Nú cú thể tạo ra cỏc ỏp lực chonền kinh tế như giỏ cả, lạm phỏt, lói suất…Chớnh vỡ vậy, cụng tỏc thẩm định dự ỏn đầutư là một yờu cầu cần thiết đối với cỏc ngõn hàng núi chung và ngõn hà
THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ VAY VỐN TẠI NGÂN HANG TMCP BẮC Á
Giới thiệu tổng quan về hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Bắc Á
Ngân hàng TMCP Bắc Á, được thành lập vào năm 1994 theo giấy phép số 183/QĐ-NH5, là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần lớn tại Việt Nam Với vốn góp từ các cổ đông uy tín, ngân hàng hoạt động kinh doanh lành mạnh và hiệu quả, góp phần quan trọng vào sự phát triển kinh tế của Nghệ An và cả nước.
+ Tên đầy đủ bằng tiếng Việt: Ngân hàng TMCP Bắc Á
+ Tên đầy đủ bằng tiếng Anh: North Asia Commercial Joint Stock Bank
+ Tên viết tắt bằng tiếng Anh: Bac A Bank.
+ Địa chỉ trụ sở chính: 117 Quang Trung, Tp Vinh, Nghệ An.
+ Văn phòng Hội sở: 60 Lý Thái Tổ, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội.
Trong hơn 17 năm hoạt động, Ngân hàng TMCP Bắc Á đã nhận được nhiều giải thưởng danh giá như cờ thi đua của Thủ Tướng Chính phủ, bằng khen của Thống đốc NHNN và cờ thi đua của Ủy Ban Nhân dân tỉnh Nghệ An Ngân hàng cũng là thành viên chính thức của các hiệp hội uy tín như Hiệp hội Thanh toán Viễn thông Liên ngân hàng toàn cầu, Hiệp hội các ngân hàng Châu Á, Hiệp hội các ngân hàng Việt Nam và Phòng thương mại Công nghiệp Việt Nam.
Ngân hàng TMCP Bắc Á cung cấp đa dạng dịch vụ tài chính ngân hàng, bao gồm mở tài khoản nội tệ và ngoại tệ, nhận tiền gửi, cho vay, bảo lãnh, thanh toán trong và ngoài nước, tài trợ thương mại, chuyển tiền nhanh, kinh doanh ngoại hối, phát hành và thanh toán thẻ, séc du lịch, cùng với dịch vụ ngân hàng trực tuyến và homebanking Ngoài ra, ngân hàng còn tham gia vào lĩnh vực kinh doanh du lịch và khách sạn.
Hiệp hội Thanh toán Viễn thông Liên ngân hàng toàn cầu, Hiệp hội các ngân hàng Châu Á, Hiệp hội các ngân hàng Việt Nam và Phòng thương mại Công nghiệp Việt Nam đều công nhận vai trò quan trọng của tổ chức này trong lĩnh vực tài chính.
Ngân hàng TMCP Bắc Á hoạt động dựa trên 5 tôn chỉ: Tiên phong, Chuyên nghiệp, Đáng tin cậy, Cải tiến không ngừng và Vì hạnh phúc đích thực Với tâm sáng như sao, ngân hàng xây dựng chuẩn mực mới, kết hợp giữa bản sắc truyền thống và tiêu chuẩn quốc tế, tạo ra sức mạnh tài chính cân bằng, hướng đến tương lai thịnh vượng cho cả dân tộc.
1.1.2 Cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ của các phòng ban của Ngân hàng
Sơ đồ 1: Sơ đồ tổ chức bộ máy của NHTM Bắc Á
Nguồn: Phòng Tổng hợp - Ngân hàng TMCP Bắc Á
- Cơ quan quyết định cao nhất của Ngân hàng TMCP Bắc Á là đại hội đồng cổ đông Đại hội gồm toàn thể cổ đông hoặc Đại biểu cổ đông
Hội đồng Quản trị là cơ quan quản lý ngân hàng giữa hai kỳ họp đại hội đồng cổ đông, được bầu ra bởi đại hội đồng cổ đông Hội đồng này có quyền quyết định mọi vấn đề liên quan đến mục đích và quyền lợi của ngân hàng, ngoại trừ những vấn đề thuộc thẩm quyền của đại hội.
