NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
1.1 Cơ sở lý luận về ngân hàng số 1.1.1 Khái niệm:
Ngân hàng số đang trở thành xu thế phát triển nổi bật của các ngân hàng thương mại trong bối cảnh cách mạng công nghệ 4.0 Sự phát triển này mang đến cơ hội lớn cho các ngân hàng trong việc cung cấp sản phẩm và dịch vụ phù hợp đến người dân Đồng thời, đây cũng là một phần trong chiến lược của ngành ngân hàng nhằm thúc đẩy tài chính toàn diện, theo Quyết định 2545/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ về phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam trong giai đoạn 2016 – 2020.
NHS cho phép giao dịch ngân hàng linh hoạt mà không cần đến chi nhánh hay quầy giao dịch, giúp bạn thực hiện nạp/rút tiền tại các quán cafe, nhà hàng hoặc khu mua sắm, không bị giới hạn bởi giờ hành chính.
Ngân hàng số, hay còn gọi là Digital Banking, cho phép thực hiện hầu hết các giao dịch ngân hàng trực tuyến qua internet mà không cần đến chi nhánh Điều này giúp giảm thiểu tối đa thủ tục giấy tờ và mang lại sự tiện lợi cho khách hàng, cho phép họ thực hiện giao dịch mọi lúc, mọi nơi, hoàn toàn chủ động.
Hiệu quả kinh doanh: NHS không chỉ cải thiện sự tương tác với khách hàng qua nền tảng kỹ thuật số, mà còn đáp ứng nhanh chóng các nhu cầu của họ Đồng thời, NHS cung cấp các phương pháp nhằm nâng cao hiệu quả của các chức năng nội bộ.
Tiết kiệm chi phí là một trong những lợi ích quan trọng của NHS, giúp các ngân hàng giảm thiểu chi phí bằng cách sử dụng các ứng dụng tự động thay cho lao động thủ công Nền tảng kỹ thuật số tương lai có khả năng giảm chi phí nhờ vào việc khai thác dữ liệu mạng và phân tích, cho phép xử lý nhanh chóng các biến động của thị trường.
Trường Đại học Kinh tế Huế
CƠ SỞ KHOA HỌC CỦA VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU
Cơ sở lý luận về ngân hàng số
Ngân hàng số đang trở thành xu thế phát triển chủ đạo của các ngân hàng thương mại trong bối cảnh cách mạng công nghệ 4.0 Sự phát triển này mang lại nhiều cơ hội cho các ngân hàng trong việc mở rộng cung ứng sản phẩm và dịch vụ phù hợp với nhu cầu của người dân Đồng thời, đây cũng là một phần trong chiến lược tài chính toàn diện nhằm thực hiện Quyết định 2545/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ về phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2016 – 2020.
NHS cho phép giao dịch ngân hàng linh hoạt mà không cần đến chi nhánh hay quầy giao dịch trong giờ hành chính Bạn có thể thực hiện nạp hoặc rút tiền tại các quán cafe, nhà hàng hoặc khu mua sắm.
Ngân hàng số, hay còn gọi là Digital Banking, cho phép khách hàng thực hiện hầu hết các giao dịch ngân hàng trực tuyến qua internet mà không cần đến chi nhánh Điều này giúp giảm thiểu tối đa các thủ tục giấy tờ liên quan Bên cạnh đó, khách hàng có thể giao dịch mọi lúc, mọi nơi, tạo sự chủ động tối đa trong việc quản lý tài chính cá nhân.
Hiệu quả kinh doanh: NHS không chỉ cải thiện sự tương tác với khách hàng thông qua nền tảng kỹ thuật số mà còn giúp đáp ứng nhanh chóng các nhu cầu của khách hàng, đồng thời cung cấp các phương pháp nâng cao hiệu quả cho các chức năng nội bộ.
NHS đóng vai trò quan trọng trong việc giúp các ngân hàng tiết kiệm chi phí bằng cách sử dụng các ứng dụng tự động thay thế cho lao động thủ công Việc áp dụng nền tảng kỹ thuật số trong tương lai sẽ giúp giảm chi phí nhờ vào hỗ trợ từ dữ liệu mạng và phân tích, đồng thời cho phép xử lý nhanh chóng hơn trước những biến động của thị trường.
Trường Đại học Kinh tế Huế
Nền tảng công nghệ của NHS đảm bảo độ chính xác cao trong việc tính toán, xử lý và ghi nhận các giao dịch cũng như biến động, mang lại sự tin cậy tuyệt đối cho người dùng.
Để nâng cao bảo mật, mỗi giao dịch hoặc hoạt động phát sinh trên tài khoản ngân hàng đều được xác thực bằng mã OTP, và khách hàng sẽ nhận được thông báo qua tin nhắn hoặc email Điều này giúp khách hàng hoàn toàn yên tâm về tính bảo mật của dịch vụ NHS.
Lợi ích đối với ngân hàng:
Nâng cao chất lượng dịch vụ và hiệu quả hoạt động của ngân hàng thông qua việc tiết giảm chi phí là mục tiêu quan trọng Ngân hàng số giúp thực hiện nhanh chóng các lệnh chi trả và nhờ thu của khách hàng, từ đó tạo điều kiện cho vòng vốn luân chuyển nhanh hơn, thúc đẩy tốc độ lưu thông hàng hóa và tiền tệ.
Tăng khả năng cung cấp dịch vụ, mở rộng phạm vi hoạt động, củng cố hình ảnh của từng ngân hàng trong kinh doanh [5].
Hệ thống này có khả năng tương thích linh hoạt với mọi hạ tầng phần cứng và nhanh chóng được tối ưu hóa khi nâng cấp, giúp đáp ứng hiệu quả nhu cầu tăng trưởng của ngân hàng.
Lợi ích đối với khách hàng cá nhân:
Nhanh chóng kiểm tra trực tuyến tình hình hoạt động của tài khoản, số dư, các thanh toán, lệnh chuyển tiền đã thực hiện [5].
Gửi tiết kiệm trực tuyến với khả năng tất toán linh hoạt, vay tiêu dùng online với lãi suất hấp dẫn, và dễ dàng truy vấn hoặc sao kê tài khoản ngân hàng thông qua Ví [5].
Nâng cao trải nghiệm người dùng thông qua việc sử dụng đa kênh đồng bộ và số hóa, bao gồm thanh toán nhanh, thanh toán tiện ích không dùng tiền mặt, và khám phá các địa điểm cung cấp dịch vụ.
Sử dụng nhiều tính năng mới qua kênh ngân hàng điện tử như nộp bảo hiểm/thuế điện tử, kích hoạt/khóa thẻ online, tích lũy điểm thưởng [5].
Lợi ích đối với khách hàng doanh nghiệp:
Khách hàng doanh nghiệp nên tận dụng tất cả các chức năng nghiệp vụ mà ngân hàng cung cấp, bao gồm dịch vụ tài khoản, quản lý dòng tiền, thanh toán hóa đơn, trả lương và tài trợ thương mại.
Trường Đại học Kinh tế Huế
Rút ngắn thời gian thanh toán và điều chuyển vốn giúp doanh nghiệp tiết kiệm chi phí di chuyển và chi phí nhân viên Đặc biệt, các doanh nghiệp có nhiều chi nhánh và khối lượng giao dịch lớn sẽ tiết kiệm đáng kể thời gian và công sức Việc thanh toán diễn ra nhanh chóng, không cần cử nhân viên đến ngân hàng, tránh được sự chờ đợi và các vấn đề liên quan đến chữ ký, con dấu, cũng như thông tin trên ủy nhiệm chi.
