùng tiền mặt toán máy quét điện thoại di động đâu họ đến Bằng cách này, khái niệm tốn di động xuất tầm nhìn người Ngoài ra, Alipay’s Hua Bai tác động đến hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng ngân hàng Alibaba sử dụng tảng thương mại điện tử riêng để phân tích hiệu hồ sơ người dùng mua sắm Taobao để có thêm thơng tin theo thời gian thực mức tiêu dùng, sở thích khách du lịch, v.v sau đưa thơng điệp cụ thể đến người dùng Alipay Tencent sử dụng WeChat, mạng truyền thông xã hội lớn mình, để lấy thơng tin người dùng đề xuất tài khoản công khai sản phẩm tài WeChat Từ đó, ta thấy Ngân hàng truyền thống bị lu mờ Theo Economist, giai đoạn 2009 - 2013, lượng tiền vay từ ngân hàng truyền thống Trung Quốc có dấu hiệu tăng trưởng chậm lại, khoản vay từ ngành ngân hàng ngầm ngày gia tăng Quỹ Tiền tệ Quốc tế (IMF) ước tính ngân hàng ngầm chiếm tới 35 - 50% GDP Trung Quốc Ngân hàng ngầm phát triển mạnh cho có gia tăng nhu cầu vốn sản phẩm tín dụng có lãi suất cao; việc quản lý vốn điều tiết ngân hàng bị thắt chặt; ngân hàng nước phân bổ vốn không hiệu Từ năm 2016, Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc (PBoC) nhà quản lý quốc gia thực nhiều sách nhằm hạn chế số rủi ro hệ thống tài 15 chính, bao gồm: Nâng lãi suất cho vay ngắn hạn, thắt chặt quy định cho vay bất động sản, hạ nhiệt hoạt động huy động vốn thị trường trái phiếu Trong tháng 01/2017, PBoC tiếp tục yêu cầu nhà băng thực quy định khắt khe khoản vay mới, đặc biệt lĩnh vực bất động sản nhằm kiềm chế đà tăng giá nhà Trong quý I/2017, khoản vay ngân hàng đạt 4,22 nghìn tỷ NDT, giảm 8,5% so với kỳ năm 2016 Tỷ trọng vay trung dài hạn cho khoản vay liên quan tới bất động sản giảm 10,3% xuống 34,6% tháng 3/2017 Đây năm giá trị khoản vay giảm kể từ năm 2011 Tuy nhiên, tác dụng phụ sách kể khuyến khích lĩnh vực ngân hàng ngầm hoạt động mạnh Theo Hãng Xếp hạng tín nhiệm Moody’s, tính đến hết quý II/2016, hệ thống ngân hàng ngầm nắm giữ khối lượng tài sản trị giá 82% GDP, tăng gấp đôi vòng năm qua Theo PBoC, tháng 3/2017, khoản tài trợ vốn bảng tăng lên 754 tỷ NDT (109 tỷ USD) Lũy cuối tháng 3/2017, tài trợ vốn ngoại bảng đạt mức kỷ lục 1.050 tỷ NDT, chiếm 15,7% tổng cho vay doanh nghiệp tăng 0,7% so với cuối năm 2016 Các hoạt động tín dụng thuộc ngân hàng ngầm Trung Quốc có giá trị khoảng 8,5 nghìn tỷ USD vào cuối tháng 3/2017 Trung Quốc phải đương đầu với kinh tế giảm tốc, gián đoạn Covid-19 gây tỷ lệ thất nghiệp cao giới trẻ, Bắc Kinh đặt ổn định tài xã hội vào vị trí ưu tiên cao Những biện pháp triển khai đến thời điểm bao gồm thời gian ân hạn cho khoản toán nợ vay mua nhà quỹ Ngân hàng Trung ương Trung Quốc (PBOC) hậu thuẫn để cung cấp hỗ trợ tài cho chủ dự án Các ngân