Tuy nhiên phải đương đầu với những bất cập trongcác chính sách về tài chính tiền tệ, về tỷ giá, với tình trạng khủng hoảng suy thoáikinh tế và với sự cạnh tranh khốc liệt trên thị trường
TỔNG QUAN VỀ TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU CÓ LIÊN
Các công trình nghiên cứu đã thực hiện
Luận văn thạc sĩ của Đoàn Phương Lan (2013) đã nghiên cứu hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Sơn La Tuy nhiên, do Sơn La là một tỉnh nghèo với thị trường tài chính không sôi động và kinh tế người dân không quá khả giả, tác giả chưa thể làm rõ thực trạng hiệu quả huy động vốn Hơn nữa, khi phân tích các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả huy động vốn, tác giả chỉ mới đề cập đến tổng chi phí trả lãi mà chưa cung cấp chỉ tiêu phản ánh chi phí bỏ ra để huy động được một đồng vốn.
Luận văn thạc sỹ "Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Lạng Sơn" của Nguyễn Thị Hường (2012) đã làm rõ một số chỉ tiêu phản ánh hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh này Tuy nhiên, giải pháp đẩy mạnh thanh toán không dùng tiền mặt được đề xuất trong luận văn không phù hợp và khả thi đối với tỉnh Lạng Sơn, một tỉnh vùng cao với trình độ dân trí chưa cao và hệ thống cơ sở hạ tầng chưa phát triển đồng bộ.
- Nguyễn Thị Hằng Nga (2011), Luận văn thạc sỹ “ Tăng cường huy động vốn tại Chi nhánh NHNo& PTNT Bắc Hà Nội”, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân
Luận văn đã nêu lên một số nhân tố khách quan và chủ quan ảnh hưởng đến hoạt động của Ngân hàng, tuy nhiên vẫn còn thiếu sự cụ thể và rõ ràng Nội dung vẫn còn mang tính tổng quan, chưa tập trung sâu vào phân tích các nhân tố có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh.
Luận văn thạc sĩ "Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Chi nhánh Nam Hà Nội" của Nguyễn Thành Hưng (2012) đã tập trung nghiên cứu huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại Hội sở chính của Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Tuy nhiên, do chỉ tập trung vào phân tích mảng khách hàng cá nhân, nội dung đề cập đến hiệu quả huy động vốn chưa được đầy đủ và toàn diện, hạn chế ở góc độ nghiên cứu.
Luận văn thạc sĩ của Lê Hoàng Hà (2013) đã đề cập đến vai trò quan trọng của vốn trong quyết định quy mô hoạt động của ngân hàng thương mại và cung ứng cho nền kinh tế Tuy nhiên, luận văn vẫn còn hạn chế trong việc phân tích sâu và đề xuất giải pháp để tăng cường huy động vốn, một yếu tố cấp thiết cho cả ngân hàng và nền kinh tế Việc tăng cường huy động vốn là điều kiện tiên quyết để ngân hàng tạo ra lợi nhuận và phục vụ trực tiếp cho sự phát triển kinh tế xã hội Do đó, việc hoàn thiện và phát triển nguồn vốn là một vấn đề quan trọng cần được nghiên cứu và giải quyết.
Đề tài nghiên cứu khoa học "Giải pháp tăng cường hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại chi nhánh Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Đồng Nai" của Đinh Thị Kim Hoàng (2011) đã chỉ ra những hạn chế trong công tác huy động tiền gửi tiết kiệm của Ngân hàng trong thời gian qua Đề tài cũng đề xuất một số giải pháp nhằm tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư trong tương lai, bao gồm khuyến khích người dân hạn chế để tiền tại nhà và tạo lập thói quen tiết kiệm trong chi tiêu để dành dụm và tạo lập vốn tự có Tuy nhiên, đề tài chưa cung cấp phương án cụ thể để thực hiện các giải pháp này.
Luận văn thạc sĩ của Nguyễn Thị Minh Ngọc (2012) về "Giải pháp huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Bắc Á" đã tập trung nghiên cứu những lý luận chung về hoạt động huy động vốn và đánh giá những tồn tại, nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động này tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Bắc Á Tuy nhiên, luận văn chỉ đề cập đến những mặt được và còn tồn tại trong công tác huy động vốn mà chưa phân tích sâu về các phương án chính sách như lãi suất, môi trường pháp lý và khoa học có ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của Ngân hàng.
Luận văn thạc sĩ của Huỳnh Thị Kim Phượng (2009) đã đề cập đến tầm quan trọng của nguồn vốn huy động và phân tích các hình thức huy động vốn cũng như các dịch vụ hỗ trợ cho công tác này tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Tuy nhiên, luận văn vẫn còn một số hạn chế như chưa đề cập đến các loại rủi ro có thể xảy ra và các chi phí hỗ trợ cho huy động vốn Ngoài ra, luận văn cũng chưa đánh giá cụ thể liệu các chi phí bỏ ra để huy động vốn có mang lại lợi ích gì cho Ngân hàng hay không, điều này là cần thiết để hoàn thiện chiến lược huy động vốn hiệu quả.
Đề tài nghiên cứu khoa học của Hoàng Phương Thảo (2009) đã đưa ra một số chỉ tiêu phản ánh hiệu quả huy động vốn tại Agribank – Chi nhánh tỉnh Đồng Nai, nhưng vẫn còn một số hạn chế Cụ thể, đề tài chưa cung cấp con số cụ thể về chi phí huy động vốn, khiến cho việc đánh giá hiệu quả huy động vốn chưa được đầy đủ Ngoài ra, chỉ tiêu nguồn vốn huy động/lao động cũng chưa phản ánh chính xác hiệu suất làm việc của người lao động do số lượng lao động thường xuyên biến động và các bộ phận phụ trách những mảng công việc khác nhau.
Những vấn đề cần được tiếp tục nghiên cứu
Những luận văn trên đã đề cập đến nội dung nâng cao hiệu quả huy động vốn tại các ngân hàng khác nhau, địa bàn khác nhau, đồng thời đưa ra những tiêu chí phản ánh hiệu quả huy động vốn và một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn Đề tài này có thể kế thừa và vận dụng một số nội dung từ các luận văn trên để xây dựng và phát triển ý tưởng mới.
Nguồn vốn huy động của các Ngân hàng Thương mại (NHTM) chiếm tới hơn 90% trong tổng nguồn vốn, điều này cho thấy tầm quan trọng của nguồn vốn huy động đối với hoạt động của ngân hàng Thực tế, nguồn vốn huy động là nền tảng quyết định sự tồn tại và phát triển của các NHTM, vì nó chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng.
Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, các ngân hàng cần quan tâm điều chỉnh các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả huy động vốn như cơ cấu huy động vốn, chi phí huy động vốn, theo từng thời kỳ, nhằm tối ưu hóa mối quan hệ giữa sử dụng vốn và huy động vốn, từ đó góp phần tăng cường hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Nguồn vốn hình thành nên nguồn vốn huy động của Ngân hàng Thương mại (NHTM) chủ yếu đến từ các cá nhân và tổ chức kinh tế trong xã hội Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, mỗi NHTM cần nghiên cứu kỹ các nhóm đối tượng khách hàng mục tiêu để xây dựng và áp dụng các chính sách huy động vốn phù hợp, đáp ứng nhu cầu và mục tiêu của từng nhóm khách hàng.
Một trong những giải pháp quan trọng nhất để nâng cao hiệu quả huy động vốn của ngân hàng là áp dụng công nghệ ngân hàng hiện đại và cải thiện chất lượng dịch vụ Việc này sẽ giúp ngân hàng đạt được mục tiêu huy động vốn một cách hiệu quả và bền vững Bằng cách áp dụng công nghệ ngân hàng hiện đại, ngân hàng có thể tăng cường khả năng tiếp cận khách hàng, giảm thiểu chi phí vận hành và nâng cao tính cạnh tranh trên thị trường Đồng thời, việc cải thiện chất lượng dịch vụ cũng sẽ giúp ngân hàng tăng cường sự hài lòng của khách hàng, từ đó tăng cường khả năng giữ chân khách hàng và thu hút khách hàng mới.