Lợi ích an toàn và bảo mật dữ liệu:
Giải pháp bảo mật của chúng tôi được cập nhật và duy trì liên tục, nhằm đảm bảo an toàn cho các hệ thống công nghệ và dữ liệu, đồng thời phòng ngừa các mối đe dọa từ cả nội bộ lẫn bên ngoài.
Giải pháp Ngân hàng số của Liên Việt Technology cung cấp phân quyền chặt chẽ cho nhiệm vụ trong hệ thống và cơ sở dữ liệu, giúp giảm thiểu rủi ro gian lận Hệ thống này đảm bảo tính chính xác và toàn vẹn dữ liệu, đồng thời ngăn chặn lạm dụng bất hợp pháp từ cá nhân.
Cơ sở thực tiễn về ngân hàng số
Hiện nay, Việt Nam chưa có mô hình Ngân hàng số thuần túy (NHS) theo đúng nghĩa, mà chỉ có Ngân hàng Timo được xem là NHS duy nhất tại đây NHS được hiểu là mô hình kinh doanh ngân hàng trong kỷ nguyên số, áp dụng công nghệ mới nhất cho tất cả các chức năng và dịch vụ ngân hàng Ngân hàng mẹ của Timo, VPBank, đã tách riêng kênh phân phối dịch vụ NHS thành một chi nhánh độc lập hoạt động trên nền tảng số, mang đến những sản phẩm và dịch vụ đa dạng cho khách hàng.
Trường Đại học Kinh tế Huế cho biết rằng, chính sách marketing của Ngân hàng Timo hoàn toàn độc lập với ngân hàng mẹ, mặc dù Timo vẫn sử dụng hệ thống back-end của ngân hàng này Điều này cho thấy mô hình hoạt động của Timo tương tự như mô hình NHS chi nhánh, theo phân loại hình thái mô hình hoạt động NHS của IBM (2015), và không thuộc vào mô hình NHS thuần túy.
Hiện nay, hầu hết các ngân hàng nội địa Việt Nam đều đang triển khai chiến lược số hóa và phát triển Ngân hàng số (NHS) Theo khảo sát của NHNN tháng 4/2018, 94% ngân hàng đã bắt đầu hoặc đang nghiên cứu chiến lược chuyển đổi số, chỉ 6% chưa có kế hoạch Mỗi ngân hàng có định hướng khác nhau về NHS tùy thuộc vào đối tượng khách hàng Ví dụ, Ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) tập trung vào bán lẻ và phục vụ doanh nghiệp nhỏ và vừa, trong khi NHS Timo tiên phong trong cách mạng ngân hàng số với ít chi nhánh, còn Ngân hàng TMCP Tiên Phong (TPBank) lại chú trọng vào việc mở rộng mạng lưới cây ATM tự động (LiveBank).
Hình 2.5 Mức độ nghiên cứu, triển khai chiến lược chuyển đổi số của NHTM
Ngân hàng chưa tính đến việc xây dựng chiến lược chuyển đổi số
Ngân hàng đang nghiên cứu xây dựng chiến lược chuyển đổi số
Ngân hàng đaã bước đầu triển khai quá trình chuyển đổi số
Trường Đại học Kinh tế Huế
Mức độ số hóa của các ngân hàng tại Việt Nam chủ yếu đang ở cấp độ Phi tập trung và Chia sẻ dịch vụ Hầu hết các ngân hàng nội địa đã thực hiện chuyển đổi quy trình và kênh giao tiếp, nhưng chỉ một số ít đã nâng cấp nền tảng dữ liệu Các ngân hàng hàng đầu như BIDV, Techcombank, Vietcombank, TPBank và VPBank đã hoàn thiện hệ thống giao dịch tự động và ứng dụng dữ liệu lớn Một số ngân hàng cũng đã tích hợp trí thông minh nhân tạo và máy tự học để cung cấp dịch vụ tư vấn tự động 24/7 qua hộp hội thoại trên website và mạng xã hội Các dịch vụ NHS như kiểm tra số dư, thanh toán hóa đơn, chuyển khoản và đặt vé máy bay được cung cấp với giao diện thân thiện và dễ sử dụng Tuy nhiên, một số dịch vụ như đầu tư, mua sắm trực tuyến và chuyển khoản qua mạng xã hội chỉ được một số ít ngân hàng cung cấp.
Các ngân hàng thương mại Việt Nam đang đầu tư mạnh mẽ vào công nghệ và số hóa các nghiệp vụ chính để cải thiện hệ thống quản lý và dịch vụ khách hàng, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh Theo báo cáo của Vietnam Report, ngành tài chính đang trải qua những thay đổi lớn nhờ các thành tựu công nghệ Việt Nam, với tiềm năng lớn trong dịch vụ tài chính di động, đang ở giai đoạn đầu phát triển lĩnh vực này Đặc biệt, 93% ngân hàng đã tham gia khảo sát cho biết họ đang đầu tư vào công nghệ mới và phát triển các kênh bán hàng số như internet banking và mobile banking; 80% ngân hàng đang số hóa các nghiệp vụ lõi và thu hút nhân lực trong lĩnh vực công nghệ cao.
1.2.2 Xu hướng phát triển ngân hàng số trong thời gian tới [[10]]
Trường Đại học Kinh tế Huế
Hệ sinh thái NHS đang dần hình thành vào năm 2025, chịu ảnh hưởng từ xu hướng tiêu dùng của khách hàng, mô hình hoạt động và doanh thu, nền tảng ngân hàng số, cũng như dữ liệu ngành ngân hàng và chuỗi giá trị ngân hàng Trong bối cảnh này, nhiều loại hình ngân hàng mới có khả năng xuất hiện, bao gồm Ngân hàng giao dịch và lưu ký số, Ngân hàng tư vấn NHS, Ngân hàng sinh thái NHS và Ngân hàng chuỗi khối NHS.
Hình 2.6 Hệ sinh thái NHS 2025
Xu hướng hợp tác giữa các tổ chức tài chính và công ty Fintech trong phát triển NHS đang gia tăng mạnh mẽ Sự phát triển nhanh chóng của các công ty Fintech toàn cầu từ năm 2015 đã khiến các ngân hàng phải nhận thức được áp lực cạnh tranh và điều chỉnh chiến lược kinh doanh của mình, tập trung vào các sản phẩm và dịch vụ công nghệ cao hơn Dự báo trong tương lai, khoảng 82% ngân hàng trên toàn cầu sẽ hợp tác với các công ty Fintech trong vòng 3 đến 5 năm tới.
Trường Đại học Kinh tế Huế đã thực hiện khảo sát với các công ty uy tín toàn cầu như KPMG (2017), PwC (2017) và Capgemini (2018), cho thấy rằng ngân hàng đang chuyển mình trong tư duy, từ việc xem các công ty Fintech là đối thủ cạnh tranh sang coi họ là đối tác trong phát triển chiến lược.
Trong quá trình chuyển đổi và phát triển của NHS, dịch vụ thanh toán số sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ, đặc biệt tại các quốc gia mới nổi và đang phát triển Khách hàng sinh ra trong kỷ nguyên số và những người am hiểu công nghệ sẽ thúc đẩy xu hướng sử dụng dịch vụ thanh toán số trong những năm tới Theo báo cáo của J.P Morgan Chase, ví điện tử và thanh toán số là bước phát triển tất yếu, trong khi Forrester Research Inc dự đoán thanh toán di động sẽ vượt 142 tỷ USD vào năm 2019, mở ra nhiều cơ hội cho các nền tảng như Samsung Pay.