hàng thương mại kỳ vọng giữ vai trị tích cực vụ giải cứu doanh nghiệp hay thị trường địa ốc nào, có Theo hai nhà phân tích Francis Chan Kristy Hung Bloomberg Intelligence: để hạn chế ảnh hưởng, Trung Quốc sử dụng lượng vốn thừa dự phịng nợ xấu dơi dư 10 ngân hàng lớn nước Số vốn đạt tổng cộng khoảng 4,8 nghìn tỷ Nhân dân tệ 16 Trong nửa đầu năm nay, ngân hàng Trung Quốc huy động lượng vốn lớn chưa có nhờ phát hành trái phiếu, phần với mục đích chuẩn bị cho gia tăng đột biến nợ xấu Các ngân hàng Trung Quốc đối mặt với rủi ro suy giảm lợi nhuận Sau đạt mức tăng trưởng lợi nhuận cao gần thập kỷ vào năm ngoái, ngành ngân hàng Trung Quốc năm 2022 đầy thách thức Chính phủ nước yêu cầu họ phải hỗ trợ tăng trưởng, chấp nhận hy sinh lợi nhuận Mỗi 10% giảm xuống hoạt động đầu tư bất động sản dẫn tới tỷ lệ nợ xấu ngân hàng Trung Quốc tăng thêm 0,28 điểm phần trăm đồng nghĩa với mức giảm 17% lợi nhuận năm 2022 họ - theo phân tích ngân hàng Citigroup Tháng vừa qua, số đo giá cổ phiếu ngân hàng Trung Quốc đại lục niêm yết Hồng Kông giảm 12% Mới đây, hai ngân hàng nông thôn quy mô nhỏ tỉnh Liêu Ninh phải tiến hành thủ tục bảo hộ phá sản – điều xảy Trung Quốc Gary Ng, chuyên gia kinh tế cấp cao ngân hàng Natixis đánh giá: “các ngân hàng nhỏ bão thực Mỗi cố khiến tình hình họ trở nên khó khăn hơn” Khơng ngân hàng Trung Quốc đại lục, mà nhiều ngân hàng hoạt động Hồng Kông bắt đầu cảm thấy nhức nhối với lĩnh vực bất động sản, chuẩn bị phòng ngừa rủi ro lớn Nhìn chung, ngân hàng Trung Quốc hoạt động tốt Các khoản nợ xấu thấp xử lý cách có kiểm sốt Các ngân hàng thoải mái giới hạn quy định tăng trưởng cho vay, tiền gửi tiếp tục tăng Tuy nhiên, tất thứ Trung Quốc, nhìn đằng sau số liệu thống kê thức cho thấy nguyên nhân đáng lo ngại Thứ nhất, phân loại khoản vay Trung Quốc không nắm bắt mức độ rủi ro vỡ nợ thực Việc phân loại khoản cho vay Trung Quốc tiếng linh hoạt, ngân hàng Trung Quốc đặt tiêu chuẩn cho khoản cho vay phân loại nợ xấu mà khơng vượt qua giám sát quan quản lý nước khác, thực tế mà họ công khai thừa nhận Trong khoản toán lãi suất hầu hết lãnh thổ hạn 90 ngày bị thay đổi phân loại, số ngân hàng Trung 17 Quốc cho biết họ không thay đổi phân loại khoản vay thành nghi ngờ “hoạt động bên vay bị đình nửa năm.” Việc ngừng hoạt động công ty làm cho khoản nợ chưa toán trở nên đáng ngờ Thứ hai, ngân hàng Trung Quốc có tỷ lệ địn bẩy cao thiếu vốn Tỷ lệ dự trữ có trọng số tất ngân hàng Trung Quốc 8.4% tổng vốn Đây mức giảm so với 21% thập niên trước Điều có nghĩa ngân hàng Trung Quốc có vốn đáng kể để xử lý khoản lỗ tiền mặt để người gửi tiền rút Những số dự trữ số thức, thay đổi nhỏ số nợ xấu, vấn đề vừa lưu ý đáng ngờ, nhanh chóng khiến số 8.4% nhỏ Thứ ba, ngân hàng đối mặt với sóng người vay khó khăn vốn họ mức thấp lịch sử, họ làm giả liệu thời gian Các quyền địa phương chứng kiến doanh thu sụt giảm hoạt động kinh tế thấp từ COVID-19 địa ốc Lĩnh vực địa ốc, chiếm khoảng 30% GDP, chịu áp lực lớn, với người mua nhà phát triển cảm thấy áp lực Nói cách khác, ngân hàng cần số vốn nhất, ngân hàng có mức vốn thấp nhiều năm Tin xấu lựa chọn có sẵn cho Bắc Kinh bị hạn chế nhiều năm thúc đẩy sách tài khóa tiền tệ mở rộng nhanh chóng để hỗ trợ tăng trưởng Việc tái tạo vốn cho ngân hàng cần khoản tiền lớn vốn buộc phải có lạm phát phá giá đáng kể đồng nhân dân tệ Trung Quốc so với đồng USD Do người tiêu dùng vay mức giá địa ốc cao, người tiêu dùng khơng có tâm lý để vay thêm, thực tế giải cứu quyền địa phương nhà phát triển Môi trường quốc tế không dễ dàng Trong nhiều năm, Trung Quốc hưởng lợi từ chu kỳ kinh doanh đồng với Hoa Kỳ Tuy nhiên, Hoa Kỳ nhanh chóng thắt chặt lạm phát gần hai số, Trung Quốc tìm cách giảm bớt áp lực tài kinh tế tăng trưởng nhanh chóng Khi lãi suất hội tụ Trung Quốc Hoa Kỳ, điều gây áp lực lớn dòng vốn bỏ trốn khỏi Trung Quốc Các ngân hàng Trung Quốc thắt chặt giới hạn việc chuyển tiền ngoại quốc USD, thắt chặt 18 chẳng giúp để ngăn chặn tình trạng rị rỉ dịng vốn khỏi Trung Quốc Thực tế phũ phàng điều chỉnh lớn giá tài sản Trung Quốc, vốn ngân hàng cần thiết để quay trở lại đường bền vững Đia ốc thành phố lớn Trung Quốc ngày đắt đỏ so với thu nhập, ngày tháng người tiết kiệm Trung Quốc là dĩ vãng Giờ đây, thực tế người tiêu dùng doanh nghiệp Trung Quốc người mắc nợ nhiều giới, tốc độ tăng trưởng giảm nhanh chóng Khơng có lối đơn giản Thời kỳ sử dụng tăng trưởng nhanh để giải vấn đề qua 19 CHƯƠNG III Liên hệ học kinh nghiệm cho Việt Nam Thực trạng chuyển đổi số NHTM Việt Nam Trong trình thực chuyển đổi số ngân hàng, Việt Nam đánh giá quốc gia có nhiều tiềm với cấu dân số vàng vừa trẻ động Theo số liệu Liên hợp quốc, tính đến ngày 24/3/2022, dân số Việt Nam có 98 triệu người, với độ tuổi trung bình 33,3 tuổi Đặc biệt, tính đến tháng 3/2022, Việt Nam có 93,5 triệu thuê bao sử dụng Smartphone, uớc tính tỷ lệ người trưởng thành sử dụng smartphone đạt khoảng 73,5% (Thông xã Việt Nam, 2022) Đồng thời, theo số liệu thống kê báo cáo thường niên “Digital 2021”, Việt Nam có gần 70 triệu người dùng Internet, chiếm 70,3% tổng dân số (Nguyễn Tuấn Anh, 2021) Đây điều kiện tốt để NHTM Việt Nam tạo đột phá thị trường tài - tiền tệ thơng qua chuyển đổi số Tuy nhiên, việc thực chiến lược chuyển đổi số hệ thống Ngân hàng Việt Nam gặp nhiều thách thức, đặc biệt khung pháp lý chuyển đổi số chưa thật đồng trình thực hiện, thường sau phát triển công nghệ; hạ tầng công nghệ kỹ thuật số hạn chế