Hội đồng tín dụng Khối Ngân hàng bán buôn Hội đồng ALCO
Bộ phận kiểm toán nội bộ
Bộ phận hành chính – nhân sự
Ban công nghệ & tin học
Khối Ngân hàng bán lẻ Khối quản lý rủi ro
Khối tác nghiệp và hỗ trợ
Ban kiểm soát Đại Hội đồng cổ đông
Hội đồng quản trị ngân hàng có trách nhiệm định hướng chiến lược và kế hoạch hoạt động hàng năm, đồng thời chỉ đạo và giám sát các hoạt động của ngân hàng thông qua các hội đồng, bộ phận và khối liên quan Khối nguồn vốn và kinh doanh ngoại tệ đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý tài chính và đảm bảo sự ổn định cho ngân hàng.
Ban kiểm soát là đại diện của cổ đông, có trách nhiệm giám sát toàn bộ hoạt động kinh doanh, quản trị và điều hành của Ngân hàng trong khoảng thời gian giữa hai kỳ đại hội đồng.
Tổng giám đốc Ngân hàng Bắc Á chịu trách nhiệm điều hành toàn bộ hoạt động kinh doanh của ngân hàng, tuân thủ giấy phép hoạt động do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước cấp, các quy định trong điều lệ của ngân hàng, cũng như các nghị quyết của Hội đồng Quản trị và chỉ đạo từ Chủ tịch Hội đồng Quản trị.
Hội đồng tín dụng có vai trò quan trọng trong việc xét duyệt cấp tín dụng và phê duyệt hạn mức tiền gửi của ngân hàng tại các tổ chức tín dụng khác Ngoài ra, hội đồng cũng chịu trách nhiệm phê duyệt các biện pháp xử lý nợ, miễn giảm lãi suất, cũng như quyết định về chính sách tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng trên toàn hệ thống.
Hội đồng ALCO chịu trách nhiệm quản lý cấu trúc bảng tổng kết tài sản của ngân hàng, đồng thời xây dựng và giám sát các chỉ tiêu tài chính và tín dụng phù hợp với chiến lược kinh doanh của ngân hàng.
Bộ phận PR & Marketing của ngân hàng TMCP Bắc Á đảm nhận vai trò quan trọng trong việc xây dựng thương hiệu và hình ảnh ngân hàng Thông qua các chính sách hiệu quả, bộ phận này giúp đưa hình ảnh ngân hàng đến gần hơn với các tầng lớp khách hàng, từ đó góp phần thúc đẩy sự phát triển và mở rộng đối tượng khách hàng.
Bộ phận kiểm toán nội bộ được tổ chức thành hệ thống thống nhất và trực thuộc Ban kiểm soát, có nhiệm vụ lập kế hoạch kiểm toán hàng năm, kiểm tra và rà soát tất cả các đơn vị và hoạt động của ngân hàng Ngoài ra, bộ phận này còn kiến nghị các biện pháp khắc phục và sửa chữa sai sót để đảm bảo hoạt động
Bộ phận pháp chế có vai trò quan trọng trong việc tư vấn cho Hội đồng quản trị và Ban Tổng Giám đốc về các vấn đề pháp lý liên quan đến hoạt động của ngân hàng, nhằm bảo vệ quyền lợi hợp pháp của ngân hàng và cán bộ nhân viên Họ tham gia xây dựng, hoàn thiện các quy chế và quy định, đồng thời góp ý cho các dự thảo văn bản quy phạm pháp luật khi cần thiết Ngoài ra, bộ phận này còn tuyên truyền, phổ biến và kiểm tra việc thực hiện pháp luật, nội quy, quy chế, đồng thời kiến nghị các biện pháp xử lý vi phạm.
