Nhận thức đợc điều đó, cácNHTM đang nỗ lực hết sức để đa dạng hoá các sản phẩm, năng cao chất l -ợng phục vụ, nâng cao năng lực quản lý…Mọi nỗ lực của các ngân hàngMọi nỗ lực của các ngâ
Khoa Tài ngân hàng Báo cáo thực tập Lời mở đầu Quá trình hội nhập kinh tế khu vực quốc tế nớc ta đòi hỏi tất doanh nghiệp phải cạnh tranh để tồn phát triển Hệ thống ngân hàng nói chung ngân hàng thơng mại (NHTM) nói riêng nằm quy luật cạnh tranh Nhận thức đợc điều đó, NHTM nỗ lực để đa dạng hoá sản phẩm, cao chất lợng phục vụ, nâng cao lực quản lýMọi nỗ lực ngân hàngMọi nỗ lực ngân hàng nhằm mục đích phát triển hoạt động kinh doanh, đổi dịch vụ ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế để nâng cao lực cạnh tranh, đảm bảo phát triển bền vững trình hội nhập khu vực giới Chi nhánh ngân hàng Sài Gòn Công Thơng Hà Nội chi nhánh Ngân hàng thơng mại cổ phần Sài Gòn Công Thơng Hiện nay, chi nhánh ngân hàng SGCT Hà Nội đà khẳng định đợc vị trí kinh tế thị trờng, chủ động hội nhập, mở rộng mạng lới giao dịch, đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng Sau thời gian thời gian thực tập chi nhánh ngân hàng SGCT Hà Nội, đợc giúp đỡ nhiệt tình cán ngân hàng đặc biệt có hớng dẫn cô giáo Ths Văn Hoài Thu đà giúp em hoàn thành báo cáo thực tập Em xin chân thành cảm ơn! Nguyễn Thị Minh Châu Lớp 923 Khoa Tài ngân hàng Báo cáo thực tập Phần 1: Tổng quan Ngân hàng Sài Gòn Công Thơng chi nhánh Hà Nội Quá trình hình thành phát triển NH Sài Gòn Công Thơng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thơng có tên giao dịch quốc tế: SAIGON BANK FOR INDUSTRY AND TRADE Tên gọi tắt: SAIGONBANK Hội së chÝnh: Phã §øc ChÝnh – QuËn – Thành phố Hồ Chí Minh Website: Saigonbank.com.vn Là Ngân hàng thơng mại cổ phần Việt Nam đợc thành lập hệ thống Ngân hàng cổ phần Việt Nam nay, đời ngày 16/10/1987, trớc có Luật Công ty Pháp lệnh Ngân hàng, với vốn điều lệ ban đầu 650 triệu đồng thời gian hoạt động 50 năm Sau 20 năm thành lập, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Th ơng đà đạt đợc thành tựu đáng kể: Tổng tài sản 8.500 tỷ đồng Tăng vốn điều lệ từ 650 triệu đồng lên 1.020 tỷ đồng Vốn huy động đạt 7400 tỷ đồng D nợ cho vay đạt 6.400 tỷ ®ång TÝnh ®Õn 31/12/2007, NH cã quan hƯ ®¹i lý với 661 ngân hàng chi nhánh 63 quốc gia vùng lÃnh thổ khắp giới Hiện nay, Saigonbank đại lý toán thẻ Visa, Master Card, JCB, CUP Mọi nỗ lực ngân hàngvà đại lý chuyển tiền kiều hối Moneygram Mạng lới hoạt động Saigonbank đợc mở rộng gồm 43 chi nhánh phòng giao dịch, trung tâm thẻ Saigonbank, công ty quản lý nợ KTTS Cùng với phát triển NH Sài Gòn Công Thơng, chi nhánh Sài Gòn Công Thơng Hà Nội đà góp phần không nhỏ vào thành tựu mà NH đà đạt đợc Chi nhánh đợc thành lập vào ngày 30/01/1993 theo giÊy phÐp sè 0015/ GCT cđa NH Nhµ nớc Ngày 29/11/1993, UBND thành phố Hà Nội đà định số 631QĐ/UB cho phép thành lập chi nhánh NH Sài Gòn Công Thơng với trụ sở hoạt động tại: 17 Tôn Đản Quận Hoàn Kiếm Hà Nội Ngày 18.01.1994 chi nhánh thức khai trơng vào hoạt động Sau thời gian dài hoạt động chi nhánh đà chuyển trụ sở 11A Đoàn Trần Nghiệp Quận Hai Bà Trng vào tháng 7/1997 trì hoạt động từ đến Cơ cấu tổ chức 2.1 Tổ chức máy Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức chi nhánh Ngân hàng Sài Gòn Công Thơng HN Giám Đốc Nguyễn Thị Minh Châu Phó Giám Đốc Lớp 923 Phòng Kế Khoa Tài ngân hàng