Trang 8 thành chuyên đề tốt nghiệp với đề tài “Nâng cao chất lượng thẩm định tài chínhdự án vay vốn tại Ngân hàng đầu tư và phát triển – Chi nhánh Vĩnh Phúc”.Đề tài được nghiên cứu và ho
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA ĐẦU TƯ - CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Đề tài NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÀI CHÍNH DỰ ÁN VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH VĨNH PHÚC Sinh viên thực Giáo viên hướng dẫn : Hoàng Thị Hải Yến : TS Trần Mai Hương HÀ NỘI - 2009 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN KHOA ĐẦU TƯ - CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Đề tài NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÀI CHÍNH DỰ ÁN VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH VĨNH PHÚC Sinh viên thực Mã sinh viên Lớp Khoa Khóa Hệ Giáo viên hướng dẫn : Hoàng Thị Hải Yến : CQ483435 : Đầu tư 48A : Đầu tư : 48 : Chính quy : TS Trần Mai Hương HÀ NỘI - 2009 Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Ý nghĩa CB QHKH Cán quan hệ kháh hàng PGĐ QHKH Phó giám đốc quan quan hệ khách hàng BIDV Ngân hàng đầu tư phát triển KD Kinh doanh LĐ Lao động HSTD Hồ sơ tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại DPRR Dự phòng rủi ro TDH Trung dài hạn Hoàng Thị Hải Yến – CQ483435 Đầu tư 48A Chuyên đề tốt nghiệp DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1: Tình hình huy động vốn giai đoạn 2006 – 2009 .5 Bảng 2: Tình hình huy động vốn theo kì hạn giai đoạn 2006 – 2009 Biểu đồ 1: Tình hình huy động vốn theo kì hạn giai đoạn 2006 – 2009 .6 Bảng 3: Tình hình huy động vốn theo đối tượng giai đoạn 2006 – 2009 Bảng 4: Tình hình hoạt động cho vay giai đoạn 2006 – 2009 .8 Biểu đồ 2: Tình hình hoạt động cho vay giai đoạn 2006 - 2009 Bảng 5: Tình hình thu dịch vụ giai đoạn 2006 – 2009 Bảng 6: Kết kinh doanh giai đoạn 2006 – 2009 10 Bảng 7: Tình hình thẩm định dự án vay vốn chi nhánh 10 Biểu đồ 3: Tình hình thẩm định dự án vay vốn chi nhánh 11 Bảng 8: Đánh giá tình hình tài khách hàng 38 Bảng 9: Thông số dự án 47 Bảng 10: Lịch đầu tư 48 Bảng 11: Tính sản lượng doanh thu 48 Bảng 12: Tính chi phí hoạt động 49 Bảng 13: Khấu hao 50 Bảng 14: Tính lãi vay vốn 51 Bảng 15: Tính nhu cầu vốn lưu động 52 Bảng 16: Báo cáo kết kinh doanh 53 Bảng 17: Cân đối trả nợ 54 Bảng 18: Tính điểm hịa vốn .55 Bảng 19: Khảo sát độ nhạy dự án 56 Bảng 20: Kế hoạch huy động vốn .68 Bảng 21: Kế hoạch cho vay 69 Hoàng Thị Hải Yến – CQ483435 Đầu tư 48A Chuyên đề tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: THỰC TRẠNG CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÀI CHÍNH DỰ ÁN VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 1.1 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng đầu tư phát triển – Chi nhánh Vĩnh Phúc 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển 1.1.2 Cơ cấu tổ chức chức năng, nhiệm vụ phòng ban 1.1.2.1 Cơ cấu tổ chức 1.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ phòng/ban 1.1.3 Hoạt động kinh doanh chi nhánh 1.1.3.1 Huy động vốn 1.1.3.2 Hoạt động cho vay .7 1.1.3.3 Hoạt động dịch vụ .8 1.1.3.4 Kết hoạt động kinh doanh .9 1.2 Tình hình thẩm định dự án vay vốn chi nhánh .10 1.3 Thực trạng công tác thẩm định tài dự án vay vốn Ngân hàng đầu tư phát triển – Chi nhánh Vĩnh Phúc 11 1.3.1 Vai trị cơng tác thẩm định tài .11 1.3.2 Các thẩm định tài dự án 12 1.3.3 Quy trình thẩm định tài dự án .14 1.3.4 Các phương pháp thẩm định tài dự án 17 1.3.5 Nội dung thẩm định tài dự án 19 1.3.5.1 Nội dung thẩm định chung 19 1.3.5.2 Nội dung thẩm định tài dự án đầu tư .24 1.3.6 Ví dụ minh họa: Dự án “ Đầu tư mở rộng dây chuyền sản xuất gạch lát công suất 1,5 triệu m2 sản phẩm/năm” Công ty cổ phần Prime Tiền Phong 31 1.3.6.1 Thẩm định chung dự án 33 1.3.6.2 Thẩm định tài dự án 43 1.4 Đánh giá cơng tác thẩm định tài dự án vay vốn Ngân hàng Đầu tư phát triển – Chi nhánh Vĩnh Phúc 59 1.4.1 Kết đạt .59 1.4.1.1 Quy trình thẩm định tài khoa học 59 1.4.1.2 Vận dụng linh hoạt phương pháp thẩm định .60 1.4.1.3 Nội dung thẩm định tài ngày hoàn thiện 60 1.4.1.4 Về lực đội ngũ cán tín dụng 61 Hoàng Thị Hải Yến – CQ483435 Đầu tư 48A Chuyên đề tốt nghiệp 1.4.2 Hạn chế 61 1.4.2.1 Về quy trình thẩm định 61 1.4.2.2 Hạn chế phương pháp thẩm định .62 1.4.2.3 Nội dung thẩm định tài dự án số hạn chế 62 1.4.2.4 Hạn chế đội ngũ cán tín dụng 63 1.4.2.5 Khai thác công nghệ ứng dụng công tác thu thập thông tin cho thẩm định tài chưa hiệu 63 1.4.3 Nguyên nhân 64 1.4.3.1 Nguyên nhân chủ quan 64 1.4.3.2 Nguyên nhân khách quan 65 CHƯƠNG 2: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÀI CHÍNH DỰ ÁN VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 67 2.1 Định hướng phát triển BIDV – Chi nhánh Vĩnh Phúc .67 2.1.1 Hoạt động kinh doanh 67 2.1.1.1 Các hoạt động chung 67 2.1.1.2 Hoạt động huy động vốn 67 2.1.1.3 Hoạt động cho vay .69 2.1.1.4 Hoạt động dịch vụ .69 2.1.2 Định hướng cơng tác thẩm định dự án nói chung thẩm định tài dự án 70 2.