Thực trạng công tác thẩm đinh dự án đầu tư vay vốn tại ngân hàng TMCP Bắc Á
1.2.1 Tình hình thẩm định dự án đầu tư vay vốn tại Ngân hàng TMCP Bắc Á các năm 2010, 2011
Có thể nhận xét tình hình công tác thẩm định dự án đầu tư của Ngân hàng TMCP Bắc Á qua bảng sau:
Bảng 1.5: Công tác thẩm định dự án đầu tư của Ngân hàng TMCP Bắc Á trong hai năm
Dự án xin vay vốn
Tổng số tiền Triệu đồng 2.810.389 3.653.505
Dự án được chấp nhận
Tổng số tiền Triệu đồng 2.512.365 3.334.898
Tỷ lệ được chấp nhận
Tỷ lệ nợ quá hạn
Số tiền quá hạn/ dư nợ vay theo dự án 1,4% 1,1%
Thời gian để thẩm định trung bình một dự án ngày 22 18
Nguồn: Phòng Tổng hợp-NH TMCP Bắc Á
Trong hai năm 2010 và 2011, Ngân hàng TMCP Bắc Á ghi nhận sự gia tăng đáng kể về tổng số dự án và số tiền cho vay Năm 2010, ngân hàng đã thẩm định 95 dự án và chấp nhận 78 dự án, đạt tỷ lệ 82,1% Sang năm 2011, tổng số dự án được thẩm định tăng lên 134, với 117 dự án được chấp thuận, tương đương 87,3% Mặc dù số lượng dự án được chấp nhận tăng, nhưng việc xét duyệt không dễ dàng, cho thấy ngân hàng thực hiện thẩm định kỹ lưỡng Nhiều dự án bị loại bỏ do các vấn đề từ doanh nghiệp hoặc dự án Quy trình thẩm định cũng được cải thiện, rút ngắn thời gian xét duyệt thêm 4 ngày so với năm 2010, phản ánh nỗ lực của ngân hàng trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ và phục vụ khách hàng nhanh chóng hơn.
1.2.2 Mục đích của công tác thẩm định dự án
Trong nền kinh tế hiện nay, ngân hàng đối mặt với áp lực cạnh tranh và rủi ro từ nhiều hoạt động như tín dụng, thanh toán, chuyển hoán vốn, lãi suất và hối đoái Rủi ro tín dụng, đặc biệt là trong tín dụng trung và dài hạn, có thể gây ảnh hưởng nặng nề đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Rủi ro này xảy ra khi khách hàng không thực hiện nghĩa vụ trả nợ đúng hạn hoặc không có khả năng thanh toán, dẫn đến ngân hàng có nguy cơ mất vốn hoặc gặp phải tình trạng đọng vốn khi khách hàng trả nợ muộn.
Như vậy thẩm định dự án là vô cùng quan trọng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng nhằm:
- Là căn cứ để kiểm tra việc sử dụng vốn đúng mục đích, đối tượng và tiết kiệm vốn trong quá trình thực hiện và mục tiêu lợi nhuận.
- Có cơ sở đảm bảo hiệu quả của vốn đầu tư từ đó ra các quyết định bỏ vốn đầu tư đúng đắn.
Đánh giá và bổ sung các giải pháp nhằm nâng cao tính khả thi trong việc triển khai dự án là rất cần thiết Cần quản lý nguồn vốn tài trợ một cách hiệu quả để hạn chế rủi ro Đồng thời, đảm bảo khả năng hoàn vốn và khả năng trả nợ cho dự án cũng là yếu tố quan trọng để duy trì sự bền vững và thành công của dự án.
Rút ra bài học từ kinh nghiệm thực hiện các dự án sẽ giúp nâng cao chất lượng và hiệu quả công việc Đồng thời, điều này cũng hỗ trợ chủ đầu tư trong việc hoàn thiện nội dung và chiến lược của dự án, từ đó đạt được kết quả tốt hơn.
