Tính cấp thiết của đề tài
Hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam đã trải qua nhiều thăng trầm và đang từng bước hoàn thiện để khẳng định vị thế của mình Sự tồn tại của ngân hàng thương mại là cần thiết cho đời sống kinh tế - xã hội, đồng thời phản ánh trình độ phát triển kinh tế của đất nước Để đạt được một nền kinh tế phát triển cao, cần có một hệ thống ngân hàng hiện đại, ổn định, hoạt động hiệu quả và có tốc độ tăng trưởng mạnh.
Trong nền kinh tế thị trường, hệ thống ngân hàng đóng vai trò như huyết mạch của nền kinh tế, với hoạt động thông suốt và lành mạnh giúp luân chuyển và phân bổ tài chính hiệu quả Điều này không chỉ kích thích tăng trưởng kinh tế bền vững mà còn tạo ra thu nhập cho ngân hàng thông qua việc cho vay cá nhân, đồng thời cung cấp nguồn vốn cần thiết cho các cá nhân nhằm cải thiện cuộc sống và đóng góp vào hiệu quả kinh tế của gia đình và xã hội.
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tiềm ẩn nhiều rủi ro, vì vậy việc nâng cao chất lượng tín dụng và hiệu quả quản lý là rất quan trọng Điều này không chỉ giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng mà còn có ý nghĩa quyết định đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng thương mại và góp phần ổn định nền kinh tế.
Trong thời gian qua, NHNN Việt Nam và các TCTD đã tập trung nâng cao chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân thông qua việc hoàn thiện quy định pháp lý về phòng ngừa và xử lý rủi ro tín dụng, ban hành văn bản chỉ đạo nghiệp vụ, và cải thiện hoạt động thanh tra, giám sát Nhờ đó, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu đã được kiềm chế Tuy nhiên, cho vay khách hàng cá nhân vẫn còn nhiều rủi ro, với nhiều khoản nợ xấu chưa được hạch toán đúng mức Do đó, việc nâng cao chất lượng tín dụng là một định hướng cấp bách cho các NHTM Việt Nam hiện nay.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tân Yên đang tích cực nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân thông qua nhiều biện pháp từ hội sở chính và các thay đổi tại chi nhánh Các hoạt động như rà soát quy định nội bộ, cải thiện công tác cán bộ, cơ cấu lại mạng lưới giao dịch, điều chỉnh chính sách tín dụng và xử lý nợ xấu được thực hiện thường xuyên Tuy nhiên, hoạt động cho vay vẫn gặp nhiều rủi ro do đối tượng khách hàng chủ yếu là các cá thể kinh doanh nhỏ lẻ trong lĩnh vực nông nghiệp, thường xuyên chịu áp lực từ thiên tai, dịch bệnh và cạnh tranh Để cải thiện tình hình, chi nhánh cần có giải pháp nâng cao chất lượng, đặc biệt trong bộ phận tín dụng, với mục tiêu quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả nhằm kiểm soát tăng trưởng và đảm bảo an toàn trong cho vay.
Tác giả đã chọn nghiên cứu về "Cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tân Yên" cho luận văn thạc sĩ kinh tế của mình.
Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu
Luận văn nhằm phân tích và đánh giá thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh Agribank huyện Tân Yên, từ đó đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân tại đây.
- Hệ thống hóa các vấn đề lý thuyết cơ bản về chất lượng cho vay KHCN của NHTM
- Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng cho vay KHCN tại Agribank chi nhánh huyện Tân Yên trong giai đoạn 2018 - 2020
- Đề xuất một số biện pháp tăng cường quản lý nhằm nâng cao chất lượng cho vay tại tại Agribank chi nhánh huyện Tân Yên.
Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu
Đối tƣợng nghiên cứu: Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM Phạm vi nghiên cứu:
- Về không gian: nghiên cứu tại Agribank chi nhánh huyện Tân Yên tỉnh Bắc Giang
- Về thời gian: Các số liệu được thu thập trong giai đoạn ba năm 2018 -
Nghiên cứu về cho vay KHCN của NHTM bao gồm nhiều khía cạnh như mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng và kiểm soát rủi ro Tuy nhiên, đề tài này chỉ tập trung vào việc phân tích chất lượng cho vay KHCN tại Agribank chi nhánh huyện Tân Yên.
Phương pháp nghiên cứu
5.1 Phương pháp thu thập dữ liệu
- Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp
Dữ liệu thứ cấp được thu thập từ các báo cáo và tài liệu nội bộ của Agribank chi nhánh huyện Tân Yên trong giai đoạn 2018-2020, bao gồm báo cáo hoạt động kinh doanh, tình hình cho vay KHCN và các báo cáo định kỳ khác Tác giả đã tập hợp các số liệu này tại Phòng.
Kế toán ngân quỹ, phòng Kế hoạch kinh doanh và Phòng Hành chính tại Agribank chi nhánh huyện Tân Yên
Ngoài ra, tác giả còn thu thập dữ liệu thứ cấp từ các văn bản pháp luật, công trình nghiên cứu khoa học có liên quan đến đề tài,…
- Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp:
Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua bảng hỏi về sự hài lòng của khách hàng cá nhân vay vốn tại Agribank chi nhánh huyện Tân Yên, nhằm đánh giá mức độ hài lòng và cải thiện dịch vụ.
Học viên đã tiến hành khảo sát 180 khách hàng tại Agribank chi nhánh huyện Tân Yên về cho vay KHCN, với 167 phiếu hợp lệ thu được từ 172 phiếu hoàn trả Khảo sát được thực hiện từ 01/04/2021 đến 30/04/2021 thông qua phương pháp thuận tiện, với phiếu khảo sát phát và thu trực tiếp tại trụ sở chi nhánh và các phòng giao dịch Mẫu bảng hỏi chi tiết có trong phụ lục 1.
5.2 Phương pháp xử lý dữ liệu
5.2.1 Phương pháp xử lý dữ liệu thứ cấp
Các phương pháp xử lý dữ liệu thứ cấp được sử dụng trong luận văn bao gồm:
- Phương pháp thống kê, tổng hợp số liệu qua các năm tạo cơ sở phân tích, đánh giá thực trạng cho vay KHCN tại chi nhánh
- Phương pháp so sánh theo thời gian giữa các năm nhằm đánh giá chất lượng cho vay KHCN của chi nhánh
- Phương pháp phân tích chi tiết: phân tích chi tiết nhằm tìm hiểu xác định nguyên nhân, yếu tố ảnh hưởng đến đối tượng nghiên cứu của đề tài
5.2.2 Phương pháp xử lý dữ liệu sơ cấp
Sau khi thu thập dữ liệu, tác giả đã sử dụng phần mềm Excel để tổng hợp thông tin Phương pháp điểm trung bình được áp dụng để phân tích, từ đó đưa ra nhận xét về đánh giá của khách hàng cá nhân đối với dịch vụ cho vay KHCN tại chi nhánh.
Ý nghĩa lý luận và thực tiễn
Nội dung bài viết làm rõ ý nghĩa lý luận qua việc nghiên cứu và tổng hợp các vấn đề liên quan đến rủi ro và quản lý rủi ro trong ngân hàng thương mại, từ đó hệ thống hóa và cung cấp cái nhìn sâu sắc hơn về thực tiễn trong lĩnh vực này.
Luận văn đã tiến hành tổng hợp và phân tích một cách có hệ thống thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Tân Yên trong giai đoạn hiện tại, nhằm làm rõ những yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay và đưa ra những đề xuất cải thiện hiệu quả dịch vụ này.
Từ năm 2018 đến 2020, luận văn đã phân tích kết quả đạt được và những hạn chế trong quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh huyện Tân Yên Bên cạnh đó, luận văn chỉ ra nguyên nhân gây ra những hạn chế này và đề xuất các giải pháp thiết thực nhằm nâng cao hiệu quả quản lý cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Tân Yên trong thời gian tới.
Kết cấu luận văn
Ngoài phần Mở đầu, Kết luận, Mục lục, Danh mục bảng biểu, Danh mục viết tắt, Danh mục tài liệu tham khảo và Phụ lục, nội dung của luận văn được cấu trúc thành 3 chương chính.
Chương 1: Cơ sở lý luận về cho vay khách hàng cá nhân và chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại
Chương 2: Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Tân Yên, tỉnh Bắc Giang, cho thấy sự cần thiết cải thiện quy trình cho vay để nâng cao sự hài lòng của khách hàng Các yếu tố như lãi suất, thủ tục vay và dịch vụ khách hàng đều ảnh hưởng đến chất lượng cho vay Nghiên cứu cũng chỉ ra rằng việc áp dụng công nghệ trong quy trình cho vay có thể gia tăng hiệu quả và giảm thiểu rủi ro.
Trong chương 3, chúng tôi đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Tân Yên, tỉnh Bắc Giang Các giải pháp này bao gồm cải tiến quy trình thẩm định tín dụng, tăng cường đào tạo nhân viên, áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý hồ sơ vay và nâng cao dịch vụ khách hàng Mục tiêu là tạo ra một môi trường vay vốn thuận lợi, an toàn và hiệu quả cho khách hàng cá nhân, từ đó góp phần phát triển kinh tế địa phương.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
Khách hàng, bao gồm cả cá nhân và tổ chức, là mục tiêu chính của các chiến lược Marketing mà doanh nghiệp hướng tới Họ đóng vai trò quan trọng trong quá trình ra quyết định mua sắm và là những người trải nghiệm các đặc tính, chất lượng của sản phẩm hoặc dịch vụ mà doanh nghiệp cung cấp.
Theo Tom Peters, khách hàng là tài sản quan trọng nhất của công ty, mặc dù giá trị của họ không được ghi nhận trong báo cáo tài chính Các công ty cần xem khách hàng như nguồn vốn cần được quản lý và phát triển liên tục Peters Drucker, người sáng lập ngành quản trị, cho rằng mục tiêu của công ty là tạo ra khách hàng Khi phục vụ khách hàng, chúng ta nên nhớ rằng họ không chỉ được giúp đỡ mà còn đang tạo cơ hội cho chúng ta phục vụ họ.