Tuy nhiên, vẫn còn thiếu các công trình nghiên cứu chuyên sâu về vấn đề "Huy động vốn tại Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang", do đó nội dung nghiên cứu luận văn này vẫn đảm bảo tính mới và không trùng lặp với các nghiên cứu đã được thực hiện trước đó.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN
Vốn huy động và vai trò của nguồn vốn huy động đối với nền kinh tế
2.1.1 Khái niệm về vốn của NHTM
Ngân hàng thương mại (NHTM) huy động phần lớn nguồn vốn từ thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất kinh doanh, phân phối tiêu dùng gửi vào ngân hàng với các mục đích khác nhau Số vốn này sau đó được sử dụng để cho vay các nhà đầu tư có nhu cầu về vốn Về bản chất, vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do ngân hàng tạo lập hoặc huy động được dùng để đầu tư, cho vay hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác Vốn của NHTM được chia thành hai loại cơ bản dựa trên hình thức sở hữu, bao gồm vốn chủ sở hữu và vốn nợ.
Vốn kinh doanh của NHTM có hai điểm khác với vốn của các loại hình kinh doanh khác:
Vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) là những giá trị tiền tệ được tạo lập thông qua các hoạt động huy động, đi vay để phục vụ mục đích cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác.
Vốn của Ngân hàng Thương mại (NHTM) là một bộ phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, kinh doanh, phân phối, tiêu dùng Người chủ sở hữu gửi vốn vào ngân hàng với mục đích khác nhau, chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho ngân hàng và nhận lại một khoản phí Thông qua việc tập trung và phân phối vốn dưới hình thức lưu chuyển tiền tệ, ngân hàng làm tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn, phục vụ kích thích mọi hoạt động kinh tế phát triển Điều này quyết định đến việc tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của NHTM.
Để bắt đầu hoạt động, ngân hàng cần có một lượng vốn nhất định, thường được sử dụng lâu dài để hình thành cơ sở vật chất, cho vay hoặc đầu tư góp vốn liên doanh Vốn chủ sở hữu đóng vai trò quan trọng trong việc tạo niềm tin cho khách hàng và đảm bảo thanh toán khi ngân hàng hoạt động thua lỗ Thông thường, vốn chủ sở hữu chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng thương mại Nguồn hình thành vốn chủ sở hữu bao gồm vốn hình thành ban đầu, vốn bổ sung trong quá trình hoạt động, các quỹ và nguồn vay nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần.
Nguồn vốn hình thành ban đầu của các ngân hàng thương mại (NHTM) thường khác nhau tùy theo tính chất sở hữu Đối với NHTM quốc doanh, nguồn vốn ban đầu thường do ngân sách nhà nước cấp Trong khi đó, NHTM cổ phần được hình thành từ nguồn vốn góp của các cổ đông thông qua việc mua cổ phần, cổ phiếu.
Trong quá trình hoạt động, doanh nghiệp có thể bổ sung nguồn vốn từ nhiều kênh khác nhau, bao gồm cả việc phát hành thêm cổ phần, nhận thêm vốn góp từ các cổ đông hiện hữu, cấp thêm vốn từ các nguồn tài trợ hoặc sử dụng lợi nhuận tích lũy và thặng dư vốn để tăng cường nguồn lực tài chính.
Nguồn vốn bổ sung cho ngân hàng có thể đến từ việc phát hành cổ phiếu, trái phiếu chuyển đổi hoặc ngân sách cấp thêm Cụ thể, các ngân hàng có thể tăng vốn tự có bằng cách phát hành thêm cổ phiếu hoặc trái phiếu có thể chuyển đổi thành cổ phiếu Đối với các ngân hàng thương mại quốc doanh hoặc liên doanh, nguồn vốn bổ sung cũng có thể đến từ việc Chính phủ cấp thêm vốn hoặc các bên liên doanh đóng góp thêm vốn.
Các quỹ của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tăng cường vốn tự có và đảm bảo an toàn kinh doanh Các quỹ này bao gồm quỹ dự phòng rủi ro, quỹ bảo toàn vốn, quỹ thặng dư, quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng và quỹ giám đốc, mỗi quỹ có mục đích riêng biệt Quỹ dự trữ được sử dụng để bổ sung vốn điều lệ và quỹ dự trữ đặc biệt để bù đắp rủi ro, giúp ngân hàng tăng cường khả năng chống chọi với các biến động thị trường Việc hình thành các quỹ này được thực hiện thông qua việc trích từ lợi nhuận ròng hàng năm của ngân hàng, nhằm tăng cường vốn tự có và đảm bảo an toàn trong kinh doanh.
Một nguồn vốn vay nợ quan trọng khác của các ngân hàng thương mại (NHTM) là khoản nợ có thể chuyển đổi thành cổ phần Đây là những khoản vay trung và dài hạn được ngân hàng quy định có thể chuyển đổi thành vốn cổ phần, thường được coi là nợ lưỡng tính.
2.1.2.2 Vốn huy động Đây là nguồn vốn quan trọng nhất trong số vốn thu hút từ bên ngoài của các NHTM bao gồm: Tiền gửi và các nghiệp vụ huy động tiền gửi; Tiền vay và các nghiệp vụ đi vay của NHTM và vốn nợ khác.
Tiền gửi và các nghiệp vụ huy động tiền gửi là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của Ngân hàng Thương mại (NHTM), chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của ngân hàng Để tăng cường huy động tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và đảm bảo chất lượng nguồn tiền, các ngân hàng đã áp dụng nhiều hình thức huy động khác nhau, nhằm thu hút và giữ chân khách hàng.
Tiền gửi thanh toán là loại tiền mà doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào ngân hàng để giữ và thanh toán hộ, cho phép thực hiện các nhu cầu chi trả trong phạm vi số dư cho phép Loại tiền gửi này có tính linh hoạt cao về việc gửi và rút tiền, song thường đi kèm với lãi suất thấp Tuy nhiên, chủ tài khoản sẽ được hưởng các dịch vụ ngân hàng với mức phí ưu đãi Ngoài ra, hầu hết các ngân hàng thương mại hiện nay đều kết hợp cho vay thấu chi thông qua tài khoản tiền gửi thanh toán này.
Với loại tiền này, mục đích chính của người gửi không phải là hưởng lãi, mà là đảm bảo an toàn cho khoản tiền và hỗ trợ thực hiện các hoạt động thanh toán qua ngân hàng một cách tiện lợi và bảo mật.
Tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp và các tổ chức xã hội là loại hình tiền gửi mà các khoản thu bằng tiền được chi trả sau một thời gian xác định Khi gửi tiền vào ngân hàng, người gửi sẽ phải lựa chọn một thời hạn nhất định theo quy định từng kỳ hạn, có thể là tuần, tháng hay năm, và chỉ được rút tiền ra sau khi kết thúc thời hạn đó Mục đích chính của loại hình tiền gửi này là để kiếm lãi từ số tiền gửi.
Tiền gửi có kỳ hạn thường được chia thành hai dạng chính: tiền gửi có kỳ hạn theo tài khoản và tiền gửi có kỳ hạn dưới hình thức phát hành kỳ phiếu ngân hàng, mỗi loại đều có những đặc điểm và lợi ích riêng biệt.
Kỳ phiếu ngân hàng được phát hành theo hai phương thức:
- Phát hành theo mệnh giá (Người mua được hưởng lãi khi đến hạn)
- Phát hành dưới hình thức chiết khấu (Người mua được hưởng lãi trước)
Sự cần thiết phải huy động vốn
Vốn huy động là nguồn vốn quan trọng và chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng số nguồn vốn của các Ngân hàng Thương mại (NHTM), đóng vai trò then chốt trong hoạt động kinh doanh của họ Công tác huy động vốn có ý nghĩa vô cùng quan trọng đối với mọi hoạt động kinh doanh của NHTM, quyết định trực tiếp đến hiệu quả và sự phát triển của ngân hàng.