1.2.3 Căn cứ tiến hành thẩm định dự án đầu tư vay vốn
Hồ sơ dự án là tài liệu quan trọng để thẩm định và quyết định cho vay đầu tư, bao gồm nhận xét từ cán bộ thẩm định Tùy thuộc vào loại dự án, CBTD yêu cầu chủ đầu tư cung cấp hồ sơ với hai phần chính: phần thuyết minh và phần thiết kế cơ sở Hiện tại, việc thẩm định thiết kế cơ sở được giao cho cơ quan quản lý nhà nước chuyên ngành để đánh giá và xem xét.
- Tờ trình thẩm định dự án.
- Phần thuyết minh và thiết kế cơ sở.
- Các văn bản pháp lý có liên quan.
Trong quá trình thẩm định, CBTD căn cứ vào:
Dựa trên chiến lược phát triển kinh tế xã hội của đất nước qua từng giai đoạn, cần xác định rõ ràng một số mục tiêu phát triển cụ thể.
Dựa trên quy hoạch và kế hoạch phát triển ngắn hạn cũng như dài hạn của địa phương, các cơ sở cần tuân thủ luật đầu tư cùng với các quy định trong văn bản dưới luật và các lĩnh vực liên quan.
Căn cứ vào định hướng phát triển của ngân hàng trong từng thời gian nhất định.
1.2.3.3 Các tiêu chuẩn, quy phạm và các định mức trong từng lĩnh vực kinh tế, kỹ thuật cụ thể Đối với mỗi lĩnh vực kinh tế, ký thuật lại có những quy định riêng nhất định mà CBTD yêu cầu các dự án phải đảm bảo các quy định đó Khi xem xét dự án, CBTD vận dụng các tiêu chuẩn, quy phạm, định mức trong lĩnh vực kinh tế, kỹ thuật làm cơ sở để phân tích, đối chiếu so sánh với các nội dung trong dự án Trên cơ sở đó đưa ra những kết luận chính xác và hợp lý, đảm bảo các yêu cầu.
1.2.3.4 Các quy ước, thông ước quốc tế
Khi thực hiện thẩm định, CBTD cần tuân thủ các quy ước và thông lệ quốc tế mà Nhà nước đã ký kết, cũng như các quy định từ các tổ chức tài trợ vốn với Nhà nước hoặc Ngân hàng TMCP Bắc Á Đặc biệt, cần chú ý đến các quy định liên quan đến thương mại, tín dụng, bảo lãnh và bảo hiểm.
1.2.4 Quy trình thẩm định dự án đầu tư vay vốn
Quy trình thẩm định được thực hiện qua các phòng Tín dụng, Thẩm định, CBTD, CBTĐ, phòng Nguồn vốn và các phòng liên quan, nhưng chỉ mang tính chất định hướng và cơ bản Trong quá trình thẩm định dự án, CBTĐ linh hoạt áp dụng các nội dung dựa trên quy mô, tính chất và đặc điểm của từng dự án, khách hàng và điều kiện thực tế để đảm bảo hiệu quả CBTĐ có thể bỏ qua một số nội dung không phù hợp tùy thuộc vào từng dự án cụ thể.
Quy trình thẩm định dự án đầu tư như sau:
Sơ đồ 2: Quy trình thẩm định dự án đầu tư tại ngân hàng TMCP Bắc Á
Phòng Tín dụng Cán bộ thẩm định Trưởng phòng thẩm định
Chưa đủ cơ sở để thẩm định
Nhận hồ sơ để thẩm định Đưa yêu cầu, giao hồ sơ vay vốn Tiếp nhận hồ sơ
Lập báo cáo thẩm định
Lưu hồ sơ, tài liệu
Nhận lại hồ sơ và kết quảthẩm định.