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tài dự án vay vốn Ngân hàng đầu tư phát triển – Chi nhánh Vĩnh Phúc 71 2.2.1 Hoàn thiện quy trình thẩm định .71 2.2.2 Lựa chọn, kết hợp phương pháp thẩm định tài 72 2.2.3 Hồn thiện nội dung thẩm định tài dự án 72 2.2.4 Đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao lực cán tín dụng .74 2.2.5 Kiện tồn hệ thống thơng tin 74 2.2.6 Giải pháp hỗ trợ thẩm định 76 2.3 Một số kiến nghị 77 2.3.1 Kiến nghị với phủ 77 2.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 78 2.3.3 Kiến nghị Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam 78 2.3.4 Kiến nghị khách hàng 79 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO Hoàng Thị Hải Yến – CQ483435 Đầu tư 48A Chuyên đề tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Nền kinh tế Việt Nam đường bước vào thiên niên kỷ mới, đường đổi hội nhập vào kinh tế giới Sự hội nhập khép lại thời kỳ kinh tế tự cung tự cấp, phát triển chậm chạp lạc hậu Nhìn lại năm qua, tốc độ đầu tư kinh tế nước ta có tăng trưởng mạnh mẽ thúc đẩy kinh tế phát triển cải thiện đời sống xã hội Trong đó, khơng thể khơng kể đến vai trò NHTM với tư cách nhà tài trợ lớn cho dự án đầu tư, đặc biệt dự án trung dài hạn trung gian tiền tệ tín dụng kinh tế, để phù hợp với xu hướng đa dạng hoá hoạt động ngân hàng nhằm phục vụ bổ sung vốn lưu động vốn cố định cho doanh nghiệp, hệ thống NHTM Việt Nam chủ trương đẩy mạnh hoạt động tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế bên cạnh hoạt động ngắn hạn truyền thống Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh khác, hoạt động tín dụng có nhiều rủi ro Do đặc thù kinh doanh tín dụng ngân hàng kinh doanh chủ yếu dựa vào tiền người khác, kinh doanh qua tay người khác nên rủi ro hoạt động tín dụng cao nhiều so với doanh nghiệp vừa phụ thuộc vào kết kinh doanh thân ngân hàng vừa phụ thuộc vào kết kinh doanh doanh nghiệp Vấn đề đặt hạn chế rủi ro cho hoạt động tín dụng ngân hàng điều kiện để tiến tới cơng nghiệp hố đại hố đất nước, cơng tác thẩm định tín dụng dự án đầu tư nói chung, đặc biệt thẩm định tài dự án đầu tư cần phải trọng Hơn nữa, u cầu có tính ngun tắc ngân hàng hoạt động đầu tư tín dụng phải xem xét, lựa chọn dự án đầu tư thực có hiệu vừa mang lại lợi ích cho kinh tế, vừa phải đảm bảo lợi nhuận ngân hàng, đồng thời hạn chế thấp rủi ro nâng cao hiệu sử dụng vốn đầu tư Cơng tác thẩm định tài dự án đầu tư công cụ đắc lực giúp ngân hàng thực yêu cầu Với ý nghĩa việc thẩm định tài dự án đầu tư góp phần quan trọng thành bại hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì tính cấp bách, tầm quan trọng công tác tạo cho em niềm say mê hứng thú sâu vào tìm tịi nghiên cứu Đồng thời, có tận tình hướng dẫn ý kiến đóng góp quý báu cô giáo T.S Trần Mai Hương giúp đỡ, đạo trực tiếp cán phòng quản lý rủi ro BIDV – Chi nhánh Vĩnh Phúc giúp em hoàn Hoàng Thị Hải Yến – CQ483435 Đầu tư 48A Chuyên đề tốt nghiệp thành chuyên đề tốt nghiệp với đề tài “Nâng cao chất lượng thẩm định tài dự án vay vốn Ngân hàng đầu tư phát triển – Chi nhánh Vĩnh Phúc” Đề tài nghiên cứu hoàn thiện lời mở đầu, phần kết luận danh mục tài liệu tham khảo gồm nội dung sau: Chương 1: Thực trạng cơng tác thẩm định tài dự án vay vốn Ngân hàng đầu tư phát triển – Chi nhánh Vĩnh Phúc Chương 2: Một số giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tài dự án vay vốn Ngân hàng đầu tư phát triển – Chi nhánh Vĩnh Phúc Do thời gian thực tập có hạn, kiến thức thực tế chưa nhiều, trình độ lý luận lực thân hạn chế, chuyên đề tốt nghiệp khơng tránh khỏi thiếu sót, em mong giúp đỡ thầy cô giáo bạn để viết em đạt kết tốt Em xin chân thành cảm ơn Hoàng Thị Hải Yến – CQ483435 Đầu tư 48A Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÀI CHÍNH DỰ ÁN VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 1.1 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng đầu tư phát triển – Chi nhánh Vĩnh Phúc 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng đầu tư phát triển – Chi nhánh Vĩnh Phúc thành lập theo Quyết định số 262/QĐ – TCCB ngày 20/12/1996, với tên giao dịch Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Vĩnh Phúc (Bank for in vestment and development of Viet Nam – Vinh Phuc province branch), có trụ sở Số Đường Kim Ngọc – Phường Ngô Quyền – Thành phố Vĩnh Yên – Tỉnh Vĩnh Phúc Khi thành lập Chi nhánh có địa bàn hoạt động rộng bao gồm Vĩnh Yên Phúc Yên Cùng với tăng trưởng quy mơ chi nhánh số lượng cán nhân viên chi nhánh tăng lên số lượng chất lượng Đến tháng 9/2006 có định chia tách chi nhánh thành chi nhánh chi nhánh Phúc Yên chi nhánh Vĩnh Yên Sau chia tách chi nhánh, chi nhánh Vĩnh Yên có mạng lưới hoạt động gồm Hội sở với phịng nghiệp vụ, phịng giao dịch, quỹ tiết kiệm Trong đó: Tại thị xã Vĩnh n có: Hội sở chi nhánh, phòng giao dịch quỹ tiết kiệm huyện Bình Xun có phịng giao dịch Với tổng số cán 69 người, lực lượng cán chủ chốt 23 người, Ban giám đốc người, trưởng phó phịng 19 người Địa bàn