Công tác huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định quy mô hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đặc biệt là quy mô tín dụng - nguồn thu nhập chủ yếu chiếm từ 70% đến 90% tổng thu nhập của ngân hàng Mặc dù tỷ trọng tín dụng có xu hướng giảm, nhưng hoạt động này vẫn là nghiệp vụ sử dụng vốn quan trọng và mang tính sống còn đối với mỗi ngân hàng Việc huy động vốn hiệu quả giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn lớn, ổn định, chi phí thấp, đồng thời tạo cơ sở để đa dạng hóa danh mục tài sản, giảm thiểu rủi ro và mở rộng các dịch vụ khác thông qua việc mở rộng quy mô tín dụng.
Chất lượng huy động vốn đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định khả năng thanh toán của ngân hàng Để duy trì và mở rộng hoạt động kinh doanh, ngân hàng cần đảm bảo khả năng sẵn sàng thanh toán cho khách hàng Uy tín của ngân hàng sẽ tăng lên khi khả năng thanh toán càng cao, giúp ngân hàng xây dựng niềm tin với khách hàng và khẳng định vị thế trên thị trường.
Thứ ba, nâng cao chất lượng huy động vốn sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho một
Để đảm bảo sự phát triển bền vững trên thị trường tài chính ngân hàng, các Ngân hàng Thương mại (NHTM) cần phải có khả năng cạnh tranh và cạnh tranh thắng lợi Điều này giúp NHTM không chỉ tồn tại mà còn mở rộng và phát triển trong môi trường cạnh tranh gay gắt Khả năng cạnh tranh của NHTM là chìa khóa quan trọng để thu hút khách hàng, tăng cường thị phần và đảm bảo sự ổn định tài chính.
Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng
2.3.1 Huy động từ tài khoản tiền gửi
Huy động vốn từ tài khoản tiền gửi là hình thức huy động vốn truyền thống của các Ngân hàng Thương mại (NHTM), giúp họ phát triển và nâng cao hoạt động kinh doanh Nguồn vốn huy động từ bên ngoài chiếm tỷ trọng tới hơn 90% trong tổng nguồn vốn của NHTM, là nguồn cơ bản để tài trợ cho các danh mục tài sản Để đáp ứng mục đích và tiêu chí huy động khác nhau, các ngân hàng có thể lựa chọn các hình thức huy động vốn phù hợp, đa dạng hóa nguồn vốn và tăng cường khả năng tài trợ cho hoạt động kinh doanh.
Nguồn tiền gửi là nguồn vốn quan trọng của ngân hàng, được huy động từ các cá nhân, doanh nghiệp và tổ chức kinh tế trong xã hội thông qua việc nhận tiền gửi, thanh toán hộ và các nghiệp vụ kinh doanh khác Đây là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn, thường trên 50% tổng nguồn vốn, và là mục tiêu tăng trưởng hàng năm của ngân hàng Tuy nhiên, ngân hàng không có quyền sở hữu đối với nguồn vốn này và phải thanh toán cả gốc lẫn lãi khi khách hàng yêu cầu, ngay cả khi chưa đến hạn.
Tiền gửi thanh toán là loại tiền gửi mà các cá nhân hoặc tổ chức gửi vào ngân hàng với mục đích giữ tiền hoặc thực hiện các giao dịch thanh toán qua ngân hàng Loại tiền gửi này thường hưởng lãi suất thấp, bao gồm lãi suất không kỳ hạn hoặc lãi suất thỏa thuận với khách hàng Khách hàng có thể thực hiện gửi tiền, rút tiền, thanh toán và chuyển tiền nhiều lần trong phạm vi số dư trên tài khoản bằng các phương tiện thanh toán Tiền gửi không kỳ hạn đáp ứng nhu cầu của khách hàng chưa định rõ phương hướng sử dụng đồng tiền trong tương lai, do đó nó là hình thức phổ biến được các doanh nghiệp lựa chọn nhằm mục đích giao dịch trong kinh doanh Tuy nhiên, do tính chất không ổn định, ngân hàng chỉ được sử dụng một tỷ lệ nhất định để thực hiện các hoạt động cho vay.
Tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp và các tổ chức xã hội là loại hình tiền gửi tại ngân hàng, cho phép doanh nghiệp và tổ chức xã hội gửi tiền với lãi suất hấp dẫn và rút tiền sau một kỳ hạn nhất định đã được thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng.
Tiền gửi có kỳ hạn mang lại tính ổn định cao hơn tiền gửi thanh toán do có kỳ hạn rõ ràng, cho phép ngân hàng sử dụng để cho vay trung và dài hạn Tuy nhiên, người gửi không được sử dụng các hình thức thanh toán đối với tài khoản này, nhưng bù lại là lãi suất cao hơn Các kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn đa dạng, bao gồm 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng, với mức lãi suất tỷ lệ thuận với kỳ hạn, càng dài kỳ hạn thì lãi suất càng cao.
Tiền gửi tiết kiệm của dân cư là hình thức gửi tiền vào ngân hàng với mục đích đảm bảo an toàn và sinh lời cho các khoản thu nhập tạm thời nhàn rỗi chưa sử dụng đến Đây là lựa chọn phổ biến của các tầng lớp dân cư, đặc biệt là ở các nước phát triển, nơi tiền gửi tiết kiệm đứng ở vị trí thứ hai về mặt số lượng trong các loại tiền gửi vào ngân hàng.
Tiền gửi tiết kiệm là một loại hình tiết kiệm phổ biến, bao gồm nhiều hình thức khác nhau như tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi trước toàn bộ, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi sau định kỳ và tiền gửi tiết kiệm gửi góp không theo định kỳ.
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là loại hình tiền gửi tiết kiệm linh hoạt, cho phép người gửi rút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trước vào bất kỳ ngày làm việc nào của ngân hàng Sản phẩm này phù hợp với cá nhân có tiền tạm thời nhàn rỗi muốn gửi tiền vào ngân hàng để đảm bảo an toàn và sinh lời mà không cần kế hoạch cụ thể cho tương lai.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi trước toàn bộ là loại hình tiền gửi tiết kiệm đặc biệt, cho phép người gửi tiền nhận toàn bộ khoản lãi ngay sau khi gửi tiền Tuy nhiên, nếu người gửi muốn rút vốn trước hạn, Ngân hàng sẽ thu hồi toàn bộ số lãi đã trả, và khách hàng vẫn sẽ được nhận một khoản lãi không kỳ hạn tính theo thời gian thực gửi.
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi sau định kỳ là lựa chọn lý tưởng cho khách hàng muốn đảm bảo an toàn và sinh lời cho khoản tiền của mình Khác với tiết kiệm không kỳ hạn, hình thức này yêu cầu người gửi tiền cam kết giữ khoản tiền trong một kỳ hạn nhất định để nhận được mức lãi suất cao hơn Đây là lựa chọn phổ biến của cán bộ, công nhân, viên chức hưu trí, những người muốn thiết lập kế hoạch sử dụng đồng tiền trong tương lai và tối ưu hóa lợi nhuận.
Tiền gửi tiết kiệm gửi góp không theo định kỳ là một hình thức tiết kiệm linh hoạt, cho phép khách hàng gửi tiền vào bất kỳ lúc nào Với kỳ hạn ấn định và lãi suất cao hơn so với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, hình thức này mang lại nhiều lợi ích cho người gửi Khách hàng có thể tận dụng cơ hội gửi tiền vào thời điểm phù hợp, đồng thời tận hưởng lãi suất hấp dẫn và an tâm về sự ổn định của khoản tiền gửi.
Để thu hút tiền gửi tiết kiệm trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt hiện nay, các ngân hàng đang nỗ lực khuyến khích người dân thay đổi thói quen tích trữ vàng và tiền mặt tại nhà Các tổ chức tài chính này đã đưa ra nhiều hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm đa dạng, bao gồm gửi tiết kiệm đảm bảo bằng vàng hoặc USD, tiết kiệm dự thưởng, nhằm đáp ứng nhu cầu và mong muốn của khách hàng.
Tiền gửi của các ngân hàng là nguồn tiền được các tổ chức tín dụng khác gửi vào ngân hàng nhằm mục đích nhờ thanh toán hộ và một số mục đích khác Tuy nhiên, quy mô của nguồn tiền gửi này thường không quá lớn, chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng.
2.3.2 Huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá
Ngân hàng cũng giống như các doanh nghiệp khác, có thể vay mượn trên thị trường vốn bằng cách phát hành các giấy tờ có giá
Giấy tờ có giá là một công cụ vay nợ được các ngân hàng thương mại (NHTM) phát hành và bán cho người gửi tiền, trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ của ngân hàng đối với người mua Thông thường, giấy tờ có giá sẽ quy định rõ khoản tiền phải trả, thời hạn trả nợ và các điều kiện liên quan đến lãi suất cũng như các cam kết khác giữa ngân hàng và người mua.
Giấy tờ có giá ngắn hạn là loại giấy tờ có giá có thời hạn dưới một năm, bao gồm kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu và các loại giấy tờ có giá ngắn hạn khác Loại giấy tờ này thường được sử dụng để đáp ứng nhu cầu tài chính ngắn hạn của các tổ chức và cá nhân.
Những nhân tố ảnh hưởng tới công tác huy động vốn
2.4.1 Các nhân tố khách quan
Thu nhập của khách hàng có ảnh hưởng đáng kể đến khả năng tiết kiệm và tích lũy, từ đó tác động đến tình hình huy động vốn của ngân hàng Khi nền kinh tế phát triển và thu nhập của người dân tăng, nhu cầu tiết kiệm để đầu tư hay tiêu dùng trong tương lai cũng tăng lên Tuy nhiên, huy động vốn của ngân hàng không chỉ phụ thuộc vào thu nhập của khách hàng mà còn phụ thuộc vào tâm lý tiêu dùng và mức độ hiểu biết về ngân hàng và các dịch vụ của họ Khi khách hàng hiểu rõ hơn về ngân hàng, tiền gửi của họ cũng sẽ tăng lên, góp phần thúc đẩy huy động vốn của ngân hàng.
Tâm lý và thói quen của khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định cơ cấu và tỷ trọng nguồn vốn huy động của Ngân hàng Khi khách hàng tin tưởng vào độ an toàn của Ngân hàng, họ sẽ lựa chọn gửi tiền vào dù mức lãi suất có thể thấp hơn so với các Ngân hàng khác Ngược lại, nếu khách hàng không tin tưởng vào Ngân hàng, dù sản phẩm có đa dạng và mức lãi suất cạnh tranh, việc huy động vốn cũng sẽ gặp khó khăn Thói quen của khách hàng cũng ảnh hưởng đến kỳ hạn gửi và loại tiền gửi, và việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng là chìa khóa để Ngân hàng thương mại huy động được tiền gửi hiệu quả.
Vị trí địa lý và cơ cấu dân số đóng vai trò quan trọng trong hoạt động huy động vốn của ngân hàng Tại các khu vực dân cư đông đúc, có trình độ dân trí cao và kinh tế phát triển, hoặc nơi tập trung nhiều doanh nghiệp hoạt động, ngân hàng thường có khả năng huy động được nhiều tiền và với chi phí thấp hơn so với các khu vực khác Đặc biệt, tại các thành phố, ngân hàng thường huy động vốn dễ dàng hơn so với ở nông thôn, một phần do thói quen cất trữ tiền bạc của người dân ở thành thị.
Tăng trưởng kinh tế và tỷ lệ lạm phát có thể tác động đáng kể đến hiệu quả huy động vốn của ngân hàng Khi nền kinh tế tăng trưởng và lạm phát ở mức hợp lý, các doanh nghiệp mở rộng sản xuất, nhu cầu vốn tăng cao, lãi suất tiền cho vay tăng lên, giúp ngân hàng dễ huy động vốn hơn và giảm chi phí huy động Tuy nhiên, trong một nền kinh tế suy thoái hoặc lạm phát cao, nhu cầu vốn giảm, khách hàng có ít tiền dư thừa để gửi vào ngân hàng, và chi phí huy động vốn tăng, dẫn đến hiệu quả huy động vốn giảm xuống.
Tâm lý số đông và tin đồn có thể gây ra rủi ro lớn cho các ngân hàng nếu không được kiểm soát phù hợp Khi có tin đồn thất thiệt về khả năng hoạt động yếu kém của ngân hàng hoặc ban lãnh đạo, khách hàng có thể hoang mang và rút tiền, làm cho ngân hàng mất khả năng thanh toán Điều này không chỉ ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn mà còn tác động tiêu cực đến uy tín và sự ổn định của ngân hàng Do đó, việc kiểm soát và quản lý thông tin là rất quan trọng để duy trì sự ổn định và niềm tin của khách hàng.
Chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) có ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động huy động vốn của các Ngân hàng Thương mại (NHTM) Khi có sự thay đổi trong chính sách tiền tệ, lãi suất, các yếu tố của nghiệp vụ huy động vốn cũng bị tác động theo, ảnh hưởng đến quy mô và hiệu quả của việc huy động vốn Ví dụ, vào năm 2013, NHNN đã chỉ đạo các NHTM hạ lãi suất xuống còn 15% đối với tất cả các khoản vay cũ, dẫn đến sự thay đổi trong tín dụng và ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn cũng như chất lượng nguồn vốn của NHTM Trong bối cảnh đó, một hành lang pháp lý thông thoáng và các chính sách, quy định của chính phủ phù hợp với hoạt động của các NHTM sẽ giúp hệ thống ngân hàng phát triển mạnh mẽ, tạo thuận lợi cho nền kinh tế phát triển.
Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại tại Việt Nam đang trở nên gay gắt hơn bao giờ hết, đặc biệt là trong điều kiện hội nhập kinh tế hiện nay Theo thống kê của Ngân hàng Nhà nước, số lượng ngân hàng quốc doanh, ngân hàng cổ phần trong nước và các ngân hàng nước ngoài cùng các chi nhánh đang hoạt động tại Việt Nam là rất lớn Điều này tạo ra áp lực cạnh tranh lớn đối với các ngân hàng trong nước, đặc biệt là các ngân hàng quốc doanh với bộ máy cồng kềnh và làm việc chưa chuyên nghiệp Trong khi đó, các ngân hàng nước ngoài được đối xử bình đẳng và sở hữu ưu thế về quy mô và công nghệ ngân hàng hiện đại, giúp họ thu hút khách hàng trong và ngoài nước một cách hiệu quả.
Trong quá trình hoạt động, các Ngân hàng thương mại phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt không chỉ từ các đối thủ bên ngoài mà còn từ chính hệ thống của mình Để thu hút tiền gửi của khách hàng, các Ngân hàng phải tăng cường chi phí marketing, hiện đại hóa công nghệ, nâng cao trình độ và thái độ nhân viên, đồng thời tăng lãi suất huy động trong giới hạn cho phép Tuy nhiên, chiến lược này có thể làm tăng chi phí huy động vốn và ảnh hưởng đến lợi nhuận của Ngân hàng, khiến các Ngân hàng thường tránh cạnh tranh bằng lãi suất huy động vì nó không mang lại lợi ích và có thể gây ra hậu quả tiêu cực.
2.4.2 Các nhân tố chủ quan
Mở rộng mạng lưới hoạt động là yếu tố quan trọng để tăng cường phát triển nguồn vốn ngân hàng, giúp nâng cao kết quả huy động vốn cả về số lượng và chất lượng Việc khảo sát tình hình thực tế cho thấy khách hàng không chỉ quan tâm đến lãi suất và dịch vụ tiện ích mà còn quan tâm đến tính thuận tiện của việc gửi tiền Vì vậy, khi mở thêm chi nhánh, các ngân hàng cần xem xét kỹ lưỡng các điều kiện như vị trí địa lý, vốn đầu tư để huy động được lượng vốn lớn nhất và tối ưu hóa chi phí hoạt động.
Trình độ công nghệ ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc giúp các ngân hàng thương mại (NHTM) đứng vững trong hoạt động kinh doanh hiện nay Việc đầu tư đổi mới công nghệ giúp ngân hàng thực thi các nghiệp vụ một cách thuận lợi, phục vụ khách hàng tốt hơn và quản lý hiệu quả hơn.
Kết quả kinh doanh của ngân hàng phụ thuộc phần lớn vào cách thức cung ứng dịch vụ tới khách hàng Việc áp dụng công nghệ hiện đại vào dịch vụ ngân hàng giúp ngân hàng đạt hiệu quả cao hơn Khách hàng hiện nay yêu cầu chất lượng dịch vụ ngân hàng cao hơn do mức sống và nhận thức ngày càng tăng Do đó, các ngân hàng cần không ngừng nâng cấp công nghệ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Việc áp dụng ngân hàng công nghệ hiện đại sẽ tạo ra đột phá trong khai thác sản phẩm, cả về lượng và chất lượng, từ đó khẳng định đẳng cấp và hình ảnh của ngân hàng Công nghệ thông tin cho phép các ngân hàng thương mại (NHTM) cập nhật đầy đủ thông tin từ phía khách hàng, giảm thiểu rủi ro từ lựa chọn đối nghịch và rủi ro về đạo đức Đồng thời, công nghệ hiện đại giúp NHTM quản lý nội bộ hiệu quả hơn, quản trị rủi ro tốt hơn, giảm chi phí và thời gian giao dịch, tăng độ an toàn cho khách hàng.
Để vận hành hệ thống ngân hàng hiện đại với công nghệ cao và nghiệp vụ đổi mới liên tục, các ngân hàng cần sở hữu đội ngũ nhân viên được trang bị kiến thức và kỹ năng cần thiết Trình độ cán bộ và công nghệ luôn đi đôi với nhau, và một ngân hàng có nguồn nhân lực giàu kiến thức nghiệp vụ và đa dạng về kỹ năng được coi là sở hữu nguồn tài sản vô giá Do đó, việc phát triển nguồn nhân lực phù hợp với sự phát triển của ngân hàng là chiến lược quan trọng mà các tổ chức tài chính cần phải thực hiện.
Cơ sở vật chất của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo dựng lòng tin với khách hàng Một ngân hàng có trụ sở khang trang, ổn định, máy móc thiết bị và công nghệ hiện đại sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc đáp ứng nhu cầu dịch vụ của khách hàng Điều này không chỉ giúp khách hàng tin tưởng và yên tâm khi giao dịch mà còn mang lại lợi ích thiết thực cho kinh doanh của ngân hàng Khi khách hàng cảm thấy hài lòng với dịch vụ nhanh chóng và thuận tiện, ngân hàng sẽ dễ dàng hơn trong việc huy động vốn và phát triển kinh doanh.
Uy tín của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn Một ngân hàng lớn và có uy tín sẽ tạo dựng được niềm tin với khách hàng, giúp họ giữ vững khối lượng vốn huy động và tiết kiệm chi phí huy động Khách hàng sẽ ưu tiên lựa chọn ngân hàng có uy tín dù lãi suất tiền gửi có thấp hơn so với các ngân hàng khác, vì họ tin rằng tiền của họ sẽ được bảo đảm an toàn tại đó Điều này giúp ngân hàng có lợi thế cạnh tranh và tăng cường khả năng huy động vốn.
Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Tuyên Quang
3.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của NHNo&PTNT tỉnh Tuyên Quang
Năm 1976, NHNo&PTNT tỉnh Tuyên Quang trực thuộc tỉnh Hà Tuyên Đến tháng 10/1991, Tỉnh Tuyên Quang được tái lập trở lại theo Nghị quyết của Đảng Theo Nghị quyết 136 NH/QĐ ngày 30/8/1991 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, chi nhánh Ngân hàng NHNo&PTNT tỉnh Tuyên Quang chính thức được thành lập và bắt đầu hoạt động.
NHNo&PTNT tỉnh Tuyên Quang được thành lập trong bối cảnh đổi mới đất nước, và mặc dù phải đối mặt với nhiều khó khăn ban đầu do sự cạnh tranh từ các NHTM, nhưng với nỗ lực của Ban giám đốc và CBCNV, chi nhánh đã vượt qua và ngày càng phát triển Sự phát triển này không chỉ giúp NHNo&PTNT tỉnh Tuyên Quang khẳng định vị thế trên thị trường mà còn đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế địa phương Với cam kết trở thành người bạn đồng hành đáng tin cậy, NHNo&PTNT tỉnh Tuyên Quang sẽ tiếp tục hỗ trợ khách hàng trong sự nghiệp phát triển kinh tế và hội nhập kinh tế thế giới.
Hiện nay chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Tuyên Quang thực hiện các nhiệm vụ chính như sau:
Ngân hàng của chúng tôi cung cấp nhiều hình thức nhận tiền gửi linh hoạt, bao gồm tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm bậc thang, tiền gửi tiết kiệm gửi góp định kỳ, tiền gửi tiết kiệm dự thưởng, tiền gửi tiết kiệm tự động điều chỉnh tăng lãi suất và tiền gửi tiết kiệm đảm bảo giá trị theo giá vàng và ngoại tệ (Đô la Mỹ, EURO) với mức lãi suất hấp dẫn, đáp ứng nhu cầu đa dạng của các tổ chức kinh tế và cá nhân.
- Cho vay các thành phần kinh tế theo lãi suất thoả thuận với các loại hình cho vay đa dạng: ngắn hạn, trung hạn và dài hạn.
- Bảo lãnh ngân hàng: Bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán.
Kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế qua hệ thống SWIFT được thực hiện nhanh chóng, chính xác và an toàn, giúp khách hàng yên tâm khi thực hiện các giao dịch quốc tế Đồng thời, dịch vụ chi trả kiều hối qua Western Union cũng mang lại sự tiện lợi và tốc độ chuyển tiền nhanh chóng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong việc chuyển và nhận tiền từ nước ngoài.
- Chuyển tiền điện tử nội, ngoại tỉnh nhanh chóng và thuận tiện.
Cung ứng tiền mặt và phương tiện thanh toán khác là một trong những dịch vụ quan trọng của chúng tôi, nhằm đáp ứng nhu cầu của mọi khách hàng một cách nhanh chóng và thuận tiện, đặc biệt là đối với Kho bạc Nhà nước và Ngân hàng chính sách xã hội.
3.1.2 Cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT tỉnh Tuyên Quang
3.1.2.1 Mô hình tổ chức bộ máy:
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) tỉnh Tuyên Quang hiện có 360 cán bộ công nhân viên, với mạng lưới rộng khắp toàn tỉnh thông qua 8 chi nhánh, bao gồm Hội sở và các chi nhánh tại các huyện, thành phố như Sơn Dương, Yên Sơn, Hàm Yên, Chiêm Hoá, Na Hang, Lâm Bình và Thành phố Tuyên Quang, đảm bảo đủ điều kiện kinh doanh và thực hiện nhiệm vụ chính trị được giao.
Hội sở NHNo&PTNT tỉnh Tuyên Quang được tổ chức thành các phòng, tổ nghiệp vụ với cơ cấu rõ ràng Đứng đầu là Ban giám đốc, bao gồm 1 Giám đốc và 3 Phó giám đốc, chịu trách nhiệm quản lý và chỉ đạo hoạt động kinh doanh của toàn chi nhánh Dưới Ban giám đốc là các phòng chức năng như Phòng Kế toán và Ngân quỹ, Phòng Kế hoạch Tổng hợp, Phòng Hành chính và nhân sự, Phòng Tín Dụng, Phòng Kiểm tra kiểm soát nội bộ, Phòng điện toán, Phòng Kinh doanh ngoại hối, Phòng dịch vụ và Marketing, cùng 3 Phòng giao dịch trực thuộc, đảm bảo hoạt động kinh doanh hiệu quả và chuyên nghiệp.
Hình 3.1 Mô hình tổ chức bộ máy quản lý của NHNo&PTNT tỉnh Tuyên Quang
Nguồn: Quy chế tổ chức và hoạt động của Agribank Chi nhánh tỉnh Tuyên Quang
Cơ cấu trên đã phù hợp với đặc điểm kinh doanh của NHNo&PTNT tỉnh Tuyên Quang, giúp đơn vị đạt được những thành tựu đáng kể từ khi tái lập tỉnh Trong suốt thời gian qua, Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Tuyên Quang luôn hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao và đạt được nhiều thành tích thi đua khen thưởng của các cấp, các ngành Đơn vị vinh dự được Thủ tướng nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam tặng Bằng khen và nhiều năm liên tiếp được NHNo&PTNT Việt Nam tặng thưởng danh hiệu đơn vị trong sạch vững mạnh.
Phòng giao dịch số 3 Phòng HC&NS Phòng KT&NQ
Phòng giao dịch số 2 Phòng giao dịch số 1 Phòng Điện toán Phòng Tín dụng Phòng Kế hoạch tổng hợp Phòng Kiểm tra KSNB Phòng dịch vụ Marketing Phòng KDNT
Phó giám đốc Phó giám đốc
3.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ của các phòng:
Phòng Kế hoạch tổng hợp đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý cân đối nguồn vốn, đảm bảo cơ cấu về kỳ hạn và loại tiền tệ, đồng thời tuân thủ các hệ số an toàn theo quy định Ngoài ra, phòng này cũng xây dựng và quản lý kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, bao gồm cả việc thu thập và phân tích thông tin về kế hoạch phát triển, tình hình thực hiện kế hoạch, thông tin kinh tế và thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng Thông qua việc tổng hợp và phân tích hoạt động kinh doanh hàng quý và hàng năm, phòng Kế hoạch tổng hợp giúp doanh nghiệp có cái nhìn toàn diện về tình hình kinh doanh và đưa ra dự thảo các báo cáo sơ kết, tổng kết chính xác.
Phòng Tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại và thẩm định khách hàng để đề xuất cho vay các dự án tín dụng phù hợp Ngoài ra, phòng cũng thực hiện phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề xuất hướng khắc phục hiệu quả Việc tiếp nhận yêu cầu và ý kiến phản hồi từ khách hàng cũng được thực hiện một cách kịp thời, đồng thời giải đáp thắc mắc về các quy định và quy trình tín dụng của Ngân hàng Bên cạnh đó, quản lý hồ sơ tín dụng theo quy định và chỉ đạo công tác tín dụng của các chi nhánh trên địa bàn cũng là một phần quan trọng trong chức năng của phòng.
Phòng Kế toán và Ngân quỹ đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các nghiệp vụ kế toán và tài chính của tổ chức Các nhiệm vụ chính của phòng bao gồm hạch toán kế toán và thanh toán theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và Agribank, xây dựng và quyết toán kế hoạch tài chính, quản lý quỹ lương và các quỹ chuyên dùng Ngoài ra, phòng còn thực hiện nghiệp vụ thanh toán quốc tế và trong nước, đồng thời đảm bảo tuân thủ các quy định về an toàn kho quỹ.
Phòng Điện toán đóng vai trò quan trọng trong việc tổng hợp và lưu trữ số liệu, thông tin liên quan đến hoạt động của chi nhánh Ngoài ra, phòng này cũng chịu trách nhiệm quản lý, bảo dưỡng và sửa chữa máy móc, thiết bị tin học để đảm bảo hoạt động trơn tru Đồng thời, phòng Điện toán thực hiện chế độ báo cáo, thống kê và cung cấp số liệu, thông tin theo quy định, giúp cho việc quản lý và ra quyết định được chính xác và kịp thời hơn.
Phòng Hành chính và Nhân sự đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng và thực hiện các chương trình công tác hàng tháng, quý của chi nhánh, bao gồm cả việc lập kế hoạch họp giao ban hàng tháng Ngoài ra, phòng này còn chịu trách nhiệm lưu trữ các văn bản pháp luật liên quan đến Ngân hàng và văn bản định chế của NHNo Các công việc hành chính, văn thư, lễ tân, phương tiện đi lại của chi nhánh cũng được thực hiện bởi phòng này Bên cạnh đó, phòng Hành chính và Nhân sự còn thực hiện công tác xây dựng cơ bản, mua sắm, sửa chữa tài sản cố định, mua sắm công cụ lao động và vật tư mau hỏng Phòng này cũng trực tiếp thực hiện chế độ tiền lương, bảo hiểm, quản lý lao động và theo dõi thực hiện nội quy lao động Ngoài ra, phòng còn thực hiện công tác quy hoạch cán bộ, hoàn thiện và lưu trữ hồ sơ theo quy định của Nhà nước về bổ nhiệm, khen thưởng, kỷ luật và thực hiện công tác thi đua khen thưởng của chi nhánh.
Phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng và thực hiện chương trình công tác kiểm tra, kiểm soát của chi nhánh, nhằm đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh của đơn vị Bên cạnh đó, phòng cũng tổ chức kiểm tra, xác minh và giải quyết đơn thư, khiếu nại tố cáo một cách kịp thời và hiệu quả Ngoài ra, phòng còn là thành viên thường trực của ban chỉ đạo phòng chống tham nhũng, tham ô, chống lãng phí và thực hành tiết kiệm, góp phần xây dựng môi trường làm việc minh bạch và hiệu quả Cuối cùng, phòng cũng chịu trách nhiệm bảo mật hồ sơ, tài liệu liên quan đến công tác kiểm tra, thanh tra theo quy định.
Phòng Kinh doanh ngoại tệ đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ liên quan đến thanh toán quốc tế Các hoạt động chính của phòng bao gồm thực hiện thanh toán quốc tế, chi trả kiều hối và chuyển tiền, cũng như mở tài khoản cho khách hàng nước ngoài Ngoài ra, phòng còn thực hiện các nghiệp vụ tín dụng và bảo lãnh ngoại tệ có liên quan đến thanh toán quốc tế, nhằm hỗ trợ và đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong hoạt động kinh doanh quốc tế.
GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH TUYÊN QUANG
Đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện công tác huy động vốn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Tuyên Quang
4.2.1 Cơ cấu hợp lý nguồn vốn huy động
Một nguồn vốn được cơ cấu hợp lý cần đảm bảo đáp ứng đầu tư linh hoạt và khả năng thanh khoản cho ngân hàng đồng thời tối ưu hóa chi phí Để đạt được điều này, việc tăng cường tỷ trọng nguồn tiền gửi tiết kiệm tại khu vực dân cư là cần thiết Nguồn vốn này không chỉ ổn định mà còn tạo cơ hội mở rộng và đa dạng hóa danh mục đầu tư với chi phí thấp hơn so với nguồn vốn huy động khác Hơn nữa, việc khách hàng gửi tiền tại ngân hàng cũng tạo điều kiện cho việc bán chéo các sản phẩm dịch vụ, góp phần tăng quy mô tài khoản tiền gửi thanh toán - nguồn vốn có chi phí thấp nhất.
Nguồn vốn huy động của các Tổng công ty kinh tế (TCKT) là nguồn vốn tiềm năng mà Chi nhánh nên tận dụng thông qua việc tăng cường mối quan hệ thân thiết với các doanh nghiệp (DN) và TCKT Điều này không chỉ giúp tăng quy mô vốn huy động mà còn mở rộng quan hệ tín dụng với các DN, khuyến khích họ sử dụng dịch vụ của ngân hàng Mặc dù chi phí huy động vốn này cao hơn một số nguồn vốn khác, nhưng ngân hàng sẽ thu được lãi từ các khoản cho vay và phí cung cấp dịch vụ lớn từ các TCKT.