Ki ểm tra sơ bộ hồ sơ Đạt
Nguồn :Phòng dự án ngân hàng TMCP Bắc Á
Trình tự thực hiện thẩm định dự án đầu tư được tiến hành qua các bước chính như sau:
Bước 1: Tiếp nhận Hồ sơ vay vốn
Khi khách hàng đề xuất vay vốn, CBTD sẽ hướng dẫn chi tiết về các điều kiện và quy định cho vay của Ngân hàng TMCP Bắc Á CBTD cần xác định tính phù hợp của khoản vay với định hướng phát triển tín dụng của ngân hàng tại thời điểm đó Nếu khách hàng đáp ứng yêu cầu và được chấp thuận, CBTD sẽ tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn.
Bước 2 Thẩm định dự án đầu tư và khách hàng xin vay vốn
Thẩm định tư cách pháp lý của khách hàng:
Tư cách pháp nhân của doanh nghiệp và tổ chức là rất quan trọng; đối với các đơn vị phụ thuộc, cần có giấy uỷ quyền vay vốn hoặc văn bản bảo lãnh từ pháp nhân để đảm bảo cam kết trả nợ.
Người đại diện theo pháp luật, người đại diện trong quan hệ vay vốn, chủ sở hữu theo giấy tờ và người chủ thực sự đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý và điều hành Công ty cổ phần, Công ty TNHH, và Doanh nghiệp tư nhân Các vai trò này không chỉ liên quan đến trách nhiệm pháp lý mà còn ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn và phát triển kinh doanh.
Mối quan hệ giữa doanh nghiệp và các cá nhân tham gia quản trị, kiểm soát và điều hành doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Bắc Á là rất quan trọng Những người quản lý doanh nghiệp khác cũng có ảnh hưởng lớn đến quá trình vay vốn và hoạt động của doanh nghiệp Sự tương tác này không chỉ giúp cải thiện hiệu quả quản lý mà còn tạo ra cơ hội hợp tác và phát triển bền vững trong lĩnh vực tài chính.
Để đảm bảo tuân thủ các quy định cho vay, bước đầu tiên là xác định khách hàng có thuộc các đối tượng không được cho vay hoặc hạn chế cho vay hay không Điều này bao gồm việc kiểm tra xem khách hàng có thuộc nhóm không được cho vay ưu đãi về lãi suất, mức cho vay hoặc cho vay không có bảo đảm Việc xác định này giúp ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng đánh giá rủi ro và đưa ra quyết định cho vay phù hợp.
- Mục đích hoạt động; quyền và nghĩa vụ dân sự theo quyết định thành lập, đăng ký, giấy phép hoạt động của doanh nghiệp, pháp nhân
- Thời hạn hoạt động còn lại trên quyết định thành lập, đăng ký, giấy phép hoạt động.
- Nội dung, phạm vi kinh doanh ghi trong giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh (Giấy phép kinh doanh)
- Năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự của người đại diện theo Pháp luật hoặc theo uỷ quyền của doanh nghiệp, pháp nhân.
Thẩm định năng lực hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng:
Mô hình tổ chức hoạt động, cơ cấu lao động:
Quy mô, số lượng lao động, trình độ lao động và thu nhập bình quân của người lao động
- Trình độ chuyên môn, phẩm chất đạo đức, kinh nghiệm thực tế của người lãnh đạo cao nhất.
- Trình độ quản trị điều hành.
- Uy tín của lãnh đạo trong và ngoài doanh nghiệp.
- Khả năng nắm bắt, tiếp cận thị trường của doanh nghiệp.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP BẮC Á
Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Bắc Á giai đoạn 2012-2015
Để phấn đấu hoàn thành tất cả các khoản mục tiêu đề ra trong giai đoạn 2012 đến
2015 thì Ngân hàng TMCP Bắc Á xác định hoạt động kinh doanh sẽ tập trung vào các mục tiêu chính sau:
Công tác phát triển nguồn vốn là nhiệm vụ hàng đầu.