Các đơn vị cung cấp dịch vụ thanh toán số đang ngày càng phong phú, bao gồm sự tham gia của ngân hàng, công ty Fintech và các tập đoàn lớn trong lĩnh vực công nghệ.
Các ngân hàng, công ty thanh toán thẻ như MasterCard và Visa, cùng các tập đoàn công nghệ lớn như Apple, Google, Samsung, đang đua nhau phát triển ví điện tử và thanh toán số Người dùng không chỉ có thể thanh toán qua smartphone mà còn qua đồng hồ thông minh như Apple Watch, Samsung Galaxy Gear và Fitbit Ionic Đến năm 2020, các ngân hàng toàn cầu cũng đã chuẩn bị kết nối thẻ với công nghệ NFC Barclays và Wells Fargo còn phát triển ví tiền di động cho điện thoại chạy hệ điều hành Android.
Xu hướng phát triển của ngành dịch vụ tài chính tại Việt Nam đang diễn ra mạnh mẽ nhờ vào nhu cầu lớn từ thị trường Với dân số trẻ và tỷ lệ sử dụng smartphone cao, nhóm khách hàng chủ yếu là những người trẻ tuổi, có kiến thức và sẵn sàng tiếp nhận các sản phẩm dịch vụ tài chính mới Hơn nữa, tỷ lệ dân số sử dụng Internet cũng đang ở mức cao, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của ngành này.
Trường Đại học Kinh tế Huế cho biết rằng thanh toán qua điện thoại di động đang trở thành xu hướng toàn cầu, bao gồm cả Việt Nam, với dự báo tăng trưởng mạnh mẽ trong tương lai nhờ vào sự gia tăng tỷ lệ người dùng điện thoại thông minh và sự phát triển của thị trường tiêu dùng bán lẻ Theo báo cáo của Appota, tỷ lệ dân số sử dụng điện thoại thông minh tại Việt Nam đã tăng từ 20% năm 2013 lên 72% năm 2016, và tính đến tháng 6/2017, có khoảng 48 triệu thuê bao di động băng rộng Việt Nam hiện đang nằm trong top 3 điểm đến hấp dẫn cho các nhà đầu tư trong thị trường bán lẻ châu Á Mặc dù sự hợp tác giữa ngân hàng truyền thống và các công ty Fintech trong lĩnh vực giải pháp tài chính công nghệ còn hạn chế, nhưng tình hình dự kiến sẽ cải thiện khi các công ty Fintech phát triển mạnh mẽ và ngân hàng điều chỉnh chiến lược cạnh tranh.
[ 1 ]: 52% dân số sử dụng Internet và có tốc độ tăng trưởng Internet lên tới 9%, đứng thứ 15 trên thế giới vào năm 2017.
[ 2 ]: Kết quả nghiên cứu khảo sát công bố tại Hội thảo Giới thiệu triển vọng tương lai cho ngành bán lẻ năm 2017 vào tháng 5/2017
Trường Đại học Kinh tế Huế
NGHIÊN CỨU KHẢ NĂNG TRIỂN KHAI NGÂN HÀNG SỐ VÀO NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á
Khái quát về NHTM CP Đông Á - chi nhánh Huế
Ngân hàng TMCP Đông Á (DongA Bank) được thành lập theo giấy phép số 0009/NH-GP của Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam vào ngày 27/3/1992 và quyết định số 135/QĐ-UB của Uỷ Ban Nhân Dân Thành Phố Hồ Chí Minh vào ngày 16/4/1995, chính thức hoạt động từ ngày 1/7/1992 với vốn điều lệ 20 tỷ đồng, 56 cán bộ nhân viên và 3 phòng ban nghiệp vụ Sau 22 năm hoạt động, DongA Bank đã khẳng định vị thế dẫn đầu trong lĩnh vực phát triển dịch vụ thẻ, với nhiều thành tựu ấn tượng.
- Vốn điều lệ tăng 250 lần, từ 20 tỷ đồng lên 5000 tỷ đồng.
- Tổng tài sản đến cuối năm 2015 là 767,92 tỷ đồng.
Tổ chức bao gồm 03 phòng nghiệp vụ chính: Tín dụng, Ngân quỹ và Kinh doanh, mở rộng ra 32 phòng ban tại hội sở và các trung tâm Ngoài ra, còn có 3 công ty thành viên và 227 chi nhánh, phòng giao dịch, cùng với các trung tâm giao dịch 24h trên toàn quốc.
- Sở hữu hơn 10 triệu khách hàng cá nhân và doanh nghiệp
- Nhân sự tăng gấp 86 lần, từ 56 người lên 4.827người.
Hiện tại, Ngân hàng có hai công ty con là:
- Công ty TNHH một thành viên Chứng khoán Đông Á
- Công ty TNHH Kiều hối Đông Á Ngoài ra, Công ty TNHH một thành viên Chứng khoán Đông Á cũng có một công ty con là:
- Công ty TNHH Quản lý quỹ đầu tư Chứng khoán Đông Á.
Hiện nay, DongABank có hơn 1.300 máy ATM và gần 1.500 điểm chấp nhận thanh toán bằng thẻ ATM (POS) Ngân hàng đã kết nối thành công với hơn 20 ngân hàng khác, giúp khách hàng sở hữu thẻ Đa năng Đông Á dễ dàng giao dịch tại hơn 8.000 máy ATM trên toàn quốc.
2.1.2 Giới thiệu về NHTM CP Đông Á - chi nhánh Huế
Trường Đại học Kinh tế Huế
DongA Bank đã chính thức khai trương chi nhánh Huế vào ngày 29/7/2009, trước đó là Công ty Kiều hối Đông Á thành lập vào ngày 24/6/2002 và sau đó chuyển đổi thành phòng giao dịch Huế vào năm 2006 Ban lãnh đạo ngân hàng đã đầu tư xây dựng một tòa nhà Hội sở hiện đại, nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu giao dịch tài chính ngày càng tăng của người dân địa phương trong bối cảnh phát triển kinh tế-xã hội.
- Tên chi nhánh: NH TMCP Đông Á – chi nhánh Huế.
- Địa chỉ:26 Lý Thường Kiệt – TP Huế-Tỉnh Thừa Thiên Huế.
2.1.3 Chức năng, lĩnh vực và các lĩnh vực hoạt động 2.1.3.1 Chức năng, nhiệm vụ
DongABank đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế thông qua việc nhận tiền gửi để cho vay, giao dịch chứng khoán và cung cấp các dịch vụ ngân hàng khác Với chức năng huy động và tiết kiệm, mở rộng cho vay, tạo tiền, hỗ trợ hoạt động ngoại thương, cung cấp dịch vụ ủy thác và cơ chế thanh toán, ngân hàng này góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế bền vững.
Thứ nhất: Là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế.
Thứ hai: Là cầu nối giữa các DN với thị trường.
Thứ ba: Là một công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế.
Thứ tư: Là cầu nối giữa nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế.
2.1.3.2 Các lĩnh vực hoạt động
Là bộ phận của DongA Bank, chi nhánh DongA Bank – chi nhánh Huế tham gia và các lĩnh vực hoạt động sau:
Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn có thể thực hiện qua các hình thức như gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, và chứng chỉ gửi bằng tiền Việt Nam hoặc ngoại tệ.