hoạt động mạng lưới hoạt động chi nhánh bị thu hẹp sau chia tách, chủ yếu tập trung địa bàn thị xã Vĩnh Yên mơ hình phịng nghiệp vụ hội sở khơng cịn phù hợp, nhánh xếp lại, giảm đầu mối phòng từ phòng xuống phòng – tổ nghiệp vụ theo mơ hình hướng dẫn trung ương thực tế nhu cầu chi nhánh Đánh giá Vĩnh Phúc địa bàn có tiềm phát triển, thời gian tới trình độ dân trí tốc độ thị hóa tăng cao có điều kiện phát triển dân cư Ban lãnh đạo định mở rộng mạng lưới hoạt động chi nhánh vùng trọng điểm kinh tế tỉnh, khu vực đông dân cư để mở rộng cho vay, tăng cường huy động vốn phát triển dịch vụ ngân hàng, cụ thể: Năm 2006 mở thêm Phòng giao dịch Huyện Yên Lạc đến năm 2007 – 2008 mở thêm điểm giao dịch chợ Vĩnh Yên nâng cấp Quỹ tiết kiệm số thành điểm giao dịch Theo xu phát triển chung ngành ngân hàng, chi nhánh mở thêm Hoàng Thị Hải Yến – CQ483435 Đầu tư 48A Chuyên đề tốt nghiệp nhiều điểm ATM phục vụ 24/24 phường Liên Bảo khu công nghiệp Khai Quang…và sàn giao dịch chứng khoán BSC hội sở chi nhánh Với mở rộng địa bàn hoạt động thực hiện đại hóa ngân hàng, chi nhánh gồm Hội sở với 10 phịng nghiệp vụ, phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm điểm ATM phục vụ 24/24 Số lượng cán nhân viên có 95 người Ban lãnh đạo: người, trưởng phó phịng nghiệp vụ: 20 người, Cán nghiệp vụ: 72 người Trong hoạt động kinh doanh, chi nhánh ln tìm cách để nâng cao chất lượng kinh doanh dịch vụ ngân hàng, đổi phong cách làm việc, xây dựng sách khách hàng với phương châm “Vì thành đạt người, nhà doanh nghiệp” 1.1.2 Cơ cấu tổ chức chức năng, nhiệm vụ phòng ban 1.1.2.1 Cơ cấu tổ chức Cơ cấu tổ chức chi nhánh xếp theo mơ hình hướng dẫn trung ương phù hợp với nhu cầu thực tế chi nhánh, bao gồm: - Giám đốc - Phó giám đốc - Các phịng, tổ gồm: + Phòng dịch vụ khách hàng + Phòng quan hệ khách hàng + Tổ toán quốc tế + Phịng quản trị tín dụng + Phịng quản lý dịch vụ kho quỹ + Phịng tài – kế tốn + Phịng quản lý rủi ro + Phịng kế hoạch – tổng hợp + Phòng tổ chức – nhân + Phịng hành – quản trị - Các đơn vị trực thuộc gồm: + Phòng giao dịch Vĩnh n + Phịng giao dịch Bình Xun + Phịng giao dịch Yên Lạc + Quỹ tiết kiệm số Hoàng Thị Hải Yến – CQ483435 Đầu tư 48A Chuyên đề tốt nghiệp 68 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH TÀI CHÍNH DỰ ÁN VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 2.1 Định hướng phát triển BIDV – Chi nhánh Vĩnh Phúc 2.1.1 Hoạt động kinh doanh 2.1.1.1 Các hoạt động chung Trong thời gian tới mục tiêu chủ yếu chi nhánh giữ vững vị ngân hàng cung cấp dịch vụ tài ngân hàng lơn, uy tín, chất lượng hiệu địa bàn hệ thống; có khả cạnh tranh chất lượng nguồn nhân lực, mạng lưới, sản phẩm dịch vụ, công nghệ lực tài Về tài chính, đạt Bảng cân đối kế toán lành mạnh, giải triệt để vấn đề nợ xấu; tăng lợi nhuận kinh doanh nâng cao thu nhập cho cán từ trở thành ngân hàng chất lượng – uy tín hàng đầu địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc, thể qua số tiêu chung như: Tổng tài sản đạt 1.470 tỷ đồng, với tốc độ tăng trưởng tài sản bình quân 17,2%/năm, tăng trưởng nguồn vốn đạt 13%/năm, tín dụng 13,9%/năm Đối với hoạt động tín dụng + Nợ cho vay TDH/tổng dư nợ vay: ≤ 37% + Nợ cho vay quốc doanh: ≥ 94% + Nợ cho vay có TSĐB : ≥ 94,5% + Thu dịch vụ ròng/Lợi nhuận trước thuế: 13 – 15% + Nợ xấu: ≤ 3,1% + Tăng trưởng LNTT bình quân: ≥ 47% + Khả sinh lời: ROA ≥ 1% 2.1.1.2 Hoạt động huy động vốn Mục tiêu chung đặt quan tâm đặc biệt đến việc đẩy mạnh tốc độ tăng trưởng huy động vốn địa bàn, tự chủ nguồn vốn để đầu tư phát triển, phấn đấu đến năm 2010 tổng nguồn huy động đáp ứng 75% nhu cầu đầu tư tín dụng Khai thác tốt nguồn vốn lớn, giá rẻ đơn vị, tổ chức địa bàn như: Kho bạc nhà nước, bảo hiểm, bưu điện, cấp nước… Đối với khách hàng doanh nghiệp, TCKT, TCXH, đơn vị nghiệp cần giữ vững mở rộng đầu mối giao dịch với phương châm: Mỗi khách hàng đến giao dịch hội tốt cho hoạt động kinh doanh Những khách hàng Hoàng Thị Hải Yến – CQ483435 Đầu tư 48A Chuyên đề tốt nghiệp 69 giao dịch phải quan tâm chăm sóc, có sách hợp lý sở đánh giá tín nhiệm hiệu tổng thể khách hàng thông qua hệ tín dụng, sử dụng dịch vụ tốn, XNK, ngoại tệ, tiền gửi, phát triển dịch vụ trả lương để hỗ trợ huy động vốn Tăng cường tiếp thị, tìm kiếm, tranh thủ mối quan hệ để thu hút đầu mối mới, đặc biệt địa có tiềm Chú trọng phối hợp phận nghiệp vụ có quan hệ trực tiếp việc chăm sóc khách hàng, nhằm thành lập mối quan hệ bạn hàng tin cậy, gắn bó Tăng cường thực quản lý doanh thu khách hàng lớn có quan hệ tín dụng để hỗ trợ huy động vốn Đối với huy động vốn dân cư chi nhánh tăng cường quảng bá thương hiệu, hình ảnh BIDV địa bàn diện rộng dân cư cán công chức nhà nước; thêm điểm giao dịch huy động vốn, củng cố, nâng cấp chức nhiệm vụ sở vật chất, phương tiện làm việc nơi giao dịch tạo vị thế, lòng tin khách hàng Nâng cao khả chăm sóc khách hàng giao dịch viên Phát huy tối đa tiện ích chương trình đại hóa để tăng khả sử dụng sản phẩm huy động vốn có tiện ích cao, phù hợp với nhu cầu đa dạng khách hàng Linh hoạt thực sách lãi suất, đảm bảo khả cạnh tranh, linh hoạt đa dạng hình thức huy động để thu hút diện rộng dân cư giao dịch thông qua mở rộng tài khoản nhân, thu tiền nhà, dịch vụ ATM Đảm bảo thời điểm sản phẩm huy động vốn BIDV địa bàn phải có khả cạnh tranh hẳn Tăng cường cải tiến công tác tiếp thị, tuyên truyền quảng cáo sách huy động mạnh dạn phát triển dịch vụ có khả hỗ trợ HĐV, đặc biệt phát triển dịch vụ ATM để mở rộng tài khoản cá nhân dân cư cán công chức, nâng thị phần địa bàn lên ≥ 25% khả tự chủ nguồn vốn kinh doanh 70% dư nợ cho vay Bảng 20: Kế hoạch huy động vốn Đơn vị: tỷ đồng TT A B Chỉ tiêu Số dư cuối Tỷ lệ % Huy động vốn bình quân 700 9.9% Huy động vốn cuối kì 810 13% Phân theo thời gian Huy động ngắn hạn 446 13% Huy động trung dài hạn 365 13% Phân theo loại hình gửi Tiền gửi TCKT 220 13,8% Tiền gửi dân cư 590 12% “Nguồn: Phòng kế hoạch – tổng hợp – BIDV Vĩnh Phúc” Hoàng Thị Hải Yến – CQ483435 Đầu tư 48A 70 Chuyên đề tốt nghiệp 2.1.1.3 Hoạt động cho vay Với mục tiêu tăng trưởng dư nợ đơi với an tồn tín dụng hiệu kinh doanh, phải nắm bắt thời để tăng trưởng quy mô tín dụng cách hợp lý, giữ vững thị phần chi nhánh địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc chi nhánh triển khai nắm vững, bám sát chương trình phát triển kinh tế địa phương; phối kết hợp tốt phát triển tín dụng với phát triển dịch vụ sở đạt hiệu tổng thể, khai thác tối đa khả cung ứng tiền gửi sử dụng dịch vụ khách hàng, thực tốt tiêu cấu an tồn tín dụng theo đạo TW kế hoạch mục tiêu chi nhánh cho vay ngắn hạn, trung dài hạn; nâng cao kỹ quản lý tín dụng, phân tích doanh nghiệp, khai thác xử lý thông tin, kỹ tư vấn cán thông qua đào tạo chỗ, hội thảo trao đổi kinh nghiệm… Bảng 21: Kế hoạch cho vay Đơn vị: tỷ đồng TT Chỉ tiêu Số dư Tỷ lệ % bình quân Dư nợ bình quân 1.050 11,8% Dư nợ cuối kì 1.270 12,1% A Phân theo thời gian Dư nợ ngắn hạn 800 14,9% Dư nợ trung dài hạn 470 7,9% B Phân loại theo loại hình doanh nghiệp Dư nợ DNNN 76 Dư nợ ngoại quốc doanh C 1.194 Phân theo TSĐB Dư nợ có TSĐB 1.200 Dư nợ khơng có TSĐB 70 “Nguồn: Phịng kế hoạch – tổng hợp – BIDV Vĩnh Phúc” 2.1.1.4 Hoạt động dịch vụ Mục tiêu chất lượng sản phẩm: củng cố, mở rộng nâng cao chất lượng, tiện ích sản phẩm dịch vụ có sở khai thác tối đa khả ứng dụng công nghệ thông tin, sản phẩm dịch vụ có khác biệt hẳn địa bàn sách, chế phong cách, chất lượng phục vụ, trọng công tác tiếp thị qua nhiều kênh thông tin khác nhau, đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng có tính truyền thống như: bảo lãnh, chuyển tiền, toán xuất nhập khẩu, chi trả Hoàng Thị Hải Yến – CQ483435 Đầu tư 48A Chuyên đề tốt nghiệp 71 kiều hối, mua bán ngoại tệ…; nhanh chóng mở rộng phát triển chiếm lĩnh thị trường sản phẩm có tính xã hội hóa cao, sản phẩm thẻ ATM, dịch vụ trả lương cho công ty, doanh nghiệp, khối cán công chức hưởng lương từ ngân sách nhà nước; mạnh dạn áp dụng sản phẩm có tính đại sử dụng thị trường nước quốc tế POS, VISA CARD, MASTER CARD…, tạo chủ động hội nhập khả cạnh tranh với TCTD địa bàn Bằng biện pháp cụ thể như: Thông suốt tư tưởng đạo, phát huy hiệu tổng thể hoạt động tín dụng dịch vụ ngân hàng để vừa kết hợp tăng trưởng quy mơ, thị phần chất lượng tín dụng vừa khai thác tối đa nhu cầu dịch vụ ngân hàng khác khách hàng Chỉ đạo mũi nhọn hoạt động tín dụng làm sở phát triển sản phẩm tổng thể cần quan tâm đạo liệt phát triển sản phẩm dịch vụ tạo phát triển bền vững cao hình ảnh BIDV diện rộng khách hàng giao dịch tổ chức cá nhân Ngoài giải pháp tiếp tục nâng cấp chất lượng mở rộng sản phẩm dịch vụ có bảo lãnh, toán chuyển tiền, chi trả kiều hối, toán XNK, mua bán ngoại tệ phải khẩn trương chiếm lĩnh thị trường dịch vụ ngân hàng có khả xã hội hóa cao thơng qua mở rộng tài khoản cá nhân, cung ứng dịch vụ ATM trung tâm giao dịch ngân hàng, trung tâm thương mại, khu công nghiệp lớn nhằm thu hút tốn khơng dùng tiền mặt tương lai hỗ trợ đắc lực cho công tác huy động vốn Mạnh dạn sử dụng, làm quen với sản phẩm dịch vụ đại, tạo điều kiện cạnh tranh hội nhập Các dịch vụ nhắn tin tài khoản, Homebanking, thẩm định tư vấn dự án đầu tư, quan tâm phát triển để hỗ trợ dịch vụ khác Quan tâm nâng cao thị phần dịch vụ địa bàn, nâng cao doanh thu tỷ trọng dịch vụ rịng/lợi nhuận trước thuế Tăng cường cơng tác quảng cáo tiếp thị sản phẩm dịch vụ, tăng cường đầu mối khách hàng toán quốc tế, mua bán ngoại tệ sở nâng cao chất lượng sản phẩm thời gian, độ xác, thủ tục, sách phí có khả cạnh tranh, khuyến khích khách hàng có tính ni dưỡng HĐKD khác, đạt hiệu tổng thể Đáp ứng đủ nhu cầu ngoại tệ cho khách hàng nhằm trì giữ vững thị phần, vị kinh doanh…để đạt tiêu tăng trưởng thu dịch vụ rịng bình qn năm 19,3% 2.1.2 Định hướng công tác thẩm định dự án nói chung thẩm định tài dự án Đối với ngân hàng, chất lượng, hiệu quả, an toàn hoạt động kinh doanh, đặc biệt hoạt động tín dụng điều kiện tồn phát triển Điều kiện có trước hết cơng tác thẩm định tài dự án