Ngân hàng tập trung vào việc khai thác nguồn vốn hiệu quả, tăng cường tiếp thị và phân tích khách hàng tiềm năng Đặc biệt, ngân hàng chú trọng thu hút khách hàng có nguồn tiền gửi lớn từ các tổ chức tín dụng khác, bao gồm các đơn vị hành chính sự nghiệp và nguồn vốn tài trợ ủy thác.
Chăm sóc khách hàng truyền thống và khách hàng chiến lược là yếu tố quan trọng để duy trì sự ổn định và phát triển nguồn vốn Đổi mới và nâng cao chất lượng dịch vụ là mục tiêu chính, đồng thời linh hoạt kết nối các hoạt động dịch vụ với việc khai thác nguồn vốn.
Tập trung nguồn lực tài chính cho công tác thu hút và chăm sóc khách hàng là rất quan trọng, đặc biệt là đối với tiền gửi dân cư Để tăng trưởng nguồn vốn này, các phòng cần chủ động theo dõi thị trường, đa dạng hóa hình thức huy động và khuyến mãi hấp dẫn với cơ cấu lãi suất hợp lý Giao dịch viên cần được đào tạo để nâng cao kiến thức sản phẩm và kỹ năng tư vấn, đồng thời cải thiện thái độ phục vụ nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Ngoài ra, việc tìm kiếm vị trí đẹp và thuận tiện để mở phòng giao dịch cũng là một chiến lược quan trọng nhằm chiếm lĩnh thị trường.
Để thúc đẩy tăng trưởng tín dụng và phát triển khách hàng mới, cần kết hợp sản phẩm tín dụng với các dịch vụ khác Đồng thời, minh bạch hóa chất lượng hoạt động tín dụng và nâng cao chất lượng tín dụng thông qua các giải pháp cụ thể.
Các phòng khách hàng cần rà soát danh mục khách hàng hiện tại, đánh giá khả năng tài chính và rủi ro của từng khách hàng, từ đó xác định và cấp giới hạn tín dụng phù hợp Đồng thời, cần phân tích và đánh giá nhu cầu vay vốn của khách hàng mới, chủ động tìm kiếm các phương án và dự án tiềm năng, đồng thời kiên trì thuyết phục khách hàng chuyển sang giao dịch tại ngân hàng.
Quan tâm phát triển cho vay tiêu dùng: cho vay mua nhà trả góp theo dự án, cho vay du học, cho vay đi lao động nước ngoài.
Nghiên cứu phát triển các giải pháp tín dụng hiện đại là cần thiết để nâng cao chất lượng dịch vụ tài chính Việc phát triển tín dụng cần gắn liền với việc cung cấp các sản phẩm dịch vụ đồng bộ, trọn gói và tiện ích, nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Tiếp tục đổi mới cơ cấu tín dụng theo hướng tích cực, tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn, cho vay có bảo đảm bằng tài sản.
Chúng tôi cam kết nâng cao chất lượng công tác thẩm định, quản lý và giám sát hoạt động tín dụng để kiểm soát hiệu quả chất lượng tín dụng và tăng trưởng tín dụng Định hướng đổi mới mạnh mẽ cơ cấu tín dụng sẽ tập trung vào việc tăng dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay cá nhân, và hỗ trợ các ngành nghề liên quan đến xuất khẩu, đặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn.
Năm mục tiêu quan trọng trong phát triển dịch vụ ngân hàng bao gồm nâng cao chất lượng sản phẩm hiện có và mở rộng các sản phẩm mới Để đạt được điều này, cần tập trung vào việc tăng doanh số và số lượng sản phẩm dịch vụ, từng bước nâng cao thu nhập từ dịch vụ, đồng thời cải thiện hình ảnh và uy tín của chi nhánh thông qua các biện pháp cụ thể.
Nâng cao tinh thần trách nhiệm và tính chủ động, sáng tạo của bộ phận giao dịch là yếu tố quan trọng để đảm bảo tính chuyên nghiệp trong công việc Điều này không chỉ giúp cải thiện quy trình tác nghiệp mà còn tạo ấn tượng tích cực đối với khách hàng.