Kinh doanh ngoại tệ và cung cấp dịch vụ cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng cả tiền Việt Nam và ngoại tệ Chúng tôi hỗ trợ cho vay trả góp cho các nhu cầu tiêu dùng như thấu chi, mua nhà, xây dựng hoặc sửa chữa nhà cửa, du học và mua ô tô.
Tiếp cận uỷ thác vốn đầu tư và nhận vốn từ các tổ chức tiêu dùng trong và ngoài nước là những hoạt động quan trọng Ngoài ra, chiết khấu thương phiếu, công trái và các giấy tờ có giá cũng đóng vai trò thiết yếu trong lĩnh vực tài chính Đặc biệt, việc cung cấp dịch vụ thanh toán giúp nâng cao hiệu quả giao dịch và tạo điều kiện thuận lợi cho các nhà đầu tư.
Trường Đại học Kinh tế Huế cung cấp dịch vụ đầu tư, quản lý nợ và khai thác tài sản cho khách hàng, nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng trong lĩnh vực tài chính.
Chúng tôi cung cấp đa dạng sản phẩm thẻ Đông Á, dịch vụ ATM, ngân hàng điện tử, chuyển tiền và thanh toán quốc tế, cùng với dịch vụ bảo lãnh, ngân quỹ
Thực hiện đầy đủ quyền và nghĩa vụ của đơn vị kinh doanh trong lĩnh vực tài chính, ngân hàng là rất quan trọng đối với địa bàn hoạt động và cộng đồng Điều này không chỉ đảm bảo sự phát triển bền vững của doanh nghiệp mà còn góp phần vào sự ổn định và phúc lợi của cộng đồng địa phương.
2.1.3.3 Lĩnh vực và sản phẩm kinh doanh chủ yếu
- Nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ của các tổ chức kinh tế và dân cư;
Nhận tiền gửi tiết kiệm với nhiều hình thức phong phú và hấp dẫn, bao gồm tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ, cùng với các hình thức tiết kiệm dự thưởng Đặc biệt, chương trình tiết kiệm siêu lãi suất mang lại cơ hội sinh lời cao cho khách hàng.
- Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ;
- Thấu chi, cho vay tiêu dùng;
- Hùn vốn liên doanh, liên kết với các tổ chức tín dụng và các định chế trong nước và quốc tế;
- Đầu tư trên thị trường vốn và thị trường tiền tệ trong nước và quốc tế
- Đồng tài trợ và cho vay hợp vốn đối với những dự án lớn và thời gian hoàn vốn dài.
- Bảo lãnh và tái bảo lãnh trong nước và quốc tế: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán
Thanh toán và tài trợ thương mại
- Chuyển tiền trong nước và quốc tế;
- Thanh toán ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, séc;
- Chi trả lương cho doanh nghiệp qua tài khoản, qua ATM;
Thẻ và ngân hàng điện tử
Trường Đại học Kinh tế Huế
- Phát hành và thanh toán thẻ đa năng nội địa với nhãn hiệu thương mại là DongA Unicard, phát hành và thanh toán thẻ quốc tế;
- Dịch vụ thẻ ATM, thẻ tiền mặt;
- Internet Banking, Phone Banking, SMS Banking.
Một số hoạt động khác.
2.1.4 Cơ cấu tổ chức của NHTMCP Đông Á–Chi nhánh Huế
Một bộ máy quản lý hiệu quả là yếu tố quan trọng giúp nâng cao hiệu quả kinh doanh của chi nhánh Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Đông Á tại chi nhánh Huế được thể hiện rõ trong hình dưới đây.
Hình 2.7 Mô hình tổ chức bộ máy quản lý tại DongAbank chi nhánh Huế
(Nguồn: Phòng PTKD – Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Huế)
Chức năng, nhiệm vụ các phòng ban:
Ban giám đốc: Gồm một Giám đốc và một Phó giám đốc
Giám đốc có nhiệm vụ trực tiếp quản lý và phát triển kinh doanh cho cả phòng khách hàng cá nhân (KHCN) và phòng khách hàng doanh nghiệp (KHDN), đồng thời đảm nhận trách nhiệm chung về hoạt động kinh doanh của Chi nhánh.
Trường Đại học Kinh tế Huế
Phó giám đốc tại Chi nhánh DongA Bank – CN Huế có trách nhiệm điều hành và đảm bảo hoạt động vận hành diễn ra suôn sẻ, đồng thời tuân thủ các tiêu chuẩn chất lượng dịch vụ của ngân hàng.
Phòng phát triển kinh doanh (PTKD):
- Phó phòng phát triển kinh doanh trực tiếp quản lý hoạt động của phòng phát triển kinh doanh dưới sự giám sát của Trưởng phòng.
- Phát triển kinh doanh thông qua việc cung cấp các sản phẩm và dịch vụ cho khách hàng.
- Thực hiện các biện pháp đẩy mạnh công tác bán hàng hiệu quả.
Phòng quản lý tín dụng:
Khả năng triển khai hệ thống ngân hàng số của Ngân hàng TMCP Đông Á – trong thời gian tới
Á – trong thời gian tới a Tình hình ứng dụng các dịch vụ điện tử trong thời gian qua của Ngân hàng TMCP Đông Á – chi nhánh Huế
Bảng 2.7 Chi phí vận hành ứng dụng điện tử của Ngân hàng TMCP Đông Á
– chi nhánh Huế giai đoạn 2016 - 2018
Chỉ tiêu Năm So sánh
Số lượng KHCN sử dụng DVĐT 25.157 28.874 31.789 3.717 2.915
Chi phí vận hành NHĐT 1.878.785.405 2.145.857.080 2.578.487.504 267.071.675 432.630.424
Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Huế đã đầu tư mạnh mẽ vào các dịch vụ điện tử nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng Theo số liệu từ Phòng PTKD, năm 2018, số lượng người sử dụng dịch vụ điện tử tại ngân hàng này đã đạt 2.915 nghìn người Để vận hành ngân hàng điện tử, chi nhánh Huế đã chi khoảng 2 tỷ đồng trong năm 2018.
Thực trạng ứng dụng công nghệ của Đông Á:
Ban lãnh đạo DongA Bank đặt sự quan trọng đặc biệt vào việc ứng dụng công nghệ trong hoạt động ngân hàng, coi đây là yếu tố then chốt cho mọi hoạt động kinh doanh Ngay từ những ngày đầu thành lập, DongA Bank đã xác định rõ ràng định hướng đầu tư vào công nghệ cao nhằm phục vụ khách hàng hiệu quả nhất, đồng thời đảm bảo an toàn và bảo mật tối đa.
Đông Á Bank cam kết đại chúng hóa dịch vụ ngân hàng, mang đến sản phẩm hiện đại phát triển từ trí tuệ Việt Ngân hàng đã đầu tư sớm vào công nghệ hiện đại hóa, trở thành ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam áp dụng giải pháp SSL Certificate Extended Validation từ VeriSign Điều này giúp mã hóa toàn bộ dữ liệu truy cập theo chuẩn AES-256 bit, đảm bảo an toàn tối đa cho người dùng.