chưa đồng hệ thống ngân hàng; áp lực gia tăng từ công an ninh mạng lừa đảo ngày gia tăng; cạnh tranh công ty Fintech lĩnh vực tài Do đó, để thực chiến lược chuyển đổi số hiệu thuận lợi hơn, NHTM Việt Nam cần tiếp thu học hỏi kinh nghiệm chuyển đổi số thành cơng ngân hàng nước có kinh tế phát triển với công nghệ số đại thông minh Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam từ chuyển đổi số NHTM Trung Quốc *Kinh nghiệm Trung Quốc 20 Trung Quốc quốc gia có kinh tế động giới, người dân sử dụng toán điện tử taxi, chợ mua thức ăn, thực phẩm, thuê xe đạp đường… việc giới ăn mày xin tiền cách quét mã QR chuyện bình thường ngày Trung Quốc thành công việc triển khai Mobile Money AliPay Alibaba với WeChatPay có hệ sinh thái lớn, đặc biệt người dân Trung Quốc có thói quen sử dụng sản phẩm nội địa, mà ứng dụng ví điện tử Trung Quốc sở hữu đơng đảo người dùng Ngồi ra, Chính phủ Trung Quốc cịn ban hành sách điều hành hỗ trợ chuyển đổi số ngành Ngân hàng để:  Khuyến khích định chế tài sử dụng cơng nghệ số để chuyển đổi nâng cấp dịch vụ tài chính, ngân hàng truyền thống; (ii)  Khuyến khích thành lập cơng ty cơng nghệ số để đáp ứng nhu cầu tài đầu tư khách hàng cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ  Khuyến khích thành lập viện nghiên cứu chuyên tài số để xây dựng tảng trao đổi thơng tin tài số  Khuyến khích xây dựng sở hạ tầng tín dụng hệ thống dịch vụ tài số lưu trữ Big Data đảm bảo an ninh thông tin  Khuyến khích xây dựng tảng chia sẻ liệu tín dụng để định chế tài truy cập vào nhằm xếp hạng tín dụng tài số tăng cường tính minh bạch thơng tin tài Thêm vào đó, Chính phủ Trung Quốc áp dụng sách ưu đãi thuế tài trợ cho dự án trọng điểm liên quan đến chuyển đổi tài số WeBank (Trung Quốc) ứng dụng thành công AI cho trợ lý ảo để tiếp xúc khách hàng ban đầu, trả lời câu hỏi khách hàng tư vấn hướng dẫn Trường hợp phản hồi dự kiến đưa chưa đủ • tin câ •y, tổng đài viên AI kết nối với tư vấn viên tự n• g ghi nhâ •n câu hỏi câu trả lời để có câu trả lời xác cao cho khách hàng lần sau Viêc• ứng dụng AI viê •c chăm sóc 21 khách hàng phát triển rơ •ng rãi ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng Xây dựng Trung Quốc triển khai thành công ngân hàng tự động hóa hồn tồn với Robot Tiểu Long (Xiao Long) để phục vụ khách hàng, đặc biệt khách hàng có chức mở tài khoản giao dịch ngoại hối máy ATM * Sau nghiên cứu kinh nghiệm chuyển đổi số số ngân hàng điển hình Trung Quốc, rút số học cho chiến lược chuyển đổi số NHTM Việt Nam sau : Thứ nhất, để thực hiệu chiến lược chuyển đổi số ngành Ngân hàng, NHTM cần quan tâm, hỗ trợ đầu tư quan quản lý nhà nước, đặc biệt Chính phủ NHNN Trước tiên, quan quản lý nhà nước cần nhanh chóng hồn thiện