Toán Phòng Kinh Doanh Bộ phận tín dụng Phòng Ngân Báo cáo thực tập Quỹ Bộ phận toán quốc tế 2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 2.2.1 Phòng Kế toán Phòng Kế toán chi nhánh Hà Nội phòng giao dịch, cung cấp dịch vụ NH cho khách hàng, đồng thời kết hợp với phòng Ngân quỹ để thu chi tiền mặt theo chứng từ hợp lý, hợp lệ Phòng Kế toán thực hạch toán nghiệp vụ huy động vốn, cho vay thu nợ thu lÃi nghiệp vụ khác chi nhánh theo quy định NH Sài Gòn Công Thơng Đồng thời thực công tác toán, xây dựng kế hoạch tài chính, toán thu chi theo kế hoạch tài chính, tổng hợp lu giữ hồ sơ, hạch toán kinh tế, lập báo cáo thống kê 2.2.2 Phòng Kinh Doanh: gồm bé phËn - Bé phËn TÝn Dông ThiÕt lËp, trì mở rộng mối quan hệ với khách hàng, tiếp thị tất sản phẩm dịch vụ NH khách hàng doanh nghiệp theo đối tợng khách hàng đợc phân công, trực tiếp tiếp nhận thông tin phản hồi từ phía khách hàng; nhận hồ sơ, kiểm tra tính đầy đủ hợp pháp hồ sơ, chuyển đến Ban, Phòng liên quan để thực theo chức Phân tích doanh nghiệp, khách hàng vay theo quy trình nghiệp vụ, đánh giá tài sản đảm bảo nợ vay, tổng hợp ý kiến tham gia đơn vị chức có liên quan Sau đó, định hạn mức đợc giao trình duyệt khoản cho vay bảo lÃnh, tài trợ thơng mại Quản lý hậu giaỉ ngân, giám sát liên tục khách hàng vay tình hình sử dụng vốn vay, thờng xuyên trao đổi với khách hàng để nắm vững tình trạng khách hàng Thực cho vay, thu nợ theo quy định Xử lý, gia hạn nợ, đôn đốc khách hàng trả nợ hạn, chuyển nợ hạn, thực biện pháp thu nợ - Bộ phận toán quốc tế Trên sở hạn mức, khoản vay, bảo lÃnh, L/C đà đợc phê duyệt, phận Thanh toán quốc tế thực tác nghiệp tài trợ thơng mại, phục vụ giao dịch toán xuất nhập cho khách hàng Ví dụ: Dịch vụ hàng nhập: th tín dụng, ĐP/DA, chuyển tiềnMọi nỗ lực ngân hàng;Hàng Xuất: L/C xuất, kiều hối, thẻ chuyển tiền nhanhMọi nỗ lực ngân hàng 2.2.3 Phòng ngân quỹ Nguyễn Thị Minh Châu Lớp 923 Khoa Tài ngân hàng Báo cáo thực tập Thực nghiệp vụ thu chi tiền mặt, vận chuyển tiền đờng đI quản lý an toàn kho quỹ Thực dịch vụ két sắt, nghiệp vụ nhận cất giữ giấy tờ có giá tiền tài sản quý khách hàng, nhận kiểm đếm tiền cho ngân hàng khác, thu đổi ngoại tệ cho khách hàng, thực chế độ báo cáo theo quy định Kết hoạt động kinh doanh Bảng Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh SGCT Hà Nội Đơn vị: tỷ đồng 2004 2005 2006 2007 Tng thu nhập hoạt 36.7 động Tổng chi phÝ hoạt động 31,4 38,4 82,4 52.4 46,4 71,4 43,5 5,3 -8 11 8,9 3,5 5,3 1,2 3,4 Kết kinh doanh Lợi nhuận nm Dự phòng rủi ro Nguồn: Phòng Kế toán Chi nhánh Ngân hàng Sài Gòn Công Thơng Hà Nội Qua số liệu kết kinh doanh bảng ta thấy: lÃi năm chi nhánh tăng lên qua năm Từ năm 2004 đến năm 2007 lợi nhuận tăng gần gấp đôi có xu hớng tăng lên năm Tuy nhiên điều đáng quan tâm năm 2005 lợi nhuân chi nhánh âm Cũng nh tiêu tổng d nợ, cấu cho vay lợi nhuận chi nhánh có biến động không Quỹ dự phòng rủi ro giảm xuống qua năm, nh năm tỷ lệ nợ hạn chiếm số lợng ít, bình quân khoảng 1.2% năm, nợ xấu , quỹ dự phòng đợc cắt giảm bớt, phục vụ cho hoạt động tín dụng Tổng thu nhập chi nhánh tăng qua năm: cụ thể năm 22004 tăng 2.8% so với năm 2005, năm 2006 tăng 53.8% so với năm 2005, năm 2007 giảm 36.6% so với năm 2006 Sở dĩ có nguyên nhân nh năm 2007, chi nhánh cấp trực thuộc chi nhánh Hà Nội đợc tách hoạt động riêng thành chi nhánh cấp độc