Trường Đại học Kinh tế Huế đã áp dụng tiêu chuẩn bảo mật cao nhất theo quy định quốc tế, mang lại sự an toàn cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ điện tử của Ngân hàng Đông Á Dự án tái cấu trúc trung tâm dữ liệu diễn ra từ tháng 07 đến tháng 09 năm 2011, đã ảo hóa gần 80% hạ tầng công nghệ hiện đại của ngân hàng này, dựa trên các công nghệ tiên tiến từ các hãng như Cisco, EMC, VMware, và HP Dữ liệu của Ngân hàng Đông Á được bảo vệ liên tục từng mili-giây nhờ công nghệ CDP (bảo vệ dữ liệu liên tục), cho phép khôi phục nhanh chóng tất cả dữ liệu bị mất khi xảy ra sự cố.
Đội ngũ nhân sự tại Trung tâm Điện toán của DongA Bank chủ yếu là những người trẻ, năng động và có trình độ cao Nhiều thành viên đã xuất sắc vượt qua các kỳ thi quốc tế về công nghệ thông tin, đạt được chứng chỉ từ các tổ chức uy tín Nhờ đó, Trung tâm Điện toán có khả năng thực hiện các dự án phát triển và triển khai quy mô lớn, phức tạp trong tương lai.
Ngân hàng TMCP Đông Á đang xây dựng nền tảng vững chắc để triển khai hệ thống ngân hàng số trong tương lai gần Với những bước đi chiến lược và công nghệ tiên tiến, DongA Bank đang hướng tới việc hiện đại hóa dịch vụ ngân hàng, mang lại trải nghiệm tốt nhất cho khách hàng Sự chuyển mình này không chỉ nâng cao hiệu quả hoạt động mà còn đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người dùng trong kỷ nguyên số.
Khi triển khai ngân hàng số, ngân hàng cần chú ý đến mô hình tổ chức, quản trị, và mục tiêu phục vụ khách hàng Việc ứng dụng công nghệ là cần thiết để
[ 3 ] : Bản cáo bạch ngân hàng TMCP Đông Á (2013).
Trường Đại học Kinh tế Huế cam kết cung cấp chất lượng đào tạo cao, mặc dù số lượng sinh viên đang giảm do sự gia tăng tự động hóa trong ngành ngân hàng.
Bảng 2.8 Những vấn đề cần chú ý khi triển khai ngân hàng số
Thay đổi mô hình tổ chức quản trị
Lấy khách hàng là trung tâm
Tái thiết kế sản phẩm – dịch vụ
Nguồn nhân lực Ứng dụng công nghê để thay đổi mô hình tổ chức, quản trị;
Xây dựng mô hình đa kênh đồng nhất;
Thay đổi cách thức tìm kiếm, tương tác khách hàng, xử lý nghiệp vụ qua kênh số [1].
Thay đổi cách tiếp cận, phục vụ khách hàng theo hướng lấy khách hàng làm trung tâm;
Các kênh giao tiếp với khách hàng hiện nay được triển khai trực tuyến, sử dụng các thiết bị và công nghệ tiên tiến Những kênh này có giao diện phong phú, trực quan và tạo sự gắn kết chặt chẽ với người dùng.
Rút ngắn thời gian giao dịch thông qua tự động hóa các quy trình nghiệp vụ ngân hàng; Ứng dụng ngân hàng không giấy tờ;
Cung cấp nhiều sản phẩm tài chính mới, dựa trên nền tảng số [1].
Trang bị các công cụ bảo mật mới;
Xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu dự phòng với công nghệ và giải pháp tiên tiến nhằm đảm bảo an toàn và bảo mật Đồng thời, cần chú trọng đến việc bảo vệ tính riêng tư của dữ liệu người dùng.
Tinh gọn nguồn nhân lực;
Sử dụng nguồn nhân lực chất lượng cao, tinh thông chuyên môn, nghiệp vụ và có khả năng đáp ứng được với môi trường số hóa
(Nguồn: Phạm Tiến Dũng, SVB (2018))
Việc ứng dụng công nghệ số vào hoạt động ngân hàng sẽ khiến chi phí tăng khoảng 31% nhưng cũng làm tăng lợi nhuận ròng khoảng 43% 4
Các giai đoạn triển khai ngân hàng số:
Trường Đại học Kinh tế Huế
- Giai đoạn chuyển đổi kỹ thuật số.
- Giai đoạn tái tạo số.
Hiện tại, DongA Bank đang nằm trong giai đoạn số hóa, là tiền đề, cơ sở vững chắc cho việc triển khai hệ thống ngân hàng số sau này.
Mô hình ứng dụng ngân hàng số:
Hình 2.8 Mô hình ứng dụng ngân hàng số
(Nguồn: Lê Nhân Tâm, IBM (2018))
Các yếu tố từ phía khách hàng cá nhân ảnh hưởng đến khả năng áp dụng ngân hàng số vào ngân hàng TMCP Đông Á – chi nhánh Huế thông qua khảo sát
2.3.1 Phân tích từ người đang sử dụng ngân hàng số Để có thể nắm bắt được ý định sử dụng NHS của khách hàng cá nhân, tác giả đã tiến hành khảo sát ý kiến đánh giá của khách hàng đã và đang sử dụng NHS từ các NHTM khác Kết quả phân tích này là cơ sở để nghiên cứu đề xuất ý tưởng áp dụng NHS tại DongA Bank - CN Huế trong tương lai gần.
2.3.1.1 Thống kê mô tả mẫu khảo sát
Trường Đại học Kinh tế Huế Đặc điểm mẫu khảo sát được trình bày ở bảng sau:
Trường Đại học Kinh tế Huế
Bảng 2.9 Đặc điểm mẫu khảo sát
Tiêu chí thống kê Số lượng (người) Tỷ lệ (%)
(Nguồn: Xử lý số liệu bằng spss)
Theo Bảng 2.6, trong tổng số 125 khách hàng được khảo sát, tỷ lệ giới tính cho thấy nam giới chiếm 40,5% và nữ giới chiếm 55,6%, cho thấy sự chênh lệch không lớn Đối với độ tuổi, nhóm từ 18 – 25 tuổi chiếm 45,8%, trong khi nhóm từ 26 – 40 tuổi chiếm 44,4%, cho thấy tỷ lệ giới tính và độ tuổi phù hợp cho nghiên cứu Đáng chú ý, 47,7% người tham gia khảo sát sử dụng NHS Yolo, và 28,8% khách hàng sử dụng internet hàng ngày, với 44 trong tổng số 147 người.
Và thỉnh thoảng (nhiều hơn 1 lần trong tháng) sử dụng internet cho việc giao dịch ngân hàng (36,1%).
Bảng 2.10 Tần suất sử dụng internet của khách hàng
Tiêu chí thống kê Số lượng (người) Tỷ lệ (%)
1 Bạn đang sử dụng NHS của ngân hàng nào
Trường Đại học Kinh tế Huế
2 Bạn có thường xuyên sử dụng internet không
3 Tần suất bạn sử dụng internet cho ngân hàng
4 Bạn đã sử dụng internet bao lâu cho giao dịch ngân hàng của mình
(Nguồn: Xử lý số liệu bằng spss)
Nghiên cứu chỉ ra rằng mẫu được chọn có độ tin cậy cao, vì phần lớn khách hàng thường xuyên sử dụng dịch vụ NHS và thực hiện giao dịch ngân hàng qua internet.
2.3.1.2 Kiểm định Cronbach’s Alpha với các thang đo Độ tin cậy thang đo sẽ được đánh giá bằng hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha Với Cronbach’s Alpha sẽ giúp loại đi những biến quan sát không đạt yêu cầu hay các thang đo chưa đạt yêu cầu cho quá trình nghiên cứu Các biến quan sát có hệ số tương quan biến tổng (item total coreltion) nhỏ hơn 0,3 sẽ bị loại và tiêu chuẩn để thang đo đạt yêu cầu khi Cronbach’s Alpha lớn hơn 0,6 trở lên (Nguyễn Đình Thọ và Nguyễn Thị Mai Trang, 2004) Các nhà nghiên cứu cho rằng Cronbach’s Alpha từ 0,8 đến 1 thì thang đo lường này tốt, từ 0,7 đến 0,8 là sử dụng được Tuy nhiên nhiều tác giả cho rằng
Trường Đại học Kinh tế Huế nghiên cứu là mới hoặc mới đổi với người trả lời (Theo Hoàng Trọng & Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2005
Bảng 2.11 Kết quả kiểm định độ tin cậy của các thang đo Cronbach’s Alpha
Ký hiệu Biến quan sát
Cronbach’s Alpha nếu loại biến
PU1 Việc sử dụng ngân hàng số giúp cho giao dịch của tôi nhanh hơn 0,690 0,882
PU2 Việc sử dụng ngân hàng số là tiết kiệm thời gian 0,713 0,877
Sử dụng hệ thống thông tin NHS giúp cải thiện hiệu suất các giao dịch trong tài khoản ngân hàng của tôi.
PU4 Việc sử dụng ngân hàng số cho phép tôi kiểm soát giao dịch của mình 0,788 0,860
PU5 Ngân hàng số cung cấp tất cả các dịch vụ tôi mong đợi 0,741 0,871
PEOU1 Tôi có thể học cách sử dụng hệ thống ngân hàng số dễ dàng 0,645 0,816
PEOU2 Tôi sẽ dễ dàng sở hữu một tài khoản ngân hàng số để thực hiện các giao dịch trực tuyến 0,689 0,797
PEOU3 Sự tương tác của tôi với hệ thống ngân hàng số rõ ràng và dễ hiểu 0,664 0,807
PEOU4 Tôi thấy hệ thống ngân hàng số linh hoạt dễ tương tác 0,720 0,784
PCRED1 Ngân hàng số cung cấp đúng như những gì đã hứa 0,754 0,890
Trường Đại học Kinh tế Huế
PCRED2 Nhìn chung, tôi tin tưởng ngân hàng số 0,802 0,874
Bất cứ khi nào tôi mắc lỗi khi sử dụng hệ thống ngân hàng số, tôi sẽ phục hồi dễ dàng và nhanh chóng
PCRED4 Hệ thống ngân hàng số cung cấp các thông báo lỗi cho tôi biết cách khắc phục sự cố 0,787 0,879
PP1 Tôi sử dụng ngân hàng số vì nó thuận tiện 0,776 0,881
Ngân hàng số tối giản các bước( thực hiện ít thao tác) có thể để thực hiện những gì tôi muốn làm.
PP3 Ngân hàng số làm cho các giao dịch dễ dàng thực hiện hơn 0,774 0,882
Ngân hàng số cho phép tôi kiểm soát nhiều hơn đối với các giao dịch trong tài khoản ngân hàng của mình
SIT1 Bạn bè xung quanh có ảnh hưởng đến quyết định của tôi 0,423 0,702
SIT2 Công ty, tổ chức ảnh hưởng đến quyết định của tôi 0,559 0,619
SIT3 Tôi sử dụng vì mọi người nghĩ tôi nên sử dụng 0,622 0,578
SIT4 Ngân hàng số tương thích với lối sống của tôi 0,422 0,700
ADOP2 Tin tưởng và ủng hộ 0,812 0,739
ADOP3 Bảo mật giao dịch tốt 0,811 0,743
(Nguồn: Xử lý số liệu bằng spss)
Trường Đại học Kinh tế Huế
Theo Bảng 2.11, hệ số tương quan giữa các biến quan sát và biến tổng đều lớn hơn 0,3 Tất cả các hệ số Cronbach’s Alpha nếu loại biến đều không vượt quá giá trị Cronbach’s Alpha tổng thể Kết quả này cho thấy thang đo đạt yêu cầu về độ tin cậy.
2.3.1.3 Phân tích nhân tố khám phá (EFA) a, Phân tích nhân tố biến độc lập
Phân tích nhân tố khám phá (EFA) là phương pháp thống kê giúp rút gọn nhiều biến quan sát thành ít nhân tố hơn, giữ lại thông tin quan trọng Để xác định tính đủ lớn của mẫu điều tra cho EFA, cần thực hiện kiểm định Kaiser-Meyer-Olkin (KMO) và kiểm định Bartlett's Điều kiện cần là các biến quan sát phải có mối quan hệ đủ lớn Kết quả kiểm định KMO đạt 0,643, lớn hơn 0,5, và giá trị Sig của kiểm định Bartlett's nhỏ hơn 0,05, cho thấy các biến quan sát có tương quan với nhau, từ đó bác bỏ giả thuyết H0 rằng không có mối quan hệ giữa các biến.
Dữ liệu khảo sát đã đáp ứng đầy đủ các điều kiện cần thiết để thực hiện phân tích nhân tố khám phá EFA, cho phép chúng ta sử dụng các kết quả thu được một cách hiệu quả.
Bảng 2.12 Kiểm định KMO and Bartlett’s Test cho biến độc lập
Hệ số KMO (Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy.) 808
Kiểm định Barlett (Bartlett's Test of
Chi bình phương 1469.943 Độ lệch chuẩn 210
(Nguồn: Xử lý số liệu bằng spss) Để xác định số lượng nhân tố, trong nghiên cứu này sử dụng hai tiêu chuẩn:
Trường Đại học Kinh tế Huế
Tiêu chuẩn Kaiser (Kaiser Criterion) được sử dụng để xác định số lượng nhân tố cần trích từ thang đo, nhằm loại bỏ các nhân tố kém quan trọng Chỉ những nhân tố có giá trị Eigenvalue lớn hơn 1 mới được giữ lại trong mô hình phân tích, vì giá trị này đại diện cho phần biến thiên mà mỗi nhân tố giải thích.
-Tiêu chuẩn phương sai trích (Variance Explained Criteria): Phân tích nhân tố là thích hợp nếu tổng phương sai trích không được nhỏ hơn 50%.
Phân tích EFA đã xác định được 5 nhân tố cơ bản, giải thích 71,589% biến thiên Tất cả các hệ số tải nhân tố trong từng nhóm đều lớn hơn 0,5 Để xác định số lượng nhân tố, nghiên cứu áp dụng 2 tiêu chuẩn.
Tiêu chuẩn Kaiser (Kaiser Criterion) được sử dụng để xác định số lượng nhân tố cần trích xuất từ thang đo, trong đó các nhân tố kém quan trọng sẽ bị loại bỏ Chỉ những nhân tố có giá trị Eigenvalues lớn hơn 1 mới được giữ lại, vì chúng đại diện cho phần biến thiên được giải thích trong mô hình phân tích Kết quả của phân tích EFA lần 1 cho thấy có 4 nhân tố có giá trị Eigenvalue lớn hơn 1.
Tiêu chuẩn phương sai trích (Variance Explained Criteria) yêu cầu tổng phương sai trích phải đạt ít nhất 50% để phân tích nhân tố được coi là thích hợp Kết quả phân tích EFA chỉ ra rằng có 4 nhân tố được rút ra, với giá trị Factor loading của mỗi biến quan sát phải lớn hơn hoặc bằng 0,5.