Nghiên cứu và ứng dụng các sản phẩm dịch vụ mới là cần thiết, đặc biệt là việc phân tích các sản phẩm mà đối thủ cạnh tranh đang cung cấp cho khách hàng ngân hàng Đồng thời, cần tăng cường phát triển dịch vụ thẻ và các hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu, tài trợ thương mại để thích ứng với tình hình mới.
Tăng cường khai thác thế mạnh trong lĩnh vực kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế bằng cách hợp tác với các đơn vị có nguồn ngoại tệ dồi dào Điều này không chỉ đáp ứng nhu cầu của khách hàng mà còn thu hút vốn và tín dụng, đồng thời gia tăng nguồn thu từ dịch vụ.
Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn tại Ngân hàng TMCP Bắc Á
2.2.1 Hoàn thiện nhận thức đối với công tác thẩm định
Công tác thẩm định dự án đóng vai trò quan trọng và phức tạp, yêu cầu sự hiểu biết sâu sắc về quy trình này Để thực hiện hiệu quả công tác thẩm định, cần có sự đồng thuận và phối hợp chặt chẽ giữa các cán bộ, nhân viên trong ngân hàng.
Công tác thẩm định không chỉ là trách nhiệm của cán bộ thẩm định mà còn cần được phổ biến đến các bộ phận khác để hiểu rõ vị trí và tầm quan trọng của nó Việc này giúp các bộ phận phối hợp và hỗ trợ cán bộ thẩm định hiệu quả hơn trong quá trình ra quyết định.
Thẩm định dự án là quá trình quan trọng cần được thực hiện liên tục, bao gồm các giai đoạn trước, trong và sau khi cho vay, nhằm đảm bảo tính hiệu quả và an toàn cho nguồn vốn.
2.2.2 Nhóm giải pháp về nâng cao nguồn nhân lực về thẩm định
Trong môi trường kinh doanh hội nhập, nguồn nhân lực là yếu tố then chốt để ngân hàng tồn tại và phát triển Ngân hàng cần có đội ngũ chuyên viên giỏi và cán bộ quản lý trung, cao cấp có tâm huyết và đạo đức nghề nghiệp tốt để cạnh tranh hiệu quả Đặc biệt, chuyên viên thẩm định dự án đóng vai trò quan trọng trong việc tư vấn cho lãnh đạo ngân hàng về quyết định tài trợ hoặc cho vay Để xây dựng đội ngũ thẩm định có năng lực, ngân hàng cần chú trọng vào việc tuyển chọn cán bộ có trình độ và tổ chức đào tạo, bồi dưỡng thường xuyên, bao gồm các lớp học và hội thảo chuyên môn.
Ngân hàng cần tăng cường trách nhiệm của cán bộ tín dụng và lãnh đạo trong việc quyết định cho vay và theo dõi, kiểm soát khoản vay Việc tránh sự qua loa, hời hợt và thiếu tinh thần trách nhiệm là rất quan trọng Các sai phạm của cán bộ tín dụng phải được xử lý kỷ luật nghiêm túc để đảm bảo có được đội ngũ cán bộ đủ năng lực và đạo đức nghề nghiệp, đáp ứng yêu cầu khắt khe trong công tác thẩm định.
Ngân hàng cần phân công cán bộ thẩm định một cách khoa học, đảm bảo tuyển chọn những người có năng lực cho công tác này Việc bố trí đúng người đúng việc không chỉ phát huy khả năng của cán bộ thẩm định mà còn góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng Do đó, cần chú ý đến các yếu tố quan trọng trong quá trình phân công.
Trong quá trình làm việc, cán bộ quản lý cấp phòng cần chú ý đến năng lực và sở trường của từng nhân viên Việc phân công công việc phù hợp với khả năng của mỗi người sẽ giúp tối ưu hóa hiệu quả công việc và nâng cao năng suất lao động.