đầu Hoàng Thị Hải Yến – CQ483435 Đầu tư 48A Chuyên đề tốt nghiệp 72 tư Vì vậy, cơng tác thẩm định tài dự án phải đặt vị trí nó, đạo chặt chẽ, có chế quy trình cơng nghệ tồn diện đồng với quy trình cơng nghệ nghiệp vụ khác, tạo thành tổng thể giải pháp mang tính chiến lược định hướng điều hành Để củng cố, phát triển công tác thời gian tới tốt hơn, ngân hàng sở phương hướng hoạt động kinh doanh năm tới, đưa định hướng nhiệm vụ cơng tác thẩm định tài dự án sau: Xác định phương hướng, nhiệm vụ trước tiên phải xuất phát từ việc nhận thức vị trí, vai trị nội dung cơng tác thẩm định tài dự án đầu tư Thực tốt cơng tác yếu tố định, góp phần bảo vệ nâng cao vị thế, uy tín sức mạnh ngân hàng Củng cố, kiện toàn máy tổ chức thẩm định dự án; phát triển lực lượng thẩm định số lượng chất lượng Tăng cường công tác đào tạo cụ thể nghiệp vụ thẩm định cho cán thẩm định bồi dưỡng, trao đổi nghiệp vụ chuyên môn Đầu tư trang thiết bị, cơng nghệ thích ứng phù hợp với xu hướng hội nhập khu vực quốc tế Chú trọng công tác kiểm tra sau cho vay, làm tốt công tác kiểm tra chuyên đề thẩm định 2.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tài dự án vay vốn Ngân hàng đầu tư phát triển – Chi nhánh Vĩnh Phúc 2.2.1 Hồn thiện quy trình thẩm định Việc tổ chức, phân cơng hợp lí có khoa học hoạt động tác nghiệp trình thẩm định tài dự án đầu tư tránh chồng chéo không cần thiết, giảm hạn chế phát huy mặt tích cực cán thẩm định tập thể, giảm chi phí hoạt động rút ngắn thời gian thẩm định Vì chi nhánh cần: + Tiếp tục thực nghiêm túc phân quyền phán thẩm định văn quy định hành BIDV Đồng thời nghiên cứu để góp ý điều chỉnh mức phán cho phù hợp với tình hình chi nhánh, loại đối tượng khách hàng, loại hoạt động sản xuất kinh doanh để nâng cao tính cạnh tranh + Tổ chức thẩm định cần phải xếp theo hướng ngày tinh giảm gọn nhẹ phải lành mạnh, không dàn trải, tập trung vào nâng cao chất lượng đảm bảo số lượng để đạt mục tiêu kế hoạch đề Hoàng Thị Hải Yến – CQ483435 Đầu tư 48A Chuyên đề tốt nghiệp 73 + Trong việc phân công công việc, cần phải vào khả năng, lực cán để phát huy trình độ, kinh nghiệm, mạnh cán hoạt động thẩm định tài dự án đầu tư + Chi nhánh cần tổ chức hội thảo, tổ chức báo cáo tổng kết, đánh giá, rút kinh nghiệm thực tiễn hoạt động thẩm định dự án nói chung thẩm định dự án trung dài hạn nói riêng Bên cạnh ban lãnh đạo cần xếp tổ chức buổi giao lưu liên đơn vị để tạo điều kiện cho cán chi nhánh gặp gỡ tiếp xúc với cán chi nhánh khác, ngân hàng khác để học hỏi kinh nghiệm đơn vị bạn 2.2.2 Lựa chọn, kết hợp phương pháp thẩm định tài Mỗi phương pháp thẩm định có ưu điểm nhược điểm riêng, tiến hành thẩm định, cán thẩm định phải nhận thức rõ ưu điểm nhược điểm phương pháp để vận dụng cho hiệu Cán thẩm định sở kinh nghiệm, khả trình độ kết hợp ưu nhược điểm phương pháp tạo phương pháp có tính tổng thể để đánh giá khía cạnh dự án khoa học khách quan Chi nhánh nên áp dụng phương pháp phân tích độ nhạy vào q trình thẩm định tài tất dự án vay vốn chi nhánh ứng dụng hệ thống máy tính phần mềm hỗ trợ đại vào cơng tác thẩm định, điều giúp cho cán thẩm định có nhìn tổng quan đầy đủ dự án việc tính tốn số hiệu tài dự án xác thuận tiện Mặt khác ngân hàng nên sử dụng phương pháp triệt tiêu rủi ro vào giá trị thời gian tiền phương pháp đại Cán thẩm định tiến hành phân tích rủi ro khía cạnh tài dự án từ đề biện pháp triệt tiêu rủi ro Và kết hợp phương pháp thẩm định khác với tiêu chuẩn thẩm định đảm bảo tránh khuyết điểm phương pháp thẩm định tài riêng biệt 2.2.3 Hồn thiện nội dung thẩm định tài dự án BIDV có văn hướng dẫn thẩm định cho vay trung dài hạn song văn hướng dẫn chung cho toàn ngành cho loại dự án Hiện cơng tác thẩm định tài chi nhánh chưa thực thống chưa có chuẩn mực chung bám sát loại dự án Chi nhánh cần phải xem xét việc xây dựng văn hướng dẫn qui trình nội dung thẩm định chi nhánh làm tiêu chuẩn để có thống cán thẩm định Mặt khác loại dự Hoàng Thị Hải Yến – CQ483435 Đầu tư 48A Chuyên đề tốt nghiệp 74 án cần đề yêu cầu nội dung thẩm định cho phù hợp với thực tế chi nhánh: - Đối với dự án sản phẩm mới: Cần tập trung phân tích khía cạnh thị trường, nghiên cứu cạnh tranh, tính tốn hợp lý cơng suất máy móc thiết bị - Đối với dự án đầu tư thay đổi TSCĐ: Cần trọng phân tích đánh giá mặt kỹ thuật, công nghệ Sau tham khảo ý kiến cán thẩm định, việc xây dựng văn hướng dẫn cần thực với đóng góp phịng kinh doanh đối nội, phịng kinh doanh đối ngoại, phịng kiểm sốt, phịng kế tốn - Phân tích tài doanh nghiệp vay vốn: Từ trước đến nay, mặt phân tích tài doanh nghiệp vay vốn chưa trọng, nhiều cán thẩm định đánh giá qua loa nêu số mà khơng phân tích hay cho ý kiến Như mảng quan trọng quy trình nghiệp vụ cho vay lại chưa thực nghiêm chỉnh Để nâng cao chất lượng thẩm định, chi nhánh cần mặt đặt yêu cầu cán thẩm định nội dung tờ trình thẩm định cần phân tích kỹ lực tài khách hàng vay vốn, mặt khác tổ chức bồi dưỡng nâng cao khả phân tích tài cán thẩm định - Phân tích tài dự