Cơ cấu vốn huy động hiện nay còn tồn tại bất cập khi vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn Mặc dù nguồn vốn ngắn hạn có ưu điểm là chi phí trả lãi thấp, nhưng lại tiềm ẩn rủi ro do tính ổn định không cao, khiến khách hàng có thể rút vốn bất cứ lúc nào Điều này gây áp lực lớn đối với Ngân hàng Nông nghiệp Tỉnh Tuyên Quang, khi mà hoạt động cho vay và đầu tư chủ yếu tập trung vào trung dài hạn, ảnh hưởng trực tiếp đến tính thanh khoản của ngân hàng.
Để thu hút khách hàng gửi tiền dài hạn, ngân hàng cần triển khai các chiến lược tiếp cận khách hàng tiềm năng, áp dụng chính sách lãi suất hấp dẫn và tặng quà để khuyến khích khách hàng gửi tiền trong thời gian dài.
- Tăng cường huy động bằng hình thức phát hành các giấy tờ có giá dài hạn như: chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, …
Phát hành tiết kiệm dự thưởng với kỳ hạn từ 6 tháng trở lên sẽ mang lại cho khách hàng lãi suất hấp dẫn cùng cơ hội nhận phiếu dự thưởng để tham gia quay số trúng thưởng Với giải thưởng đa dạng như xe máy, tủ lạnh, máy điều hòa, chương trình này hứa hẹn thu hút nhiều khách hàng đến gửi tiền, đồng thời giúp ngân hàng đảm bảo cơ cấu nguồn vốn trung và dài hạn.
4.2.2 Chi phí hợp lý cho công tác tuy động vốn Để có được nguồn vốn có chất lượng cao đòi hỏi các NHTM phải bỏ ra một lượng phí rất lớn Chi phí hợp lý là với mức chi phí thấp nhất nhưng lại huy động được nguồn vốn có chất lượng nhất Để làm được việc này, NHNo&PTNT tỉnh Tuyên Quang cần phải có chiến lược tìm hiểu khách hàng, tìm hiểu thị trường để nắm bắt được những yêu cầu đòi hỏi của khách hàng ở từng khu vực để từ đó đưa ra các chính sách tiếp cận hợp lý tránh lãng phí khi phải thông qua trung gian vừa lãng phí nguồn lực, vủa lãng phí về thời gian.
Chi nhánh nên lựa chọn các danh mục chi phí hợp lý để vẫn đảm bảo vẫn tăng nguồn vốn nhưng không lãng phí
Một trong những cách thể hiện sự quan tâm và gần gũi với khách hàng của Ngân hàng là thông qua việc tặng quà nhân dịp sinh nhật, các ngày lễ trong năm, cũng như gửi những lời nhắn tin chúc mừng ý nghĩa Chi phí cho những hoạt động này không chỉ là sự đầu tư về mặt tài chính, mà còn là sự đầu tư về mặt tình cảm và sự quan tâm đến khách hàng Bằng cách thể hiện sự quan tâm và gần gũi này, Ngân hàng có thể tạo ra một mối quan hệ khách hàng lâu dài và bền vững.
Trong dịp đầu xuân năm mới, việc tri ân và tặng quà cho khách hàng đến giao dịch gửi tiền vào những ngày đầu năm đi làm mang lại ý nghĩa đặc biệt Khách hàng sẽ nhận được 20.000 đồng/người như một món quà mừng tuổi, giúp họ cảm thấy được quan tâm và may mắn Mặc dù chi phí cho mỗi đợt tặng quà chỉ khoảng 20.000.000 đồng, nhưng điều này sẽ thu hút rất nhiều khách hàng đến với Ngân hàng, mang lại lợi ích lâu dài cho doanh nghiệp.
4.2.3 Xây dựng chính sách khách hàng phù hợp với chiến lược mở rộng thị phần
Khách hàng huy động vốn thường đa dạng về trình độ và mức độ thu nhập, đòi hỏi việc xây dựng chiến lược phù hợp với từng nhóm khách hàng cụ thể Để đạt được hiệu quả, cần phân loại khách hàng thành các nhóm riêng biệt, từ đó áp dụng chính sách tiếp cận và phục vụ phù hợp với nhu cầu và đặc điểm của từng nhóm.
Để thu hút và giữ chân khách hàng doanh nghiệp có số dư tiền gửi lớn và ổn định, doanh nghiệp cần xây dựng chiến lược phục vụ dài hạn, bao gồm các chính sách ưu tiên trong dịch vụ thanh toán và chăm sóc khách hàng đặc biệt Điều này có thể được thực hiện thông qua việc cung cấp lãi suất ưu đãi, tặng quà vào các dịp quan trọng và tạo mối quan hệ thân thiết, gần gũi với khách hàng để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi của họ.
Khách hàng có nguồn tiền gửi lớn có thể tận dụng lợi thế khi gửi kỳ hạn dài 6 tháng với lãi suất 6%/năm, tương đương với lãi suất 12 tháng là 6,5%/năm Ngoài ra, khách hàng còn nhận được quà tặng hấp dẫn là một bộ ấm chén Minh Long cao cấp, có giá trị gần 500.000 đồng/bộ, giúp tăng thêm giá trị cho khoản tiền gửi của mình.
Để thúc đẩy sự phát triển của doanh nghiệp, đặc biệt là những doanh nghiệp có hoạt động xuất nhập khẩu, việc thực hiện các chính sách ưu đãi về tín dụng là vô cùng quan trọng Các chính sách này bao gồm ưu đãi về lãi suất, các hình thức đảm bảo tiền vay và hạn mức cho vay, giúp doanh nghiệp tăng thêm tiềm lực về ngoại tệ và tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển kinh doanh của họ.
Để tối ưu hóa nguồn vốn từ doanh nghiệp, ngân hàng cần tập trung vào việc cải thiện dịch vụ thanh toán, đảm bảo quá trình này diễn ra nhanh chóng, chính xác và kịp thời Điều này sẽ giúp khách hàng đẩy nhanh quá trình lưu thông hàng hóa, tăng tốc độ chu chuyển vốn và cuối cùng là tăng số dư bình quân trên tài khoản tiền gửi Bằng cách làm tốt khâu thanh toán, ngân hàng có thể tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp, đồng thời khai thác hiệu quả nguồn vốn từ khách hàng này.
Đối với khách hàng là doanh nghiệp, việc duy trì mức tiền gửi nhất định là rất quan trọng để đảm bảo cân đối giữa nguồn vốn huy động được và chênh lệch lãi suất cho ngân hàng Để đạt được điều này, ngân hàng cần phải có chính sách ràng buộc và lãi suất hợp lý để khuyến khích doanh nghiệp duy trì số dư tiền gửi Việc này không chỉ giúp ngân hàng cân đối nguồn vốn mà còn tạo ra lợi ích cho cả hai bên, giúp doanh nghiệp quản lý dòng tiền hiệu quả và ngân hàng có thể giảm thiểu rủi ro tài chính.
Đối với khách hàng là các tổ chức tài chính, đơn vị sự nghiệp có thu và tổ chức đoàn thể, ngân hàng cần có chiến lược riêng để đáp ứng nhu cầu của họ Nhóm khách hàng này thường ưu tiên thái độ phục vụ hơn lãi suất tiền gửi, do đó, ngân hàng phải có chính sách rõ ràng để tạo mối quan hệ tốt đẹp Để đạt được điều này, ngân hàng có thể tổ chức các hội nghị khách hàng để lắng nghe ý kiến đóng góp và hoàn thiện dịch vụ của mình, đồng thời tổ chức các buổi giao lưu văn hóa văn nghệ để tăng cường sự tương tác và hiểu biết lẫn nhau.
Một số kiến nghị
4.3.1 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam
Để nâng cao hiệu quả hoạt động, cần hoàn thiện hơn nữa các quy định và quy trình đối với tất cả các nghiệp vụ, bao gồm tín dụng, thanh toán và kinh doanh ngoại tệ, nhằm hạn chế rủi ro và đảm bảo tính ổn định cho hệ thống tài chính.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động, cần tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật, đặc biệt là sửa chữa và xây dựng mới trụ sở làm việc của một số phòng giao dịch (PGD) Đồng thời, trang bị máy vi tính có cấu hình cao sẽ giúp tăng tốc độ truy cập mạng, đẩy nhanh thời gian giao dịch và cải thiện trải nghiệm khách hàng.