Theo Wal-Mart, khách hàng không phụ thuộc vào chúng ta mà ngược lại, chúng ta phải chủ động tìm kiếm họ Điều quan trọng là cung cấp những gì khách hàng cần, chứ không phải những gì chúng ta có Khách hàng đến mua sắm là một ân huệ, và phục vụ họ là nghĩa vụ, trách nhiệm của chúng ta Họ là phần thiết yếu trong công việc của chúng ta, do đó cần luôn lịch sự và thấu hiểu họ Không có khách hàng, không có lợi nhuận, đồng nghĩa với việc phá sản Khách hàng mang đến nhu cầu, và nhiệm vụ của người bán là thỏa mãn những nhu cầu hợp pháp đó Nếu chúng ta không đáp ứng được yêu cầu của khách hàng, đó là lỗi của chúng ta Hướng tới cảm xúc khách hàng và truyền đạt thông điệp chạm đến cảm xúc của họ là chìa khóa để marketing thành công.
Theo các quan điểm của các học giả kinh tế, khái niệm về khoa học và công nghệ (KHCN) được hiểu như sau: Khách hàng cá nhân của ngân hàng là một cá nhân hoặc nhóm người đã, đang hoặc sẽ sử dụng dịch vụ và sản phẩm ngân hàng nhằm phục vụ cho nhu cầu cá nhân hoặc gia đình của họ.
1.1.2 Đặc điểm, vai trò khách hàng cá nhân của NHTM 1.1.2.1 Đặc điểm khách hàng cá nhân của NHTM
Khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại có số lượng lớn nhưng quy mô mỗi khách hàng lại nhỏ, thường là những cá nhân đơn lẻ hoặc nhóm nhỏ sử dụng dịch vụ của ngân hàng Mặc dù vốn chuyển giao từ khách hàng cá nhân không lớn, nhưng họ chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số lượng khách hàng của ngân hàng Trong bối cảnh thị trường bão hòa về sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện nay, ngân hàng nào có tỷ trọng khách hàng cá nhân cao hơn sẽ có lợi thế cạnh tranh về thị phần và lợi nhuận.
Khách hàng cá nhân của ngân hàng rất đa dạng về độ tuổi, giới tính, thu nhập, trình độ văn hóa và sở thích Vì vậy, ngân hàng cung cấp một loạt sản phẩm và dịch vụ phong phú để đáp ứng nhu cầu của từng nhóm khách hàng, phù hợp với những đặc điểm riêng biệt của họ.
Nhu cầu của khách hàng cá nhân (KHCN) đang ngày càng thay đổi và gia tăng, buộc các ngân hàng phải điều chỉnh chiến lược của mình Trước đây, ngân hàng chủ yếu tập trung vào huy động vốn, cho vay và thanh toán quốc tế, nhưng hiện nay, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng không chỉ dựa vào dịch vụ truyền thống mà còn vào các tiện ích bổ sung Ngân hàng nào cung cấp nhiều tiện ích với chi phí hợp lý sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn.
1.1.2.2 Vai trò khách hàng cá nhân trong ngân hàng thương mại
Vai trò của khách hàng cá nhân đối với NHTM thể hiện ở những điểm sau:
Khách hàng đóng vai trò quyết định trong sự tồn tại của ngân hàng, vì họ là mục tiêu chính mà ngân hàng hướng đến Đối với ngân hàng, khách hàng cá nhân không chỉ là người tiêu thụ sản phẩm mà còn là người sử dụng dịch vụ, góp phần quan trọng vào sự phát triển bền vững của ngân hàng.
Các ngân hàng liên tục cải tiến và cung cấp các sản phẩm dịch vụ vượt trội nhằm thu hút khách hàng cá nhân trong bối cảnh thị trường cạnh tranh hiện nay.
Khách hàng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra thu nhập cho ngân hàng thông qua việc sử dụng các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng Họ phải trả lãi suất và phí dịch vụ, từ đó góp phần đáng kể vào lợi nhuận của ngân hàng trong hoạt động kinh doanh.
Cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
Theo Luật số 47/2010/QH12, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cung cấp hoặc cam kết cung cấp cho khách hàng một khoản tiền nhất định để sử dụng vào mục đích cụ thể trong thời gian đã thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
Theo Thông tư số 13/2010/TT-NHNN và Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN, khách hàng cá nhân được định nghĩa là những người có quan hệ tín dụng với tổ chức tín dụng Điều này bao gồm thành viên hộ gia đình theo Bộ Luật dân sự, tổ viên tổ hợp tác, cũng như cán bộ công nhân viên làm việc tại các công ty như công ty hợp danh, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, và doanh nghiệp tư nhân mà những công ty này đang là khách hàng của tổ chức tín dụng.
Cho vay khách hàng cá nhân là hình thức cấp tín dụng, trong đó ngân hàng cung cấp một khoản tiền cho cá nhân để sử dụng cho tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh Khoản vay này phải được hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn theo thỏa thuận giữa hai bên.
1.2.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân
Cho vay khách hàng cá nhân có những đặc điểm riêng biệt so với cho vay đối tượng khách hàng thuộc các thành phần kinh tế khác Các khoản vay này thường linh hoạt hơn về điều kiện và thủ tục, phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của từng cá nhân Hơn nữa, lãi suất và thời gian vay cũng được điều chỉnh để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng cá nhân.
Thời hạn của các khoản vay ngắn thường được áp dụng cho khách hàng cá nhân, nhằm phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ Ngược lại, khách hàng doanh nghiệp thường sử dụng các khoản vay dài hạn để tài trợ cho sản xuất quy mô lớn, đầu tư vào tài sản cố định có giá trị cao, hoặc xây dựng cơ sở hạ tầng như nhà xưởng và dây chuyền sản xuất.
Các khoản vay có độ rủi ro cao thường được đảm bảo bằng thu nhập của khách hàng cá nhân Tuy nhiên, khi gặp bất trắc như ốm đau hoặc tử vong, thu nhập này có thể giảm sút hoặc mất hoàn toàn, khiến các ngân hàng thương mại (NHTM) phải đối mặt với rủi ro Trước đây, nhiều NHTM ngần ngại trong việc cho vay cá nhân do khó khăn trong việc thẩm định và quản lý rủi ro Tuy nhiên, hiện nay, nhận thấy tiềm năng thu nhập từ hoạt động cho vay cá nhân, các NHTM đã chuyển hướng tập trung vào lĩnh vực này và ngày càng chú trọng đến công tác quản lý rủi ro.
Khoản vay cá nhân thường có giá trị nhỏ nhưng số lượng lại rất lớn, do khách hàng cá nhân vay chủ yếu để tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ Mặc dù giá trị vay của họ thấp hơn so với doanh nghiệp, nhưng đối tượng này lại rất đông đảo và nhu cầu vay vốn thường xuyên phát sinh Vì vậy, nếu ngân hàng biết cách thu hút khách hàng và quản lý hiệu quả, lợi nhuận từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân sẽ rất cao.
Chi phí thẩm định cao là một trong những yếu tố quan trọng trong hoạt động cho vay của ngân hàng, nhằm giảm thiểu rủi ro Ngân hàng thường đầu tư nhiều thời gian và nguồn lực vào việc thẩm định và giám sát khoản vay một cách nghiêm ngặt Việc thu thập thông tin cá nhân gặp nhiều khó khăn và thường không đầy đủ, dẫn đến những trở ngại cho cán bộ tín dụng trong quá trình tiếp nhận hồ sơ, đánh giá khả năng trả nợ, giải ngân và thu hồi nợ Do đó, các ngân hàng thương mại sẵn sàng chấp nhận chi phí cao để đổi lấy sự an toàn cho các khoản vay.
Lãi suất của các khoản vay thường cao hơn so với các loại vay khác, bởi vì khối lượng giao dịch không lớn trong khi chi phí cho thẩm định và quản lý khoản vay lại rất cao Do đó, các ngân hàng thương mại buộc phải áp dụng mức lãi suất cao để bù đắp cho các chi phí liên quan như thời gian, nhân lực và quy trình thẩm định, quản lý.
1.2.3 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân
Dựa trên yêu cầu và mục đích quản lý của ngân hàng thương mại, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân được phân loại thành nhiều hình thức khác nhau Việc phân loại này nhằm quản lý các khoản vay một cách hiệu quả, đặc biệt khi dịch vụ ngân hàng ngày càng phát triển và nhiều hình thức cho vay mới ra đời để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Cho vay khách hàng cá nhân được phân loại theo các tiêu thức cụ thể.
- Căn cứ theo thời hạn cho vay:
Cho vay ngắn hạn là hình thức cho vay có thời hạn dưới một năm, nhằm mục đích bổ sung và bù đắp thiếu hụt vốn lưu động cũng như đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân và hộ kinh doanh.
Cho vay trung hạn là hình thức cho vay có thời gian từ 1 đến 5 năm, nhằm mục đích đầu tư vào tài sản cố định, mở rộng kinh doanh hoặc xây dựng mới, với quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh Ngoài ra, loại cho vay này còn hỗ trợ cá nhân và hộ kinh doanh trong việc đầu tư vào tài sản lưu động khi mới bắt đầu hoạt động Ngược lại, cho vay dài hạn kéo dài trên 5 năm, có thể lên đến 20 hoặc 30 năm, thường được sử dụng để đáp ứng nhu cầu vốn lớn cho các dự án dài hạn như mua bán, xây dựng nhà ở hoặc nhà xưởng kinh doanh.
- Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn:
Cho vay phục vụ mục đích cư trú là các khoản vay dành cho xây dựng, mua sắm hoặc cải tạo nhà ở của cá nhân và hộ gia đình, với thời gian vay dài và giá trị lớn Ngược lại, cho vay phục vụ mục đích tiêu dùng bao gồm các khoản vay cho nhu cầu đời sống như mua sắm phương tiện, đồ dùng sinh hoạt, du lịch, học hành và giải trí, thường có quy mô nhỏ, thời gian ngắn và rủi ro thấp hơn so với cho vay phục vụ mục đích cư trú.