Các biến trong từng thang đo có sự xáo trộn vị trí khi phân tích, tuy nhiên có sự thay đổi giữa các nhân tố Kiểm định Bartlett’s cho thấy các biến có mối quan hệ tương quan với nhau (Sig.= 0,000 < 0,05) và hệ số KMO đạt 0,808 (0,5 < KMO < 1,0), cho thấy việc nhóm các biến quan sát là thích hợp Kết quả phân tích EFA xác định 4 nhân tố với tổng phương sai trích đạt 71,589%, cho thấy khả năng giải thích của sáu nhân tố này cho 20 biến quan sát là 71,589% (> 50%) Năm nhóm nhân tố này được mô tả như sau:
Trường Đại học Kinh tế Huế
Bảng 2.13 Kết quả phân tích nhân tố biến độc lập
Biến quan sát Hệ số tải nhân tố
(Nguồn: Xử lý số liệu bằng spss)
Trường Đại học Kinh tế Huế
Nhân tố thứ nhấtđược đo lường bằng 5 biến quan sát:
PU1: Việc sử dụng ngân hàng số giúp cho giao dịch của tôi nhanh hơn PU2: Việc sử dụng ngân hàng số là tiết kiệm thời gian
PU3: Sử dụng hệ thống thông tin ngân hàng số giúp cải thiện hiệu suất các giao dịch trong tài khoản ngân hàng của tôi
Nhận thức có ích (PU) được đo lường qua các yếu tố thành phần như việc sử dụng ngân hàng số giúp tiết kiệm thời gian, cải thiện hiệu suất giao dịch và đáp ứng đầy đủ các dịch vụ mà khách hàng mong đợi.
Các ấn tượng chung về ngân hàng số
Những người không sử dụng dịch vụ NHS đã được yêu cầu chia sẻ ấn tượng chung của họ về tổ chức này Dưới đây là tóm tắt ý kiến của những người tham gia khảo sát, được phân loại thành hai nhóm: tích cực và tiêu cực.
Nhiều người được phỏng vấn cho biết họ đã biết đến NHS nhưng vẫn còn e ngại và chưa từng sử dụng dịch vụ Tuy nhiên, họ nhận thấy rằng NHS rất dễ sử dụng, giúp tiết kiệm thời gian và mang lại sự thuận tiện cho người dùng.
Trường Đại học Kinh tế Huế cung cấp dịch vụ ngân hàng số nhanh chóng, giúp giảm lãng phí thời gian cho người dùng Ngân hàng số còn tích hợp nhiều tiện ích giải trí như đọc tin tức, đặt vé và đặt khách sạn Tóm lại, các yếu tố tác động xã hội và nhận thức về tính dễ sử dụng là những yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến quyết định sử dụng ngân hàng số của khách hàng.
Nhiều người cho biết họ chưa sử dụng dịch vụ NHS do lo ngại về chi phí phát sinh và thiếu niềm tin vào độ bảo mật thông tin Họ cảm thấy rằng các ứng dụng như NHS chủ yếu phục vụ cho những người kinh doanh và có thu nhập cao Ngoài ra, người dân cũng cho rằng NHS yêu cầu kỹ năng sử dụng công nghệ và chi phí kết nối internet là một rào cản lớn.
Cả người dùng và những người chưa từng sử dụng dịch vụ của NHS đều bày tỏ mối quan ngại về vấn đề an toàn và bảo mật Trong khi đó, người dùng đánh giá cao sự thuận tiện và tính dễ sử dụng là những yếu tố quan trọng quyết định việc họ có tiếp tục sử dụng NHS hay không.
Trường Đại học Kinh tế Huế
ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP
Định hướng chuyển đổi ngân hàng số
Theo số liệu của Ngân hàng Nhà nước, hiện nay hơn 88% khách hàng ngân hàng thuộc thế hệ X và Y, nhưng trong 10 năm tới, thế hệ Z sẽ trở thành nhóm khách hàng chủ lực với tiềm năng lớn Thế hệ Z, lớn lên cùng Internet và công nghệ 4.0, hiện chỉ chiếm 4% khách hàng nhưng đang có tốc độ chấp nhận công nghệ nhanh chóng Sự chuyển mình này không chỉ giới hạn ở giới trẻ, khi các thế hệ X, Y, Z đang lần lượt chiếm 19%, 25% và 40% dân số Việt Nam.
Ông Phạm Anh Tuấn, Ủy viên hội đồng quản trị Vietcombank, nhấn mạnh rằng việc lựa chọn chuyển đổi số là điều sống còn cho ngân hàng Đa số các ngân hàng khác cũng đồng tình với quan điểm này Một khảo sát của NHNN vào tháng 4/2018 cho thấy 94% ngân hàng đã bắt đầu triển khai hoặc nghiên cứu chiến lược chuyển đổi số, trong đó có 59% ngân hàng đã thực sự bắt tay vào triển khai.
Chuyển đổi NHS sẽ cải thiện khả năng cạnh tranh của hệ thống ngân hàng Việt Nam, đặc biệt là ngân hàng Đông Á, đồng thời mở rộng khả năng tiếp cận dịch vụ ngân hàng cho mọi người, nhất là người dân ở nông thôn và vùng sâu vùng xa, nơi mà dịch vụ ngân hàng truyền thống còn hạn chế.
Đại chúng hóa dịch vụ ngân hàng là phương châm của DongA Bank, với mục tiêu cung cấp cho khách hàng Việt Nam những sản phẩm ngân hàng hiện đại, được phát triển bằng trí tuệ Việt Ngân hàng đã đầu tư mạnh mẽ vào hiện đại hóa công nghệ từ rất sớm.
Ban lãnh đạo DongA Bank đặc biệt chú trọng đến việc ứng dụng công nghệ trong hoạt động ngân hàng, coi đây là yếu tố then chốt cho mọi hoạt động kinh doanh Ngay từ khi thành lập, DongA Bank đã xác định rõ ràng hướng đi đầu tư vào công nghệ cao để phục vụ khách hàng tốt nhất, đảm bảo an toàn và bảo mật tối đa.
Trường Đại học Kinh tế Huế
DongA Bank đang triển khai chiến lược kinh doanh số bằng cách phân tích bối cảnh, cơ hội và thách thức trong lĩnh vực ngân hàng số Để phát triển mô hình NHS chuyên nghiệp và phù hợp với xu hướng toàn cầu, ngân hàng dự định hợp tác với các công ty fintech nhằm tạo ra mô hình kinh doanh đột phá, ứng dụng công nghệ số để nâng cao tiện ích và tiết kiệm chi phí cho khách hàng.
DongA Bank đang tiến hành số hóa các hoạt động ngân hàng để chuyển đổi từ mô hình truyền thống sang hiện đại Ngân hàng cần tập trung vào việc số hóa các điểm tiếp xúc với khách hàng và tăng cường ứng dụng công nghệ số trong sản phẩm, dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu và nâng cao giá trị cho khách hàng trong dài hạn.
Ngân hàng Đông Á đã tổ chức lại bộ máy và quản lý chiến lược để đáp ứng yêu cầu của mô hình kinh doanh mới, bao gồm việc thay đổi văn hóa kinh doanh và phát triển nguồn nhân lực với kỹ năng và nhận thức phù hợp Đặc biệt, ngân hàng áp dụng giải pháp SSL Certificate with Extended Validation từ VeriSign, mã hóa dữ liệu theo chuẩn AES-256 bit, đảm bảo an toàn và bảo mật cao nhất Điều này giúp Đông Á Bank cung cấp giải pháp tài chính cho nhà đầu tư chứng khoán, cho phép họ bán chứng khoán và nhận tiền ngay qua kênh giao dịch điện tử.
DongA Bank đã xây dựng hạ tầng công nghệ hiện đại với gần 80% được ảo hóa dựa trên các công nghệ tiên tiến từ Cisco, EMC, Vmware, HP, giúp bảo vệ dữ liệu liên tục theo từng mili-giây nhờ công nghệ CDP (continuous data protection) Công nghệ này cho phép khôi phục nhanh chóng tất cả dữ liệu bị mất khi xảy ra sự cố Để nâng cao chất lượng dịch vụ công nghệ thông tin và đảm bảo sự hài lòng của người dùng, Trung tâm Điện toán của DongA Bank đã hoàn thiện quy trình quản trị dịch vụ hạ tầng công nghệ thông tin (ITSM) và áp dụng các tiêu chuẩn quốc tế, nhằm đảm bảo tính ổn định và an toàn cao cho hệ thống.
Trường Đại học Kinh tế Huế đang từng bước xây dựng các quy trình chính trong bộ quản lý chính sách an toàn thông tin, tuân thủ theo tiêu chuẩn ISO 27001 và PCI-DSS, nhằm tạo nền tảng cho việc triển khai toàn diện.
DongA Bank tập trung vào việc quản lý truyền thông và thông tin trên mạng xã hội, đồng thời nâng cấp nền tảng công nghệ thông tin Ngân hàng cũng xây dựng kế hoạch quản lý rủi ro an ninh mạng và phân loại khách hàng để cải thiện khả năng quản lý trong thời đại kỹ thuật số.
Mục tiêu của ngân hàng Đông Á trong 20 năm tới là nâng cấp hệ thống hạ tầng công nghệ để đáp ứng nhu cầu thị trường và làm chủ công nghệ mới.
Giải pháp chuyển đổi ngân hàng số
Lĩnh vực Tài chính - Ngân hàng hiện đang dẫn đầu trong quá trình chuyển đổi số quốc gia, nhờ vào hạ tầng thông tin hiện đại, nguồn nhân lực chất lượng cao và tài chính dồi dào.
Các ngân hàng và các trung gian thanh toán như NAPAS cùng các công ty fintech đang tích cực đầu tư vào công nghệ số hóa, bao gồm điện toán nhận thức, điện toán đám mây, phân tích dữ liệu lớn, học máy, chuỗi khối, sinh trắc học, cơ chế trao đổi dữ liệu mở (Open API) và bảo mật dữ liệu.
Chuyển đổi số không chỉ đơn thuần là áp dụng công nghệ mà còn đòi hỏi các ngân hàng, như DongA Bank, phải dám thay đổi và cắt bỏ những quy trình phức tạp đã tồn tại hàng chục năm Việc thay đổi tư duy sẽ dẫn đến sự thay đổi trong cơ cấu tổ chức và cách vận hành của ngân hàng Do đó, để phát triển theo hướng chuyển đổi số, DongA Bank cần nỗ lực và xây dựng một lộ trình chuyển đổi số phù hợp.
3.2.1 Giải pháp cho nhóm nhân tố nhận thức có ích và nhận thức đáng tin cậy
Nghiên cứu cho thấy khách hàng có đánh giá thấp về nhóm nhân tố nhận thức có ích với hệ số Beta chuẩn hóa 0,194 và nhóm nhân tố nhận thức dễ sử dụng với hệ số Beta chuẩn hóa 0,209 Do đó, các ngân hàng cần triển khai giải pháp nhằm nâng cao sự tin tưởng của khách hàng trong việc ứng dụng ngân hàng số.
Trường Đại học Kinh tế Huế
Củng cố lòng tin với khách hàng thông qua sự nhiệt tình chỉ dẫn, hướng dẫn khách hàng sử dụng hệ thống ngân hàng số.
Ngân hàng số cần cải tiến để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, đặc biệt là khả năng kiểm soát giao dịch và tính linh hoạt trong tương tác trên ứng dụng Để đảm bảo sự chính xác và nhanh chóng, các thao tác trên nền tảng ngân hàng số phải được thực hiện đúng như cam kết với khách hàng.
Bảo mật thông tin của khách hàng trên hệ thống.
3.2.2 Giải pháp cho nhóm nhân tố nhận thức dễ sử dụng và nhận thức cảm nhận
Để tối ưu hóa trải nghiệm ngân hàng số, các ngân hàng cần thiết kế giao diện đơn giản và thuận tiện, giảm thiểu các bước giao dịch trên ứng dụng Điều này giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận dịch vụ, phù hợp với slogan của Đông Á: “Ngân hàng trách nhiệm – Ngân hàng của những trái tim”.
Đơn giản hóa quy trình đăng ký tài khoản trên hệ thống giúp tạo ấn tượng tích cực cho khách hàng khi họ truy cập vào ngân hàng số.
Thường xuyên tổ chức hội nghị khách hàng giúp ngân hàng lắng nghe ý kiến đóng góp và phản hồi từ khách hàng, từ đó cải thiện hệ thống ngân hàng số và xây dựng mối quan hệ gắn bó hơn với khách hàng.
Thành lập tổ giải quyết và xử lý các phản hồi, góp ý của khách hàng trên hệ thống.
Thiết kế website đơn giản với giao diện thân thiện là giải pháp hiệu quả để thu hút khách hàng Mỗi tiện ích dịch vụ cần có hướng dẫn chi tiết, và cách thao tác trên hệ thống phải dễ hiểu Ngoài ra, thông tin và hướng dẫn trên trang web nên được cung cấp bằng cả tiếng Việt và tiếng Anh để đảm bảo sự thuận tiện cho người dùng.
3.2.3 Giải pháp cho nhóm nhân tố tác động xã hội Đối với nhóm nhân tố tác động xã hội này, hệ số Beta chuẩn hóa là 0,325 Điều này chứng tỏ khách hàng sử dụng ngân hàng số phần lớn là được bạn bè giới thiệu hoặc công ty, tỏ chức giới thiệu. Để xây dựng mô hình NHS rõ ràng, chuyên nghiệp phù hợp với xu hướng NHS của một số NHTM trong khu vực và trên thế giới, DongA Bank cần hợp tác với các công ty fintech để xây dựng mô hình kinh doanh đột phá thông qua ứng dụng công
Trường Đại học Kinh tế Huế nghệ số nhằm tăng cường sự thuận tiện và tiết kiệm chi phí cũng như thị hiếu của phần lớn khách hàng.
Chỉ tiêu tác động xã hội phản ánh mức độ ảnh hưởng của môi trường xung quanh, bao gồm mối quan hệ với bạn bè, gia đình và người thân, đến thái độ và hành vi của cá nhân đối với việc sử dụng công nghệ mới.
Ngân hàng cần thu hút khách hàng sử dụng công nghệ mới bằng cách áp dụng các chiến lược như khen thưởng thành viên, cung cấp miễn phí truy cập Internet tại ngân hàng, tăng cường lợi ích cho người dùng và triển khai các khuyến mãi hấp dẫn Đối tượng khách hàng đầu tiên nên nhắm đến là những người có thu nhập cao Đồng thời, ngân hàng cần tăng cường quảng bá thông tin về dịch vụ và các tính năng, lợi ích của nó thông qua các phương tiện truyền thông đại chúng, sử dụng hình ảnh của những người nổi tiếng và KOLs để tạo xu hướng và thu hút sự chú ý từ cộng đồng.
Trường Đại học Kinh tế Huế