Việc điều hành lãi suất huy động vốn nên được giao cho các Giám đốc chi nhánh cấp 1 quản lý, tập trung vào việc kiểm soát chênh lệch đầu vào và đầu ra ở tỷ lệ nhất định, đảm bảo lãi suất cho vay thực dương Điều này cho phép các chi nhánh có sự linh hoạt trong việc điều hành lãi suất, phù hợp với sự biến động của thị trường trên địa bàn hoạt động, giúp họ phản ứng nhanh chóng và hiệu quả trước những thay đổi của thị trường.
Để nâng cao hiệu quả công việc, cần triển khai các chính sách đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ theo từng chuyên đề nghiệp vụ cụ thể Tổ chức tập huấn thường xuyên cho các cán bộ cơ sở là điều cần thiết nhằm nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ và kỹ thuật, giúp họ tiếp cận nhanh chóng với công nghệ hiện đại và các sản phẩm mới, từ đó đáp ứng yêu cầu công việc một cách hiệu quả hơn.
Xây dựng và thực hiện hệ thống kế toán ngân hàng thương mại theo chuẩn mực quốc tế là một trong những giải pháp quan trọng giúp các chi nhánh phân tích tình hình tài chính một cách nhanh chóng và chính xác hơn Điều này cho phép các ngân hàng thương mại cập nhật thông tin tài chính kịp thời, từ đó đưa ra quyết định kinh doanh hiệu quả và nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.
4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Ngân hàng Nhà nước thực hiện chức năng quản lý nhà nước trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng và ngân hàng, định hướng cho các ngân hàng thương mại (NHTM) trong việc thực hiện các hoạt động, bao gồm cả công tác huy động vốn Với vai trò quan trọng này, Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng và thực thi các chính sách hợp lý, cách thức điều hành đúng đắn để tạo tác động tích cực đến công tác huy động vốn của các ngân hàng.
Xây dựng chính sách lãi suất hợp lý là yếu tố quan trọng trong hoạt động của ngân hàng và quản lý nhà nước về tiền tệ Đối với các ngân hàng thương mại (NHTM), lãi suất là công cụ thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư và tổ chức kinh tế xã hội Trong khi đó, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) sử dụng lãi suất như một công cụ điều chỉnh quan hệ cung cầu trên thị trường, tác động đến lượng tiền cung ứng thông qua NHTM Để thực hiện chức năng quản lý nhà nước, NHNN cần xây dựng chính sách lãi suất hợp lý, đảm bảo quyền lợi của cả ngân hàng và khách hàng, đồng thời phù hợp với điều kiện phát triển kinh tế xã hội Một chính sách lãi suất linh hoạt, bao gồm lãi suất chiết khấu, lãi suất cơ bản, lãi suất thị trường mở và lãi suất tái cấp vốn, sẽ giúp NHNN điều hành chính sách tiền tệ hiệu quả.
NHNN cần xây dựng lãi suất giao dịch bình quân trên thị trường tiền tệ liên ngân hàng một cách khoa học, đảm bảo tính chính xác và phản ánh thực tế thị trường Việc này có ý nghĩa quan trọng đối với hoạt động ngân hàng, giúp các tổ chức tín dụng (TCTD) có cơ sở tham khảo và xây dựng lãi suất kinh doanh phù hợp, từ đó góp phần ổn định và phát triển thị trường tài chính.
Việc xây dựng chính sách tỷ giá ổn định và hợp lý là điều cần thiết để hỗ trợ công tác huy động vốn của các ngân hàng thương mại (NHTM) Tỷ giá biến động không ngừng có thể tác động tiêu cực đến nguồn vốn của các ngân hàng, khiến người dân lo sợ đồng nội tệ mất giá và chuyển sang gửi tiền bằng ngoại tệ mạnh hoặc đầu tư vào các kênh khác như chứng khoán, bất động sản Vì vậy, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần tiếp tục nghiên cứu và xây dựng chính sách tỷ giá phù hợp, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của NHTM.
Để thúc đẩy sự phát triển của công tác thanh toán không dùng tiền mặt, cần triển khai các biện pháp toàn diện Việc mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt giúp giảm lượng tiền cung ứng trong lưu thông, tăng khả năng tạo tiền của hệ thống ngân hàng thương mại và thúc đẩy tốc độ tăng trưởng vốn Vì vậy, Ngân hàng Nhà nước cần ban hành các quy chế phát hành, thanh toán, sử dụng và cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng, đồng thời đẩy mạnh công tác tuyên truyền, phổ biến lợi ích của thanh toán không dùng tiền mặt trên các phương tiện thông tin đại chúng.
Để hiện đại hóa công nghệ ngân hàng và hệ thống thanh toán, việc nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin là điều cần thiết Cải cách hệ thống kế toán theo chuẩn mực quốc tế cũng là một bước quan trọng trong quá trình này Đồng thời, việc áp dụng các công nghệ tiên tiến và hiện đại sẽ giúp đa dạng hóa các hoạt động ngân hàng, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
4.3.3 Kiến nghị với Nhà nước và Chính phủ
Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô là mục tiêu quan trọng hàng đầu mà Nhà nước và Chính phủ cần hướng tới Điều này sẽ tạo môi trường thuận lợi cho các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh phát triển, đồng thời ổn định luồng tiền vào ra của các ngân hàng Để đạt được mục tiêu này, Nhà nước cần có biện pháp bình ổn giá cả, từ đó ổn định thu nhập, tiêu dùng và tiết kiệm của các khu vực kinh tế, tạo điều kiện cho các ngân hàng nâng cao chất lượng huy động vốn.
Hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng là một yếu tố quan trọng, đòi hỏi xây dựng một hệ thống pháp luật hoàn chỉnh, bao gồm Luật kinh tế, Luật thương mại và các luật liên quan khác Điều này không chỉ đảm bảo quyền lợi chính đáng cho người gửi tiền và các ngân hàng, mà còn tạo môi trường cạnh tranh minh bạch và an toàn cho toàn bộ hệ thống ngân hàng Đồng thời, việc xây dựng các luật bảo vệ quyền lợi cho người đầu tư và người sử dụng vốn đầu tư, như luật hối phiếu, thương phiếu, luật thị trường chứng khoán và luật bảo vệ quyền tài sản tư nhân, cũng cần được thực hiện một cách đồng bộ để hỗ trợ cho hoạt động của ngân hàng.
Thị trường chứng khoán đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn đầu tư cho nền kinh tế, đặc biệt là vốn trung và dài hạn Sự liên kết chặt chẽ giữa thị trường chứng khoán và thị trường tiền tệ ảnh hưởng đến lãi suất ngân hàng và giá chứng khoán Tuy nhiên, ở Việt Nam, hai thị trường này vẫn chưa có mối quan hệ chặt chẽ, dẫn đến tình trạng thị trường tiền tệ phải đầu tư vào thị trường chứng khoán thay vì hỗ trợ và tạo tính thanh khoản Để khắc phục hạn chế này, Chính phủ cần hoàn thiện và phát triển thị trường chứng khoán, tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại thu hút vốn trung và dài hạn có tính thanh khoản cao.
Để thúc đẩy sự phát triển của thị trường chứng khoán, cần tập trung vào việc bổ sung và hoàn thiện các văn bản pháp luật liên quan, tạo hành lang pháp lý và môi trường đầu tư an toàn cho các nhà đầu tư Đồng thời, đẩy mạnh tiến trình cổ phần hóa các doanh nghiệp nhà nước (DNNN) và ngân hàng thương mại nhà nước (NHTM) để tạo ra nguồn hàng hóa dồi dào cho thị trường Ngoài ra, đầu tư nâng cấp cơ sở vật chất, công nghệ thông tin và nâng cao trình độ nguồn nhân lực cho các trung tâm giao dịch chứng khoán cũng là yếu tố quan trọng để nâng cao hiệu quả hoạt động của thị trường chứng khoán.