án vay vốn: + Trong nội dung quy trình đưa tiêu để phân tích hiệu dự án, song để phân tích dự án sát với thực tế, cán thẩm định cần tham khảo giá thị trường dự án tương tự khác để việc phân tích tồn diện + Ngân hàng quan tâm tới dòng tiền dự án nhiên để việc đánh giá dự án toàn diện, Ngân hàng nên phân tích thêm dịng tiền chủ dự án Trong việc xác định thời hạn trả nợ, mức thu nợ, cách thức thu nợ gốc lãi Thu nợ gốc: Việc xác định thời hạn trả nợ mức trả nợ cần tình tốn cho phù hợp với lực sản xuất, tiến độ thực dự án Thực tế ngân hàng thường tiến hành thu kỳ hay thu luỹ thoái với ý muốn thu hồi nợ nhanh tốt Thực tế thời gian đầu, máy móc đưa vào vận hành chưa chạy hết công suất, sản phẩm sản xuất giai đoạn thăm dò thị trường Nếu ngân hàng yêu cầu mức trả nợ cao doanh nghiệp chưa đủ khả năng, ảnh hưởng tới sản xuất Vì ngân hàng khơng nên chia khoản thu gốc cho kỳ thu luỹ thoái mà cần vào dòng thu dự án, đồng thời nên tiến hành thu nợ gốc tăng dần theo thời gian, phù hợp với trình vận hành kết Hoàng Thị Hải Yến – CQ483435 Đầu tư 48A Chuyên đề tốt nghiệp 75 đầu tư (giai đoạn đầu sử dụng chưa hết công suất, tiếp đến sử dụng công suất mức cao nhất, cuối công suất giảm dần lý) Thu lãi: Ngân hàng tiến hành việc thu lãi hàng tháng, có trường hợp thu lãi thời gian ân hạn chưa hợp lý Việc thu lãi cần tính tốn thu với việc thu lãi gốc, phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, đồng thời tránh tình trạng doanh nghiệp phải vay ngăn hạn để trả lãi khó khăn tài chưa có nguồn thu từ dự án Ngân hàng xem xét sử dụng cách thu nợ gốc lãi theo niên kim cố định dự án trung dài hạn Trong việc xác định lãi suất chiết khấu dự án cần phải tính đến chi phí hội hay lãi kỳ vọng chủ đầu tư nữa, áp dụng đơn lãi suất chiết khấu lãi vay ngân hàng mà phí vốn trung bình = (Tỷ lệ vốn chủ sở hữu x Lãi kỳ vọng chủ đầu tư) + (Tỷ lệ vốn vay x lãi vay)x(1- Thuế TNDN) 2.2.4 Đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao lực cán tín dụng Chi nhánh cần tăng cường tuyển dụng đào tạo cán trẻ động, nhạy bén, có trình độ kiến thức, đạo đức nghề nghiệp Thường xuyên mở khóa học bồi dưỡng kiến thức chuyên ngành phổ biến kiến thức công tác thẩm định cho cán thẩm định để kịp thời nắm bắt thay đổi quy trình, nội dung thẩm định Mở hội nghị ngân hàng để học hỏi kinh nghiệm ngân hàng, bổ sung kiến thức kinh nghiệm thực tiễn lớp cán với kinh nghiệm tích lũy hoạt động thực tiễn tiếp xúc với khách hàng, khảo sát hoạt động doanh nghiệp, nghiên cứu thị trường, kỹ thuật dự án để hồn thiện cơng tác thẩm định cảu chi nhánh Đặc biệt chi nhánh cần quan tâm đến trình độ tin học cán tin dụng cách mở khóa đào tạo ngắn hạn, hàng năm kiểm tra trình độ nhân viên 2.2.5 Kiện tồn hệ thống thơng tin Cơ sở q trình thẩm định dự án đầu tư thơng tin, số liệu đơn vị, dự án tài liệu khác như: Luật, văn luật, văn thuế … Tuy nhiên thực tế thông tin, số liệu người lập dự án cung cấp số liệu có đáng tin cậy hay khơng? Vì vậy, ngồi hồ sơ, tài liệu mà Ngân hàng nhận từ khách hàng vay vốn cung cấp, Ngân hàng cần vấn trực tiếp số người chủ chốt liên quan đến dự án như: Giám đốc, kế toán trưởng, cán lập dự án Đây “nghệ thuật”phỏng vấn mà cán thẩm dịnh phải tự tạo cho Hoàng Thị Hải Yến – CQ483435 Đầu tư 48A Chuyên đề tốt nghiệp 76 thời gian làm việc Mục đích vấn kiểm tra tư cách người đứng đầu doanh nghiệp, kiểm tra ý tưởng họ, dự án, kiểm tra trình độ hiểu biết họ dự án,… không nên vấn mà cần tiếp xúc trực tiếp với người làm việc doanh nghiệp để nắm rõ tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp khứ Sử dụng triệt để nguồn thông tin doanh nghiệp phòng Quản lý rủi ro cung cấp Đây nơi lưu giữ tất thông tin cần thiết, doanh nghiệp cho phép đánh giá sơ khách hàng mặt; Lịch sử hình thành phát triển, tình hình tài chính, mức độ tín nhiệm Điều tra thơng tin từ đơn vị có tham gia quan hệ với với doanh nghiệp: kiểm tra khách hàng doanh nghiệp để xem sản phẩm doanh nghiệp có đáng tin cậy hay khơng? Có đảm bảo phát triển tương lai hay khơng? phương thức tốn mà doanh nghiệp sử dụng, khâu trực tiếp để đánh giá hiệu đầu tư doanh nghiệp Ngoài phải điều tra nhà cung cấp đánh giá uy tín doanh nghiệp việc trả nợ Một quan cần xem xét quan thuế, quan thuế quan nhà nước trực dõi tài doanh nghiệp cung cấp cho Ngân hàng số liệu tài đáng tin cậy doanh nghiệp bảng cân đối kế toán, doanh thu, lợi nhuận sau thuế… Tài liệu cân đối kế tốn kết tài doanh nghiệp phải có kiểm tốn Do cần thực chế độ kiểm tốn bắt buộc Ngân hàng th cơng ty kiểm tốn để kiểm tra tính xác trung thực báo cáo tài mà doanh nghiệp xin vay vốn Để đánh giá tính hợp lý dự án có phù hợp với yêu cầu chung xã hội, có nằm kế hoạch phát triển ngành địa phương Các cán thẩm định cần tham khảo thêm tài liệu chủ trương sách Nhà nước, Chính phủ Bộ ngành có liên quan đến dự án Mục tiêu giải pháp xác định tính đắn việc thẩm định sở pháp lý dự án Một nguồn thơng tin q Ngân hàng tự khai thác tình hình dư nợ tài khoản vãng lai doanh nghiệp Ngân hàng