lập Đồng thời chi nhánh mở rộng thêm phòng giao dịch phí năm 2007 tăng lên so với năm khác lợi nhuận giảm nhiều Nguyễn Thị Minh Châu Lớp 923 Khoa Tài ngân hàng Báo cáo thực tập Phần 2: Hoạt động huy động vốn sử dụng vốn Hoạt động huy động vốn Tổng nguồn vốn huy động: Bảng : Tổng nguồn vốn huy động năm chi nhánh SGCT Hà Nội Đơn vị: tỷ đồng Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Chỉ tiêu Năm 2004 Số l- %tăng ợng (giảm) Tổng 506,8 705,4 nguồn vốn % Số ltăng ợng (giảm) 39,2 741,4 5,1 %tăng Số l(giảm) ợng 643,9 -13,1 (Nguồn: Báo cáo thờng niên chi nhánh Sài Gòn Công Thơng Hà Nội) Qua số liệu thay đổi tổng nguồn vốn huy động chi nhánh ta thấy: - Năm 2005: Tổng nguồn vốn huy động đợc 705,4 tỷ đồng, tăng thêm 198,6 tỷ đồng (tơng đơng 39,2%) so với năm 2004 - Năm 2006: Tổng nghuồn vốn huy động 705,4 tỷ đồng, tăng thêm 36 tỷ đồng (tơng đơng tăng 5,1%) so với năm 2005 Mức tăng thấp mức tăng năm 2005 - Năm 2007: Tổng nguồn vốn huy động 643,9 tỷ đồng, giảm 97,5 tỷ đồng (tơng ứng giảm 13,1%) so với năm 2006 Trong năm qua, tình hình huy động vốn chi nhánh có biến động đáng ý, nguồn vốn huy động năm 2007 có chiều hớng giảm sút, nguyên nhân khu vực quận Hai Bà Trng tập trung nhiều ngân hàng hoạt động nên có cạnh tranh hoạt động huy động vốn ngân hàng Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tợng Nguyễn Thị Minh Châu Lớp 923 Khoa Tài ngân hàng Báo cáo thực tập Bảng: Cơ cấu nguồn vốn theo đối tợng ngân hàng SGCT Hà Nội Chỉ tiêu Tiền gưi tõ c¸c tỉ chøc tÝn dơng TiỊn gưi tõ dân c Năm 2004 Năm 2005 Số l- %tăng ợng (giảm) Năm 2006 Số l- %tăng ợng (giảm) Đơn vị: tỷ đồng Năm 2007 Số l%tăng ợng (giảm) 190,7 120,6 -36,7 80,7 -33,1 70,9 -12,1 316,1 584,8 85 660,7 12,9 573 -13,2 Nguồn vốn huy động từ dân c chiếm phần lớn nguồn vốn huy động từ tỉ chøc tÝn dơng, tû lƯ huy ®éng vèn tõ dân c chiếm 60% tổng nguồn vốn huy động, tỷ lệ cao vào năm 2006 85% Tuy nhiên tỷ lệ tăng trởng tiền huy động vốn từ dân c có xu hớng giảm: từ 85% năm 2005 xuống 12,9% năm 2006, năm 2007 giảm 13,2% Đồng thời tiền huy động từ tổ chức tín dụng giảm cách rõ rệt: năm 2005 giảm 36,7% so với năm 2004, năm 2006 giảm 33,1% so với năm 2005, năm 2007 giảm 12,1% so với năm 2006 Nh vậy, qua năm tình hình huy động vốn chi nhánh nhìn chung cha đợc tốt lắm, cần có biện pháp hữu hiệu để nâng cao khả huy động vốn Đồng thời cần điều chỉnh tỷ lệ huy động vốn dân c tỉ chøc tÝn dơng cho phï hỵp Tû lƯ huy động từ dân c chiếm phần lớn nguồn vốn chứng tỏ chi nhánh làm tốt công tác huy động tiết kiệm từ dân c, đồng thời chứng tỏ nhu cầu toán, mua sắm, kinh doanh dân c ngày tăng lên Còn tỷ lệ huy động từ tỉ chøc tÝn dơng thÊp chøng tá c¸c tỉ chøc tín dụng cha thực tin tởng vào chi nhánh, chi nhánh SGCT Hà Nội cần có quan hệ tốt với tổ chức tín dụng dể nâng cao khả thu hút tiền gửi từ tổ chức Nguyễn Thị Minh Châu Lớp 923 Khoa Tài ngân hàng Báo cáo thực tập Cơ cấu nguồn vốn theo kì hạn Bảng: Cơ cấu nguồn vốn theo kì hạn chi nhánh SGCT Hà Nội Đơn vị: tỷ đồng Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Năm Chỉ tiêu 2004 Số l- %tăng Số l- %tăng Số l- %tăng ợng (giảm) ợng (giảm) ợng (giảm) Tiền gửi có kì hạn < 12 247 345 39,6 354,5 2,7 298,2 -15,8 tháng Tiền gửi có kì hạn > 12 259,8 360,4 38,7 386,9 7,3 345,7 -10,6 th¸ng Nguån: Báo cáo thờng niên chi nhánh SGCT Hà Nội - Năm 2004: nguồn vốn có kì hạn < 12 tháng 247 tỷ đồng, chiếm 48,7% tổng nguồn huy động, nguồn vốn kì hạn > 12 tháng chiếm 51,3% tổng nguồn huy động - Năm 2005: nguồn vốn có kì hạn < 12 tháng 345 tỷ đồng, tăng 39,6% so với năm 2004, chiếm 48,9% tổng nguồn vốn huy động, nguồn vốn có kì hạn > 12 tháng tăng thêm 38,7% so với năm 2004 Đây tăng trởng vợt bậc nguồn vốn năm 2005, đặc biệt nguồn kì hạn > 12 tháng Đây dấu hiệu tăng trởng đáng mừng, thể hiệu huy động vốn ngắn hạn chi nhánh - Năm 2006: mức tăng nguồn vốn kì hạn < 12 tháng 2,7% so với năm 2005, thấy lợng tiền gửi không kì hạn ngắn hạn chi nhánh đà tăng lên nhng so với năm 2005 mức tăng đà giảm nhiều Nguồn vốn có kì hạn > 12 tháng 386,9 tỷ đồng, tăng 7,3%, giảm nhiều so với mức tăng năm 2005 - Năm 2007: nguồn vốn có kì hạn < 12 tháng 298,2 tỷ đồng, giảm 15,8% so với năm 2006, chiếm 46,3% tổng nguồn vốn huy động Nguồn vốn có kì hạn > 12 tháng chiếm 53,7% tổng nguồn vốn, giảm 10,6% so với năm 2006 Sự sụt giảm lần cho thấy cạnh tranh huy động tiền gửi dài hạn ngân hàng địa bàn quận Hai Bà Trng gay gắt Và lÃi suất mà chi nhánh SGCT Hà Nội áp dụng cho nguồn vốn huy động kì hạn > 12 tháng thấp ngân hàng địa bàn nên khó thu hút ngời dân tổ chức Nhìn chung, năm nguồn vốn kì hạn > 12 tháng chiếm phần lớn (trên 50%) tổng nguồn huy động có mức tăng trởng ổn định so với nguồn vốn kì hạn < 12 tháng Điều thể tập trung huy động vốn trung dài hạn chi nhánh a thích, tin tởng sản phẩm huy động vốn dài hạn dân c tổ chức địa bàn chi nhánh SGCT Hà Nội Hơn nữa, có đợc nguồn vốn Nguyễn Thị Minh Châu Lớp 923 Khoa Tài ngân hàng Báo cáo thực tập dài hạn lớn, chi nhánh có điều kiện giảm bớt đợc việc dùng nguồn vốn ngắn hạn vay trung, dài hạn, tức giảm đợc rủi ro hoạt động Theo hình thức huy động Bảng: Các hình thức huy động vốn chi nhánh SGCT Đơn vị: tỷ đồng Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Năm Chỉ tiêu Số l%tăng %tăng %tăng 2004 Số lợng Số lợng ỵng (gi¶m) (gi¶m) (gi¶m) TiỊn gưi 34,3 86 60,1 101,7 18,2 180,3 77,2 tiÕt kiƯm TiỊn gưi 120 127,5 6,2 154 20,8 98,7 -35,9 to¸n TiỊn gưi 348 486 39,6 479 -1,4 356 -25,6 có kì hạn Phát hành công cụ 4,5 5,9 31,1 6,7 13,5 8,9 32,8 nợ - Trong năm, hình thức huy động là: tiết kiệm, tiền gửi toán tiền gửi có kì hạn chiếm số lợng lớn, cao gấp đến lần so với hình thức lại Tỷ lệ tăng trởng chung nhóm có xu hớng tăng lên, đặc biệt tăng trởng tiền tiết kiệm: năm 2004 tăng 60,1% so với năm 2004; năm 2006 tăng 18,2% so với năm 2005, năm 2007 tăng 77,2% so với năm 2006 Hình thức huy động nhận tiền gửi tiết kiệm tăng qua năm, chứng tỏ ngời dân ngày a thích gửi tiết kiệm chi nhánh - Hình thức huy động phát hành công cụ nợ chiếm tØ lƯ rÊt nhá tỉng ngn vèn huy ®éng tăng chậm qua năm Chi phí huy động vốn Chiếm phần lớn chi phí huy động vốn chi phí trả lÃi cho nguồn vốn huy động đợc Chi phí chi nhánh SGCT Hà Nội biến động năm qua Bảng: Chi phí trả lÃi chi nhánh SGCT Hà Nội năm Đơn vị: tỷ đồng 2005 Năm 2006 Năm 2007 Năm SốNăm l%tăng Số l%tăng Số l- %tăng Chỉ tiêu 2004 ợng (giảm) ợng (giảm) ợng (giảm) Chi phÝ tr¶ l·i 45 59 31,1 50 -18 49 -2 Chi phí trả lÃi tăng vào năm 2005(31,1%) nhng lại giảm 18% vào năm 2006, 2% vào năm 2007 Nguyên nhân tăng giảm không ổn định biến động không thành phần vốn tổng nguồn vốn huy động đợc chi nhánh Nguyễn Thị Minh Châu Lớp 923 Khoa Tài ngân hàng Báo cáo thực tập Mặc dù tổng lợng vốn huy động đợc năm 2006 lớn năm 2005 2004 nhng chi phí trả lÃi lại thấp Điều phản ánh thực tế: lợng tiền gửi toán có kì hạn cá nhân ngày chiếm phần lớn tổng nguồn vốn huy động, tiền gửi từ khu vực dân c lại giảm Chi nhánh Hà Nội đà tiết kiệm đợc chi phí trả lÃi lÃi suất trả cho tiền gửi toán thấp loại hình huy động vốn Nhờ chi phí trả lÃi thấp nên lợi nhuận trớc thuế chi nhánh năm 2006 đà tăng so với năm 2005: 12 tỷ đồng Đây dấu hiệu tốt cho hoạt động chi nhánh Nhìn chung, qua phân tích ta thấy hoạt động huy động vốn chi nhánh SGCT Hà Nội qua năm đà đạt đợc nhiều thành tựu đáng khích lệ nhng bên cạnh nhiều hạn chế cần khắc phục để thu hút nguồn vốn tốt Nguyễn Thị Minh Châu Lớp 923 Khoa Tài ngân hàng Báo cáo thực tập Kết hoạt động sử dụng vốn Bảng: Kết hoạt động tín dụng chi nhánh SGCT Hà Nội Đơn vị: tỷ đồng 2005 Năm 2006 Năm 2007 Năm SốNăm l- %tăng Số l- %tăng Số l- %tăng Chỉ tiêu 2004 ợng (giảm) ợng (giảm) ợng (giảm) Tổng d nợ 256,9 701,1 172,9 316,7 -54,8 501,4 58,3 Cho vay ngắn hạn 188 593 215,4 284 -108,8 450 58,4 Cho vay trung vµ 68,9 108,1 56,8 32,7 -69,7 51,4 57,1 dài hạn Theo thành phần kinh tế -Cá nhân 155 401.3 158,9 120,2 -70,1 301,8 151 - Tæ chøc 101,9 299,8 194,2 196,5 -34,4 199,6 2,1 Tæng d nợ tín dụng tăng với tốc độ bình thờng: năm 2007 tăng thêm 58,3% so với năm 2006, năm 2006 giảm 54,8% so với năm 2005, năm 2005 tăng 172,9% so với năm 2004 Nh có biến động tiêu tổng d nợ chi nhánh năm, đến năm 2006 tốc độ tăng trở lại bình thờng tăng lên năm thể chi nhánh đà thực hoạt động cho vay có hiệu năm 2007, điều đồng nghĩa với khả tạo lợi nhuận chi nhánh tăng lên - D nợ theo kì hạn: Cho vay vốn ngắn hạn chiếm phần lớn tổng cho vay Cụ thể: Năm 2004 cho vay ngắn hạn chiếm 73,1% tổng d nợ, năm 2005: 84,5%, năm 2006: 89,6%, năm 2007: 89,7% Cho vay ngắn hạn hoạt động chiếm phần lớn tổng d nợ ngân hàng Qua ta thấy nhu cầu vay vốn ngắn hạn tăng nhu cầu tiêu dùng nhu cầu vốn lu động địa bàn tăng lên, đồng thời ngân hàng tập trung vào mảng cho vay vốn đơn vị xây lắp (mảng khách hàng truyền thống ngân hàng) Cũng thấy điều qua cấu d nợ theo thành phần kinh tế: D nợ tín dụng cá nhân dù có giảm nhẹ vào năm 2006 nhng chiếm phần lớn tín dụng thành phần kinh tế Cụ thể: năm 2004 tín dụng cá nhân chiếm 60,3% tổng d nợ tín dụng, năm 2005 chiếm 57,2%, nam 2006 chiếm 37,9%, năm 2007 chiếm 60,2% Nh qua năm ta thấy d nợ tín dụng cá nhân có giảm nhẹ vào năm 2006 (giảm 70,1% so với năm 2005) nhng chiếm phần lớn tổng d nợ Tơng quan nguồn vốn huy động tổng d nợ cho vay chi nhánh ngân hàng SGCT Hà Nội Đơn vị: Tỷ đồng Năm 2004 2005 2006 2007 506,8 256,9 705,4 701,1 741,4 316,7 643,9 501,4 Nguån A Nguån vèn huy động B Tổng d nợ cho vay Nguyễn Thị Minh Châu Lớp 923 Khoa Tài ngân hàng HƯ sè sư dơng vèn (%) B¸o c¸o thùc tËp 50,7 99,4 42,72 77,87 (Trích từ báo cáo kết kinh doanh Ngân hàng) Qua bảng ta thấy tổng d nợ ngày tăng hoạt động sử dơng vèn hiƯn kh¸ tèt so víi ngn vèn huy ®éng, tỉng d nỵ cho vay so víi ngn vèn huy động đến cuối năm 2007 77,87%, tỷ lệ tính trung bình cho năm 67,67% Vốn mà ngân hàng huy động đáp ứng cho nhu cầu mà phục vụ cho nhu cầu hệ thống Nếu nh xét chi nhánh độc lập chi nhánh ngân hàng SGCT cha sư dơng tèi ®a ngn vèn huy ®éng ®ỵc nhng ngn vèn d thõa ®ã ®ỵc bỉ sung vào nguồn vốn điều hoà hệ thống, mở rộng phát triển hệ thống đem lại lợi ích cho toàn