Cho vay phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh là các khoản vay dành cho hộ gia đình thực hiện các phương án sản xuất, buôn bán, thuê cửa hàng và kinh doanh Những khoản vay này có đặc điểm không cố định về thời hạn và quy mô, tùy thuộc vào kế hoạch kinh doanh của khách hàng Tuy nhiên, rủi ro của các khoản vay này rất cao, và có khả năng xảy ra rủi ro đạo đức trong quá trình cho vay.
- Căn cứ vào phương thức hoàn trả:
Cho vay KHCN gốc trả một lần khi đáo hạn là hình thức vay ngắn hạn dành cho cá nhân và hộ kinh doanh, nhằm đáp ứng nhu cầu tiền mặt tức thời Khoản vay này thường có quy mô nhỏ và được thanh toán một lần khi đáo hạn, phục vụ cho các nhu cầu vốn như mua sắm dụng cụ gia đình, sửa chữa ô tô, nhà ở và kinh doanh.
Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
1.3.1 Khái niệm về chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại
Chất lượng được định nghĩa là sự phù hợp với nhu cầu (Juran, 2000) và là khả năng của sản phẩm dịch vụ đáp ứng mong đợi của khách hàng (Philip B Crosby, 1979).
Ishikawa (1990) thì cho rằng: Chất lượng là sự sự thoả mãn nhu cầu thị trường với chi phí thấp nhất
Chất lượng dịch vụ được xác định bởi khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng; dịch vụ nào không thỏa mãn nhu cầu này sẽ bị coi là kém chất lượng, bất kể công nghệ hiện đại đến đâu Đánh giá chất lượng dịch vụ phải dựa trên quan điểm của người tiêu dùng; dịch vụ nào đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng sẽ được xem là có chất lượng cao hơn Các yêu cầu chính của khách hàng đối với dịch vụ bao gồm: tốt, đẹp, bền, sử dụng lâu dài, thuận lợi và giá cả hợp lý.
Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân được định nghĩa là các đặc tính của mối quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn có thời hạn và chi phí cụ thể Để đảm bảo hiệu quả, mối quan hệ này cần thỏa mãn yêu cầu của cả ngân hàng (bên chuyển nhượng) và khách hàng (bên nhận chuyển nhượng) Do đó, chất lượng cho vay sẽ được đánh giá từ hai khía cạnh dựa trên các tiêu chí của từng bên.
Chất lượng khoản vay cá nhân được đánh giá qua sự thỏa mãn nhu cầu của khách hàng; nếu sản phẩm không đáp ứng yêu cầu, sẽ bị coi là kém chất lượng Khoản vay chất lượng thể hiện qua việc ngân hàng cung cấp vốn hiệu quả, đúng mục đích, với lãi suất hợp lý và thủ tục đơn giản, đồng thời tuân thủ quy định cho vay Khách hàng cũng cần có năng lực tài chính vững mạnh và nguồn thu nhập ổn định để đảm bảo khả năng trả nợ đầy đủ và đúng hạn cho ngân hàng.
Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân từ góc độ ngân hàng được thể hiện qua giới hạn cho vay hợp lý, đảm bảo tính cạnh tranh trên thị trường và tuân thủ nguyên tắc hoàn trả nợ gốc cùng lãi suất đúng hạn Ngoài ra, các chỉ tiêu như lợi nhuận cao, mức dư nợ gia tăng, tỷ lệ nợ quá hạn hợp lý, sử dụng đồng vốn hiệu quả và khả năng thu hồi nợ cao cũng là những yếu tố quan trọng phản ánh chất lượng cho vay.
Một khoản vay ngân hàng được đánh giá là chất lượng tốt khi nó mang lại lợi ích kinh tế cho cả ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế Khoản vay này cần được sử dụng hiệu quả trong quá trình sản xuất kinh doanh, tạo ra doanh thu đủ để chi trả chi phí, gốc và lãi cho ngân hàng, đồng thời mang lại lợi nhuận, tạo ra việc làm và giảm tỷ lệ thất nghiệp, góp phần vào sự tăng trưởng chung của nền kinh tế.
Trong nghiên cứu này, tác giả tập trung vào việc đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) từ hai góc độ chính: ngân hàng và khách hàng vay vốn, do những hạn chế về điều kiện nghiên cứu.
1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay khách hàng cá nhân 1.3.2.1 Các chỉ tiêu định tính Để đánh giá chất lượng cho vay KHCN tại NHTM, cách tốt nhất đó là thực hiện điều tra khảo sát lấy ý kiến của KHCN thông qua các chỉ tiêu đánh giá sự hài lòng của KHCN khi sử dụng sản phẩm cho vay của NHTM
Khảo sát sự hài lòng của khách hàng về sản phẩm tại ngân hàng thương mại (NHTM) rất quan trọng, bao gồm các yếu tố như chính sách cho vay, mức lãi suất, và chất lượng phục vụ của cán bộ NHTM Khách hàng cảm thấy hài lòng với sản phẩm sẽ có xu hướng giới thiệu dịch vụ cho người thân và bạn bè Ngoài ra, các yếu tố như thủ tục vay, thời gian chờ đợi để sử dụng vốn vay cũng ảnh hưởng đến chất lượng cho vay và cần được đánh giá để cải thiện dịch vụ.
Khách hàng cá nhân đánh giá một khoản cho vay là tốt khi nó đáp ứng đầy đủ nhu cầu của họ Mức độ hài lòng này được thể hiện qua việc khoản tín dụng được cung ứng kịp thời với lãi suất, kỳ hạn và phương thức giải ngân hợp lý Ngoài ra, các thủ tục vay vốn cần được thực hiện nhanh chóng, tiết kiệm thời gian và chi phí cho khách hàng.
1.3.2.2 Các chỉ tiêu định lượng
(1) Chỉ tiêu dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân
Tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân là số tiền ngân hàng đang cho vay với mục đích tiêu dùng hoặc sản xuất kinh doanh tại một thời điểm cụ thể Lãi suất cho vay được tính dựa trên dư nợ hiện tại, do đó, lợi nhuận của ngân hàng từ hoạt động cho vay trong kỳ phụ thuộc vào tổng dư nợ, không phải doanh số cho vay trong kỳ đó.
Dƣ nợ cho vay KHCN năm t = Dƣ nợ cho vay
KHCN năm t-1 + Doanh số cho vay năm t - Doanh số thu nợ năm t
Dư nợ cho vay KHCN là chỉ số quan trọng phản ánh quy mô, vị thế và uy tín của ngân hàng, với dư nợ cao cho thấy ngân hàng có khả năng mở rộng tín dụng tốt hơn Ngân hàng lớn với tổng dư nợ cao có nhiều cơ hội thu hút khách hàng, trong khi ngân hàng nhỏ với dư nợ thấp khó khăn trong việc mở rộng khách hàng Tuy nhiên, việc cho vay cần dựa trên các khoản nợ đủ tiêu chuẩn; nếu dư nợ lớn nhưng tiềm ẩn rủi ro nợ xấu và nợ quá hạn, ngân hàng có thể gặp bất lợi trong việc mở rộng quy mô cho vay.
Chỉ tiêu dư nợ khách hàng cá nhân (KHCN) thường không phản ánh đầy đủ chất lượng cho vay Khi ngân hàng cho vay, quy mô tín dụng có thể tăng, nhưng chất lượng chỉ được đánh giá là tốt khi khoản vay kết thúc mà không gặp rủi ro Nếu tổng dư nợ tăng liên tục qua các năm, điều này cho thấy xu hướng cải thiện chất lượng cho vay.
Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân đã có sự chênh lệch qua các năm, thể hiện rõ ràng cả về mặt tuyệt đối và tương đối giữa các năm.
Chênh lệch tuyệt đối = Dƣ nợ cho vay KHCN kỳ này -
Dƣ nợ cho vay KHCN kỳ trước
(Dư nợ năm nay – Dư nợ năm trước) x 100%
Chênh lệch tuyệt đối là chỉ số quan trọng phản ánh sự thay đổi trong dư nợ cho vay khách hàng cá nhân giữa các kỳ Khi chênh lệch này gia tăng qua các năm, điều đó cho thấy ngân hàng đang mở rộng hoạt động cho vay cá nhân và cung cấp nhiều hơn cho khách hàng Ngược lại, nếu chênh lệch giảm, điều này cho thấy ngân hàng đang thu hẹp hoạt động cho vay và giảm số tiền cho vay ra.
Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay khách hàng cá nhân
1.4.1 Các yếu tố chủ quan
(1) Một là định hướng phát triển của Ngân hàng
Để nâng cao chất lượng cho vay, đặc biệt là cho vay KHCN, các ngân hàng cần chú trọng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Nếu không quan tâm đến nhu cầu vay tiêu dùng và vay sản xuất kinh doanh của cá nhân, ngân hàng sẽ không thể đáp ứng nhu cầu này Ngược lại, nếu ngân hàng phát triển hoạt động cho vay cá nhân, họ sẽ cần xây dựng các chiến lược thu hút khách hàng có nhu cầu vay vốn, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho sự gặp gỡ giữa cung và cầu.
Chính sách cho vay của ngân hàng là các quy định do hội đồng quản trị ban hành nhằm tối ưu hóa nguồn vốn cho doanh nghiệp, hộ gia đình và cá nhân Chính sách này bao gồm hạn mức cho vay, loại hình cho vay, quy định về tài sản bảo đảm, kỳ hạn và phương thức thanh toán nợ Nó cung cấp hướng dẫn rõ ràng cho cán bộ tín dụng trong việc xem xét nhu cầu vay vốn, từ đó ảnh hưởng mạnh mẽ đến việc mở rộng cho vay, đặc biệt là cho khách hàng cá nhân Trong bối cảnh cạnh tranh ngân hàng ngày càng tăng, một chính sách cho vay hợp lý và đa dạng hóa mức lãi suất sẽ là yếu tố quan trọng để thu hút khách hàng hiệu quả.