khung pháp lý liên quan đến trình hoạt động, vận hành phát triển chiến lược chuyển đổi số ngành Ngân hàng Hành lang pháp lý phải đảm bảo cho hệ sinh thái (Cơ quan quản lý nhà nước - ngân hàng - khách hàng - bên thứ ba có liên quan) Trong đó, bên thứ ba có liên quan đặc biệt cơng ty Fintech; Chính phủ Việt Nam tham khảo kinh nghiệm từ Chính phủ Trung Quốc việc hợp tác xây dựng mơi trường hoạt động vừa an tồn, vừa hiệu cho công ty Fintech, đồng thời tạo cạnh tranh lành mạnh Fintech với NHTM Việt Nam Thứ hai, NHTM cần tích cực thay đổi mơ hình kinh doanh theo hướng tích hợp đa kênh, đổi cơng nghệ tài chính, hướng đến xây dựng hệ sinh thái toàn diện cho ngân hàng Dựa theo kinh nghiệm ngân hàng Trung Quốc yếu tố thúc đẩy nhanh thành công chuyển đổi số chuyển đổi kênh ngân hàng truyền thống, tăng cường hợp tác với cơng ty Fintech, nhằm áp dụng mơ hình kinh doanh đại, rút ngắn quy trình tác nghiệp, tinh gọn nhân Qua đó, giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí, gia tăng tiện ích hoạt động ngân hàng hướng đến đối trải nghệm khách hàng 22 Thứ ba, phần lớn ngân hàng thành công chiến lược chuyển đổi số sớm nghiên cứu tích cực ứng dụng thành tựu CMCN 4.0 vào hoạt động kinh doanh ngân hàng AI, Big Data, Cloud Computing, IoT… Thứ tư, yếu tố quan trọng định thành công chiến lược chuyển đổi số ngành Ngân hàng khách hàng Bởi lẽ, sản phẩm dịch vụ ngân hàng triển khai kênh số phải khách hàng tương tác tích cực hoạt động chuyển đổi số trở nên hiệu Tuy nhiên, dịch vụ tài - ngân hàng trở nên phức tạp giao dịch thực kênh số, đó, khách hàng cần hỗ trợ ngân hàng, việc cho lời khuyên, cố vấn lập kế hoạch Hầu hết, ngân hàng đạt thành công hoạt động chuyển đổi số Trung Quốc đặc biệt quan tâm đến hành vi nhu cầu khách hàng, nhằm bảo vệ lợi ích cho khách hàng, đem đến cho khách hàng trải nghiệm đại sử dụng dịch vụ tài chính, đồng thời gia tăng lòng tin khách hàng thực giao dịch tài số với ngân hàng 23 KẾT LUẬN Như vậy, với phát triển thời đại công nghệ số, ngành ngân hàng Trung Quốc có chuyển biến lớn, đạt nhiều thành công, vươn lên trở thành thị trường toán di động tiên tiến giới Động thúc đẩy mục tiêu số hóa quốc gia chủ yếu đến từ nhu cầu gia tăng người tiêu dùng Trung Quốc hệ sinh thái mạng lưới toán trực tuyến Hàng loạt công ty cung cấp ứng dụng trực tuyến hay thẻ tốn khuyến khích chuyển đổi để bắt kịp xu hướng Tuy nhiên, tồn đọng số lỗ hổng rủi ro giao dịch toán vấn đề ngân hàng như: nợ xấu, rủi ro vỡ nợ, thiếu vốn cho vay, …Và Việt Nam, cần quan sát đánh giá mặt tích cực tiêu cực việc chuyển đổi số ngành ngân hàng Trung Quốc, từ đề sách, chiến lược phát triển phù hợp Có thể thấy rằng, mạng lưới tốn an tồn rộng khắp điều mà doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cần ưu tiên hàng đầu Ngoài ra, ngân hàng cần thay đổi tích cực mơ hình kinh doanh, đổi mới, ứng dụng cơng nghệ tài chính, trọng tới khách hàng, đảm bảo tối đa lợi ích khách hàng Ngành ngân hàng Việt Nam có bước chuyển tích cực giai đoạn chuyển đổi số, cần tiếp thu điểm tích cực nhận điểm hạn chế ngành ngân hàng quốc gia khác, để có chiến lược đắn nhất, đưa ngành ngân hàng nước nhà ngày phát triển 24 TÀI LIỆU THAM KHẢO Huyền, Chi (2022, 06 25) Khủng hoảng ngân hàng nông thôn Trung Quốc Đã truy lục 10 18, 2022, từ Viettime: https://viettimes.vn/doc-cham-cuoi-tuan-khunghoang-ngan-hang-nong-thon-o-trung-quoc-post158032.html Tô, Thị Phương Dung (2021, 07 06) Đã truy lục 10 15, 2022, từ Luật Minh Khuê: https://luatminhkhue.vn/ngan-hang-thuong-mai-la-gi -quy-dinh-ve-ngan-hangthuong-mai.aspx Ánh, Nguyệt (2017, 08 07) Ngân hàng ngầm “bùng nổ” Trung Quốc Đã truy lục 10 18, 2022, từ Viện chiến lược sách tài chính: https://mof.gov.vn/webcenter/portal/vclvcstc/pages_r/l/chi-tiet-tin? dDocName=MOFUCM110294 Nguyễn, Phương Nhung (2022, 08 01) Đã truy lục 11 10, 2022, từ Cục chuyển đổi số quốc gia: https://aita.gov.vn/xu-huong-chuyen-doi-so-trong-linh-vuc-taichinh-ngan-hang-cua-mot-so-quoc-gia-tren-the-gioi-va-bai-hoc-rut-ra-doi-voi-vietnam5 Tài Plus (2020, 02 06) Đã truy lục 10 18, 2022, từ Uỷ ban giám sát tài quốc gia: http://nfsc.gov.vn/vi/dinh-che-tai-che/ty-le-no-xau-cua-cac-nganhang-trung-quoc-co-the-vuot-6-neu-virus-corona-tiep-tuc-hoanh-hanh/ Thông xã Việt Nam (2022, 04 18) Hướng đến mục tiêu 85% người trưởng thành có điện thoại thơng minh Đã truy lục 10 25, 2022, từ Thông Xã Việt Nam: https://baotintuc.vn/kinh-te/huong-den-muc-tieu-85-nguoi-truong-thanh-codien-thoai-thong-minh-20220417160212797.htm#:? 25 Đoàn, Thị Cẩm Thư (2022, 05 25) Đã truy lục 11 10, 2022, từ Tạp chí Ngân Hàng: https://tapchinganhang.gov.vn/chuyen-doi-so-nganh-ngan-hang-kinh- nghiem-quoc-te-va-bai-hoc-doi-voi-viet-nam.htm Lê, Cẩm Tú (2021, 12 03) Chuyển đổi số ngân hàng: Cơ hội thách thức Đã truy lục 10 15, 2022, từ Tạp chí Ngân hàng: https://tapchinganhang.gov.vn/chuyen-doi-so-trong-ngan-hang-co-hoi-va-thachthuc.htm Lê, Thị Thùy Vân (2022, 02 13) Chuyển đổi số vấn đề đặt phát triển dịch vụ tài - ngân hàng Việt Nam Đã truy lục 10 15, 2022, từ Tạp chí Tài chính: https://baotintuc.vn/kinh-te/huong-den-muc-tieu-85-nguoi-truong-thanhco-dien-thoai-thong-minh-20220417160212797.htm#:? 10 Vienchienluoc (2017, 07 29) Sách chuyên khảo: “Hệ thống ngân hàng Trung Quốc – Cải cách Phát triển” Đã truy lục 10 05, 2022, từ Ngân hàng nhà nước Việt Nam: http://khoahocnganhang.org.vn/news/vi/sach-chuyen-khao-he-thongngan-hang-trung-quoc-cai-cach-va-phat-trien/