ngành Ngoài chi nhánh ngân hàng SGCT Hà Nội thực tốt sách nhà nớc việc phát hành kỳ phiếu, trái phiếu Tổng nguồn vốn thu đợc thông qua việc phát hành kỳ phiếu trái phiếu ngân hàng Trung ơng không nhỏ Trên toàn tình hình huy động sử dụng vốn chi nhánh ngân hàng SGCT Hà Nội qua năm gần Qua thấy đợc thành tích đạt đợc số yếu điểm cần khắc phục, qua tìm số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động kinh doanh ngân hàng Nguyễn Thị Minh Châu 1 Lớp 923 Khoa Tài ngân hàng Báo cáo thực tập Phần 3: Một số hạn chế giải pháp nâng cao hoạt động huy động vốn chi nhánh nh SGCT Hà Nội: 3.1 Một số hạn chế hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn chi nhánh ngân hàng SGCT Hà Nội ch a đạt hiệu tốt mạng lới hoạt động cha sâu sát, tập trung số khu trung tâm, khu đong dân c Vì thế, ngân hàng khai thác hết đợc nguồn vốn nhàn rỗi dân c Trong cấu tiền gửi chi nhánh ngân hàng SGCT Hà Nội, tỷ lệ tiền gửi tổ chức tín dụng thấp Năm 2004, đạt 190,7 tû ®ång, chiÕm 37,62% tỉng ngn vèn huy ®éng, 2005 đạt 120,6 tỷ đồng chiếm 14,92% tổng nguồn vốn huy động, năm 2006 đạt 80,7 tỷ đồng chiếm 10,88%, năm 2007 đạt 70,9% chiếm 11% Tiềm tiền gửi câc tổ chức tín dụng lớn, năm tiếp theo, chi nhánh cần ý khai thác nguồn Hiện vấn đề huy động vốn, chi nhánh phải chịu ràng buộc quy định NH Sài Gòn Công Thơng, đặc biệt vấn đề lÃi suất Trong số trờng hợp chi nhánh thực lÃi suất thoả thuận với khách hàng nhng không đợc phép tự ấn định lÃi suất cố định mà phải phụ thuộc vào NH SGCT, làm giảm tính cạnh tranh Các sản phẩm dịch vụ (sản phẩm thẻ) triển khai chậm, thiếu đồng bộ, phạm vi sử dụng khách hàng ít, uy tín sản phẩm không cao Các dịch vụ khai thác chủ yếu sản phẩm truyền thống, khác biệt thị trờng.Tỷ trọng thu phí dịch vụ có tăng song cßn thÊp so víi tỉng thu nhËp, ngn thu chđ yếu khoản thu từ lÃi điều hòa vốn, đầu t cho vay Trình độ, lực đa số cán đà đợc nâng lên song cha đáp ứng đợc yêu cầu phát triển.Số cán có trình độ ngoại ngữ, giỏi vi tính ít, khả tiếp cận khai thác chơng trình công nghệ phục vụ khách hàng bị hạn chế Ngoài ra, ngân hàng cha quan tâm đầy đủ đến công tác marketing; công tác tuyên truyền, quảng cáo hình ảnh ngân hàng cha đến đợc với đông đảo ngời dân 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn 3.2.1 Có định hớng, kế hoạch phát triển nguồn vốn phù hợp Biện pháp mà ngân hàng làm phải luôn đánh giá cách chi tiết, phân tích tØ mØ t×nh h×nh tû träng, kÕt cÊu nguån vèn , tình hình thực tiễn Việt Nam (môi trờng kinh tế, pháp lý, môi trờng xà hội, tâm lý, môi trờng đối ngoại) để tìm khó khăn vớng mắc xuất phát từ phía ngân hàng hay ngời gửi tiền Đồng thời, ngân hàng phải chủ động xây dựng cân đối nhu cầu vốn Trên sở đó, ngân hàng lập chiến lợc dài hạn huy động vốn để từ có biện pháp huy động vốn phù hợp, không để bị đọng vốn trình sử dụng vốn 3.2.2.Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 3.2.2.1 Đa dạng hóa tiền gửi tiết kiệm Nguyễn Thị Minh Châu Lớp 923 Khoa Tài ngân hàng Báo cáo thực tập Thứ nhất, Đa dạng hoá hình thức gửi tiền tiết kiệm dân c bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, trái phiếu, kỳ phiếu Đồng thời, ngân hàng cần đa dạng hoá loại kỳ hạn để tăng tính hấp dẫn Ngoài ra, cần có giải pháp tự động chuyển hoá tiền gửi không kỳ hạn sang có kỳ hạn cho dân Ví dụ: ngời đà gửi tiền tiết kiệm không kỳ hạn ngân