Chất lượng nguồn nhân lực trong hoạt động tín dụng đóng vai trò quyết định đến khả năng thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng Nếu cán bộ tín dụng thiếu năng lực chuyên môn, rủi ro tín dụng sẽ gia tăng, phản ánh sự yếu kém trong quản trị rủi ro của ngân hàng Bên cạnh đó, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng cũng rất quan trọng; việc họ vì lợi ích cá nhân mà làm sai lệch hồ sơ hoặc bỏ qua quy định cấp tín dụng sẽ dẫn đến rủi ro tín dụng nghiêm trọng và ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Trong hoạt động tín dụng, chất lượng nguồn nhân lực yếu kém và thiếu năng lực chuyên môn trong thẩm định yêu cầu cấp tín dụng của khách hàng dẫn đến rủi ro tín dụng (RRTD) không thể tránh khỏi, ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng tín dụng Điều này phản ánh năng lực quản trị chưa tốt của ngân hàng Hơn nữa, đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng cũng cần được chú trọng; việc thiếu đạo đức có thể dẫn đến việc sai lệch hồ sơ xin cấp tín dụng hoặc xem nhẹ quy định, gây ra hiệu quả tín dụng kém Cuối cùng, hệ thống kiểm soát nội bộ yếu kém cũng góp phần vào việc không phát hiện sai sót và vi phạm, làm giảm chất lượng tín dụng.
Công nghệ ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc xác định mô hình và quy mô hoạt động tín dụng của ngân hàng Hệ thống công nghệ thông tin hiện tại gặp phải nhiều hạn chế, ảnh hưởng đến khả năng xây dựng các công cụ đo lường rủi ro tín dụng và hệ thống cảnh báo sớm Điều này là một trong những tiêu chí quan trọng để đánh giá trình độ phát triển và chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng hiện đại.
1.4.2 Các yếu tố khách quan
Tư cách đạo đức và nhân thân của khách hàng là yếu tố quan trọng trong quy trình thẩm định tín dụng Đạo đức của người vay không chỉ dựa trên phẩm chất cá nhân mà còn cần được kiểm chứng qua kết quả hoạt động trong quá khứ và hiện tại, cùng với chiến lược phát triển tương lai Thực tế cho thấy, tính chân thật và khả năng chi trả của người vay có thể thay đổi sau khi vay vốn, và khách hàng có thể lừa đảo ngân hàng thông qua việc gian lận số liệu, giấy tờ và quyền sở hữu tài sản, cũng như sử dụng vốn vay không đúng mục đích Những hành vi gian lận này sẽ dẫn đến rủi ro cho ngân hàng và làm giảm hiệu quả tín dụng.
Khả năng tài chính của khách hàng là yếu tố quyết định đến chất lượng cho vay của ngân hàng Năng lực tổ chức và kinh nghiệm quản lý của người vay ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả kinh doanh, từ đó đảm bảo cam kết hoàn trả nợ đúng hạn Nếu người quản lý thiếu kiến thức và kinh nghiệm, doanh nghiệp dễ gặp rủi ro, dẫn đến khả năng trả nợ kém và ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Môi trường kinh tế - chính trị - xã hội ổn định là yếu tố then chốt cho sự phát triển của đất nước, thúc đẩy giao thương và nâng cao đời sống người dân Điều này dẫn đến sự gia tăng nhu cầu vốn, phát triển dịch vụ tín dụng và cải thiện chất lượng hoạt động tín dụng Ngoài ra, chu kỳ kinh tế, bao gồm tăng trưởng GDP, lạm phát và lãi suất, có tác động trực tiếp đến chất lượng khoản vay và hiệu quả hoạt động tín dụng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong kinh doanh khi nền kinh tế phát triển.
Lạm phát cao có tác động tiêu cực đến hoạt động tín dụng tại ngân hàng thương mại, gây khó khăn cho doanh nghiệp và cá nhân trong nền kinh tế Khi vật giá tăng nhanh, tình trạng đầu cơ và tích trữ xảy ra, dẫn đến mất cân đối và rối loạn trong lưu thông Hệ quả là hoạt động kinh doanh và thu nhập của các thành phần kinh tế bị ảnh hưởng, làm giảm khả năng trả nợ vay cho ngân hàng.
Lạm phát cao và siêu lạm phát dẫn đến khủng hoảng trong hệ thống tín dụng, làm giảm nguồn tiền trong xã hội một cách nhanh chóng Điều này khiến các thành phần kinh tế gặp khó khăn trong khả năng thanh toán, đồng thời gây ra sai lệch trong các tính toán kinh tế theo thời gian, ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động đầu tư.
Môi trường chính trị có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng Sự ổn định chính trị trong nước là yếu tố quan trọng giúp doanh nghiệp hoạt động hiệu quả Ngược lại, các sự kiện gây bất ổn như chiến tranh, xung đột, cấm vận, bạo động, biểu tình và bãi công có thể gây thiệt hại cho doanh nghiệp và nền kinh tế, làm gián đoạn sản xuất và lưu thông hàng hóa Hệ quả là khả năng hoàn trả khoản vay ngân hàng của doanh nghiệp sẽ bị ảnh hưởng, dẫn đến chất lượng cho vay giảm sút.
Cạnh tranh là yếu tố quyết định đến chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong lĩnh vực cho vay, ảnh hưởng đến việc mở rộng hoặc thu hẹp thị phần Khi chỉ có một ngân hàng cung cấp dịch vụ, ngân hàng đó sẽ có lợi thế độc quyền, nhưng điều này có thể dẫn đến phí dịch vụ cao và thị trường kém sôi động, ảnh hưởng đến quyền lợi của khách hàng Ngược lại, khi nhiều ngân hàng tham gia, sự cạnh tranh gia tăng sẽ thúc đẩy sự đa dạng hóa dịch vụ và giảm phí, mang lại lợi ích cho người sử dụng dịch vụ.
Môi trường cạnh tranh đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của hoạt động cho vay tại ngân hàng và dịch vụ tín dụng Ngân hàng nào dẫn đầu trong lĩnh vực này sẽ có lợi thế lớn trong việc tiếp cận và thu hút khách hàng.
Môi trường pháp lý rõ ràng và cụ thể, với các luật và văn bản dưới luật được ban hành đồng bộ và kịp thời, sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay.
Hệ thống văn bản pháp luật không rõ ràng và thiếu tính nhất quán có thể gây khó khăn cho các ngân hàng, trong khi các quy định lỏng lẻo tạo ra kẽ hở cho các bên trục lợi Thay đổi chính sách đột ngột cũng là nguyên nhân gây khó khăn trong việc thu hồi nợ, do sự biến động trong cơ cấu kinh tế và chính sách xuất nhập khẩu, dẫn đến xáo trộn trong sản xuất kinh doanh Hệ quả là lợi nhuận của khách hàng vay vốn giảm sút, gây khó khăn trong việc trả nợ cho ngân hàng.
Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân của một số ngân hàng thương mại và bài học kinh nghiệm
số ngân hàng thương mại và bài học kinh nghiệm
1.5.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay KHCN của một số NHTM a Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay cá nhân tại BIDV Tân Yên
BIDV Tân Yên đã triển khai dịch vụ cho vay cá nhân từ sớm và đạt nhiều thành công nhờ vào sự đa dạng hóa sản phẩm Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ của chi nhánh Thành công này có được nhờ việc nắm bắt nhu cầu khách hàng và áp dụng các chính sách cho vay linh hoạt theo từng thời kỳ.
Để thúc đẩy sự phát triển mạnh mẽ trong lĩnh vực cho vay cá nhân, BIDV Tân Yên đã thiết lập mối liên kết với các đơn vị kinh doanh và hành chính sự nghiệp trên địa bàn Điều này đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng và nâng cao hiệu quả của hoạt động cho vay cá nhân.
Chi nhánh liên kết với các đơn vị cung cấp hàng hóa và dịch vụ như doanh nghiệp bất động sản, trường học, siêu thị và bệnh viện nhằm mở rộng hoạt động cho vay Khi khách hàng cần mua sắm nhưng thiếu tài chính, các đơn vị này sẽ giới thiệu họ đến chi nhánh để thẩm định khoản vay Sau khi khách hàng hoàn tất hồ sơ, chi nhánh sẽ chuyển tiền vay trực tiếp cho đơn vị cung ứng, giúp tăng dư nợ cho vay và đảm bảo khoản vay được sử dụng đúng mục đích Điều này giúp khách hàng mua sắm hàng hóa và dịch vụ cần thiết ngay cả khi chưa đủ khả năng tài chính.
Chi nhánh Vietcombank Tân Yên đã chủ động phân loại khách hàng bằng cách tập trung vào nhóm cá nhân làm việc tại các cơ quan hành chính sự nghiệp, những người có thu nhập ổn định và trình độ dân trí cao Nhờ vào việc này, chi nhánh có thể thực hiện công tác thẩm định và cho vay một cách dễ dàng và linh hoạt hơn, từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay dành cho khách hàng cá nhân.
Vietcombank Tân Yên là một trong những chi nhánh ngân hàng thương mại hàng đầu về cho vay khách hàng cá nhân tại huyện Tân Yên, Bắc Giang, với tốc độ phát triển ấn tượng 48% mỗi năm trong dư nợ cho vay Kể từ năm 2015, chi nhánh đã áp dụng mô hình mới, rút gọn phòng khách hàng doanh nghiệp và mở rộng quy mô phòng khách hàng cá nhân, nhằm quản lý hiệu quả toàn bộ khách hàng cá nhân và các hộ gia đình.
Vietcombank Tân Yên hiện cung cấp nhiều sản phẩm cho vay đa dạng cho khách hàng cá nhân, bao gồm cho vay bất động sản như xây sửa nhà, mua nhà dự án và hỗ trợ mua nhà ở xã hội Ngoài ra, ngân hàng còn cung cấp các hình thức cho vay cá nhân, cho vay cho cán bộ công nhân viên và quản lý, cho vay mua ô tô, thấu chi tài khoản cá nhân, cùng với các dịch vụ cho vay cầm cố chứng khoán niêm yết và giấy tờ có giá.
Huyện Tân Yên có nhiều công ty và cơ quan lớn, do đó các chi nhánh tập trung vào sản phẩm cho vay tiêu dùng cho cán bộ nhân viên Nhóm khách hàng này có thu nhập ổn định và ý thức trả nợ tốt, giúp thủ tục vay diễn ra đơn giản và nhanh chóng Khách hàng chỉ cần cung cấp sao kê bảng lương của 3 tháng trước để có thể vay.
Thủ tục cho vay tại Vietcombank được thiết kế nhanh chóng và thuận tiện, đặc biệt với hình thức thấu chi giấy tờ có giá, thời gian hoàn tất chỉ tối đa 2 giờ sau khi nhận đủ hồ sơ Đối với cầm cố giấy tờ có giá do Vietcombank phát hành, thời gian xét duyệt nhanh chóng, chỉ mất 1 giờ từ khi nhận hồ sơ đến khi giải ngân Nếu giấy tờ có giá được phát hành bởi tổ chức khác, thời gian tối đa để giải ngân là 2 giờ, sau khi có xác nhận phong tỏa từ tổ chức phát hành.
1.5.2 Bài học kinh nghiệm về nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân đối với Agribank chi nhánh huyện Tân Yên
Dựa trên những kinh nghiệm và thành tựu từ các ngân hàng trong nước, Agribank Tân Yên có thể rút ra những bài học quý giá để áp dụng trong hoạt động của mình.
Trong quá trình phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, cần tập trung vào việc cải thiện thủ tục cho vay linh hoạt và rút ngắn thời gian xử lý Việc tổ chức cho vay vốn một cách khoa học với mô hình phân cấp rõ ràng sẽ giúp tăng cường mối liên hệ giữa khách hàng và ngân hàng, cũng như giữa các cá nhân, bộ phận và phòng ban trong chi nhánh Điều này không chỉ đảm bảo hệ thống cho vay hoạt động liên tục và hiệu quả mà còn đáp ứng tốt hơn nhu cầu của người đi vay, từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay.
Chủ động phân loại khách hàng ngay từ đầu là rất quan trọng, đặc biệt là tập trung vào những đối tượng có thu nhập ổn định và trình độ dân trí cao Điều này giúp chi nhánh dễ dàng và linh hoạt hơn trong công tác thẩm định và cho vay.
Để mở rộng và đa dạng hóa mạng lưới phục vụ khách hàng, cần tăng cường liên kết với các đơn vị cung cấp hàng hóa và dịch vụ như doanh nghiệp bất động sản, trường học, siêu thị và bệnh viện, nhằm mở rộng hoạt động cho vay.
Chương 1 trước hết đã trình bày một cách cơ bản các lý luận khái quát về tín dụng ngân hàng và cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM Nội dung chính của chương 1 là các lý luận nền tảng về cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại như: khái niệm, các chỉ tiêu đánh giá, ý nghĩa của việc cho vay khách hàng cá nhân và các nhân tố ảnh hưởng đến việc cho vay khách hàng cá nhân Các lý luận của chương 1 là cơ sơ lý thuyết để tìm hiểu, phân tích thực trạng ở chương 2 và đề xuất các khuyến nghị ở chương 3.
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN TÂN YÊN BẮC GIANG
Khái quát về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Tân Yên , Bắc Giang
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Tân Yên, Bắc Giang, là đại diện được ủy quyền của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh này hoạt động dưới sự điều hành trực tiếp của Tổng Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, hạch toán phụ thuộc và có con dấu riêng, chuyên cung cấp các dịch vụ trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ và tín dụng.
Trụ sở chi nhánh: Phố Mới, TT Cao Thượng, huyện Tân Yên, tỉnh Bắc Giang
Bộ máy Agribank Tân Yên mới thành lập đã tiếp quản 100% cán bộ công nhân viên từ hệ thống NHNN Bắc Giang, bao gồm toàn bộ cán bộ Ngân hàng đầu tư và xây dựng, cùng các phòng tín dụng và quỹ tiết kiệm tại huyện với tổng số biên chế 20 người Khi mới thành lập, NHNN Bắc Giang đã chuyển giao tổng dư nợ là 30 tỷ đồng và tổng nguồn vốn đạt 7 tỷ đồng Sau 33 năm phát triển, Agribank Tân Yên đã nâng tổng biên chế lên 50 cán bộ, góp phần vào sự lớn mạnh của bộ máy quản lý.
Agribank Tân Yên hiện có 01 chi nhánh trung tâm và 03 điểm giao dịch tại huyện Tân Yên, với tổng dư nợ đạt 1.345 tỷ đồng và tổng nguồn vốn 2.638 tỷ đồng Theo tiến trình kết nối dữ liệu của Agribank Việt Nam, đến cuối năm 2008, Agribank Tân Yên đã hoàn tất việc kết nối dữ liệu tập trung với 2.300 chi nhánh trên toàn quốc Điều này tạo thuận lợi cho việc quản lý, điều hành và kiểm soát dữ liệu, đồng thời nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, phù hợp với xu hướng hiện đại hóa ngân hàng.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức Đứng đầu Agribank Tân Yên là Giám đốc - người chịu trách nhiệm điều hành chung và quản lý các phòng Hành chính và nhân sự, Kế hoạch kinh doanh, phòng kế toán ngân quỹ và 03 phòng giao dịch Trợ giúp cho Giám đốc là 02 Phó Giám đốc và 03 phòng chức năng: Phòng Hành chính và nhân sự; Phòng Kế toán và ngân quỹ; Phòng kế hoạch kinh doanh và 03 phòng giao dịch: PGD Nhã Nam, PGD Việt Lập, PGD Ngọc Thiện; cho vay, bảo lãnh đối với các doanh nghiệp có quy mô vừa và nhỏ, hộ gia đình và cá nhân trong hạn mức được Giám đốc Agribank Tân Yên qui định; thực hiện các dịch vụ ngân hàng khác: thanh toán, thẻ, chi trả kiều hối, thu ngân sách
Hình 2.1: Sơ đồ bộ máy Agribank Chi nhánh huyện Tân Yên tỉnh Bắc Giang
(Nguồn: Phòng tổng hợp, Agribank Chi nhánh huyện Tân Yên) 2.1.3 Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh huyện Tân Yên
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Công tác huy động vốn tại Agribank Tân Yên giai đoạn 2018 - 2020 đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo nguồn vốn cho vay và khả năng thanh khoản Nguồn vốn huy động không ngừng tăng trưởng, đáp ứng hiệu quả nhu cầu tín dụng, hỗ trợ sự phát triển của nền kinh tế, đặc biệt trong lĩnh vực cho vay.
“nông nghiệp, nông thôn Nguồn vốn huy động còn góp phần đáp ứng khả năng thanh khoản
Bảng 2.1: Tổng vốn huy động vào Agribank Tân Yên giai đoạn 2018-2020 Đơn vị: Tỷ đồng
1 Tổng vốn huy động Trong đó: 2.315 2.641 3.062 326 14,08 421 15,9
2 Tiền gửi của khách hàng 2.286 2.624 3.044 338 14,7 420 16
3 Các khoản phải trả cho bên ngoài 13 15 17 2 15,4 2 13,3
4 Các khoản phải trả nội bộ 2,85 1,57 1 -
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Agribank Tân Yên)
Số dư huy động của Agribank chi nhánh huyện Tân Yên năm 2019 đạt 2.641 tỷ đồng, tăng 326 tỷ đồng, tương ứng với tốc độ tăng trưởng 14.08% so với năm 2018 Mặc dù gặp khó khăn trong việc huy động vốn do cạnh tranh từ các ngân hàng khác và ảnh hưởng của thiên tai, dịch bệnh đến kinh tế tỉnh Bắc Giang, nhưng nhờ vào các kỹ năng nghiệp vụ và nỗ lực của cán bộ nhân viên, chỉ tiêu huy động vốn vẫn tăng trưởng Đến năm 2020, chỉ tiêu huy động vốn đạt 3.062 tỷ đồng, với tốc độ tăng trưởng 15.9% so với năm 2019, thể hiện sự cố gắng không ngừng của đội ngũ Agribank chi nhánh huyện Tân Yên trong bối cảnh dịch Covid-19 bùng phát toàn cầu.
Giai đoạn 2018-2020, mặc dù lãi suất huy động của Agribank ổn định ở mức trung bình, khách hàng vẫn tin tưởng gửi tiền tại đây, cho thấy sự tín nhiệm vào ngân hàng Agribank đã tích cực chăm sóc khách hàng và duy trì liên hệ chặt chẽ với các Ban liên quan, tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy động vốn Chi nhánh cũng triển khai các sản phẩm huy động vốn phù hợp với thực tế địa phương, đẩy mạnh huy động vốn từ dân cư và tổ chức các chương trình tiết kiệm dự thưởng Đồng thời, Agribank tăng cường quảng bá các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng truyền thống và tìm kiếm khách hàng mới.
Mặc dù đã đạt được một số kết quả tích cực trong công tác huy động vốn, nhưng vẫn tồn tại nhiều vấn đề cần khắc phục Việc huy động vốn từ các tổ chức kinh tế còn hạn chế, với số lượng khách hàng doanh nghiệp nhiều nhưng chủ yếu chỉ có một vài khách hàng có số dư tiền gửi lớn, trong khi phần lớn chỉ là tiền gửi không kỳ hạn phục vụ thanh toán, dẫn đến tính ổn định thấp và số dư bình quân không cao Thêm vào đó, việc mở rộng đối tượng khách hàng tổ chức kinh tế còn thiếu chủ động, đặc biệt là ở các phòng giao dịch Hơn nữa, lãi suất huy động của Agribank hiện đang kém hấp dẫn hơn so với các ngân hàng thương mại khác trong khu vực.
Tổng dư nợ của chi nhánh không ngừng tăng qua các năm từ 1308 tỷ đồng năm 2018 lên 1480 tỷ đồng năm 2020
Hình 2.2: Tình hình dƣ nợ tại Agribank chi nhánh huyện Tân Yên giai đoạn
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Agribank Tân Yên)
Tổng dư nợ (tỷ đồng) Tốc độ tăng trưởng (%)
Agribank Chi nhánh huyện Tân Yên đã thực hiện cho vay theo quy chế 225/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/04/2019 của Hội đồng thành viên Agribank, quy định về cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Đồng thời, cũng tuân thủ quyết định 1225/QĐ-NHNo-TD ngày 18/06/2019 của Tổng giám đốc Agribank, quy định quy trình cho vay trong Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam.
Hoạt động cho vay của Agribank chi nhánh huyện Tân Yên đã duy trì mức tăng trưởng tín dụng ổn định, với tổng dư nợ đạt 1.345 tỷ đồng vào năm 2019, tăng 37 tỷ đồng (2.83%) so với năm 2018 Mặc dù đối mặt với khó khăn trong việc giữ vững tốc độ tăng trưởng do quy mô dư nợ lớn và cạnh tranh từ các ngân hàng thương mại và công ty tài chính, Agribank Tân Yên đã có những nỗ lực để cải thiện tình hình Năm 2020, chi nhánh đã ghi nhận sự chuyển mình mạnh mẽ khi dư nợ tín dụng đạt 1.480 tỷ đồng, tương ứng với tốc độ tăng trưởng 10.04% so với năm trước đó.
2.1.3.3 Hoạt động dịch vụ khác
Agribank chi nhánh huyện Tân Yên không chỉ chú trọng vào huy động vốn và cho vay, mà còn xem hoạt động dịch vụ là lĩnh vực tiềm năng để phát triển và khai thác.
Hoạt động dịch vụ khác tại Agribank chi nhánh huyện Tân Yên đã liên tục tăng trưởng về thu nhập, với mức thu nhập năm sau luôn cao hơn năm trước, đóng góp đáng kể vào tổng thu nhập của chi nhánh Hoạt động này không chỉ hỗ trợ cho việc huy động vốn và tín dụng mà còn mang lại nguồn thu an toàn với chi phí thấp cho ngân hàng Cụ thể, năm 2018, thu nhập đạt 3 tỷ đồng, và đến năm 2019, tăng trưởng lên 4,68 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 56,3% Đến năm 2020, tổng thu nhập từ dịch vụ khác đạt 6,41 tỷ đồng, tăng 36,7% so với năm 2019, trong đó thu nhập chủ yếu đến từ hoạt động thanh toán và kinh doanh ngoại tệ.
Hình 2.3: Thu nhập từ dịch vụ khác tại Agribank chi nhánh huyện Tân Yên giai đoạn 2018 – 2020
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Agribank Tân Yên)
Thực trạng chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Tân Yên , Bắc Giang
2.2.1 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh huyện Tân Yên
Theo thời gian trả nợ:
(1) Cho vay vốn trung và dài hạn
Gói cho vay này cho phép vay lên đến 70% giá trị tài sản bảo đảm, với thời gian hoàn trả lên tới 10 năm Người vay sẽ được áp lực trả nợ gốc thấp trong giai đoạn đầu và có nhiều lựa chọn trả nợ phù hợp với thu nhập thực tế Thủ tục cho vay nhanh chóng và lãi suất cạnh tranh Đối tượng đủ điều kiện bao gồm cá nhân dưới 60 tuổi, có nhu cầu vay để xây sửa nhà hoặc phục vụ sản xuất kinh doanh, chăn nuôi, với thu nhập hàng tháng từ 5 triệu đồng trở lên, hoặc từ 10 triệu đồng nếu cả vợ/chồng cùng cam kết trả nợ Người vay cần có phương án sử dụng vốn rõ ràng và tài sản bảo đảm là bất động sản của mình hoặc của bố mẹ.
Thu từ dịch vụ khác Tốc độ tăng trưởng (%)
Tài sản hình thành từ vốn vay Có lịch sử vay trả nợ tốt (trong trường hợp đã từng vay vốn tại bất kỳ Ngân hàng nào)
(2) Cho vay vốn ngắn hạn
Sản phẩm cho vay này được thiết kế để đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất và kinh doanh dịch vụ, đặc biệt dành cho cá nhân cần bổ sung vốn lưu động thường xuyên Khách hàng cần có vốn tự có tối thiểu 10% tổng nhu cầu vay, lãi suất sẽ được thỏa thuận giữa hai bên Về bảo đảm tiền vay, khách hàng có thể lựa chọn có hoặc không có tài sản đảm bảo hoặc bảo lãnh từ bên thứ ba Sau khi hoàn tất thủ tục phê duyệt, ngân hàng sẽ thực hiện giải ngân, có thể là một lần hoặc nhiều lần Khách hàng có thể trả nợ gốc một lần hoặc nhiều lần, và lãi suất sẽ được thanh toán hàng tháng hoặc định kỳ theo thỏa thuận.
Theo mục đích vay vốn:
(1) Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà ở đối với dân cư
Agribank chi nhánh huyện Tân Yên cung cấp hỗ trợ tài chính cho việc xây dựng, sửa chữa, cải tạo và nâng cấp nhà ở cho hộ gia đình và cá nhân người Việt Nam có quyền sử dụng đất hợp pháp Điều kiện là nhà không thuộc diện cấm cải tạo, phù hợp quy hoạch và có giấy phép xây dựng Ngoài ra, ngân hàng cũng hỗ trợ cá nhân người Việt Nam định cư ở nước ngoài Thời hạn cho vay lên đến 15 năm, với mức cho vay tối đa 85% tổng nhu cầu vốn hoặc giá trị hợp đồng mua bán nhà.
Cho vay tiêu dùng tại Agribank chi nhánh huyện Tân Yên phục vụ đối tượng là hộ gia đình hoặc cá nhân có thu nhập ổn định và khả năng tài chính rõ ràng Khách hàng có nhu cầu vay vốn để mua sắm hàng hóa tiêu dùng và vật dụng gia đình có thể vay tối đa 80% chi phí với thời gian cho vay lên đến 60 tháng.
(3) Cho vay cầm cố bằng giấy tờ có giá
Agribank chi nhánh huyện Tân Yên cung cấp dịch vụ cho vay cầm cố bằng giấy tờ có giá cho những khách hàng sở hữu hợp pháp tài sản cầm cố Sản phẩm tín dụng này nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn cho cuộc sống và mua sắm gia đình Các giấy tờ có giá được chấp nhận cầm cố bao gồm sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, tín phiếu kho bạc, trái phiếu, cổ phiếu và chứng chỉ quỹ Thời gian cho vay không vượt quá thời hạn thanh toán còn lại của giấy tờ có giá, với các chứng khoán niêm yết tối đa là 06 tháng Mức cho vay tối đa bằng giá gốc cộng lãi trừ lãi phải trả, không vượt quá 50% thị giá tại thời điểm cho vay đối với chứng khoán niêm yết và 75% giá trị tài sản đảm bảo cho các khoản vay khác.
(4) Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh, chăn nuôi
Sản phẩm cho vay này được thiết kế để đáp ứng nhu cầu sản xuất, kinh doanh dịch vụ và chăn nuôi tại nông thôn Khách hàng cá nhân có thể vay bổ sung vốn cho hoạt động sản xuất và đầu tư chăn nuôi, với yêu cầu tham gia tối thiểu 10% vốn tự có Lãi suất sẽ được thỏa thuận giữa hai bên Khoản vay có thể được đảm bảo bằng tài sản hoặc bảo lãnh từ bên thứ ba, và khách hàng có thể linh hoạt trong việc trả nợ gốc theo nhu cầu của mình.
Agribank chi nhánh huyện Tân Yên cung cấp nhiều sản phẩm cho vay KHCN đa dạng, đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng Tuy nhiên, các sản phẩm này vẫn chưa có sự khác biệt rõ rệt so với các đối thủ cạnh tranh trong khu vực.
2.2.2 Những quy định chung về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Agribank chi nhánh huyện Tân Yên a Nguyên tắc cho vay khách hàng cá nhân của Agribank chi nhánh huyện Tân Yên
Nguyên tắc vay đúng mục đích yêu cầu người vay sử dụng vốn theo đúng mục đích đã nêu trong hồ sơ vay vốn sau khi được chấp thuận.
Khi trả nợ vay, người vay cần hoàn trả cả gốc và lãi cho ngân hàng Tiền lãi có thể được thanh toán theo kỳ hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng vay vốn giữa hai bên.
Nguyên tắc trả nợ đúng hạn yêu cầu người vay phải thanh toán cả lãi và gốc theo thời gian đã thỏa thuận Nếu quá thời hạn mà người vay chưa thực hiện nghĩa vụ trả nợ, họ sẽ phải chịu phạt theo các điều khoản đã ký kết Điều này đặc biệt quan trọng trong các điều kiện cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh huyện Tân Yên.
Khi tiến hành giao dịch với ngân hàng khách hàng cá nhân phải hội đủ các kiểu kiện cơ bản sau:
- Khách hàng phải có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật
Vốn vay hợp pháp được sử dụng đúng mục đích đã nêu trong giấy đề nghị vay, phù hợp với khả năng và điều kiện của người vay Việc sử dụng vốn vay phải tuân thủ quy định pháp luật, đảm bảo rằng các đối tượng và phạm vi hình thành từ việc sử dụng vốn không bị cấm theo quy định hiện hành.
Khách hàng cần có dự án hoặc phương án sản xuất kinh doanh khả thi và hiệu quả, hoặc phương án tiêu dùng phục vụ đời sống phù hợp với quy định pháp luật và Agribank Đồng thời, khách hàng phải đảm bảo khả năng tài chính để trả nợ đúng hạn theo cam kết.
Vốn tự có là nguồn tài chính quan trọng cho các dự án, phương án sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng phục vụ đời sống Nó được tính dựa trên tổng nhu cầu vốn trong kỳ hoặc theo từng lần cho các dự án và phương án, đảm bảo tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước và Agribank.
Kinh doanh hiệu quả đòi hỏi phải có kế hoạch khắc phục khi gặp thua lỗ, nhằm đảm bảo khả năng trả nợ đúng hạn Đối với khách hàng vay vốn tiêu dùng, việc có nguồn thu nhập ổn định là điều kiện cần thiết để thực hiện nghĩa vụ trả nợ với ngân hàng.
+ Không có nợ khó đòi hoặc nợ quá hạn tại ngân hàng khác và tại các chi nhánh Agribank
+ Khách hàng mua bảo hiểm Bảo an tín dụng đầy đủ trong suốt thời gian vay vốn của ngân hàng
- Khách hàng phải thực hiện đầy đủ nghĩa vụ về đảm bảo tiền vay theo quy định của pháp luật và của Agribank
2.2.3 Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh huyện Tân Yên
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO
Định hướng nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Tân Yên, Bắc
3.1.1 Định hướng phát triển của Agribank chi nhánh huyện Tân Yên Định hướng kinh doanh: Phấn đấu đến năm 2025 của Agribank chi nhánh huyện Tân Yên là tiếp tục đẩy mạnh mọi mặt để giữ vững vị trí đứng đầu và vị thế là Ngân hàng có độ phủ sóng rộng khắp trên địa bàn tỉnh Bắc Giang nói chung và huyện Tân Yên nói riêng, đóng vai trò chủ lực chủ đạo trong tài trợ phát triển sản xuất kinh doanh và hỗ trợ tiêu dùng trên địa bàn nông nghiệp nông thôn Gắn nhiệm vụ phát triển kinh doanh với nhiệm vụ chính trị xã hội, phục vụ phát triển kinh tế thành phố
Tập trung vào việc phát triển huy động vốn là rất quan trọng để đảm bảo nguồn lực chủ động cho tăng trưởng tín dụng, đồng thời ổn định cấu trúc nguồn vốn và sử dụng vốn một cách hợp lý.
Một số chỉ tiêu tăng trưởng cơ bản:
+ Tăng trưởng huy động vốn hằng năm đạt trên 20%, với thị trường đang phát triển hiện tại, mục tiêu năm 2022 giữ vững tốc độ tăng trưởng huy động vốn 30%
Tăng trưởng dư nợ cho vay bình quân đạt 10%, với sự chú trọng vào cho vay tiêu dùng, một thị trường đang nóng và ổn định Đồng thời, việc hạn chế sử dụng tiền mặt theo chỉ đạo của Chính Phủ và Ngân hàng Nhà nước cũng đang được đẩy mạnh.
+ Tỷ trọng cho vay vốn phục vụ sản xuất, kinh doanh trên 80% tổng dư nợ đối với cả dư nợ KHCN và KHDN
+ Nợ xấu phấn đấu kiểm soát tốt + Lợi nhuận hàng năm tăng trưởng trên 15% Định hướng mục tiêu phát triển:
Công tác cho vay sẽ tiếp tục phát triển mạnh mẽ, tập trung vào việc hỗ trợ các hộ cá nhân trong sản xuất và kinh doanh Chúng tôi sẽ tìm kiếm và chọn lọc khách hàng, đặc biệt là trong các lĩnh vực sản xuất trực tiếp tạo ra sản phẩm Đồng thời, nghiên cứu và triển khai nhiều loại hình sản phẩm cho vay trong lĩnh vực khoa học và công nghệ (KHCN) cũng sẽ được chú trọng.
Để tối ưu hóa công tác huy động vốn, cần ưu tiên huy động nguồn vốn có thời hạn dài và tiền gửi không kỳ hạn Điều này giúp giảm chi phí sử dụng vốn và đảm bảo tính ổn định cho nguồn vốn huy động.
Công tác đào tạo và đào tạo lại cho CBTD được chú trọng nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, đáp ứng hiệu quả các yêu cầu của hoạt động kinh doanh.
Để mở rộng hoạt động cho vay, cần lựa chọn khách hàng một cách kỹ lưỡng, tập trung vào các yếu tố như phương án sản xuất kinh doanh khả thi, tỷ lệ vốn tự có của khách hàng cao và tài sản đảm bảo có tính thanh khoản tốt.
Chúng tôi cam kết quyết liệt trong việc thu hồi nợ xấu và nợ đã xử lý, áp dụng các biện pháp mạnh mẽ để xử lý dứt điểm, bao gồm cả việc khởi kiện ra pháp luật nếu cần thiết Mục tiêu là hạn chế tối đa sự phát sinh nợ quá hạn mới.
Tăng cường hơn nữa việc đào tạo, ứng dụng phát triển công nghệ thông tin phục vụ kinh doanh
Tăng cường kiểm tra và kiểm soát nội bộ là cần thiết để phát hiện kịp thời các dấu hiệu rủi ro, từ đó áp dụng các biện pháp phòng ngừa thích hợp.
3.1.2 Các mục tiêu cụ thể về nâng cao chất lượng cho vay KHCN tại Agribank chi nhánh huyện Tân Yên Ổn định cơ cấu dư nợ KHCN trung bình 90% tổng dư nợ Hiện tại, cơ cấu dư nợ KHCN đang chiếm tỷ trọng gần 94% trong tổng dư nợ Nhận thấy tầm quan trọng của cho vay KHCN, chiến lược phát triển dài hạn của chi nhánh đến
Năm 2025, ngành ngân hàng cần tập trung phát triển cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) để đảm bảo hoạt động bền vững Trong bối cảnh hiện tại, cho vay khách hàng doanh nghiệp (KHDN) chủ yếu hỗ trợ doanh nghiệp phát triển kinh tế, trong khi cho vay KHCN mang lại lợi ích lớn nhờ vào số lượng khách hàng vay đông đảo Ngoài việc vay vốn và gửi tiền, KHCN còn sử dụng nhiều dịch vụ tiện ích mà ngân hàng cung cấp, tạo ra nguồn thu ổn định cho ngân hàng.
Để quản trị rủi ro trong cho vay hiệu quả, cần thực hiện nghiêm túc quy chuẩn hóa các sản phẩm cho vay Đồng thời, việc nâng cao hiệu quả hoạt động của tổ chức kiểm tra và kiểm soát rủi ro là rất quan trọng để phát hiện và có biện pháp phòng tránh kịp thời các rủi ro phát sinh.
Các quy chế cho vay cần được củng cố và hoàn thiện, với việc áp dụng các công cụ mới nhằm xây dựng quy trình cho vay cụ thể hơn cho từng loại hình cho vay KHCN Điều này sẽ giúp phù hợp hơn với hoạt động thực tế của ngân hàng và nâng cao lợi thế công nghệ trong lĩnh vực cho vay bán lẻ.
Cân đối khả năng huy động vốn, đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn, là yếu tố quan trọng để tăng trưởng cho vay an toàn và hiệu quả Mặc dù nhu cầu vay vốn trung và dài hạn rất lớn, nhưng khả năng huy động vốn này của ngân hàng lại có giới hạn Do đó, việc quản trị rủi ro thanh khoản và cân đối vốn cần được thực hiện một cách chặt chẽ và hiệu quả.
Ngân hàng đang mở rộng hoạt động khoa học công nghệ với mục tiêu cung cấp dịch vụ trọn gói cho khách hàng, bao gồm mở tài khoản cá nhân, trả lương qua tài khoản cho cán bộ công nhân viên, gửi tiết kiệm, phát hành thẻ cho vay, và cho vay thấu chi Để phục vụ khách hàng một cách tốt nhất, ngân hàng không ngừng hoàn thiện và cải tiến các sản phẩm của mình.
Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Tân Yên, Bắc
3.2.1 Hoàn thiện chính sách chăm sóc khách hàng
Agribank chi nhánh huyện Tân Yên phục vụ một lượng khách hàng lớn và đa dạng, thuộc nhiều thành phần kinh tế và lĩnh vực kinh doanh khác nhau Để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, ngân hàng cần phân loại và xây dựng chính sách tín dụng cũng như dịch vụ chăm sóc riêng biệt cho từng nhóm Việc đánh giá và phân loại khách hàng giúp xác định các đặc điểm tương đồng giữa những người sử dụng dịch vụ, từ đó nâng cao hiệu quả phục vụ Agribank chi nhánh huyện Tân Yên cần thực hiện tốt các nội dung liên quan đến đánh giá và phân loại khách hàng để đáp ứng nhu cầu đa dạng này.
Phân loại khách hàng dựa trên nhiều tiêu chí như khu vực địa lý, nhu cầu vay vốn và ngành nghề Mỗi phương pháp phân loại giúp đánh giá cụ thể từng nhóm khách hàng, từ đó đưa ra những khuyến nghị phù hợp về mức tín dụng hợp lý.
Để đạt được kết quả phân loại và đánh giá chính xác, cần thu thập đầy đủ thông tin về khách hàng từ nhiều kênh khác nhau như hệ thống lưu tại chi nhánh, báo cáo khách hàng và thông tin từ ngân hàng Ngoài việc đánh giá thông tin hiện có, cần phân tích khách hàng và chính sách của các đối thủ trong khu vực để rút ra bài học kinh nghiệm.
Chúng tôi chú trọng tổ chức hội nghị khách hàng hàng năm để thu thập thông tin, nắm bắt tâm tư và nguyện vọng của khách hàng, cũng như ý kiến đóng góp về chất lượng dịch vụ ngân hàng Qua đó, chúng tôi có thể điều chỉnh kịp thời nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng Các cuộc hội nghị không chỉ giúp giới thiệu chi nhánh và sản phẩm cho vay cá nhân, đặc biệt là cho vay tiêu dùng, mà còn khẳng định uy tín và vị trí của chúng tôi Chúng tôi cam kết rằng lợi ích của chi nhánh luôn gắn liền với lợi ích của khách hàng, với mục tiêu hoạt động là thỏa mãn nhu cầu và tư vấn cho khách hàng.
Ngân hàng có thể thiết lập và duy trì mối quan hệ với khách hàng và đối tác thông qua các khách hàng truyền thống Để nắm bắt cơ hội và tư vấn chính xác cho khách hàng, cán bộ tín dụng cần có sự am hiểu thị trường, từ đó gợi mở nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh cho các cá nhân.
Xây dựng chiến lược khách hàng dựa trên phân loại theo ngành nghề và thành phần kinh tế giúp phân công lao động hợp lý, từ đó nâng cao chuyên môn hóa trong công tác cho vay khách hàng cá nhân Chuyên môn hóa tín dụng mang lại ý nghĩa thực tiễn cao, nhưng yêu cầu một quá trình dài để tích lũy trình độ nhân lực và khả năng tài chính.
3.2.2 Đẩy mạnh hoạt động marketing trong cho vay khách hàng cá nhân
Hoạt động marketing đóng vai trò quan trọng trong kinh doanh ngân hàng, đặc biệt trong lĩnh vực cho vay Để nâng cao quy mô, cạnh tranh và thu hút khách hàng, ngân hàng cần tạo sự khác biệt Agribank chi nhánh huyện Tân Yên cần tiếp tục đẩy mạnh hoạt động marketing, tổ chức hội nghị khách hàng và tuyên truyền rộng rãi về lợi ích khi vay vốn tại ngân hàng.
Sự gia nhập của ngân hàng nước ngoài và ngân hàng tư nhân vào thị trường tài chính đã tạo ra cuộc cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng để thu hút và giữ chân khách hàng Chăm sóc và thấu hiểu nhu cầu của khách hàng là giải pháp hiệu quả để duy trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống và mở rộng cơ sở khách hàng mới.
Khách hàng hiện nay đã trở thành những người quyết định trong lĩnh vực ngân hàng, với quyền đòi hỏi, so sánh và lựa chọn ngân hàng phù hợp nhất cho nhu cầu giao dịch của họ Do đó, marketing và chăm sóc khách hàng đóng vai trò cực kỳ quan trọng trong hoạt động của các ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Tân Yên cần xây dựng một chiến lược marketing bài bản, cùng với việc tổ chức thực hiện, kiểm tra và theo dõi một cách nghiêm túc, nhằm giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới, từ đó phát triển dịch vụ cho vay cá nhân tại chi nhánh.
Hoạt động marketing của Agribank chi nhánh huyện Tân Yên còn hạn chế do chưa được thực hiện thường xuyên và thiếu kế hoạch bài bản, dẫn đến hiệu quả thấp Khách hàng chưa hiểu rõ quy trình vay vốn, các chính sách hỗ trợ và sản phẩm dịch vụ cho vay mới của ngân hàng Do đó, việc cải thiện hoạt động marketing là giải pháp thiết thực để nâng cao nhận thức và thu hút khách hàng.
Agribank chi nhánh huyện Tân Yên hiện có một lượng khách hàng lớn, chủ yếu là những người chỉ sử dụng các sản phẩm như tiền gửi tiết kiệm, tài khoản thanh toán và dịch vụ chuyển tiền Đây là cơ hội để ngân hàng có thể bán chéo các sản phẩm cho vay cá nhân Đối với những khách hàng chưa có quan hệ tín dụng, Agribank cần phân tích và lựa chọn khách hàng mục tiêu để giới thiệu sản phẩm phù hợp và áp dụng các phương thức tiếp cận hiệu quả Ví dụ, với những khách hàng sử dụng tài khoản thanh toán để nhận lương hàng tháng, ngân hàng có thể giới thiệu các sản phẩm vay tiêu dùng, vay mua xe ô tô, hoặc thấu chi Thống kê cho thấy, khách hàng chuyển tiền liên quan đến hoạt động kinh doanh chiếm tỷ trọng lớn và đây là nhóm đối tượng tiềm năng cho các sản phẩm cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh.
Agribank chi nhánh huyện Tân Yên cần đẩy mạnh hoạt động marketing để nâng cao hình ảnh và vị thế của mình, từ đó tạo ấn tượng tích cực trong lòng khách hàng, không chỉ cho chi nhánh mà còn cho thương hiệu AGRIBANK nói chung.
Agribank chi nhánh huyện Tân Yên là một địa điểm giao dịch thuận lợi và an toàn, vì vậy việc tăng cường tuyên truyền và quảng bá hình ảnh của ngân hàng này là rất cần thiết để thu hút khách hàng.
Agribank chi nhánh huyện Tân Yên chú trọng xây dựng và duy trì mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng thông qua việc áp dụng các chính sách phù hợp với từng đối tượng Đối với khách hàng giao dịch lần đầu, ngân hàng cần tạo sự hiểu biết, đồng cảm và tin tưởng bằng cách chủ động hỗ trợ, hướng dẫn và giải đáp thắc mắc Đối với khách hàng cũ, Agribank có thể thực hiện các hoạt động sau bán hàng như tặng quà, gửi thiệp chúc mừng sinh nhật và tổ chức các hoạt động vào dịp lễ tết để thể hiện sự quan tâm và tri ân.
Thứ nhất, trong hoạt động Marketing của Ngân hàng có thể tập trung vào những mặt sau:
Ngân hàng cần tiếp cận khách hàng một cách thường xuyên và liên tục, không chỉ trong các giao dịch mà còn trong các hội thảo và hội nghị Việc thu thập ý kiến từ khách hàng về mong muốn và khó khăn khi vay vốn giúp ngân hàng hiểu rõ nhu cầu của họ Từ đó, ngân hàng có thể cải thiện chất lượng sản phẩm hiện có và nghiên cứu, triển khai các dịch vụ mới nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước, Ngân hàng nhà nước
Xây dựng hành lang pháp lý ổn định và phù hợp là yếu tố then chốt để tạo ra môi trường kinh tế thuận lợi cho hoạt động của các ngân hàng thương mại Điều này không chỉ đảm bảo sự bình đẳng trong kinh doanh giữa các thành phần kinh tế mà còn thúc đẩy cạnh tranh công bằng, góp phần vào sự phát triển bền vững của nền kinh tế.
Cần sửa đổi và hoàn thiện đồng bộ hóa cơ chế, chính sách, và văn bản quy phạm pháp luật để điều chỉnh hoạt động của tổ chức tín dụng, phù hợp với yêu cầu tái cơ cấu và phát triển ngân hàng thương mại trong bối cảnh mới Đặc biệt chú trọng đến các quy định liên quan đến tổ chức và hoạt động, an toàn hoạt động, mạng lưới hoạt động, dự phòng rủi ro, xếp loại và các quy định khác có liên quan.
Cơ quan Bộ Tài chính đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) bằng cách nghiên cứu và đề xuất các chế độ, chính sách thuế cùng cơ chế tài chính phù hợp với hệ thống NHTM.
NHNN Việt Nam cần đưa ra chỉ đạo kịp thời để hỗ trợ các ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động đúng hướng và phát triển bền vững Để đạt được điều này, NHNN nên thường xuyên tổ chức các hội nghị và hội thảo trực tuyến về tín dụng, tạo điều kiện cho các NHTM trao đổi và học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước chi nhánh Bắc Giang
Cần nâng cao công tác chỉ đạo đối với các ngân hàng thương mại (NHTM) trong việc quản lý, kiểm tra và giám sát, đặc biệt là trong việc xử lý những vụ việc nghiêm trọng và các sự cố có thể gây mất an toàn cho hoạt động của ngân hàng.
Cần tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra và giám sát các ngân hàng thương mại (NHTM), tập trung vào việc đánh giá thực hiện phương án tái cơ cấu và xử lý nợ xấu Đồng thời, cần nghiên cứu hiệu quả của các khoản cho vay, tuân thủ pháp luật về sở hữu vốn điều lệ, cho vay đối với người quản lý và những người có liên quan, cũng như cơ cấu sở hữu vốn và mức độ tập trung cho vay đối với khách hàng lớn và các đối tượng liên quan.
NHNN tỉnh Bắc Giang đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) bằng cách phối hợp chặt chẽ với các cơ quan chức năng ở nhiều cấp độ Sự hợp tác này không chỉ đảm bảo sự ổn định và phát triển của hệ thống ngân hàng mà còn góp phần nâng cao hiệu quả quản lý tài chính trên địa bàn.
Thường xuyên tổ chức các buổi học tập và tuyên truyền nhằm phổ biến nội dung về chế độ, chính sách và quy định pháp luật liên quan đến các ngân hàng thương mại (NHTM) trên địa bàn.
3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
Agribank Việt Nam cần nhanh chóng triển khai hướng dẫn cụ thể về các văn bản liên quan đến hoạt động ngân hàng và tín dụng, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động của các chi nhánh.
Agribank Việt Nam nên tổ chức các hội thảo và chuyên đề tín dụng nhằm tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng tại chi nhánh trao đổi kinh nghiệm và nâng cao trình độ nghiệp vụ.
Agribank Việt Nam cần tăng cường công tác kiểm tra và kiểm soát để phát hiện kịp thời các sai sót trong thẩm định và cho vay, từ đó hạn chế rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng cho các chi nhánh Đồng thời, ngân hàng cũng cần nghiên cứu phát triển nhiều sản phẩm cho vay KHCN khác biệt với lãi suất cạnh tranh nhằm thu hút khách hàng.
Thực hiện nội dung và mục tiêu nghiên cứu của đề tài, trong chương 3 luận văn đã hoàn thành các nội dung chính sau đây:
Đầu tiên, cần tập trung phân tích định hướng và mục tiêu phát triển kinh doanh, nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) phù hợp với yêu cầu chung và thực tiễn tại Agribank Chi nhánh huyện Tân Yên, Bắc Giang.
Dựa trên những đánh giá về nguyên nhân của các hạn chế trong chương 2, luận văn đã đề xuất một số giải pháp đồng bộ và khả thi nhằm nâng cao chất lượng cho vay KHCN tại Agribank chi nhánh huyện Tân Yên Các giải pháp này bao gồm cải tiến chính sách tín dụng, hình thức tín dụng, công tác nhân sự, hoàn thiện quy trình nghiệp vụ, quản lý và điều hành, kiểm soát và xử lý rủi ro, cùng với ứng dụng công nghệ tiên tiến.
Để nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân, cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và Agribank Việt Nam Tác giả đã đưa ra một số kiến nghị nhằm thúc đẩy sự hợp tác này, nhằm thực hiện hiệu quả các giải pháp cải thiện dịch vụ cho vay.
Hoạt động cho vay của ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro, trong đó rủi ro tín dụng là yếu tố chính ảnh hưởng sâu sắc đến kết quả hoạt động của ngân hàng, vì đây là lĩnh vực có tỷ trọng doanh thu cao nhất Để đối phó với những thách thức ngày càng gia tăng trong kinh doanh, việc nâng cao chất lượng tín dụng trở thành yêu cầu cấp thiết đối với tất cả các tổ chức tín dụng, bao gồm cả ngân hàng thương mại.