Nếu tài khoản doanh nghiệp ln dư có mức cao chứng tỏ doanh nghiệp ln ổn định tài chính, thu chi cân đối ngược lại, cần theo dõi sát tiêu tài lẽ lực tài khả tài doanh nghịp khơng đáng tin cậy Từ Ngân hàng cần có nhận xét doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với Ngân hàng để đánh giá uy tín họ quan hệ Hồng Thị Hải Yến – CQ483435 Đầu tư 48A Chuyên đề tốt nghiệp 77 tín dụng tiến hành xếp doanh nghiệp theo thứ tự “an toàn nguồn vốn đầu tư” nghĩa doanh nghiệp có khả an tồn cao bỏ vốn đầu tư xếp hàng ưu tiên ngược lại 2.2.6 Giải pháp hỗ trợ thẩm định Thẩm định công tác vất vả cán thẩm định, hỗ trợ cho cơng tác góp phần nâng cao chất lượng thẩm định Trang bị thiết bị đại công tác thẩm định cán thẩm định Trước mắt trang bị máy vi tính đại cho cán thẩm định Những máy thiết phải nối mạng toàn hệ thơng Ngân hàng, giúp cán thẩm định chủ động tra cứu khách hàng thông tin liên quan đến khách hàng dự án không cần qua phồng thơng tin điện tử Thứ hai họ lưu trữ tình hình thực dự án dự án trình hoạt động Thứ ba, máy tính hỗ trợ cán trính lập tờ trình dự án đầu tư, tính tốn số cách đơn giản, dùng để lập tờ trình có độ xác mặt chun mơn cao Đây khơng phải việc mẻ gì, Ngân hàng chưa làm Trong tương lai không xa hệ thống ngân hàng đổi địi hỏi kinh tế lúc Ngân hàng trở nên lạc hậu mà ngành không phép Để làm điều NHTM khác, Ngân hàng đầu tư máy móc ứng dụng phần mềm tiên tiến có, Ngân hàng giới hỗ trợ thông qua dự án tài trợ nhằm đại hóa mạng lưới Ngân hàng Việt Nam Hỗ trợ vật chất, việc thiết thực cán thẩm định Việc hỗ trợ có tác dụng làm tang tinh thần trách nhiệm cá cán thẩm định cơng việc mình, có nhiều kinh phí việc thực tế doanh nghiệp, chi phí tìm hiểu thơng tin, …đi liền với hỗ trợ gắn trách nhiệm cán thẩm định vào dự án thẩm định Thực điều nhiều cách, cho phép cán thẩm định hưởng khoảng kinh phí tiến hành thẩm định dự án khả thi, khoản cố định Một phương án khác trích phần trăm từ trị giá hợp đồng vay thực Những hỗ trợ làm tăng chi phí Ngân hàng, điều cần thiết trước mắt xét lâu dài động lực thúc đẩy cho Ngân hàng phát triển Ngoài hỗ trợ vật chất, Ngân hàng không nên xem nhẹ hỗ trợ mặt tinh thần Cán lãnh đạo cần có kiến nghị kịp thời góp ý cho trình thẩm định tốt Thường xuyên quan tâm, nhận xét, tiếp thu ý kiến cán thẩm định ra, cần ghi nhận đóng góp họ Hồng Thị Hải Yến – CQ483435 Đầu tư 48A Chuyên đề tốt nghiệp 78 dự án q trình để cân nhắc, bổ nhiệm họ vào vị trí phù hợp với lực trình độ 2.3 Một số kiến nghị 2.3.1 Kiến nghị với phủ Chính phủ cần có Nghị định nhằm đưa cơng tác kiểm tốn phát huy vai trị Nhà nước cần phải đạo doanh nghiệp nghiêm túc thực chế độ kế toán theo quy định, ban hành quy chế bắt buộc kiểm toán cơng khai tốn doanh nghiệp Bên cạnh phải có thị cụ thể Bộ tài quy định rõ biện pháp chế tài biện pháp xử lý nghiêm trọng trường hợp doanh nghiệp cung cấp thông tin giả nhằm làm cho doanh nghiệp thực nghiêm túc chế độ kế toán theo quy định Nhà nước Trước hết làm tăng tính trung thực doanh nghiệp nộp thuế cho ngân sách Nhà nước Sau hình thành thói quen hoạt động doanh nghiệp dễ dàng q trình cổ phần hố DNNN Sau giúp Ngân hàng có số liệu xác tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, tình hình tài doanh nghiệp, làm sở thẩm định doanh nghiệp nói riêng thẩm định tồn dự án nói chung Hàng năm phủ có kế hoạch đầu tư phát triển cho ngành thực khơng đồng nhất: có tượng dự án ngành thừa, dự án vùng thiếu Chính mâu thuẫn làm cho cơng tác thẩm định Ngân hàng trở nên khó khăn Bởi thẩm định phương diện thị trường nhu cầu sản phẩm hàng hố dự án vùng thiếu, xét tồn ngành tổng sản lượng lại thừa Hay tình trạng dự án loại lúc thực hiện, trước thực tổng cung nhỏ tổng cầu, nhiều dự án vào hoạt động tổng cầu nhỏ tổng cung Những khó khăn Ngân hàng khó mà lường hết cơng tác thẩm định, mà Chính phủ, có liên quan điều tiết dược theo kế hoạch Vì vậy, Chính phủ cần lưu tâm điều Đặc biệt, quan chức phải trọng đến sách hỗ trợ cho cơng tác thẩm định dự án đầu tư, mà quan trọng cơng tác thẩm định tài dự án đầu tư: ban hành tiêu chuẩn phục vụ cho NHTM, tổ chức tài Hồng Thị Hải Yến – CQ483435 Đầu tư 48A Chuyên đề tốt nghiệp 79 2.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Tăng cường vai trị trung tâm thơng tin Ngân hàng nhiệm vụ cần thiết NHNN cần xếp trung tâm trở thành thành viên độc lập, cung cấp dịch vụ thơng tin liên quan đến ngành Ngân hàng tài cho có nhu cầu Ngồi thơng tin Ngân hàng tài họ cần phối hợp với quan liên quan Chính phủ Bộ kế hoạch đầu tư để thu thập thông tin đa dạng phong phú ngành, lĩnh vực kinh tế quốc dân Từ đó, cán thẩm định Ngân hàng, trực tiếp thu thập hệ thống sở liệu trung tâm thông qua mạng cục Ngân hàng, khai thác số liệu cần thiết doanh nghiệp ngành có liên quan đến doanh nghiệp, tình hình thị trường, dự báo, qua tăng cường thẩm định dự án NHNN cần thực thi sách lãi suất thị trường NHTM có linh hoạt cho lĩnh vực đầu tư dự án Mục tiêu NHTM tăng tối đa lợi nhuận, quy định lãi suất thời gian vừa qua chủ trương đắn làm giảm lợi nhuận Ngân hàng Ngân hàng nhà nước hỗ trợ NHTM công tác thẩm định NHNN cần ban hành “cẩm nang” chung quy trình, nội dung thẩm định dự án, đặc biệt nội dung thẩm định tài dự án sở thẩm định dự án quan khoa học, Bộ kế hoạch Đầu tư phù hợp với thực tiễn Việt Nam, đồng thời hồ nhập dần với thơng lệ quốc tế Ngoài hội thảo nhằm bàn bạc đúc rút kinh nghiệm thẩm định NHTM, thiết phải tổ chức khoá học thường niện cho cán thẩm định chuyên gia WB, IMF số nước khác có ngành Ngân hàng phát triển để họ nắm bắt tiến bộ, ứng dụng thành công vào công tác thẩm định tài 2.3.3 Kiến nghị Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam Từ sách Chính phủ Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam xây dựng hệ thống, quy trình thẩm định cụ thể, chi tiết cập nhật phương pháp tiên tiến giới Hướng dẫn cụ thể cho cán thẩm định chi nhánh khu vực, tỉnh, thành phố Xây dựng phương án nâng cao chất lượng đội ngũ cán cơng tác thẩm định phải có kế hoạch bố trí, xếp, tuyển dụng nhân viên làm cơng tác thẩm định tín dụng hệ thống Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam Trước hết phải đánh giá cán mặt trình độ, kinh nghiệm, đạo đức nghề nghiệp, sức khoẻ, từ phân loại, xếp lại bố trí cho Hồng Thị Hải Yến – CQ483435 Đầu tư 48A Chuyên đề tốt nghiệp 80 cán có lực, trẻ, có sức khoẻ học tập, đào tạo lại có hội làm việc lâu dài Ngân hàng Ngân hàng phải trọng tới vấn đề tuyển nhân viên Hiện số lượng người tốt nghiệp khố học Ngân hàng q nhiều so với nhu cầu tuyển dụng Nhưng thực tế để làm việc cịn phải học tập nhiều thực tế cơng việc Vì vậy, tuyển dụng cần áp dụng biện pháp tuyển dụng tiên tiến thực số Ngân hàng đánh giá nhân viên sở lực trí tuệ thân nhân viên Nghĩa là, đánh giá cao lực làm việc nhân viên tương lai xem nhân viên biết 2.3.4 Kiến nghị khách hàng Để tạo điều kiện cho ngân hàng thẩm định tài dự án đầu tư, trước hết doanh nghiệp, chủ đầu tư nên chọn ngành nghề kinh doanh phù hợp với khả tài chính, khả quản lý Các dự án xin vay vốn phải đáp ứng đầy đủ yêu cầu tính hợp pháp, phù hợp với quy hoạch phát triển ngành, lĩnh vực để ngân hàng khơng thời gian, chi phí vào việc thẩm định dự án không phép hoạt động Các luận chứng kinh tế, báo cáo tài thơng tin tài liệu có liên quan mà ngân hàng yêu cầu cung cấp cần đảm bảo tính xác, trung thực, phải quan kiểm toán độc lập thực kiểm toán để kết thẩm định xác Điều địi hỏi khách hàng phải có tinh thần hợp tác với ngân hàng để đơi bên có lợi Căn vào số liệu ngân hàng phân tích, đánh gía xác tình hình tài khách hàng giúp cho trình thẩm định đạt kết tốt Từ định hợp lý, tạo điều kiện cho trình đầu tư kinh doanh - sản xuất khách hàng thuận lợi, đạt kết cao đồng thời đảm bảo khả thu hồi vốn đầu tư ngân hàng Hoàng Thị Hải Yến – CQ483435 Đầu tư 48A KẾT LUẬN Thẩm định tài dự án đầu tư nội dung quan trọng cần phải tiến hành xem xét dự án trước định đặc biệt góc độ NHTM – nhà tài trợ lớn Nâng cao chất lượng thẩm định tài dự án đầu tư nhân tố quan trọng việc mở rộng tín dụng an toàn hiệu NHTM Nhưng vấn đề phức tạp, liên quan đến nhiều đối tượng, phải có nghiên cứu sâu sắc, tồn diện trước đưa giải pháp đồng phối hợp nỗ lực biện pháp liên quan Thời gian qua, NH ĐT&PT – Chi nhánh Vĩnh Phúc tài trợ có hiệu cho nhiều DAĐT, đồng thời góp vào phát triển doanh nghiệp nói riêng địa bàn nói chung Đạt kết có phần quan trọng cơng tác thẩm định tài Song bên cạnh mặt đạt công tác thẩm định tài dự án cịn hạn chế, tồn định Sau nghiên cứu mặt lý luận tìm hiểu thực tế cơng tác thẩm định tài dự án đầu tư chi nhánh, em đưa số vấn đề thẩm định tài BIDV – Vĩnh Phúc, thực trạng hoạt động chi nhánh, từ đưa số giải pháp kiến nghị để nâng cao chất lượng thẩm định tài dự án vay vốn BIDV – Vĩnh Phúc Đề tài chuyên đề hạn hẹp song có ý nghĩa tính phức tạp tầm quan trọng thẩm định tài dự án đầu tư hoạt động NHTM Em mong nhận bảo nhiệt tình đóng góp q báu để chuyên đề tốt nghiệp em hoàn thiện Một lần em xin chân thành cảm ơn cô giáo - TS Trần Mai Hương giúp đỡ Ban lãnh đạo Ngân hàng đầu tư phát triển – Chi nhánh Vĩnh Phúc toàn thể cán phịng quản lý rủi ro giúp em hồn thành đề tài 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Kinh tế đầu tư – PGS.TS Nguyễn Bạch Nguyệt – TS Từ Quang Phương – Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc Dân – Năm 2008 Giáo trình Lập dự án đầu tư – PGS.TS Nguyễn Bạch Nguyệt – Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc Dân – Năm 2008 Báo cáo thẩm định dự án “Đầu tư mở rộng dây chuyền sản xuất gạch lát công suất 1,5 triệu m2/năm” công ty cổ phần Prime Tiền Phong – Phòng Quản lý rủi ro – BIDV Vĩnh Phúc Kế hoạch kinh doanh giai đoạn 2006 – 2010 – Phòng kế hoạch tổng hợp – BIDV Vĩnh Phúc Quy chế quy định quy trình thẩm định dự án vay vốn trung dài hạn – BIDV Quyết định quy định chức phòng ban Hội sở chi nhánh BIDV Báo Đầu tư, Thời báo Kinh tế Một số trang web: www.bidv.com.vn www.neu.edu.vn www.vnexpress.net Một số khóa luận chuyên đề tốt nghiệp 82