hàng từ tháng trở lên chuyển cho họ đợc hởng quyền lợi tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Thứ hai, Quầy gửi tiền tiết kiệm dân chúng phải phân bổ nhiều nơi, đảm bảo thuận tiện cho khách hàng Thứ ba, chi nhánh cần cải tiến thời gian làm việc ®Ĩ thn tiƯn cho ngêi gưi, rót tiỊn, cã thĨ quầy giao dịch bố trí ngời làm việc sớm nghỉ muộn (thậm chí giao dịch tối ngày nghỉ) 3.2.2.2 Đa dạng hóa tài khoản tiền gửi cá nhân Hình thức giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân c với lÃi suất thấp Đồng thời, phát triển tài khoản cá nhân góp phần đại hoá trình toán qua ngân hàng, giảm tỷ lệ tiền mặt lu thông, tiết kiệm chi phí lu thông Để tăng số lợng tài khoản lên, đồng nghĩa với việc tăng doanh số toán qua tài khoản, chi nhánh cần ý đến hình thức: * áp dụng mức lÃi suất phù hợp hơn, hấp dẫn khách hàng mở tài khoản, kết hợp với dịch vụ toán, chi trả hộ khách hàng Hớng dẫn cho khách hàng thấy đợc tiện ích sử dụng tài khoản để họ hiểu đợc u điểm tài khoản sử dụng * Ngân hàng áp dụng việc theo dõi tài khoản song song khách hàng tức tài khoản tiền gửi toán khách hàng có số d cao, Ngân hàng chuyển bớt sang tài khoản tiền gửi có kỳ hạn để giúp khách hàng không bị thiệt Ngợc lại, khách hàng có nhu cầu toán cao, Ngân hàng tự động chuyển tiền gửi có kỳ hạn thành tiền gửi toán để đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngân hàng làm đợc nh tạo nhanh chóng, tiện lợi cho khách hàng Đồng thời giúp Ngân hàng giảm giai đoạn rút tiền nhiều lần, tốn thời gian chi phí * Ngân hàng liên kết với Kho bạc để làm dịch vụ mở tài khoản chi trả lơng cho khách hàng cán công nhân viên làm việc trờng đại học, doanh nghiệp Nhà nớc có thu nhập ổn định Đây lĩnh vực mẻ, thị trờng khả khai thác lớn * Liên hệ với trờng Đại học, Cao đẳng để nhà trờng mở tài khoản cho sinh viên trờng Làm đợc điều có lợi cho Ngân hàng, nhà trờng sinh viên Đối với Ngân hàng, nguồn huy động dồi số lợng sinh viên trờng Đại học, Cao đẳng lớn Về phía nhà trờng sinh viên, dễ dàng việc thu học phí c¸c chi phÝ, lƯ phÝ kh¸c 3.2 ¸p dơng chÝnh sách lÃi suất linh hoạt LÃi suất yếu tố tác động mạnh mẽ đến việc thu hót vèn tiỊn gưi, kú phiÕu, tr¸i phiÕu BiƯn ph¸p tăng lÃi suất để thu hút đợc Nguyễn Thị Minh Châu Lớp 923 Khoa Tài ngân hàng Báo cáo thực tập nguồn vốn huy động có tác động mạnh nhanh, nhiên, biện pháp có giới hạn, việc tăng lÃi suất huy động đồng nghĩa với tăng chi phí đầu vào, ảnh hởng trực tiếp đến kết kinh doanh Đồng thời có liên quan trực tiếp đến lÃi suất cho vay tác động đến toàn hoạt động tín dụng chi nhánh.Vì thế, mức lÃi suất đa tuỳ theo mức độ cần thiết nguồn vốn, tuỳ theo thời điểm, khu vực, phù hợp với khung lÃi suất NHNN quy định có lợi cho ngời gửi, ngời vay Ngân hàng 3.3 Gắn liền việc tăng cờng huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu Trong hoạt động Ngân hàng, nguồn vốn sử dụng vốn có quan hệ thờng xuyên, tác động hỗ trợ lẫn nhau, chi phối lẫn Nguồn vốn sở, tiền đề để Ngân hàng thực công tác sử dụng vốn Và sử dụng vốn quan trọng để Ngân hàng xác định nguồn vốn cần huy động Hai yếu tố tác động qua lại lẫn nhánh cần đa giải pháp thích hợp để việc huy động vốn sử dụng vốn cã hiƯu qu¶ cao nhÊt 3.4 Thùc hiƯn tèt chÝnh sách khách hàng chiến lợc marketing hiệu Trong trình hoạt động kinh doanh, ngân hàng cần hiểu rõ lợi ích ngân hàng hoàn toàn phụ thuộc vào hiệu kinh doanh doanh nghiệp, vào lợi ích ngời gửi tiền Vì vậy, ngân hàng phải có sách khách hàng đắn Đó thu hút nhiều khách hàng, trì, mở rộng khách hàng truyền thống, đảm bảo lợi ích cho ngân hàng khách hàng, chiến lợc kinh doanh ngân hàng phải nhằm giúp đỡ doanh nghiệp khắc phục khó khăn yếu kém, tạo mối quan hệ lâu dài Vì lợi ích khách hàng, ngân hàng cần có phòng Marketing riêng chuyên thu thập thông tin, nắm bắt nhu cầu khách hàng, phân loại thị trờng, phân loại khách hàng để từ có cách đối xử cho phù hợp Thêm vào đó, hoạt động khuyếch trơng, quảng cáo ngân hàng không thõa bëi hiƯn rÊt nhiỊu ngêi d©n chi míi quen với việc đến ngân hàng gửi tiền để lấy lÃi Họ cha quen với dịch vụ ngân hàng, khái niệm sản phẩm ngân hàng họ trừu tợng Do vậy, Saigonbank cần có hình thức tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu để đa thông tin đến với khách hàng để họ biết tới hoạt động ngân hàng Đồng thời họ thấy đợc lợi ích giao dịch với ngân hàng, lÃi suất, sách u đÃi hình thức huy động vốn ngân hàng 3.5 Đổi công nghệ Ngân hàng Một biện pháp quan trọng góp phần nâng cao hiệu công tác huy động vốn đổi công nghệ ngân hàng, tiếp cận nhanh với công nghệ đại Công nghệ ngân hàng không bao gồm máy móc đơn thẻ toán, máy rút tiền tự động mà chế toán nội ngân hàng hay sử dụng tin học để quản lý mặt nghiệp vụ có quản lý kế toán toán 3.6 Phát huy tối đa yếu tố ngời Đây không giải pháp trớc mắt mà lâu dài nhằm phát triển vững hoạt động kinh doanh Saigonbank Vì vậy, Saigonbank Nguyễn Thị Minh Châu Lớp 923 Khoa Tài ngân hàng Báo cáo thực tập cần đào tạo lại để nâng cao trình độ nghiệp vụ, có đủ lực để hoàn thành nhiệm vụ Hơn nữa, cán ngân hàng đại không cần thành thạo nghiệp vụ mà phải hiểu biết nhiều lĩnh vực, chuyên gia t vấn, marketing Các nhân viên ngân hàng ngời trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Vì vậy, văn minh ngân hàng, cảm nhận ngân hàng thể qua phong cách, thái độ phục vụ cán công nhân viên với khách hàng Saigonbank cần đặc biệt quan tâm đến điều Đồng thời, cần tìm hiểu sở trờng riêng cán bộ, nhân viên để phân công công việc cho hợp lý, đạt đợc hiệu cao công việc Có sách thởng phạt rõ ràng để khuyến khích ngời cố gắng Kết luận Để tạo dựng đợc chỗ đứng vững kinh tế đầy biến động nh đòi hỏi ngân hàng thơng mại cổ phần Sài Gòn Công Thơng cần phải xây dựng thực sách đồng tất mặt: đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, áp dụng sách lÃi suất linh hoạt, gắn liền việc tăng cờng huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu quả, thực tốt sách khách hàng chiến lợc marketing, đổi công nghệ ngân hàng, phát huy tối đa yếu tố ngờiMọi nỗ lực ngân hàngĐịnh hớng ngân hàng đến năm 2010 phát triển ngân hàng Sài Gòn Công Thơng theo hớng đại, phấn đấu trở thành ngân hàng thơng mại cổ phần cung ứng sản phẩm, dịch vụ có chất lợng cao dựa công nghệ trình độ quản lý tiên tiến, ¸p dơng c¸c th«ng lƯ, chn mùc qc tÕ vỊ hoạt động ngân hàng thơng mại Để thực đợc mục tiêu cần có nỗ lực ban lÃnh đạo toàn thể cán công nhân viên ngân hàng Sài Gòn Công Thơng nh sách hỗ trợ tích cực Nhà nớc Do thời gian kinh nghiệm thực tế cha nhiều nên viết em không tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận đợc đánh giá góp ý thầy cô giáo để viết em đợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Nguyễn Thị Minh Châu Lớp 923