Những nhân viên CBTĐ mới cần được hướng dẫn chi tiết bởi những người đã có kinh nghiệm về quy trình nghiệp vụ và các vấn đề liên quan khác để nhanh chóng nắm bắt công việc.
Nếu những CBTĐ mới không đáp ứng được yêu cầu công việc sau một thời gian, có thể xem xét việc chuyển họ sang lĩnh vực khác phù hợp hơn.
Đặc biệt, cần có những biện pháp khen thưởng cũng như kỷ luật kịp thời để tạo được tinh thần làm việc tốt cho các cán bộ.
Ngân hàng TMCP Bắc Á cần tăng cường hỗ trợ kinh phí cho công tác thẩm định, nhằm trang bị đầy đủ thiết bị và phương tiện làm việc Điều này sẽ tạo điều kiện thuận lợi nhất để các cán bộ thẩm định phát huy tối đa tiềm năng của mình.
2.2.3 Nhóm giải pháp về quy trình và phương pháp thẩm định
Để nâng cao hiệu quả công tác thẩm định, cần đẩy nhanh tiến độ cải cách thủ tục trong quy trình thẩm định và khắc phục tình trạng trì trệ trong việc tiếp nhận và giải quyết hồ sơ vay vốn Quy trình thẩm định cần được phân chia rõ ràng giữa nhóm chuyên môn và nhóm quản lý, giúp xác định trách nhiệm cụ thể Việc tổ chức và phân công hợp lý trong quy trình thẩm định dự án sẽ giảm thiểu chồng chéo, khuyến khích sự chủ động và sáng tạo của từng cá nhân cũng như tập thể, từ đó giảm chi phí hoạt động và tiết kiệm thời gian.
Để nâng cao hiệu quả phương pháp thẩm định, ngân hàng cần xây dựng hệ thống định mức tiêu chuẩn phản ánh hiệu quả tài chính cho từng ngành cụ thể Sau khi có hệ thống này, cần phát triển phương pháp tính toán hợp lý dựa trên các định mức đã thiết lập, đồng thời chú ý đến các yếu tố tác động từ bên ngoài như tình hình kinh tế trong nước và quốc tế Các chỉ tiêu thẩm định thường dựa vào doanh thu và chi phí của dự án, do đó việc xác định chính xác hai yếu tố này là rất quan trọng để đánh giá hiệu quả đầu tư Cần nắm rõ tất cả các khoản phát sinh từ doanh thu và chi phí, cả chung lẫn riêng của từng dự án Một số tính toán chi phí hiện nay dựa vào định mức của nhà nước nhưng có thể không còn phù hợp với thực tế, dẫn đến việc đánh giá dự án chỉ dừng lại ở mặt tĩnh mà không xem xét các yếu tố ảnh hưởng như lạm phát.
Trong nội dung phân tích tài chính doanh nghiệp nên chú ý đến một số phương pháp sau:
Phương pháp so sánh theo ngành là cách đánh giá các chỉ số đặc trưng của dự án Tuy nhiên, không thể kết luận chỉ số đó tốt hay xấu một cách đơn giản; cần phải so sánh với các hệ số cùng ngành hoặc tiêu chuẩn trung bình ngành để đưa ra những kết luận chính xác và hợp lý.
Phân tích theo chiều ngang: Tiến hành tính toán và phân tích lượng tăng, giảm và tốc độ tăng giảm doanh thu trong từng thời gian của doanh nghiệp.
Phân tích theo chiều dọc là phương pháp quan trọng trong báo cáo tài chính, trong đó các yếu tố được tính toán dưới dạng tỷ lệ phần trăm so với doanh thu trong báo cáo thu nhập Đối với bảng cân đối kế toán, các loại tài sản cũng được thể hiện dưới dạng tỷ lệ phần trăm so với tổng tài sản, giúp đánh giá cấu trúc tài chính và hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp.