Quyết định những vấnđề về cán bộ, tổ chức và đào tạo.- Được kí các hợp đồng: tín dụng, thế chấp tài sản và hợp đồng khácliên quan đến hoạt động kinh doanh ngân hàng theo quy định.- Thực
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VÀ NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ (VIB)-CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG
Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng VIB và chi nhánh
1.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng VIB
Tên đầy đủ: Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt
Nam Tên giao dịch quốc tế: Vietnam International Commercial Joint
Tên gọi tắt: VIB Bank Địa chỉ: Tầng 8, 9, 10, Tòa nhà Viet Tower, số 198B
Tây Sơn, Hà Nội Điện thoại: (84 4) 2760068
Website: www.vib.com.vn
Email: vib@vib.com.vn
Hoạt động chính của Ngân hàng Quốc tế tập trung vào ba lĩnh vực cốt lõi, bao gồm Dịch vụ Ngân hàng Doanh nghiệp, Dịch vụ Ngân hàng Cá nhân và Dịch vụ Ngân hàng Định chế, nhằm đáp ứng đa dạng nhu cầu tài chính của khách hàng.
Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam, thường được gọi tắt là VIB Bank, có lịch sử thành lập bắt nguồn từ Quyết định số 22/QĐ/NH5 ngày 25/01/1996 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Cổ đông sáng lập Ngân hàng Quốc tế là sự kết hợp của các cá nhân và doanh nghiệp thành đạt tại Việt Nam và trên trường quốc tế, cùng với sự tham gia của hai ngân hàng lớn là Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, tạo nên nền tảng vững chắc cho sự phát triển của ngân hàng.
Ngân hàng Quốc Tế tiếp tục khẳng định vị thế trên thị trường tài chính tiền tệ Việt Nam Từ khi thành lập vào ngày 18/09/1996 với số vốn điều lệ ban đầu là 50 tỷ đồng, ngân hàng đã không ngừng phát triển để trở thành một trong những tổ chức tài chính hàng đầu tại Việt Nam Trong 12 năm hoạt động đầu tiên, vốn điều lệ của ngân hàng đã tăng trưởng ấn tượng, đạt mức 1,000 tỷ đồng vào ngày 31/12/2008, tương đương tốc độ tăng trưởng bình quân năm 190%.
3200 tỷ đồng. Đến thời điểm này, ngoài Hội sở tại Hà Nội, Ngân hàng Quốc Tế có hơn
Ngân hàng Quốc tế hiện có mạng lưới 160 đơn vị kinh doanh tại các tỉnh thành lớn như Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh, Hải Phòng, Quảng Ninh, Hải Dương, Vĩnh Phúc, Nghệ An, Quảng Ngãi, Thanh Hóa, Nha Trang, Huế, Đà Nẵng, Vũng Tàu, Đồng Nai, Bình Dương, Cần Thơ, An Giang, Kiên Giang, Tây Ninh và 37 Tổ công tác tại 45 tỉnh thành trên toàn quốc Với phương châm "Luôn gia tăng giá trị cho bạn!", Ngân hàng Quốc tế cam kết không ngừng nỗ lực để gia tăng giá trị cho khách hàng, đối tác, cán bộ nhân viên và cổ đông.
* Tầm nhìn và sứ mệnh của VIB:
- Đối với khách hàng: Vượt trội trong việc cung cấp các giải pháp nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng.
- Đối với nhân viên: Xây dựng văn hóa hiệu quả, tinh thần doanh nhân và môi trường làm việc hiệu quả.
- Đối với cổ đông: Mang lại các giá trị hấp dẫn và bền vững cho cổ đông.
- Đối với cộng đồng: Tích cực đóng góp vào sự phát triển cộng đồng.
1.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh
Chi nhánh VIB Hà Đông là một đơn vị thành viên quan trọng của Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam, được thành lập vào ngày 07/02/2007 Với vị trí nằm trong quận Hà Đông, một trung tâm kinh tế lớn của thành phố Hà Nội, chi nhánh này có lợi thế cạnh tranh so với các chi nhánh khác Địa bàn hoạt động của chi nhánh tập trung vào các doanh nghiệp, cơ sở sản xuất vừa và nhỏ, cũng như các cá nhân có thu nhập ổn định, tạo ra nhu cầu vốn lớn cho hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, sự cạnh tranh gay gắt từ các ngân hàng khác đòi hỏi chi nhánh phải liên tục tìm kiếm giải pháp nâng cao chất lượng phục vụ, đa dạng hóa các dịch vụ để giữ chân khách hàng trung thành và thu hút khách hàng tiềm năng.
Luôn vươn lên để khẳng định chính mình chi nhánh VIB Hà Đông sau
Sau 12 năm hoạt động, chi nhánh đã đạt được nhiều bước phát triển đáng kể, với cơ sở vật chất ngày càng hiện đại và đội ngũ cán bộ nhân viên lành nghề Đội ngũ này bao gồm gần 90 nhân sự, trong đó 98% có trình độ đại học và trên đại học, đảm bảo chất lượng dịch vụ chuyên nghiệp Đồng thời, mạng lưới phòng giao dịch cũng được mở rộng, giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận dịch vụ.
Mặc dù là chi nhánh ra đời muộn trong hệ thống Ngân hàng Quốc Tế, VIB Hà Đông đã xác định hướng phát triển tập trung vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, cũng như các cá nhân hộ gia đình có thu nhập ổn định, nhằm cung cấp các dịch vụ tài chính phù hợp và hiệu quả cho từng nhóm khách hàng cụ thể.
Với những thành tựu đáng ghi nhận, Chi nhánh VIB Hà Đông hiện là một trong 40 chi nhánh tiêu biểu của VIB từ khi thành lập đến nay Đồng hành cùng sự phát triển của toàn hệ thống, chi nhánh VIB Hà Đông đang không ngừng lớn mạnh, nâng cao quy mô, mở rộng số lượng và cải thiện chất lượng dịch vụ.
Cơ cấu tổ chức, chức năng nhiệm vụ, lĩnh vực hoạt động của chi nhánh
1.2.1 Cơ cấu tổ chức của chi nhánh VIB Hà Đông
Chi nhánh VIB Bank Hà Đông đóng vai trò quan trọng trong mạng lưới hơn 160 chi nhánh của Ngân hàng VIB Việt Nam, với địa chỉ đặt trụ sở tại Tầng 1, 2 - Tòa nhà Ellipse Tower, 110 Trần Phú, Phường Mộ Lao, Quận Hà Đông, Hà Nội.
Chi nhánh Hà Đông được thành lập vào tháng 7 năm 2007 với hơn 30 cán bộ công nhân viên từ Ngân hàng Nhà nước và các Ngân hàng Thương mại Qua quá trình hoạt động, chi nhánh đã kiện toàn bộ máy, sắp xếp và đào tạo cán bộ, củng cố hoạt động, phát triển kinh doanh và mở rộng thành 4 phòng giao dịch với hơn 90 người Sự phát triển vững chắc của chi nhánh dựa trên việc quản lý, điều hành hiệu quả và sự đoàn kết của Ban Lãnh đạo, đảm bảo sự phát triển cân đối của các mặt hoạt động nghiệp vụ.
Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức của ngân hàng VIB – chi nhánh Hà Đông
Nguồn: Phòng hành chính nhân sự của chi nhánh VIB Hà Đông
1.2.2 Chức năng của các phòng ban a Ban Giám đốc:
Ban giám đốc gồm có Giám đốc điều hành và Giám đốc kinh doanh.
Tại VIB, mỗi phòng chuyên môn được phân công nhiệm vụ cụ thể bằng văn bản, đảm bảo công việc được thực hiện một cách rõ ràng và hiệu quả Khi giám đốc vắng mặt, việc ủy quyền được thực hiện thông qua văn bản, giúp đảm bảo tính liên tục và trách nhiệm trong quản lý Các công việc quan trọng được triển khai sau khi thông qua hội nghị giao ban cán bộ chủ chốt, nơi các quyết định quan trọng được thảo luận và thống nhất.
Phòng kế toán và ngân quỹ
Phòng quản lí rủi ro
Phòng kiểm soát nội bộ
Phòng hỗ trợ khách hàng
Phòng giao dịch Xuân Mai
Phòng giao dịch Hà Đông
Ban giám đốc có vai trò quan trọng trong việc triển khai thực hiện các văn bản chỉ đạo của cấp trên Cụ thể, ban giám đốc sẽ sao gửi các văn bản chỉ đạo này cho các bộ phận liên quan để tổ chức thực hiện Đồng thời, ban giám đốc cũng có quyền và nghĩa vụ trong việc chỉ đạo và giám sát quá trình thực hiện, đảm bảo các mục tiêu và kết quả được đề ra tại hội nghị.
Trưởng chi nhánh VIB Hà Đông trực tiếp tổ chức điều hành chi nhánh thực hiện nhiệm vụ và quyền hạn được Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam ủy quyền, bao gồm các mặt nghiệp vụ liên quan đến kinh doanh Đồng thời, người đứng đầu chi nhánh này cũng phải chịu trách nhiệm trước pháp luật, Hội đồng quản trị và Tổng giám đốc Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam về các quyết định của mình.
Chi nhánh VIB Hà Đông có trách nhiệm quy định nhiệm vụ cụ thể cho các phòng nghiệp vụ, ban hành nội quy lao động và lề lối làm việc phù hợp Đồng thời, đơn vị này cũng quyết định các vấn đề liên quan đến cán bộ, tổ chức và đào tạo nhằm đảm bảo hoạt động hiệu quả và phát triển bền vững.
- Được kí các hợp đồng: tín dụng, thế chấp tài sản và hợp đồng khác liên quan đến hoạt động kinh doanh ngân hàng theo quy định.
Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam thực hiện cơ chế lãi suất, tỷ lệ hoa hồng, lệ phí và tiền thưởng, tiền phạt một cách linh hoạt và phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà nước, nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong quan hệ cung cầu trên thị trường tiền tệ.
Phòng Kế toán chịu trách nhiệm tổ chức thực hiện hạch toán kế toán, phân tích hoạt động kinh doanh và tài chính, đồng thời đảm bảo việc phân phối tiền lương, thưởng và phúc lợi cho người lao động phù hợp với kết quả kinh doanh và chế độ khoán tài chính của Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam Ngoài ra, phòng này cũng lập báo cáo định kỳ và đột xuất gửi về Hội sở theo quy định.
Phòng hỗ trợ khách hàng thực hiện nghiên cứu tình hình kinh tế-xã hội để lập kế hoạch kinh doanh hiệu quả Đồng thời, họ tổ chức kiểm tra, kiểm soát các quy trình nghiệp vụ thanh toán quốc tế, bảo lãnh và tái bảo lãnh Ngoài ra, phòng hỗ trợ khách hàng còn hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ xin vay đúng quy trình nghiệp vụ và trình cấp trên phê duyệt Họ cũng chịu trách nhiệm đôn đốc thu hồi các khoản đến hạn, quá hạn và đề xuất biện pháp ngăn ngừa, xử lý nợ xấu Cuối cùng, họ thực hiện công tác thông tin phòng ngừa rủi ro, lưu trữ và bảo quản hồ sơ tín dụng một cách an toàn và hiệu quả.
Phòng hỗ trợ khách hàng cung cấp thông tin cần thiết về các dịch vụ nhận tiền gửi, cho vay, việc chi trả lãi và hoàn chỉnh hồ sơ khách hàng, trong khi đó, phòng quản lý rủi ro đảm bảo kiểm soát và quản lý rủi ro một cách hiệu quả, giúp ngân hàng hoạt động an toàn và ổn định.
Phòng Quản lý hồ sơ khách hàng vay tại Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định cho vay hay không cho vay dựa trên thẩm định tài sản và phương án kinh doanh của khách hàng Ngoài ra, phòng này cũng chịu trách nhiệm quản lý hồ sơ của các khách hàng vay, đảm bảo rằng mọi thông tin được cập nhật và chính xác Trong phạm vi quyền hạn được phép, nhân viên phòng Quản lý hồ sơ khách hàng vay sẽ đưa ra quyết định cho vay phù hợp với chính sách của Ngân hàng.
Phòng nguồn vốn đóng vai trò quan trọng trong việc huy động các nguồn vốn từ dân cư, đồng thời theo dõi sát sao lãi suất thị trường để đưa ra mức lãi suất huy động phù hợp và xây dựng kế hoạch huy động hiệu quả Ngoài ra, phòng này còn chịu trách nhiệm điều hòa nguồn vốn của Ngân hàng, đảm bảo sự cân đối và ổn định tài chính.
Khách hàng có thể mở tài khoản gửi tiền và chuyển tiền một cách dễ dàng và an toàn tại Ngân hàng VIB, nhờ vào sự hướng dẫn của nhân viên ngân hàng Các hoạt động kinh tế tài chính sẽ được báo cáo và quản lý chặt chẽ, bao gồm quản lý các loại vốn, tài sản, hồ sơ thế chấp, bảo lãnh Ngoài ra, nhân viên ngân hàng cũng sẽ thực hiện các công việc như tổng hợp, lưu trữ hồ sơ, tài liệu kế toán và quản lý các khoản thu chi tiền mặt dựa trên chứng từ hợp lệ.
Phòng hành chính quản trị thường đảm nhiệm các nhiệm vụ quan trọng như quản lý nhân sự, chi trả lương cho người lao động và tổ chức đào tạo nhân viên Ngoài ra, họ còn lập kế hoạch đầu tư xây dựng cơ bản, mua sắm trang thiết bị và công cụ lao động cần thiết Bên cạnh đó, công tác văn thư và hành chính quản trị cũng được thực hiện hiệu quả Kết quả của các hoạt động này sẽ được tổng hợp và báo cáo về công tác cán bộ, lao động tiền lương và công tác hành chính – quản trị theo quy định.
Khái quát quá trình hoạt động kinh doanh của chi nhánh VIB Hà Đông
1.3.1 Kết quả hoạt động thu chi tài chính
Bảng 1: Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh VIB Hà Đông Đơn vị: Triệu đồng
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của chi nhánh các năm 2016-2018)
Hoạt động kinh doanh của chi nhánh đã ghi nhận sự mở rộng đáng kể, thể hiện qua việc cả doanh thu và chi phí đều tăng trưởng Mặc dù tốc độ tăng trưởng của tổng chi vượt qua tổng thu vào năm 2017, nhưng sự điều chỉnh trong những năm tiếp theo đã giúp chi nhánh cải thiện hiệu quả kinh doanh.
2018, tốc độ tăng của tổng thu (98.12%) nhanh hơn của tổng chi (93.06%)
Mặc dù năm 2017 có nhiều biến động và phát sinh nhiều khoản phí, chi nhánh vẫn duy trì hoạt động kinh doanh có lãi Đặc biệt, khi nền kinh tế bắt đầu phục hồi vào năm 2018, chi nhánh cũng ghi nhận sự cải thiện đáng kể trong hoạt động kinh doanh, với lợi nhuận tăng trưởng ấn tượng 120,89% so với cùng kỳ năm trước.
1.3.2 Kết quả huy động và sử dụng vốn:
Bảng 2: Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh VIB Hà Đông qua các năm Đơn vị: Triệu đồng
- 36.22 (Nguồn: Bảng CĐKT và báo cáo KQHĐ KD năm 2016-2018)
Từ bảng số liệu, ta thấy nguồn vốn huy động của chi nhánh VIB Hà Đông lúc tăng lúc giảm qua các năm Vốn huy động trong năm 2017 là
1.905.459 tỷ đồng giảm 0.2% so với năm 2016 và năm 2018, số vốn huy động tăng lên đáng kể là 310.437 tỷ đồng tương ướng là tăng 16.29%.
Việc sử dụng vốn hiệu quả là khâu quyết định hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng, đồng thời thúc đẩy công tác huy động vốn phát triển Để đạt được điều này, chi nhánh cần nâng cao chất lượng tín dụng bằng cách rà soát và lựa chọn khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh, đảm bảo điều kiện tín dụng Việc cho vay tiêu dùng cũng giúp phân tán rủi ro, đồng thời cần xây dựng kế hoạch cụ thể để xử lý nợ đối với những đối tượng có tiềm ẩn rủi ro, nhằm thu hồi nợ bằng nhiều biện pháp.
Năm 2017 tổng dư nợ cho vay nền kinh tế là 752.985 tỷ đồng tăng
71.34% Năm 2019 chi nhánh vẫn giữ được tốc độ tăng trưởng của số dư nợ là 471.780 tăng 62.65%.
Chi nhánh luôn quan tâm đến chất lượng tín dụng thông qua việc phân tích và đánh giá các khoản nợ quá hạn, nợ gia hạn và tình hình thu hồi nợ tồn đọng hàng tháng Mặc dù chất lượng tín dụng có xu hướng giảm vào năm 2017 với nợ quá hạn tăng 105.35% so với năm 2016, nhưng nhờ các biện pháp xử lý kịp thời, chi nhánh đã kiểm soát được tình hình Sang năm 2018, chất lượng tín dụng đã được cải thiện đáng kể với khoản nợ xấu giảm 36.22% so với năm 2017, đạt mức 25.345 tỷ đồng Kết quả này cho thấy hoạt động đầu tư tín dụng của chi nhánh đang ngày càng phát triển, tạo đà cho các hoạt động kinh doanh mới và nâng cao kết quả kinh doanh trong tương lai.
HOẠT ĐỘNG ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN CỦA Ngân hàng
Hoạt động đầu tư
1.1.1Vốn và cơ cấu nguồn vốn
Nguồn vốn đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, quyết định khả năng hoạt động và hiệu quả kinh doanh Mỗi khoản nguồn vốn có yêu cầu riêng về chi phí, tính thanh khoản và thời hạn hoàn trả Việc xác định cơ cấu nguồn vốn giúp ngân hàng chủ động xây dựng chiến lược huy động vốn phù hợp cho từng thời kỳ, đảm bảo hoạt động kinh doanh hiệu quả và bền vững.
Bảng 3: Tình hình cơ cấu nguồn vốn của Ngân hàng VIB chi nhánh
Hà Đông 2016-2018 ĐVT: triệu đồng
Số tiền % Số tiền % Vốn huy động
Vốn điều chuyể n từ hội sở
Nhìn chung, tổng nguồn vốn của Ngân hàng tăng đều qua các năm Năm
Tổng nguồn vốn của Ngân hàng đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng qua các năm Cụ thể, năm 2016, tổng nguồn vốn đạt 2.354.953 triệu đồng, sau đó tăng lên 2.461.670 triệu đồng vào năm 2017, tương đương mức tăng 4,53% Đến năm 2018, tổng nguồn vốn tiếp tục tăng mạnh lên 2.930.668 triệu đồng, với mức tăng 19,06% so với năm trước đó.
Ta xem xét tỷ trọng từng khoản mục vốn của chi nhánh qua biểu đồ sau:
Biểu đồ 1: Cơ cấu nguồn vốn của VIB Hà Đông từ 2016-2018
Vốn điều chuyển từ hội sở
Dựa trên biểu đồ trên, có thể thấy rằng khoản mục chủ yếu trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng là vốn huy động từ địa phương, chiếm tỷ trọng lớn nhất với trên 75% và có xu hướng giảm nhẹ trong cơ cấu vốn qua các năm.
2016, vốn huy động là 1.909.260 triệu đồng, sang năm 2017, nguồn vốn này giảm 0,2% (tương đương giảm 3.801 triệu đồng) so với năm 2016 Đến năm
Năm 2018, vốn huy động của chi nhánh tăng 16,29% so với cùng kỳ năm trước, tương đương 310.437 triệu đồng, vượt qua mức giảm năm 2017 và gần bằng số vốn điều chuyển từ hội sở năm 2017 Sự gia tăng này có được là nhờ Ngân hàng đa dạng hóa các hình thức huy động vốn như tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm bậc thang, gởi tiền tặng tiền, cùng với mức lãi suất hấp dẫn Điều này cho thấy Ngân hàng luôn quan tâm và có định hướng, chính sách huy động vốn kịp thời để duy trì khách hàng cũ và mở rộng khách hàng mới, từ đó gia tăng lượng vốn huy động.
Ngân hàng hiện vẫn phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn điều chuyển từ hội sở, điều này ảnh hưởng đến tính chủ động trong hoạt động đầu tư và cho vay Việc dựa dẫm vào nguồn vốn điều chuyển không chỉ làm giảm tính linh hoạt của Ngân hàng mà còn tạo ra gánh nặng tài chính do chênh lệch lãi suất huy động và lãi suất sử dụng vốn điều chuyển, dẫn đến chi phí tăng cao.
Sự gia tăng chi phí gây ảnh hưởng trực tiếp đến quá trình và kết quả hoạt động của Ngân hàng.
Vốn điều chuyển từ hội sở là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn thứ hai trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng, với tỷ lệ trên 8% Khoản mục này đã chứng kiến sự gia tăng đáng kể qua 3 năm Cụ thể, năm 2016, nguồn vốn điều chuyển từ hội sở xuống Ngân hàng chi nhánh là 210.567 triệu đồng, sau đó tăng lên 318.944 triệu đồng vào năm 2017, tương đương tăng 51,47% so với năm trước Đến năm 2018, nguồn vốn này tiếp tục tăng trưởng mạnh mẽ, đạt 452.774 triệu đồng, tăng 41,96% so với năm 2017.
Nguồn vốn điều chuyển từ hội sở xuống Ngân hàng chi nhánh có sự gia tăng qua các năm, cả về cơ cấu nguồn vốn lẫn quy mô vốn Tuy nhiên, sự phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn điều chuyển từ hội sở làm giảm tính chủ động của Ngân hàng trong hoạt động đầu tư và cho vay Việc sử dụng quá nhiều nguồn vốn điều chuyển còn khiến Ngân hàng phải gánh chịu thêm chi phí do chênh lệch lãi suất huy động và lãi suất sử dụng nguồn vốn điều chuyển, ảnh hưởng trực tiếp đến quá trình và kết quả hoạt động của Ngân hàng.
Khoản mục các khoản vốn khác trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng bao gồm thu nhập giữ lại, dự phòng các khoản phải thu khó đòi, các khoản phải trả và hao mòn tài sản cố định Khoản mục này chiếm tỷ trọng ổn định khoảng 9% và có xu hướng tăng nhẹ qua các năm, từ 235.126 triệu đồng năm 2016, tăng 2.141 triệu đồng vào năm 2017 và tiếp tục tăng 24.731 triệu đồng vào năm 2018.
1.1.2.1.Đầu tư vào cơ sở vật chất Đối với một ngân hàng hiện đại mà nói, việc tạo dựng và thiết lập được một hệ thống cơ sở vật chất tiên tiến là điều vô cùng quan trọng, đặc biệt là trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng như hiện nay Chính vì thế, chi nhánh đã có định hướng đúng đắn về phát triển mở rộng mạng lưới phòng giao dịch Hiện tại, chi nhánh VIB Hà Đông có trụ sở tại Tầng 1, 2 -Tòa nhà Ellipse Tower, 110 Trần Phú, Phường Mộ Lao, Quận Hà Đông, HàNội là một vị trí thuận lợi trong giao dịch cũng như quảng bá thương hiệuVIB Tính trong năm 2018, chi nhánh mở thêm được 01 phòng giao dịch.Hiện tại các phòng giao dịch trực thuộc đều đã đi vào hoạt động ổn định, có hiệu quả Cùng với việc mở thêm mạng lưới các phòng giao dịch, hệ thống cơ sở vật chất khang trang, hiện đại cũng được trang bị tạo điều kiện thuận lợi về môi trường làm việc cho CBNV Trang thiết bị đầy đủ, hiện đại sẽ góp phần thực hiện mục tiêu tiến tới đáp ứng tiêu chuẩn của một ngân hàng hiện đại. Trong năm 2018, tổng mức đầu tư vào tài sản của Chi nhánh VIB Hà Đông là 16.232 triệu đồng, bao gồm các khoản mục như sau:
Bảng 4 Tổng mức đầu tư thêm vào tài sản của chi nhánh VIB Hà Đông năm 2018 ĐVT: triệu đồng
Tổng mức đầu tư thêm vào tài sản: 16.232 a.Mua sắm công cụ lao động: 10.935
Mua sắm thêm máy vi tính cho
Mua sắm thêm máy in, máy photo, máy fax
Mua ô tô phục vụ cho chuyên chở 5.234
Mua bàn ghế phục vụ khách hàng 1.100 b Chi thuê tài sản: 4.124
Thuê thêm 01 phòng giao dịch 3.212
Thuê trang thiết bị( máy chiếu, máy quay, máy scan )
912 c.Chi các vật liệu khác 1.173
Nguồn: Phòng hành chính nhân sự
Trong tổng mức vốn đầu tư vào tài sản của chi nhánh, vốn đầu tư dành cho mua sắm công cụ, máy móc thiết bị luôn chiếm tỷ trọng lớn, điển hình là trong sáu tháng đầu năm 2018, vốn đầu tư cho mua sắm công cụ lao động chiếm trên 67% tổng nguồn vốn đầu tư vào tài sản Bên cạnh đó, các khoản chi cho việc thuê tài sản cũng chiếm tỷ trọng tương đối 25,41% tổng vốn đầu tư vào tài sản, bao gồm cả việc thuê các tài sản có giá trị lớn như phòng giao dịch và trang thiết bị máy chiếu, máy quay.
Bảng 5: Tình hình đầu tư vào tài sản của chi nhánh VIB Hà Đông năm 2016-2018 Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu 2016 2017 2018 2017 so với 2016 2018 so với 2017
Tổng đầu tư vào tài sản 9.243 6.984 16.232
-2.259 -24,44 9.248 132,41 Mua sắm công cụ lao động
Chi các vật liệu khác 1.641 1.573 1.173
(Nguồn: Báo cáo tình hình đầu tư của chi nhánh VIB Hà Đông trong các năm)
Năm 2017, tổng vốn đầu tư vào tài sản của VIB Hà Đông đã giảm sút đáng kể so với năm 2016, chủ yếu do sự gia tăng chi phí thuê phòng giao dịch và mua sắm trang thiết bị mới vào năm 2016 Tuy nhiên, sang năm 2018, nền kinh tế có dấu hiệu phục hồi, VIB đã tăng cường đẩy mạnh hoạt động đầu tư để nâng cao khả năng cạnh tranh Kết quả là tổng số vốn đầu tư vào tài sản năm 2018 đạt 16.232 triệu đồng, tăng 9.248 triệu đồng so với năm 2017, tương ứng với mức tăng trưởng 132,41%.
1.1.2.2 Đầu tư cho nghiên cứu thị trường, tìm kiếm, nắm bắt thông tin và dự báo
Hoạt động ngân hàng đòi hỏi việc nghiên cứu thị trường một cách nhanh chóng, kịp thời và chính xác để nắm bắt thông tin quan trọng Việc dự báo xu hướng vận động của thị trường trong tương lai giúp tăng cường năng lực cạnh tranh và giảm thiểu rủi ro tiềm ẩn, từ đó tránh được những tác động tiêu cực có thể dẫn đến sự phá sản.
Đầu tư cho nghiên cứu thị trường và phát triển thương hiệu là một yếu tố quan trọng trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp Tuy nhiên, chi nhánh vẫn chưa dành sự đầu tư thỏa đáng cho công tác này Thật đáng tiếc, vốn đầu tư hàng năm cho nghiên cứu thị trường và phát triển thương hiệu chỉ chiếm một tỷ lệ rất nhỏ trong tổng vốn đầu tư Điển hình, năm 2018, chi nhánh chỉ đầu tư 34,2 triệu đồng cho công tác này, một con số khiêm tốn so với tầm quan trọng của nó.
1.1.2.3 Đầu tư phát triển nguồn nhân lực a Vai trò của nguồn nhân lực:
Lĩnh vực kinh doanh của ngân hàng tập trung vào dịch vụ, đặc biệt là dịch vụ liên quan đến tiền tệ, đòi hỏi sự chính xác và uy tín cao Để đáp ứng nhu cầu này, đội ngũ nhân viên ngân hàng phải sở hữu năng lực chuyên môn vững vàng, góp phần quyết định chất lượng của sản phẩm dịch vụ ngân hàng Trình độ chuyên môn của nhân viên ngân hàng là yếu tố quan trọng hàng đầu, giúp ngân hàng xây dựng uy tín và tạo dựng niềm tin với khách hàng.
Đội ngũ nhân viên ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng hình ảnh và uy tín của ngân hàng Phong cách làm việc chuyên nghiệp, thái độ phục vụ tốt và kiến thức sâu rộng về nghiệp vụ là những yếu tố then chốt để tạo dựng sự tin tưởng với khách hàng Để đáp ứng yêu cầu này, việc đầu tư nâng cao trình độ, nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên là điều cần thiết, không chỉ về chuyên môn tài chính - ngân hàng mà còn về thái độ phục vụ và tinh thần làm việc Tại chi nhánh VIB Hà Đông, hoạt động đầu tư đào tạo và đào tạo lại cán bộ được đặc biệt quan tâm, với mục tiêu nâng cao trình độ cán bộ thông qua các lớp học tập và tìm hiểu nghiệp vụ, nhằm mang lại niềm tin và sự hài lòng cho khách hàng.
Bảng 6: Vốn đầu tư cho hoạt động đào tạo và đào tạo lại lao động của chi nhánh VIB Hà Đông
Số lượng CBNV được đào tạo và đào tạo lại Người 8 11 13
Chi phí cho đào tạo CBNV Triệu đồng 73 133 159 Chi phí cho đào tạo 1
(Nguồn: Số liệu tự tổng hợp từ các năm)
Công tác thẩm định dự án đầu tư
1.2.1 Quy trình đề xuất cấp tín dụng:
- Yêu cầu về đề xuất cấp tín dụng đối với KH doanh nghiệp
Thông tin khách hàng là một phần quan trọng trong quy trình cấp tín dụng, bao gồm các thông tin cơ bản như tên của khách hàng vay, thời gian phê duyệt cấp tín dụng gần nhất, địa chỉ của khách hàng, số đăng ký kinh doanh, mã số thuế, ngày đăng ký kinh doanh lần đầu và các lần thay đổi, cũng như ngành nghề kinh doanh chính của khách hàng.
Khách hàng liên quan là một khái niệm quan trọng trong kinh doanh, đặc biệt là đối với các công ty mẹ, công ty con và công ty liên kết Đối với các doanh nghiệp này, việc xác định nhóm khách hàng liên quan là cần thiết để đảm bảo tính minh bạch và công bằng trong các giao dịch kinh doanh Thông thường, bảng nhóm khách hàng liên quan sẽ bao gồm thông tin về vốn góp, vốn điều lệ và thông tin tín dụng của các bên liên quan Ngoài ra, bảng cá nhân liên quan đến chủ sở hữu doanh nghiệp cũng là một phần quan trọng trong việc xác định nhóm khách hàng liên quan, giúp doanh nghiệp hiểu rõ hơn về các mối quan hệ và lợi ích của các bên liên quan.
Khi đánh giá tình hình thực hiện các điều kiện của lần phê duyệt thứ nhất, cần xem xét kỹ lưỡng việc tuân thủ của khách hàng, đặc biệt là nếu họ đã từng vay vốn của ngân hàng trước đó Trong trường hợp khách hàng không tuân thủ các điều kiện đã được phê duyệt, cần phải nêu chi tiết nội dung không tuân thủ và báo cáo lên cấp quản lý để có biện pháp khắc phục kịp thời và hiệu quả.
Mục đích vay vốn là yếu tố quan trọng cần được xem xét kỹ lưỡng trong quá trình quản lý khách hàng (QLKH) Để đảm bảo tính hợp lý, QLKH cần kiểm tra xem mục đích vay vốn có phù hợp với hoạt động kinh doanh hiện tại và kế hoạch kinh doanh của khách hàng hay không Việc này giúp xác định liệu khoản vay có thực sự đáp ứng nhu cầu của doanh nghiệp hay chỉ là một khoản vay không cần thiết.
Tài sản đảm bảo và điều kiện thay thế là một yếu tố quan trọng trong quá trình vay vốn Để đảm bảo tính minh bạch và an toàn cho cả hai bên, cần liệt kê rõ số lượng và giá trị định giá của từng loại tài sản đảm bảo, cũng như phương thức quản lý tài sản đó Trong trường hợp tài sản đảm bảo bị giảm giá trị, cần đề xuất phương pháp thay thế hoặc bổ sung cụ thể để đảm bảo quyền lợi của cả hai bên Việc này sẽ giúp ngăn chặn rủi ro và đảm bảo quá trình vay vốn được thực hiện một cách an toàn và hiệu quả.
Sơ đồ 2: Quy trình về đề xuất cấp tín dụng
Quy trình cấp tín dụng khách hàng doanh nghệp
Phòng Kinh doanh Phòng Quản lí rủi ro Ban lãnh đạo
Thẩm định, lập báo cáo thẩm định
Thẩm định, lập tờ trình thẩm
Soạn thảo, kí kết hợp đồng tín dụng
Nhập thông tin khách hàng và khoản vay vào hệ
Nhập thông tin khách hàng và khoản vay vào hệ
1.2.2 Nội dung thẩm định vốn vay dự án đầu tư tại ngân hàng VIB chi nhánh Hà Đông a.Một số dự án dược thẩm định và vay vốn tại VIB:
Công ty TNHH VĂN ĐỖ đang có nhu cầu thẩm định dự án đầu tư xây dựng trụ sở làm việc, siêu thị bán lốp oto và cơ sở sửa chữa, lắp ráp Đây là bước quan trọng để đánh giá tính khả thi và hiệu quả của dự án, đảm bảo rằng dự án đáp ứng các tiêu chuẩn và quy định hiện hành về xây dựng và đầu tư Quá trình thẩm định dự án sẽ giúp công ty đánh giá tổng thể dự án, bao gồm cả khía cạnh kỹ thuật, tài chính và môi trường, từ đó đưa ra quyết định đầu tư đúng đắn và hiệu quả.
- Tên khách hàng : Công ty Trách Nhiệm Hữu Hạn Văn Đỗ
- Ngành nghề kinh doanh : Bán Phụ tùng và các bộ phận phụ trợ của oto và xe có động cơ khách (mua bán xăm lốp oto)
- Tên dự án: Dự án đầu tư xây dựng trụ sở làm việc
– Siêu thị bán lốp Ô tô, sữa chữa và lắp láp
- Vốn đề nghị vay : 7.500 triệu đồng
- Thời hạn xin vay : 66 tháng
- Hồ sơ vay của Công ty bao gồm :
+ Đơn đề nghị vay vốn Báo cáo nghiên cứu khả thi.
+ Quyết định thành lập doanh nghiệp.
+ Báo cáo quyết toán năm 2015.
+ Văn bản phê duyệt kết quả của Sở kế hoạch và Đầu tư
Ngân hàng TMCP Quốc Tế tiến hành thẩm định dự án cho vay theo quy trình tín dụng và quy trình thẩm định của ngân hàng.
Kiểm tra, giám sát theo dõi khoản cho vay
Phân tích, đánh giá tình hìnhSXKD định kì
• Thẩm định đặc tính khách hàng :
Đánh giá uy tín của khách hàng là một phần quan trọng trong quy trình quản lý khách hàng, giúp doanh nghiệp xác định mức độ rủi ro và áp dụng các biện pháp phòng ngừa phù hợp Theo đó, đánh giá uy tín của khách hàng được chia thành ba mức độ: cao, trung bình và thấp Đối với những khách hàng có rủi ro cao, doanh nghiệp cần áp dụng các biện pháp phòng ngừa rủi ro cụ thể để đảm bảo an toàn và bảo mật thông tin.
Đánh giá chất lượng quan hệ tín dụng trong 2 năm gần nhất là một bước quan trọng trong quá trình quản lý khách hàng Dựa trên thông tin cung cấp bởi Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC) và thông tin thu thập từ các kênh khác nhau, quản lý khách hàng (QLKH) sẽ đánh giá uy tín vay trả của khách hàng trong thời gian 2 năm gần nhất, giúp xác định mức độ tín nhiệm và khả năng trả nợ của khách hàng.
- Tình hình giao dịch của khách hàng với VIB
• Thẩm định về tính cách và uy tín của khách hàng
- Lịch sử hình thành/ hoạt động :
Thời gian thành lập doanh nghiệp và tiền thân của doanh nghiệp là những thông tin quan trọng cần được xem xét Liệu doanh nghiệp có được hình thành từ cơ sở kinh doanh, hộ kinh doanh, cổ phần hóa, mua lại hoặc sáp nhập hay không cũng ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh hiện tại Đối với doanh nghiệp mới thành lập, kinh nghiệm của chủ doanh nghiệp trong ngành và kinh nghiệm quản lý cũng là những yếu tố quan trọng cần được đánh giá Việc nhận diện điểm đặc biệt hoặc nổi trội của sự kế thừa kinh doanh hoặc lịch sử kinh doanh cũng giúp hiểu rõ hơn về hoạt động kinh doanh hiện tại và năm kế hoạch.
+ Ghi rõ các lần thay đổi Giấy chứng nhận ĐKKD, nội dung của những lần thay đổi.
Phỏng vấn khách hàng và ghi rõ quy trình kinh doanh/sản xuất của khách hàng là bước quan trọng đầu tiên trong việc quản lý rủi ro Bằng cách xác định rõ từng bước cụ thể trong quy trình kinh doanh, quản lý khách hàng (QLKH) có thể nhận diện và đánh giá rủi ro tiềm ẩn tại từng giai đoạn, từ đó đề xuất các biện pháp phòng ngừa và giảm thiểu rủi ro hiệu quả.
Doanh thu chiếm tỷ trọng lớn nhất của năm gần nhất sẽ là cơ sở để đánh giá ngành nghề kinh doanh chính của khách hàng Tuy nhiên, trong trường hợp khách hàng vay vốn cho mục đích kinh doanh không thuộc ngành chính, cần phải đánh giá thêm về ngành kinh doanh đó, bao gồm cả rủi ro trong việc quản lý nhiều lĩnh vực kinh doanh và khả năng ảnh hưởng của ngành đối với đề xuất vay vốn.
Sản phẩm kinh doanh đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra doanh thu cho doanh nghiệp Sản phẩm chính thường chiếm tỷ trọng doanh thu lớn nhất, trong khi các sản phẩm khác đóng góp phần còn lại Ngoài ra, khả năng chuyển đổi kinh doanh sang sản phẩm khác cũng là một yếu tố quan trọng mà doanh nghiệp cần xem xét, giúp doanh nghiệp đa dạng hóa sản phẩm và tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường.
+ Giá cả sản phẩm: biến động giá theo thị trường/theo mùa vụ có thể tác động đến hoạt động kinh doanh của khách hàng.
Khi khách hàng đã sở hữu một thương hiệu riêng, việc đánh giá định vị thương hiệu của họ trên thị trường trở nên quan trọng hơn bao giờ hết Điều này giúp xác định lợi thế và sức mạnh thương hiệu của khách hàng trong hoạt động sản xuất kinh doanh, từ đó tìm ra những cơ hội và thách thức để phát triển thương hiệu một cách hiệu quả.
Khi khách hàng được niêm yết trên thị trường chứng khoán, việc phân tích biến động giá cổ phiếu trở nên quan trọng hơn bao giờ hết Giá cổ phiếu có thể chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố, bao gồm cả tình hình tài chính của công ty, chiến lược kinh doanh, tình hình thị trường chung và các yếu tố vĩ mô như lãi suất, tỷ giá hối đoái Ngoài ra, các yếu tố như tin tức và sự kiện liên quan đến công ty, ngành nghề cũng có thể tác động đến giá cổ phiếu Việc phân tích và đánh giá các yếu tố này sẽ giúp khách hàng có cái nhìn tổng quan và chính xác hơn về giá trị của cổ phiếu, từ đó đưa ra quyết định đầu tư thông minh và hiệu quả.
Công tác quản lý rủi ro
1.3.1 Quy trình quản lí và nhận diện rủi ro
Sơ đồ 3: Quy trình quản lí và nhận diện rủi ro
Hiện nay tại Chi nhánh, công tác nhận diện rủi ro cho vay chủ yếu được thực hiện thông qua:
Khi tiếp nhận hồ sơ đề nghị vay vốn của khách hàng, Chi nhánh sẽ tiến hành công tác thẩm định để thu thập thông tin cần thiết Thông qua việc tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, Chi nhánh sẽ đánh giá tính xác thực về năng lực pháp lý, năng lực tài chính, mục đích vay vốn và hiệu quả của khách hàng Quá trình thẩm định này giúp cán bộ tín dụng xác định rõ những rủi ro có thể xảy ra và đưa ra quyết định vay vốn phù hợp.
Phân tích báo cáo tài chính đối với khách hàng là doanh nghiệp
Phân tích hồ sơ đề nghị vay vốn
- Phân tích báo cáo tài chính đối với khách hàng là doanh nghiệp:
Quy trình thẩm định tín dụng của ngân hàng thường bắt đầu bằng việc phân tích báo cáo tài chính do khách hàng cung cấp Tuy nhiên, thông tin này thường không đủ độ chính xác, đặc biệt là đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, vì báo cáo tài chính của họ thường không được kiểm toán Điều này ảnh hưởng đến độ tin cậy của số liệu, khiến việc lập và thẩm định tài chính khách hàng của ngân hàng không thể đánh giá một cách chính xác Kết quả là, ngân hàng có xu hướng đơn giản hóa trong việc phân tích, dẫn đến kết quả thẩm định không đảm bảo tính chính xác.
- Phân tích hồ sơ đề nghị vay vốn:
Phân tích hồ sơ đề nghị vay vốn là phương pháp hữu hiệu để nhận dạng rủi ro, giúp chi nhánh xác định mục đích sử dụng vốn vay, đánh giá hiệu quả phương án kinh doanh và nhận diện các khó khăn khi tài trợ vốn Thông qua việc phân tích hồ sơ, chi nhánh có thể xác định được các rủi ro có thể xảy ra khi chấp nhận đề nghị vay vốn Tuy nhiên, đối với khách hàng truyền thống vay vốn để bổ sung vốn lưu động, công tác phân tích đánh giá đôi lúc còn chủ quan và chưa toàn diện, đòi hỏi sự thẩm định cụ thể hơn.
- Thông qua việc kiểm tra thực tế:
CBQTD sẽ thực hiện kiểm tra định kỳ hàng tháng hoặc 6 tháng một lần tùy thuộc vào tính chất và mức độ của khoản vay, nhằm đánh giá hiệu quả sử dụng vốn vay, tình hình tài sản đảm bảo và tiến độ dự án Quá trình kiểm tra này giúp phát hiện sớm những nguy cơ tiềm ẩn có thể dẫn đến rủi ro cho Chi nhánh Tuy nhiên, thực tế cho thấy một số trường hợp kiểm tra chỉ mang tính hình thức, chưa được thực hiện kịp thời và hiệu quả.
Chi nhánh đã triển khai vấn đề nhận dạng rủi ro cho vay, giúp phát hiện những dấu hiệu và nguy cơ dẫn đến rủi ro trong quá trình thẩm định và xét duyệt cho vay Tuy nhiên, vẫn còn tồn tại những thiếu sót, đặc biệt là đối với khách hàng lớn và có uy tín, cũng như khách hàng vay vốn thường xuyên, khi công tác phân tích, thẩm định và kiểm tra thực tế đôi khi còn sơ sài và chưa chặt chẽ, đòi hỏi sự cải thiện và hoàn thiện hơn nữa.
1.3.2.Đo lường rủi ro tín dụng
Chi nhánh VIB Hà Đông áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ để đánh giá mức độ rủi ro tín dụng của khách hàng Hệ thống này hoạt động dựa trên việc phân tích các thông tin tài chính và phi tài chính của khách hàng, giúp đo lường rủi ro tín dụng một cách chính xác Qua việc xếp hạng tín dụng nội bộ, chi nhánh có thể lượng hóa mức độ rủi ro của từng khách hàng, từ đó đưa ra quyết định kinh doanh phù hợp.
Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ là công cụ quan trọng giúp đo lường rủi ro tín dụng thông qua việc đánh giá khách hàng bằng thang điểm thống nhất Tại VIB, hệ thống này áp dụng phương pháp chấm điểm các nhóm chỉ tiêu tài chính và phi tài chính của từng khách hàng, kết hợp với phương pháp chuyên gia và phương pháp thống kê để xếp hạng khách hàng một cách chính xác Mỗi nhóm chỉ tiêu sẽ bao gồm nhiều chỉ tiêu nhỏ với số lượng, thang điểm và trọng số khác nhau tùy thuộc vào loại khách hàng hoặc ngành nghề kinh tế cụ thể.
Hệ thống chấm điểm và xếp hạng khách hàng là một quy trình quan trọng trong tổ chức kinh tế, được thực hiện qua 6 bước cơ bản Đầu tiên, cần xác định ngành kinh tế mà khách hàng đang hoạt động Tiếp theo, xác định qui mô của doanh nghiệp để đánh giá khả năng tài chính và quản lý Sau đó, xác định loại hình sở hữu của doanh nghiệp để đánh giá mức độ rủi ro Bước tiếp theo là chấm điểm các chỉ tiêu tài chính như lợi nhuận, doanh thu và dòng tiền Đồng thời, chấm điểm các chỉ tiêu phi tài chính như uy tín, chất lượng sản phẩm và dịch vụ Cuối cùng, tổng hợp điểm và xếp hạng khách hàng để đánh giá mức độ tín nhiệm và rủi ro.
Dựa trên kết quả xếp hạng khách hàng, mỗi khách hàng sẽ được phân loại vào một nhóm cụ thể và áp dụng chính sách phù hợp Hệ thống xếp hạng khách hàng bao gồm 10 mức độ, từ AAA đến D, được xác định dựa trên tổng số điểm đạt được Mức xếp hạng này đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định cấp tín dụng của lãnh đạo.
Đối với khách hàng là cá nhân vay kinh doanh và cá nhân vay tiêu dùng, hệ thống xếp hạng khách hàng được thực hiện qua 4 bước chính Bước đầu tiên là chấm điểm các chỉ tiêu về nhân thân và khả năng trả nợ của khách hàng, sau đó tổng hợp điểm và xếp hạng khách hàng dựa trên các tiêu chí đó Tiếp theo, hệ thống sẽ đánh giá các tài sản đảm bảo của khách hàng để xác định mức độ rủi ro Cuối cùng, kết quả sẽ được tổng hợp và quyết định cuối cùng về khả năng vay của khách hàng sẽ được đưa ra.
Hệ thống xếp hạng nội bộ đối với khách hàng là hộ kinh doanh và cá nhân vay tiêu dùng mặc dù đã được ban hành, nhưng vẫn chưa được tích hợp vào phần mềm chấm điểm và quản lý như đối với khách hàng doanh nghiệp Do đó, chi nhánh áp dụng phương pháp phân tích định tính để đánh giá mức độ rủi ro của khách hàng Quá trình này dựa trên sự phân tích và đánh giá của cán bộ tín dụng thông qua việc tiếp xúc và phỏng vấn trực tiếp với khách hàng, bao gồm đánh giá năng lực pháp lý, kiểm tra nhu cầu và mục đích sử dụng vốn vay, tình hình tài chính, sản xuất kinh doanh, tài sản đảm bảo và phương án trả nợ Sau khi xem xét và phân tích các nội dung trên, cán bộ tín dụng sẽ đưa ra nhận xét và kết luận về mức độ rủi ro, làm cơ sở cho việc quyết định cấp tín dụng hay không.
1.3.3.Kiểm soát rủi ro tín dụng
Chi nhánh hiện đang áp dụng nhiều biện pháp kiểm soát rủi ro tín dụng, đồng thời đây cũng là những tiêu chí quan trọng để đánh giá năng lực quản trị rủi ro của đơn vị Các biện pháp cơ bản này bao gồm những giải pháp thiết yếu giúp kiểm soát và hạn chế rủi ro tín dụng một cách hiệu quả.
-Kiểm soát nguồn rủi ro:
Để quản lý rủi ro từ khách hàng, chi nhánh cần thu thập và cập nhật thông tin đầy đủ về từng đối tượng khách hàng, bao gồm thông tin tài chính, phi tài chính, khả năng cạnh tranh, lợi thế kinh doanh và tình hình tài sản đảm bảo Các nguồn thông tin này có thể được thu thập từ khách hàng cung cấp, cơ quan chủ quản nhà nước, trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước, báo đài, internet và các thông tin lưu trữ tại chi nhánh, giúp đánh giá chính xác và toàn diện về khách hàng.
Chi nhánh thực hiện tuyển dụng nhân viên theo quy định của VIB và tổ chức các khóa đào tạo nghiệp vụ để nâng cao trình độ chuyên môn của nhân viên Tuy nhiên, đội ngũ cán bộ làm công tác tín dụng còn hạn chế về kinh nghiệm thực tế, dẫn đến khó khăn trong việc kiểm soát các khoản vay một cách đầy đủ và chặt chẽ Mặc dù vậy, Chi nhánh vẫn đảm bảo thực hiện các chính sách khen thưởng và trả lương phù hợp với trình độ, năng lực và hiệu quả công việc của nhân viên Hiện tại, Chi nhánh chưa ghi nhận bất kỳ hiện tượng rủi ro về đạo đức của cán bộ Ngân hàng gây thất thoát vốn nào.
Công tác kiểm soát nội bộ vẫn còn tồn tại nhiều hạn chế, chưa được thực hiện một cách thường xuyên và hiệu quả Chất lượng kiểm soát nội bộ chưa cao, dẫn đến việc dự báo và cảnh báo sớm đối với các rủi ro còn bị động và chưa chủ động Thay vì phòng ngừa rủi ro, công tác kiểm soát nội bộ hiện nay chỉ mới tập trung vào việc phát hiện và xử lý vụ việc khi rủi ro đã xảy ra.
PHƯƠNG HƯỚNG KINH DOANH NĂM 2019 VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÁC HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ (VIB)-CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG
Phương hướng nhiệm vụ kinh doanh trong năm 2019 của chi nhánh
Trong những năm qua, VIB Chi nhánh Hà Đông đã đạt được thành tích ấn tượng với sự tăng trưởng ổn định về quy mô và hiệu quả hoạt động, đồng thời đảm bảo chất lượng hoạt động Đứng trước giai đoạn kinh doanh mới, Chi nhánh đặt ra mục tiêu và định hướng cụ thể để tiếp tục phát triển và nâng cao hiệu suất.
Để thúc đẩy sự phát triển bền vững, việc kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng là điều cần thiết Bên cạnh đó, việc từng bước nâng cao tỷ trọng cho vay ngắn hạn cũng đóng vai trò quan trọng Ưu tiên phát triển tín dụng bán lẻ và tài trợ vốn cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa kết hợp bán chéo sản phẩm sẽ giúp đa dạng hóa danh mục khách hàng Đặc biệt, đẩy mạnh tín dụng với đối tượng khách hàng trong lĩnh vực xuất nhập khẩu kết hợp phát triển dịch vụ tài trợ thương mại và kinh doanh ngoại tệ sẽ góp phần tăng cường khả năng cạnh tranh và mở rộng thị trường.
Tái cơ cấu nền khách hàng và danh mục tài sản nợ - có là một chiến lược quan trọng giúp nâng cao hiệu quả và chất lượng hoạt động kinh doanh Thông qua việc tái cơ cấu, doanh nghiệp có thể chủ động kiểm soát rủi ro, tối ưu hóa danh mục tài sản và nâng cao khả năng cạnh tranh Đồng thời, tái cơ cấu cũng giúp doanh nghiệp đạt được tăng trưởng bền vững, đảm bảo sự phát triển lâu dài và ổn định trong tương lai.
- Cải thiện và phát triển hệ thống công nghệ thông tin gắn với phát triển đa dạng hóa hệ thống sản phẩm và kênh phân phối;
Tổ chức hoạt động theo mô hình Chi nhánh bán buôn kết hợp bán lẻ, chúng tôi tập trung ưu tiên phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ, đồng thời nâng cao tỷ trọng các chỉ tiêu bán lẻ nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng và tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh.
Chi nhánh Hà Đông đặt ra định hướng hoạt động tín dụng trong thời gian tới, tập trung kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng, nâng cao tỷ trọng cho vay ngắn hạn và ưu tiên phát triển tín dụng bán lẻ, tài trợ vốn cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa Bên cạnh đó, đơn vị đẩy mạnh tín dụng với khách hàng trong lĩnh vực xuất nhập khẩu, đồng thời phát triển dịch vụ tài trợ thương mại và kinh doanh ngoại tệ Để hạn chế nợ xấu, Chi nhánh sẽ bám sát tình hình hoạt động của khách hàng, đặc biệt chú trọng đến những khách hàng có dư nợ lớn, quyết định đến hoạt động của đơn vị.
Giải pháp hoàn thiện các hoạt động của chi nhánh
1.2.1 Quy trình kiểm tra, kiểm soát chất lượng thẩm định dự án
Quy trình thẩm định dự án đầu tư cần được thực hiện một cách chặt chẽ và bài bản để đảm bảo tính khả thi của dự án Tuy nhiên, nhiều ngân hàng ở Việt Nam, bao gồm cả ngân hàng VIB, vẫn còn hạn chế trong việc kiểm soát các dự án đầu tư không khả thi, dẫn đến thất thoát nguồn vốn lớn Để giải quyết vấn đề này, các ngân hàng cần xây dựng quy trình kiểm tra và kiểm soát một cách hợp lý, với quy định cụ thể về kiểm tra và kiểm soát ở mỗi bước nghiệp vụ Việc phân công rõ ràng cho mỗi chuyên viên khách hàng, thanh toán viên và kiểm soát viên sẽ giúp phát hiện sớm các sai sót và xử lý kịp thời, tránh tổn thất nghiêm trọng.
1.2.2 Cân nhắc các điều kiện đảm bảo tín dụng đầu tư
Quy trình thẩm định tài sản đảm bảo đóng vai trò quan trọng trong thanh toán tín dụng đầu tư, bởi bất kỳ sai sót nhỏ nào cũng có thể dẫn đến rủi ro Đối với các ngân hàng thương mại (NHTM), rủi ro không chỉ đến từ những sự cố đã xảy ra mà còn đến từ những yếu tố tiềm ẩn cần được phân tích và nghiên cứu để tìm ra biện pháp ngăn ngừa hiệu quả Vì vậy, hoàn thiện quy trình thẩm định tín dụng đầu tư là biện pháp trực tiếp và xác thực nhất để ngăn ngừa rủi ro trong thanh toán tín dụng đầu tư.
1.2.3 Nâng cao năng lực đội ngũ nhân viên
Thẩm định dự án đầu tư là một quy trình phức tạp, đòi hỏi sự kết hợp của nhiều nguồn thông tin và tuân thủ các quy định nghiêm ngặt để đảm bảo khả năng hoàn vốn cho vay Để nâng cao hiệu quả thẩm định và cho vay dự án đầu tư, việc đào tạo nhân lực và trang bị kiến thức đầy đủ cho cán bộ quản lý và cán bộ nghiệp vụ là một giải pháp quan trọng và cần thiết.
Công tác cán bộ tại phòng tín dụng doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đặc biệt là chuyên viên thẩm định cần có hiểu biết sâu rộng về quy trình thẩm định và chứng từ đảm bảo tài sản vay Để đáp ứng tiêu chuẩn quốc tế, cần trang bị kiến thức cơ bản về quy trình thẩm định dự án đầu tư và tìm hiểu luật, nghị định liên quan của Việt Nam Việc tham gia các khóa học ngắn hạn trong và ngoài nước cũng giúp cán bộ thẩm định củng cố trình độ nghiệp vụ, ngoại ngữ và tin học Đồng thời, lãnh đạo cần chú trọng nâng cao phẩm chất đạo đức, tinh thần trách nhiệm cho cán bộ nhân viên, hoàn thiện chính sách khen thưởng, kỷ luật và xây dựng nguồn cán bộ lãnh đạo kế cận để đáp ứng quy mô và tầm phát triển của ngân hàng.
1.2.4 Phát triển hệ thống thông tin
Trong quá trình thẩm định cho vay dự án đầu tư, rủi ro tín dụng luôn tiềm ẩn, đặc biệt khi khách hàng doanh nghiệp không hoàn trả đầy đủ cả gốc lẫn lãi khi đến hạn Để hạn chế rủi ro này, việc xây dựng hệ thống quản trị rủi ro trở nên quan trọng Tại VIB, hệ thống này đã được chú trọng phát triển ngay từ những ngày đầu hoạt động, với sự tham gia tích cực của phòng quản trị rủi ro trong việc rà soát và cải thiện hoạt động kiểm soát tín dụng trên toàn hệ thống Bộ phận này cũng nghiên cứu và áp dụng các kỹ thuật quản lí danh mục tiên tiến trên thế giới, bao gồm cả việc đề xuất áp dụng các hệ thống báo cáo kiểm soát để đảm bảo an toàn cho các giao dịch tài chính.
- Hệ thống báo cáo kiểm soát rủi ro sản phẩm tín chấp với các kĩ thuật lần đầu tiên được giới thiệu như: net flow, hard core, vintage analysis,…
- Hệ thống chấm điểm rủi ro tín dụng doanh nghiệp được xây dựng chặt chẽ và liên tục được cải tiến để phù hợp với quy trình thanh toán
Hệ thống quản trị rủi ro tín dụng của VIB đã mang lại cái nhìn tổng quan về chất lượng tín dụng của toàn hệ thống, giúp ban lãnh đạo đưa ra quyết định kinh doanh sáng suốt Thông qua việc quản trị rủi ro thẩm định cho vay dự án đầu tư, hệ thống này cung cấp thông tin quan trọng và tham mưu đắc lực cho các quyết định quan trọng trong kinh doanh.
1.2.5 Cung ứng các sản phẩm và dịch vụ phù hợp với thị trường
Việc hiểu biết rõ về quy trình và luật định trong nghiệp vụ thẩm định cho vay dự án đầu tư là vô cùng quan trọng đối với cả doanh nghiệp và ngân hàng Sự tư vấn kịp thời từ phía ngân hàng giúp đảm bảo lợi ích của doanh nghiệp và quyền lợi của ngân hàng, đồng thời giảm thiểu rủi ro không đáng có Khi cả ngân hàng và khách hàng có hiểu biết cơ bản về quyền lợi và trách nhiệm của mình, quá trình ký kết cho vay sẽ dễ dàng hơn, tránh được những vụ kiện tụng không cần thiết và rủi ro trong mua bán kinh doanh, thanh toán.
1.2.6 Kiểm tra, giám sát chặt chẽ, tránh rủi ro trong hoạt động thẩm định cho vay dự án đầu tư
Công tác kiểm soát phải tuân thủ nguyên tắc độc lập và đúng quy định, đảm bảo cán bộ thẩm định không thực hiện chức năng của thanh toán viên Quy trình thẩm định được ban hành quy định cụ thể các bước giao dịch, trách nhiệm của các cá nhân và bộ phận tham gia, cũng như các chứng từ cần thiết trong từng loại nghiệp vụ Việc tuân thủ trình tự tiến hành các giao dịch thống nhất trong toàn hệ thống là cần thiết để hạn chế tối đa các rủi ro có thể xảy ra trong quá trình tác nghiệp.
1.2.7 Hoàn thiện công tác kiểm soát, phòng ngừa rủi ro
Kiểm soát RRTD cần phải có đầy đủ 3 hoạt động:
Kiểm soát trước khi cho vay là bước quan trọng trong quy trình tín dụng, bao gồm thiết lập chính sách, thủ tục và quy trình cho vay Quá trình lập hồ sơ vay vốn và thẩm định cũng được kiểm tra kỹ lưỡng để đảm bảo tính đầy đủ, hợp pháp và chính xác của các thông tin Các kiểm tra viên sẽ đối chiếu hồ sơ vay vốn với quy định để xác minh tính đầy đủ và hợp pháp, đồng thời kiểm tra tính chính xác của các số liệu tính toán và thẩm định trên hồ sơ tín dụng Ngoài ra, tờ trình cho vay và các hồ sơ liên quan cũng được kiểm tra để tìm hiểu quan điểm của cán bộ tín dụng, ý kiến của phụ trách bộ phận tín dụng, xét duyệt của ban lãnh đạo và trình duyệt đối với trường hợp vượt thẩm quyền phán quyết.
Quản lý hiệu quả trong quá trình cho vay đòi hỏi kiểm tra kỹ lưỡng các điều khoản hợp đồng tín dụng, bao gồm cả giá trị hợp đồng, số tiền giải ngân thực tế, mục đích sử dụng vốn vay, thời hạn hiệu lực của hợp đồng và lãi suất áp dụng trong suốt thời gian vay.
Quy trình kiểm tra hồ sơ, chứng từ giải ngân bao gồm việc đối chiếu các tài liệu như hợp đồng mua bán, hoá đơn VAT, biên bản đối chiếu công nợ, biên bản nghiệm thu và giao nhận hàng hoá với mục đích, phương án vay vốn ban đầu của khách hàng Đồng thời, cần kiểm tra các khoản giải ngân của nhóm khách hàng có liên quan để đảm bảo tính chính xác và minh bạch trong quá trình giải ngân.
Kiểm soát sau khi cho vay là bước quan trọng giúp đảm bảo an toàn cho các khoản tiền đã cho vay Quá trình này bao gồm việc đôn đốc thu hồi nợ, kiểm soát tín dụng nội bộ độc lập và đánh giá lại chính sách tín dụng để rút kinh nghiệm cho những năm tới Ngoài ra, việc kiểm soát chặt chẽ các khoản tín dụng cũng giúp phát hiện và ngăn chặn kịp thời các hành vi của khách hàng có thể làm ảnh hưởng tới mức độ an toàn của các khoản tiền đã cho vay.
Kiểm tra việc sử dụng vốn vay của khách hàng là một biện pháp quan trọng giúp ngân hàng hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng Cán bộ ngân hàng thường xuyên theo dõi và kiểm tra mục đích sử dụng tiền vay, quá trình hoạt động kinh doanh và quá trình trả nợ của khách hàng Việc này không chỉ giúp phát hiện và xử lý kịp thời những khoản vay có vấn đề, mà còn tạo cơ hội để ngân hàng đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng, xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng và tiếp thị các sản phẩm dịch vụ khác Đồng thời, biện pháp này cũng giúp ngân hàng nhắc nhở và đôn đốc khách hàng hoàn thành công tác trả nợ, trả lãi khi đến hạn thanh toán, góp phần tăng cường sự tin tưởng và hợp tác giữa hai bên.
1.2.8 Nhóm giải pháp về nhận dạng rủi ro tín dụng
Rủi ro tín dụng thường phát sinh từ thông tin không đầy đủ, có thể do khách hàng hoặc chính bản thân Ngân hàng Để nhận dạng rủi ro một cách hiệu quả trong quá trình cấp tín dụng, việc xây dựng các bảng câu hỏi liệt kê các yếu tố nghi vấn về điều kiện rủi ro là cần thiết Bằng cách này, Chi nhánh có thể nhận diện nguy cơ rủi ro và nhận biết các điều kiện gây ra rủi ro, từ đó đưa ra biện pháp điều chỉnh kịp thời để hạn chế rủi ro tín dụng.
Lập bảng số liệu nghiên cứu mức độ xảy ra RRTD thông qua việc xây dựng hệ thống câu hỏi
Dựa vào quy trình cho vay
Phương pháp này tập trung vào việc bám sát từng bước của quy trình cho vay để phát hiện sai sót tại mỗi giai đoạn Để thực hiện hiệu quả, chi nhánh cần xây dựng quy trình cho vay cụ thể, chi tiết, giúp quản lý tín dụng và rà soát hoạt động kinh doanh tín dụng một cách dễ dàng Mục tiêu là phát hiện rủi ro tiềm ẩn (RRTD) có thể xuất phát từ bất kỳ bước nào trong quy trình cho vay Với mỗi bước, các cán bộ quản lý rủi ro cần xác định nguyên nhân có thể dẫn đến RRTD và đưa ra các dấu hiệu cảnh báo cụ thể, từ đó theo sát quy trình và nhận diện RRTD một cách chính xác.
Đẩy mạnh hoạt động thu thập, lưu trữ và phân tích dữ liệu